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Por que pagar nossas contas de cartão de crédito Mais do que uma vez por mês

Por que pagar nossas contas de cartão de crédito Mais do que uma vez por mês

Desde que escrevi sobre cartões de crédito é um grande componente do meu trabalho, eu tive quase todas as recompensas cartão de crédito em algum momento da minha vida. Em um determinado momento, minha esposa e eu vou ter 20 ou mais cartões de crédito em toda a nossos perfis pessoais e de crédito do negócio. Alguns mantemos para o longo curso, e alguns que cancelar depois de experimentar com seus benefícios.

Desde que nós abominamos dívida, no entanto, nós nunca pagar um único centavo de juros e tomar cuidados especiais para evitar situações em que poderíamos gastar mais dinheiro do que nós temos. Quaisquer taxas anuais que pagamos são cuidadosamente pensado e esperado e geralmente parte de um plano maior para ganhar recompensas que mais do que compensou as taxas.

Os benefícios desta estratégia tem sido enorme – pelo menos para nós ea forma como queremos viver nossas vidas. Ao longo dos anos, temos descontado em pontos de fidelidade de hotéis, milhas aéreas, dinheiro de volta recompensas, e crédito de viagem flexível para viajar por todo o mundo.

Cinco razões que pagar nossas contas de cartão de crédito mais do que uma vez por mês

É uma tonelada de diversão, sim, mas ele pode ficar complicado. Dependendo nossos objetivos e as recompensas que estamos tentando acumular, muitas vezes usamos quatro a sete cartões de crédito a qualquer momento. Para facilitar nossas vidas, nós viemos acima com um sistema simples que resolve a maioria dos problemas que surgem do uso de múltiplas formas de pagamento a cada mês. Uma vez que manter um orçamento de soma zero, precisamos garantir que nossos estadias gastos sob controle, independentemente de quantos cartões de crédito que usamos.

Com o tempo, aprendi que pagar nossas contas de cartão de crédito várias vezes por mês é a maneira mais fácil para permanecer na pista com os nossos objetivos e simplificar nossas vidas. Aqui estão algumas razões que pagar contas algumas vezes por mês – e os benefícios que recebemos em troca.

Razão n º 1: Ela nos mantém no caminho certo com o nosso orçamento.

Usando um orçamento de soma zero significa chegar com um limite de gastos razoável para cada parte de sua vida. Para nós, isso significa limitar gastos de mercearia, os gastos diversos, e os gastos de entretenimento para US $ 600, US $ 200 e US $ 100 cada mês, respectivamente.

Ao pagar nossas contas de cartão de crédito várias vezes por mês, eu sou capaz de check-in e ver onde estamos em cada uma dessas categorias flexíveis. Se passamos mais da metade do nosso orçamento em qualquer categoria antes do mês está na metade, eu sei que é hora de desacelerar. Se estamos no caminho certo, por outro lado, eu posso planejar o resto dos gastos daquele mês em conformidade.

Nós conversamos sobre os benefícios do rastreamento de seus gastos muitas vezes. Ao tomar um olhar mais atento sobre seus gastos regularmente, você pode detectar fraquezas e procurar maneiras de melhorar – em tempo real, e não após o fato.

Razão n º 2: Ela ajuda-nos a evitar pagamentos em atraso.

Embora eu nunca tive um problema fazer pagamentos atrasados ​​no passado, pagando nossos cartões de crédito mais de uma vez por mês garante um pagamento atrasado nunca acontece.

Desde pagamentos em atraso pode causar sérios danos à sua pontuação de crédito, evitá-los a todo o custo é importante. Lembre-se, o seu histórico de pagamento torna-se 35% de sua pontuação FICO, bom ou mau.

Razão n º 3: Ele garante que nunca pagar juros.

Desde a minha família usa principalmente recompensas cartões de crédito para acumular pontos para a viagem, seria tolo para transportar um saldo de cartão de crédito e pagar juros sobre nossas compras que iria corroer o valor dessas recompensas. Ao pagar nossas contas de cartão de crédito várias vezes por mês, posso garantir que nunca pagar um centavo em juros ou em espiral em dívida.

Desde recompensas cartões de crédito tendem a cobrar taxas de juro mais elevadas do que a média, isso é especialmente importante se você usar cartões como eu – para acumular pontos. Se você fizer transportar um equilíbrio enquanto prossegue recompensas, é quase garantido que o interesse que você paga vai acabar com qualquer recompensa que você ganha.

Razão n º 4: Força-nos a ‘cair na real’, com os nossos gastos.

Pagar nossas contas várias vezes por mês também é um exercício de auto-contenção. Ao verificar com nossas contas, muitas vezes, somos forçados a aceitar os nossos gastos e garfo sobre o dinheiro para cobrir nossas compras regularmente.

Ao pagar com cartão de crédito torna mais fácil para adiar a dor de cada compra, usando seu dinheiro real para pagar a sua factura dói – e que deveria.

Razão n º 5: Mantém a taxa de utilização da dívida em zero, que é exatamente onde eu gosto.

Um monte de gente assumir que a sua utilização de crédito – o montante do seu limite de crédito disponível a ser utilizado, que é o segundo fator mais importante na sua pontuação de crédito – permanece em zero se eles pagam suas contas na íntegra quando o seu cartão de crédito fecha. Infelizmente, isso não é verdade: No mundo real, o seu saldo é relatado para as agências de crédito relatórios – Experian, Equifax, e TransUnion – uma vez por mês, independentemente de se você pagá-lo fora imediatamente.

Quando você pagar suas contas de cartão de crédito em cheio várias vezes por mês, é mais fácil manter sua utilização de crédito em ou perto de zero.

The Bottom Line

Malabarismos mais do que um cartão de crédito não é xícara de chá de todos, mas eu descobri que ele funciona bem para a minha família desde que ficar comprometidos com nossos objetivos. Usando um orçamento de soma zero, seguindo os nossos gastos com fidelidade, e pagar nossas contas de cartão de crédito mais de uma vez por mês, nós aproveitar a vantagem de recompensas do cartão de crédito, sem suportar qualquer das desvantagens.

Se você pretende usar o crédito para ganhar recompensas, você pode querer considerar uma estratégia similar. Ao pagar seus cartões de fora do lado de fora de sua declaração de faturamento regular, você pode manter-se fiel ao seu orçamento, evitar juros de cartão de crédito e, mais importante, evitar dívidas. Mais importante ainda, pagar a sua conta regularmente o obriga a enfrentar o seu gastar o tempo todo. Se você não está feliz com você mesmo, você saberá que você não tem mais ninguém para culpar.

11 maneiras de sair da dívida mais rápido

No início de 2015, a família americana média devia US $ 7.281 em seus cartões de crédito. E quando você remove famílias livre de dívidas a partir da equação – as pessoas com tanto nenhuma dívida ou nenhum crédito para falar de –  a carga média da dívida foi mais que o dobro, em US $ 15.609.

Adicionar no fato de que a média formando 2015. faculdade vai deixar a escola com  mais de US $ 35.000 em empréstimos , e é fácil ver como tantas pessoas estão lutando – e por que alguns optam por enterrar a cabeça na areia. Para muitos em dívida, a realidade do devido tanto dinheiro é demais para suportar a cara – então eles simplesmente optar por não.

Mas, às vezes, acontece um desastre e as pessoas são forçados a confrontar as suas circunstâncias de frente. Uma série de eventos infelizes – uma súbita perda de emprego, um inesperado (e caro) reparo em casa, ou uma doença grave – pode bater suas finanças tão fora da pista eles mal podem manter-se com seus pagamentos mensais. E é nesses momentos de desastre quando finalmente perceber o quão precária nossas situações financeiras são.

Outras vezes, nós apenas ficar doente de viver de salário em salário, e decidir que quer uma vida melhor – e isso é OK, também. Você não deveria ter de enfrentar um desastre para decidir que não quer lutar mais, e que deseja uma vida mais simples. Para muitas pessoas, tornando-se livre de dívidas da maneira mais difícil é a melhor e única maneira de tomar o controle de suas vidas e seus futuros.

Como sair da dívida mais rápido

Infelizmente, o espaço entre perceber que você precisa para saldar a dívida e sair da dívida pode ser feito com muito trabalho e dor de cabeça. Não importa que tipo de dívida que você está, pagando-lo pode levar anos – ou mesmo décadas.

Felizmente, existem algumas estratégias que podem fazer pagar a dívida mais rápido – e muito menos doloroso. Se você está pronto para sair da dívida, considere estes métodos verdadeiros tentou-e-:

1. Pagar mais do que o pagamento mínimo.

Se você carregar o saldo médio do cartão de crédito de US $ 15.609, pagar um típico APR 15%, e fazer o pagamento mínimo mensal de R $ 625, irá demorar 13,5 anos para pagar a dívida. E isso é somente se você não adicionar ao saldo, entretanto, que pode ser um desafio por si só.

Se você está transportando dívida de cartão de crédito, empréstimos pessoais ou empréstimos estudantis, uma das melhores maneiras de pagá-los para baixo mais cedo é fazer mais do que o pagamento mínimo mensal. Fazer isso não só ajudará você a economizar em juros ao longo da vida do seu empréstimo, mas que também irá acelerar o processo de pagamento. Para evitar dores de cabeça, verifique se o empréstimo não cobra nenhuma penalidades de pagamento adiantado antes de começar.

