Veľa vecí sa stalo od okamihu, kedy ste prejdite kreditnú kartu a podpísal potvrdenie kreditnej karty. Všetko, čo sa deje v zákulisí je to pre vás k nákupu s vašej kreditnej karty, namiesto aby musel ísť do banky zakaždým, keď chcete utrácať peniaze zo svojho úverového limitu.
Niekoľko ľudí / subjekty sú zapojené v každej transakcii kreditnej karty:
Zákazník (vy), ktorý predstavuje kreditné karty pre platby.
Obchodník vám predá tovar alebo služby.
banka obchodníka pošle transakcií kreditnými kartami na schválenie.
Platba sieť kreditná karta je styk medzi obchodnej banky a kreditné karty emitenta.
Emitent kreditných kariet schvaľuje a platí transakcií.
1. Prejdite z vašej kreditnej karty schválenie
Prezentovať svoje karty pre platbu Prejdením kreditnou kartou cez platobný terminál. Platobný terminál komunikuje s obchodnou banky sa opýtať, či je možné vykonať nákup kreditnej karty.
2. Kreditná karta Oprávnenie
Tieto obchodná banka kontaktuje príslušnú kreditnú kartu siete (Visa, MasterCard, American Express alebo Discover) získať povolenie na kúpu kreditnou kartou. Potom platobnej siete kontaktuje vydavateľa karty, aby sa ubezpečil kreditná karta platná a že je k dispozícii dostatok kreditu pre danú transakciu.
American Express a Discover sú platobné siete a vydavateľ kreditnej karty, takže schvaľovanie transakcií kreditných kariet sami. Visa a MasterCard, však nevydávajú platobné karty a musí sa obrátiť na vydavateľa kreditnej karty.
Emitent kreditných kariet odošle späť autorizačný kód pre transakciu. Ak je vaša kreditná karta odmietnutá, nebude mať dôvod na predajnom mieste, len správu, že karta bola odmietnutá. Budete musieť obrátiť na vydavateľa karty priamo zistiť, prečo bola vaša karta bola odmietnutá.
Banka v obchode odošle ich komunikácie elektronicky a to buď prostredníctvom telefónnej linky alebo cez internet. Možno ste boli do obchodu alebo reštaurácie a počul pískanie a statické z terminálu kreditnej karty spojenú s obchodnej banky. Teraz už viete, čo sa deje.
3. Kreditná karta Schválenie
Obchodník banka odošle správu schvaľovaní vášho nákupu kreditnou kartou, po obdržaní tlačí, sa prihlásite, a môžete odísť s nákupom.
Keď sa prihlásite na účtenku a opustil obchod s nákupom, vaša kreditná karta len povolenie k platbe. Obchodník nie je v skutočnosti zaplatené a vaša kreditná karta nebola nabitá. Ak máte skontrolovať svoje kreditné karty on-line hneď potom, čo ste vykonali nákup, platba zrejme neprejavilo v zozname transakcií ešte nie. Niektorí vydavatelia kreditných kariet majú sofistikovanejšie systémy podávania správ, ktoré sa zobrazujú oprávnené transakcie, a môže dokonca znížiť dostupného úveru do výšky vášho posledného nákupu. To je viac pravdepodobné, že nebudete vidieť poplatok za niekoľko dní.
Spracovanie 4. Dávkové
Na konci dňa, obchodník vypíše zoznam všetkých transakcií kreditných kariet, ktoré boli vykonané v ten deň, a posiela ich do svojej banky. banka obchodníka odošle transakcie na príslušnej platobnej siete na spracovanie.
5. Kreditná karta Emitent odošle platbu
Sieť kreditná karta umožňuje každý vydavateľ karty kreditné vedieť, aké platby sú splatné. Emitent kreditných kariet vedie poplatok, výmenný poplatok, ako súčasť svojej zmluvy s obchodníkom. Vydavatelia platobných kariet zdieľať výmenný poplatok sa sieťami kreditných kariet. Vzhľadom k tomu, American Express a Discover sú obaja kreditné karty siete a vydavateľ kreditnej karty, než sa dostanú k udržaniu vyššie percento poplatku.
6. Obchodník dostane zaplatené
Sieť kreditnej karty pošle platbu na obchodné banky, ktorý zbiera vlastné poplatok pred uložením na poplatky za platbu kreditnou kartou na účte obchodníka.
7. vydavateľ kreditnej karty účty Môžete
Každý mesiac, vydavateľ kreditnej karty pošle účet za poplatkov, ktoré ste vykonali v priebehu jedného mesiaca. Potom budete platiť niektoré alebo všetky poplatky. Ak sa rozhodnete platiť iba časť poplatkov, budete platiť úroky zo sumy, ktorú neplatí. Emitent kreditných kariet používa peniaze a záujem, budete platiť platiť obchodníkom za nové obchody sú vyrobené.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Počas celého vášho pracovného roku musíte byť pomaly šetrení počas svojich dôchodkových rokov a biť konkrétne míľniky v konkrétnom veku. Podľa Národného inštitútu pre dôchodkové zabezpečenie má viac ako 60% pracujúcich domácností vo veku 55 – 64 rokov menej ako jedenkrát ročný príjem. v dôchodkovom sporení.
Nemusíte byť predurčení k rovnakému osudu. Aby ste sa vyhli náhlemu prebudeniu v dôchodkovom veku, len aby ste si uvedomili, že ste pozadu, musíte tempo sami. Zameranie sa na konkrétne „míľové značky“ na vašej finančnej ceste vám zabezpečí, že zostanete na správnej ceste, aby ste splnili svoje ciele.
