Varejistas e comerciantes on-line usam ponto-de-venda (POS) sistemas para completar as vendas e manter o controle de transações. A POS pode ser tão simples como um registo check-out, ou algo mais complexo que está ligado a outros sistemas.
Quando a maioria de nós vê a POS termo, refere-se a uma transação – geralmente uma compra que você faz com seu cartão de débito. Em seus extratos bancários (ou histórico de transações on-line), a etiqueta pode ser aplicada ao valor pago um comerciante, ou pode sinalizar que você foi cobrado adicionais taxas para usar o seu cartão.
Encargos POS
Se você está tentando descobrir o que uma transação no histórico da conta significa, provavelmente refere-se a uma compra que você fez em pessoa em uma loja.
Encargos que aparecem com “ POS ” são normalmente feitas com seu cartão de débito, onde você escolheu “Débito” no check-out e de introduzir o PIN na máquina de pagamento do varejista (em oposição à escolha de “Crédito” e assinar para a compra).
compras on-line e transações em pessoa tanto pode resultar em POS aparecem em sua declaração.
Cobranças não autorizadas? Se você ver as acusações de que você não reconhece, pesquisar a transação o mais rápido possível. Encargos POS significa que alguém comprou algo usando seu cartão (que geralmente não são contas recorrentes automáticos).
Identificar encargos: O nome do fornecedor ou comerciante deve aparecer ao lado de quaisquer encargos. No entanto, por vezes, o nome não é útil – o negócio pode usar um nome diferente do que o que pensar.
Se você ver algo que você não reconhece, fazer uma pesquisa na web para o nome exato que você vê no seu histórico de transações. Em muitos casos, você vai descobrir o nome mais comum (porque os outros, como você, se perguntou a mesma coisa). Se você ainda está perplexo, olhar para trás através de seu calendário e pensar de volta para todos os gastos que você fez para verificar se você é realmente responsável pela carga.
Fraude em sua conta: Se o seu cartão foi usado sem sua permissão, você geralmente tem o direito de obter esses encargos invertido. Mas você tem que agir rápido. A lei federal diz que você não é responsável por certos tipos de fraudes e erros em sua conta bancária. Contacte o seu banco dentro de dois dias de descobrir quaisquer encargos suspeitos – se você esperar muito tempo (mais de 60 dias), você pode ser totalmente responsável por pagar a factura.
Cartões de crédito são mais seguros: Para passar todos os dias e fazer compras on-line, um cartão de crédito é muitas vezes mais seguro do que um cartão de débito.
Os cartões de débito têm acesso directo à sua conta corrente, de modo a fraude e os erros podem instantaneamente drenar a conta – fazendo com que você fique sem gastar dinheiro e saltar pagamentos. cartões de crédito, por outro lado, tem um período de carência, o que permite que você pague até um mês mais tarde (ou mais, se você quiser pagar juros – o que você não deve fazer). Obtendo erros esclarecidas apenas significa que você terá temporariamente uma fatura de cartão de crédito mais elevado – mas sua conta corrente será intocado.
Taxas adicionais POS
Uma carga de POS também pode ser uma taxa adicional que os seus encargos bancários quando você usa seu cartão de débito. Se você escolher “Débito” no check-out e usar o seu PIN, os bancos, por vezes cobrar uma taxa adicional (geralmente em torno de um dólar ou menos).
Nem todos os bancos cobram taxas de POS. Leia a cópia fina em seu banco antes de usar o seu cartão. Se o seu banco cobra taxas, você tem várias opções:
Use um banco diferente. É cada vez mais raro para os bancos de cobrar esses tipos de taxas, então há uma boa chance que você pode encontrar outro banco que custa menos. Você pode até mesmo manter a sua conta existente e abrir uma conta corrente on-line (com um cartão de débito), que permite a utilização de plástico gratuitamente. Pequenas, cooperativas de crédito locais também são uma boa aposta.
Escolha “Crédito” em seu lugar. Bancos ganham menos renda quando você escolher “Débito”, de modo algum tentar compensar isso através da adição de uma taxa. A taxa pode ser menor, mas dá-lhe um empurrão para escolher “Crédito” da próxima vez. No entanto, os varejistas podem acabar pagando extra quando você faz isso – o que torna mais difícil para suas lojas favoritas para permanecer no negócio e oferecer preços baixos.
A menos que você use dinheiro ou cheques, alguém sempre paga uma taxa para processar pagamentos.
Bancos e redes de processamento de cartões cobram taxas de furto aos varejistas quando você paga com plástico. As taxas são mais baixas quando você escolher “Débito”, que faz com que os varejistas feliz. Se você escolher “crédito” ao invés, os varejistas pagar taxas mais elevadas (para que você não tem que), mas você deve esperar que esses varejistas para passar os custos para você na forma de preços mais altos.
Varejistas cobrança de taxas?
Alguns varejistas não construir essas taxas em seus preços. Em vez disso, eles preferem cobrar mais única para os clientes que criam os custos adicionais (os clientes que pagam através das redes de cartão de crédito mais caras). Por exemplo, eles podem cobrar uma taxa aos clientes que pagam com cartão de crédito, ou eles podem impor um montante mínimo de compra para pagamentos com cartão de crédito.
Isso é legal? Sobretaxas e os requisitos mínimos de compra são permitidos em alguns estados, mas os comerciantes às vezes cobrar aos consumidores mais do que é permitido (e eles podem impor mínimos quando não é suposto). Mesmo quando os comerciantes não estão quebrando a lei, eles podem ser quebrar as regras que eles concordaram em seguir a fim de aceitar plástico.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
1. Os certificados de depósito e outros investimentos seguros
Um CD é um certificado de depósito emitido por um banco. Eles normalmente são FDIC segurado e quanto maior o prazo do seu CD, quanto maior a taxa de juros que você receberá.
Prós: principal é seguro.
Contras: Esta estratégia irá gerar renda atual pouco. Renda varia de acordo com as taxas de juros como CD maduro e são renovados. Renda pode não acompanhar a inflação. Dependendo das taxas de juro, pode exigir uma grande quantidade de capital para gerar a quantidade de renda de aposentadoria que você precisa. Juros de CDs é 100 por cento tributável menos que você possui o CD dentro de um IRA ou Roth IRA.
Quando se trata de escolher entre alternativas de investimento mais seguras tomar o tempo para aprender como eles poderiam ser usados para parte de sua carteira e não para todo o seu portfólio. Desta forma, você pode usar outras partes para investir em coisas que são mais propensos a entregar quantias de renda mais elevadas.
2. Bonds laddered
Uma ligação, como um CD, tem uma data de vencimento. Você pode comprar títulos (ou CDs) agora para que eles amadurecem em vários pontos futuras quando você é mais provável a necessidade da renda. Existem muitos tipos de ligações que você possa escolher o governo seguro emitido títulos ou obrigações de empresas de maior rendimento emitidos.
Prós: As ligações são susceptíveis de proporcionar mais renda do que um CD ou outra opção super seguro. Você pode combinar vencimentos de títulos com necessidades de fluxo de caixa. Se você estiver em uma taxa de imposto alto você pode usar títulos municipais que são susceptíveis de proporcionar renda tax-free para você.
Contras: Renda pode não acompanhar a inflação. Dependendo das taxas de juro, pode exigir uma grande quantidade de capital para gerar a quantidade de renda de aposentadoria que você precisa.
A construção de uma carteira de obrigações pode ser difícil de fazer sobre a sua própria, por isso, é importante entender como investir em uma escada de títulos antes de comprar títulos aleatoriamente.
3. Stock Dividend Income
Algumas ações (o chamado Artistocrats dividendos) têm um histórico de dividendos crescentes a cada ano e alguns bonificação fundos mútuos permitem que você investir em um grupo destes stocks de uma só vez.
Prós: Historicamente, o capital vai crescer, e as empresas a aumentar gradualmente dividendos, proporcionando um meio para o seu rendimento a subir com a inflação. Além disso, muitas empresas pagam dividendos qualificados que são tributados a uma taxa menor do que a renda de juros.
Contras: Principais flutua em valor, com movimentos de mercado. As empresas podem reduzir ou eliminar os dividendos durante tempos difíceis.
Vale a pena entender como o dividend yield em um estoque funciona antes de ir à procura de rendimento.
4. Alto Rendimento Investments
Alguns investimentos pagar rendimentos super-dimensionados; pode ser na forma de programas de empréstimos privados, fundos fechados, ou parcerias limitadas-mestre. Seja cauteloso, muitas vezes rendimentos mais elevados vêm com riscos mais elevados.
Prós: alta quantidade de renda inicial gerada.
Contras: Principais vai flutuar em valor. Investimentos de alto rendimento pode reduzir ou eliminar suas distribuições durante tempos difíceis. Investimentos de maior rendimento são geralmente mais arriscados do que as alternativas rendimento inferior.
Alto investimento de rendimento pode ser muito arriscado. Às vezes, o risco extra coloca mais renda em sua conta.
5. Os levantamentos sistemáticos de uma carteira equilibrada
A carteira equilibrada possui duas ações e títulos (geralmente sob a forma de fundos de investimento). levantamentos sistemáticos fornecem uma forma automatizada de vender uma quantidade proporcional do que está na conta a cada ano para que possa retirar-se da conta para atender às suas necessidades de renda de aposentadoria.
Prós: Se bem feito, esta abordagem é susceptível de gerar uma quantidade razoável de renda vitalícia ajustado pela inflação. A porção de estoque proporciona um crescimento a longo prazo; a porção de ligação aumenta a estabilidade.
Contras: Principais vai flutuar em valor e você deve ser capaz de ficar com a sua estratégia durante os tempos difíceis. Além disso, pode haver anos em que você terá de reduzir seus levantamentos.
Uma abordagem carteira equilibrada é relativamente fácil de seguir e é flexível o suficiente para suportar a volatilidade do mercado. Estudar as regras de taxa de retirada que você vai querer usar para dar a esta abordagem a maior probabilidade de sucesso.
