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Como Finanças Comportamentais poderia torná-lo um melhor investidor

Mercados seria fácil prever se os seres humanos não estavam envolvidos

Se você nunca comprou ou vendeu ações, há uma chance de que você pode ter feito isso baseado em sentimentos e emoções em vez de provas frio, duro.

Você pode querer acreditar que o comércio com base em informações objectivas, mantendo um olho focado intensamente em seus objetivos de investimento. Mas você é humano. Você compra um estoque porque você viu uma conversa comentarista sobre isso na televisão. Você vende um estoque porque ele perdeu algum valor e que você está me apavorei.

Você provavelmente já comprou ou vendeu ações simplesmente porque é bom para fazer uma transação.

Mesmo se você não ter negociado com base na emoção, pode haver outros casos em que você não fez a escolha de investimento ideal devido a uma falta de informação.

finanças comportamentais é um novo campo de estudo que analisa este fenômeno. Ele olha para a psicologia ea emoção, e procura explicar por que os mercados nem sempre ir para cima ou para baixo a maneira que nós poderia esperar.

Finanças convencional ou tradicional

As pessoas têm vindo a estudar negócios e finanças durante anos. Como resultado, há muitas teorias e modelos que utilizam dados objetivos para prever como os mercados vão reagir em determinadas circunstâncias. O modelo Capital Asset Pricing, hipótese do mercado eficiente, e outros têm um razoavelmente bom histórico de prever os mercados. Mas esses modelos assumem algumas coisas improváveis, tais como:

Os investidores têm sempre informações completas e precisas à sua disposição
Os investidores têm uma tolerância razoável para o risco, e que a tolerância não muda.
Os investidores vão sempre procurar fazer o máximo de dinheiro para o maior valor.
Os investidores vão sempre fazer as escolhas mais racionais.

Como resultado destas suposições equivocadas, modelos de financiamento convencionais não têm um histórico perfeito.

Na verdade, ao longo do tempo, acadêmicos e especialistas em finanças começou a notar anomalias que modelos convencionais não podia explicar.

Coisas estranhas

Se os investidores estão se comportando de forma racional, existem alguns eventos que não deveria acontecer. Mas eles fazem. Considere, por exemplo, algumas evidências de que os estoques terão maiores retornos sobre os últimos dias e primeiros dias do mês. Ou o fato de que os estoques de ter sido conhecida a mostrar retornos mais baixos às segundas-feiras.

Não há nenhuma explicação racional para essas ocorrências, mas eles podem ser explicados pelo comportamento humano. Considere o chamado “efeito janeiro” que sugere que muitas unidades populacionais superar durante o primeiro mês do ano. Não existe um modelo convencional, que prevê que este, mas estudos mostram que os estoques surgir em janeiro porque os investidores venderam ações antes do final do ano por razões fiscais.

Contabilização de Anomalias

A psicologia humana é complexa, e é obviamente impossível prever todos os investidores movimento irracionais pode fazer. Mas, aqueles que estudaram finanças comportamentais concluíram que há uma série de processos de pensamento que nos empurram para tomar decisões de investimento menos-que-perfeito.

Esses incluem:

Atenção Viés: Há evidências sugerindo que as pessoas vão investir em empresas que estão nas manchetes, mesmo que as empresas menos conhecidas oferecem a promessa de melhores retornos. Quem entre nós não tem investido na Apple ou Amazon, simplesmente porque nós sabemos tudo sobre eles?
Nacional Viés: An American vai investir em empresas americanas, mesmo se os estoques oferecer no exterior melhores retornos.
Underdiversification: Há uma tendência para os investidores a se sentir mais confortável segurando um número relativamente pequeno de ações em sua carteira, mesmo se maior diversificação seria torná-los mais dinheiro.
Arrogância: Os investidores querem acreditar que eles são bons no que fazem. Eles não são susceptíveis de alterar as estratégias de investimento, porque eles têm confiança em si mesmos e sua abordagem. Da mesma forma, quando as coisas vão bem, eles são propensos a tomar o crédito quando se fato seus bons resultados vêm de fatores externos ou pura sorte.

Como ele pode ajudar você

Se você quer se tornar um investidor melhor, você vai querer tornar-se menos humana. Isso soa duro, mas vai beneficiar você para fazer um balanço de seus próprios preconceitos e reconhecer onde o seu próprio pensamento defeituoso o feriu no passado.

Considere perguntando perguntas difíceis, como, “Eu sempre acho que estou certo?” Ou “Devo levar o crédito por vitórias de investimento e culpar fatores externos para minhas perdas?” Pergunte: “Eu já vendeu um estoque de raiva, ou comprado um estoque baseado em um sentimento de intestino simples?”

Talvez o mais importante, você deve se perguntar se você tem todas as informações que você precisa para fazer as escolhas de investimento certo. É impossível saber tudo sobre um estoque antes de comprar ou vender, mas um bom pouco de pesquisa vai ajudar a garantir que você está investindo com base na lógica e conhecimento objetivo ao invés de seus próprios preconceitos ou emoções.

Considere um Robo-Advisor

Uma das últimas tendências em investir é o uso de robôs-assessores, em que a empresa gerencia seus investimentos com muito pouca intervenção humana. O dinheiro é, em vez gerido através de instruções matemáticas e algoritmos. Alguns dos principais corretoras de desconto, incluindo Vanguard, E-Trade e Charles Schwab têm serviços robo-assessores, e há um número de empresas mais recentes, incluindo melhoria e Capital pessoais.

O júri é ainda para fora sobre se robo-assessores oferecer retornos acima da média. Mas, em teoria, usando um robo-conselheiro irá melhorar suas chances de fazer decisões ótimas e racionais de investimento. Além disso, à medida que mais investidores se voltam para esta abordagem automatizada, podemos ver os modelos de financiamento convencionais tornam-se mais precisos como o comportamento humano desempenha um papel menos importante na forma como os mercados executar.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tipos de contas de poupança – a partir de contas básicas para a poupança-Like Alternativas

A conta poupança é um ótimo lugar para manter o dinheiro que você não pretende gastar imediatamente. Estas contas manter seu dinheiro seguro e acessível ao mesmo tempo a pagar-lhe juros, mas existem vários tipos diferentes de contas de poupança para escolher. Cada variação (e banco ou cooperativa de crédito) tem características diferentes, por isso é importante entender as suas opções.

Vamos cavar os detalhes de cada um desses lugares comuns para esconder seu dinheiro:

contas de poupança básicas
contas de poupança on-line
contas do mercado monetário
Certificados de depósito (CDs)
verificação de interesse
contas especiais (poupança estudantis e contas goal-oriented, por exemplo)

Interesse ganhando: Todas as contas descritas nesta página pagar juros, o que ajuda a crescer as suas economias – embora a taxa de crescimento pode ser lento. Como você comparar opções, avaliar a taxa de juros, que é frequentemente citado como uma taxa percentual anual (APY) para decidir qual conta é o melhor. Você não necessariamente tem que escolher a conta com a maior taxa de juros – é só pegar uma taxa competitiva. Especialmente com saldos de conta menores, a taxa de juros não é tão importante como outros recursos de conta, como liquidez e taxas.

Pagar taxas? As taxas são prejudiciais para a saúde da sua conta poupança. Com taxas de juros relativamente baixas, os custos podem acabar com seus ganhos anuais ou até mesmo causar saldo da sua conta para diminuir ao longo do tempo. Examine cômputo das taxas do seu banco cuidadosamente antes de depositar dinheiro.

Contas Poupança básicos

Na sua forma mais simples, uma conta poupança é apenas um lugar para guardar dinheiro. Você deposita na conta, são remuneradas e tirar dinheiro quando você precisar dele. Existem alguns limites em quantas vezes você pode retirar fundos (até seis vezes por mês para saques preauthorized – mas ilimitado em pessoa), e você pode adicionar à conta tão frequentemente como você gosta.

Não há nada de errado em usar uma dessas contas plain vanilla, mas existem outros tipos de contas de poupança que pode ser um melhor ajuste para você. Essas outras contas são todas as variações sobre a conta poupança tradicional. Dito isto, se as suas necessidades são bastante simples, você pode provavelmente apenas abrir uma conta poupança em um banco que você já está trabalhando com e ser feito com ele.

Contas de poupança on-line

Destaques de contas bancárias on-line incluem:

Altas taxas de juros sobre seus depósitos
Baixa (ou nenhuma) taxas mensais
Não existem requisitos de saldo mínimo
Tecnologia de ponta

Estes tipos de contas foram inicialmente disponível através de bancos somente online. Mas a maioria dos bancos de tijolo e argamassa agora incluem recursos online como o pagamento de contas on-line e depósito remoto, e alguns bancos têm opções somente online com taxas mais baixas e taxas elevadas do que as suas contas padrão.