Spravovanie vašich financií – od vstupu do dospelosti po očakávaný dôchodok – je ako behať maratón. Ak chcete dosiahnuť svoj cieľ v požadovanom čase, musíte si byť vedomí svojho tempa a vzdialenosti. Maratónci nezačínajú pokojným tempom s očakávaním, že si nakoniec vymenia čas, ale mnohí z nás sa týmto spôsobom priblížia k dôchodku.
Ciele na dosiahnutie do veku 25 rokov
Týchto 20 rokov je ideálny čas na vytvorenie zdravých finančných návykov. Využite skutočnosť, že čas je na vašej strane, a snažte sa zasiahnuť tieto dôležité míľniky.
Majte plne financovaný núdzový fond: Vyčlenenie peňazí pre prípad núdze je nevyhnutnosťou každého spoľahlivého finančného plánu. Dajte si pozor, aby ste ušetrili tri až šesť mesiacov výdavkov.
Zaistite si svoje vlastné zdravotné poistenie : Keďže už od 26 rokov nebudete môcť zostať na zdravotnom poistení pre mamu a ocka, mali by ste mať dostatočne dobre naplánovaný plán, aby ste predišli akémukoľvek výpadku krytia.
Začať prispievať k odchodu do dôchodku: Nechajte zložený úrok urobiť svoju mágiu tak, že ho predčasne ušetríte. Ak bojujete so študentskými pôžičkami, urobte z nich prioritu, ale pokúste sa niečo prispieť k 401 (k) alebo IRA a snažte sa ich každoročne zvyšovať.
Ciele k dosiahnutiu podľa veku 30 rokov
Kým vstúpite do tridsiatych rokov, začnete sa zaoberať tým, čo sa nazýva dospelosť. Je čas posilniť svoju finančnú nadáciu. Snažte sa dosiahnuť tieto ciele.
Eliminujte študentské pôžičky: Pokúste sa čo najskôr zbaviť svoje študentské pôžičky. Koniec koncov, čoskoro budete mať kolekciu svojich detí (alebo budúcich detí), aby ste o nej mohli premýšľať, takže za vás musíte zaplatiť.
Úspora zálohy na dom: Ak je kúpa domu cieľom, usilujte sa ušetriť 10-20% za zálohovú platbu. Aj keď si môžete kúpiť dom s menším poklesom, zdravšia záloha vám umožní vybudovať kapitál a vyhnúť sa súkromnému hypotekárnemu poisteniu (PMI).
Zabezpečte životné poistenie a založte vôľu: Ak ste založili rodinu alebo je niekto závislý od vášho príjmu, uzavrite životné poistenie pre vás a vášho manžela / manželku (ak je vydatá) a napíšte svoju vôľu. Aj keď ste ešte nezaložili rodinu, stále stojí za to ju preskúmať, pretože keď ste mladí a zdraví, môžete zaistiť nižšiu sadzbu životného poistenia.
Prispievajte 15% vášho príjmu k odchodu do dôchodku: Ak v tejto fáze pripisujete na dôchodok menej ako 10% svojho príjmu pred zdanením, je čas to zvýšiť. Zamerajte sa na 15% a určite nie menej ako 10%.
Ciele odchodu do dôchodku do veku 40 rokov
Do 40 rokov ste už v živote etablovanejší a to by malo odrážať aj vaše financie. Zamerajte sa na tieto kritické míľniky.
Eliminujte všetok spotrebiteľský dlh bez hypotéky: Dúfajme, že v tomto okamihu sú vaše študentské pôžičky ďaleko za vami. Do tohto veku sa tiež pokúste vyraziť kreditnú kartu, pôžičku na auto a ďalší spotrebiteľský dlh.
Majte plán pre deti ‘College: Nečakajte, až vaše deti sú seniori a sú pri pohľade na ich listy prijatie začať premýšľať o financovaní školy. Predtým, ako sa k tomuto bodu dostanete, majte plán a buďte realistickí o tom, čo si môžete dovoliť prispieť.
Ušetrite dvojnásobok svojho príjmu: skvelým cieľom, na ktorom by ste sa mali usilovať, je, aby ste si tento vek dvakrát uložili na svoje dôchodkové účty dvakrát. To vám pomôže udržať si prehľad, aby ste mali dostatok úspory po dosiahnutí dôchodkového veku.
Ciele na dosiahnutie do veku 50 rokov
Pokračujte v budovaní svojej pevnej finančnej nadácie a snažte sa dosiahnuť tieto míľniky do 50 rokov.
Možnosti maximálneho odchodu do dôchodku: Maximalizujte všetky možnosti, ktoré máte na odchod do dôchodku. Zoznámte sa s odborníkom a zistite, aké úpravy musíte urobiť, aby ste mohli zostať na správnej ceste, aby ste splnili svoje dôchodkové ciele. Využite vyššie limity príspevkov na dobiehanie, ktoré začínajú vo veku 50 rokov.
Doplatte za svoj domov: Spotrebiteľský dlh je za nami, je na čase začať premýšľať o platení navyše za váš domov. Ak máte maximálny limit na odchod do dôchodku a máte zabezpečené financovanie na vysokej škole, obráťte všetky dostupné doláre vo svojom rozpočte na hypotéku.
Pozrite sa do dlhodobého poistenia starostlivosti: Pozrite sa na dlhodobé poistenie starostlivosti pre seba a svojho manžela / manželku, ak je ženatý / vydatá. V ideálnom prípade chcete mať toto miesto skôr, ako ho budete potrebovať.
Ciele odchodu do dôchodku na 60 rokov
Ste v domácom úseku finančného maratónu, ale ešte ste neprešli cieľovou čiarou. Cieľom je splniť tieto úlohy.
