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Como calcular o seu pagamento de hipoteca: fixo, variável e mais

Compreender sua hipoteca ajuda você a tomar melhores decisões financeiras. Em vez de apenas tomar esperando o melhor, vale a pena olhar para os números por trás de qualquer empréstimo-especialmente um empréstimo significativo como um empréstimo casa.

Para calcular uma hipoteca, você vai precisar de alguns detalhes sobre o empréstimo. Então, você pode fazer tudo com a mão ou usar calculadoras online grátis e planilhas para triturar os números.

A maioria das pessoas se concentrar apenas sobre o pagamento mensal, mas há outros detalhes importantes que você precisa prestar atenção.

Este artigo mostra:

  • Como calcular o pagamento mensal por vários diferentes empréstimos à habitação.
  • Quanto você paga em juros mensais, e ao longo da vida do empréstimo.
  • Quanto você realmente pagar-ou quanto de sua casa você vai realmente possuir, em determinado momento.

as entradas

Iniciar o processo através da recolha de informação necessária para calcular seus pagamentos e outros aspectos do empréstimo. São necessários os seguintes detalhes:

  • O montante do empréstimo ou “principal “. Este é o preço de compra de casa, menos qualquer pagamento para baixo, embora outros encargos podem ser adicionados ao empréstimo.
  • A taxa de juros sobre o empréstimo. Isso não é necessariamente o APR, que também inclui os custos de fechamento.
  • O número de anos que você tem que pagar, também conhecido como o termo
  • O tipo de empréstimo : a taxa fixa, só de juros, ajustável, etc.
  • O valor de mercado da casa
  • Sua renda mensal

Cálculos para empréstimos diferentes

O cálculo que você usar vai depender do tipo de empréstimo que você tem.

A maioria dos empréstimos à habitação são empréstimos de taxa fixa. Por exemplo, 30 anos ou 15 anos padrão hipotecas manter a mesma taxa de juros e pagamento mensal para a vida do empréstimo.

Para esses empréstimos, a fórmula é:

Pagamento de empréstimo = Quantidade Fator / desconto
ou
P = A / D

Você vai usar os seguintes valores:

  • Número de pagamentos periódicos ( n ) = pagamentos por ano número de vezes de anos
  • Periódica Taxa de Juros ( i ) = taxa anual dividido pelo número de pagamentos por
  • Factor de desconto ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [I (1 + i) ^ n]

Exemplo:  Suponha que você emprestar R $ 100.000 em 6 por cento por 30 anos, a ser pago mensalmente. O que é o pagamento mensal ( P )? O pagamento mensal é de R $ 599,55.

  • n =  360  (30 anos vezes 12 pagamentos mensais ao ano)
  • i =. 005  (6 por cento expressaram anualmente como .06, dividido por 12 pagamentos mensais por ano. Para mais detalhes, veja como converter percentagens para o formato decimal)
  • D =  166.7916  (/ [0,005 (1 +, 005) 360 ^])
  • P = A / D = 100000 / = 166,7916  599,55

Verifique a sua matemática com a planilha Loan Amortization Calculator disponível online.

Como de juros muito mais você paga?

O pagamento da hipoteca é importante, mas você também precisa saber o quanto você perde para o interesse cada mês. Uma parte de cada pagamento mensal vai para o custo dos juros, eo restante paga o seu saldo do empréstimo. Note que você também pode ter impostos e seguros incluídos no seu pagamento mensal, mas esses são separados de seus cálculos de empréstimo.

Um quadro de amortização pode mostrar mês a mês, exatamente você- o que acontece com cada pagamento. Você pode criar tabelas de amortização à mão, ou usar uma calculadora on-line livre e planilha para fazer o trabalho para você.

Dê uma olhada em quanto de juros total que você paga ao longo da vida do seu empréstimo. Com essa informação, você pode decidir se você quiser economizar dinheiro por:

  • Emprestando menos (escolhendo uma casa menos dispendiosa ou fazer um pagamento maior para baixo)
  • Pagar extra a cada mês
  • Encontrar uma menor taxa de juros
  • A seleção de um empréstimo de curto prazo (15 anos em vez de 30 anos, por exemplo)

Fórmula de pagamento de empréstimo Cálculo Interest-Only

empréstimos só de juros são muito mais fáceis de calcular. Para melhor ou pior, na verdade você não pagar o empréstimo com cada pagamento exigido. No entanto, normalmente você pode pagar a cada mês, se você quiser reduzir a sua dívida.

Exemplo:  Suponha que você emprestar R $ 100.000 em 6 por cento, usando um empréstimo do interesse-somente com pagamentos mensais. O que é o pagamento ( P )? O pagamento é de R $ 500.

Pagamento de empréstimo = Quantidade x (Taxa de Juros / 12)
ou
P = A xi

P = $ 100.000 x (0,06 / 12)

P = $ 500

Verifique a sua matemática com o interesse apenas Calculator disponível on-line em planilhas do Google.

No exemplo acima, o pagamento só de juros é de US $ 500, e permanecerá o mesmo até:

  1. Você fazer pagamentos adicionais, acima e além do pagamento mínimo exigido. Se o fizer, irá reduzir o seu saldo do empréstimo, mas o seu pagamento exigido pode não mudar imediatamente.
  2. Depois de um certo número de anos, você é obrigado a começar a fazer pagamentos amortizantes para eliminar a dívida.
  3. Seu empréstimo pode exigir um pagamento de balão para pagar o empréstimo completamente.

Adjustable-Rate Cálculo do pagamento de hipoteca

hipotecas de taxa ajustável (ARM) apresentam as taxas de juros que podem mudar, resultando em um novo pagamento mensal. Para calcular o pagamento:

  1. Determinar quantos meses ou pagamentos são deixados.
  2. Criar um novo cronograma de amortização para o período de tempo restante.
  3. Usar o saldo do empréstimo em dívida como o novo montante do empréstimo.
  4. Digite a nova taxa de juros (ou futuro).

Exemplo: Você tem um saldo de empréstimo híbrido-ARM de US $ 100.000, e há dez anos deixou sobre o empréstimo. Sua taxa de juros está prestes a ajustar a 5 por cento. Qual será o pagamento mensal ser? O pagamento será de US $ 1,060.66.

Saiba quanto você possui (Patrimônio)

É crucial para entender o quanto de sua casa você realmente possui. Claro, você possui a casa, mas até que seja liquidado, o credor tem um interesse ou um penhor sobre a propriedade, por isso não é livre e clara. A quantidade que é seu, conhecido como sua home equity, é valor de mercado da casa menos qualquer saldo do empréstimo em dívida.

Você pode querer calcular o seu capital por várias razões.

Seu  (LTV) rácio loan-to-value  é crítica porque os credores olhar para um rácio mínimo antes de aprovar empréstimos. Se você quiser refinanciar ou descobrir o quão grande é o seu pré-pagamento precisa estar em sua próxima casa, você precisa saber o rácio LTV.

Seu patrimônio líquido  é baseado em quanto de sua casa você realmente possui. Ter uma casa de um milhão de dólares não fazê-lo muito bom se você deve $ 999.000 na propriedade.

Você pode pedir emprestado contra a sua casa  usando segundas hipotecas e  home equity linhas de crédito (HELOCs) . Lenders muitas vezes preferem um LTV abaixo de 80 por cento, para aprovar um empréstimo, mas alguns credores ir mais alto.

Você pode pagar o empréstimo?

Lenders geralmente oferecem-lhe o maior empréstimo que eles vão aprovar por usar os seus padrões para uma aceitável  relação dívida-to-income . No entanto, você não precisa ter a plena quantidade e muitas vezes é uma boa idéia para emprestar menos do que o máximo disponível.

Antes de aplicar para empréstimos ou casas de visita, olhar para o seu orçamento mensal e decidir o quanto você deseja gastar em um pagamento da hipoteca. Depois de ter feito uma decisão, começar a falar com os credores e olhando para rácios dívida-renda. Se você fazê-lo ao contrário, você pode começar a comprar casas mais caras (e você pode até comprar um que afeta o seu orçamento e deixa-o vulnerável a surpresas). É melhor comprar menos e desfrutar de algum espaço de manobra do que lutar para manter-se com os pagamentos.

Multiplicar seu dinheiro com este simples regra de ouro

Multiplicar seu dinheiro com este simples regra de ouro

Algumas das mais importantes habilidades de matemática que você precisa, ao que parece, são os básicos que você aprendeu na quarta série. Simples de dois dígitos multiplicação e divisão pode ajudar a triplicar o seu dinheiro.

Há duas regras úteis de ouro que eu uso quando estou calculando o quão bem um investimento vai pagar. Um é chamado de “ regra de 72 ”, e a outra é a “ Regra de 115 ”.

Vamos dar uma olhada em como eles podem aumentar a sua riqueza.

A regra de 72

A regra de 72  mostra o quão rápido você vai duplicar o seu dinheiro. Tudo que você tem a fazer é  dividir 72 pela taxa de juros que está ganhando. Este é o número de anos que levará para o seu dinheiro para o dobro.

Por exemplo, se o seu dinheiro está ganhando uma taxa de juros de 8 por cento, você vai duplicar o seu dinheiro em 9 anos (72 dividido por 8 é igual a 9).

Se o seu dinheiro está ganhando uma taxa de juro de 5 por cento, você dobrá-lo em 14,4 anos (72 dividido por 5 é igual a 14,4).

Se o seu dinheiro está ganhando uma taxa de juro mísero 1 por cento, ele irá levá-lo – sim, você adivinhou – um colossal 72 anos para dobrar isso.