Se você precisa de um empurrão nessa direção, você pode recorrer a ajuda de algumas ferramentas de reembolso da dívida on-line e móveis livres, também, como Tally, Unbury.Me, ou ReadyForZero, tudo o que pode ajudá-lo a mapear e acompanhar o seu progresso como você paga saldos para baixo.

2. Pegar uma agitação lateral.

Atacando seus débitos com o método de bola de neve da dívida irá acelerar o processo, mas ganhar mais dinheiro pode amplificar seus esforços ainda mais. Quase todo mundo tem um talento ou habilidade que pode rentabilizar, quer se trate de babá, roçada jardas, limpeza casas, ou se tornar um assistente virtual.

Com sites como TaskRabbit.com e Upwork.com, quase ninguém pode encontrar alguma maneira de ganhar dinheiro extra no lado. A chave está a tomar qualquer dinheiro extra que você ganha e usá-lo para pagar empréstimos imediatamente.

3. Tente o método de bola de neve da dívida.

Se você estiver com disposição para pagar mais do que os pagamentos mínimos mensais em seus cartões de crédito e outras dívidas, considere usar o método de bola de neve da dívida para acelerar o processo ainda mais e construir momentum.

Como primeiro passo, você vai querer listar todas as dívidas que você deve do menor ao maior. Jogar todos os seus fundos em excesso no menor saldo, ao fazer os pagamentos mínimos em todos os seus empréstimos maiores. Uma vez que o menor saldo é pago, começar a colocar esse dinheiro extra para a próxima menor dívida até que você paga esse fora, e assim por diante.

Com o tempo, seus pequenos saldos devem desaparecer um a um, liberando mais dólares para jogar em suas dívidas e empréstimos maiores. Este “efeito bola de neve” permite que você para pagar saldos menores em primeiro lugar – registrando algumas “vitórias” para o efeito psicológico -, deixando de guardar os maiores empréstimos para o último. Finalmente, o objetivo é bola de neve todos os seus dólares extra para seus débitos até que sejam demolidas – e você está finalmente livre de dívidas.

4. Crie (e viver com) um orçamento bare-ossos.

Se você realmente quer para pagar a dívida mais rápido, você precisa cortar seus gastos, tanto quanto você puder. Uma ferramenta que você pode criar e usar um orçamento bare-ossos. Com essa estratégia, você vai cortar seus gastos tão baixo quanto eles podem ir e viver em tão pouco quanto possível pelo maior tempo possível.

Um orçamento de esqueleto vai olhar diferente para todos, mas deve ser desprovido de quaisquer “extras” como sair para comer, televisão por cabo, ou gastos desnecessários. Enquanto você está vivendo em um orçamento rigoroso, você deve ser capaz de pagar consideravelmente mais para seus débitos.

Lembre-se, os orçamentos de nu-ossos apenas se destinam a ser temporário. Uma vez que você está fora da dívida – ou muito mais perto de seu objetivo – você pode começar a adicionar os gastos discricionários para trás em seu plano mensal.

5. Vender tudo o que você não precisa.

Se você está procurando uma maneira de angariar algum dinheiro rapidamente, ele pode pagar para fazer um balanço de seus pertences em primeiro lugar. A maioria de nós tem coisas por aí que nós raramente usar e poderia viver sem se nós realmente precisava. Por que não vender seu material extra e usar os fundos para pagar as suas dívidas?

Se você mora em um bairro que permite, uma boa à moda antiga garagem venda é normalmente a forma mais barata e mais fácil de descarregar seus pertences indesejados para um lucro. Caso contrário, você pode considerar vender seus itens em um dos vários mercados on-line.

6. Começar, um trabalho sazonal a tempo parcial.

Com as férias chegando, os varejistas locais estão à procura de trabalhadores flexíveis, sazonais que podem manter suas lojas operacional durante o, estação festiva ocupado. Se você está disposto e capaz, você poderia pegar um desses postos de trabalho a tempo parcial e ganhar algum dinheiro extra para usar para seus débitos.

Mesmo fora das férias, abundância de empregos sazonais podem estar disponíveis. Primavera traz a necessidade de trabalhadores sazonais de efeito estufa e empregos agrícolas, enquanto o verão pede operadores turísticos e todos os tipos de trabalhadores ao ar livre, temporárias de salva-vidas para paisagistas. Queda traz o trabalho sazonal para casas assombradas, patches de abóbora, e colheita da queda.

A linha inferior: Não importa o que época ele é, um trabalho temporário sem um compromisso de longo prazo poderia estar dentro do alcance.

7. Peça menores taxas de juros em seus cartões de crédito – e negociar outras contas.

Se as taxas de juros de cartão de crédito são tão altos que se sente quase impossível fazer progressos em seus saldos, vale a pena chamar o emissor do cartão para negociar. Acredite ou não, pedindo menores taxas de juros é realmente muito comum. E se você tem uma sólida história de pagar suas contas em dia, há uma boa possibilidade de obter uma taxa de juro mais baixa.

Além de juros de cartão de crédito, vários outros tipos de contas geralmente pode ser negociado para baixo ou eliminado também. Lembre-se sempre, o pior que alguém pode dizer é não. E quanto menos você paga suas despesas fixas, mais dinheiro você pode jogar com seus débitos.

8. Considere uma transferência de saldo.

Se a sua empresa de cartão de crédito não vai ceder em taxas de juros, pode valer a pena olhar para uma transferência de saldo. Com muitas ofertas de transferência de saldo, você pode garantir 0% TAEG para até 15 meses, embora talvez seja necessário pagar uma taxa de transferência de saldo de cerca de 3% para o privilégio.

O Chase cartão Slate, por outro lado, não cobram uma taxa de transferência de saldo para os primeiros 60 dias. Além disso, o cartão oferece uma TAEG 0% introdutória sobre saldo transferências e compras para os primeiros 15 meses. Se você tem um saldo de cartão de crédito que você poderia viabilizar pagar durante esse período de tempo, transferir o saldo para um introdutória cartão de abril 0% como este poderia poupar-lhe dinheiro em juros, ajudando simultaneamente você pagar a dívida mais rápido.

9. Use ‘encontrado dinheiro’ para pagar os saldos.

A maioria das pessoas se deparar com algum tipo de “dinheiro encontrado” durante todo o ano. Talvez você receber um aumento anual, uma herança, ou bônus no trabalho. Ou talvez você contar com uma grande, restituição de imposto de gordura a cada primavera. Independentemente do tipo de “dinheiro encontrado” é, ele poderia ir um longo caminho para ajudá-lo a tornar-se livre de dívidas.

Cada vez que você se deparar com quaisquer fontes incomuns de renda, você pode usar esses dólares para pagar uma grande parte da dívida. Se você estiver fazendo o método de bola de neve da dívida, usar o dinheiro para pagar as suas menor saldo. E se você é deixado com apenas grandes saldos, você pode usar esses dólares para ter um enorme pedaço fora de tudo o que está à esquerda.

10. Gota hábitos caros.

Se você estiver em dívida e consistentemente vindo acima do short cada mês, avaliando seus hábitos pode ser a melhor idéia ainda. Não importa o que, faz sentido olhar para as pequenas maneiras que você está gastando dinheiro diariamente. Dessa forma, você pode avaliar se essas compras valem a pena – e chegar a formas de minimizá-los ou se livrar deles.

Se o seu hábito caro é fumar ou beber, que é uma fácil –  sair . Álcool e tabaco fazer nada por você, exceto ficar entre você e seus objetivos de longo prazo. Se o seu hábito caro é um pouco menos incendiária – como um latte diário, almoços restaurante durante o horário de trabalho, ou fast food – o melhor plano de ataque é geralmente cortando caminho com o objetivo de eliminar esses comportamentos ou substituindo-os por algo menos caro.

11. Passo longe do _____.

Nós todos somos tentados por algo. Para muitos, pode ser o mall local ou a nossa loja online favorita. Para outros, poderia estar dirigindo por um restaurante favorito e desejando que possamos pop dentro para uma refeição favorita. E para aqueles com uma propensão para gastos, ter um cartão de crédito em sua carteira é tentação demais para suportar.

Seja qual for a sua maior tentação é, é melhor evitá-lo completamente quando você está pagando a dívida. Quando você está constantemente tentados a gastar, pode ser difícil de evitar novas dívidas, e muito menos pagar os antigos.

Assim, evitar a tentação, sempre que puder, mesmo que isso signifique tomar um caminho diferente para casa, evitando a Internet, ou manter o frigorífico abastecido para que não sejam tentados a fazer alarde. E se você deve, esconder os cartões de crédito afastado em uma gaveta de meias para o momento. Você sempre pode trazê-los de volta para fora quando você está livre de dívidas.

The Bottom Line

É fácil continuar a viver em dívida, se você nunca tem que enfrentar a realidade de sua situação. Mas quando ocorre uma catástrofe, você pode ganhar uma nova perspectiva marca com pressa. Também é fácil ficar doente do estilo de vida salário-to-salário, e procurar maneiras de sair sob o peso esmagador de muitos pagamentos mensais.

Não importa o tipo de dívida que você está em – quer se trate de dívida de cartão de crédito, a dívida do empréstimo do estudante, empréstimos de carro, ou qualquer outra coisa – é importante saber que há é uma saída. Pode não acontecer durante a noite, mas um futuro livre de dívidas poderia ser seu se você criar um plano – e ficar com ela o tempo suficiente.

