Mais de 40 e pouco ou nenhum Poupança Reforma? Não é tão tarde.
Se você é um dos milhões de americanos que estão do outro lado da 40 e ainda não têm um pecúlio de aposentadoria substancial, não se desespere. Não é tarde demais, mas você precisa implementar algumas estratégias que irão colocá-lo de volta aos trilhos.
Estimar o quanto você precisa na aposentadoria
Estimar aproximadamente quanto dinheiro você vai precisar para viver na aposentadoria. Não se deixe prender por conselhos conflitantes sobre a forma de calcular a quantidade.
Um valor aproximado é um bom ponto de partida. Considere o uso de uma calculadora de aposentadoria para ajudá-lo a determinar o quanto você vai precisar ter no lugar.
Calcule suas fontes de renda
Uma vez que você tem uma idéia de quanto você vai precisar para a aposentadoria, calcular o que estará disponível a partir de outras do que suas economias fontes. Por exemplo, qual é a sua expectativa benefício da Previdência Social na idade da reforma? Você ou seu cônjuge tem uma pensão de um empregador anterior ou atual? Se você tem um plano 401 (k), o que é o seu valor esperado em sua idade de aposentadoria planejada? Utilizar uma taxa de crescimento conservadora para evitar sobrestimar.
Definir metas financeiras
Definir metas para alcançar a quantidade que você vai precisar para fazer a diferença entre a Segurança Social, pensões e quaisquer outros fundos de aposentadoria que você já tem.
Max Out Your 401 (k)
Se o empregador tem um 401 (k) ou 403 (b) ou outro plano de aposentadoria contribuição voluntária, e você ainda não está participando, inscreva-se hoje e tentar contribuir o máximo permitido por lei.
Lembre-se que a poupança fiscal sobre suas deduções irá suavizar o golpe. Se você estiver em um suporte de imposto de renda federal e estadual combinado de 35 por cento, suas contribuições só vai lhe custar 65 centavos para cada dólar que você colocar em sua conta. Rever os limites de 401k e plano de aposentadoria para este ano fiscal e também considerar fazer contribuições “catch-up”.
Se o empregador corresponde a uma percentagem da sua contribuição, que é o dinheiro livre que você nunca deve deixar passar. Adicione o seu jogo empregador para suas próprias contribuições de aposentadoria e você terá uma soma adicional arrumado de aproximadamente US $ 364.000, assumindo uma partida empregador de 50 por cento, para um total de mais de um milhão de dólares.
Ir para o Roth
Se você fizer sob os limiares de rendimento, você pode contribuir para uma Roth IRA, além de seu 401 (k) ou 403 plano (b). A contribuição não é dedutível, mas os ganhos serão na aposentadoria livre de impostos. A contribuição máxima para um Roth IRA em 2006, se você estiver sob 50 anos de idade é de R $ 4.000 ($ 5.000 se você estiver com mais de 50). US $ 4.000 por ano vai crescer para quase US $ 208.000 em 21 anos a uma taxa de 7 por cento de retorno, e você terá que pagar nenhum imposto sobre os ganhos em seu Roth IRA.
Não seja demasiado conservador
Mesmo aos 45 ou 50 anos de idade, você tem várias décadas de seu salário de aposentadoria a crescer, assim investir uma grande porcentagem em ações cuidadosamente pesquisados, provados, ou melhor ainda, fundos mútuos.
Considere relocalização ou Downsizing
Se você mora em uma área com um alto custo de vida, movendo-se para uma área menos caro e investir suas economias para a aposentadoria poderia fazer uma grande diferença na sua capacidade de acumular um bom pecúlio.
Se os seus filhos deixaram o ninho e você ainda está vivendo em uma casa grande que se valorizou em valor, considerar vendê-lo e comprar um menos caro casa menor,. Você vai economizar não só sobre o pagamento da hipoteca, mas em lugares menos óbvios, como o custo de aquecimento, arrefecimento, seguradoras, e reparar sua casa, impostos sobre a propriedade, etc. Você pode socar todas as economias afastado para a aposentadoria ou usar alguns deles para desfrutar de sua vida agora.
Tome um segundo emprego
Se você está preocupado com nunca ser capaz de acumular dinheiro suficiente para se aposentar, considere tomar um segundo emprego e investir seus ganhos.
jogar Catchup
As leis fiscais permitem agora que aqueles com mais de 50 de contribuir um pouco mais para planos de aposentadoria 401 -tipo (k) e IRAs, para que eles possam fazer um pouco de recuperar o atraso como eles se aproximam da idade da reforma. Aproveite esta se você estiver com mais de 50.
Saldar a dívida
Se você levar milhares de dólares de saldos de cartão de crédito e pagar o pagamento mínimo cada mês, as suas poupanças potenciais de aposentadoria está indo diretamente para sua empresa de cartão de crédito na forma de juros. Pagando apenas o pagamento mínimo em cartões de crédito é um dos piores erros financeiros que você pode fazer. Começar a aplicar, tanto quanto possível para os seus saldos de cartão de crédito e uma vez que eles são pagos fora, resolver para pagar o saldo em pleno cada mês. Você vai se surpreender com a quantidade de dinheiro que libera para a poupança de aposentadoria ao longo do tempo.
Quanto mais velho você é quando você começa a sério poupança para a aposentadoria, o mais difícil você terá que trabalhar para isso, mas pode ser feito seguindo os conselhos acima, por isso não deixe dúvida ou desânimo mantê-lo de começar imediatamente, independentemente da sua idade.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Regra de Elizabeth Warren 50-30-20 pode ajudar a orientar o seu orçamento
Parabéns, você criou um orçamento. Você está ciente de quanto dinheiro você gasta em sua casa, seu carro e seu fundo de aposentadoria. Mas como é que a sua dotação financeira comparar com a quantidade que você idealmente deve gastar e poupar?
Harvard falência especialista Elizabeth Warren – nomeado pela revista Time como uma das 100 pessoas mais influentes do mundo – e sua filha, Amelia Warren Tyagi , cunhou a 50/30/20 regra de ouro no livro que foi co-autor juntos “, All Your Worth: A Lifetime final Plano Money “.
O plano de 50/30/20 descreve as quatro etapas a seguir:
Primeiro Passo: Calcule sua Pós-Imposto de Renda
Seu imposto de renda depois é a quantidade que você recolher depois de impostos são retirados do seu salário, como imposto estadual, o imposto local, e imposto de Medicare e da Segurança Social.
Se você é um empregado com um salário fixo, o seu imposto de renda depois é fácil de descobrir. Se os cuidados de saúde, contribuições de aposentadoria ou quaisquer outras deduções são retirados do seu salário, simplesmente adicioná-los novamente.
Se você está por conta própria, o seu imposto de renda após iguala sua renda bruta, menos suas despesas de negócio (tais como o custo de seu laptop ou passagem aérea para conferências), menos a quantidade que você reservado para os impostos.
Segundo Passo: Limite suas necessidades para 50 por cento
Rever o seu orçamento. Observe o quanto você gasta em “necessidades”, como mantimentos, habitação, serviços públicos, seguro de saúde e seguro de carro. A quantidade que você gasta com essas “necessidades” deve ser não mais do que 50 por cento do seu salário depois de impostos total, segundo a 50/30/20 regra de ouro.
O que é uma necessidade e que é um desejo? Essa é a pergunta de milhões de dólares. Qualquer pagamento que você pode renunciar com apenas pequeno inconveniente, como sua conta do cabo ou sua roupa de volta às aulas, é uma necessidade. Qualquer pagamento que iria afetar seriamente sua qualidade de vida, tais como electricidade e prescrição de medicamentos, é uma necessidade.