Doladte svoje dôchodkové ciele: Znova sa stretnite s odborníkom, aby ste zhodnotili svoje dôchodkové ciele a aké ďalšie kroky musíte podniknúť, aby ste ich dosiahli. Ak uvažujete o znížení veľkosti svojho domova, presťahovaní alebo o akýchkoľvek ďalších významných zmenách pred odchodom do dôchodku, stanovte pevnú časovú os, na ktorú musíte pracovať.
Preskúmajte svoju vôľu a životné poistenie: Opäť skontrolujte svoju vôľu, aby ste sa uistili, že odráža vašu súčasnú situáciu a želania. Vykonajte všetky potrebné zmeny. Skontrolujte, či vaša životná poistka vyhovuje vašim potrebám.
Majte dôchodkový plán
Môže byť skľučujúce premýšľať o zasiahnutí všetkých týchto míľnikov, najmä ak ste už niektoré z nich prekonali. Nenechajte sa odradiť. Namiesto toho posúdte, kde sa nachádzate a čo musíte urobiť, aby ste sa mohli s nimi stretnúť.
Kľúčom je mať plán a byť úmyselný so svojimi finančnými rozhodnutiami. Uvedomením si týchto míľnikov a ich zameraním sa nastavíte na ceste k splneniu vašich cieľov v oblasti odchodu do dôchodku.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Koľko peňazí by ste mali vyčleniť pre opravy domov? Budete potrebovať viac než len platenie hypotéky.
najväčšou chybou
Jedna z najväčších chýb, že nové majitelia domov robia, je, že predpokladajú, že náklady na ich hypotéky predstavuje celý svoj domov v súvislosti s domáci rozpočet.
Koniec koncov, keď boli nájomníci, nemali žiadne iné ako náklady na nájomné výdavky domáce účely. Robia priame porovnanie jedna ku jednej medzi nájomné a hypotéky a predpokladajú, že príbeh končí.
Bohužiaľ to tak nie je.
nekončiaca opravy
Keď máte vlastný domov, ste zodpovedný za všetky opravy a údržbu na dome.
Ak nemáte žiadne skúsenosti s tým, mohlo by to znieť ako náhodný vedľajší poznámku. Ale, ako veľa majiteľov domov môžu potvrdiť toto skončí prijatím obrovský kus zo svojich úspor.
To je dôvod, prečo ľudia žartujú, že domov je len veľká jama, ktorá si naliať všetky svoje peniaze do.
Aké typy opravy a údržbu sú hovoríme?
Výmena strechy každých 20 až 25 rokov
Orezávanie stromov a konárov
výmena odkvapov
čistenie odkvapov
Inštalácia zavlažovací systém v trávniku
hnojenie trávnika
výsadba blbec
inštalácia ploty
vytrhnutie ploty
Výmena plastové okná raz za 35 rokov
výmena vlečky
Maľovanie alebo prestavať na palubu
Výmena všetkých spotrebičov
Výmena koberec každých 8 až 10 rokov
Máte predstavu. Tento zoznam by mohol pokračovať ďalej a ďalej po veľmi dlhú dobu.
Vzhľadom na to, že neviete, čo opravy váš domov bude potrebovať, a neviete, kedy bude váš domov potrebovať tieto opravy, ako môžete rozpočet na túto sumu?
Home opravy Rozpočty
Odporúčame som odkladať 1 percento z kúpnej ceny svojho domova na pokrytie domáce výdavky. Napríklad, ak váš domov stojí $ 200,000 zrušil $ 2.000 na rok, alebo 166 $ za mesiac, za “budúce opravy domov” sporiaci účet.
Nebudete tráviť $ 2,000 každý rok. O niekoľko rokov budete mať veľké šťastie a trávia takmer nulový. Ostatné lety, však, budete musieť vymeniť strechu, ktorá vás bude stáť $ 8,000.
V dlhodobom horizonte, výdavky 1% z obstarávacej ceny svojho domova je rozumný odhad.
Nejaké problémy
Samozrejme, že existujú určité nedostatky s týmto predpokladom. Koniec koncov, je kúpna cena vášho domova je založený na celom rade faktorov. V okolí sa v blízkosti školy a všetky blízke parky majú vplyv na cenu vášho domu.
Napríklad, vaša škola okresnej môže výrazne zlepšiť a spôsobiť Domáce hodnoty vo vašej oblasti rastie. To nebude mať žiadny vplyv na výšku opravy alebo údržby, že váš domov bude potrebovať.
Rovnako tak časť krajiny, kde sa nachádza váš dom má veľký vplyv na cenu. Dva identické domy rovnaké kvality, jeden v južnej Kalifornii a druhý v Kansas City, bude mať veľmi odlišné výkupné ceny. To platí bez ohľadu na skutočnosť, že majú väčšinou rovnaké potreby údržby a opráv – a prípadné rozdiely v ich potrebách opravy bude založený na počasie a klímu, nie cenu.
Inými slovami, “1 percento z kúpnej ceny” predpoklad je zo svojej podstaty chybná stratégia.
Bohužiaľ, je to jeden z najlepších, ktoré sme dostali.
Ako majiteľ domu, pravdepodobne neviete, ako moc predchádzajúci majiteľ domu vynaložené na opravy a údržbu. Ak by ste mali fakty a dáta, môžete vykonať informovanejšie priblíženia.
V neprítomnosti týchto údajov však pravidlo 1 percento palec bude stačiť.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ak ste niekedy strávili svoju cestu do masívnej hromadu dlhov z kreditných kariet, odpoveď by mohla byť “none!” Ale pre všetky ostatné, že odpoveď pravdepodobne nepríde tak ľahko.
