Não seja pego desprevenido por despesas “anormais” ou incomuns como substituir um carro, comprar uma geladeira nova, ou pagar por um casamento.
Sim, essas despesas estão fora da sua rotina normal, e um pouco imprevisível em termos de tempo exato. Mas você ainda pode fazer estes uma parte integrante do seu orçamento. Veja como, em apenas 4 passos.
Primeiro Passo: Acompanhe seus gastos mensais
Muitas pessoas não têm idéia de quanto gastam a cada mês.
Essas planilhas de orçamento bacanas são o seu melhor amigo. Eles vão ajudá-lo a seguir em que cada dólar vai.
Passo dois: Controle as suas despesas anuais
Você vai ter que pagar algumas contas apenas uma ou duas vezes por ano – como fazer suas compras de Natal, ficando os dentes limpos no dentista, e pagar seus impostos de propriedade.
Poupar para as despesas anuais durante todo o ano por descobrir o valor total que você vai gastar em um ano, e dividindo esse por 12 para descobrir o seu orçamento “mensal” para esse item.
Por exemplo: Se você gastar US $ 120 por ano em presentes de Natal, seu orçamento mensal é de R $ 10 por mês.
Mova que o dinheiro (neste caso, US $ 10 por mês) em uma conta poupança que é especialmente marcados para “presentes de Natal”. Vários bancos permitem que você crie “sub” -savings contas que você pode destinem para determinadas metas de poupança.
Você também pode retirar o dinheiro (neste exemplo, US $ 10 por mês) a partir da ATM e mantê-lo em um envelope destinado para esse fim.
Apenas certifique-se esconder o envelope em algum lugar seguro e não são tentados a usar o dinheiro em outras coisas.
Terceiro Passo: Controle as suas despesas de uma vez por década
Grandes contas aparecer quando você menos espera. Você vai precisar de um novo computador. Sua casa vai precisar de um novo aquecedor de água, tapete novo, e um novo telhado. Você vai precisar de um novo colchão e alguns móveis.
Você vai querer substituir seu aparelho de televisão.
Ao invés de financiar essas coisas, por que não “fazer um pagamento” para si mesmo a cada mês?
Calcule quanto o item de uma vez por década vai custar. Divida isso por sua estrutura de tempo. Esta é a quantidade que você deve “pagar-se” a cada mês.
Por exemplo: Quatro anos a partir de agora, eu quero comprar um carro de US $ 10.000. Isso significa que eu preciso economizar US $ 208 por mês para os próximos 48 meses.
Para fazer isso, eu configurar uma transferência mensal automática de US $ 208 da minha conta corrente para a minha conta poupança.
Claro, eu estou economizando para outros objetivos, bem como – $ 50 por mês para um férias, US $ 25 por mês para uma nova máquina de lavar e secar roupa – por isso o total eu estou transferindo para minha conta poupança é substancial. É difícil ver o que o dinheiro é designado para que finalidade.
É por isso que os bancos que oferecem contas de “sub” -savings são tão úteis. Se o seu banco não oferecer isso, acompanhar cada meta de poupança em uma planilha ou usar uma ferramenta de acompanhamento on-line como Mint.com.
Passo Quatro: Controle as suas despesas uma vez-em-um-vida
Desculpe, você não está fora do gancho ainda. Os maiores contas que você vai pagar são suas contas de uma vez-em-um-vida: Faculdade de matrícula. Seu casamento.
Guardar para estes antecipando o quanto isso vai custar, e dividir esse valor por sua estrutura de tempo.
Por exemplo: Você quer contribuir com US $ 50.000 para despesas de faculdade do seu filho. Seu filho é atualmente 6 anos de idade. Seu filho provavelmente vai ir para a faculdade 12 anos a partir de agora, que está em 144 meses.
$ 50.000 dividido por 144 equivale a US $ 347, o que significa que você deve economizar pelo menos US $ 347 por mês em um fundo da faculdade.
Mas lembre-se: 12 anos a partir de agora, $ 50.000 não terão o poder de compra que tem hoje. Levante sua contribuição à taxa de inflação para compensar isso.
Por exemplo: Este ano você contribuir com US $ 347 por mês para fundo da faculdade de Junior. Inflação sobe cerca de 3 por cento ao ano, então no próximo ano você multiplicar $ 347 por 1,03. O resultado equivale a US $ 357 – um aumento de US $ 10 por mês.
Você passar o segundo ano contribuindo com US $ 357 para o fundo da faculdade do Junior. No ano seguinte, você contribuir com US $ 367 por mês ($ 357 multiplicado por 1,03).
No ano seguinte, você aumentar a sua contribuição para US $ 378 por mês.
Se sentindo sobrecarregado, como há muito para guardar para? Experimente e levar as coisas um passo de cada vez. Lembre-se, a maioria destes são as despesas a longo prazo – você tem anos de economizar para eles!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Uma hipoteca reversa é uma ferramenta – um instrumento financeiro. Não há nenhuma razão para saltar para conclusões que uma hipoteca reversa é ruim. Por uma questão de fato, eu acho que para muitos aposentados reverter prós hipotecas superam os contras.
Um mito hipoteca reversa comum; muitos filhos de pais que estão considerando a hipoteca reversa temer a sua herança pode definhar, se a mãe ou pai tira um tal hipoteca.
Na verdade, utilizando-se home equity em vez de gastar mais ativos do IRA pode realmente preservar mais riqueza para os herdeiros. Em alguns casos, também pode fornecer benefícios fiscais adicionais para herdeiros. Por exemplo, se os pais ditar legalmente eles querem que a casa para ir para as crianças para uma venda futura, os herdeiros herdarão a dedução de imposto para os juros não pagos acumulados. Esta é uma das muitas “prós” desconhecidos de uma hipoteca reversa. Mais prós e contras estão abaixo.
prós hipoteca reversa
Não há pagamentos mensais necessários
Não há requisitos de renda ou de ativos
No mínimo pontuação de crédito
Não há restrições sobre o uso de recursos
Ele fornece renda tax-free
Empréstimo é non-recourse: você nunca pode dever mais do que o valor da propriedade
Sem garantia pessoal é necessária
Poderão ser tituladas em sua confiança ou de propriedade de vida (como uma confiança viva revogável ou irrevogável confiança)
Fornece rendimento garantido para toda a vida.
programas de hipoteca reversa são mandato federal, assim que as despesas e os termos são consistentes entre credores
O governo garante a sua hipoteca reversa por isso, se o seu valor da hipoteca sobe além do valor da sua casa, o credor não pode ter a sua casa e você não deve a diferença, nem sua família
Quando você vender a sua casa, assim como com qualquer hipoteca, a hipoteca é pago off e qualquer capital adicional pertence a você
Você pode pedir algo entre 55% e 70% do valor da sua casa
Reverse hipotecas não afetam a sua pontuação de crédito
Você possui a propriedade em todos os momentos
Usos de uma hipoteca reversa
Como uma linha de crédito para fornecer liquidez
Para reduzir o risco de ativos viverem mais
Para fornecer dinheiro para que você pode adiar a data de início da Segurança Social
Para financiar o seguro de cuidados de longo prazo
Para pagar sua hipoteca existente e eliminar o pagamento da hipoteca
Para pagar por cuidados em casa mais tarde na vida
contras de hipoteca reversa
Se você se move dentro de alguns anos de tomar a sua hipoteca reversa as taxas que você paga pode não valer a pena o benefício que você recebe
Você deve pagar seus impostos imobiliários e manter a casa ou o empréstimo pode ser chamado
Você deve ter pelo menos 62 para tirar uma hipoteca reversa (para casais, idade é determinado pelo mais jovem dos dois)
Quando uma hipoteca reversa não é uma boa idéia
Você morrer amanhã
Você move-se na próxima semana
Você tende a gastar muito, talvez através de dar a seus filhos, e, portanto, pode acabar por não ser capaz de continuar a pagar os impostos sobre a propriedade um dia
Se você é elegível para Medicaid, em certos casos procede de uma hipoteca reversa podem afetar a sua elegibilidade, então fazer seu trabalho de casa primeiro.
Quando seu empréstimo de hipoteca reversa vencimento?
Assim como qualquer hipoteca quando o imóvel é vendido
Quando o mutuário passa longe (última mutuário restante), em seguida, a propriedade tem até um ano para pagar o empréstimo
Quando o mutuário já não ocupa a casa há mais de 12 meses, então você tem até um ano para pagar o empréstimo com a venda da casa, refinanciamento, ou simplesmente pagar o empréstimo ao largo.