6. anuidades imediatas
As companhias de seguros emitem contratos chamados de anuidades. Com uma anuidade imediata, em troca de um depósito de montante fixo que você recebe a renda para a vida.
Prós: renda-even vitalícia garantida se você vive passado 100.
Contras: renda não vai manter o ritmo com a inflação a menos que você compra uma inflação ajustada anuidade imediata (que terá um pagamento inicial muito menor). Se você quiser o maior pagamento que você não tem acesso ao principal, nem qualquer principal restante passar para herdeiros.
anuidades imediatas podem ser uma boa maneira de proteger o fluxo de caixa ao longo da vida, se você precisa o pagamento mais alto possível do seu principal atual. Saiba os prós e contras anuidades imediatas antes de comprar.
7. A renda para a vida Modelo
Esta abordagem utiliza algo chamado segmentação tempo para igualar-se seus investimentos com o momento em que eles serão necessários. Ele fornece um processo lógico para quanto para colocar em investimentos seguros e quanto a colocar em investimentos orientados para o crescimento.
Prós: Fácil de entender e tem potencial para produzir grandes resultados.
Contras: Na sua forma mais pura, esta estratégia implica levar em risco de investimento, mas poderia ser modificada para que você usaria produtos renda garantida.
Especializei-me em renda de aposentadoria e esta abordagem é a minha abordagem preferida para a entrega de aposentadoria renda-I usar esse tipo de modelo, mas preencher as peças com uma escada de obrigações e fundos de índice de crescimento. As peças podem ser preenchidos com outras opções como CDs, fundos de índice, anuidades, etc. Confira o resultado estratégia de vida para um link para um filme onde você pode aprender mais.
8. anuidade variável com um recurso de rendimento garantido
A anuidade variável é um contrato emitido por uma companhia de seguros, mas dentro da anuidade que eles permitem que você escolha uma carteira de investimentos baseados no mercado. O que a companhia de seguros fornece é um piloto benefício de renda vitalícia que garante que os investimentos não têm bom desempenho, você ainda tem a renda de aposentadoria.
Prós: Garantido renda vitalícia que podem acompanhar a inflação, se o mercado sobe. Principal permanece disponível para repassar aos herdeiros.
Contras: Pode ter taxas mais elevadas do que outras opções-e as taxas em alguns produtos pode ser tão alta que você é forçado a contar com as garantias que os investimentos não são susceptíveis de ser capaz de ganhar o suficiente para superar os custos.
Eu vou ser honesto, esta é a minha estratégia de renda de aposentadoria menos preferível. Eles são seguros, com estes produtos que você está seguro de seu futuro renda e que muitas vezes é caro. No entanto, quando usado para uma parte dos seus fundos, e quando os impostos são tidos em conta, estes produtos pertencentes a um IRA pode caber em um plano de renda de aposentadoria.
Plano de Alocação 9. Holística retirada de ativos
Quando você olhar para todas as opções disponíveis, na maioria das vezes, a melhor opção é um plano que usa muitas das escolhas discutidos. O objetivo de um plano de alocação de ativos de aposentadoria integral não é maximizar o retorno-it é maximizar a renda vitalícia. Esse é um objetivo diferente do que o tradicional de alocação de ativos investir mantra de maximizar o retorno por unidade de risco.
Prós: A combinação de várias idéias de renda de aposentadoria nomeados neste slide show é muitas vezes o que é necessário para criar o fluxo de renda ideal para suas necessidades.
Contras: tem um monte de trabalho para colocá-lo juntos direita, mas as horas de planejamento pode valer a pena o esforço por meses e anos vindouros!
Se você estiver perto da aposentadoria, a coisa mais importante que você deve saber é que o investimento de aposentadoria precisa ser feito de forma diferente. Você precisa de renda para a vida, e não uma dica caldo quente.
Até agora, você deve estar pronto para usar estas técnicas de forma coordenada. E lembre-se sempre de planejamento não é um one-size-fits-all. Suas circunstâncias únicas e habilidades precisam ser considerados.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mantendo seu olho no prêmio pode ajudar a melhorar o seu foco
Aprender a estabelecer metas de investimento é uma das coisas mais importantes que você pode fazer como um novo investidor, porque ajuda a manter o controle de onde você esteve, onde você está e onde você está indo no que se refere às suas finanças pessoais e sua jornada para a independência financeira. Os melhores metas de investimento normalmente têm três coisas em comum:
Boas metas de investimento são mensuráveis. Isso significa que eles são claras, concisas e definitiva. Dizendo para si mesmo: “Eu estou indo para definir uma meta de poupança de US $ 50 por semana” é útil porque você pode avaliar suas finanças e determinar se você conseguiu ou não. Ou você fez, ou você não, economizar R $ 50 por semana. Em contraste, dizendo algo como: “Eu estou indo para definir uma meta de poupar mais dinheiro a cada ano” é um pouco inútil porque não responsabilizá-lo.
Boas metas de investimento são razoáveis e racionais. Se você disser que você quiser chegar a US $ 1 milhão em patrimônio pessoal com a idade de 40, você pode usar coisas como o valor do tempo de fórmula dinheiro para testar se ou não a sua taxa atual da poupança é suficiente. Você não está indo para lá chegar, colocando de lado US $ 5.000 por ano na faixa etária entre 18 e 40 anos a uma taxa historicamente, razoavelmente provável de retorno. Isto significa que você precisa se quer reduzir as suas expectativas ou aumentar a quantidade de dinheiro que você está colocando para trabalhar a cada ano.
Boas metas de investimento são compatíveis com os seus objectivos a longo prazo. Eu já disse isso muitas vezes para contar ao longo dos anos – na verdade, se você ler regularmente o meu trabalho, você provavelmente está cansado de me dizer isso – mas vale a pena repetir, mais uma vez, porque a mensagem nunca parece chegar até uma grande porcentagem de pessoas que são programados que o dinheiro é a única coisa que importa: o dinheiro é uma ferramenta que deve existir para lhe servir. Nada mais. Nada menos. A única finalidade do dinheiro é para tornar a sua vida melhor; para dar-lhe as coisas que lhe permitem experimentar mais felicidade e utilidade. Ele não faz lhe um pouco de bom para acabar com uma enorme grande balanço, se isso significa que você tem que sacrificar tudo de valor em sua vida e acabar morrendo, deixando para trás os frutos do seu trabalho para herdeiros ou outros beneficiários que são irresponsáveis ou que não têm gratidão pelo trabalho que você doá-las. Às vezes, é melhor ter uma taxa de poupança baixa e aproveitar a viagem mais do que você teria outra forma. O truque é ter certeza de que você está equilibrando sabiamente seus desejos de longo prazo e seu curto prazo quer de uma forma que maximiza a alegria. Não existe uma fórmula para que, como só você pode determinar quais os trade-offs que você está disposto a fazer; que sacrifícios pagar dividendos maiores para você no caminho.
Pergunte a você mesmo ao estabelecer metas de investimento para a independência financeira
Quando você se sentar e começar a elaborar suas metas de investimento, pergunte a si mesmo as seguintes perguntas para ajudar a esclarecer algumas de suas suposições implícitas. Este pode ser um exercício particularmente útil se você é casado, como, muitas vezes, os cônjuges não estão cientes de que eles não necessário operar a partir do mesmo ponto de partida quando se trata de questões financeiras.
Qual é seu número”? Para alcançar a independência financeira da sua carteira, quanto mensal renda passiva seria necessário se você fosse para retirar não mais do que 3 a 4 por cento do valor principal a cada ano? Essa é a quantidade de dinheiro que seria necessário se você queria viver fora de seu capital, sem ter que vender o seu tempo para alguém enquanto desfruta de seu padrão de vida desejado.
Qual é a sua tolerância ao risco? Não importa o quão bem sucedido você é ou quanto dinheiro você acumular, algumas pessoas são ligados de uma forma que as flutuações no valor de mercado da sua carteira leva a enormes níveis de miséria emocional. Eles preferem acabar com menos dinheiro no futuro, e desfrutar de uma menor taxa de composição, mas tem uma condução mais suave. Aprender a ser honesto com você mesmo sobre onde você cair em que o espectro é uma grande parte de maturidade fiscal. Por exemplo, embora possa colocá-lo em uma desvantagem significativa na maioria das circunstâncias, você não tem que possuir ações para construir a riqueza. Existem outras classes de ativos que podem funcionar para você e que têm a sua própria capacidade de compor capital, enquanto jogando fora dividendos, juros, e / ou rendas.
Como seus valores morais e éticos influenciar sua estratégia de gestão de carteiras? Cada um de nós existe como parte do mundo; nossas ações e decisões que influenciam aqueles que nos rodeiam para melhor ou pior. Como você quer investir seu dinheiro? Você está confortável possuir ações de tabaco? Como sobre ações em fabricantes de armas? Você tem um problema moral com a proprietária de destilarias de álcool? As empresas de energia que têm uma grande pegada de carbono? Quando o impulso vem shove, você precisa decidir o que você pode viver com, em termos de geração de renda e o que é uma ponte longe demais para você.
Você pretende gastar todo o seu capital durante a sua vida ou você deseja deixar para trás um legado financeiro para seus herdeiros e beneficiários? Se você passar através de seu capital social, isso significa que você vai ser capaz de desfrutar de uma taxa de retirada mais elevado do que você poderia suportar outra forma. Se você não fizer isso, você vai ter de tomar um pequeno corte do fluxo de renda passiva de seus acervos, mas o principal deve crescer ao longo do tempo, desde que seja gerido com prudência, servindo como o que equivale efetivamente para uma doação. Determinar a resposta certa depende de uma série de considerações, mas o ponto é que alguém vai gastar esse dinheiro. Você precisa ter certeza de que é a pessoa que você quer fazê-lo, mesmo que seja sozinho. Além disso, se você deixar o dinheiro para trás, para os outros para desfrutar, você vai fazê-lo diretamente, sem amarras, ou você vai estabelecer um fundo fiduciário?