Podľa Federálnej rezervnej banky v Bostone 2009 Survey of Consumer platobnej Choice (vydané 7. apríla 2011), 72,2% spotrebiteľov mať kreditnú kartu. Priemerný spotrebiteľ, ktorý používa platobné karty (kategória, ktorá zahŕňa kreditné karty, debetné karty a predplatené karty), má priemer 3,7 kreditných kariet. Poďme preskúmať, prečo by ste mohli chcieť svoje správanie tak, aby zodpovedala tieto štatistiky, ak to tak už nie je.
Viacero kreditných kariet a vašej kreditnej skóre
Vaša kreditnej skóre je asi zo svojich hlavných problémov, o ktoré majú viac kreditných kariet.
Ktoré majú viac ako jednu kreditnú kartu, môže skutočne pomôcť svoje kreditné skóre tým, že je ľahšie udržať pomer využitia dlhu na nízkej úrovni. Ak máte jednu kreditnú kartu s úverovým limitom $ 2,000 a nabiť v priemere 1.800 $ mesačne na vašu kartu, vaše využitie dlh pomer alebo množstvo dostupného úveru, ktorý používate, je 90%.
Pokiaľ sa jedná o kreditnej skóre, bude pomer využitie vysoké zadlženie ublížiť. Nemusí to fér – stačí, ak jednu kartu a môžete ho splatiť v plnej výške a včas každý mesiac, prečo by ste mali byť trestaní za použitia najviac zo svojho úverového limitu? – ale to, ako systém funguje. Ak chcete zlepšiť svoje kreditné skóre, mali by ste sa vyhnúť používaniu viac ako 10-30% z dostupného kredit na karte v danom čase, v závislosti na bonite expertné Liz Pulliam Weston.
Šírením váš $ 1,800 v nákupoch cez niekoľko kariet, to sa stáva oveľa jednoduchšie, aby sa vaše pomer využitia dlhu na nízkej úrovni. Tento pomer je len jedným z faktorov, ktoré FICO credit scoring modelu zohľadní v “dlžných čiastok” súčasť svoje skóre, ale táto zložka tvorí až 30% z vašej kreditnej skóre.
FICO varuje, že otváracia účty, ktoré nepotrebujete len preto, aby zvýšila svoj celkový dostupný úver môžu byť kontraproduktívne a znížiť svoje skóre. (Platobné tieto ceny môže ovplyvniť vaše jednorazové príjmy a návratnosť investícií).
Rôzne karty, rôzne výhody
Majúci rad kreditných kariet vám umožní získať maximálne dostupné odmeny na každý nákup urobíte s kreditnou kartou.
Napríklad môžete mať Discover kartu využiť svojich rotačných 5% cash back kategórií tak, že v niektorých mesiacoch, môžete získať 5% späť na nákupy, ako sú potraviny, hotelov, leteniek, domáce zlepšenie a plynu. Tie by mohli mať ďalšiu kartu, ktorá vám dáva 2% späť na mesiac plynu a mesiac von; použiť túto kartu v priebehu deviatich mesiacov roka, kedy Discover nie je platobná 5% cash back na plyn. A konečne, môžete mať kartu, ktorá ponúka rovný 1% späť na všetky nákupy. Táto karta je nastavená ako predvolený pre každý nákup, kde vyššia odmena nie je k dispozícii. Napríklad, mali by ste byť schopní získať 5% zo všetkých oblečenie nákupy v októbri, novembri a decembri sa svojím Discover karty; zvyšok roka, kedy neboli k dispozícii žiadne špeciálne bonus, mali by ste použiť 1% cash back kartu.
Samozrejme, že nechcete ísť cez palubu – ak máte príliš veľa účtov, je ľahké zabudnúť na preplatenie účtov alebo dokonca k strate karty. Problémy, ktoré môžu vyplynúť z takéhoto dohľadu sa rýchlo zničiť všetky úspory by ste zarobili. (A pred desiatimi rokmi Mastercard alebo Visa existoval, bol predstavený prvý kreditnej karty.)
zálohovanie
Niekedy kreditnej karty zmrazí alebo zrušiť svoju kartu z ničoho, ak zistí potenciálne podvodné konanie alebo podozrenie, že číslo účtu by mohol byť ohrozený. V najlepšom prípade, nebudete môcť používať kartu, kým nebude hovoriť s kreditnú kartu a skontrolujte, či ste skutočne na dovolenku v Číne a vaša karta nebola ukradnutá. To nie je zavolať si môžete urobiť z pokladne, však, pretože budete musieť poskytnúť citlivé osobné informácie na potvrdenie identity. Budete potrebovať iný spôsob, ako zaplatiť, ak chcete dokončiť svoj nákup.
V najhoršom prípade bude spoločnosť vám vydá nové číslo účtu a budete mať úplne bez tohto preukazu po dobu niekoľkých dní, kým dostanete novú kartu poštou.
Ďalšou možnosťou je, že by ste mohli prísť o kartu alebo majú jeden ukradnutý. Pripraviť, možno budete chcieť mať aspoň tri karty: dve, ktoré budete nosiť so sebou a ten, ktorý ste uložili na bezpečnom mieste doma. Týmto spôsobom, mali by ste vždy mať aspoň jednu kartu, ktorú možno použiť.
Vzhľadom k možnostiam, ako sú tieto, je to dobrý nápad, mať najmenej dva alebo tri kreditné karty. Ak si len chcete mať ten, ktorý sa uistite, že ste vždy pripravení so záložným spôsobu platby. (Tieto karty ponúkajú pohodlie a bezpečnosť, ale sú za to?)
núdzový
Bolo by najlepšie, keby ste nemali používať kreditnú kartu pre prípad núdze – v ideálnom prípade, že máte dosť peňazí v kvapalnom účet ako sporiaci účet pre použitie v takejto situácii. Avšak, ak nemáte úspory, alebo ak chcete mať možnosť nevyprázdni svoje úspory nečakane, možno budete chcieť mať jednu kreditnú kartu, ktorú zrušil len v najnutnejších prípadoch. V ideálnom prípade by táto karta nebude mať žiadny ročný poplatok, vysoký úverový limit a nízke úrokové sadzby.
