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Como encontrar confiável Rendimentos de investimentos para a aposentadoria

Os rendimentos de investimento pode ser previsível, variável ou garantida.

Como encontrar confiável Rendimentos de investimentos para a aposentadoria

Antes da aposentadoria, você deve configurar seus investimentos para que eles entregam renda de investimento confiável. Alguns tipos de renda de investimento são mais confiáveis ​​do que outros. Quando se trata de renda de aposentadoria, há muitas abordagens diferentes que você pode tomar a respeito de como utilizar aplicações de renda produzindo.

Acho que é útil para quebrar abordagens de renda de investimento em três categorias: previsível, variáveis ​​e garantidas.

Cada um tem os seus prós e contras.

Rendimentos de investimentos previsível

A receita de juros de obrigações de empresas e rendimentos de dividendos de ações são dois bons exemplos de renda de investimento previsível. Estas fontes de renda pode ser invocada na maioria das circunstâncias, mas eles não são garantidos. Você pode criar uma fonte relativamente estável de renda de aposentadoria por interesse de compra e pagando dividendos investimentos, ou através da compra de fundos de investimento que possuem tais investimentos.

A receita de juros é gerada por títulos corporativos e fundos mútuos que investem em obrigações de empresas, e por certificados de depósito, fundos de mercado monetário, investimentos de alto rendimento, os prémios da venda de opções de compra cobertas, e os juros recebidos de fazer empréstimos privados, como o que ocorreria se você vender uma propriedade que você possui outright e levar a hipoteca para o novo proprietário. A receita de juros, tal como o pago pelos títulos corporativos, é tributado à sua taxa de imposto de renda ordinária.

A receita de dividendos é pago por ações, fundos mútuos que possuem ações, e por muitos fundos fechados que utilizam uma estratégia de maximização de dividendos. A receita de dividendos vem sob a forma de dividendos qualificados ou não qualificados. As ações americanas mais negociadas publicamente pagar dividendos qualificados. dividendos qualificados recebem tratamento fiscal preferencial, como eles são tributados à mesma taxa de imposto como ganhos de capital de longo prazo, que é uma taxa inferior à taxa de imposto de renda ordinária.

Muitas pessoas pensando em se aposentar, a compra de uma carteira de investimentos de renda produzindo e vivendo o interesse. Isso pode funcionar, mas há várias coisas para manter em mente.

  1. Renda produzindo investimentos, como ações pode diminuir sua taxa de pagamento de dividendos. Quando isso acontece, o preço da ação vai cair.
  2. Bonds pode usar como padrão, ou quando eles amadurecem você pode não ser capaz de comprar novos títulos com uma taxa de juros tão alta como a taxa anterior que estava recebendo.
  3. Investimentos podem não produzir renda suficiente para atender às suas necessidades de gastos na aposentadoria.
  4. Pode ser tentador para ir para investimentos de alto rendimento. Estes vêm com riscos mais elevados. Além disso, muitos investimentos com pagamentos mais elevados têm esses pagamentos mais elevados, porque com cada distribuição estão retornando algum diretor.

Muitos aposentados que não estão focados em deixar uma grande soma de herdeiros pode ter uma aposentadoria mais confortável, criando um plano que lhes permite passar algum princípio para além da sua renda de investimento. Este tipo de plano usa uma abordagem “retorno total” em vez de uma abordagem de apenas vivendo fora o rendimento do investimento gerado.

Variável: A Abordagem Total Return

Uma maneira de criar renda de aposentadoria é construir um portfólio de retorno total consistindo de dinheiro, renda fixa e renda variável.

Com essa abordagem, você desenvolver um modelo de alocação de ativos e projetar seu portfólio para corresponder ao modelo. Por exemplo, um modelo de alocação de ativos de renda de aposentadoria típico pode chamar para 5% em dinheiro, 35% em renda fixa e 60% em acções.

O dinheiro ea forma de renda fixa a parte “seguro” de sua carteira. Eles vão gerar renda de investimento atual na forma de juros. As ações formam a parte de crescimento da carteira, o que permite que sua renda de investimento futuro para aumentar com a inflação.

Existem regras de abstinência que precisam ser seguidas ao criar este tipo de carteira de modo que você não gastar muito em pouco tempo. A renda gerada irá variar de ano para ano, mas você não vai poder contar com o rendimento real da carteira gera a cada ano. Em vez disso, a carteira é projetado para alcançar uma taxa alvo de retorno, e você vai definir uma taxa de retirada que é menor do que a meta de retorno.

Se você não quiser criar a sua própria carteira, você pode contratar um consultor financeiro, ou usar um fundo de renda de aposentadoria. fundos de renda de aposentadoria normalmente seguem uma abordagem de retorno total.

A estratégia de retorno total é eficaz se você diversificar adequadamente suas participações da carteira e re-equilíbrio de volta à sua meta de alocação sobre uma vez por ano. A estratégia de retorno total pode ser em camadas sobre uma base de renda garantida. A renda garantida cria uma camada de segurança; que pode ser bastante importante para a paz de espírito na aposentadoria.

renda garantida

rendimentos de investimento garantido é exatamente o que parece; renda que é garantida quer pelo governo dos EUA ou uma companhia de seguros. investimentos seguros, como certificados de depósito, títulos do tesouro e anuidades fixas são as principais fontes de renda de investimento garantido.

Um risco com o uso de apenas investimentos seguros é que as taxas de juros são tão baixos. investimentos seguros usados ​​para pagar taxas de juro muito mais elevadas, o que tornou mais fácil de contar com eles para renda de investimento na aposentadoria.

Existem várias maneiras que você pode comprar rendimento garantido que podem ser contados em:

  • A forma mais comum de adquirir renda de investimento garantido é através da compra de uma anuidade.
  • Você também pode atrasar o início de seus benefícios da Previdência Social de modo a obter mais rendimento garantido a cada ano a partir de 70 anos de idade.
  • O seu empregador plano de pensão patrocinado pode permitir que você compre anos de serviço para que você se qualificar para um benefício maior.
  • Você pode comprar certificados de depósito, ou títulos do governo com vencimento a cada ano em uma quantidade que corresponde à sua despesa projetada precisa desse ano.

renda garantida faz uma excelente base para uma estratégia de renda de aposentadoria mais abrangente.

Ao invés de usar apenas uma abordagem, muitas vezes o melhor curso de ação na aposentadoria é aquele que incorpora vários tipos de estratégias de renda de investimento.

Sete boas coisas sobre crédito

Sete boas coisas sobre crédito

Todos nós temos o nosso quinhão de queixas sobre crédito, cartões de crédito, empresas de cartão de crédito, e os credores. Mais e mais, o crédito parece tornar-se um grampo em nossa sociedade, mas não é de todo ruim. Sim, mesmo com crédito há um lado positivo.

Cartões de crédito pode ajudá-lo a construir uma boa crédito

Quando você usá-los corretamente, cartões de crédito ajudá-lo a construir um forte, histórico de crédito positivo que os credores ver como menos arriscado. Como você demonstra responsabilidade com cartões de crédito, mesmo aqueles com limites de crédito baixos, você tem mais chances de ser aprovado para cartões de crédito com limites maiores e empréstimos de valores maiores.

Cartões de crédito pode ajudá-lo a reconstruir o crédito danificado

Mesmo que você tenha cometido erros de crédito significativas, seu crédito não tem que ser ruim para sempre. Você pode começar a reconstruir o seu crédito, usando um cartão de crédito.

A chave é não usar o crédito da mesma forma que eram antes. Em vez disso, substituir seus hábitos de crédito ruim com alguns dos responsáveis: cobrar apenas o que você pode pagar e pagar suas contas em dia. Quando você não pode obter aprovação para um cartão de crédito regular, recebendo um cartão de crédito imobiliário vai funcionar muito bem para ajudar a reconstruir um histórico de crédito ruim.

Os credores não podem manter segredos de você

Pelo menos não segredos que são sobre você. Mesmo que os credores dizer outros credores como você pagos (e não pagos) suas contas, você tem a capacidade de ver a mesma informação. Ao encomendar uma cópia do seu relatório de crédito, você pode ficar ciente do que os credores estão dizendo sobre seus gastos e hábitos de pagamento.

Se houver erros em seu relatório de crédito, você tem direito a tê-los removidos e substituídos com as informações corretas.

