Se você nunca usou um banco online, você pode perguntar o que a experiência é como. Por que eles são populares, e que os torna diferentes do banco de tijolo e argamassa que você usa atualmente? Há uma abundância de semelhanças, mas algumas diferenças fundamentais tornar os bancos on-line especialmente atraente para os consumidores web-savvy.
Verificação grátis
bancos on-line são a melhor aposta na obtenção de corrente livre. corrente livre costumava ser um dado em quase todo o banco, mas está ficando mais difícil de encontrar.
Na maioria dos casos, você tem de se qualificar para a verificação gratuita em instituições de tijolo e argamassa por ter seu salário depositado automaticamente ou por manter um grande equilíbrio em sua conta.
Isso não é o caso na maioria dos bancos, eles online oferecem contas correntes verdadeiramente livres para qualquer pessoa com pelo menos um dólar para depósito. Além do mais, você pode ser capaz de ganhar juros sobre o dinheiro em sua conta corrente, se você usar um banco online. A taxa de juros geralmente não é tão alta como uma taxa de juros conta poupança, mas é muito mais do que você ganha em bancos tradicionais.
Alguns bancos de tijolo e argamassa e cooperativas de crédito também oferecem verificação gratuita, e pode até pagar juros com contas recompensa de verificação. Normalmente você tem que encontrar instituições menores para aproveitar esses benefícios. Se você não se sentir como a pesquisa, os principais bancos online pode cuidar de você.
Mais elevadas taxas de juros
bancos online são conhecidos por pagar taxas mais elevadas de juros (ou APY) em contas de poupança e certificados de depósito (CDs).
A ideia é que eles não têm de pagar os custos gerais associados à construção e manutenção de um ramo, para que eles possam pagar um pouco mais. Nos primeiros dias de banco on-line, as taxas mais elevadas foram a atração principal – e você ainda é provável encontrar melhores taxas on-line – mesmo que você teve que esperar no correio para obter cheques depositados.
Se você está procurando o absoluto maior taxa de juros disponíveis, um banco online é provavelmente o lugar onde você vai encontrá-lo. Basta não ser desapontado ao descobrir que outro banco bate sua taxa no futuro próximo. Algumas pessoas mantêm contas abertas em um número de bancos on-line e transferir dinheiro entre contas como as taxas de mudar. Esta estratégia pode pagar, mas certifique-se de prestar atenção a qualquer “transferência” dias durante os quais o seu dinheiro não está em qualquer conta render juros.
Tecnologia
bancos online geralmente levam quando se trata de tecnologia bancária. Eles não são sempre em primeiro lugar, mas eles tendem a oferecer novos recursos antes de bancos de tijolo e argamassa stodgier fazer. Por exemplo, depósito de cheque móvel é uma ótima maneira de financiar contas bancárias on-line sem ter que enviar em depósitos (que significa que você pode começar a ganhar que a alta taxa de juros mais rapidamente). Alguns pequenos bancos e cooperativas de crédito oferecido este serviço antes de mesmo os maiores bancos online. Então você não pode obter a mais nova tecnologia em primeiro lugar, mas você vai obtê-lo em breve.
bancos online também permitem que você obter recursos que não poderiam ter acesso. Se o seu banco ainda não oferece pagamento de contas on-line gratuito ou pagamentos de pessoa para pessoa, há uma boa chance de que você pode encontrar um banco online que oferece esses programas.
Você também pode desfrutar de uma rede ATM maior, dependendo de onde você vive, tornando-o mais fácil de fazer retiradas gratuitamente.
Ignorando o Poder
Em última análise, contas bancárias online são sobre como cuidar de coisas sozinho, sem a necessidade de visitar um ramo. Se você precisar de ajuda, a maioria dos bancos oferecem serviço ao cliente on-line (via chat ou e-mail) e através de linhas de telefone toll-free. Como a concorrência aumentou, assim como a qualidade de serviço ao cliente.
Você pode realmente ser feliz para evitar agências bancárias. Quando você usa um banco online, você não tem que sofrer com discursos de vendas que muitas vezes você encontrar em agências bancárias; você pode simplesmente concluir a transação e seguir em frente com o seu dia. Além disso, as pessoas em pequenas comunidades podem apreciar o anonimato que eles possam desfrutar com um banco on-line: ninguém na cidade precisa de saber sobre suas transações financeiras.
São bancos online perfeito?
bancos online são um ótimo complemento para o mundo bancário, mas eles não são perfeitos. Se você preferir trabalhar com pessoas em pessoa, você pode querer ficar com uma instituição de tijolo e argamassa. Você também precisa estar confortável usando computadores, e você precisa de uma compreensão básica de segurança da Internet (manter seus sistemas atualizados, evitando golpes de phishing, e assim por diante). De tempos em tempos, você pode enfrentar problemas técnicos, mas os outros benefícios que esperamos superam quaisquer inconvenientes.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Há centenas de cartões de crédito espalhados por dezenas de emissores de cartão de crédito. O primeiro passo para escolher um cartão de crédito é o primeiro a descobrir o tipo de cartão de crédito que você deseja. Os tipos de cartões de crédito na faixa de mercado do básico ou “plain vanilla” sem frescuras para cartões premium com muitas vantagens e benefícios.
1. Standard ou “plain vanilla” Cartões de Crédito
cartões de crédito padrão são muitas vezes referidos como “plain vanilla” cartões de crédito, porque eles oferecem sem frescura ou recompensas. Eles também são relativamente fáceis de entender. Você pode escolher este tipo de cartão de crédito se você quiser um cartão que não é complicado e você não está interessado em ganhar prêmios.
O cartão de crédito padrão permite que você tenha um equilíbrio rotativo até um determinado limite de crédito. Crédito é usado quando você faz uma compra e disponibilizados novamente depois de ter feito um pagamento. Um encargo financeiro é aplicada aos saldos em circulação no final de cada mês. Cartões de crédito têm um pagamento mínimo que deve ser pago por uma determinada data de vencimento para evitar penalidades de mora.
2. Saldo transferência cartões de crédito
Enquanto muitos cartões de crédito vêm com a capacidade de transferir saldos, um cartão de crédito equilíbrio transferência é aquele que oferece uma baixa taxa introdutória sobre saldo transferências para um período de tempo. Se você quiser poupar dinheiro em um equilíbrio de altas taxas de juros, uma transferência de saldo é um bom caminho a percorrer.
ofertas de transferência de saldo variar na taxa de juros promocional – alguns são tão baixos como 0% – e duração do período promocional. Quanto menor a taxa promocional e mais longo o período promocional, o mais atraente do cartão é – mas muitas vezes você vai precisar de um bom crédito para se qualificar.
3. Recompensas cartões de crédito
Tal como o nome indica, recompensas cartões são aqueles que oferecem recompensas em compras com cartão de crédito.
Existem três tipos básicos de cartões de recompensas: cashback, pontos, e viagens. Algumas pessoas preferem a flexibilidade de recompensas cashback, enquanto outros, como pontos que podem ser trocados por dinheiro ou outros bens. viagens recompensas cartões continuam a ser um favorito entre os viajantes frequentes, devido à capacidade de ganhar vôos gratuitos, estadias em hotéis, e outras regalias de viagem.
4. Cartões de crédito do estudante
Estudante cartões de crédito são aqueles projetados especificamente para estudantes universitários com o entendimento de que estes jovens adultos muitas vezes têm pouco ou nenhum histórico de crédito. A primeira vez de cartão de crédito requerente, em geral, têm mais facilidade de obter aprovação para um cartão de crédito estudantil do que outro tipo de cartão de crédito.
Estudante cartões de crédito pode vir com vantagens adicionais como recompensas ou baixa taxa de juros no saldo das transferências, mas estas não são as características mais importantes para os estudantes que procuram o seu primeiro cartão de crédito. Os estudantes geralmente têm de ser matriculados em uma universidade de quatro anos para ser aprovado para um cartão de crédito estudantil.
5. Carga Cartões
Cartões de débito não tem um limite de gastos predefinido e saldos devem ser pagos na totalidade no final de cada mês. cartões de crédito, normalmente, não têm um encargo financeiro ou pagamento mínimo desde o saldo deve ser pago na íntegra. Os pagamentos em atraso estão sujeitos a uma taxa, restrições de carga, ou cancelamento do cartão dependendo do seu contrato de cartão.