3 fatores determinam o quanto você pode obter
Idade do mutuário – Quanto mais jovem for a menos que você pode receber
Valor da propriedade – máximo valor R $ 625.500 usados
O tipo de programa de hipoteca reversa você escolhe
Algumas pessoas dizem que um con hipoteca reversa é que eles são caros
Se você já ouviu falar que uma hipoteca reversa é caro, você precisa se perguntar “caro em comparação com o que”?
É uma ferramenta para usar o home equity você tem. Vender a casa é outra ferramenta que você pode usar para liberar home equity. Vender é caro também. Abaixo estão os custos estimados para a venda de uma casa de $ 400.000:
custos estimados de venda de uma casa $ 400.000:
Realtor @ 5%: $ 20.000
Reparos em casa: $ 10.000
despesa em movimento: $ 5.000
Total: $ 35.000
Compare isso com custos estimados para uma hipoteca reversa em uma casa $ 400.000:
HUD “MIP” @ 2%: $ 8.000 (este é prémio de seguro de hipoteca inicial do HUD)
Pontos (escala móvel): $ 6.000
Os custos de fechamento: $ 3.500
Total: $ 17.500
Quando você fator em impostos, uma hipoteca reversa também pode custar menos de liquidar investimentos ou retirar excesso de fundos a partir de uma IRA.
Onde posso encontrar um oficial de empréstimo de hipoteca reversa conhecedor?
Confira iReverse Home Loans online. Eles fornecem um recurso de pesquisa para ajudar a localizar um especialista hipoteca reversa.
Lembre-se, antes de fazer uma hipoteca reversa, fazer sua pesquisa e certifique-se de compreender como ele funciona. Enquanto compreendê-lo, não há nenhuma razão que deve ser considerado ruim ou perigoso.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Se você sonhou de iniciar um pequeno negócio, mas são cautelosos sobre fazer um compromisso 24/7/365 para o seu empreendimento, você tem outras opções. Você pode começar um negócio em uma base a tempo parcial, por exemplo. Você também pode iniciar um negócio que funciona apenas durante uma parte do ano civil.
Se você está procurando uma idéia empresa de pequeno porte que não requer um compromisso durante todo o ano, considere estas 15 ideias de negócio sazonais.
1. Food Truck
Com bom tempo, um caminhão de comida é um grande negócio a funcionar. Visite centros comerciais, locais públicos e campi universitários e oferecer uma refeição rápida, conveniente e saborosa para os clientes.
2. Outdoor Adventure Negócios
O verão é um grande momento para estar no negócio de aventura ao ar livre. Você pode oferecer qualquer coisa de caminhadas guiadas para excursões rafting e muito mais.
3. Personal Trainer ou treinador
A partir treinador de tênis para perda de peso personal trainer, motivar as pessoas para fazer fitness e nutrição uma prioridade. Quando o clima se torna frio, o foco em seu negócio de marketing de multidão resolução de Ano Novo.
4. Cuidado do gramado
Se você gosta de estar no sol, você poderia começar um negócio do cuidado do gramado oferecendo mulching, roçada, e raking serviços da primavera ao outono. Tome invernos off, ou mudar para remoção de neve e gelo na entressafra.
5. limpador de chaminés
Proprietários de casas com lareiras a lenha sei que é importante ter suas chaminés varrida para a segurança.
Trabalho através de outono e inverno como uma varredura e aproveitar o tempo de inatividade até a primavera e verão.
6. Organizador profissional
Depois de um longo inverno, as pessoas estão prontas para limpar e organizar seus espaços. Como um organizador profissional que você pode tirar proveito da temporada de limpeza de primavera.
7. Fogos Retailer
Memorial Day para o Dia do Trabalho é um grande momento para operar um negócio como um varejista fogos de artifício.
8. Distribuidor Dia das Bruxas
Embora esses tipos de negócios são apenas rentável algumas semanas fora de cada ano, você pode alugar o espaço em uma base de curto prazo construir um negócio bem sucedido como um varejista de fantasias.
9. Varejista de Natal
Alugar o espaço ou vender ornamentos de férias, presentes, e trata on-line e você pode começar uma das empresas que tira proveito dos mais movimentados temporada de compras do ano.
Guia 10. Posto
Levar excursões de importância histórica ou levar os hóspedes através de locais assombrados.
11. tutor
Lançar um negócio como um tutor privado para elementar, escola secundária, e estudantes do ensino médio e ajudá-los a se destacar durante o ano letivo.
12. Pet Sitter
Cuidar de animais de estimação para famílias em férias ou enquanto eles estão fora da cidade durante as férias. Como um bônus adicional, em casa pet sitters, têm pouca ou nenhuma custos de arranque.
Manutenção 13. Piscina
Cuidar de uma piscina montada no chão é um monte de trabalho. Se você sabe uma coisa ou duas sobre a química da piscina, você pode começar um negócio de manutenção da piscina que vai do Memorial Day para o Dia do Trabalho.
14. jardineiro ou fazendeiro
Com um pequeno jardim ou fazenda, você pode operar um negócio sazonal oferecendo produtos locais. Vender suas colheitas direto aos consumidores em bancas de beira de estrada ou vendê-los para mercearias locais.
15. serviços móveis
empresas móveis estão sempre em alta demanda, mas eles definitivamente têm períodos de pico em cidades universitárias.
Você pode construir um negócio sazonal sólido como o músculo para estudantes que se deslocam dentro e fora do campus.
Se você prefere ideias de negócio que o pico durante os períodos quentes ou frias do ano, essas idéias de negócios sazonais dar-lhe a oportunidade de gerir um negócio rentável quando é mais conveniente para você.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Quando se trata de ganhar dinheiro em investimento imobiliário, há realmente apenas um punhado de maneiras de fazer isso. Embora os conceitos são simples de entender, não se iluda pensando que pode ser facilmente implementado e executado. Pegue um caderno e um lápis, porque nos próximos dez minutos, eu vou levá-lo através de uma breve visão para ajudar a compreender os conceitos básicos de imóveis e quão bem sucedido investidores imobiliários trabalhar a fim de maximizar seus ganhos.
As três maneiras principais de fazer dinheiro a partir de Investimentos Imobiliários
Existem três maneiras principais investidores ganhar dinheiro com imóveis:
Um aumento no valor da propriedade,
Aluguer renda arrecadada pelo leasing para fora da propriedade para os inquilinos, e
Os lucros gerados a partir de actividade que depende do imobiliário.
Em poucas palavras, é isso. Claro, há sempre outras maneiras de direta ou indiretamente lucro de imobiliário, como aprender a se especializar em áreas mais esotéricos como certificados de garantia de imposto, mas esses três itens é responsável por uma grande maioria da renda passiva, e fortunas finais, que foram feitos no setor imobiliário. Ao aprender como tirar proveito deles para sua própria carteira, você pode adicionar uma outra classe de ativos à sua dotação global de ativos, aumentando a diversificação e, se implementadas de forma prudente, reduzindo o risco.
1. Fazer dinheiro a partir de um aumento no valor de propriedade de seus investimentos imobiliários
Em primeiro lugar, é importante você entender que os valores de propriedade nem sempre aumentar.
Isso pode se tornar dolorosamente evidente durante períodos como o final de 1980 e início de 1990, e o colapso 2007-2009 imobiliário. Na verdade, em muitos casos, os valores de propriedade raramente vencer a inflação. Por exemplo, se você possui um pedaço de imóveis e inflação $ 500.000 é de 3%, sua propriedade pode vender por US $ 515.000 ($ 500.000 x 1,03%), mas você não é qualquer mais rico do que você estava no ano passado.
Ou seja, você ainda pode comprar a mesma quantidade de leite, pão, queijo, óleo, gasolina e outras commodities (verdadeiros, queijo pode ser baixo este ano e gasolina, mas seu padrão de vida permaneceria praticamente o mesmo). O motivo? O ganho de US $ 15.000 não era real. Foi nominal.
Isso acontece porque o governo tem de criar dinheiro quando se gasta mais do que recebe através de impostos. Tudo o mais igual, ao longo do tempo, isso resulta em cada dólar existente perdendo valor e tornando-se vale menos do que era no passado.