Você vai limitar seus investimentos para seu país de origem ou expandir globalmente? Apesar do aumento no nacionalismo que ocorreu a partir do ano de 2016, as forças da globalização são reais, eles são poderosos, e eles significam que qualquer um com acesso a uma conta de corretagem pode se tornar um proprietário de empresas de todo o mundo. Você pode ser um trabalhador de aço no cinturão de ferrugem e recolher dividendos da Suíça, Reino Unido, Alemanha e Japão. Você pode ser um professor na Califórnia e assistir o dinheiro vêm de suas participações no Canadá e França. Enquanto isto introduz riscos adicionais de perda de capital permanente, bem como outros riscos, tais como risco cambial e risco político, ela também oferece uma maior diversificação e potencial exposição ao desempenho do mercado de que pode vir a ser melhor em uma base ajustada ao risco do que aquele que teria sido disponíveis a partir de uma carteira doméstica sozinho.
O que está motivando você a alcançar a independência financeira? Enquanto algumas pessoas são protetores naturais – eles tendem a se acumular sem realmente precisar de uma razão para fazê-lo como eles vivem abaixo de suas possibilidades e realmente não sei o que fazer com a diferença – a maioria das pessoas são movidos por alguma motivação primária ou secundária que provoca -los a se acumular capital. É extraordinariamente importante que você olhar para dentro de si mesmo e honestamente responder a pergunta: “Por quê?”. Por que você está obrigado a salvar? O que faz você querer investir em vez de gastar ou doar o dinheiro que está fluindo através de suas mãos? Muitas vezes, por chegar ao coração dessa pergunta, você pode projetar melhor o seu portfólio para conseguir o que quer que é que você está realmente perseguindo.
Você está emocionalmente capaz de gerir a sua carteira em seu próprio país? Esta questão pode ser difícil para algumas pessoas a responder, porque eles se sentem como sendo honesto com si significa admitir uma falha pessoal. Isso não faz sentido. O objetivo é obter o que você quer fora de sua carteira, não para provar de alguma forma você é um mestre do universo. Vanguard, uma das maiores empresas de gestão de ativos patrocinadoras ambos os fundos mútuos ativos e passivos e fundos negociados em bolsa no mundo, estimada em um de seus papéis brancos que o investidor típico poderia acrescentar, ao longo do tempo, a 3 por cento líquidos ou mais para o seu retornos de investimento, contratando um dos assessores usando o framework eles expõem em seu argumento; que as taxas de consultoria de investimento mais elevados pagos são mais do que compensou devido a uma combinação de modificação comportamental, orientação fiscal, assistência de planejamento financeiro, e outros serviços que de alguma forma beneficiar o cliente. Você pode ler seu argumento na publicação setembro 2016 da Vanguard Research, “Colocar um valor em seu valor: Quantificar Alpha da Vanguard Advisor”. Em outras palavras, contagens de custo de oportunidade, tanto quanto custo explícito; uma mensagem que é muitas vezes perdido na idade de soundbites, memes, e simplificação.
Como as diferentes classes de ativos alinhar com a sua personalidade e temperamento? Eu percebo que já falei sobre isso um pouco, mas este ponto é um pouco diferente e precisa ser discutido. Humanidade é diversa. Cada um de nós está ligado de forma diferente. Nós temos nossos próprios gostos e desgostos únicas; coisas que nos fazem felizes e coisas que nos causam irritação. Assim como alguns preferem carne ou frango, há uma série de maneiras de ganhar e investir, dinheiro neste mundo como você se aventurar na viagem em direção a independência financeira. Considere-se, por um momento, imobiliário. Imobiliário tem sido em torno de tempo antes que os mercados de ações surgiu. Junto com empréstimo de dinheiro, é uma das mais antigas tradições. Você compra um pedaço de propriedade que alguém quer usar, você permitir que eles usá-lo por um período de tempo predeterminado sob uma série de pactos e normas sociais e culturais que soletram para fora os detalhes do acordo, e, em troca, você são pagos dinheiro, o que é referido como aluguel. No entanto, entre suas obrigações, você tem que certificar-se de que a propriedade é mantido até um grau suficiente. Se você é especialista em imóveis residenciais e um WC quebras no meio da noite, você está recebendo uma chamada de telefone a menos que você pagar uma empresa de gestão imobiliária para lidar com essas questões para você. O seu inquilino pode desenvolver um problema de dependência de drogas e vender os aparelhos. Ele ou ela pode se tornar um colecionador e destruir tanto da propriedade que é condenado pela cidade. Esse é o trade-off. Esses problemas potenciais estão entre os custos que você deve estar disposto a sofrer, se você quiser desfrutar de renda imobiliária. Não há nenhuma maneira real para obter em torno dele. É a vida. Pessoalmente, eu não acho que atraente. Como resultado, eu tendia a se concentrar em empresas privadas e títulos negociados publicamente, como ações ordinárias, ao longo da minha carreira, porque os trade-offs esses envolvem não me incomoda quase tanto quanto. Fosse eu nunca mergulhar de qualquer maneira significativa em investimentos imobiliários, é mais provável seria imóveis comerciais devido a prazos mais longos do contrato de arrendamento e o fato de que eu estaria negociando com clientes corporativos e não indivíduos. É melhor se encaixa com quem eu sou. Eu não estou dizendo que eu nunca considerar imóveis residenciais, mas estou ciente dos trade-offs e levaria um conjunto único de circunstâncias para eu cruzar essa Rubicon particular.
Qual é o seu horizonte de tempo? Mesmo se uma classe determinado ativo ou investimento se encaixa com a sua personalidade, temperamento, patrimônio líquido, situação de liquidez, e preferências, não significa necessariamente que ele é um bom ajuste, uma vez que o horizonte de tempo antes que você vai precisar para tocar-lo para poder liquidez não se alinham. Por exemplo, digamos que você tem uma reposição $ 100.000 para colocar para trabalhar, mas você acha que vai precisar do dinheiro em cinco anos. Não importa o quão atraente a oportunidade, se você fosse dada a oportunidade de investir em um grande negócio privado, que não tinha evento de liquidez bancária previsto e não pagar dividendos, provavelmente não é sábio para você fazer o investimento que você tenha uma necessidade do investimento não pode cumprir – ou seja, um retorno ao dinheiro ou seus equivalentes no prazo de 60 meses.
Naturalmente, estes são apenas algumas das coisas que você deve considerar, mas você não deve passar por cima deles. Obtê-lo logo no início, tomar decisões calculadas em direção a seus objetivos financeiros, e você verá que as coisas tendem a ser muito mais fácil.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Uma hipoteca reversa é um tipo de empréstimo que fornece dinheiro usando sua home equity. Esta não é a maneira de emprestar mais flexível (o menos caro ou), então vale a pena avaliar alternativas antes de usar um. Na situação certa, estes empréstimos fornecem uma maneira poderosa para explorar o valor da sua casa.
O básico
Como uma hipoteca padrão, uma hipoteca reversa é um empréstimo que usa sua casa como garantia. No entanto, estes empréstimos são diferentes de várias maneiras, conduzindo à parte “reverso” do nome.
Você receberá dinheiro em vez de pagar dinheiro para o seu credor a cada mês
O montante do seu empréstimo cresce ao longo do tempo, ao invés de diminuir a cada pagamento mensal
O conceito é semelhante a uma segunda hipoteca ou home equity empréstimo. No entanto, inverter hipotecas estão disponíveis apenas para proprietários de casas com idades entre 62 e mais velhos, e você geralmente não precisa pagar esses empréstimos até que você sair de sua casa.
As hipotecas reversas pode fornecer dinheiro para o que quiser. Enquanto você cumprir os requisitos (veja abaixo), você pode usar os fundos para complementar seus outros rendimentos fontes ou qualquer poupança que você acumulou. No entanto, não basta saltar com a perspectiva de dinheiro fácil – estes empréstimos são complicados (especialmente para relaxar), e reduzem bens para seus herdeiros.
Existem várias fontes de hipotecas reversas, mas vamos principalmente cobrir o Home Equity Mortgage Conversion (HECM) disponível através da Federal Housing Administration.
Um HECM é geralmente menos caro para os mutuários devido ao apoio do governo, e as regras para estes empréstimos torná-los relativamente favorável ao consumidor.
Quanto você consegue?
A quantidade de dinheiro que você recebe depende de vários fatores e é baseado em um cálculo que faz certas suposições sobre quanto tempo o empréstimo irá durar.
Equidade: o mais equidade que você tem em sua casa, mais você pode tirar. Para a maioria dos mutuários, ele funciona melhor se você está pagando o seu empréstimo ao longo de muitos anos e sua hipoteca é quase totalmente liquidado.
Taxa de juros: as taxas de juros mais baixas significa que você pode obter mais de uma hipoteca reversa.
Idade: a idade do mais novo mutuário sobre o empréstimo também irá afetar o quanto você ganha, e os mutuários mais velhos podem demorar mais. Se você está tentado a excluir alguém mais jovem para obter um maior pagamento, tenha cuidado – um cônjuge mais jovem teria que sair com a morte de um mutuário mais velhos se a pessoa mais jovem não está incluído no empréstimo.
Sua escolha de como conseguir o dinheiro também é importante. Você pode escolher entre várias opções de pagamento.
Montante fixo: a opção mais simples é tomar todo o dinheiro de uma só vez. Com esta opção, o empréstimo tem uma taxa de juro fixa, e seu saldo do empréstimo simplesmente cresce ao longo do tempo a título de juros vencem.
Pagamentos periódicos: você também pode optar por receber pagamentos regulares (mensais, por exemplo). Esses pagamentos podem durar por toda a sua vida, ou para um determinado período de tempo (10 anos, por exemplo). Se o seu empréstimo torna-se devido, porque todos os mutuários se mudaram para fora da casa, os pagamentos finais. Com pagamentos ao longo da vida, é possível tirar mais do que você e seu credor esperado se você viver uma vida excepcionalmente longa.