Self-service: contas de poupança on-line são melhores para consumidores interessados em tecnologia auto-suficientes. Você não pode andar em um ramo e obter ajuda de um contador – você vai fazer a maior parte do seu banco on-line por si mesmo. No entanto, gerir a sua conta é fácil, e você sempre pode ligar para o serviço ao cliente para obter ajuda (note que alguns bancos de tijolo e argamassa limitar quantas vezes você pode chamar o serviço ao cliente, e eles podem cobrar taxas para a obtenção de ajuda de um ser humano). Felizmente, você pode completar a maioria dos pedidos si mesmo – quando e onde for mais conveniente para você.

Contas vinculadas: Para usar uma conta online, você geralmente também precisa de uma conta bancária de tijolo e argamassa (quase qualquer conta corrente vai fazer). Esta é a sua conta “ligado”, e isso é normalmente a conta que você vai usar para o seu depósito inicial. Uma vez que sua conta on-line está instalado e funcionando, você pode fazer depósitos de outras fontes, bem como – você pode provavelmente ainda depositar cheques para a conta com o seu telemóvel.

Gastar dinheiro: Se não houver ramo físico, você pode querer saber como gastar o seu dinheiro se você precisar dele rapidamente. Felizmente, alguns bancos online também oferecem on-line de verificação de contas que lhe permitem cheques, pagar contas on-line, e usar um cartão de débito para compras e saques. Se você precisa mover o dinheiro para sua conta bancária local, que a transferência normalmente leva acontece dentro de alguns dias úteis. Além disso, alguns bancos on-line permitem que você encomendar cheques bancários que saem pelo correio.

Variações sobre contas de poupança

Se você precisar de mais de uma conta de poupança padrão (ou online), existem outros tipos de contas que pagam juros, oferecendo benefícios adicionais.

Contas do mercado monetário (MMAS): contas do mercado monetário olhar e sentir como contas de poupança. A principal diferença é que você tem acesso mais fácil ao seu dinheiro: Você pode geralmente cheques contra a conta, e você pode até ser capaz de gastar os fundos com um cartão de débito. No entanto, como com qualquer conta de poupança, há limites de quantas vezes por mês você pode fazer saques. Contas do mercado monetário muitas vezes pagam mais do que contas de poupança, mas eles também podem exigir depósitos maiores. Eles são uma boa opção para poupança de emergência, porque você tem acesso ao seu dinheiro, mas você ainda ganhar juros.

Certificados de depósito (CDs): CDs também são semelhantes às contas de poupança, mas eles costumam pagar mais. A desvantagem? Você tem que bloquear o seu dinheiro em um CD para um determinado período de tempo (6 meses ou 18 meses, por exemplo). É possível retirar fundos cedo, mas você vai ter que pagar uma multa, de modo CDs só fazem sentido para o dinheiro que você não vai precisar tão cedo. Para mais informações, leia sobre as noções básicas de CDs.

Interesse verificação: Se você realmente precisa de acesso ao seu dinheiro (e você ainda quer ganhar juros), você pode obter o que você precisa de uma conta corrente. Contas correntes tradicionais não pagar juros, mas alguns tipos de contas permitem que você ganhar e gastar tão frequentemente como você deseja. Bancos online oferecem contas correntes que pagam um pouco de interesse (normalmente menos de uma conta de poupança). Contas correntes recompensa pagar ainda mais, mas de qualificação pode ser difícil.

Estudante contas de poupança

Com a exceção de bancos on-line, contas de poupança pode ser caro se você não manter um grande equilíbrio em sua conta. Os bancos cobram taxas mensais, e eles pagam pouco ou nenhum interesse em pequenas contas. Para os alunos (que passam a maior parte do seu tempo estudando – não trabalho), isso é um problema. Alguns bancos oferecem contas “estudante” poupança que ajudam os alunos a evitar taxas até conseguir um emprego e pode se qualificar para isenção de taxas mensais.

Se você é um estudante, uma poupança de estudante conta em um banco de tijolo e argamassa ou cooperativa de crédito é uma ótima opção para a sua primeira conta bancária. Esteja ciente de que a conta pode converter para uma conta de “regular” em algum momento, e você precisa estar consciente de taxas após essa conversão.

Contas Poupança-Oriented Meta

Você pode salvar para qualquer coisa – ou nada em particular – em uma conta poupança, mas às vezes é útil que afectem fundos para uma finalidade específica.

Por exemplo, você pode querer construir uma poupança para um veículo novo, sua primeira casa, um período de férias, ou mesmo presentes para seus entes queridos. Alguns bancos oferecem contas de poupança que são projetados especificamente para essas metas.

O principal benefício destas contas é psicológica. Você geralmente não ganhar mais em suas economias (embora alguns bancos e cooperativas de crédito oferecem vantagens para incentivar a poupança regular), mas você pode ser mais propensos a atingir metas de poupança, se uma conta específica está ligada a algo que você valoriza. Se isso soa como algo que você beneficiar, olhar para os programas “clube de poupança” (ou semelhante). Você também pode criar o seu próprio programa, ou você pode criar “subcontas” ou várias contas (com apelidos descritivos) na maioria dos bancos on-line.

Ahmad Faishal

Investir em Obrigações 101 – O que as ligações são e como eles funcionam

Como você aprendeu em um artigo chamado O que é um Bond? , Os títulos são um tipo de investimento de renda fixa em que o vínculo mutuários emissor dinheiro de um investidor. O investidor recebe a ligação e, no caso de obrigações plain vanilla tradicionais, um cronograma prometido de pagamentos de juros, chamados pagamentos de cupons, juntamente com uma data em que o empréstimo será reembolsado na totalidade, conhecida como a data de vencimento. Alguns títulos são emitidos a desconto e amadurecer no valor integral.

Estes são conhecidos como obrigações de cupão zero. Outros títulos têm privilégios especiais que lhes são inerentes, tais como a capacidade de ser convertido em ações ordinárias em termos específicos, datas específicas, e a preços específicos (conhecidos apropriadamente como “obrigações convertíveis”; um primo próximo de ações preferenciais conversíveis).

Os títulos podem ser emitidos por todos os tipos de instituições e governos, incluindo os governos federais (conhecidos como títulos soberanos; nos Estados Unidos, isso significa que os títulos do Tesouro e títulos de capitalização), governos estaduais (conhecidos como títulos municipais), as corporações (conhecido como títulos corporativos) , e mais. Um dos apelos primários de títulos, a partir da perspectiva do emissor do título, é que eles reduzir o custo de capital. Considere-se um negócio em rápido crescimento com um alto retorno sobre ativos, talvez um restaurante abrir rapidamente novos locais. Usando dinheiro emprestado em condições favoráveis, a empresa pode abrir locais adicionais mais cedo do que seria possível de outra maneira.

Esta alavancagem aumenta o retorno sobre o patrimônio líquido devido às três componentes que você aprendeu sobre em nossa discussão sobre o retorno DuPont no modelo de equidade.

Bonds são classificados pelas agências de classificação de títulos. No topo das classificações são chamados obrigações investment grade com obrigações com rating triplo A ser o melhor dos melhores.

No fundo são títulos de alto risco. Como regra geral, quanto maior o grau de investimento, menor a rentabilidade da taxa de juros, porque há menos percebida risco envolvido em possuir os títulos; isto é, as chances são acreditados para ser maior do que você vai ser reembolsado, ambos principal e juros, no tempo e na íntegra.

Bonds frequentemente competir com outros investimentos, como contas do mercado monetário e fundos do mercado monetário, certificados de contas de depósito e de poupança. Os investidores são atraídos para aqueles que parecem oferecer o melhor trade-off entre risco e rendimento em qualquer dado momento. Cada um tem diferentes vantagens e desvantagens para aqueles que procuram a renda passiva e que não querem se preocupar com as flutuações que vêm junto com a proprietária de ações de dividendos ou geradora de caixa de investimento imobiliário.

Um risco importante na busca de fazer dinheiro a partir de obrigações é a inflação. Alguns títulos, como a Série I títulos de capitalização e TIPs ter pelo menos algum grau de imunidade built-in da inflação corroendo o poder de compra dos investidores, mas os investidores nem sempre se comportam da maneira mais inteligente. Se você duvida disso, olhar para o que não aconteceu há muito tempo na Europa. investidores de renda fixa foram a compra de 50 e 100 títulos de vencimento ano a taxas de juro historicamente baixas, todos, mas garantindo que, no longo prazo, eles perdem praticamente todo o seu poder de compra.

É uma maneira estúpida de se comportar, mas as pessoas às vezes perdem suas mentes, alcançando rendimento quando deveriam conteúdo para se sentar em reservas de caixa, em vez disso. Por esta razão, as ligações nem sempre são mais seguros do que as ações quando você começar a olhar para a foto maior, em vez de volatilidade em isolamento.

Determinar quanto de uma carteira deve ser investida em obrigações depende de uma variedade de fatores. Situações diferem de investidor para investidor, influenciado por tudo, de ativos de investimento para as alternativas disponíveis a qualquer momento no mercado de capitais. pequenos investidores tendem a investir em fundos de obrigações para alcançar uma melhor diversificação como títulos individuais geralmente precisam ser comprados em blocos de US $ 5.000 ou US $ 10.000 de cada vez para conseguir um bom preço, embora você provavelmente pode fugir com US $ 2.000 ou US $ 3.000 se você está comprando de um corretor de baixo custo com um monte de liquidez de títulos na mão na edição especial que você está considerando.