Se você não pode abrir mão de um pagamento, como um reembolso mínimo no cartão de crédito, também é considerado uma “necessidade”, de acordo com o Warren e Tyagi. Por quê? Porque a sua pontuação de crédito será afetado negativamente se você não pagar o mínimo.
Terceiro Passo: Limite seus desejos a 30 por cento
Na superfície, Passo Três soa muito bem. Trinta por cento do meu dinheiro pode ser colocado para minhas necessidades? Olá, sapatos bonitos, viagem a Bali, cortes de cabelo salão de beleza e restaurantes italianos.
Esperar! Não tão rápido. Lembre-se como estrita estávamos com a definição de uma “necessidade”? Seus “desejos” incluir seu plano ilimitado de mensagens de texto, conta do cabo da sua casa, e reparos cosméticos (não-mecânicos) para o seu carro.
Às vezes você vai comprar uma “necessidade” que atualiza a um “querer”. O pão é uma necessidade; biscoitos Oreo são uma necessidade. Sim, eles estão ambos classificados como “mantimentos”, mas é claramente discricionária.
Você pode gastar mais em “desejos” do que você pensa. Um mínimo gasto de roupas quentes é uma necessidade. Qualquer coisa além disso – como compras de roupas no shopping, em vez da saída de desconto – qualifica-se como uma necessidade.
Passo Quatro: Passe pelo menos 20 por cento de poupança e de dívida Reembolsos
Passe pelo menos 20 por cento do seu imposto de renda após a amortização da dívida e poupar dinheiro em seu fundo de emergência e suas contas de aposentadoria.
Se você levar um saldo de cartão de crédito, o pagamento mínimo é uma “necessidade”, que conta para os 50 por cento. Qualquer coisa além disso é um pagamento da dívida adicional, que se qualifica para esse 20 por cento. Se você levar uma hipoteca ou um empréstimo de carro, o pagamento mínimo é uma “necessidade” e quaisquer pagamentos extras contam para o seu “poupança e pagamento da dívida.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Frugalidade, em si, é uma coisa boa. Mas quando levado ao extremo, a frugalidade pode virar realidade, custando-lhe mais dinheiro do que você está salvando.
Aqui estão 6 maneiras grandes ser demasiado de um pão-duro pode realmente feri-lo financeiramente.
1. Você está desperdiçando seu tempo
Se você gastar horas a cada semana recorte cupons, comparando loja circulares e indo de loja em loja para prender tudo o que está à venda esta semana, você pode não estar recebendo um bom retorno sobre seu investimento.
O tempo que você está gastando tentando salvar uma fração aqui e uma fração não poderia realmente ser melhor gasto em coisas como trabalhar mais horas, a venda de algumas de suas coisas indesejadas ou iniciar esse negócio lado você sempre falou. Certifique-se o tempo que você está investindo é realmente vale a recompensa que você está recebendo.
2. Você não está comprando qualidade
Você pode ser capaz de comprar um par de tênis escaninho do negócio para a próxima nada, mas o negócio não será tão grande quando eles se desgastam em alguns meses e você só tem que comprar outro par.
Quando se trata de coisas como roupas, sapatos, principais produtos eletrônicos e carro e casa reparos, certifique-se que você está recebendo tanto um bom custo e um produto que vai durar para os próximos anos. Às vezes vale a pena pagar mais por qualidade.
3. Você é demasiado suscetível a um “bom negócio”
Se você simplesmente não consegue resistir à tentação de um negócio, você poderia estar gastando mais do que você precisa.
Se você pode encontrar um grande preço em algo que você já estava pensando em comprar, isso é fantástico.
Mas não compre algo só porque parece “bom demais de um acordo para deixar passar.” Isso é precisamente o que as lojas estão esperando que você vai fazer.
4. Você está cortando cantos
Às vezes você precisa gastar dinheiro para economizar dinheiro. Isso inclui coisas como levar o seu carro para manutenção programada regularmente e contratar um profissional para fazer reparos ao redor da casa você não sente que você pode corretamente fazer sozinho.
Negligência estas coisas, e você pode encontrá-lo a voltar para assombrá-lo (e custar-lhe) no futuro.
5. Você não está sendo saudável
Pode ser mais barato para almoçar fora do menu valor no McDonalds, mas isso não significa que é uma escolha inteligente. Investir em sua saúde pode poupar centenas (ou mais) em cuidados médicos para baixo da linha, para se certificar que você não está sacrificando nutrição.
Você também não quer poupar na checkups anuais com o seu médico e dentista, ou no seguinte as instruções que eles lhe dão.
6. Você se sentir privado
Se o seu orçamento é tão rigoroso que você sente como se você nunca ter alguma diversão, você está prejudicando seus relacionamentos ou você nunca tratar-se de qualquer coisa, em seguida, relaxar um pouco.
gestão de dinheiro bem sucedido significa usar o seu dinheiro de uma forma que permite que você levar a vida que você deseja. Faça algum espaço para o gozo ou o que está faltando a marca.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Alugar a própria ofertas de olhar e sentir um pouco como as vendas de casas padrão, e eles são uma alternativa para os empréstimos à habitação tradicionais. Ambos os compradores e vendedores podem se beneficiar desses arranjos, mas é essencial que toda a gente sabe quais são os riscos antes de começar.
Esta página apresenta renda própria transações envolvendo uma casa, mas existem outros tipos de programas lá fora.
O que é Rent a própria?
Renda própria é uma maneira de comprar ou vender algo ao longo do tempo, dando ao comprador uma “opção” para comprar em algum momento no futuro.
Com a compra e venda tradicional, o comprador eo vendedor completar a compra mais ou menos imediatamente depois de concordar em termos (no fechamento), mas alugar a própria é diferente.
Sob uma renda ao próprio contrato, o comprador eo vendedor concordar com a possibilidade de uma venda em algum momento no futuro. Em última análise, o locatário / comprador decide se a transação ocorrerá realmente. Enquanto isso, o comprador faz pagamentos ao vendedor, e uma parte desses pagamentos (geralmente) reduzir o dinheiro necessário para comprar a casa em uma data posterior.
Por que comprar Com Rent a própria?
Rent a programas próprios pode ser atraente para os compradores, especialmente aqueles que esperar para estar em uma posição financeira mais forte dentro de poucos anos.
Comprar com crédito ruim: Os compradores que não pode qualificar para um empréstimo de casa pode começar a comprar uma casa com uma renda própria acordo. Com o tempo, eles podem trabalhar na reconstrução de sua pontuação de crédito, e eles podem ser capazes de obter um empréstimo uma vez que é finalmente hora de comprar a casa.
Fixar um preço de compra: Em mercados com o aumento dos preços domésticos, os compradores podem obter um acordo para comprar a preço de hoje (mas a compra ocorrerá vários anos no futuro). Os compradores têm a opção de voltar atrás, se os preços das casas caem, embora se ou não faz sentido financeiramente vai depender de quanto eles pagaram no âmbito do acordo.
Test drive: Os compradores podem viver em uma casa antes de cometer a comprar o imóvel. Como resultado, eles podem aprender sobre problemas com a casa, vizinhos pesadelo, e os outros problemas antes que seja tarde demais.
Mova menos: Os compradores que estão comprometidos com uma casa e vizinhança (mas incapaz de compra) pode entrar em uma casa que eles eventualmente comprar. Isso reduz o custo ea inconveniência de se mover depois de alguns anos.
Construir a equidade: Tecnicamente, os locatários não construir a equidade, da mesma forma que os proprietários fazer. No entanto, os pagamentos podem acumular e fornecer uma soma substancial para ser colocado em direção a compra da casa. Os compradores também pode apenas poupar dinheiro em uma conta poupança e usar esses fundos em vez (evitando as armadilhas de renda própria, e fornecendo a capacidade de comprar qualquer casa).