Os erros não irão segui-lo em torno de sempre

Vários anos a partir de agora, que a carga-off ou conta de cobrança não terá qualquer efeito sobre o seu crédito. Por quê? Porque agências de crédito – as empresas que compilam seu histórico de crédito – só pode comunicar informações mais negativo durante sete anos. Depois disso, a informação cai fora de seu relatório de crédito, para nunca mais ser visto novamente.

É importante notar, entretanto, que uma dívida pode ainda existir depois de sete anos. Ele só não serão listados em seu relatório de crédito.

Se você jogar junto, você pode obter em torno das taxas

Muitos cartões de crédito vêm com taxas e se você não empurrar para trás, você vai acabar pagando-lhes. Felizmente, há uma maneira de sair quase todos os taxa de cartão de crédito.

Para sair de algumas taxas, você tem que mudar a maneira como você usa seu cartão de crédito. Outras taxas pode exigir algumas discussões com a sua empresa de cartão de crédito. Para obter um cartão de crédito completamente livre, um pouco regatear pode valer a pena. Ou, você pode ter que escolher um cartão de crédito completamente diferente – um que não cobrar as taxas ou que torna mais fácil evitá-los.

Existem leis para protegê-lo

Não pense que os credores e os credores têm total poder sobre você. existem leis federais que os credores de tomar vantagem completa de você e outros consumidores. Por exemplo, o Fair Credit Reporting Act (FCRA) dá-lhe o direito de disputar a informação relatório de crédito que está incorreto. E, o Fair Debt Collection Practices Act (FDPCA) dá-lhe o direito de solicitar que os cobradores de dívidas parar de chamá-lo.

A ajuda profissional está disponível

Não importa o quão esmagadora sua dívida pode parecer, você não tem que enfrentá-lo sozinho. Usando uma organização profissional como aconselhamento de crédito do consumidor pode ajudá-lo a resolver suas dívidas e elaborar um plano de pagamento que vai tirar você de volta no caminho certo.

Devo pagar a minha dívida antes de poupança para a aposentadoria?

Devo pagar a minha dívida antes de poupança para a aposentadoria?

Pergunta: Se eu pagar a minha dívida Antes de poupança para a aposentadoria?

Eu vivo em um orçamento apertado e ter alguma dívida de cartão de crédito. Devo sair da dívida antes de pensar em contribuir para o meu plano de 401k?

Responda:

Não necessariamente. Enquanto algumas pessoas vão argumentar que você é melhor pagar a dívida antes de poupar e investir seu dinheiro, pode fazer sentido para fazer as duas coisas ao mesmo tempo.

O argumento para o pagamento de dívida em primeiro lugar

Os povos da razão aconselham que você saldar a dívida antes de poupar e investir o seu dinheiro é uma lógica. É uma questão de pesar as taxas de juros. Se você está pagando uma alta taxa de juros sobre a sua dívida, dizem 15% taxa anual paga pelo americano médio estes dias, uma vez que você paga se fora, você apenas ganhou 15% que você tinha vindo a perder. Se você pensar em pagar a dívida como um investimento, você só tem um retorno de 15% sobre seu investimento. Muito bom em qualquer mercado. Por isso, faz sentido colocar todo o seu dinheiro para que até que o débito seja liquidado, e você pode ir encontrar algum retorno real em outro lugar.

Aqui está uma útil calculadora pagamento da dívida que você pode usar para ver o quanto você pode ser capaz de economizar em pagamentos de juros de cartão de crédito ao longo do tempo, fazendo pagamentos extras em sua dívida de cartão de crédito.

Por que o senso comum nem sempre fazem sentido

O problema com este argumento é que as pessoas nem sempre se comportam de maneira lógica.

Se o fizéssemos, a maioria de nós não levaria tanta dívida em primeiro lugar. Mas levá-lo muitas vezes fazemos. Se você esperar para saldar a dívida antes de poupança para a aposentadoria, mas depois nunca conseguem pagar a dívida, um dia você pode perceber que é hora de se aposentar e você está completamente despreparado. E, talvez, ainda em dívida.

Esta é uma posição onde muitos 30-, 40-, 50- e até 60 e poucos anos encontram-se nos dias de hoje. Eles estão tendo que planejar para a aposentadoria no último minuto.

O outro problema é que alguns anos seus investimentos pode voltar muito mais do que 15%. Alguns anos a menos, mas se você ficar investido no mercado para o longo prazo e continuar a fazer contribuições regulares, deve pelo menos se esperar o seu dinheiro para ver algum crescimento e superar a inflação. Historicamente, o mercado de ações voltou cerca de 10% por ano em média. Além disso, o seu dinheiro compostos em uma conta de investimento de impostos diferidos como um 401 (k) ou IRA. Para que ele possa crescer ainda mais rapidamente. Perdendo um ou dois grandes anos pode fazer a diferença em suas economias totais.

Para ter certeza, a dívida pode crescer tão rapidamente ou mais. E eu sei que vai ter comentários de leitores que dizem que a dívida é terrível e eu estou encorajando-lo (eu não sou). Mas, realisticamente falando, você pode estar dentro e fora do débito do cartão de crédito muitas vezes ao longo da sua vida. Se você está pagando a dívida e, simultaneamente, poupar para a aposentadoria, você deve acabar no fundamento mais forte do que de outra forma seria.

Quando poupar para a aposentadoria Primeiro é uma escolha óbvia

Poupança para a aposentadoria, independentemente da dívida é um acéfalo se o seu empregador iguala as contribuições ou uma parte das contribuições que você faz para o seu 401 (k).

Com um jogo de 401 (k) que você está recebendo um retorno imediato sobre o seu dinheiro. Pense nisso como um bônus, um aumento de salário, seja qual for. É dinheiro fácil. Portanto, salve, pelo menos até ao montante de seu empregador irá corresponder; tipicamente em qualquer lugar entre 3% a 6% do seu salário.

Mas eu digo poupança para a aposentadoria é um acéfalo de qualquer maneira. Dívida e aposentadoria poupança são duas coisas diferentes, então por que considerar a dívida em sua decisão de contribuir para um 401 (k) ou plano de aposentadoria IRA? Se você tem um jogo empregador ou não, você tem que assumir a responsabilidade por sua aposentadoria necessidades futuras, bem como suas atuais necessidades financeiras. Um plano de aposentadoria deve ser tanto uma parte do orçamento como o seu aluguel, carro, telefone celular e um cabo. Dívida pode vir ou ir, a aposentadoria deve ser sempre uma prioridade.

Ainda tentando determinar como priorizar suas obrigações financeiras pessoais?

Aqui está um infográfico que pode ser usado para ajudar a decidir a área mais importante do seu plano financeiro para se concentrar na próxima.

O conteúdo deste site é fornecido apenas para fins de informação e debate. Ele não se destina a ser aconselhamento financeiro profissional e não deve ser a única base para o seu investimento ou planejamento tributário decisões. Sob nenhuma circunstância é que esta informação representam uma recomendação de comprar ou vender valores mobiliários.

Razões pelas quais você deve orçamento seu dinheiro

Razões pelas quais você deve orçamento seu dinheiro

Orçamento é uma das maiores chaves para realmente gerir o seu dinheiro. Muitas pessoas são muitas vezes desligado pelo orçamento termo simples. Eles associá-lo com restrições e um monte de problemas e dores de cabeça. Eles podem sentir como eles são demasiado pobres para orçamento  ou ter outras desculpas orçamentação. No entanto, o orçamento pode realmente lhe poupar dinheiro, e permitem que você tenha mais dinheiro para gastar, ajudando você a aproveitar ao máximo o seu dinheiro. Seu estilo de orçamento pode determinar o quão bem sucedido você está no orçamento. Aqui estão cinco coisas que vão ajudar você olhar para o orçamento sob uma nova luz. Você também pode querer rever estas razões para começar a orçamentação .

1. Orçamento Stops Overspending

A maioria das pessoas que não têm um orçamento acabar gastando demais a cada mês. Isso limita seu poder de compra no futuro, como mais e mais de seus salários têm de ser aplicadas aos pagamentos de dívida. Se você está preocupado sobre como restringir seus gastos, considere o que seria a sensação de ter ser aplicado a maioria do seu salário para pagamentos com cartão de crédito. O esforço de encontrar uma maneira de pagar para o aumento do custo do gás e comida pode ser astronomicamente quando a maior parte do seu salário já está planejado.

  • Usuário seu orçamento para ajudar a determinar quando deve parar de gastar.
  • Um sistema de envelope ou software de orçamentação pode tornar o processo mais fácil.

