Não se tornar o pior inimigo de sua carteira de investimentos
Quando se trata de gerir o dinheiro de sua família, há quatro erros de investimento que você deve se esforçar para evitar. Embora certamente não é uma lista exaustiva, esses erros são frequentes o suficiente para que os investidores amadores e experientes fariam bem em manter um olhar atento sobre as seleções de ações, títulos, fundos mútuos e outros ativos que estão considerando a adição de suas carteiras.
Investir Erro 1: Espalhando seus investimentos demasiado fino
Ao longo das últimas décadas, Wall Street tem pregado as virtudes da diversificação, perfurando-lo na mente de cada investidor ao alcance da voz.
Todos, desde o CEO até o entregador sabe que você não deve manter todos os ovos na mesma cesta, mas há muito mais do que isso. Na verdade, muitas pessoas estão fazendo mais dano do que bem em seu esforço para diversificar.
Como tudo na vida, a diversificação pode ser levado longe demais. Se você dividir $ 100 em cem empresas diferentes, cada uma dessas empresas pode, na melhor das hipóteses, ter um impacto pequeno em sua carteira. No final, as taxas de corretagem e outros custos de transação pode até exceder o lucro de seus investimentos. Os investidores que são propensas a esse “um-mil-buracos cavar-e-colocar-a-dólar-em-cada” filosofia seria melhor servido por investir em um fundo de índice que, pela sua própria natureza, é composta de muitos empresas. Além disso, seus retornos deve imitar as do mercado global em quase perfeita sincronia.
Investir Erro 2: não contabilização de Tempo Horizonte
O tipo de recurso em que você investe devem ser escolhidos com base em sua estrutura de tempo.
Independentemente da sua idade, se você tiver o capital que você precisa em um curto período de tempo (um ou dois anos, por exemplo), você não deve investir esse dinheiro no mercado de ações ou fundos mútuos baseados em ações. Embora esses tipos de investimentos oferecer a maior chance para a construção de riqueza a longo prazo, eles freqüentemente experimentam oscilações de curto prazo que pode acabar com suas explorações se você é forçado a liquidar.
Da mesma forma, se o seu horizonte é maior do que dez anos, não faz sentido para você investir a maioria dos seus fundos em títulos ou investimentos de renda fixa, a menos que você acredita que o mercado de ações é grosseiramente sobrevalorizada.
Investir Erro 3: Frequent Negociação
Um monte de gente pode nomear dez investidores na lista da Forbes, mas não uma pessoa que fez sua fortuna de negociação frequente. Quando você investe, sua fortuna está ligada à sorte da empresa. Você é um co-proprietário de um negócio; como a empresa prospera, você também. Assim, o investidor que toma o tempo para selecionar uma grande empresa tem que fazer nada mais do que sentar-se, desenvolver um plano de dólar custo médio, se inscrever no programa de reinvestimento de dividendos e viver sua vida. cotações diárias são de nenhum interesse para ele, porque ele não tem nenhum desejo de vender. Com o tempo, sua decisão inteligente será recompensado generosamente como o valor de suas ações aprecia.
Um comerciante, por outro lado, é aquele que compra uma empresa, porque ele espera que o estoque de saltar no preço, em que ponto ele vai despejá-lo rapidamente e passar para o seu próximo alvo. Porque não está ligada à economia de uma empresa, mas sim acaso e emoção humana, a negociação é uma forma de jogo que ganhou sua reputação como um fabricante de dinheiro por causa das poucas histórias de sucesso (eles nunca dizer-lhe sobre o milionário, que perdeu tudo em sua próxima aposta …
comerciantes, como jogadores, tem uma memória muito pobre quando se trata de quanto eles perderam).
Investir Erro 4: tomar decisões baseadas-Medo
Os erros mais caros são geralmente baseados no medo. Muitos investidores fazem suas pesquisas, selecione uma grande empresa, e quando o mercado atinge um solavanco na estrada, despejar suas ações por medo de perder dinheiro. Este comportamento é absolutamente tola. A empresa é a mesma empresa como era antes que o mercado como um todo caiu, só que agora está sendo vendido por um preço mais barato. O senso comum ditaria que você iria comprar mais a estes níveis mais baixos (de fato, empresas como a Wal-Mart se tornaram gigantes porque pessoas como uma pechincha. Parece que este comportamento se estende a tudo , mas sua carteira). A chave para ser um investidor de sucesso é, como um homem muito sábio disse: ” … comprar quando o sangue está em execução nas ruas. “
A fórmula simples de “comprar na baixa / vender na alta” tem sido em torno de sempre, ea maioria das pessoas pode recitá-lo para você. Na prática, apenas um punhado de investidores fazê-lo. A maioria vê a multidão indo para as fugas de porta de saída e de fogo, e em vez de ficar em torno de comprar propriedade em empresas por preços ridiculamente baixos, pânico e correr para fora com eles. Verdadeiro dinheiro é feita quando você, como um investidor, estão dispostos a sentar-se na sala vazia que todo mundo deixou, e esperar até que eles reconhecem o valor que eles abandonaram. Quando eles retornam, seja em semanas ou após vários anos de comprimento, você vai estar segurando todas as cartas. Sua paciência pode ser recompensado com lucros e você poderia ser considerado “brilhante” (ironicamente pelas mesmas pessoas que você chamou de idiota para segurando em ações da empresa em primeiro lugar).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Fazer filmes inteligentes é essencial em qualquer fase da sua vida. É importante começar forte e fazer escolhas que irão prepará-lo para onde quer que a vida te levar. Você pode ficar só, acabar com um parceiro ou começar uma família, mas as escolhas financeiras positivas que você faz em seu 20s pode configurá-lo para atender a próxima aventura e saber que o seu futuro é cuidado. Saiba dez passos que você precisa tomar agora.
Comece a planejar para a aposentadoria
A primeira coisa que você deve fazer é planejar para a aposentadoria. Contribuindo cedo e regularmente significa que você pode obter com contribuindo com uma percentagem global inferior de sua renda e você não precisa se preocupar com a aproximar-se mais tarde. Faz sentido para planejar como se você estiver indo para ser responsável pela sua aposentadoria em seu próprio país. Isto permite-lhe poupar o suficiente e vai deixá-lo preparado. Pode ajudá-lo a ser capaz de se aposentar mais cedo. Se você não se qualificam para um 401 (k), no entanto, abrir uma IRA e começar a contribuir lá. Se você se qualificar para um 401 (k) não se esqueça de tirar proveito de jogo do seu empregador, mesmo se você estiver trabalhando em outros objetivos financeiros.
Salvar para o seu futuro
Além de poupança-reforma, é importante reservar o dinheiro para seus outros objetivos financeiros que você deseja alcançar no futuro. Pode chegar um momento em que você quer comprar sua própria casa ou condomínio e começar a construir a equidade em vez de alugar.
Poupando para despesas como a compra de um carro novo pode ajudar a poupar dinheiro em juros. Se você quiser, eventualmente, começar seu próprio negócio, poupando-se capital para fazer isso seria um grande objetivo.
Criar um plano financeiro
Um plano financeiro pode incluir tudo, desde o seu plano de carreira para o seu plano de aposentadoria. Se isso parece muito começar com um plano de cinco anos.