Você fica muito melhor precificação quanto maior o bloco que você adquirir. Esta é a razão sociedades gestoras de activos, consultores de investimento registrados, e as instituições financeiras tendem a ter investimentos mínimos mais elevados para os clientes que querem ter contas gerenciadas individualmente focados em títulos de renda fixa (ainda estamos trabalhando sobre os detalhes, mas para lhe dar uma idéia do tamanho necessário, na minha empresa de gestão de ativos, através do qual eu vou gerir a riqueza da minha própria família, juntamente com a riqueza dos ricos e de alta net worth indivíduos, famílias e instituições, estamos planejando configurar o mínimo para contas de renda fixa da $ 500.000 ou mais). No resultado, neste período de baixas taxas de juros, taxas sobre contas de renda fixa são geralmente significativamente inferior em contas patrimoniais. Não seria incomum ver contas de títulos geridos com taxas que variam de 0,50% a 0,75% para investidores com contas no valor entre US $ 1 milhão e $ 10 milhões.

Uma percentagem significativa de investidores de títulos procurar um mandato de investimento conhecido como preservação de capital. Isso é porque o dinheiro investido em obrigações é geralmente de capital insubstituível, como o obtido com a venda de uma empresa da família após anos, décadas ou gerações de trabalho, adquiridos a partir de uma curta mas altamente lucrativa carreira como atletismo profissional, herdou, ou acumulados ao longo de uma vida de trabalho quando o investidor de títulos é muito antiga, sem uma expectativa de vida suficiente e / ou de saúde para reconstruir deveria ser perdida. De tempos em tempos, outros tipos de investidores são atraídos para o mercado de títulos, geralmente tolos que empregam a alavancagem para comprar títulos de alto risco especulativos, que tendem a torná-los um monte de dinheiro por algum tempo antes que ele explode na cara deles e eles bem-intencionado juro-o pela vida só para ver o ciclo repetir-se 10 ou 20 anos mais tarde.

Finalmente, algumas das vantagens únicas títulos oferecem aos seus proprietários incluem a capacidade de precisamente o tempo de fluxo de caixa. Através da construção de escadas de títulos e aquisição de títulos com determinadas datas de pagamento do cupom agendadas, o investidor pode ajudar a garantir que o dinheiro está disponível no momento exato que ele ou ela precisa. Além disso, alguns títulos têm aspectos fiscais únicas. Considere as vantagens de investir em títulos municipais.

Não só você fornecer financiamento para construir a sua comunidade local – escolas, hospitais, esgotos, pontes, e todas as armadilhas da civilização – mas, presumindo que você siga as regras e adquirir o direito tipo de vínculo com base em sua localização, você deve ser capaz de desfrutar de renda tax-free, bem como o interesse é isenta de impostos. Certifique-se de prestar atenção à colocação de ativos, no entanto. Por exemplo, você nunca deve segurar títulos municipais isentos de impostos através de uma Roth IRA.

Ahmad Faishal

Economias da faculdade: Usando o seguro de vida e outros investimentos

Maus investimentos para College Fund da sua criança

Com opções de tantos grandes economias da faculdade sendo introduzidas nos últimos anos, é difícil imaginar que tantas pessoas ainda fazer escolhas de investimento catastroficamente ruim. No entanto, com tantas idéias off-the-wall como você vê jogados ao redor nas salas de bate, é claro que as pessoas ainda estão sendo desviados.

Mais mau planejamento parece surgir do desejo das pessoas, quer superar as escolhas de investimento mais confiável ou para tentar encontrar uma “coisa certa.” Ambas estas idéias, enquanto nobre, geralmente acabam fazendo exatamente o oposto do que se pretendia.

Os pais que colocam seus ovos nestes “cestas” não convencionais encontram-se frequentemente em curto fundos quando chega a hora de ganhar dinheiro e começar a pagar propinas.

Mesmo que as promessas de segurança e de retorno pode ser grande, você deve pensar cuidadosamente antes de colocar fundo de faculdade do seu filho em qualquer um dos seguintes investimentos.

Seguro de vida ou anuidades

Um dos erros mais comuns na criação de um fundo de faculdade é o uso de um contrato de seguro de vida como o investimento subjacente. Especificamente, toda a vida e seguro de vida variável, bem como anuidades, muitas vezes se misselected como veículos apropriados.

Muitas vezes, agentes de seguros vai encorajá-lo a tirar proveito do fato de que o seguro de vida ou anuidades permitir a acumulação de impostos diferidos. Sua teoria é que se você comprou os mesmos fundos mútuos em uma conta fiscal regular, você pagaria impostos a cada ano sobre o crescimento. Assim, o contrato de seguro ou anuidade protege o seu crescimento fundo da faculdade de Tio Sam.

Enquanto isso é parcialmente correta, as pessoas que encorajam o uso de seguro de vida deixar de mencionar que você ainda terá que pagar imposto de renda sobre seus ganhos quando você retirar o dinheiro, bem como um potencial de 10 por cento pena se tiver menos de 59 anos 1 / 2.

Eles também deixar de mencionar que você pode obter ainda melhores benefícios fiscais em consideração o Artigo 529 ou Coverdell ESA (Educação IRA), com um 1-2 por cento de poupança de custos anuais mais de um contrato de seguro ou anuidade.

Colecionadores e Obra

Enquanto a apreciação em valor associado com obras de arte e colecionáveis pode ser significativo, pode assim a desvantagem. Ao contrário de ações ou títulos de investimentos, que representam uma reivindicação tangível sobre ativos financeiros reais, o valor da arte e colecionáveis se baseia unicamente na opinião das pessoas.

O valor das obras de arte e colecionáveis podem mudar drasticamente durante a noite apenas porque não há mais compradores para um certo tipo de item. Assim, eles são extremamente suscetíveis a coisas como modismos, tendências e recessões.

Embora possa ser divertido para misturar sua apreciação das coisas boas com o crescimento de seu patrimônio líquido, isso só deve representar uma pequena parte de seu portfólio global, e nenhum de seus economias da faculdade.

Ouro e outros metais preciosos

Para muita gente, o ouro representa a altura de proteção e segurança. É real e tangível, e tem sido na demanda durante o tempo que a humanidade pode se lembrar.

No entanto, essa mesma natureza tangível é exatamente o que pode fazer metais preciosos uma escolha de investimento pobres. O custo de aquisição e armazenamento de ouro, especialmente em quantidades relativamente pequenas, pode rapidamente acabar com qualquer apreciação no valor. Além disso, manter o ouro em sua posse, mesmo em um cofre, potencialmente faz de você um alvo para o roubo.

Considerando o fato de que o ouro só ganhou 6-7 por cento ao ano ao longo dos últimos vinte anos, parece fazer este tipo de investimento muito mais trabalho do que vale a pena. Se você realmente sente que precisa de alguma exposição a metais preciosos, considerar a compra de um fundo mútuo que investe em empresas de mineração de ouro estabelecidos.

Alto Risco / Investimentos Alto retorno do mercado de ações

Embora a promessa de uma grande recompensa é tentador, considere orientação clara de investimentos de alto risco e estratégias tais como opções, pequenas empresas e mercados internacionais. A principal razão para isso é que você vai ter muito pouco tempo para compensar os erros de investimento como o início da faculdade se aproxima.

Em particular, você deve evitar qualquer tipo de investimento onde sua “desvantagem” é o potencial para uma perda total. Este é o caso de muitos tipos de opções como o puts descobertos e chamadas, bem como investimentos em pequenas empresas nas economias do terceiro mundo instáveis.

seu 401k

Embora seu 401k é um grande veículo de investimento para a aposentadoria, e até mesmo contém opções de investimento digno de seu fundo de faculdade, você deve evitar vê-la como uma fonte de recurso da faculdade. Mesmo que os investimentos subjacentes pode ser aceitável, o custo eo tempo de acessar o dinheiro poderia ser desastroso para o seu quadro financeiro mais amplo.

Para a maioria das pessoas, os seus filhos vão estar indo para a faculdade dentro de 10-20 anos de sua aposentadoria esperado. Tomando uma distribuição significativa do que é ativo aposentadoria principal da maioria das pessoas pode colocá-los de volta em uma praça com pouco tempo para se recuperar. Mesmo tendo um empréstimo contra o valor da sua 401k geralmente congela o crescimento dos activos subjacentes até que o empréstimo seja liquidado.

Ainda pior do que um empréstimo, é a idéia de tomar uma distribuição real do seu 401k para pagar as despesas da faculdade. Ao fazer isso, você vai pagar imposto de renda federais e estaduais sobre a retirada, bem como uma penalidade de 10 por cento se tiver menos de 59 1/2. Isto poderia facilmente cortar uma distribuição $ 10.000 para US $ 5.000 ou menos.

