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Como calcular a capitalização do mercado de ações e por que é importante

Como calcular a capitalização do mercado de ações e por que é importante

A capitalização do mercado de ações de uma empresa é um conceito importante que todo investidor deve entender. Embora a capitalização de mercado seja frequentemente discutida nas notícias noturnas e usada em livros de finanças, você pode não saber como a capitalização de mercado de ações é calculada. Você também pode estar confuso sobre como isso difere dos números que surgem em discussões sobre fusões e aquisições. Felizmente, o conceito é bastante simples e fácil de aprender.

A Definição de Capitalização no Mercado de Ações

Simplificando, a capitalização do mercado de ações é a quantidade de dinheiro que custaria para você comprar cada ação que uma empresa emitiu ao preço de mercado então vigente. 

Como calcular a capitalização do mercado de ações

A fórmula para calcular a capitalização do mercado de ações é tão simples quanto parece. Ao contrário de outros pontos de dados financeiros, não há truques ocultos, peculiaridades estranhas ou conceitos de jargão a serem considerados. Você só precisa de dois dados, o número de ações em circulação e o preço atual das ações. Depois de ter os dados, é simples:

A capitalização do mercado de ações é as ações atuais em circulação multiplicadas pelo preço atual do mercado de ações . 

Um exemplo de como calcular a capitalização do mercado de ações

Em 25 de outubro de 2019, The Coca-Cola Company [NYSE: KO] tinha cerca de 4,28 bilhões de ações em circulação e as ações negociadas a US $ 53,75 por ação. Se você quisesse comprar cada ação da Coca-Cola no mundo, custaria 4.280.000.000 ações x $ 53,75, ou $ 230.050.000.000. Isso é mais de US $ 230 bilhões. Em Wall Street, as pessoas se referiam à capitalização de mercado da Coca-Cola em cerca de US $ 230 bilhões.  

Os pontos fortes e fracos da capitalização do mercado de ações

Os preços das ações às vezes podem ser enganosos ao comparar uma empresa com outra. A capitalização do mercado de ações, por outro lado, ignora as especificidades da estrutura de capital que podem fazer com que o preço das ações de uma empresa seja superior ao de outra. Isso permite que os investidores entendam os tamanhos relativos das duas empresas. Por exemplo, compare a Coca-Cola por US $ 53,75 por ação com o serviço de streaming Netflix por US $ 276,82 por ação. Apesar de ter um preço de ação exponencialmente maior, o último tem uma capitalização no mercado de ações de cerca de US $ 121 bilhões, mais de US $ 100 bilhões menor que a da Coca. 

Isso ilustra algumas das complicações que surgem ao pensar no preço das ações. Às vezes, uma ação de $ 300 pode ser mais barata do que uma ação de $ 10.

Por outro lado, a capitalização do mercado de ações é limitada no que pode dizer a você. A maior queda dessa métrica específica é que ela não leva em consideração a dívida da empresa. Considere a Coca-Cola mais uma vez. Ao final de 2018, a empresa tinha cerca de US $ 29,2 bilhões em passivos circulantes (dívidas, impostos, etc.). Se você comprasse o negócio inteiro, seria responsável por atender e pagar todas essas obrigações. Isso significa que, embora a capitalização do mercado de ações da Coca seja de US $ 230 bilhões, seu valor empresarial é de US $ 259,2 bilhões.

Com todo o resto igual, o último valor é o que você precisaria não apenas para comprar todas as ações ordinárias – mas também para pagar todas as dívidas da empresa. O valor da empresa é um indicador mais preciso para determinar o valor de aquisição de uma empresa.

Outra grande fraqueza de usar a capitalização do mercado de ações como um proxy para o desempenho de uma empresa é que ela não leva em consideração distribuições como spin-offs, cisões ou dividendos, que são extremamente importantes no cálculo de um conceito conhecido como “retorno total . ” Parece estranho para muitos novos investidores, mas o retorno total pode resultar em um investidor ganhando dinheiro, mesmo que a própria empresa vá à falência. Por um lado, você pode ter coletado dividendos ao longo dos anos. A empresa também pode ser comprada e suas ações podem ser compradas imediatamente ou transferidas para ações da nova empresa-mãe.

Usando Capitalização de Mercado para Construir um Portfólio

Muitos investidores profissionais dividem seu portfólio por tamanho de capitalização de mercado. Esses investidores fazem isso porque acreditam que isso lhes permite tirar proveito do fato de que as empresas menores historicamente cresceram mais rápido, mas as empresas maiores têm mais estabilidade e pagam mais dividendos.

Aqui está um detalhamento do tipo de categorias de capitalização de mercado que você provavelmente verá quando começar a investir. As definições exatas tendem a ser um pouco confusas nas bordas, mas esta é uma orientação muito boa.

  • Micro capitalização : O termo micro capitalização refere-se a uma empresa com uma capitalização de mercado de ações de menos de $ 250 milhões.
  • Small cap : O termo small cap se refere a uma empresa com uma capitalização de mercado de ações de $ 250 milhões a $ 2 bilhões.
  • Mid cap: O termo mid cap se refere a uma empresa com uma capitalização no mercado de ações de $ 2 bilhões a $ 10 bilhões.
  • Grande capitalização : O termo grande capitalização se refere a uma empresa com uma capitalização no mercado de ações de US $ 10 bilhões a US $ 100 bilhões.
  • Mega cap : O termo mega cap ou very large cap se refere a uma empresa com uma capitalização de mercado de ações de mais de US $ 100 bilhões.

Novamente, certifique-se de verificar os detalhes ao usar essas definições. Por exemplo, um analista pode referir-se a uma empresa com capitalização no mercado de ações de $ 5 bilhões como sendo de grande capitalização, dependendo das circunstâncias.

O que são ações? Definição e exemplos

O que são ações? Definição e exemplos

Ações são um investimento que permite a você possuir uma parte de uma empresa pública.

Saiba mais sobre ações, como funcionam e como podem ajudar a contribuir para sua riqueza.

O que são ações?

As ações representam a propriedade de uma empresa de capital aberto. Quando você compra ações de uma empresa, você se torna co-proprietário dessa empresa. Por exemplo, se uma empresa possui 100.000 ações e você compra 1.000 delas, você possui 1% delas. Possuir ações permite que você ganhe mais com o crescimento da empresa e dá direito a voto dos acionistas.

  • Nome alternativo : Ações, Patrimônio

Como funcionam os estoques

As empresas vendem ações para obter fundos adicionais para expandir seus negócios, lançar novos produtos ou pagar dívidas. A primeira vez que uma empresa emite ações ao público é chamada de oferta pública inicial (IPO). Após o IPO, os acionistas podem revender suas ações no mercado de ações – onde os preços são orientados pela oferta e demanda.

Quanto mais pessoas vendem uma ação, menor será a queda do preço; quanto mais pessoas compram uma ação, mais alto será o preço. Geralmente, as pessoas compram ou vendem ações com base nas expectativas de ganhos ou lucros corporativos. Se os traders acharem que os ganhos de uma empresa são altos ou vão subir ainda mais, eles aumentam o preço das ações.

Uma forma de os acionistas obterem retorno sobre o investimento é vendendo ações a um preço superior ao que foram compradas. Se uma empresa não tiver um bom desempenho e suas ações perderem o valor, seus acionistas podem perder parte ou até mesmo todo o seu investimento ao vender.

Nota: O lucro obtido com a venda de ações é conhecido como ganho de capital.

A outra forma de lucro dos acionistas é por meio de dividendos, que são pagamentos trimestrais distribuídos por ação com base nos lucros da empresa. É uma forma de recompensar e incentivar os acionistas – os verdadeiros proprietários da empresa – a investir. É especialmente importante para empresas que são lucrativas, mas podem não estar crescendo rapidamente.

A terceira forma mais arriscada de lucrar com ações são os derivativos, que obtêm seu valor de ativos subjacentes, como ações e títulos. As opções de ações oferecem a opção de comprar ou vender uma ação a um determinado preço em uma data acordada. 

Uma opção de compra é o direito de comprar a um preço definido. Quando o preço das ações sobe, você ganha dinheiro comprando-as pelo preço fixo mais baixo e vendendo-as pelo preço de hoje. Uma opção de venda é o direito de vender a um preço definido. Você ganha dinheiro quando o preço das ações cai. Nesse caso, você compra pelo preço mais baixo de amanhã e vende pelo preço mais alto combinado.

