São perguntas trabalhadores quase todos jovens e de meia-idade se perguntaram: Deixaria eu o meu trabalho e se aposentar mais cedo? O que eu preciso? Como eu sei que estou pronto?
Se você está pensando em se aposentar mais cedo, você vai renunciar não só as dores de cabeça de trabalho, mas também o dinheiro adicional ganho que poderia ter feito a sua aposentadoria ainda mais confortável. Para ajudar você a decidir, aqui estão seis sinais que você pode ser capaz de se aposentar mais cedo em vez de continuar a trabalhar.
6 sinais que você está pronto para se aposentar cedo
1. Suas dívidas são pagas
Se sua hipoteca é pago e você não tem nenhum crédito, linhas de crédito, grandes saldos de cartão de crédito ou outras dívidas, você não terá que se preocupar em fazer grandes pagamentos durante a aposentadoria. Isso deixa a sua poupança e renda de aposentadoria disponíveis para aproveitar a vida depois do trabalho e livre para usar em caso de uma emergência, em vez de tê-lo amarrado em pagar grandes contas.
2. suas economias Exceed sua aposentadoria Metas
Você planejou, definir uma meta para a poupança de aposentadoria e agora seus investimentos atender ou exceder a quantidade que você estava esperando para salvar. Este é outro bom sinal que você poderia levar a reforma antecipada. No entanto, tenha em mente que se você deixar o trabalho de vários anos antes que você planejou, a sua economia deve ser suficiente para cobrir esses anos de aposentadoria adicionais. Se você não configurar o seu plano de poupança reforma para uma reforma antecipada, será necessário recalcular o comprimento de suas economias, incluindo estes anos adicionais. Além disso, dependendo da sua idade, você pode ainda não ser elegível para a Segurança Social ou Medicare. Suas economias terão de cobrir suas despesas até que você alcance a idade elegível.
“Pense ‘Regra 25.’ Prepare-se para ter 25 vezes o valor de suas despesas anuais “diz Max Osbon, sócio da Osbon Capital Management, em Boston, Massachusetts.” Por que 25? É o inverso de 4%. Nesse ponto, você só precisa alcançar um 4% voltar por ano para cobrir suas despesas anuais em perpetuidade.”
3. seus planos de aposentadoria não tem uma penalidade adiantada Retirada
Ninguém gosta de pagar multas desnecessárias, e aposentados precoces que vão para uma renda fixa não são diferentes. Se sua poupança de aposentadoria incluem um plano de 457, que não tem uma penalidade de retirada antecipada, se aposentar mais cedo e se retirarem do plano não vai custar-lhe extra em penalidades; mas tomar nota – você ainda vai pagar imposto de renda sobre seus levantamentos.
Há também uma boa notícia para aspirantes aposentados precoces com 401 (k) s. Se você continuar a trabalhar para o seu empregador até o ano em que você liga 55 (ou depois), o IRS permite-lhe retirar-se apenas a do empregador 401 (k) sem penalidade quando você se aposentar ou sair, desde que você deixá-lo na empresa e não estendê-lo em um IRA. No entanto, se o seu 59º aniversário foi, pelo menos, seis meses atrás, você está qualificado para fazer retiradas sem penalidade de qualquer um dos seus planos 401 (k). Estas políticas geralmente se aplicam a outros planos de aposentadoria qualificado, além de um 401 (k), mas verificar com o IRS para ter certeza de seu está incluído.
“Há uma cautela, no entanto: Se um funcionário se aposenta antes dos 55 anos [exceto como observado acima], o fornecimento reforma antecipada é perdida, ea penalidade de 10% serão suportados para retiradas antes da idade 59-1 / 2”, diz James B. Twining, PCP, fundador e CEO do Plano Financeiro, Inc., em Bellingham, Washington.
Uma terceira opção para retiradas do plano de aposentadoria livre da pena é a criação de uma série de retiradas substancialmente iguais, durante pelo menos cinco anos, ou até que você desligue 59-1 / 2, o que for maior. Como retiradas de um plano de 457, você ainda vai ter que pagar os impostos em seus levantamentos.
Se os seus planos de reforma podem incluir qualquer uma das opções de retirada livre da pena acima, é outro ponto a favor de sair do trabalho mais cedo.
4. Seu Healthcare é coberto
Saúde pode ser extremamente caro, e aposentados precoces deve ter uma planta no lugar para cobrir os custos de saúde durante os anos depois de se aposentar e antes de se tornar elegível para o Medicare aos 65 anos Se você tem cobertura através do plano do seu cônjuge, ou se você pode continuar a receber cobertura através de seu antigo empregador, este é outro sinal de que a reforma antecipada poderia ser uma possibilidade para você. Dê uma olhada no custo de um passeio de ambulância, exame de sangue ou mensal prescrição, não genérica para ter uma idéia de quão rapidamente os seus custos de saúde podem subir rapidamente.
Outra opção para aposentados precoces é a compra de seguro de saúde privado. Se você tem uma conta de poupança de saúde (HSA), você pode usar as distribuições livres de impostos para pagar suas out-of-pocket despesas médicas qualificadas não importa que idade você está (embora se você deixar o seu emprego, você não será capaz para continuar a fazer contribuições ao HSA). É muito cedo para dizer como seguro de saúde e os seus custos vão mudar e como acessível saúde privada em breve será, dada presidente Trump e objetivo de que revoga o Affordable Care Act do Congresso Republicano. Tenha em mente que COBRA pode estender sua cobertura de saúde depois de deixar o seu trabalho, embora sem as contribuições do seu antigo empregador para sua cobertura de seguro, os custos com o COBRA pode ser maior do que outras opções.
5. Você pode atualmente ao vivo em seu orçamento de Aposentadoria
Aposentados que vivem com rendimentos fixos, incluindo pensões e / ou retiradas do plano de aposentadoria normalmente têm menores rendimentos mensais do que eles fizeram quando estavam trabalhando. Se você já ter praticado adere ao seu orçamento renda de aposentadoria por pelo menos vários meses, então você pode ser um passo para uma reforma antecipada. Se você ainda não tentou isso ainda, você pode ser dentro para um choque. Teste o seu orçamento de aposentadoria reduzida para obter uma sensação imediata de como é difícil viver em uma renda fixa pode ser.
“Os seres humanos não gostam de mudanças, e é difícil de quebrar velhos hábitos, uma vez que se acostumaram a eles. Por ‘road-testing’ seu orçamento de aposentadoria, que são essencialmente ensinar a si mesmo a desenvolver hábitos diários em torno do que você pode pagar na aposentadoria, “diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, na Califórnia, e autor do livro. ‘Fundos de Índice: O Programa de Recuperação de 12 passos para investidores ativos’.
6. Você tem um novo plano ou projecto para a aposentadoria
Ao sair do trabalho mais cedo para passar longos dias sem nada para fazer levará a uma reforma antecipada infeliz, e também pode levar ao aumento dos gastos (compras e jantar fora às vezes são usados para preencher o tempo). Ter uma viagem, hobby ou a tempo parcial plano de trabalho definido ou mesmo o esboço de uma rotina diária pode ajudá-lo a facilidade para a reforma antecipada. Talvez você vai substituir reuniões de vendas com um passeio de golfe semanal ou voluntariado, e adicionar caminhadas diárias ou viagens para o ginásio. Planejar uma viagem de longo atraso, ou ter aulas para aprender uma nova atividade.
Se você pode facilmente pensar em maneiras realistas, não-relacionadas ao trabalho para passar enjoyably seus dias, reforma antecipada poderia ser para você. Da mesma forma que você test-drive o seu orçamento de aposentadoria, tente tomar uma semana ou mais fora do trabalho para passar os seus dias como se fosse na aposentadoria. Se você tornar-se aborrecido com longas caminhadas, TV durante o dia e hobbies dentro de uma semana, você certamente vai ficar impaciente na aposentadoria.
The Bottom Line
Quando se trata de decidir se você deve se aposentar mais cedo, há vários sinais para assistir. Ser livre de dívidas , com uma conta de aposentadoria saudável, que irá apoiar os seus anos extra não funciona é crítica. Além disso, se você pode retirar-se contas de aposentadoria, sem penalidade, ter acesso a cobertura de saúde acessível até Medicare entra em ação e ter um plano para aproveitar o seu tempo não funciona, enquanto vivem em um orçamento de aposentadoria, você só pode estar pronto para se aposentar mais cedo. A melhor maneira de ter certeza que você pode fazer com sucesso a transição está falando com o seu profissional financeiro.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Como pai, escolhendo a conta poupança da faculdade de direito pode sentir esmagadora. Existem várias opções, todas com conjuntos exclusivos de regras complexas. Pode ser difícil até mesmo saber por onde começar, mas fazer a escolha certa quando seu filho é jovem você vai economizar um monte de angústia no caminho quando se trata de pedido de ajuda financeira e busca de bolsas de estudo. O tipo certo de conta poupança da faculdade muitas vezes pode ser revelado por fazer algumas perguntas simples:
Pergunta # 1: O que você prefere – uma taxa de seguro, mas menor de retorno, ou algo que pode crescer mais rápido, mas podem incluir perdas potenciais?
Se a segurança é sua principal preocupação, descobrir se o seu estado oferece um plano de aula pré-pago Seção 529. Esses planos permitem que você comprar propinas em dólares de hoje, e são garantidos pelo Estado de emissão para dar-lhe uma quantidade equivalente de taxa de matrícula em algum momento no futuro. É improvável que esses planos vão superar o mercado de ações, mas você pode encontrar conforto em saber o seu dinheiro está seguro.
Se você estiver procurando por uma maior taxa de retorno, então você precisa para determinar se o seu estado oferecer um Plano de Aula Investimento Seção 529. Estes planos de fornecê-lo com opções de empresas de investimento de renome. Se o mercado sobe, o seu investimento vai aumentar em conformidade, mas também pode diminuir se o mercado sofre uma recessão.
títulos da série EE e Série I historicamente ganharam 3-6%, o que os deixa ficar para trás os planos de aula pré-pago Seção 529.
Comprar títulos individuais em uma conta UGMA / UTMA pode chegar perto do retorno de plano de aula pré-pago, mas estará sujeito a tributação sobre os juros eventualmente produzidos acima de um determinado montante. Usando fundos mútuos de títulos em qualquer dos outros planos de poupança pode oferecer uma taxa histórica igual de retorno, mas também estará sujeito a volatilidade e perdas potenciais.
Desde os planos da maioria dos estados cobrem, sobretudo, faculdades e universidades públicas, você pode querer considerar o Plano Independent Seção 529 se você acha que seu filho vai freqüentar uma escola privada.
Pergunta # 2: Onde você mora?
Muitos estados oferecem incentivos financeiros substanciais para a utilização de sua seção no estado 529 Plano de Poupança. Considerando que alguns estados colocar essencialmente dinheiro de volta em seu bolso para a utilização de seu plano, ao que parece insensato não tirar proveito dela. Você pode ser elegível para receber uma dedução ou crédito na sua declaração de imposto de renda do Estado, ou seu estado pode realmente atender às suas contribuições para o plano, dentro de certos limites, se você é um residente.