Linha de crédito: em vez de tomar dinheiro imediatamente, você pode optar por uma linha de crédito, que permite desenhar os fundos se e quando você precisar deles. A vantagem dessa abordagem é que você só paga juros sobre o dinheiro que você realmente emprestado, e sua linha de crédito poderia crescer ao longo do tempo.
Combinação: não pode decidir? Você pode usar uma combinação dos programas acima. Por exemplo, você pode ter uma pequena quantia na frente e manter uma linha de crédito para mais tarde.
Para se ter uma estimativa de quanto você pode tomar para fora, tentativa de Reverse Mortgage Lenders Associação Nacional calculadora . No entanto, a taxa real e taxas cobradas pelo seu credor vai diferir dos pressupostos utilizados.
Reverter os custos das hipotecas
Tal como acontece com qualquer outro empréstimo casa, você vai pagar juros e taxas para obter uma hipoteca reversa. Taxas historicamente têm sido notoriamente elevada, mas as coisas estão melhorando.
Ainda assim, você precisa prestar atenção aos custos e compare ofertas de vários credores.
As taxas podem ser (e geralmente são) financiado ou construído em seu empréstimo. Em outras palavras, você não escrever um cheque – para que você não se sentir esses custos, mas você ainda está pagando-lhes. Taxas reduzir a quantidade de equidade esquerda em sua casa, o que deixa menos para sua propriedade (ou para você, se você vender a casa e pagar o empréstimo). Se você tem os fundos disponíveis, pode ser sábio para pagar fora do bolso em vez de pagar juros sobre essas taxas para os próximos anos.
Fechando os custos: você vai pagar alguns dos mesmos custos de fechamento necessários para comprar uma casa ou refinanciar. Por exemplo, você vai precisar de uma avaliação, você vai precisar de documentos arquivados, e seu credor irá rever o seu crédito. Alguns desses custos estão além de seu controle, mas outros podem ser geridas e comparadas. Por exemplo, taxas de originação variam de credor para credor, mas o seu concelho gravação escritório cobra o mesmo, não importa o que você usa.
Manutenção taxas: você pode ter choque da etiqueta quando você vê taxas mensais que comer em sua renda mensal a partir de uma hipoteca reversa. Existem limites máximos dos honorários HECM, mas vale sempre a pena fazer compras ao redor.
Prémios de seguro: porque HECMs são apoiados pelo FHA (o que reduz o risco para o credor), você paga um prêmio para o FHA. O seu prémio de seguro de hipoteca inicial (MIP) é entre 0,5 por cento e 2,5 por cento, e você vai pagar uma taxa anual de 1,25 por cento do seu saldo do empréstimo.
Interesse: é claro, você pagar juros sobre todo o dinheiro que você tenha tomado através de uma hipoteca reversa.
Reembolso
Você não fazer pagamentos mensais em uma hipoteca reversa. Em vez disso, o saldo do empréstimo é devido quando o mutuário se move permanentemente fora de casa (normalmente a morte ou quando a casa vende). No entanto, você está assumindo a dívida que precisa ser reembolsado – você simplesmente não notar.
Sua dívida total será a quantidade de dinheiro que você tomar em dinheiro mais os juros sobre o dinheiro emprestado. Na maioria dos casos, a sua dívida cresce ao longo do tempo – porque você está pedindo o dinheiro e não fazer quaisquer pagamentos (que você pode até mesmo ser pedir mais cada mês).
Quando seu empréstimo vem devido, deve ser reembolsado. O empréstimo é geralmente devido quando todos os mutuários têm “permanentemente” se mudou. No entanto, inverter hipotecas também pode vir devido, se você deixar de cumprir os termos de seu contrato – se você não pagar seus impostos sobre a propriedade, por exemplo.
A maioria das hipotecas reversas obter reembolso através da venda da casa. Por exemplo, após a sua morte, a casa vai para o mercado, e você recebe dinheiro que pode ser usado para pagar o empréstimo. Se você deve menos do que você vender a casa para, você consegue manter a diferença. Se você dever mais do que você vende a casa para, você não tem que pagar a diferença com um HECM (em outras palavras, você “ganhar”).
Em alguns casos, seus herdeiros irá decidir manter a casa. Nesses casos, o montante do empréstimo total é devido – mesmo que o saldo do empréstimo é maior do que o valor da casa. Seus herdeiros terão de vir para cima com uma grande soma de dinheiro para manter a casa da família.
requisitos
Para obter uma hipoteca reversa, você precisa atender a alguns critérios básicos.
Regras básicas:
A casa é sua residência principal (você não pode usar uma propriedade de aluguel, por exemplo)
Você tem pelo menos 62 anos de idade
Você não está inadimplente em qualquer dívida com o governo federal
Capital suficiente: desde que você está tomando o dinheiro para fora de sua casa, você precisa de uma quantidade substancial de capital em sua casa para retirar. Não há nenhum empréstimo para cálculo de valor como você teria com uma hipoteca “forward”.
Despesas em curso: você deve ter a capacidade de continuar a pagar despesas correntes relacionadas com a sua casa (você precisa provar que você é capaz de manter-se com as despesas). Isso garante que a propriedade mantém o seu valor e que você mantém a propriedade do imóvel. Por exemplo, você vai ter despesas de manutenção contínuas, e você pode precisar pagar impostos sobre a propriedade e os prémios de seguros.
Rendimento: você não precisa de renda para se qualificar para uma hipoteca reversa porque você não está obrigado a fazer os pagamentos do empréstimo.
Aconselhamento: antes de seu HECM é financiado, você deve participar de uma “sessão de informação do consumidor” com um conselheiro HECM HUD-aprovado. Isto é suposto para fornecer informação imparcial sobre o produto.
Primeira hipoteca: se você ainda deve dinheiro em sua casa, você ainda pode obter uma hipoteca reversa (algumas pessoas fazê-lo, a fim de eliminar os pagamentos mensais existentes). No entanto, a hipoteca reversa terá de ser o primeiro vínculo com o imóvel. Para a maioria dos mutuários, o que significa pagar a sua dívida hipotecária restante com parte de sua hipoteca reversa. Isso é mais fácil se você tem cerca de 50% de capital próprio em sua casa (ou mais).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Quando se trata de cartões de crédito, a sua melhor aposta é sempre pagar o saldo em pleno cada mês. Infelizmente, isso nem sempre é possível. Às vezes a vida acontece e as pessoas cometem erros quando se trata de gerir as suas contas de cartão de crédito. Outras vezes as pessoas usam cartões de crédito, de tal forma que eles simplesmente não têm renda suficiente para pagá-los integralmente.
De qualquer maneira, se você cobrado mais em suas contas de cartão de crédito do que você pode dar ao luxo de pagar simplesmente desligado, de consolidação da dívida é uma opção que pode ajudá-lo a eliminar a sua dívida de juros altos. Apesar de considerar se a consolidação da dívida você vai economizar dinheiro, também é importante considerar como consolidar impactos de dívida de cartão de crédito sua pontuação de crédito.
A notícia é geralmente bom. A consolidação da dívida de cartão de crédito não só tem o potencial para poupar dinheiro em taxas de juros, mas também pode dar sua pontuação de crédito um impulso ao mesmo tempo. Claro, tudo depende de qual método você escolher para consolidar a sua dívida, e quão bem você gerenciar esse processo.
Como cartão de crédito Impactos da dívida sua pontuação de crédito
Antes que você possa entender como a consolidação do cartão de crédito pode ajudar a sua pontuação de crédito, é útil para entender como a dívida do cartão de crédito afeta esses números em primeiro lugar. Tanto quanto a pontuação de crédito estão em causa, a utilização do cartão de crédito elevado não é uma coisa boa. Na verdade, é exatamente o oposto.
modelos de scoring de crédito, como FICO e VantageScore, são projetados para prestar muita atenção para a relação entre os seus limites de cartão de crédito e seus saldos. Isto é conhecido como sua taxa de utilização giratória. Como você usa mais e mais do seu limite de crédito, o rotativo utilização proporção aumenta. Isso quase sempre abaixa sua pontuação de crédito.
Melhores maneiras de consolidar dívida de cartão de crédito
Consolidar a sua dívida é um processo onde você toma vários saldos de conta e combiná-los juntos. Com cartões de crédito especificamente, existem várias maneiras que você pode consolidar a sua dívida. Aqui estão duas opções populares:
Transferência de saldo : A transferência de saldo envolve o uso de outra conta de cartão de crédito (novo ou existente) para pagar os saldos em seus outros cartões de crédito. Você mover os saldos de seus cartões de alta de juros para um cartão-de juro mais baixa – às vezes mesmo com um período introdutório 0% TAE.
Empréstimo pessoal: Um empréstimo pessoal ou uma parcela do empréstimo sem garantia pode ser usado para pagar os saldos de suas contas de cartão de crédito rotativo. Neste caso, você está pedindo o dinheiro na forma de um único empréstimo com a finalidade de pagar as suas várias dívidas de cartão de crédito, e você vai pagar o único empréstimo.
Ao consolidar Ajuda a sua pontuação de crédito
Se você gerenciar o processo de forma inteligente, há uma boa chance de que a consolidação da dívida de cartão de crédito pode melhorar sua pontuação de crédito.
Lembre-se, uma elevada taxa de utilização de seus cartões de crédito pode potencialmente conduzir a sua pontuação para baixo. Quando você usa um empréstimo pessoal para pagar todos os seus saldos de cartão de crédito, a sua utilização rotativo cai para 0%, porque você está pagando a sua dívida giratória com uma parcela do empréstimo. E enquanto você tem a mesma quantidade de dívida, a nova dívida não é dívida de cartão de crédito é mais considerado.
Claro, se você consolidar seus cartões de crédito para um novo cartão de transferência de saldo, sua taxa de utilização rotativo não será reduzido em até. Um cartão de transferência de saldo com uma baixa taxa introdutória poderia poupar mais dinheiro em juros, se você pode pagar a dívida antes da taxa de teaser expira, mas o impacto positivo sobre a sua pontuação pode não ser tão perceptível.