Importante: a maioria dos planejadores financeiros aconselhará os investidores individuais a se limitarem a comprar e manter ações de longo prazo em uma carteira diversificada para obter o maior retorno com o menor risco.

Tipos de ações

Existem dois tipos principais de ações: ordinárias e preferenciais. As ações rastreadas no Dow Jones Industrial Averages e no S&P 500 são comuns; seus valores dependem de quando são negociados. Os proprietários de ações ordinárias podem votar nos assuntos de uma empresa, como o conselho de administração, fusões e aquisições e aquisições.

No entanto, se uma empresa vai à falência e liquida seus ativos, os proprietários de ações ordinárias são os últimos na fila para o pagamento, depois dos detentores de títulos e acionistas preferenciais da empresa.

Além desses dois tipos de ações, existem outras formas de categorizar as ações, de acordo com as características das empresas que as emitiram. Esses diferentes grupos atendem às diversas necessidades dos acionistas. Os estoques podem ser agrupados por setor da indústria, incluindo:

  • Materiais básicos : empresas que extraem recursos naturais
  • Conglomerados : empresas globais em diferentes setores
  • Bens de consumo : empresas que fornecem bens para vender no varejo ao público em geral
  • Financeiro:  Bancos, seguros e empresas imobiliárias
  • Assistência médica : prestadores de serviços de saúde, seguros de saúde, fornecedores de equipamentos médicos e empresas farmacêuticas
  • Bens industriais : empresas de manufatura
  • Serviços : empresas que fornecem produtos aos consumidores
  • Tecnologia : computador, software e telecomunicações
  • Serviços públicos : empresas de eletricidade, gás e água

Eles também podem ser agrupados com base no potencial e valor. Espera-se que as ações de crescimento experimentem um crescimento rápido, mas geralmente não pagam dividendos. Às vezes, as empresas podem nem estar tendo lucro ainda, mas os investidores acreditam que o preço das ações vai subir. Essas empresas são tipicamente mais jovens, com muito espaço para crescimento e acréscimos ao seu modelo de negócios.

As ações de valor pagam dividendos, uma vez que não se espera que o preço das ações em si suba muito. Essas tendem a ser grandes empresas que não são empolgantes, então o mercado as ignorou. Investidores experientes consideram o preço subvalorizado pelo que a empresa oferece.

As ações das grandes empresas estão bastante valorizadas e podem não crescer rapidamente, mas ao longo dos anos provaram ser empresas confiáveis ​​em setores estáveis. Eles pagam dividendos e são considerados um investimento mais seguro do que ações de crescimento ou valor. Eles também são chamados de ações de renda.

Principais vantagens

  • As ações representam a propriedade de uma empresa.
  • A principal forma de ganhar dinheiro com uma ação é aumentando o preço da ação e o pagamento de dividendos.
  • Os estoques podem ser agrupados por setor, avaliação ou valor.

Um guia para iniciantes para investir em ações

Um guia para iniciantes para investir em ações

Investir em ações pode ser uma forma eficiente de acumular riqueza ao longo do tempo. Aprender como investir com sabedoria e paciência ao longo da vida pode gerar retornos que superam em muito a renda mais modesta. Quase todos os membros dos 400 americanos mais ricos da Forbes entraram na lista em 2019 porque possuíam um grande bloco de ações em uma empresa pública ou privada.

Tudo começa com a compreensão de como funciona o mercado de ações, quais são seus objetivos de investimento e se você pode lidar com muito ou apenas um pouco de risco.

O que são ações?

Ações são investimentos de capital que representam propriedade legal em uma empresa. Você se torna um co-proprietário da empresa ao comprar ações.

As corporações emitem ações para levantar dinheiro e elas vêm em duas variações: ordinárias ou preferenciais. As ações ordinárias conferem ao acionista o direito a uma parte proporcional dos lucros ou prejuízos de uma empresa, enquanto as ações preferenciais vêm com um pagamento de dividendos predeterminado.

Nota: As pessoas geralmente estão falando sobre ações ordinárias quando falam sobre a compra de ações.

Investir em ações

Você pode lucrar com a posse de ações quando o preço das ações aumenta ou com os pagamentos de dividendos trimestrais. Os investimentos se acumulam com o tempo e podem render um retorno sólido devido aos juros compostos, o que permite que seus juros comecem a render juros.

Por exemplo, você pode fazer um investimento inicial de $ 1.000 e planeja adicionar $ 100 todos os meses durante 20 anos. Você acabaria com $ 75.457,50 após 20 anos, embora tenha contribuído apenas com $ 25.000 ao longo do tempo, se ver um retorno anual de 10% de juros.

Benjamin Graham é conhecido como o pai do investimento de valor, e ele pregou que o dinheiro real no investimento terá que ser feito – como a maior parte foi no passado – não comprando e vendendo, mas por possuir e manter títulos, receber juros e dividendos e beneficiando do seu aumento de valor a longo prazo.

Por que os preços das ações flutuam

O mercado de ações funciona como um leilão. Compradores e vendedores podem ser indivíduos, empresas ou governos. O preço de uma ação cairá quando houver mais vendedores do que compradores. O preço aumentará quando houver mais compradores do que vendedores.

O desempenho de uma empresa não influencia diretamente o preço de suas ações. As reações dos investidores ao desempenho decidem como o preço de uma ação flutua. Mais pessoas vão querer possuir as ações se uma empresa estiver tendo um bom desempenho, conseqüentemente levando o preço para cima. O oposto é verdadeiro quando o desempenho de uma empresa é inferior.

Capitalização do mercado de ações

A capitalização de mercado (cap) de uma ação é a soma do total de ações em circulação multiplicada pelo preço da ação. Por exemplo, o valor de mercado de uma empresa seria de $ 50 milhões se ela tivesse 1 milhão de ações em circulação cotadas a $ 50 cada.

A capitalização de mercado tem mais significado do que o preço da ação porque permite avaliar uma empresa no contexto de empresas de porte semelhante em seu setor. Uma empresa de pequena capitalização com uma capitalização de US $ 500 milhões não deve ser comparada a uma empresa de grande capitalização com US $ 10 bilhões. As empresas são geralmente agrupadas por capitalização de mercado:

  • Small cap : $ 300 milhões a $ 2 bilhões
  • Mid-cap : entre US $ 2 bilhões e US $ 10 bilhões
  • Grande capitalização : $ 10 bilhões ou mais

Divisões de ações

Um desdobramento de ações ocorre quando uma empresa aumenta seu total de ações dividindo as que possui atualmente. Isso normalmente é feito em uma proporção de 2 para 1.

Por exemplo, você pode possuir 100 ações com preço de $ 80 por ação. Você teria 200 ações com preço de $ 40 cada, se houvesse um desdobramento de ações. O número de compartilhamentos muda, mas o valor geral que você possui permanece o mesmo.

Os desdobramentos de ações ocorrem quando os preços estão subindo de forma a dissuadir e prejudicar os investidores menores. Eles também podem manter o volume de negócios alto criando um pool de compra maior.

Nota: Espere experimentar um desdobramento de ações em algum momento se você investir.

Valor do estoque vs. preço

O preço das ações de uma empresa nada tem a ver com seu valor. Uma ação de $ 50 poderia ser mais valiosa do que uma ação de $ 800 porque o preço da ação não significa nada por si só.

A relação preço-lucro e ativos líquidos é o que determina se uma ação está sobrevalorizada ou subvalorizada. As empresas podem manter os preços artificialmente altos nunca realizando um desdobramento de ações, embora não tenham o suporte básico subjacente. Não faça suposições apenas com base no preço.

O que são dividendos?

Os dividendos são pagamentos trimestrais que as empresas enviam aos seus acionistas. O investimento em dividendos refere-se a carteiras contendo ações que consistentemente emitem pagamentos de dividendos ao longo dos anos. Essas ações produzem um fluxo de renda passivo confiável que pode ser benéfico na aposentadoria.

Você não pode julgar uma ação apenas pelo preço de seus dividendos. Às vezes, as empresas aumentam os dividendos como forma de atrair investidores quando a empresa subjacente está com problemas.

Dica: pergunte a si mesmo por que a administração não está reinvestindo parte desse dinheiro na empresa para crescimento se ela está oferecendo altos dividendos.