Uma vez que muitos estados oferecem pelo menos uma ou duas boas opções do mercado de ações de longo prazo em seus planos de poupança, é provavelmente sábio para tomar o “dinheiro grátis”. Mesmo se você não tem acesso ao seu fundo mútuo favorito, este impulso inicial vai levantar seus retornos ao longo do tempo.
Pergunta # 3: você pode economizar mais ou menos de US $ 2.000 por criança por ano?
Se você pode economizar mais de US $ 2000 por ano, um Plano de Poupança Seção 529 pode ser sua melhor escolha. As únicas tampas colocadas sobre as contribuições para a Seção 529 planos de poupança são totais “vida” para cada criança. Com máximos da vida que vão desde os baixos $ 100.000 de mais de US $ 300.000, a maioria dos pais pode contribuir para o conteúdo dos seus corações.
Mesmo melhor, estes montantes crescer imposto diferido e pode ser potencialmente retiradas isentas de impostos. O melhor de tudo, a Seção 529 contas permitem que os ativos permanecer sob um pai ou controle do doador para sempre. Eles estão sequer autorizados a tomar os ativos de volta para uso pessoal.
Se você não pode economizar US $ 2000 por ano, por outro lado, em seguida, uma ESA Coverdell pode ser bom para você. A Coverdell ESA oferece liberdade na escolha de seus investimentos, bem como normas mais frouxas sobre como o dinheiro é gasto (incluindo taxa de matrícula para as classes K-12). O caso de um Coverdell fica ainda mais forte se você tiver vários filhos. Isto vem do fato de que você pode transferir fundos não utilizados para baixo para outra conta Coverdell, ou usar os fundos para criar um novo para outros membros da família, incluindo netos.
Pergunta # 4: E sobre UGMAs, UTMAs, Roth IRAs, e confia?
Embora esses veículos oferecem algumas oportunidades de planeamento únicos, eles não vão servir a maioria das famílias, bem como a Seção 529 planos ou Coverdell AES. UGMA e UTMA contas de custódia contam quase quatro vezes mais fortemente contra a ajuda financeira, e exigem os ativos a serem entregues a uma criança não mais tarde do que a idade de vinte e um. A ESA Coverdell ou uma conta Seção 529 oferece praticamente os mesmos benefícios fiscais como uma Roth IRA, sem desperdiçar uma valiosa oportunidade de poupar para a sua aposentadoria. Trusts pode parecer impressionante, mas são extremamente caros para configurar e executar. Não considerar um a menos que queira exceder a Seção 529 limite máximo de contribuição Plano permitido.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Comece por calcular suas obrigações financeiras de longo prazo, em seguida, subtrair seus ativos. O que resta é a lacuna que o seguro de vida terá de preencher.
Você não pode identificar a quantidade ideal de seguro de vida você deve comprar até o último centavo. Mas você pode fazer uma estimativa de som se você considerar sua situação financeira atual e imaginar o que seus entes queridos terá nos próximos anos.
Em geral, você deve encontrar o seu montante ideal apólice de seguro de vida por meio do cálculo suas obrigações financeiras de longo prazo e, em seguida, subtraindo seus ativos. O restante é a lacuna que o seguro de vida terá de preencher. Mas pode ser difícil saber o que incluir em seus cálculos, por isso há várias regras amplamente divulgadas de ouro destinadas a ajudar a decidir a quantidade de cobertura direita. Aqui estão alguns deles.
Regra de ouro No. 1: multiplicar sua renda por 10.
“Não é uma regra ruim, mas com base em nossos atuais e taxas de juros da economia, é uma regra ultrapassada”, diz Marvin Feldman, presidente e CEO do setor de seguros de vida em grupo acontece.
A regra de “10 vezes a renda” não toma uma visão detalhada de necessidades da sua família, nem leva em conta sua poupança ou seguros de vida existentes. E ele não fornece uma quantidade de cobertura para os pais que ficam em casa.
Ambos os pais devem ser segurado, diz Feldman. Isso porque o valor fornecido pelo pai dona-de-casa precisa ser substituído se ele ou ela morre. No mínimo, o pai restante teria que pagar alguém para fornecer os serviços, tais como cuidados infantis, que o pai que fica em casa fornecidos gratuitamente.
Regra de ouro No. 2: Comprar 10 vezes sua renda, além de US $ 100.000 por criança para as despesas da faculdade
despesas de educação são um componente importante do seu cálculo de seguro de vida se você tem filhos. Esta fórmula adiciona outra camada para a regra “10 vezes a renda”, mas ainda não leva um profundo olhar para todas as necessidades da sua família, bens ou qualquer cobertura de seguro de vida já em vigor.
Regra de polegar No. 3: A fórmula DIME
Esta fórmula incentiva você a dar uma olhada mais detalhada em suas finanças do que os outros dois. DIME significa dívida, renda, hipoteca e educação, quatro áreas que você deve considerar ao calcular suas necessidades de seguro de vida.
Dívida e despesas finais : Some seus débitos, além da sua hipoteca, além de uma estimativa de suas despesas de funeral.
Rendimento : Decidir por quantos anos a sua família precisa de apoio, e multiplicar sua renda anual por esse número. O multiplicador pode ser o número de anos antes de seu filho mais novo diplomados do ensino médio. Use esta calculadora para calcular suas necessidades de reposição de renda:
Mortgage: Calcule a quantidade que você precisa para pagar sua hipoteca.
Educação: Estimar o custo de enviar seus filhos para a faculdade.
A fórmula é mais abrangente, mas não conta para a cobertura de seguro de vida e economia que você já tem, e não considera as contribuições não pagas um pai que fica em casa faz.
Como encontrar o seu melhor número
Siga esta filosofia geral para encontrar o seu próprio valor de cobertura alvo: obrigações financeiras menos ativos líquidos.
Calcule obrigações: Adicionar o seu salário anual (vezes o número de anos que você deseja substituir renda) + seu saldo de hipoteca + seus outros débitos + necessidades futuras, tais como os custos da faculdade e funeral. Se você é um pai que fica em casa, incluem o custo para substituir os serviços que você fornece, como o cuidado de crianças.
A partir daí, subtrair ativos líquidos, tais como: poupança + fundos da faculdade existentes + seguro de vida atual.
Dicas para manter em mente
Mantenha estas dicas em mente que você calcular suas necessidades de cobertura:
Ao invés de planejar o seguro de vida em isolamento, considere a compra como parte de um plano financeiro global, diz certificada planejador financeiro Andy TILP, presidente da Trillium Vale Planejamento Financeiro perto de Portland, Oregon. Esse plano deve levar em conta futuras despesas, tais como os custos da faculdade, e o crescimento futuro da sua renda ou ativos. “Uma vez que a informação é conhecida, então você pode mapear a necessidade de seguro de vida em cima do plano”, diz ele.
Não economize. Feldman recomenda a compra de um pouco mais cobertura do que você acha que vai precisar em vez de comprar menos. Lembre-se, o seu rendimento provavelmente irá aumentar ao longo dos anos, e assim que suas despesas. Enquanto você não pode prever exatamente quanto qualquer um destes irá aumentar, uma almofada ajuda a garantir que o seu cônjuge e filhos pode manter seu estilo de vida.
Falar os números, através de seu cônjuge, Feldman aconselha. Quanto dinheiro é que o seu cônjuge que a família teria que continuar sem você? Seus estimativas fazer sentido para ele ou ela? Por exemplo, se sua família precisa substituir o seu rendimento total, ou apenas uma parte?
Considere a compra de vários, menores apólices de seguro de vida, em vez de uma política maior, para variar sua cobertura conforme suas necessidades fluxo e refluxo. “Isso pode reduzir os custos totais, enquanto assegura uma cobertura adequada aos tempos necessários”, diz TILP. Por exemplo, você poderia comprar uma política de 30 anos prazo para cobrir seu cônjuge até sua aposentadoria e uma política de 20 anos prazo para cobrir os seus filhos até se formarem na faculdade. Comparar as cotações de seguro de vida para estimar os custos.
Turner recomenda pais de crianças pequenas escolher 30 anos contra termos de 20 anos para dar-lhes tempo de sobra para construir ativos. Com um prazo mais longo, você é menos provável de ser pego curto e tem que comprar para a cobertura novamente quando estiver mais velho e as taxas são mais elevadas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Procurando mais maneiras de cortar alguns dólares do seu orçamento? Confira essas 25 dicas que vão ajudar você a economizar dinheiro em sua vida diária.
Dicas sobre os gastos
Despesas! Esta é a pedra angular de todo o planejamento financeiro mais experiente.
Juntamente com o orçamento, certifique-se de controlar seus gastos para que você saiba o quanto está saindo e chegando em cada mês.
Cortar muitos gastos “extras”. Pinte suas próprias unhas em vez de ficar pedicures. Brew café em casa em vez de comprar café fora. Eu sei que “parar de comprar lattes” é um clichê, mas se tornou um clichê porque ele atinge um acorde com tantas pessoas.
Bundle seus recados em uma viagem longa e maciça por semana para que você pode economizar em custos de combustível.
Reduzir a quantidade que você jantar fora. Isso por si só pode poupar US $ 100 por mês ou mais.
Use a biblioteca em vez da livraria. (Sim, o Kindle emprestando contagem da biblioteca!)
Dicas sobre pagar a dívida
Limpar todas as dívidas o mais rápido possível. Você vai economizar centenas ou milhares de juros.
Se você é um proprietário, fulcral alguns números para ver se você pode reduzir seus pagamentos mensais por seu refinanciamento hipotecário.
Se você está pagando seguro de hipoteca (PMI), e você acha que você tem capital suficiente para dispensar a PMI, chamar o seu credor para iniciar esse processo.
Saldar a dívida usando o método avalanche de economizar mais dinheiro com os juros que você estaria pagando.
Se você estiver em dívida de cartão de crédito, chame seus credores e pedir-lhes se há alguma forma, eles podem diminuir o seu TAEG (taxa de juros).
Dicas sobre compras
Comprar mantimentos a granel em lojas de atacado como Costco ou clube de Sam.
Fazer compras em vendas de garagem, brechós, eBay e Craigslist.
Verifique os preços on-line antes de comprar algo em uma loja de varejo, e verificar se há códigos de cupom.
Dicas sobre custos recorrentes
Minimize seus / TV via satélite cabo e internet pacotes. Você realmente precisa de 500 canais? Mudar para SlingTV ou Netflix ou o Hulu.
Reduzir seus minutos de telefone celular com a menor quantidade que você precisa. Definir um lembrete de calendário automático para verificar o seu uso minutos de 4 dias antes do projeto de lei é devido, para que possa alterar o seu plano para evitar cobrança adicional.
árvores de sombra planta em torno de sua casa para ajudá-lo a economizar no custo de ar-condicionado.
Ligue os aparelhos em uma tomada. Virar o interruptor da tomada fora sempre que você não está usando um desses aparelhos. Você vai economizar no custo de ‘energia fantasma’ – a lenta dreno de energia que vem de manter as coisas conectado.
Participar de um ginásio só se você vai usar sua associação regularmente.