Onde você quer estar em cinco anos? O que você precisa fazer financeiramente para chegar lá? Em seguida, dividi-la em objetivos e etapas anuais e mensais. Certifique-se de incluir metas de longo prazo, como aposentadoria como parte de seu plano. Isso pode incluir a voltar para a escola para obter a sua educação para ajudar com o seu próximo objetivo na carreira.
Concentre-se em subir a escada da carreira
Agora é um ótimo momento para se concentrar na carreira. É preciso tempo e trabalho duro para subir. Faça metas claras e determinar o que você precisa fazer para alcançá-los. Pode significar empresas comutação, mudar para outra cidade ou voltar para a escola. Isso pode significar que você fazer o trabalho de lado ou criar uma rede profissional e encontrar um mentor para ajudá-lo a alcançar esse objetivo. Quebrar os passos para a carreira que você quer tomar e começar a tomá-los. Não há problema em mudar de direção em algum ponto e optar por ir uma nova direção se você encontrar um melhor ajuste para você. Os sonhos podem mudar, mas a chave é manter a avançar em direção a esse sonho.
Certifique-se de Orçamento
Orçamento é uma das maiores ferramentas para gerir o seu dinheiro adequadamente. Quando você é único, é fácil para justificar a não criação de um orçamento. Suas despesas são simples e se você pagar suas contas o que importa quando e como você gasta seu dinheiro?
No entanto, seu orçamento pode ajudar a encontrar áreas que você pode cortar gastos para colocar mais dinheiro para poupança ou dívida. Faça sua renda uma ferramenta, e orçamento de forma eficaz. Isso não significa que você não deve se divertir, mas determinar o quanto você pode gastar, enquanto trabalhava em seu plano financeiro e manter a mesma quantidade.
Cuide do seu crédito / débito
Seu crédito e da dívida pode afetar sua capacidade de tomar o próximo passo financeira de comprar uma casa para tomar um empréstimo de negócio para abrir seu novo negócio. Pagar as suas dívidas irá liberar o dinheiro adicional que você pode usar para a poupança. pagamentos em atraso pode tornar difícil para se qualificar para um empréstimo. Tomando o tempo para corrigir os erros do passado e limpar seu relatório de crédito vai tornar mais fácil para você alcançar seus objetivos no futuro.
Verifique se você tem o seguro certo
Seguro está lá para protegê-lo.
Pode ser frustrante para ver o seu rendimento vai seguro cada mês, mas ele está lá para protegê-lo. Quando você é um único, de curto prazo e seguro de invalidez de longo prazo pode ser um salva-vidas, especialmente se você não tem um fundo de emergência salvou-se. Este seguro irá protegê-lo se você não está subitamente capazes de trabalhar devido a uma lesão ou doença. seguro de saúde pode mantê-lo de ir à falência quando você está doente de repente. Seguro do locatário pode ajudar a evitar o stress de substituir tudo, se você está roubado. Aproveite o tempo para se certificar de que você está protegido.
Não se esqueça de seguro de vida
Quando você é único, pode parecer que você não precisa de seguro de vida. Isto é especialmente verdadeiro se você não tem uma criança ou alguém que você é financeiramente responsável. No entanto, você deve ter o suficiente para cobrir seus custos de sepultamento. Você pode evitar deixar o fardo dessas despesas na sua família ou amigos. Muitos empregadores oferecem uma política básica que deve cobrir esses custos. Se você é responsável por ajudar alguém financeiramente, você pode querer considerar tomar uma política grande o suficiente para que eles possam viver fora dos juros, se eles investiram nele.
Construa seu Fundo de Emergência
Um fundo de emergência é essencial se você é único. Pode ser a coisa que você salvar de ser sem-teto se você fosse de repente perder o seu emprego. Ele pode ajudar a despesas inesperadas tampa e ter a preocupação e peso fora. Para as pessoas que vivem em uma renda, no valor da despesa de um ano é uma boa meta. Isto lhe dará tempo para encontrar um novo emprego sem muita pressão.
Colocar tudo em ordem
Finalmente tomar o tempo para colocar tudo em ordem. Pode parecer que é muito cedo para se preocupar com isso, mas ter uma vontade e finais desejos pode facilitar as coisas para seus entes queridos se estivesse a passar inesperadamente ou se você fosse ficar doente de repente. Tomada de decisões sobre a vida vai ou DNRS, doação de órgão, planos de funeral e quem contactar se você passar não vai demorar muito, e uma vez feito, você não precisa se preocupar com isso novamente. Um documento que inclui qualquer informação de seguro, contas bancárias e de crédito vai tornar mais fácil para alguém para ajudá-lo se você precisar dele. Geralmente um dos pais é uma boa pessoa para dar essa informação, mas se não você pode dá-lo a um amigo de confiança que entende a situação.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Você não quer uma detalhada, Linha Itemed Orçamento. O que você pode fazer?
Finanças pessoais, como eu sempre digo, é pessoal.
Alguns tipos de personalidade amo criar um item de linha, orçamento detalhado dentro de uma planilha, em software ou através de papel e lápis à moda antiga.
Outras pessoas, no entanto, tendem a ser pensadores “do grande-retrato”, ea noção de um orçamento detalhado transforma-las.
Se você é um daqueles tipos de personalidade que prefere tomar uma grande-retrato olhar para orçamento, em vez de desenhar uma agenda de item de linha, o que você pode fazer para ter certeza de ficar em cima do seu dinheiro?
Aqui estão oito dicas.
Descobrir o quanto você realmente ganhar
Vamos imaginar que você fizer $ 15 por hora, ou US $ 35 por hora, ou US $ 40.000 por ano, ou US $ 70.000 por ano. Seja qual for o seu rendimento, não basta contar o seu salário por hora ou salário anual como sua “renda”. Você só realmente pago uma fração disso.
Leve em consideração as deduções retiradas para outras coisas que você paga para impostos federais, estaduais e locais, bem como da Segurança Social. Além disso, subtrair o custo do trabalho, tais como a quantidade de dinheiro que você gasta indo e voltando do trabalho a cada dia. Se você tem que pagar para os filhos durante a jornada de trabalho, subtrair esse montante fora de sua “receita bruta”, como bem. Isso vai ajudar você a entender o seu salário “net” após as despesas relacionadas com o trabalho são subtraídos fora.
Sempre procurar ofertas
Se você se aproxima de todos os gastos com um dinheiro-saving, mentalidade dinheiro-consciente, você vai ser capaz de aparar suas despesas, sem necessariamente precisar de um orçamento de item de linha.
Não tenha medo de cupons e racks de apuramento!
Há toneladas de grandes promoções lá fora, se você só olhar para eles. Comparar preços online. Use aplicativos gratuitos, como scanners de código de barras, a comparação-shop, enquanto você está dentro de uma loja. Criar do-it-yourself projectos. cozinhar refeições a partir do zero. Mudar para luzes LED, que irá poupar seus custos de eletricidade.
Conclusão: Mesmo se você não está indo para criar um orçamento de papel e lápis, você precisa prestar atenção aos detalhes de seus hábitos diários.
