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Oito dicas para fazer cartões de crédito trabalhar para você, não contra você

Oito dicas para fazer cartões de crédito trabalhar para você, não contra você
Um cartão de crédito pode ser uma ferramenta valiosa se você sabe como usá-lo corretamente. Da mesma forma, o uso de cartões de crédito de forma irresponsável pode levar a um mundo de dor.

Se você precisar de um exemplo de quão mal coisas podem ir, não procure mais longe do que seus vizinhos, amigos e parentes. De acordo com as estatísticas mais recentes , carrega a família americana média cerca de US $ 7.200 em dívidas de cartão de crédito. Pior ainda, esse número tende a aumentar com o passar dos anos, mesmo como os rendimentos das famílias luta para manter-se com a inflação .

Além disso, um estudo de 2001 por Drazen Prelec e Duncan Simester intitulado “ Sempre deixe casa sem ele ” supôs que os indivíduos que usam crédito são muitas vezes dispostos a gastar o dobro para o mesmo item exato .

Por quê? Porque, de acordo com o estudo, usando um cartão de crédito em vez de dinheiro – particularmente em itens com um valor difícil de especificar, tais como bilhetes – de alguma forma atrapalha nosso julgamento fiscal e nos acalma para gastar mais do que tínhamos planejado.

A boa notícia, suponho, é que os americanos são realmente incríveis no usando cartões de crédito. De acordo com o Federal Reserve, 53% de todas as compras são feitas com crédito. Infelizmente, nós estamos apenas não tão incríveis no pagando-los fora.

Como usar cartões de crédito a sua vantagem

Mas se você quiser usar o crédito da maneira certa, você não tem que abandonar cartões de crédito completamente – embora isso não é uma estratégia ruim se você sabe que você está propenso a abusar delas.

Em vez disso, adotar alguns hábitos simples que lhe permitirá desfrutar dos benefícios de cartões de crédito – a flexibilidade do fluxo de caixa e recompensas regalias, para citar dois – sem as desvantagens perigosas.

Siga estas dicas para tornar o crédito seu melhor amigo (em vez de seu inimigo mortal):

Pagar sua conta na íntegra todos os meses.

Se você não quer acabar como o “americano médio”, que você precisa para ficar fora da dívida de cartão de crédito completamente. Isso significa cobrando apenas o que você pode pagar e pagar a sua factura em pleno cada mês – ou até mesmo algumas vezes por mês, se ele ajuda você a ficar à frente dele.

Fazer isso pode parecer um desafio, mas esta é a regra número um do uso de cartões de crédito em vez de deixá-los usá-lo; é verdadeiramente a única maneira de evitar entrar em dívida de cartão de crédito, e a única maneira de evitar pagar juros sobre suas compras. (Confie em mim, você não quer fazer isso:. A 20% -off venda significa quase nada depois que você começa whacked com um encargo financeiro de 18%)

Nunca pagar a sua factura final.

Além de pagar sua conta na íntegra, você também deve certificar-se de que você pagar sua conta no tempo. A maioria dos emissores de cobrar uma taxa feio – muitas vezes até US $ 39 – para um atraso de pagamento. E uma vez que 35% de sua pontuação de crédito é baseado em seu histórico de pagamento, um pagamento perdido pode realmente ding sua pontuação.

Enquanto isso, pagar todas as suas contas em dia é uma ótima maneira de manter suas taxas de juros baixas e melhorar sua pontuação de crédito – e sua saúde geral de crédito – ao longo do tempo.

Se você tem medo você vai esquecer e acabam perdendo sua data de vencimento, definir um lembrete no seu telefone alguns dias antes ou marcar a data em seu calendário. Outra opção: Ajustar as configurações da conta on-line para a sua conta é paga automaticamente em um determinado dia do mês através de um depósito bancário direto.

Faça login na sua conta.

Um crédito razão é mais fácil do que dinheiro para usar e manter o controle de é porque ele cria uma trilha de papel. Quando você usa o crédito para todas as suas compras, você não tem que manter as receitas para coisas como compras de supermercado e gás. Em vez disso, você pode apenas fazer login em sua conta on-line para ver onde você gastou dinheiro, quanto você gastou e quanto lhe resta.

O check-in muitas vezes – pelo menos uma vez por semana – pode ajudá-lo a ficar em cima de seus gastos para que ele nunca espiral fora de seu controle. Se você notar-se empurrando os limites do que você pode dar ao luxo de pagar de volta este mês, pare de utilizar o seu cartão imediatamente até que você comece o saldo pago para baixo.

Examinando a atividade da conta também pode ajudá-lo a detectar eventuais vazamentos de dinheiro em seus gastos. Você está gastando muito mais no Starbucks do que você percebeu? A maioria dos cartões de crédito oferecem ferramentas poderosas em seus sites para controlar seus gastos – usá-los para a sua vantagem.

Use seu cartão de crédito como um elogio ao seu orçamento.

Se você está disciplinado o suficiente, você pode usar um cartão de crédito como um elogio ao seu orçamento. Esta estratégia normalmente envolve a criação de um orçamento por escrito, em seguida, usando o seu cartão de crédito para compras até que você trabalhar através de seus limites de gastos pré-determinados. Esta é uma ótima maneira de ganhar recompensas para compras que você estaria fazendo de qualquer maneira, e para ganhar certas proteções que apenas ofertas de crédito.

Para permanecer na pista, certifique-se de fazer login em sua conta, uma vez por semana ou a cada poucos dias. Vendo seus gastos na tela do computador – em preto e branco – às vezes é a única maneira de deixar o quanto você realmente passou pia.

Conheça os seus limites.

Se você está preocupado que você pode gastar mais, pedir sua empresa de cartão de crédito para reduzir o seu limite de crédito a algo que você sabe que você pode gerenciar em uma base mensal. Eles devem ser mais do que feliz obrigar uma vez que eles realmente querem que você pague o dinheiro de volta, e que muitas vezes pode fazer a mudança de limite de crédito em vigor imediatamente. Nem todo mundo quer um US $ 10.000, US $ 5.000, ou até US $ 3.000 limite de seus cartões, e isso é bom.

Outra estratégia que você pode tentar: Use o seu cartão até que você gastou um limite auto-imposto, digamos, US $ 500, e, em seguida, colocar o seu cartão em uma gaveta até o início do próximo mês – ou até que você pagar sua conta na íntegra. Isso pode ajudá-lo a permanecer no orçamento e em cima de sua conta, permitindo-lhe manter um limite de crédito maior, que pode ser útil em caso de emergência.

Utilize apenas o seu cartão para as coisas grandes.

Um monte de pessoas que recebem em dívida de cartão de crédito se queixam de que foge para cima sobre eles, e por boas razões. Às vezes é essas pequenas $ 10 e US $ 20 compras que, ao longo do tempo, pode assumir uma vida própria quando não for controlada. Se você quiser evitar uma “morte por mil cortes,” considerar o uso de seu cartão apenas para grandes compras em seu lugar.

A melhor maneira de fazer isso é salvar-se para a sua compra em dinheiro em primeiro lugar. Então, depois de fazer a grande compra com seu cartão de crédito recompensas (e colher os pontos de recompensas), você tem os fundos para pagá-lo fora imediatamente.

Outra opção: Use o seu cartão para grandes compras importantes, então pagá-lo ao longo de alguns meses sob um cronograma rigoroso – sabendo que você vai pagar um pouco do interesse para o luxo de espalhar os pagamentos. (Isto é, a menos que você pode tirar proveito de uma TAEG 0% oferta introdutória.)

Quando você percorrer esse caminho, começar com um plano e cumpri-lo com cuidado. Por exemplo, se você pretende comprar uma nova máquina de lavar e secar roupa por US $ 1.200 e, em seguida, pagar a dívida ao longo de três meses, verifique se você está preparado para pagar US $ 400 por mês durante três meses consecutivos (mais algum interesse). Pergunte a si mesmo: “Posso definitivamente manter esse ritmo?”

Também pode ser útil para não usar seu cartão em outras compras até que você tenha pago a lavadora e secadora na íntegra. Você não quer que o equilíbrio dogging você meses depois que você pensou que seria história.

Tirar proveito de todas as recompensas que você pode.

Aqueles que têm mais a ganhar com cartões de crédito são as pessoas que dominam a arte de recompensas do cartão de crédito. Os melhores recompensas cartões de crédito oferecem uma série de benefícios – incluindo cash-back, pontos de fidelidade hotel, e milhas de passageiro frequente – que pode ser conquistada apenas para usar o seu cartão para despesas regulares, como mantimentos ou a conta do cabo.