Você geralmente precisa ter um bom histórico de crédito para se qualificar para um cartão de crédito.
6. cartões de crédito imobiliário
Secured cartões de crédito são uma opção para as pessoas que não têm um histórico de crédito ou que tenham danificado crédito. cartões garantidos exigir um depósito de segurança para ser colocado no cartão. O limite de crédito em um cartão de crédito imobiliário é tipicamente igual ao depósito feito no cartão, mas poderia ser mais em alguns casos. Você ainda é esperado para fazer pagamentos mensais sobre o saldo do cartão de crédito imobiliário. Verifique os comentários dos cartões de crédito mais seguras.
7. Subprime cartões de crédito
cartões de crédito subprime são um dos piores produtos de cartão de crédito. Estes cartões de crédito são voltados para os candidatos que têm um histórico de crédito ruim e normalmente têm altas taxas de juros e taxas. Enquanto aprovação é muitas vezes rápida, mesmo para aqueles com mau crédito, os termos são muitas vezes confuso. O governo federal tem feito regras sobre o montante das taxas emissores de cartões de crédito subprime podem cobrar, mas os emissores de cartão, muitas vezes procurar brechas e maneiras de contornar essas regras.
Apesar da falta de atratividade de cartões de crédito subprime, alguns consumidores continuam a aplicar para os cartões, porque eles não podem obter crédito em outros lugares.
8. cartões pré-pagos
cartões pré-pagos exigem que o titular do cartão para carregar dinheiro para o cartão antes que o cartão pode ser usado. As compras são retirados do saldo do cartão. O limite de gastos não renovar até mais dinheiro é carregado no cartão.
cartões pré-pagos não têm encargos financeiros ou pagamentos mínimos, desde que o saldo é retirado do depósito. Estes cartões não são realmente cartões de crédito, e eles não diretamente ajudá-lo a reconstruir sua pontuação de crédito. cartões pré-pagos são semelhantes aos cartões de débito, mas não estão vinculados a uma conta corrente.
9. Cartões de propósito limitado
cartões de crédito propósito limitado só pode ser usado em locais específicos. Limitados cartões de uso são usados como cartões de crédito com uma taxa mínima de pagamento e finanças. Armazenar cartões de crédito e cartões de crédito de gás são exemplos de cartões de crédito propósito limitado.
10. Cartão de Crédito Empresarial
Negócios cartões de crédito são projetados especificamente para uso comercial. Eles fornecem os empresários com um método fácil de manter negócios e transações pessoais separado. Existem cartões de crédito comercial e de carga padrão disponível.
Seu histórico de crédito pessoal é usado até mesmo para um cartão de crédito empresarial – cartão de crédito emissora ainda precisa realizar um responsável individual para o saldo do cartão de crédito.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ações ou títulos? Aqui estão algumas maneiras de dividir a fundos para cima.
Quando você construir uma carteira, um dos primeiros passos que você deve tomar é determinar quanto do seu dinheiro você quer investir em ações versus títulos. A resposta certa depende de muitas coisas, incluindo sua experiência como investidor, a sua idade, e a filosofia de investimento que você planeja usar.
Para a maioria das pessoas, ele ajuda a tomar a abordagem que o investimento é para a vida, e seu horizonte de tempo é a expectativa de vida.
Ao adoptar um ponto de vista de longo prazo, você pode usar algo chamado de alocação de ativos estratégica para determinar que porcentagem de seus investimentos deve ser em ações versus títulos.
Com uma abordagem estratégica de alocação de ativos, você escolhe seu mix de investimento com base em medidas históricos das taxas de retorno e níveis de volatilidade (risco medido pelo ups de curto prazo e baixos) de diferentes classes de activos. Por exemplo, nas existências passadas tiveram uma maior taxa de retorno de títulos (quando medida durante longos períodos de tempo, como 15 + anos), mas mais volatilidade no curto prazo.
As quatro amostras de alocação abaixo são baseados em uma abordagem estratégica – ou seja, você está olhando para o resultado durante um longo período (mais de 15 anos). Ao investir para a vida, você não medir o sucesso, olhando para retornos diária, semanal, mensal ou mesmo anual; em vez disso você olhar para os resultados ao longo de vários períodos de tempo ano.
Ultra Alocação agressivo: 100% Valores
Se o seu objetivo é obter retornos de 9% ou mais, você vai querer alocar 100% de sua carteira de ações.
Você deve esperar que em algum momento você vai experimentar um único trimestre civil, onde a sua carteira é para baixo tanto quanto 30%, e talvez até mesmo um ano inteiro, onde a sua carteira é para baixo tanto quanto 60%. Isso significa que para cada US $ 10.000 investido; o valor poderia cair para US $ 4.000. Ao longo de muitos e muitos anos, historicamente os anos para baixo (o que aconteceu cerca de 28% do tempo) devem ser compensados pelos anos positivos (que ocorreram cerca de 72% do tempo).
Alocação moderadamente agressivo: 80% de Stocks, 20% Bonds
Se você deseja alcançar uma taxa de longo prazo de retorno de 8% ou mais, você vai querer alocar 80% de sua carteira de ações e 20% em dinheiro e títulos. Você deve esperar que em algum momento você vai experimentar um único trimestre civil, onde a sua carteira é para baixo tanto quanto 20%, e talvez até mesmo um ano inteiro, onde a sua carteira é para baixo tanto quanto 40%. Isso significa que para cada US $ 10.000 investido; o valor poderia cair para US $ 6.000. É melhor para reequilibrar esse tipo de alocação sobre uma vez por ano.
Se você deseja alcançar uma taxa de longo prazo de retorno de 7% ou mais, você vai querer alocar 60% de sua carteira de ações e 40% em dinheiro e títulos. Você deve esperar que em algum momento você vai experimentar um único trimestre e um ano inteiro, onde a sua carteira é para baixo tanto quanto 20% em valor. Isso significa que para cada US $ 10.000 investido; o valor poderia cair para US $ 8.000. É melhor para reequilibrar esse tipo de alocação sobre uma vez por ano.
Atribuições conservadores: menos de 50% em ações
Se você está mais preocupado com a preservação do capital do que alcançar retornos mais elevados, em seguida, investir mais de 50% de sua carteira em ações.
Você ainda terá a volatilidade e poderia ter um ano ou trimestre de calendário, onde a sua carteira é para baixo tanto quanto 10%.
E os investidores que querem evitar riscos inteiramente precisa ficar com investimentos seguros, como mercados monetários, CDs e títulos, o que significa evitar stocks completamente.
As dotações acima fornecem um guia para aqueles que ainda não são aposentados. O objetivo de um modelo de alocação é maximizar os retornos, mantendo a carteira exceda um determinado nível de volatilidade, ou risco. Estas atribuições não pode ser direito para você quando você muda para aposentadoria onde você precisará tomar levantamentos regulares de suas poupanças e investimentos.
Como você entra na fase de desacumulação, onde você começar a tomar as retiradas, as alterações meta de investimento de maximizar o retorno de entregar renda confiável para a vida.
Um portfólio construído para maximizar o retorno pode não ser tão eficaz na geração de renda consistente para a vida. Lembre-se, quanto a sua fase de vida e objetivos mudam, sua carteira precisa mudar. Se você estiver perto da aposentadoria, você vai querer verificar algumas abordagens alternativas, como precisa ser feito de forma diferente nesta fase da vida investir aposentadoria. Por exemplo, na aposentadoria, você pode calcular a quantidade que você precisa para retirar ao longo dos próximos cinco a dez anos, e que se torna parte de sua carteira de atribuir aos títulos, sendo o remanescente investido em ações.
Para todos os investidores, pode ser fácil ser pego na última tendência, como mover fundos para o ouro, ou ações de tecnologia, ou de imóveis. Há um benefício a ter um portfólio projetado de propósito em vez de um portfólio projetado na última moda. Ficar com um modelo de alocação, e você vai manter a sua carteira fora do problema.