Lembre-se: este é um “regra de ouro”, e não uma lei de ferro-folheados. A regra de 72 não ajusta para detalhes que fazem um dente significativo em seus retornos, como impostos e taxas de administração do seu fundo.

No entanto, é um guia útil para fazer um rápido cálculo mental de quanto tempo levará para transformar $ 10.000 em US $ 20.000.

Além disso, é um lembrete fantástico de quão poderoso um único ponto percentual pode ser.

A diferença entre 6 por cento e 7 por cento não parecer muito. Mas a diferença entre dobrar seu dinheiro em 12 anos contra duplicar o seu dinheiro em 10,3 anos soa muito mais significativo.

Como uma nota lateral, a regra de 72 assume que o seu dinheiro “compostos anualmente” – um termo que significa que uma vez por ano, o seu interesse é adicionado ao seu principal e todo o montante é reinvestido.

(Interesse é o dinheiro que você ganhou; principal é o dinheiro que você começou com.)

A regra de 72 é também uma ferramenta útil para ilustrar o poder dos juros compostos – que Albert Einstein teria dito é a “força mais poderosa do universo.”

A Regra dos 115

Eu aprendi recentemente sobre a regra de 115, que é o que segue a regra de 72. Se você acha que duplicando o seu dinheiro não é bom o suficiente, então a regra de 115 é para você. Esta regra de ouro mostra quanto tempo vai demorar para triplicar o seu dinheiro.

Eu aposto que você pode adivinhar como a Regra de 115 vai. Divida a taxa de juros por 115. Esta é a quantidade de tempo que você leva para triplicar o seu dinheiro.

Por exemplo, se o seu dinheiro rende uma taxa de juros de 8 por cento, vai triplicar em 14 anos (115 dividido por 8 é igual a 14,3).

Se o seu dinheiro rende uma taxa de juro de 5 por cento, vai triplicar em 23 anos (115 dividido por 5 é igual a 23).

Note-se que triplicando seu dinheiro é mais fácil – em alguns aspectos – do que duplicando o seu dinheiro. Se você está ganhando uma taxa de juro de 5 por cento, você vai gastar anos 14 e meia tentando dobrá-lo, mas apenas um adicional de 9 anos triplicando-lo.

Juros compostos é seu amigo

A Regra dos 115 é também graças ao poder dos juros compostos. O mais interesse o seu dinheiro ganha, mais o seu dinheiro irá trabalhar para você.

No entanto, isso pressupõe que você reinvestir o interesse em vez de gastá-lo em algumas roupas novas ou jogos.

Eu disse a um amigo sobre essas regras uma vez, e ela fez uma pergunta fantástica: “Como faço para reinvestir o interesse? Como eu sei se eu já estou fazendo isso ou não?”

“Se você não está recebendo um cheque ou um pagamento de seus investimentos a cada ano”, eu respondi, “você provavelmente está reinvestindo o interesse.”

Olhe para a página – ou a tela do computador – onde você compra seus fundos. Você deverá ver uma pequena caixa que diz: “reinvestir os juros e dividendos.” Essa caixa será, provavelmente, não importando se você está investindo em fundos mútuos, ações, títulos ou fundos negociados em bolsa.

Verifique se a caixa e depois esquecê-la. Esperar 14 anos. Assista o seu dinheiro triplo.

É simples assim.

Quem deve ser o seu beneficiário de seguro de vida?

Quem deve ser o seu beneficiário de seguro de vida?

Fazer um seguro de vida é uma das melhores maneiras de proteger financeiramente seus filhos caso algo imprevisto acontecer com você. E, quando você estiver configurando a política, selecionando o beneficiário pode parecer um detalhe menor. Mas se você não for cuidadoso sobre a sua escolha, pode resultar em uma série de consequências não intencionais.

E se os seus filhos são ainda muito jovem, esta decisão assume uma importância extra.

Não apenas a sua Jovens Crianças

Muitas vezes, os pais fazem os filhos dos beneficiários de uma política, sem dar-lhe muita atenção. Mas por lei, as companhias de seguros não pode distribuir dinheiro aos menores. Assim, o tribunal terá de nomear um tutor para supervisionar quaisquer bens em seu nome. Isso pode ser um processo demorado, e que normalmente exige várias datas judiciais. Ele também corrói o benefício de seguro de vida, porque a sua parente próximo provavelmente vai ter que contratar um advogado para representá-los em todas as datas de corte.

Se você está feliz no casamento, a escolha óbvia é fazer com que o seu cônjuge do beneficiário principal de qualquer benefício de morte (supondo, é claro, que você está confiante em sua capacidade de lidar com uma grande quantia fixa). Mas e se você é um único pai – ou você deseja planejar para a possibilidade de que você e seu cônjuge ambos morrem prematuramente, deixando suas crianças órfãs?

 

O mais fácil, e normalmente menos caro, a opção é designar um adulto de confiança (amigo próximo ou parente) para supervisionar o desembolso do dinheiro do seguro para eles. Se você percorrer esse caminho, estar ciente de que você está colocando muita fé no julgamento desta pessoa. Ele ou ela tem um monte de critério em termos de como os fundos são gastos. A escolha deste tipo de administrador só faz sentido se você tem um monte de confiança na capacidade da pessoa, tanto para lidar com dinheiro com prudência e respeitar seus valores e desejos na educação de seus filhos.

Ao criar uma conta UTMA

Uma maneira de evitar complicações desnecessárias é a criação de um serviço de transporte uniformes para Menores Act (UTMA) conta. No âmbito deste acordo, as receitas de seguros vão diretamente para a conta, e você atribuir um guardião para administrar os bens em nome da sua prole. Quando seu filho ou filha atinge a idade adulta – idade 18 a 25, dependendo do estado – que recebem os fundos remanescentes.

O maior problema com contas UTMA é que eles não oferecem muita flexibilidade. Suponha que você não quer que seu filho para receber uma pilha gigante de dinheiro quando ele ou ela vira 18. E então?

Por essa razão, essas contas fazem mais sentido se você tem um benefício de morte relativamente modesto – digamos, US $ 100.000 ou menos – e as crianças são relativamente jovens. Nesse caso, a maior parte do dinheiro é susceptível de ser gasto durante a sua educação. Portanto, há menos medo de deixar os jovens adultos com mais dinheiro do que eles realmente podem lidar.

Cada estado, exceto Carolina do Sul reconhece actualmente contas UTMA. Tudo que você tem a fazer é entrar em contato com o seu provedor de seguros de vida; a maioria está equipada para configurar um para você.

Quando uma relação de confiança é melhor

Outra alternativa é criar uma relação de confiança que se torna o beneficiário de sua apólice de seguro.

A vantagem é que você tem mais discrição a respeito de como e quando o dinheiro é distribuído. Digamos, por exemplo, que você tem dois filhos que estão para receber US $ 200.000 cada um do seu contrato de seguro de vida. Você prefere não receber o dinheiro de uma só vez, e não até que tenham atingido a idade adulta. Você pode instruir o trustee – a pessoa que gere a confiança – para dispensar $ 50.000 em sua 20 ª , 25 ª , 30 ª e 35 ª aniversários.

Se há uma desvantagem para relações de confiança, que é a sua etiqueta de preço. Normalmente você teria um advogado desenhar um, um processo que pode facilmente custar mais de US $ 1.000. Existem maneiras menos caro para configurar uma relação de confiança: produtos de software legal, incluindo Quicken WillMaker e LegalZoom, por exemplo. Ou você poderia tomar linguagem padronizada, que é facilmente disponível on-line, e personalizá-lo com suas informações pessoais.

Trusts também pode incorrer em custos administrativos ou de custódia em curso. Mas, se você está deixando para trás uma política com um valor de face bastante grande, ele pode ser uma ferramenta valiosa, e as poucas centenas de gastos se tornar insignificante a longo prazo.

Encontrar um bom Supervisor

Não pense que você precisa encontrar um especialista financeiro para ser seu guardião ou curador. Quem quiser tem a oportunidade de contratar profissionais que podem aconselhar sobre como investir e gerenciar a herança. Seu principal desafio é encontrar alguém que não é apenas confiável, mas tem o bom senso para obter ajuda externa quando necessário.

Idealmente, esta é a mesma pessoa que vai servir como guardiã de seus filhos no caso de sua morte, embora ele não tem que ser. Se a pessoa que você designar para cuidar de seus filhos é propenso a fazer más decisões financeiras, pode ser uma boa idéia para encontrar alguém para o papel de gerente de propriedade. Só sei que os melhores dessas duas pessoas se dão bem, o melhor para seus filhos serão.

Atualizar o Papelada

Independentemente de como você configurar sua vontade, você tem que ter certeza a papelada beneficiário da seguradora é preciso. Caso contrário, não há nenhuma garantia de que a pessoa que você deseja receber os fundos vão realmente obtê-los.

Se você precisar alterar o contrato para refletir um beneficiário diferente, pedir um formulário de mudança de beneficiário de seu agente. Fazer a atualização é normalmente um processo bastante simples.

Tenha em mente que você deve nomear um secundário, ou contingente, beneficiário também. Dessa forma, se o destinatário principal morre antes ou ao mesmo tempo que fizer, o benefício de seguro pode ainda evitar sucessões.

The Bottom Line

Seleção de beneficiários pode parecer um detalhe menor quando você configurar o seu seguro de vida. Mas não compreender as implicações dessa decisão pode levar a um resultado muito diferente do que você gostaria.

Se você não for cuidadoso sobre a sua escolha de beneficiário, pode demorar algum tempo antes de sua prole realmente receber qualquer dinheiro. Ou os fundos poderiam acabar nas mãos de alguém que está preparado para lidar com a responsabilidade.