Resumo

Nos últimos anos, o governo tem incentivado os pais a economizar para a faculdade com a criação de algumas contas de investimento muito atraentes, como a Seção 529 planos e Coverdell ESA. Além dos benefícios fiscais atraentes associados a essas contas, você pode escolher entre uma grande variedade de aplicações que vão desde CDs garantidos para o crescimento agressivo. Antes de procurar em outro lugar, dar a essas opções uma boa olhada. Eles devem ser mais do que suficiente para cobrir os custos universitários futuros quando combinado com poupança regular.

Ahmad Faishal

Tarifas Bancárias Você Precisa parar de pagar

De acordo com a Associação de Banqueiros americanos (ABA), a maioria dos consumidores americanos não pagar quaisquer taxas para o seu banco. Você faz parte desse grupo?

Os bancos ainda ganhar muito dinheiro, e as taxas são uma importante fonte de lucros. Isso significa que as pessoas que fazem pagar taxas compensar todos os outros – às vezes pagando centenas de dólares ou mais a cada ano. Se você está pagando taxas para o seu banco, descobrir o que eles estão, o que estão custando-lhe, e como você pode colocar um fim a esses custos.

1. As taxas de manutenção

Alguns bancos cobram uma taxa apenas para ter uma conta. Estas taxas de manutenção mensais são um recurso automático, e eles correm entre US $ 5 e US $ 20 por mês, dependendo de onde você banco e quais serviços você se inscrever para. Para a maioria, esse tipo de taxa será mais do que comer a qualquer interesse que você ganha ao longo do ano, e você pode até ter dificuldade em manter seu saldo de conta acima de zero.

As taxas de manutenção são relativamente fáceis de evitar. Você também pode:

Use um banco que não cobra taxas de manutenção, ou
Qualificar para uma isenção de taxa para que as taxas não ter cobrado

Banking livre ainda é uma realidade. Após a crise financeira, os grandes bancos fizeram grandes novidades cortando contas correntes livres (e aumentando as taxas de manutenção). No entanto, muitos bancos ainda oferecem verificação gratuita. Bancos online são uma fonte rápida e fácil para a operação bancária livre, como eles raramente têm exigências mínimas ou taxas mensais. Se você quiser os benefícios de um banco de tijolo e argamassa (agências bancárias ainda são úteis), olhar para as instituições locais menores, como bancos regionais. As cooperativas de crédito, que são de propriedade de seus clientes, também são uma ótima opção para a verificação gratuita.

Isenção de taxas são bastante simples: se você atender a certos critérios, o banco não irá cobrar taxas de manutenção. Critérios comuns que permitem taxas esquivar incluem:

(É necessário, por vezes, um mínimo de US $ 500 por mês) a criação de depósito direto do seu salário em sua conta bancária
Mantendo o seu saldo da conta acima de um determinado nível (US $ 1.000, por exemplo)
Inscrever-se para declarações sem papel
Usando diferentes serviços do mesmo banco (obter uma hipoteca do mesmo banco onde você guarda sua conta corrente, por exemplo)

2. Os fundos de cheque especial e insuficiente

taxas de cheque especial e taxas por insuficiência de fundos (ou NSF) pode custar tanto ou mais do que as taxas de manutenção ao longo de um ano. Sempre que o saldo da sua conta é executado baixo, você está em perigo de pagar essas taxas.

Taxas de cheque especial são muitas vezes em torno de US $ 35 por transação falhou. Por exemplo, se sua conta tem US $ 1, mas você gastar US $ 4 com seu cartão de débito (e você se inscreveu para o programa de proteção descoberto do seu banco), você vai pagar US $ 35 apenas para emprestar R $ 3. Retirar dinheiro do caixa eletrônico depois disso, e você poderia enfrentar outra despesa de US $ 35.

Felizmente, taxas de cheque especial são opcionais. Bancos utilizado para você se inscrever para a proteção descoberto automaticamente, mas agora você precisa de opt-in para o serviço. Na maioria dos casos, você prefere apenas ter seu cartão de crédito recusado (você provavelmente pode pagar com dinheiro ou outro cartão, salvando-se a US $ 35). Se você está interessado em cheque especial, vale a pena pesquisar as opções. Alguns bancos vão transferir dinheiro de sua conta poupança para sua conta corrente por US $ 10 ou mais, e outros oferecem linhas de cheque especial de crédito (que cobram juros sobre o montante você “emprestar” em vez de uma taxa elevada de taxa fixa por transação).

Opting out não é suficiente

Você pode pensar que você está em claro se você nunca optou-se para proteção descoberto. Mas você ainda vai pagar taxas, se o saldo da conta é executado a zero e encargos bater sua conta. Por exemplo, você pode ter configurado hipoteca ou seguro de pagamentos automáticos de sua conta corrente (para que o seu faturamento puxa os fundos a cada mês). Esses pagamentos são tratados de forma diferente – optando fora do cheque especial só impede você de gastos excessivos com seu cartão de débito.

Se as transações desenhar o seu saldo da conta abaixo de zero, o banco irá cobrar uma taxa por insuficiência de fundos. Essas taxas são também tipicamente cerca de US $ 35 por transação falhou.

O que você pode fazer

Como você pode evitar taxas de cheque especial e NSF? A resposta fácil é manter dinheiro suficiente em sua conta. Mas é difícil fazer aquilo quando o dinheiro está apertado e transações eletrônicas tirar dinheiro sem você saber sobre isso.

Mantenha o controle de quanto você tem em sua conta, e até mesmo o quanto você vai ter na sua conta na próxima semana. Se você equilibrar sua conta regularmente, você saberá quais transações já passaram por e quais você ainda está esperando por diante. O seu banco pode mostrar que você tem uma certa quantidade de dinheiro disponível – mas você sabe que nem todas as suas contas têm atingido a sua conta.

Também é útil para configurar alertas. Ter o seu banco de texto quando o saldo da conta é executado baixo. Você saberá o que você precisa para mudar ou cancelar pagamentos ou transferência de fundos ao longo de uma conta poupança.

Como uma rede de segurança, você também pode querer configurar uma linha de crédito a descoberto de crédito. Felizmente, você não vai fazer um hábito de usar isso, mas é uma forma menos dispendiosa para lidar com erros ocasionais.

3. Taxas ATM

ATM taxas estão entre as taxas bancárias mais irritantes. A maioria das pessoas não piscar quando pagam US $ 10 por mês como uma taxa de manutenção, mas eles odeiam a idéia de pagar para obter seu próprio dinheiro de um caixa eletrônico. Isso faz sentido: essas taxas podem facilmente adicionar até 5% ou 10% de sua retirada total (ou mais).

Se você usar caixas eletrônicos com freqüência, você precisa encontrar uma maneira de evitar essas taxas. A melhor abordagem é a utilização de caixas eletrônicos que pertencem ou são afiliadas por seu banco. Você não vai pagar taxa de ATM “estrangeiros” do seu banco, nem você vai pagar uma taxa adicional para o operador ATM. Use aplicativo móvel do seu banco para encontrar ATMs livres.

Se você usar uma cooperativa de crédito – até mesmo uma pequena cooperativa de crédito – você pode ter mais acesso a caixas eletrônicos gratuitos que você pensa. Muitas cooperativas de crédito participar de ramificação compartilhada. Isto permite-lhe utilizar serviços Branch (e ATMs) em diferentes cooperativas de crédito – não apenas a sua própria cooperativa de crédito. Descubra se sua união de crédito participa, e descobrir onde as ATMs mais convenientes são.

4. A lista continua

Nós cobrimos as coisas grandes em profundidade, mas há muitas outras maneiras de pagar por serviços bancários. Mantenha-se atento para essas taxas.

Transferência bancária: transferências bancárias são grandes para enviar dinheiro rapidamente, mas eles não são baratos. Se você realmente não precisa enviar um fio, encontrar uma forma menos dispendiosa para enviar fundos eletronicamente.

Conta taxa de fechamento: bancos ding-o quando você fechar uma conta pouco depois de abri-lo. Se você mudou de idéia sobre um banco, espere pelo menos três a seis meses antes de fechar a sua conta para evitar taxas.

Transferências de excesso: algumas contas de limitar o número de transações (em especial as transferências fora da conta) permitido por mês. Contas do mercado monetário, que oferecem alguns dos benefícios de ambas as contas correntes e de poupança, pode limitá-lo a três saques, por mês. Contas de poupança, devido ao Regulamento D, limitar certos tipos de saques a seis por mês. Se você estiver indo para gastar dinheiro com essas contas, planejar com antecedência e mover o dinheiro para sua conta corrente em pedaços maiores.

Penalidades retirada antecipada: certificados de depósito (CDs) muitas vezes pagam taxas de juros mais altas do que as contas de poupança. A desvantagem? Você precisa se comprometer a deixar seu dinheiro na conta por um longo tempo. Se você puxar para fora cedo, você vai pagar uma multa. Para guardar esse dinheiro, configurar uma escada CD para que você sempre tem algum dinheiro vindo livre ou usar um CD líquido que permite primeiros levantamentos.