Spodný riadok
Existuje mnoho výhod, ktoré viac kreditných kariet, ale iba vtedy, ak im podarí správne. Aby bolo zaistené, že majú niekoľko kreditných kariet účtov bude pracovať pre vás, nie proti vám, byť si vedomý výhod každá karta ponúka, váš úverový limit na každej z nich a vaša platba splatnosti. Použite každú kartu k svojmu najväčšiemu úžitku, a uistite sa, aby vaše zostatky nízke a zaplatiť v plnej výške a včas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Súkromný hypotéka je úver zo strany jednotlivca alebo podniku, ktorý nie je tradičný hypoték. Či už uvažujete o vypožičaní domácnosti alebo požičiavanie peňazí, súkromné pôžičky môže byť prínosné pre všetky, ak sú vykonané správne. Avšak, veci sa môžu tiež ísť zle – pre váš vzťah a vaše financie.
Ako hodnotíte rozhodnutie o použití (alebo ponuky) vlastné hypotéku, udržať obraz v mysli.
Zvyčajne je cieľom vytvoriť riešenie win-win, kde každý má prospech finančne, bez príliš veľa rizík.
Private hypotéky alebo tvrdé peniaze? Táto stránka je zameraná na hypotekárne úvery s niekým poznáte . Ak hľadáte požičať od súkromných veriteľov (ktorých nepoznáte osobne), prečítajte si o tvrdých peňažných pôžičiek. Tvrdé peniaze veritelia sú užitočné pre investorov, a iní, ktorí majú tvrdý čas dostať schválený tradičné veritelia. Oni sú často drahšie ako ostatné hypotéky a vyžadujú nízke LTV.
Prečo Go Private?
Svet je plný veritelia, vrátane veľkých bánk, miestne družstevnej záložne, a on-line veriteľov. Tak prečo nie len vyplniť prihlášku a požičať si od jedného z nich?
Kvalifikácia: Pre začiatok, možno dlžníci nebudú môcť nárok na úver od tradičného veriteľa. Banky potrebujú veľa dokumentácie, a niekedy aj vaše financie nebude vyzerať tak, ako banka chce. Aj v prípade, že ste viac ako schopný splácať úver, tradičné veritelia sú povinní overiť, že máte schopnosť splácať, a majú osobitné kritériá pre dokončenie tohto overenia.
Napríklad, osoby samostatne zárobkovo činné nemajú vždy formy W2 a stabilné pracovné histórii, ktorá veritelia podobne, a mladí dospelí, nemusí mať dobré úverové skóre (zatiaľ).
Udržiavať ju v rodine: Pôžička medzi členmi rodiny môžu robiť dobré finančné zmysel.
Dlžníci môžu ušetriť peniaze tým, že platia relatívne nízke úrokové sadzby, aby rodinní príslušníci (namiesto platenia bankové úrokové sadzby). Len sa uistite, aby sa dodržiavali pravidlá IRS, ak máte v pláne udržať nízke ceny.
Veritelia s extra peniaze v hotovosti môže získať viac úverov, než by si z bankových vkladov, ako sú CD a sporiace účty.
porozumieť rizikám
Život je plný prekvapení, a akýkoľvek úver môže pokaziť. Samozrejme, že každý má dobré úmysly, a tieto ponuky Často sa zdá ako dobrý nápad, keď prvýkrát príde na myseľ. Ale pauza dostatočne dlho, aby zvážila tieto problémy skôr, než sa dostanete príliš hlboko do niečoho, čo bude ťažko k odpočinku.
Vzťahy: Existujúce vzťahy medzi dlžníkom a predajca môže zmeniť. Zvlášť ak sa veci ťažké pre dlžníka, dlžníci môžu cítiť zvýšený stres a pocit viny. Veritelia tiež čelia komplikáciám – oni môžu musieť rozhodnúť, či sa prísne presadzovať dohody alebo so stratou.
Veriteľa tolerancia rizika: Myšlienka môže byť poskytnutie pôžičky (s očakávaním stále splatené), ale prekvapenie sa stalo. Zhodnotiť schopnosť veriteľa, aby sa na riziko (stávať nemôže ísť do dôchodku, riziko úpadku atď) pred vpred. To je dôležité najmä v prípade, iné sú závislé na veriteľa (závislých detí alebo manželov, napríklad).
Hodnota nehnuteľnosti: Nehnuteľnosť je drahý. Kolísanie hodnoty môžu dosahovať desiatok (alebo stoviek) tisíc dolárov. Veritelia musia byť spokojní s podmienkou vlastníctva a umiestnenie – najmä so všetkými týmito vajcia do jedného košíka.
Údržba: Chce to čas, peniaze a pozornosť k udržiavať majetok. Dokonca s dobrým inšpektorom, problémy prísť. Veritelia musia byť istí, že majú bydlisko alebo majiteľ bude riešiť problémy skôr, než sa vymknúť z rúk a musí byť schopný platiť za údržbu.
Problémy Názov a poradie platieb: Veriteľ by mal trvať na zabezpečenie úveru záložným právom (pozri nižšie). V prípade, že dlžník pridá nejaké ďalšie hypotéky (alebo niekto stavia záložné právo na dom), budete chcieť mať istotu, že veriteľ dostane zaplatené ako prvý. Avšak, budete tiež chcieť skontrolovať prípadné problémy pred kúpou nehnuteľnosti. Tradičné poskytovatelia hypotekárnych úverov trvať na titul vyhľadávanie a dlžník alebo veriteľ by mal zabezpečiť, že majetok má jasný názov. Titul poistenie poskytuje zvýšenú ochranu, a bolo by múdre nákup.