Finanças Pessoais 101: O que é um adiantamento em dinheiro?

Finanças Pessoais 101: O que é um adiantamento em dinheiro?

Então você precisa de algum dinheiro, e você precisa ser rápido. Se você tomar um adiantamento em dinheiro de seu cartão de crédito?

O processo parece fácil, mas que pode ser parte do problema. Dinheiro rápido com um adiantamento em dinheiro pode parecer atraente, mas você vai pagar os olhos da cara, se você usar esta opção cada vez que você estiver em uma pitada. Se você está se perguntando por avanços de dinheiro raramente são uma boa idéia, continue lendo para saber mais.

O que é um Cash Advance?

Vamos começar por definir o termo “adiantamento em dinheiro”, não é? Em suma, um avanço de dinheiro é um empréstimo oferecido através de seu cartão de crédito. Com a maioria dos cartões de crédito, você é capaz de emprestar dinheiro, até um certo limite. Esses limites variam de acordo com o cartão, mas eles geralmente vai ser muito menor do que o seu limite de crédito. Você pode obter o dinheiro facilmente: no banco, de um caixa eletrônico, ou preenchendo um desses cheques de conveniência que o emissor do cartão envia periodicamente.

3 razões para evitar tomar um adiantamento em dinheiro no cartão de crédito

  • Os avanços de dinheiro vêm com taxas íngremes você pode evitar se você planejar seu fluxo de caixa melhor.
  • Além de taxas íngremes, você também vai pagar uma taxa de juros sobre adiantamentos em dinheiro.
  • Você também perder o seu período de carência quando você tirar um adiantamento em dinheiro, o que significa que você vai começar acumulando taxas de juros de um dia.

Tomar um adiantamento em dinheiro certamente soa conveniente, e é! No entanto, o preço que você vai pagar para a conveniência deste dinheiro fácil é extremamente elevado. Aqui está o porquê:

Razão # 1: taxas de cash-advance íngremes

Infelizmente, um avanço de dinheiro do cartão de crédito é uma maneira muito caro para obter dinheiro. Sua empresa de cartão de crédito cobra uma taxa robusto para o serviço: Por exemplo, você pode pagar, quer 5% da transação ou US $ 10, o que for maior. E se você usar um caixa eletrônico fora-de-rede para o seu adiantamento em dinheiro, você vai pagar taxas ATM, também.

Razão # 2: Altas taxas de juros

Depois de superar o choque da taxa inicial em seu adiantamento em dinheiro, você não está feito o pagamento. A grande maioria dos cartões de crédito cobram uma taxa de juros maior do que o normal para um adiantamento em dinheiro. Assim, mesmo se você está pagando somente a 12% ou 15% APR em suas compras, você poderia estar pagando uma média de quase 24% sobre o seu adiantamento em dinheiro.

Razão # 3: No período de graça

Quando você faz uma compra com seu cartão de crédito, você normalmente tem cerca de um mês para devolver o dinheiro sem pagar qualquer interesse. Este período de carência permite que os mutuários responsáveis ​​para aproveitar a conveniência de cartões de crédito e construir a sua pontuação de crédito sem deslizar em território financeira instável. Mas quando você começa um adiantamento em dinheiro, você não tem nenhum período de carência. Você vai começar a pagar que a alta taxa de juros imediatamente.

O verdadeiro custo de um Cash Advance

Vejamos um exemplo de como caro um adiantamento em dinheiro pode ser.

Talvez você precisa de US $ 800 em um beliscão para uma compra apenas em dinheiro – talvez para comprar algo off Craigslist ou para pagar um amigo para bilhetes do playoff. Para começar suas mãos sobre esse dinheiro, você primeiro tem que desembolsar US $ 40 (5% da transação) para a taxa inicial. Então, assim como você tem o dinheiro, o relógio começa a contar sobre um adiantamento em dinheiro de 24,9% TAE.

E se você só pode pagar cerca de US $ 50 por mês para pagar a conta? Entre ambos principal e juros, você vai finalmente pagar cerca de US $ 1.000 ao longo de 20 meses para o seu adiantamento em dinheiro. Adicione as taxas, e você vai ter pago cerca de US $ 1.040 para começar suas mãos em apenas US $ 800.

Cash Advance Alternatives to Try

Nesta seção, vamos supor que você precisa de dinheiro para algo que você não pode carregar usando seu cartão de crédito. Se isso é não o caso, por todos os meios, use seu cartão de crédito. Você não vai pagar uma taxa inicial, o seu abril será menor, e você vai ter o seu período de carência normal dar-lhe uma chance de pagar de volta o equilíbrio sem juros.

Opção # 1: seu fundo de emergência

Se sua conta corrente foi executado seco, toque em seu fundo de emergência antes de tomar um adiantamento em dinheiro. Não tem um fundo de emergência? Agora é a hora de começar a poupar. Objetivo é manter pelo menos US $ 1.000 em um local que é de fácil acesso, como uma conta poupança. Uma vez que você atingir esse objetivo, tentar construir até seis meses de despesas, supondo que você não está também tentando pagar um monte de dívida de alto interesse.

Opção # 2: Um empréstimo de amigos ou membros da família

Ele poderia ferir seu orgulho de perguntar, mas se você está realmente em um congestionamento, talvez alguém que você conhece e confia pode emprestar-lhe dinheiro. Mas lembre-se de que o seu relacionamento com essa pessoa poderia ir para o sul rapidamente se você não pode fazer bom em sua promessa de pagar o empréstimo de forma rápida. Para alguns, isso pode ser muito grande de um risco de tomar.

Opção # 3: Um avanço sobre o seu salário

Se você tem um bom relacionamento com o seu empregador, eles podem ser capazes de ajudá-lo, dando-lhe um adiantamento sobre o seu próximo salário. Você simplesmente pagar a antecedência com o seu próximo salário, ou espalhá-lo sobre vários de seus próximos contracheques.

Em uma pequena empresa, você pode dever nada, mas a gratidão pela generosidade do seu empregador. empregadores maiores podem ter um processo estabelecido no lugar para este pedido, e pode cobrar uma taxa. Seja qual for o caso, assim como pedir dinheiro de amigos e familiares, ter cuidado para não fazer disso um hábito.

Opção # 4: Um empréstimo pessoal de um banco, cooperativa de crédito, ou credor on-line

Os empréstimos pessoais vêm em muitas formas, mas os empréstimos pessoais que nós recomendamos são inseguros (o que significa que não exigem nenhuma garantia para obter) com uma taxa de juro fixa e um pagamento fixo. Eles geralmente pode ser usado para qualquer finalidade, ao contrário de hipotecas, empréstimos de carro, e assim por diante.

A desvantagem principal? Você geralmente tem que ter crédito acima da média para se qualificar para um empréstimo sem garantia, com uma taxa de juros razoável de um emprestador respeitável.

Muitos bancos e cooperativas de crédito fazer empréstimos pessoais, como fazem os emprestadores em linha, incluindo gigantes peer-to-peer, como Prosper e Lending Club. As cooperativas de crédito são particularmente vale uma olhada, porque muitas vezes eles têm mais liberdade com os seus critérios de empréstimo.

3 passos para evitar outros empréstimos predatórios

Existem algumas outras maneiras de obter dinheiro rápido, mas, acredite ou não, esses pecados financeiros são geralmente ainda pior do que tomar um adiantamento em dinheiro de seu cartão de crédito. Embora estas opções pode parecer como escolhas óbvias para evitar, queríamos para destacá-los de qualquer maneira. Não importa o que você faz, você deve evitar essas alternativas de adiantamento de dinheiro como a peste.

Passo 1: Evite payday empréstimos

Faça o que fizer, orientar clara de payday empréstimos. Estes empréstimos pequenos, de curto prazo são fáceis para qualquer um com o comprovante de renda para obter, independentemente da pontuação de crédito. Escrever um cheque para o montante do empréstimo acrescido de juros, eo emprestador payday prende-lo até depois do seu próximo dia de pagamento. Fácil, não é? Sim, mas fator conveniência é onde as vantagens do payday empréstimos acabar.

Se você acha que os avanços de dinheiro são caros, mantenha o seu chapéu: Você poderia pagar US $ 10 a US $ 30 para emprestar apenas US $ 100 com um empréstimo do payday típico de duas semanas, de acordo com o Gabinete de Protecção Consumer Finance. Na verdade, a TAEG média é de pouco menos de 340%.

Mas espere: O emprestador payday vai deixar você simplesmente pagar o interesse e rolar sobre seu empréstimo para que você pode obter mais dinheiro. Parece bom, mas muitos mutuários se tornar dependente do empréstimo do payday, rolando-o indefinidamente, uma vez que não pode dar ao luxo de pagar o principal. Um quarto dos mutuários deve payday credores por 80% do ano, o CFPB encontrou.

Passo 2: Fique longe de auto empréstimos de título

empréstimos título Auto também presas sobre os mutuários que precisam de dinheiro em uma pitada, mas não têm a pontuação de crédito para um empréstimo mais respeitável. Estes empréstimos de curto prazo exigem que você prometer seu carro como garantia para obter o empréstimo, mas você é normalmente só capaz de emprestar muito menos do que o seu carro é realmente valha a pena. Usando o seu carro como garantia também significa que você pode perder o seu carro se você não pagar o empréstimo no tempo.

Como payday empréstimos, empréstimos título de automóveis pode ter extremamente altas APRs de até ou mais de 300%, de acordo com o Center for Responsible Lending. Esses credores também permitem que os mutuários continuamente renovar o empréstimo, pagando apenas os juros, aprisionando-os em um ciclo de endividamento.