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Se você está pensando em se aposentar antes dos 65 anos, você provavelmente equilibrar a excitação das possibilidades de que está à frente em sua vida durante esta grande transição com algumas preocupações legítimas. Uma dessas preocupações é como pagar por uma das maiores despesas durante sua aposentadoria anos-out das despesas de cuidados de saúde bolso.
O custo dos cuidados de saúde já é caro para a maioria das famílias. Como a aposentadoria se aproxima, as perspectivas não fica muito melhor.
Na verdade, de acordo com a Fidelity, em média, um casal pode esperar para gastar US $ 275.000 em despesas de saúde em todo seus anos de aposentadoria. Esse número é baseado em uma estimativa de 2017 e representa um aumento de 6 por cento em relação ao ano anterior ($ 260.000 em 2016).
O problema com estes tipos de estimativas é que eles são baseados em uma idade de aposentadoria antecipada de 65. Então, o que acontece se você se aposentar cedo? Como você pode ter antecipado, se aposentar antes da idade de 65 anos poderia aumentar significativamente os seus custos esperados de cuidados de saúde.
Quanto seus custos estimados de saúde aumentar se você se aposentar antes de elegibilidade Medicare aos 65 anos? Você pode estimar seus custos de cuidados de saúde que utilizam esta calculadora fornecidas pela AARP:
planejamento seguro de saúde pró-ativa é necessária para tentar manter os seus custos de cuidados de saúde o mais baixo possível. Revendo suas opções de seguro de saúde irá ajudá-lo a avançar com confiança com os seus planos de se aposentar em seus termos.
Aqui estão as opções de seguro de saúde para os funcionários aceitam um incentivo programa de reforma antecipada:
Obter cobertura através de plano de saúde patrocinado pelo empregador do seu cônjuge. Se o seu cônjuge ainda está trabalhando e elegíveis para a cobertura de seguro de saúde através de seu empregador, o processo de encontrar uma apólice de seguro de backup pode ser uma solução fácil.
Isto porque sempre que um cônjuge perde a cobertura de seguro de saúde depois de tomar uma oferta reforma antecipada este é considerado um evento de qualificação para efeitos de ser adicionado a um plano existente. Certifique-se de iniciar o processo de discutir suas opções de aposentadoria tão cedo quanto possível, se você é casado para que possa coordenar o calendário para quando você deixar a força de trabalho.
Obter cotações de cobertura do mercado de seguros privados. Se você é relativamente saudável, você deve rever as suas opções no mercado de seguros privados. Quanto mais cedo a data de início para a sua reforma, maior a probabilidade de que irá beneficiá-lo para comprar ao redor para o seguro certo. O mercado de seguros privada oferece uma ampla gama de opções de cobertura. Mas os planos da família e seguro de saúde individual pode acabar custando-lhe mais dinheiro. Dito isto, não faz mal para dar uma olhada nas opções de seguros privados e loja.
Você pode começar a comparar planos e preços de seguros usando um mercado online. Alguns exemplos de sites úteis incluem ehealthinsurance.com e gohealthinsurance.com. Outra opção recomendada inclui trabalhar diretamente com um corretor de seguros. Basta ter em mente que se você acabar de decidir para obter cobertura de seguro de saúde sob COBRA ou o Affordable Care Act, ainda é recomendável que você comprar ao redor e comparar os custos de prémio e montantes de cobertura.
Explorar opções de cobertura sob o Affordable Care Act (ACA). Quando você perde sua cobertura fornecido pelo empregador este é considerado um evento de qualificação para efeitos de obtenção de cobertura sob o ACA. Isto significa que você pode obter cobertura fora do período de inscrições abertas normal. Para aposentados precoces, isso é importante devido ao fato de que os subsídios com base de renda estão disponíveis sob a Affordable Care Act. Dependendo da quantidade da sua quantidade renda familiar nova após reforma antecipada você pode qualificar para um subsídio de prémios de seguro. Esses subsídios são baseados em sua renda bruta ajustada modificada durante o ano em que a política está em vigor. Você pode começar a comparar opções de política em seu estado em HealthCare.gov . Você também pode estimar se você irá beneficiar de subsídios baseados renda usando a calculadora Health Insurance mercado disponível através da Fundação Família Kaiser.
Verifique com seu empregador atual ou anterior para ver se você é elegível para a cobertura aposentado saúde. A parcela de aposentados cobertos pelo seguro de saúde fornecido pelo empregador aposentado caiu significativamente ao longo das últimas décadas. De acordo com a Fundação Kaiser apenas 16 a 25 por cento dos aposentados teve a cobertura do Medicare suplementar. Se você tem seguro de saúde aposentado disponíveis, não se esqueça de prestar atenção às datas de serviço e requisitos de idade para a elegibilidade. Também é importante para descobrir como esses benefícios mudar com a idade.
Use COBRA para manter a cobertura do grupo por 18 meses. Quando você se aposentar você pode optar por continuar a sua cobertura de grupo sob COBRA por 18 meses. Mas seus prémios provavelmente irá aumentar significativamente desde que você será agora pagar o prémio total a si mesmo. Uma exceção seria se você tem aposentado de dólares do plano de saúde disponíveis para compensar os custos se você tiver acesso a um plano de aposentado saúde. Tenha em mente que se você tiver uma conta de poupança de saúde, você pode usar fundos da HSA para pagar prémios de seguro para cobertura de continuação de cuidados de saúde através de COBRA. A vantagem de escolher a cobertura COBRA é que sua cobertura de seguro e você não terá que mudar de fornecedor. A desvantagem é que você está agora a perder o subsídio com base empregador e vai pagar a totalidade do custo do seu prémio de seguro de saúde.
No caso de você ter uma condição pré-existente e estará se aposentando dentro de 18 meses de girando 65, COBRA pode acabar sendo a sua melhor opção neste período de incerteza. Enquanto você continuar a pagar os seus prémios, você será capaz de manter a cobertura até que você é elegível para Medicare. Se você não tem uma condição pré-existente, escolher COBRA vai lhe dar algum tempo extra para descobrir seus próximos passos para o seguro. No entanto, é possível que a cobertura proibitivo custo menor será encontrado quando você obter cobertura sob o ACA.
Procura de trabalho a tempo parcial que fornece acesso a cobertura de seguro saúde. Alguns empregadores são mais generosos do que outros no departamento de benefícios. Se você está pensando em trabalho a tempo parcial durante a aposentadoria, você pode ser capaz de gerar renda extra, enquanto a obtenção de cobertura de seguro de saúde. Você provavelmente ainda tem que cobrir a totalidade ou a maior parte do custo de seu seguro de saúde. No entanto, através da participação em um plano de grupo você pode ter acesso a uma cobertura mais abrangente. Verifique se os potenciais empregadores em sua área fornecer seguro de saúde para os trabalhadores a tempo parcial.
Maneiras de tomar controle de sua custos futuros de Saúde
Aqui estão algumas outras coisas a considerar que vai ajudar a diminuir o seu fora das despesas de cuidados de saúde de bolso:
Tire vantagem de uma conta de poupança de saúde, enquanto você ainda está trabalhando. Se você está coberto por um plano de saúde dedutíveis alta, você pode economizar os custos de cuidados de saúde futuros em uma conta de poupança de saúde (HSA). Contas de poupança de saúde são muito benéficas porque eles oferecem isenção fiscal triplo. O dinheiro que você colocar em HSAs reduz o seu lucro tributável corrente, cresce impostos diferidos, e sai de sua conta livre de impostos, contanto que você usá-lo para as despesas relacionadas com a saúde.
Desenvolver hábitos de saúde que vão ajudar antes e depois de atingir a aposentadoria. Evitando problemas de comportamento, tais como tabagismo e obesidade pode ajudá-lo a evitar ficar no caminho para custos atuais e futuros altos. Também é importante para se tornar um paciente informado. De acordo com provedores de alfabetização de saúde, como EdLogics, o foco na educação há mais de 50 condições de alto custo, incluindo a síndrome metabólica, doenças cardíacas e diabetes irá ajudar a capacitar os indivíduos a agir e melhorar a sua saúde geral e bem-estar. Uma pesquisa do Bank of America Merrill Lynch revelou que quase dois terços não estão economizando tanto em seus planos de aposentadoria no trabalho devido aos custos de cuidados de saúde. Hábitos de saúde inteligentes podem ajudar a manter seus custos baixos durante a aposentadoria. Mas um estilo de vida saudável também pode ser a chave para a criação de uma maior aposentadoria ninho ovo.