Por que vender Com Rent a própria?
Vendedores também podem beneficiar de renda própria arranjos.
Mais compradores: Se você está tendo dificuldade em atrair compradores, você também pode comercializar para os locatários que esperam para comprar no futuro. Nem todo mundo tem bom crédito e pode qualificar para um empréstimo, mas todo mundo precisa de um lugar para viver.
Ganhe renda: Se você não precisa vender certa distância e usar o dinheiro para o pagamento outra para baixo, você pode ganhar renda enquanto se move para a venda de uma propriedade.
Preço mais alto: Você pode pedir um preço de venda mais elevado quando você oferece renda própria. Você está proporcionando uma oportunidade que as pessoas podem estar dispostos a pagar. Locatários também têm uma “opção” para comprar a casa – que eles nunca pode usar – e flexibilidade sempre custa extra.
Locatário investido: Um potencial comprador é mais provável para cuidar de uma propriedade (e conviver com os vizinhos) do que um inquilino sem pele no jogo. O comprador já é investido na propriedade e tem interesse em mantê-la.
Como funciona
Tudo é negociável: A renda a própria transação, também conhecido como uma opção de locação, começa com o contrato. Tanto o comprador eo vendedor concordar com alguns termos e todos os termos podem ser alterados para atender às necessidades de todos. Dependendo do que é importante para você (se você é um comprador ou vendedor), você pode solicitar determinadas características antes de assinar um acordo.
Por exemplo, você pode solicitar um up-front pagamento maior ou menor se isso seria útil para você.
O conselho é essencial: Certifique-se de rever qualquer contrato com um advogado imobiliário, porque essas operações pode ser complicado, e há uma grande quantidade de dinheiro envolvido. Rent a próprios negócios são especialmente arriscado para os compradores. Vários golpes tirar proveito de pessoas com crédito pobre e grandes esperanças de comprar uma casa. Mesmo com um vendedor honesto, é possível perder muito dinheiro se as coisas não saem como planejado.
Uma opção para comprar: No início de qualquer renda própria transação, o comprador paga ao vendedor um prêmio da opção , que é muitas vezes em torno de cinco por cento do preço de compra final (embora certamente pode ser maior ou menor). Este pagamento dá ao comprador o direito ou “opção” – mas não a obrigação – de comprar a casa em algum momento no futuro.
Nenhum reembolso: O pagamento do prémio inicial não é reembolsável, mas pode ser aplicado ao preço de compra (se o comprador já compra a casa, ela não terá que vir acima com tanto dinheiro). Pagamentos de opções maiores são arriscadas para os compradores: se o negócio não passa por qualquer razão, não há nenhuma maneira de obter o dinheiro de volta. O vendedor normalmente fica com quaisquer pagamentos de prémios depois de uma renda própria transação termina.
Preço de compra: O comprador eo vendedor definir um preço de compra para a casa no seu contrato. Em algum ponto no futuro (geralmente entre um e cinco anos, dependendo de negociações), o comprador pode comprar a casa por esse preço – independentemente do que a casa é realmente valha a pena. Ao definir o preço, um preço que é mais elevado do que o preço atual não é incomum (caso contrário, o vendedor é melhor fora apenas vendendo hoje). Se a casa tem subido em valor mais rapidamente do que o esperado, as coisas funcionam em favor do comprador. Se a casa perde valor, o locatário provavelmente não vai comprar a casa (em parte porque ele pode não fazer sentido, e em parte porque o locatário pode não ser capaz de se qualificar para um grande empréstimo com um elevado rácio loan-to-value). Os compradores geralmente aplicar para uma hipoteca quando chega a hora de comprar a casa.
Os pagamentos mensais: O comprador / locatário também faz pagamentos mensais para o vendedor. Esses pagamentos servem como pagamentos de aluguel (porque o vendedor ainda é dono da propriedade), mas o locatário paga normalmente um pouco mais a cada mês. O montante adicional é geralmente creditado ao preço de compra final, por isso reduz a quantidade de dinheiro que o comprador tem que vir acima com ao comprar a casa. Mais uma vez, a renda extra “premium” não é reembolsável – compensa o vendedor para ficar esperando para ver o que o comprador vai fazer (o vendedor não pode vender a propriedade para qualquer outra pessoa até que o acordo com as extremidades locatário).
Manutenção: Todos os envolvidos beneficia de uma bem mantida casa, mas quem deve pagar? Seu contrato deve especificar quem é responsável pela manutenção de rotina e reparos. Alguns acordos dizer que nada menos de US $ 500 é a responsabilidade do comprador, mas as leis locais podem complicar as coisas (os proprietários podem ser obrigados a fornecer certas amenidades, mesmo que seu contrato diz o contrário).
Renda própria Armadilhas
Nada é perfeito, e que inclui o aluguel de possuir programas. Essas transações são complicados, e ambos os compradores e vendedores podem obter algumas surpresas desagradáveis. Alguns exemplos estão listados abaixo, mas a lista de coisas que podem potencialmente dar errado é muito maior. Apenas um advogado imobiliário local pode lhe dar uma boa idéia do que está em jogo na sua situação, então não deixe de visitar com um antes de assinar qualquer coisa.
Riscos para compradores
Perdendo dinheiro: Se você não comprar a casa – por qualquer razão – você perde todo o dinheiro extra que você paga. Vendedores que são facilmente tentados pode tornar difícil ou pouco atraente para você comprar.
O lento progresso: Você pode planejar para melhorar o seu crédito ou aumentar sua renda de modo que você vai se qualificar para um empréstimo quando a opção termina, mas as coisas podem não funcionar como planejado.
Menos controle: Você ainda não possuir a propriedade, para que você não tem controle total sobre ele. O seu senhorio pode parar de fazer pagamentos de hipoteca e perder a propriedade através de encerramento, ou você pode não ser responsável por decisões sobre os principais itens de manutenção. Da mesma forma, o seu senhorio pode perder uma sentença ou desistir de pagar impostos sobre a propriedade e acabar com ônus sobre o imóvel. O acordo deve abordar todos esses cenários (e o proprietário não é permitido vender, enquanto você tem uma opção na propriedade), mas batalhas legais são sempre uma grande dor.
A queda dos preços: Os preços dos imóveis pode cair , e você pode não ser capaz de renegociar um preço de compra mais baixo. Então você fica com a opção de perder todo o seu dinheiro opção ou comprar a casa. Se o credor não vai aprovar um empréstimo de grandes dimensões, você vai precisar de trazer dinheiro extra para fechar para um pagamento.
Pagamentos atrasados machucar: Dependendo do seu contrato, se você não pagar o aluguel no tempo, você pode perder o direito de comprar (juntamente com todos os seus pagamentos extra). Em alguns casos, você manter a sua opção, mas o seu pagamento extra para o mês não é “contado”, e que não irá adicionar ao valor que você acumulou para uma eventual compra.
Questões Início: Pode haver problemas com a propriedade que você não sabe sobre até que você tente comprá-lo (como problemas de título). Tratar uma renda própria de compra como uma compra “real” – obter uma pesquisa de inspeção e título antes de mergulhar.
Golpes: renda própria scams são uma maneira atraente para tomar grandes somas de dinheiro de pessoas que não estão em uma posição financeiramente segura.
Riscos para vendedores
Sem certeza: O seu locatário pode não comprar, então você tem que começar tudo de novo e encontrar outro comprador ou locatário (mas pelo menos você consegue manter o dinheiro extra).
Dinheiro lento: Você não ganha um grande montante fixo, que você pode precisar de comprar sua próxima casa.
Faltando apreciação: Você normalmente fixar um preço de venda quando você assina um aluguel ao próprio acordo, mas os preços das casas pode aumentar mais rapidamente do que o esperado. Você pode fazer alugando melhor o lugar e obter um acordo de vendas no futuro (ou talvez não).