Claro, recompensas do cartão de crédito se tornam muito menos lucrativo quando você está pagando juros sobre suas compras, porque você está transportando um equilíbrio. Para evitar que passo em falso, apenas a buscar recompensas do cartão de crédito se você sabe para um fato que você pode pagar o saldo em pleno. Se você não sabe o que com certeza, essas recompensas provavelmente não vai valer a pena.

Mesmo se você não estiver interessado em recompensas do cartão de crédito, por si só, você ainda pode aproveitar os benefícios de um cartão de crédito. Por exemplo, alguns dos melhores cartões de crédito lá fora, oferecem vantagens tais como livre de seguros de viagem, cobertura de aluguer de carros primário e secundário, proteção de preços, e garantia estendida. Se você pagar o seu cartão na íntegra cada mês, você pode desfrutar de todas essas regalias gratuitamente.

Não seja médio: usar o crédito a sua vantagem

Sim, as pessoas média realmente é uma porcaria no uso de cartões de crédito. A coisa é, isso não significa que você tem que seguir seus passos. Em vez de ser vítima de armadilha de cartão de crédito, reverter a tendência e usar o crédito de forma responsável. As vantagens e recompensas são surpreendentes, mas somente se você tem a força de vontade e auto-disciplina para realmente aproveitar.

Formas eficazes de poupar dinheiro em um orçamento apertado

3 maneiras eficazes de poupar dinheiro em um orçamento apertado

Você estaria interessado se eu lhe dissesse que há um segredo para poupar dinheiro? Bom, é verdade. Há alguns segredos que podem ser usadas para poupar dinheiro, mesmo que não se sente como você tem algum dinheiro para salvar. A má notícia é que esses segredos foram divulgados há décadas e é simplesmente até você para decidir se deve ou não usá-los.

Poupar dinheiro Segredo # 1: Orçamento

Primeiro, você precisa criar um orçamento.

Eu sei o que você está pensando, mas antes que você pode até sonhar com economia de dinheiro que você tem que saber onde seu dinheiro está indo. Simplesmente não há maneira de contornar isso. Como você pode decidir onde fazer cortes ou encontrar dinheiro extra para salvar se você não tem idéia de onde todo o seu dinheiro está indo? Você não pode. Então, é hora de criar um orçamento.

A coisa é, você não tem que fazer isso uma tarefa árdua. Na verdade, muitas pessoas bem sucedidas passar pela vida sem seguir cada centavo a cada dia. Você pode provavelmente começar por fazer o mesmo. Inicialmente, você tem que, pelo menos, sentar e descobrir onde seu dinheiro está indo. Quanto está sendo gasto em habitação, utilitários, mantimentos, dívidas e entretenimento? Depois de ter criado uma imagem clara de onde vai o seu dinheiro em um mês típico você pode começar a identificar tendências e áreas problemáticas. Depois de ter encontrado as áreas problemáticas que você terá uma idéia melhor de onde você pode cortar para trás e por quanto.

Então você pode usar esse dinheiro para aplicar a sua poupança.

Como você pode ver, a idéia é pintar um retrato de onde seu dinheiro está indo e não é tanto sobre o acompanhamento de cada dólar que você gasta ao longo do dia. Sim, isso também pode ser um exercício útil para manter os gastos sob controle, mas isso é também o que torna a maioria das pessoas fora do orçamento depois de apenas algumas semanas.

Poupar dinheiro Segredo # 2: Pagar-se primeiro

Depois que você identificou onde seu dinheiro está indo, você deve ter alguns dólares extra para pôr de lado em sua poupança ou um plano de aposentadoria como um 401 (k). Isso é um grande começo, mas há um outro segredo para poupar dinheiro: pagar-se primeiro.

Você provavelmente já ouviu essa frase antes, mas é tão comum porque funciona. Se você é como a maioria das pessoas que você provavelmente esperar até que seu cheque de pagamento atinge sua conta corrente, você pagar as contas e comprar os mantimentos semanais antes de decidir o quanto você pode dar ao luxo de depositar na poupança. Até então, a quantidade pode ser pequeno e você está preocupado que você pode precisar desses poucos dólares no final da semana para que você evite colocar qualquer dinheiro na poupança em tudo. Grande erro.

Você precisa pensar em suas economias, assim como faria com qualquer outra conta. Quando a sua conta de energia elétrica vem cada mês o que você faz? Você se certificar de que é pago, certo? É assim que você precisa para tratar sua conta poupança. Se o seu objetivo é economizar US $ 100 por mês, em seguida, pensar que, como conta $ 100 que deve ser pago. Se você está pensando sobre isso em termos de um projeto de lei que está mais propensos a fazer esse depósito e construir seu fundo de emergência.

Só de pensar em sua poupança mensal como um projeto de lei não é suficiente, e é aí que você tem que pagar-se primeiro.

Você precisa criar um plano de poupança automática que irá automaticamente depositar dinheiro em sua conta poupança antes mesmo de ter a chance de gastá-lo. Isto pode ser feito para a direita através de depósito direto do seu empregador ou com uma transferência recorrente com o seu banco. E como mágica, você não até mesmo perder o dinheiro vai para a poupança a cada semana, mas a sua conta poupança começa a crescer ao longo do tempo.

Poupar dinheiro Segredo # 3: Gaste menos do que ganha

Este é o Santo Graal das finanças pessoais, mas se você não pode utilizar este segredo que você nunca será capaz de economizar dinheiro. Você simplesmente tem que gastar menos dinheiro do que você ganha e não há maneira de contornar isso. É tudo sobre o fluxo de caixa.

Se você ganhar US $ 100 e gastar US $ 110 você está agora em um – $ 10. Onde é que isso extra de dez dólares vem? Normalmente, é dinheiro emprestado, quer a partir de um cartão de crédito ou algum tipo de empréstimo.

E adivinha? Esse dinheiro emprestado vem com interesse. Isso significa que você é realmente mais do que dez dólares no buraco. Quando você começar a fazer isso em um mês base regular após mês e com grande dólar quantias é fácil ver como alguém pode obter dezenas de milhares de dólares em dívida, o que é exatamente por isso que a maioria das pessoas se sentem como se eles não têm nenhum dinheiro salvar.

Como essa dívida monta você pode encontrar-se apenas fazer o pagamento mínimo cada mês, mas que por sua vez significa apenas que você vai passar os próximos dez ou vinte anos pagando por algo que você não podia pagar, gastar milhares em juros.

Você pode economizar dinheiro

Será que essas segredos soar como senso comum? Eles deviam. A maioria de nós sabe que precisamos de orçamento nosso dinheiro, colocar dinheiro reservado para o futuro, e ficar fora da dívida, mas muitos de nós ainda não pode fazê-lo. Infelizmente, curta de ganhar na loteria, não há segredos para a criação de riqueza. Estes três princípios de gestão de dinheiro som são a base das finanças pessoais.

Uma coisa é certa. Se você pode orçamento seu dinheiro para que você está gastando menos do que ganha e colocar algum desse dinheiro em uma conta poupança ou aposentadoria antes de ter tempo para gastá-lo, você vai ser capaz de economizar dinheiro e construir a riqueza.

Você está usando o seu crédito Recompensas cartão de pontos errada?

Você está usando o seu crédito Recompensas cartão de pontos errada?

Quando usado corretamente, um bom cartão de crédito recompensas podem ajudá-lo a almofada conta o seu banco, atualizar um período de férias, financiar uma viagem gratuita, ou raspar para baixo o custo de suas despesas. Muitos cartões de recompensas estes dias embalar tanto valor em seus programas de recompensas você poderia ir embora com centenas de dólares em freebies – especialmente se você usar o seu cartão para a maioria de suas despesas e, em seguida, pagar o saldo em pleno cada mês.

Se você não prestar atenção em como você está coletando e gastar seus pontos de recompensa suado, porém, você pode acabar deixando livre dinheiro sobre a mesa. Aqui estão seis maneiras que você pode estar usando seus pontos de cartão de recompensas errado sem perceber.

Você não está seguindo como você ganhar deles. Para tirar o máximo do seu cartão de crédito recompensas e ganhar o máximo de milhas ou pontos quanto possível, você precisa tirar proveito de todas as oportunidades de bônus que você começa. Para alguns cartões, que significa acompanhar seus gastos e usar o seu cartão para cada compra que ganha um bônus recompensas. Com outros cartões, isso significa aproveitando as oportunidades de bônus separados, tais como bônus de resgate ou pontos de bônus para gastar um determinado montante.