Tome banhos mais curtos.
Mantenha a sua casa um pouco mais quente no verão e um pouco mais frio no inverno. Você não precisa ir ao mar – basta ligar o termostato por um extra de 4 graus no verão e para baixo por um extra de 4 graus no inverno.
Coloque um cobertor de isolamento sobre o seu aquecedor de água. Isto evita que o calor de escapar.
Dicas para poupar dinheiro para o futuro
Ensinar seus filhos sobre dinheiro. Deixá-los ganhar dinheiro para tarefas – 50 centavos para isso, US $ 1 para isso. Ajudá-los a salvar seu chore-dinheiro para o jogo brinquedo ou vídeo que eles querem.
Calafetar e tempo-selar todos os rascunhos e as lacunas em torno de suas portas e janelas.
Vender ou trocar seu gás-beberrão para um veículo mais eficiente de combustível. Se você mora em uma área com boa transporte público, trajeto de metrô ou ônibus, ou considerar se tornar uma família de um carro.
Serviço e manter o seu carro. Pode sentir como uma despesa extra, mas você vai economizar muito dinheiro no longo prazo.
Use um banco com APYs decentes para que o dinheiro que está sentado em sua conta acumular mais juros ao longo do ano.
Mantenha cópias de seus recibos em uma pasta envelope ou arquivo, organizada pela loja ou por mês. Você vai precisar estes se alguma coisa quebra.
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Se você está lendo isso, você provavelmente está experimentando arrependimento cosigners. Você já descobriu que cosigning que cartão de crédito ou empréstimo para o seu amado não era uma boa ideia e que deseja remover seu nome da dívida. Removendo seu nome de um empréstimo cosigned não será fácil, pois algumas dívidas que não pode mesmo ser possível.
Cosigning um empréstimo ou cartão de crédito, basicamente, diz o banco que você está disposto a fazer os pagamentos, se a outra pessoa não faz.
Cosigning também significa que o banco pode persegui-lo para pagamento, mesmo se a outra pessoa arquivos de falência ou passa longe antes que a dívida seja paga.
Como regra geral, o banco não irá remover seu nome de uma dívida cosigned a menos que a outra pessoa tem demonstrado que eles podem lidar com o empréstimo por conta própria. Pense nisso: você nunca teria sido convidado a cosign se o outro mutuário tinha mostrado essa capacidade desde o início. Talvez as coisas mudaram desde então. O banco certamente vai querer prova.
Removendo seu nome de um empréstimo cosigned
Obter um lançamento fiador . Alguns empréstimos têm um programa que vai lançar uma obrigação do fiador depois de um certo número de pagamentos consecutivos em tempo foram feitas. Dois anos de pagamentos on-tempo parecem ser a norma. Leia através de seus documentos de empréstimo para ver se há qualquer tipo de programa associado ao seu empréstimo. Ou, chamar o credor e perguntar se algo como isso se aplica ao seu empréstimo.
Refinanciar ou consolidar . Outra opção é ter o outro mutuário refinanciar o empréstimo em seu nome. Para se qualificar para um refinanciamento, o mutuário deve ter um bom histórico de crédito e renda suficiente para fazer pagamentos mensais do novo empréstimo. A consolidação é comum com empréstimos estudantis. Se o mutuário se qualifica, eles podem usar o empréstimo de consolidação para saldar o empréstimo que você cosigned.
O empréstimo cosigned original seria ainda ser listados em seu relatório de crédito, mas deve indicar a conta é fechada e paga na íntegra. Pagamentos – e não-pagamentos – sobre o empréstimo de consolidação não irá afetá-lo se o seu nome não está listado no empréstimo.
Vender o ativo e pagar o empréstimo . Se você co-assinado em um empréstimo casa ou carro e a outra pessoa não está fazendo os pagamentos conforme necessário, você pode ser capaz de vender o ativo (o carro ou a casa) e usar o dinheiro para pagar o empréstimo. Seu nome deve ser no título para vender a propriedade para outra pessoa.
Remover seu nome de um cartão de crédito
O emissor do cartão de crédito pode voluntariamente retirar o seu nome a partir do cartão de crédito se não houver saldo no cartão. No entanto, se há um equilíbrio, você terá que pagá-lo antes que você possa fazer esses tipos de alterações na conta.
Transferir o equilíbrio . O outro mutuário pode ser capaz de transferir o saldo para um cartão de crédito que é apenas em seu nome. Uma vez que o equilíbrio é transferido, fechar o cartão de crédito para encargos futuros não podem ser feitas para a conta. Para manter cargas futuras sejam feitas, você pode pedir o emissor do cartão de crédito para adicionar um comentário em seu sistema indicando que a conta de cartão de crédito não deve ser reaberto.
Pagar o saldo a si mesmo . Não vai ser divertido pagar um saldo de cartão de crédito que você não fez e não se beneficiar. No entanto, o pagamento do saldo é melhor do que arruinar seu rating de crédito e ter cobradores de dívidas persegui-lo. Você pode até mesmo fechar a conta ou ter o emissor do cartão de crédito congelar o limite de crédito de forma que nenhum encargos futuros pode ser feita para o cartão, especialmente quando você está tentando se livrar do saldo.
Remover seu nome de um empréstimo Forged
Quando um ente querido forjou a sua assinatura em um empréstimo, ele coloca você em uma situação difícil. Você não quer ser responsabilizado por uma decisão que você nunca fez, mas você também quiser evitar que seu ente querido ser preso por falsificação ou fraude – algo que poderia acontecer se você soprar o apito para obter-se fora do gancho.
O credor provavelmente não irá remover o seu nome a partir de um empréstimo forjado a menos que você denunciar a falsificação à polícia ou dar-lhes uma declaração assinada em que o falsificador admite a ofensa.
Ambos colocar seu amado em risco de ação legal. Se você não deixar que o credor sabe da falsificação logo depois que você descobrir, o seu silêncio poderia ser interpretado como um reconhecimento. Em outras palavras, você poderá ser responsável para o empréstimo.
Você poderia tentar tomar uma das ações mencionadas antes: tem a pessoa refinanciar ou consolidar o empréstimo ou transferir o saldo, se é um cartão de crédito. Você também pode fazer um acordo com essa pessoa para tê-los pagar o empréstimo dentro de um determinado período de tempo, mais cedo ou mais tarde. Você pode ter o falsificador assinar uma declaração admitindo a falsificação apenas no caso de eles não pagar o empréstimo e depois tentar reivindicar que você fez cosign.
Último recurso
Se você não pode obter o credor para remover seu nome de um saldo de empréstimo ou cartão de crédito cosigned, a sua melhor opção é, pelo menos, manter os pagamentos mínimos até que o saldo é pago ou até que outro mutuário pode obter a conta no próprio nome. Cosigning não pode se tornar um problema a menos que a outra pessoa não é manter-se com os pagamentos, de modo a obter o hábito de verificar o status de pagamento, especialmente nos dias que antecederam a data de vencimento, na data do vencimento, e a data após . Não espere muito tempo porque os pagamentos atrasados ir em seu relatório de crédito após 30 dias.
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Reforma antecipada é uma possibilidade para Frugal Savers e Planners extremos
Enquanto reforma antecipada pode parecer uma idéia absurda para a maioria de nós, é uma possibilidade real, se você estiver disposto a colocar sua jornada para a independência financeira sobre trilhos de alta velocidade.
Em geral, a confiança aposentadoria permanece baixa, com quase metade de todas as famílias norte-americanas estando em risco de não ter dinheiro suficiente na aposentadoria. Para os poupadores extremos com metas ambiciosas de alcançar a independência financeira aos 40 anos, a falta geral de preparação para a aposentadoria no país não afeta seu desejo de desafiar a sabedoria convencional.
reforma antecipada é um sonho que muitas pessoas gostariam de alcançar. Mas a realidade é que a transição para uma reforma antecipada cria alguns desafios de planejamento financeiro. O primeiro desafio é tentar descobrir quanto dinheiro você realmente precisa ter salvo quando chegar o dia 1 de independência financeira. A resposta: Depende de como você define a aposentadoria.
Aposentadoria Antecipada: Como Poupança quanto é suficiente?
A orientação geral para a maioria dos poupadores aposentadoria é esforçar-se para substituir cerca de 80 por cento da renda pré-aposentadoria. Esta meta de substituição de renda é uma quantidade meta estabelecida para manter o seu mesmo estilo de vida confortável durante a aposentadoria. benchmarks de aposentadoria como isso pode funcionar para a maioria dos trabalhadores planejando uma data de início da reforma mais tradicional em seus 60 anos. No entanto, benchmarks de poupança de aposentadoria tradicionais são menos eficazes se você está pensando em uma reforma antecipada. Isso ocorre porque aposentados precoces são provavelmente já usado para que requer muito menos do que 100 por cento da renda para cobrir as despesas.
Outros desafios incluem a percepção de que as fontes de renda de aposentadoria, como a Segurança Social não estará disponível até 62, no mínimo. Quando aposentados precoces são elegíveis para a Segurança Social dos benefícios reais provavelmente será reduzido devido a um histórico de trabalho encurtado. Isso é porque os benefícios da Segurança Social são baseados em uma média de ganhos mensais indexados durante os 35 anos em que você ganhou a renda mais tributável.
Quaisquer anos de reforma antecipada com zero ou limitados lucro vai diminuir o seu benefício mensal previsto.
A maioria dos aposentados precoces potenciais visualizar Segurança Social como um benefício adicional. Vamos enfrentá-lo, se você tiver a capacidade de salvar de forma agressiva o suficiente para a aposentadoria e o desejo de transição para a independência financeira em seus anos 40 que você provavelmente não vai estar contando com a Segurança Social sozinho, se em tudo. A capacidade de andar longe da força de trabalho em seus termos (ou, pelo menos, ter a liberdade de se aposentar quando você está pronto para) normalmente requer uma combinação dos seguintes ingredientes: acima rácios médios de poupança-to-income, vida frugal, e eliminando problemática dívida.
Aqui estão algumas dicas adicionais sobre maneiras de posicionar-se para a reforma antecipada:
Salvar tanto quanto possível em 401 (k), IRAs, e os investimentos tributáveis. A chave para alcançar a reforma antecipada é geralmente centrada em torno de forma agressiva salvar tanto dinheiro quanto possível. Isto pode soar como um acéfalo e a maioria dos planejadores financeiros já sugerem maximizar a poupança. Mas você também quer se concentrar em salvar nos lugares certos ou localização de ativos. Contribuindo até ao montante máximo possível em planos 401 (k), contas individuais de aposentadoria, e contas de corretagem ajuda a criar um sentimento de diversificação de imposto.
Em geral, as contas de reforma, tais como um 401 (k) ou IRA tem uma pena retirada antecipada de 10 por cento para as distribuições antes de 59 ½ idade. regras fiscais especiais, como Internal Revenue Code 72 (t) pode ajudar a evitar essas sanções. Mas aposentados precoces, em última análise precisa levar em consideração as implicações fiscais relacionados para onde eles vão gerar renda de aposentadoria.