2. Orçamento ajuda você a atingir seus objetivos

Um orçamento é um plano que ajuda a priorizar seus gastos. Com um orçamento, você pode mover o foco seu dinheiro em coisas que são mais importantes para você. Isto pode ser sair da dívida, poupando-se para uma casa ou trabalhando em começar seu próprio negócio. Seu orçamento cria um plano e permite que você segui-lo para se certificar de que você está atingindo seus objetivos.

  • Retiradas de dinheiro em seu orçamento a cada mês para seus objetivos.
  • Seu orçamento irá ajudar a proteger o dinheiro que você já tenha guardado.

3. Orçamento ajuda você a economizar dinheiro

As pessoas que não têm um orçamento tendem a economizar menos dinheiro do que as pessoas que o fazem. Isso ocorre porque quando você orçamento que você atribuir o seu dinheiro para fazer certas coisas. Isso permite que você automaticamente colocar dinheiro em uma conta poupança ou investimento a cada mês. Um orçamento pode ajudá-lo a parar de mergulhar em suas economias cada mês. Como você faz isso, você vai começar a construir riqueza. Isto lhe dará a verdadeira liberdade financeira no futuro.

  • dinheiro do orçamento para transferir para a poupança a cada mês.
  • Use o seu orçamento para ajudá-lo a parar de imersão em sua poupança ou fundo de emergência através do planejamento de seus gastos com antecedência.

4. Orçamento ajuda você a parar de se preocupar

A maioria das pessoas não gostam das restrições que ter um orçamento coloca sobre eles. No entanto, você decidir o quanto você gasta em cada categoria. Então, se você quiser colocar uma grande parte do seu dinheiro para suas atividades de lazer, contanto que você está salvando e atender suas outras necessidades, você não deve se sentir mal com isso. No entanto uma vez que você configurar limites que você precisa para ficar com eles. Se você não está fazendo que você pode ter uma fraqueza orçamento que você precisa resolver. Orçamento não é sobre como limitar a diversão em sua vida, mas abrindo oportunidades e dinheiro para se divertir mais.

  • Você vai saber o quanto você tem para gastar em cada categoria.
  • Você será capaz de parar de gastar quando você não tem mais dinheiro disponível.

5. Orçamento ajuda você a ser flexível

Orçamento pode ser flexível. Você pode movimentar o dinheiro entre as categorias que você precisa para todo o mês. Geralmente, você deve restringir-se de tocar o dinheiro que você reservou para a poupança, mas você pode ajustar a quantidade que você gasta em cada categoria que você vá. Esta é uma outra maneira que você pode manter-se de gastos excessivos. Ele também permite que você a reconhecer problemas e ajustar para que você não acabar comendo ramen no final de cada mês.

  • Budgeting permite ajustar para cobrir despesas inesperadas como eles acontecem.
  • Saiba como transferir dinheiro entre categorias em seu software de orçamentação.

6. Orçamentação coloca você em controle

Se você sente que você não está no controle de seu dinheiro e você está constantemente se perguntando para onde foi eo que aconteceu com ele, o orçamento pode colocá-lo no controle. Ele permite que você priorizar seus gastos, controlar como você está fazendo e perceber quando você precisa parar. Ela coloca um plano sólido no lugar que é fácil de fluir e lhe dá a chance de planejar e preparar para o futuro. É a maior ferramenta que você tem que mudar seu futuro financeiro e dá-lhe o poder de fazer alterações a partir de hoje.

  • Verificação do seu orçamento a cada dia pode ajudá-lo a monitorá-lo e mantê-lo de gastos excessivos.
  • A tomada de decisões no início do mês torna mais fácil de gerir o seu dinheiro.

7. Orçamento pode ser simples

Orçamento pode ser simples. Você pode simplificar o processo usando percentuais de sua renda para cobrir suas despesas fixas, quantidades de poupança e seu dinheiro para gastar. Então você simplesmente rastrear o dinheiro como você o gasta. Isto significa que há muito menos categorias e muito mais flexibilidade. Você pode decidir mudar para um sistema de envelope, o que elimina a necessidade de controlar seus gastos.

  • Mantê-la – os primeiros meses de orçamento são um pouco mais difícil como você ajustar suas categorias para encontrar os valores que trabalham para a sua situação.
  • Dinheiro pode ajudar a torná-lo mais fácil como software lata orçamentação. Se você é casado reuniões de orçamento com o seu cônjuge pode fazer lidar com o seu dinheiro muito mais fácil.

Você vai economizar dinheiro Agrupamento de Seguros? Nem sempre

Você vai economizar dinheiro Agrupamento de Seguros? Nem sempre

Você provavelmente já ouviu a linha “agrupar e salvar” das companhias de seguros, prometendo grandes descontos se você obter todas as suas políticas da mesma transportadora.

Muitas vezes é verdade que a obtenção de duas ou mais políticas da mesma empresa vai significar descontos – até 25% de desconto uma política de proprietário – dependendo da seguradora. Além disso, a agregação apólices de seguro é conveniente porque informações de faturamento e detalhes de cobertura pode ser acessado a partir da mesma conta para todas as políticas.

Mas essa conveniência torna fácil esquecer sobre o seu seguro, e isso é uma maneira de acabar pagando muito.

Sim, agregação poupa dinheiro

Empresas que oferecem agregação tendem a dar um desconto de 5-25% em cada política. Seguro de proprietário normalmente obtém o maior desconto desde o valor da sua casa é provavelmente muito maior do que o seu carro de.

“A maioria das empresas não estão realmente interessados” na venda de políticas apenas a proprietários de casas, diz Michael McCartin, presidente da Joseph W. McCartin Seguros em Beltsville, Maryland, que vende apólices de várias operadoras cujas políticas estão disponíveis na região.

Carriers “levantaram as taxas de seguro de proprietário, mas oferecem um grande desconto quando você empacotar tudo juntos”, diz McCartin. O desconto de seguro automóvel é muitas vezes uma porcentagem menor, mas isso varia por empresa, diz ele.

Por exemplo, se o seu seguro de casa e auto é empacotado, você pode receber descontos de 10% em sua auto política e 15% no seu seguro de proprietário. Se você pacote seu seguro automóvel com uma política de inquilinos em vez disso, você pode ver-se a um desconto de 5%.

O que acontece quando você não está olhando

Agregação de políticas encoraja uma “defini-lo e esquecê-lo” mentalidade, mas renovando automaticamente ano após ano com a mesma empresa poderia vir a um custo. Você é menos provável de verificar as taxas dos concorrentes, se você tem que mudar duas políticas em vez de um, especialmente se a pessoa é pago automaticamente através de uma conta de hipoteca escrow.

Os preços tendem a aumentar no momento da renovação política, e eles podem polegada-se muito além do que você pagaria com outra empresa, se você não verificar as taxas on-line ou por telefone.

Claro, nem todas as companhias de seguros aumentar os prémios até que seus clientes estão pagando demais, e as taxas são obrigados a aumentar ao longo do tempo com qualquer produto. O que realmente importa é se sua empresa atual iria fazê-lo – e se você não marcar, você nunca saberá.

folks diferentes, estados e taxas

A questão de se agrupar é mais profunda do que conveniência: preços Seguro é altamente individual, e muito depende de onde você mora, seu histórico de crédito (na maioria dos estados) e o valor dos itens que você está garantindo.

“A realidade é que a seguradora que pode lhe fornecer o seguro de casa de menor custo é mais provável não o único que pode lhe oferecer o seguro automóvel de menor custo”, diz Kyle Nakatsuji, CEO da Clearcover, uma startup de seguro automóvel.

Digamos que a sua situação se traduz em uma política de auto muito caro – talvez você dirige um carro esporte ou tiveram uma recente acidente em falha – mas sua casa é modesta e requer pouca cobertura. Se sua operadora fornece-lhe com o carro mais barato seguro possível, mesmo se a taxa de imóveis não é tão baixo quanto poderia ser, você está provavelmente ainda economizando com o pacote.

Mas o roteiro é invertida se auto seguro da operadora é caro em comparação com outras opções em sua área. Um desconto em uma política de proprietário barato – mesmo 25% – poderia pálido em comparação com as economias maiores que se obtém dividindo o pacote e escolher o seguro automóvel mais barato. Depois de fazer compras e comparar as taxas para ambos, você pode querer manter sua política de casa o mesmo, mas obter o seu seguro automóvel em outro lugar.