Uma das maneiras que os mais experientes investidores imobiliários pode ganhar dinheiro em imóveis é para tirar proveito de uma situação que parece surgir em poucas décadas: Quando a taxa de inflação está projetada para exceder a taxa atual de dívida de longo prazo, que você pode encontrar pessoas dispostas a apostar através da aquisição de propriedades, pedindo o dinheiro para financiar a compra, em seguida, à espera de inflação a aumentar. Dessa forma, eles podem pagar as hipotecas com dólares que valem muito menos. Isto representa uma transferência dos poupadores para os devedores. Você viu um monte de investidores imobiliários que fazem dinheiro desta forma na década de 1970 e início de 1980 como a inflação começou a espiral fora de controle antes de Paul Volker tomou um 2×4 à sua volta e trouxe-lo sob controle, aumentando drasticamente as taxas de juros.
O truque é comprar quando as taxas de cap corrigidos de variações cíclicas são atraentes ou quando você acha que há uma razão específica que uma determinada peça de imobiliário, um dia valer mais do que o presente cap rate por si só indica que deveria ser. Por exemplo, talentosos promotores imobiliários pode olhar para o projeto certo, na hora certa, pelo preço certo, e literalmente criar o futuro renda para apoiar uma avaliação que poderiam parecer rico com base nas condições atuais porque eles entendem de economia, fatores de mercado e os consumidores.
Na minha cidade natal, eu assisti um terrível antigo hotel em um grande pedaço de terra se transformou em um movimentado centro comercial com edifícios de escritórios bombear para fora rendas consideráveis para o proprietário. Ausentes esses fluxos de caixa, valor presente presente ou rede, você está especulando a algum grau ou outro, não importa o que você diga a si mesmo, não importa o que os bancos aprovar seus empréstimos, e não importa o que a sociedade em torno de você diz.
Você vai exigir quer inflação substancial na moeda nominal (se você estiver usando dívida para financiar a compra) para salvá-lo ou algum tipo de baixo evento probabilidade de trabalhar em seu favor.
2. Fazendo o dinheiro dos Aluguer renda gerada por seus investimentos imobiliários
Ganhar dinheiro a partir de coleta de rendas é tão simples que todos os seis anos de idade que já tenha jogado um jogo de Monopoly entende em um nível visceral como o básico de trabalho. Se você possui uma casa, edifício de apartamentos, prédio de escritórios, hotel, ou qualquer outro investimento imobiliário, você pode cobrar as pessoas alugar em troca de que lhes permite usar a propriedade ou instalação. É claro, simples e fácil não são a mesma coisa. Se você possui edifícios de apartamentos ou casas de aluguel, você pode encontrar-se lidar com tudo, desde vasos sanitários quebrados para os inquilinos que operaram laboratórios de metanfetamina.
Se você possui shoppings ou edifícios de escritórios, você pode ter que lidar com uma empresa que arrendou de você ir à falência. Se você possui armazéns industriais, você pode encontrar-se enfrentando investigações ambientais para as ações dos inquilinos que usaram sua propriedade. Se você possui unidades de armazenamento, o roubo pode ser uma preocupação. Investimentos imobiliários não são do tipo que você pode telefonar e esperar que tudo corra bem.
A boa notícia é que existem ferramentas disponíveis que fazem comparações entre potenciais investimentos imobiliários mais fáceis. Um deles, que se tornará inestimável para você em sua busca para ganhar dinheiro com imóveis é um índice financeiro especial chamado a taxa cap, que é a abreviação de “taxa de capitalização”. Se uma propriedade ganha US $ 100.000 por ano e vende por US $ 1.000.000, você iria dividir os ganhos ($ 100.000) pela etiqueta de preço ($ 1.000.000) e obter 0,1, ou 10%. Isso significa que a taxa máxima da propriedade é de 10%, ou que você iria ganhar uma espera de 10% do seu investimento se você paga para o imobiliário inteiramente em dinheiro e nenhuma dívida.
Assim como um estoque é em última análise, só vale a pena o valor presente líquido de seus fluxos de caixa descontados, uma propriedade real vale a pena final de uma combinação de 1.) o utilitário gera para seu proprietário e 2.) presente caixa líquido flui ele gera em relação ao o preço que foi pago para o investimento. Aluguer de renda pode ser uma margem de segurança que protege durante colapsos. Certos tipos de investimentos imobiliários são mais adequados para esta finalidade.
Para voltar à nossa discussão anterior sobre os desafios de fazer dinheiro a partir de imobiliário, edifícios de escritórios, para fornecer uma ilustração, normalmente envolvem longos, locações multi-ano. Comprar um ao preço certo, no momento certo, e com o inquilino certo e locação perfil de vencimento, e você pode navegar através de um colapso imobiliário recolher acima verifica médias de aluguel que as empresas de leasing de você tem que ainda fornecem (devido à contrato de arrendamento foi assinado), mesmo quando as taxas mais baixas estão disponíveis em outros lugares. Obtê-lo errado, embora, e você poderia ser bloqueado em pelo sub par retorna longo depois que o mercado se recuperou.
3. Fazendo o dinheiro de imóveis Operações de Negócios
A última maneira de ganhar dinheiro com investimentos imobiliários envolve serviços especiais e atividades empresariais. Se você possui um hotel, você pode vender filmes sob demanda para seus convidados. Se você possui um edifício de escritórios, você pode ganhar dinheiro a partir de máquinas de venda automática e parques de estacionamento. Se você possui uma lavagem de carro, que você pode ganhar dinheiro com aspiradores de pó controlado em tempo.
Estes tipos de investimentos quase sempre exigem conhecimento sub-especialidade; por exemplo, existem homens e mulheres que passam toda a sua carreira especializada na concepção, construção, propriedade e operação de lavagem de carros. Para aqueles que subir ao topo de seu campo e entender os meandros de um mercado particular, a oportunidade de ganhar dinheiro pode ser interminável.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
A primeira regra de planejamento de renda de aposentadoria é: nunca ficar sem dinheiro. A segunda regra é: Nunca se esqueça o primeiro. Um leitor atento vai notar que não há conflito entre as regras.
Mas, há uma abundância de conflito entre a necessidade de segurança e a necessidade de crescimento para a inflação de hedge ao longo da vida do aposentado. Porque as taxas de inflação e de juros tão intimamente controlar uns aos outros, uma carteira de investimento de risco zero seguro vai constantemente corroer o valor do ninho de ovos durante a vida útil da carteira, mesmo com saques muito modestos. Podemos todos, mas garantir que as carteiras de risco zero não vai cumprir todos os objetivos económicos razoáveis.
Por outro lado, uma carteira só de equidade tem altos retornos esperados, mas vem com uma volatilidade que corre o risco de auto-liquidação se as retiradas são continuou durante mercados para baixo.
A estratégia adequada equilibra os dois requisitos conflitantes.
Vamos projetar um portfólio que deve equilibrar os requisitos de renda liberal com liquidez suficiente para suportar para baixo mercados. Podemos começar pela divisão do portfólio em duas partes com metas específicas para cada um:
A maior diversificação possível reduz a volatilidade do segmento de acções para o menor patamar limite prático, proporcionando o crescimento a longo prazo necessário para cobrir a inflação, e atende o retorno total necessário levantamentos de fundos.
O papel da renda fixa é fornecer uma reserva de valor para financiar distribuições e mitigar a volatilidade da carteira total. A carteira de renda fixa é projetada para ser a volatilidade perto do mercado monetário, em vez de tentar esticar para o rendimento, aumentando a duração e / ou diminuir a qualidade de crédito. produção de renda não é um objetivo primário.
Investir Total Return
Ambas as partes da carteira de contribuir para o objetivo de gerar uma retirada sustentável liberal durante longos períodos de tempo. Note que nós especificamente não está investindo para a renda; sim estamos investindo para o retorno total.
Seus avós investido para renda e amontoados suas carteiras cheias de ações de dividendos, ações preferenciais, obrigações convertíveis e obrigações mais genéricas. O mantra era viver da renda e nunca invadir diretor. Eles selecionaram títulos individuais com base em suas grandes produções suculentas gordas. Parece uma estratégia razoável, mas todos eles se era uma carteira com retornos mais baixos e maior risco do que o necessário.
Na época, ninguém sabia melhor, para que possamos perdoá-los. Eles fizeram o melhor que podiam, sob o conhecimento corrente. Além disso, dividendos e juros eram muito mais elevados no tempo do seu avô do que são hoje. Assim, enquanto longe de ser perfeito, a estratégia funcionou depois de uma moda.