Criar um plano de orçamento para a aposentadoria. Criando uma estimativa aproximada das suas necessidades de despesas de estilo de vida e quer pode ajudá-lo a avaliar plenamente suas necessidades de renda de aposentadoria desejados em dólares de hoje. Isso também pode ser útil quando se examina o impacto das várias despesas que podem mudar uma vez que você deixar o seu emprego (prémios de seguro de saúde, viagens, etc.).
Aumentar suas reservas de dinheiro. A maioria dos planejadores financeiros recomendam manter pelo menos 3 a 6 meses de despesas em um fundo de emergência. Se você está se aposentando mais cedo você deve considerar economizando mais do que isso estimativa aproximada. Construção de economias líquidas de curto prazo nas contas como uma conta de poupança, verificação de juros, fundos do mercado monetário, CDs de curta duração ou de Bilhetes do Tesouro pode ajudá-lo a cobrir máxima projetada custos de saúde fora do bolso. Essa poupança extra também pode ser útil para manter o seu rendimento tributável o mais baixo possível. Subsídios de seguro de saúde são baseados na renda bruta ajustada modificados para o ano que você quer cobertura.
Use técnicas de planejamento de imposto de renda inteligentes para manter seus custos de prémio de baixo. Você provavelmente não iria se aposentar antes da primeira estabelece um plano de renda básica. Da mesma forma, você precisa ter um plano fiscal básica para ajudá-lo a descobrir maneiras de estruturar sua renda de aposentadoria de uma forma inteligente de impostos. Para os aposentados precoces que dependem da segurabilidade garantida através do mercado de saúde, planejamento tributário também pode ajudar a reduzir os seus prémios. Renda tax-free de uma Roth 401 (k), Roth IRA, ou HSA pode ser uma parte valiosa do seu plano fiscal. Como mencionado anteriormente, os subsídios de seguro ACA são de renda com base no exercício actual prémio. Planejamento tributário eficaz pode ajudá-lo a cumprir as metas de estilo de vida de despesas, minimizando o custo da cobertura de seguro de saúde.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ao longo de seus anos de trabalho, você precisa poupar lentamente para os anos de aposentadoria, atingindo marcos específicos em uma idade específica. na poupança para a aposentadoria.
Você não tem que estar destinado ao mesmo destino. Para evitar acordar repentinamente na idade de aposentadoria e perceber que está muito atrasado, você precisa se controlar. Visar “marcadores de milhas” específicos ao longo de sua jornada financeira garantirá que você permaneça no caminho certo para atingir seus objetivos.
Administrar suas finanças – desde o momento em que você entra na idade adulta até o momento em que espera se aposentar – é como correr uma maratona. Para ter certeza de que alcançou sua meta dentro do tempo desejado, você precisa estar ciente de seu ritmo e distância ao longo do caminho. Os maratonistas não começam devagar, com a expectativa de que no final só vão ganhar tempo, mas muitos de nós encaramos a aposentadoria dessa forma.
Metas a alcançar até os 25 anos
Seus primeiros 20 anos são a época perfeita para estabelecer hábitos financeiros saudáveis. Aproveite o fato de que o tempo está do seu lado e procure atingir esses marcos importantes.
Tenha um fundo de emergência totalmente financiado: Reservar dinheiro para emergências é uma obrigação para qualquer plano financeiro sólido. Procure economizar entre três a seis meses de despesas.
Garanta seu próprio seguro de saúde : Como você não poderá mais continuar com o seguro médico de sua mãe e seu pai a partir dos 26 anos, tenha um plano em vigor bem antes dessa data para evitar qualquer lapso na cobertura.
Comece a contribuir para a aposentadoria: deixe os juros compostos fazerem sua mágica, economizando para a aposentadoria antecipada. Se você está lutando contra empréstimos estudantis, faça deles sua prioridade, mas tente contribuir com algo para um 401 (k) ou IRA e procure aumentá-lo anualmente.
Metas a serem alcançadas até os 30 anos
Quando você chega aos trinta anos, está pegando o jeito dessa coisa chamada idade adulta. É hora de firmar sua base financeira. Procure atingir esses objetivos.
Elimine a dívida de empréstimos estudantis: tente se livrar de seus empréstimos estudantis o mais rápido possível. Afinal, você tem potencialmente a faculdade de seus filhos (ou futuros filhos) para pensar em breve, então certifique-se de que o pagamento da sua fique para trás.
Economize para um adiantamento em uma casa: Se comprar uma casa é uma meta, economize de 10-20% para seu pagamento. Embora você possa comprar uma casa com menos entrada, ter uma entrada mais saudável o coloca em posição de construir patrimônio líquido e evitar seguro hipotecário privado (PMI).
Garanta um seguro de vida e estabeleça um testamento: Se você criou uma família, ou se alguém depende de sua renda, estabeleça apólices de seguro de vida para você e seu cônjuge (se casado) e escreva seu testamento. Mesmo que você ainda não tenha formado uma família, vale a pena pesquisar, pois você pode garantir uma taxa de seguro de vida mais baixa quando for jovem e saudável.
Contribua com 15% de sua renda para a aposentadoria: se você está aplicando menos de 10% de sua renda antes dos impostos para a aposentadoria nesta fase, é hora de aumentar isso. Almeje 15% e certamente não menos que 10%.
Metas de aposentadoria a atingir aos 40 anos
Aos 40, você está mais estabelecido na vida, e suas finanças devem refletir isso. Apontar para esses marcos críticos.
Elimine todas as dívidas (não hipotecárias) do consumidor: Felizmente, seus empréstimos estudantis estão muito atrás de você neste momento. Também tente eliminar um cartão de crédito, empréstimo de carro e outras dívidas do consumidor nessa idade.
Tenha um plano para o Kids ‘College: Não espere até que seus filhos estejam no último ano e estejam olhando as cartas de admissão para começar a pensar no financiamento da faculdade. Tenha um plano antes de chegar a esse ponto e seja realista sobre o que você pode contribuir.
Economize duas vezes a sua renda: Uma grande meta para atingir é ter o dobro da sua renda anual economizada em suas contas de aposentadoria com essa idade. Isso ajudará a mantê-lo no caminho certo para economizar o suficiente ao atingir a idade de aposentadoria.
Metas a serem alcançadas até os 50 anos
Continue a construir em sua base financeira firme, procurando atingir esses marcos até 50.
Máximo de opções de aposentadoria: Máximo de todas as opções de aposentadoria. Reúna-se com um profissional para ver quais ajustes você precisa fazer para permanecer no caminho certo para cumprir suas metas de aposentadoria. Aproveite os limites maiores de contribuição de recuperação a partir dos 50 anos.
Pague a mais na sua casa: Com a dívida do consumidor para trás, este é um bom momento para começar a pensar em pagar a mais na sua casa. Se você está no limite da aposentadoria e tem o financiamento da faculdade garantido, aplique todos os dólares disponíveis em seu orçamento em sua hipoteca.
Procure um seguro de cuidados de longo prazo: Procure um seguro de cuidados de longo prazo para você e seu cônjuge, se casado. Idealmente, você deseja que isso aconteça antes de precisar.
Metas de aposentadoria para 60 anos
Você está na reta final de sua maratona financeira, mas ainda não cruzou a linha de chegada. Procure realizar essas tarefas.
Ajuste suas metas de aposentadoria: Novamente, reúna-se com um profissional para avaliar suas metas de aposentadoria e quais etapas adicionais você precisa realizar para alcançá-las. Se você está pensando em reduzir o tamanho de sua casa, mudar-se ou fazer qualquer outra mudança significativa antes da aposentadoria, estabeleça um cronograma firme pelo qual você precisa trabalhar.
Reveja o seu testamento e o seguro de vida: reveja o seu testamento para garantir que reflete a sua situação e desejos atuais. Faça as alterações necessárias. E certifique-se de que sua apólice de seguro de vida atenda às suas necessidades.
Tenha um plano de aposentadoria
Pode ser assustador pensar em atingir todos esses marcos, especialmente se você já passou por alguns deles. Não desanime, entretanto. Em vez disso, avalie onde você está e o que precisa fazer para se posicionar para alcançá-los.