Esteja ciente de que algumas seguradoras de automóveis oferecem descontos para ter uma política de proprietário no local e vice-versa – “assim você ainda está recebendo os benefícios de agregação sem o pacote”, mesmo que não é deles, Nakatsuji diz,

O que você pode fazer

Você pode tentar evitar fluência taxa por cerca de compras para as políticas, tanto separadamente como empacotados:

  • A cada dois anos.
  • Se você ver um aumento da taxa de 10% ou mais no momento da renovação.
  • Sempre que tiver uma grande mudança de vida, incluindo o casamento, divórcio ou um movimento.
  • Se o seu crédito ficou melhor ou pior. Na maioria dos estados, o crédito pobre pode aumentar as taxas de mais do que um registro de condução pobre. (As exceções são Califórnia, Havaí e Massachusetts, onde é ilegal para as seguradoras consideram o seu crédito ao determinar as taxas.)
  • Logo após o aniversário de uma violação em movimento, bilhete ou acidente de três anos. McCartin diz que seu preço irá reflectir o seu estatuto no dia em que fazer compras, e a marca de três anos é normalmente quando as taxas de voltar para baixo.

Ao comparar cotações on-line, procurar políticas empacotados e desagregados, e olhar para a mesma cobertura que o seu seguro atual.

Você também pode falar com um agente de seguros independente como McCartin, que pode comparar políticas e encontrar a cobertura maçãs com maçãs. Sabe que os agentes independentes não pode obter cada citação disponível – algumas empresas vender apólices somente através dos seus agentes ou online.

Emprestar dinheiro para financiar uma compra do terreno

Emprestar dinheiro para financiar uma compra do terreno

Compra de terras permite que você construa a casa dos seus sonhos ou conservar uma fatia da natureza. No entanto, a terra pode ser caro em áreas de alta demanda, portanto, você pode precisar de um empréstimo para financiar a compra de terras. Você pode supor que a terra é um investimento seguro (afinal de contas, “eles não estão fazendo mais do mesmo”), mas os credores ver empréstimos de terra como arriscado, por isso o processo de aprovação pode ser mais pesado do que os empréstimos à habitação padrão.

A facilidade e custo dos empréstimos vai depender do tipo de imóvel que você está comprando:

  1. Terra que você pretende construir no futuro próximo
  2. terra crua que você não pretende desenvolver

Para a maior parte, empréstimos de terra são empréstimos relativamente a curto prazo, com duração de dois a cinco anos antes de um balão pagamento é devido. No entanto, existem empréstimos de longo prazo (ou você pode converter para um empréstimo de longo prazo), especialmente se você está construindo uma casa residencial na propriedade.

Comprar e Construir em One Step

Os credores estão mais dispostos a emprestar quando você tem planos para construir em sua propriedade. Segurando terra crua é especulativo. Prédio também é arriscado, mas os bancos são mais confortáveis ​​se você estiver indo para adicionar valor à propriedade (através da adição de uma casa, por exemplo).

Construção empréstimos: Você pode ser capaz de usar um único empréstimo para comprar a construção terra e fundo. Isso permite que você sofrer com menos burocracia e menos custos de fechamento. Além do mais, você pode assegurar o financiamento para o projeto inteiro (incluindo a conclusão da compilação) – você não vai ser preso segurando terra, enquanto você olhar para um credor.

Planos de construção: Para obter aprovação para um empréstimo de construção, você terá que apresentar planos para o seu credor, que vai querer ver que um construtor experiente está fazendo o trabalho. Os fundos serão distribuídos ao longo do tempo, no decorrer do projeto, para que seus empreiteiros precisará seguir através se eles esperam para receber o pagamento.

Características do empréstimo: Construção empréstimos são empréstimos de curto prazo, geralmente usando pagamentos só de juros e com duração inferior a um ano (idealmente o projeto seja concluído até então). Após esse tempo, o empréstimo pode ser convertido em um 30 anos ou 15 anos de empréstimo padrão, ou você vai refinanciar o empréstimo usando sua estrutura recém-construída como garantia.

No pagamento: Para emprestar para os custos de terrenos e de construção, você precisa fazer um pagamento. Plano para chegar a 10 a 20 por cento do valor futuro da casa.

Lotes concluídos vs. Raw Terra

Se você estiver comprando um monte que já tem utilidades e acesso para a rua, você terá um tempo mais fácil obter aprovação.

Terra crua: terra crua ainda pode ser financiado, mas os credores estão mais hesitantes (a menos que isso é típico para a sua área – por exemplo, algumas áreas contam com propano, poços e sistemas sépticos). É caro para adicionar coisas como linhas de esgoto e eletricidade para sua propriedade, e há inúmeras oportunidades para despesas inesperadas e atrasos.

No pagamento: Se você está comprando um lote (em uma subdivisão em desenvolvimento, por exemplo), você pode ser capaz de colocar para baixo tão pouco como 10 ou 20 por cento. Por terra crua, pensando em um mínimo de 30 por cento para baixo, e você pode ter que trazer 50 por cento para a mesa para obter aprovação.

Características do empréstimo: Lotes concluídos são menos arriscados para os credores, por isso eles são mais propensos a oferecer empréstimos para construção de um só passo que se convertem em hipotecas “permanente” (ou 30 anos) após a construção seja concluída. Com muitas inacabadas, os credores tendem a manter condições de empréstimo mais curtos (de cinco a dez anos, por exemplo).

Reduzir o risco credor: Se você está comprando terra crua, você não está necessariamente indo para obter um empréstimo ruim. Você pode melhorar suas chances de conseguir um bom negócio se você ajudar o credor gerir o risco. Pode ser possível obter empréstimos de longo prazo, as taxas de juros mais baixas, e uma exigência de pagamento menor para baixo. Fatores que ajudam incluem:

  1. A alta pontuação de crédito (acima de 680), mostrando que você emprestado e reembolsado no passado com sucesso.
  2. Baixo débito com as taxas de rendimento, indicando que você tem renda suficiente para fazer os pagamentos necessários.
  3. Uma quantidade pequena de empréstimo, resultando em pagamentos mais baixos e uma propriedade que é mais provável mais fácil de vender.

Sem planos para desenvolver

Se você estiver indo para comprar terras sem planos para construir uma estrutura de casa ou empresa sobre a terra, obter um empréstimo será mais difícil. No entanto, existem várias opções para obter financiamento.

Bancos e cooperativas de crédito local: Comece perguntando com instituições financeiras localizadas perto da terra que você pretende comprar. Se você já não vivem na área, seus credores locais (e os emprestadores em linha) podem ser hesitante para aprovar um empréstimo para terrenos baldios. Instituições locais conhecem o mercado local, e eles podem ter interesse em facilitar as vendas na área que você está olhando. Embora as instituições locais podem estar dispostos a emprestar, eles ainda podem exigir até 50 por cento no capital e empréstimos relativamente a curto prazo.

Home equity: Se você tem a equidade significativa em sua casa, você pode ser capaz de emprestar contra esse patrimônio com uma segunda hipoteca. Com essa abordagem, você pode ser capaz de financiar a totalidade do custo da terra e evitar o uso de empréstimos adicionais. No entanto, você está tomando um risco significativo usando sua casa como garantia – se você é incapaz de fazer os pagamentos do empréstimo, o credor pode ter a sua casa no encerramento. A boa notícia é que as taxas de juros de um empréstimo home equity poderia ser menor do que as taxas em um empréstimo de compra de terras.

Credores comerciais: Especialmente se você usar a propriedade para fins comerciais ou um investimento, bancos comerciais pode ser uma opção. Para obter aprovação, você precisa convencer um oficial de empréstimo que você é um risco razoável. O reembolso pode durar apenas dez anos ou menos, mas os pagamentos pode ser calculado usando um cronograma de amortização de 15 anos ou de 30 anos. Credores comerciais pode ser mais flexível quando se trata de garantia. Eles podem permitir que você faça garantias pessoais com a sua residência, ou que você pode ser capaz de usar outros ativos (como participações de investimento ou equipamentos) como garantia.

Financiamento do proprietário: Se você não pode obter um empréstimo de um banco ou cooperativa de crédito, atual proprietário da propriedade podem estar dispostos a financiar a compra. Especialmente com terra crua, os proprietários podem saber que é difícil para os compradores para obter financiamento de credores tradicionais, e eles podem não estar com pressa para sacar. Nessas situações, os proprietários normalmente obter um relativamente grande pagamento para baixo, mas tudo é negociável. Um prazo de reembolso de 5 ou 10 anos é comum, mas os pagamentos podem ser calculados usando um cronograma de amortização mais longo. Um benefício de financiamento do proprietário é que você não vai pagar os mesmos custos de fechamento você pagaria credores tradicionais (mas ainda vale a pena pagar para pesquisar o título e as fronteiras – os proprietários honestos podem cometer erros).