Não importa o que o plano seja, qualquer uma destas estratégias podem ajudá-lo a saldar a dívida mais rápido. E quanto mais rápido você se tornar livre de dívidas, quanto mais rápido você pode começar a viver a vida que você realmente quer.

Preparando-se para iniciar sua aposentadoria: os passos que você precisa tomar antes da aposentadoria

Preparando-se para iniciar sua aposentadoria: os passos que você precisa tomar antes da aposentadoria

A viagem para a aposentadoria começa a assumir um maior senso de importância durante a última década de seus anos de trabalho. Isso porque as decisões tomadas durante os últimos 10 anos de sua carreira são fundamentais para a sua capacidade de realmente desfrutar da aposentadoria, no entanto, você pode optar por definir que época da vida.

Um monte de grandes eventos de vida tendem a ocorrer durante os estágios finais de sua carreira. Se você tem filhos que eles estão propensos a lançar suas próprias carreiras e deixando o ninho.

Seus próprios pais podem estar se aproximando as últimas fases de seus próprios anos de aposentadoria. Como resultado, você pode encontrar-se em algum lugar no meio de todas essas mudanças na vida se perguntando o que sua própria aposentadoria parece enquanto você continuar a trabalhar duro e economizar o máximo que puder. Na verdade, a última década de sua carreira pode, finalmente, parecer um momento em que você finalmente terá a capacidade de fazer poupança para a reforma uma prioridade. Mas com a aposentadoria no horizonte há alguns passos importantes a tomar (exceto poupança, tanto quanto possível) para ajudar a tornar a sua transição seja um sucesso.

Definir o que sua versão da “aposentadoria” Ideal Looks Like

O que você ansiosos para fazer o máximo durante a aposentadoria? você vai parar de funcionar completamente ou você pretende ter um emprego a tempo parcial ou iniciar um negócio? Não há one-size-fits-all resposta a estas perguntas. Personalize a sua visão da reforma de uma forma que corresponda aos seus valores e objetivos de vida que você considere cuidadosamente o que sua aposentadoria ideal se parece.

Executar um plano de orçamento inicial para aposentadoria

Rever o seu orçamento ou plano de gastos pessoais é algo que a maioria de nós concorda que todos nós devemos estar fazendo, mas é mais fácil dizer do que fazer. Como a aposentadoria se aproxima o processo de orçamento assume um novo nível de significância. Depois de identificar onde seu dinheiro está indo, você pode tentar libertar algum dinheiro extra para poupar e investir para a aposentadoria.

Você também pode ir em frente e criar um plano de orçamento para a aposentadoria para identificar áreas de despesa, como cuidados de saúde ou de viagem que pode estar mudando a mais durante seus anos de liberdade financeira.

Veja Se suas economias da aposentadoria será suficiente

você salvou o suficiente para a aposentadoria? Esta é uma pergunta que deve ser feita o mais cedo possível no processo de planejamento. Ainda assim, se você está na reta final para a reforma e não ter executado uma calculadora básica de aposentadoria você não está sozinho. Rever todas as suas fontes potenciais de renda de aposentadoria (401k, IRAs, pensão, segurança social, etc.) vai ajudar a fornecer uma resposta a esta importante questão. Ele também irá ajudá-lo a identificar se as alterações são necessárias para melhorar a sua visão da reforma.

Decida onde você gostaria de viver durante a aposentadoria

Enquanto alocação de ativos é um fator importante no aumento da sua poupança de aposentadoria, a sua localização aposentadoria é um importante determinante da sua satisfação geral com a vida. Pense sobre onde você pretende passar seus anos de aposentadoria. você vai ser o downsizing sua situação de moradia ou se mudar? Quão perto você será para amigos e familiares? Há uma variedade de importante qualidade dos factores de vida, tais como entretenimento, cuidados de saúde, impostos e custo de vida que se relacionam com a sua decisão de localização de aposentadoria.

Estimar rendimento garantido Quanto você vai obter a partir da Segurança Social, Pensões, ou anuidades

Decidir quando reivindicar benefícios importantes como a segurança social e de pensões (se elegível) depende de uma variedade de fatores, como sua data prevista de início, as expectativas de longevidade, saúde e necessidades de renda.

Rever as suas opções cobertura de seguro saúde

Obter cobertura de seguro de saúde acessível e confiável durante a aposentadoria é uma prioridade para que logo seja aposentados. Não surpreendentemente, os custos relacionados com a saúde pode ser uma grande parte do orçamento durante a aposentadoria. Se você tem seguro médico aposentado, vá em frente e começar a rever as suas opções e os custos associados. Outras opções incluem a olhar para a cobertura COBRA ou a visitar a  healthcare.gov  site se você estará se aposentando antes dos 65 anos, quando Medicare chutes de elegibilidade no.

Se você está em um plano de alta dedutíveis com uma opção de HSA, aproveitar ao máximo a sua capacidade de pôr de lado até US $ 3.350 para cobertura individual ou US $ 6.750 para cobertura familiar (mais US $ 1.000 para ambos se 55 anos ou mais) de dólares antes de impostos em uma conta de poupança de saúde para ajudar a cobrir os custos futuros.

Determinar se faz sentido para pagar a sua hipoteca

Pagando a dívida antes da reforma é uma excelente estratégia para reduzir as necessidades de despesas gerais. A eliminação da dívida potencialmente problemáticos, tais como cartões de crédito de elevado interesse e empréstimos pessoais são fortemente recomendados nos anos que antecederam a aposentadoria. Também é aconselhável para cronometrar o retorno de seu carro ou empréstimos estudantis com o ano em que você quer se aposentar. No entanto, determinar se faz sentido para pagar uma hipoteca não é tão fácil de tomar uma decisão nos anos que antecederam a sua aposentadoria.

Sim, é verdade que a transição da aposentadoria é geralmente mais fácil de fazer do ponto de vista financeiro, se você é livre de hipoteca dívida. No entanto, existem algumas vantagens e desvantagens a considerar como você examinar a sua imagem financeira completa. Talvez uma grande coisa a considerar é como você planeja usar o seu home equity durante a aposentadoria. Redução de Pessoal, realocando, gerando renda, e usando uma hipoteca reversa são todas as opções potenciais a considerar.

Decida se o seu Asset Allocation actual Jogos sua tolerância ao risco atual e Hora Horizon

Como a aposentadoria se aproxima a sua capacidade de tolerar volatilidade significativa dos mercados de investimento é susceptível de alterar. É por isso que é essencial para examinar a sua carteira global de aposentadoria em uma base regular. Você não precisa para iniciar automaticamente em execução a partir do mercado de ações nos anos que antecederam a aposentadoria. Seu horizonte de tempo total de investimento inclui os anos até a aposentadoria mais quanto tempo você antecipar vivo.

Considere aposentadoria Re-definição

Às vezes é preciso um pouco de criatividade para tornar a reforma uma realidade. Se a sua visão original da aposentadoria ideal não corresponde ao seu plano financeiro atual, não desista! Pode ser necessário fazer algumas escolhas difíceis adaptar os seus objetivos de vida. Mas a reforma ainda está ao seu alcance.

Escolha o seu time Sabiamente

Para muitos que em breve será aposentados, a construção de uma equipe de profissionais que prestam legal, fiscal e orientação financeira é uma maneira útil para navegar por essas decisões difíceis. Procurar profissionais qualificados que estão sempre obrigados a colocar seus interesses em primeiro lugar e obedecer a um padrão fiduciário.

Nunca é tarde demais para rever seus planos de aposentadoria.

A maioria Frequently Asked Questions Aposentadoria

A maioria Frequently Asked Questions Aposentadoria

De ambos os clientes e leitores, aqui estão as sete perguntas mais comuns de aposentadoria que me perguntam.

1. Quando devo começar a tomar Segurança Social?

A questão quando tomar Segurança Social está no topo da lista porque é uma decisão quase todo americano deve fazer. Você pode ter menos renda mensal se você começar benefícios cedo, e mais renda mensal, se você começa benefícios em uma idade mais tarde. Muitas pessoas assumem esta é uma decisão simples – e eles tomar a opção que coloca mais dinheiro em seus bolsos no início.

A escolha simplista como este pode custar milhares de família (em alguns casos até mesmo centenas de milhares) de benefícios perdidas. Ao invés de tomar uma decisão sobre a Segurança Social de forma independente do resto da sua situação, você deveria ver como ele se encaixa de forma holística com todos os aspectos do seu plano de renda de aposentadoria, como a inflação, a longevidade, a necessidade de rendimento garantido, a quantidade de ativos financeiros que você tem, seus planos para trabalhar a tempo parcial na aposentadoria, e sua situação fiscal.

2. How Long Will My Money Última?

Esta é uma pergunta comum a aposentadoria, e, infelizmente, um dos mais difíceis de responder. Para respondê-la, você deve estimar coisas como quanto tempo você vai viver, quanto você vai gastar, qual a taxa de retorno que você vai ganhar na poupança e investimentos, que tipos de despesas médicas que você vai incorrer, eo que imposto taxas serão. Depois de ter projetado esses itens, você pode estimar quanto tempo seu dinheiro vai durar na aposentadoria.

No entanto, ao invés de se decidir sobre um “número” é melhor para chegar a alguns cenários diferentes que mostram o quanto seria necessário se os seus retornos foram menores, ou se você gastar mais. Esse tipo de planejamento vai lhe dar uma gama de poupança necessários, que acho que é uma abordagem melhor do que destinada a um único número.