A chave é ter um plano e ser intencional com suas escolhas financeiras. Ao estar ciente desses marcos e objetivá-los, você se configurará para estar no caminho certo para cumprir suas metas de aposentadoria.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Interesse é o custo de usar o dinheiro de outra pessoa. Quando você pede dinheiro emprestado, você paga juros. Quando você emprestar dinheiro, você ganha interesse.
Existem várias maneiras diferentes para calcular juros, e alguns métodos são mais benéficos para os credores. A decisão de pagar juros depende do que você recebe em troca, e a decisão de ganhar juros depende das opções alternativas disponíveis para investir o seu dinheiro.
Qual é o interesse?
Os juros são calculados em percentagem do saldo do empréstimo (ou depósito), pago ao credor periodicamente para o privilégio de usar seu dinheiro. O montante é geralmente citado como uma taxa anual, mas o interesse pode ser calculada por períodos que são mais ou menos de um ano.
Interesse é o dinheiro adicional que deve ser reembolsado – além do saldo do empréstimo original ou depósito. Dito de outra forma, considerar a questão: O que é preciso para pedir dinheiro emprestado? A resposta: Mais dinheiro.
Ao pedir: Para pedir o dinheiro, você vai precisar para pagar o que você pedir. Além disso, para compensar o credor para o risco de crédito para você (e sua incapacidade de usar o dinheiro em outro lugar enquanto você usá-lo), você precisa pagar mais do que você emprestado .
Ao emprestar: Se você tem dinheiro extra, você pode emprestá-lo por si mesmo ou depositar os fundos em uma conta poupança (efetivamente deixando o banco emprestá-lo ou investir os fundos).
Em troca, você vai esperar para ganhar juros. Se você não está indo para ganhar alguma coisa, você pode ser tentado a gastar o dinheiro em vez disso, porque há pouco benefício para esperando (excepto poupança para despesas futuras).
Quanto você pagar ou ganhar em juros? Isso depende de:
A taxa de juros
O montante do empréstimo
Quanto tempo leva para reembolsar
A taxa mais elevada ou um longo prazo os resultados de empréstimo em que o mutuário pagar mais.
Exemplo: Uma taxa de juros de cinco por cento por ano e um saldo de US $ 100 resultados em juros de US $ 5 por ano supondo que você use juros simples. Para ver o cálculo, utilize o Sheets Google planilha com este exemplo . Alterar os três fatores listados acima para ver como as mudanças de custo de juros.
A maioria dos bancos e emissores de cartões de crédito não use juros simples. Em vez disso, os compostos de interesse, resultando em valores de interesse que crescem mais rapidamente (ver abaixo).
Rentáveis
Você ganha interesse quando você emprestar dinheiro ou depositar fundos numa conta bancária com juros, como uma conta poupança ou um certificado de depósito (CD). Bancos não o emprestar para você: Eles usam seu dinheiro para oferecer empréstimos a outros clientes e fazer outros investimentos, e eles passam uma parte do que a receita para você na forma de juros.
Periodicamente, (a cada mês ou trimestre, por exemplo) o banco paga juros sobre sua poupança. Você verá uma transação para o pagamento de juros, e você vai notar que o saldo da conta aumenta. Você pode gastar esse dinheiro ou mantê-lo na conta por isso continua a ganhar interesse. Sua poupança pode realmente construir o impulso quando você deixa o interesse em sua conta – você vai ganhar juros sobre o seu depósito original , bem como o interesse adicionado à sua conta .
Ganhando juros em cima de juros que você ganhou anteriormente é conhecido como juros compostos.
Exemplo: Você depositar $ 1.000 em uma conta de poupança que paga uma taxa de juros de cinco por cento. Com juros simples, você iria ganhar US $ 50 mais de um ano. Calcular:
Multiplique $ 1.000 na poupança em cinco por cento de juros.
$ 1.000 x 0,05 = $ 50 de receitas (ver como converter percentagens e decimais).
saldo da conta após um ano = $ 1.050.
No entanto, a maioria dos bancos calcular seus ganhos de juros todos os dias – não apenas após um ano. Isso funciona em seu favor porque você tirar proveito de composição. Assumindo que o seu compostos bancárias de juros diária:
O saldo da conta seria de R $ 1,051.16 após um ano.
O seu rendimento anual (APY) seria 5,12 por cento.
Você iria ganhar US $ 51,16 em juros ao longo do ano.
A diferença pode parecer pequena, mas estamos apenas a falar de sua primeira $ 1.000 (que é um começo impressionante, mas vai demorar ainda mais economias para alcançar a maioria das metas financeiras).
Com cada US $ 1.000, você vai ganhar um pouco mais. Ao longo do tempo (e como você depositar mais), o processo continuará a evoluir para ganhos cada vez maiores. Se você deixar a conta sozinho, você vai ganhar US $ 53,78 no ano seguinte (em comparação a US $ 51,16 no primeiro ano).
Veja uma Sheets Google planilha com este exemplo . Faça uma cópia da planilha e fazer alterações para saber mais sobre juros compostos.
o pagamento de juros
Quando você pede dinheiro emprestado, você geralmente tem que pagar juros. Mas isso pode não ser óbvia – não há sempre uma transação de item de linha ou conta separada para os custos dos juros.
Parcela da dívida: Com empréstimos como padrão casa, auto e empréstimos estudantis, os custos de juros são cozidos em seu pagamento mensal. A cada mês, uma parcela de seu pagamento vai no sentido de reduzir a sua dívida, mas outra parte é o custo dos juros. Com esses empréstimos, você pagar as suas dívidas ao longo de um período de tempo específico (uma hipoteca ou 5 anos de auto empréstimo de 15 anos, por exemplo).
Rotativo dívida: Outros empréstimos são empréstimos renováveis, ou seja, você pode pedir mais, mês após mês e fazer pagamentos periódicos sobre a dívida. Por exemplo, cartões de crédito permitem que você gaste repetidamente enquanto você ficar abaixo de seu limite de crédito. Cálculos de juros variam, mas não é muito difícil de descobrir como os juros são cobrados e como seus pagamentos funcionam.
Custos adicionais: Os empréstimos são frequentemente citado com uma taxa anual (APR). Este número diz-lhe o quanto você paga por ano e pode incluir custos adicionais acima e além dos juros. Seu custo puro interesse é a “taxa” interesse (não o APR). Com alguns empréstimos, você paga custos de fechamento ou custos financeiros, que não são tecnicamente os custos dos juros que vêm do montante do seu empréstimo e sua taxa de juros.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Quando você está se preparando para comprar uma casa pronta, você gastar muito tempo olhando para hipotecas, taxas, custos de fechamento, e determinar o quanto tudo vai acabar custando-lhe. Você pesquisa as companhias de hipoteca, descobrir suas reputações e, normalmente, resolver em um que tem as condições mais favoráveis, o menor interesse, e um fundo financeiro forte.
E então, em algum momento após a casa ea venda passou, você notar que o nome do credor é completamente diferente do que a empresa que você escolheu.
Depois de tudo que pesquisa e deliberação, sua hipoteca foi vendido.
Pode ser assustador, e um pouco enervante. Aqui está o que você pode esperar.
Três Peças para uma hipoteca
Quando você aplica para uma hipoteca, há três aspectos a que hipoteca.
O originador de empréstimo
A empresa de empréstimo
A Companhia Manutenção
A pessoa que você vai lidar com a pessoa é o originador de empréstimo: Eles fazem toda a papelada, e eles ajudá-lo a aplicar para o empréstimo. O originador envia o aplicativo para a empresa de empréstimo. Se você atender suas diretrizes, eles aprovar o empréstimo e agora você tem o dinheiro para comprar a casa. A empresa de empréstimo pode agir como a empresa de manutenção, bem como, mas mais do que provável que eles vão vendê-lo para outra empresa. A empresa de manutenção é que você escrever seu cheque mensal, a fim de pagar a casa.
Por sua hipoteca seria vendido
O seu originador de empréstimo é pago uma comissão por cada hipoteca que ele ou ela coloca.