Mutuantes especializados: Se você está apenas esperando o momento certo para construir ou você está escolhendo um projeto para sua casa, você provavelmente terá que usar as soluções acima. Mas se você pretende incomuns para a sua propriedade, pode haver um credor que incide sobre o uso pretendido para a terra. Ao contrário dos bancos (que trabalham com pessoas construindo casas, em sua maior parte), os credores especializados fazer um ponto de compreender os riscos e benefícios de outras razões para a propriedade da terra. Eles estarão mais dispostos a trabalhar com você, porque eles não têm de descobrir um negócio one-off. Esses credores pode ser regional ou nacional, assim pesquisa on-line para o que você tem em mente. Por exemplo:

  • Conservação dos recursos naturais
  • recreação ao ar livre na propriedade privada
  • fazendas solares ou eólicas
  • torres de celular ou de transmissão
  • Agricultura ou criação de gado, incluindo a criação de gado, fazendas orgânicas, fazendas passatempo, e embarque cavalo

Dicas para Compradores

Faça a sua casa antes de comprar terras. Você pode ver a propriedade como uma lousa em branco cheio de potencial, mas você não quer entrar em mais de sua cabeça.

Fechando os custos: Além de um preço de compra, você também pode ter custos de fechamento, se você obter um empréstimo. Procure taxas de originação, taxas de processamento, custos de verificação de crédito, taxas de avaliação, e muito mais. Saiba quanto você vai pagar, e fazer a sua decisão final de financiamento com esses números em mente. Para uma propriedade relativamente barato, fechando os custos podem ascender a uma percentagem substancial do preço de compra.

Obter uma inspecção: Não assuma que as atuais linhas de cerca, marcadores, ou características geográficas “óbvias” mostrar com precisão um limite da propriedade. Obter um profissional para concluir um inquérito limite e verificar antes de comprar. Proprietários atuais podem não saber o que eles próprios, e ele vai ser o seu problema depois que você compra.

Verifique o título: Especialmente se você está pedindo informalmente (usando o seu home equity ou financiamento do vendedor, por exemplo), fazer o que os credores profissionais fazem – uma pesquisa de título. Descubra se existem quaisquer ônus ou outros problemas com a propriedade antes de entregar o dinheiro.

Orçamento para outras despesas: Uma vez que você possui a terra, você pode estar no gancho para despesas adicionais. Comente essas despesas para além de quaisquer pagamentos de empréstimo que você vai fazer para a terra. Custos potenciais incluem:

  1. impostos municipais ou dos condados (verifique com seu consultor fiscal para ver se você se qualifica para uma dedução)
  2. Seguro em terrenos baldios ou edifícios abandonados
  3. associação dos proprietários (HOA) dívidas, se for o caso
  4. Qualquer manutenção necessária, como reparação de linhas de cerca, drenagem gestão, etc.
  5. Construir custos, se você decidir que quer construir, adicionar serviços, ou melhorar o acesso à propriedade
  6. taxas de licença, para qualquer actividade que tenha planeado na propriedade

Conheça as regras

Quando você vê a terra desocupada, você pode supor que tudo é possível. No entanto, as leis locais e requisitos de zoneamento limitar o que você pode fazer – mesmo em sua própria propriedade privada. regras HOA pode ser especialmente frustrante. Falar com as autoridades locais, um advogado imobiliário e vizinhos (se possível) antes de concordar em comprar.

Se você descobrir quaisquer problemas com uma propriedade que você tem seu olho em, pergunte sobre como fazer alterações. Você pode estar fora de sorte, ou você pode ser capaz de fazer o que quiser depois de seguir os procedimentos adequados (através do preenchimento de papelada e pagar taxas). Provavelmente será mais fácil se você pedir permissão ao invés de perturbar seus vizinhos.

Você precisa de seguro de vida?

Você precisa de seguro de vida?

A single friend recently asked for some advice on life insurance. It seems that his insurance agent for his home and car was trying to talk him into getting a life insurance policy. Having no financial expertise he wanted my take. Obviously as a single male with no beneficiaries to worry about this was a really bad idea. Who would even get the payout if he died? But it makes you realize that we need a more structured process to determine whether life insurance makes sense for you.

There are plenty of options when it comes to life insurance but the common sense advice is to keep it simple and cost effective. The more complicated approaches (whole-life, universal, variable life, variable universal, etc.) sound interesting but in the end you pay higher fees and can get more than you bargained for. These options really only make sense for the wealthy who have complicated tax structures and estates to worry about. Keep it simple and stick with term life insurance.

Term life insurance is basic, easy to understand and generally inexpensive. If that’s not a common sense approach to life insurance then I don’t know what is. You buy a term life insurance policy for a specific period of time (hence the phrase “term”). It could be for 10 years, 20 years, 30 years, etc. The amount of coverage is generally in the $250,000 to $1 million range. If you die, your beneficiaries get the payout for that amount. If not (good for you), the policy expires worthless and all you are out is the premiums you paid. This would be the equivalent of paying for car insurance and never getting in an accident. It’s nice to know it’s there if you really need it but hope it never comes to that.

As with all financial decisions, everyone’s situation is going to be different. By answering a few simple questions you can make a more informed decision to see if you really need life insurance at this point in your life.

Here is a list of questions you can ask yourself to see if you fit the profile of someone who needs life insurance:

  • Is my family solely, or mainly, reliant on my income for living expenses?
  • Do I have a mortgage that cannot be paid off from savings or mortgage insurance?
  • Are college tuition bills likely to arise at some point in the future?

If you go through this exercise and determine that you do need a policy the good news is that the cost of term life insurance is fairly reasonable, some say at historical lows, especially if you are in your 20’s, 30’s, and even 40’s. Life expectancy is on the rise because of improved healthcare and technology so this allows life insurance companies to lower the premiums they charge because the chance of a quicker payout has gone down.

I did some research on the Internet and found it is very easy to get quote online in just minutes. I looked at quotes for a healthy 30-year old and a healthy 45-year old to see what the premiums would look like. In both cases I assumed it was a non-smoker because this can make a difference in the amount you pay. Here are the rates:

As you can see this is very cost effective. In your 30s, $18-26 a month is not even a night out to dinner. For those in their 40s and more likely to have children you can have peace of mind for less than $100 a month. This is a pretty good deal.

A general rule of thumb to figure out the coverage you need is 10 times annual earnings. An approach at age 30 would be to get a 15 year fixed premium policy. When that policy expires at age 45 you can check your circumstances to see where you are and make the decision again. If you still have a large mortgage and college tuition for several years to come, then price out a 10 or 15 year fixed term policy again.

After age 60 you probably will not need life insurance if: your mortgage is low or paid off; college tuition is done; you have been persistent in saving and investing prudently over the years.

To get a basic quote for your own situation google life insurance quotes. You just have to enter some basic information (age, health status, height, weight, etc.) and you get a host of options from different life insurance companies. Just be aware that once you send out your information for a quote you will be on the radar screen for life insurance companies to contact you. I actually received a call within minutes of my quote request. If you are ready to get life insurance, talk to a couple of agents to see how the process works. If not, tell them you are just getting an idea on the cost for different terms and payouts. They should be able to answer any further questions you have.

Outro ponto positivo é que produto de seguro de vida não são tributáveis ​​aos beneficiários. Uma coisa a menos para se preocupar se algo inesperado acontece. Obviamente, todos esperamos que nunca precisaria usar este seguro, mas você vai dormir melhor à noite sabendo que sua família vai ser tomado cuidado de se algo acontecer com você.

Dicas para usar um cartão de débito on-line

Um cartão de débito pode não ser a melhor opção

Dicas para usar um cartão de débito on-line

Seu cartão de débito torna mais fácil de passar de sua conta corrente e cartões de débito são aceitos em quase toda parte cartões de crédito são aceitos. Mas se você tem a opção de usar um cartão de crédito, é provavelmente mais seguro usar crédito – especialmente quando fazem compras online.

