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Opções de empréstimos pessoais inseguros e como funcionam

Opções de empréstimos pessoais inseguros e como funcionam

Os empréstimos não garantidos permitem que você peça dinheiro emprestado para quase qualquer finalidade. Você pode usar os fundos para abrir um negócio, consolidar dívidas ou comprar um brinquedo caro. Antes de pedir um empréstimo, certifique-se de compreender como funcionam esses empréstimos e as outras alternativas que você pode ter disponíveis.

Noções básicas de empréstimos pessoais inseguros

Um credor que oferece um empréstimo sem garantia não exigirá qualquer propriedade ou garantia para garantir ou garantir o empréstimo. Com um empréstimo garantido, como um empréstimo hipotecário, o empréstimo é garantido por um imóvel. Se você não pagar o empréstimo, seu credor terá o direito de vender sua casa e receber o que você deve com o produto da venda. Com os empréstimos não garantidos, nada específico foi dado como garantia. Isso os torna um pouco menos arriscados para você, o mutuário, porque as consequências não são tão imediatas se você deixar de pagar.

Os credores, por outro lado, correm mais riscos com os empréstimos pessoais não garantidos. Eles não têm nenhum imóvel para vender se você não pagar o empréstimo, mas têm outras opções disponíveis se quiserem buscar o reembolso – como, por exemplo, entrar com uma ação judicial contra você e tentar enfeitar seu salário. Como os credores assumem mais riscos em empréstimos não garantidos, eles geralmente cobram taxas de juros mais altas do que nos empréstimos garantidos.

Seu crédito é um dos fatores mais importantes para determinar se você receberá um empréstimo não garantido. Se você tiver um bom crédito, pagará taxas de juros mais baixas e terá mais opções de empréstimo disponíveis. Com crédito ruim, você não terá tantas opções e talvez precise de um co-signatário para obter a aprovação para um empréstimo. Sempre que solicitar um empréstimo, é uma boa ideia aprender mais sobre como funcionam as pontuações de crédito.

Tipos de empréstimo

Os credores oferecem vários tipos de empréstimos pessoais não garantidos e cada um vem com compensações. Procure o empréstimo que melhor atenda às suas necessidades, minimizando seus custos.

Empréstimo assinado: este é o tipo mais básico de empréstimo não garantido. Como o nome sugere, o empréstimo não é garantido por nada além da sua assinatura ou promessa de pagamento. Você pode obter esses empréstimos por meio de bancos e cooperativas de crédito e pode usar o dinheiro para qualquer finalidade que desejar. Apenas certifique-se de estar ciente de quaisquer restrições que seus credores possam ter em relação a como você usará os empréstimos para evitar problemas jurídicos.

Esses empréstimos são geralmente empréstimos parcelados que são amortizados ao longo do tempo, portanto, você pede uma quantia em dinheiro e a paga com um pagamento mensal fixo até quitar o empréstimo. Esses empréstimos são uma boa escolha se você tiver um bom crédito, pois geralmente têm taxas de juros relativamente baixas. Os empréstimos com assinatura também podem ajudá-lo a criar crédito, de forma que o empréstimo se torne mais fácil e menos caro no futuro. Para obter um empréstimo de assinatura, diga ao seu banco que gostaria de pedir dinheiro emprestado através de um empréstimo pessoal.

Linha de crédito pessoal : uma linha de crédito pessoal é outra forma de empréstimo pessoal sem garantia, mas em vez de pegar todo o produto do empréstimo de uma vez, o banco irá aprová-lo para uma certa quantia que você pode usar e pagar conforme necessário. Por exemplo, você poderia ter uma linha de crédito pessoal sem garantia de $ 15.000 e sacar $ 5.000 dela para usar como pagamento em um projeto de reforma em andamento.

Enquanto você paga o empréstimo de US $ 5.000, você ainda tem outros US $ 10.000 disponíveis no caso de surgir uma conta grande ou inesperada, por exemplo. Conforme você paga o saldo, a linha de crédito fica disponível novamente para você usar. Você só paga juros sobre a parte da linha de crédito que tomou emprestado e pode conseguir uma taxa mais baixa do que obteria com um empréstimo com cartão de crédito.

Cartões de crédito como empréstimos: o uso de cartões de crédito é uma forma de empréstimo para muitas pessoas. Quando você usa um cartão de crédito, não recebe um montante fixo no início do empréstimo, como acontece com um empréstimo de assinatura. Em vez disso, cada vez que usa seu cartão, você efetivamente toma emprestado tudo o que precisa sempre que precisar, como faria com uma linha de crédito pessoal. Se você precisar de mais dinheiro posteriormente, poderá cobrar mais no cartão de crédito até o seu limite de crédito.

Os cartões de crédito são uma solução popular porque, depois de aprovado, você pode pedir dinheiro emprestado praticamente que instantaneamente. Infelizmente, você geralmente paga uma taxa de juros bastante alta nos cartões de crédito. Às vezes você pode obter uma taxa teaser e pedir emprestado a zero por cento por um tempo, mas essas taxas acabam. É fácil ter problemas com cartões de crédito, pagando centenas de dólares por mês apenas em taxas de juros.

Para usar um cartão de crédito como veículo de empréstimo, verifique sua caixa de correio, que provavelmente estará cheia de ofertas se você tiver um bom crédito. Você também pesquisa cartões de crédito online que oferecem ofertas de zero por cento ou com taxa baixa de porcentagem.

Empréstimo ponto a ponto: este novo tipo de financiamento permite que você peça empréstimos a pessoas físicas, em vez de emprestar de um credor tradicional, como um banco. Vários sites permitem que você publique uma solicitação de empréstimo on-line e as pessoas têm a oportunidade de intervir e financiar seu empréstimo. Esses empréstimos, como os empréstimos com assinatura, geralmente têm pagamentos parcelados de taxa fixa e taxas de juros competitivas. Eles também permitem que você peça uma quantia decente. No entanto, sua pontuação de crédito ainda é um fator importante na maioria dos casos.

Para obter um empréstimo ponto a ponto, experimente visitar um dos sites populares de empréstimo P2P, como Prosper.com ou LendingClub.

Empréstimos estudantis : esses empréstimos não garantidos oferecem financiamento educacional aos alunos. Geralmente são uma boa escolha porque os empréstimos estudantis têm recursos que você não encontra em outro lugar, como opções de reembolso flexíveis, períodos de carência, bonificação de juros e muito mais. Com alguns empréstimos, nem importa se você tem um bom crédito. O único problema com os empréstimos estudantis é que você precisa ser um estudante.

Para obter um empréstimo estudantil, comece visitando o escritório de ajuda financeira de sua escola. O pessoal desse escritório, que trabalha com esses empréstimos todos os dias, irá guiá-lo pelo processo de preenchimento da papelada envolvida e ajudá-lo a entender suas opções.

Qual empréstimo faz sentido para você?

Ao revisar suas opções de empréstimo, decida quais critérios são relevantes para sua decisão e considere o seguinte:

  • Os empréstimos estudantis têm taxas de juros razoáveis ​​e a maioria dos indivíduos provavelmente pode se qualificar, contanto que estejam matriculados em cursos em uma instituição de nível universitário credenciada. Esses empréstimos oferecem um prazo de reembolso mais longo e normalmente também têm um período de carência antes de você precisar iniciar os pagamentos. No entanto, você só pode usar esses fundos para propinas e custos escolares relacionados.
  • Os empréstimos por assinatura e entre pares oferecem fundos a taxas de juros razoáveis, e você pode encontrar taxas de juros mais atraentes por meio de uma cooperativa de crédito ou do seu banco, especialmente se tiver fundos em depósito. Esses empréstimos geralmente permitem que você tome emprestado de $ 1.000 a $ 35.000 com um prazo de reembolso de três anos. Você pode ter problemas para obter aprovação se sua pontuação de crédito se enquadrar na categoria “razoável” ou abaixo.
  • Cartões de crédito e linhas de crédito pessoais podem fornecer fundos para muitos tomadores de empréstimos, embora quanto mais baixa for sua pontuação de crédito, maior será a taxa de juros cobrada para compensar o risco de reembolso que você representa para os credores. Pessoas com crédito bom a ótimo podem aproveitar as ofertas de zero por cento dos emissores de cartão de crédito, embora geralmente expirem após 12 a 18 meses.

Como você só pede um empréstimo e paga juros sobre a quantidade real de dinheiro que usa, esses empréstimos podem ser mais atraentes e econômicos para sua situação pessoal. Você pode não ser capaz de se qualificar para um empréstimo maior se não tiver renda mensal suficiente para atender às necessidades do credor.