Passo 3: Nunca emprestado de sua conta de aposentadoria

Se você tem dinheiro que havia guardado em um 401 (k), seu plano pode lhe oferecer a opção de emprestar até metade do seu saldo da conta em uma baixa taxa de juros e pagá-lo dentro de cinco anos. Soa atraente, mas há duas questões principais: 1) Seu dinheiro não pode crescer se não é da sua conta, e 2) é provável que você continuar fazendo isso, o que agrava o primeiro problema.

Se os fundos estão em um IRA, você tecnicamente não pode obter um empréstimo de curto prazo. Você pode tirar o dinheiro sem pagar impostos e multas sobre ele durante um capotamento, mas o dinheiro tem de estar de volta em um IRA dentro de 60 dias. As novas regras também determinam que você só pode fazer isso uma vez por ano, independentemente de quantos IRAs você tem.

Contracção de uma conta de aposentadoria pode fazer sentido como um último recurso para emergências maiores, ou para eventos de vida de uma só vez, como comprar uma casa. No entanto, é provavelmente melhor para evitar indo por este buraco de coelho para problemas de fluxo de caixa menores que um adiantamento em dinheiro iria corrigir.

Use avanços de dinheiro com moderação – e responsável

Se você precisa de dinheiro rápido por uma razão verdadeiramente essencial, você pesou suas opções, e um adiantamento em dinheiro ainda parece ser o melhor caminho, você pode minimizar os danos, tendo os seguintes passos:

  • Certifique-se de conhecer as taxas, APR, e limite para o seu adiantamento em dinheiro.
  • Só obter um adiantamento em dinheiro para o que é absolutamente necessário – esta não é a maneira que você deseja obter extra “jogar dinheiro”.
  • Não obter um adiantamento em dinheiro com um cartão de crédito que já tem um saldo elevado. Usando muito de seu crédito disponível pode ter um impacto negativo sobre a sua pontuação de crédito.
  • Pagar de volta o avanço, o mais rapidamente possível. Lembre-se, você não tem nenhum período de carência sem juros.
  • Não faça avanços de dinheiro um hábito. Comece a poupar o que puder para garantir que você tenha um fundo de emergência para tocar na próxima vez que você precisar de dinheiro.

O mais comum taxas de cartão de crédito e como evitá-los

O mais comum taxas de cartão de crédito e como evitá-los

Cartões de crédito podem ser ferramentas financeiras valiosas se utilizados de forma responsável, mas isso não significa que não há armadilhas para estar ciente. Uma das maiores é a dívida de cartão de crédito – uma conseqüência que você vai enfrentar se você cobrar mais em seu cartão do que você pode dar ao luxo de pagar de volta.

Ainda assim, existem outras armadilhas para estar ciente de quando usar cartões de crédito – ou seja, as diferentes taxas que você pode ficar preso pagando. Se o seu objetivo é usar cartões de crédito para a sua vantagem, descascar para fora para taxas extras – especialmente aqueles que você poderia evitar – não deve ser parte do plano, então você vai querer entender as seguintes taxas e como evitar ou minimizá-los .

# 1: Taxas anuais

As taxas anuais são cobrados por alguns cartões de crédito, mas não todos eles. A maioria dos cartões que cobram taxas anuais fazê-lo porque eles fornecem algum tipo de benefício adicional (por exemplo, recompensas de viagem) ou porque seu histórico de crédito indica que você é um tomador de risco e eles querem cobrir suas bases.

As taxas anuais podem variar de tão baixo quanto US $ 39 por ano até US $ 550 por ano para os principais cartões de crédito de viagem. Essas taxas podem parecer desnecessárias – especialmente quando muitos dos melhores cash-back recompensas cartões não cobram uma taxa anual – mas há definitivamente casos em que pagam uma taxa anual pode valer a pena.

Se você tem que pagar uma taxa anual para obter um cartão de crédito para que você possa construir o crédito pela primeira vez, por exemplo, o pagamento da taxa pode valer-lo mais tarde. E pagando uma taxa grande em um cartão de crédito de viagem também pode valer a pena quando os benefícios do cartão são consideravelmente mais valioso do que a própria taxa, ou se o cartão oferece vantagens ou recompensas você não poderia ganhar de outra forma.

# 2: Os encargos com juros

Nós todos sabemos que a dívida do cartão de crédito pode ser caro, e a maior parte desse custo é medido em taxas de juros de cartão de crédito.

Sempre que você levar um equilíbrio em seu cartão de crédito de um mês para o outro, o emissor do cartão de crédito cobra juros sobre o saldo. juros de cartão de crédito acumula diariamente, e juros cobrados pelos cartões de crédito podem polegada em direção a 25% APR – mesmo se você tiver um bom crédito. Isso significa que se você leva um ano para pagar uma compra de US $ 1.000, você pode realmente acabar pagando mais US $ 1.133 para o item, de US $ 133 “taxa”.

Se você usar cartões de crédito, a sua melhor aposta é a de pagar o seu saldo em pleno cada mês para evitar interesse completamente. No mínimo, se inscrever para um cartão de crédito a juros baixos para que você possa minimizar taxas de juros quando você não pode ter recursos para pagar o saldo em pleno.

# 3: taxas de transferência de saldo

Falando de transportando um equilíbrio, muitas pessoas optam por transferir suas dívidas pesadas, de alta de juros de cartão de crédito usando uma balança transferência cartões de crédito para economizar dinheiro e saldar a dívida mais rápido. Estes cartões normalmente oferecem 0% APR para qualquer lugar de seis a 21 meses, tornando mais fácil para possuidores de cartão para saldar a dívida – já que cada dólar que paga vai para o principal do saldo durante esse período promocional.

Enquanto estes cartões pode ser muito útil quando se trata de pagar a dívida, é importante notar que muitos cobram uma taxa de transferência de saldo de 3% a 5% do saldo transferido. O que isto significa é que você pode ter que pagar US $ 30 a US $ 50 para cada mil dólares de dívida transferidos para um cartão de transferência de saldo.

Embora essas taxas podem valer a pena, desde que você não terá que pagar juros por um tempo – supondo que você pode pagar a totalidade do saldo no período 0% introdutória APR, que a taxa de 3% é preferível a uma TAEG de 25% – é importante pesar os prós e contras de pagar uma taxa de transferência de saldo.

Também tenha em mente que alguns cartões não cobram taxas de transferência de saldo. Certifique-se de comparar os cartões de transferência de saldo para encontrar a opção certa para suas necessidades.

# 4: taxas de adiantamento de dinheiro

A maioria dos cartões de crédito torná-lo possível para você pedir emprestado contra o limite de crédito do seu cartão e receber dinheiro. Este ato é chamado de um adiantamento em dinheiro, e pode parecer bastante conveniente se você não sabe as taxas envolvidas.

Para começar, a maioria dos cartões cobram uma taxa de adiantamento em dinheiro de 2% a 5% do montante emprestado. Não só isso, mas você pode ter que pagar taxas ATM inicial, juntamente com uma maior taxa de juros sobre adiantamentos em dinheiro contra a taxa que você paga normalmente em compras. Por último, mas não em todos menos, avanços de dinheiro não vêm com um período de carência, ou seja, juros começarão a acumular desde o primeiro dia depois que você tirar o dinheiro.

Enquanto um adiantamento em dinheiro pode ajudá-lo a obter acesso ao dinheiro em caso de emergência, é uma forma especialmente caro para obter dinheiro em suas mãos. Você está muito melhor desenho de poupança, se você precisar de dinheiro para uma emergência – e você pode estar certo de que uma emergência vai acontecer em algum momento, por isso, começar a construir um fundo de emergência o mais rápido que puder.

# 5: taxas de transação Foreign

Alguns cartões de crédito cobram uma taxa de transação estrangeira cada vez que você usar seu cartão de fora dos Estados Unidos. Estas taxas de transação estrangeira pode variar de 1% a 5% de cada compra que você faz.

Alguns cartões – especialmente os melhores cartões de viagem – não cobram essa taxa em tudo, no entanto. Portanto, faz sentido para fazer compras em torno de um novo cartão de crédito que não cobra taxas de transação estrangeiros se você pretende viajar para o estrangeiro.

# 6: Multas

Se você pagar sua fatura de cartão de crédito atrasado, você pode esperar pagar uma taxa de atraso, além de seu equilíbrio e quaisquer encargos de juros que teriam sido obtidos. Essas taxas podem variar de cartão para cartão, por isso verifique se você sabe taxa de atraso do seu cartão antes de se inscrever. Normalmente, as taxas atrasadas estão na faixa de $ 25 a $ 39.

Obviamente, a sua melhor aposta para evitar estas taxas é pagar sua conta no tempo cada mês. (Um pagamento atrasado pode custar-lhe de outras maneiras, também, uma vez que provavelmente vai colocar um dente em sua crédito.) Você pode considerar a criação de sua conta para ele é pago automaticamente através de seu banco, ou você pode marcar a sua data de vencimento em seu calendário de cada mês. De qualquer forma, certifique-se de pagar sua conta no tempo de evitar esse custo adicional.

# 7: Over-the-limite de taxa

cartões de crédito vêm com um limite de crédito que pode variar de acordo com sua pontuação de crédito e quanto aberta de crédito que você já tem. No entanto, isso não significa que eles vão negar compras que você faz sobre esse montante. A realidade é que muitos cartões de crédito vai deixar você continuar a fazer compras, em seguida, cobrar uma taxa de over-the-limite.

Como titular do cartão, você pode pagar a taxa de over-the-limite para que as compras não são rejeitados no registo. Mas você deve realmente manter o seu equilíbrio bem abaixo de seu limite de crédito em todos os momentos para evitar pagar esta taxa. (O que é mais, se você usar um monte de seu crédito disponível, dói sua pontuação de crédito.)

