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Estratégias para Aposentar-se em todas as idades

Strategies for Retiring at Every Age

A aposentadoria é uma grande decisão. Junto com casamento, divórcio, ter filhos, e movendo-se, é uma das maiores transições da vida que você vai encontrar. A pesquisa mostra os aposentados mais felizes começar a planejar pelo menos cinco anos antes de sua data de aposentadoria desejada. Infelizmente, muitas pessoas esperam até o último minuto, como quando a sua empresa oferece um pacote de reforma antecipada. Melhor para começar a planejar muito antes de que você também!

Comece sua análise, olhando para o que fatores em jogo a decisão de reforma em várias idades. Todos os aposentados precisam trabalhar através de cálculos para determinar quanto tempo seu dinheiro pode durar – mas alguém que quer se aposentar aos 50 tem um conjunto diferente de suposições subjacentes que vai precisar usar quando comparado com alguém que quer se aposentar aos 70 anos.

Os próximos slides orientá-lo como os pressupostos mudar por idade, por dar uma olhada no que é preciso para se aposentar em 50, 55, 62, 65 ou 70.

A retirar-se a 50

Aqueles que se aposentar por 50 fazer uma das poucas coisas; eles vivem em muito pouco e economizar muito, eles herdam dinheiro, ou eles crescem e vender um negócio rentável (ou desenvolver alguma outra forma de propriedade intelectual).

Se você estiver disposto a viver com menos e não têm um monte de poupança, considere um estilo de vida de aposentadoria de baixo custo, tais como residente em um trailer em um acampamento, aposentando-se em uma comunidade de baixo custo no exterior, ou que vivem em uma pequena apartamento localizado em um lugar onde possuir seu próprio veículo não é necessário. Se estes estilos de vida parecer razoável para você, uma reforma antecipada pode trabalhar para você – mesmo se você não tem uma grande quantidade de poupança-reforma.

Se você sempre foi uma pessoa orientado a carreira, um “tipo” ou um sobre-empreendedor, e você tem os fundos para sustentar uma reforma antecipada, há outras razões não-financeiras para que você pense duas vezes antes de se aposentar. Você pode encontrar a aposentadoria agradável por alguns meses, mas sem um novo projeto para trabalhar, muito tempo de lazer pode ficar velho para você. Os donos de empresas e profissionais que trabalham são os mais propensos a se cansar na aposentadoria.

Independentemente do tipo que você pode ser, para ter uma reforma antecipada bem sucedido você deve levar em conta a forma como você está indo para pagar as despesas de saúde – e você precisa explicar o fato de que seus fundos pode precisar para cobrir 40 anos (ou mais) de custo de vida.

Nota: Se você tem poupança suficiente, mas a maior parte é dentro contas de aposentadoria uma maneira de acessar poupança reforma antecipada sem pagar uma penalidade é estabelecer o que são chamados 72T pagamentos de sua conta IRA. Esta opção permite-lhe tirar dinheiro antes de 59 1/2 anos sem pagar a pena de retirada antecipada.

A retirar-se a 55

Se você tem poupança suficiente, se aposentar aos 55 anos pode ser mais viável do que você pensa. Por quê? Muitas pessoas assumem o dinheiro da aposentadoria está fora dos limites até que atinjam 59 1/2 idade, mas uma regra especial na maioria dos planos 401 (k) permite retiradas sem penalidade de 55 anos de idade – 59 1/2 –   mas somente  se você se aposentar após o seu 55º aniversário . Tirar dinheiro de contas de aposentadoria cedo, enquanto atrasar a idade de início para a Segurança Social de 70 anos pode muitas vezes fazer uma reforma antecipada viável.

Another thing you’ll need to plan for: you’ll have ten years before Medicare coverage begins, so when you build your retirement budget sure to factor in the cost of buying your own health insurance.

And, like all those considering an early retirement, you’ll also want to decide what you plan on doing with your time. Read stories from other retirees and see which ones you identify with. When you know what to expect you’ll be more likely to have a successful transition into retirement.

Retiring at 62

According to the U.S. Census Bureau, 62 is the average retirement age in the United States. This makes sense as 62 is the earliest age you can being collecting your own Social Security retirement benefits. Be careful of claiming right away; many people who begin their benefits at 62 end up regretting this decision when they see how much more they could have gotten if they began benefits at a later age.

Even with a delayed Social Security start date, if you plan ahead, you should be able to save enough to retire at 62 and maintain a comfortable lifestyle. Planning ahead means you’ve worked your way through the items in the retirement checklist.

Think you’ve got a good plan? If you’ve consolidated accounts, understand your Social Security claiming options, know which accounts you will withdraw from and have estimated the taxes you’ll pay in retirement, then you’re doing things right.

Retiring at 65

Sixty-five is a realistic retirement age for most. Medicare benefits begin at 65, you can begin collecting Social Security at any time, and there are no penalty taxes for retirement account withdrawals.

You’ll have some big decisions to make at 65 though: what type of supplemental health care policy you want, how to plan for potential long-term care expenses, and how to handle future cognitive declines. You’ll also have to have a “decumulation” plan – meaning a plan as to how you are going to withdraw from accounts, what order, how much, etc.

Also, beware, for upcoming retirees full retirement age for your Social Security benefits is NOT 65 – it is age 66 or later. For most of you this means even if you retire at 65, you’ll be best off waiting a year or so before beginning your Social Security benefits.

Retiring at 70

If you’re still working at 70 you may be the type who never wants to retire. There is nothing wrong with that!

If you do want to retire at 70 the good news is you’ll get the maximum amount of Social Security benefits by waiting to begin benefits at age 70. Note: There is no benefit to waiting past 70.

There’s more good news; some retirement products get more attractive with age; annuities and reverse mortgages are two products that, like wine, get better with age.  You’ll also need to plan on taking IRA withdrawals as required minimum distributions begin at age 70 1/2. If you miss these there is a hefty penalty, so make sure you start them on time.

Once you have the finances in order, consider reviewing all your beneficiary designations and getting your essential estate planning documents in order.

Como investir o dinheiro para iniciantes

Iniciantes devem ficar com as três principais classes de ativos produtivos

Iniciantes devem ficar com as três principais classes de ativos produtivos

A julgar pelo correio que eu receber e a atividade do site, a frase “Como investir o dinheiro”, enquanto em aberto quase ao ponto de ser intimidante, está claramente em um monte de suas mentes. Embora seja um incrivelmente grande tópico, eu pensei que poderia ser útil para começar desde o básico para que você aponte na direção certa para que você tenha uma idéia de por onde começar com base em sua própria situação pessoal e recursos.

 Embora a construção de um portfólio completo pode parecer uma tarefa impossível, a certeza da dividendos, juros e aluguéis são vale a pena.

Na maioria dos casos, o melhor lugar para lançar sua jornada para a independência financeira através do investimento é decidir quais as classes de ativos você deseja possuir; o fundamento básico de um conceito de gestão de carteiras conhecido como alocação de ativos. Isso é necessário porque de imóveis, ações, renda fixa … cada um tem seus próprios riscos únicas, oportunidades, estrutura de preços, costumes de mercado, modelos de avaliação, estruturas legais, jargão e regras fiscais. Alguns são mais vulneráveis ​​às forças riqueza destruindo como a inflação, enquanto outros têm barreiras-to-entrada maiores que significa que você terá que economizar dinheiro por muito mais tempo antes de poder saltar com os dois pés. O que torna ainda mais interessante é que não só você vai tendem a gravitar em torno de classes de ativos específicos com base em sua própria personalidade, você verá que diferentes classes de activos atender às necessidades diferentes em momentos diferentes em sua vida.