A queda dos preços casa: Os preços das casas podem cair, e se o locatário não compra, você teria sido melhor simplesmente vender o imóvel.
Falhas Descobrindo: Os compradores podem descobrir falhas que você nunca soube sobre o uso da casa de forma diferente, e eles podem decidir não comprar. Talvez o encanamento pode lidar com um casal, mas não uma família de cinco, e ninguém poderia saber sobre o assunto. Você não está tentando enganar ninguém – é um defeito que nunca veio sob o arranjo de vida anterior – mas agora é um problema e você vai ter que divulgá-la a futuros compradores (ou corrigi-lo).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
“Noventa por cento de todos os milionários tornaram-se tão através de possuir bens imóveis. Mais dinheiro foi feito em imóveis do que em toda industrial em vestimentas combinadas. O homem ou assalariado jovem sábio de hoje investe seu dinheiro em imóveis.” Andrew Carnegie
Essa citação é de décadas de idade, mas ainda é verdade hoje. Embora seja toda a raiva hoje na TV, este artigo não é sobre comércio por grosso imobiliário ou lançando casas.
É verdade, não há dinheiro para ser feita nessas actividades, por vezes, um monte de dinheiro, mas é lucro a curto prazo. Se você reinvesti-lo em uma imobiliária aluguer de longa duração, em seguida, lançando pode ser uma ótima ferramenta.
Este artigo é sobre a construção e fazer crescer uma carteira de imóveis ao longo do tempo que vai financiar um estilo de vida de aposentadoria ricos através de fluxo de caixa. Com vários imóveis para alugar cada um gerando fluxo de caixa positivo, você pode financiar sua aposentadoria em estilo e não se preocupar com muitos dos fatores econômicos que ameaçam a maioria dos investidores em ações e títulos.
Nunca é tarde demais para começar a qualquer um. Se você é jovem, você pode construir um pré-pagamento para comprar o seu primeiro imóvel alugado e começar a crescer sua carteira de imóveis ao longo dos anos até se aposentar. Se você estiver no período de cinco a 10 anos antes da aposentadoria, você pode converter ativos em investimentos rendendo mais baixas em arrendamento imobiliário e aumentar sua renda mensal de aposentadoria.
Se você já está no passado ou a idade da reforma, você pode fazer a mesma coisa.
O que faz um grande Residencial Aluguer Propriedade de Investimento?
Antes de ser pego em pensar a cada um desses fatores deve ser perfeito antes de comprar um imóvel alugado, sei que é raro para que este seja o caso. Seu objetivo é tentar maximizar cada um deles da melhor maneira possível, e às vezes pode ser mais importante do que outros.
Aqui são os fatores que você procura em um grande investimento locação residencial, unifamiliar ou condomínio:
Localização: Sim, você pode dizer que três vezes, como o imobiliário é tudo sobre a localização. Você não gostaria de alugar uma casa no meio de um estacionamento do supermercado, mas perto de um cinturão verde ou parque para os seus filhos poderia ser apenas para a direita.
Rentabilidade: Localização é uma parte deste fator. No entanto, se a casa está em uma excelente localização, mas a concorrência é dura, pode não ser o melhor investimento. Quando há muitos aluguéis disponíveis e os donos estão oferecendo incentivos, pode não ser o momento certo. Quando há poucas rendas disponíveis, não só você é capaz de manter uma propriedade ocupada melhor, você pode exigir rendas mais elevadas, ao mesmo tempo.
Despesas: Esta é relativo, como impostos sobre a propriedade são uma grande despesa, mas algumas áreas comandar rendas altas por causa de todas as comodidades da área, por isso, os impostos são mais altos também. Se você pode compensar as despesas com fluxo de caixa mensal de sobra, então é um positivo.
Apreciação: Apesar do fluxo de caixa é a principal consideração, apreço, em valor ao longo do tempo é importante. Há duas maneiras em que você construir a equidade em um imóvel alugado, a apreciação em valor e pagando a hipoteca. Alavancagem inteligente de seus investimentos pode ser usado para crescer sua carteira de utilizar o capital em imóveis de propriedade.
Estes são os seus principais considerações, é claro, você vai estar a olhar para a idade da propriedade, reparos esperados ao longo do tempo e todas as melhorias necessárias bem.
A propriedade Localização e Aquisição processo de locação
Você está pronto para começar e comprar o seu primeiro imóvel alugado. Você tem o pagamento para sua faixa de preço desejado, e você quer fazer uma decisão de compra informada.
Conheça a sua área de mercado: Aproveite o tempo para fazer uma análise profunda de sua área de mercado. Você pode ter um bairro ou área específica em mente, mas você deseja ampliar sua pesquisa para ter o conhecimento necessário para comparações de possíveis propriedades. Saiba quais propriedades estão vendendo bem em sua faixa de preço. Faça alguma pesquisa no tribunal para áreas onde as casas estão vendendo por dinheiro. Os investidores são os compradores de dinheiro normais, para que você saiba as áreas outros investidores, alguns muito experiente, estão comprando.
Aprenda a valorizar propriedades: Saiba como agentes imobiliários fazer um CMA, Análise comparativa do mercado. A primeira coisa que os investidores mais bem sucedidos irá dizer-lhe é comprar abaixo do valor de mercado. Isso bloqueia em um lucro na mesa de encerramento. Também torna mais fácil para gerar um fluxo de caixa rentável aceitável quando os pagamentos de hipoteca são mais baixos.
Analisar aluguéis e competição: Aprofunde-se os meios de comunicação locais onde aluguel são anunciados, impressa e on-line no Craigslist. Quando você está pesquisando um bairro, obter as quantidades médias de aluguel para o tipo de propriedades que você está considerando comprar. Como muitos estão disponíveis, são os proprietários que oferecem incentivos como meses gratuitos? Saiba o que você pode esperar para alugar.
Pregar para baixo as despesas: As despesas aqui são os normais, como reparos normais (orçados), impostos imobiliários, seguros, etc que serão aplicados a cada propriedade em uma área. Um erro aqui é tão ruim quanto ficar trancado em uma renda abaixo do mercado por um ano; jogando fora de lucro. A condição de propriedades reais que você está considerando é uma coisa separada, mas você vai querer orçamento para reparos óbvias você sabe que vai ser vir para uma propriedade.
Localize os negócios e negociar um acordo: A próxima seção irá falar sobre encontrar as melhores ofertas de propriedade de aluguel, mas é uma parte deste processo que é crucial para o lucro a longo prazo. Se você está pagando varejo, para a vida do período de propriedade, você está perdendo lucros.
Essas são as peças do processo de localização, mas aqui estão algumas fontes específicas para as melhores ofertas.
Aluguer Ofertas de compra de imóveis Portfolio
Nós todos sabemos sobre foreclosures e as grandes promoções que podem às vezes ser encontrados. No entanto, o auge do foreclosures maciça com os proprietários no lugar é mais para o acidente recente. Muitos dos foreclosures que você encontrará hoje vai estar em más condições, algumas vagas para um ano ou mais. Isso não significa que você não deve ser constantemente seguinte foreclosures através de sites como RealtyTrac.com. Eles ainda estão acontecendo e você pode pegar um bom em condição rentável agora e depois.
Proprietários em dificuldades: monitorar constantemente meios de comunicação e fontes on-line para os proprietários que estão em perigo. Estas são pessoas que por razões financeiras devem vender as suas casas com pressa e em uma situação que pode resultar em você comprar abaixo do valor de mercado atual. Talvez eles tenham despesas médicas, foram demitidos no trabalho, ou eles precisam de se mover para o emprego em uma pressa. Fazer pesquisas de palavra-chave no Craigslist para anúncios por proprietários com frases como “deve vender”, “tomar todas as ofertas”, etc.