Você está gastando seus pontos na mercadoria. A maioria dos cartões de recompensas que você trocar os seus pontos de recompensas para a mercadoria livre, como eletrodomésticos ou utensílios domésticos. Mas os valores de resgate para estes tipos de recompensas compras são geralmente terrível – especialmente em comparação com opções de maior valor, como viagens. Por exemplo, dependendo do seu cartão de crédito, 50.000 pontos de recompensas pode comprar uma câmera digital US $ 250, um cartão de $ 500 ou um bilhete de avião $ 750. Para obter uma maior taxa de retorno sobre suas recompensas compras, verifique o guia redenção de seu cartão e escolher recompensas que lhe comprar mais com menos pontos.

Você está desperdiçando pontos no curso barato. Da mesma forma, você vai extrair mais valor de seus pontos de recompensas, se você usá-los para voos mais longos ou hotéis mais caros. Por exemplo, um cartão de crédito hotel pode cobrar o mesmo número de pontos, não importa esteja você ficar em um quarto que custa regularmente $ 100 por noite ou US $ 400 por noite. Para obter o máximo de seu cartão de recompensas, salvar seus pontos para viagens mais caros que de outra forma custar-lhe um pacote em dinheiro.

Você está gastando dinheiro para resgatar seus prêmios “livres”. Alguns cartões de recompensas exigem que você passar pelo emissor do cartão para reservar a sua viagem recompensas-financiados, mas, em seguida, cobrar taxas de resgate se você fazê-lo através do telefone. Para evitar ser cobrado para resgatar suas recompensas, reservar a sua viagem através de recompensas on-line o seu cartão do emissor do portal ou escolher um cartão de viagem que permite reservar a sua viagem de forma independente e ser reembolsado por isso.

Você está compartimentar seus programas de recompensas. Muitos cartões de crédito permitem que você transferir seus pontos para outros programas de fidelização, tais como programas de passageiros frequentes de companhias aéreas. Mas se você não aproveitar esse serviço, você pode perder a oportunidade de comprar o curso livre mais rápido ou obter mais valor de suas recompensas ganhos. Por exemplo, se você só precisa de um par cem pontos para comprar uma viagem gratuita na sua companhia aérea favorita, você pode usar pontos extras que você tem sobra de seu cartão de recompensas. Pontos de troca entre diferentes programas de fidelidade também lhe dá mais flexibilidade para que você não tem que limitar quando ou onde você viajar.

Você também pode achar que seus pontos de recompensas do cartão de crédito valem mais quando você transferi-los para outro programa.

Você está deixando recompensas não utilizadas em uma conta. É uma coisa para salvar-se suas recompensas até que você tenha milhas ou pontos suficientes para comprar uma grande viagem. Mas se você está negligenciando suas recompensas por nenhuma boa razão, você pode acabar perdendo-los completamente. Muitas recompensas expiram após apenas alguns anos em sua conta, enquanto outros cartões renovar recompensas a cada ano somente se você continuar a usar o seu cartão. Você também pode vir a lamentar a poupar os seus pontos se o emissor do seu corta o valor de seus pontos de recompensas antes que você mesmo redimiu.

Quatro razões eu nunca comprar seguro de vida inteira

Quatro razões eu nunca comprar seguro de vida inteira

No início deste ano, eu fiz algo que eu deveria ter feito anos antes – eu comprei outra apólice de seguro de vida do termo para adicionar à cobertura que já tínhamos. Eu tive de seguro de vida desde que eu tinha 25 anos, mas as nossas necessidades mudaram e eu estava começando a se sentir inseguro. Eu estava livre de criança quando eu comprei a nossa primeira política, depois de tudo. Agora, mais de uma década mais tarde, eu sou 37 com duas crianças pequenas e muito mais responsabilidades. Eu ganhar mais dinheiro agora, também, o que significa que eu preciso uma política maior para substituir a minha renda.

Desde que eu costumava trabalhar no negócio mortuário e meu marido era um agente funerário há mais de 10 anos, eu estou bem ciente do que acontece quando alguém morre sem seguro ou underinsured. Eu vi o rescaldo com meus próprios olhos; a família entra em pânico, não só porque eles estão de luto por mãe ou pai, mas porque eles sabem como perigosa sua situação financeira em breve se tornará.

Se eu morrer jovem, a última coisa que eu quero é passar sabendo que eu deixei meu marido e as crianças vulneráveis.

Então, eu adicionei mais US $ 750.000 na cobertura de seguro de vida do termo para o que já tive, e eu dormi muito melhor desde então. É provável que tenhamos mais cobertura do que precisamos agora, mas eu prefiro errar do lado da cautela quando se trata de meus filhos.

A parte mais louca sobre a compra de seguro de vida é o quão fácil é tornar-se. Onde você já teve de schlep em um escritório de seguros ou vários escritórios se você queria várias citações, você pode agora completar todo o processo on-line. A política de I adquiridos através Haven vida também era do tipo que não requer um exame médico – um privilégio que você pode qualificar para se você estiver de peso médio e em excelente saúde.

Quando eu comprei o meu novo $ 750.000 termo vida política, eu aplicado de manhã e teve cobertura naquela tarde.

Mas, o que é ainda mais louco é como barato cobertura de seguro de vida é. Para uma política de US $ 750.000 que vai durar 20 anos, até que eu sou 57 anos de idade, eu pagar US $ 27,88 por mês.

Por que eu nunca alarde para Whole Life Insurance

Antes eu comprei este política de longo prazo, no entanto, fui contactado por um agente de seguros que queria me vender um tipo diferente de seguro de vida – a vida toda. Onde o seguro de vida do termo dura apenas o termo que você escolha inicial (para esta política, 20 anos), seguro de vida inteira é criada para oferecer um benefício de morte não importa quantos anos você se torna.

Eu imediatamente rejeitaram a idéia de comprar toda a vida, e por razões mais do que um. É aqui porque eu nunca iria comprar seguro de vida inteira, e por apólices de seguro de vida do termo adequar a nossa família muito bem:

# 1: Seguro de vida inteira pode ser absurdamente caro.

Quando alguém me contatou sobre a compra de seguro de vida inteira, eu imediatamente fechá-los. Eu pensei que era peculiar que sugeriu que eu comprar o seguro de vida inteira sem saber nada sobre nossas finanças ou o tipo de cobertura que pode precisar de qualquer maneira, então eu não deixá-los me bombardear com todo o seu discurso de vendas.

Então, não, eu não sei exatamente o quanto eles queriam me para pagar a quantidade de cobertura que eu queria – US $ 750.000. Mas, não é tão difícil de descobrir isso, tampouco.

State Farm, na verdade tem uma calculadora que fornece cotações básicas para o seguro de vida do termo e de vida inteira para que você possa comparar. Depois de entrar minha data de nascimento, altura e peso, juntamente com o meu nível de saúde (excelente), sua calculadora de cuspir alguns números. Para uma política de 20 anos prazo como o que eu comprei, eles sugeriram que eu pagar US $ 62,40 por mês ou US $ 717,50 por ano. Para o seguro de vida inteira, por outro lado, o meu prémio sugerida foi de US $ 859,13 por mês – ou US $ 9,875.00 por ano.

Obviamente, esta é apenas uma estimativa de uma seguradora, e eu poderia pagar mais ou menos para o seguro de vida inteira com base no provedor eu selecionar. Ainda assim, isso só serve para mostrar o quanto mais caro o seguro de vida pode ser contra a cobertura prazo. Neste caso, não custa mais de 10 vezes mais para o mesmo nível de cobertura.

# 2: Eu não entendo valor em dinheiro construindo I pode pedir emprestado contra.

Um dos maiores pontos de venda de toda a vida, ou seguro de vida permanente, é que constrói valor em dinheiro que você pode pedir emprestado contra. Muitas políticas de seguro de vida também pagar dividendos, mas eles não são garantidos. Como resultado, algumas empresas falsamente comercializar apólices de seguro de vida inteira como uma mistura complicada de seguro de vida e investimentos.

Mas, é difícil para mim entender o benefício de pagar mais (possivelmente dez vezes) para um seguro de vida apenas para construir uma conta de quase-poupança que pode, potencialmente, acesso. Ele pode certamente ser mais sutil e complexo do que isso, e estou ciente de que o seguro de vida pode ser uma maneira inteligente para famílias ricas que deixar o dinheiro livre de impostos aos seus herdeiros. Ainda assim, há realmente um benefício para a família média que pagar tanto para a vida inteira apenas para construir valor em dinheiro e potencialmente marcar dividendos?

Consumer Reports certeza não pensa assim. Para um estudo que realizou, eles pediram para várias cotações de seguro de vida para um homem Illinois 40-year-old em excelente saúde. Através de suas pesquisas – e através de cotações oferecidas via AccuQuote – eles descobriram que esse cara teórica teria que pagar US $ 660 por ano para a sua política de 30 anos prazo por US $ 500.000 e US $ 6.760 por ano para seguro de vida inteira com o mesmo nível de cobertura.