Opções se você tiver crédito ruim

Obter um empréstimo não garantido quando você tem crédito ruim pode ser um desafio, mas não é impossível. Você terá menos opções e provavelmente pagará taxas de juros mais altas do que um devedor com bom crédito. Se você está tendo dificuldade para pedir um empréstimo, aprenda como obter um empréstimo sem garantia com crédito ruim. Se for viável, adie os empréstimos até que tenha construído seu crédito até o ponto em que possa obter empréstimos em condições mais atraentes.

Você pode fortalecer seu crédito tomando e pagando empréstimos, e até mesmo pequenos empréstimos podem fazer a diferença. Se você atualmente tem uma pontuação de crédito baixa, seja proativo ao reconstruí-la. Experimente um pequeno empréstimo garantido por dinheiro no banco para obter algum impulso.

O que é inadimplência em um empréstimo? Definição e exemplos de inadimplência de empréstimo

O que é inadimplência em um empréstimo? Definição e exemplos de inadimplência de empréstimo

Deixar de pagar um empréstimo significa que você não fez pagamentos suficientes por um longo período. Os credores irão considerar um empréstimo inadimplente quando você não tiver pago o pagamento mínimo exigido por um determinado número de meses consecutivos, conforme detalhado em seu contrato de empréstimo.

A inadimplência pode ocorrer com qualquer tipo de empréstimo, seja uma hipoteca, cartão de crédito ou empréstimo corporativo. O descumprimento de uma obrigação de empréstimo é sério e pode afetar a qualidade de crédito do indivíduo ou empresa inadimplente. É importante compreender os termos do seu empréstimo, como evitar a inadimplência e o que você pode fazer se ficar para trás.

O que é inadimplência em um empréstimo?

Se você contrair dívidas como uma hipoteca, saldo de cartão de crédito, empréstimo estudantil ou algum outro tipo de empréstimo pessoal, você assina um contrato com seu credor. Este contrato é um documento legal que o vincula aos termos nele declarados.

Seu contrato definirá o prazo em que seu empréstimo pode estar vencido (inadimplente) antes de entrar em default. Isso pode variar de um mês para hipotecas a 270 dias para um empréstimo estudantil. Ele também irá descrever o recurso do seu credor caso você deixe de pagar o seu empréstimo.

Dica: A maioria dos contratos de empréstimo ao consumidor estipulará que uma ação legal será tomada contra você se você deixar de pagar ou deixar de pagar o empréstimo ou contrato que você assina.

O que acontece se você inadimplir um empréstimo?

Se você deixar de pagar um empréstimo, como um empréstimo pessoal ou cartão de crédito, enfrentará consequências, incluindo multas por atraso, procedimentos de cobrança e ações judiciais. Quando você fica inadimplente em um empréstimo garantido, como uma hipoteca ou um empréstimo para automóveis, o credor pode executar a hipoteca sobre a sua casa ou retomar a posse do seu carro. Qualquer inadimplência em um empréstimo pode levar à penhora de salários, o que torna muito difícil cumprir suas obrigações financeiras diárias.

A inadimplência de empréstimos também aparecerá em seu histórico de crédito e será refletida em sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito diminuirá e será muito difícil para você obter crédito no futuro.

Aviso: a inadimplência de um empréstimo pode ter efeitos duradouros. Você pode ter que pedir falência. As inadimplências de empréstimos estudantis podem acompanhá-lo até a aposentadoria, reduzindo seus pagamentos de seguridade social e reduzindo quaisquer restituições de impostos.

Aqui estão apenas alguns exemplos do que acontecerá quando você entrar em default em alguns dos empréstimos mais comuns.

Inadimplência em um cartão de crédito

A primeira coisa que acontecerá se você deixar de pagar seus pagamentos com cartão de crédito é que terá que pagar taxas de atraso para cada mês em que não efetuar um pagamento. Depois de um mês, o emissor do cartão de crédito irá relatar o pagamento inadimplente às três principais agências de crédito. Depois de perder dois pagamentos mínimos, que geralmente estão na marca de 60 dias, sua taxa de porcentagem anual (APR) aumentará. Quando sua APR sobe, aumenta o valor devido junto com o valor das taxas atrasadas.

Quanto mais tempo você permanecer inadimplente, mais sua pontuação de crédito será afetada. Após seis meses, a administradora do cartão de crédito pode debitar de sua conta e enviá-la para cobrança. Neste ponto, seu histórico de crédito e pontuação de crédito são severa e adversamente afetados. Você pode ser processado ou forçado à falência.

Inadimplência em um empréstimo estudantil

A inadimplência em empréstimos estudantis pode dificultar a obtenção de auxílio federal estudantil no futuro, e todo o saldo do empréstimo pode até ser liquidado de uma vez. A boa notícia é que os credores de empréstimos estudantis costumam ser muito complacentes quando se trata de elaborar um plano de pagamento caso você fique desempregado. Existem programas de perdão de empréstimo, adiamento de pagamento e tolerância.

Inadimplência em um empréstimo de automóvel

Se você pular mais de um pagamento, corre o risco de ter seu carro retomado pelo credor. Ele será vendido em leilão e se for vendido por menos do que você deve, você será responsável pela diferença, mais despesas, ou provavelmente enfrentará um processo judicial.

Inadimplência em uma hipoteca

A inadimplência de uma hipoteca coloca você em risco de perder sua casa. Antes que o banco ou a empresa de crédito possa executar a hipoteca da casa e despejá-lo, ele deve registrar uma notificação de inadimplência no tribunal. Depois que esse aviso for preenchido, você pode fazer um acordo com o credor ou atualizar sua hipoteca pagando os pagamentos em atraso. Se você não puder escolher uma dessas opções, a casa será executada e você será despejado. Dependendo da lei estadual, você ainda pode ter que pagar na casa se ela não for vendida o suficiente para quitar o empréstimo. Você também pode ser responsável por despesas.

Os detalhes exatos podem variar de acordo com o tipo de empréstimo, mas se você deixar de pagar um empréstimo, os credores podem tomar uma série de ações contra você que podem arruinar o seu crédito e custar dinheiro até a aposentadoria.

Inadimplência de empréstimo vs. inadimplência

É importante não confundir inadimplência com inadimplência. Você está inadimplente em um empréstimo no primeiro dia de atraso no pagamento. Isso geralmente vem com uma taxa de atraso e você pode perder outros benefícios, como o período de carência de um cartão de crédito. Mas você não é considerado inadimplente até estar inadimplente por um longo período, o que varia de acordo com o tipo de empréstimo. As consequências do inadimplemento de um empréstimo são muito mais graves do que a inadimplência.

O que fazer se você inadimplir um empréstimo

Em vez de inadimplir em um empréstimo, é sempre melhor trabalhar com o credor para encontrar uma solução. A melhor coisa que você pode fazer é entrar em contato com o seu credor assim que achar que pode ter problemas para efetuar os pagamentos.

Se você deixar de pagar um empréstimo, no entanto, existem algumas etapas que você pode seguir. Os empréstimos federais para estudantes oferecem várias opções para adiamento e reabilitação do empréstimo, e esses programas de pagamento geralmente são baseados na renda. Os credores hipotecários geralmente trabalharão com você para ajudá-lo a evitar a execução hipotecária, e as empresas de cartão de crédito o ajudarão a estabelecer planos de pagamento.

Se você ficar para trás em suas dívidas, poderá explorar medidas mais drásticas, como um programa de consolidação de empréstimos ou até mesmo a falência. Essas não são medidas a serem tomadas levianamente, mas podem fornecer uma maneira de voltar aos trilhos. Certifique-se de falar primeiro com um advogado.

Principais vantagens

  • Quando você está atrasado no pagamento do empréstimo por um longo período de tempo, você é considerado inadimplente.
  • Os efeitos exatos da inadimplência variam de acordo com o tipo de empréstimo, mas podem incluir danos à sua pontuação de crédito, perda de certos ativos e dificuldade de obter novos empréstimos no futuro.
  • Se você não cumprir um empréstimo, deverá explorar as opções de plano de alívio e reembolso da dívida com o seu credor.

Você deve usar empréstimos bancários para empréstimos pessoais?

Você deve usar empréstimos bancários para empréstimos pessoais?

Ao procurar opções flexíveis de financiamento quando você está em apuros, um empréstimo pessoal pode ser uma boa ferramenta. Mas os empréstimos bancários são a melhor opção para empréstimos pessoais?

Embora um banco possa ser um bom lugar para procurar um empréstimo pessoal, a realidade é que agora existem outras opções. Certifique-se de verificar o que o seu banco oferece, mas não descarta alguns dos outros concorrentes por aí. Os bancos e credores online oferecem uma alternativa viável aos bancos tradicionais.

Aqui está o que você precisa saber ao considerar empréstimos bancários para empréstimos pessoais.