O credor eo servicer, no entanto, tem que fazer seu dinheiro de volta mais lentamente, geralmente ao longo de 15 a 30 anos.
Se a empresa de empréstimo servidos todos os empréstimos que eles financiados, eles teriam que ter muitos milhares de milhões de dólares na mão para garantir que eles tinham o dinheiro disponível para fornecer esses empréstimos.
A maioria dos bancos e instituições seria rapidamente precisando de dinheiro se eles servidos todos os único empréstimo. Em vez disso, eles vão empacotá-los juntos (geralmente um monte de empréstimos com os níveis de risco semelhantes), e vendê-los a investidores (muitas vezes as agências governamentais como a Fannie Mae ou Freddie Mac). Estas empresas que investem vendê-los como títulos (você pode até ter algum do seu portfólio investido neles). Ao vender o empréstimo, a empresa de empréstimo agora tem dinheiro que eles podem emprestar para outro potencial comprador.
O que esperar com a sua nova empresa de assistência
É uma prática comum para o credor para vender a hipoteca, e é inteiramente legal para eles para fazê-lo sem o seu consentimento. O que eles devem fazer, no entanto, é fornecer-lhe com um aviso de que o empréstimo será atendido por uma empresa diferente.
Tanto o proprietário empréstimo antigo eo novo proprietário empréstimo deve enviar notificação não inferior a 15 dias antes da transferência. O novo credor deve fornecer detalhes de contato dentro de 30 dias após a conclusão da transferência para que você saiba para onde enviar o pagamento, e como entrar em contato se precisar de ajuda. E não se preocupe se você enviar o pagamento para o antigo credor! Você começa um período de carência de 60 dias, para que o seu empréstimo não será delinquente se você cometer um erro com o primeiro cheque vai para a nova empresa.
E sobre os detalhes da hipoteca? O pagamento permanecerá o mesmo (a menos que você tem um empréstimo ARM, caso em que os juros poderiam ajustar). Seu empréstimo vai continuar a funcionar da mesma forma que fez com o antigo credor, por isso, se você tinha 19 anos esquerda até que foi pago, você ainda tem 19 anos esquerda. A única diferença será o nome da empresa que você escrever no cheque (e o endereço onde você enviá-lo).
Uma coisa que pode ter um grande efeito sobre suas finanças são os termos de modificação do empréstimo. Existem programas disponíveis que permitem que você trabalhe com o seu credor para modificar os termos de seu empréstimo para que seja mais fácil para você pagar suas contas (a taxa de juros pode ser reduzida, a duração do empréstimo pode ser prorrogado, ou o empréstimo pode ser convertido a partir de variável de interesse fixo).
Se o empréstimo for vendido durante o tempo quando você está passando pelo processo de modificação, você provavelmente vai ter que começar tudo de novo.
Como evitar que seu Mortgage Vendido
Mas depois de todo esse trabalho encontrar exatamente o direito empresa que você quer fazer negócios com, há alguma coisa que você pode fazer? Quais são os seus direitos como o mutuário quando se trata de ter seu empréstimo vendidos?
Quando você assina o contrato para o seu empréstimo, há uma cláusula na maioria dos que dizem que têm o direito de vender a hipoteca para outra empresa de manutenção. Se você está recebendo um aviso de que seu empréstimo está sendo vendido, você tem basicamente duas opções: ir junto com ele, ou refinanciar com outra empresa.
Se você ainda tem que assinar a papelada, existem maneiras que você pode garantir que o empréstimo será de propriedade e servida pela empresa de origem. Tudo que você tem a fazer é pedir. Muitas vezes, grandes credores hipotecários, como os bancos em todo o país, não vai fazer essa promessa. Mas os credores menores e mais locais, como cooperativas de crédito, vai. Se você quer evitar ter sua hipoteca vendido, começar sua pesquisa com bancos locais e cooperativas de crédito.
Hipotecas são vendidas a cada dia
A linha inferior é que sua hipoteca é susceptível de ser vendido. Ela ajuda a manter as taxas de juros competitivas, que estimula a economia, e em toda a realidade não é muito provável que ver os efeitos negativos da venda. Mas tenha em mente que os erros acontecem. O processo é geralmente sem costura, mas ocorrem erros. Se você perceber que seu pagamento tenha mudado, os termos mudaram, ou algo simplesmente não parece certo, começar por chamar a nova empresa de empréstimo manutenção. Se isso não funcionar para fazer as coisas endireitaram, você pode registrar uma reclamação através do Financial Protection Bureau Consumidor.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tudo Que Você Precisa Saber Sobre Títulos Soberanos
Você já se perguntou como o dinheiro aumento do governo para financiar projetos de infra-estrutura, programas sociais, ou outras medidas de gastos quando a receita fiscal não é suficiente?
Os governos nacionais emitir títulos de dívida conhecidos como títulos soberanos , que podem ser denominados em qualquer moeda local ou de reserva global moedas, como o dólar ou euro. Além de financiar programas de gastos do governo, esses títulos podem ser usados para pagar dívidas antigas que podem ser vencimento ou simplesmente cobrir os pagamentos de juros a vencer.
Neste artigo, vamos dar uma olhada em alguns conceitos importantes para saber quando se trata de Títulos Soberanos (tais como os rendimentos, classificações e risco de crédito), bem como a forma como os investidores podem comprá-los.
Os rendimentos dos títulos soberanos
os rendimentos dos títulos soberanos são a taxa de juros os governos pagam em sua dívida. Como títulos corporativos, esses rendimentos dos títulos dependem do risco envolvido para os compradores. Ao contrário de títulos corporativos, esses riscos incluem, principalmente, a taxa de câmbio (se as ligações são pagas em moeda local), os riscos econômicos e riscos políticos que podem levar a um possível default nos pagamentos de juros ou capital.
Aqui está um rápido resumo das três principais determinantes de rendimentos dos títulos soberanos:
Credibilidade – credibilidade é a capacidade percebida de um país para pagar suas dívidas dada a sua situação atual. Muitas vezes, os investidores contam com agências de classificação para ajudar a determinar a solvabilidade de um país com base em taxas de crescimento e outros fatores.
Risco País – Os riscos soberanos são fatores externos que possam surgir e comprometer a capacidade de um país para pagar suas dívidas. Por exemplo, a política voláteis poderia desempenhar um papel no aumento do risco de um default em alguns casos, se um líder irresponsável assumir o cargo.
Taxa de Câmbio – As taxas de câmbio têm um grande efeito sobre os títulos soberanos denominados em moedas locais. De fato, alguns países têm inflado seu caminho para fora de dívidas simplesmente emitindo mais moeda, tornando a dívida menos valioso.
Soberanos avaliações de James Bond
Standard & Poors, Moody e Fitch são os três provedores mais populares de classificações das obrigações soberanas. Embora existam muitas outras agências boutique, os “três grandes” agências de classificação carregam o maior peso entre os investidores globais. Os upgrades e downgrades feitos por essas agências podem levar a mudanças significativas nos rendimentos dos títulos soberanos ao longo do tempo.
classificações das obrigações soberanas são baseadas em diversos fatores, incluindo:
Renda “per capita
Crescimento do Produto Interno Bruto
Inflação
Dívidas externas
História do Inadimplente
Desenvolvimento Econômico
Defaults de títulos soberanos
defaults de títulos soberanos não são comuns, mas eles têm aconteceu muitas vezes no passado. Um dos mais importantes padrões recentes foi em 2002, quando a Argentina não foi capaz de pagar sua dívida depois de uma recessão no final de 1990. Desde a moeda do país foi atrelado ao dólar dos EUA, o governo não poderia inflar seu caminho para fora de seus problemas e, finalmente, cumprido.
Dois outros exemplos populares eram na Rússia e Coréia do Norte. Rússia cumprido as suas obrigações soberanas em 1998 e chocou a comunidade internacional, que assumiu que as grandes potências mundiais não seria padrão em sua dívida. E em 1987, a Coreia do Norte moratória de suas dívidas após mismanaging seu setor industrial e gastando muito dinheiro em sua expansão militar.