Um exemplo: se você está aposentado em seus anos setenta, não faz muito sentido para segurar posições acionárias enormes a menos que você está pensando em passar uma propriedade de tamanho decente para seus herdeiros ou caridade. Em vez disso, você provavelmente ser melhor para apreciar a relativa segurança e estabilidade de rendimento de juros de obrigações de elevada qualidade.

 Dessa forma, se o país estavam a descer em uma Grande Depressão, suas chances de manter seu padrão de vida seria muito melhor.

Por agora, vamos olhar para os três grandes: a posse do negócio, emprestando dinheiro, e Real Estate. Quase todos os principais ativos que você está provavelmente pensando quando você perguntar como investir o dinheiro cair em uma dessas categorias.

1. Como investir o dinheiro através da aquisição de uma participação acionária em uma empresa

Quando você investe dinheiro em um negócio, você está criando ou comprar em um sistema produtivo que, você espera, gera lucro líquido com a venda de um produto ou serviço por mais do que custa para entregar ao cliente. Historicamente, propriedade de uma empresa de sucesso tem sido a maior fonte de acúmulo de riqueza para os homens e mulheres self-made, superando a próxima classe de ativos, propriedade mais real.

Existem várias maneiras de investir seu dinheiro em posse do negócio. Você pode:

  • Comece sua própria empresa, muitas vezes através da criação de uma sociedade unipessoal, parceria geral, sociedade limitada, sociedade de responsabilidade limitada, ou corporação. Se você tem o talento, habilidade, disciplina e, até certo ponto, a sorte de um excelente operador, muitas vezes é o caminho mais lucrativo para a riqueza de investimento, porque você pode comprar para a empresa a valor contábil, com sua taxa de composição igual ao retorno sobre o capital próprio, ou ROE.
  • Comprar em alguém empresa outra pessoa privada ou sociedade, muitas vezes em troca de dinheiro ou de trabalho, nos termos negociados de forma privada. Alguns investidores se especializam na chamada de capital privado, restringindo-se a setores específicos da economia onde eles se sentem como eles têm uma vantagem, como a tecnologia ou fabricação.
  • Comprar uma participação em uma empresa de capital aberto, na maioria das vezes através da compra de ações ordinárias em uma sociedade anônima de capital no mercado over-the-counter ou em uma das bolsas de valores como a NYSE, Nasdaq, Bolsa de Toronto, London Stock Exchange, Tóquio Bolsa de Valores, etc.

A maioria das pessoas vão cair na última categoria, porque eles têm um dia de trabalho e está interessado em aprender como investir o dinheiro que se acumularam em suas contas de corretagem, planos 401 (k), IRAs Roth ou IRAs tradicional, planos de compra de ações direta e contas de fundo mútuo.

Em quase todos os casos, o caminho real que você pode investir dinheiro – isto é, tendo os saldos de caixa que você acumulou e transformá-lo em posse do negócio.  

2. Como investir o dinheiro emprestando suas economias

empréstimo de dinheiro em todas as suas derivações e formas é tão antiga quanto a própria civilização. Um investidor economiza até sua riqueza e, em seguida, permite que outros tomá-lo emprestado para seus próprios propósitos mediante a promessa de reembolso, acrescido de juros com base na percepção de risco, a taxa de inflação projetada, e duração do empréstimo. Há uma infinidade de maneiras que você pode investir o seu dinheiro nesta classe de activos, incluindo:

  • Fazendo um empréstimo direto, privado, negociado com um mutuário com base em um contrato escrito ou verbal detalhando termos, condições, um cronograma de reembolso e taxas de juro
  • Fazer empréstimos peer-to-peer através de plataformas de mercado, como o Lending Club ou Prosper onde você compra em uma pequena percentagem de um determinado empréstimo e financiar uma parte dela
  • Compra de títulos emitidos por governos soberanos (por exemplo, títulos do Tesouro ou títulos de capitalização), municípios, empresas, organizações sem fins lucrativos ou outras entidades
  • Adquirir um certificado FDIC segurado de depósito em um banco ou outra instituição financeira

Em um sentido muito real, assim como investir dinheiro em um negócio, quando você emprestar dinheiro, a taxa de crescimento anual composta você pode ganhar depende, em parte, no seu conjunto de habilidades. Eu sei que um aposentado de 80 anos que, em um mundo de taxas de juros zero por cento perto, com cuidado, astutamente, e sabiamente adquire casas em bairros, em seguida, aluga-los para fora em termos de locação-a-próprio para lutar famílias Ela quer ajudar, mas que de outra forma não poderia qualificar para uma hipoteca. Após o ajuste para vários fatores, sua taxa máxima equivalente fica ao norte de 13% ao ano e os empréstimos garantidos por capital suficiente que IA padrão ocorre, ela não sofre nenhuma perda. Em alguns casos, quando uma família caiu seis meses ou mais atrás em seus pagamentos de empréstimo devido a uma circunstância de vida catastrófica, ela optou por perdoar a totalidade do montante porque ela faz tanto dinheiro do que é agora o seu hobby lado nos anos de crepúsculo de sua vida.

Ninguém anuncia esses investimentos. Ela cria-los fora do ar. Ela vê uma oportunidade e usando uma caneta, um advogado, um notário, e suas economias encontra uma maneira de resolver as necessidades de outras pessoas. A última vez que foi visitá-la, ela nos levou a um restaurante onde ela foi capaz de usar vouchers para comer de graça. “Meu namorado tarde financiou o negócio”, disse ela. “Um dos termos que ele negociados foi uma meia-dúzia de livre refeições por mês que continuam a dar-me depois que ele morreu.” O homem que ela estava namorando antes de falecer em seus 80 anos – ele próprio um multi-milionário, apesar de nenhum sinal de que – veio da época Grande Depressão, também. Ele usou os empréstimos que ele fez para o negócio como uma maneira de espremer 72 refeições gratuitas por ano. Você nunca vai achar que listadas em uma folha de inventário de títulos em sua empresa de corretagem de ações local.

3. Como investir o dinheiro em Real Estate

Atrás de emprestar dinheiro, fazendo um lucro de possuir imobiliário está entre as atividades financeiras mais antiga registrada em toda a civilização humana registrada. Do Egipto ao moderno-dia New York City, se você possui uma propriedade – seja ela uma residência, um escritório, ou um pedaço de terra – você pode deixar alguém usá-lo em troca de um pagamento conhecido como aluguel. Certos tipos de investidores preferem propriedade imobiliária sobre todas as outras classes de ativos, devido à sua natureza duradoura. A título de ilustração, a aristocracia na Grã-Bretanha é tão concentrada no setor imobiliário que apenas 0,6% de todo o país detém 50% de  todos os  imóveis rurais do país.

Na economia moderna, existem várias maneiras de adquirir bens imóveis para a sua carteira de investimento. Estes incluem, mas não estão limitados a:

  • Comprar uma casa para sua família, que é mais de uma redução de custos e menos de um investimento, mas se enquadra nessa categoria, no entanto,
  • Comprar um imóvel a título definitivo e alugá-lo para inquilinos
  • Comprar um imóvel, melhorar e / ou desenvolvê-lo de alguma forma, e vendê-lo
  • Financiamento de leasing transações / recompra
  • Juntar dinheiro com outros investidores para comprar imóveis através de empresas com vantagem de impostos especiais isentos de impostos corporativos na maioria das circunstâncias. Essas empresas são conhecidas como REITs, ou Real Estate Investment Trusts, e muitas vezes podem ser adquiridos como qualquer outro estoque através de uma conta de corretagem. Há mesmo ETFs e fundos mútuos que se especializam em REITs.