Pré-foreclosures: Pré-foreclosures apresentam uma oportunidade para os investidores para localizar propriedades antes encerramento que eles podem comprar com um desconto ao valor de mercado total. Realtytrac.com e outros sites têm seções apenas para essas listas.
Trabalhar com bons atacadistas e investidores correção-Flip: imobiliárias atacadistas que são bons no que fazem, pode ser uma grande fonte para casas de aluguel. Se eles entendem o seu papel em vender para investidores de propriedade de aluguel, eles sabem que você quer comprar abaixo do valor de mercado atual e que as propriedades devem estar prontos para alugar. Fix e flip investidores também vendem principalmente para compradores de imóveis de aluguer, para que eles saibam que você quer e certamente proporcionar um imóvel pronto-a-aluguel.
Espuma, lavagem, repetição e Roll Up
Uma vez que você encontrar o seu nicho e aprimorar suas habilidades, apenas continuar fazendo a mesma coisa repetidamente, acrescentando ao seu portfólio de aluguer. Como você pagar as hipotecas, você pode querer alavancar com equidade, mas fazê-lo com muito cuidado e não extrapolar. Muitos investidores foi abaixo no acidente de 2007, porque eles estavam excessivamente alavancadas e não poderia manter rendas de continuar a pagar pagamentos de hipoteca.
Olhar para o 1031 imposto diferido Exchange para vender propriedades rentáveis para financiar maiores ou mais propriedades de expandir o seu portfólio imobiliário.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Você provavelmente já sabe que é importante ter um fundo de emergência. Você sabe, o dinheiro que o mantém fora da dívida e na pista, mesmo quando a vida que você joga uma bola curva.
Você provavelmente também ouvi dizer que você é suposto para manter esse dinheiro em uma conta poupança, seguro e som, de modo que você pode ter certeza que ele está lá quando você precisar dele.
E enquanto você definitivamente quero esse dinheiro para ser seguro, provavelmente erros que você, pelo menos, um pouco que sua conta poupança está ganhando quase nada. Afinal, você trabalhou duro para salvar esse dinheiro, e seria bom se ele trabalhou para você também.
Então, a grande questão é: Será que faz sentido investir seu fundo de emergência?
A resposta padrão quase sempre deve ser não. função primária do seu fundo de emergência é estar lá quando você precisar dele, e investi-lo inerentemente expõe a pelo menos algum nível de risco. Além disso, você pode mantê-lo em uma conta poupança em linha que pelo menos você recebe um retorno de 1%, o que é certamente melhor do que nada.
Então, especialmente se você está nos estágios iniciais de construção de seu fundo de emergência, você deve colocá-lo em uma antiga conta poupança regular e parar de se preocupar sobre isso.
Mas existem alguns argumentos fortes em favor de investir o seu fundo de emergência, e neste post vamos explorar por que você pode querer considerar isso.
Razão # 1: É ainda Acessível
No mínimo, você precisa ser capaz de acessar seu fundo de emergência rapidamente em caso de necessidade.
E quando você pode normalmente pensar em investir no contexto de contas de aposentadoria e todas as restrições associadas, a verdade é que existem muitas maneiras de investir em uma maneira que mantém o seu dinheiro acessível.
O mais simples é usar uma conta de corretagem regular. Você pode investir apenas como você faria em uma conta de aposentadoria, com a vantagem de que você pode retirar alguns ou todos do seu dinheiro a qualquer momento, se surge uma emergência.
Você pode até mesmo manter o seu fundo de emergência em um Roth IRA, que lhe permite retirar-se para a quantidade que você contribuiu a qualquer momento e por qualquer motivo.
A linha inferior é que o investimento não bloquear automaticamente seu dinheiro fora para o longo prazo. Existem maneiras de investir que ainda permitem que você acessar o dinheiro rapidamente, se necessário.
Razão # 2: melhor retorno
Enquanto nada é garantido, investimento dá-lhe a oportunidade de ganhar muito melhores retornos do que você pode começar a partir de uma conta poupança.
Corri alguns números para ver o quão grande a diferença que faria. Eu assumi que você contribuiu com US $ 200 para o seu fundo de emergência a cada mês até que você economizou US $ 24.000, o suficiente para cobrir 6 meses de despesas de US $ 4.000 por mês. Então eu assumi que você ganharia 1% ao ano em uma conta poupança e 6% em uma conta de investimento. Ignorei os impostos.
O que eu achei é que, após 10 anos você teria $ 5.628 mais de investir. Depois de 20 anos, seria de R $ 27.481 mais. E depois de 30 anos a diferença seria de R $ 68.438.
Agora, há uma série de suposições aqui, e nada é garantido. Mas, claramente investir lhe dá a chance de acabar com muito mais dinheiro do que mantê-lo em uma conta poupança.
Razão # 3: melhores chances de sucesso
Uma das razões citadas contra investindo seu fundo de emergência é o risco de uma direita grande crash do mercado quando você precisa do dinheiro. E isso certamente é um risco.
Mas a pesquisa recente sugere que investindo seu fundo de emergência, na verdade, aumenta a probabilidade de ter dinheiro suficiente na mão para cobrir uma emergência. Eles têm abundância de números e gráficos para fazer backup de suas conclusões, mas a essência do que é que verdadeiras emergências são relativamente raros e que os retornos mais elevados que você começa de investir o seu dinheiro nesse meio tempo torná-lo mais provável que você vai ter o suficiente para cobrir as emergências quando eles acontecem.
Este é provavelmente menos aplicável para os clientes que ganham menos dinheiro e, portanto, têm menos espaço de manobra para fazer ajustes no caso de despesas inesperadas menores. Mas, pelo menos em termos de planejamento para emergências maiores, como perda de emprego ou incapacidade, é pelo menos possível que investir o seu fundo de emergência dá-lhe maior segurança.
Razão # 4: Você tem outro dinheiro
Dado que as grandes emergências são relativamente raros, você deve considerar o fato de que outras contas que prefere não tocar poderia servir como um plano de backup se você já encontrou-se na tempestade perfeita de precisar de dinheiro certo no meio de uma queda do mercado que esgotado o seu fundo de emergência dedicado.
Por exemplo, em um mundo ideal você não iria tocar o seu 401 (k) até a aposentadoria. Mas se você fez enfrentar um grande emergência financeira, existem disposições de dificuldades e provisões que permitem que você acessar esse dinheiro se você precisava.
Em outras palavras, a desvantagem de investir seu fundo de emergência pode não ser uma completa falta de fundos quando você precisar deles. Ela só poderia ter acesso a fundos que prefere deixar intocado.
E se a vantagem é um melhor retorno e mais dinheiro, esse risco pode valer a pena.
Razão # 5: Você tem mais do que precisa
Vamos dizer que você precisa de US $ 24.000 para um fundo de emergência de seis meses. E vamos dizer que você tem R $ 50.000 salvou-se fora das contas de aposentadoria.
Uma regra razoável de ouro é de esperar que você pode perder 50% do dinheiro que investiu no mercado de ações em um determinado ano. Isso seria um ano especialmente ruim – como, 2008-2009 ruim – mas isso poderia acontecer.
Usando essa regra, você pode colocar todo o seu $ 50.000 no mercado de ações e ainda estar certo de ter pena de despesas na mão seis meses, mesmo durante uma queda do mercado.
Então se você tem muito mais dinheiro na mão do que se antecipa a necessidade em caso de emergência, você pode ser capaz de investir sem realmente arriscar muita coisa.
Investir ou não investir?
Com tudo isso dito, há uma série de bons argumentos para manter o seu fundo de emergência em uma conta poupança regular. É seguro, é conveniente, e você pode obter pelo menos uma taxa de juros razoável com uma conta de poupança online.