Se você pagar o seu saldo religiosamente a cada mês, mas ainda encontrar-se batendo contra o seu limite de crédito, pode valer a pena pedir o emissor do seu cartão para um aumento de limite de crédito.

Mas se você é alguém que tem problemas para ficar abaixo do limite do seu cartão de crédito porque você está carregando um saldo de mês para mês, você pode querer pensar longo e duro sobre o uso de cartões de crédito para começar. Você pode ter um problema de gastos que poderiam ser resolvidos através de um orçamento mensal, mas você pode precisar de parar de usar cartões de crédito completamente por um tempo para manter o seu problema da dívida se agrave.

# 8: Taxa de pagamento devolvido

Imagine que você pagar sua fatura de cartão de crédito, mas o seu cheque for devolvido por insuficiência de fundos. Nesse caso, você pode esperar pagar uma taxa de pagamento retornou para além dos juros taxas e multas por atraso no seu saldo do cartão de crédito se é vencidos.

taxas de pagamento devolvidos variam por cartão, mas pode custar até US $ 35. A melhor maneira de evitar essa taxa é certificar-se você tem dinheiro suficiente em sua conta antes de escrever um cheque de sua conta de cartão de crédito ou pagar a sua conta online.

Como o Real Estate investimentos de retorno lucros

Saiba como investimentos imobiliários pode aumentar o valor de sua carteira.

Como o Real Estate investimentos de retorno lucros

Quando você compra certificados de ações de uma empresa, você está olhando para apreciação do valor das ações e renda talvez dividendos, se a empresa paga-lo. Com títulos, você está olhando para a produção de renda sobre a taxa de juros paga pelos títulos. Com investimentos imobiliários, há ainda mais maneiras de obter um retorno sobre o investimento. Saiba as maneiras em que o seu investimento imobiliário pode aumentar em valor, bem como prestar um bom fluxo de caixa.

1. fluxo de caixa de Aluguer de Renda

Como é o caso com um estoque que paga dividendos, um imóvel alugado adequadamente seleccionados e geridos pode fornecer um fluxo de renda estável na forma de pagamentos de aluguel. tipicamente de locação de imóveis retornos excedam os rendimentos de dividendos.

investidores imobiliários também têm mais controle sobre os riscos para seu fluxo de caixa. Embora haja quedas nos preços dos imóveis e mercados lentos, as pessoas que possuem a propriedade de investimento residencial geralmente alugá-lo por muitos anos, sem experimentar diminuições correspondentes em aluguel quantidades.

2. Os aumentos no valor devido à valorização

Historicamente, imobiliário tem demonstrado ser uma excelente fonte de lucro devido ao aumento global no valor da propriedade de investimento ao longo do tempo. Claro, os analistas nem sempre pode prever as tendências do setor imobiliário, que variam de forma significativa em todo o mundo.

3. Melhorar a sua propriedade do investimento – Mais Valor em Venda

Enquanto ele está fornecendo fluxo de caixa, você também pode melhorar sua propriedade de investimento para ganhar mais lucro você deve escolher para liquidá-la. Atualizações para a aparência ea funcionalidade de uma propriedade de investimento pode aumentar significativamente o seu valor. Como tendências e estilos mudar, mantendo a propriedade interessante para locatários podem ajudá-lo a manter o seu valor.

Para um máximo retorno sobre o investimento, fazer a anotação de melhorias que, na verdade, aumentar o valor de uma propriedade. Instalação de aparelhos e janelas de energia eficiente aumenta o valor de uma propriedade, assim como a adição de um banheiro e remodelação de uma sala. Isolamento de uma propriedade também aumenta o seu valor.

4. A inflação é seu amigo quando se trata de alugar

Embora o pagamento da hipoteca fixa permanecerá constante, a inflação aumenta os custos de construção de casas, bem como rendas. O crescimento populacional também cria demanda habitacional e eleva os preços de aluguer quando a oferta não pode manter o ritmo.

5. Fazendo uso da Equity

A equidade em sua propriedade de investimento vai aumentar à medida que você pagar sua hipoteca. Embora a equidade é geralmente determinada quando você vender um imóvel, alguns investidores imobiliários tomar empréstimos de capital quando as taxas de juros e prazos de empréstimo são favoráveis ​​e utilizar esses fundos para outros projectos de investimento imobiliário.

6. Encontre That “roubo de um negócio”

Encontrar um imóvel preço-valor é a forma mais eficaz para aumentar o seu patrimônio líquido. Tais acordos não são fáceis de encontrar, e os investidores experientes fazer sua lição de casa, navegar com frequência Imóveis, a fim de rapidamente tomar vantagem de oportunidades quando elas surgem.

Os investidores que desejam aumentar o valor da sua carteira com o setor imobiliário também deve garantir que eles tenham os seus patos financeiros em uma fileira. pontuação de crédito boas são uma obrigação, como é ter as economias de caixa para o downpayment necessário – geralmente 20 por cento para empréstimos de investimento.

Por que preços de ativos caem quando as taxas de juros Aumento?

Compreender a relação entre os preços dos ativos e Taxas de Juros

Por que preços de ativos caem quando as taxas de juros Aumento?

Um dos perigos de taxas de juro recorde de baixa é que inflar os preços dos ativos; coisas, como ações, títulos e comércio imobiliário em avaliações mais elevadas do que seria de outra forma suportam. Para as unidades populacionais, isso pode levar a índices mais elevados do que o normal preço-lucro, os índices PEG, os índices PEG-ajustada de dividendos, valor rácios price-to-book, índices de fluxo de price-to-cash, rácios preço-vendas , bem como menor do que o normal ganhos rendimentos e os rendimentos de dividendos.

 Tudo isso pode parecer fantástico se você tiver a sorte de estar sentado em participações significativas anteriores do declínio nas taxas de juros, permitindo-lhe experimentar o boom todo o caminho até o topo, vendo seu patrimônio líquido crescer mais e mais a cada ano que passa apesar do fato da taxa de valor aumento líquido está superando a taxa de aumento da renda passiva, que é o que realmente conta. Não é tão grande para o investidor de longo prazo e / ou aqueles sem muitos ativos pôr de lado que querem começar a guardar, que frequentemente incluem jovens adultos apenas fora da escola ou faculdade, entrando no mercado de trabalho pela primeira vez.

Isso pode soar estranho se você não estiver familiarizado com as finanças ou de negócios valorização mas faz muito sentido se você parar e pensar sobre isso. Quando você compra um investimento, o que você está realmente comprando é fluxos de caixa futuros; lucro ou vendas receitas que, ajustados para o tempo, risco, inflação e impostos, você acredita está indo para proporcionar uma taxa de retorno adequada, expresso como uma taxa de crescimento anual, para compensá-lo para não consumir o seu poder de compra no presente; gastá-lo em coisas que fornecem utilitário como carros, casas, férias, presentes, um novo guarda-roupa, paisagismo, jantares em bons restaurantes, ou qualquer outra coisa que traz uma sensação de felicidade ou alegria a sua vida, aumentando o que realmente importa: Família, amigos, liberdade sobre o seu tempo, e boa saúde.

 Quando os preços dos ativos estão altos devido a baixas taxas de juros, isso significa que cada dólar que você gasta comprando um compras de investimento menos dólares de dividendos, juros, aluguéis, ou outras receitas (directas ou olham-through, no caso de empresas que mantêm ganhos para crescimento em vez de pagá-los aos acionistas).

 Na verdade, o investidor racional a longo prazo iria fazer piruetas com a perspectiva de um mercado de ações rendimentos oferta de dividendos em excesso de 2x ou 3x o rendimento dos títulos do Tesouro normalizado ou um mercado imobiliário que poderia fornecer 5x ou 10x o rendimento dos títulos do Tesouro normalizado. Para o que eles perderam em valor contábil no balanço patrimonial, fazendo-os parecer mais pobre em papel, eles ganham em renda mensal adicional, permitindo-lhes adquirir mais; um caso de realidade econômica aparência contabilidade bater.

Ainda assim, mesmo se você sabe de tudo isso, você pode se perguntar  por que  os preços dos ativos caem quando as taxas de juro sobem. O que está por trás do declínio? É uma pergunta fantástica. Embora muito mais complicado fomos para aprofundar a mecânica, ao cerne da questão, que na sua maioria se resume a duas coisas.

1. Ativos preços caem quando as taxas de juros sobem porque o custo de oportunidade do “livre de risco” Rate se torna mais atraente

Se eles percebem ou não, a maioria das pessoas têm bom senso suficiente para comparar o que eles podem ganhar em um potencial investimento em ações, títulos ou imóveis para o que eles podem ganhar de estacionar o dinheiro em ativos seguros. Para os pequenos investidores, isso muitas vezes é a taxa de juros a pagar em uma conta de poupança segurados FDIC, conta corrente, conta do mercado monetário, ou fundo mútuo do mercado monetário.

 Para os investidores maiores, empresas e instituições, esta é a chamada taxa “livre de risco” dos títulos do Tesouro dos EUA, títulos e notas, que são apoiados pelo poder de tributação total do Governo dos Estados Unidos.

Se as taxas de “seguros” aumentar, você, ea maioria dos outros investidores, vão exigir um retorno maior para parte com seu dinheiro; a assumir riscos que possuem empresas ou edifícios de apartamentos. Esta é apenas natural. Por que expor-se a perde ou volatilidade quando você pode sentar, cobrar juros, e sei que você vai, eventualmente, obter o seu pleno valor do principal (nominal) de volta em algum momento no futuro? Não há relatórios anuais para ler, no 10-K do que estudar, há declarações de procuração para folhear.