Daňové komplikácie: Daňové zákony sú zložité, a pohybujúce sa veľké sumy peňazí v okolí môže spôsobiť problémy.
Než začnete robiť čokoľvek, hovoriť s miestnym daňovým poradcom, takže nie ste zaskočila.
Súkromné dohody Hypotekárne
Akákoľvek pôžička by mala byť dobre zdokumentované. Dobrý Zmluva o úvere dáva všetko v písomnej forme, takže očakávania všetci sú jasné a existujú menej možných prekvapenie. Po niekoľkých rokoch sa môže (alebo iná osoba) zabudnúť na to, čo ste diskutovali a to, čo ste mal na mysli, ale písomný dokument má oveľa lepšiu pamäť.
Dokumentácia znamená viac než len udržať svoj vzťah bezo zmeny – chráni obe strany, aby súkromné hypotéky. Opäť platí, že neviete, čo neviete o budúcnosti, a to je najlepšie, aby sa zabránilo právne voľné konce od samého začiatku. A čo viac, písomná zmluva by mohol robiť, že dohoda fungovala lepšie z daňového hľadiska.
Ako ste si skontrolovať svoj súhlas, uistite sa, že sa všetky mysliteľné detail upresnený, počnúc:
Ak sú platby v dôsledku? Mesačné, štvrťročné, prvého mesiaca, atď.
Čo keď platby nie sú prijaté? Môže veriteľ účtovať poplatok, a tam je odklad?
Ako / kde by sa platby budú vykonané? Elektronické platby sú najlepšie.
Môže dlžník s platbou vopred, a je tam nejaký trest za to?
Je úver zabezpečený akejkoľvek zástavy? Je lepšie byť.
Čo môže prijať v prípade, že dlžník vynechá platbu? Môže veriteľ účtovať poplatky, informuje úverové spravodajské agentúry, alebo uzavrieť na doma?
zabezpečenie úveru
Je múdre zabezpečiť záujmy veriteľa – a to aj v prípade, že veriteľ a dlžník sú blízki priatelia alebo rodinní príslušníci. Garantované úvery umožňuje veriteľovi vziať majetok (cez uzavretie) a dostať svoje peniaze späť v najhoršom prípade-scenár.
Je to naozaj nutné? Opäť platí, že neviete, čo neviete o budúcnosti.
Dlžník (ktorý má schopnosť a každý zámer splatiť), môže zomrieť, alebo si žalovať nečakane. Ak je majetok je držaný len meno dlžníka – bez toho, aby riadne podanej záložného práva – veritelia môžu ísť po ich domova alebo tlaku, aby dlžník použiť hodnotu domova na splnenie dlhu. Zaistené hypotekárne pomáha chrániť záujmy veriteľa, za predpokladu, že všetko je správne štruktúrované. V skutočnosti, termín “hypotéka” technicky znamená “bezpečnosť” – nie “úver”.
Zabezpečenie úveru s majetkom môže tiež pomôcť s daňami. Napríklad, dlžník mohol odpočítať náklady na úroky z úveru, ale iba v prípade, že úver riadne zaistený. Porozprávajte sa s miestnym daňovým prípravke alebo CPA pre viac informácií a myšlienok.
Ako to urobiť kompletnú hypotéku správne
Ak uvažujete súkromnú hypotéku, myslieť ako “tradičné” veriteľa (aj keď stále môžete ponúknuť lepšie ceny a vyššie spotrebiteľské-priateľský produkt). Predstavte si, čo by sa mohlo pokaziť, a štruktúrovať obchod tak, že nie ste závislí na šťastie, dobré spomienky, alebo dobrými úmyslami.
Pre dokumentáciu (úverových zmlúv a podanie záložných práv, napríklad), pracovať s kvalifikovanými odborníkmi. Porozprávajte sa s miestnymi právnikmi, svoje daňové spracovateľa, a iní, ktorí môžu pomôcť vás prevedie celým procesom. Ak pracujete s veľké sumy peňazí, to nie je DIY projekt. Niektoré online služby zvládne všetko, čo pre vás, a miestnymi poskytovateľmi služieb môžu tiež robiť svoju prácu. Spýtajte sa presne, aké služby sú k dispozícii, vrátane:
Budete sa píše hypotekárne zmluvy?
Platby môžu byť spracované niekým iným (i automatizované)?
Dokumenty budú podaná u miestnych samospráv (na zabezpečenie úveru, napríklad)?
Platby sa budú oznámené úverovými inštitúciami (čo pomáha dlžníkom stavať úver)?
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Možnosti Self-Pay na pokrytie potrieb dlhodobej starostlivosti
Častým obavy nastávajúcich dôchodcov je, ako môžu platiť za dlhodobé potreby zdravotnej starostlivosti v neskoršom živote. Dlhodobá poistenia starostlivosti môže byť drahé a možno nikdy potrebovať. Takže by ste mali kúpiť? Kľúčom k rozhodnutiu je vedieť, aké sú vaše ďalšie možnosti. Nižšie sú štyri spôsoby, ako platiť pre potreby dlhodobej zdravotnej starostlivosti bez poistenia.
1. Pre-platiť za starostlivosť
Jednou z alternatív k nákupu tradičnej politiky dlhodobej starostlivosti je kúpiť do komunity kontinuálne starostlivosti.