Hoje, há uma maneira muito melhor para pensar em investir. Todo o impulso da teoria financeira moderna é mudar o foco da seleção segurança individual para alocação de ativos e construção da carteira, e se concentrar em retorno total ao invés de renda. Se a carteira precisa fazer distribuições por qualquer motivo, como para apoiar a vida durante a aposentadoria, podemos escolher entre as classes de ativos para raspar ações, conforme apropriado.
A Abordagem Total Return Investment
investimento de retorno total abandona as definições artificiais de rendimento e de capital que levou a inúmeros dilemas de contabilidade e de investimento. Ela produz soluções em carteira que são muito mais melhor do que o antigo protocolo de geração de renda. Distribuições são financiados de forma oportunista a partir de qualquer parte da carteira sem levar em conta o lucro contábil, os dividendos ou juros, ganhos ou perdas; podemos caracterizar as distribuições como “dividendos sintéticos.”
A abordagem de investimento total de retorno é universalmente aceito pela literatura acadêmica e melhores práticas institucionais. É exigido pela Uniform Prudent Investment Act (UPIA), a Lei de Employee Retirement Income Security (ERISA), leis e regulamentos comuns. As várias leis e regulamentos têm tudo mudou ao longo do tempo para incorporar a teoria financeira moderna, incluindo a ideia de que o investimento para a renda é a inadequada política de investimento.
Ainda assim, há sempre aqueles que não recebem a palavra. Demasiadas investidores individuais, especialmente os aposentados ou aqueles que precisam de distribuições regulares para apoiar o seu estilo de vida, ainda estão atolados na política de investimento do avô. Dada a escolha entre um investimento com um dividendo de 4% e um crescimento esperado de 2% ou um retorno esperado de 8%, mas nenhum dividendo, muitos optaria para o investimento de dividendos, e eles podem argumentar contra todas as evidências disponíveis, que sua carteira é “mais seguro “. É comprovadamente não é assim.
Infelizmente, em um ambiente de baixa taxa de juros, a demanda por produtos de geração de renda é alta. empresas de fundos e gestores estão correndo para trazer soluções de renda para o mercado em um esforço para maximizar seus próprios retornos. estratégias de dividendos são os queridinhos do vendedor, sempre pronto a “empurrá-los da maneira que está inclinando.” E, a imprensa está cheia de artigos sobre como substituir receita de juros perdidos em um mundo de rendimento zero. Nada disso serve bem os investidores.
Então, como pode um investidor gerar um fluxo de retiradas para apoiar as suas necessidades de estilo de vida de uma carteira retorno total?
Um exemplo
Comece selecionando uma taxa de retirada sustentável. A maioria dos observadores acredita que uma taxa de 4% é sustentável e permite uma carteira a crescer ao longo do tempo.
Fazer uma alocação de ativos superior nível de 40% a curto prazo, títulos de alta qualidade, eo saldo a uma carteira de acções global diversificado de talvez 10 a 12 classes de ativos.
Dinheiro para distribuições podem ser gerados dinamicamente à medida que a situação exige. Em um mercado para baixo, a alocação de 40% para títulos poderiam apoiar distribuições para 10 anos antes de qualquer (equity) ativos voláteis teriam de ser liquidados. Em um bom período quando os ativos patrimoniais têm apreciado, as distribuições podem ser feitas por raspar ações, e em seguida, usando qualquer excedente de re-equilíbrio de volta ao modelo / 60% de obrigações de 40% / capital próprio.
Reequilíbrio dentro das classes de ações vai gradualmente melhorar o desempenho a longo prazo através da aplicação de uma disciplina de vender alta e comprar na baixa de desempenho entre as várias classes varia.
Alguns investidores avessos ao risco podem optar por não reequilibrar entre ações e títulos durante os mercados de ações para baixo se eles preferem manter seus ativos seguros intacto. Enquanto isso protege distribuições futuras em caso de um mercado de capitais prolongada para baixo, ele vem com o preço de custo de oportunidade. No entanto, reconhecemos que dormir bem é uma preocupação legítima. Os investidores terão de determinar as suas preferências para o reequilíbrio entre ativos seguros e de risco como parte de sua política de investimento.
The Bottom Line
A política de investimento total de retorno irá obter retornos mais elevados com risco menor do que uma política de dividendos ou receita menos ideal. Isso se traduz em maior potencial de distribuição e valores terminais aumentou, reduzindo a probabilidade da carteira de ficar sem fundos. Os investidores têm muito a ganhar ao adotar a política de investimento total retorno.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Para a maioria de nós a qualidade de nossa aposentadoria vai depender de quanto dinheiro que libertou. Enquanto você pode ter alguma renda de aposentadoria na forma de Segurança Social ou uma pensão, na maioria das vezes não é suficiente. Isso significa que é até você para planejar e colocar algum dinheiro de lado para a aposentadoria. Aqui está o que você precisa saber para obter sua aposentadoria no caminho certo.
1. Planejamento para sua aposentadoria futura
Tendo a aposentadoria de seus sonhos requer planejamento. Em muitos casos você pode ter 30 ou mais anos para pensar seriamente sobre o que você quer fazer na aposentadoria e como você está indo para lá chegar. Tempo pode ser seu maior trunfo ou o seu pior inimigo. Se você começar cedo, o tempo está do seu lado e seu dinheiro pode trabalhar duro para você. Se você esperar até a aposentadoria é apenas alguns anos de distância você tem muito pouco tempo para se recuperar.
2. Quanto dinheiro você precisa para se aposentar
Esta é a pergunta do milhão de dólares. Quanto dinheiro você realmente precisa ter guardado para a aposentadoria? O problema é que esse número não é o mesmo para todos. Depende inteiramente do que você quer fazer na aposentadoria, com que idade você planeja se aposentar, e que tipo de estilo de vida que você espera ter. Algumas pessoas podem se aposentar com muito pouco salvos, enquanto outros podem precisar de um monte de dinheiro no banco. Saiba como calcular o que sua aposentadoria meta de poupança deve ser.
3. Erros Planeamento de aposentação para evitar
Todos nós cometemos erros, mas cometer um erro com o seu plano de aposentadoria pode ter consequências duradouras e graves. Quer se trate de fazer uma retirada de um 401 (k) quando você sair de um emprego ou não investir o seu dinheiro corretamente, uma coisa aparentemente simples pode se transformar em um grande problema durante seus anos dourados. Aqui estão alguns erros de aposentadoria que você deve evitar para se certificar de que você está no seu caminho para a aposentadoria de seus sonhos.
4. O plano de 401 (k)
Um dos benefícios mais populares que os empregadores oferecem é um plano 401 (k). Este é um plano de aposentadoria que lhe permite dirigir uma parte do seu salário em uma conta de investimento. A idéia é que você economizar algum dinheiro em impostos, fazendo essas contribuições antes de impostos ao mesmo tempo, escolhendo os investimentos que vai crescer ao longo do tempo para que você possa se aposentar com uma boa quantia de dinheiro. Existem algumas vantagens e desvantagens do 401 (k), para aprender como você pode utilizar melhor o seu, se você tiver um disponível.
5. O IRA tradicional
Se você estiver interessado em ter o controle completo sobre seus investimentos de aposentadoria, em seguida, um IRA é para você. Estas contas individuais de aposentadoria oferecem muitos dos mesmos benefícios de um 401 (k) ao mesmo tempo, dando-lhe o controle completo de onde colocar seu dinheiro. Claro, nem todo mundo é elegível e há limites de contribuição mais baixas, para descobrir se um IRA tradicional é ideal para você.
6. Encontrar um Perdido Pension
Será que quis trabalhar para um empregador no passado que pode ter fechado ou foram à falência? Ou se o seu empregador atual está pensando em fechar e você devia uma pensão? Não se preocupe, a sua pensão é provável que ainda segura. Aqui está o que você precisa saber se você está rastreando uma pensão e como a sua pensão pode ser protegido em caso seu empregador vai abaixo.