Problemas potenciais
Você não deve decidir consolidar sua dívida de cartão de crédito sem tomar um momento para pelo menos considerar as desvantagens potenciais. Embora a consolidação muitas vezes você vai economizar dinheiro e poderia ajudar a sua pontuação de crédito, também, há uma chance do processo poderia sair pela culatra se não for bem gerido.
Às vezes as pessoas consolidar seus cartões de crédito, mas, com a ilusão de uma ardósia limpa, entrar em dívida ainda mais no final. Se você saldar seus saldos de cartão de crédito existentes com um novo empréstimo ou transferência de saldo, você tem que colocar esses hábitos antigos em hiato.
Se você continuar a usar os cartões de crédito existentes e gastar mais do que você pode dar ao luxo de pagar em um determinado mês, você provavelmente vai acabar em duas vezes mais dívida.
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Não há nenhum one-size-fits-all fórmula para Orçamento
Alguns leitores têm me perguntado se o orçamento é um one-size-fits-all regimento. É necessário categorizar e acompanhar cada centavo? Ou está tudo bem para simplesmente gastar menos do que você ganha?
Minha opinião profissional é que nada em finanças pessoais é one-size-fits-all. Há uma abundância de formas eficazes de orçamento, e você deve 1) aprender sobre uma variedade de estratégias e 2) escolher a estratégia que melhor se adapta à sua personalidade, interesses e situação financeira.
É por isso que ele é chamado de finanças “pessoal”.
Aqui está um punhado das muitas maneiras que você pode orçamento:
# 1: O método tradicional:
O método orçamento tradicional é a de controlar seus gastos. Você vai ver a maioria de seus gastos por rever seus extratos bancários e declarações de cartão de crédito cada mês; quando você faz um pagamento em dinheiro, marque a despesa para baixo em um livro.
No final de cada semana ou mês, rever seus gastos para ver quanto cai em cada “categoria”, como aluguel / hipoteca, utilitários, seguros, entretenimento, gás, mantimentos, roupas, maquiagem, cuidados para animais e assim por diante. Essas planilhas são uma boa ferramenta que pode ajudá-lo a fazê-lo.
Mais uma vez, este é o método tradicional, mas não é necessariamente o método “certo” para você. Há uma abundância de outras opções.
# 2: A 50/30/20 Método:
Este método orçamento é ótimo para pessoas que não querem acompanhar cada centavo, mas ainda quer ter certeza de que eles estão dedicando bastante dinheiro para a poupança e pagamento da dívida.
De acordo com o método de 50/30/20, 50 por cento do seu salário líquido deve ser direcionada para “necessidades”, 30 em direcção a “quer”, e 20 para a poupança e pagamento da dívida.
Vamos imaginar que você não está muito interessada em rastrear cada dólar, mas você gosta da idéia de aderir ao método 50/30/20.
Aqui é a maneira mais fácil de fazê-lo:
Em primeiro lugar, dirigir automaticamente 20 por cento do seu salário líquido em uma conta poupança. Comece com poupança – isto é chamado “pagar-se primeiro” Configurar uma transferência automática no dia do pagamento que instantaneamente deduz o dinheiro do seu salário, de modo que você nunca vê-lo. Dividir esse dinheiro em uma combinação de contas de aposentadoria e não-aposentadoria.
Por exemplo, você pode colocar de lado 5 por cento em uma conta poupança que está destinado “fazer um pagamento de carro para mim mesmo,” 5 por cento em uma conta poupança que está reservado para um pagamento em uma casa, e 10 por cento em seu 401k. (Esperamos que você vai ter um jogo empregador que adiciona um 3-5 por cento adicional).
Em segundo lugar, pagar todas as suas “necessidades” contas para o mês. Pagar sua hipoteca, seus utilitários, sua conta de telefone, o pagamento do carro. Se estas contas não são devidos, no entanto, pôr de lado o dinheiro para estas despesas específicas em uma conta corrente específica que você usa apenas para pagar por suas “necessidades.” Se você tem certas necessidades que você deve pagar em pequenos incrementos ao longo do mês, como a gasolina, pôr de lado a pena de dinheiro de um mês em que conta corrente, bem.
Tudo o que é sobra pode ser gasto em “desejos” como restaurantes, filmes, esportes, roupas e sapatos que você realmente não precisa, e pequenos luxos, como uma lavagem de carro, um serviço de faxina, TV a cabo, e um corte de cabelo salão de beleza.
Se você triturar os números e ver que o montante disponível para gastar em “desejos” é inferior a 30 por cento, você saberá para reduzir suas “necessidades.” Se nada mais, a sua economia não vai sofrer, porque você pagou em que primeiro.
# 3: Salve, em seguida, passar
Aqui está uma versão modificada do método de 50/30/20: quando você receber o pagamento, definida automaticamente de lado uma determinada percentagem em poupança. Vinte por cento é o mínimo que você deve salvar, mas fique à vontade para escolher um número maior. (Curiosidade: Sir John Templeton, o fundador da Templeton Investments, disse ter salvo 50 por cento do seu salário líquido quando ele era jovem e apenas começando, mais dizimou outros 10 por cento de sua igreja.)
Depois que você pagou em sua poupança, passar o resto. Não se preocupe com o que as categorias que você está gastando, e não se preocupar com o “balde” a despesa cai.
Tenha certeza de que você está economizando dinheiro suficiente, e não hesite em passar o resto como quiser.
Verifique periodicamente os seus saldos para se certificar de que você tem o suficiente para passar o resto do mês, e ajustar conforme necessário se você não. Depois de alguns meses de isso, você vai pegar o jeito de viver automaticamente um estilo de vida que está em linha com o seu rendimento, menos as economias que você retiradas no início de cada período de pagamento.
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Existem várias maneiras para alinhar os investimentos de tal forma a produzir a renda ou fluxo de caixa que você vai precisar na aposentadoria. Escolher o melhor pode ser confuso, mas não há realmente qualquer escolha perfeita. Cada um tem seus prós e contras e sua adequação pode depender de suas próprias circunstâncias pessoais. Mas cinco abordagens encontraram o teste para muitos aposentados.
Garantir o resultado
Se você quer ser capaz de contar com um determinado resultado na aposentadoria, você pode tê-lo, mas ele provavelmente irá custar um pouco mais do que uma estratégia que vem com menos de uma garantia.
Criando um determinado resultado significa usar apenas investimentos seguros para financiar suas necessidades de renda de aposentadoria. Você pode usar uma escada de títulos, o que significa que você iria comprar um vínculo que iria amadurecer nesse ano para cada ano de aposentadoria. Você iria gastar tanto o juros e principal no ano o vínculo amadureceu.
Esta abordagem tem muitas variações. Por exemplo, você poderia usar obrigações de cupão zero, o que não pagam juros até o vencimento. Você iria comprá-los com um desconto e receber todo o interesse e retorno de seu principal quando amadurecem. Você poderia usar títulos de inflação tesouraria protegidas ou mesmo CDs para o mesmo resultado, ou você pode segurar o resultado com o uso de anuidades.
As vantagens desta abordagem incluem:
determinado resultado
Baixo estresse
Baixa manutenção
Algumas desvantagens incluem:
Rendimentos podem não ser ajustado à inflação
menos flexibilidade
Você gasta principais investimentos como seguros amadurecer ou uso principal para a compra de anuidades para que esta estratégia pode não deixar o máximo para seus herdeiros
Ele pode exigir mais capital do que outras abordagens
Muitos investimentos que são garantidos também são menos líquidos. O que acontece se um dos cônjuges passa jovem, ou se você quer fazer alarde sobre um período de férias uma vez-em-um-vida devido a um evento de saúde com risco de vida? Esteja ciente de que certos resultados podem travar o seu capital, tornando-se difícil de mudar de rumo que a vida acontece.
Retorno total
Com um portfólio de retorno total, você está investindo, seguindo uma abordagem diversificada com um retorno de longo prazo esperada com base na sua proporção de ações para títulos. Usando os retornos históricos como um proxy, você pode definir as expectativas sobre futuras retorna com uma carteira de ações e de índices de obrigações fundos.
Ações têm historicamente uma média de cerca de 9 por cento, conforme medido pelos laços S & P 500. têm em média cerca de 8 por cento, medida pelo agregado Bond Index Barclays US. Usando uma abordagem tradicional portfólio com uma dotação de 60 ações por cento e 40 por cento de títulos que permitem definir taxa bruta de longo prazo de expectativas de retorno de 8,2 por cento. Isso resulta em um retorno de 7 por cento líquidos dos honorários estimados que devem ser executados cerca de 1,5 por cento ao ano
Se você espera que seu portfólio em média um retorno de 7 por cento, você pode estimar que você pode retirar 5 por cento ao ano e continuar a assistir a sua carteira crescer. Você iria retirar de 5 por cento do valor da carteira de iniciar cada ano, mesmo que a conta não ganhar 5 por cento naquele ano.
Você deve esperar mensal, trimestral e volatilidade anual, assim não haveria momentos em que seus investimentos valiam menos do que eram no ano anterior. Mas esta volatilidade é parte do plano, se você está investindo com base em um retorno esperado a longo prazo.
Se a carteira sob realiza sua meta de retorno para um período prolongado de tempo, você precisa começar a retirar menos.
As vantagens desta abordagem incluem:
Esta estratégia tem historicamente trabalhou se você ficar com um plano disciplinado
Flexibilidade-você pode ajustar suas retiradas ou passar algum principal, se necessário
Exige menos capital se o seu retorno esperado é maior do que estaria usando uma abordagem resultado garantido
Algumas desvantagens incluem:
Não há garantia de que esta abordagem vai entregar o seu retorno esperado
Pode ser necessário renunciar a aumentos de inflação ou reduzir as retiradas
Exige uma gestão mais do que algumas outras abordagens
Apenas os juros
Muitas pessoas pensam que o seu plano de renda de aposentadoria deve implicar que vivem fora do interesse que seus investimentos geram, mas isso pode ser difícil em um ambiente de baixa taxa de juros.