S týmito opatreniami, zvyčajne zaplatiť slušné veľkosti paušálnu sumu rezervovať si miesto a potom raz budete pohybovať v platíte mesačný poplatok. Mnohé z týchto komunít sú navrhnuté tak, aby all inclusive – to znamená pre vašu jednorázovo a mesačný poplatok získate bez ohľadu na úroveň zdravotnej starostlivosti je nutná. Predpokladá sa, že ste vopred zaplatili a fixné náklady.
Tam môže byť veľké daňové úľavy pre nákup do odchodu do dôchodku komunity , ktorá ponúka výhody celoživotné starostlivosti, ale existujú aj riziká. Niektoré zariadenia sa dostali do finančných ťažkostí a neboli splnené sľuby doživotnú starostlivosť. Prečítajte si o tom, ako vybrať komunitnej starostlivosti , ako budete investovať. A majte na pamäti, táto voľba môže stáť oveľa viac, než tradičné dlhodobej politiky starostlivosti.
2. Community Living (tj The Golden Girls)
Ak ste niekedy sledovali televíznu show The Golden Girls , máte predstavu o tom, čo tým myslím život v komunite . Mnohí z nás stratí rodinu a blízkych, ako starneme.
Vaša najlepšia voľba je prijať to ako realitu života a naďalej nadväzovať nové priateľstvá a znovu so starými priateľmi, ktorí sú vo svojom rovnakom mieste v živote. Ak zvolíte túto možnosť, môžete byť prekvapení, na niektoré z možností, ktoré budú k dispozícii. Môžete si vybrať, aby žili spoločne v mieste podľa vlastného výberu a platiť za služby, ktoré potrebujete, ako je upratovanie, varenie a dokonca aj hosťujúci sestry v prípade potreby.
Rozdelenie nákladov vám umožní udržať kontrolu a životné prostredie podľa vlastného výberu a zároveň zdieľať svoje životné skúsenosti so starými priateľmi či nových.
3. Plán Ahead s rodinou
Každá rodina je iná a má svoju vlastnú zmes lásky. Ak vaša rodina je tá, ktorá vždy sa stará o svoje vlastné, potom by ste mali otvorene diskutovať o usporiadaní dlhodobej starostlivosti. Musíte mať pôvodnú diskusie o tom, čo to znamená, a ak to bude fungovať pre všetkých z vás. Keby to, diskutovať o finančných dohôd.
Možno, že si môžete zaplatiť za doplnok k domovu člena rodiny ako priestoru budete nakoniec presunúť do. Možno, že váš rodinný príslušník môže pridať na penzióne alebo pripojených obytných priestorov, ktorý môže byť prenajaté do doby, než sa tam žiť. Nezabudnite, že budete možno musieť v domácej zdravotnej starostlivosti neskôr v živote, takže chcete mať finančné prostriedky vyčlenené na krytie to a chcete byť istí, že vaše budúce bývanie miesto je prístupná.
Jednou z možností; ak budete platiť za pridanie do domácnosti, a je prenajímaný za roky, možno aj príjmy z prenájmu by mohlo byť vyčlenených na pomoc kompenzovať akúkoľvek v domácej zdravotnej starostlivosti potrebnej neskôr. Akákoľvek dohoda, ktorá pracuje pre vás i vašu rodinu môže byť diskutovaná.
4. Hlava Overseas
Zdravotná turistika je rozhodne na vzostupe.
Mnoho Američanov mieri do zámoria z rôznych chirurgických postupov – ale to, čo o živote v zahraničí ako trvalé riešenie vašich potrieb dlhodobej starostlivosti? Táto prvá ma napadlo, keď som čítal o 85-ročného Betty Bavlna v medzinárodných Living článku z najlepších miest k odchodu do dôchodku v roku 2014 . Potom, čo popisoval dodržiavanie starším v malajzijskej kultúre – a dostupnosť starostlivosti – článok cituje Betty, “som sa presťahoval do Malajzii sám, keď mi bolo 85 rokov. Žijem vo svojom vlastnom dome, mám svoje vlastné veci okolo seba, a keď potrebujem niečo, vôbec nič, mám skvelé susedmi, ktorí sú len zavolať. Ja by som žiť nikde inde. “
Malajzia, samozrejme, nie je jediným miestom, kde môžete získať dôstojné cenovo dostupnú starostlivosť. Existuje mnoho AAL voľby v Mexiku rovnako ako v zámorí starostlivosti odchod do dôchodku na Filipínach a personalizované možnosti dlhodobej starostlivosti v Thajsku .
A pre tých, ktorí sú nevyliečiteľne chorých, existujú krajiny (a teraz niektoré štáty USA), ktoré vám umožní väčšiu možnosť voľby v tom, ako objaviť svoje posledné mesiace života . Pre niektorých to môže byť dôležitým faktorom na to, kam ísť na služby dlhodobej starostlivosti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hoci tradičné životné poistenie bol vyvinutý s cieľom poskytnúť výhodu smrti pre príjemcu v prípade úmrtia poistenca, niektoré výrobky sa vyvinuli v druhej polovici 20. storočia, ktoré zahrnuté úspory alebo investície. Výpožičky z životného poistenia možno považovať, ak máte trvalý životné poistenie s hodnotami. Dva príklady životných poistiek, ktoré poskytujú peňažné hodnoty sú celý životné poistenie a univerzálne životné poistenie.
Skontrolujte si životných poistiek aby zistil, či obsahuje ustanovenia úveru.
Môžete si požičať peniaze z politiky Rizikové životné poistenie?
Lacné životné poistenie ako rizikové životné poistenie neumožňuje požičať si peniaze z politiky. Dôvodom rizikové životné poistenie je považovaný za dostupné alebo lacné, je to, že sa jedná o čistý životná poistka, to nemá žiadny iný ako skutočný prínos smrti hodnotu, aby bol splatný na smrti poisteného, v prípade, že poistený zomrie počas stanoveného obdobia.