Enquanto os “prémios excesso” de ir para a poupança garantida que construir valor em dinheiro ao longo do tempo, Consumer Reports mostrou como você poderia fazer a mesma coisa através da compra de cobertura de seguro de vida do termo e investir a diferença.

“Alternativamente, você pode comprar a política prazo de 30 anos ea cada ano investir a diferença entre os prémios whole- e prazo de vida em notas conservadores Tesouro a 10 anos”, escrevem eles. Depois de executar os números, Consumer Reports descobriu que Notas do Tesouro ganhando 2,17% proporcionaria um maior retorno sobre seu dinheiro. No entanto, eles também observam que não haveria benefício de morte uma vez que a política de longo prazo expirado.

A linha inferior: Eu não ver o ponto em comprar uma apólice de seguro de vida muito caro que constrói valor em dinheiro quando eu posso comprar o seguro de termo, em seguida, poupar e investir a diferença em meu próprio.

Na política de exemplo eu compartilhei acima State Farm, eu iria salvar mais de US $ 9.000 por ano, escolhendo a política disponíveis termo ao longo de toda a vida. A maioria das pessoas seria melhor poupar e investir esse dinheiro-se contra coloca-lo em um quase-investimento como a vida inteira.

# 3: Eu não vai precisar de seguro de vida quando eu morrer.

Outro suposto benefício de seguro de vida inteira é o fato de que é garantido para oferecer um benefício de morte, não importa quando você morrer, ao contrário de uma política de longo prazo que só paga se você morrer dentro do prazo de 20 ou 30 anos. Este é um benefício enorme se você estiver preocupado por não ter dinheiro para despesas de funeral ou deixar um legado para trás. Claro, seria ótimo para passar aos 90 anos e sei que a sua política ainda está intacto.

Mas eu não vejo por que eu iria possivelmente necessidade de seguro de vida quando estou idosos. A principal função do seguro de vida, a meu ver, é substituir a minha renda, enquanto eu sou jovem e ainda está trabalhando – enquanto a minha família está dependendo de mim. Se eu morrer nos próximos 20 anos, eu quero saber as nossas contas são cobertos e os meus dois filhos terão dinheiro para a faculdade.

O que poderia seguro de vida, possivelmente cobrir quando estou 80 ou 90 anos de idade? Meus filhos serão adultos nesse ponto, e vamos ter sido livre de dívidas há décadas. Nós também está salvando uma grande porcentagem de nossa renda e poupança para o futuro, assim que ter um seguro de vida em meus anos dourados provavelmente será um exagero.

# 4: Eu estou criando meu próprio legado a deixar para trás.

Outro ponto argumentando grande para o seguro de vida é que ele ajuda você deixa para trás um legado para seus filhos. Eu não vou argumentar contra isso; obviamente, qualquer pai amoroso gostaria de deixar um ninho de ovos para os seus filhos, se possível. Em vez disso, eu diria que você não precisa de seguro de vida inteira para conseguir isso.

Em vez de despejar dinheiro em uma apólice de seguro de vida inteira e esperando que ele compensa, eu seria muito melhor manter mais do meu dinheiro em minhas próprias mãos. Dessa forma, eu posso continuar a guardar dinheiro, estourar o limite de nossas contas de aposentadoria, e investir em imóveis. Por que pagar a terceiros para ajudá-lo a construir um legado quando você pode usar o seu próprio dinheiro e engenho para construir um em seu próprio país?

Pensamentos finais

Como Consumer Reports notas, vários fatores tornam difícil descobrir se o seguro de vida é o ideal. Para começar, eles observam, as seguradoras não são obrigadas a divulgar que parte do prémio anual vai para pagar o seguro de vida e que parte constrói valor em dinheiro. Como tal, pode ser difícil de calcular ou mesmo supor qualquer tipo de “taxa de retorno”.

Não só isso, mas a enormes agentes comissões ganhar vendendo toda a vida servir como munição para o difícil de vender. Brian Fechtel, um agente analista financeiro e seguro de vida, disse Consumer Reports que comissões sobre seguro de vida inteira pode ser tanto quanto 130% a 150% do prémio do primeiro ano, que pode facilmente ser de US $ 10.000 dólares ou mais. Como você pode confiar o conselho de um agente quando a sua decisão de comprar – ou não comprar – poderia facilmente significar uma diferença de milhares de dólares para eles? Na minha opinião, você não pode.

Mas, essa não é a única razão pela qual eu nunca iria comprar seguro de vida inteira. No final do dia, eu tento manter nossas vidas – e as nossas finanças – o mais simples possível. Para mim, isso significa que a compra de uma política barata de seguro de vida e manter o controle sobre como muito do nosso dinheiro suado que pudermos. Se eu quiser valor em dinheiro que pode pedir emprestado contra, eu preferiria construí-lo em uma conta poupança ou investimento com o meu nome nele.

Desculpe, Mas sua casa não é um ‘investimento’

Desculpe, Mas sua casa não é um 'investimento'

“É o melhor investimento que já fiz!”

“Por que não você comprou uma casa ainda? Você sabe que está apenas jogando seu dinheiro fora com aluguel, certo?”

Alguém já disse essas coisas para você? Eu sei que eu já ouvi-los várias vezes. De amigos. De família. De estranhos na internet. A partir de praticamente todos.

E embora seja verdade que a compra de uma casa pode ser uma decisão inteligente financeira (embora não tão frequentemente como você pensa provavelmente), sua casa não é um investimento no sentido financeiro da palavra, e você não deve esperar para executar como um .

Aqui está o porquê.

O que é um ‘investimento’?

A palavra investimento é usado em um monte de diferentes contextos e pode significar um monte de coisas diferentes. Mas a partir de uma perspectiva puramente financeira, esta definição do dicionário Merriam-Webster funciona bem: “o desembolso de dinheiro normalmente para a renda ou lucro.”

Ou seja, um investimento é qualquer coisa que você colocar dinheiro em com a expectativa de que você vai ganhar dinheiro como resultado.

Ações e títulos são investimentos porque a expectativa é que possuí-los, você ganha dinheiro. Colégio aula é um investimento quando o resultado esperado é um salário vitalício maior do que o custo da educação.

Isto é diferente de outras decisões financeiras que podem ser inteligente, mas não são investimentos.

Por exemplo, você pode optar por comprar móveis de qualidade superior que custa mais agora, mas poupa dinheiro a longo prazo porque dura para sempre. A maioria das pessoas concordaria que isso é uma boa decisão financeira – mas não é um investimento, porque não existe A mobília custa dinheiro, mesmo que não lhe custa menos do que a alternativa “a renda ou lucro.”.

Com essa definição em mente, vamos voltar nossa atenção de volta para sua casa.

Por que sua casa não é um investimento

Comprar uma casa é muito mais parecido com a compra de mobiliário que é como a compra de ações e títulos.

Custa mais na frente do que alugar faz, é por isso que alugar é muitas vezes mais barato se você está pensando em mover-se dentro dos próximos anos . Mas se você fizer uma compra inteligente, e se você ficar em sua casa por um período prolongado de tempo, comprar uma casa pode custar menos do que alugar a longo prazo.

Em outras palavras, pode ser uma decisão financeira inteligente. Mas isso não significa que seja um bom investimento.

A palavra chave aqui é “custo”. Mesmo se ele custa menos do que alugar, comprar uma casa ainda custa mais dinheiro do que ele faz você – pelo menos por um tempo muito longo, e em muitos casos para sempre.

Vejamos um exemplo para ver como isso funciona.

Correndo os números sobre possuir uma casa

Vamos imaginar que você compra uma casa por US $ 300.000. Os detalhes irão variar muito pela situação, mas para este exemplo, vamos supor o seguinte:

  • Você tirar uma hipoteca de 30 anos com uma taxa de juros fixa de 4,25%.
  • Você faz um padrão de 20%, ou US $ 60.000, no pagamento.
  • Você paga 4%, ou US $ 12.000, em custos de fechamento.
  • Você paga 1% do seu valor casa a cada ano em impostos sobre a propriedade.
  • Você paga 1% do seu valor em casa a cada ano em seguro de proprietário.
  • Você paga 1,5% do seu valor em casa a cada ano em manutenção e melhorias.

E vamos supor também o seguinte sobre o crescimento do valor da sua casa:

Após 10 anos, o que é um tempo muito longo no mundo da casa própria, sua casa terá aumentado em valor, para US $ 391.432, o que soa muito bem! Afinal, quem vira para baixo um ganho de $ 91.432? Além disso, você ter pago para baixo alguns dos principais em sua hipoteca, você ganha capital adicional.