Pesquisar O seu crédito e extratos de cartão de débito para as taxas e custos ocultos
Será que você se automaticamente renovado para uma assinatura que você não queria mais? Foram acidentalmente cobrado muito dinheiro para um produto? Será que você é batido por uma taxa ou penalidade que você pode ser capaz de negociar afastado?
Faça você mesmo (e seu crédito) a favor de olhar para cada declaração mensal que você recebe e certificando-se que todos os seus gastos são legítimos. taxas escondidas e acusações injustas são comuns, por isso certifique-se de rever as suas declarações regularmente.
Abrir Sub-contas de poupança
Poupar dinheiro para o longo prazo deve ser tão importante como a gestão de dinheiro no curto prazo. O que isso significa? Essencialmente, isso significa que você não deve ficar tão excessivamente apanhados nas minúcias do dia-a-dia penny-beliscar que você ignorar seus objetivos de longo prazo, como fundos de emergência, aposentadoria, e casa e manutenção do carro.
Decidir quanto dinheiro, por cheque ou por mês, você quer para se dedicar a cada um de seus objetivos a longo prazo. Em seguida, automaticamente retirar o dinheiro a cada duas semanas ou a cada mês em uma conta poupança reservado para esse objetivo específico.
Por exemplo, você pode abrir uma conta SmartyPig; conta poupança em linha que permite que você crie metas sub-poupança pequenas, como “comprar um novo (usado) Car” ou “Pagar por livros didáticos do próximo semestre.” Você pode fazer uma retirada automática de sua conta corrente em cada uma dessas sub-contas de poupança a cada duas semanas ou todos os meses.
Analisar onde você gasta seu dinheiro
Ok, então você não está fazendo um orçamento de item de linha. Mas você ainda pode estar consciente sobre onde seu dinheiro está fluindo. Se você encontrar-se encomendar produtos de beleza no Amazon semanal, ou se você perceber que você está saindo para jantar com seus amigos duas vezes por semana, você já identificou um grande dreno em sua carteira. Você não precisa necessariamente de uma planilha para lhe dizer que você está gastando muito nesta arena – você só precisa se tornar mais consciente disso.
Definir metas financeiras específicas
Descobrir o quanto você quer na aposentadoria por uma certa idade, o quanto você quer para poupar para a educação universitária de seus filhos, e que prazo você quer que seus cartões de crédito pagos pelo. Organize-se pelo estabelecimento de metas específicas com prazos. Em seguida, trabalhar para trás para descobrir o quanto você precisa economizar a cada mês para alcançar esse objetivo.
Siga a regra 80/20
No mínimo, você deve economizar 20 por cento do seu salário líquido. Se você não quiser item de linha cada detalhe em seu orçamento, então – no mínimo – definida automaticamente de lado 20 por cento de sua renda para levar para casa, e passar o resto. Refiro-me a isso como o orçamento 80/20 .
A renda de 20 por cento que você está economizando deve ser reservada para as despesas a longo prazo, como aposentadoria, fazendo um pagamento em uma casa, criar um fundo de emergência, ou pré-pagamento de sua hipoteca mais cedo. Não deve ser usado para objetivos de poupança de curto prazo, como a compra de uma nova máquina de lavar louça, que é uma compra discricionário.
Investir o seu rendimento
Há um limite para o quanto você pode ganhar e salvar. Mas quando você coloca juros compostos para trabalhar em seu nome, o seu dinheiro começa a crescer a uma velocidade espantosa. Então, começar a investir cedo na vida, envolver-se em média dólar-custo, ficar com os fundos de índice baixo de taxa, e apreciar o processo de assistir o seu dinheiro em dobro ou o triplo!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
palestrante motivacional John Maxwell disse uma vez, “Um orçamento está dizendo o seu dinheiro para onde ir, em vez de se perguntando para onde foi.”
Orçamento é uma das ferramentas mais eficazes para a gestão do dinheiro. Mas por que é tão importante? Quais são as vantagens de um orçamento? E porque você deveria se importar?
Vamos dar uma olhada.
# 1: Conheça o que você compra
Antes de sentar para fazer um orçamento, você pode não estar ciente de como muitos tipos diferentes de coisas que você precisa comprar.
A maioria das pessoas estão cientes dos itens que fazem com que tirar sua carteira em uma base diária ou semanal: mantimentos, gasolina, cafés no Starbucks, refeições restaurante com amigos.
Mas muitas pessoas não estão cientes dos itens que eles pagam apenas por uma vez ou duas vezes por ano, como presentes de Natal, doações de caridade e seguro de carro.
A consciência enfraquece ainda mais quando se trata de itens que só paga em intervalos aleatórios, como a fixação de nosso telhado, substituindo a máquina de lavar louça, colocar pneus novos no carro, ou pagar uma conta veterinário caro.
Um orçamento ajuda você a se tornar consciente de todos esses diferentes tipos de despesas. Essas planilhas fornecer uma boa lista das muitas despesas que se arrastam ao longo do tempo.
# 2: definir suas prioridades
Como eu já disse muitas vezes sobre este site, o orçamento é a arte de alinhar seus gastos com as suas prioridades. É por isso que não há “melhor” forma única para projetar seu orçamento – prioridades de todos são diferentes.
Criando um orçamento pode ajudá-lo a articular essas prioridades. Você prefere enviar seus filhos para a escola privada, ou tem dinheiro suficiente para levá-los para um país estrangeiro durante os verões? Você prefere pagar sua hipoteca cedo, ou ter um fundo de aposentadoria maior? Você prefere doar 10 por cento de seu dinheiro para caridade, comprar o seu próximo carro em dinheiro, ou remodelar sua cozinha?
Você não pode comprar tudo. Cada decisão exige um trade-off. Criando um orçamento ajuda você a pensar mais profundamente sobre o que os trade-offs que você está disposto a fazer.
# 3: iniciar conversas
É difícil estar na mesma página financeira como seu cônjuge. Afinal de contas, você e seu cônjuge vai ter prioridades diferentes. Se os seus filhos têm idade suficiente para ter uma voz em questões financeiras domésticas, é ainda mais difícil de obter todos na mesma página.
Criando um orçamento pode ajudar você, seu cônjuge, seus filhos e todas as outras partes interessadas têm um ponto de partida para uma discussão sobre as escolhas financeiras que você vai fazer.
Essas conversas lhe permitirá fazer compromissos e decisões sobre a estrada financeiro sua família vai tomar. Seu orçamento se tornará então o seu “plano de ação” para alcançar estes objectivos.
# 4: alcançar seus objetivos mais rapidamente
Parece como você pode nunca chegar à frente? Apenas quando você fez algum progresso com a sua poupança, alguns evento súbito empurra-lo de volta à estaca zero. Seu carro quebra. Seu filho joga uma bola de beisebol através de uma janela. Você precisa obter seus dentes do siso puxado para fora, e seguro não vai cobrir a conta.
Um orçamento pode ajudar a planejar para esses itens inevitáveis. Ele também pode ajudá-lo a chegar à frente , apesar de estas despesas de surpresa.