Compra de títulos soberanos
Os investidores podem comprar títulos soberanos através de uma variedade de canais. títulos do Tesouro dos Estados Unidos podem ser comprados diretamente através do Tesouro dos Estados Unidos, via TreasuryDirect.gov, ou dentro da maioria das contas de corretagem nos Estados Unidos. No entanto, a compra de títulos soberanos estrangeiros pode ser significativamente mais difícil para os investidores com base nos EUA, particularmente se eles querem usar US trocas.
títulos soberanos emitidos no exterior são mais fáceis comprado via fundos negociados em bolsa (ETFs). ETFs de obrigações soberanas permitir aos investidores a comprar títulos soberanos de uma forma de capital que pode ser facilmente negociados em bolsas de valores norte-americanas. Estes ETFs diversificados normalmente realizar uma série de títulos em vários vencimentos e fornecer um investimento mais estável do que os títulos soberanos individuais.
Pontos-chave Takeaway
títulos soberanos são títulos de dívida emitidos por governos nacionais em qualquer uma moeda local ou uma moeda internacional, como o dólar americano ou euro.
os rendimentos dos títulos soberanos são afetados principalmente pela qualidade de crédito, o risco-país e as taxas de câmbio.
classificações das obrigações soberanas são normalmente emitidos pela Standard & Poors, Moody e Fitch, e oferecer aos investidores uma idéia do risco de um título soberano.
Os investidores podem comprar títulos soberanos mais fácil através de fundos negociados em bolsa negociados em bolsas norte-americanas.
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As contas de poupança são um ótimo lugar para manter o dinheiro: você ganha juros, e que o dinheiro é acessível se você precisar dele. Mas como acessível é o dinheiro em uma conta poupança? Por exemplo:
você pode escrever um cheque de uma conta poupança?
Que tal fazer compras on-line com esse dinheiro?
você pode configurar pagamentos de contas recorrentes?
A resposta a essas perguntas é geralmente não. contas de poupança raramente permitem escrever cheques para pagamentos e compras.
Geralmente é fácil de obter um cheque de sua conta poupança a pagar a você (o dono da conta) , mas este é essencialmente uma retirada. Esses controlos são impressos pelo seu banco, e você não receber o seu próprio talão de cheques para escrever cheques si mesmo.
Se o seu banco não permitir que este (ou configurá-lo com sucesso), é algo que você precisa para assistir de perto – você pode ser melhor fora de usar uma conta corrente para essas operações. Se muitos desses levantamentos acontecer a cada mês, esperar inconvenientes (que necessitam para abrir novas contas e mudar os pagamentos de qualquer maneira), bem como as taxas bancárias.
Dito isto, não são maneiras de fazer uso do dinheiro em sua conta poupança.
Seis Per Month
A razão que você não pode fazer pagamentos de uma conta poupança é uma lei federal que estabelece limites para determinados tipos de levantamentos (Regulamento D). Quando você está lidando com uma verificação de conta, você pode fazer tantas retiradas que quiser (com um cheque, usando seu cartão de débito, fazendo pagamentos de contas eletrônicos, ou levantar fundos).
Mas em uma poupança conta, esses tipos de pagamentos, juntamente com pagamentos eletrônicos e transferências automáticas, são limitadas a seis por mês (a menos que você fazê-las em pessoa, por telefone, por correio ou em um ATM).
Isso explica por que você não pode escrever cheques de contas de poupança ou utilizá-los para fazer compras on-line: sem limites de seu banco, você provavelmente executado acima do limite federal, e seu banco fica em apuros se você fizer isso.
Não há limite para o número de depósitos que você pode fazer para uma conta poupança. Então vá em frente e adicionar dinheiro sempre que tiver a chance.
A coisa mais próxima
Se você quer uma conta que paga juros e a capacidade de gastar esse dinheiro facilmente, você tem algumas opções.
Contas correntes de juros são apenas o que soam como: contas correntes (sem o limite de transação mensal) que pagam juros sobre o dinheiro. As taxas de juros são muitas vezes menor do que o que você pode obter em uma conta poupança, mas as contas interesse on-line de verificação de pagar taxas competitivas.
Contas do mercado monetário são como contas de poupança turbinados. Eles pagam mais do que contas de poupança plain vanilla, e você estão autorizados a escrever cheques de uma conta do mercado monetário (você também pode obter um cartão de débito para os gastos). No entanto, assim como contas de poupança, você tem que limite de seis por mês (e alguns bancos reduzir o limite de três), de modo que essas contas não são para uso diário. Mas se você só precisa escrever cheques em suas economias , ocasionalmente , eles podem atender às suas necessidades.
O que você pode fazer
A regra de seis por mês não significa que você tem que fazer uma viagem para o banco para usar o dinheiro em suas contas de poupança.
Você começa seis chances de sair o que você precisa para o mês. Aqui estão algumas maneiras de manter seu dinheiro acessível.
Transferência para verificação: transferir o que você precisa para sua conta corrente, e passar a partir dessa conta. Estes tipos de transferências são limitadas a seis por mês (a menos que você fazê-las em pessoa ou em um ATM), mas com um pouco de planejamento, você deve ser capaz de obter o suficiente a cada mês. Se você não tem uma conta corrente, uma aberta. Tente uma conta pré-paga, se você é incapaz de abrir uma conta corrente em um banco ou cooperativa de crédito.
Obter dinheiro: não há limites federais sobre quantas vezes você retirar dinheiro de uma conta poupança usando um caixa eletrônico ou caixa.
Obter um cheque: se você não está confortável usando dinheiro, você pode ter o banco imprimir um cheque de sua conta poupança. Se o cheque é pagável a você (o dono da conta), esta operação não vai contar contra o seu limite mensal.
Você também pode solicitar um cheque nominal a outra pessoa, mas verifique com seu banco de primeira: Se é permitido, você provavelmente precisará assinar formulários e contará com relação aos seis transações.
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Imobiliário mostra como flip ou Flop , Million Dollar Listing e Flip This House pode fazer parecer que não há nenhuma maneira de perder o jogo. Você investir uma certa quantia de dinheiro em uma propriedade, atualizar e renovar com cuidado, em seguida, lista para uma venda quase imediato. As estrelas desses shows pode acabar ganhando menos do que eles esperam, mas eles nunca parecem perder suas camisas.
Mas de acordo com Mindy Jensen, gerente da comunidade para o site imobiliário investir bolsos maiores, há uma tonelada de problemas esses shows não retratar. Eles não mostram todos os problemas que você encontrar quando você começar a primeira, por exemplo. Eles não mostram o quão fácil é subestimar os custos de reabilitação, ou para esquecer todas as despesas menores que você vai enfrentar ao longo do caminho.
Quando você substituir o azulejo na cozinha, por exemplo, é muito fácil para estimar apenas o custo da telha, e esquecer coisas como cola para cerâmica, argamassa, cimento azulejo, esponjas, e o valor de seu próprio tempo. “Embora esses itens não são super caro, eles ainda precisam ser contabilizados”, disse Jensen.
Depois, há as grandes questões investidores encontro que lançam seus orçamentos fora da pista – coisas como problemas de fundação, questões de zoneamento, e bolor negro. De alguma forma, a maioria dos imóveis nunca mostra aprofundar estas áreas escuras onde os investidores podem acabar perdendo dinheiro em um negócio.
Evite estes cinco erros Imóveis Investimentos
A realidade é, investimento imobiliário nem sempre é tão róseo ou previsível, como os programas de TV fazem para fora para ser. Isto é verdade se você investir em casas para “flip”-los para novos compradores, ou se você investir em imóveis para alugar para construir a longo prazo, a renda passiva.
Se você está pensando em investir em imóveis com o objetivo de virá-lo para um lucro ou se tornar um senhorio, aqui estão alguns dos erros de novato que você vai querer evitar:
# 1: Esquecendo a inspeção Home
Jensen diz que alguns compradores poderiam estar dispostos a abrir mão de uma inspeção home profissional para obter um acordo para passar. Este é sempre um erro, diz ela, uma vez que uma casa inspecção pode revelar todos os reparos que você precisa para fazer e planejar. Como podem os investidores imobiliários executar corretamente os números se eles não tem certeza quanto eles precisam gastar em reparos? A resposta: Eles não podem.
Não só isso, mas é possível que você poderia obter o vendedor para cobrir alguns dos custos de reparação durante o processo de negociação. No entanto, isso só é possível se você sabe o que está errado, para começar.