O problema é duplo:

  1. Porque hipotecas são amortizados de forma a dianteira carrega os juros devidos, você só tem cerca de US $ 200.768 no patrimônio naquele ponto. Você não iria receber os US $ 391.432 em uma venda.
  2. Factoring em seguros, impostos sobre a propriedade e manutenção, além de juros sobre o empréstimo, você vai ter gasto US $ 279.315 para comprar e possuir a casa ao longo desses 10 anos.

O que significa que em vez de um ganho de US $ 98.326, você realmente perdeu $ 78.546. E que nem sequer levar em consideração o custo de vender a sua casa, que pode ser significativo. (Também não levar em consideração os vários benefícios fiscais de aquisição de casa própria, que, embora potencialmente valiosa, são muitas vezes exagerada.)

Leva 29 anos antes que a equidade em sua casa supera a quantidade de dinheiro que você pagou para ele. E mesmo assim você só tem R $ 23.969 para mostrar para ele, que se traduz em um retorno anual de 0,08%. E, novamente, isso não levar em consideração os custos de vender a casa.

Depois de 50 anos, dos quais 20 anos grátis hipoteca de, finalmente verá um decente $ 131.746 retorno sobre o que você passou. Que soa muito bem, até que você lembre-se que tem sido 50 ANOS e que seu retorno anualizado é de apenas 0,43%.

E mesmo assim, tudo isto é assumindo circunstâncias muito ideais. Você ficar na mesma casa para sempre. O valor aumenta na mesma proporção, consistente a cada ano, acima e além da inflação (que está longe de ser garantida). Você nunca tem que adicionar à casa ou representam outras grandes reparos ou melhorias para além da manutenção padrão. Não há desastres naturais.

Mesmo nesse cenário ideal, que leva 50 anos apenas para que você acabar com um retorno anual de 0,43%.

Poderia ter sido uma boa decisão financeira, mas não foi um bom investimento.

O caminho certo para pensar em comprar uma casa

Claro, nada disso acontece em um vácuo. A habitação é a maior despesa única para a maioria das famílias americanas, e se você não comprar uma casa, você provavelmente vai estar pagando para alugar um esse tempo todo – que carrega seus próprios custos e oportunidades.

Tudo o que eu estou dizendo é que a compra de uma casa deve ser visto de forma diferente do que investir no mercado de ações, e que o cálculo do retorno não é tão simples como subtraindo seu preço de compra em relação ao valor atual.

Comprar uma casa realmente se resume a duas questões básicas:

  1. Será que faciliate um estilo de vida que faz você feliz?
  2. Será que vai poupar dinheiro a longo prazo em comparação com as alternativas?

Em outras palavras, comprar uma casa é muito mais como comprar móveis do que investir no mercado de ações. Pode ser uma decisão financeira inteligente, mas não é um verdadeiro investimento.

Você deve obter um empréstimo Travel?

Você deve obter um empréstimo Travel?

destinos turísticos mais famosos do mundo pode ser intrigante, mas muitos também são caros para chegar. A menos que você tem um enorme estoque de milhas aéreas e pontos de viagem, você provavelmente vai precisar para pagar passagens aéreas e algum tipo de alojamento, mesmo se você escolher um albergue ou algo barato. E, mesmo assim, você ainda vai precisar para cobrir alimentos, atividades e custos de transporte, como táxis e trens. No final do dia, essas despesas e outros fazem viajar um privilégio muitos não podem pagar sem ajuda externa.

Não surpreendentemente, muitos viajantes aspirantes a emprestar o dinheiro que precisam para ver o mundo. Normalmente, eles fazê-lo, quer através de um empréstimo pessoal ou um cartão de crédito, embora eles também podem pedir dinheiro emprestado a familiares e amigos.

Está pedindo o dinheiro para viagens uma boa idéia? Normalmente não, mas isso não impede que algumas pessoas que estão determinados a prosseguir o seu desejo de viajar. Se você estiver indo para emprestar dinheiro para viajar, a melhor coisa que você pode fazer é definir algumas regras básicas e pesquisar as melhores opções de empréstimo disponível.

O problema com empréstimos de dinheiro para viagens

O senso comum diz que você só deve emprestar dinheiro para apreciar bens como uma casa ou um negócio. Viagem é pior do que o oposto do que-um ativo sofrendo depreciação. Não é algo tangível que você pode ver ou sentir, e vale a pena nada para ninguém além de você.

Mas, quanto são as suas memórias realmente vale a pena? Se você estiver indo para emprestar dinheiro para viajar, eles precisam valer muito.

Isso porque, dependendo de quanto você pedir, você poderia ser a reembolsar o empréstimo ou cartão de crédito equilíbrio durante anos.

Lembre-se também que não é apenas o que você emprestar você vai ter que pagar de volta. Você também vai estar no gancho para juros e taxas aplicáveis.

Uma vez que o cartão de crédito média agora tem na taxa de juros de 17 por cento, essas taxas podem adicionar-se rapidamente.

Se você emprestar R $ 5.000 para uma viagem de um mês de duração para a Tailândia ou a uma viagem por toda a Europa e levar dez anos para pagar de volta a essa taxa, por exemplo, você teria que pagar US $ 90 por mês para 120 meses, com um custo total de US $ 10.811.

O caminho certo para emprestar dinheiro para o curso

Antes de pedir dinheiro emprestado para viagem, vale a pena perguntar-se se os custos a longo prazo vai ser realmente vale a pena. Você realmente quer fazer pagamentos em seu cruzeiro no Mediterrâneo cinco anos a partir de agora, quando você pode estar economizando para uma casa ou tentando começar uma família? Provavelmente não.

Mas, se você está indo para obter um empréstimo de viagem, assim como você pode fazê-lo da maneira correta desde o início. Aqui estão algumas dicas que podem ajudá-lo a permanecer na pista:

Utilize Recompensas para cobrir os custos

Se você tem bom crédito e a capacidade de planejar com antecedência cedo, você também pode se apoiar em pontos de recompensas para cobrir partes de sua viagem. É possível ganhar pontos e milhas suficientes para obter seus hotéis e passagens aéreas coberto se você tem uma estratégia e ficar com ela. Explore cartões de recompensas e suas possibilidades, e você pode economizar dinheiro em qualquer viagem ao redor do globo.

Defina um orçamento você pode furar

Enquanto você pode não saber exatamente o quanto você precisa para gastar em despesas diversas durante as suas viagens, você pode e deve definir um orçamento.

Comece com seus hotéis e passagens aéreas e descobrir o quanto eles vão custar. A partir daí, fazer alguma pesquisa para descobrir os custos médios de alimentos e atividade para o seu destino.

Depois de saber como sobre o quanto sua viagem será fixado de volta, você pode trabalhar em garantir o dinheiro que você realmente precisa. É ruim o suficiente para emprestar dinheiro para uma viagem em primeiro lugar, para que você não quer pedir mais do que o necessário.

Compare empréstimos pessoais e cartões de crédito

Os dois métodos de financiamento mais populares para o curso são empréstimos pessoais e cartões de crédito. Enquanto um empréstimo pessoal oferece uma taxa fixa de juros, cronograma de reembolso fixo e pagamento mensal fixo, um cartão de crédito permitirá que você carregue a sua viagem como você ir e pagar apenas a quantidade que você pedir. Cartões de crédito tendem a ter taxas de juros mais elevadas do que empréstimos pessoais, mas ambos os produtos financeiros são fáceis de aplicar para online.

Um dos benefícios de cartões de crédito de viagem é especificamente que você pode obter valiosos benefícios de viagem, como cancelamento de viagem / seguro de interrupção, seguro de atraso de bagagem, e sem taxas de transação estrangeira. Você também pode ganhar recompensas de viagem ou dinheiro de volta em suas despesas de viagem, que você pode usar para cobrir seus custos ou salvar-se para outra aventura.

No entanto, cartões de crédito de viagem vêm com altas taxas de juros que podem fazer os custos de sua viagem subir drasticamente. Por essa razão, você pode ser melhor fora com um cartão de crédito a juros baixos ou um que oferece 0 por cento ABRIL em compras durante um tempo limitado.

Se você decidir sobre um cartão de crédito ou empréstimo pessoal, certifique-se de comparar todas as suas opções e como eles se comportam em termos de recompensas, benefícios, taxas de juros e recompensas. O mundo espera, mas a melhor viagem é aquele que não arruinar suas finanças.