Este artigo sobre o orçamento para despesas inesperadas oferece uma abundância de informações sobre como você pode lidar com curveballs– de vida e ainda permanecem em situação financeira sólida.
Você controlar o seu orçamento
Um monte de pessoas tendem a ignorar os benefícios de ter um orçamento, porque eles estão preocupados que eles vão ser muito restrito a um.
Apenas lembre-se: você controla o seu orçamento, o seu orçamento não controlá-lo. Ele ajuda você a ganhar controle sobre seu dinheiro e lhe permite viver uma vida mais gratificante. Não é hora de você colocar seu dinheiro onde ele conta? Seu orçamento pode orientá-lo lá.
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Você está fazendo fielmente seus pagamentos mensais em seus cartões de crédito e outras dívidas a cada mês, mas parece que seu saldo não está mudando. Sentir que não está progredindo no pagamento de sua conta pode fazer você desistir. Entender como os pagamentos com cartão de crédito são aplicados à sua conta pode ajudá-lo a entender por que seu saldo não está diminuindo e ajudá-lo a alterar seus pagamentos para que sua conta realmente diminua.
Seus pagamentos mal cobrem os juros
Os juros são um dos custos de se pedir dinheiro emprestado. Cada um de seus pagamentos mensais de dívida cobre uma certa quantia de juros e uma certa quantia de princípio. Se mais de seu pagamento for direcionado a juros, seu saldo diminuirá apenas uma pequena quantia a cada mês. Por exemplo, se o saldo do seu cartão de crédito for $ 1.000 e sua taxa de juros for de 18%, a cobrança financeira será de cerca de $ 13. Com um pagamento de $ 30, seu saldo cairá apenas para $ 983, não $ 970, como você pode esperar, porque $ 13 do seu pagamento foi aplicado ao encargo financeiro.
Verifique uma cópia recente de um extrato de faturamento para ver quanto de seu último pagamento foi aplicado a juros em comparação com a redução de seu saldo.
Existem duas maneiras de combater esse problema. Primeiro, você pode aumentar o valor do pagamento, de modo que mais dinheiro vá para a redução do seu saldo. Às vezes, pagar a mais sobre o seu empréstimo adiantará a próxima data de vencimento em vez de reduzir o saldo, portanto, certifique-se de indicar (no cupom de pagamento) que o pagamento extra deve ser aplicado como princípio.
Obter uma taxa de juros mais baixa é outra opção, mas não tão fácil de executar. Com cartões de crédito, isso significa solicitar ao emissor do cartão de crédito uma taxa mais baixa ou transferir o saldo para um cartão de crédito com baixa taxa de juros. Com os empréstimos, a única maneira de obter uma taxa de juros mais baixa é refinanciar outro empréstimo com uma taxa de juros mais baixa. Seu histórico de crédito deve ser bom o suficiente para se qualificar para uma taxa mais baixa. O refinanciamento não é gratuito; pesar os custos antes de fazer uma mudança.
Seus pagamentos estão indo em direção a taxas
As taxas afetam o pagamento da dívida de forma semelhante aos juros – evitam que seu saldo diminua, mesmo que você esteja fazendo pagamentos. Elimine taxas, primeiro entendendo quais taxas estão sendo cobradas. Então você pode evitar as ações que geram taxas.
Taxas atrasadas podem ser evitadas fazendo seu pagamento em dia todos os meses. Programe pagamentos online para alguns dias antes da data de vencimento, para que você tenha tempo de reagir se algo der errado.
Se o emissor do cartão de crédito ainda cobra uma taxa por exceder o seu limite de crédito, você pode evitar a taxa pagando o saldo abaixo do limite e verificando o crédito disponível antes de gastar.
Você pode obter a isenção de sua taxa anual perguntando, mas se não, este pode ser o cartão que deseja pagar primeiro.
As taxas de transação – como adiantamento em dinheiro ou taxas de transferência de saldo – podem ser evitadas evitando as transações que causam as taxas. Os adiantamentos em dinheiro são particularmente caros porque começam a acumular juros imediatamente.
Você ainda está criando dívidas
Se você ainda estiver fazendo compras com cartão de crédito ou pegando empréstimos, o saldo geral da dívida não diminuirá muito, se é que diminuirá. Para ver mais progressos em seus pagamentos, você deve parar de criar novas dívidas. Isso significa que não há mais compras com cartão de crédito. Transfira todos os pagamentos de assinaturas recorrentes para seu cartão de débito, de forma que esses pagamentos venham de sua conta corrente e não compensem seus pagamentos de cartão de crédito.
Você só está pagando o mínimo
Para fazer um progresso mais significativo em sua dívida, você precisa pagar mais do que o mínimo. Uma estratégia que você pode usar para pagar sua dívida é escolher uma dívida para saldar rapidamente e pagar uma quantia total para essa dívida, pagando apenas o mínimo de todas as outras dívidas. Então, uma vez que você pagou a primeira dívida, aplique a mesma estratégia de pagamento para a próxima dívida e a próxima até que estejam todas pagas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Carregar uma grande quantidade de dívidas pode ser paralisante, especialmente se for mais do que você pode razoavelmente pagar. Pode ultrapassar todas as outras prioridades financeiras da sua vida. A boa notícia é que existem muitos programas de alívio da dívida para ajudá-lo com dívidas avassaladoras.
Quer seja a consolidação de dívidas de crédito ou uma transferência de cartões de crédito com juros altos para cartões de crédito de transferência de saldo com juros mais baixos, para que qualquer plano de alívio da dívida funcione, é importante primeiro ter um objetivo. Depois disso, você precisará de uma imagem clara de sua situação financeira atual; então você poderá escolher uma estratégia adequada. Veja algumas maneiras de gerenciar sua dívida com alguma ajuda.
Alívio da dívida durante uma crise global
A pandemia COVID-19 pode levar ainda mais americanos a buscar programas de alívio da dívida. Os dados do Bureau of Labor Statistics mostram que o desemprego saltou de menos de 4% para quase 15% entre fevereiro e abril de 2020.1 Além disso, de acordo com uma nova pesquisa da Quicken Inc., 40% dos americanos esperam que a pandemia os afete tanto quanto ou mais do que a crise de 2008.
Sob a direção da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), vários credores, instituições financeiras, empresas de cartão de crédito e provedores de serviços estão oferecendo programas para auxiliar no alívio da dívida durante o COVID-19. Isso inclui empresas de cartão de crédito e credores hipotecários que oferecem opções para pular pagamentos, cancelamentos de taxas atrasadas, taxas de juros mais baixas e muito mais. Muitas agências governamentais também estão oferecendo assistência financeira ampliada. A Lei de Ajuda, Ajuda e Segurança Econômica Coronavírus (CARES), aprovada pelo Congresso em março de 2020, expandiu os programas de desemprego e forneceu pagamentos de estímulo a muitos americanos.
Se você estiver lutando contra a pandemia, não hesite em procurar ajuda por um ou mais caminhos.
O que é alívio da dívida?
O alívio da dívida é uma estratégia destinada a resolver ou lidar com uma grande quantidade de dívidas pessoais. É um processo de trabalhar com seus credores para desenvolver um plano para pagar sua dívida de forma a satisfazê-los, interromper as ligações de cobradores e evitar danos a longo prazo ao seu crédito. Em última análise, é uma forma de reduzir o estresse e tornar sua dívida mais administrável.