Mais Reflexões sobre como investir o dinheiro

Embora existam muitos outros tipos de coisas que você pode adquirir se você quiser investir o seu dinheiro e ganhar uma boa taxa de retorno – em minha própria vida, por exemplo, eu explorado algo conhecido patrimonial sintético para fazer um monte de meu dinheiro cedo – é provavelmente inapropriado para novos investidores para considerar qualquer coisa mas estas três classes de ativos. Eles são mais do que suficiente para se aposentar rico, viver confortavelmente, e deixar seus filhos e netos fundos fiduciários recheados com riqueza que pode sustentá-los ao longo de décadas, se não para o resto de suas vidas. Não tente over-complicá-la saltando para coisas que você não entende à primeira vista como sociedades limitadas mestre. Siga o conselho de um dos maiores investidores da história; não se desviem do KISS, ou ” Keep It Simple, Stupid ” e é provável que você vai experimentar resultados muito melhores, com muito menos noites sem dormir, do que o contrário possa ter.

Está investindo passiva eficaz para a Poupança Reforma?

Está investindo passiva eficaz para a Poupança Reforma?

Os investidores que estão chegando perto da idade da reforma pode querer rever suas carteiras para determinar se os investimentos que estão segurando são adequados. Um aspecto de suas carteiras de investidores querer considerar é se é melhor para manter investimentos passivos ou activos para a reforma. Há vantagens e desvantagens de ambos os tipos de investimento. investimentos passivamente administrados geralmente têm taxas mais baixas. gestores de ativos deve justificar a despesa extra para o gerenciamento de investimentos. Por outro lado, os investimentos gestão ativa pode ter melhor gestão de riscos, especialmente para tanto fundos de obrigações ou fundos alvo de baixa volatilidade retornos. A única situação financeira de cada investidor se aproxima da aposentadoria também é importante. O tamanho da carteira e da tolerância ao risco do investidor individual ditar o tipo de investimentos a fazer.

Popularidade de investimento passivo

fundos passivos foram rapidamente ganhando popularidade. Em 2014, os fundos passivos tinham influxos de capital de US $ 166 bilhões, enquanto os fundos de capital ativos viu saídas de US $ 98,4 bilhões. Claramente, muitos investidores ver as vantagens de investimento passivo. No entanto, certos investidores, incluindo aqueles com carteiras maiores, pode querer considerar alocações para fundos de gestão ativa.

A Teoria de investimento passivo

investimento passivo refere-se a um tipo de gestão de investimentos, onde os fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa (ETFs) espelhar o desempenho de um índice de mercado. Este é o exato oposto de gestão activa, onde o gestor do fundo tenta bater ativamente o desempenho do mercado global.

Aqueles que subscrevem a hipótese do mercado eficiente (EMH) quer investir em fundos mútuos e ETFs de gestão passiva. O EMH sustenta que o mercado reflete com precisão notícias e todas as informações disponíveis. O mercado é capaz de absorver rapidamente novas informações, que é refletida por ajustes apropriados para os preços das ações. É impossível vencer os retornos do mercado global devido à eficiência do mercado. Como tal, não faz sentido para tentar vencer o mercado. Em vez disso, ganhando mera exposição a um mercado que geralmente tendências para cima ao longo do tempo é a melhor abordagem.

Vantagens de investimento passivo

Há uma série de vantagens para o investimento passivo. A principal vantagem é baixos rácios de despesas e taxas. veículos de investimento passivos precisa apenas replicar o desempenho do índice eles estão seguindo. Isso geralmente resulta em um baixo volume de negócios, os custos de negociação baixos e despesas de gestão baixos. Por exemplo, um fundo mútuo ou ETF que acompanha o S & P 500 pode ter uma relação de despesa de apenas 0,2%. Um fundo mútuo de capital ativo pode facilmente ter um rácio de despesas em excesso de 1,0%. Durante um período de tempo, que 0,80% pode mudar significativamente o desempenho de um investimento.

Outra grande vantagem para investimentos passivos é a transparência. É fácil saber o que um fundo está realizando em todos os momentos. Enquanto as participações de um fundo gerido de forma activa ou ETF pode mudar muitas vezes, investimentos passivos têm maior previsibilidade. Isso pode permitir que os investidores a tomar decisões mais informadas. Por exemplo, se um investidor está preocupado com a volatilidade em uma determinada parte do mercado, ele pode facilmente verificar sua exposição a essa área. No entanto, com um investimento gerido de forma activa, é mais difícil saber exatamente o que um fundo está segurando.

O impacto dos impostos também é outra vantagem distinta de investimentos passivos. Desde fundos de índice não estão virando suas participações, muitas vezes, não há desencadeamento de grandes impostos sobre ganhos de capital. Com um fundo de ativos, o maior volume de negócios pode resultar em ganhos de capital impostos para o ano. Isto pode pegar os investidores desprevenidos, se eles não estão esperando uma factura fiscal.

Desvantagens de investimento passivo

Há desvantagens concretas para investimentos passivos. Um risco importante é a possibilidade de um grande declínio do mercado. O S & P 500 caiu cerca de 36% em 2008. O valor de fundos de índice de rastreamento do S & P 500 viu grandes perdas. Um gerente de ativo poderia ser experiente o suficiente para executar alguma cobertura ou limite de exposição ao mercado durante os períodos de maior volatilidade. Isso pode reduzir o rebaixamento de um investimento.

Outra desvantagem para investimentos passivos, é a falta de controlo dos investimentos de componentes no índice. Por exemplo, o mercado de títulos de alto rendimento tem experimentado volatilidade significativa durante a segunda metade de 2015. Uma das razões para a volatilidade continua baixos preços das commodities que prejudicaram as empresas de petróleo e gás menores. empresas de petróleo e gás menores costumam financiar suas operações e expansões através da emissão de dívida de qualidade inferior. Um investidor que detém os fundos de índice rastreamento títulos de alto rendimento tem exposição significativa a este sector do mercado de alto rendimento. A única maneira para o investidor para limitar essa exposição é para sair da posição. Em alternativa, se o investidor está otimista sobre certas obrigações no setor de alto rendimento, ele é preso com as participações no índice.

Vantagens do Active Investing

Os negativos de investimento passivo destacar alguns dos aspectos positivos do investimento ativo. Ativamente investimentos gerenciados podem tentar reduzir a exposição durante períodos de alta volatilidade, enquanto os investimentos passivos apenas acompanhar o mercado. gestores de ativos pode usar estratégias de cobertura tais como opções ou vender ações curtas para tentar e lucro em mercados se movendo para baixo. Em alternativa, os gestores de ativos pode reduzir ou completamente sair certos setores quando a volatilidade aumenta. gestores de ativos têm flexibilidade ao contrário de investimentos passivos.

Além disso, os investimentos ativos podem tentar bater os retornos do mercado, levando à possibilidade de ganhos exagerados. investimentos passivos só fornecem desempenho médio. No entanto, este é baseado no desempenho do gestor. gerentes consistentes com bons retornos muitas vezes vêm com maiores gastos. Além disso, não há garantia do desempenho passado de um fundo ativo continuará no futuro.

Adequação do Active Management

Como uma questão prática, os investidores com carteiras de maior dimensão estão em melhor posição para alocar uma parte de seus ativos para investimentos ativos e ainda obter exposição a índices passivos. Esses investidores podem querer atirar para ganhos de investimentos exagerados, e eles geralmente têm acesso a melhor aconselhamento financeiro. No entanto, os pequenos investidores não precisam se preocupar. Mesmo Warren Buffett tem aconselhado sua propriedade para colocar 90% de seus ativos em um fundo de índice de baixo custo que acompanha o S & P 500. Se esta abordagem é bom o suficiente para Buffett, deve servir a maioria dos investidores bem.

Razões um inquilino pode legalmente Quebre um Lease

Vezes um inquilino pode quebrar um contrato de locação sem Penalty

5 Razões um inquilino pode legalmente Quebre um Lease

Na maioria dos casos, um contrato de arrendamento é um acordo legalmente vinculativo que não pode ser quebrado até o prazo do contrato terminou. Há, no entanto, certas vezes, quando um inquilino é capaz de quebrar o contrato de arrendamento, sem medo de punição. As razões um inquilino pode quebrar o contrato de arrendamento varia de acordo com as leis senhorio inquilino do seu estado. Aqui estão cinco razões um inquilino pode legalmente rescindir seu contrato de locação.