3. Quanto dinheiro eu preciso para se aposentar?

Como a questão da reforma acima, a resposta a esta questão depende de uma série de variáveis. Algumas pessoas gastam muito pouco, trabalhou no mesmo trabalho toda a sua vida, e vai se aposentar com uma pensão mensal considerável. Eles podem precisar de muito pouco dinheiro, além disso pensão para apoiar um estilo de vida confortável. Outras pessoas são utilizados para gastar muito e não têm uma pensão. Eles vão quer precisa de uma grande quantidade de poupança para apoiar o seu estilo de vida ou eles terão de encontrar uma maneira de ser feliz vivendo com menos.

4. eu devo comprar uma anuidade?

Uma anuidade é um produto de seguro que garante sua renda para a vida. Se você tem outras fontes de renda garantida, como a Segurança Social e uma pensão, e essas fontes de cobrir a maior parte de suas despesas na aposentadoria, então você provavelmente não tem uma necessidade para garantir a renda adicional. No entanto, se você não tem renda muito garantida, então pode fazer sentido para tirar algumas das suas poupanças e usá-lo para comprar uma anuidade que irá assegurar um montante mínimo de renda futura. Esta decisão, como a maioria das decisões financeiras, é um melhor feito como parte do plano financeiro holística.

5. Quanto vou gastar?

Algumas pessoas gastam mais uma vez aposentado; eles viajam ou se envolver mais em hobbies como golfe, esqui, passeios de barco, etc. Outros acham que eles gastam menos como eles já não são pendulares, pagando para limpeza a seco, ou comer fora tanto. Para determinar o quanto você pode gastar na aposentadoria primeira sentar e analisar o seu despesas correntes. Então estimativa que itens podem aumentar ou diminuir a vir acima com um orçamento de aposentadoria. Se o seu empregador não oferecer um plano de saúde para aposentados, em seguida, certifique-se de levar em consideração os prémios de cuidados de saúde que você terá que pagar fora do bolso.

6. Como vou pagar as despesas médicas na aposentadoria?

cobertura de saúde Medicare começa aos 65 anos, mas, em média, ela só vai cobrir cerca de 50% de suas despesas totais de saúde em aposentadoria. Você terá as despesas de bolso para oftalmologia, odontologia, audição, co-pagador, Medicare Parte B prémios e prémios para outras apólices de seguro suplementar você pode comprar, como uma política de Medigap e seguro de cuidados de longo prazo.

 As despesas médicas podem variar muito por localização geográfica, mas, em média, esperam gastar cerca de US $ 5.000 – US $ 10.000 por ano por pessoa.

7. devo tomar minha pensão como um montante fixo?

Muitas pensões oferecem uma opção de montante fixo ou uma opção de anuidade que paga renda mensal vitalícia. Eu vejo muitas pessoas tomam o montante fixo sem analisar cuidadosamente os resultados da vida de suas escolhas possíveis. Quando olhou para cima a expectativa de vida, a opção de anuidade pode ser uma escolha muito melhor do que o montante fixo. Certifique-se de examinar cuidadosamente as suas escolhas de pensão à luz de todo o seu quadro financeiro antes de tomar uma decisão.

Por Millennials precisa pensar sobre o seguro de saúde Diferentemente

Por Millennials precisa pensar sobre o seguro de saúde Diferentemente

Millennials fazer um monte de coisas de forma diferente das gerações mais velhas. E cuidados de saúde não é excepção.

Como regra geral, a geração do milênio são mais conscientes dos custos, o que significa que é mais provável para obter informações sobre o custo de tratamentos e cobertura antes de recebê-los. E essa tendência se manifesta em marcadamente diferentes abordagens para receber cuidados médicos. Por exemplo, a geração do milênio são menos propensos a recorrer a um médico de cuidados primários para o cuidado de não emergência, em vez de optar por clínicas de varejo, centros de cuidados urgentes, ou salas de emergência.

E eles também são mais propensos a ignorar o cuidado completamente: de acordo com pesquisa do Centro Transamerica de Estudos de Saúde (CCT), quase metade dos Millennials minimizaram os custos de saúde por pular, retardando ou parando cuidado, em vez de tentar resolver os problemas médicos em conta própria.

E porque esta geração consome assistência médica de forma diferente, eles também precisam de pensar muito sobre como eles escolher o seu seguro de saúde.

Então, se você é um milenar, você deve começar por dar uma olhada para trás em relação ao ano anterior para obter um sentido para o seu uso típico: Quantas vezes você foi ao médico, para uma clínica, a um ER? Quantas vezes você quer ir, mas não o fez por causa do custo? Quanto você gasta em medicamentos prescritos, e há alguma que você toma em uma base contínua? Existem outras necessidades médicas ou condições que são top of mind, talvez você está pensando em ficar grávida, ou recebendo terapia física para suas limitações?

Assim que terminar de que a auto-avaliação, aqui está o que você precisa fazer.

Conhecer a terminologia

“A grande coisa para a geração do milênio, especialmente para os compradores de primeira vez facilitando fora da do seu pai cobertura-se realmente entender os conceitos-chave que ocupam os custos”, diz Jennifer Fitzgerald, CEO e co-fundador da PolicyGenius , um mercado de seguros on-line independente.

“Saúde é complicado … o prémio que você paga não é a história toda.” Você precisa entender as diferenças básicas entre altos planos dedutíveis (talvez com HSAs) e OPP. Também é importante levar em copays (taxas fixas você pagar por serviços, como consultas e medicamentos) e de co-seguro (a percentagem do custo para os serviços que você paga, normalmente depois de cumprir seu dedutível). O mesmo vale para prémios, franquias e máximos fora-de-bolso.

Defina o seu orçamento e Comparação-Shop

Como acontece com qualquer nova despesa, calcule o quanto você pode dar ao luxo de pagar a cada mês e, em seguida, perguntar-se o quanto você está disposto a pagar. Para esta temporada de inscrições abertas, os prémios mensais para as idades 18-24 são em média US $ 219, de acordo com eHealth, uma troca de seguro de saúde on-line privado; para as idades de 25-34, é $ 288.

De um modo geral, “Se você está em boa saúde agora e não têm quaisquer procedimentos futuros planejado, em seguida, ir para uma franquia maior”, diz Fitzgerald. “Se não, então vá para a franquia mais baixa.” E não importa onde você cair no espectro era milenar, fazer a sua diligência para encontrar o melhor preço em comparação compras todas as opções disponíveis para você, diz Hector De La Torre, diretor executivo de CCT.

Em outras palavras, só porque você pode estar no plano do seu pai até os 26 anos, não significa que é a melhor opção disponível para você.

Entenda como pré-26 e Pós-26 são diferentes

Se você estiver sob 26, permanecendo na planta do seu pai pode ser mais barato do que a mudança para o seu empregador. Se você estiver na faculdade, pode ser mais barato optar por seu plano de saúde de estudante (a maioria das escolas de quatro anos tem um). Mas essas são generalidades: Você não vai saber a menos que você executar os números. Depois de virar 26, você tem 60 dias para obter a sua própria cobertura de seguro se você ainda está no plano do seu pai. Geralmente, se o empregador oferece um, que será a solução mais rentável. Mas alguns empregadores estão passando fora tanto do custo para os funcionários, que você pode ser capaz de fazer melhor, quer no plano do seu cônjuge (se você tiver acesso a um) ou por compras de forma independente.

 Só sei que se o seu empregador não oferecer seguro de saúde, você não são elegíveis para subsídios sobre as trocas, e você vai ter que pagar preço de etiqueta. E se você não tem cobertura de empregador à base, em seguida, a troca pode ser a sua linha de base e você pode compará-lo com o mercado segurador tradicional (através de um corretor ou uma empresa fora do câmbio como eHealth.com ).

Procure Conveniência

Millennials favorecer imediatismo e conveniência, diz Robin Gelburd, presidente da Feira de Saúde, uma organização sem fins lucrativos buscando transparência em custos de saúde. Entre postos de trabalho não convencionais (ou seja, posições freelance ou trabalhar fora do usual “9-to-5”) e  a ausência de qualquer criação ou manutenção de relações fortes com os médicos de cuidados primários, ela diz que a tendência a favorecer a retalho clínicas, cuidados urgentes e salas de emergência ISN ‘t surpreendente. Se você visitar estas instalações, muitas vezes, ou ir para eles é a sua preferência, em seguida, olhar para os planos que os cobrem. Também olhar para os planos que oferecem uma forma de telemedicina, ou comunicação eletrônica (via telefone, e-mail e webcam) com os médicos para situações não-emergenciais (constipações de reflexão, gripes, erupções cutâneas, etc.). Para uma média de cerca de US $ 40-50, você pode ver um médico e até mesmo obter medicação prescrita a partir do conforto da sua casa ou escritório. Alguns líderes da indústria incluem Teladoc, Doctor on Demand e americanos Bem.

Factor de Prescrição

Da mesma forma, os viciados em cuidados urgentes deve se concentrar em prescrições . A partir de uma perspectiva de custo, entender que você pode salvar um pedaço significativo de mudança, se as prescrições que você toma regularmente são padronizados no seu plano (ou seja, eles estão cobertos). Formulários não mudar tudo isso, muitas vezes, de modo factoring em sua decisão é uma jogada inteligente, diz Fitzgerald. Mas, como Nate Purpura de eHealth explica, você também deve compreender que cerca de dois terços dos planos de seguro de mercado individual de saúde não cobrem as suas prescrições de medicamentos até  depois  de bater seu dedutível. Portanto, se você está gastando mais de US $ 50 por mês em receitas, vale a pena olhar em planos com franquias inferiores.