Ações Blue-Chip

As ações de primeira linha – cujo nome vem do pôquer, onde a cor das fichas mais valiosas é o azul – são empresas bem conhecidas e bem estabelecidas que têm um histórico de pagamento de dividendos consistentes, independentemente das condições econômicas.

Os investidores gostam deles porque tendem a aumentar as taxas de dividendos mais rapidamente do que a taxa de inflação. Um proprietário aumenta sua renda sem ter que comprar outra ação. As ações de primeira linha não são necessariamente vistosas, mas geralmente apresentam balanços sólidos e retornos estáveis.

Ações preferenciais

As ações preferenciais são muito diferentes das ações ordinárias que a maioria dos investidores possui. Os detentores de ações preferenciais são sempre os primeiros a receber os dividendos e serão os primeiros a serem pagos em caso de falência. O preço das ações não flutua da mesma forma que as ações ordinárias, portanto, alguns ganhos podem ser perdidos em empresas com hipercrescimento.

Os acionistas preferenciais também não têm direito a voto nas eleições da empresa. Essas ações são um híbrido de ações ordinárias e títulos.

Encontrar ações para o seu portfólio

As ideias de investimento podem vir de muitos lugares. Você pode recorrer a empresas como a Standard & Poor’s (S&P) ou outros recursos online que podem lhe informar sobre empresas emergentes se desejar orientação de serviços de pesquisa profissional. Você pode dar uma olhada em seus arredores e ver o que as pessoas estão interessadas em comprar, se gastar seu tempo navegando em sites de investimento não lhe parecer atraente.

Procure tendências e as empresas que possam se beneficiar delas. Passeie pelos corredores de sua mercearia com um olho no que está surgindo. Pergunte aos membros da sua família em quais produtos e serviços eles estão mais interessados ​​e por quê.

Observação: você pode encontrar oportunidades de investir em ações em uma ampla gama de setores, de tecnologia a saúde.

Também é importante considerar a diversificação das ações em que você investe. Considere ações para diferentes empresas em diferentes setores, ou mesmo uma variedade de ações para organizações com diferentes valores de mercado. Uma carteira ainda mais diversificada terá outros títulos, como títulos, ETFs ou commodities.

Como comprar ações

Você pode comprar ações diretamente usando uma conta de corretora ou um dos muitos aplicativos de investimento disponíveis. Essas plataformas oferecem a opção de comprar, vender e armazenar seus estoques adquiridos em seu computador doméstico ou smartphone. As únicas diferenças entre eles estão principalmente nas taxas e recursos disponíveis.

Ambas as corretoras tradicionais como Fidelity ou TD Ameritrade e aplicativos mais recentes como Robinhood ou Webull oferecem negociações com comissão zero de vez em quando. Isso torna muito mais fácil comprar ações sem a preocupação de que as comissões afetem seus retornos no futuro.

Dica: Você também pode ingressar em um clube de investimentos se não quiser ir sozinho. Associar-se a um pode fornecer mais informações a um custo razoável, mas leva muito tempo para se reunir com os outros sócios do clube, todos eles com vários níveis de especialização. Você também pode ser solicitado a reunir parte de seus fundos em uma conta do clube antes de investir.

Escolhendo um Corretor da Bolsa

Existem dois tipos de corretores da bolsa: serviço completo e desconto.

  • Os corretores de serviço completo adaptam as recomendações e cobram taxas, taxas de serviço e comissões mais altas. A maioria dos investidores está disposta a pagar essas taxas mais altas por causa da pesquisa e dos recursos que essas empresas fornecem.
  • A maior parte da responsabilidade da pesquisa recai sobre o investidor com um corretor de descontos. O corretor fornece apenas uma plataforma para realizar negociações e suporte ao cliente quando necessário.

Os investidores mais novos podem se beneficiar dos recursos fornecidos por corretores de serviço completo, enquanto os operadores frequentes e investidores experientes que realizam suas próprias pesquisas podem se inclinar para plataformas sem taxas de comissão.

Um gerente de dinheiro também pode ser uma opção. Os gerentes de dinheiro selecionam e compram as ações para você, e você paga a eles uma taxa pesada – geralmente uma porcentagem de seu portfólio total. Esse arranjo leva menos tempo, porque você pode se reunir com eles apenas uma ou duas vezes por ano, se o gerente se sair bem.

Pode ser necessário dedicar mais tempo ao gerenciamento de seus investimentos se quiser taxas baixas. Provavelmente, você terá que pagar taxas mais altas se quiser superar o mercado ou se quiser ou precisar de muitos conselhos.

Venda de ações

Saber quando vender é tão importante quanto comprar ações. A maioria dos investidores compra quando o mercado de ações está subindo e vende quando ele está caindo, mas um investidor sábio segue uma estratégia baseada em suas necessidades financeiras.

Fique de olho nos principais índices do mercado. Os três maiores índices dos EUA são:

  • O Dow Jones Industrial Average
  • O S&P 500
  • The Nasdaq

Não entre em pânico se eles fizerem uma correção ou travar. Esses eventos não costumam durar muito, e a história mostra que o mercado vai subir novamente. Perder dinheiro nunca é divertido, mas é inteligente resistir à tempestade de um mercado em baixa e segurar seus investimentos porque eles podem subir novamente.

The Bottom Line

Aprender a investir em ações pode levar algum tempo, mas você estará no caminho certo para construir sua riqueza quando pegar o jeito. Leia vários sites de investimento, teste diferentes corretores e aplicativos de negociação de ações e diversifique seu portfólio para se proteger contra riscos. Mantenha sua tolerância ao risco e metas financeiras em mente e você poderá se considerar um acionista antes mesmo de saber disso.

Como se tratar com um orçamento apertado

Como se tratar com um orçamento apertado

É importante tratar-se de vez em quando para sua própria saúde mental e felicidade. Não fazer um orçamento para indulgências, no entanto, pode afetar sua situação financeira se você não tomar cuidado. Felizmente, existem maneiras de cuidar de si mesmo e manter suas finanças sob controle, mesmo se você estiver com um orçamento apertado. 

O que significa tratar a si mesmo?

“Quando você se trata de si mesmo, você faz algo que o tempo e o dinheiro não permitem regularmente”, disse Paul Gaudio, planejador financeiro certificado (CFP) da Bryn Mawr Trust, ao The Balance por e-mail. É uma atividade ou compra que você gosta de vez em quando, em vez de todos os dias.

Pode significar uma variedade de coisas, muitas das quais não custam nada.

“Por exemplo, você pode desligar o telefone, ler, escrever ou simplesmente relaxar no sofá”, disse Mike Kayes, consultor financeiro certificado (CFA) da Willingdon Wealth Management, ao The Balance por e-mail. “Visto que muitos dias podem ser agitados e estressantes, você pode encontrar um momento de silêncio para ser um deleite revigorante.”

Quando está tudo bem para entrar?

Embora possa ser normal que seu amigo seja indulgente quando quiser, pode fazer mais sentido para você fazê-lo semanal ou mensalmente.

Nota: Não existe uma resposta única para a frequência com que é certo ceder, já que tudo depende do preço de suas “guloseimas”, sua receita, seu orçamento e seus objetivos financeiros de longo prazo.

“Para que eu me sinta à vontade com os mimos, primeiro preciso me sacrificar”, disse Kayes. “Como decatleta, acompanho minha dieta de perto, mas também adoro sorvete. Então, eu como sorvete uma vez por semana para ‘saciar’ quando eu prefiro consumir todos os dias. ”

Kayes acredita firmemente que, embora as indulgências não precisem custar muito, elas devem envolver primeiro o sacrifício. Reservar fundos para uma indulgência mais cara, como uma escapadela de fim de semana ou uma refeição chique, oferece um sacrifício como trabalhar horas extras, conseguir um show paralelo ou saldar uma dívida primeiro. Quanto mais você se sacrifica, maiores e mais frequentes podem ser suas indulgências.

Como fazer um orçamento para suas indulgências

Para fazer um orçamento para suas indulgências, defina e priorize metas financeiras primeiro, como pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos e empréstimos estudantis, ou simplesmente pagar todas as suas contas mensais antes de gastar qualquer outro dinheiro. Entenda onde você está atualmente e onde espera estar no futuro para que possa determinar o orçamento ideal para sua situação. 