Como usar um cartão de débito on-line

  1. Digite o número: Fornecer o número do seu cartão de débito, que é um número de 16 dígitos se você tiver Visa, Mastercard ou Discover. Novamente, você pode digitar um número de cartão de débito, mesmo se o comerciante pede um “cartão de crédito”.
  2. Verifique detalhes: Além de um número de cartão, a maioria dos comerciantes exigem algum tipo de verificação para reduzir as chances de fraude. Para isso, digite o código de segurança (normalmente no verso do seu cartão) e qualquer informação de endereço exigido – o CEP digitado deve corresponder ao endereço no arquivo com o seu banco.

Ao contrário de compras em uma caixa, você não precisa fornecer o seu PIN. compras on-line será processada como uma transação “crédito”, e os fundos serão deduzidos de sua conta corrente no prazo de alguns dias úteis.

Débito aceito? Existem algumas situações em que um cartão de crédito real é necessário (alguns hotéis e aluguel de carro agências só aceitará um cartão de crédito – ou eles vão trancar fundos na sua conta corrente), mas os cartões de débito são muito bem para a maioria das transações. A maioria dos serviços online, como iTunes e Netflix vai aceitar qualquer um, e eles não vão saber ou se importar que você está usando um cartão de débito.

Os cartões de débito são boas ferramentas para manter seus custos baixos e gerir o seu dinheiro. Eles não vêm com as altas taxas mensais comumente encontrados em cartões de crédito, e eles não permitem que você acumular dívidas com taxas de juros elevadas. No entanto, existem benefícios a usar cartões de crédito.

Quando Cartões de Crédito são melhores

Só porque você  pode  encomendar on-line com um cartão de débito on-line não significa que você  deve .

Compras on-line expõe a certos riscos, especialmente o risco de que suas informações de cartão vai ser roubado (esse risco existe também em lojas de tijolo e argamassa, mas não é tão fácil para hackers para roubar seus dados).

Link direto para verificação:  Seu cartão de débito puxa fundos diretamente de sua conta corrente. Se alguém usa o seu número de cartão para fazer compras fraudulentas, sua conta vai ser drenado. Isso significa que vai ser mais difícil (ou impossível) para pagar  suas  despesas, como aluguel, hipoteca, utilitários e alimentos.

Se suas informações de cartão é usado de forma fraudulenta, você  pode  ser protegido sob a lei federal, mas recebendo o dinheiro de volta em sua conta bancária é um processo doloroso e lento.

Se ficar sem dinheiro em sua conta corrente seria um problema, use um cartão de crédito para compras diárias em vez.

Cartões de crédito criar um buffer:  Um cartão de crédito cria uma dívida que você tem que pagar, mas não tirar dinheiro de sua conta corrente sem o seu conhecimento. Ladrões gastar o dinheiro do emissor do cartão, em vez de seu, e você pode obter tudo esclarecido, mantendo sua conta corrente intocado. Em outras palavras, cartões de crédito adicionar uma camada extra entre ladrões e seu dinheiro. Além do mais, quando o seu cartão de crédito é usado de forma fraudulenta, a sua responsabilidade é limitada a US $ 50, enquanto que a fraude de cartão de débito pode custar muito mais (especialmente se você não relatar atividades fraudulentas com rapidez suficiente).

Como se manter seguro Usando seu cartão de débito

Para reduzir a probabilidade de problemas, siga algumas regras básicas de segurança.

  1. Olhe para o bloqueio: Certifique-se de que você está comprando em um site seguro, especialmente quando é hora de introduzir o número do cartão. Procure o ícone de cadeado no seu navegador e prestar atenção a quaisquer avisos de segurança que surgem.
  2. Monitore sua conta: É sempre uma boa idéia para manter o controle sobre o seu dinheiro, e é especialmente importante se você está compartilhando informações da conta on-line. Verifique em suas contas regularmente (uma vez por mês é de um mínimo – mais frequentemente é melhor). Configurar alertas em sua conta para que você saiba quando o dinheiro vai para fora.
  3. Usam conexões seguras: Os dispositivos móveis e acesso Wi-Fi torná-lo fácil de fazer as coisas. Mas você nunca sabe o quão seguro um hotspot público é. Se você estiver indo para acessar contas financeiras ou soco em números de cartão, salvar essas tarefas para quando você estiver em casa ou no trabalho e você sabe que seu tráfego é seguro.

Proteção Cartão de Débito

A lei federal oferece alguma proteção contra a fraude em sua conta corrente, mas você tem que relatar o problema o mais rápido possível. Se você detectar o problema e notificar seu banco, a sua responsabilidade pode ser limitado:

  • Você é responsável por até US $ 50 se você chamar seu banco dentro de dois dias de utilização fraudulenta.
  • Você é responsável por até US $ 500 se você relatar o problema no prazo de 60 dias.
  • Você pode ser detida a 100% responsável se você não relatar o problema no prazo de 60 dias.

Alguns cartões de débito vêm com proteção adicional contra o emissor do cartão, então você está mais seguro do que a lei federal exige. Estes serviços são muitas vezes chamado de políticas de “responsabilidade zero” ou similar.

No entanto, o cartão ainda puxa de sua conta corrente – assim você vai ter que esperar  pelo menos  alguns dias para obter o seu dinheiro de volta. Se sua conta corrente está correndo no vazio, que vai causar um efeito dominó.

Se você estiver usando um cartão de débito pré-pago (em oposição a um que veio com sua conta corrente), você pode ter  menos  protecção do que o descrito acima – por isso certifique-se de pesquisar as políticas do seu cartão antes de usá-lo online.

On-line é realmente mais perigoso?

Usando um cartão de débito on-line não é a única maneira de começar rasgado fora. Os ladrões podem roubar suas informações de cartão de lojas de tijolo e argamassa, caixas eletrônicos, bombas de gás, ou em qualquer lugar. Eles podem retirá-lo com a ajuda de um dispositivo de clonagem ou por invadir o sistema de pagamento de um comerciante remotamente.

Diante de tudo isso, você não deve necessariamente temer socos em seu número de cartão de débito on-line – compras é bastante seguro em sites seguros. Mas se você tem a opção, um cartão de crédito é melhor para passar todos os dias (e compras on-line) – apenas certifique-se de pagar o cartão fora de cada mês para que você não pagar os encargos financeiros. Especialmente se você não estiver familiarizado com o comerciante ou você não está comprando em um grande site, é arriscado para fornecer  qualquer  tipo de número do cartão. Se você quiser ser mais seguro, adicione  uma outra  camada entre você eo comerciante e pagar com PayPal ou um serviço similar (mas confiável).

Como Orçamento para seu primeiro apartamento

Todas as Comissões e Despesas você precisa incluir em seu orçamento

Como Orçamento para seu primeiro apartamento

Orçamentação para o seu primeiro apartamento pode ser um pouco complicado, especialmente se você também é novo para gerir o seu dinheiro.

Talvez você apenas se formou na faculdade, talvez você só tem o seu primeiro trabalho a tempo inteiro, ou talvez você tem alguns amigos ou um outro significativo dispostos a dividir o aluguel com você.

Seja qual for o caso, você se sentir pronto para sair em seu próprio país … Até que você olhar para o seu orçamento e perceber que pode não ser tão fácil como se pensava.

Por que você deve orçamento para o seu primeiro apartamento

Dependendo de qual região do país em que vive, você pode achar que alugar é muito mais caro do que o inicialmente previsto.

Ou talvez você descobrir que seu salário não te tanto quanto você esperava.

De qualquer maneira, é extremamente importante saber como fazer um orçamento para o seu primeiro apartamento (ou situação de vida). Você não deve “ala-la” porque se preocupar sobre como fazer renda não é algo que você quer lidar com eles. Ter que quebrar um contrato de arrendamento, porque você não pode pagar aluguel pode ser ainda mais caro e desastroso.

Então, o que você pode fazer para tornar o processo mais fácil? Aqui está o que esperar.

Como Orçamento para um apartamento

Primeiro de tudo, você deve ter um orçamento básico no lugar, pois isso irá tornar mais fácil para caber em suas futuras despesas de habitação.

Se você não tem um orçamento, agora é o momento perfeito para criar uma. Você pode encontrar instruções passo-a-passo aqui, mas para resumir:

  • Descobrir todas as suas despesas mensais
  • Descobrir sua renda mensal
  • Subtrair suas despesas de sua renda para ver o que sobrou
  • Dê-se um buffer pequeno, e isso é o quanto você tem para gastar em seu custo de vida

Se esta é sua primeira vez totalmente vivendo em seu próprio país, sem qualquer ajuda financeira, então você pode ter que ajustar as suas expectativas e os números algumas vezes.