Novamente, se você está comprando para o menor prémio mensal, você provavelmente vai ser apresentado com Bronze ou catastrófico nas bolsas. Mas com prescrições caras em mente, você é geralmente melhor se inscrever para um plano de Prata para obtê-los parcial ou totalmente coberto.

Faça o que fizer, não vá sem

Não pense que a opção mais barata de seguro de saúde está indo sem ele. Sob o Affordable Care Act, ignorando a cobertura de seguro de saúde significa incorrer uma multa pesada: A taxa para não ter seguro de saúde em 2016 foi de US $ 695, ou 2,5 por cento de sua renda, se este for superior. E que pena taxa fixa será ajustado pela inflação para 2017. Enquanto a administração Trump pode acabar revoga a exigência de seguro de saúde, juntamente com o resto do Obamacare, por agora que a pena permanece no lugar.

E há novos riscos financeiros de ir sem seguro. Sacrificando sua saúde para economizar dinheiro agora poderia levar a problemas ainda maiores, com etiquetas de preços ainda maiores, abaixo da estrada. Por exemplo, se você ignorar a cavidade e os US $ 170 que pode custar para preencher hoje, então você está se colocando em risco de um tratamento de canal mais tarde, o que poderia correr-lhe mais de US $ 1.000. E enquanto você pode se sentir saudável e invencível em seus 20 anos, sabe que uma doença catastrófica ou lesão pode acontecer a qualquer um, e se isso acontece quando você não tiver seguro, você corre o risco de dizimando suas finanças e ir profundamente em débito médico .

Standard & Poors: ratings de crédito e mais

Standard & avaliações pobres

Se você já fez alguma pesquisa de sua companhia de seguros, você pode ter ouvido falar sobre a Standard & rating Pobre. Standard & Poors é um altamente respeitável empresa de serviços financeiros e de seguros organização de classificação que tem sido no negócio por mais de 150 anos. Se a sua operadora de seguros é avaliado altamente por esta empresa, você pode ter certeza que é financeiramente sólida.

Visão Geral da Empresa

Standard & Poor Financial Services LLC é uma subsidiária da McGraw-Hill e é um líder mundial na indústria de serviços financeiros.

A empresa foi fundada em 1860 por Henry Varnum Pobres. Mr. Pobre foi um pioneiro na indústria de estatísticas financeiras. Empresas de todo o mundo olham para a Standard & Poors para a inteligência do mercado financeiro. A empresa fornece avaliações independentes de crédito, pesquisa de investimento, dados estatísticos e de avaliação de riscos. Standard & Poors tem locais em mais de 20 países e está sediada em New York City. A empresa emprega mais de 10.000 e tem uma receita de mais de US $ 2 bilhões.

Como funciona

Standard & Poor ‘s é uma medida utilizada por investidores financeiros e demais participantes do mercado em todo o mundo para medir a capacidade de crédito de uma empresa. Esta informação não só é útil para os investidores e gerentes de risco, mas também pode ajudá-lo a estabelecer a estabilidade financeira de uma companhia de seguros e dar-lhe a informação que você precisa quando se compara a cobertura de seguro e comprar uma apólice de seguro. Esta é uma informação importante, porque você quer saber sua companhia de seguros está em boa forma financeiramente e será em torno de quando você precisar dele.

Quando a Standard & Poor avalia uma companhia de seguros, ele olha para a capacidade de reembolsar os credores e quaisquer reivindicações, como a empresa realiza em comparação com outras companhias de seguros, o estilo de gestão, de capital e ganhos, juntamente com outros fatores. Você pode encontrar os ratings da Standard & Poor para muitas empresas e produtos, incluindo seguro:

  • Ligação
  • Vida / Saúde
  • Propriedade casual
  • Resseguro / Especialidade

Ratings da Standard & Poor

Os ratings da Standard & Poor são emitidos em carta graus de “AAA” para “D.” Esses ratings refletem a classificação de crédito da empresa. Aqui está uma breve explicação sobre as classificações de carta eo que eles significam:

  • “AAA” – Esta é a classificação mais alta e significa que a empresa tem um forte desempenho financeiro e é capaz de pagar todas as dívidas.
  • “AA” – Esta classificação é ainda muito forte, mostrando que a empresa está executando bem financeiramente.
  • “A” – A classificação “A” mostra uma forte capacidade de uma empresa para honrar seus compromissos financeiros.
  • “BBB” – desempenho financeiro adequado, mas pode ser adversamente afetado por crise econômica
  • “BBB-” – Esta avaliação é o grau mais baixo que provavelmente será considerado por investidores
  • “BB +” – grau especulativo, pode enfrentar condições de mercado adversas
  • “BB” – Esta série mostra uma empresa com a incerteza a longo prazo, embora atual condição econômica pode ser satisfatório
  • “B” – A classificação “B” mostra uma empresa que está a cumprir as obrigações financeiras, mas vulneráveis ​​às condições econômicas incertas.
  • “CCC” – condição financeira Vulnerável
  • “CC” – altamente vulneráveis
  • “C” – Esta é mais uma vez altamente vulneráveis ​​(estados da Standard & Poor outros aspectos envolvidos com esta classificação, mas não dão detalhes específicos.)
  • “D” – Empresa não apresentou compromissos financeiros

O que as avaliações significam para as Empresas de Seguros

O rating Standard & Poor, mede um aspecto de uma companhia de seguros muito especificamente, a sua capacidade de crédito. As companhias de seguros segurar o rating Standard & Poor em alta consideração juntamente com avaliações de outros organizações de notação financeira, como a AM Best. Se classificações de mostrar a empresa está realizando mal financeiramente, a confiança do cliente poderia ser abalado. De classificação de crédito não é uma ciência exata e as classificações de uma empresa pode variar, mesmo durante o período de apenas alguns years.There vários fatores que podem causar rating de crédito de uma companhia de seguros para ser rebaixado incluindo:

  • Desaceleração econômica
  • Too-estreita de um foco de negócios
  • emissões de dívida individuais
  • mudanças climáticas Negócios
  • mudanças regulatórias

Informações de contato

Para saber mais informações sobre os ratings da Standard & Poor, você pode visitar o site da Standard & Poor .

Para chegar ao escritório sede nos EUA, você pode ligar para 212-438-2000.

Você pode usar o seguro de vida como um investimento de aposentadoria?

Você pode usar o seguro de vida como um investimento de aposentadoria?

Em algum ponto da sua vida você vai quase certamente ser lançado a idéia de seguro de vida como um investimento.

O passo vai soar bem. Ele vai soar como você está recebendo um retorno garantido, com pouco ou nenhum risco de queda, e que o dinheiro estará disponível para qualquer coisa que você quiser a qualquer momento.

Bem, eu estou aqui para dizer-lhe que as coisas nem sempre são o que parecem, e que, com algumas raras exceções, você deve evitar o seguro de vida como um investimento. Aqui está o porquê.

Primeiro, um breve comentário sobre Life Insurance

Antes de entrar em todas as razões pelas quais o seguro de vida não é um bom investimento, vamos voltar atrás e olhar rapidamente para os dois tipos principais de seguro de vida:

  1. Vida do termo seguro:  termo seguro de vida é uma quantidade de cobertura que dura por um determinado período de tempo, muitas vezes 10 a 30 anos. Ele é barato e não há nenhum componente de investimento a ele. É proteção financeira pura contra a morte precoce.
  2. Seguro de vida permanente:  seguro de vida permanente vem em muitas formas e tamanhos diferentes, mas essencialmente fornece cobertura que dura por toda a sua vida e ele tem uma componente de poupança que pode ser usado como uma conta de investimento. Você também vai ouvi-lo chamado de vida inteira , vida universal ,  vida variável , e até mesmo a vida indexada-equity . Esses são todos os diferentes tipos de seguro de vida permanente.

Há uma discussão inteira para ser tido sobre o seguro de vida do termo vs seguro de vida permanente de um seguro de perspectiva, mas isso é assunto para outro post. (Dica: A maioria das pessoas só nunca precisa de seguro de vida do termo.)

Aqui vamos nos concentrar no componente de poupança de seguro de vida permanente que é muitas vezes lançado como uma fantástica oportunidade de investimento.

Aqui estão sete razões pelas quais o seguro de vida quase nunca é um bom investimento.

1. O Retorno Garantido Não é o que parece

Um dos grandes benefícios declarados de seguro de vida inteira é que você começa um retorno mínimo garantido, que é frequentemente dito ser em torno de 4% ao ano.

Isso soa incrível, certo? Isso é muito mais do que você vai começar a partir de qualquer conta poupança nos dias de hoje, e isso é apenas o retorno mínimo. Há, é claro, a oportunidade para que seja melhor.

O problema é que você não está realmente recebendo um retorno de 4%, não importa o que eles dizem. Uma projeção vida inteira eu revi recentemente, que “garantido” um retorno de 4%, na verdade, só mostrou um retorno de 0,30% quando eu corri os números. Isso é muito menos do que o que você deseja obter a partir de uma simples conta de poupança on-line, mesmo neste ambiente de taxa de juro baixa.

Estou sinceramente não sei por que eles estão autorizados a garantir um retorno que você realmente não receber, mas presumo que o retorno é de 4% … antes de todos os tipos de taxas são tidos em conta na equação.