Ahmad Faishal

Erros dinheiro estudantes universitários Faça

Dívida está entre os maiores problemas para a maioria dos estudantes

Os estudantes universitários enfrentam muitas decisões financeiras difíceis quando se trata de gerir o seu dinheiro. Como um jovem adulto que precisam para descobrir como pagar a faculdade, ganhar algum dinheiro, e ainda obter uma boa educação. Isso é uma ordem de altura para qualquer um, por isso é de admirar que muitos estudantes universitários acabam fazendo algumas dinheiro erros caros.

Alguns erros de dinheiro pode realmente causar danos que perdura por décadas, para ter certeza que suas finanças estão em ordem mesmo como um estudante universitário pode percorrer um longo caminho em ajudar você a obter um bom começo depois da escola.

Aqui estão o maior erro estudantes dinheiro erros de faculdade, e como evitá-los.

College Student Dinheiro Erro # 1: acumulando Credit Card Debt

Cartões de crédito são uma forma conveniente para pagar as coisas, e muitos cartões oferecem programas de recompensas ou dinheiro de volta incentivos que agregam ao seu apelo. O problema é que esses benefícios muitas vezes ofuscar as desvantagens, a principal das quais é a dívida acumular potencial. Muitos cartões têm altas taxas de juros, condições desfavoráveis, e permitir que os alunos a gastar mais dinheiro do que eles realmente têm. Se você adquirir o hábito de apenas pagando o pagamento mínimo cada mês, você pode ser preso tentando pagar o cartão muito tempo depois de o dia da formatura.

Cartões de crédito podem desempenhar um papel vital na criação de seu histórico de crédito, de modo que não significa que você precisa evitá-los por completo. Em vez disso, cartões de crédito deve ser usado com sabedoria. Isso inclui a aplicação de um novo crédito apenas quando você precisar dele, pagar sua conta no tempo cada mês e cobrando apenas o que você pode dar ao luxo de pagar na íntegra.

Isso permitirá que você ainda para recolher as recompensas ou ganhar dinheiro de volta sem ter que lidar com encargos financeiros e prazos de reembolso longos.

College Student Dinheiro Erro # 2: arruinar sua pontuação de crédito

Enquanto nós estamos sobre o tema de cartões de crédito é importante para destacar os perigos que podem vir com entrar em dívida de cartão de crédito.

Muitos estudantes universitários acabam destruindo completamente o seu histórico de crédito, apenas fazendo algumas más decisões. Lembre-se, falta de pagamentos ou outras marcas negativas permanecerá em seu histórico de crédito por sete anos, prejudicando gravemente a sua pontuação de crédito. Fazendo um único pagamento atrasado na faculdade pode voltar para assombrá-lo mais tarde, quando você aplica para um empréstimo para um carro novo ou tentar comprar uma casa.

Novamente, a regra mais importante seguir com crédito é pagar sempre a tempo. Manter saldos da dívida baixo e utilizando diferentes tipos de crédito também pode ajudar a contribuir para um sólido score de crédito.

College Student Dinheiro Erro # 3: Não Usando um Orçamento

A faculdade é um dos melhores momentos para adquirir o hábito de orçamentação. Como um estudante, é fácil de obter complacente quando você não tem uma hipoteca para pagar, filhos para alimentar, ou outras preocupações de dinheiro significativas. O problema é que você pode ter uma renda limitada ou mesmo esporádica e se você não controlar seus gastos com cuidado, é fácil desperdiçar dinheiro em coisas que você não necessariamente precisa.

Comece por criar um orçamento simples. Ele não leva muito tempo, mas se você tomar o tempo para analisar sua renda e onde você está gastando dinheiro que você pode ter uma idéia melhor de onde seu dinheiro está indo e onde você pode cortar para trás.

Lembre-se de deixar espaço no seu orçamento para a poupança. Mesmo que seja apenas US $ 5 ou US $ 10 por semana, que pode aumentar com o tempo.

College Student Dinheiro Erro # 4: utilização indevida Student Loan Dinheiro

Muitos estudantes têm que confiar em empréstimos estudantis para pagar um grau nestes dias. Colégio propinas aumentou dramaticamente nos últimos anos, por isso é difícil manter-se se seus pais não são capazes de fornecer apoio financeiro. Se os empréstimos são realmente utilizados para despesas escolares Isso é uma coisa, mas muitas vezes os alunos irão utilizar parte desse dinheiro para comprar coisas que não são essenciais para a escola.

Por exemplo, usando algum do seu dinheiro de empréstimo do estudante para financiar uma viagem de férias de primavera no México pode fazer por um bom tempo, mas você está cavando um buraco ainda mais profundo que você precisa para sair da após a graduação. Atenha-se usando o seu dinheiro do empréstimo de estudante apenas para despesas necessárias e, melhor ainda, considerar o envio de qualquer excesso de dinheiro para o seu servicer empréstimo, enquanto você ainda está na escola como um avanço contra reembolso.

College Student Dinheiro Erro # 5: Alcance para uma faculdade cara demais

O nome da escola em seu diploma realmente importa? Em alguns casos, sim ele faz. Em outras carreiras, talvez não tanto. Muitos estudantes sonho de ir para uma escola de prestígio ou a cabeça para fora do estado, mas isso pode não ser a melhor decisão financeira. Com alguns graus pode não importa tanto onde o seu grau vem de modo a gastar um extra de $ 100.000 em um grau pode ser um desperdício.

Escolhendo uma universidade pública mais barata ou a participar de um colégio da comunidade para os dois primeiros anos depois da transferência pode ser a melhor opção, o custo-wise. Antes de se matricular em sua escola de sonho, considere o que o verdadeiro retorno sobre o investimento pode ser. Tire um tempo explorar outras opções e ver se uma escola de prestígio é a única maneira de prosseguir a sua carreira escolhida. Você pode achar que uma escola diferente prova ser o melhor negócio e, ao fazer isso, você vai posicionar-se para começar a sua carreira profissional com menos dívida estudante.

Ahmad Faishal

Você realmente precisa que o seguro de vida? Quando comprar seguro de vida

Sua estratégia de Seguro de Vida – Como saber se você precisa de seguro de vida

Seguro de vida é projetado para proteger a sua família e outras pessoas que podem dependem de você para apoio financeiro. seguro de vida paga um benefício de morte para o beneficiário da apólice de seguro de vida.

Ao longo dos anos, seguro de vida também evoluiu para fornecer opções interessantes para a construção de riqueza ou fiscais investimentos livres.

Então, quem precisa de seguro de vida, e quando você deve comprá-lo?

É seguro de vida apenas para as pessoas que têm uma família para sustentar? Nós vamos passar por estas perguntas e cenários comuns de quando o seguro de vida é uma boa idéia para comprar com base em situações. Esta lista irá ajudá-lo a decidir se é hora de você entrar em contato com o seu assessor financeiro e começar a olhar para as suas opções de seguro de vida.

Preciso de seguro de vida Se eu não tem dependentes?

Há casos em que o seguro de vida pode ser benéfico, mesmo se você não tem dependentes, o que mais básico seria cobrindo suas próprias despesas de funeral. Pode haver muitas outras razões no entanto. Aqui estão algumas diretrizes para ajudá-lo a decidir se o seguro de vida é a escolha certa para você:

Em que Fase de vida você deve comprar seguro de vida?

A primeira coisa que você precisa saber sobre o seguro de vida é que a mais jovem e saudável você é, menos caro é. Dito isto, existem vários tipos de seguro de vida também. Dependendo:

por que você quer o seguro de vida
o que sua situação é
o ponto em sua vida onde você precisa comprá-lo

ou considerá-lo financeiramente responsável para comprar o seguro de vida, quer para encontrar o seguro de vida a um preço barato ou para proteger a sua família eo futuro, situações será diferente para todos.

Life Insurance como uma estratégia de protecção e construir a riqueza

Quando você compra o seguro de vida que você está olhando para proteger o estilo de vida de sua família ou dependentes se você morrer.

Se este é o seu principal objetivo, em seguida, o seguro de vida de baixo custo pode ser um bom ponto de partida para você. Você também pode olhar para ele como uma forma de construir o seu ou sua família de riqueza seja através de potenciais vantagens fiscais, ou se você quer deixá-los dinheiro como um legado.

Você também pode comprar o seguro de vida como forma de garantir a sua própria estabilidade financeira, no caso de seguro de vida inteira, ou apólices de seguro de vida universal que também oferecem valores em dinheiro e investimentos.

Aqui está uma lista de pessoas que podem precisar de seguro de vida em diferentes fases da vida, e por que você iria querer comprar o seguro de vida nestes estágios. Esta lista irá ajudá-lo a considerar várias razões para comprar seguro de vida e ajudá-lo a descobrir se é hora de você olhar para comprar o seguro de vida ou não.

Um conselheiro ou seguro de vida representante financeiro também pode ajudá-lo a explorar diferentes opções de seguros de vida e deve sempre ser consultado para as suas opiniões profissionais para ajudá-lo a fazer uma escolha.