Prós e contras de empréstimos bancários

O uso de um banco para o empréstimo pode fornecer atenção e acesso pessoais. No entanto, também existem desvantagens em usar um banco tradicional para obter o seu empréstimo pessoal.

Prós de empréstimos bancários

  • Você pode discutir o empréstimo e solicitar pessoalmente, obtendo uma conexão com o oficial de crédito.
  • Inscrever-se em um banco no qual você já possui uma conta pode trazer melhores termos e acesso.

Contras de empréstimos bancários

  • Os requisitos de crédito podem ser maiores com empréstimos bancários.
  • Você pode pagar taxas e taxas mais altas, uma vez que um banco tradicional geralmente tem despesas gerais associadas a tijolo e argamassa.
  • Você pode não conseguir solicitar um empréstimo ou falar com alguém fora do horário comercial normal.
  • Você pode ter que esperar alguns dias por uma decisão – e mais alguns dias pelo seu dinheiro.

Se você não se importa de ir a um banco durante o horário comercial normal e prefere a interação cara a cara que vem com o banco físico, um banco tradicional pode fazer muito sentido.

Você também pode ingressar em uma cooperativa de crédito local para obter experiência pessoal. As cooperativas de crédito costumam oferecer taxas mais baixas, pois seu modelo de lucratividade é diferente do de um banco.

Prós e contras de usar um credor online

Em vez de obter empréstimos bancários tradicionais, pode fazer sentido recorrer a um credor online. Você ainda está sujeito a requisitos de crédito quando usa um credor online, mas os critérios podem não ser tão rígidos.

Aqui está o que você precisa saber sobre os credores online.

Profissionais de credores online

  • Você pode solicitar um empréstimo a qualquer momento, pois o acesso é 24 horas por dia, 7 dias por semana, na Internet.
  • Despesas gerais mais baixas podem significar taxas de juros mais baixas do que com empréstimos bancários.
  • Em alguns casos, os requisitos de crédito são menos rígidos. Se você tiver crédito insuficiente, poderá se qualificar para um empréstimo que o impedirá de recorrer a um credor de ordenado.
  • As decisões costumam ser tomadas rapidamente e, em geral, você pode receber seu dinheiro em alguns dias.

Contras de credores online

  • O atendimento ao cliente pode ser limitado. Talvez você não consiga ligar e, em vez disso, terá que se contentar com o bate-papo online ou e-mail.
  • Os representantes podem nem sempre ter tanto conhecimento sobre finanças como você veria em um banco tradicional.
  • Você precisa prestar atenção aos termos. Alguns credores online não são muito melhores do que os credores do dia de pagamento.

Se você gosta da conveniência e facilidade de usar a Internet para gerenciar suas finanças e se sente confortável com isso, um credor online pode ser uma boa maneira de obter seu dinheiro rapidamente.

Compare suas opções

Quer você escolha um banco tradicional ou recorra a um credor online para suas necessidades de empréstimo pessoal, é importante comparar suas opções. Certifique-se de comparar maçãs com maçãs ao considerar os seguintes itens:

  • Taxa de juros do empréstimo
  • Duração do mandato, seja menos de um ano ou até três anos
  • Valor total que você vai pagar quando todas as taxas e juros forem adicionados em
  • Penalidades que podem ocorrer se você atrasar um pagamento ou inadimplência

Em muitos casos, você pode obter algumas dessas informações preenchendo um formulário com um credor online. O credor fará um pull de crédito suave e voltará com opções de empréstimo. Você pode então levar essas opções de empréstimo a um banco tradicional para ver se elas estão dispostas a combinar os termos (ou talvez até mesmo oferecer-lhe um negócio melhor).

Aviso: Verifique novamente para garantir que o credor está realizando uma verificação de crédito suave, que não afeta sua pontuação de crédito, ao fornecer uma cotação de taxa. Quando você toma sua decisão final e preenche um formulário oficial, é quando o credor usa uma verificação de crédito difícil para verificar suas informações de crédito.

No final, você precisa escolher a melhor opção para sua situação e seu nível de conforto. Em alguns casos, os empréstimos bancários atendem às suas necessidades. Mas é importante comparar três ou quatro opções para garantir que você está obtendo o melhor negócio possível para seu empréstimo pessoal.

O que um bom consultor de investimentos fará por mim?

O que um bom consultor de investimentos fará por mim?

Os consultores de investimento administram dinheiro. Eles selecionam ativos financeiros – como ações, títulos e fundos mútuos – e depois os compram, vendem e monitoram em sua conta de acordo com suas metas de investimento. Os consultores de investimento geralmente têm poderes discricionários sobre sua conta: ao contratá-los, você lhes dá autorização geral para negociar por você, sem consultá-lo antes de cada transação.

Alguns consultores de investimentos trabalham de maneira holística, observando todos os aspectos de sua vida financeira e elaborando um plano de investimento abrangente – um procedimento geralmente chamado de “gestão de patrimônio”. Outros consultores de investimento têm um foco mais estreito, como experiência em ações que pagam dividendos ou títulos municipais. É comum para um consultor de investimento em gestão de patrimônio contratar consultores de investimento com foco restrito para gerenciar certas partes da carteira de um cliente. Ele coordena seus esforços enquanto atua como ponto de referência para o cliente.

Consultores de investimento vs. Planejadores financeiros

Embora haja alguma sobreposição, a consultoria de investimento é diferente do planejamento financeiro. Os planejadores financeiros lidam com questões como poupança e orçamento, hipotecas e empréstimos e seguro de vida; quando aconselham sobre investimentos, geralmente são fundos mútuos, em vez de títulos específicos. Alguns planejadores financeiros também podem ser corretores da bolsa e negociar para clientes. Mas eles raramente têm poder discricionário sobre uma conta.

As distinções entre os dois costumam ficar confusas porque alguns consultores de investimento – especialmente do tipo de gestão de patrimônio – oferecem conselhos básicos de planejamento financeiro, e alguns oferecem planejamento financeiro abrangente, bem como conselhos de investimento. Assim como os planejadores financeiros, os consultores de investimentos devem entender seus objetivos financeiros básicos, exigindo informações sobre quando você precisará usar seu dinheiro e para que o usará. Eles devem reunir dados pessoais e financeiros sobre você, levando tempo para entender sua tolerância ao risco, sua taxa de retorno esperada e sua capacidade financeira de incorrer em quaisquer perdas de investimento.

Tópicos a serem abordados com um consultor de investimentos

Um consultor de investimentos focado em gestão de patrimônio discute questões específicas ao estruturar seu portfólio. Em particular, ela pode lhe dizer:

  • Em que investir
  • Comprar ações ou fundos mútuos
  • Se você deve investir em fundos de índice ou fundos geridos ativamente
  • Quais investimentos usar dentro de suas contas de aposentadoria
  • Quais investimentos você deve possuir em contas de não aposentadoria
  • Quais riscos estão associados a cada investimento
  • Que taxa de retorno esperada você pode receber de seu portfólio
  • Que tipo de renda tributável seus investimentos irão gerar
  • Como você pode reorganizar os investimentos para reduzir a renda tributável
  • Quais impostos você incorrerá quando comprar ou vender investimentos

Consultores de investimento com foco restrito

Às vezes, você pode precisar dos serviços de um consultor de investimentos com um tipo específico de especialidade, em vez de um voltado para a gestão de patrimônio geral. Alguns exemplos:

  • Você possui muitas ações de uma empresa e precisa encontrar alguém que abra opções ou cobre opções de compra dessas ações.
  • Você herda uma grande carteira de ações ou títulos e precisa encontrar alguém para ajudá-lo a administrar esses ativos ou vendê-los.
  • Você deseja criar uma escada de títulos para a renda de aposentadoria e precisa encontrar um consultor de investimentos especializado na construção desse tipo de carteira.

Como os consultores de investimento cobram

A maioria dos consultores de investimento cobra uma taxa anual que é uma porcentagem dos ativos gerenciados em seu nome. Essa porcentagem geralmente é maior para carteiras menores e diminui à medida que as carteiras aumentam. Uma faixa geral seria 2% ao ano para uma conta de $ 100.000, diminuindo para 0,5% ao ano para contas de $ 5 milhões ou mais.

Em vez de, ou além de, taxas de gestão de ativos, alguns consultores de investimento podem cobrar de qualquer uma das seguintes maneiras:

  • Uma taxa horária
  • Uma taxa fixa para concluir uma revisão de seu portfólio existente
  • Uma taxa de retenção trimestral ou anual
  • Uma combinação de taxas e comissões

Sempre peça aos consultores de investimento uma explicação clara de como eles são remunerados. Cada consultor de investimento também deve fornecer a você um documento de divulgação, elaborado de acordo com os requisitos da Securities and Exchange Commission (SEC). Oficialmente chamado de Aplicação Uniforme para Registro e Relatório de Consultor de Investimento por Consultor de Relatórios Isentos, inclui uma seção, conhecida como Form ADV Parte 2, que divulga suas fórmulas de compensação e quaisquer conflitos de interesse em potencial.