Um exemplo prático pode ajudar.

Imagine a título do Tesouro de 10 anos ofereceu um rendimento antes de impostos de 2,4%. Você está olhando para um estoque que vende por US $ 100,00 por ação e tem lucro diluído por ação de US $ 4,00.

 De que US $ 4,00, $ 2,00 é pago como um dividendo em dinheiro. Isso resulta em um rendimento de ganhos de 4,00% e um rendimento de dividendo de 2,00%.

Agora, imagine o Federal Reserve aumenta as taxas de juros. Os 10 anos do Tesouro acaba rendendo 5,0% antes de impostos. Tudo o mais igual (e nunca é, mas por uma questão de clareza acadêmica, vamos supor, como tal, para o momento), os investidores podem exigir o mesmo prémio para o próprio estoque. Ou seja, antes da subida da taxa, os investidores estavam dispostos a comprar ações em troca de 1,6% no retorno extra (o diferencial entre o rendimento do salário 4,00% e um rendimento Tesouro 2,40%). Quando o rendimento do Tesouro subiu para 5,00%, se a mesma relação detém, eles exigiria um rendimento ganhos de 6,60%, que se traduz em um dividend yield de 3,30%. Na ausência de outras variáveis, tais como mudanças no custo da estrutura de capital (mais sobre isso em um momento), a única maneira que o estoque pode entregar esse nível de lucros e dividendos é cair de US $ 100,00 por ação para US $ 60,60 por ação, uma queda de cerca de 40,00%.

Isto não é problemático em tudo para investidor disciplinado, dado, é claro, que a taxa de inflação permanece benigno. Se alguma coisa, é um grande desenvolvimento porque a sua média normal custo do dólar, os dividendos reinvestidos, e capital novo, fresco investido de salários ou outras fontes de renda agora comprar mais ganhos, mais dividendos, mais interesse, mais rendas que era possível anteriormente. Eles também beneficia as empresas podem gerar retornos mais altos de programas de recompra de ações.

2. Objeto preços caem quando as taxas de juros sobem porque o custo de capital Mudanças para Empresas e Imóveis, cortando Earnings

Uma segunda razão os preços dos ativos caem quando aumento as taxas de juros é que pode influenciar profundamente o nível de lucro líquido apurado na demonstração de resultados. Quando uma empresa toma dinheiro emprestado, ele faz através, quer através de empréstimos bancários ou mediante emissão de títulos corporativos. Se as taxas de juros uma empresa pode obter no mercado são substancialmente mais elevados do que a taxa de juro que está pagando sua dívida existente, ele vai ter que desistir de mais fluxo de caixa para cada dólar dos passivos pendentes quando chega a hora de refinanciar. Isto irá resultar em muito maior despesa de juros. A empresa vai se tornar menos rentável desde detentores de obrigações nos títulos recém-emitidos utilizados para refinanciar antigos, títulos com vencimento, ou obrigações emitidas necessárias para financiar aquisições ou expandir, agora exigem mais do fluxo de caixa. Isso faz com que os “ganhos” na relação preço-lucro a cair, o que significa a valorização múltiplas aumenta a não ser que os declínios de ações por um montante adequado. Dito de outra forma, para o estoque para ficar o mesmo preço, em termos reais, o preço das ações deve declinar.

Este, por sua vez, faz com que o chamado índice de cobertura de juros em declínio, também, tornando a empresa aparecer mais arriscados. Se esse aumento do risco é suficientemente alto, ele pode causar os investidores a exigir um prémio ainda maior risco, diminuindo o preço das ações ainda mais.

empresas de ativos intensivos que requerem uma grande quantidade de propriedades, fábricas e equipamentos estão entre os mais vulneráveis ​​a este tipo de risco de taxa de juros. Outras empresas – pense Microsoft para trás na década de 1990, quando era livre de dívidas e necessárias tão pouco na maneira de ativos tangíveis para operar, poderia financiar tudo e qualquer coisa fora de sua conta corrente corporativa sem pedir bancos ou Wall Street por dinheiro – navegar direito por este problema, totalmente não-afetados.

Vários tipos de empresas realmente prosperar quando e se as taxas de juro sobem. Uma ilustração: Seguro conglomerado Berkshire Hathaway, construída ao longo dos últimos 50 anos por agora bilionário Warren Buffett. Entre dinheiro e obrigações de caixa-like, a empresa está sentado em $ 60 bilhões em ativos que está ganhando praticamente nada. Se as taxas de juros estavam a aumentar a porcentagem decente, a empresa de repente estar ganhando bilhões e bilhões de dólares em receitas adicionais por ano a partir dessas participações de liquidez de reserva. Nesses casos, pode tornar-se particularmente interessante como os fatores do primeiro item – investidores exigentes os preços das ações mais baixos para compensá-los pelo fato de títulos do Tesouro, títulos e notas estão proporcionando retornos mais ricos – duque ele para fora com este fenômeno como os próprios ganhos crescer. Se o negócio está sentado sobre mudança de reposição suficiente, é possível que o preço das ações poderia realmente  aumentar  no final; uma das coisas que torna o investimento tão intelectualmente agradável.

O mesmo vale para o setor imobiliário. Imagine que você tem US $ 500.000 em capital próprio que você deseja colocar em um projeto imobiliário; talvez construir um edifício de escritórios, construção de unidades de armazenamento, ou desenvolver um armazém industrial para locação de empresas de manufatura. Qualquer projeto que você criar, você sabe que você deve colocar 30% de capital próprio para ela, para manter o seu perfil de risco preferido, com os outros 70% provenientes de empréstimos bancários ou outras fontes de financiamento. Se as taxas de juro aumentam, o seu custo de capital sobe. Isso significa que você quer ter de pagar menos para a propriedade aquisição / desenvolvimento ou você tem que se contentar com os fluxos de caixa muito mais baixos; dinheiro que teria ido em seu bolso, mas agora é redirecionado para os credores.

O resultado? A menos que há outras variáveis ​​em jogo que sobrecarregam essa consideração, o valor citado dos imóveis devem cair em relação ao local onde tinha sido. (Operadores forte no mercado imobiliário tende a comprar propriedades que podem manter durante décadas, financiamento em termos tanto tempo quanto possível para que eles possam depreciação arbitragem na moeda. Como chips de inflação de distância no valor de cada dólar, eles aumentar as rendas, sabendo seus reembolsos de vencimento futuras são cada vez menores em termos econômicos.)

Empréstimo de um seguro de vida – O Que Você Precisa Saber

Uma idéia boa ou ruim?

Empréstimo de um seguro de vida

Embora o seguro de vida tradicional foi desenvolvido para fornecer um benefício de morte a um beneficiário em caso de morte do segurado, vários produtos evoluiu na última parte do século 20, que incorporou poupança ou investimento. Empréstimo de um seguro de vida pode ser considerada se você tem uma apólice de seguro de vida permanente com os valores. Dois exemplos de políticas de seguro de vida que fornecem valores em dinheiro são seguro de vida e seguro de vida universal.

Verifique a sua apólice de seguro de vida para ver se ele inclui uma disposição de empréstimo.

Você pode pedir o dinheiro de Políticas Term Life Insurance?

seguro de vida barato como o seguro de vida do termo não permite-lhe emprestar o dinheiro da política. A razão de seguro de vida é considerado acessível ou barato, é porque ele é um seguro de vida puro, ele não tem nenhuma outra do que o benefício real da morte valor a ser pago após a morte do segurado, se o segurado morre durante o termo.

Os princípios do empréstimo de sua política de seguro de vida

Se você está pensando sobre o empréstimo de sua apólice de seguro de vida, você provavelmente foram vendidos uma política que oferece valores em dinheiro e usou isso como parte de sua estratégia para decidir que tipo de seguro de vida é melhor para você. A primeira coisa que você precisa fazer se você está pensando em dinheiro empréstimos ou levantar fundos de seu seguro de vida é decidir se faz sentido em sua circunstância.

Antes de pedir, pergunte ao seu agente ou representante para executar uma “ilustração em vigor.” Uma ilustração em vigor irá mostrar como o seu empréstimo vai ter impacto na sua política. Além disso, explorar outras opções e pesar os prós e contras de empréstimos de sua política.

Como o empréstimo de um trabalho da política de seguro de vida?

Quando você pedir emprestado com base no valor em dinheiro de sua apólice de seguro de vida, você está pedindo o dinheiro da companhia de seguros de vida.

Um empréstimo de sua companhia de seguros é muito mais fácil de conseguir do que um empréstimo bancário porque eles estão usando o valor em dinheiro de sua apólice como garantia. Se você não pagar o empréstimo, eles vão levá-lo a partir do valor em dinheiro de sua política ou o seu benefício de morte. Um dos principais problemas com isto é que se o empréstimo não for pago de volta, e você não pagar os juros, então o interesse será composto e será adicionado ao seu saldo do empréstimo, e pode acabar superando o valor em dinheiro. Contracção de sua apólice de seguro de vida requer um planejamento cuidadoso e monitoramento de seu empréstimo equilíbrio e dinheiro valores ou você pode arriscar perder sua política. Este é o lugar onde uma ilustração em vigor virá a calhar.

Quando você pode tomar emprestado de seu seguro de vida?

Normalmente você pode pedir emprestado ou tomar dinheiro de sua apólice de seguro de vida depois de ter construído o valor em dinheiro. Você terá que entrar em contato com o seu planejador financeiro ou conselheiro, ou o seu representante de seguro de vida para descobrir qual o seu valor em dinheiro é e para discutir o que será o impacto em sua política, bem como se haverá implicações fiscais.