Planejar cedo e frequentemente
O plano de aposentadoria que funciona melhor para você pode não ser idêntico ao que se adapte às alguém. Independentemente de como você se aproxima o planejamento da aposentadoria, há uma linha comum: a planejar com antecedência e revisitar o seu plano regularmente pode ajudá-lo a garantir um futuro financeiro mais confortável em seus últimos anos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Investir em imóveis é uma das mais antigas formas de investir, tendo sido em torno desde os primórdios da civilização humana. Antecedendo os mercados de ações modernas, o imobiliário é uma das cinco classes de ativos básicos que cada investidor deve considerar seriamente a adição ao seu portfólio para o fluxo de caixa único, liquidez, rentabilidade, impostos e benefícios de diversificação que oferece. Neste guia introdutório, iremos orientá-lo através dos fundamentos de investimento imobiliário, e discutir as diferentes maneiras que você pode adquirir ou tomar posse em investimentos imobiliários.
Primeiro, vamos começar com o básico: Qual é o investimento imobiliário?
O que está a investir Imóveis?
Investimento imobiliário é uma ampla categoria de operacionais, de investimento e atividades financeiras centrada em torno de fazer dinheiro a partir de propriedade ou fluxos de caixa tangíveis de alguma forma ligada a uma propriedade tangível.
Há quatro principais maneiras de ganhar dinheiro no mercado imobiliário:
Valorização imobiliária : Este é quando a propriedade aumenta de valor. Isto pode ser devido a uma mudança no mercado imobiliário que aumenta a demanda por imóveis em sua área. Ele poderia usar ser devido a atualizações que você colocar em seu investimento imobiliário para torná-lo mais atraente para potenciais compradores ou locatários. Valorização imobiliária é um jogo complicado, no entanto.
Fluxo de Caixa de renda (Rent) : Este tipo de investimento imobiliário centra-se na compra de um imóvel, como um prédio de apartamentos, e utilizá-lo para que você coletar um fluxo de dinheiro de aluguel. Renda fluxo de caixa pode ser gerada a partir de edifícios de apartamentos, edifícios de escritórios, casas de aluguel e muito mais.
Imóveis de rendimentos relacionados : Esta é a renda gerada por corretores e outros especialistas da indústria que ganham dinheiro através de comissões de compra e venda de propriedades. Ele também inclui empresas de gestão imobiliária que conseguem manter uma porcentagem de rendas em troca de executar as operações do dia-a-dia de uma propriedade.
Auxiliar Imóveis de Renda de Investimento : Para alguns investimentos imobiliários, esta pode ser uma enorme fonte de lucro. Rendimentos de investimento imobiliário auxiliar inclui coisas como máquinas de venda automática em edifícios de escritórios ou lavanderia na baixa renda apartamentos. Com efeito, eles servem como mini-empresas dentro de um investimento imobiliário maior, permitindo-lhe ganhar dinheiro com uma coleção semi-cativeiro de clientes.
A forma mais pura, mais simples de investimento imobiliário é tudo sobre fluxo de caixa das rendas em vez de apreciação . Investimento imobiliário ocorre quando o investidor, também conhecido como o senhorio, adquire um pedaço de um bem corpóreo, se isso é terra crua, terreno com uma casa sobre ela, terreno com um edifício de escritórios nele, terreno com um armazém industrial nele, ou um apartamento.
Ele ou ela, em seguida, encontra alguém que quer usar essa propriedade, conhecida como um inquilino , e eles entram em um acordo. O inquilino é concedido o acesso a imóveis, para usá-lo sob certas condições, por um período de tempo específico, e com algumas restrições – alguns dos quais são dispostos em Federal, estaduais e leis locais, e outros de que são acordado no contrato de arrendamento ou contrato de locação . Em troca, o inquilino paga para a capacidade de usar o imobiliário. O pagamento ele ou ela envia para o proprietário é conhecido como “aluguel”.
Para muitos investidores, renda de investimentos imobiliários tem uma enorme vantagem psicológica sobre os dividendos e juros de investir em ações e títulos. Eles podem conduzir pela propriedade, vê-lo e tocá-lo com as mãos. Eles podem pintar a sua cor favorita ou contratar uma empresa de arquitetura e construção de modificá-lo. Eles podem usar suas habilidades de negociação para determinar a taxa de aluguer, permitindo um bom operador para gerar maiores taxas de capitalização , ou “taxas de capitalização”.
De vez em quando, os investidores imobiliários tornar tão equivocada quanto os investidores em ações durante bolhas do mercado de ações, insistindo que as taxas de capitalização, não importa. Não caia para ele. Se você é capaz de preço de seus taxas de aluguer de forma adequada, você deve desfrutar de uma taxa satisfatória de retorno do seu capital após contabilização do custo do imóvel, incluindo as reservas razoáveis depreciação, impostos sobre a propriedade e renda, manutenção, seguros e outras despesas relacionadas. Além disso, você deve medir a quantidade de tempo necessário para lidar com o investimento, como o seu tempo é o bem mais valioso que você tem – é a razão pela qual a renda passiva é tão acarinhado pelos investidores. (Uma vez que suas participações são grandes o suficiente, você pode estabelecer ou contratar uma empresa de gestão do patrimônio imobiliário para lidar com as operações do dia-a-dia da sua carteira de imóveis em troca de uma porcentagem da receita de locação, transformando investimentos imobiliários que tinham sido geridos activamente em investimentos passivos.)
Quais são algumas das formas mais populares para uma pessoa para começar a investir em imóveis?
Há uma miríade de diferentes tipos de investimentos imobiliários uma pessoa pode considerar para a sua carteira.
É mais fácil pensar em termos das principais categorias em que investimentos imobiliários queda com base nos benefícios únicos e desvantagens, características económicas e aluguel ciclos, locação termos habituais e práticas de corretagem do tipo de propriedade. Os imóveis são normalmente classificados em um dos seguintes grupos:
Residencial investimento imobiliário – Estas são as propriedades que envolvem a investir em imóveis vinculados a casas ou apartamentos em que os indivíduos ou famílias vivem. Às vezes, investimentos imobiliários deste tipo têm um componente de negócios de serviços, tais como instalações de vida assistida para idosos ou edifícios de serviços completos para os inquilinos que querem uma experiência de luxo. Arrendamentos geralmente são executados por 12 meses, mais ou menos seis meses em ambos os lados, levando a um ajuste muito mais rápida às condições de mercado do que alguns outros tipos de investimentos imobiliários.
Commercial investimento imobiliário – investimentos imobiliários comerciais em grande parte consistem em edifícios de escritórios. Estes contratos podem ser fechada durante muitos anos, resultando em uma faca de dois gumes. Quando um investimento imobiliário comercial está totalmente arrendado com os inquilinos a longo prazo que concordaram em taxas de arrendamento ricamente preços, o fluxo de caixa continua mesmo se as taxas de locação em propriedades comparáveis cair (desde que o locatário não ir à falência). Por outro lado, o oposto é verdadeiro – você poderia encontrar-se ganhar as taxas de arrendamento abaixo do mercado significativamente em um edifício de escritórios, porque você assinou contratos de locação de longo prazo antes de taxas de locação aumentou.
Industrial investimento imobiliário – Propriedades que estão sob o guarda-chuva de imóveis industriais podem incluir armazéns e centros de distribuição, unidades de armazenamento, fábricas e montadoras.
Retail investimento imobiliário – Alguns investidores querem possuir propriedades, tais como centros comerciais, shoppings, ou shoppings tradicionais. Os inquilinos podem incluir lojas, salões de beleza, restaurantes e empresas similares. Em alguns casos, as taxas de aluguer incluem uma porcentagem das vendas de varejo de uma loja para criar um incentivo para o proprietário para fazer tanto quanto ele, ela, ou o que pode para tornar a propriedade de varejo atraente para os compradores.
De uso misto investimento imobiliário – Esta é uma categoria abrangente para quando um investidor se desenvolve ou adquire uma propriedade que inclui vários tipos de investimentos imobiliários acima mencionados. Por exemplo, você pode construir um edifício de vários andares que tem de varejo e restaurantes no térreo, espaço de escritório nos próximos poucos andares e apartamentos residenciais nos pisos restantes.
Você também pode se envolver no lado do empréstimo de investimento imobiliário por:
Possuir um banco que subscreve hipotecas e empréstimos imobiliários comerciais. Isso pode incluir a propriedade pública de ações. Quando um investidor institucional ou indivíduo está analisando ações de bancos, vale a pena prestar atenção à exposição imobiliário dos empréstimos bancários.
Underwriting hipotecas privadas para indivíduos, muitas vezes com taxas de juros mais altas para compensá-lo pelo risco adicional, talvez incluindo uma provisão de crédito de locação-a-próprio.