Manter despesas que não correspondem seu nível de renda. Onde você escolheu para viver e suas escolhas de estilo de vida terá uma forte influência na sua capacidade de poupar. Isso porque, sem grandes quantidades de renda discricionária esses sonhos de aposentadoria vai ficar sonhos. Seu custo de vida durante seus anos de trabalho também deve ser um bom ajuste para seu estilo de vida de aposentadoria desejada. Conceitos minimalismo e de vida frugal permanecem populares através de um grupo crescente de pessoas interessadas mais em acumular experiências de vida significativas, em vez de coisas.
Se você pode realizar objetivos de vida importantes, mas exige um pedaço menor de seus ganhos você provavelmente já ser usado para uma taxa de reposição de baixa renda na aposentadoria, mantendo o seu mesmo estilo de vida confortável.
Eliminar a dívida do consumidor juros elevados e manter um baixo rácio dívida-to-income. Obrigações de dívida mais baixos em ajuda aposentadoria liberar renda para as necessidades básicas e despesas de estilo de vida. A maioria dos aposentados precoces compartilham um vínculo comum de se tornar livre de dívidas antes da sua transição à aposentadoria. Obrigações de dívida administráveis para ativos reais, como uma residência principal ou imóveis para alugar são uma exceção enquanto os pagamentos mensais da dívida são baixos. A 20 por cento ou mais baixo rácio da dívida-to-income é uma diretriz sugerida se você está pensando em se aposentar em seus 40 anos.
Se salvar pelo menos metade de sua renda não é uma barreira potencial para seus planos de independência financeira, há outras coisas a considerar. Por um lado, Medicare elegibilidade não chutar em até 65 anos Isso significa que você terá de considerar formas alternativas de obter seguro de saúde acessível.
O cálculo simples: multiplicar sua renda desejada “reforma antecipada” em 25
Quanto poupança de aposentadoria você realmente precisa para a aposentadoria? Tire suas despesas anuais projetadas durante a aposentadoria e multiplicar esse valor pelo número 25. Isso irá ajudá-lo a estimar o quanto você vai precisar para alcançar seu objetivo de aposentadoria precoce. O benchmark de poupança reforma pressupõe que você pode retirada de 4 por cento de seus investimentos a cada ano, sem risco substancial de ficar sem dinheiro.
Aqui está um breve exemplo da orientação retirada de 4 por cento em ação. Vamos supor que seu objetivo de renda de aposentadoria é para gerar US $ 40.000 de renda de investimento por ano. Para atingir esse objetivo, você precisa economizar cerca de US $ 1 milhões em sua idade desejada de aposentadoria. Agora vamos olhar para um ganho de 25-year-old US $ 50.000 por ano, com a capacidade de salvar a metade de sua renda por 15 anos. Assumindo uma taxa moderadamente agressivo 7 por cento da média anual de retorno, $ 25.000 investidos por ano iria crescer para pouco mais de $ 628.000.
A Regra 4 por cento fornece orientação para o quanto você poderia retirar anualmente uma vez que você está aposentado. No exemplo anterior, o aposentado cedo iria antecipar ter um pouco mais de US $ 25.000 em renda anual usando uma estimativa aproximada.
É importante notar que a regra de retirada de 4 por cento é mais uma orientação do que uma garantia. pesquisa acadêmica recente tem desafiado a regra de 4 por cento para saques de contas de aposentadoria sustentáveis. taxas de retirada mais baixos têm sido mostrados para aumentar as taxas de probabilidade de que o ninho de ovos de aposentadoria vai estar lá ao longo de seus anos de aposentadoria. A realidade para aposentados adiantados com um longo período de retirada é que o futuro é incerto e é importante manter alguma flexibilidade na criação de um plano de renda de aposentadoria.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dívida é uma faca de dois gumes: pode ser útil quando você investir no futuro, mas você eventualmente ter de pagar a dívida que você possa construir patrimônio líquido. Quando você é incapaz de fazer isso (por qualquer motivo), o resultado é um ciclo da dívida que é difícil ou impossível de sair.
Empréstimo é um modo de vida para muitos consumidores. Hipotecas e empréstimos estudantis, muitas vezes considerados “dívida boa” pode levar até uma parte substancial de sua renda mensal.
Adicionar dívida de cartão de crédito e uma nova auto empréstimo à mistura a cada poucos anos, e você pode facilmente obter em cima da sua cabeça. Payday empréstimos e outros empréstimos tóxicos são quase garantida para levar a um ciclo da dívida.
O que é um ciclo da dívida?
Um ciclo de dívida é o empréstimo contínuo que leva a um aumento da dívida, custos crescentes, e eventual default. Quando você gasta mais do que você trazer, você entrar em dívida. Em algum momento, os custos dos juros se tornar uma despesa mensal significativa, e sua dívida aumenta ainda mais rápido. Você pode até pegar empréstimos para pagar empréstimos existentes ou apenas para manter-se com seus pagamentos mínimos exigidos.
Às vezes faz sentido para obter um novo empréstimo que paga a dívida existente. consolidação da dívida pode ajudá-lo a gastar menos com juros e simplificar suas finanças. Mas quando você precisa para obter um empréstimo apenas para manter-se (ou para financiar o seu consumo atual, em oposição a investir investimentos para o futuro como a educação e propriedade), as coisas começam a ficar perigoso.
Como sair de uma armadilha da dívida
O primeiro passo para sair da armadilha do ciclo da dívida está reconhecendo que você tem muita dívida. Nenhum julgamento é necessário – o passado é passado. Basta dar uma visão realista da situação para que possa começar a tomar medidas.
Mesmo se você pode pagar todos os seus pagamentos mensais da dívida, você está prendendo-se em seu estilo de vida atual por ficar em dívida.
Parar seu trabalho para a família, mudar de carreira, aposentando-se um dia, ou em movimento em todo o país sem emprego vai ser quase impossível se você precisa manter essa dívida. Depois de reconhecer sua necessidade de sair da dívida, começar a trabalhar em soluções.
Entenda suas finanças: você precisa saber exatamente onde você está. Quanta receita que você traz em cada mês, e onde é que todo o dinheiro ir? É essencial para rastrear todos os seus gastos, então, fazer o que for preciso para que isso aconteça. Você só precisa fazer isso por um mês ou dois para obter boas informações. Algumas dicas para acompanhar as suas despesas incluem:
Gastar com um cartão de crédito ou de débito para que você obtenha um registro eletrônico de cada transação
Leve um bloco e uma caneta com você
Mantenha (ou fazer) um recibo para cada despesa
Faça uma lista eletrônica em um documento de texto ou planilha
Especialmente se você pagar contas on-line, passar por seus extratos bancários e contas de cartão de crédito para vários meses para ter certeza de incluir despesas irregulares, tais como pagamentos trimestrais ou anuais. Equilibrar a sua conta, pelo menos mensal para que você nunca pegou de surpresa.
Criar um “plano de gastos:” agora que você sabe o quanto você pode dar ao luxo de gastar (sua renda) e quanto você já sido gastos, fazer um orçamento que você pode viver com.
Comece com todas as suas “necessidades” reais como moradia e alimentação. Então olha para outras despesas, e ver o que se encaixa. Idealmente, você orçamento para objetivos futuros e pagar-se primeiro, mas ficar fora da dívida pode ser uma prioridade mais urgente. Infelizmente, isso pode ser onde você precisa fazer algumas mudanças desagradáveis. Procure maneiras de gastar menos em compras, se livrar de cabo, obter um plano de telefone celular mais barato, andar de bicicleta para o trabalho, e muito mais. Este é o primeiro passo para viver abaixo de seus meios.
Esconder os cartões de crédito: cartões de crédito não são necessariamente ruins (na verdade, eles são grandes, se você pagá-los todo mês), mas que tornam muito fácil cair em uma espiral da dívida. As taxas de alta de juros na maioria dos cartões significa que você vai pagar muito mais para qualquer coisa que você compra, e pagar o mínimo está garantido para trazer problemas. Faça o que for preciso para parar de usá-los – cortá-los, colocá-los em uma bacia de água no freezer, ou o que quer.
Se você gosta da conveniência (e rastreamento automático) de gastar com plástico, use um cartão de débito vinculado a sua conta corrente ou cartão de débito pré-pago que não permitem acumular dívidas.
Mude seus hábitos pouco a pouco: é ótimo para obter esses “grandes vitórias” como o downsizing seu carro ou cancelar o serviço de cabo caro. Mas pequenas mudanças importa também. Talvez você almoçar fora com os colegas algumas vezes por semana, desfrutar de comer fora nos fins de semana, e adoro passar o dinheiro em concertos e jogos de bola. Embora nenhum destes hábitos são ruins , eles podem destruir o seu orçamento. Se você é sério sobre sair da dívida, você precisa mudar seus hábitos pouco a pouco. Comece pequeno, tornando o seu café em casa e trazendo seu almoço para trabalhar e de lá ir.
Cortar seus custos de empréstimos: é arriscado para obter empréstimos adicionais, mas um último empréstimo poderia estar em ordem. Se você tem dívida de cartão de crédito a taxas de juros elevadas, que você pode ser mal cobrindo os custos de juros a cada mês – mesmo com um pagamento robusto. Consolidação da dívida com o empréstimo direito pode ajudar mais de cada dólar vai para a redução da dívida. Mas você precisa de disciplina – uma vez que você saldar a dívida (ou, mais precisamente, mover a dívida), você não pode gastar com esses cartões anymore. Um equilíbrio transferência de cartão de crédito é uma forma de obter um empréstimo barato temporariamente – apenas atente para o fim do período promocional – e os credores on-line oferecem taxas competitivas nos empréstimos de longo prazo.
Pegar um emprego a tempo parcial: dependendo da quantidade de dívida que você tem, um emprego ou lado lufa a tempo parcial pode estar em ordem. Gramados roçada, pet-sitting nos fins de semana, e shows na economia compartilhando são todas boas escolhas. Horas extras em seu trabalho atual vai ajudar, especialmente na hora-e-um-metade do pagamento. Qualquer extra que você faz pode ser colocado em direção a sua dívida para ajudar a acelerar os seus pagamentos.
Evitar o ciclo do débito
Evitando dívida, em primeiro lugar é mais fácil do que cavar-se fora de um buraco. Uma vez que você está em um sólido fundamento financeiro, ficar disciplinado. Com anúncios jogado na sua cara em todos os lugares a partir o rádio para em seu feed Instagram, além da pressão de “manter as aparências”, evitando a dívida não é fácil.
Vivem abaixo do seu meio: só porque você pode pagar isso não significa que é a escolha certa. Comprar uma casa, você pode facilmente pagar, não um que você acha que vai ser capaz de pagar em cinco anos. Passe com cuidado e tomar uma abordagem conservadora para como você lida com dinheiro. Viver abaixo de seus meios prepara-o para o sucesso financeiro agora e mais tarde na vida. Além disso, ele significa menos estresse se a vida te joga uma bola curva.