Famílias começando

Seguro de vida deve ser comprado se você está pensando em começar uma família. Suas taxas será mais barato agora do que quando você ficar mais velho e seus futuros filhos serão dependendo do seu rendimento. Saiba mais em Pais: Quanto seguro de vida que você precisa?

Famílias estabelecidos

Se você tem uma família que depende de você, você precisa de seguro de vida. Isso não inclui apenas o cônjuge ou parceiro trabalhar fora de casa. O seguro de vida também deve ser considerado para a pessoa que trabalha em casa. Os custos de substituição de alguém para fazer as tarefas domésticas, orçamento casa, e puericultura pode causar problemas financeiros significativos para a família sobreviver. Saiba mais em Pais: Quanto seguro de vida que você precisa?

Jovens Adultos Solteiros

A razão de um adulto solteiro que normalmente precisa de seguro de vida seria para pagar as suas despesas de funeral ou se eles ajudam a apoiar um pai idoso ou outra pessoa que pode cuidar financeiramente.

Você também pode considerar a compra de seguro de vida enquanto você é jovem para que pelo tempo que você precisar, você não tem que pagar mais devido à sua idade.

Quanto mais você envelhece, o seguro de vida mais caro se torna e corre o risco de ser recusado se houver problemas com o exame médico de seguro de vida.

Caso contrário, se alguém tem outras fontes de dinheiro para um funeral e não tem outras pessoas que dependem de sua renda, então o seguro de vida não seria uma necessidade.

Os proprietários e as pessoas com hipotecas ou outras dívidas

Se você está pensando em comprar uma casa com uma hipoteca, você será perguntado se você quer comprar o seguro de hipoteca. Comprar uma apólice de seguro de vida que iria cobrir a sua dívida hipotecária seria proteger o interesse e evitar que você tenha que comprar o seguro de hipoteca extra quando você comprar sua primeira casa.

Seguro de vida pode ser uma forma de garantir que seus débitos são pagos se você morrer. Se você morrer com dívidas e nenhuma maneira para que sua propriedade para pagá-los, seus bens e tudo o que você trabalhou para pode ser perdido e não vai ser passada para alguém que você gosta. Em vez sua propriedade pode ser deixado com a dívida, o que poderia ser passada para seus herdeiros.

Casais trabalhando sem crianças

Ambas as pessoas nesta situação seria necessário para decidir se eles gostariam de seguro de vida. Se ambas as pessoas estão trazendo uma renda que eles sentem uma vida confortável sozinho se o seu parceiro deve passar, em seguida, o seguro de vida não seria necessário, exceto se eles queriam para cobrir suas despesas de funeral.

Mas, talvez, em alguns casos um cônjuge de trabalho contribui mais para a renda ou gostaria de deixar os seus outros significativos em uma posição financeira melhor, então, enquanto a compra de uma apólice de seguro de vida não seria um encargo financeiro, que poderia ser uma opção. Para uma opção de seguro de vida de baixo custo olhar para Term Life Insurance ou considerar primeiro-to-die apólices de seguro de vida em que você paga somente uma política e o benefício de morte vai para o primeiro a morrer.

As pessoas que têm seguro de vida através de seu trabalho

Se você tem seguro de vida por meio de seu trabalho, você ainda deve comprar sua própria apólice de seguro de vida. A razão que você nunca deve confiar somente em seguros de vida no trabalho é porque você poderia perder seu emprego, ou decidir mudar de emprego e uma vez que você fizer isso, você perde essa apólice de seguro de vida. Não é estrategicamente som para deixar o seu seguro de vida nas mãos de um empregador. Quanto mais velho você fica, mais caro seu seguro de vida torna-se. Você é melhor fora de comprar um pequeno política de back-up para se certificar de que você sempre tem algum seguro de vida, mesmo se você perder o seu emprego.

Parceiros de Negócios e empresários

Se você tem um parceiro de negócios ou possui um negócio e há pessoas que dependem de você, você pode considerar a compra de um seguro de vida em separado com o propósito de suas obrigações comerciais.

Compra de seguro de vida de seus pais

A maioria das pessoas não pensam nisso como uma estratégia, comprá-lo tem sido utilizado e pode ser uma coisa inteligente a fazer. Seguro de vida de seus pais assegura um benefício de morte para você, se você se coloca como o beneficiário da política que você tirar com eles. Se você está pagando seus prémios, você vai querer certificar-se de você tornar-se um beneficiário irrevogável para garantir a sua maneira investment.This quando seus pais morrem, você fixar o valor da apólice de seguro de vida. Se você fizer isso, enquanto seus pais são jovens o suficiente, pode ser um investimento financeiramente sólidas. Você também pode querer proteger a sua própria estabilidade financeira por olhar para a compra de cuidados de longo prazo para eles também, ou sugerindo que olhar para ele. Muitas vezes, quando os pais ficam doentes à medida que envelhecem o encargo financeiro para os seus filhos é enorme. Estas duas opções podem fornecer proteção financeira que você pode não ter outra forma de pensamento.

Seguro de Vida para Crianças

A maioria das pessoas gostaria de sugerir que as crianças não precisam de seguro de vida porque não têm dependentes e em caso de sua morte, apesar de que seria devastador, seguro de vida não seria benéfica.

Existem algumas razões estratégicas que você pode querer comprar um seguro de vida para as crianças.

Se você se preocupar com seus filhos, eventualmente, ter uma doença. Algumas famílias têm preocupações sobre a saúde a longo prazo de seus filhos devido a riscos hereditários. Se os pais temem que, eventualmente, isso pode torná-los incapacitados mais tarde na vida, então eles poderiam considerar a compra de seu seguro de vida as crianças para que eles não se preocupar com a falta de exames médicos mais tarde, quando eles precisam de seguro de vida para suas próprias famílias.
Se você gostaria de receber algum tipo de benefício de morte para ajudá-lo a lidar com a morte de uma criança e cobrir as despesas de funeral se algo vier a acontecer com eles. A perda de um filho é devastador e, embora as crianças não fornecer apoio financeiro, eles desempenham um papel importante na família e sua perda pode ter efeitos sobre muitos perda níveis.A pode tornar muito difícil para você trabalhar, e você pode sofrer perdas financeiras, requerem ajuda psicológica, ou precisar de ajuda com crianças sobreviventes, como resultado de sua passagem. Esta não é certamente o pensamento comum, mas pode ser uma razão para um pai para considerar o seguro de vida para as crianças.
Algumas pessoas compram seguro de vida para as crianças como eles atingem a idade adulta cedo para ajudá-los a obter uma vantagem inicial sobre a vida. Uma apólice de seguro de vida permanente pode ser uma maneira de construir a poupança para eles e dar-lhes uma oportunidade de ter um seguro de vida que se paga pelo tempo que eles têm uma família própria, ou se eles querem usar a parte em dinheiro para pedir de encontro para uma grande aquisição. Seguro de vida para as crianças pode ser comprado como um presente para eles nestes casos.

Crianças para a maior parte não precisa de seguro de vida, mas se é parte de uma estratégia, seguro de vida para as crianças pode ser algo que você considera pelas razões acima expostas. Sempre pesar a opção das razões acima, com as outras possibilidades de poupança que você poderia considerar para os seus filhos.

idoso

Contanto que você não tem pessoas, dependendo do seu rendimento para o apoio, seguro de vida, nesta fase da vida não seria necessário, a menos que outra vez, você não tem quaisquer outros meios para pagar por suas despesas de funeral. Mas, estar ciente de que a compra de um seguro de vida nessa idade pode ser muito caro.

Antes do fazer, primeiro falar com um consultor financeiro ou contabilista sobre olhar para outras opções de poupança para pagar suas despesas de funeral antes de considerar seguro de vida.

Ahmad Faishal

Três maneiras Student Loan Dívida está a atrasar os compradores Home

jovens adultos com o sonho da casa própria estão cada vez mais acordando para algo mais: a realidade da crise do empréstimo do estudante.

Um estudo realizado pela Reserva Federal revelou que para cada aumento de 10 por cento em dívida do empréstimo do estudante uma pessoa segura, há um 1-2 queda ponto percentual na taxa de casa própria durante os primeiros cinco anos após sair escola. E o Banco da Reserva Federal de Nova York determinou que até 35 por cento do declínio da casa própria entre os adultos 28 a 30 pode ser atribuída à dívida de empréstimo do estudante.

Alguns podem livrar-se essas estatísticas ou atribuí-las à incerteza da vida e de um plano de carreira nos anos imediatamente após a faculdade. Mas o fato é que 83 por cento das pessoas idade de 22 a 35 com a dívida do empréstimo do estudante que ainda não comprou uma casa culpá-lo diretamente em seus empréstimos esmagadora – não a sua idade, e não suas carreiras.

A Reserva Federal aponta que como estudante dívida neste país mais do que dobrou ao longo de 10 anos, a casa marcadamente diminuiu.