Mas se você está disposto a ser um pouco aventureiro, e se você pode cobrir as despesas menores irregulares como carro e casa reparos com outros fundos, você pode ser capaz de sair na frente, tanto no curto prazo e no longo prazo, investindo seu fundo de emergência.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ao tomar decisões sobre como investir o seu dinheiro da aposentadoria, educação compensa. Você não quer jogar com seu dinheiro da aposentadoria, nem é este o tempo para tentar algo novo e não comprovada. Há vários passos que você pode tomar para descobrir onde colocar seus fundos de aposentadoria. Você será prudente considerar todos eles antes de tomar uma decisão.
Definir expectativas realistas sobre os resultados mercado de investimento
Apesar da turbulência nos mercados de investimento, aqueles de nós que entendem como funciona o investimento irá dizer-lhe que, quando se trata de sua dinheiro da aposentadoria não há nada que bate uma carteira diversificada.
Mas o que isso significa? Isso significa que você desenvolver o que é chamado um modelo de alocação de ativos que lhe diz quanto do seu dinheiro da aposentadoria deve ser em ações contra títulos.
Você olha para as rendibilidades históricas e riscos associados com o seu modelo de distribuição de activos, e da quantidade de dinheiro que precisa para retirar a cada ano. Você, então, reequilibrar a sua conta em uma base regular e ficar com o seu plano de investimento a longo prazo. Você deve desenvolver expectativas realistas que, alguns anos você terá retornos melhores do que outros anos, e ver os seus investimentos de aposentadoria ao longo de sua vida, não ao longo dos próximos três meses ou um ano.
Aceitar Trade-offs
Todo mundo quer o investimento perfeito; algo seguro, que produz renda estável e vai crescer em valor ao longo do tempo. Tal investimento não existe. Eduque-se sobre noções básicas de investimento para entender os trade-offs que você tem de aceitar quando se investe.
Nao tem almoço gratis.
Você pode colocar seu dinheiro da aposentadoria em investimentos seguros e aceitar a taxa ainda mais baixa de retorno garantida que eles oferecem. Ou você pode optar por tomar um nível conhecida de risco de investimento e construir uma carteira que oferece a possibilidade de entregar retornos mais elevados do que os investimentos seguros podem entregar.
A carteira diversificada possui alguns investimentos que são seguros, algumas que são projetados para produzir renda, e alguns que vai crescer para proporcionar um rendimento de dez a quinze anos de estrada.
Aprender e obter aconselhamento
A melhor coisa que você pode fazer antes de decidir onde colocar o seu dinheiro da aposentadoria é começar educado e procurar aconselhamento profissional. Você pode fazer isso através da leitura de livros sobre o investimento para que você compreender os conceitos básicos de investimento, ou assinatura de uma revista de finanças respeitado e ler todos os artigos por um ano.
Você também pode assistir aulas de investimento on-line no YouTube, ou olhar para ver o que as classes da comunidade pode ser oferecido perto de você em um centro universitário ou comunidade local. Se preferir delegar, em seguida, entrevistar vários consultores financeiros e olhar para alguém que está disposto a educá-lo enquanto também proporciona serviços de planejamento e investimento.
Evitar grandes erros
As pessoas cometem erros com o dinheiro da aposentadoria por causa da ganância ou ignorância. Ganância chutes em quando você vê um investimento que você acha que vai entregar retornos acima da média. A ignorância é um fator quando você não sabe o que é e não é possível. Isto torna mais fácil para alguém para falar em algo que não é uma boa escolha para você.
Quando você entender como investir obras, você sabe que retornos acima da média não são possíveis durante um período prolongado de tempo.
O ditado “porcos engordam, porcos ficar abatidos” captura esta tendência a ficar em apuros se você é muito ganancioso. Muitos investimentos que apelar para o lado a ganância de você vir a ser fraudes ou esquemas de Ponzi. Se parece bom demais para ser verdade, fique longe. Como você se aproximar de aposentadoria evitar grandes erros é mais importante do que encontrar grandes retornos de investimento.
Faça um plano de longo prazo, e segui-lo
Fazer um plano de ajuda a tomar decisões inteligentes sobre como investir. Seu dinheiro tem um trabalho a fazer. Não é mais sobre o quanto você pode acumular é; em vez disso, é sobre a entrega de um cheque de pagamento de aposentadoria mensal confiável. Investir para a renda é diferente, e sua abordagem precisa mudar.
A decisão de aposentadoria é a maior decisão financeira de sua vida – maior do que a compra de uma casa e muito maior do que a compra de um carro.
Se o material financeira não é fácil para você, considere a contratação de um planejador aposentadoria. Se você gosta de matemática e os números jogar com calculadoras da aposentadoria on-line ou elaborar seu próprio plano de renda de aposentadoria em um formato de planilha.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pensamentos sobre como iniciar um novo programa de investimento durante uma recessão
Lembro-me sentado em uma reunião de acionistas da Berkshire Hathaway anos atrás, quando algo Warren Buffett disse realmente me surpreendeu como profunda. Parafraseando, ele respondeu à mesma pergunta básica, observando que o mercado pode subir, o mercado pode ir para baixo, a economia pode flutuar, mas haverá sempre ser coisas inteligentes para fazer. Essa é uma mensagem incrivelmente poderosa.
Ele levou esta mensagem ainda mais em sua carta de 2008 para os acionistas da Berkshire Hathaway, quando ele disse: “No século 20 sozinho, lidamos com duas grandes guerras (uma das quais nós inicialmente parecia estar perdendo); uma dúzia de pânicos e recessões; inflação virulenta que conduziu a uma taxa motriz 21 1/2% em 1980; e uma Grande Depressão da década de 1930, quando o desemprego variou entre 15% e 25% por muitos anos.
América não tem escassez de desafios. Sem falhar, no entanto, nós superá-los. Em face desses obstáculos – e muitos outros – o padrão real de viver para os americanos melhorou quase sete vezes de durante os anos 1900, enquanto o Dow Jones Industrials subiu de 66 para 11.497 “.
Foi nesses tempos desafiadores que todas as grandes fortunas foram feitas. Como você já ouviu-me citar, no passado, a pesquisa indicou que apenas 10% dos milionários neste país herdou sua riqueza com os outros 90% tendo por merecer. Essas pessoas não se sentar e casa e lamentar seu infortúnio porque uma recessão ou depressão atingido.
Recessões pode lhe proporcionar uma oportunidade para comprar ativos baratos
As oportunidades estão o tempo todo, se você está olhando para eles e recebê-los quando eles se apresentam. Na verdade, uma recessão pode ser o melhor momento possível para começar a investir, porque os preços dos ativos caem frequentemente duro, o que significa que você pode pegar ações, títulos, fundos mútuos, imóveis, empresas privadas, e muito mais por muito menos do que você poderia apenas alguns os anos anteriores.
Como outros investidores são forçados a despejar seus ativos, você pode entrar e pegá-los por uma fração do seu valor!
Isso leva enorme coragem. As chances são boas que você não vai comprar na parte inferior absoluto, ou seja, você vai ter que prestar atenção a sua carteira cair ainda mais depois de ter feito o seu investimento.
É por isso que os especialistas recomendam você só percorrer no mercado através de um plano de dólar custo médio em vez de despejar todo o seu capital ao mesmo tempo. Se você seguiu os passos que estabelecidos na carteira completa, um esboço do que um novo investidor deve se esforçar para quando a criação de seu plano financeiro, estas gotas não deve preocupar você, porque você não será forçado a vender cedo.