Incapacidade de manter instalações Fit e habitável

Uma das principais responsabilidades cada proprietário tem a obrigação de manter a propriedade.

Algumas obrigações comuns incluem:

  • Certificando-se a propriedade tem água corrente em todos os momentos.
  • Fornecer recipientes de lixo adequada.
  • Manter a área limpa comum e em bom estado.
  • Realizar reparos.
  • Na sequência de saúde e segurança códigos.

Se um inquilino acredita que há um significativo à saúde ou segurança violação na propriedade, o inquilino pode apresentar uma queixa com a saúde ou segurança de departamento local ou outra organização inspeção da propriedade ou pode registrar uma reclamação diretamente com o proprietário.

  • Reclamando a Organização Mundial de Saúde ou Segurança:

Se o inquilino decide ir diretamente para o departamento de edifício ou outra saúde ou segurança organização, esta organização irá geralmente saem para a propriedade para inspecionar o imóvel para ver se esta queixa tem qualquer mérito. Se a organização decide o pedido é válido, então ele irá fornecer o proprietário com um aviso de violação que o proprietário precisa para corrigir o problema dentro de um determinado número de dias.

  • Queixando-se de Landlord:

Se o inquilino sente que há uma saúde ou segurança violação, ele ou ela pode fornecer notificação por escrito ao senhorio que a violação tem de ser reparado. As leis estaduais variam em quanto tempo o senhorio tem de responder e corrigir a violação.

Na maioria dos estados, se o proprietário não consegue corrigir a saúde ou segurança violação significativa, não apenas um simples reparo, o inquilino pode ser legalmente autorizados a quebrar o contrato de locação.

O inquilino normalmente teria de fornecer o proprietário um aviso por escrito que o inquilino tem a intenção de rescindir o contrato de arrendamento. Dependendo da legislação estadual, o anúncio teria que ser dado um determinado número de dias antes de o inquilino podia mover-se para fora, a menos que a saúde ou segurança violação era tão grave que exigia que o inquilino sair imediatamente.

Entrada Landlord ilegal

Senhorios devem geralmente fornecer os inquilinos com antecedência mínima de 24 horas antes de o proprietário tem o direito de entrar unidade de locação do inquilino. O locador também só pode entrar por motivos legais, como para inspecionar a unidade, fazer reparos ou mostrar a unidade a futuros inquilinos.

Se o proprietário faz tentativas de entrada unidade de locação do locatário por razões que não são legalmente permitidos, faz tentativas continuaram a entrar unidade do inquilino sem aviso prévio adequado ou assedie o inquilino, o inquilino pode ter o direito de rescindir o contrato. O inquilino normalmente deve obter uma ordem judicial para obter o proprietário para parar o comportamento. Se o senhorio viola a ordem do tribunal e se recusa a sair do comportamento, então o inquilino pode fornecer um aviso de que ele ou ela vai rescindir o contrato.

Militar da ativa

Os membros de Serviços Civil Relief Act, também conhecido como SCRA, oferece certas proteções para os membros serviço militar ativo.

Ele protege esses membros quando recebem mudança de ordens de estação.

Se um membro do serviço assina um contrato de arrendamento e, em seguida, recebe ordens que exigem que o membro a mudar por um período de pelo menos 90 dias, o inquilino pode fornecer o proprietário com uma notificação por escrito de sua necessidade de rescindir o contrato de arrendamento. Este aviso deve ser geralmente pelo menos 30 dias de antecedência da data desejada de rescisão. O inquilino também deve fornecer a prova, como uma cópia da mudança de ordens estação ou destacamento militar.

Vítimas de Violência Doméstica

Os inquilinos que tenham sido vítimas de violência doméstica têm o direito de rescindir o seu contrato de locação sem penalidade em muitos estados. O ato de violência normalmente deve ter ocorrido no passado recente, normalmente dentro dos últimos três a seis meses.

O inquilino deve fornecer ao proprietário um aviso por escrito de seu desejo de rescindir o contrato devido à violência doméstica.

Este aviso deve ser pelo menos 30 dias de antecedência da data desejada de rescisão. Alguns estados requerem aviso mais de 30 dias. O inquilino é responsável apenas por pagar o aluguel até a data de rescisão de locação.

O senhorio tem o direito de solicitar prova deste ato de violência doméstica. O inquilino pode geralmente cumprir com isso, fornecendo uma cópia de uma ordem de proteção ou de um relatório policial que documentou o incidente.

ilegal Apartamento

Se se verificar que o apartamento um inquilino alugava não era uma unidade de locação legal, o inquilino pode rescindir o contrato de arrendamento sem penalidade. As leis estaduais podem variar, mas o inquilino é muitas vezes direito à devolução de pelo menos uma parte da renda que tenham pago durante a vida do seu arrendamento. Eles podem até ter direito a mais dinheiro do proprietário do imóvel para ajudá-los a encontrar um outro apartamento para alugar.

Quanto seguro de vida você deve levar?

Quanto seguro de vida você deve levar?

Muito poucas pessoas gostam de pensar sobre a inevitabilidade da morte. Menos ainda ter prazer na possibilidade de uma morte acidental. Se há pessoas que dependem de você e sua renda, no entanto, é uma daquelas coisas desagradáveis ​​que você tem que considerar. Neste artigo, vamos abordar o tema do seguro de vida de duas maneiras: primeiro, vamos destacar alguns dos equívocos e depois veremos como avaliar o quanto e que tipo de seguro de vida que você precisa.

Será que todos precisa de seguro de vida?

Compra de seguro de vida não faz sentido para todos. Se você não tem dependentes e ativos suficientes para cobrir as suas dívidas e os custos de morrer (funeral, honorários de advogado imobiliário, etc.), então o seguro é um custo desnecessário para você. Se você tem dependentes e você tem ativos suficientes para fornecer para eles após a sua morte (investimentos, trustes, etc.), então você não precisa de seguro de vida.

No entanto, se você tiver dependentes (especialmente se você é o principal provedor) ou dívidas significativas que superam seus ativos, então você provavelmente vai precisar de seguro para garantir que seus dependentes são cuidadas se algo acontecer com você.

Seguros e Idade

Um dos maiores mitos que os agentes de seguro de vida agressivo perpetuam é que “o seguro é mais difícil para se qualificar para como você idade, então é melhor obtê-lo enquanto você é jovem.” Para ser franco, as companhias de seguros ganhar dinheiro apostando em quanto tempo você vai viver. Quando você é jovem, seus prémios será relativamente barato. Se você morrer de repente e a empresa tem de pagar, você era uma má aposta. Felizmente, muitos jovens sobreviver à velhice, pagando prémios mais elevados e mais elevados à medida que envelhecem (o aumento do risco deles morrendo faz as probabilidades menos atraente).

O seguro é mais barato quando você é jovem, mas não é fácil de se qualificar para. O simples fato é que as companhias de seguros vão querer prémios mais elevados para cobrir as chances das pessoas mais velhas – é um muito raro que uma companhia de seguros irá se recusar a cobertura para alguém que está disposto a pagar os prémios para a sua categoria de risco. Dito isto, obter seguro se você precisar dele e quando você precisar dele. Não fique seguro, porque você está com medo de não se classificar mais tarde na vida.

Seguro de vida é um investimento?

Muitas pessoas vêem o seguro de vida como um investimento, mas quando comparado a outros veículos de investimento, referindo-se seguro como um investimento, simplesmente não faz sentido. Certos tipos de seguros de vida são apregoados como veículos para poupar ou investir dinheiro para a aposentadoria, comumente chamadas políticas de caixa de valor. Estes são apólices de seguro em que você construir um pool de capital que ganha interesse. Este interesse advém porque a companhia de seguros está a investir esse dinheiro em seu benefício, bem como bancos, e estão a pagar-lhe uma percentagem para o uso de seu dinheiro.