Se um CD está pagando apenas 2 a 3 por cento, você poderia ver o seu rendimento a partir dessa queda de ativos de US $ 6.000 por ano para US $ 2.000 por ano, se você tivesse $ 100.000 investido.
menores investimentos com juros de risco incluem CDs, títulos do governo ou títulos corporativos e municipais mais elevados Um classificado Double, e pagam dividendos ações blue-chip.
Se você abandonar menores investimentos interesse rolamento risco para investimentos de maior rendimento, então você corre o risco de que o dividendo pode ser reduzida. Isto imediatamente levar a uma diminuição do valor principal do investimento em renda produzindo, e pode acontecer de repente, deixando-lhe pouco tempo para planejar.
As vantagens desta abordagem incluem:
Principal permanece intacta se forem utilizados investimentos seguros
Pode produzir um rendimento inicial mais elevada do que outras abordagens
Algumas desvantagens incluem:
O rendimento recebido pode variar
Requer o conhecimento dos valores mobiliários subjacentes e os fatores que afetam a quantidade de renda que eles pagam
Principal pode variar dependendo do tipo de investimentos escolhidos
tempo Segmentação
Esta abordagem envolve a escolha de investimentos com base no momento em que você vai precisar deles. É às vezes chamado de uma abordagem bucketing.
Investimentos de baixo risco são utilizadas para o dinheiro que você pode precisar nos primeiros cinco anos de aposentadoria. Um pouco mais de risco pode ser tomado com investimentos que você precisa para seis anos a 10, e os investimentos mais arriscados são utilizados apenas para a parte da sua carteira que você não iria antecipar a necessidade até os anos 11 e além.
As vantagens desta abordagem incluem:
Os investimentos são compatíveis com o trabalho que eles estão destinados a fazer
É psicologicamente satisfatório. Você sabe que você não precisa de investimentos de maior risco tão cedo assim, qualquer volatilidade pode incomodá-lo menos
Algumas desvantagens incluem:
Não há nenhuma garantia de que os investimentos de maior risco vai conseguir o retorno necessário ao longo do seu período de tempo designado
Você deve decidir quando vender investimentos de maior risco e reabastecer segmentos de tempo o mais curto prazo como a parte é utilizada
A abordagem Combo
Você seria estrategicamente escolher entre essas outras opções se você usar uma abordagem de combinação. Você pode usar o principal e juros de investimentos seguros para os primeiros 10 anos, o que seria uma combinação de “garantir o resultado” e “Time Segmentação”. Então você teria que investir o dinheiro de longo prazo em um “retorno da carteira total.” Se as taxas de juro sobem em algum momento no futuro, você pode mudar para CDs e títulos do governo e viver fora os juros.
Todas essas abordagens funcionam, mas certifique-se de compreender o que você escolheu e estar disposto a ficar com ela. Ele também ajuda a ter orientações pré-definidas sobre que condições seria justificar uma mudança.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Se você tiver sorte o suficiente para conduzir o seu próprio conjunto de rodas durante a faculdade, agora é a hora de fazer um pouco de lição de casa no seguro de carro. Mesmo que seus pais têm tido o cuidado de sua política até agora, é uma idéia inteligente para saber o que você precisa para ficar seguro e legal uma vez que você tem que ter seu próprio seguro de carro.
Neste guia do estudante para o seguro de carro, vamos abordar o básico: Vamos começar com o porquê de pular o seguro de carro é realmente (realmente, realmente ) má idéia. Também vamos discutir se você pode ficar sobre a política dos seus pais e, se não, que tipo de cobertura que você precisa e como salvar tanto dinheiro quanto possível.
Por que eu preciso seguro de carro?
Se você estiver fazendo pagamentos de carro ou mesmo apenas pagando por um tanque de gasolina a cada semana, dirigindo um carro provavelmente já parece bastante caro. Seguro de carro acrescenta outra fatura mensal em cima disso, e ele pode ser tentador para ignorá-lo a poupar algum dinheiro. Não faça isso!
Nós obtê-lo: As coisas estão apertadas. Mas renunciar a seu seguro de carro é uma grande aposta por alguns grandes razões:
É provavelmente ilegal em seu estado para dirigir sem seguro de carro. Então, se você ficar parado e não pode fornecer prova de seguro, você vai pelo menos enfrentar uma multa íngreme. Você poderia até mesmo perder sua licença e seu carro.
Um acidente pode ser muito caro sem seguro de carro para cobri-lo. Mesmo se você simplesmente bateu em uma árvore e ir embora ileso, sem seguro, você vai ter que pagar cada centavo que é preciso para reparar seu carro ou comprar um novo. Mas e se você está ferido – ou você ferir alguém? Se você tem seguro de saúde, ele vai cobri-lo, mas quando você está em falta em um acidente que fere outros, você pode ser responsabilizado por suas despesas médicas. Você também vai estar no gancho para o dano ao seu veículo, também.
Seguro de carro pode lhe dar paz de espírito quando você chegar ao volante. Por sua vez, isso pode ajudá-lo a tornar-se uma mais calma motorista, confiante, que está em um menor risco de entrar em um acidente.
Há boas notícias, no entanto: Seguro de carro não tem que ser caro – há muitas maneiras de economizar. Na verdade, você pode até mesmo ser capaz de permanecer na política dos seus pais. Nós vamos resolver se esse é o caso para você abaixo.
Posso ficar na apólice de seguro de carro dos meus pais?
Você pode estar ansioso para participação de sua independência financeira, mas provavelmente faz mais sentido para permanecer na apólice de seguro de carro dos seus pais, contanto que você é elegível (e enquanto eles estão dispostos). Isso porque seus pais são, provavelmente, considerada motoristas muito menor risco do que você. Por causa disso, ele irá quase certamente ser mais barato para eles para mantê-lo na sua política do que para você ter o seu próprio. Como um bônus, eles podem provavelmente dar ao luxo de pagar por limites mais altos que significariam uma maior cobertura se você estivesse em um acidente.
Felizmente, não há idade mágica onde você vai ser expulso de seguro de auto de seus pais. Mas se você quiser ficar coberto pela sua política, você provavelmente precisa manter em mente o seguinte:
Não mude o seu endereço principal. Mesmo se você estiver na escola a maior parte do tempo, a maioria das seguradoras irá deixá-lo permanecer na política dos seus pais, se seu endereço principal ainda está com eles.
Seus pais devem ser listados nos documentos relacionados a carros importantes. Eles devem estar no título do veículo, não você. E se você estiver financiamento de um carro, eles deveriam pelo menos ser listados como co-proprietários.
Não se amarrar. Se você decidir fugir de um fim de semana com sua namorada da faculdade, você pode ser expulso política de seus pais desde que você vai deixar de ser considerado dependente.
Que tipo de seguro de carro que eu preciso?
Se você não pode ficar sobre a política dos seus pais, não fique muito chateado. Obter uma cotação de seguro de carro pode ser confuso, mas ele não tem que ser. Vamos dar uma olhada nas principais tipos de seguro de carro e cobrir o que você precisa, por isso, e quanto.
Responsabilidade (Lesão Corporal / danos de propriedade)
seguro de responsabilidade civil é exigido por lei em quase todos os estados. Ele cobre você quando você está em falta em um acidente que fere outra pessoa (responsabilidade de lesão corporal), danos alguém do carro (danos materiais passivo), ou ambos.
Quando você obter uma cotação de seguro de carro, a quantidade de seguro de responsabilidade civil que está incluído será escrito assim: 25/50/25. Isso é o quanto cobertura que você tem, em milhares, por três coisas: responsabilidade lesão corporal por pessoa (neste exemplo, $ 25.000), responsabilidade de lesão corporal por acidente ($ 50.000), e responsabilidade de danos de propriedade ($ 25.000).
Que eu preciso dele? Absolutamente. Este é o núcleo de seu seguro de carro, e algo que você não pode não pode pular. Então, quanto você precisa?
Cada estado, exceto New Hampshire requer uma certa quantidade mínima de seguro de responsabilidade civil. Você pode encontrar requisitos do seu estado nesta tabela pelo Insurance Information Institute (III) . Sua seguradora não vai permitir que você compre menos do que o mínimo estadual.
No entanto, os especialistas não recomendam ficando apenas a quantidade mínima de estado, uma vez que pode sair pela culatra se você entrar em um acidente ruim. as contas do hospital, depois de tudo, são notoriamente caro – e assim está substituindo Mercedes de outra pessoa.
Enquanto você não pode ter um monte de ativos para proteger como um estudante, você ainda deve obter o que você pode razoavelmente ter recursos acima do mínimo estadual. Se isso não é muito (ou nada) que não seja a cobertura de nu-ossos, certifique-se de optar por mais uma vez você se formar, disputa que bem remunerado emprego, ou comprar uma casa.
Cobertura abrangente
Cobertura abrangente entra em ação se o seu carro está danificado por algo diferente de um acidente – pense danos causados por tempestades, roubo ou vandalismo. Então, se alguém quebra as janelas do carro em uma fúria de bêbado depois de um grande jogo de futebol, abrangente cuida dos custos de substituição.
Que eu preciso dele? Talvez. Se seu carro é relativamente novo, você provavelmente vai querer uma cobertura abrangente – e se você estiver fazendo pagamentos de carro, você provavelmente vai ser obrigado a tê-lo. Basicamente, se o seu carro é totalizado e você não pode facilmente sair e comprar um que é semelhante, você vai querer uma cobertura abrangente.
Por outro lado, se você ainda está dirigindo aquele velho calhambeque seus pais se você para o seu primeiro carro, a cobertura abrangente será, provavelmente, um exagero. Afinal de contas, uma vez que você somar o preço da cobertura e pagar a sua franquia, você pode ser capaz de obter um outro carro usado – talvez até mesmo um com menos milhas no odômetro.