Não importa o que, no entanto, você não está recebendo qualquer lugar perto o retorno que eles estão prometendo.

2. Você vai ser negativo para a While

Logo acima eu disse que o retorno garantido do que a política acabou por ser apenas 0,30%. Bem, isso foi apenas se o segurado esperou 30 anos antes de tomar qualquer dinheiro fora. O retorno foi muito menor, e muitas vezes negativa, para todos os anos antes disso.

Veja, quando você paga em um seguro de vida, a maioria dos seus prémios iniciais ir para taxas. Há o custo do seguro de si, outros gastos administrativos, e, claro, a grande comissão que deve ser pago ao agente que lhe vende a política.

O que isto significa é que leva um longo tempo, muitas vezes 10 anos ou mais, apenas para  quebrar mesmo em seu investimento. Antes disso, o seu retorno garantido é negativo. E mesmo depois disso, é preciso um longo tempo antes do retorno começa a se aproximar algo razoável.

Você gosta da idéia de investir em algo que é susceptível de produzir um retorno negativo para a próxima década ou mais?

3. É caro

Todo seguros de vida é caro em duas grandes formas:

  1. Os prémios são muito mais elevados do que o seguro de vida do termo para a mesma quantidade de cobertura. É muitas vezes tanto quanto 10 vezes mais caro.
  2. Há um monte de taxas em curso, a maioria dos quais estão escondidos e não revelado.

Lembre-se que o custo é o melhor preditor de futuros retornos de investimento. Quanto mais baixo o custo, mais elevada a probabilidade de a-desempenho.

Normalmente, o seguro de vida é um dos investimentos mais caros lá fora.

4. As economias do imposto são exageradas

Um dos benefícios declarados de seguro de vida inteira é que é outra conta com vantagens fiscais. E isso é verdade até certo ponto:

  1. Sua conta de investimento cresce livre de impostos.
  2. Você pode “retirar” dinheiro livre de impostos.

Ambos os temos alguns grandes capturas embora.

Em primeiro lugar, enquanto o seu dinheiro não cresce livre de impostos, as contribuições não são dedutíveis. Nesse sentido, é como uma espécie de IRA não dedutível, sem os benefícios de qualquer um Roth IRA ou um IRA tradicional.

Em segundo lugar, a alegação de retiradas livres de impostos é extremamente enganosa. O que você está realmente fazendo quando você retirar dinheiro de sua apólice de seguro de vida é emprestar dinheiro para si mesmo. Você está tomando um empréstimo, e que o empréstimo está acumulando juros durante o tempo que você não pagá-lo de volta para a sua política.

Então, não, você não são tributados sobre esses levantamentos, mas …

  1. Você é cobrado de juros, que essencialmente substitui o custo fiscal (embora possa ser mais ou menos).
  2. Em alguns casos você pode retirar dinheiro demais, caso em que você teria que colocar dinheiro na política (provavelmente não faz parte do seu orçamento de aposentadoria) ou permitir que a política a caducar.

Esses tipos de complicações surgem o tempo todo com políticas como esta, e raramente são explicados na frente.

5. É pouco diversificada

A diversificação é uma característica-chave de uma boa estratégia de investimento. Essencialmente, ele envolve espalhar o seu dinheiro ao longo de um número de diferentes investimentos para que você obtenha o benefício de cada sem uma parte particular de sua carteira de investimento ser capaz de afundar você.

Seguro de vida inteira é inerentemente não diversificada. Você está investindo uma quantidade significativa de dinheiro com uma única empresa e contando com tanto sua habilidade de investimentos e sua boa vontade para produzir retornos para você.

Eles têm que ser gestores ativos suficientes bom investimento para superar o mercado (improvável). E eles têm que decidir crédito suficiente desses retorna para você, após a contabilização de todos os custos de ambos responsáveis pela gestão dos investimentos e  gerenciamento de suas obrigações de seguro.

Isso é um monte de seus ovos na mesma cesta.

6. Falta Flexibilidade

Poupar dinheiro em uma base consistente é a parte mais importante do sucesso do investimento. Assim, idealmente, você será capaz de configurar sua poupança mensal e continuar indefinidamente, ou até mesmo aumentá-los ao longo do tempo.

Mas a vida acontece, e flexibilidade é útil quando ele faz.

Vamos dizer que você perde o seu emprego. Ou talvez você quer voltar para a escola. Ou talvez você receber uma herança que significa que você não precisa mais guardar tanto.

Se você está contribuindo para algo como um 401 (k) ou IRA, você pode simplesmente parar ou diminuir suas contribuições regulares para libertar algum fluxo de caixa. Nesse meio tempo, o dinheiro que você já salvou vai continuar a crescer, e você pode transformar suas contribuições de volta a qualquer momento.

Você não tem essa flexibilidade com seguro de vida. Se você não continuar a pagar os seus prémios, as economias que você acumulou será usado para pagá-los para você. E quando o dinheiro acabar, sua política irá caducar.

O que significa que qualquer mudança na situação financeira pode significar que você perder todo o progresso que você fez com uma política de seguro de vida inteira. Não há muito a flexibilidade lá para pisar a água até que as coisas voltem ao normal.

7. Você tem melhores opções!

Se você perguntar apenas sobre qualquer planejador financeiro que não tem uma participação na venda de seguro de vida inteira, eles quase sempre recomendo estourar o limite de todas as outras contas de aposentadoria com vantagem fiscal antes de seguro de vida, mesmo considerando-se como um investimento, simplesmente porque eles oferecem melhor fiscal breaks, mais controle sobre seus investimentos e taxas muitas vezes inferiores.

Isso significa estourar o limite de seus 401 (k), IRAs, contas de poupança de saúde e contas de aposentadoria self-employed primeiros. E, mesmo depois disso, considerar as coisas como um plano de 529 ou até mesmo uma conta de investimento tributável de idade regular.

Se você não estiver tirando proveito dessas outras contas de aposentadoria, usando o seguro de vida como um investimento deve ser a última coisa em sua mente.

Quando é que Permanente de seguro de vida faz sentido?

Para a maioria das pessoas, seguro de vida nunca vai fazer sentido como um investimento. Mas isso não significa que o seguro de vida permanente é inútil.

Aqui estão algumas situações em que se pode fazer sentido:

  1. Você tem uma criança com necessidades especiais e quer garantir que ele ou ela sempre terá a abundância de recursos financeiros, não importa o quê.
  2. Você tem milhões de dólares potencialmente sujeitos a impostos de propriedade e você quiser usar o seguro de vida como uma maneira de preservar esse dinheiro quando é passada para sua família.
  3. Você já está estourar o limite de todas as outras contas com vantagem de impostos, você quer poupar mais para a aposentadoria, e sua renda é alta o suficiente para que os benefícios fiscais oferecidos pelo seguro de vida são atraentes.

Em todos esses três casos, que você gostaria de trabalhar com um especialista que poderia conceber uma política para atender às suas necessidades específicas, minimizar as taxas e maximizar a quantidade de dinheiro que permanece no seu bolso. As apólices de seguro de vida inteira a maioria dos agentes oferecem não vai atender a esses critérios.

‘Too Good to Be True’ é geralmente

Todo o campo de seguro de vida soa bem. retornos garantidos, crescimento livre de impostos, retiradas livres de impostos, e dinheiro disponível para qualquer necessidade, a qualquer momento.

Quem disse que não a isso?

Claro que, quando algo parece bom demais para ser verdade, geralmente é, e este não é excepção. Seguro de vida não é tipicamente um bom investimento e na maioria dos casos, você vai ser melhor para evitá-lo.

Como Priorizar o seu orçamento

Como Priorizar o seu orçamento

Seu orçamento está puxando você em um milhão de direções diferentes: reparar seu carro, poupar para a aposentadoria, pagar seus cartões de crédito, comprar um novo conjunto de roupas relacionadas com o trabalho e poupar para a educação universitária de seus filhos.

Como você pode equilibrar essas metas de poupança separadas, todos os quais requerem diferentes quantidades de dinheiro e têm prazos diferentes?

1: Aposentadoria vem em primeiro lugar

Vamos ser claros: não há absolutamente nenhuma meta que é mais importante do que a poupança para sua aposentadoria.

A maioria das pessoas ignora aposentadoria por duas razões-One, parece muito longe, e dois, eles assumem que eles podem apenas continuar trabalhando em seu 70s.

Infelizmente, nem todas as aposentadorias são voluntárias. Demissões, a discriminação por idade contra os trabalhadores mais velhos, obrigações de assistência familiar e problemas de saúde pode forçar as pessoas a uma reforma antecipada. Não pense em “aposentadoria” como uma escolha; pense nisso como algo que idealmente é uma escolha, mas pode ser o resultado de desemprego forçado.

Se o empregador oferece uma “contribuição correspondente,” tirar o máximo proveito dela. Alguns empregadores irá contribuir 50 centavos para cada dólar, até um montante máximo, que contribuem para um fundo de aposentadoria. Outros empregadores podem até corresponder dólar por dólar.

Esta é a única situação em que você vai ganhar um “retorno” garantida do seu investimento. Maximize a sua contribuição correspondente, mesmo se você tem dívida de cartão de crédito. Sua aposentadoria vem em primeiro lugar.

Se o seu empregador não oferecer uma contribuição correspondente, ou se você já conheceu o seu limite, então a sua próxima prioridade é …

2: saldar dívidas de cartão de crédito

Não toda a dívida é ruim. Pode haver razões estratégicas por que você iria escolher fazer apenas os pagamentos mínimos em um baixo interesse, hipoteca ou estudante empréstimo subsidiado de impostos.