The Bottom Line

Os estilos e estratégias dos consultores de investimento variam enormemente. Em geral, porém, um consultor deve sempre oferecer uma descrição clara e fácil de entender de sua abordagem básica de gerenciamento de dinheiro. Ela vai querer saber onde estão todos os seus investimentos e contas – mesmo aqueles que ela não está gerenciando – para que o seu portfólio como um todo faça sentido, sem duplicar nem trabalhar com propósitos cruzados com seus outros ativos e ativos. Ela não fará recomendações até que compreenda seu horizonte de tempo, seu nível de experiência com investimentos, seus objetivos e sua tolerância ao risco de investimento. Muito provavelmente, a menos que você seja um cliente que prospera no risco, ela não vai sugerir que você coloque todo o seu dinheiro em um único investimento estreitamente focado, como um poço de petróleo na Venezuela.

Fiduciário vs. Adequação: Por que você precisa saber a diferença

Fiduciário vs. Adequação: Por que você precisa saber a diferença

Não é nenhuma surpresa que muitas pessoas por aí sejam um tanto céticas quanto à contratação de um consultor de investimentos. Afinal, todos nós já ouvimos histórias sobre as vítimas do esquema Ponzi de Bernie Madoff. Assistimos a filmes como “Wall Street” e “Boiler Room” que nos deixam confusos sobre em quem podemos confiar nosso dinheiro.   

Então, como você seleciona um consultor de investimentos em quem pode confiar? E como você encontra um consultor que legitimamente coloca seus interesses acima dos deles?

Se você fez alguma pesquisa para encontrar um conselheiro ideal, pode ter tropeçado em duas palavras que parecem ter o mesmo significado, mas na realidade têm definições muito diferentes. Essas palavras são fiduciárias e adequadas. É importante entender a diferença entre os consultores que seguem um padrão fiduciário e aqueles que seguem um padrão de adequação, especialmente antes de escolher alguém em quem você confiará para administrar seu dinheiro.

Principais vantagens

  • Diferentes tipos de consultores financeiros podem obedecer a diferentes padrões éticos para gerenciar o dinheiro dos clientes.
  • Os fiduciários têm a obrigação de agir no melhor interesse de seus clientes.
  • Uma violação do dever fiduciário pode ocorrer quando um consultor que segue um padrão fiduciário coloca seus próprios interesses acima dos interesses de seus clientes.
  • A maneira mais fácil de descobrir se um consultor é fiduciário é perguntando.

Padrão Fiduciário para Consultores Financeiros

O Padrão Fiduciário foi criado em 1940 como parte da Lei de Consultores de Investimento. Essa norma, regulamentada pela SEC ou pelos reguladores de valores mobiliários estaduais, afirma que os consultores de investimento estão vinculados a uma norma que exige que coloquem os interesses de seus clientes acima dos seus. As seguintes regras se enquadram no Padrão Fiduciário: 1

  • Um consultor deve colocar seu interesse abaixo do interesse do cliente. 
  • Um consultor está proibido de comprar títulos para sua conta antes de comprá-los para um cliente. 
  • Um consultor deve fazer o melhor para garantir que a consultoria de investimento seja feita com informações precisas e completas. A análise deve ser o mais completa possível.
  • Um consultor deve evitar conflitos de interesse. Como fiduciário, um consultor deve divulgar quaisquer conflitos de interesse ou potenciais conflitos de interesse. 

Se um consultor fiduciário deixar de cumprir qualquer uma dessas normas, isso pode constituir uma violação do dever fiduciário. Os clientes de um consultor podem entrar com um processo judicial por danos se a violação do dever fiduciário resultar em perdas financeiras.

Quem é fiduciário?

Tecnicamente, um fiduciário é qualquer pessoa encarregada de seguir um padrão fiduciário em um ambiente financeiro. Por exemplo, se você estabelecer um fideicomisso como parte de seu plano imobiliário, o administrador que você nomear pode ser considerado um fiduciário.

De uma perspectiva de consultoria financeira, um fiduciário pode ser um consultor financeiro individual ou uma empresa de investimento que emprega o consultor com quem você trabalha. Indivíduos que são Consultores de Investimentos Registrados ou RIAs obedecem a um padrão fiduciário. Os RIAs são obrigados a se registrar na Comissão de Valores Mobiliários dos Estados Unidos e a preencher um Form ADV.

Este é um formulário de divulgação pública que descreve como o consultor é pago, sua estratégia de investimento e quaisquer ações disciplinares ou legais tomadas contra ele no passado ou no presente. Você pode pesquisar e revisar a divulgação pública de um consultor usando o banco de dados online da SEC.

Observação: os consultores de investimento registrados também podem possuir outras designações financeiras profissionais. Por exemplo, um RIA também pode ser um Certified Financial Planner (CFP) ou um Chartered Financial Analyst (CFA).

Padrão de adequação para consultores financeiros

Embora os dois termos possam parecer semelhantes, há uma diferença entre adequação e fiduciário. Adequação significa apenas fazer recomendações consistentes com os melhores interesses do cliente subjacente. Aqui está o que mais você precisa saber:   

  • Em vez de colocar o seu interesse abaixo do do cliente, o padrão de adequação exige apenas que o consultor tenha de acreditar razoavelmente que as recomendações feitas são adequadas para o cliente, em termos de necessidades financeiras, objetivos e circunstâncias únicas do cliente. 
  • Adequação significa garantir que os custos de transação não sejam excessivos ou que uma recomendação não seja inadequada para um cliente. 
  • Negociação excessiva, agitação para gerar mais comissões ou troca frequente de ativos de conta para gerar receita de transações para o consultor. 
  • A necessidade de divulgar potenciais conflitos de interesse não é um requisito tão estrito como no caso de um fiduciário.
  • Um investimento para um cliente só tem que ser adequado; não precisa necessariamente ser consistente com os objetivos e perfil do investidor individual.
  • Os consultores de investimento que são baseados em taxas podem ser incentivados a vender seus próprios produtos antes de competir por produtos que podem ser de custo mais baixo. É assim que eles fazem suas comissões.

Quais consultores seguem um padrão de adequação?

O padrão de adequação é mais frequentemente associado a corretores. Um corretor é um indivíduo ou empresa que facilita a negociação de valores mobiliários para seus clientes. Por exemplo, digamos que você tenha uma conta de aposentadoria em uma corretora como a Fidelity ou a TD Ameritrade. Essas empresas são exemplos de corretoras. Você diz a eles quais investimentos gostaria de comprar ou vender em seu portfólio; eles tratam do processamento da transação.

The Bottom Line

Se você estiver interessado em encontrar um consultor de investimentos que seja obrigado a cumprir o Padrão Fiduciário, um ótimo lugar para começar é procurando um planejador financeiro que pague apenas uma taxa. Os planejadores e consultores pagos não vendem produtos de investimento, nem fazem comissões. Os planejadores pagos cobram um preço fixo e não são motivados pela venda de nenhum tipo de produto. Seus conselhos são mantidos no mais alto padrão, e eles devem colocar os interesses de seus clientes acima dos seus próprios. 

Isso é diferente de um consultor baseado em honorários. Os consultores baseados em honorários ganham dinheiro por meio de uma combinação de taxas e comissões. Ou seja, se você comprar um determinado investimento que eles recomendam, eles ganham uma porcentagem do que você investe como uma comissão.

Qual é a melhor maneira de comparar cartões de crédito para viagens?

Qual é a melhor maneira de comparar cartões de crédito para viagens?
Cartões de crédito no fundo do mapa mundial

Fazer uma viagem pode ser mais barato quando você usa um cartão de crédito para fazer a reserva.

Se você estiver ganhando pontos ou milhas em sua estadia, poderá resgatá-los como crédito no extrato de passagens aéreas, hotéis e outras compras de viagens.

Ou seu cartão pode permitir que você use esses pontos ou milhas para reservar sua próxima viagem. Sem mencionar que alguns cartões de viagem vêm com vantagens adicionais que podem tornar sua viagem mais confortável. Essas vantagens incluem acesso gratuito ao lounge, upgrades de hotéis e seguro de viagem.

Mas como você compara os cartões de crédito para viagens para encontrar o certo? Enquanto você está procurando seu próximo cartão de viagem, essas dicas podem ajudá-lo a encontrar o par ideal. 