Não compre o máximo permitido: ao longo de linhas semelhantes, lembre-se que os credores não têm seus melhores interesses no coração. Credores hipotecários muitas vezes fornecem um máximo preço de compra de casa com base em sua dívida para com as taxas de rendimento – mas você pode (e muitas vezes deve) gastar menos. Auto concessionários gosto de falar em termos de pagamento mensal máximo, mas isso não é o caminho certo para escolher um carro.
Evitar empréstimos com cartões de crédito: a menos que você pode pagar o seu cartão de crédito na íntegra todos os meses, você não deve estar usando um. Mais frequentemente do que não, cartões de crédito levar a gastos excessivos, porque você não “sentir” o dinheiro está sendo gasto. Crie um orçamento e usar dinheiro ou cartão de débito até que você esteja confortável com seus gastos. Você sempre pode voltar para cartões de crédito para a protecção dos consumidores e recompensas depois que você está fora do ciclo da dívida.
Poupar para emergências: às vezes as pessoas acabam em dívida devido a circunstâncias imprevistas – os gastos não todos os dias. Enquanto que a dívida pode ser inevitável, em muitas circunstâncias, poderiam ter sido evitados, salvando-se com antecedência para emergências e despesas inesperadas. Iniciar um fundo de emergência imediatamente, e tentar construí-la ao valor do custo de vida de três a seis meses.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Após a internet se tornou um fenômeno dominante na década de 1990, mudou a vida como a conhecemos. Comunicações, viagens, música, o governo … compras. Sim, grandes e pequenos varejistas adotaram a Internet como uma maneira vender aos clientes em todo o país … e ao redor do mundo.
E-commerce tem crescido exponencialmente ao longo da última década e não mostra sinais de abrandamento. Considere-se que 40 por cento dos usuários de internet do mundo, que é mais de 1 bilhão de pessoas, fizeram compras on-line pelo menos uma vez.
E vendas on-line em todo o mundo business-to-consumer foram de US $ 1,7 trilhão em 2015 … e que cresceu para US $ 2,35 trilhão no final de 2016.
Grandes varejistas on-line como Amazon e eBay, bem como varejistas tradicionais, como Walmart, adotaram o modelo de negócio on-line de todo o coração. Mas mesmo que eles podem dominar a indústria, isso não significa que não há espaço para os pequenos operadores como você.
Na verdade, nunca houve um melhor momento para se envolver na venda on-line como um empreendedor de solo. É muito mais fácil de ganhar dinheiro com um negócio on-line que tem uma loja de tijolos e argamassa. O risco, o investimento e o tempo gasto é muito menor.
Junto com toda essa atividade e-commerce tem crescido toda uma nova maneira de criar e vender produtos. E ele passa a ser o melhor custo-benefício, e muitas vezes maneira mais fácil, mais rentável para operar um negócio online. Eu estou falando sobre a venda de produtos de informação.
O que são informações digitais produtos?
Um produto de informação pode vir em todos os tipos de formatos, mas na sua essência um produto como este deve passar conselhos úteis para o consumidor.
Apesar do nome, as pessoas não querem simplesmente informações. Eles anseiam dicas e estratégias para tornar sua vida melhor. Eles querem orientação. E é isso que os melhores produtos de informação fornecem, quer se trate de um vídeo, um ebook, um áudio, um webinar, um Web site da sociedade …
Tenha em mente que, neste caso, apesar de um CD ou DVD ou um livro impresso é tecnicamente um produto da informação, queremos concentrar-se apenas sobre os produtos que são entregues por via electrónica, geralmente através de download ou algum site de associação segura.
Por exemplo, um ebook em formato PDF, um vídeo em um site protegido por senha, ou uma gravação de áudio baixados do seu site.
A razão para isso é porque desta forma os seus clientes podem encomendar produtos qualquer hora do dia ou da noite, em qualquer lugar do mundo, e obter o seu produto imediatamente, sem você estar envolvido na transação. É dinheiro enquanto você dorme. Claro, você terá que lidar com o serviço ao cliente e manter um olho sobre as vendas. Mas é muito menos incómodo do que ter que manter o controle e enviar ordens.
Por que você deve vender informações Digital Produtos Online
Existem vários mais vantagens com produtos de informação digital.
Eles são fácil e barato para criar. Você pode fazer um produto de informação digital usando nada além de seu tempo e energia mental. Isso é livre quando se trata de seu investimento dinheiro-wise. Você só precisa de idéias. Então você escrever seu ebook, filmar o vídeo, gravar seu áudio, criar o seu webinar … o que você pretende fazer. Isto também significa que, se o produto não vende, assim como você gosta, você não ter afundado todo o dinheiro para o projeto. Isso reduz o risco ea exposição financeira.
É praticamente livre para armazená-los. Como esses produtos são digitais, eles são simplesmente espaço em um servidor, no seu computador (certifique-se de guardá-lo), ou na nuvem. Para as pessoas com produtos físicos, se eles não estão fazendo o transporte da gota on-line, eles têm que transportar grandes estoques. Isso custa dinheiro para armazenar e gerenciar tudo o que produto se você tem um armazém e ter contratado um cumprimento casa ou outro profissional para supervisionar isso. E nem sequer pensar em fazê-lo em casa – você vai rapidamente tornar-se oprimido. Muito melhor do que ficar com digital em que os seus produtos ocupam basicamente nenhum espaço.
Neste ponto, você pode estar preocupado. Você está pensando que se você tiver produtos digitais de serem enviados para os clientes … o que é impedi-los de envio de cópias para seus amigos ou vendê-lo por conta própria? Nada realmente. Mas a certeza de que 99,9 por cento dos seus clientes não vai fazer isso. E para a maioria dos comerciantes de informação parte não está muito preocupado com esta questão canibalizar vendas.
Como encontrar um mercado lucrativo para produtos de informação
Então, como criar seus próprios produtos de informação … e certifique-se que vai ser best-sellers?
O primeiro passo é a investigação. Você precisa seguir as tendências e descobrir o que os nichos de mercados mais rentáveis online são agora e que formato seria melhor trabalhar para satisfazer essa necessidade. Um ótimo lugar para começar é com os seus próprios interesses. Se você pode combinar um negócio rentável com uma paixão, está tudo pronto.
Então comece com um interesse que você tem. Em seguida, começar a verificar em torno on-line para ver se você é o único que ama … poker online, por exemplo. Procure blogs, grupos no Facebook e fóruns on-line para discussões sobre este nicho. Olhe para a notícia mainstream – é mencionado? Olhe para varejistas como Amazon ou eBay para ver quais os produtos que eles têm para venda neste nicho.
Para produtos de informação em particular, você deve verificar se o site Clickbank.com , que usou para se especializar em produtos de informação, embora tenha se ramificou em outras áreas.
Você vai encontrar muitas categorias em todos esses lugares, de yoga para o treinamento do cão para viajar de planejamento para perda de peso e fitness … não há certeza de ser algo que você está interessado.
De todas estas fontes você vai ter um bom senso de se ou não esta uma tendência viável com potencial de vendas. Você também deve pesquisar o que os tipos de produtos são oferecidos, os tópicos que eles cobrem, os preços … este é também dados de mercado vital que você pode usar para orientar como você criar e vender seus próprios produtos de informação semelhantes. Você não está plagiando ou arrancando – você está recebendo inspiração.
Pode parecer contra-intuitivo para buscar mercados prósperos e, em seguida, tentar participar. Mas isso simplesmente significa que há um mercado pronto para seus produtos. Não é bom para ser um pioneiro e tentar criar um mercado a partir do zero – que é muitas vezes uma receita para o fracasso. tendências e acompanhamento da sua perspectiva trava para modismos … você deve também. Pelo menos até a próxima tendência vem.
Como criar produtos de informação digital
Na medida em que a criação de seus produtos de informação, que é fácil também. Lembre-se que o conteúdo, seja qual for o formato, deve ser conselhos úteis. Você pode criar guias de procedimentos, estratégias, dicas e truques … fornecer algo a perspectiva não pode obter por conta própria.
Para ebooks, revistas e produtos similares, você pode criá-los no Microsoft Word e, em seguida, salvá-los como um PDF. Para a capa, encontrar um freelancer em um site como Fiverr.com para criar uma capa com aparência profissional para você por muito pouco dinheiro – tão pouco quanto $ 5.
Para filmar vídeos que você pode usar seu smartphone ou uma câmera point-and-click simples. Depois de ter a “matéria” arquivo de filme, você pode usar um software de edição de vídeo intuitiva como o iMovie (se você tem um Mac) ou o Windows Movie Maker para criar seu próprio vídeo bem editada.
Áudios são simples também. Basta usar GarageBand (se você tem um Mac) ou o aplicativo gravador de som no Windows Media Player para gravar a sua voz. Você vai precisar de um microfone.
Se você quiser entrevistar os outros, você pode usar algo como o Skype ou GoToWebinar.
Outra opção, se você está mostrando às pessoas algo tela do seu computador, como explicar as características de um pedaço de software, você pode usar o programa de captura de tela como o Camtasia para filmar cada segundo do que você faz para reproduzir mais tarde.
Como comercializar seus produtos de informação
De muitas maneiras, não importa o quão longe nós viemos quando se trata de tecnologia e vendas online … os mesmos princípios de marketing e psicologia do consumidor são verdadeiras. E isso é definitivamente o caso com o seu empreendimento online.
O nome do jogo aqui é o marketing de resposta direta. De volta ao dia, isso foi feito com folhetos caracol correio, cartas, magalogs, catálogos e outros materiais impressos. Sim, o chamado “lixo eletrônico”. Mas eles não iria enviá-lo aos milhões se ele não funcionou. Estes dias este tipo de conteúdo é enviado eletronicamente. E ele ainda funciona como um encanto para conseguir clientes para abrir suas carteiras.
A boa notícia é que você não tem que gastar uma tonelada de dinheiro quando você se envolver em marketing de resposta direta online. E-mail marketing é um método praticamente livre para chegar a vender seus produtos. E que será a base de seus esforços de marketing.
A idéia básica é criar uma lista de assinantes e-mail. Você envia-los tanto conteúdo útil – informação livre valiosas relacionadas ao seu produto / nicho, bem como ofertas de compra de produtos. Enviando-lhes o conteúdo gratuito irá acelerar o processo de eles saberem, gostar e confiar em você o suficiente para comprar seus produtos pagos. A novidade de comprar coisas online usavam off anos atrás e agora as pessoas têm muito a escolher – você deve dar-lhes um sentimento caloroso de ser o único que eles compram de.
Sim, apenas uma pequena percentagem de pessoas vão realmente responder. Mas isso é como resposta direta funciona. Você deve ter perspectivas suficiente nos próximos que mesmo uma pequena porcentagem de conversões irá resultar em um lucro.
Para construir uma lista de e-mail, você pode empregar uma variedade de métodos.
Search Engine Optimization: Em poucas palavras, você usa um conteúdo valioso em seu site ou blog para chamar a atenção do Google e obter listados alta nos resultados da pesquisa.
Os anúncios pagos : Se você usa próprios anúncios pay-per-click do Google ou banners ou anúncios são executados em uma rede de blog, isso pode ser uma opção viável, embora caro.
Social Media : redes como o Facebook são de valor inestimável em alcançar uma base de clientes alvo nos dias de hoje.