Você provavelmente não tem que lidar com todas estas despesas durante a faculdade ou enquanto vivia com os seus pais, para dar o seu melhor estimativa para o que você vai gastar em cada.

Por exemplo, você precisa estimar quanto dinheiro você vai gastar em mantimentos, gás, entretenimento, seguros, etc. Bem-vindo ao mundo “adulto” – as coisas ficaram mais caros!

Lembre-se – os orçamentos não são destinadas a ser gravada na pedra. Eles foram feitos para ser iterativo. Você pode alterar seu orçamento para refletir melhor a realidade mais tarde, uma vez que alguns meses de despesas passaram. Por agora, você quer um esboço do que você pode esperar para passar para que você saiba o quanto você pode dar ao luxo de pagar no aluguel.

Não sabe por onde começar? Aqui estão algumas despesas que você precisa incluir em seu orçamento.

Custo de vida que você precisa para dar conta

Encontrar um apartamento que tem todos os utilitários incluídos torna esta parte muito simples, mas esta opção não está sempre disponível.

Se for esse o caso, você vai querer levar as seguintes despesas comuns em seu orçamento:

  • Rent (é claro)
  • Elétrico
  • Gás
  • agua
  • Internet
  • Cabo
  • Seguro do locatário

Mais uma vez, você vai precisar para estimar todos esses, mas não deve ser difícil de fazer. Sinta-se livre para perguntar quem você dá um passeio do apartamento o quanto os inquilinos pagam em utilitários (se eles não estão incluídas).

Eles devem ser capazes de lhe dar um intervalo que você pode usar para comparar através de múltiplas unidades.

Alguns lugares podem até oferecer “pacotes” onde você paga uma taxa fixa para cabo e internet, para que você não tem que lidar com as empresas de serviços públicos reais.

Além disso, você deve ser capaz de obter várias citações para o seguro do locatário para que você possa comparar o custo em toda potenciais apartamentos.

Além disso, você vai querer atente para essas taxas comuns que muitos complexos de apartamentos e senhorios cobram:

  • taxas de estimação (se você possui um gato ou um cão)
  • coleta de lixo
  • Controle de pragas
  • Estacionamento
  • Armazenamento / Garagem
  • Taxas de administração

Nem todos os complexos virá com essas taxas, mas uma vez que eles tendem a ser na cópia fina, é útil saber o que tomar cuidado para que você possa perguntar se estas taxas são cobradas (antes de vir como uma surpresa). Algumas dessas taxas pode ocorrer em uma base mensal, enquanto outros podem ser apenas uma taxa única.

Vamos quebrar cargas one-time para baixo assim que você sabe o que você pode esperar em uma situação de aluguer padrão.

Orçamento para o inicial move-in

Você pode achar que você pode pagar o aluguel mensal sem um problema, mas o custo inicial de movimento parece esmagadora.

Depósito de Segurança : Muitos lugares exigem que você colocar um mês de aluguel para baixo como um depósito de segurança, e se você usar um corretor, você pode ter que pagar o aluguel de um outro mês como uma taxa para eles, em cima de simplesmente fazer o seu primeiro pagamento de aluguel.

Isso significa que se você alugar um apartamento que custa US $ 1.000 por mês, você pode ter que colocar para fora $ 3.000 de uma só vez após a mudança. Ouch! Mesmo sem um corretor, que é R $ 2.000 que você precisa pagar.

Alguns locais podem dar-lhe uma pausa no depósito de segurança, no entanto. Em vez de um depósito tradicional (onde você obter o seu depósito de volta, desde que não há nenhum dano), você pode ser oferecido um depósito não reembolsável de uma quantidade muito menor, como $ 175.

Infelizmente, se há danos para o apartamento que exceder essa quantidade, você pode estar no gancho para aqueles no final do seu contrato. Se você tomar esta opção não-reembolsável, certifique-se de salvar um pouco a cada mês no caso de você ter que pagar extra no final.

Pet Depósito : Se você quiser trazer animais de estimação com você, você pode ter que pagar um depósito para eles também. Este montante é geralmente muito menor do que o aluguel mensal, mas ainda é algo que você precisa de um orçamento para.

Seguro do locatário : Muitas empresas de gestão exigem que você tem a prova de seguro antes de se mover, e é uma boa idéia para garantir seus pertences independentemente. Seguro do locatário é geralmente em torno de $ 10- $ 20 por mês, dependendo de onde você vive e que apresenta o seu apartamento tem, e você pode pedir a sua seguradora carro se eles oferecem-lo. Você pode obter um desconto pacote.

Utilitário Depósitos : Alguns proprietários exigem que as concessionárias estão em seu nome, e você pode ter que pagar um depósito para o serviço, especialmente se você nunca teve utilitários em seu nome antes. Estes depósitos podem variar de $ 70- $ 150, mas contanto que você paga suas utilidades no tempo, você deve receber um reembolso. Você pode ter que esperar alguns meses a um ano, e se você continuar o serviço com essas empresas de serviços públicos, você pode esperar para receber o crédito em sua declaração em seu lugar.

Uma outra coisa a considerar com utilitários: para internet e TV a cabo (dependendo de como o complexo de apartamentos tem coisas criadas), você pode ter que pagar uma taxa de instalação. Certifique-se de perguntar sobre isso quando cerca de compras.

Taxas de administração : Finalmente, se você quer se aplicar para um apartamento, a empresa de gestão terá de executar o seu crédito e realizar uma verificação de antecedentes. Você geralmente tem que pagar uma taxa de administração para este (algo em torno de US $ 100), embora algumas empresas irão renunciar a taxa se eles estão oferecendo um especial.

Ao lidar com um senhorio privado, taxas de administração pode ser menor, ou você não pode ter que pagá-los.

Como Rent quanto você pode pagar a pagar?

Depois de analisar todas as despesas potenciais, você pode estar se perguntando se você pode dar ao luxo de sair em tudo.

Não se preocupe – com orçamento e planejamento cuidadoso, você deve estar preparado para lidar com todas as despesas de uma só vez. Renting é mais acessível após os primeiros meses de vida em seu próprio país, e se você não se move fora de seu lugar no final do seu contrato, você não terá que se preocupar com qualquer dessas taxas one-time para outra ano ou assim.

Então, quanto aluguel deve você pagar? Há uma regra de ouro popular que afirma sua renda deve ser em torno de 3x a sua renda mensal, e muitos complexos de apartamentos (e proprietários) seguir esta regra.

Assim, por exemplo, se você está olhando para um apartamento que custa US $ 1.000 por mês, você precisa ganhar pelo menos US $ 3.000 por mês para se qualificar para isso.

Há uma outra regra de polegar que diz o custo de vida não deve exceder cerca de 25 por cento do seu salário; Então, se você ganhar US $ 3.000 por mês, você deve procurar na faixa de US $ 750 em seu lugar.

Estes são regras de ouro, no entanto. Eles foram feitos para ser orientações úteis, não hard-and-fast-regras que precisam ser seguidas para um T.

Ao determinar a quantidade de renda que você pode pagar, a sua melhor aposta é a de seguir os passos acima. Criar seu orçamento base e, em seguida, ver como suas despesas estimadas caber nela.

Você tem bastante dinheiro sobrando depois de suas outras despesas para pagar um apartamento em sua área desejada? (Lembre-se, você deve incluir pagamentos em direção a sua dívida e de poupança em seu orçamento.)

Para descobrir, fazer uma rápida pesquisa em um site como o Craigslist ou Apartment Finder e ver quanto apartamentos estão indo para. Você vai manchar um intervalo para one-quartos, dois quartos e estúdios.

Você verá que quanto mais próximo de um lugar é um centro de cidade, mais caro ele será (e provavelmente será menor), para escolher a sua localização sabiamente.

A pior coisa que você pode fazer é tentar e alugar um lugar que está fora de sua faixa de preço. Se você só tem R $ 1.200 à esquerda depois de tudo dito e feito, e sua renda é de R $ 1.100, você terá que se certificar de seus utilitários não superior a US $ 100, que pode ser difícil. Você não gostaria de alugar um lugar onde você não precisa se preocupar com salário-a-cheque de pagamento vivo?

Como conservar o dinheiro em sua situação de vida Fazer alugar Mais Acessível

Você sabe o quanto aluguel que você pode pagar, e que o aluguel vai é na área que você deseja mover para.