Dica: Todo plano de alívio da dívida começa com uma visão clara de todo o quadro financeiro do devedor. Esse passo simples – compreender o problema e começar a ver uma meta – pode ser um alívio significativo do estresse. Na verdade, tomar medidas práticas para reduzir o endividamento pode reduzir a pressão sobre sua saúde mental, melhorar o funcionamento cognitivo e reduzir o estresse.
O alívio da dívida nem sempre significa pagar ou perdoar a dívida de uma vez. Pode ser tão simples quanto negociar alguns pagamentos omitidos ou uma taxa de juros mais baixa. Em muitos casos, é simplesmente uma estratégia para reestruturar ou reorganizar a dívida para que os pagamentos sejam mais administráveis. Isso ajuda o credor e também satisfaz o credor, que muitas vezes prefere receber um pagamento negociado mais baixo do que nada. Em circunstâncias extremas, pode envolver um pedido de falência.
Quando procurar alívio da dívida
Nem sempre é fácil decidir quando você precisa de ajuda para lidar com dívidas. Mas existem alguns sinais comuns a serem observados que podem indicar que você está maluco:
Sua relação dívida / receita é muito alta: o valor de sua receita bruta destinado ao pagamento da dívida a cada mês é um número importante para os credores. A maioria dos credores não lhe dará novo crédito se o pagamento de sua dívida exceder 43% de sua renda mensal.
Você não pode controlar a utilização de seu crédito: seu índice de utilização de crédito mede a dívida total do cartão de crédito em relação ao seu limite e vale 30% de sua pontuação de crédito. Se você gastar consistentemente mais de 30% do seu limite de crédito, sua pontuação de crédito será prejudicada e dificultará a obtenção de empréstimos com condições favoráveis.
Você está pagando cartões de crédito com outros cartões de crédito: uma coisa é transferir um saldo ocasionalmente, mas se você não puder gerenciar seus pagamentos sem abrir novos cartões, pode ter um problema.
Importante: o resultado final é o seguinte: se você se sente tão sobrecarregado por dívidas que isso está causando um desgaste financeiro ou emocional significativo em sua vida, provavelmente é hora de procurar algum tipo de ajuda.
Tipos de programas de alívio da dívida
Se você decidir buscar alívio, existem várias opções sobre como lidar com sua dívida.
Empréstimos para consolidação de dívidas
Um empréstimo de consolidação da dívida é um grande empréstimo pessoal concedido para cobrir todas (ou a maioria) de suas outras dívidas. É útil para o alívio da dívida, pois permite que você tenha um pagamento mensal, o que pode tornar mais fácil seguir um plano de pagamento da dívida e ajustar suas dívidas em um orçamento mensal.
Esses empréstimos podem ser garantidos por garantias, como sua casa, ou não garantidos, se seu crédito for bom o suficiente para se qualificar. A taxa de juros de um empréstimo garantido geralmente é menor, mas você ainda pode pagar mais juros a longo prazo se os novos termos do empréstimo forem muito mais longos do que os termos das dívidas originais.
Exemplos de provedores de empréstimos de consolidação de dívidas incluem SoFi, Marcus da Goldman Sachs, Avant e Discover. Um empréstimo de consolidação da dívida pode inicialmente fazer com que sua pontuação de crédito seja prejudicada conforme você adiciona um novo empréstimo ao seu relatório de crédito. No entanto, sua pontuação melhorará continuamente nos próximos meses, desde que você faça os pagamentos em dia e não acrescente mais dívidas.
Antes de assinar na linha pontilhada, certifique-se de ler os termos do empréstimo, bem como as taxas de juros. As taxas de juros dos empréstimos de consolidação de dívidas variam de cerca de 6% a quase 36%.
Planos de gestão da dívida
Um plano de gestão da dívida facilitado por um conselheiro de crédito sem fins lucrativos é outra opção. Um conselheiro de crédito ajudará a gerenciar e organizar suas finanças e a desenvolver um plano de pagamento de dívidas, se realmente precisar de um. Eles podem ajudá-lo a negociar com seus credores para obter melhores taxas ou estender o período de pagamento.
Este tipo de assistência e aconselhamento pode fornecer alguma responsabilidade e estrutura muito necessárias para o seu programa de alívio da dívida. Certifique-se, porém, de perguntar quais são as taxas para seus serviços antes de começar. Se suas taxas apenas adicionarem mais encargos financeiros, ou se eles receberem mais quando você se inscrever para determinados serviços, procure outro lugar. Da mesma forma, certifique-se de que seu conselheiro seja de uma organização sem fins lucrativos credenciada e que eles não promovam os planos de consolidação da dívida como a única opção para alívio da dívida.
Nota: Trabalhar com um conselheiro de crédito sem fins lucrativos – mesmo quando isso inclui um plano de gestão da dívida – geralmente não afetará sua pontuação de crédito, a menos que você tenha negociado um acordo. Você pode notar um pequeno impacto no fechamento de contas, mas sua pontuação vai se recuperar com o tempo.
Como alternativa, existem empresas com fins lucrativos que podem ajudá-lo a reestruturar ou consolidar sua dívida. Essas empresas cobram seus pagamentos e, assim que você tiver uma determinada quantia, abordarão seus credores e tentarão negociar pagamentos mais baixos. No entanto, essas empresas nem sempre são respeitáveis e, como reterão os pagamentos aos credores por meses, sua pontuação de crédito poderá cair significativamente.
Cartões de crédito de transferência de saldo
Se uma grande parte de sua dívida é composta por dívidas de cartão de crédito, uma transferência de saldo pode ser sua resposta para o alívio da dívida de crédito. Uma quantia substancial de dívidas de cartão de crédito geralmente significa que você está pagando um pouco de juros, já que a taxa média anual do cartão de crédito é de 20%. Isso é especialmente verdadeiro se você estiver pagando apenas o pagamento mínimo do seu cartão.
Transferir sua dívida de cartão de crédito para um cartão de crédito de transferência de saldo de APR baixo ou zero é uma boa maneira de começar a pagar seus saldos. Infelizmente, a maioria dessas ofertas inclui uma taxa para transferir cada saldo (geralmente uma pequena porcentagem do valor transferido), e as APRs de transferência de saldo com juros baixos geralmente duram apenas um tempo limitado. Para fazer esse trabalho, você precisa pagar o saldo transferido antes do término do período da taxa introdutória. Você também deve evitar adicionar novas dívidas além da dívida transferida.
Pedido de Falência
Ao considerar qual opção de alívio da dívida é a certa para você, você pode pensar que a falência é sua melhor opção. Afinal, isso não apenas eliminará sua dívida, mas permitirá que você comece do zero.
Mas a falência pode ter efeitos de longo prazo nas suas finanças e no seu crédito. A falência fará com que sua pontuação de crédito caia drasticamente e permanecerá em seu registro financeiro por sete a 10 anos. Pode ser difícil para você se qualificar para novos empréstimos ou boas condições por muito tempo.