Se você é proprietário de um pequeno negócio, investindo em uma recessão pode fazer sentido se você for disciplinado o suficiente para proteger o seu dinheiro e não esticar ainda mais do que você pode responsavelmente expandir. Isso é porque você é livre para tomar negócio de seus concorrentes como eles puxar para trás seus gastos de publicidade ou despedir pessoal. Muitas das maiores fortunas de varejo nos Estados Unidos, por exemplo, foram feitas por empresários que expandiram suas lojas durante as recessões, apesar de não vender nada no momento.
Realmente não importa se você tem um plano
A linha inferior é simples. Se você tem o básico no lugar, você investiu em seguro de saúde, você pratica dólar custo médio, você reinvestir seus dividendos, e você se concentrar em reduzir os 3 tipos de risco de investimento, é quase irrelevante se você começar a investir em uma recessão ou não.
Com tempo suficiente, você deve experimentar mais do que resultados satisfatórios, permitindo-lhe construir sua riqueza e desfrutar da vida sobre o qual você sempre sonhou.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Você trabalhou duro para economizar dinheiro suficiente para a aposentadoria, mas isso é apenas parte da batalha.
Uma vez que você se aposentar e confiar em que o dinheiro como sua fonte de renda principal, a última coisa que queremos é que o governo para obter um grande pedaço dela. A maioria das pessoas vai entrar aposentadoria com menos dinheiro do que eles precisam, por isso, os impostos devem ser minimizados. Na verdade, mesmo se tiver guardado um monte de dinheiro, você ainda quer pagar os impostos mais baixos possíveis.
Pedimos alguns assessores financeiros de pesar sobre como pagar menos impostos ao governo e economizar mais dinheiro para você e sua família.
1. O Tributável sabemos o
Isso é fácil – quase tudo é tributável. A questão é, quando é tributável? Se você tem investimentos fora das contas de aposentadoria com vantagem de impostos, eles são tributados a cada ano, se você é aposentado ou não. Estes podem incluir contas regulares de corretagem, imóveis, contas de poupança e alguns outros.
A maioria de renda designado-reforma, por outro lado, não é tributável até que você realmente se aposentar. Então, é. As retiradas de IRAs tradicionais, 401 (k) s e 403 (b) s – e os pagamentos de anuidades, pensões, contas de aposentadoria militares e muitos outros – podem ser tributados.
O Roth, por sua vez, é um híbrido. O dinheiro que você colocar na conta é tributável antes de fazer o depósito, mas os ganhos de investimento são isentas de impostos se você esperar para retirá-los até que você experimente um “evento de qualificação.” Rodar 59½ é um evento de qualificação; . algumas pesquisas por conta própria ou com a ajuda de um consultor financeiro vai ajudar você a descobrir os outros, bem como quais outros ativos são tributáveis.
2. Conheça o seu suporte
De acordo com Nathan Garcia, PCP, diretor ou Westbourne Investments, “A maneira mais fácil de reduzir os impostos é por manter o seu rendimento dentro do suporte de imposto que os impostos sobre ganhos de capital de longo prazo em 0%. Como um casal, isso significa renda de menos de US $ 75.300. Isso também irá manter seus impostos de renda comuns na faixa de 15%. Um monte de planejamento tem de ir para executar corretamente esta estratégia porque você deve incorporar Segurança Social, pensões e outras fontes de rendimento, juntamente com quaisquer distribuições de contas de aposentadoria. Você ou o seu assessor tem que ter compreensão clara da sua base em suas contas de investimento não-qualificados.”
Ele continua: “Para executar corretamente esta estratégia você deve tomar distribuições até o topo do suporte de imposto marginal (até US $ 75.300 como um casal), mesmo se você não precisa da renda. Fazer isso irá ajudá-lo a construir um tampão para os próximos anos, quando você precisa fazer a renda. Se você achar que precisa de mais renda do que os US $ 75.300 você pode levar este dinheiro de uma conta Roth.”
3. fazer uma conversão Roth
Lembre-se, um Roth IRA impostos que agora em vez de quando você retirar o dinheiro. Pagar impostos agora, enquanto você ainda está trabalhando, elimina a carga tributária mais tarde na vida quando você precisa de todo o dinheiro que você pode obter.
Josh Trubow, CFP, de Sensible Planejamento Financeiro disse: “Sem assumir qualquer alteração no código tributário, no futuro, fazer conversões de Roth em anos de baixa renda é uma estratégia para pagar impostos em um suporte de imposto mais baixa, deslocando quando você percebe a renda. Nós determinar o quanto o cliente deve converter em uma base ano a ano, a fim de preencher os escalões mais baixos e pagar impostos a uma taxa inferior (agora) do que se esperavam e retirou fundos em um ano quando eles vai estar em um suporte de imposto mais elevado “.
Diversificação 4. Imposto
Assim como você deve diversificar sua carteira de investimentos para evitar perdas em grande escala, você deve fazer o mesmo com seus impostos porque o seu suporte de imposto provavelmente irá flutuar em vários momentos de sua vida.
Chris Kowalik de ProFeds, especialista em aposentadoria federal e palestrante frequente de funcionários federais sobre planejamento financeiro, diz, “a diversificação imposto é o conceito de que, durante vários momentos econômicos, um aposentado tem vários baldes de dinheiro para escolher. Quando os impostos são relativamente elevados, um aposentado pode optar por tomar o rendimento de uma conta livre de impostos. Quando os impostos são relativamente baixas, um aposentado pode optar por tomar o rendimento de uma conta tributável.”
5. Considere Movendo
Você já se perguntou por que a Flórida é um destino tão popular para os aposentados? Não são apenas as praias – é a falta de imposto de renda do estado. Nevada, New Hampshire, Dakota do Sul, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming e Alasca todos carecem de um imposto de renda do estado também.
Anthony D. Criscuolo, PCP, Palisades Hudson Financial Group, diz: “Esta estratégia pode funcionar, mas não é a única solução. Uma opção é investir em fundos de obrigações municipal específica do Estado. Mas antes de fazer qualquer coisa, entender como impostos estaduais e locais irá afectar a sua aposentadoria ninho de ovos “.
The Bottom Line
A chave é manter seus impostos aposentadoria baixo não é de esperar até a aposentadoria para começar a fazer planos. Em vez disso, fazer planos bem antes que você tem que confiar em sua poupança de aposentadoria como sua principal fonte de renda. O planejamento financeiro não é tarefa fácil. É melhor procurar o aconselhamento de um consultor financeiro com experiência em elaboração de planos de gestão de riqueza de impostos eficiente.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Você costuma sonhar com o dia em que você não precisa mais aparecer para trabalhar? resultados aposentadoria bem sucedida muitas vezes exigem décadas de poupar e planejar o que você poderia fazer com seu tempo, talentos e recursos. Mas às vezes oportunidades inesperadas surgem como uma oferta de seu empregador com incentivos especiais para aposentar-se mais cedo do que inicialmente previsto.
Muitas empresas fornecem empregados com pacotes de reforma antecipada para incentivar saídas voluntárias.
Se você se encontra nesta situação que possa parecer atraente. No entanto, é importante perguntar a si mesmo as seguintes perguntas antes de decidir se você deve aceitar ou recusar uma oferta do pacote de reforma antecipada:
Você está pronto para deixar o seu empregador?
Antes de executar quaisquer projeções de renda de aposentadoria, ser honesto consigo mesmo e avaliar as emoções que estão por trás de sua decisão. Se você está realmente satisfeito com o seu papel atual e seu trabalho é uma parte essencial da sua identidade, então uma grande oferta de indenização pode não ser suficiente para lhe pedir para se aposentar mais cedo a menos que você pode fazer algo semelhante em outra empresa. Você também pode ter uma forte rede social com seus amigos e colegas de trabalho. Mas talvez o maior desafio emocional é muitas vezes relacionada com a forma como pretende alocar o seu tempo ao seu trabalho já não é ao redor.