“Depois de olhar para suas receitas e despesas, você descobrirá quanto pode alocar para indulgências enquanto ainda permanece na meta para alcançar seus objetivos”, disse David Abate, CFP da Strategic Wealth Partners, ao The Balance por e-mail. Abate sugeriu alguns métodos de orçamento, incluindo:

  • Pague-se primeiro : calcule a economia mensal necessária para atingir suas metas financeiras. Em seguida, pague-se primeiro depositando automaticamente essa quantia em uma conta bancária diretamente do seu cheque de pagamento. Depois de contabilizar os custos fixos, como hospedagem e transporte, você pode usar o dinheiro restante em suas despesas discricionárias de maior prioridade. Este método pode garantir que seus hábitos se alinhem adequadamente com seus objetivos.    
  • Método de envelope : colocar dinheiro em envelopes com diferentes categorias, como mantimentos, gás e indulgências, é uma ótima idéia. Então, gaste apenas o dinheiro que você tem naquele envelope para aquela categoria todo mês. O método de envelope pode lhe dar uma sensação de autonomia e permitir que você aloque seus fundos com base em suas prioridades. 

Dica: Outro método de orçamento que pode ser adequado para você é o orçamento 50/20/30 , que pode ajudá-lo a alocar seu salário líquido mensal para necessidades, economias e seus desejos (indulgências).

Dicas para se tratar com um orçamento apertado

Há uma variedade de maneiras pelas quais você pode cuidar de si mesmo com um orçamento apertado. Abate recomendou que você seja criativo e pense em alternativas de baixo custo que não o façam sentir que está sacrificando muito. 

  • Organize um clube do livro: em vez de gastar muito dinheiro em atividades sociais com seus entes queridos, comece um clube do livro onde os membros possam se encontrar pessoalmente ou virtualmente para discutir um livro e desfrutar de suas comidas e bebidas favoritas juntos.
  • Visite um parque: Existem muitos parques municipais, municipais e nacionais nos Estados Unidos, a maioria dos quais permite entrada gratuita. Visite um local de vez em quando para tomar um pouco de ar fresco e mergulhar nas belas paisagens. 
  • Voluntário: Conheça novas pessoas e retribua à sua comunidade por meio de atividades voluntárias. Você pode ser voluntário em um abrigo para animais, cozinha comunitária ou organização local sem fins lucrativos.
  • Relaxe em um banho quente: Após um dia longo e difícil, tome um banho quente e ouça sua música favorita. Desta forma, você pode descontrair e relaxar no conforto da sua casa sem gastar um centavo. 
  • Compre uma máquina de café de qualidade: se você ficar tentado a passar pelo drive-thru da Starbucks todos os dias para tomar um café com leite, invista em uma máquina de café de qualidade e prepare bebidas em casa.

The Bottom Line

Lembre-se de que não há problema em se entregar. Na verdade, fazer isso pode mantê-lo são e feliz sem comprometer suas finanças. Certifique-se de fazer um orçamento adequado para suas indulgências. Se não houver espaço em seu orçamento para indulgências, altere-o para que não gaste tanto com outras despesas.

O que é uma rede de cartão de crédito? Definição e exemplos

O que é uma rede de cartão de crédito? Definição e exemplos

Uma rede de cartão de crédito autoriza, processa e define os termos das transações de cartão de crédito, bem como transfere pagamentos entre compradores, comerciantes e seus respectivos bancos. 

Entenda como as transações de pagamento são processadas e onde seu cartão é (ou não) aceito para aproveitar ao máximo suas compras de plástico. 

O que é uma rede de cartão de crédito?

Quando você mergulha, toca ou passa seu cartão de crédito para fazer uma compra na loja ou insere o número do cartão online, você está solicitando que o emissor do cartão pague ao comerciante. Mas esse pagamento primeiro precisa passar por uma rede de cartão de crédito.

As redes de cartão de crédito passam informações entre o banco adquirente do comerciante e um banco emissor ou emissor do cartão (a instituição financeira que emitiu o cartão em nome de uma rede como Mastercard ou Visa) para decidir se você pode fazer uma compra ou não e para facilitar a compra.

Observação: as redes Visa e Mastercard cobrem cartões de crédito, cartões de débito, cartões de débito pré-pagos e cartões-presente. A rede American Express inclui cartões de crédito, cartões de presente e cartões de débito pré-pagos apenas, enquanto a rede do Discover inclui cartões de crédito, bem como cartões de débito por meio de sua conta corrente cashback.

Como funcionam as redes de cartão de crédito

Embora essas redes de pagamento operem nos bastidores, o processo é bastante simples. Abaixo está um exemplo passo a passo da função de uma rede de cartão de crédito quando você usa seu cartão para fazer uma compra. 

  1. Para pagar por um corte de cabelo de $ 50, você passa ou mergulha seu cartão no sistema de ponto de venda (POS) do Hair Salon da Lola, usando um ABCD Bank Visa. 
  2. O POS de Lola transmite as informações do seu cartão e o valor em dólares para o banco de Lola (o banco adquirente). 
  3. Esse banco então envia a solicitação para a rede do seu cartão, Visa.
  4. A rede Visa então “fala” eletronicamente com o emissor do seu cartão, o Banco ABCD, para determinar se aprova ou nega a transação.
  5. O ABCD Bank aprova a transação e a rede transmite a aprovação de volta ao sistema de POS de Lola. O emissor do cartão cobra $ 50 pela transação e o banco de Lola recebe $ 50 (menos taxas). 

Todo o processo é acelerado, ocorrendo em segundos.

Tipos de redes de cartão de crédito

Existem quatro empresas principais que atuam como redes de cartão de crédito para processamento de pagamentos:

  • Visa : esta é uma rede apenas de pagamento; ou seja, ele não emite cartões de crédito diretamente aos consumidores, embora você veja o logotipo Visa aparecendo em muitos cartões para identificar sua associação com a rede de pagamento do cartão. A Visa também supervisiona os benefícios Visa Signature associados a certos cartões de crédito, como privilégios de aluguel premium de automóveis e vantagens de hotel.
  • Mastercard : Novamente, esta é apenas uma rede de cartão de crédito. Mas ele tem seu próprio conjunto de proteções e benefícios de cartão, como proteção contra roubo de identidade e garantias estendidas.
  • American Express : American Express é uma rede de cartão de crédito e emissora de cartão que emite cartões de crédito e processa pagamentos para cartões com seu logotipo. Ele também oferece benefícios ao titular do cartão, como seguro de viagem.
  • Descubra : é uma rede de cartões e um emissor de cartões que oferece benefícios como seguro secundário de colisão de veículos alugados.

Dica: Ao comprar em uma nova loja ou em um lugar desconhecido, investigue quais redes de cartão de crédito são aceitas com antecedência. Considere manter vários (e diferentes) cartões de diferentes redes de cartão, ou apenas dinheiro antigo, em sua carteira para que você sempre tenha uma opção de pagamento de backup. E lembre-se: os cartões de crédito de lojas de varejo podem operar por conta própria, redes menores de cartão de crédito, limitando-o a fazer compras com seu cartão apenas nessas lojas.

Por que sua rede de cartão de crédito é importante

A rede de pagamento que seu cartão opera é importante porque os comerciantes não são obrigados a aceitar cartões de crédito de todas as redes de pagamento. Um supermercado ou posto de gasolina pode aceitar cartões de crédito Mastercard ou Visa, mas não American Express ou Discover. E se você estiver viajando, as redes de cartão no exterior podem ser diferentes das que você está acostumado nos EUA. Se você costuma gastar dinheiro nos mesmos estabelecimentos ou tem vários cartões de crédito operando em redes de cartão diferentes, isso pode não ser um problema. Mas se você está planejando viajar para fora dos EUA e só tem cartões de uma rede como American Express, veja mapas online de locais de aceitação no site da rede de cartões.

Os bancos adquirentes incorrem em taxas de intercâmbio e outras taxas para processar pagamentos com cartão, portanto, os comerciantes às vezes escolhem e aceitam redes de cartão de crédito com base no custo. As taxas variam, mas algumas redes são mais caras para os comerciantes do que outras. A American Express, por exemplo, tende a cobrar taxas mais altas do que seus concorrentes. Se um varejista estiver de olho nos resultados financeiros, ele pode optar por aceitar pagamentos apenas em redes de cartões de baixa taxa. Isso pode ser uma economia para eles, mas inconveniente para você. 