Há vários fatores que você precisa considerar antes de cancelar ou sacar um seguro de vida, pedir emprestado contra ela ou tomar valores em dinheiro.

Você tem que pagar o empréstimo quando empréstimo de sua vida Apólice de Seguro?

Ao contrário de empréstimos bancários ou hipotecas, você não tem que pagar de volta o empréstimo que você toma quando empréstimo de um seguro de vida permanente. No entanto, quando você pedir emprestado o dinheiro com base no seu valor em dinheiro, o montante emprestado você pode reduzir o benefício de morte da parte de seguro de vida de sua política. Se você não pagar o empréstimo e os juros combinada com o montante emprestado começa a exceder o valor em dinheiro, você poderia colocar o seu seguro de vida em risco. Isso pode acontecer mais rapidamente do que você pensa.

5 coisas para verificar antes empréstimo de um seguro de vida

Antes de tomar emprestado de um seguro de vida, você precisa ter uma discussão séria com o seu planejador ou seguro consultor financeiro para compreender a longo prazo e consequências e riscos de curto prazo.

Há muitos custos ocultos que você pode não perceber inicialmente, e você quer ter certeza que essa é a melhor opção para você.

  • Discutir como o empréstimo e os juros terá impacto sobre sua apólice de seguro de vida para se certificar de que a parcela de benefício morte de sua política não está ameaçada.
  • Descubra se você vai ter que pagar um “custo de oportunidade”
  • Certifique-se de que você pode dar ao luxo de pagar os juros e outras taxas ou descobrir a estratégia baseada em sua política específica que faça sentido para você. Nem todas as políticas são os mesmos e de todos circunstância é diferente.
  • Se você não pode pagar os juros sobre o empréstimo, pense duas vezes. A ilustração a força em vão ajudar você a entender esse aspecto.
  • Se você está contando com os dividendos de sua política para pagar os juros sobre o empréstimo, ter um olhar real nos detalhes com o seu representante ou consultor financeiro. Isso pode ser caro se não for devidamente estruturada.

Todas estas questões devem vir para cima quando você olha para a ilustração da força do impacto do seu empréstimo com o seu agente ou consultor.

Razões para pedir emprestado de um seguro de vida contra o Banco

Algumas pessoas compraram seguros de vida com valores especificamente para construir ativos para que mais tarde na vida podem tomar emprestado de sua apólice de seguro de vida ou use os investimentos quando eles precisam.

  • Algumas pessoas emprestado de sua apólice de seguro de vida para evitar o aborrecimento de um empréstimo do banco. Se você tem a intenção de reembolsar o empréstimo em uma quantidade razoável de tempo, e mantendo-se com os pagamentos de juros para que eles não se acumulam, então isso poderia ser uma opção livre de problemas.
  • Contracção de sua apólice de seguro de vida permite muito mais flexibilidade no reembolso. Por exemplo, quando você emprestado de um banco, você tem pagamentos mensais para fazer ao longo de um período fixo, enquanto que se você pedir emprestado de sua apólice de seguro de vida, você pode pagar tão pouco ou tanto quanto você quer em qualquer intervalo de tempo. Novamente, você tem que ter cuidado como isso afeta o valor do seu empréstimo, contra o seu valor em dinheiro a título de juros acumula, mas se você só precisa de um empréstimo por um breve tempo, isso pode realmente ajudá-lo a pedir dinheiro emprestado e pagar-lo de volta em seu termos.
  • Se a quantidade que você está pedindo é significativamente menor do que o seu valor em dinheiro e você tem planos e os meios para pagar de volta o interesse e valor em uma quantidade razoável de tempo (o seu agente de seguro de vida pode ajudá-lo a descobrir isso), então pegar emprestado de seu política vai ser uma boa opção para você.

Você pode pedir a partir de uma política permanente de valor em dinheiro, mas antes de fazer certificar-se de que você está preparado para gerenciar a transação corretamente por ter uma discussão aprofundada com seu planejador.

Cuidado com a implicação real de pegar emprestado de seu seguro de vida

Nós demos-lhe uma lista básica das coisas de olhar para fora se você estiver considerando empréstimos de sua política, esta informação pode ser usada como um ponto de partida para discutir a opção com seu conselheiro licenciado ou representante e tomar uma decisão informada. Existem formas inteligentes para gerenciar o empréstimo de sua apólice de seguro de vida que pode proporcionar bons benefícios, mas também existem riscos quando não é feito com um planejamento cuidadoso.

Um exemplo de como o empréstimo de sua apólice de seguro de vida poderia ser um problema, especialmente se você está pedindo dinheiro porque você está tendo dificuldades financeiras, é que o seu valor em dinheiro em sua política de vida é protegida dos credores, mas um empréstimo de seu seguro de vida política é considerada dinheiro, e por isso este não está mais protegida dos credores.

A última coisa que você precisa é tomar um empréstimo sem ter a imagem grande. O que é mais importante para você ter em mente é que este não é o mesmo que retirar dinheiro de uma conta poupança, é uma operação complexa e você precisa ter certeza de que você realmente entendê-la.

Exemplos de pedir o dinheiro de um seguro de vida

Jane tinha vindo a pagar em toda a sua apólice de seguro de vida desde que ela tinha 22. Em seu 40º aniversário, ela decidiu que queria comprar-se o veleiro que ela sempre sonhou como um presente para si mesma e passar algum tempo na água com as crianças que o verão antes de se tornarem adolescentes e tem ocupado demais para ter tempo para passar com a família.

Ela ainda estava pagando sua casa, para que ela não queria tirar um empréstimo adicional, então ela decidiu usar algumas das suas economias, e emprestar os restantes US $ 20.000 que ela precisava do valor em dinheiro de sua apólice de seguro de vida.

Quando ela ligou para obter o empréstimo e discutidas as conseqüências com seu consultor financeiro, ela descobriu que ela poderia emprestar o dinheiro, mas que a quantidade pode reduzir a quantidade de seu benefício de morte. Isto significa que, se algo aconteceu com ela e ela morreu, sua família só iria pegar o benefício de morte, menos o montante do empréstimo se ela não pagar de volta. Isso não a incomodava tanto, mas então seu consultor financeiro passou a explicar que, mesmo que ela não tem que pagar o empréstimo, ela pode acabar pagando juros e juros compostos. Quando eles trabalharam fora os detalhes, Jane decidiu o empréstimo para o veleiro, provavelmente não era o melhor uso de seu valor em dinheiro acumulado, e ela decidiu alugar um barco em vez disso, e não correr o risco de pagar todas as taxas e juros compostos ou arriscar sua política longo prazo.

Exemplo de empréstimo de um seguro de vida para começar um negócio

Jane decide que quer tirar dinheiro de sua apólice de seguro de vida para começar seu próprio negócio. Ela nunca foi executado um negócio antes, então ela está preocupada com empréstimo do banco. Ela também não quer ter um outro empréstimo em seu relatório de crédito. Porque Jane já fez alguma pesquisa de mercado e tem tido alguma demanda por seus serviços já, ela acha que pode gerenciar a pagar para trás seu empréstimo seguro de vida dentro de dois anos. Pedir o dinheiro como um investimento em si mesma e ao futuro do negócio faz sentido, então ela toma o empréstimo.

Como as mulheres precisam pensar sobre o seguro de saúde Diferentemente

Como as mulheres precisam pensar sobre o seguro de saúde Diferentemente

Há algumas coisas que as mulheres são melhores em que os homens. Cuidar da sua saúde não é um deles. De acordo com um estudo recente da ZocDoc, um mercado de saúde digitais, quando estão doentes, dois terços das mulheres preferem esperar para fora do que fazer uma consulta médica imediatamente (apenas metade dos homens dizem o mesmo). Mais problematicamente, as mulheres são mais propensas que os homens a adiar o cuidado preventivo.

O dinheiro é provavelmente um grande fator por trás da inclinação das mulheres a adiar o cuidado – ou ignorá-lo completamente.

É por isso que as mulheres devem estar a pensar de forma diferente sobre o seu seguro de saúde. E se você é um dos 40 por cento das mulheres que são a principal assinante para uma apólice de seguro de saúde que cobre também o seu cônjuge e / ou filhos, isso é ainda mais importante. Aqui está o que você precisa saber.

Seguro não mudou Ainda

As mulheres têm preocupações específicas de saúde que precisam ser contabilizados na escolha de um plano de seguro de saúde. E as próximas mudanças para o Affordable Care Act e outras leis de saúde poderia apresentar novas complicações para as mulheres que procuram cobertura.

Mas, por agora, Obamacare ainda existe – e isso significa que se você tem seguro, o cuidado preventivo programado é coberto, diz Nate Purpura de ehealth.com. Que inclui visitas bem-mulher anual, vacinas de HPV (que, a propósito, os jovens devem receber também), e mamografias a cada dois anos sobre a idade de 40. “Muitas pessoas não estão tirando proveito disso”, notas Purpura .

  “Isso vai contra a ideia de vamos pegá-lo cedo e tratá-la.” Cuidados de maternidade também é coberto. Portanto, é de 95 por cento para 100 por cento do custo de contracepção.

Tal como está agora, a pena por ser mulher também está desaparecido. Antes da passagem da ACA, se você fosse fazer compras para o seguro de saúde por conta própria (em oposição a começá-lo através de um empregador), custou mais se você fosse uma mulher.

Quantos? Uma média de $ 34 por mês, ou US $ 400 por ano, de acordo com eHealth. Isso não é mais verdade. Em contrapartida, “não há muita flexibilidade na escolha de seus benefícios”, diz Púrpura. Por cima, “tudo está coberto e um plano de seguro não vai [custo mais] se você é uma mulher.”