No entanto, se você tivesse que tomar o dinheiro do programa de poupança forçada e investir em um fundo de índice, você provavelmente ver muito melhores retornos. Para as pessoas que não têm a disciplina para investir regularmente, uma apólice de seguro cash-valor pode ser benéfica. Um investidor disciplinado, por outro lado, não tem necessidade de restos da mesa de uma companhia de seguros.

Valor em dinheiro vs. Term

As companhias de seguros amo políticas de caixa de valor e promovê-los fortemente, dando comissões aos agentes que vendem essas políticas. Se você tentar se render a política (exigir a sua parcela de poupança para trás e cancelar o seguro), uma companhia de seguros, muitas vezes, sugerem que você tomar um empréstimo de suas próprias economias para continuar a pagar os prémios. Embora isso possa parecer uma solução simples, este empréstimo vai custar-lhe, como você vai ter que pagar juros à companhia de seguros para empréstimos de seu próprio dinheiro.

Termo de seguros é seguro pura e simples. Você compra uma política que paga um valor definido se você morrer durante o período para o qual a política se aplica. Se você não morre, você não ganha nada (não se decepcionar, você está vivo depois de tudo). O objetivo deste seguro é para prendê-lo sobre até que você pode se tornar auto-segurados por seus ativos. Infelizmente, nem todos os seguros termo é igualmente desejável. Independentemente das especificidades da situação de uma pessoa (estilo de vida, renda, dívidas), a maioria das pessoas são melhor servidos por apólices de seguro prazo renováveis e conversíveis. Eles oferecem apenas tanta cobertura e são mais baratos do que o dinheiro de valor, e, com o advento da internet comparações de condução para baixo os prémios para as políticas comparáveis, você pode comprá-los a preços competitivos.

A cláusula renovável em uma apólice de seguro de vida do termo significa que a empresa garantindo lhe permitirá renovar sua política a uma taxa definida sem sofrer uma médica. Isto significa que se um segurado é diagnosticado com uma doença fatal, assim como o prazo se esgotar, ele ou ela será capaz de renovar a política a uma taxa competitiva, apesar do fato de que a companhia de seguros é certo que tem que pagar.

A apólice de seguro conversível oferece a opção de alterar o valor de face da política em uma política de caixa de valor oferecido pela seguradora no caso de você chegar a 65 anos de idade e não são financeiramente segura o suficiente para ir sem seguro. Mesmo que você será o planejamento, na esperança de não ter que usar essa opção, é melhor estar seguro eo prémio é geralmente muito barato.

Avaliando suas necessidades de seguros

Uma grande parte de escolher um seguro de vida é determinar quanto dinheiro seus dependentes vai precisar. Escolhendo o valor de face (a quantidade sua política paga se você morrer) depende de:

  • A dívida o quanto você tem : todos os seus débitos devem ser pagos na íntegra, incluindo empréstimos de carro, hipotecas, cartões de crédito, empréstimos, etc. Se você tem uma hipoteca de US $ 200.000 e um carro empréstimo $ 4.000, você precisa de pelo menos US $ 204.000 em sua política para cobrir seus débitos (e, possivelmente, um pouco mais para cuidar do interesse também).
  • Substituição de renda : Um dos maiores fatores para o seguro de vida é para substituição de renda, que será um dos principais determinantes do tamanho da sua política. Se você é o único fornecedor para seus dependentes e você trazer US $ 40.000 por ano, você vai precisar de um payout política que é grande o suficiente para substituir o seu rendimento e um pouco mais para se proteger contra a inflação. Errar no lado seguro, assumir que a soma de pagamento fixo de sua política é investido em 8% (se você não confia em seus dependentes para investir, você pode nomear administradores ou escolheu um planejador financeiro e calcular o seu custo como parte de o pagamento). Só para substituir sua renda, você vai precisar de uma política de US $ 500.000. Esta não é uma regra definida, mas a adição de sua renda anual de volta para a política (500.000 + 40.000 = 540.000, neste caso) é um bom guarda contra a inflação. Lembre-se, você tem que adicionar este US $ 540.000 para o que seus débitos totais somam.
  • Obrigações futuras : Se você quiser pagar a mensalidade da faculdade do seu filho ou ter o seu cônjuge mudar para o Havaí quando você se foi, você terá que estimar os custos dessas obrigações e adicioná-los à quantidade de cobertura que você deseja. Assim, se uma pessoa tem uma renda anual de US $ 40.000, uma hipoteca de US $ 200.000, e quer enviar o seu filho para a universidade (digamos que esta vai custar US $ 80.000), essa pessoa provavelmente quer uma política de $ 820.000 ($ 540.000 para substituir renda anual + $ 200.000 para a despesa de hipoteca + $ 80.000 de despesas da universidade). Depois de determinar o valor de face necessária de sua companhia de seguros, você pode começar a fazer compras ao redor para a política de direita (e um bom negócio). Há muitos avaliadores seguros on-line que podem ajudá-lo a determinar quanto seguro que você vai precisar.
  • Outros garantindo : Obviamente há outras pessoas em sua vida que são importantes para você e você pode se perguntar se você deve segurá-los. Como regra geral, você só deve segurar as pessoas cuja morte significaria uma perda financeira para você. A morte de uma criança, enquanto emocionalmente devastador, não constitui uma perda financeira, porque as crianças custam dinheiro para levantar. A morte de um cônjuge renda-salário, no entanto, cria uma situação com as duas perdas emocionais e financeiras. Nesse caso, siga o truque substituição de renda passamos mais cedo (do seu cônjuge renda / 8% + inflação = quanto você precisa segurar o seu cônjuge para). Isto também vale para quaisquer parceiros de negócios com o qual você tem um relacionamento financeiro (por exemplo, a responsabilidade de pagamentos de hipoteca sobre uma propriedade co-propriedade compartilhada).

Alternativas a Life Insurance

Se você está recebendo o seguro de vida puramente para cobrir as dívidas e não tem dependentes, não há outra maneira de ir sobre ele. as instituições de crédito têm visto os lucros das companhias de seguros e estão recebendo no ato. empresas de cartão de crédito e os bancos oferecem franquias de seguros sobre seus saldos pendentes. Muitas vezes, isso equivale a alguns dólares por mês e, no caso de sua morte, a política vai pagar essa dívida particular na íntegra. Se você optar por esta cobertura de uma instituição de crédito, certifique-se de subtrair que a dívida de quaisquer cálculos que você está fazendo para o seguro de vida – sendo duplamente segurado é um custo desnecessário.

The Bottom Line

Se você precisa de seguro de vida, é importante saber quanto e que tipo você precisa. Embora o seguro de termo geralmente renovável é suficiente para a maioria das pessoas, você tem que olhar para a sua própria situação. Se você optar por comprar um seguro através de um agente, decidir sobre o que você precisa com antecedência para evitar ficar preso com cobertura inadequada ou cobertura caro que você não precisa. Tal como acontece com a investir, educar-se é essencial para fazer a escolha certa.

Orçamento e compartilhamento de despesas como um casal com contas separadas

Orçamento e compartilhamento de despesas como um casal com contas separadas

Como um casal pode dividir despesas equitativamente se cada membro ganha valores diferentes? Alguns casais juntam todo o seu dinheiro em um fundo que é conjuntamente “nosso”. Mas e se você não quiser fazer isso? Alguns casais preferem manter o dinheiro separado, mesmo depois de casados. Cada um deles contribui para pagar certas despesas compartilhadas, como a hipoteca ou o aluguel.  