Quando você optar por uma cobertura abrangente, você não vai escolher uma quantidade específica de cobertura como você faz com responsabilidade. Em vez disso, você vai escolher uma franquia – que é a quantidade que você vai pagar antes de sua cobertura nos chutes Isso pode ser tão pouco quanto $ 100 ou até US $ 2.000.. Se você tem uma franquia de $ 500 e o dano equivale a US $ 1.200, você vai pagar US $ 500 e a companhia de seguros irá cobrir $ 700.
A maior dedutíveis vai lhe poupar algum dinheiro em sua cobertura, mas você só deve optar por uma quantia que você pode pagar confortavelmente.
Cobertura de colisão
Colisão cobre o custo de fixação de seu carro quando você está em um acidente. (Lembre-se, danos à propriedade responsabilidade só cobre estes custos para o carro de outra pessoa quando você está em falta.) Assim como com abrangente, você vai escolher uma franquia para cobertura de colisão. franquias mais altos significam uma taxa inferior e vice-versa.
Que eu preciso dele? Novamente, talvez. Se você tem um carro mais novo e optou por obter cobertura abrangente, você vai definitivamente quero pegar colisão, também. Se você decidiu contra a cobertura abrangente, pois seu carro apenas não vale muito mais, você provavelmente pode renunciar segurança de colisão, também.
Segurados / Motorista
motorista sem cobertura e / ou underinsured é outra forma de seguro de responsabilidade civil. Neste caso, aplica-se quando um motorista não segurado ou underinsured é a culpa em um acidente, tornando mais difícil para você obter suas contas relacionadas com o acidente pagos. Alguns estados requerem este tipo de cobertura, que você geralmente vai entrar em um montante igual à sua política de responsabilidade regular.
Que eu preciso dele? Sim, se o seu estado exige. Mesmo se isso não for o caso, nós ainda recomendo.
Verdade seja dita, este é um dos maiores julgamentos em seguro de carro. Mas considere o seguinte: Mais de 12% dos motoristas em todo o país não tem seguro de carro , de acordo com o III. Pode ser seguro assumir que o número é maior entre os estudantes universitários com orçamentos apertados. Se você estiver em um acidente com um deles, você será feliz que você pago um pouco para esta cobertura.
Pagamentos médicos / proteção de lesões pessoais
Novamente, o seguro de responsabilidade de lesão corporal no cerne da sua cotação se aplica aos outros quando você está em falta em um acidente. pagamentos médicos ou cobertura de proteção de ferimento pessoal ajuda a cobrir suas próprias contas (ou as dos seus passageiros) se você está ferido em um acidente.
Que eu preciso dele? Provavelmente não, contanto que você está coberto por um bom plano de seguro de saúde. Lembre-se, normalmente você pode permanecer no plano de seguro de saúde de seus pais até os 26 anos, mesmo se você não é um dependente.
Como posso poupar dinheiro em seguro de carro?
Uma série de fatores ir para o que você vai pagar para o seguro de carro. Infelizmente, uma das coisas grandes é a sua idade. Quando você estiver sob 25, você normalmente pagar mais por seguro de carro porque você está em um maior risco de entrar em um acidente e apresentação de uma reclamação.
O custo médio anual do seguro de carro para um 21-year-old em 2018 foi de US $ 3.620, de acordo com um estudo realizado pelo Valor Penguin. Ouch. (Se você precisar de uma razão para abraçar o processo de envelhecimento, considere isto: Esse número cai para US $ 2.078 quando você está 30.)
Outras informações demográficas, como se você é um homem ou uma mulher, onde você mora, e se você é solteiro ou casado, também irá afectar a sua taxa. Desculpe, garotos da cidade: Em geral, os cartões são empilhados mais alto contra homens jovens e solteiros que vivem em áreas densamente povoadas.
Você não pode mudar esses conceitos básicos, mas existem várias outras maneiras que você pode encolher sua conta de seguro de carro. Nós vamos delinear alguns deles abaixo.
Descontos, descontos e muito mais Descontos
companhias de seguros auto estão dispostos a bater um monte de dinheiro fora de sua taxa de seguro para todos os tipos de razões. Não tenha vergonha de perguntar para uma lista completa, uma vez que alguns deles não pode ser divulgado.
Aqui estão alguns dos descontos mais fáceis para você aproveitar como um estudante:
Desconto bom aluno: Tem menos de 25 anos? Você é um estudante em tempo integral com muito boas notas? Você provavelmente vai ser elegível para um desconto bom aluno. Critérios irá variar dependendo da sua companhia de seguros, mas geralmente você vai precisar de pelo menos um ponto de classe média 3.0. Em determinadas circunstâncias, você também pode ser capaz de qualificar-se se você estiver em um quadro de honra ou a lista do reitor, ou se você tem pontuações mais altas em testes padronizados.
Residente desconto de estudante: Talvez você está freqüentando a escola longe de casa e não planeja dirigir, exceto quando você voltar para visitas. Sua companhia de seguros lhe dará uma grande oportunidade para isso, já dirigindo menos significa que há menos chance de você entrar em um acidente.
Segura desconto motorista: Nunca foi em um acidente? Nunca levei uma multa? Critérios variam de seguradora para seguradora, mas você provavelmente vai ser elegível para um desconto de condutor seguro.
Pagar na íntegra desconto / pagamento automático: Se você estiver disposto a pagar por seis meses ou um ano de seguro de carro na frente, sua seguradora pode lhe dar um desconto. O mesmo vale se você se inscrever para pagamentos automáticos – apenas certifique-se de manter o controle sobre o seu próprio e ter dinheiro suficiente em qualquer conta que sua companhia de seguros pode retirar.
Condução de desconto escola: Se ainda não estiver exigido em seu estado para obter licença, tendo uma aula de condução defensiva pode significar um grande desconto da sua seguradora. Às vezes, tendo uma classe também pode manter a sua seguradora de elevar sua taxa depois de obter um bilhete. Para encontrar uma classe de condução defensiva, verifique com a divisão do seu estado de veículos automóveis; eles são realizados com freqüência e, normalmente, requerem apenas quatro a oito horas de seu tempo.
Anti-roubo desconto: Será que o seu carro tem um alarme ou quaisquer outras características anti-roubo, como um imobilizador eletrônico? Você provavelmente pode obter um desconto.
Equipamentos de segurança desconto: Seu carro pode vir equipado com recursos de segurança como air bags, freios anti-lock, luzes diurnas, ou cintos de segurança motorizados. Todos eles podem significar que você pagar menos pelo seguro de carro.
Cedo assinatura desconto: Se você for fazer compras para o seguro de carro com bastante tempo antes de seus lapsos de política atual (por exemplo, um mês), algumas seguradoras lhe dará um pequeno desconto desde que você não esperou até o último minuto.
Políticas múltipla desconto: Se você mora fora do campus, locatários seguro é um movimento sábio para proteger seus pertences. (Se você é um estudante em tempo integral menos de 26 anos que vive no campus, provavelmente você está coberto por seguro de proprietário de seus pais.) Vá através da mesma empresa para locatários e seguro de carro, e você pode prender um desconto para empacotar o seu políticas.
-Rastreamento de dados de desconto: Algumas seguradoras oferecem um desconto inicial se você se inscrever para usar um pequeno dispositivo que rastreia seus hábitos de condução. Se o dispositivo registra bons hábitos de condução, você pode economizar ainda mais. No entanto, o outro lado também pode ser verdade. Por exemplo, se os registros Instantâneo Progressivo comportamento de condução mais arriscados, tais como travagens bruscas freqüente, sua taxa poderia subir. Certifique-se de verificar os detalhes do programa de sua seguradora antes de se inscrever.
Escolha seu passeio Sabiamente
Talvez você tenha sido chugging em seu balde de ferrugem tempo suficiente, e você está pensando em atualizar. O tipo de carro que você escolher pode ter um grande efeito sobre suas taxas de seguro, então escolha sabiamente.
Em geral, qualquer carro que pode ir muito rápido vai fazer o seu seguro realmente caro, então considerar se impressionar seus amigos é realmente vale o premium. O mesmo vale para passeios de luxo, se você tiver sorte o suficiente para ter o dinheiro para aqueles.
Furar a veículos como sedans familiar e SUVs pode não ter um monte de apelo sexual, mas ele vai ajudar a manter suas taxas de seguro de carro o mais baixo possível.
Se você tem seu olho em uma marca e modelo específico, você pode ter uma noção do que você pode pagar por verificar este banco de dados na Insure.com.
Ir para uma franquia maior
Quando você obter o seguro de carro, algumas partes da sua política exigirá que você escolha uma franquia. Isso é um termo extravagante para o que você vai ter que pagar antes de sua companhia de seguros auto pega o resto do guia. Por exemplo, se você tem uma franquia de $ 500 na cobertura de colisão e os montantes danos para US $ 3.000, você terá que pagar R $ 500 em direção a seus reparos do carro após um acidente antes de seus chutes seguros em e abrange os restantes US $ 2.500.
Você pode escolher entre uma ampla gama de franquias – tipicamente, um preço tão baixo quanto $ 100 ou tão elevado quanto $ 2.000 ou até mais. Escolhendo uma franquia maior significa uma taxa mais baixa desde que você está concordando em arcar com mais da carga no caso de você fazer uma reclamação.
Isso faz com maiores franquias uma maneira fácil de poupar dinheiro em seu prémio mensal. Mas você só deve escolher uma franquia alta se você tem poupança (seja o seu próprio, ou talvez um avanço do Banco de mamãe e papai) para cobrir essa pesada factura se você precisa depois de um acidente. Caso contrário, você estará lutando para juntar esses fundos durante uma situação já estressante.
Dê suas rodas um descanso
Quando você obter uma cotação de seguro de carro, a seguradora irá pedir-lhe aproximadamente quantas milhas você dirige a cada ano. A razão é simples: a menos que você dirigir, menor a chance de seu carro vai acabar envolvida em torno de um poste de telefone.