O investimento em títulos mezanino, que permite que você emprestar dinheiro a um projeto imobiliário que você pode, então, converter em participação acionária se não é reembolsado. Estas são algumas vezes usados no desenvolvimento de franquias de hotéis.
Há sub-especialidades de investimento imobiliário, incluindo:
Locação de um espaço para que você tenha pouco capital amarrado nele, melhorá-lo, em seguida, sub-leasing que mesmo espaço aos outros para taxas muito mais elevadas, criando retornos incríveis em capital. Um exemplo é um negócio do escritório flexível bem administrado em uma cidade grande, onde os trabalhadores menores ou móveis pode comprar tempo do escritório ou alugar escritórios específicos.
Aquisição de certificados de impostos lien. Estes são uma área esotérica de investimento imobiliário e não apropriado para hands-off ou investidores inexperientes, mas que – nas circunstâncias certas, no momento certo, e com o tipo certo de pessoa – gerar retornos elevados para compensar as dores de cabeça e riscos envolvidos.
Real Estate Investment Trusts (REITs)
Em cima de tudo isso, você pode realmente investir em imóveis através de algo conhecido como um fundo de investimento imobiliário, ou REIT. Um investidor pode comprar REITs através de uma conta de corretagem, Roth IRA, ou outra conta de custódia de algum tipo. REITs são únicos porque a estrutura tributária em que são operados foi criado para trás durante a administração Eisenhower para incentivar os pequenos investidores a investir em projetos imobiliários que de outra forma não seria capaz de suportar, como a construção de centros comerciais ou hotéis. As empresas que optaram pelo tratamento REIT não pagam imposto de renda federal em seus lucros das empresas, desde que seguir algumas regras, incluindo um requisito para distribuir 90% ou mais dos lucros aos acionistas como dividendos.
Uma desvantagem de investir em REITs é que, ao contrário de ações ordinárias, os dividendos pagos sobre eles não são “dividendos qualificados”, ou seja, o proprietário não pode aproveitar as baixas taxas de imposto disponíveis para a maioria dos dividendos. Em vez disso, os dividendos de fundos de investimento imobiliário são tributados à taxa pessoal do investidor. No lado positivo, o IRS posteriormente decidiu que os dividendos REIT gerados dentro de um abrigo de imposto como um Rollover IRA não são em grande parte sujeita ao imposto de renda de negócio independentes para que você pode ser capaz de mantê-los em uma conta de aposentadoria, sem muita preocupação de complexidade fiscal , ao contrário de uma parceria limitada mestre.
(Se você estiver interessado em aprender mais sobre esses títulos exclusivos, comece por verificar Investimento Imobiliário Através de REITs, que cobre REIT liquidez, equidade, como usar REITs à sua imobiliário vantagem investir, e muito mais.)
Investir em imóveis através Proprietário de Casa
Para todas as opções de investimento imobiliário disponíveis para os investidores, a pessoa média está indo para obter sua primeira experiência de propriedade imobiliária da maneira tradicional: Ao comprar uma casa.
Eu nunca visto a aquisição de uma casa exatamente da mesma maneira a maioria da sociedade faz. Em vez disso, eu prefiro pensar de residência principal de uma pessoa como uma mistura de utilidade pessoal e avaliação financeira, e não necessariamente um investimento. Para ser mais direto, uma casa não é um investimento da mesma maneira um prédio de apartamentos é. No seu melhor, e sob o mais ideal de circunstâncias, a estratégia mais segura é pensar em uma casa como um tipo de poupança forçada conta que lhe dá um monte de uso pessoal e alegria enquanto você nele residir.
Por outro lado, quando você se aproxima da aposentadoria, se você tomar uma visão holística de sua riqueza pessoal, a propriedade definitiva de uma casa (sem qualquer dívida contra ele) é um dos melhores investimentos que uma pessoa pode fazer. Não só a equidade ser aproveitado através do uso de certas transações, incluindo hipotecas reversas, mas o fluxo de caixa salvo de não ter de alugar geralmente resulta em poupança líquida – o componente de lucro que teria ido para o locador efetivamente permanece no proprietário do bolso. Este efeito é tão poderoso que mesmo em 1920 os economistas estavam tentando descobrir uma maneira para que o governo Federal para tributar a poupança em dinheiro acima de alugar para os proprietários livre de dívidas, considerando-a uma fonte de renda.
Este é um tipo diferente de investimento, embora – algo conhecido como um “investimento estratégico”. Eram a economia a entrar em colapso, enquanto você poderia pagar os impostos sobre a propriedade e manutenção básica, ninguém poderia expulsá-lo de sua casa. Mesmo se você tivesse que crescer o seu próprio alimento em um jardim, há um nível de segurança pessoal lá que importa. Há momentos em que os retornos financeiros são secundárias a outras considerações mais práticas. Faça o que fizer, porém, não sacrificar a sua liquidez para tentar construir a equidade em seus investimentos imobiliários muito rapidamente, como que pode levar ao desastre (incluindo falência).
Se você está economizando para adquirir uma casa, um dos grandes erros que vejo é os novos investidores colocar seu dinheiro no mercado de ações, seja através de ações individuais ou fundos de índice. Se você tem alguma chance de que necessitam para tocar o seu dinheiro dentro de cinco anos ou menos, você não tem nenhum negócio estar em qualquer lugar perto do mercado de ações. Em vez disso, você deve estar seguindo um mandato de investimento conhecido como preservação de capital. Aqui estão os melhores lugares para investir dinheiro que você está economizando para um pré-pagamento.
Qual é melhor – Investimento Imobiliário ou investir em ações?
Uma das perguntas mais comuns que encontro envolve a atratividade relativa de investir em ações contra a investir em imóveis. A versão curta é que é um pouco parecido com comparando baunilha e chocolate sorvete. Eles são diferentes, e como o seu patrimônio líquido cresce, você pode até achar que ambos têm um papel a desempenhar na sua carteira global. Sua personalidade também irá informar sua decisão, como algumas pessoas são mais temperamento voltado para detenção de acções ou propriedade imobiliária, respectivamente.
Riscos de Investimento Imobiliário
Uma percentagem substancial de retornos imobiliários são gerados devido ao uso de alavancagem. Uma propriedade imobiliária é adquirido com uma percentagem do capital, sendo o restante financiado com dívida. Isso resulta em maior retorno sobre o patrimônio líquido para o investidor imobiliário; mas se as coisas correrem mal, pode resultar em ruína muito mais rapidamente do que uma carteira de ações ordinárias totalmente pagas. (Isso é verdade mesmo que este último diminuiu 90% em um cenário Grande Depressão, como ninguém poderia forçá-lo a liquidar).
É por isso que os investidores imobiliários mais conservadores insistem em um rácio da dívida em capital de 50%, ou, em casos extremos, estruturas de capital próprio de 100%, o que ainda pode produzir bons retornos se os ativos imobiliários foram selecionados sabiamente. Bilionário Charlie Munger fala sobre um amigo dele antes do colapso 2007-2009 imobiliário. Este amigo, um proprietário muito rico na Califórnia, olhou para as altas avaliações em suas propriedades e disse para si mesmo: “. Eu sou mais rico do que eu jamais precisaria ser Não há nenhuma razão para eu correr riscos por causa de mais “. Este amigo vendeu muitos de seus propriedades e usou os recursos para pagar a dívida sobre os restantes que ele pensou que o mais atraente. Como resultado, quando a economia entrou em colapso, os mercados imobiliários foram em tumulto, as pessoas foram perdendo suas propriedades para o encerramento, e ações de bancos foram em colapso – ele não precisa se preocupar com nada disso. Mesmo como rendas caiu devido ao inquilino dificuldades financeiras, foi tudo ainda excedente de caixa e ele estava armado com fundos que mantinham reabastecer-se, deixando-o tomar vantagem de comprar os ativos todo mundo foi forçado a vender.
Pare de tentar ficar rico tão rapidamente, e se contentar em fazer isso da maneira certa. Você vai ter muito menos estresse em sua vida, e ele pode ser muito divertido.