Mas se você está segurando a dívida do cartão de crédito, pagar-lo para baixo, mesmo se seus cartões de crédito estão oferecendo atualmente uma “provocação” de taxa de juro zero por cento. É apenas uma questão de tempo antes que os foguetes taxa de teaser para o dois dígitos.

Pagando seus cartões de crédito dá-lhe um “retorno”, garantiu que o torna uma opção muito mais atraente do que investir o dinheiro em outro lugar ou economizando para comprar algum outro item.

3: Iniciar um Fundo de Emergência

Esta dica está intimamente relacionado com aquele acima dele: evitar o endividamento futuro cartão de crédito através da criação de um fundo de emergência. Este fundo irá ajudá-lo a cobrir as despesas inesperadas, como um grande projeto de lei médico ou despesas relativas a uma perda de emprego.

Especialistas discordam sobre quão grande o seu fundo de emergência deve ser. Alguns dizem que deve ser tão pequena quanto $ 1.000. Outros dizem que você deve guardar 3 meses de despesas vivas. E, no entanto, outros vão tão longe como a recomendável salvar 6-12 meses de custo de vida. A coisa mais importante, porém, é que você reserve alguma coisa.

4: manter os fundos para o esperado, Custos intermitentes

Você sabe que um dia, o seu telhado vai vazar. A sua máquina vai quebrar. Você precisa chamar um encanador. motor do seu carro vai explodir. Você vai precisar de pneus novos. Uma rocha vai voar através de seu pára-brisa.

Estes não são “emergências” ou “despesas inesperadas.” Estas são despesas inevitáveis.

Você sabe que os reparos casa e auto será necessário. Você só não sei quando.

Constituir um fundo para esses inevitáveis ​​reparos domésticos e de automóveis. Este é separado do seu fundo de emergência. Isto é simplesmente um fundo de manutenção para, despesas inevitáveis ​​previsíveis que acontecem em intervalos aleatórios.

Da mesma forma, você sabe que você um dia precisar comprar outro carro. Então, começar a fazer um pagamento de carro para si mesmo. Isto irá impedi-lo de que necessitam para financiar o seu próximo veículo.

5: Faça uma lista das restantes Metas

Brainstorm uma lista de todas as metas restantes você gostaria de guardar para: uma viagem de 10 dias para Paris, a remodelação da cozinha de aço inoxidável-e-granito, e presentes de Natal luxuosos para seus pais.

Nesta fase, não fazer uma pausa para saber como você vai pagar por isso. Apenas debater lista.

Em seguida, escreva a data prevista para cada uma dessas metas.

Não se preocupe se é “realista” -Você ainda brainstorming.

6: registrar os custos

Em seguida, escreva as somas alvo próximos a cada meta. Seu sonho de férias para Paris vai custar US $ 5.000. A remodelação da cozinha vai custar US $ 25.000. presentes de Natal luxuosos vai custar US $ 800.

7: Divide

Divida o custo de cada meta pelo seu prazo. Se você quiser uma viagem de US $ 5.000 a Paris dentro de um ano (12 meses), por exemplo, você vai precisar economizar R $ 416 por mês. Se você quer uma cozinha remodelação $ 25.000 em dois anos (24 meses), você vai precisar para economizar US $ 1.041 por mês.

Neste ponto, você provavelmente está percebendo que você não pode cumprir todos os seus objetivos por sua destina prazo, especialmente depois que você fator para a aposentadoria, pagar a dívida e construir um fundo de emergência, que são suas três principais prioridades.

Então, é hora de começar a editar essas metas. Você pode cortar alguns objetivos completamente, talvez você não precisa de uma cozinha remodelada, depois de tudo. Você também pode alterar o prazo em alguns objetivos, talvez Paris em um ano não é realista, mas Paris em 18 meses ($ 277 por mês) se sente mais viável.

8: ganhar mais

Lembre-se: gestão de dinheiro é uma equação de duas vias. A maneira mais fácil de aumentar a sua taxa de poupança é por ganhar mais. Procurar empregos adicionais que você pode enfrentar durante as noites e fins de semana. Economizar cada centavo que você ganha de seus segundos empregos. Em breve, você estará em um vôo para Paris.

Como lidar com uma emergência financeira

Como lidar com uma emergência financeira

Você acaba de ser surpreendidos por um inesperado emergência financeira e não sabe o que fazer? Quer se trate de uma perda de emprego, despesas médicas ou um reparo de emergência em casa, uma mudança inesperada na sua situação financeira pode ser extremamente estressante. As contas ainda precisam ser pagos, os utilitários precisa ficar em, e você precisa colocar comida na mesa, assim como você deve lidar com uma crise financeira?

Avaliar a situação

Tome um momento para sentar e avaliar cuidadosamente a sua situação.

Correndo em pânico não vai resolver nada e só levar ao estresse adicional. Compreensivelmente, você provavelmente tem um milhão de coisas que funcionam através de sua cabeça e ser fresco e coletado é a última coisa em sua mente, mas a capacidade de avaliar cuidadosamente a sua situação irá garantir que você faça as escolhas certas.

Primeiro, determinar o que causou esta situação de emergência financeira. Antes que você possa olhar para formas de resolver a situação, você precisa entender a causa. É uma súbita perda de renda? Montagem despesas que você não pode manter-se com? Um desastre natural? Embora cada situação pode levar a encargos semelhantes, o seu plano de ataque provavelmente precisará resolver a raiz do problema para ser eficaz a longo prazo.

priorizar despesas

Nem todas as despesas são criados iguais. Há certas contas que precisam ser pagas antes de outros. Alguns dos itens mais importantes para colocar no topo da sua lista deve ser comida e abrigo.

Vale a pena correr o risco de encerramento para manter seu atual conta do cabo? Não, obviamente, examine tão cuidadosamente todas as suas despesas e determinar quais são os mais importantes. Não vale a pena pagar algo que vai colocá-lo em risco de ser incapaz de pagar por uma necessidade.

Uma vez que você estabeleceu que as contas são o mais importante, você pode começar a olhar para as despesas para cortar fora de seu orçamento.

Embora possa não ser muito divertido para cortar algumas das coisas que você está acostumado, pode ser o que é necessário para mantê-lo de escorregar em um buraco financeiro ainda mais profundo.

Procure maneiras de cortar ou eliminar coisas completamente. Pense sobre os canais premium de filmes ou pacote de satélite. Talvez você possa passar sem um plano de telefone celular caro, ou talvez você eliminar seu telefone fixo completamente. Se você regularmente sair para comer, considerar cortar ou comer em casa inteiramente. Não é preciso muito. Se você fosse para encontrar apenas cinco maneiras diferentes de economizar US $ 20 cada mês, você instantaneamente liberados US $ 100 que pode ir para suas despesas importantes e necessárias.

Negociar com os credores

Se você está tendo problemas com cartões de crédito, contas médicas, ou mesmo a sua hipoteca, a primeira coisa que você deve fazer é chamar o seu credor. Acredite ou não, é no seu melhor interesse para ajudá-lo a fazer seus pagamentos, mesmo que isso signifique uma menor taxa de juros ou estender os termos. As pessoas muitas vezes esperar até que eles já ficam gravemente delinquente antes de contactar os seus credores, e, em seguida, eles não são tão dispostos a trabalhar com você. Se você sabe que o dinheiro está ficando apertado e você pode precisar de ajuda, ligue para eles antes de chegar por trás.

Chamando sua empresa de cartão de crédito pode resultar em uma menor taxa de juros e, em alguns casos, pode até levar a um atraso temporário em fazer pagamentos. Chegando a sua companhia de hipoteca pode levar a uma reestruturação do seu empréstimo. E mesmo quando se trata de seus utilitários como eletricidade e gás, eles geralmente oferecem programas para ajudar a manter as luzes acesas e fazer pagamentos acessíveis se você está passando por dificuldades. Não espere que as cartas ameaçadoras para começar vir no correio antes de agir.

Encontrar o dinheiro extra

Idealmente, você quer ter algum dinheiro reservado em um fundo de emergência para ajudar a pagar todas as despesas inesperadas, mas isso nem sempre é possível. Onde você virar quando você já esgotou sua conta poupança?

Você pode sempre tentar obter um empréstimo ou usar cartões de crédito, mas estes só podem piorar o problema.

Enquanto pedindo o dinheiro pode fornecer acesso rápido ao dinheiro, ele também pode vir com taxas de juros alta e um novo pagamento mensal. Se você está passando por dificuldades financeiras por um período prolongado de tempo, você pode encontrar-se em uma espiral descendente que é quase impossível de recuperar.

Outra opção poderia ser a de verificar com amigos e familiares. Ninguém gosta de pedir dinheiro, mas um pouco de ajuda de um ente querido pode ser tudo que você precisa para passar a fase difícil. Claro, isso também pode colocar uma pressão sobre alguns relacionamentos, assim proceder com cautela.

E, finalmente, você pode ter algum dinheiro disponível através de investimentos ou em contas de aposentadoria. De um modo geral, retirar dinheiro de suas contas de aposentadoria é uma má idéia, pois pode colocar a sua segurança na aposentadoria em perigo, mas também poderia ser o suficiente para mantê-lo de entrar em ainda mais problemas financeiros.