No entanto, dividir os custos por dólares brutos – como dividir um item de $ 100 em incrementos de $ 50 cada – não é uma solução sustentável se as duas pessoas têm salários muito diferentes. Se um dos parceiros está ganhando $ 200.000 por ano, enquanto o outro está ganhando $ 20.000 por ano, pode ser difícil pedir a cada parceiro que compartilhe o custo da hipoteca.

Isso pode causar tensão nos relacionamentos quando ocorre desigualdade de renda, mas não é necessário. Felizmente, existem algumas soluções que você pode resolver que tornarão a tarefa um pouco mais simples. 

Como manter contas separadas, mas ainda assim ser justo

Se você está comprometido em manter contas separadas, tente esta tática: Divida suas despesas com base em uma determinada porcentagem de sua receita. Por exemplo, você pode concordar que cada um de vocês contribuirá com 35% de sua renda para despesas com moradia a cada mês.

O parceiro de maior renda pagará mais dólares (em dinheiro bruto), enquanto o parceiro de menor renda pagará menos dinheiro bruto. Mas ambos os parceiros pagarão a mesma porcentagem de sua renda. Você poderia fazer isso com cada categoria de orçamento – mantimentos, serviços públicos, cuidados veterinários e muito mais.

Um dos segredos desse sistema é garantir total honestidade desde o início. Cada membro do casal deve ser muito claro sobre quanto ganha e como é seu orçamento antes de você determinar exatamente quem deve quanto a cada mês.

Outras opções

Lembre-se de que este conselho se aplica principalmente a casais que desejam manter contas separadas e ambos contribuem para despesas compartilhadas. Essa não é a única estratégia que os casais usam para manter reservas “separadas” de dinheiro. Aqui estão algumas outras maneiras que os casais podem manter suas finanças separadas um do outro:

  • Subsídio:  Cada parceiro recebe um “subsídio”. Isso pode ser a mesma quantidade de dinheiro (em dólares brutos) ou pode ser proporcional à renda de cada pessoa. Isso permite que cada parceiro gaste sua mesada no que quiser, mantendo a maior parte de seu dinheiro em um pool compartilhado. Essa é uma estratégia particularmente útil se um dos cônjuges for viciado em compras, enquanto o outro tende a ser mais frugal no que diz respeito a gastos.
  • Seleção:  neste cenário, cada parceiro paga certas contas, enquanto o outro paga o restante delas. Por exemplo, um parceiro paga a hipoteca, enquanto o outro parceiro paga as compras e o seguro do carro. Se um membro do relacionamento ganha mais do que o outro, ele ou ela pode optar por pagar as contas mais caras.
  • Bônus de desempenho:  um parceiro se concentra em trazer o máximo possível de dinheiro para o relacionamento, enquanto o outro parceiro, de menor renda, se concentra em cortar custos o máximo possível. Dessa forma, o parceiro cujo tempo “vale mais” pode maximizar a renda, enquanto o parceiro com menor remuneração pode exercer a frugalidade e ajudar a dupla a economizar o máximo possível. O parceiro que se concentra em economizar dinheiro deve manter um registro de quanto ele economizou a cada mês e pode até receber uma “mesada” ou um “bônus por desempenho” com base nessa quantia. Afinal, um centavo economizado é um centavo ganho.
  • Salário do cônjuge:  e se um dos parceiros for pai em tempo integral, enquanto o outro parceiro trabalhar fora de casa, mas os dois parceiros quiserem manter contas separadas? O parceiro que ganha renda poderia pagar um “salário” ao pai em tempo integral. Parece radical para algumas pessoas, mas há relatos de histórias de sucesso de casais felizes que gostam de manter contas separadas, mesmo quando um dos parceiros se concentra no trabalho doméstico em tempo integral.

Converse com seu parceiro sobre essas opções e quaisquer outras que você possa considerar e determine qual funcionaria melhor para vocês como casal antes de tomar uma decisão sobre qual adotar.

Qual é a regra de 4 por cento na aposentadoria?

Saiba mais sobre a Regra 4% na aposentadoria e como funciona

Qual é a regra de 4 por cento na aposentadoria

Como você perto da aposentadoria e começam a tentar calcular o quanto a renda que você pode ter, você vai se deparar com várias regras de ouro que têm circulado por anos. Um deles é a ‘regra de 4 por cento’. Aqui está o que é – e por isso nem sempre funciona.

A Regra 4% na aposentadoria

A regra de aposentadoria 4% refere-se a sua taxa de retirada: o montante anual do seu valor da carteira de partida que você pode retirar-se de uma carteira de ações e títulos na aposentadoria.

Por exemplo, se você tem US $ 100.000 quando se aposentar, a regra 4% diria que você poderia retirar cerca de 4% desse montante, ou US $ 4.000, o primeiro ano de aposentadoria, e aumentar essa quantia com a inflação, e que a probabilidade é bastante alta (95%) que o dinheiro iria durar pelo menos 30 anos, assumindo a sua alocação de carteira foi de 50% stocks / 50% em obrigações.

História da Regra 4%

A regra 4% começaram a circular depois de um artigo de 1998 que é referido como o Estudo Trindade. O nome real do papel é Poupança Reforma: Escolhendo um Retirada taxa que é sustentável .

Embora a regra de 4% tornou-se cotado como uma “taxa de retirada segura” para usar em aposentadoria, em nenhum lugar do papel é que se referem a ele dessa maneira.

  • Algumas conclusões deste papel que eu acho interessantes são:
  • “A maioria dos aposentados provavelmente beneficiar de alocação de pelo menos 50% de ações ordinárias.”
  • “Aposentados que exigem retiradas ajustado no IPC durante seus anos de aposentadoria deve aceitar uma taxa de retirada substancialmente reduzido da carteira inicial.”
  • “Para carteiras dominado por acções, taxas de abstinência de 3% e 4% representam comportamento extremamente conservador.”

Atualizações para a Regra 4%

Os autores da pesquisa são atualizadas Estudo Trinity publicado no Jornal do planejamento financeiro em 2011. Você pode encontrá-lo em: Portfolio Taxas de Sucesso: onde traçar a linha .

A conclusão não significativamente mudar. Nela, eles dizem,

“Os dados da amostra sugerem que os clientes que planejam fazer ajustes de inflação anuais para saques também deve planejar as taxas de abstinência iniciais mais baixas na faixa de 4 a 5 por cento, de novo, a partir de carteiras de 50 por cento ou ações ordinárias mais de grande empresa, a fim de acomodar futuros aumentos de saques “.

Wade Pfau, um acadêmico com uma especialidade em renda de aposentadoria, comentou sobre este estudo na sua aposentadoria Pesquisador Blog no Trinity Estudo Updates .

  • Alguns dos pontos de Wade faz são:
  • “Estudo Trinity não incorpora taxas de fundos mútuos.”
  • “A regra de 4% não realizou-se tão bem na maioria dos outros países de mercados desenvolvidos como tem nos EUA”
  • “O estudo Trinity considera comprimentos de aposentadoria de até 30 anos. Tenha em mente que para um casal se aposentando aos 65 anos, há uma boa chance de pelo menos um dos cônjuges vivem mais de 30 anos.”

O que eu acho da Regra 4%?

A regra de 4% na aposentadoria não deve ser referido como uma regra. Eu ouvi um jornalista se referir a essas coisas como “regras do mudo” em vez de “regras de ouro”.

Eu acho que essas “regras” deve ser referido como diretrizes gerais. Se você quer uma idéia geral de renda de aposentadoria quanto sua poupança pode suportar, a regra 4% diz que dependendo do seu desejo de ter sua renda de aposentadoria acompanhar a inflação, você pode provavelmente retirar cerca de US $ 4.000 – US $ 5.000 por ano para cada US $ 100.000 você tem investido, assumindo que você siga uma mistura específica carteira com cerca de 50% de sua carteira em ações (quando digo stocks eu quero dizer uma carteira diversificada de fundos de índices de ações).