Algumas considerações finais sobre Investimento Imobiliário
Claro, este é apenas o início de sua jornada para a compreensão do tema, como nós mal arranhamos a superfície. investimento imobiliário leva anos de prática, experiência e exposição para apreciar verdadeiramente, entender e dominar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
O mercado de ações está sendo perseguido pela palavra “eu” e os investidores estão mostrando seus nervos. Inflação tem o Federal Reserve Board correndo com medo e todos nós vai pagar o preço por isso.
altos preços da energia, o aumento dos custos unitários de trabalho e pressão sobre o fornecimento de recursos-chave, tais como aço e cimento (graças aos furacões Katrina e Rita) estão se alinhando como algumas estrelas malfadada para garantir o Fed vai continuar elevando as taxas de juro de curto prazo.
altas taxas de juros e empresas aumentando os preços não adicionar até um perfil de investimento a maioria dos investidores desfrutar. No entanto, os estoques ainda são uma boa cobertura contra a inflação porque, em teoria, receitas e lucros de uma empresa deve crescer no mesmo ritmo que a inflação ao longo do tempo.
Mercado global
Enquanto algumas empresas podem reagir à inflação, aumentando os seus preços, outros que competem em um mercado global pode ter dificuldade para se manter competitiva com fabricantes estrangeiros que não têm de aumentar os preços devido à inflação.
Mais importante, a inflação rouba investidores (e todos os outros), aumentando os preços sem aumento correspondente no valor. Você paga mais por menos.
Isso significa que as finanças da empresa são exagerada pela inflação porque os números (receita e lucro) subir com a taxa de inflação para além de qualquer valor acrescentado gerado pela empresa.
Ganhos
Quando a inflação cai, assim como os lucros e as receitas infladas.
É uma maré que sobe e desce todos os barcos, mas ainda faz obter uma imagem clara do valor real difícil.
ferramenta de combate à inflação chefe do Fed é as taxas de juros de curto prazo. Ao fazer dinheiro mais caro para emprestar, o Fed efetivamente remove algum do excesso de capital do mercado.
Muito dinheiro perseguindo poucos bens é uma definição clássica de inflação. Tirar dinheiro do mercado diminui o ciclo de aumentos de preços.
Há mais duas reuniões do Comitê de Mercado Aberto (o órgão que define as taxas) em 2005: 1 de novembro e 13 de dezembro.
Dadas as pressões mencionadas anteriormente, você pode levá-lo para o banco de que o Fed vai continuar a aumentar as taxas de, pelo menos, até o final do ano.
investimentos
Você deve estar preocupado com a inflação e seus investimentos? Se você tem uma parcela substancial de sua carteira em títulos de renda fixa, a resposta é um sim definitivo.
A inflação corrói o poder de compra e aposentados com renda fixa sofrem quando seu ninho de ovos compra menos cada ano que passa. É por isso que consultores financeiros advertem até mesmo aposentados para manter alguma porcentagem de seus ativos no mercado de ações como um hedge contra a inflação.
Quanto mais dinheiro ou seus equivalentes que você mantenha, a inflação pior vai puni-lo. A $ 100 sob o colchão só vai comprar US $ 96 do valor dos bens após um ano de 4 por cento de inflação. Procure por produtos indexados à inflação, como os do Tesouro I Obrigações e outros produtos que oferecem uma proteção contra as crescentes taxas.
Conclusão
Os investidores devem manter um olho sobre os estoques sensíveis às taxas de juros desde que a pressão continuou pelo Fed vai manter as taxas de mover-se até o final do ano e, provavelmente, no próximo ano.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
A reforma é morto? É uma questão assustador, especialmente se você está trabalhando no momento difícil com a esperança de chutar para trás, relaxar e desfrutar de gastar o seu tempo em qualquer lugar, mas um escritório um dia. Mas achamos que a resposta é sim, aposentadoria tradicional está indo embora, mesmo que não tenha morrido por completo ainda.
Antes de começar a se preocupar muito, o fato de que nós pensamos aposentadoria como sabemos que é uma coisa do passado não é necessariamente uma coisa ruim. Para entender isso, basta considerar que a idéia tradicional de aposentadoria veio em primeiro lugar.
Por Aposentadoria funcionou no passado Mas não faz hoje
Algumas gerações atrás, as pessoas começaram a trabalhar no final da adolescência ou início dos anos 20s. Eles provavelmente ficou na mesma empresa até que eles estavam em seus 50 ou 60 anos, ou pelo menos, que passou a maior parte de seus anos de trabalho com o mesmo empregador. Que a lealdade pode ser recompensado com planos de aposentadoria e programas de pensão. Quando avô aposentado, ele provavelmente tinha uma pensão para ajudar a financiar seus anos de aposentadoria. E para não ser insensível ou mórbida, mas os anos de aposentadoria eram provavelmente mais curto do que o que são hoje. Pessoas que se aposentaram aos 65 anos não eram esperados para viver muito mais tempo, o que significa que só precisava para pagar uma aposentadoria que era 10 ou 15 anos.
Você pode começar a ver porque a aposentadoria tradicional não funciona mais para os empregados e os trabalhadores de hoje. Planos de pensão, eventualmente, deu lugar a 401 (k) é que os funcionários necessários para contribuir para e financiar-se e muitos dos atuais funcionários não têm sequer acesso a esses planos. Na verdade, apenas 14% dos empregadores oferecem planos 401 (k) ou planos de contribuição definida para os funcionários.
Isso significa que as pessoas estão cada vez mais responsável pelo custo de sua própria aposentadoria, que é provável que se estendem por várias décadas. Aposentar-se a 65 hoje poderia significar seu fundo de aposentadoria ou ninho de ovos deve cobrir 30 anos de custo de vida Todos esses fatores tornando-se uma tarefa muito mais caro do que costumava ser.
Você Mesmo quer se aposentar?
Nada disto considera mesmo se a aposentadoria é realmente desejável de qualquer maneira. Cada vez mais, as pessoas acham que não é o que eles realmente querem fazer. Por um lado, ele pode literalmente ser ruim para a nossa saúde e bem-estar. Um estudo do Instituto de Assuntos Económicos descobriu que a aposentadoria pode levar a problemas, incluindo a solidão (que é extremamente prejudicial para a felicidade e saúde física) e inatividade ou imobilidade.
Isso faz sentido quando você considera realmente o que a aposentadoria parece dia a dia. A idéia de colocar os pés para cima e não fazer nada soa muito bem quando você está no meio de sua carreira, responsabilidades familiares e outros para-dos que você está correndo a mil por hora no momento. Mas está a ter para onde ir, nada para fazer e ninguém para conversar para realmente tão atraente se você fazê-lo dia após dia?
Ambos os extremos – se você estiver executando-se irregular com o trabalho hoje ou sentados em torno de não ter nenhum trabalho a fazer em tudo no futuro – não é propício para a nossa felicidade e saúde. Então, qual é a solução?
Novas Visões para o Futuro da Aposentadoria
Achamos que a reforma poderia começar a evoluir. Esperamos continuar a ver uma mudança para longe da velha escola, ideia tradicional de aposentadoria em que dias das pessoas são preenchidos com um monte de golfe, mas não muito mais. Os aposentados de hoje e as pessoas que vão se aposentar nos próximos 10 e 20 anos (e ainda mais no futuro) estão ativos e querem continuar sendo produtivo de alguma forma.
Isso não significa que eles continuam trabalhando sua mesmo trabalho, em tempo integral até o fim dos tempos. Mas porque eles trabalharam duro para construir a poupança de aposentadoria e riqueza ao longo de seus anos de trabalho, eles são agora livres para explorar outras atividades, cargos e posições sem se preocupar com o número sobre o salário de seu trabalho. Na verdade, nós já vemos isso acontecendo com os clientes que iniciam uma carreira encore, trabalhando em tempo integral ou parcial em campos que sempre se interessou-los, mas sempre estiveram fora de suas carreiras estabelecidas. Outros começam empresas ou encontrar formas de rentabilizar os seus hobbies para permanecer engajado e ativo.
Vemos as pessoas tomam “mini aposentadorias” ou “aposentadorias rolando.” Eles já não está trabalhando até um certo dia, parar de fumar e nunca pegar outro emprego ou função novamente. Quando entram nesta nova fase da vida, eles simplesmente mudar o que eles querem fazer. E eles são livres para fazê-lo porque, mais uma vez, eles já fez o trabalho de poupar e investir para o futuro.