Comece com suas necessidades

Ao escolher um cartão de crédito para viagens, é útil pensar em como você usará o cartão e o que você precisa que ele faça por você.

Por exemplo, alguns viajantes podem priorizar o ganho de milhas ou pontos máximos em viagens. Outros podem estar mais interessados ​​em obter vantagens e regalias de viagem, como acesso gratuito ao lounge ou um crédito de taxa para o Global Entry ou TSA Precheck (processos alfandegários / de segurança acelerados).

Em última análise, sua decisão deve refletir seus motivos para obter um cartão de crédito para viagens. Alguns pontos úteis a serem considerados incluem:

  • Com que frequência você viaja ou planeja viajar
  • Onde você costuma reservar viagens: dentro dos EUA x fora dos EUA
  • Seus gastos anuais típicos com viagens
  • Que tipo de vantagens ou benefícios podem ser mais valiosos
  • Se você está interessado em ganhar prêmios e, em caso afirmativo, se você prefere pontos ou milhas 

Cartões de recompensas de viagens de marca conjunta

Se você está atrás de milhas, então você pode optar por um cartão de crédito de companhia aérea de marca conjunta. Os cartões de crédito de marca compartilhada são patrocinados por duas partes – o emissor do cartão de crédito e uma marca de viagens, geralmente uma companhia aérea ou um hotel.

Se o hotel ou companhia aérea parceira tiver seu próprio programa de fidelidade para viagens, você poderá ganhar pontos ou milhas extras por meio de sua associação de fidelidade. Freqüentemente, esses pontos ou milhas extras são adicionados aos pontos ou milhas que você já ganha em compras com seu cartão.

Esse tipo de cartão pode ser menos recompensador para viagens se você fizer reservas em outras marcas de viagens ou usar seu cartão para compras diárias.

Um ponto a ser considerado ao pesar um cartão de marca conjunta é se você é leal a essa marca específica ou se costuma fazer reservas com hotéis ou companhias aéreas concorrentes.

Cartões gerais de recompensas para viagens 

Se você tende a fazer reservas com mais de uma marca, talvez seja melhor usar um cartão de crédito de prêmios de viagens gerais, que oferece pontos ou milhas extras em todas as compras de viagens, em vez de compras de uma companhia aérea ou hotel específico.

Os cartões de viagens gerais oferecem a vantagem de flexibilidade. Se você não tiver certeza de quais serão suas necessidades de viagem, um cartão de recompensas de viagem geral não o restringe a viagens aéreas ou estadias em hotéis.

Esses cartões vêm em todos os tipos, desde cartões básicos e modestos de recompensas de viagens, como o Discover It Miles, ao premium American Express Platinum, que oferece várias vantagens de luxo.

Compare os recursos e benefícios do Travel Card

Depois de identificar o que você precisa que um cartão de crédito para viagens faça por você, pense nos recursos e benefícios específicos que gostaria que o cartão oferecesse. 

Comece com a estrutura de ganhos de recompensas

Comece verificando a estrutura de recebimento de recompensas do cartão. Você ganhará uma taxa fixa de pontos – por exemplo, 2 milhas para cada dólar gasto no cartão – ou os prêmios serão diferenciados?

Se as recompensas são escalonadas, quais categorias de gastos oferecem mais pontos ou milhas?

Por exemplo, um cartão de viagem geral pode dar a você 2 pontos ou milhas para cada dólar gasto em restaurantes e viagens e 1 ponto em todo o resto.

Os cartões de recompensa de hotéis tendem a dar mais pontos para compras que você faz por meio de seus sites e propriedades. Além disso, eles podem ter um nível de bônus secundário para viagens e jantares que é mais alto do que a taxa de recompensa básica.

Os cartões de companhias aéreas geralmente oferecem um bônus por fazer compras com eles e uma taxa básica de 1 ponto por dólar gasto em todas as outras compras que você fizer.

Importan: Considere se há um limite para a quantidade de pontos ou milhas que você pode ganhar em compras anuais e se essas recompensas têm uma data de validade.

Compare as opções de resgate

A seguir, veja como você pode resgatar prêmios e quaisquer restrições aos resgates. Verifique as datas indisponíveis (datas nas quais você não pode reservar voos-prêmio ou noites em hotéis) e as regras sobre como você pode usar seus prêmios para reservar.

Por exemplo, alguns cartões de recompensas de viagens em geral oferecem um bônus de recompensa quando você resgata para viagens ou resgata por meio do portal de viagens online do cartão. Outros permitem que você transfira prêmios para outros parceiros de viagens.

Se as transferências forem permitidas, verifique o valor da transferência primeiro. Alguns cartões transferem pontos em uma base de 1: 1, mas nem todos os cartões fazem. É importante ter certeza de que você não está perdendo nenhum valor ao resgatar pontos ou milhas para viagens.

O Chase Sapphire Preferred Card é um exemplo de cartão que dá bônus de resgate e permite que você transfira pontos para parceiros de viagem.

Quando você usa seus pontos para reservar viagens através do portal Chase Ultimate Rewards, seus pontos recebem um aumento de 25%. Você também pode transferir seus pontos para vários parceiros de viagem, a uma taxa de 1: 1.

Por outro lado, os pontos e milhas em cartões de hotéis e companhias aéreas têm mais valor quando você os resgata para noites-prêmio e voos-prêmio.

Observação: observe se os parceiros de viagens estão na lista, pois alguns cartões de viagem podem ter redes de parceiros mais extensas do que outros, ou parceiros que são mais adequados para você. 

Procure extras de viagens

Em seguida, compare os cartões de crédito de viagens para ver que tipo de extras estão incluídos. Alguns dos recursos que você pode encontrar em um cartão de viagem incluem:

  • Bônus de recompensa introdutórios
  • Malas despachadas grátis
  • Acesso gratuito ao lounge
  • Upgrades de hotel ou noites de cortesia
  • Acesso Wi-Fi grátis enquanto viaja
  • Créditos para compras durante o voo
  • Créditos de taxa para TSA Precheck ou Global Entry

Idealmente, o cartão de viagem que você escolher deve oferecer a melhor combinação de recompensas e vantagens que atendam aos seus hábitos e preferências de viagem individuais.

Se você está considerando um cartão de marca conjunta, analise com atenção os benefícios adicionais que você pode obter por meio do programa de fidelidade do parceiro de viagens.

Por exemplo, alguns programas de hotel podem oferecer café da manhã de cortesia e check-out tardio, quando disponível, para membros do programa. 

Compare o custo

Por fim, ao comprar cartões de crédito para viagens, anote o custo que pagará para ter o cartão.

Comece com a taxa anual. Considere o que você está recebendo em troca do que está pagando. Um cartão de crédito premium para viagens, por exemplo, pode oferecer recursos e benefícios de valor extremamente alto, mas você pode estar pagando uma taxa anual de mais de $ 500 para ter um desses cartões.

Se você vai pagar uma taxa anual nessa faixa, ou qualquer taxa anual nesse sentido, é importante garantir que o que você está recebendo de volta do cartão equilibra o custo para usá-lo.

Em seguida, compare as taxas de transação estrangeira. Essas taxas se aplicam a compras feitas fora dos Estados Unidos. Embora haja muitos cartões de crédito para viagens que não cobram essa taxa, alguns sim. Portanto, é importante estar ciente de quanto você pagará por compras no exterior se você costuma viajar para o exterior.

Finalmente, olhe para a taxa de porcentagem anual ou APR, que representa o custo anual de manter um saldo no cartão. Quanto maior a TAEG, mais custarão suas compras se você carregar um saldo em vez de pagar sua conta integralmente a cada mês.

Você nunca deve carregar um saldo mensal em um cartão de crédito – é caro. Fazer isso com um cartão de recompensa de viagem eliminará qualquer benefício de recompensa que você ganhou.

The Bottom Line

A escolha do crédito de prêmio de viagem certo depende de suas preferências de viagem e de seus hábitos de consumo diários.

Tente encontrar o cartão que oferece as vantagens de viagem que você pode aproveitar. Procure opções que oferecem recompensas por categorias nas quais você gasta dinheiro.

E, por fim, considere quanto custará a taxa anual. É importante que você aproveite as vantagens de voos, noites de recompensa e vantagens suficientes para fazer com que a taxa anual valha a pena.

Você deve obter um cartão de crédito?

Você deve obter um cartão de crédito?

Se você ainda não tem um cartão de crédito, é natural que se pergunte se deseja obter um. Embora algumas pessoas possam recomendar um estilo de vida que opte por apenas dinheiro para evitar endividar-se, os cartões de crédito têm muitos benefícios se forem usados ​​com responsabilidade.  