“Eu acho que empréstimos estudantis são a nossa próxima grande crise financeira como uma nação”, disse Jennifer Beeston, o vice-presidente de empréstimos hipotecários na tarifa garantida Mortgage. “Os empréstimos do estudante são o maior problema que estou vendo atualmente em potenciais proprietários. Em muitos casos, os seus pagamentos de empréstimo do estudante são tanto ou mais do que os pagamentos de hipoteca “.

Para ser justo, possuir uma casa com uma cerca branca na frente – e os custos de manutenção – não é o sonho de todos. Mas para aqueles que têm tais aspirações, estudante empréstimo pagamentos mensais estão provando ser um golpe triplo.

Renda rácio dívida

Uma das principais medidas credores considerar quando analisar um pedido de hipoteca é a dívida total de um indivíduo à relação da renda. Com pagamentos de empréstimos estudantis comendo uma vasta porção do dinheiro mutuários têm de viver em cada mês, tornou-se cada vez mais desafiador para passar este teste com sucesso.

“Tão caro como a faculdade tornou-se, e com tanta dívida como o graduado médio tem, é difícil adicionar uma hipoteca para seus pagamentos mensais para os primeiros anos depois de encontrar a sua carreira”, disse Mike Windle, especialista em planejamento de aposentadoria em C. Curtis Financial Group, em Plymouth, Michigan. “a maior razão pela qual empréstimos estudantis estão impactando a casa própria é a sua portagem em dívida com a renda.”

A boa notícia é que mais e mais graduados são desembarque empregos direito fora da faculdade, disse Windle. No entanto, ainda leva a maioria das pessoas, enquanto uma década para pagar os seus empréstimos estudantis.

Beeston, que tem sido um credor hipotecário por mais de uma década, diz, nos últimos anos o montante da dívida relacionada com a educação seus clientes andar com disparou.

“Eu passo todos os dias falar com as pessoas sobre suas finanças. Nos últimos três anos, tenho visto empréstimos estudantis se tornando progressivamente mais um problema “, disse Beeston. “Há dez anos, US $ 100.000 em dívida do empréstimo do estudante teria sido fora da norma. Agora eu vejo todos os dias.”

“Eu estou vendo as pessoas a adiar a compra de uma casa por causa de seus empréstimos estudantis,” Beeston continuou. “Esta não é apenas a médicos e advogados que enfrentam esse nível de endividamento. Eu estou vendo em toda a linha.”

Pontuação de crédito

Enquanto os empréstimos estudantis federais podem oferecer algum alívio em tempos de dificuldades financeiras, tais como o adiamento ou paciência, empréstimos privados normalmente, não. E muitas vezes quando os mutuários não podem fazer face às despesas depois da faculdade, eles permitem que os pagamentos de empréstimo do estudante slide, ficando para trás um mês ou dois ou negligenciar seus empréstimos completamente. Esta é uma das piores coisas para fazer se você esperar para comprar uma casa em um futuro próximo.

“Se você padrão em seus empréstimos estudantis, o hit de sua pontuação de crédito pode prejudicar a sua capacidade de comprar sua primeira casa por até sete anos”, disse Windle.

O estudante empréstimo taxa de inadimplência é actualmente de cerca de 10 por cento.

Apesar de melhorar sua pontuação de crédito é tipicamente algo que leva tempo, você também pode tentar fornecer credores hipotecários uma carta de explicação, detalhando as circunstâncias que levaram à delinqüência.

Salvando um pré-pagamento

Squirreling afastado o pagamento para uma casa é o terceiro maior obstáculo enfrentado por aqueles sobrecarregados com enorme dívida estudante. Com uma grande parte de sua renda se desviado em direção a empréstimos estudantis, salvando-se o padrão para baixo pagamento – 20 por cento do preço de compra – pode tornar-se um sonho distante, levando anos para conseguir.

Nesta frente, Windle não sugere correndo para comprar uma casa antes de você ter dinheiro suficiente acumulada. Se o fizer, pode ser muito mais caro. Sem 20 por cento para baixo, você provavelmente vai ser obrigado a pagar PMI – seguro de hipoteca confidencial, uma taxa que protege o credor se você parar de fazer pagamentos sobre o empréstimo. A taxa PMI é adicionado ao seu pagamento mensal da hipoteca.

“Digo aos meus clientes não se apressar. Aproveite o tempo para poupar e acumular 20 por cento para que você não tem que pagar PMI “, aconselhou Windle.

Para aqueles que procuram uma maneira de contornar a 20 por cento, programas de empréstimo Windle sugere pesquisando Federal Housing Administration (FHA), alguns dos quais oferecem hipotecas para aqueles que têm tão pouco quanto 3,5% para um pagamento. Estes mesmos programas muitas vezes têm exigências mais baixas de pontuação de crédito, tão baixas quanto 580 em alguns casos.

A FHA oferece taxa ajustável e empréstimos de taxa fixa, que permitem o financiamento de até 96,5 por cento da compra, mantendo os custos de fechamento e pagamentos para baixo a um mínimo.

Além do mais, os credores Fannie Mae e Freddie Mac também se tornaram mais sensíveis aos desafios enfrentados pelos detentores de empréstimo do estudante, disse Rick Bechtel, vice-presidente executivo e chefe do banco hipotecário dos EUA no TD Bank.

“Esta necessidade é conhecida, mesmo nesses níveis”, disse Bechtel. “Então, você vai ver todos os tipos de programas atuais que exigem três por cento para baixo ou um por cento para baixo. E estes não são apenas programas para pessoas renda baixa e moderada “.

“Os programas que existiam até o último ano ou dois permitiria o baixo pagamento somente se você fosse baixa renda a moderada. Essa foi uma caixa de truque para muitos candidatos “, acrescentou Bechtel. “Mas agora você está olhando para um por cento ou três por cento para baixo programas que não são específicos para baixo para os mutuários de renda moderada. Há agora um programa para toda a gente “.

Passos adicionais para Tomar

Uma das peças mais comuns de aconselhamento oferecidos por especialistas em finanças é para refinanciar seus empréstimos estudantis se casa própria está em sua lista de afazeres.

Um bom programa de refinanciamento pode reduzir os pagamentos mensais, tornando-os mais fáceis de gerenciar e, assim, liberando dinheiro para colocar em direção a outras coisas, como salvar-se um pré-pagamento ou pagar uma hipoteca. empréstimos estudantis federais também oferecem planos de reembolso com base em renda.

“É difícil acreditar que o número de pessoas que ainda não tenham trabalhado seu caminho em um plano de reembolso com base no rendimento”, disse Bechtel.

Poucas pessoas estão cientes de que credores hipotecários agora usará o aluno valor do pagamento do empréstimo inferior, orientado a renda no cálculo da dívida de um candidato à relação da renda. Isso é um claro afastamento política anterior – e um benéfico um, se você tem dívida de estudante.

Houve um tempo em que, independentemente do que o pagamento do empréstimo de estudante real mensal era, os credores ainda determinar a dívida à taxa de rendimento com base na quantidade total de débito do estudante em média ao longo do prazo do empréstimo de estudante, Bechtel explicou. A mudança para reconhecer o pagamento com base no rendimento mensal mais baixo é uma grande vitória para os candidatos de hipoteca.

E uma última consideração, para os poucos sortudos que têm alguém em sua vida que é generoso o suficiente para ajudar com os empréstimos: Não desperdiçar a oportunidade.

“Se você tem um membro da família que está disposto a pagar os seus empréstimos estudantis, levá-los em cima dele. Eu ouvi muitas vezes, ‘Meus pais pagá-los, mas eu não quero que eles tenham a’”, disse Beeston. “Se alguém está oferecendo, é porque eles sabem como incapacitante dívida do empréstimo de estudante pode ser.”

Ahmad Faishal

Não gosto o controle de despesas? Experimente o Orçamento 80/20

Esta é uma ótima alternativa para a 50/30/20 Orçamento

Uma das estratégias de orçamentação mais populares é o orçamento 50/30/20, que recomenda que as pessoas gastam 50 por cento de seu dinheiro em necessidades, 30 por cento em itens discricionários, e 20 por cento sobre a poupança.

Proponho um plano alternativo: o orçamento 80/20. Por quê? É muito mais simples do que o orçamento 50/30/20.

Veja como eles se comparam:

50/30/20 Plano

O orçamento 50/30/20 foi proposto pelo economista de Harvard Elizabeth Warren e sua filha, Amelia Warren Tyagi.

A dupla diz que você deve basear seu orçamento de sua renda “levar para casa” – a sua renda após impostos, prémios de seguros de saúde e outras despesas que são retirados do seu salário.

Metade da sua renda para levar para casa deve ir em direção a necessidades básicas como habitação, eletricidade, gasolina, mantimentos e a conta de água, disseram.

Outros 30 por cento pode ir para itens discricionários, como restaurante, a compra de um novo telefone celular, bebendo cerveja ou obter ingressos para um jogo de esportes.

Finalmente, 20 por cento devem ir para a poupança ou o reembolso da dívida.

Duas preocupações com o 50/30/20 Orçamento

Agora, eu acredito que este é um bom conselho. Mas há dois aspectos que me preocupam.