Principais vantagens

  • Uma rede de cartão de crédito controla a autorização e o processamento de transações com cartão de crédito.
  • Essas redes transferem informações entre os bancos adquirentes e os bancos emissores para facilitar as transações.
  • Existem quatro redes principais de cartão de crédito, e a rede em que seu cartão opera determina com quem e onde você pode fazer transações com cartão de crédito.

Pague primeiro empréstimos estudantis ou cartões de crédito

Pague primeiro empréstimos estudantis ou cartões de crédito

Os empréstimos estudantis e os cartões de crédito são dois dos tipos de dívida mais amplamente aceitos – e dois dos mais difíceis de pagar. Concentrar-se em uma dívida de cada vez é a maneira mais eficaz de saldar várias dívidas. Usando essa estratégia, você fará pagamentos grandes e globais para apenas uma dívida específica e pagamentos mínimos para todas as outras. Descobrir se deve primeiro pagar os empréstimos estudantis ou os cartões de crédito pode ser difícil.

Antes de trabalhar para pagar agressivamente qualquer um dos tipos de dívida, certifique-se de que está em dia com os pagamentos de todas as suas contas. Ignorar completamente os pagamentos de uma dívida não beneficia você para poder saldar a outra. Ficar para trás não só prejudicará sua pontuação de crédito, mas também tornará mais difícil recuperar o atraso e pagar sua conta.

Para considerar se devemos pagar empréstimos estudantis ou cartões de crédito primeiro, compararemos as dívidas umas com as outras em algumas categorias de pagamento importantes. O “perdedor” em cada categoria ganha um ponto. A dívida com mais pontos no final é a que você deve pagar primeiro. Estes são os fatores de reembolso a considerar:

  • Consequências de não pagar
  • Capacidade de ter a dívida cancelada
  • Flexibilidade de reembolso
  • Facilidade de recuperação de saldos vencidos
  • O custo de longo prazo da dívida
  • Saldos totais
  • Facilidade de pegar emprestado mesmo com dívidas

Consequências de falta de pagamento

Os empréstimos estudantis e os cartões de crédito são um tipo de dívida não garantida. Isso significa que não há garantias vinculadas à dívida, como em uma hipoteca ou empréstimo de carro. Se você atrasar seus pagamentos, o credor ou credor não poderá retomar automaticamente qualquer propriedade sua para saldar a dívida. Há uma exceção aos empréstimos federais a estudantes. Em alguns casos, suas restituições de impostos federais podem ser realizadas para atender a empréstimos estudantis federais inadimplentes.

O não pagamento de ambos os tipos de dívida afetará sua pontuação de crédito. Após vários meses de pagamentos perdidos, o credor ou credor pode contratar um cobrador de dívidas terceirizado para perseguir a dívida. Você pode ser processado por dívidas vencidas e o processo pode resultar em um julgamento contra você. Com a decisão, o tribunal pode conceder penhora de salário ou cobrança bancária. Esse caminho de cobrança pode ocorrer com cartões de crédito vencidos ou pagamentos de empréstimos estudantis.

O Veredicto : A possibilidade de reembolso de impostos torna o não pagamento de empréstimos estudantis um pouco pior. Os empréstimos estudantis ganham um ponto nesta rodada.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 0

Capacidade de cancelar a dívida

Uma das maiores diferenças entre os empréstimos estudantis e os cartões de crédito é a relativa facilidade de quitação da dívida em caso de falência. É possível que a dívida do empréstimo estudantil seja cancelada em caso de falência, mas o ônus da prova é mais difícil. 

Você deve provar que o pagamento da dívida faria com que você vivesse com um padrão de vida inferior ao mínimo, que não seria capaz de fazer pagamentos por uma parte significativa do seu período de reembolso e que já tentou (sem sucesso) trabalhar um plano de pagamento com seu credor. Esse nível de prova geralmente não é necessário para a liquidação da dívida do cartão de crédito em caso de falência.

Alguns empréstimos estudantis são elegíveis para programas de perdão que cancelarão algumas ou todas as dívidas. Esse tipo de perdão de dívidas não está disponível com cartões de crédito. Em alguns casos, os emissores de cartão de crédito podem cancelar uma parte do saldo pendente como parte de um acordo de liquidação que você negociar.

No entanto, esses tipos de acordos de liquidação não são comuns, são ruins para o seu crédito e normalmente são feitos apenas com contas de cartão de crédito vencidas. Se sua conta estiver em boas condições, o emissor do cartão de crédito não aceitará um acordo de liquidação.

O veredicto : os empréstimos estudantis podem ser perdoados e liberados em caso de falência (em certas situações). Os cartões de crédito perdem essa categoria, pois as únicas opções para cancelar a dívida – falência e liquidação da dívida – são prejudiciais à sua pontuação de crédito.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 1

Flexibilidade de Reembolso

As opções de reembolso de empréstimos estudantis são muito mais flexíveis do que as disponíveis para cartões de crédito. Os credores costumam ter vários planos de reembolso que você pode escolher com base em sua capacidade de pagamento. Por exemplo, a maioria dos credores oferece um plano de reembolso baseado em renda que pode flutuar com base em suas receitas e despesas. Tolerância e adiamento também são opções que seu credor pode estender a você se você não puder fazer seus pagamentos ou se você se matricular novamente na escola.

Os cartões de crédito têm um pagamento mínimo baixo que você deve fazer a cada mês para mantê-lo em dia. Opcionalmente, você pode pagar mais do que o mínimo para pagar seu saldo mais cedo.

Se você não puder pagar o mínimo com cartão de crédito, não terá muitas opções. Alguns emissores de cartão de crédito oferecem programas de dificuldades que reduzem a taxa de juros e o pagamento mensal.

Infelizmente, esses programas geralmente só estão disponíveis se você já tiver atrasado seus pagamentos. O aconselhamento de crédito ao consumidor é outra opção para gerenciar seus pagamentos com cartão de crédito. No entanto, você pode dar adeus aos seus cartões de crédito (pelo menos temporariamente) se entrar em um plano de gestão de dívidas com uma agência de aconselhamento de crédito.

O veredicto : os empréstimos estudantis têm mais opções de reembolso que você pode escolher, dependendo de sua situação financeira. Como os cartões de crédito têm opções de reembolso menos flexíveis, você deve pagá-los primeiro.

A pontuação : empréstimos estudantis: 1, cartões de crédito: 2

Recuperação de saldos vencidos

Você tem mais opções para recuperar o atraso nos pagamentos de empréstimos estudantis. Seu credor pode ser capaz de aplicar tolerância retroativamente à sua conta e basicamente cancelar todos os seus pagamentos perdidos anteriormente.

O credor também pode adicionar o valor devido de volta ao seu empréstimo e recalcular seus pagamentos mensais. Embora isso possa significar pagamentos mensais mais elevados, isso o deixa atualizado.

Depois de atrasar os pagamentos com cartão de crédito, normalmente você terá que pagar todo o saldo devedor total para trazer sua conta corrente novamente. Além disso, uma vez que sua conta de cartão de crédito é debitada, não há opção para atualizá-la novamente e continuar com os pagamentos. Com a inadimplência do empréstimo estudantil, o credor pode permitir que você reabilite o empréstimo para atualizá-lo novamente.

O Veredicto : Como é mais difícil recuperar o atraso em saldos de cartão de crédito e os emissores de cartão de crédito são menos tolerantes, você deve se livrar desses saldos primeiro.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 3

Qual dívida custa mais

As taxas de juros do cartão de crédito são geralmente mais altas do que as taxas de juros dos empréstimos estudantis, o que significa que essa dívida é mais cara. Por exemplo, um empréstimo estudantil de US $ 10.000 a 6,8% APR pago em 20 anos custaria US $ 8.321 em juros. Um saldo de $ 10.000 no cartão de crédito a 17 por cento APR pago em 20 anos custaria $ 25.230 em juros! E isso assumindo que ambas as taxas de juros permaneçam fixas durante esse período de tempo. O custo dos juros de longo prazo aumenta se as taxas de juros aumentarem.

Pode haver um lado positivo em pagar dívidas de empréstimos estudantis – benefícios fiscais. Os juros do empréstimo estudantil são uma dedução fiscal acima da linha, o que significa que você pode fazer a dedução mesmo se não especificar as deduções. Seu preparador de impostos pode fornecer mais informações sobre como os juros de empréstimos estudantis podem beneficiar seus impostos.