Comece com essas considerações e, em seguida, pondere os prós e os contras de obter um cartão de crédito para decidir se ele é adequado para você.

Confirme se você atende aos requisitos mínimos

Você deve ter pelo menos 21 anos, ou pelo menos 18 se você tiver sua própria renda verificável, para se qualificar para um cartão de crédito. 

Sem renda, você pode se inscrever para uma conta com um co-signatário – o que apenas algumas empresas de cartão de crédito permitem – ou se tornar um usuário autorizado na conta de outra pessoa. Mas, em ambos os casos, o crédito do outro usuário pode ser prejudicado se você fizer compras que não possa pagar. Certifique-se de que eles entendem os riscos de co-assinar ou adicionar você como um usuário autorizado antes de prosseguir.

Decida se você deseja pagar um depósito

Se você tem pouco ou nenhum histórico de crédito, uma maneira de começar sua jornada de crédito é com um cartão de crédito garantido. Você fará um depósito em dinheiro, que também servirá como sua linha de crédito – um depósito de $ 300, por exemplo, dará a você um limite de crédito de $ 300. Isso protege o emissor do cartão de crédito no caso de você não pagar sua conta: A empresa usará seu depósito para cobrir o valor que você não pode pagar. 

Dica: Com o tempo, com um histórico de pagamento positivo, você poderá fazer a transição para um cartão de crédito não garantido tradicional e receber seu depósito de volta.

Certifique-se de que você está preparado para a responsabilidade

Embora você possa se qualificar para um cartão de crédito, isso não significa que você esteja pronto para um. É importante fazer um exame de consciência e considerar a probabilidade de você manter seu saldo baixo e fazer os pagamentos em dia. Sua meta deve ser pagar sua fatura integralmente todos os meses para evitar o aumento da cobrança de juros. 

O ideal é que, antes de obter um cartão de crédito, você tenha pago regularmente as contas mensais em dia e administrado um cartão de débito sem deixar sua conta a descoberto. Você também deve ter alguma experiência em manter um orçamento para se sentir confortável em ficar bem abaixo do seu limite de crédito. 

Prós e contras dos cartões de crédito

Agora você pode tomar uma grande decisão: você deve obter um cartão de crédito? Aqui estão as principais vantagens e desvantagens dos cartões de crédito.

Prós

  • Você vai construir um histórico de crédito
  • Você estará protegido contra fraudes
  • Você não precisa carregar dinheiro ao viajar
  • Você pode ganhar dinheiro de volta ou recompensas de viagem

Contras

  • Você pode ficar tentado a gastar demais
  • Você pode se sentir mais sobrecarregado com contas
  • Você pode não estar pronto para o plástico

Prós explicados

Não há dúvida de que um cartão de crédito pode iluminar seu futuro financeiro, economizar dinheiro e tornar a vida cotidiana um pouco mais conveniente.

Você vai construir um histórico de crédito

Você deve estabelecer um sólido histórico de crédito para ter acesso a outros produtos de empréstimo de que possa precisar no futuro, como uma hipoteca ou empréstimo de automóvel. Você também obterá melhores condições quando tiver um bom histórico de crédito. Uma maneira simples de começar a construir um histórico de crédito é abrindo um cartão de crédito, usando-o com moderação – digamos, para pagar por um serviço de assinatura mensal ou gás – e pagando a conta integralmente todos os meses. Você poderá então mostrar aos credores que pode administrar o dinheiro com responsabilidade e fazer os pagamentos no prazo.

Você estará protegido contra fraudes 

Com violações de dados frequentemente nas manchetes, é importante proteger sua identidade e contas financeiras, especialmente ao fazer compras online. Se as informações da sua conta forem roubadas, os cartões de crédito apresentam menos riscos e riscos de fraude do que os cartões de débito. A maioria dos cartões de crédito tem políticas que afirmam que você não terá que pagar um único dólar se forem feitas transações fraudulentas. Por lei, você é responsável por, no máximo, $ 50 em transações que ocorram antes de denunciar a fraude. 

Os cartões de débito funcionam de maneira diferente. Dependendo de quando você relatar a fraude, você pode ser responsabilizado por tanto quanto todo o valor roubado. Além disso, durante a investigação, os fundos de sua conta corrente não estarão disponíveis para você.

Você não precisa carregar dinheiro ao viajar

Cartões de crédito são mais convenientes e seguros do que carregar muito dinheiro na carteira ao viajar ou fazer uma grande compra. Alguns cartões de crédito não cobram taxas de transações estrangeiras, o que significa que em vez de sacar dinheiro em caixas eletrônicos com taxas ou trocar dinheiro a taxas desfavoráveis, você pode usar seu cartão para fazer compras ao viajar para o exterior.

Você poderia ganhar dinheiro de volta ou recompensas em viagens

Talvez a melhor vantagem de ter um cartão de crédito seja a capacidade de ganhar recompensas pelos gastos que você faz todos os dias. Usuários experientes podem ganhar cashback ou pontos que podem ser trocados por tudo, desde créditos de extrato até voos gratuitos de companhias aéreas. Mesmo o seu primeiro cartão de crédito pode dar a você a oportunidade de ganhar recompensas, embora a maioria dos cartões premium geralmente exija um crédito excelente. 

A chave ainda é evitar carregar um equilíbrio – dessa forma, seus ganhos não serão compensados ​​por pagamentos de juros.

Contras explicadas

Os cartões de crédito podem ser úteis, mas também podem ser a fonte de problemas financeiros. Não saber administrar cartões de crédito pode criar um ciclo de endividamento, ao passo que pagar atrasos e usar uma grande parte do seu limite de crédito pode ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito.

Você pode ser tentado a gastar demais

Obter um cartão de crédito não deve encorajá-lo a comprar coisas que não pode pagar. Mas, sem hábitos de consumo responsáveis, você pode acabar com um saldo que está além do seu orçamento. Uma boa regra é gastar apenas o que você sabe que poderá pagar totalmente na data de vencimento.

Você poderia se sentir mais sobrecarregado com contas

Se você mal consegue se sustentar enquanto cobre outras despesas – incluindo aluguel, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis e serviços públicos – um cartão de crédito pode parecer uma tábua de salvação. Mas se você fizer compras e só puder pagar o mínimo devido, poderá entrar rapidamente em ação. Concentre-se em otimizar suas despesas e criar um orçamento que você possa cumprir antes de recorrer aos cartões de crédito.

Você pode não estar pronto para o plástico

Se você não sabe muito sobre pontuação de crédito, relatórios de crédito, como funcionam os juros e outros conceitos-chave de crédito, convém esperar para usar cartões de crédito até estar pronto. O uso impróprio de crédito pode colocar sua pontuação de crédito em risco, afetando sua capacidade de obter mais crédito quando necessário.

Dica: Se você é novo no crédito, um empréstimo para construção de crédito pode ser uma opção melhor do que um cartão de crédito. Você fará pagamentos mensais a um credor que vai para uma conta poupança, à qual você terá acesso no final do prazo do empréstimo. Você ainda vai construir um histórico de crédito, mas sem carregar plástico.

Se você determinar que é o momento certo para obter um cartão de crédito, ele pode servir como um bloco de construção vital para seu arquivo de crédito – e uma ferramenta conveniente para ajudar a gerenciar e maximizar sua vida financeira.

Perdeu cartão de débito? Encontrar o que fazer rapidamente

Perdeu cartão de débito? Encontrar o que fazer rapidamente

Você perdeu seu cartão de débito – ou pior, alguém roubou-lo – e você está preocupado com a sua conta bancária. O que você precisa fazer? Agir rápido, e isso vai estar atrás de você antes de conhecê-lo. Se você não agir rapidamente, alguns de seus piores medos podem se tornar realidade.

Você pode estar imaginando uma situação desagradável: um ladrão usa o cartão para drenar sua conta bancária, mas as contas não param de chegar Porque o dinheiro tudo se foi, os cheques vão saltar e pagamentos serão revertidas..

Você vai ter que pagar multas, e até mesmo o banco vai ding-lo para taxas de cheque especial. Além do mais, scammers podem encontrar uma maneira de gastar mais do que você mesmo tem em sua conta.

Você pode evitar que o pior cenário possível, seguindo os passos abaixo.

Contacte o seu banco

Contacte o seu banco imediatamente, uma vez que está claro que o cartão está em falta (se ele foi roubado ou que você tenha perdido a esperança de encontrar um cartão extraviado). Idealmente, você vai ter um extrato bancário acessível com número de telefone o seu cartão do emissor, ou você pode fazer login em sua conta e encontrar informações de contato online. Login em sua conta on-line é especialmente útil, pois permite que você veja se o cartão foi usado desde que você perdeu.