Os princípios de um Plano de Seguro de Saúde Suplementar

Os princípios de um Plano de Seguro de Saúde Suplementar

O que é um Plano de Seguro de Saúde Suplementar?

Um plano de seguro de saúde suplementar é um plano de saúde que cobre qualquer coisa acima e além cobertura mínima essencial médica. planos de saúde suplementar pode fornecer adicionado coberturas médicas, ou também podem ser adquiridos para contribuir para pagar os custos não cobertos pelo plano básico de seguro de saúde, tais como o co-seguro, co-pays e franquias. Tudo depende do tipo de plano de seguro de saúde suplementar que você está procurando.

Aqui estão alguns exemplos de tipos de plano de saúde suplementar:

  • seguro odontológico para adultos
  • Seguro de doença grave
  • Planos de seguro de visão
  • Seguro de invalidez
  • Suplementar Seguro de Viagem para a cobertura de cuidados médicos quando estiver fora da sua rede de seguro de saúde
  • seguro de cuidados de longo prazo
  • cobertura de seguro de saúde de curto prazo
  • Planos complementares de Medicare ou Medicaid

Como é que um plano de seguro de saúde suplementar funciona?

benefícios de pagamento seguro suplementar para o segurado. O montante do pagamento e como ele é pago depende do plano de seguro de saúde suplementar ou política. Algumas apólices de seguro de saúde suplementar populares são seguro doença específica, como para o câncer, morte acidental e seguro de desmembramento ou seguro de saúde acidente e seguro de assistência hospitalar indenização.

Quem deve receber um plano de seguro de saúde suplementar?

Você precisa de planos de seguro de saúde suplementar se você já tem seguro de saúde?

Isso depende de seus fatores de risco e quanto seguro que você quer, ou o que você quer ser segurado para.

planos complementares são discricionários que significa que é inteiramente até você para decidir se os benefícios proporcionados por um plano valem a pena o investimento no prêmio que você vai pagar.

Por exemplo: Se você sabe que seus filhos vão precisar de cuidados ortodôntico nos próximos anos, e comprar um melhor plano odontológico para complementar seus benefícios permitirá que você para levá-los suspensórios, então este pode ser o momento você pode decidir um plano de seguro dental suplementar pode valer a pena.

Outro exemplo seria se você sabe que você não pode arcar com os custos de cuidados de longo prazo, ou a perda de renda, se você foi diagnosticado com câncer, em seguida, cuidados de longa duração ou doença crítica pode ser um bom investimento para você considerar.

Encontrar uma boa política de seguro de saúde

Antes de investir em seguro de saúde suplementar certifique-se de compreender as coberturas disponíveis em diferentes planos de seguro de saúde. Certifique-se de que você tem uma boa política de seguro de saúde que lhe paga o máximo de benefícios por um bom preço. apólices de seguro de saúde são todos diferentes, portanto, o que e quanto eles vão pagar é diferente também.

seguro de saúde suplementar vem para ajudá-lo a pagar por aquilo que o seu seguro de saúde não pagar ou outras despesas. planos de saúde complementares como doença grave ou deficiência também pode protegê-lo de despesas que não podiam pagar se algo acontecesse onde temporariamente ou permanentemente não poderia fazer uma renda para pagar suas contas.

O que considerar ao escolher seguro de saúde suplementar

Algumas coisas a considerar ao decidir se você precisa de um plano de seguro de saúde suplementar são:

  • seus fatores de risco à saúde
  • As tuas poupanças
  • quanto seguro você pode pagar.

Suas economias devem desempenhar um papel importante na sua decisão de comprar uma apólice de seguro de saúde suplementar.

Se você estava no hospital por algumas semanas ou mais, você teria o suficiente para cobrir suas outras despesas que o seu seguro não iria? Ao decidir sobre a compra de uma política, você precisa levar em consideração se você pode pagar ou não.

Onde obter um Plano de Saúde Suplementar?

planos de saúde suplementar são vendidos por seguradoras privadas, eles não são geralmente vendidos através do mercado de saúde ACA.

  • Verifique com seu empregador para descobrir se existem quaisquer benefícios estendidos sobre seu plano de saúde no trabalho, que incluem benefícios do plano de saúde suplementar. Para exemplos, podem os empregadores podem incluir visão ampliada, invalidez odontológicos ou de curto prazo. Se o seu seguro não oferece isso, verifique também o seguro fornecido pelo seu cônjuge ou parceiro doméstico, pode fazer sentido para ir com o seu seguro se estas coberturas adicionais estão disponíveis. É cada vez mais comum para os empregadores oferecem benefícios adicionais como parte de uma estratégia de retenção de funcionários, por isso vale a pena perguntar sobre.
  • Você pode entrar em contato com uma seguradora privada ou entre em contato com um corretor de seguro de saúde para procurar as seguradoras privadas para você quando se olha para os melhores planos de seguro de saúde privado.
  • Para Medicare, você pode usar medicare.gov para encontrar um plano.

Exemplos adicionais de Planos de Saúde Suplementar

  1. Doença crítica ou Doença seguro específico  é um tipo de seguro de saúde suplementar fornece um benefício em dinheiro pago diretamente para você, se você precisar de tratamento para uma doença específica, como o cancro. Muitas vezes, o dinheiro pode ser gasto em qualquer maneira que você escolher e obter o seu benefício não teria nada a ver com o quanto o seu seguro pagou por suas despesas médicas.
  2. Acidente seguro de saúde ou Morte Acidental e Desmembramento Supplemental Insurance Este tipo de seguro suplementar normalmente iria reembolsá-lo para despesas médicas decorrentes de acidentes. Os benefícios são pagos se você morrer (aos seus beneficiários) ou estão desativados devido a um acidente específico delineado na política. Os prémios são geralmente baixos e nenhum exame médico é necessário. Acidentes podem incluir acidentes de carro e acidentes em casa ou em seu trabalho. Além disso, se você perder membros, dedos, pés, ou sua visão devido a um acidente coberto, você pode ser capaz de recolher uma porcentagem do benefício de morte.
  3. Hospital Seguro de responsabilidade: Este tipo de seguro de saúde suplementar fornece uma prestação pecuniária diária, semanal ou mensal, se você estiver confinado a um internamento hospitalar. Geralmente há uma estadia mínima de hospital antes que os benefícios são pagos. O benefício o dinheiro é pago para além de qualquer outro seguro que possa ter. Benefícios são geralmente reduzido se você está confinado a um hospital psiquiátrico e muitas vezes você pode encontrar planos através de um empregador que não necessitam de exame de saúde.

Como escrever um Plano de Negócios: Guia de um novato

Como escrever um Plano de Negócios: Guia de um novato

Se você está pensando em iniciar um pequeno negócio, você provavelmente já sabe o que é um plano de negócios é e tenho ouvido que você precisa de um. Mas você realmente entender o propósito de um plano de negócios? Será que realmente importa se você tem um para sua pequena empresa? E como você pode criar um plano de pequena empresa que é realmente útil? A introdução e dicas abaixo irá lançar as bases para a criação de um plano de negócios pequeno eficaz para seu novo negócio.

Planos de Negócios pequenos explicou

Na sua forma mais simples, um plano de negócios é um documento que descreve os conceitos básicos sobre o seu negócio, produtos e serviços; o mercado lhe são dirigidas; os objetivos que você tem para o seu negócio; e como você vai atingir esses objetivos.

Um plano de negócios é um dos vários planos importantes que você deve ter quando você está começando um negócio, sendo os outros um plano de marketing e um plano financeiro. Seu plano de negócios deve puxar todos os três destes planos juntos, incorporando elementos de seu plano de marketing e seu plano financeiro em um documento abrangente. Pense no seu plano de negócios como um mapa ou modelo que vai guiar o seu negócio a partir da fase de arranque através do estabelecimento e crescimento do negócio eventualmente.

Por que você realmente precisa de um Plano de Negócios

Existem muitas razões pelas quais você precisa de um plano de negócios, embora estas razões variam de acordo com o tipo de negócio você está começando e como você pretende usar o seu plano de negócios. Mas o traço comum para todas as empresas é que um plano de negócios é necessário.

Afinal, como você pode começar o seu negócio lançado e próspera sem qualquer tipo de plano escrito para ajudá-lo?