Outro aspecto a ter em mente; usando esta regra não leva em conta os impostos. Se você retirar $ 4.000 a partir de um IRA, você vai pagar impostos federais e estaduais sobre esse montante, para que o seu $ 4.000 retirada só pode resultar em US $ 3.000 de fundos disponível para gastar.

Você deve usar a regra de 4%?

Embora a regra de aposentadoria 4% pode fornecer uma orientação geral, eu não acho que ninguém deve usá-lo para realmente decidir o quanto de retirar todos os anos na aposentadoria.

Por uma questão de verdade, enquanto eu tenho praticado (desde 1995 – antes do estudo Trinity original foi publicado) Ainda estou para ver um plano de renda de aposentadoria em que base os levantamentos em 4% do valor da carteira.

Em vez disso, cada próximo aposentado tem o seu próprio plano com base em suas outras fontes esperados de renda, tipos de investimentos utilizados, longevidade esperado, esperado taxa de imposto a cada ano, e inúmeros outros fatores.

Quando você construir um plano de renda de aposentadoria inteligente, que pode levar a mais retiradas em alguns anos, e menos em outros.

Outra razão a regra 4% torna-se discutível é que depois de atingir a idade de 70 ½ que são obrigados a tomar as retiradas de suas IRAs e cada ano que você envelhece, você deve retirar uma quantidade maior. Concedido, você não tem que gastá-lo – mas você tem que retirá-lo do IRA, o que significa pagar impostos sobre ele. Essas distribuições mínimas exigidas são especificados por uma fórmula ea fórmula será necessário que você tome mais de 4% do seu valor de conta restantes à medida que envelhecem.

Será que a Regra 4% ainda funcionam como uma orientação?

Em um artigo de 2013, A Regra 4 por cento não é seguro em uma autores baixo rendimento mundial Michael Finke, Wade Pfau, e estadual David Blanchett que,

  • “O sucesso da regra 4% nos EUA pode ser uma anomalia histórica, e os clientes podem querer considerar suas estratégias de renda de aposentadoria de forma mais ampla do que depender exclusivamente de levantamentos sistemáticos de uma carteira volátil.”
  • “A regra de 4% não pode ser tratada como uma taxa de retirada inicial seguro em ambiente de baixa taxa de juros de hoje.”

Este trabalho sugere que as expectativas podem precisar de ser revisto como estudos anteriores foram baseadas em dados históricos, onde os rendimentos de títulos e rendimentos de dividendos sobre ações eram muito mais elevados do que o que estamos vendo hoje.

Seu casamento poderia se beneficiar com mais contas bancárias?

Seu casamento poderia se beneficiar com mais contas bancárias?

Quando você e seu cônjuge têm estilos financeiros drasticamente diferentes, isso pode prejudicar seu relacionamento. Você e seu cônjuge precisam descobrir uma maneira de unir suas finanças em harmonia, para melhor ou para pior. Como você pode lidar com essa situação? Experimente esta tática inovadora:

Estabeleça uma conta “sua”, “minha” e “nossa”

Estabeleça uma conta bancária conjunta com a qual você paga suas contas combinadas, como aluguel ou hipoteca, serviços públicos, mantimentos, gás e qualquer outro custo de vida necessário.

Além disso, mantenha contas separadas em que cada cônjuge tenha um pouco de dinheiro flexível que pode gastar como quiser. Concorde mutuamente que cada cônjuge gaste esse dinheiro da maneira que melhor lhes convier, e o outro parceiro não pode expressar nenhuma objeção (presumindo que o dinheiro seja gasto em algo que seja legal e ético).

Depois que vocês dois estabelecem essa conta, ambos os cônjuges devem seguir a regra de que não podem expressar objeções sobre como o outro parceiro gasta seu dinheiro, independentemente de como eles se sintam. É melhor que ambos os cônjuges não expressem nenhuma opinião.

Mantenha silêncio sobre as compras de seu parceiro, como faria com um conhecido. Este não é o seu dinheiro; é dinheiro que pertence ao seu cônjuge e, para o bem do seu relacionamento, vocês dois concordaram em desfrutar de total autonomia sobre essa parte do seu orçamento.

Quanto você deve orçar para isso

Vocês dois precisam colaborar para decidir o tamanho de suas contas individuais. Alguns casais optam por manter contas individuais que representam quantias incidentais de dinheiro, como 1% ou 2% de seu orçamento familiar geral. 

Se um casal trouxer $ 5.000 por mês combinados, por exemplo, e alocar 2 por cento dessa receita para suas contas individuais, cada um terá $ 50 por mês ($ 100 no total) para jogar como quiser. 

Outros casais optam por manter uma proporção mais significativa de seu orçamento familiar em suas contas individuais, como 5%, 10% ou mesmo 20%. 

Se o mesmo casal que ganha $ 5.000 por mês combinado decidir alocar 20% de sua renda para este projeto, cada parceiro individual receberá $ 500 por mês para gastar como quiserem. Neste exemplo, um total de $ 1.000 é dedicado ao projeto “seu e meu”.

Ganhando Valores Diferentes

Essa situação fica complicada se você e seu cônjuge ganharem quantias de dinheiro drasticamente diferentes. O cônjuge que ganha mais pode sentir que está subsidiando o cônjuge de renda mais baixa, principalmente se ambos têm empregos que geram renda fora de casa, mas o cônjuge que ganha mais tende a trabalhar mais horas. Em alguns relacionamentos, isso pode ser uma fonte de ressentimento.

Por outro lado, o cônjuge de baixa renda pode se sentir subestimado, principalmente se ele ou ela assumir a maioria das tarefas domésticas. Nessas situações, o cônjuge de renda mais baixa pode sentir que suas contribuições domésticas não estão sendo reconhecidas.

Não existe uma solução única para esse problema. Aqui estão algumas possibilidades:

  • Alguns casais alocam uma quantia igual de dinheiro para cada pessoa, independentemente da renda de cada um. 
  • Alguns casais alocam dinheiro para cada pessoa na proporção de seus respectivos níveis de renda. Se um parceiro traz 70% da renda familiar combinada, enquanto o outro parceiro traz os 30% restantes, então cada indivíduo recebe uma conta de gastos pessoais proporcional à sua contribuição financeira. 
  • Alguns casais pagam um “salário” ao cônjuge que cuida da maioria das tarefas domésticas. 

Como você pode ver, eles representam abordagens únicas. Nenhum desses é melhor ou pior do que qualquer outra opção, eles são apenas diferentes. Finanças pessoais são “pessoais”, então você precisa decidir qual abordagem se ajusta melhor aos seus valores, personalidades e estilos. 

100 menos a idade: a regra de atribuição que coloca Aposentados em Risco

Outras abordagens de alocação de oferecer melhores resultados para os aposentados.

100 menos a idade: a regra de atribuição que coloca Aposentados em Risco

É determinar a sua alocação de investimentos usando a “100 menos a idade” governar uma abordagem inteligente para investir o seu dinheiro da aposentadoria? A pesquisa indica esta regra pode prejudicá-lo mais do que ajuda.

Qual é a regra “100 menos a idade”?

Quando você investe seu dinheiro, a decisão que você faz, que terá o maior impacto sobre os resultados é o quanto você se manter em ações versus títulos. Ao longo dos anos muitas regras de ouro têm desenvolvido em uma tentativa de fornecer orientações sobre esta decisão.

Uma tal regra popular é a regra “100 anos menos”, que diz que você deve tomar 100 e subtraia a sua idade: O resultado é a porcentagem de seus ativos para alocar aos estoques (também referida como acções).