Também é importante para avaliar o estado geral do futuro de seu empregador.
Se você está preocupado com a viabilidade a longo prazo do negócio ou você acha que o seu trabalho pode ser potencialmente em risco que pode ser outra razão para levar uma oferta para sair mais cedo.
Se você ainda não estabeleceu uma visão clara do que você olhar para a frente para fazer o máximo durante a aposentadoria que você precisa para começar a abordar essa questão o mais rápido possível.
Basta ter em mente que você não tem que descobrir tudo de uma só vez. Muitos funcionários usam um pacote de reforma antecipada como uma oportunidade para a transição para um outro papel em uma empresa diferente ou lançar uma nova ideia de inicialização.
Você pode realmente pagar para se aposentar totalmente Right Now?
Executando uma projeção básica renda de aposentadoria para ver se você pode dar ao luxo de se aposentar em seus termos é algo que todos nós devemos fazer pelo menos uma vez por ano. Esta análise deve ser baseada no que você salvou até agora, outros rendimentos de investimentos (imóveis de aluguel e / ou auto-emprego), e sua renda estimada de Segurança Social e todas as pensões. O ato de executar um básico calculadora da aposentadoria assume maior significado com uma maior sensação de urgência quando você se depara com uma decisão de reforma antecipada. Como orientação geral, muitos planejadores financeiros recomendamos definir uma meta de substituição de rendimentos de 60-90 por cento de sua renda pré-aposentadoria para manter o mesmo estilo de vida durante seus anos de aposentadoria.
O problema com o uso desta regra geral é que as necessidades de renda de aposentadoria e desejos variam significativamente com base em sua renda e outros fatores, tais como o seu estilo de vida desejado. Uma vez que a sua data de aposentadoria programada aproxima a janela de 5 a 10 anos, você precisa começar a pensar seriamente sobre seu estilo de vida futuro e a renda necessária para financiar a aposentadoria através da criação de um plano geral de gastos para a aposentadoria – não importa como você optar por definir nesta fase da vida.
Criar um plano de orçamento para a aposentadoria para avaliar completamente suas necessidades de renda de aposentadoria desejados em dólares de hoje. Isso também pode ser útil quando se examina o impacto das várias despesas que podem mudar uma vez que você deixar o seu emprego (prémios de seguro de saúde, viagens, etc.).
Como você irá obter seguro de saúde acessível?
Não é um choque completo que o seguro saúde é caro, enquanto você está trabalhando e durante seus anos de aposentadoria. O custo médio total de cobertura de família é mais de US $ 18.000 por ano. Mas se você estiver participando de um grupo plano de saúde de seu empregador é mais provável pegar uma grande parte do custo real do seguro de saúde. Aceitar um pacote de reforma antecipada normalmente significa que você terá que encontrar cobertura de saúde acessível até que você esteja 65 anos e elegíveis para participar no Medicare.
Revendo suas opções de seguro de saúde irá ajudá-lo a avançar com confiança. Aqui estão as opções de seguro de saúde para os funcionários aceitam um incentivo programa de reforma antecipada:
Obter cobertura através de plano de saúde patrocinado pelo empregador do seu cônjuge. Se o seu cônjuge ainda está trabalhando e elegíveis para a cobertura de seguro de saúde através de um empregador encontrar uma apólice de seguro de backup pode ser uma solução fácil. Quando um cônjuge perde a cobertura de seguro de saúde depois de tomar uma oferta reforma antecipada é considerado um evento de qualificação para efeitos de ser adicionado a um plano existente.
Explorar opções de cobertura sob o Affordable Care Act (ACA). Perdendo sua cobertura fornecido pelo empregador é considerado um evento de qualificação para efeitos de obtenção de cobertura sob o ACA fora do período de inscrições abertas. Subsídios baseados na renda estão disponíveis sob a Affordable Care Act. Dependendo da quantidade da sua quantidade renda familiar nova após a aposentadoria precoce, você pode qualificar para um subsídio de prémios de seguro. Esses subsídios são baseados em sua renda durante o ano em que a política está em vigor. Você pode começar a comparar opções de política em seu estado em HealthCare.gov.
Use COBRA para manter a cobertura do grupo por 18 meses. Em algumas situações, os empregadores que oferecem um pacote de reforma antecipada pode optar por cobrir os prémios COBRA mensais como parte de um pacote de indenização. Nesta situação, COBRA, muitas vezes, tornam-se uma opção mais rentável. No entanto, é possível que a cobertura proibitivo custo menor será encontrada sob o ACA.
Quando você vai começar a receber Receitas da Segurança Social?
É tentador para soon-to-be aposentados para começar a receber renda de segurança social aos 62 anos Na verdade, um relatório do Centro de Aposentadoria A pesquisa sugere que quase metade de todas as mulheres e mais de 40 por cento dos homens começam a receber benefícios da Previdência Social como mais cedo possível. Dependendo de fatores como expectativa de vida planejado e sua poupança de aposentadoria reais isso pode custar-lhe dinheiro no longo prazo.
A maioria dos trabalhadores que recebem pacotes de reforma antecipada este ano seriam normalmente elegíveis para receber seus benefícios de Segurança Social aos 66 anos ou 67. Se você decidir reivindicar os seus benefícios cedo eles serão reduzidas com base na mais payout. Escolhendo a adiar a data de início da Segurança Social até a idade de aposentadoria completa (ou possivelmente tão tarde quanto 70 anos de idade) vai aumentar seus benefícios mensais da Segurança Social. Aqui estão alguns fatores importantes a considerar ao decidir quando começar a receber a sua Segurança Social.
Você terá a renda extra para pagar as contas? Examinando seu plano de orçamento para a aposentadoria vai ajudar a responder a esta pergunta. Em alguns casos, atrasando a Segurança Social não é uma opção se você realmente precisa da renda. No entanto, se você pode conseguir por menos ou com a ajuda de alguma renda adicional de emprego a tempo parcial, você será capaz de receber maiores benefícios mensais, atrasando Segurança Social.
Você antecipa ganhar qualquer rendimento de trabalho ou é o seu cônjuge ainda está trabalhando? Se os seus rendimentos familiares ultrapassar US $ 15.720 em 2016 você vai perder US $ 1 para cada US $ 2 que você ganha acima do limite. Mas não se preocupe, o benefício não é completamente perdido, pois não há limite para a quantidade de dinheiro que você pode ganhar e ainda receber completo Segurança Social equivale quando chegar a idade de aposentadoria completa.
Qual é o status de sua saúde? Se você tem algumas preocupações de saúde em curso ou outras boas razões para acreditar que uma longevidade acima da média não está em seu futuro, você pode decidir para começar a receber benefícios da Previdência Social cedo. Se você está de boa saúde, atraso, muitas vezes, fazer mais sentido.
Há quanto tempo os membros da família imediata viveu? Se você tem longevidade em sua família que é uma razão válida para adiar a data de início para a Segurança Social. Isto é especialmente verdade se alguém na sua família imediata viveu com seus 90 ou 100. O ponto de equilíbrio é geralmente em torno de 80 anos, se você pretende usar a Segurança Social para financiar suas despesas na aposentadoria.
Que outros recursos estão disponíveis? Se você tem um 401 (k), pensão, IRA, poupança ou conta de corretagem para tocar em você deve pesar os prós e contras de fazê-lo. Em geral, há um aumento de 8 por cento no resultado a cada ano você demora a receber da Segurança Social. É difícil encontrar qualquer investimento garantido.
Determinar se um pacote de reforma antecipada faz sentido para você é uma decisão pessoal que poderia ser uma decisão do afundanço ou uma confusão complexa. Tudo depende de como você incorporar suas opções em um plano geral vida financeira.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