Os juros do cartão de crédito não são dedutíveis de impostos, a menos que você tenha usado um cartão de crédito apenas para despesas com educação. Você terá que manter registros detalhados sobre como utilizou seu cartão de crédito e o valor dos juros que paga a cada ano.

O veredicto : os cartões de crédito custam mais juros e não há nenhum benefício adicional em pagar os juros. Os cartões de crédito perdem este.

Empréstimos estudantis : 1, Cartões de crédito: 4

Valor total de cada dívida

Normalmente, é mais fácil pagar os saldos do cartão de crédito porque eles são provavelmente menores do que os saldos dos empréstimos estudantis. Se você quiser liquidar dívidas rapidamente, concentrar-se no pagamento de seu cartão de crédito permitirá que você cancele algumas contas rapidamente. Dessa forma, você terá menos pagamentos a fazer a cada mês.

O Veredicto : Quanto ao tamanho da dívida, é um empate, pois depende do tamanho do seu saldo com cada dívida. Nenhuma das dívidas ganha um ponto.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 4

Como os credores percebem a dívida

A dívida de empréstimo estudantil é freqüentemente considerada uma “dívida boa” porque a dívida de empréstimo estudantil pode indicar um investimento em seu futuro. Isso indica que você obteve um nível de educação que lhe permitirá ganhar mais dinheiro. Quando você está procurando um novo empréstimo ou cartão de crédito, a dívida do empréstimo do estudante não pesará tanto contra você quanto a dívida do cartão de crédito, que é considerada uma dívida inadimplente.

Isso não quer dizer que a dívida do empréstimo estudantil jamais o prejudicará. É possível ter uma dívida de empréstimo estudantil tão alta que você não pode arcar com quaisquer obrigações de empréstimo adicionais. No entanto, os credores são um pouco mais tolerantes com dívidas de empréstimos estudantis do que com dívidas de cartão de crédito quando se trata de aprová-lo para empréstimos importantes, como uma hipoteca ou um empréstimo para automóveis.

O Veredicto : Os cartões de crédito perdem esta rodada, pois é mais difícil ser aprovado para novos cartões de crédito ou empréstimos com dívidas de cartão de crédito.

A pontuação : empréstimos estudantis: 1, cartões de crédito: 5

Qual dívida você deve pagar primeiro

Em comparação com os cartões de crédito, a única razão para pagar seus empréstimos estudantis primeiro é evitar o inadimplemento do empréstimo que pode levar ao reembolso de impostos. No entanto, quando se trata do custo da dívida, opções de reembolso e outros fatores importantes, pagar seus cartões de crédito é mais benéfico. Depois de eliminar a dívida do cartão de crédito, você pode aplicar todos os pagamentos para se livrar dos empréstimos estudantis.

Estratégias alternativas de investimento em fundos mútuos

Estratégias alternativas de investimento em fundos mútuos

Os fundos alternativos são fundos mútuos, ou fundos negociados em bolsa (ETFs), que investem em títulos não tradicionais, como imóveis, commodities e empréstimos alavancados. Esses fundos geralmente não são apropriados para a maioria dos investidores, mas podem ser usados ​​como ferramentas de diversificação, se usados ​​de maneira adequada.

Os fundos mútuos alternativos podem ser uma maneira inteligente de obter acesso a títulos de investimento não tradicionais. No entanto, antes de investir em fundos alternativos, os investidores devem fazer pesquisas extensas para determinar se esses tipos de investimento são adequados para eles.

Definição Alternativa de Fundos

O termo “fundos alternativos” geralmente se refere a fundos mútuos, fundos de hedge ou Exchange-Traded Funds (ETFs) que investem em títulos de investimento não convencionais, que podem ser amplamente categorizados como títulos, exceto ações, títulos e dinheiro. Os fundos alternativos podem investir em imóveis, empréstimos, commodities e títulos não cotados, como arte ou joias.

Estratégias de investimento de fundos alternativos

Os fundos alternativos são mais comumente usados ​​para estratégias de diversificação de portfólio porque o desempenho para investimentos alternativos normalmente tem uma correlação baixa com os índices de mercado amplo, como o índice S&P 500. Alguns fundos alternativos podem ter estratégias de investimento focadas, o que significa que eles investem em uma área, como commodities. Outros fundos alternativos podem investir em uma variedade de investimentos alternativos.

Nota: As estratégias alternativas de fundos mútuos tendem a ser mais complexas do que as estratégias convencionais de fundos mútuos.

Por exemplo, fundos alternativos podem investir em títulos de fácil compreensão, como derivativos, moedas ou títulos em dificuldades. Os fundos alternativos também podem buscar obter retornos acima das médias do mercado ou podem buscar atingir “mercado neutro” ou “retornos absolutos” usando uma combinação de estratégias longas e curtas.

Antes de investir em fundos alternativos

Aqui estão algumas coisas a serem consideradas antes de investir em fundos alternativos:

Risco de mercado

Como os fundos alternativos investem em títulos não tradicionais, os investidores devem estar cientes de que as flutuações de preços podem ser maiores do que os títulos tradicionais, como ações e títulos.

Despesas

Devido à sua natureza, os fundos alternativos tendem a ter despesas mais altas do que a maioria dos fundos mútuos e ETFs. Por exemplo, os custos de gestão podem ser altos (acima do índice de despesas de 1,50%) para fundos alternativos devido à extensa pesquisa e aos altos níveis de negociação (volume de negócios) em comparação com a média de fundos mútuos administrados ativamente.

Estrutura

Como os fundos alternativos normalmente não têm uma estrutura legal clara, o conteúdo de suas carteiras nem sempre é claro para o investidor. Faça o possível para saber o objetivo e as participações do fundo. Você também deve entender o que são as participações e como funcionam nos mercados de capitais. 

Gestor de fundos

Como a maioria dos fundos alternativos é administrada ativamente, é importante saber quem está administrando o fundo. Certifique-se de que o gestor tem anos de experiência e um histórico de desempenho associado ao fundo que você está considerando.

Histórico de Desempenho

O desempenho passado não é garantia de resultados futuros, mas pode dar uma ideia do que esperar do fundo. Procure retornos de longo prazo de pelo menos cinco anos e evite fundos com históricos mais curtos. Além disso, seja cauteloso ao investir em fundos alternativos com amplas oscilações de desempenho (máximas e mínimas extremas).

Investimento Mínimo

Muitos fundos alternativos têm investimentos iniciais mínimos, como $ 10.000 ou mais, ou podem exigir que o investidor tenha um patrimônio líquido de pelo menos $ 1 milhão antes de investir.

Resultado do investimento em fundos alternativos

Os fundos alternativos não são para todos os investidores. Eles normalmente têm maior risco de mercado, maiores despesas e maiores investimentos mínimos iniciais do que o fundo mútuo médio ou ETF. Os investidores que desejam diversificar podem alcançar resultados semelhantes construindo uma carteira com fundos em diferentes categorias, capitalização e ativos. Eles também podem diversificar em áreas específicas, como setores industriais.

Os investidores também podem escolher fundos mútuos ou ETFs que incorporem títulos ou estratégias alternativas em suas carteiras. Embora os fundos alternativos não sejam necessários para a diversificação e não sejam necessários para obter retornos que excedam as médias do mercado, eles podem ser usados ​​adequadamente se o investidor tiver cuidado e fizer sua pesquisa antes de investir.

Empréstimos de dinheiro de emergência: o que você precisa saber

Empréstimos de dinheiro de emergência: o que você precisa saber

O dinheiro para emergências pode vir de vários lugares. O ideal é que você tenha um fundo de emergência formado – então, você apenas vai pedir emprestado a si mesmo. Caso contrário, pode ser necessário um empréstimo emergencial em dinheiro. Existem maneiras de encontrar dinheiro quando ocorre um desastre. No entanto, você deve se informar sobre qual caminho pode expô-lo ao menor risco.

Empréstimos do banco e cooperativas de crédito

Um banco ou cooperativa de crédito deve ser sua primeira escolha se você estiver obtendo um empréstimo para cobrir despesas de emergência. Outros credores podem prometer dinheiro rápido e aprovação fácil, mas essas promessas geralmente têm um custo – normalmente taxas de juros altas e condições desfavoráveis. Você pode obter empréstimos de emergência em dinheiro do banco de várias maneiras:

  • Uma cobrança em seu cartão de crédito emitido pelo banco
  • Um empréstimo imobiliário
  • Uma linha de crédito de home equity (HELOC)
  • Um empréstimo não garantido – também conhecido como empréstimo de “assinatura”

Ao solicitar empréstimos, não se esqueça de comparar os bancos com as cooperativas de crédito locais. Você pode obter atenção mais personalizada em uma cooperativa de crédito, de modo que tenha uma chance melhor de ser aprovado. Freqüentemente, um grande banco analisa apenas os dados do seu pedido de empréstimo.