Há duas maneiras de pedir falência pessoal: Capítulo 7 e Capítulo 13. O depósito do Capítulo 7 eliminará todas as suas dívidas, mas também liquidará seus outros ativos, exceto alguns bens isentos. Então, o produto será revertido para sua dívida. Quando você pede a falência do Capítulo 13, você cria um plano de pagamento de três a cinco anos, que deve ser aprovado em um tribunal de falências.
Embora pareça uma solução fácil, o pedido de falência deve ser o último recurso ao considerar as opções de alívio da dívida. Sempre converse com um advogado para discutir todas as suas escolhas antes de seguir esse caminho.
Reconstruindo
Seja qual for o plano que você decidir, certifique-se de conhecer todas as estipulações e de que você pode fazer seus novos pagamentos comprometidos. Seu plano deve ir além de apenas fazer o pagamento de suas dívidas. Você precisará fazer um esforço extra em todas as áreas de suas finanças para garantir o sucesso.
Isso significa definir um orçamento – possivelmente um sistema de envelope de dinheiro, se você tiver problemas para manter seu plano de gastos. Você pode ter que fazer cortes significativos em algumas áreas, como entretenimento ou jantar fora. Em seu orçamento, certifique-se de incluir um plano para aumentar suas economias de emergência, mesmo quando estiver se livrando de dívidas. Caso contrário, você estará a apenas uma emergência de outra crise de dívida. Se o seu crédito estiver danificado, pode ser necessário obter um cartão de crédito seguro para que possa iniciar o processo de reconstrução.
Depois de decidir sobre um programa de alívio da dívida, é fundamental que você siga seu plano. Os hábitos de orçamento disciplinado que você desenvolve agora podem permanecer com você por toda a vida. Você achará mais fácil alcançar outras metas financeiras, como aposentadoria, depois de ter sucesso com um plano de alívio da dívida.
O mais importante, porém, é que você sabe que tem opções para encontrar o alívio da dívida quando precisar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Quando você está endividado, certos hábitos apenas dificultam o pagamento de sua dívida para sempre. Ou pior, essas coisas podem deixá-lo mais endividado. Se você não está conseguindo pagar suas dívidas, explorar seus hábitos financeiros atuais pode explicar por quê.
1. Continue fazendo cobranças de cartão de crédito
Continuar a usar seu cartão de crédito enquanto está endividado obviamente cancelará qualquer progresso que você tenha feito para saldar sua dívida. E se você não está pagando mais em relação à sua dívida do que está gastando, o valor devido está, na verdade, crescendo em vez de diminuir. Cancele seus cartões de crédito, corte-os ou congele-os, literalmente em um bloco de gelo, se você não consegue controlar seus hábitos de cartão de crédito.
Dica: Alguns emissores de cartão de crédito têm um recurso de “congelamento” que permite que você desligue temporariamente as compras com cartão de crédito fazendo login em sua conta online ou usando um aplicativo.
2. Abra novos cartões de crédito
A menos que você esteja aproveitando uma promoção de transferência de saldo de zero por cento para consolidar saldos de altas taxas de juros, não abra nenhum novo cartão de crédito enquanto estiver tentando se livrar da dívida. Outro cartão de crédito significa outro pagamento mínimo a ser considerado em cada mês. Além disso, aumentar o número de cartões de crédito e os saldos dos cartões de crédito torna mais difícil reduzir a dívida geral. Salve todos os novos pedidos de cartão de crédito para depois de pagar a dívida.
3. Ignore suas contas de cartão de crédito
Fingir que os saldos do cartão de crédito não existem não os faz desaparecer. Enquanto você está dando as costas aos seus cartões de crédito, há uma tempestade financeira se formando. Os pagamentos mínimos estão aumentando, seus saldos estão crescendo e seu crédito está piorando a cada mês. Abra todos os seus extratos de cartão de crédito, mesmo se você configurou o pagamento automático, para saber como seus pagamentos estão afetando seu saldo.
4. Pague apenas o mínimo
Fazer o pagamento mínimo é a pior coisa que você pode fazer enquanto está endividado, perdendo apenas para pular todos os pagamentos juntos. Você terá que pagar muito mais do que o mínimo para finalmente pagar todos os seus cartões de crédito.
Importante: há uma exceção a essa regra: quando você faz um pagamento total para um cartão de crédito e paga o mínimo para todos os outros. Ambas as estratégias de pagamento de dívidas Snowball e Avalanche encorajam concentrar seus esforços em um cartão de crédito enquanto faz pagamentos mínimos nos outros.
5. Gaste dinheiro levianamente
Às vezes, o estresse de estar endividado pode tornar difícil gastar com sabedoria. No entanto, este também é um dos momentos mais importantes para prestar muita atenção em como você está gastando dinheiro. Cada dólar que você desperdiça em algo sem importância é um dólar que poderia ter sido usado para reduzir sua dívida. Use um orçamento para planejar seus gastos e rastreá-los para identificar lugares onde você está gastando dinheiro desnecessariamente.
6. Pular salvamento
Você pode pensar que não pode economizar dinheiro se estiver endividado, mas, honestamente, não pode deixar de economizar dinheiro se estiver endividado. Ter acesso a economias evita que você tenha de se endividar cada vez mais para cobrir despesas inesperadas, como conserto de um carro ou contas médicas importantes. Assim como você precisa pagar sua hipoteca e sua conta de luz todos os meses, você precisa colocar dinheiro em dívidas e poupança.
7. Pague uma empresa de alívio da dívida sem pesquisar
Existem dezenas de empresas por aí que gostariam que você acreditasse que podem fazer algo que você não pode fazer pela sua dívida. Com exceção de algumas agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, a maioria das empresas de alívio de dívidas não vale o trabalho ou a taxa mensal. Antes de se inscrever em seus serviços, pesquise, conheça os prós e os contras e investigue se você poderia evitar a taxa e pagar sua dívida por conta própria.
8. Tente pagar dívidas sem um plano
Se você decidir liquidar sua própria dívida – e você pode fazer isso! – montar um plano de dívida sólido. Você precisará saber todas as suas dívidas, o status dessas contas (se estão vencidas ou vencidas) e quanto você deve. Você também terá que descobrir o que pode pagar para pagar sua dívida a cada mês. Quanto mais você puder pagar, melhor. A partir daí, escolha uma dívida e comece a atacá-la com tudo que você tem.
9. Excluir o trabalho a tempo parcial
Ou horas extras, um negócio paralelo ou qualquer outro empreendimento lucrativo que o ajude a conseguir mais dinheiro para pagar dívidas. Existem dezenas de histórias de sucesso de pessoas que cavaram seu caminho para sair de dezenas de milhares de dólares de dívidas. Um tema comum nessas histórias é que essas pessoas estavam dispostas a trabalhar mais para gerar dinheiro extra para saldar suas dívidas. Isso pode ter significado alugar um quarto extra, morar com os pais para economizar dinheiro, escolher um passatempo lucrativo, vender objetos de valor ou fazer uma venda de garagem.