Jensen sugere andando pela casa com o inspetor de fazer perguntas como eles se movem de sala em sala. “Continue perguntando até que você esteja satisfeito que você entender o que eles estão dizendo”, disse ela. Enquanto um inspector home não será capaz de lhe dar estimativas para reparos, que muitas vezes pode deixá-lo saber aproximadamente quanto você vai pagar.
Você pode usar essas informações para determinar se uma propriedade vale a pena investir em, ou se você deve cortar suas perdas e executar.
# 2: Not Running the Numbers
Isso nos leva a outro rookie erro comum os investidores imobiliários fazer. Às vezes pretensos investidores ficar tão animado sobre a compra de uma propriedade se esquecem de formalmente vet o negócio.
Nem toda propriedade vai fazer um bom investimento, diz Jensen, e algumas propriedades não faz sentido a qualquer preço. Por essa razão, você tem que sentar e executar todos os números para decidir se a propriedade vale a pena investir em.
No mínimo, você tem que estimar pagamentos de hipoteca, impostos, seguros, custos de reparação iniciais, custos de manutenção e outras despesas e compará-los com a estimativa de mercado de aluguel ou venda preço que você vai receber para a propriedade.
E não se esqueça de coaduna-se e considerar cada despesa é provável que você encontrar. “Não sendo responsável por todas as despesas é o problema mais freqüente”, disse Jensen. “Excluindo vagas e despesas de capital são os piores criminosos.”
Você terá uma vaga em algum ponto, e não sendo responsável por um mês de aluguel perdido a cada ano (ou a cada poucos anos) pode explodir seu lucro inteiro. O mesmo é verdadeiro para grandes despesas, como um telhado novo, um novo sistema de climatização, ou um aquecedor de água.
# 3: Deixar de tela corretamente inquilinos
Se você está investindo em imóveis para se tornar um proprietário, você vai querer ter um plano em prática para veterinário e tela inquilinos que se aplicam para o seu aluguer. Jensen diz que pode ser difícil de detectar potenciais inquilinos problemáticos desde locatários ruins não irá dizer-lhe suas deficiências iniciais.
“Ninguém vai se aproximar de você como um inquilino e dizer, ‘Eu não estou indo para pagar o aluguel após o primeiro mês, e Eu vou fazer fraldas no banheiro e fazer furos nas paredes,’ mas isso acontece muito mais frequentemente do que você pensa quando você não controla seus inquilinos.”
Jensen diz que você deve executar verificações de crédito, bem como verificações de antecedentes criminais em futuros inquilinos. Além disso, você deve prestar atenção para fora para “bandeiras vermelhas” que poderiam sinalizar que você pode ter um problema. Algumas coisas que atente para incluem:
Os inquilinos que querem mover-se de imediato: “Embora nem sempre uma coisa ruim, isso pode significar que alguém está ficando expulsos”, disse Jensen. “É também um sinal de muito mau planejamento da sua parte, e as pessoas que planejam mal para grandes coisas como um movimento também tendem a planejar mal para coisas menores, como pagamento de aluguel em dia.”
Querendo pagar adiantado por um ano: Jensen diz que esta é uma enorme bandeira vermelha por alguns motivos. Em primeiro lugar, isso pode significar que eles querem fazer as coisas nefastas em sua propriedade e não quero você por perto. Em segundo lugar, isso significa que eles poderia ser ruim com dinheiro e pode querer pagá-lo antes do tempo, enquanto eles têm alguns, possivelmente a partir de uma herança ou algum outro tipo de colheita.
Enquanto habilitação inquilinos é um componente crucial de qualquer negócio proprietário, investidor imobiliário Shawn Breyer de vender minha casa rápido Atlanta diz que é também importante que você não inadvertidamente discriminam os inquilinos.
“ Para evitar processos judiciais da Federal Housing Administration (FHA), você terá que pisar com cuidado ao gerenciar um imóvel alugado para que você não inadvertidamente discriminam os inquilinos”, disse ele. “Há as classes protegidas óbvias; raça, cor, religião, sexo e origem nacional. Os dois que os novos proprietários acidentalmente discriminar são idade, família e deficiência.”
Se você tiver dúvidas sobre quando você pode negar um pedido de um locatário potencial, Breyer diz a procurar um advogado em seu estado.
# 4: não ter o suficiente reservas de dinheiro
Mencionamos como você deve sempre executar os números quando você investir em imóveis, mas também é importante para se certificar de que você tem dinheiro na mão para pagar grandes despesas que você antecipar (por exemplo, um novo telhado ou sistema HVAC) – e as despesas de surpresa você não poderia prever se você tentou (por exemplo, locatários destruindo sua propriedade).
De acordo com Breyer, mesmo se você recentemente renovado a propriedade e você não teve quaisquer problemas em um ano, você ainda deve ser a criação dinheiro de lado. Ele também diz que esta é uma lição que ele aprendeu da maneira mais difícil. Ele e sua esposa comprou um duplex como sua primeira propriedade de aluguer e renovado-lo de cima para baixo. Uma vez que tudo era novo, eles pensaram que poderiam relaxar e evitar reparos caros para alguns anos. Rapaz, eles eram errado.
“Um ano para a posse, fomos notificados de que a cidade estava saindo para fazer uma inspeção de rotina para verificar a condição de propriedade”, diz ele. “Após a inspeção, eles nos enviaram uma lista de três páginas de itens que precisavam ser abordadas, variando de religação e substituindo o telhado para baixo para substituir tomadas e acessórios.”
Em um mês, eles tinham que substituir metade do telhado, substituição de um forno, instalar um novo aquecedor de água, instalar uma bomba de depósito, e religar toda a garagem. O total geral acabou por ser de US $ 13.357.
A lição importante aqui é que você deve sempre reservar o dinheiro para vagas, reparos, melhoramentos, e despesas de surpresa. Enquanto não existe uma regra dura e rápida que determina o quanto você deve salvar, alguns proprietários dizem que pôr de lado 10% da renda anual poderia ser suficiente. Obviamente, você pode precisar economizar mais se você tem despesas maiores e substituições de componentes chegando em um futuro próximo.
# 5: receber conselhos de todos os lugares errados
Quando você começar a primeira no investimento imobiliário, pode parecer que todo mundo tem uma opinião. Cornelius Charles de Dream Home Property Solutions em Ventura County, na Califórnia., Diz que um dos maiores erros rookie imobiliários que você pode fazer é tomar essas opiniões aleatórias para o coração.
“Como todos sabemos, as pessoas estão mais do que dispostos a dar os seus conselhos, não importa quão bom ou ruim que poderia ser”, diz ele. “A última coisa que você quer fazer é comprar um imóvel alugado, porque o seu agente imobiliário diz que vai fazer a locação perfeita, sem correr os números e fazer sua própria diligência.”
Quando se trata de aceitar conselhos de pessoas que nunca investiram em imóveis antes, tomar as “palavras de sabedoria” com um grão de sal. O mesmo é verdadeiro quando você está recebendo conselhos de alguém que pode beneficiar da venda do imóvel que deseja comprar, como seu agente imobiliário.
Sempre fazer sua própria investigação e chegar aos investidores imobiliários experientes se há conceitos que você precisa ajudar a compreensão. Você também pode verificar plataformas on-line para investidores imobiliários, se você precisa fazer perguntas e obter conselhos de pessoas que passaram por tudo isso. O investimento imobiliário fórum em Pockets Bigger é um excelente recurso quando você estiver primeira começando.
The Bottom Line
Investir em imóveis nem sempre é tão excitante ou lucrativo como nossos shows imobiliário favorito fazem para fora para ser. No mundo real, a compra de propriedade para renovar ou alugar é trabalho duro! Há também um número infinito de perigos para evitar, muitos dos quais você nunca vê jogar fora na televisão.
Antes de comprar uma casa para virar ou gerencia, verifique se você tem um especialista para se apoiar, um bom controle sobre os números, e a disciplina para a pé, se o imóvel que deseja acaba sendo um negócio azedo. Se você se apressar em imóveis sem ter seus patos em uma fileira, você pode acabar aprendendo estas lições e muitos outros da maneira mais difícil.
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