Os empréstimos com participação acionária e as linhas de crédito usam o valor que você acumulou em sua casa para emitir um empréstimo. A principal diferença é que o HELOC permite que você retire fundos durante um determinado período, enquanto o empréstimo de capital dá os fundos emprestados em um montante fixo. No entanto, tenha cuidado porque às vezes esses empréstimos de capital podem ter taxas de juros flutuantes.

Os empréstimos pessoais inseguros são mais difíceis de obter porque o credor não tem nada além de sua assinatura e um aperto de mão para garantir a nota. Esses empréstimos geralmente terão uma taxa de juros mais alta, exigirão o reembolso em um período mais curto e provavelmente serão de um valor menor em dólares.

Além disso, você precisa entender que pegar um adiantamento em dinheiro do cartão de crédito emitido pelo banco custará mais do que o valor do empréstimo. Esses adiantamentos em dinheiro vão cobrar juros e outros encargos. Mas, se você esgotou outras fontes, elas podem ser uma opção.

Considere a garantia antes de pedir emprestado

Antes de pedir um empréstimo, pense cuidadosamente sobre qualquer tipo de garantia que irá oferecer para garantir o empréstimo. Penhorar um ativo como a sua casa – se você usar um empréstimo para compra de uma casa ou uma linha de crédito para uma casa – significa que você está colocando o risco em sua casa. Se você deixar de cumprir a nota, o credor pode reivindicar sua casa ou a parte financeira de sua casa igual ao empréstimo. Como a nota está garantida com a garantia da sua casa, o banco corre menos riscos. Assim, você pode obter um empréstimo de um valor maior e, muitas vezes, receberá uma taxa de juros mais baixa.

Outras garantias que você pode oferecer incluem itens como carros, barcos, autocaravanas e outros bens. Comece analisando os empréstimos pessoais não garantidos e somente prometa garantias se for necessário.

Considere o pior cenário: se a emergência piorar e você não conseguir pagar o empréstimo, o que acontece? Ao colocar sua casa em risco, você a disponibilizou para seus credores. É melhor pedir emprestado sem colocar ativos importantes em risco (quando essa opção estiver disponível).

Uma pequena ajuda de seus amigos

Em vez de se endividar para um empréstimo emergencial em dinheiro, converse com sua rede de amigos e familiares. Se você passou por uma dificuldade, eles podem estar dispostos a ajudar. Claro, não se ofenda se você não receber dinheiro deles. Conceder a você um empréstimo pode representar mais risco do que eles podem assumir e eles podem ter suas próprias preocupações orçamentárias. Além disso, lembre-se, eles podem acabar tendo suas próprias emergências a qualquer dia.

A ajuda de estranhos

Você também pode pedir emprestado de estranhos, conhecido como empréstimo ponto a ponto (P2P). Os sites de empréstimos ponto a ponto conectam você com indivíduos – e às vezes instituições – que desejam emprestar dinheiro. Em muitos casos, esses empréstimos P2P serão em condições mais favoráveis ​​do que você encontrará em um banco.

Empréstimos de ordenado – Empréstimos de dinheiro de emergência perigosos

Se você não tiver crédito e renda suficientes para se qualificar para um empréstimo, o empréstimo tradicional pode não ser uma opção. Como última opção, os empréstimos do payday podem ajudá-lo a enfrentar os tempos difíceis. Mas é impossível exagerar, os empréstimos do payday são perigosos e as coisas podem facilmente terminar mal quando você os usa.

Você realmente precisa ter cuidado ao usar empréstimos do payday. O problema com eles é que eles provavelmente irão fazer a sua situação  pior . Um empréstimo de ordenado para dinheiro de emergência é como um band-aid – não vai curar você e vai cair mais cedo ou mais tarde. Além disso, não o impedirá de se complicar no futuro.

Lembre-se de que os empréstimos do payday podem facilmente custar-lhe  várias centenas por cento  APR. Em outras palavras, eles são empréstimos extremamente caros (e se você não tivesse renda e crédito para se qualificar para um empréstimo tradicional, como você iria pagar um empréstimo de ordenado caro)?

Os empréstimos com títulos são um tipo semelhante de empréstimo de alto custo. Você pode obter um pouco de dinheiro, mas corre o risco de perder ativos importantes, como seu automóvel. Se você perder seu carro, perderá a capacidade de trabalhar e ganhar uma renda?

Alternativas de empréstimo de dinheiro de emergência

Em última análise, você precisa de um fundo de emergência. Se você não tem um hoje, comece a construir um para o próximo evento. Além disso, considere seus ativos. Você pode vender alguma coisa (ou várias coisas) para cobrir os custos desta emergência? Essa vai ser uma opção muito melhor do que assumir dívidas.

Considere as possibilidades. Você pode ter uma boa TV, automóvel ou sofá de que goste. Você pode vender os itens e sair da emergência relativamente ileso ou pode acabar pagando dívidas por vários anos (ou mais). Se você usar um empréstimo de ordenado, poderá gastar muito mais do que emprestou em primeiro lugar (e isso pode ser mais do que custa comprar uma TV nova).

Como usar seu fundo de emergência e torná-lo duradouro

Como usar seu fundo de emergência e torná-lo duradouro

Em tempos de incerteza financeira, ter um fundo de emergência pode ajudá-lo a se manter à tona e dar-lhe a paz de espírito necessária.

Por ser uma rede de segurança, você só deve usar um fundo de emergência quando tiver emergências verdadeiras, como despesas médicas, perda do emprego ou divórcio. Compras de fim de ano, entrada de um carro novo ou novos eletrodomésticos não se qualificam como emergências. Em vez disso, você deve economizar para essas despesas separadamente e deixar suas economias de emergência para os momentos em que realmente precisa.

Para emergências prolongadas, como dificuldades financeiras causadas pela pandemia de coronavírus, gerenciar seu fundo de emergência torna-se importante para garantir que você não esgote suas economias antes que a situação melhore.

Não tenha medo de usar seu fundo de emergência para uma emergência real

“Depois de construir diligentemente suas economias por meses, anos até, você pode hesitar em realmente tocar em suas economias”, disse Ramit Sethi, autor de um best-seller de finanças pessoais do New York Times.

“Um leitor me disse que ela ainda vai trabalhar e se expor (e outros) ao coronavírus”, disse Sethi. “Quando perguntei por quê, ela admitiu que tinha um fundo de emergência, mas ‘está muito preocupada em usá-lo – isso é para emergências’”. 

Essa hesitação é justificada para compras frívolas e não essenciais, mas quando se trata de usar o dinheiro em uma emergência legítima, não hesite.

“Com o seu fundo de emergência, se você o tem e precisa dos fundos, use-o. Muitas pessoas se sentem culpadas ou com medo de usar seu fundo de emergência, mas uma pandemia global (por exemplo) é exatamente o que você economizou – uma emergência ”, disse Sethi.

Entenda a situação do seu dinheiro

Quando as circunstâncias abalam suas finanças – por exemplo, seu chefe corta suas horas ou você perde o emprego – a primeira coisa a fazer é fazer um inventário de seu fundo de emergência e de quaisquer outros ativos líquidos aos quais você tenha acesso.

Se você ainda tem renda de um trabalho paralelo, seguro-desemprego ou pacote de indenização, pode simplesmente usar seu fundo de emergência para complementar sua outra renda. Caso contrário, seu fundo de emergência pode ter que cobrir suas despesas de manutenção até que você esteja totalmente empregado novamente.

Se você perder toda a sua renda, considere quanto está gastando a cada mês para estimar quanto tempo seu fundo de emergência durará. Por exemplo, um fundo de emergência de $ 15.000 durará cinco meses se você gastar $ 3.000 por mês. Seu orçamento mensal ou extratos de conta corrente recentes podem fornecer algumas dicas sobre os gastos de um mês típico.