Algumas das razões que você precisa de um plano de empresa de pequeno porte que podem ser aplicados a você incluem:

  • Um plano de negócios é necessário se você estiver indo para aplicar para um empréstimo bancário, lançar o seu negócio para os investidores, ou trazer um parceiro de negócios.
  • Você não vai realmente ser capaz de qualificar a sua ideia de negócio, sem compreender o seu mercado alvo, pesquisando a competição, e realização de uma análise de viabilidade – todas as partes de um plano de negócios.
  • Um bom plano de pequenas empresas não só descreve onde você está e onde você quer ser, mas também ajuda a identificar as ações específicas que você precisa fazer para chegar lá.
  • Um plano de negócios pode fornecer informações essenciais de fundo sobre o seu negócio, estratégia e cultura para os funcionários, incluindo gerentes e funcionários, como seu negócio cresce.
  • A seção financeira do seu plano de negócios pode ser a base de seu orçamento de negócios e uma ferramenta útil para gerenciar o fluxo de caixa em uma base mensal.

Então, você sabe que precisa de um plano de negócios. A próxima questão a considerar é que tipo de plano é o mais adequado para o seu pequeno negócio.

Planos de Negócios tradicionais vs. uma página Planos de Negócios

Na verdade, existem muitos tipos de planos de negócios, incluindo start-up planos, documentos de planeamento interno, planos estratégicos, planos de operações e planos de negócios criados para se concentrar em crescimento. Cada um destes tipos de planos de negócios têm objetivos diferentes, mas todas estas versões geralmente se enquadram em um dos dois formatos principais – um plano de negócio tradicional (também chamado formal ou estruturada) ou um plano de negócios simplificado (muitas vezes chamado de magra ou de uma página plano de negócios).

Um plano de negócios tradicional é o que a maioria dos proprietários de pequenas empresas pensam sobre (e muitas vezes o medo) quando ouvem o termo “plano de negócios.” Geralmente é um documento longo e muito formal, que tem uma grande quantidade de informações e é muito impressionante para muitos proprietários de novos negócios.

Um plano de negócios tradicional geralmente inclui as seguintes seções:

  • Sinopse:  Um dos destaques da informação mais importante no seu documento (no caso de esta é a única secção ler antes de uma decisão é feita).
  • Descrição da Empresa:  Onde você está localizado, como grande empresa é, a sua visão e missão, o que você faz eo que você espera realizar.
  • Produtos ou Serviços:  O que você está vendendo com ênfase no valor que pretende oferecer aos seus clientes ou clientes.
  • Análise de Mercado:  Um panorama detalhado da indústria você pretende vender seu produto ou serviço, e um resumo de seu mercado-alvo e concorrência.
  • Estratégia de Marketing:  Um esboço de onde sua empresa se encaixa no mercado e como você irá preço, promover e vender o seu produto ou serviço.
  • Resumo Gestão:  Como seu negócio é estruturado, que está envolvido, e como o negócio é gerido.
  • Análise Financeira:  Detalhes para financiar o seu negócio agora, o que será necessário para o crescimento futuro, bem como uma estimativa das suas despesas operacionais em curso.

O não tão grande notícia é que um plano de negócios tradicional leva muito tempo e uma quantidade imensa de pesquisa para completar. A boa notícia é que nem toda empresa precisa de um plano de negócios tradicional. Isso nos leva ao segundo formato de plano de negócios – o plano de negócios simples ou de uma página.

Um plano de negócios de uma página é um plano de negócios simples e breve que você pode usar como está ou como um ponto de partida para um plano de negócios tradicional. Enquanto esta é uma versão mais enxuta do plano de negócios tradicional, você ainda vai precisar para reunir informações que são específicas para o seu negócio, a fim de criar um plano que é realmente útil para você. Esteja preparado para responder às seguintes perguntas como você criar o seu plano de negócios simplificado:

  • Visão:  O que você está criando? Qual será o seu negócio parecido em um ano, três anos e cinco anos?
  • Missão:  Qual é a sua missão? Por que você está começando neste negócio, e qual é o propósito?
  • Objectivos:  são seus objetivos de negócios considerado metas SMART? Como você vai medir o sucesso em alcançar seus objetivos?
  • Estratégias:  Como é que você vai construir o seu negócio? O que você vai vender? Qual é a sua proposição de venda original (ou seja, o que faz o seu negócio diferente da concorrência)?
  • Start-up Capital:  Qual é o montante total do capital start-up você vai precisar para lançar o seu negócio?
  • Despesas antecipadas:  O que você estimar despesas mensais em curso do seu negócio será imediatamente após o lançamento, em três meses, em seis meses, e em um ano?
  • Rendimento desejado:  O que você antecipar renda mensal em curso do seu negócio será imediatamente após o lançamento, em três meses, em seis meses, e em um ano?
  • Plano de Acção:  Quais são os itens de ação específicos e tarefas que você precisa para completar agora? Quais são as suas metas futuras? O que terá de ser feito por esses marcos, a fim de atingir seus objetivos?

Depois de ter respondido cada uma dessas perguntas, você terá um plano de negócios de trabalho que você pode usar imediatamente para começar a tomar medidas em seu negócio.

Ferramentas para ajudar a criar um plano melhor Small Business

Criando um plano de negócios irá levá-lo tempo indivisível e atenção, mas existem ferramentas de planejamento de visita disponíveis para ajudar a simplificar o processo, muitos deles disponíveis gratuitamente. Há modelos disponíveis, incluindo um modelo de plano de negócios simples e um modelo de plano de negócio tradicional . Há também muitos tutoriais de planos de negócios disponíveis, incluindo tutoriais de planejamento de negócios de vídeo .

E não vamos esquecer tudo-em-um de ferramentas online como o SBA Negócios Ferramenta Plano e serviços como RocketLawyer que tirar um monte do tempo necessário para formatar e organizar o seu plano de negócios. Como você começar com o seu plano de empresa de pequeno porte, explorar essas ferramentas de planejamento de negócios adicionais para ver como você pode simplificar ainda mais o processo.

Um erro que muitos proprietários de pequenas empresas fazem é criar um plano de negócios, porque eles são informados de que precisa de um, e, em seguida, esquecendo completamente sobre isso. Depois de ter plano de negócios criado, considerá-lo uma ferramenta interna que você usa em uma base contínua na sua empresa, atualizando-o conforme necessário para que ele permanece atual. Lembre-se que os planos de pequenas empresas mais eficazes são aqueles que são usados ​​como um documento vivo no negócio para ajudar a orientar decisões e manter seu negócio na pista.

Financial Advisors compartilhar o que os seus clientes mais ricos têm em comum

Financial Advisors compartilhar o que os seus clientes mais ricos têm em comum

“Pense diferente”. Esse foi um dos primeiros slogans publicitários da Apple, mas também é aplicável à forma como as pessoas bem-sucedidas lidar com seu dinheiro. Desde antes da Idade da Pedra, nossos cérebros foram com fio para o pensamento de curto prazo e gratificação imediata, e essas tendências podem ser difícil de abalar. Mas treinar seu cérebro para considerar o futuro, decidir sobre suas prioridades, e check-in regularmente com suas finanças pode mudar as coisas.

Pedimos consultores financeiros em todo o país o que seus mais ricos, clientes mais bem sucedidos têm em comum – e que o resto de nós pode aprender com eles.

Estar noivo.

A lição: “Alguns clientes olham para nós como ir ao dentista – algo que eles precisam fazer, em vez de querer fazer”, diz Davon Barrett, analista da Francis Financeiro. Mas os mais bem sucedidos vêm no tempo, preparar as perguntas com antecedência, e até mesmo chegar entre as reuniões sobre como pequenas ou grandes mudanças em suas vidas poderiam impactar seu plano financeiro. “Eles são os clientes que não têm que perseguir”, diz Barrett.

A maioria dos clientes mais ricos e mais bem sucedidas de sua empresa também orçamento meticulosamente, login em suas contas financeiras diário e re-categorização despesas para se certificar de que eles têm espaço de manobra suficiente em diferentes áreas. “Independentemente de quanto eles fazem, eles querem ver onde cada dólar está indo eo que ele vai.”

Faça o seguinte: Defina um lembrete calendário diário para efetuar login em suas contas e ver o que é o quê. Assine alertas do seu banco / cooperativa de crédito e cartão de crédito sites para coisas como saldos baixos, invulgarmente grande transação, pagamento devido lembretes da data, e saldos de contas diárias. E fazer uma data trimestral com você mesmo (e seu cônjuge ou parceiro, se você tem um) para olhar para o seu quadro financeiro.

Use o tempo para pensar sobre onde seu dinheiro está indo, eo que você gostaria de mudar no futuro.

 Pergunte quando você não sabe.

A lição: “Se você está doente com algo que você não entende, você deve perguntar a um médico”, diz Chris Chen, estrategista de riqueza em Insights estrategistas financeiros baseados em Massachusetts. A mesma ideia se aplica a suas finanças. E se você está preocupado com saindo como um novato financeira – “É o oposto”, diz Barrett. Ele e outros conselheiros com quem falamos disseram que seus clientes mais experientes e financeiramente alfabetizados tendem a pedir a maioria das perguntas.