Então, como você levá-la ao próximo nível? Você tocar em que a pequena quantidade de pessoas que compram o seu produto introdutório, também conhecido como um produto de front-end. Entrar em contato com as pessoas de forma diferente de seus assinantes normais.
Porque compraram alguma coisa, eles são mais propensos a comprar produtos similares. Então você oferecer-lhes mais aprofundada, os produtos com preços mais elevados, conhecidos como “produtos de back-end.” Isso é onde o dinheiro é grande. Um produto de back-end pode ser um-em-um coaching ou um evento, por exemplo.
Juntando tudo
Como você pode ver produtos de informação para fazer o negócio em linha perfeito. Eles são digitais, fácil de criar e entregar. E as margens de lucro são enormes.
Assim, os próximos passos …
Encontrar o seu nicho – certifique-se que tem potencial best-seller.
Descobrir qual formato funciona melhor para o seu nicho: áudio, vídeo, ebook, etc.
Crie o seu produto (s) de informações.
Criar uma lista de e-mail e depois comercializar a essa lista.
Lucro!
Em uma nota final, uma outra maneira simples de fazer dinheiro online é vender produtos de informação digital como uma filial.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
O que fazer se você se encontra em apuros com a sua casa
Comprar uma casa é normalmente um marco feliz. Você cruzou um grande limiar. Você alcançou um marco vida. Você se sente otimista e confiante sobre o futuro.
Eu não quero jogar água fria em seu partido, mas eu gostaria de estender uma nota de cautela.
A realidade é que milhões de proprietários acabaram por no encerramento. Muitas dessas pessoas já senti tão feliz e otimista sobre a sua compra, como você faz.
Afinal, quando você compra uma casa, a idéia de que aquela casa poderia um dia ser objecto de encerramento é talvez a última coisa em sua mente.
Como você pode evitar este risco? Leia.
Por que proprietários perdem suas casas?
A maioria das casas caem em foreclosure após os padrões proprietários – ou deixa de fazer pagamentos completos – em seu empréstimo hipotecário. Como isso acontece?
Às vezes, isso acontece porque o proprietário sobrecarregados, comprando mais casa do que eles poderiam razoavelmente acessíveis. Da mesma forma, o credor também ofereceu um empréstimo para um comprador não qualificado; alguém que não deveria ter sido concedido um empréstimo à habitação desse tamanho. (Antes da recessão, muitos credores não verificar a renda de uma pessoa antes de conceder um empréstimo. Não surpreendentemente, muitos candidatos a empréstimos fingiu que ganhou mais dinheiro do que eles realmente fizeram.)
Outras vezes, os padrões proprietários depois de serem atingidas com uma série de eventos de vida inesperadas, como perder o emprego ou enfrentando grandes contas médicas, o que afeta sua capacidade de fazer o seu pagamento mensal da hipoteca.
Em alguns casos, o proprietário levou a uma segunda hipoteca e gastou o dinheiro em passivos (em vez de ativos de geração de renda), o que diminuiu o seu valor líquido global e prejudicaram sua capacidade de pagar na segunda nota.
Em outros casos, o proprietário aceita uma hipoteca de taxa ajustável, assumindo que eles vão ser capazes de cumprir a obrigação de pagamento se a taxa sobe.
(A lei federal exige que o credor para divulgar a taxa de juros máxima que o proprietário pode pagar, nos termos da sua nota de hipoteca de taxa ajustável.) O proprietário goza de taxas de juros iniciais baixos por um tempo, mas quando essas taxas sobem, o proprietário descobre que consecução desses pagamentos é mais difícil do que tinha antecipado, e cai em atraso.
E em muitos casos, o proprietário percebe que ele ou ela está “debaixo d’água” em sua hipoteca (um conceito que discutiremos a seguir) e conclui que a caminhada de distância é a escolha mais razoável.
Como você pode ver, existem muitas razões pelas quais os proprietários de ficar para trás em seus pagamentos.
Como você pode se proteger?
Ninguém gosta de pensar sobre o processo de potencialmente enfrentando foreclosure. Mas temos de tomar um duro olhar para os fatores de risco que podem nos levar em direção à ameaça de encerramento, se quisermos desenvolver uma abordagem forte, responsável por nossas finanças pessoais.
Além disso, devemos também entender como o processo de encerramento funciona de modo que se o nosso futuro tomou um rumo para o pior, teríamos alguma idéia sobre o que poderia estava por vir. Isso vai nos ajudar a saber que outras opções que pode escolher.
Neste artigo, vamos primeira cobrir os principais fatores de risco que podem levar à exclusão e, em seguida, mergulhar no processo real.
Os riscos que conduzir ao encerramento
Cerca de 7 milhões de pessoas perderam suas casas durante a Grande Recessão, de acordo com a CBS News .
Embora o número de foreclosures tem abrandado desde então, muitos proprietários ainda estão em apuros. A partir do final de 2015, cerca de 4,3 milhões de proprietários estavam debaixo d’água, o que significa que o proprietário é dono de uma casa que vale menos do que a quantidade que deve em sua hipoteca.
Sendo subaquática em sua casa é um dos maiores fatores de risco, indicando o encerramento. Afinal, se a casa vale menos do que o saldo devedor, você pode concluir que ele simplesmente faz mais sentido para a pé.
Antes de tomar essa decisão, no entanto, aqui está uma palavra de advertência: se afastando detém grandes implicações para o seu crédito. Ele pode prejudicar a sua capacidade de comprar outra casa no futuro, bem como a sua capacidade de alugar casas, cartões de crédito abertas, contrair empréstimos em outros tipos de empréstimos, e até mesmo qualificar para certos empregos.
O que você deve fazer se sua casa está debaixo d’água? Você pode querer segurar a casa e esperar para a propriedade para recuperar seu valor. Se você precisa mover, você pode alugar a casa para um inquilino. Alternativamente, se você deve vender a casa, você poderia perguntar ao seu credor para aprovação da venda curta (nós vamos discutir isso abaixo) ou trazer dinheiro para a mesa de encerramento.
E se você não está debaixo d’água, mas você está lutando para fazer os pagamentos?
Em primeiro lugar, antes de comprar uma casa, comprar uma casa menos dispendiosa do que aquele para o qual você se qualifica. Você não precisa comprar uma casa custa o valor máximo do empréstimo que você qualifica para receber.
Muitas pessoas dentro do setor imobiliário dizem que a sua hipoteca em si deve devorar um terço do seu salário líquido. Este número não inclui reparos, manutenção, utilidades e outras despesas acessórias. No entanto, esse número pode estar muito alta. Tente esta abordagem, em vez disso: como regra geral, o objectivo para todos os seus pagamentos casa-relacionadas, incluindo utilitários, reparos e manutenção, para chegar a cerca de 25 a 30 por cento do seu salário líquido.
Além disso, manter um fundo de emergência que cobre pelo menos seis meses de suas despesas. Manter este fundo de emergência em uma conta poupança com base em dinheiro, em vez de quaisquer tipos de investimentos (como ações). Não toque neste para feriados, aniversários ou despesas anuais. Preservar este apenas para emergências verdadeiras.
Se você está lutando para fazer pagamentos, começam drasticamente corte de despesas em várias áreas de sua vida. Você está no meio de uma crise financeira; gastar como ele. Não basta cortar o cabo; vender toda a TV. Não basta marrom-saco seu almoço; mudar para um estudante universitário de arroz-e-feijão dieta até que você esteja de volta em seus pés. Ganhar dinheiro extra em cada segundo de reposição de suas noites e fins de semana com trabalho freelance, que você pode manipular online a partir de casa, enquanto seus filhos estão dormindo. Veja se você é elegível para refinanciar para uma hipoteca de interesse-taxa mais baixa.
Se você cair atrás em seus pagamentos e você não acho que você pode alcançá-los, é hora de vender a sua casa. Vender a sua casa é de longe preferível para o encerramento.
Se a sua casa vale menos do que a quantidade que você deve, você precisará de aprovação do seu credor para uma venda a descoberto. A venda a descoberto é uma venda da casa em que o mutuário recebe menos do que deve atualmente. O credor perde a diferença.
Se o credor percebe que eles são mais propensos a recuperar suas perdas através de uma venda a descoberto que através de um processo de encerramento tradicional, eles vão permitir que o mutuário para prosseguir com a listagem de sua propriedade como uma venda a descoberto.
vendas a descoberto são uma forma de evitar enfrentar as repercussões de crédito de um encerramento em grande escala, mas eles não são ideais. Tenha isso em seu bolso de trás como um último recurso.
Com tudo isso dito, vamos falar sobre o processo de encerramento real. Como você está prestes a ver, o processo de encerramento é bastante longa e há várias oportunidades dentro deste processo em que você pode tentar libertar sua casa através de uma venda a descoberto, em vez de um encerramento.
Vejamos o processo para que você possa entender o que está acontecendo ao longo de cada passo do caminho.
O processo de encerramento
Primeiro, um aviso: o processo varia de estado por estado. Em alguns estados, o credor detém o poder de venda e podem perseguir um “encerramento não-judicial.” O processo a seguir descrito a seguir é uma descrição muito generalizada do processo de encerramento judicial em alguns estados. Se você se encontra diante de uma eventual exclusão, falar com um advogado.
Uma vez por inadimplência em seus pagamentos de hipoteca, o credor pode, então, enviar um aviso público padrão, também conhecida como uma notificação de incumprimento ou de litispendência. Este apresentou publicamente Aviso de alertas padrão do mutuário que tenha havido uma violação de um acordo.
Após o mutuário tenha recebido a notificação de incumprimento, eles têm um período de carência, determinado por lei estadual, em que se pode restabelecer seu empréstimo, pagando o saldo em atraso excepcional e ser pego em dia com seus pagamentos de hipoteca. Este período de carência é conhecido como pré-encerramento.
Pré-encerramento é o período de tempo entre a notificação de incumprimento e quando uma propriedade podem ser recuperados ou vendidos em hasta pública. Durante este período de carência, o mutuário tem algumas opções para chegar até a data em seu empréstimo:
O mutuário pode fazer seus pagamentos de up-to-date e restabelecer seu empréstimo, pagando os saldos em atraso.
Eles podem aplicar para uma modificação do empréstimo para reduzir seus pagamentos de hipoteca.
Eles podem tentar vender a propriedade a um terceiro para evitar a exclusão.
Eles podem permitir que o imóvel a ser vendido em um leilão público pré-encerramento.
Se o mutuário é incapaz de restabelecer o seu empréstimo, o credor tem a capacidade de reaver a propriedade e tomar posse com a intenção de voltar a vender a propriedade. Propriedades que foram recuperados pelo credor (geralmente um banco) tornou conhecido como imóveis de propriedade (REO).
The Bottom Line
Seguir algumas orientações básicas para reduzir o risco de enfrentar uma crise pessoal hipoteca: comprar muito menos em casa do que você pode pagar. Mantenha um fundo de emergência com pelo menos seis meses no valor de despesas.