Seja específico sobre médicos e prescrições

Há uma crença geral de que as mulheres são mais leais do que os homens. Mas a pesquisa pela Universidade Erasmus Stijn van Osselaer descobriu que não é necessariamente o caso. Homens são mais leais às organizações, mas as mulheres são mais propensos a valorizar as relações individuais. Como tal, nós somos fiéis aos nossos cabeleireiros, nossos vendedores favorito e, sim, os nossos médicos.

Então, se você sentir uma lealdade para com os seus médicos – ou mesmo se você é apenas particularmente confortável com eles – então certifique-se que aceitar o plano de seguro que você escolher durante o tempo de inscrição aberta. Se você acha que este é o ano que você pode engravidar, verifique com atenção se o OB / GYN que pretende utilizar está em seu plano. Afinal, se pagar menos por um plano significa que seu médico favorito não é coberto, e você acaba de visitar o médico menos como resultado, então vale a pena pagar um pouco mais para obter o seguro que você realmente vai usar mais.

E enquanto você está nisso, certifique-se todas as prescrições que você toma são cobertos, bem.

Seus problemas de saúde são diferentes – e deve conduzir o seu Decisão Seguro

Vamos colocar maternidade lado por um momento (porque, como observamos, eles estão sempre cobertos) e se concentrar em três outros problemas de saúde que as mulheres devem estar cientes.

  1. Doença cardíaca. É a principal causa de morte entre as mulheres nos Estados Unidos, responsável por cerca de um em cada quatro mortes em mulheres anualmente.
  2. Câncer, a segunda ameaça mais perigosa para a saúde da mulher. Ao contrário da crença popular, o câncer de mama não é o culpado mais mortal aqui – que duvidosa honra vai para o cancro do pulmão, que é responsável por cerca de 71.000 mortes por ano.
  3. Acidente vascular cerebral, que faz com que 6 por cento de todas as mortes de mulheres, mas é também a principal causa de incapacidade a longo prazo; 60 por cento de todos os derrames acontecem às mulheres.

“Se você está no grupo de risco para qualquer dessas doenças, você pode querer considerar um plano de baixo-dedutível”, diz Jennifer Fitzgerald, CEO do local mercado de seguros PolicyGenius.com. Você vai pagar mais adiantado para a sua política, mas se você tem um incidente, mais de seus custos gerais serão cobertos.

Get Your Physicals Agora

InsuranceQuotes.com divulgou recentemente um relatório olhando para os riscos de saúde das mulheres, especificamente sob o presidente Trump. “Nós pensamos cuidados preventivos vai continuar”, diz Laura Adams, analista sênior Seguro para o site. “[No entanto,] o que tem sido único sobre Obamacare é que eles têm incluído um monte de serviços das mulheres como cuidados preventivos -. Por exemplo, o controle da natalidade” O cuidado preventivo deste tipo, diz ela, poderia ir embora sob qualquer substitui Obamacare.

Que argumenta para tirar proveito dos benefícios que estão à sua política atual, pronto. “Tire suas visitas anuais feito”, Adams sugere. “Por esta altura no próximo ano, este tipo de cobertura pode não ser tão rico para as mulheres.”

Você não tem para investir em ações para ficar rico

Você não tem para investir em ações para ficar rico

Muitas pessoas tout as virtudes de investimento de ações, especialmente porque a história mostra que o mercado de ações tem proporcionado uma das maiores fontes de riqueza a longo prazo, com retornos agravado em média 10 por cento ao ano ao longo dos últimos 100 anos. Investidores que mantêm estoque para o longo prazo, deter ações em um índice baixo custo, reinvestir seus dividendos, tirar proveito de regras fiscais, e deixe composição fazer todo o trabalho pesado ter visto os melhores retornos.

Em relação ao mesmo período de 100 anos, a inflação média de 4 por cento, deixando uma taxa real de 6 por cento modesto, mas consistente de retorno. Consultor empresarial Duff & Phelps produz as ações, títulos, contas, e de inflação (SBBI) Yearbook (ex- Ibbotson SBBI Yearbook ), que compila dados extensos sobre esses retornos em sua publicação anual.

Stocks nem sempre fazem sentido

Embora a 6 por cento de retorno pós-inflação soa bastante decente, de acordo com um estudo realizado pela empresa de pesquisa de investimento Morningstar, durante um período de 10 por cento (pré-inflação) retornos do mercado, o investidor médio, na verdade, ganhou apenas um retorno de investimento líquido de 3 por cento . escolhas de investimento pobres, comerciais muito freqüente, corretores de alto custo, fundos mútuos cargas de vendas, e uma série de outras taxas e erros secretamente desperdiçado maior parte dos lucros de investimento. Mantendo um olho em cada um desses fatores requer tempo, esforço e conhecimento, convencer algumas pessoas a procurar outras alternativas de investimento para estoque.

Algumas pessoas não têm o desejo ou temperamento para investir em ações. Enquanto isso poderia prejudicar você com menos uma ferramenta em sua caixa de ferramentas de construção de riqueza, a sua auto-avaliação honesta também pode ajudar a evitar futuros erros de investimento. Você ainda pode investir o seu dinheiro em vários outros tipos de ativos para ganhar um retorno, reduzir o risco e diversificar a sua carteira.

Para aqueles novos para investir que ainda questionam o seu interesse em ações, como você sabe se você seria melhor fora de pular o investimento de ações? Procure estes sinais:

  • Você começa fisicamente doente vendo os preços das ações cair como outros investidores pânico em vez de ver isso como uma oportunidade a ser aproveitada.
  • Você não pode explicar o que o preço bid / ask preço e fabricante de propagação / mercado são ou fazer.
  • Você perde o sono e se preocupa muito sobre possuir ações.
  • Você pensou, ou disse, que “o mercado de ações é como um casino.”
  • Você acha que um desdobramento de ações é um bônus (fato: é sem sentido).
  • Você não entende como, em algumas situações, um estoque de ação por $ 100.000 pode ser mais barato do que um $ 3 por ação ação.
  • Você não pode ler uma declaração de renda ou do balanço.
  • Você não pode fazer sentido de um relatório anual ou 10K.
  • Você não sabe o que o rendimento do salário é.
  • Você não sabe o que a relação preço-lucro é.

O mercado de ações é igual-oportunidade para quem quer adquirir o conhecimento ou encontrar um bom corretor para ajudá-los a investir, mas se os sinais acima mencionados ressoam com você, é aconselhável verificar para fora locais alternativos para investir seus dólares suado .

Algumas alternativas Popular

Se você quer ganhar um bom, líquidos de inflação retorno após impostos sem investir em ações, duas alternativas populares e razoáveis ​​são possuir um negócio que você operar e possuir uma carteira de activos imobiliários que geram renda.

Todo investimento tem suas próprias peculiaridades de personalidade, e não para desencorajar candidatos a empresários, mas é preciso um único, habilidade variada definido para ser um operador de uma empresa rentável. Algumas pessoas muito inteligentes, se tivessem de gerir um negócio simples, como uma franquia Dunkin’ Donuts, seria falido em um ano. Você vai precisar de uma atenção ao detalhe, um olho para o controle de custos, o conhecimento de quando investir em despesas de capital que melhoram a experiência do cliente e aumentar os lucros, e um sistema para monitorar o retorno obtido sobre o investimento-enquanto o total protegendo simultaneamente o fluxo de caixa, habilitação funcionários, manipulação de licenças comerciais, e colocando os conselheiros certas no lugar. Algumas pessoas sentem animado e inspirado pelo desafio, enquanto outros se sentir exausto apenas ler sobre tudo o que a pequena propriedade negócio exige.

Muitos investidores gravitam para a compra e gestão de investimentos imobiliários, porque eles são tangíveis e podem oferecer uma forma bastante passiva de renda. existem muitas sub-especialidades para quem investir em imóveis, incluindo casas individuais de aluguer, edifícios de apartamentos, unidades de armazenamento, lavagens de carros, edifícios de escritórios, edifícios industriais, e até mesmo opções de imóveis ou certificados de garantia de imposto. Cada investimento tem suas próprias vantagens e armadilhas, apelando a diferentes tipos de pessoas.

Nem todo mundo gosta empresas privadas Imóveis ou

Vamos dizer que você já tem o dinheiro amarrado em imóveis e ter o seu próprio negócio, ou talvez ambas as opções de som desagradável ou desinteressante. Você pode considerar alguns outros tipos de ativos, como prata e ouro, dinheiro e equivalentes de caixa como contas do mercado monetário ou certificados de depósito, divisas ou títulos corporativos de alta qualidade. Cada uma dessas opções de investimento tem a sua própria curva de aprendizagem, o seu próprio perfil de risco e sua própria gama de retornos.

Ao considerar suas opções de investimento não-estoque, tenha em mente uma das regras principais de investimento: Nunca investir dinheiro que você não pode dar ao luxo de perder. Dito isto, decidir quanto tempo você quer ter seu dinheiro bloqueado em seu investimento, e tomar nota da liquidez do mercado que do ativo. Por exemplo, você pode comprar e vender ações públicas na observação de um momento, porque o mercado tem tantos compradores e vendedores dispostos. No outro extremo, se você investiu seu dinheiro em pedras preciosas, moedas colecionáveis, e carros clássicos, porque esses mercados têm menos atividade, seria necessário mais tempo para sacar seu investimento no evento que você precisava do dinheiro rapidamente. Imobiliário e empresas de propriedade têm um desafio semelhante, embora eles fazem para fontes colaterais mais confiável se você precisa tomar um empréstimo em caso de emergência.