Usando esta regra, a 40 você teria uma alocação de 60% para ações; por 65 anos, você teria reduzido a sua alocação a ações para 35%. Em termos técnicos o que é referido como um “declínio planagem equidade”. A cada ano (ou mais provável a cada poucos anos) você diminuir a sua alocação a ações, reduzindo assim o nível de volatilidade e risco de sua carteira de investimentos.

Problemas práticos Com essa regra

O problema com esta regra é que não está coordenado com seus objetivos financeiros de forma alguma. decisões que investem deve basear-se no trabalho o seu dinheiro precisa fazer para você. Se você está atualmente 55, e não pensando em tomar as retiradas de suas contas de aposentadoria até que você é obrigado a fazê-lo na idade 70 ½, então o seu dinheiro tem muitos mais anos para trabalhar para você antes que você precisa para tocá-lo.

Se você quer seu dinheiro para ter a maior probabilidade de ganhar um retorno em excesso de 5% ao ano, em seguida, tendo apenas 50% dos fundos atribuídos aos estoques pode ser muito conservadora com base em suas metas e prazos.

Por outro lado, você pode ser 62, e prestes a se aposentar. Nesta situação muitos aposentados irão beneficiar de atrasar a data de início de seus benefícios da Previdência Social e usando contas de aposentadoria retiradas para financiar despesas até que atinjam a idade de 70.

Neste caso, você pode precisar usar uma quantidade significativa de seu dinheiro de investimento nos próximos oito anos, e talvez uma alocação de 38% para ações seria muito alto.

O que a pesquisa mostra

Academics começaram a realizar pesquisas de aposentadoria de quão bem uma trajectória de descida equidade declínio (que é o que a regra 100 menos a idade vai entregar) executa em comparação com outras opções. Outras opções incluem o uso de uma abordagem de alocação estática, como 60% de estoque / 40% em obrigações com rebalanceamento anual, ou usando uma trajectória de descida equidade subindo, onde você entrar aposentadoria com uma alta alocação a obrigações, e passar esses títulos, deixando sua alocação de estoque crescer.

Uma pesquisa feita por Wade Pfau e Michael Kitces mostra que, em um mercado de ações pobres, como o que você pode ter experimentado se aposentou em 1966, a abordagem de alocação 100 menos a idade entregou o pior resultado, deixando-o sem dinheiro trinta anos após a aposentadoria. Usando uma planagem equidade crescente onde passar as suas obrigações de primeira entregue o melhor resultado.

Eles também testaram o resultado destes vários alocação aproxima mais de um mercado de ações forte, como o que você pode ter experimentado se aposentou em 1982. Em um mercado de ações forte todas as três abordagens te deixou em boa forma com a abordagem estática entregar o final mais forte os valores de contas e a abordagem ascendente planagem equidade deixando-o com os valores mais baixos de contas final (que eram ainda muito mais do que você começou com).

A abordagem idade 100 menos apresentou resultados bem no meio das outras duas opções.

Planejar para o pior, esperar o melhor

Quando você se aposentar, não há nenhuma maneira de saber se você vai estar entrando em uma ou duas décadas de forte desempenho do mercado de ações ou não. É melhor construir o seu plano de alocação para que ele funciona com base em um resultado pior caso. Como tal, a abordagem idade 100 menos não parece ser a melhor abordagem de alocação para usar em aposentadoria uma vez que não se saem bem em condições pobres do mercado de ações.

Em vez de alocar carteiras Desta forma, os aposentados devem considerar exatamente o caminho inverso: Aposentar-se com uma dotação superior a obrigações que podem ser intencionalmente passou, deixando a parcela de patrimônio sozinho para crescer. Isso provavelmente resultará em um aumento gradual a sua alocação a acções em toda a aposentadoria.

Como para pavimentar o caminho para uma reforma antecipada

Como para pavimentar o caminho para uma reforma antecipada

Se se aposentar mais cedo soa como um sonho reservados para milionários, deixe-me assegurar-lhe que ele não precisa ser. Na verdade, existem muitas pessoas lá fora trabalhando para se aposentar mais cedo, alguns tão cedo quanto 50 anos de idade Não há um segredo especial para se aposentar mais cedo ou encontrar algum grande investimento para afundar seu dinheiro em; se aposentar mais cedo requer uma combinação de disciplina financeira, uma estratégia forte, e alinhar seus recursos.

O primeiro lugar para começar é com alguns cálculos. Usando uma calculadora de aposentadoria com base em sua renda real, em vez de uma média proposta, pode ajudar a determinar o tipo de vida que você quer na aposentadoria e como sua renda de aposentadoria precisa refletir isso. Você também pode usar uma calculadora 401 (k) para ver como suas contribuições serão acumulados como se preparar para a aposentadoria.

Encontre a lacuna e preencher a lacuna

Agora que você já fez seus cálculos e ter alguns números reais para olhar, é hora de identificar a diferença e chegar a um plano para preencher a lacuna. A diferença refere-se à diferença entre suas fontes de renda estável e seus gastos mensais. Esta é a diferença perpétua você precisará preencher, e também é uma quantia que terá de ser ajustado mais elevado ao longo do tempo devido à inflação. Na aposentadoria, você vai querer encontrar uma maneira de estruturar o seu ninho de ovos para gerar um fluxo de renda estável, que pode preencher esta lacuna, sem realmente ter que usar o dinheiro em seus investimentos.

A maneira de preencher a lacuna é começar mastigando os números e considerar as coisas que afetam esses números e suas economias. A lista abaixo descreve cinco considerações que você deve fazer, mas tenha em mente que existem muitos mais.

1. Trabalho a tempo parcial.  Se você planeja se aposentar mais cedo, em seguida, você ainda é jovem o suficiente para continuar a trabalhar.

Trabalhar a tempo parcial é uma ótima maneira de gerar renda extra para suas economias e também impedi-lo de esgotar suas economias da aposentadoria. Muitos aposentados sentir que o trabalho a tempo parcial aumenta a sua qualidade de vida. Se você encontrar um trabalho a tempo parcial em um campo que você ama, você pode desfrutar de manter o cérebro ativo e apoiar-se enquanto seus dólares de aposentadoria crescer. Alguns aposentados gostam de assumir projetos de consultoria a tempo parcial. Consulting é uma ótima maneira de receber o pagamento para algumas das mesmas coisas que você era tão bom em antes que você se aposentou.

2. Não mais hipoteca.   Uma ótima maneira de controlar suas despesas é para pagar sua hipoteca. Possuir a sua casa livre e esclarecido não só lhe dá paz de espírito, mas também dá a sua flexibilidade orçamento aposentadoria. Minha regra de ouro é para pagar sua hipoteca se você pode fazer isso usando não mais do que um terço de suas economias não-aposentadoria.

3. Healthcare.  Você não será elegível para o Medicare até que você esteja 65, então se aposentar cedo significa manter sua saúde em mente. Você vai precisar de olhar para a política de privacidade uma vez que você não está mais trabalhando para cuidar de suas necessidades de saúde até que seus Medicare retrocede dentro.

 Você também pode olhar para outras opções, como-longo prazo de cuidados. Healthcare irá variar dependendo da sua idade e benefícios, então examinar todas as suas opções.

4. Impostos, Poupança, Life (TSL). Você precisa pesar o quanto você está gastando com o quanto você está salvando. Usando a estratégia TSL é uma ótima maneira de fazer isso. Dividir o seu dinheiro em três categorias: impostos (30% de sua renda bruta); economia (20% a um 401 (k) ou pagar a dívida); e a vida (50% para habitação, alimentação e outras despesas). Isto irá permitir-lhe viver em apenas metade de sua renda cada mês, criando uma excelente ninho de ovos para sua aposentadoria.

5. Disciplina.  Aposentar-se cedo é viável, mas não sem um monte de trabalho duro e disciplina. Vendo a foto maior é importante, de modo a manter em mente o que você quer sua aposentadoria para se parecer como motivação para tomar boas decisões agora.

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