Algumas escolhas de estilo de vida pode ajudá-lo a dirigir menos e, portanto, pagar menos por seu seguro de carro:
Você vai para a escola em uma cidade maior com um bom sistema de transporte de massa? Opt para o ônibus ou o metrô sobre seu carro.
você pode mover perto de campus, ou ficar parado nos dormitórios? Você vai cortar caminho para baixo em quilometragem.
Se você disputar um emprego a tempo parcial ou estágio, você pode carona com amigos que trabalham nas proximidades? Você vai economizar no seguro de carro – e fazer a Mãe Natureza um pouco mais feliz, também.
Tenha cuidado com o plástico
Talvez você recentemente recebeu seu primeiro cartão de crédito, e está queimando um buraco em seu bolso: De repente, aquele jantar caro com os amigos parece muito mais atraente do que mais uma noite de ramen. Isso é compreensível, mas tenha cuidado.
Antes de começar passando acima de uma tempestade com seu cartão de crédito, dar um passo para trás e pensar. Você está apenas começando a construir o seu crédito, o que pode afetar um lote inteiro de sua vida financeira no futuro – tudo, desde que tipo de carro empréstimo você qualifica para saber se você pode obter um novo apartamento desejável. Bad crédito pode até arruinar suas chances de serem contratados para um trabalho de sonho.
E sim, seu crédito pode afetar até mesmo o que você paga para o seu seguro de carro. Isso porque as seguradoras têm dados que mostram que as pessoas com crédito ruim são mais propensos a registrar uma reclamação e custar-lhes dinheiro.
Moral da história? Use o seu crédito de forma responsável, pagar contas no tempo cada mês. Tente não adquirir o hábito de levar um equilíbrio, quer – juros pode acrescentar-se rapidamente, afundando-o profundamente em dívida antes mesmo de perceber o que está acontecendo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Não Quer um item de linha Orçamento? Tente este divertido Orçamento Alternativa
Se o orçamento soa chato que poderia, porque você está indo pelo caminho errado.
Quando a maioria das pessoas pensam sobre a formulação de um orçamento, eles imaginam um orçamento de item de linha estrita que detalha a quantidade exacta de que precisam para gastar em mantimentos, gás, serviços públicos, restaurantes e outras despesas.
Por exemplo, a fórmula tradicional para a orçamentação pode atribuir um lote de US $ 200 por mês para a roupa, US $ 100 por mês para jantar fora, e US $ 350 por mês para mantimentos e suprimentos de limpeza doméstica.
Tipo A Tipo contra orçamento B Personalidade
Criar e manter um rigoroso orçamento de item de linha é altamente estruturado e demorada. Projetar este tipo de estrutura funciona bem para o metódico, altamente organizada Tipo A Se você se enquadram nessa categoria, você é muito detalhista, estão agressivamente pagar a sua dívida, ou você está economizando com um objetivo específico em mente. Você também é altamente motivados para otimizar suas finanças.
No entanto, outras personalidades têm um tempo difícil desenvolver e aderir a este tipo de estrutura.
Se você tende a ser uma pessoa de visão geral em vez de uma pessoa detalhista, que significa que você é uma personalidade tipo B e você deve tentar esta alternativa Pague-se primeiro método.
Como desenvolver um sistema “Pague-se primeiro”
A maneira “Pague-se primeiro” do orçamento começa quando você anote o quanto você levar para casa. Por exemplo, digamos que você ganhar US $ 4.000 por mês em take-home pay, depois de impostos.
Depois de escrever o seu salário líquido mensal, anote suas metas de poupança. Você pode decidir que quer deixar de lado o seguinte:
US $ 400 por mês para uma conta individual de aposentadoria
US $ 200 por mês para colocar no sentido de comprar seu próximo carro em dinheiro
$ 100 por mês para pôr para reparos do carro futuros
$ 200 por mês para a futuras reparações em casa e manutenção
US $ 50 por mês para pagar umas férias anual
US $ 50 por mês para a futura casa, auto, e franquias de seguros de saúde e co-pagador, que você pode querer considerar um fundo de emergência)
US $ 200 por mês (ou mais) para pagar a faculdade da sua criança, dependendo de sua
Que é R $ 1.200 por mês, você precisa colocar em poupança.
Subtrair o $ 1,2000 do seu rendimento líquido mensal de R $ 4.000. Você é deixado com US $ 2.800 por mês. Você pode gastar esse dinheiro livremente, sem levar em conta que categoria ela cai.
A abordagem top-down
Este sistema é realmente fácil, porque você não precisa se preocupar com que porcentagem de seu dinheiro está indo para o seu aluguel vs. mantimentos vs. eletricidade. Basta puxar suas economias a partir do topo e, em seguida, relaxar e viver o resto.
Este “anti-orçamento” sente antitética ao modelo de orçamento tradicional, mas é igualmente eficaz.
O ponto inteiro de um orçamento é ter certeza de que você está atingindo suas metas de poupança. A, modelo de item de linha orçamento tradicional é uma abordagem de baixo para cima. O método “Pague-se primeiro” é uma abordagem top-down. Ambos estão bem. Finanças pessoais é pessoal , para escolher o estilo que funciona melhor para você.
No “pagar-se primeiro” método de orçamento, você simplesmente pagar em suas economias primeiro e depois passar o resto.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
O pensamento tradicional na conta de aposentadoria retiradas pode estar errado
Um monte de pesquisa acadêmica tem sido feito em uma taxa de retirada segura de poupança-reforma. Quanto você pode confortavelmente retirar sem correr o risco de usar o seu dinheiro cedo demais?
A abordagem retirada tradicional usa algo chamado a regra de 4 por cento . Esta regra diz que você pode retirar cerca de 4 por cento do seu principal a cada ano, assim que você poderia retirar cerca de US $ 400 para cada US $ 10.000 que você investiu.
Mas você não seria necessariamente capaz de gastar tudo. Alguns dos que US $ 400 teria que ir para os impostos.
Se esta é a única maneira que você está olhando para o quanto você pode gastar na aposentadoria, você está fazendo errado. Calculando uma taxa de retirada segura é uma boa idéia conceitual, mas não considerar estratégias que podem aumentar o seu imposto de renda depois. Você pode estar deixando dinheiro na mesa, usando apenas uma taxa de retirada como uma diretriz.
Como Impostos afetar o quanto você pode retirar
Pense em termos de uma linha do tempo e descobrir quando faz sentido para transformar certas fontes de renda ligado ou desligado. Um dos maiores fatores que você vai querer considerar no desenvolvimento de um plano de retirada de aposentadoria é o valor da renda depois de impostos, que estará disponível para você ao longo de seus anos de aposentadoria.
Por exemplo, o pensamento tradicional diz que você deve atrasar retiradas de suas contas IRA até chegar a idade de 70 1/2 quando você deve começar a tomar distribuições mínimas exigidas.
Mas esta regra é muitas vezes erradas. Muitos casais, embora não todos, têm a oportunidade de aumentar a quantidade de renda depois de impostos disponíveis para eles, tendo distribuições IRA cedo e atrasar a data de início de seus benefícios da Previdência Social. Em seguida, eles podem reduzir o que eles estão a retirada de contas de aposentadoria, quando começa a Segurança Social.
Isso significa que alguns anos que você pode retirar-se muito mais a partir de contas de investimento do que outros anos, mas o resultado final é tipicamente mais renda após impostos.
Como Taxa de Retorno afeta o quanto você pode retirar
Você também vai querer passar algum tempo estudando as taxas históricas de retorno para que você possa entender como a taxa sobre seus investimentos irá afetar o quanto você pode retirar na aposentadoria. Você pode ter 20 anos de grandes retornos, ou você pode bater um período econômico em que as taxas de juros são baixos e retornos das ações estão em casa de um dígito.
Você pode se proteger contra retornos pobres quando você usa seu plano de retirada de aposentadoria para combinar investimentos com o momento em que você vai precisar usá-los. Por exemplo, se faz mais sentido ter renda fora de seu IRA no início, você vai querer os montantes que você precisa nos próximos cinco anos para ser colocado em investimentos seguros. Por outro lado, que o dinheiro tem mais tempo para trabalhar para você e pode ser investido de forma mais agressiva, se o seu plano de retirada mostra que é melhor para você para atrasar as retiradas IRA até 70 1/2 idade.
Este processo de investimentos correspondência para quando você vai precisar deles é muitas vezes referida como a segmentação do tempo.
O que se você retirar Too Much?
Será importante para controlar seus saques contra o seu plano original no momento o seu plano de retirada é projetado, e você também vai querer atualizar seu plano de ano para ano.
Tirando muito dinheiro cedo demais pode, obviamente, causar-lhe problemas mais tarde.
Vamos usar o exemplo de Susan, cujos investimentos fez muito bem através de seus primeiros anos de aposentadoria. Ela insistiu em tomar um monte de dinheiro adicional durante aqueles anos. Ela foi avisado de que seu plano tinha sido testado contra ambos os bons e maus mercados de investimento e que ela seria comprometer sua renda futura tirando esses lucros adicionais cedo. As taxas de retorno em excesso de 12 por cento não durar para sempre, então ela deveria ter depositado esses excesso retorna para capacitá-la a usá-los nos anos em que os investimentos não se saíram tão bem.
Susan, no entanto, insistiu em levar fundos adicionais imediatamente, e os mercados desceu alguns anos mais tarde. Ela não tinha esses lucros suplementares retiradas e suas contas foram dizimadas.
Ela acabou vivendo em um orçamento rigoroso em vez de ter algum dinheiro extra “diversão”.
o Takeaway
Monitorando o quanto você retirar na aposentadoria contra um plano de longo prazo é importante. Você quer uma renda de aposentadoria segura. Ter um plano e medir contra ela irá realizar este objetivo ao responder a questão de quanto você pode retirar na aposentadoria. Criar um plano de renda de aposentadoria e consultar com um planejador aposentadoria ou conselheiro fiscal que pode calcular o impacto após impostos de seus levantamentos de contas de aposentadoria propostas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