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etapas de planejamento de aposentadoria curto prazo que irá prepará-lo
Uma maneira de fazer um evento estressante: dirigir-se para ele despreparados. Se você estiver dentro de cinco anos de aposentadoria, não procrastinar. Cinco anos pode parecer muito tempo, mas ele vai rápido. E a pesquisa mostra aqueles que começar a planejar pelo menos cinco anos a ter uma aposentadoria mais feliz! Não há nada a perder e só a felicidade de ganhar por tomar as seguintes cinco etapas de planejamento de aposentadoria de curto prazo mais breve possível.
1. As reservas de dinheiro Aumentar
Aplicando para pensões e Segurança Social, bem como a criação de retiradas de IRA e 401 (k) planos, leva tempo e papelada. As coisas podem chegar atrasado e você não pode sempre obter o seu primeiro cheque de pensão no tempo, assim que você quer planejar uma falha ou dois ao longo do caminho.
Prepare-se para atrasos por ter reservas de caixa extras escondidos em investimentos seguros; coisas como contas de poupança, verificação e do mercado monetário. A quantidade de arrumar é em qualquer lugar de três a seis meses no valor de custo de vida.
2. Estimativa Quanto dinheiro você precisa para se aposentar
Para decidir se você tem o suficiente para se aposentar, você deve desenvolver uma estimativa precisa da quantidade de dinheiro que você gasta, e a quantidade de renda que você vai ter a cada mês. Embora chato, este é o passo mais importante de planejamento de aposentadoria que você pode tomar.
Comece com um bloco amarelo e anote o seu actual salário líquido e suas despesas mensais atuais.
Não se esqueça sobre os custos variáveis, como hobbies, casa melhorias e reparos de veículos.
Então anote a renda mensal que estará disponível a partir de pensões, segurança social e / 401 retiradas (k) IRA. este número está perto de seu atual salário líquido casa? Se não, você tem quatro opções: gastar menos na aposentadoria, poupar mais agora, trabalhar alguns anos a mais, ou ganhar uma maior taxa de retorno sobre seus investimentos.
Se você não é grande em fazer esses cálculos em sua própria busca de um consultor financeiro qualificado para ajudar. A aposentadoria é, felizmente, algo que você só faz uma vez, então procurar ajuda profissional é perfeitamente bem.
3. Avaliar Consequências fiscais
você estará em um suporte de imposto mais baixo em poucos anos? Em seguida, certifique-se de maximizar fiscais contribuições dedutíveis agora. Você está pensando em se mudar? Até US $ 500.000 se for casado ($ 250.000 se single) de ganhos de capital provenientes da venda de sua casa pode ser isento de imposto (sujeito a regulamentos do IRS aplicáveis). Você tem ações da empresa que precisa de ser diversificada? Plano para o montante do imposto que será devido o ano você vender o estoque ou espalhar a venda ao longo de vários anos civis.
Aposentados rotineiramente subestimar a quantidade de impostos que vai pagar na aposentadoria. Um pouco de planejamento nesta área pode mantê-lo fora dos grandes problemas mais tarde.
4. diversificar seus investimentos
Prestando atenção a sua carteira de ir para cima e depois para baixo novamente Nunca é agradável, mas no final, contanto que você acabar com uma panela grande o suficiente de dinheiro, ele realmente não importa como você chegou lá.
Uma vez que você é aposentado, no entanto, é uma história diferente. Quando você está tomando levantamentos regulares de uma carteira, a volatilidade tem um impacto muito maior.
Isso é algo que os planejadores nos aposentadoria chamar risco sequência. Reduzir os acima de e para baixo de pode aumentar significativamente as chances de que o seu dinheiro vai durar através de sua expectativa de vida.
Gastar tempo tentando descobrir qual a combinação de investimentos irá atingir a taxa de retorno que você precisa, tendo um nível de risco que é razoável para você. As características de risco / retorno de sua carteira irá determinar o quanto a renda que você terá, e quanto tempo vai durar.
5. Eduque-se
Embora seja aconselhável procurar orientação profissional, a verdade é que ninguém nunca vai se preocupam com o seu dinheiro, tanto quanto você faz. Aproveite o tempo para aprender sobre planejamento de aposentadoria e investimento.
Você vai querer aprender sobre o investimento abordagens que afetam a fase de distribuição na aposentadoria, pois é muito diferente do que a fase de acumulação.
E jogar fora velhas crenças como “anuidades não são bons” ou “hipotecas reversas são ruins”. Abordagem seu planejamento com uma mente aberta e com o objetivo de garantir o seu rendimento é seguro. Esta abordagem vai levar você a fazer escolhas mais apropriadas do que se o seu foco está em obter a maior taxa de retorno.
Algumas sugestões: assistir a uma classe de investimento na faculdade da comunidade local, tomar uma classe de investimento on-line, ler livros, e usar a internet para aprender. Você gastou uma quantidade significativa de sua vida ganhando esse dinheiro; agora é hora de aprender como ele vai ganhar para você.
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Quando as empresas estão em dificuldades financeiras, muitas vezes ouvimos sobre os investidores indo embora com pesadas quantias de dinheiro. Isso parece contraditório, mas decorre do fato de que os investidores têm comprado dívida da empresa, ao invés de seu estoque.
Esta é muitas vezes referida investir dívida como angustiado, e é uma prática comum entre os fundos de hedge e muitos investidores institucionais.
Com investimento dívida em dificuldades, um investidor consciente compra a dívida de um conturbado empresa, muitas vezes com um desconto e procura tirar proveito se a empresa se vira.
Em muitos casos, os investidores ainda ficar com os pagamentos, mesmo se uma empresa vai à falência, e em alguns casos, os investidores de dívida em dificuldades realmente acabar como proprietários da empresa com problemas.
Obtendo dívida no barato
Não existe uma regra estrita para quando para categorizar uma dívida como “afligido”, mas geralmente significa que a dívida está sendo negociado com um desconto significativo em seu valor nominal. Assim, por exemplo, você pode ser capaz de comprar uma fiança de US $ 500 para $ 200. Neste caso, o desconto vem porque o mutuário está em risco de incumprimento. E, de fato, os investidores podem perder dinheiro se a empresa vai à falência. Mas se os investidores acreditam que pode haver uma reviravolta e são finalmente provado certo, eles podem ver o valor da dívida sobem drasticamente.
Um investidor que compra ações de capital de uma empresa em vez de dívida poderia ganhar mais dinheiro do que os investidores de dívida se uma empresa transforma-se em torno. Mas, as ações poderiam perder o seu valor inteiro, se uma empresa vai à falência.
Dívida, por outro lado, ainda mantém algum valor, mesmo se uma reviravolta não acontece.
ganhar o controle
Quando um investidor compra dívidas de risco de uma empresa, eles não só está fazendo uma compra, mas, muitas vezes, acabam com algum controle do negócio. Entidades como fundos de hedge que compram grandes quantidades de dívida em dificuldades, muitas vezes, negociar condições que lhes permitam ter um papel activo com a empresa com problemas.
Além disso, os investidores de dívida em dificuldades pode alcançar o status de prioridade no que está sendo pago de volta, se uma empresa vai à falência.