Depois de examinar sua situação, você pode hesitar em usar seu fundo de emergência por causa do tempo e da disciplina que levou para criá-lo. No entanto, lembre-se de que seu fundo de emergência se destina a tempos difíceis. Ele está lá para que você não precise se endividar, o que amplia o impacto de uma grande redução de despesas ou receitas.

Aviso: evite opções de empréstimos caras, como empréstimos salariais, adiantamentos de dinheiro e taxas de cheque especial. Eles geralmente têm APRs de três dígitos (ou mais) e podem ser difíceis de pagar, mesmo depois que sua renda voltou ao normal.

Transferir dinheiro do fundo de emergência estrategicamente

Seu instinto pode ser o de transferir todo o saldo da poupança para sua conta corrente principal. No entanto, fazer isso perde sua chance de ganhar um retorno sobre o dinheiro por meio de uma poupança online ou conta do mercado monetário, diz Malik S. Lee, CFP e sócio-gerente da Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Pode-se maximizar seu rendimento no mercado atual, utilizando um banco online, pois eles geralmente fornecem alguns dos maiores rendimentos em contas de poupança e do mercado financeiro”, disse Lee.

As principais contas de poupança online e contas do mercado monetário geralmente ganham mais de 1,50% APY. Embora o retorno possa ser nominal para saldos menores, ganhar alguns juros é melhor do que não ganhar nada.

Priorize seus gastos

Depois de decidir investir em seu fundo de emergência, você precisará mudar suas prioridades financeiras para fazer isso durar. Você não pode ter certeza de quanto tempo terá uma falta de renda, o que significa que você não pode gastar como se tivesse um salário constante chegando a cada mês. Por exemplo, se você estava pagando dívidas de cartão de crédito de forma agressiva, pagar apenas o mínimo reduz o valor total dos gastos mensais.

Crie um orçamento

Enquanto você depende de seu fundo de emergência, crie um orçamento de emergência que se concentre em cobrir suas necessidades básicas, como moradia e alimentação, primeiro. Gastar o mínimo possível quando você está passando por dificuldades financeiras reduz a quantia que você precisa sacar de seu fundo de emergência, permitindo que esses fundos limitados se estendam ainda mais. Isso pode até significar praticar mais disciplina com gastos não essenciais. Por exemplo, uma família média gasta cerca de US $ 288 por mês comendo fora. Cortar essa despesa pode liberar o dinheiro necessário para pagar itens essenciais, como serviços públicos, gás e mantimentos.

Importante: procure ajuda financeira onde estiver disponível, antes de atrasar os pagamentos. Alguns credores podem oferecer opções de dificuldades – tolerância, pagamentos diferidos ou pagamentos mínimos mais baixos – que proporcionam a você algum alívio em suas obrigações mensais.

Ajuste os gastos com base no seu fluxo de caixa

Se você ainda está recebendo salário ou benefícios como desemprego, certifique-se de ajustar não apenas quanto gasta, mas também quando gasta. Se você costuma comprar mantimentos na segunda-feira, mas seu pagamento ou benefícios chegam na quarta-feira, pode ser vantajoso comprar mantimentos na quinta-feira para garantir que não haverá saldo negativo em sua conta.

O que vem depois?

Sua crise, não importa quão grande ou pequena, não durará para sempre. À medida que sua renda volta ao normal, você pode começar a se concentrar no longo prazo novamente e começar a repor seu fundo de emergência. Continuar com seus hábitos de gastos reduzidos, pelo menos por alguns meses, deixará algum espaço em seu orçamento para contribuir regularmente com a economia. Além disso, considere reservar sua próxima restituição de impostos para suas economias de emergência.

Depois de se recuperar, pode ser necessário adicionar um show paralelo para repor seu fundo de emergência. Lee recomendou adicionar um emprego de meio período como Uber, ou alugar um quarto via Airbnb, para trazer seu fundo de emergência de volta para onde ele precisa estar.

Por que usar seu cartão de crédito para emergências é arriscado

Por que usar seu cartão de crédito para emergências é arriscado

Ter um cartão de crédito para usar em caso de emergência parece uma boa ideia. Se você estiver em um beco sem saída – digamos que seu fogão precise ser substituído ou se você precisar de um conserto de carro – você pode pagar com seu cartão de crédito. Mas depender de um cartão de crédito para cobrir despesas inesperadas não é a melhor jogada financeira.

Usar um cartão de crédito em uma situação de emergência é como obter um empréstimo

Está afirmando o óbvio, mas pense no que isso significa. Significa que você está fazendo um empréstimo para cobrir despesas de emergência porque não pode pagar do próprio bolso. Isso significa que você terá que devolver o dinheiro.

Se você não pode pagar tudo de uma vez, significa que terá que pagar juros. Se você ainda não pagou mensalmente com este cartão de crédito, terá outra despesa mensal para ajustar seus gastos atuais.

Se você tiver um cartão de crédito, é menos provável que procure outras soluções em uma emergência

Ter um cartão de crédito como fundo de emergência pode torná-lo preguiçoso. Você pode não procurar a solução DIY, ou negociar um preço mais baixo, ou procurar melhores preços porque acredita que já tem uma solução viável – seu cartão de crédito.

E se você estivesse gastando dinheiro de seu fundo de emergência em vez de usar seu cartão de crédito? Você provavelmente gostaria de reter o máximo possível desse dinheiro, então provavelmente tentaria encontrar alternativas mais baratas para consertar seu problema.

Usar um cartão de crédito para pagar sua emergência coloca você em risco de endividar-se

Tecnicamente, você já está com pelo menos um pouco de dívida depois de colocar um saldo no cartão de crédito. Mas fazer uma cobrança de cartão de crédito, mesmo para uma emergência, pode criar um ímpeto que leva a outras cobranças de cartão de crédito e possivelmente mais dívidas do que você pode pagar.

Você tem que se proteger contra a tentação de fazer cobranças de cartão de crédito além de seu saldo atual e decidir não fazer compras adicionais com cartão de crédito até que tenha pago sua dívida de emergência.

Um cartão de crédito inativo pode ser cancelado ou os limites podem ser reduzidos

Se você tiver um cartão de crédito que está guardando para emergências, ele pode ser cancelado após vários meses sem ser usado. Ou o emissor do cartão de crédito pode reduzir seu limite de crédito, dificultando o financiamento de uma emergência inteira com seu cartão de crédito. Você pode acabar usando o crédito disponível em vários cartões de crédito diferentes para pagar suas despesas.

Contar com um cartão de crédito para uma emergência coloca você à mercê do emissor do cartão, que pode ou não decidir conceder crédito suficiente para sua emergência.

Uma segunda ou terceira emergência pode deixar suas finanças fora de controle

Não há garantia de que as emergências virão uma de cada vez, e somente depois de você convenientemente limpar o saldo do cartão de crédito de sua emergência anterior. Afinal, são emergências; eles ocorrem ao acaso. E se outra emergência acontecer e seu cartão de crédito já estiver no limite desde a primeira emergência? Sua lista de opções diminui à medida que aumenta o saldo do cartão de crédito.

Será mais difícil formar um fundo de emergência com saldo de cartão de crédito

Economizar dinheiro pode ser difícil, o que pode ser parte do motivo pelo qual você ainda não tem um fundo de emergência. Será ainda mais difícil criar um fundo de emergência quando você estiver fazendo pagamentos mínimos (ou mais altos) com um cartão de crédito. Imagine se você tivesse economias de emergência antes da emergência. Então, o dinheiro que você está gastando agora em um pagamento com cartão de crédito (e juros) estaria voltando para sua poupança e possivelmente rendendo juros.

Se você não tem dinheiro suficiente para economizar para cobrir despesas inesperadas no momento em que a emergência ocorre, você não tem muitas opções. Portanto, é claro que tomar emprestado por cartão de crédito é melhor do que muitas alternativas, como sacar sua conta no banco ou fazer um empréstimo de ordenado.

Você pode ter certeza que, na vida, surgirão emergências financeiras. Já que você sabe que é melhor pagar por eles do próprio bolso do que colocar no cartão de crédito, agora é a hora de começar a construir um fundo de emergência.

Você pode não conseguir colocar muito dinheiro em seu fundo de emergência, mas comece onde puder; $ 25 ou $ 50 por mês somam. Estabeleça uma meta para seus fundos de emergência, como $ 500 ou $ 1.000, e trabalhe para alcançá-la. Não pare aí; o fundo ideal é seis meses de despesas de subsistência, então faça disso sua meta de longo prazo.