E se a matemática não funciona tão bem quanto você pensou que seria? Há algumas coisas que você pode fazer para economizar dinheiro em sua situação de vida.

Em primeiro lugar, reconsiderar onde você quer viver, tanto sábia localização e habitação-wise.

Vivendo em um estúdio ou em um apartamento de porão é provavelmente mais barato do que viver em um apartamento de um ou dois quartos. Da mesma forma, alugar uma casa inteira vai ser mais caro do que partilhando o quarto com algumas outras pessoas.

Viver perto de um centro da cidade vai ser mais dinheiro do que viver na periferia da cidade, mas vivendo no meio do nada pode deixá-lo com altos custos de transporte.

Pense nesses fatores como peças do puzzle e tentar descobrir o que você pode mover-se para fazer o seu trabalho de orçamento. Viver perto de seu trabalho pode ser a decisão mais estratégica como você pode dar o seu carro e poupar dinheiro em gás, seguros, reparos e, possivelmente, estacionamento. Em alguns casos, vivendo em uma cidade pode realmente ser mais barato por estas razões.

Em segundo lugar, pensar duas vezes sobre suas despesas mensais estimados. Você precisa de cabo? você poderia obter com Netflix? Você pode fazer compras em torno de seguro mais barato? você pode cortar para trás em alimentos processados?

Apenas certifique-se de considerar as suas opções e tomar todas as taxas acima em consideração ao escolher um apartamento. Nem todos os lugares são os mesmos, por isso é extremamente importante fazer nota de honorários ao fazer comparações. Um apartamento pode ter menor renda base, mas têm taxas mensais mais elevados ligados a ele, tornando-se menos de um negócio.

Executar todos os números, fazer perguntas, e comece a economizar mês a mês para os custos iniciais mover-nos. Você estará pronto para sair antes de conhecê-lo.

Principais maneiras de transformar seu atual seguro de carro para o seguro barato

É o seu seguro de carro barato o suficiente?

Principais maneiras de transformar seu atual seguro de carro para o seguro barato

Você está recebendo o seguro mais barato para o seu carro? Esta lista irá ajudá-lo a obter seguro de carro barato – não é barato em termos de qualidade, mas fácil em sua carteira! Obtenha seu seguro automóvel e comparar as suas poupanças com esta lista para ver se você está recebendo todas as economias que você tem direito, ou imprimi-lo e usá-lo quando chegar uma nova política ou a obtenção de uma cotação de seguro automóvel online.

Principais maneiras de mudar o seu actual seguro de carro em seguro barato:

Obter roubo: A maioria dos carros novos têm dispositivos de roubo.

Alguns são automáticos e alguns têm que ser iniciado com o toque de um botão, mas todos geralmente obter descontos no seguro de carro. Além disso, alguns estados oferecem descontos extras para coisas como janela desenhar.

  • Tente um uso baseado Seguro Auto dispositivo: Você quer economizar dinheiro com base em seus hábitos de condução? Você pode com um dispositivo seguro de automóvel de uso base. Este dispositivo simplesmente se conecta em seu carro e transmite os seus dados de condução para sua companhia de seguros e sua companhia de seguros pode basear suas taxas de quão bom você dirige.
  • Pedir um desconto Car múltipla: você sabia, por vezes, garantindo dois carros pode ser o mesmo preço que segurar um? Se não for o mesmo preço, assegurando um outro carro geralmente não custa tanto quanto você pode pensar. Se você tiver dois carros, é muito aconselhável verificar com seu agente de seguros, ou ao obter sua cotação de seguro on-line, para se certificar de que você pode obter este desconto no seu seguro automóvel. Além disso, se você está planejando vender um segundo carro, o truque barato seguro automóvel seria a de manter o carro em apenas responsabilidade de obter o seu desconto carro múltipla. Às vezes as pessoas são surpreendidos quando eles chamam seu carro companhia de seguros para tomar um carro fora do seu seguro, apenas para descobrir que seu preço não caiu, mas possivelmente aumentado!
  • Furar Com Políticas anuais: Escolhendo uma política anual pode estender sua poupança em seu seguro de carro. Uma política de compra anual, em vez de uma política de seis meses dá-lhe uma taxa que não pode ser alterado por um ano vs. mudando a cada seis meses.
  • Look Into Comprehensive Coverage Armazenamento: Se você está planejando para armazenar seu carro para qualquer período de tempo, você pode economizar em seu seguro de carro, mantendo apenas uma cobertura abrangente durante o tempo de armazenamento. Desde que o carro seria armazenado, é muito improvável que vai entrar em uma colisão ou precisa da cobertura de responsabilidade.
  • Re-Check Your Mileage: Esta é uma ótima maneira de obter seguro de carro barato: Se você estiver realmente perto das “milhas para trabalhar” break-off, você pode querer verificar sua milhagem de perto. Quando seu carro companhia de seguros ou agente de seguros lhe pergunta “Quantas milhas você dirige para trabalhar um caminho?” esta é uma questão crucial que irá designar-lo em uma classe particular. Cada classe pode ter diferenças significativas nos preços.
  • Procure um desconto de grupo: Muitas empresas oferecem um desconto no seguro de carro para ser afiliado com certas organizações. Estes podem variar de cooperativas de crédito, irmandades universitários, ou apenas ter um certo cartão de crédito. Ligue para o seu centro de serviço e pedir-lhes para uma lista de filiações organização.
  • Responsabilidade inferior, abrangente, colisão, ou pagamentos médicos Coberturas: Claro, você pode reduzir suas coberturas básicas, mas pode apenas dar-lhe o seguro mais barato que você precisa direito não !. Abrangente e colisão são, provavelmente, o primeiro a olhar para redução aumentando suas franquias em seu carro seguro. A maioria dos veículos que são de empréstimos bancários pode ter até uma franquia de $ 1000. Em seguida, baixando a sua responsabilidade e pagamentos médicos poderia ajudar, mas só se você está tendo dificuldade em pagar para o seu prémio e não é recomendada para poupança geral.
  • Faça Pagamentos EFT: Muitas companhias de seguro de carro agora estão cobrando até US $ 5,00 ou mais para pagamentos de correio, mas às vezes nada se você optar por ter pagamentos deduzidos automaticamente. E, por vezes, as deduções podem vir de seu cartão de crédito, para que você não precisa se preocupar se o dinheiro estará na sua conta bancária, quando chega a hora do pagamento.

Mais maneiras de obter o seguro barato

  • Curso de condução defensiva: Algumas empresas dão descontos consideráveis sobre seguro de carro para participar de cursos de condução defensiva. Verifique com o seu comissário estado de seguros, companhia de seguros ou quando a obtenção de uma cotação de seguro on-line para ver se você pode qualificar e para descobrir onde fazer cursos.
  • Combine Políticas automóvel e casa ou Inquilino das: A maioria das companhias de seguros dar um desconto se você levar seu automóvel e casa ou política do locatário com a mesma empresa. Este desconto pode ser em qualquer lugar de 5% a 20%!
  • Assista seu rating de crédito: Outra grande dica para obter o seguro de carro barato – manter o seu crédito limpo! Sim, um monte de companhias de seguros estão verificando seu crédito e basear a sua política sobre o que é encontrado. Certifique-se de verificar para ver se seu crédito está em boa forma, e se não for, você pode querer procurar empresas que não fazem verificações de crédito.
  • Maquinistas Adolescentes: Drivers Educação não só pode dar um desconto razoável sobre o seu seguro automóvel, bem como boas notas. Você pode denunciá-los para o seu carro companhia de seguros a cada semestre.
  • Renunciar extra Cobertura Aluguer de carro: Se você tem cobertura abrangente e colisão em seu veículo atual, você pode não precisar de cobertura de aluguer. Você está coberto tanto em um carro alugado como você seria em seu veículo. Então, se você tem um carro bastante novo você deve ser OK, mas se seu carro vale apenas alguns milhares, você deve obter uma cobertura adicional.
  • Alto risco? Obter Ajuda: Se você está em processo de obtenção de uma cotação de seguro on-line ou através de um agente local, se você estiver em uma categoria de alto risco e quando você tentar obter seguro que você quer ficar virado para baixo ou não podem pagar os elevados prémios ridículos, você pode querer contatar seu estado comissário de seguros. Todos os estados têm seguro para indivíduos de alto risco que podem não ser capazes de obter o seguro em outro lugar. A cobertura pode não ser o maior, mas pelo menos ele vai te rolando novamente.