Criar múltiplos fluxos de renda, de modo que se uma fonte seca, o seu rendimento não vai cair para zero. Evite dívidas de consumo não-hipotecários, como empréstimos de carro ou dívida de cartão de crédito. Entenda como funciona o processo, para que você não vai cair em quaisquer surpresas.
Com isso dito, desfrutar da sua casa. A grande maioria dos proprietários não experimentar o encerramento. Você é experiente o suficiente para dar uma olhada pró-ativa nos principais fatores de risco que levam a essa experiência infeliz de modo que você pode proteger contra aqueles. E essas garantias, de modo geral, giram em torno do princípio de finanças pessoais atemporal de viver abaixo de seus meios.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Uma das partes mais difíceis de começar a sua jornada como um investidor é encontrar termos que você não entende. Pode parecer esmagadora no início, mas, como qualquer coisa, uma vez que você pegar o jeito dele, você percebe que não havia razão para ser intimidado. Como resultado, quero reservar algum tempo para apresentar-lhe quinze termos de investimento que você pode encontrar, proporcionando uma breve definição de cada, bem como um link para alguns dos meus artigos onde você pode ler mais sobre o assunto.
Minha esperança é que você vai ficar com uma maior compreensão da terminologia para que você se sentir mais confiante pesquisando potenciais investimentos.
Investir Termos Lidar com Tipos de Investimentos
Common Stock – A ação ordinária representa a propriedade em uma empresa legalmente constituída. Para a maioria das empresas, não há uma única classe de ações que represente toda a propriedade comum da equidade. No entanto, algumas empresas têm várias classes de ações, incluindo aulas duais de estoque. Muitas vezes, uma classe das ações terão mais direitos de voto do que outra classe de ações. Os proprietários de ações ordinárias têm direito à sua parte proporcional dos lucros de uma empresa, se for o caso, alguns dos quais podem ser distribuído como dividendos. O melhor dos melhores ações são geralmente referidos chip stocks como azuis.
Ações preferenciais – estoque preferido é um tipo de segurança híbrido que, embora tecnicamente equidade, se comporta um pouco como ações ordinárias e um pouco como uma ligação.
Geralmente, as ações preferenciais plain vanilla é emitido pelo valor nominal, digamos, US $ 1.000 por ação, e tem um cupão fixo, digamos, 5%. O proprietário receberia US $ 50 por ano até que o estoque preferido é redimido, se alguma vez, tornando-se altamente sensíveis às taxas de juros. Eu escrevi um artigo explicando como calcular o valor intrínseco das ações preferenciais, se você está interessado neste tipo de segurança.
Existem também diferentes tipos de estoque preferido como estoque preferida conversível.
Bonds – Uma ligação representa o dinheiro emprestado para o emissor do título. Normalmente, o emissor do título promete reembolsar a totalidade do montante principal do empréstimo em um dia futuro, conhecida como a data de vencimento, e pagar juros, entretanto com base em uma taxa de cupão. Existem muitos tipos de títulos, incluindo títulos soberanos emitidos por governos, como títulos do Tesouro, títulos municipais isentos de impostos, títulos corporativos e títulos de capitalização, como o título de capitalização Série EE eo título de capitalização I Série. Existem títulos de Grau de Investimento, os laços mais ser AAA, e, no extremo oposto do espectro, títulos de alto risco. Se você não quiser comprar títulos individualmente, você pode investir em fundos de obrigações.
Imóveis – O mercado imobiliário é um bem corpóreo, como terrenos ou edifícios, que o proprietário pode usar ou permitir que outros usem, em troca de um pagamento conhecido como aluguel.
Investir Termos Lidar com tipos de estruturas de investimento
Fundos Mútuos – Um fundo mútuo é um portfólio de pool. Os investidores compram acções ou unidades em uma relação de confiança e que o dinheiro é investido por um gerente de carteira profissional. O fundo em si detém as ações individuais, no caso de fundos de acções, ou obrigações, no caso de fundos de obrigações, com os investidores do fundo mútuo que recebem um relatório anual a cada ano, detalhando os investimentos de propriedade, renda gerada, ganhos de capital, ambos realizado e não realizado, e mais.
Se você está interessado em compreender a mecânica de como uma é colocar juntos, leia Como um fundo mútuo é estruturado . Os fundos mútuos não o comércio ao longo do dia para evitar que as pessoas a tirar proveito da mudança subjacente do valor patrimonial líquido. Em vez disso, comprar e vender ordens são coletados durante todo o dia e uma vez que os mercados fecharam, executados com base no valor calculado final para que dia de negociação.
Trocados Traded Funds – também conhecido como ETFs, fundos negociados em bolsa são os fundos mútuos que o comércio ao longo do dia em bolsas de valores como se fossem ações. Isto significa que você pode realmente pagar mais ou menos do que o valor das participações sociais do fundo. Em alguns casos, os ETFs podem ter certas vantagens fiscais, mas a maioria de seus benefícios em comparação com os fundos de investimento tradicionais são em grande parte um triunfo do marketing sobre a substância.
Se você quiser usá-los em sua carteira, tudo bem. Se preferir fundos mútuos tradicionalmente estruturadas em sua carteira, tudo bem.
Fundos de Índice – Um fundo de índice não é um tipo distinto ou especial de fundo. Pelo contrário, é um fundo mútuo comum, às vezes negociação como um ETF, que permite que o designer de um índice para gerir eficazmente o fundo através do controle da metodologia gerente de carteira do fundo utiliza para comprar ou vender investimentos. Por exemplo, um fundo de índice S & P 500 não é efectivamente passiva. É altamente passiva. As regras para os quais as reservas são incluídos na carteira – e é isso que realmente importa como o investidor no fundo de índice ainda está comprando ações individuais apenas através de um mecanismo que lhes esconde de vista de todos, a menos que cavar as participações – são determinados por um comitê da standard and Poors. Nos últimos 13+ anos, eles calmamente vindo a mudar a metodologia de uma forma que de hoje S & P 500 é, na minha opinião, comprovadamente inferior ao S & P 500 do passado e certamente vai resultar em retornos não só mais baixos do que teria gerado, mas enriquecer insiders ricos à custa da mãe e pop investidores. (Eu já referiu a isso como pequeno segredo sujo do 500 S & P, que resume como me sinto sobre isso.) Normalmente, os fundos de índice oferecem despesas muito mais baixos do que os fundos não-índice devido ao fato de ele pega carona nas decisões de outro investidor, fazendo -lo em um dos melhores escolhas para os pequenos investidores, particularmente em paraísos fiscais, assim como outros investidores em certas circunstâncias limitadas. Outro índice famoso é o Dow Jones.
Hedge Funds – Um fundo de hedge é uma entidade privada, em tempos antigos na maioria das vezes uma parceria limitada, mas mais geralmente uma empresa de responsabilidade limitada como o último evoluiu para se tornar o padrão de fato devido à sua flexibilidade superior, que investe o dinheiro de seus sócios ou membros, de acordo com um estilo ou uma estratégia particular. Muitas vezes, o fundo de hedge cobra uma taxa anual de 2% plana, mais de 20% dos lucros ao longo de um taxa mínima com algumas outras modificações para proteger os investidores. Devido aos regulamentos governamentais que visam proteger o inexperiente, investir em fundos de hedge pode ser difícil para os investidores mais comuns.
Fundos Fiduciários – Os fundos fiduciários são um tipo especial de entidade no sistema legal que oferece enormes benefícios de proteção de ativos e, às vezes, os benefícios fiscais, se inteligentemente estruturada. Os fundos fiduciários pode conter praticamente qualquer activo imaginável de ações, títulos e imóveis para fundos mútuos, fundos de hedge, arte e fazendas produtivas. A desvantagem é que as taxas de imposto Fundo Fiduciário são comprimidas sobre o lucro que não é distribuído ao beneficiário, como forma de evitar grandes acumulações de capital, que levam a uma outra aristocracia. Isso significa muito maiores mordidas do Federal, estaduais e governos locais sem algum tipo de mitigação de planejamento prudente.
REITs – Alguns investidores preferem comprar imóveis através de fundos de investimento imobiliário, ou REITs, que negociam como se fossem ações e têm tratamento fiscal especial. Há todos os tipos diferentes de REITs especializados em todos os diferentes tipos de imóveis. Por exemplo, se você quisesse investir em propriedades de hotel, você poderia considerar investir em um REIT hotel.
Mestre Limited Partnerships – MLPs, como eles são conhecidos, são sociedades limitadas que negociam semelhante aos estoques. Dado o tratamento fiscal único e regras complexas em torno deles, os investidores que não sabem o que estão fazendo geralmente devem evitar investir em MLPs, particularmente em contas de aposentadoria, onde as consequências fiscais podem ser desagradáveis se não magistralmente geridos.
Investir Termos Lidar com Portfolio Management
Asset Allocation – Alocação de ativos é uma abordagem de gestão de capital que envolve a definição de parâmetros para diferentes classes de ativos, como ações (apropriação, ou ações), de renda fixa (títulos), imóveis, dinheiro, ou commodities (ouro, prata, etc. ). Pensa-se geralmente que fato de que as classes de ativos geralmente têm características diferentes e padrões de comportamento, ficando a mistura certa para a situação de um investidor específico pode aumentar a probabilidade de um resultado bem sucedido de acordo com os objetivos do investidor e tolerância ao risco. Por exemplo, ações e títulos desempenham um papel diferente na carteira de um investidor para além dos retornos que podem gerar.
Mandato de Investimento – Um mandato de investimento é um conjunto de diretrizes, regras, e objetiva usado para gerir uma carteira ou pool de capital específico. Por exemplo, um mandato de investimento a preservação do capital é destinado a uma carteira que não pode arriscar volatilidade significativa mesmo que isso signifique aceitar retornos mais baixos.
Conta de Custódia – A conta de custódia é uma conta que um custodiante institucional opera em nome de um investidor para manter carteira de um investidor de títulos. O custodiante irá gravar fluxos de caixa de juros e dividendos, enviar instruções em nome do investidor para a votação por procuração ou eventos corporativos, aceitar a entrega de spin-offs e certifique-se as ações acabam na conta de custódia. Contas de custódia são avaliadas taxas de custódia, mas alguns investidores não percebem que pagá-los porque corretores oferecem serviços de custódia para os preços livres ou reduzidos em muitos casos, se o investidor tem um tamanho mínimo de conta ou coloca um certo número de transacções bolsistas todos os anos, referindo-se seus serviços de custódia como uma corretora conta.
Asset Management Company – Uma empresa de gestão de ativos é um negócio que realmente investe o capital em nome de clientes, acionistas, ou parceiros. O negócio de gestão de activos dentro da Vanguard é a compra e venda de participações sociais de seus fundos mútuos e ETFs. O negócio de gestão de ativos da divisão de clientes privados do JP Morgan está construindo carteiras para os indivíduos e instituições. Eu sou um diretor-gerente do Kennon-Green & Co., que abrirá suas portas no final de 2016 como uma empresa de gestão de ativos para ricos e alto patrimônio líquido indivíduos, famílias e instituições com pelo menos US $ 500.000 em ativos de investimento que querem colocar seu riqueza para trabalhar ao lado de capital da minha família.