Faça o seguinte: Se você não entender um termo financeiro, como algo funciona, ou os detalhes de seu plano financeiro, então não hesite em perguntar. E se ainda não está claro para você, pergunte novamente até que esteja claro. E se (ou do representante instituição financeira) respostas do seu conselheiro financeiro não estão cortando-lo, procurar outro que está disposto a fazer clareza uma prioridade e falar a sua língua.

Passe as suas prioridades.

A lição: “Você não pode ter tudo” é a maneira do pessimista de ver as coisas. Os otimistas? “Você pode ter o que você mais valoriza.” É assim que muitas pessoas bem sucedidas olhar para o seu dinheiro, e é uma grande razão pela qual a sua riqueza cresceu – em vez de diminuir – ao longo do tempo.

“Eles não comprar a casa maior ou mais caro, eles não comprar o carro maior ou mais caro, e eles não comprar o maior ou mais caro viagem”, diz Bill Losey, presidente Bill Losey Retirement Solutions, LLC. “[Mas] eles certamente não estão privando-se.” Chen concorda. Ele se lembra de um cliente que costumava ter um $ 50.000 Mercedes, mas vendeu-o quando ele percebeu que valorizado outras coisas mais do que carros. Ele mudou para um $ 25.000 Toyota Camry, e usou os fundos extra para se concentrar em coisas que ele se preocupava mais com.

Faça o seguinte: Se você estiver indo para gastar menos do que você faz e consistentemente colocar dinheiro reservado para o futuro, é vital para classificar suas prioridades. Então, faça uma lista do que você mais valoriza – fazer o seu melhor para manter a lista curta! – e permitir-se espaço de manobra adicional nessas áreas.

Para compensar, cortar cantos em categorias que não significam tanto para você. Se você não tiver certeza de que você valoriza, começar a registrar seus gastos. Uma semana depois de fazer cada compra, voltar e escrever como você se sente sobre isso, então repetir o processo depois de um mês decorrido. Os padrões vão começar a ficar claro.

Esperar o melhor, e se preparar para o pior.

A lição: Historicamente e no longo prazo, os mercados voltaram cerca de 7 por cento ao ano sobre os investimentos. Na empresa de Barrett, eles geralmente assumem 5 anos por cento de crescimento ao longo do ano. Mas ele diz que os clientes mais bem sucedidos quiser ver o cenário de pior caso – como um ano de 1 por cento de crescimento, ou até mesmo um crash do mercado. “Eles sabem que as coisas podem se transformar em um segundo”, diz ele. Parece um pouco assustador, mas sabendo todos os resultados possíveis – e se preparar para um cenário de pior caso, que é provável que você nunca vê – pode levar a um sentimento de liberdade financeira. “Você pensaria que manter essas perspectivas desgraça-e-melancolia faria com que você se preocupe, mas muitas das vezes é o oposto”, diz Barrett. “Ele pode realmente dar-lhe paz de espírito.”

Faça o seguinte: Siga a vantagem da Barrett e executar cálculos de aposentadoria assumindo os retrai do mercado de ações e leva a sua carteira com ele. Você seria capaz de fazê-lo funcionar em sua taxa de poupança atual?

Mas também considerar o outro assustador what-ifs. O biggie: E se alguma coisa aconteceu com o ganhador de primário em sua casa? Você tem bastante seguro de vida para enviar seus filhos para a faculdade, continuar pagando a hipoteca, e alcançar seus outros objetivos de vida? Se não, que parte de seu portfólio de proteção precisa de uma renovação.

Ter a disciplina para seguir adiante.

A lição: Outra qualidade do bem sucedido e rico? Disciplina e acompanhamento – em suas carreiras, vidas pessoais e finanças. Quando se trata de esse último, a disciplina vem especialmente em jogo durante os períodos de volatilidade do mercado. “Uma vez que eles desenvolvem o plano, eles ficar com o plano – mesmo quando as coisas não estão necessariamente indo bem por um determinado período”, diz Shomari Hearn, vice-presidente de gestão e certificação planejador financeiro sediada em Atlanta Palisades Hudson Financial Group.

Anexo A é a crise financeira 2008-2009: Os clientes mais bem sucedidos preso com seus planos originais e mantidos os mesmos alocações de ativos. Dessa forma, eles foram capazes de participar da recuperação do mercado de alguns anos para baixo da linha. “Suas carteiras estavam de volta ao que eram em alturas anteriores e, desde então, ultrapassou esses valores”, diz Hearn. “Enquanto isso, aqueles que não têm essa disciplina para ficar com a estratégia – mais frequentemente do que não, eles continuaram a sentar-se no lado de fora, ao verem o mercado se recuperar.”

Faça o seguinte: Criar um plano financeiro real, ou se você não se sente bastante confortável, discuti-la com um consultor financeiro. Se você não tem um consultor, você pode ser capaz de trabalhar com um alinhado com seu plano de aposentadoria (às vezes eles estão disponíveis para ajuda gratuita) ou um consultor financeiro só de taxa que cobra por hora ( GarrettPlanningNetwork.com é um boa fonte).

Em seguida, faça o seu melhor para ignorar o seu dinheiro. É isso mesmo: Abster-se de monitorar os movimentos do dia-a-dia da sua carteira, em vez check-in trimestral, no máximo. Você será feliz que você fez.

A diferença entre as dívidas garantidos e não garantidos

A diferença entre as dívidas garantidos e não garantidos

Quando se trata de dívida, existem dois tipos principais: dívida garantida e dívida não garantida. Saber a diferença é importante para tomar dinheiro emprestado, para priorizar seus débitos durante a recompensa, e para ter certeza que você manter seus ativos.

As dívidas garantidas

As dívidas garantidas estão vinculados a um ativo que é considerado garantia para a dívida. Lenders colocar uma garantia sobre o ativo, dando-lhes o direito de tomar o ativo se você cair atrás em seus pagamentos.

Se o credor tem de assumir o seu activo por causa de você se tornar inadimplente, o ativo será vendido. E, se o preço de venda do ativo não cobrir completamente a dívida, o credor pode persegui-lo para a diferença.

A hipoteca e auto empréstimo são exemplos de dívida garantida. Seu empréstimo hipotecário é garantido por sua casa. Da mesma forma, seu auto empréstimo é garantido por seu veículo. Se você se tornar delinquente sobre esses pagamentos de empréstimo, o credor pode encerrar ou reaver a propriedade. Um empréstimo de título é também um tipo de dívida garantida porque você amarrou seu veículo para a dívida.

Você nunca possuir totalmente o ativo vinculado à dívida garantida até que o empréstimo tenha sido pago. Depois, você pode pedir ao credor para liberar o recurso e dar-lhe um título que está livre de quaisquer ônus.

créditos quirografários

Com dívidas sem garantia, os credores não têm direitos sobre qualquer garantia para a dívida. Se você cair atrás em seus pagamentos, eles geralmente não podem tomar qualquer de seus ativos para a dívida.

O credor pode tomar outras ações para levá-lo a pagar por dívidas inadimplentes. Por exemplo, eles vão contratar um cobrador de dívidas para persuadi-lo a pagar a dívida. Se isso não funcionar, o credor pode processá-lo e pedir ao tribunal para enfeitar o seu salário, tomar um ativo, ou colocar um penhor sobre outros os seus bens até que tenha pago a sua dívida.

Eles também relatam o status de pagamento em atraso para as agências de crédito para que possa ser refletido em seu relatório de crédito. Os credores de dívidas garantidas realizar tais ações também.

dívida de cartão de crédito é a dívida não garantida mais amplamente realizada. Outros créditos quirografários incluem empréstimos estudantis, empréstimos do payday, contas médicas, e apoio à criança judicial.

Priorizando débitos garantidos e não garantidos

Se a dívida é amarrado a um pedaço específico de propriedade, então é uma dívida garantida. Se você está precisando de dinheiro e confrontado com a difícil decisão de pagar apenas algumas contas, as dívidas garantidas são normalmente a melhor escolha. Estes pagamentos são muitas vezes mais difícil de alcançar e se está a perder bens essenciais – como abrigo – se você cair atrás em pagamentos.

Você pode dar mais prioridade aos débitos não garantidos se você estiver fazendo pagamentos extras para pagar algumas dívidas. créditos quirografários, por vezes, têm taxas de juros mais elevadas que o torna caro para passar um longo tempo pagando estes fora. Mesmo quando você está no modo de reembolso da dívida, é importante manter-se os pagamentos mínimos e parcelamento em todas as suas contas.