Se você deve, você pode fazer uma pesquisa na web para o site o seu cartão do emissor, mas cuidado com sites impostores que podem ter sido criadas com o objetivo de capturar os consumidores preocupados (que estão com pressa para entregar informações pessoais, como um número de segurança social , porque eles não têm um número de cartão acessível).

Não esqueça de clicar em torno de um pouco para se certificar de que você está em um site legítimo livre de grande técnica, ortografia ou erros gramaticais, e não provocar quaisquer avisos de segurança de seu navegador web.

Em alguns casos (se é um fim de semana e você banco em uma pequena instituição, por exemplo) você não pode chegar ao seu banco diretamente.

Alguns contrato de cartão-emissores com prestadores de serviços que irá simplesmente congelar seu cartão, e você terá de acompanhar com o seu banco durante o horário comercial.

O que dizer

Deixe o emissor do cartão saber que você não tem o seu cartão, e que é perdido ou roubado. Se você notou quaisquer transacções não autorizadas on-line, certifique-se de que eles saibam. Se você simplesmente perdeu o cartão (e você não está ciente de que ele foi roubado), perguntar sobre um congelamento temporário. Eles podem ser capazes de desativar o cartão por alguns dias no caso de ele vira para cima com as roupas que usava na semana passada. No entanto, nem todos os emissor do cartão oferece um congelamento temporário, e pode ser necessário para cancelar completamente o cartão.

É uma boa idéia para acompanhar com o emissor do cartão por escrito, especialmente se você está preocupado com o cartão utilizado de forma fraudulenta. Enviar uma carta ao emitente explicando que você não tem o cartão e que deveria ser cancelado. Certifique-se de incluir a data da carta, e usar um serviço de entrega que irá confirmar que a carta foi entregue (aviso de recebimento USPS, ou um número de rastreamento serviço de entrega).

Anular faturamento automático

Agora que seu cartão está desativado, certifique-se de notificar qualquer um que pode legitimamente tentar usar o cartão. Você pode ter os pagamentos faturados para o cartão automaticamente a cada mês, mas esses pagamentos não vai passar por mais.

Deixe seu faturamento saber isso antes do tempo, e fornecer um número de cartão de substituição de modo que você pode evitar taxas e dores de cabeça.

Em alguns casos, o seu banco pode permitir que mais alguns encargos para vir através se essas acusações foram bater regularmente o cartão previamente (para os últimos seis meses, por exemplo). Isto dá-lhe um pouco de tempo extra para atualizar tudo, mas verifique com seu banco para ter certeza.

Como é que é ruim?

Agora que você já garantiu o cartão contra uso fraudulento, você pode se perguntar o quanto isso vai custar-lhe. É mais provável que o seu único custo será a taxa paga para o emissor do cartão para um cartão de substituição.

Se o cartão for utilizado de forma fraudulenta, a sua responsabilidade depende de quão rápido você agir. A Transferência Eletrônica de Fundos Act (EFTA) diz que você não é responsável por quaisquer encargos depois de notificar o banco que o cartão está em falta.

Se quaisquer transações atravessou antes de notificado o banco, você pode limitar suas perdas para US $ 50, desde que você notificar o banco no prazo de dois dias de perceber que o cartão está em falta. Se ultrapassar a marca de dois dias, o risco aumenta para US $ 500 – mas você ainda tem que notificar o banco que o cartão está em falta no prazo de 60 dias após o banco envia sua declaração. Se você não conseguir notificar o banco no prazo de 60 dias, a sua responsabilidade é ilimitada; ladrões podem drenar sua conta e esgotar todas as linhas de crédito disponíveis, e você está fora de sorte a menos que você tenha uma boa razão para não notificar o banco (por exemplo, você foram hospitalizados).

Como você pode ver, quanto mais rápido você agir, mais seguro você é.

E se você é responsável por cobranças fraudulentas? Os ladrões podem ter usado o cartão antes de contato com o banco para desativá-lo. Você sempre pode pedir ao banco para cancelar essas transações, mas o banco não tem de satisfazer o seu pedido. Se você tem que comer as acusações, entre em contato com seu agente de seguros para descobrir se a política de seguro do locatário do seu imóvel ou cobrirá qualquer uma das suas perdas.

Dicas para Financeiramente Preparando para se aposentar

Como se preparar financeiramente para a aposentadoria

Como se preparar financeiramente para a aposentadoria

planear cuidadosamente os aspectos financeiros de sua aposentadoria pode aumentar as chances de que você terá os recursos para sustentar-se durante seus anos de aposentadoria. Qualquer bom plano financeiro deve ter em conta tanto o seu rendimento previsto e as suas despesas esperados.

As dicas a seguir irão ajudá-lo a recolher as informações necessárias para tomar decisões atempadas e informadas sobre sua aposentadoria.

14 Dicas para Financeiramente Preparando para se aposentar

1. Pense em como você vai cobrir as despesas de saúde na aposentadoria. Alguns funcionários sortudos terão parte ou toda a sua cobertura de saúde através de seu empregador ou sindicato. Outros não.

Encontrar com um representante de Recursos Humanos ou representante do sindicato na sua organização para aprender sobre qualquer cobertura oferecida para os aposentados e o custo para obter essa cobertura. Descobrir os requisitos de elegibilidade e se a cobertura se estenderá aos membros da família.

2. Além de aprender sobre como obter possível cobertura de saúde de seu empregador, estimativas seguras dos provedores sobre o custo de coberturas de saúde adicionais . Pesquisa custos associados com Medicare , também. Você não quer sentir quaisquer surpresas que pode rapidamente gastar demasiado o seu orçamento quando você planeja suas despesas de aposentadoria.

3. Investigação os custos e avaliar a adequação do seguro de cuidados de longo prazo .

 Consulte um consultor financeiro confiável para entrada sobre o seguro de cuidados de longa duração. Escolha um conselheiro que não receberá uma comissão para vender-lhe um plano.

Este seguro é recomendado porque a doença a longo prazo ou envelhecimento pode comer fora de seu orçamento de aposentadoria rapidamente, especialmente se você ficar em vida assistida.

Mas os custos de e a cobertura fornecidos por diferentes planos variam amplamente.

4. Avaliar suas metas para suas perseguições de aposentadoria . Procurar a ajuda de conselheiros se precisar de ajuda esclarecer os seus valores e interesses. Dependendo de como você pretende passar seus anos de aposentadoria, o custo dessas atividades pode aumentar a quantidade de dinheiro que você precisa ter guardado para a aposentadoria de forma significativa.

Também é essencial quando você pensa em se aposentar que você tem interesses e hobbies que você gostaria de prosseguir. Quando você parar de trabalhar, você obter quantidades significativas de tempo de volta. Por exemplo, um amigo que é um empresário bem sucedido com muitos funcionários aguarda a sua aposentadoria quando ele vai ter mais tempo para cozer o pão, fotografia prática, ler, assistir vídeos do YouTube tolas e atirar-alvo.

5. Controle as suas despesas de vida actuais . Obter uma imagem realista do que você vai precisar na aposentadoria, monitorando o que você gasta hoje. Fator de eventuais reduções em despesas que você vai experimentar, tais como os custos de deslocações, seu guarda-roupa de trabalho e quaisquer outras despesas relacionadas com o trabalho.

Ao mesmo tempo, não se tornam custo tolo. Você vai querer planejar para despesas adicionais para as viagens, comer fora, passatempos, atividades esportivas e outros interesses de aposentadoria e atividades, bem como qualquer cobertura de saúde.

6. estimar o quanto de renda você vai precisar para manter o seu estilo de vida atual . Certifique-se de incorporar um fator de inflação para explicar os aumentos de custos ao longo do tempo.

Os peritos financeiros normalmente recomendamos que você pretende gastar pelo menos 85 por cento de sua renda atual quando você definir o seu alvo para a poupança. calculadoras da aposentadoria on-line pode ajudá-lo a adaptar esses cálculos para a sua situação pessoal.

Tenha em mente, porém, que a quantidade de dinheiro que você gasta na aposentadoria pode realmente aumentar se o seu tempo e energia tem se concentrado em trabalhar. Viajar, jogar golfe quatro vezes por semana, a compra de uma segunda casa ou uma casa em um estado do sul pode aumentar significativamente suas necessidades orçamentárias.

É fundamental no planejamento e orçamento para a aposentadoria conhecer a si mesmo, seus interesses, e como você pretende gastar o seu tempo.

7. Considere se deseja ou não a trabalhar na aposentadoria.  Reúna-se com um conselheiro de carreira para avaliar as opções e ganhar ajuda com a estimativa de renda associada se você pretende trabalhar. Pesquisas indicam que o trabalho a tempo parcial ou perseguir uma segunda carreira em linha com as paixões de um aposentado pode aumentar a satisfação na aposentadoria.