Registered Investment Advisor – Um RIA é uma empresa que está envolvida, para a compensação, no ato de prestação de consultoria, fazendo recomendações, emitir relatórios ou mobiliário análises sobre títulos, diretamente ou através de publicações. RIAs podem incluir empresas de gestão de ativos, empresas de consultoria de investimento, empresas de planejamento financeiro, e uma série de outros modelos de negócios de investimento. A coisa especial sobre RIAs é que eles são obrigados a um dever fiduciário para colocar as necessidades do cliente acima dos seus próprios em vez do padrão de adequação inferior que se aplica a contas de corretagem tributáveis. Taxas conselheiro de investimento registado tem que ser “razoável” e variam de empresa para empresa.
Dever fiduciário – No sistema legal norte-americano, um dever fiduciário é o mais alto direitos devidos a uma outra pessoa. Ela exige que o fiduciário para colocar o interesse do princípio (muitas vezes o cliente) acima seu próprio. Isso envolve conflitos divulgação de interesse.
UTMA – Esta é uma conta organizada sob as transferências uniformes para Menores Act de um estado particular. Ele permite que um adulto para comprar o imóvel, intitulado em seu nome para o benefício do menor, até que o filho menor atinge uma certa idade definida na documentação UTMA com sendo 21 anos a idade máxima permitida na maioria dos estados. O adulto com o título da propriedade é conhecido como o custodiante e tem um dever fiduciário para com a criança. Houve casos de pais que deram o seu estoque crianças, só se virar e usar esse estoque para cuidados médicos necessários para a criança, que mais tarde são levadas aos tribunais por peculato eficaz. Se a criança se torna um adulto e “obriga uma prestação de contas”, você precisa ser capaz de produzir cada fluxo de caixa, cada declaração ou então você pode estar no gancho para não só a falta de dinheiro, mas o valor combinado do que esse dinheiro deveria têm crescido em que tinha sido deixado sozinho na carteira.
Corretora de Valores – Um corretor da bolsa é uma instituição ou indivíduo que ou que executa comprar ou vender ordens em nome de um cliente. Os corretores da bolsa liquidação de operações – certificando-se de dinheiro fica para o partido de direita ea segurança chega ao partido de direita por um determinado prazo – contra conta de custódia do seu cliente. Há muitos tipos diferentes de transacções bolsistas você pode enviar para o seu corretor da bolsa, mas tenha cuidado sobre como se tornar excessivamente dependente em cima deles. Um comércio de stop-loss, a título de ilustração, não vai sempre proteger sua carteira. Além disso, às vezes é possível comprar ações sem um corretor através de programas como pinga.
Negociações de Stock – Há pelo menos doze diferentes tipos de transacções bolsistas você pode colocar com um corretor para comprar ou vender a propriedade em empresas, incluindo ordens de mercado, pedidos de limite, e parar de ordens de perda.
A venda a descoberto – Também conhecida como a venda a descoberto, isto é, quando um investidor ou especulador pega emprestado de ações ou outro ativo que ele ou ela não é proprietária, vende, embolsa o dinheiro com a promessa de substituir a propriedade um dia, e espera o ativo declínios no preço por isso podem ser recompradas a um custo menor, o diferencial de se tornar o lucro. Feito de forma errada, pode levar à falência você. Um pobre rapaz tinha US $ 37.000 em sua conta de corretagem e em questão de horas se não só perdeu todo o montante, mas descobriu que ele estava em dívida para com a sua empresa de corretagem de $ 106,445.56.
Margem – Brokers, muitas vezes, emprestar dinheiro dos clientes contra o valor de certas ações, títulos e outros valores dentro de sua conta de custódia se o cliente concorda que prometer a totalidade do saldo da conta como garantia, bem como fornecer uma garantia pessoal. Ao abrir uma conta de corretagem, é necessário especificar se você quer uma conta de dinheiro ou uma conta de margem. Acredito que quase todos os investidores devem estar usando contas de caixa, em parte devido ao que parece ser um risco crescente de arbitragem regulatória na forma de re-hipotecagem. Se você pedir na margem, o corretor pode emitir uma chamada de margem a qualquer momento, por qualquer motivo, exigindo-lo a pagar parte ou a totalidade do seu saldo. Ele ainda tem o direito de vender seus investimentos, provocando ganhos de capital potencialmente íngremes se você tiver apreciado posições, sem lhe dar aviso prévio ou uma oportunidade de depositar dinheiro ou títulos adicional.
Termos de investimento associados aos tipos de contas de aposentadoria
Roth IRA – Um Roth IRA – IRA significa conta de aposentadoria individual – é um tipo especial de designação conta colocar em uma conta de custódia que lhe dá alguns benefícios fiscais incríveis, enquanto restringindo simultaneamente a quantidade que você pode contribuir para isso e os tipos de investimentos que você pode conter dentro dele, a menos que você gostaria de enfrentar algumas consequências bastante draconianas. Dinheiro contribuiu para uma Roth IRA vem de dólares após impostos, o que significa que você não obter uma dedução fiscal para ele, mas, desde que você siga as regras, sob o sistema atual, você nunca pagar um centavo em impostos em qualquer dos lucros que você gerada a partir dos investimentos detidos dentro do Roth IRA, nem quando você foi para a retirada desses lucros, para o resto de sua vida. Você pode comprar ações, títulos, imóveis, certificados de depósito, e alguns outros tipos de ativos dentro de um Roth IRA.
IRA tradicional – Um IRA tradicional é o mais antigo tipo de IRA. Os investidores podem contribuir com dinheiro para que se qualificam com base nas limitações de renda e não pagam impostos sobre determinados tipos de ganhos de investimento detidos na conta até que a retirada lo em 59,5 anos de idade ou são forçados a em 70,5 anos de idade.
401 (k) – Um tipo especial de plano de aposentadoria oferecido pelos empregadores aos seus empregados, um 401 (k) geralmente permite aos investidores a colocar seu dinheiro para trabalhar em fundos mútuos ou fundos de valor estável. Como um IRA tradicional, o investidor geralmente recebe uma dedução fiscal no momento a conta é financiado, há limites anuais (embora muito maior do que aqueles em um IRA tradicional ou Roth IRA), os empregadores muitas vezes igualar as contribuições (por exemplo, 50% match on o primeiro 6%), e não há impostos devidos até que você começar a retirar o dinheiro (59,5 anos de idade, no mínimo, mas distribuições obrigatórias começam em 70,5 anos). O termo 401 (k) refere-se à secção do código imposto que a criou. Nos últimos anos, tem havido um aumento dos chamados 401 (k) s auto-dirigida que permitem que o investidor a comprar ações individuais e títulos na conta.
403 (b) – Um plano de aposentadoria que é muito parecido com um 401 (k) oferecido apenas no setor sem fins lucrativos.
Rollover IRA – Quando um funcionário deixa seu empregador, ele ou ela pode optar por rolar o equilíbrio 401 (k) e tê-lo depositado em uma sobreposição de IRA, que de outra forma se comporta quase exatamente como um IRA tradicional.
SIMPLES IRA – Um tipo de IRA para os pequenos empresários com menos de 100 funcionários que querem oferecer algum tipo de benefícios de aposentadoria a seus empregados, mas não querem lidar com a complexidade que vem de um 401 (k).
SEP-IRA – Abreviação de conta de aposentadoria Simplificado de Pensão dos Funcionários individual, um SEP-IRA pode ser usado por trabalhadores independentes e pequenos empresários em determinadas circunstâncias, o que lhes permite pôr de lado substancialmente mais dinheiro do que de outra forma teria sido capaz de investir devido a limites de contribuição muito mais elevadas calculadas como uma percentagem do rendimento.
Termos de investimento relativos a empresas
Conselho de Administração – Conselho de Administração de uma empresa é eleito pelos acionistas que atente para os seus interesses, contratar e demitir o CEO, definir a política oficial de distribuição de dividendos, e considerar recomendando ou votar contra fusões propostas.
Enterprise Value – valor empresarial refere-se ao custo total de aquisição de todas as ações de uma empresa e da dívida.
Valor de Mercado – A capitalização de mercado refere-se ao valor de todas as ações em circulação de ações de uma empresa se você pudesse comprá-los no preço atual da ação.
Demonstração de Resultados – Uma demonstração de resultados mostra receitas de uma empresa, despesas, impostos e lucro líquido.
Balanço – Um balanço mostra ativos de uma empresa, passivos e patrimônio líquido.
Formulário 10-K – Um documento de divulgação anual certas empresas são obrigadas a arquivar na SEC, que contém informações detalhadas sobre a empresa, incluindo suas finanças, modelo de negócio, e muito mais.
Outros Termos investimento que você pode querer saber
Bolsa – A bolsa de valores é uma instituição, organização ou associação que hospeda um mercado para compradores e vendedores de ações para se unir durante certas horas de negócios e comércio com o outro. O mais importante bolsa de valores do mundo é a New York Stock Exchange, ou NYSE. As empresas que querem suas ações listadas na “The Big Board”, como a NYSE às vezes é chamado, deve atender a critérios rigorosos. Se a empresa não para continuar a atender a esses requisitos, é posteriormente retirado da lista.
Preço-à-salário – também conhecida como a relação P / e, diz-lhe quantos anos levaria para uma empresa de pagar de volta o seu preço de compra por ação de lucros após impostos sozinho em lucros correntes sem crescimento. Em outras palavras, o P / E rácio diz-lhe quanto dinheiro você está pagando por US $ 1 de lucro da empresa. Se uma empresa está relatando um lucro de US $ 2 por ação, eo estoque está vendendo por US $ 20 por ação, o índice P / L é de 10 porque você está pagando dez vezes o lucro (US $ 20 por ação dividido em US $ 2 lucro por ação = 10 P / E.) pode ser invertido para calcular algo conhecido como o rendimento de ganhos.
PEG Ratio – A forma modificada da p e / relação de que fatores de crescimento para a métrica para mostrar que uma empresa crescendo 15% ao ano e negociação em 20x o lucro pode ser mais barato do que uma empresa comercial em 8x ganhos e diminuir em 10% por ano.
Ajustado ao dividendo PEG Ratio – A forma modificada a relação de PEG que fatores dividendos na métrica para explicar o fato de que, às vezes, um crescimento mais lento é o resultado de uma empresa pagando parcelas significativas de seus lucros na forma de dividendos em dinheiro, que contribuem a rentabilidade total.
Dividend Yield – O rendimento atual de um estoque comum na sua taxa de dividendos presente. Se um estoque é negociado a US $ 100 por ação e paga US $ 5 em dividendos anuais, o dividend yield seria de 5%.
Volatility – Volatilidade refere-se ao grau em que um título negociado flutua no preço.
Derivative – Derivado é um ativo que deriva seu valor de outra fonte.
Descubra Mais de investimento Termos
Claro, existem muitos mais termos de investimento você pode descobrir para ajudá-lo a crescer em sua jornada para a independência financeira. Eu tenho escrito mais de 1.000 artigos no site para ajudá-lo a aprender a gerir o seu dinheiro, ler demonstrações financeiras, calcular índices financeiros, e muito mais. Tirar proveito deles.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