Primeiro, ele pode ser difícil de discernir o que é uma necessidade e que é uma necessidade.

Início internet é uma necessidade se você realizar negócios a partir de casa, mas uma falta se não o fizer.
Vestuário, até um certo ponto, é uma necessidade, mas depois desse ponto, mais roupa torna-se uma necessidade.
Pão e leite são as necessidades, mas sorvete é uma necessidade.

Quão longe você vai levar isso? Você está indo para a linha de item de sua mercearia factura para separar biscoitos Oreo de espinafre? Claro que não.

E isso leva à minha segunda preocupação: algumas pessoas não querem para classificar e rastrear seus gastos.

Para saber quanto dinheiro você gastou em mantimentos, utilidades, concertos e iPads, você precisa controlar seus gastos.

Isso nem sempre é um deal-breaker – algumas pessoas gostam de rastrear suas despesas no Quicken ou usando ferramentas online como Mint.com – mas muitas pessoas não têm nenhum desejo de controlar seu dinheiro. “Orçamento” soa como uma palavra excruciante.

O Plano de 80/20

Então, o substituto de gestão de dinheiro que eu recomendo para as pessoas? Uma alternativa perto: o orçamento 80/20 .

Sob este orçamento, você coloca 20 por cento para a poupança e passar os outros 80 por cento em tudo o resto.

A beleza deste plano é que você não tem que fazer qualquer despesa de rastreamento. Você simplesmente tomar suas economias fora do topo e, em seguida, passar o resto.

Como este plano funciona na vida real

Como isso iria jogar fora na vida real? Eu recomendo que você configurar uma retirada automática de sua conta corrente para sua conta poupança. Certifique-se esta retirada acontece cada dia de pagamento (ou 1-2 dias após o pagamento, no caso do seu salário está atrasado).

Desta forma, o dinheiro que atinge sua conta corrente é seu para gastar. O resto do dinheiro é escondidos em poupança.

É claro, manter o dinheiro nos mesmos conta poupança que está ligado à sua conta corrente pode ser tentador. É fácil transferir o dinheiro de volta em sua conta corrente e, em seguida, gastá-lo. Eu recomendo retirar o dinheiro para uma conta de poupança que está em um banco diferente.

Dessa forma, você não verá o equilíbrio quando você efetuar login em sua conta. Fora da vista, longe da mente.

(Eu particularmente gosto SmartyPig, um banco online que permite criar diferentes “metas de poupança” e direcionar seu dinheiro em cada uma dessas metas. Você pode ler tudo sobre SmartyPig aqui. Basta evitar a tentação de usar o dinheiro para comprar cartões de presente, que SmartyPig tenta empurrá-lo para fazer. Isso é aspecto mais negativo do SmartyPig, na minha opinião.)

Nem todas as economias têm que ir em uma conta poupança tradicional. Você pode redirecionar parte do dinheiro em uma conta de corretagem, como Vanguard ou Schwab, em que você configurou uma aposentadoria conta poupança, como uma Roth IRA.

Na verdade, se você está salvando a uma taxa de 80/20, eu recomendaria que a grande maioria de suas economias vai para a aposentadoria. Especialistas aconselham poupança entre 10 a 20 por cento de sua renda para a aposentadoria, dependendo da idade em que você começar a poupar.

Se você começar a guardar 10 por cento de sua renda para a aposentadoria aos 21 anos, investir em um mix adequado à idade de ações e títulos, reequilibrar anualmente e aderir a fazer contribuições regulares de aposentadoria, você pode ser capaz de fugir com economia de apenas 10 por cento de sua renda para a aposentadoria.

Se você esperar até que seu 30s ou mais tarde, porém, pode ser necessário para salvar 15 por cento ou mais para ter o suficiente.

Não pare em 20 por cento

Uma nota final: Eu sugiro 80/20 como o mínimo que você deve salvar. É sempre uma ótima idéia para economizar mais. Uma vez que você atingir 80/20, você pode empurrar-se para uma taxa 70/30 poupança? Como cerca de 60/40?

Lembre-se: quanto mais você poupar, mais flexibilidade e oportunidade que você terá. Você vai ser capaz de construir uma carteira de aposentadoria maior, se aposentar, alguns anos antes, comprar um imóvel alugado, iniciar um pequeno negócio, assumir um risco de carreira ou desfrutar de férias extra.

Ahmad Faishal

Comprar um seguro de vida? Leia isto primeiro

Seguro de vida é uma parte importante, mas muitas vezes incompreendido do processo de planejamento financeiro. Sabendo que precisa de seguro de vida, como ele funciona e os diferentes tipos de seguros podem ajudar os consumidores a tomar decisões informadas sobre este produto.

Quem precisa de seguro de vida?

As pessoas que têm um cônjuge ou filhos que dependem deles financeiramente precisa de uma apólice de seguro de vida. Além disso, qualquer pessoa que tenha um ex-cônjuge, parceiro de vida, financeiramente pais dependentes ou irmãos financeiramente dependentes também deve comprar o seguro de vida. As pessoas que são financeiramente independentes e não têm cônjuge ou filhos é improvável que precisa de seguro de vida.

Por que o risco Life Insurance Hedges

Seguro de vida não deve ser visto como um investimento, mas sim como uma ferramenta de gestão de risco e um hedge contra as consequências financeiras da perda de vidas. Portanto, quando uma política de compra, considere os custos entes queridos teria de enfrentar se você morresse. Por exemplo, um indivíduo com grande dívida, tais como hipotecas e empréstimos estudantis, ou uma família grande, provavelmente requer uma política maior do que um indivíduo com uma família menor e algumas obrigações financeiras.

Quem precisa Termo de seguros?

A maioria dos seguros de vida cai em uma das duas categorias: seguro de vida e seguro de vida permanente . Vida do termo é o seguro de vida mais acessível e amplamente disponível. Políticas de longo prazo, que muitas vezes são fornecidos por um empregador, dar cobertura a um indivíduo por um período ou período de tempo. Um termo típico pode ser 10, 20 ou 30 anos. A política de longo prazo paga um benefício apenas se o segurado morre durante o prazo. A maioria das apólices de seguro de vida do termo pagar o mesmo benefício durante todo o prazo, embora com algumas políticas, o benefício de morte cai ao longo do prazo da política.

Seguro do termo é uma boa opção para os indivíduos mais jovens e famílias que precisam de proteção acessível por um determinado período de tempo no caso de um trabalhador com renda principal morre. Ao final do prazo, o indivíduo pode ser financeiramente mais seguro e menos necessidade de cobertura, de modo seguro do termo fornece uma maneira de gerenciar os riscos para os indivíduos mais jovens, financeiramente mais vulneráveis. Se não for oferecido através de um empregador, seguro de termo geralmente requer um exame médico. Outra vantagem do seguro do termo é a sua simplicidade e transparência. O mercado de seguros termo é competitivo, assim que os consumidores podem fazer compras e comparar preços facilmente.

Quem precisa de seguro permanente?

Ao contrário do seguro prazo, que só oferece cobertura por um período especificado, seguro permanente geralmente fornece proteção para toda a vida do segurado. seguro permanente acumula um valor em dinheiro, que o segurado pode pedir emprestado contra isenção de impostos. No entanto, porque a cobertura permanente é mais abrangente, seus prémios são geralmente mais elevadas do que os prémios de seguro de prazo.

seguro permanente pode ser uma boa opção para indivíduos de alto-net worth (HNWIs) que precisam de dinheiro para pagar projetadas impostos federais estate. Os indivíduos que têm níveis elevados de dívida podem também beneficiar de uma política permanente. Uma vez que algumas leis estaduais proteger benefícios de valor do dinheiro e morte de apólices de seguro de reivindicações por parte dos credores, detentores de apólices permanentes podem usar os benefícios de uma política permanente, sem risco de um julgamento ou uma garantia contra a política. seguro de vida permanente também obriga as pessoas a economizar dinheiro. Na verdade, algumas políticas pagar juros de impostos diferidos atraentes para os segurados. Aposentados, por exemplo, pode usar uma política de sobrevivência permanente para garantir que seus filhos recebam uma herança, enquanto eles têm os fundos para se aposentar. No entanto, a maioria dos aposentados não precisa de seguro de vida quando se aposentam, a menos que eles ainda têm dependentes ou deve pagar por despesas de funeral.

The Bottom Line

Conhecer e entender os diferentes tipos de seguro de vida deve ajudar os consumidores a reduzir suas escolhas. Para começar, as pessoas devem verificar com seus empregadores para ver o que cobertura que eles já recebem. Em muitos casos, este seguro é inadequada para indivíduos com famílias grandes e obrigações financeiras consideráveis. No entanto, os indivíduos com políticas patrocinados pelo empregador pode complementar as suas políticas com seguro suplementar patrocinados pelo empregador ou cobertura através de empresas privadas. Em última análise, a cobertura certa pode consistir de uma combinação de várias políticas. Os indivíduos devem falar com um agente licenciado para avaliar suas necessidades.

Ahmad Faishal