Então, eles não estão mais confiantes em fazer uma certa quantidade de dinheiro, que os liberta para buscar oportunidades que capturam seu interesse ou imaginação, mesmo se ele não vem com o grande salário que necessário durante seus anos de trabalho. Fazendo aposentadoria desta forma significa que você ainda está livre da rotina 9-to-5, mas em vez de fazer a transição para uma vida sedentária, quieto, você permanecem engajadas em suas paixões e interesses.
É um benefício para a sua saúde física e mental. Ele também pode aumentar a sua saúde fiscal também. A outra vantagem de continuar a fazer algum tipo de trabalho é que ele traz em algum tipo de renda. Isso pode aliviar a pressão extrema para salvar cada centavo que você vai precisar na “aposentadoria” antes de chegar lá e lhe proporciona mais opções e liberdade uma vez que você passar para esta fase da vida.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Quando você possui um ativo, é fácil entender que você ganhar dinheiro como o valor dos ativos aumenta, e que o dinheiro é perdido quando o valor de um ativo diminui. É mais complicado para entender como o dinheiro é feito ou perdido quando o investidor detém um produto derivado, como uma opção.
Um derivado é um instrumento cujo valor é principalmente dependente do valor de um activo específico (tal como um banco ou futuro contrato).
No entanto fatores adicionais muitas vezes desempenham um papel vital no valor desse derivado, o que torna difícil para um investidor iniciante compreender como possuir um derivado se traduz em lucro ou prejuízo.
Antecedentes sobre o valor das opções
O valor de uma opção depende de sete fatores.
O preço do activo subjacente
O tipo de opção (compra ou venda)
preço de exercício da opção
O número de dias restantes – antes da opção expira
O dividendo, se houver
Taxa de juros
A volatilidade das ações subjacentes
O último fator que determina o valor de sua opção é a volatilidade. Especificamente, uma estimativa de quão volátil o activo subjacente será entre o momento atual (ou seja, quando você compra a opção) e o tempo em que ele expira. Obviamente, o futuro é desconhecido eo melhor que podemos fazer é estimar a volatilidade futura.
Porque o passado é sempre conhecido, você pode calcular a ‘volatilidade histórica’ para um determinado activo durante todo o número de dias de negociação.
E esta volatilidade histórica é geralmente uma estimativa razoável para a volatilidade futura – a menos que haja uma razão específica para acreditar que o futuro volatilidade não se assemelhará a sua média. Um desses motivos é que há um evento de notícias conhecido que é susceptível de ter um efeito significativo sobre o preço do ativo.
Tais eventos são tipicamente o lançamento do lucro trimestral da empresa, ou notícias sobre os resultados de um estudo FDA para um novo medicamento proposto, etc.
Exemplo de um valor de Opção de Compra
Digamos que você possui uma opção de compra de 63 dias, com um preço de exercício de US $ 70 por ação, em uma ação específica, ABCD. O estoque está sendo negociado atualmente em (ou seja, a última negociação ocorreu em) $ 67.50. Este estoque não paga dividendos. A taxa de juros vigente é de 0,30% ao ano. Cada um desses fatores afetam o valor da opção e são conhecidos por todos.
Para ABCD, a volatilidade estimada é de 23. A maioria dos corretores fornecer estimativas razoáveis para a volatilidade de todas as ações e índices. Essas estimativas são baseadas nos preços das opções reais e usar algo referido como a volatilidade implícita (IV). Basicamente, IV é calculado assumindo-se que o preço da opção atual representa o seu verdadeiro valor teórico. Por enquanto, não há nenhuma razão para aprofundar questões complexas, como a compreensão IV porque não haverá tempo suficiente para fazer isso enquanto você continua a aprender sobre opções.
Se você decidir que vale a pena possuir um (ou mais) das opções de compra descritos acima, é importante entender como os ganhos de opção ou perde valor ao longo do seu ciclo de vida.
“Lifetime” termina quando você vende a opção ou quando um dia de vencimento chega.
Porque o nosso exemplo usa uma opção de compra, você sabe que a opção vale mais que o preço do activo subjacente (ABCD) aumenta. O mundo opções está cheia de comerciantes inexperientes que compraram compra ou de venda de opções, assisti a mudança de preço de ações como eles esperavam que seria, e ficaram consternados ao ver que o valor de mercado da opção diminuiu. Para entender como isso é possível, você deve ter uma imagem clara de como uma opção é valorizado.
Por Opção Valores Mudança
Cada um dos fatores descritos abaixo está em jogo ao mesmo tempo. Alguns desses fatores que afetam o valor da opção são aditivos, enquanto outros trabalham em direções opostas.
Certas coisas nunca mudam, como o preço de exercício e tipo de opção (compra ou venda). No entanto, tudo o resto está sujeita a alterações.
Existe uma maneira (os gregos) para estimar quanto o valor da opção muda quando várias coisas mudam, como o preço das ações. Mas essa não é a história toda. Com o passar do tempo, o valor de todas as opções de diminuir para um volume conhecido (Teta). Se a empresa anuncia uma mudança no dividendo, que faz com que os valores de opção para sofrer uma mudança modesta. As taxas de juros pode mudar, mas eles desempenham um papel pequeno na determinação do valor de qualquer opção – com a possível exceção de muito opções de longo prazo.
O único fator que causa tristeza mais recente comerciantes de opção é como a estimativa de volatilidade pode mudar de repente. Não só mudar, mas mudar por uma quantidade muito significativa. Vega descreve o quanto as mudanças valor da opção quando IV alterações por um ponto. Por exemplo, quando uma empresa anuncia uma notícia esperada, já não há qualquer razão para prever que o estoque vai sofrer uma mudança significativa do preço antes da opção expira. Portanto, a volatilidade estimada tende a mergulhar uma vez a notícia é anunciada. Opções comprado pouco antes do evento de notícias tornou vale muito menos após a notícia. Claro que, se o preço das ações se move significativamente na direção que o previsto (até para os compradores de chamadas e para baixo para os proprietários de opção de venda), então você pode ganhar um grande lucro, apesar do grande declínio na volatilidade implícita (lembrete, que é a nova estimativa volatilidade).
Um evento mundial inesperado pode resultar em um declínio do mercado de ações grave (ou rali). Por exemplo, uma vez que os mercados reabriram após os ataques de 9/11, a volatilidade implícita era muito maior e todos os proprietários de opção foram recompensados com lucros extras. Como o declínio do mercado continuou a aumentar na segunda-feira negra (Outubro de 1987), a volatilidade implícita aumentou, níveis nunca vistos novamente atingindo. Mesmo chamar opções de valor ganho (em um mercado em declínio!), Porque IV era tão alta.
Opções e o profissional inexperiente
O problema para um profissional inexperiente ocorre quando o preço das ações se move gradualmente maior, e os tanques de preços opção. Para algumas pessoas, isso é impossível. Novatos tendem a acreditar que o jogo é manipulado e que os criadores de mercado estavam fora para enganá-los. Nada pode estar mais longe da verdade. Na realidade, o comerciante perdeu o dinheiro porque ele / ela paga muito mais do que a opção valia (devido à sua alta volatilidade). É muito importante compreender o enorme papel que a volatilidade, ea volatilidade especialmente implícita, jogar no preço de uma opção no mercado. Seja cauteloso na compra de opções.
Agora, dar mais um olhar para o exemplo. Vamos supor que nenhuma notícia está pendente. Suponha que três semanas passam e ABCD comícios para US $ 64. Se tudo o resto permanece inalterado, o valor da opção (calculadora CBOE) muda de US $ 1,40 a US $ 1,57. Se mais três semanas passam, a opção vale apenas US $ 0,98.
Assim, se você esperar para ganhar dinheiro quando possuir opções, é importante compreender que o tempo necessário para a mudança de preço de ações para ocorrer é crucial para o seu eventual ganho ou perda. Claro, se você tem expectativas irreais, e espero ver o movimento do preço das ações a US $ 75, então o relógio não é importante (desde que o preço for atingido antes as opções expiram). Mas para situações normais, onde a sua previsão pode não se tornar realidade por um longo tempo, é importante ter uma idéia do momento da mudança de preço esperado. Comprar muito tempo (ou seja, possuir uma opção com uma data de validade posterior) é caro e indesejável. No entanto, não comprar tempo suficiente (ou seja, a opção expira antes de ocorrer a mudança de preço) é ainda pior. Por isso o timing é tão importante em adivinhar a mudança de preço se você esperar para ganhar dinheiro na compra de opções.
Valores de opção dependem muito mais do que o preço do ativo vinculado.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