Quando uma empresa declara bancarrota do capítulo 11, um tribunal irá normalmente determinar a ordem de prioridade dos credores que são devidos dinheiro. Os envolvidos na dívida em dificuldades são muitas vezes alguns dos primeiros povos pagos de volta, à frente de acionistas e até mesmo os funcionários. Às vezes, isso pode resultar nos credores realmente tomar posse de uma empresa. Quando isso acontece, os investidores de dívida em dificuldades pode fazer uma fortuna se eles são bem sucedidos em transformar a empresa em torno.
Gerenciamento de riscos
A qualquer momento uma dívida compras dos investidores, como na forma de um governo ou de títulos corporativos, eles correm o risco do mutuário inadimplente. É por isso que a maioria dos investidores são instados a estudar a solvabilidade de um mutuário para determinar a probabilidade de obter seu dinheiro de volta. O risco de inadimplência é também por isso que a dívida de organizações menos merecedores de crédito irá gerar um maior retorno para o investidor.
Com investimento dívida em dificuldades, há um risco muito real do investidor indo embora com nada se a empresa vai à falência.
Os investidores que se envolvem em investir dívida em dificuldades, especialmente fundos de hedge maiores, muitas vezes realizar análises muito robustas de risco, utilização de modelos avançados e cenários de teste.
Além disso, estes fundos são muitas vezes muito hábil em se espalhando risco e, quando possível, em parceria com outras empresas para que eles não são superexpostas se defaults um investimento.
Mais importante, os gestores de fundos de hedge qualificados compreender o valor da diversificação em investir. É improvável que a dívida angustiado compreenderia uma percentagem significativa da carteira total de um fundo de hedge.
Dívida afligido para médios investidores
De um modo geral, a média Joe não vai se envolver em investir dívida em dificuldades. A maioria das pessoas é melhor investir em ações e títulos padrão, porque é simples e muito menos arriscado. Mas é possível para um indivíduo para acessar esse mercado se eles escolherem. Algumas empresas oferecem fundos mútuos que investem em dívida em dificuldades, ou incluir dívida em dificuldades, como parte de uma carteira.
O Fundo busca mútua Franklin da Franklin Templeton Investments [NYSE: MQIFX], por exemplo, inclui dívidas inadimplentes em suas participações juntamente com empresas subavaliadas e dinheiro. Oaktree Capital é outra empresa oferecendo aos investidores individuais acessar a dívida em dificuldades através de veículos particulares.
É útil para os investidores a entender as possibilidades que afligiram ofertas de dívida, mas raramente faz sentido em uma carteira de aposentadoria típico. Cumprindo com ações, fundos mútuos e títulos com grau de investimento é um caminho mais seguro e mais sensato riqueza para a maioria das pessoas.
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Sentindo-se preso com a sua poupança? Aqui está o que fazer
Você gostaria de economizar mais dinheiro, contribuir mais para a aposentadoria, e construir um fundo de emergência maior.
Mas você está se sentindo preso porque você está lidando com um monte de dívida de cartão de crédito.
O que você deveria fazer? Aqui ficam algumas sugestões:
Saiba que você não está sozinho
Cerca de um em cada três americanos – cerca de 34% – segurar a dívida do cartão de crédito rotativo, de acordo com O dólar simples.
Quando nos referimos a dívida rotativo do cartão de crédito, nós não estamos falando sobre o uso de seu cartão de plástico favorito para tocar-se uma compra e prontamente ir para casa para pagar a conta na íntegra.
Estamos nos referindo a pessoas que mantêm um equilíbrio mês a mês e está pagando juros sobre esse equilíbrio.
De acordo com um estudo realizado por MagnifyMoney, 76% das pessoas que detêm a dívida de cartão de crédito estão pagando taxas de juros de 15% ou superior. Se você está entre essas pessoas segurando uma balança e pagar muito, basta lembrar que você não é o único.
Criar um plano de
Não basta fazer os pagamentos mínimos e espero que a sua dívida irá magicamente desaparecer. Criar algum tipo de um plano que lhe permitirá pagar suas dívidas.
Você pode lidar com o cartão de crédito que tem o menor saldo em primeiro lugar, ou você pode pagar o saldo no cartão com a maior taxa de juros.
Qualquer um que você prefere é com você. Pegue qualquer um desses dois processos são mais motivador e começar a apertar o cinto. Isso nos leva ao próximo ponto.
Cortar
Coloque-se em uma dieta apenas em dinheiro para que você não acumular qualquer dívida adicional.
Cortar para trás em todos os itens desnecessários, como roupas, calçados, móveis, refeições do restaurante, álcool, cigarros, cookies, pop, batatas fritas, televisão por cabo – qualquer coisa que não é estritamente necessário.
repensar Necessities
Agora que você já cortou seus itens discricionários pensar um pouco mais profundamente sobre se ou não suas despesas restantes, os chamados “despesas necessárias”, são realmente necessários.
Você tem que gastar muito dinheiro em gasolina, ou você pode caminhar, andar sua bicicleta, ou tomar o ônibus com mais freqüência?
Você precisa continuar vivendo em sua bela casa, ou você pode reduzir o tamanho de um apartamento menor e alugar a sua morada atual?
Procure maneiras de ganhar dinheiro extra
Vender alguns de seus itens mais antigos no eBay ou Craigslist. Encontre um freelance ou consultoria show para gerar renda lado.
Se necessário, pegar alguns trabalhos de babysitting, de preferência aquela em que você pode trazer seus filhos para a casa enquanto vê outra pessoa, crianças. Você estará fazendo o dinheiro para horas gastas fazendo o que você teria feito de qualquer maneira.
Monitorar seu crédito
Rever o seu relatório de crédito para se certificar de que não há sinais de fraude ou de cobranças indevidas.
Se você ver qualquer, entre em contato com o emissor do seu cartão de crédito para cancelar seu cartão e contestar as acusações. Assine monitoramento de crédito livre em um site como o Credit Karma ou Sesame crédito.
Comece a poupar dinheiro para as despesas anuais
Você já sabe que você precisa para passar uma vez por ano em aniversários, feriados, férias, aquecimento ou resfriamento mais altas contas que ocorrem sazonalmente, e assim por diante.
Comece a poupar dinheiro durante todo o ano para que você estará pronto quando essas despesas se desdobrar.
Como você pode saber quanto poupar? Descobrir o que você gasta em cada determinado evento anual e dividir por 12.
Por exemplo, se você gastar cerca de US $ 800 cada temporada de férias em bilhetes de avião para visitar sua família, bem como alguns presentes, divida que US $ 800 por 12. Ele vem a um total de US $ 66 por mês, que é a quantidade que você precisa salvar para estar pronto para essa despesa anual.
Salvando durante todo o ano irá mantê-lo de ser pego de surpresa quando você tem que pagar as contas de uma só vez.
Controlar suas receitas e despesas
Uma das melhores maneiras de obter-se de volta no caminho certo é, monitorando cuidadosamente cada centavo que entra e sai.
Uma vez que você tem mais espaço para respirar dentro do seu orçamento e você está livre da dívida, você pode não precisar fazer isso. No momento, você deve estar monitorando cuidadosamente todos os seus rendimentos e os gastos para que você saiba onde seu dinheiro está indo.
Você pode controlar seus impulsos em seus maiores vazamentos financeiros também.
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