Algumas carreiras transição mais facilmente do que outros para a reforma. escritores freelance, por exemplo, não pode nunca parar de escrever, basta levar em menos trabalho. Os profissionais de saúde podem trabalhar um dia por semana.

8. Para aqueles que são muitos anos de aposentadoria, certifique-se de começar a contribuir para planos de aposentadoria o mais cedo possível para permitir o poder de composição. Quanto mais cedo você começar a contribuir melhor.

Verifique com seu empregador, também, como muitos empregadores coincidir parcialmente os fundos que os funcionários poupar para a aposentadoria. Você vai querer tirar proveito do jogo por tantos anos quanto possível.

9. Separe tanto rendimento como possível em cada dia de pagamento para construir o maior possível pecúlio de aposentadoria. É um antigo ditado, mas pagar-se primeiro é o planejamento da aposentadoria inteligente.

10. Para esclarecer quaisquer dúvidas sobre pagamentos de tempo não utilizado off ou outros incentivos à reforma , especialmente quando você começa a pensar em se aposentar, reunir-se com sua equipe de Recursos Humanos. Algumas organizações oferecem incentivos para os trabalhadores quando as pessoas se aposentar mais cedo.

Você vai querer tirar proveito de tudo o que o empregador oferece se faz sentido financeiro para você. Fique em contato com o que a oferta de seu empregador como opções de reforma antecipada geralmente têm um período de tempo limitado antes que expirem.

11. Reunir-se com representantes de sua pensão, 401 (k) ou 403 (b) Os prestadores de informação sobre as opções de distribuição e estimativas de seus fluxos de renda esperados de seus investimentos.

12. A menos que você está muito esclarecido sobre investimentos, se reunir com um conselheiro financeiro para explorar um mix de ativos apropriados para a sua idade, data da reforma projetada, e tolerância ao risco.  Conselheiros que cobram uma taxa razoável para uma consulta são muitas vezes mais objetivo do que assessores compensado por comissões com base nas suas opções de investimento. Representantes de empresas de investimento de base ampla gestão de suas empresas de 401 (k) ou 403 planos (b) pode oferecer conselhos valiosos sobre alocação de ativos.

13. Se você segurar uma parte significativa de sua carteira em ações da sua empresa, considere diversificar especialmente quando você se aproxima da aposentadoria. Você não vai querer uma grande parte da sua poupança de aposentadoria amarrados em um investimento.

14. Calcule o seu rendimento Segurança Social e explorar opções para cronometrar o início dos pagamentos. Consulte a calculadora SSA para estimar os pagamentos que lhe serão enviados Segurança Social.

Você pode se aposentar com o dinheiro que você precisa pagar para uma vida longa e feliz. Começando o mais cedo possível é fundamental. Estes são quatorze dos passos que você realmente não quer pular fazendo nessa viagem à sua eventual aposentadoria.

Estratégias de aposentadoria para pequenos empresários

Estratégias de aposentadoria para pequenos empresários

Como proprietário de uma pequena empresa, você é completamente responsável por seu próprio planejamento de aposentadoria. Se você tem empregados, você pode sentir-se responsável por ajudá-los plano para uma reforma bem sucedida. As considerações e planos de poupança reforma que trabalham você, como proprietário de uma pequena empresa, deve ser primordial ao planejar tanto para sua própria aposentadoria e de seus funcionários.

Escolha uma estratégia de aposentadoria tradicional

Há alguns outros do que usar o seu pequeno negócio para financiar sua aposentadoria opções tradicionais, como IRAs e 401 (k) s, que funcionam como fontes adicionais de renda de aposentadoria que não liquidar o seu pequeno negócio.

Estabelecer uma IRA SIMPLES:  O plano de jogo poupança incentivo para empregados, ou SIMPLES IRA, é um plano de aposentadoria disponíveis para as pequenas empresas. Em 2018, os funcionários podem adiar até US $ 12.500 de seu salário, antes de impostos, e aqueles que são 50 anos ou mais pode adiar até US $ 15.500, tirando partido de uma contribuição catch-up $ 3.000. No entanto, os funcionários que participam de outros planos patrocinados pelo empregador pode contribuir não mais do que US $ 18.000 em todos os planos patrocinados pelo empregador combinados.

Os empregadores podem igualar as contribuições dos trabalhadores para um IRA SIMPLES até 3% da remuneração do empregado. Por outro lado, os empregadores podem contribuir 2% da remuneração de cada empregado elegível de até US $ 270.000 em 2018. As contribuições do empregador são dedutíveis.

Configurar uma IRA setembro:  A pensão dos funcionários simplificado (SEP) é outro tipo de conta de aposentadoria individual (IRA) para que os pequenos empresários e seus funcionários podem contribuir. Em 2018, ele permite que os funcionários façam contribuições antes de impostos de até 25% do lucro ou US $ 55.000, o que for menor. Como um plano simples, um setembro permite que proprietários de pequenas empresas fazem contribuições dedutíveis de impostos em nome de funcionários elegíveis, e os funcionários não vai pagar impostos sobre os montantes que um empregador contribui em seu nome até que tomar distribuições do plano quando se aposentam.

Quase qualquer pequena empresa pode estabelecer uma setembro Não importa quão poucos funcionários você tem ou se o seu negócio é estruturado como uma sociedade unipessoal, parceria, corporação ou sem fins lucrativos. A cada ano, você pode decidir como muito a contribuir em nome de seus funcionários, para que você não está preso a fazer uma contribuição se sua empresa tem um mau ano. Os proprietários do negócio também são consideradas funcionárias e pode fazer contribuições dos trabalhadores para as suas próprias contas.

Globalmente, o plano SEP é uma opção melhor para muitas pequenas empresas porque permite contribuições maiores e maior flexibilidade.

IRAs e Solo 401 (k) s: Se você estiver em um campo competitivo e quer atrair os melhores talentos, pode ser necessário para oferecer um plano de aposentadoria, como os dois acima descritos. No entanto, os empregadores não são obrigados a oferecer benefícios de aposentadoria a seus empregados. Se você não fizer isso, de uma maneira que você pode economizar para sua própria aposentadoria, sem envolver seus funcionários é através de um Roth ou IRA tradicional, que qualquer pessoa com rendimentos do trabalho pode contribuir para.

Você também pode contribuir para uma IRA em nome de seu cônjuge. Roth IRAs permitem contribuir dólares após impostos e tomar distribuições livres de impostos na aposentadoria; IRAs tradicionais permitem contribuir de dólares antes de impostos, mas você vai pagar imposto sobre as distribuições. O máximo que você pode contribuir para um IRA em 2018 é de R $ de 5.500 ($ 6.500 se você é 50 anos ou mais).

Finalmente, se o seu pequeno negócio não tem outros do que seu cônjuge funcionários elegíveis, pode contribuir para um Solo 401 (k).

Desenvolver uma estratégia de saída para o seu negócio

Pode parecer estranho que o desenvolvimento de uma estratégia de saída do negócio deve ser uma de suas primeiras considerações durante o planejamento para a aposentadoria. Mas considere isto: a pequena empresa você gasta seu prédio vida poderia se tornar seu maior trunfo. Se você quer que ele financiar sua aposentadoria – e parar de trabalhar – você vai precisar para liquidar seu investimento. Para se preparar para vender sua pequena empresa um dia, ele precisa ser capaz de operar sem você. Nunca é cedo demais para começar a pensar sobre como atingir esse objetivo e sobre como encontrar o melhor comprador para o seu pequeno negócio.

As condições de mercado irá afectar a sua capacidade de vender o seu negócio. Você pode querer construir flexibilidade em seu plano de aposentadoria para que você pode vender a sua participação durante um mercado forte ou trabalhar mais tempo, se uma recessão hits. Você definitivamente quer evitar uma venda desesperada: Um problema que você vai encontrar se você esperar até o último minuto para sair do seu negócio é que sua aposentadoria iminente irá criar a impressão de uma venda desesperada entre os potenciais compradores e você não será capaz de vender a sua empresa em um prêmio.

The Bottom Line

Mais de um terço dos proprietários de pequenas empresas pesquisadas em 2014 disseram que não quer se aposentar, um quarto disse que não pretende se aposentar, mais de um terço disseram que pretendem dividir o seu tempo de aposentadoria entre trabalho e lazer, e mais da metade disse que seria difícil para se aposentar completamente. Mesmo se você está entre os muitos pequenos empresários que pretendem continuar trabalhando, que estabelece um plano de aposentadoria para o seu pequeno negócio é uma boa idéia porque lhe dá opções – e ter opções significa que você vai se sentir mais satisfeito com qualquer caminho que você escolher .