Se você tem atualmente um 401 (k) ou 403 (b) onde você trabalha, verificar para ver se eles têm uma disposição de empréstimo. Se você tomar um empréstimo de sua conta, você pode ser capaz de emprestar fundos sem pagar impostos e evitando quaisquer penalidades, enquanto você pagar o empréstimo ao longo do tempo. Se um empréstimo não é uma opção, você também pode qualificar-se para uma retirada dificuldades ou mesmo uma distribuição prematura regular. Estes são claramente o último recurso, como qualquer coisa que você retirar serão tributados, e se você é mais jovem do que 59 ½ idade, você também pode enfrentar uma penalidade adicional de 10%.

Tirar proveito de assistência disponível

Quando se trata de uma dificuldade financeira, pode haver ajuda para você lá fora. Em caso de perda de emprego, você pode ter direito a prestações de desemprego. Se o seu trabalho também forneceu sua única fonte de seguro de saúde, certifique-se de olhar para COBRA para ver se você pode manter seguro de saúde acessível. Se você foi ferido no trabalho, pergunte sobre a compensação dos trabalhadores. Em algumas situações, você pode até mesmo se qualificar para benefícios estaduais ou federais, tais como Medicaid, Segurança Social Deficiência, e muito mais.

Você ajudar a financiar muitos desses programas directa e indirectamente, para se certificar que você está tomando vantagem se você tem direito a recebê-los. Além disso, quando se trata de uma perda de emprego, certifique-se de verificar em sua comunidade local de recursos para ajudá-lo a voltar ao trabalho. Você pode ser capaz de encontrar workshops ou aulas que podem ajudar a colocar o seu currículo juntos, polir suas habilidades de entrevista, e até mesmo fazer algumas redes para eventualmente encontrar trabalho.

Planejamento para o Emergency Financial Seguinte

Se você fez isso por momentos difíceis no passado e querem minimizar o impacto no futuro, existem algumas coisas que você pode fazer para se preparar. Comece com um fundo de emergência. Este é exatamente por isso que eles são chamados de fundos de emergência. Uma boa regra de ouro é ter alguns meses no valor de despesas reservadas no banco para ajudar a pagar as despesas inesperadas ou pagar as contas, se você perder o seu emprego. Obviamente, quanto mais você tem guardado, o melhor para você será. Mas mesmo um mês ou dois valor de despesas economizado pode comprar-lhe algum tempo, enquanto você fazer as coisas de volta nos trilhos.

Você também pode querer considerar o seguro. A maioria das formas de seguro são uma rede de segurança para cobrir as despesas. Se você estiver em um acidente com seu carro, você gostaria de ter seguro automóvel. Quando você ficar doente ou ferido, você quer ter seguro de saúde. E quando há um incêndio em sua casa, com sorte, você tem seguro de proprietário. Mas há ainda mais maneiras que você pode proteger-se financeiramente. seguro de invalidez pode ajudar se você ficar incapacitado e incapaz de trabalhar. E seguro de vida pode fornecer para o seu cônjuge ou filhos em caso de sua morte prematura.

Ter um plano em prática antes de um greves crise financeira vai ter um monte de peso fora de seus ombros. Sabendo quais as despesas que você tem e como você vai pagar por eles fará uma situação estressante que muito mais fácil de lidar.

Saiba como a regra de 72 Obras de Planejamento de Aposentadoria

Qual é a regra de 72?

Saiba como a regra de 72 Obras de Planejamento de Aposentadoria

Definição:

A regra de 72 é um atalho mental, rápida e fácil de ajudar a estimar o número de anos necessários para duplicar o seu dinheiro a uma dada taxa de retorno anual. A regra que dividem a taxa, expressa em percentagem, em 72:

O número estimado de anos que levará para investimento dupla = 72 ÷ taxa de juros anual composto

Por exemplo, um investimento com uma taxa composta anual de 6 por cento de retorno vai demorar 12 anos para dobrar de valor.

72 dividido por 6 (taxa de retorno) = 12 (número de anos que levará para dobrar um investimento)

Nota: É importante para inserir a taxa de retorno como um número inteiro (por exemplo, 6), em vez de como um decimal (0,06).

A “regra de 72” cálculo também pode ser usado para estimar a taxa média anual de retorno necessário para dobrar seu dinheiro durante um tempo específico. Para estimar a taxa de retorno exigida usando a regra de 72, você pode usar o seguinte:

A taxa anual estimada composto de retorno para dobrar um investimento = 72 ÷ Número de Anos

Por exemplo, se você quiser estimar a taxa anual de retorno necessário para dobrar seu dinheiro em 9 anos você simplesmente dividir 72 por 9.

72 dividido por 9 (número desejado de anos para dobrar um investimento) = 8 (retorno anual composto requerido)

A Força subjacente da regra de 72 – juros compostos

Albert Einstein descreveu juros compostos como “a força mais poderosa do universo”.

Esta declaração especial soa verdadeiro quando se trata de planejamento financeiro!

No mais simples dos termos, juros compostos significa ganhar juros sobre juros. Isto significa que cada e todo o interesse tempo é pago, é pago em um equilíbrio cada vez maior e maior. Aqui está um exemplo simples.

Ganhar 5% de juros sobre $ 1.000 resultaria em $ 50 de juros por ano. Mas, com juros compostos, seria $ 50 o primeiro ano, US $ 52,50 no segundo ano (5% de US $ 1.050), $ 55,13 no terceiro ano (5% de US $ 1,102.50), etc.

Há três componentes principais que influenciam a potência de interesse composto: taxa de juro, a frequência com que é para ser agravada (mensal, trimestral, anualmente, etc), e quanto tempo a conta é permitido ao composto. O tempo é um dos fatores mais importantes, pois permite que você produza sérias acumulações ganhos com investimentos relativamente pequenos. Você já deve ter ouvido a frase de que “tempo é dinheiro”. Com o interesse compondo o mais tempo que você tem do seu lado e a taxa média anual mais elevada de retorno irá resultar em uma maior poupança de aposentadoria.

Quanto tempo pode demorar para dobrar seu dinheiro?

A regra de 72 é um conceito simples que lhe permite fazer alguns cálculos rápidos em tempo real para estimar os ganhos de investimentos futuros. Por definição, o Estado de 72 ajuda a determinar quanto tempo levará para dobrar seu dinheiro se você assumir uma taxa específica de retorno do seu investimento.

Basta dividir 72 pela taxa de juros, ea resposta é o número de anos que vai levar o seu dinheiro para o dobro.

Em 8%, vai demorar nove anos para dobrar seu dinheiro. Em 10% é 7,2 anos. Você também pode usar esta regra para ajudar a descobrir qual a taxa de retorno que você seria, essencialmente, precisa ganhar para dobrar seu dinheiro dentro de um prazo específico. Por exemplo, se os seus futuros objetivos de vida financeira exigem que você dobrar seu dinheiro em 10 anos, basta dividir 72 por 10 para achar que você deve ganhar 7,2% para alcançar seu objetivo.

Como é que a regra de 72 Fit em seu planejamento de aposentadoria?

O cálculo da composição retornos de investimento pode ser difícil, a menos que você tem uma calculadora prontamente disponíveis e os conhecimentos como usá-lo. A regra de 72 é uma equação matemática simples para nos ajudar a completar alguns cálculos rápidos em movimento. No entanto, a aplicação mais útil do Estado de 72 está relacionada à sua capacidade de ensinar os investidores a importância dos juros compostos.

Tomando o tempo para ver como as várias estratégias de investimento cabem metas específicas devem ser sempre com base no seu horizonte temporal para a consecução desses objectivos e tolerância ao risco.

Por exemplo:

  • Se você selecionou um seguro e fiável opção juros ou fundos de valor estável em seu plano 401 (k) que está atualmente ganhando% de juros 3 vai demorar 24 anos para seu dinheiro dobrar garantida (72 dividido por 3 = 24). Isso pode fazer sentido para os investidores conservadores em ou perto da aposentadoria, mas exigiria investidores mais jovens a economizar significativamente mais dinheiro para alcançar objetivos de aposentadoria futura.
  • Se seus ativos de aposentadoria são investidos em fundos de investimento de alocação de ativos mais moderado ganhando uma média de 6 por cento ao ano, seriam necessários cerca de 12 anos para que o mesmo investimento de dobrar (72 dividido por 6 = 12).

Resumo

A regra de 72 é um cálculo simples para ajudar você a estimar quanto tempo levará para dobrar seu dinheiro. Talvez a regra de 72 de mais importante contribuição para a discussão de planejamento de aposentadoria é o quão importante é usar capitalização de juros para a sua vantagem. É necessário começar a poupar para a aposentadoria tão cedo quanto possível. Mas também é importante para garantir que seus investimentos corresponder ao seu horizonte de tempo e conforto para o risco de investimento. Semelhante à forma como assumindo um risco muito grande quando você se aproxima a aposentadoria não é sábio. Sendo muito conservador cedo em sua carreira também pode ter consequências negativas e exigem que você reserve muito mais para alcançar objetivos de aposentadoria.

Se você está comparando a diferença entre várias estratégias de alocação de ativos que ajudarão você a alcançar seus objetivos financeiros, confira esta ilustração útil . Também tenha em mente que uma das maiores coisas que você pode fazer para aumentar as chances você vai chegar objetivos financeiros importantes, como a aposentadoria é ter um plano escrito e estratégias de poupança no lugar. Este simples Poupança para a calculadora Metas pode ajudá-lo a descobrir o quanto você precisa economizar para alcançar seus objetivos.