Základy Pôžičkové zo svojho života poistnej zmluvy
Ak uvažujete o požičanie zo životnej poistky, pravdepodobne ste predal politiku, ktorá ponúkol peňažné hodnoty a použitý to ako súčasť svojej stratégie pri rozhodovaní o tom, aký druh životného poistenia je pre vás najlepšie. Prvá vec, ktorú musíte urobiť, ak uvažujete o požičiavanie peňazí alebo výberu finančných prostriedkov z vášho životného poistenia je rozhodovanie o tom, či má zmysel vo vašom okolnosť.
Predtým, než si požičať, opýtajte sa svojho agenta alebo zástupcu pre spustenie “ilustrácie vo-sila.” Ilustrácie v platnosti v vám ukáže, ako bude úver ovplyvniť vaše politiky. Tiež preskúmať ďalšie možnosti a zvážiť výhody a nevýhody požičiavanie z politiky.
Ako sa Vypožičanie z pracovnej životného poistenia?
Keď si požičať na základe peňažnej hodnoty vašej životnej poistky, ste požičiavanie peňazí od životnej poisťovne.
Pôžička od svojej poisťovne, je oveľa ľahšie sa dostať, než bankový úver, pretože oni používajú peňažnú hodnotu svojej politiky ako kolaterál. Ak nechcete splácať úver, budú si ju z hodnoty hotovosti svojej politiky alebo váš prospech smrti. Jedným z hlavných problémov je to, že v prípade, že úver nebude splatený, a nemusíte platiť úroky, potom záujem znásobí a musia byť pridané do zostatku úveru, a môže to skončiť prekročenie peňažnú hodnotu. Požičiavať zo svojej životnej poistky vyžadujú opatrnú plánovanie a monitorovanie svojich bilancií a peňažných hodnôt úveru alebo môžete riskovať stratu svoju politiku. To je miesto, kde to ilustrácie in-sila príde vhod.
Keď môžete si požičať zo svojho života poistnej zmluvy?
Zvyčajne môžete požičať alebo vziať peniaze z vašej politiky životného poistenia potom, čo ste postavil peňažnú hodnotu. Budete musieť obrátiť na finančný plánovač alebo poradca, alebo svojho zástupcu životné poistenie zistiť, aké sú vaše peňažná hodnota a diskutovať o aký dopad to bude mať na politiku rovnako ako v prípade, že budú daňové dôsledky.
Existuje niekoľko faktorov, ktoré musíte zvážiť pred zrušením alebo preplatiť životnú poistku, požičať si proti nemu alebo sa peňažné hodnoty.
Máte k splácať úver Keď Pôžičky zo svojho života poistnej zmluve?
Na rozdiel od bankových úverov a hypoték, nemusíte splácať úver užívate pri požičiavaní od stálej politiky životného poistenia. Avšak, keď si požičať peniaze na základe vášho peňažnú hodnotu, je suma, ktorú požičať môže znížiť smrti prospech z poistenia časť života vašej politiky. Ak nechcete platiť pôžičku späť a záujem v kombinácii s začne požičanej sumy prekročiť hodnotu hotovosti, môžete dať svojej politiky životného poistenia v ohrození. K tomu môže dôjsť oveľa rýchlejšie, než si myslíte.
5 vecí, ktoré Kontrola pred Pôžičkové Z poistnej zmluvy život
Predtým, než si požičať od životného poistenia, je potrebné mať seriózny diskusiu s finančnou plánovač alebo poisťovací poradca pochopiť dlhodobé a krátkodobé dôsledky a riziká.
Existuje mnoho skryté náklady, ktoré nemôžu spočiatku realizovať, a chcete, aby sa ubezpečil, to je najlepšou voľbou pre vás.
Diskutujte o tom, ako vo forme pôžičiek, úroky ovplyvní vašu politiku životného poistenia, aby sa ubezpečil, že prínos časť smrť vašej politiky nie je ohrozená.
Zistite si, či budete musieť zaplatiť “náklady príležitosti”
Uistite sa, že si môžete dovoliť zaplatiť úroky a ďalšie poplatky, alebo vymyslieť stratégiu založenú na konkrétnu politiku, ktorá bude mať zmysel pre vás. Nie všetky politiky sú rovnaké a okolnosti každého z nás je iný.
Ak sa vám nedarí splácať úroky z vášho úveru, myslím, že dvakrát. In-force ilustrácie vám pomôže pochopiť tento aspekt.
Ak ste sa spoliehať na dividendy z vašej politiky na úhradu úrokov z úveru, majú reálny pohľad na detaily so svojim zástupcom alebo finančného poradcu. To môže byť nákladné, ak nie správne štruktúrované.
Všetky tieto otázky by mali prísť, keď sa pozriete na obrázku in-intenzity nárazu vášho úveru so svojím agentom alebo poradca.
Dôvody k Borrow Z poistnej zmluvy život vs. banky
Niektorí ľudia kúpili životné poistenie s hodnotami špecificky vybudovať majetok tak, aby neskôr v živote môžu požičať od svojej životnej poistky alebo pomocou investícií, keď potrebujú.
Niektorí ľudia si požičať od svojej životnej poistky, aby sa zabránilo ťažkostí pôžičku od banky. Ak máte v úmysle splácania úveru v rozumnom množstve času a udržať krok s úrokovými platbami, takže sa nehromadí, potom by to mohlo byť bezproblémová voľba.
Požičiavať zo svojej životnej poistky umožňuje oveľa väčšiu flexibilitu pri splácaní. Napríklad, keď si požičať od banky, máte mesačné platby, aby sa po dobu určitú, zatiaľ čo ak si požičať od svojho životného poistenia, môžete splatiť ako málo alebo toľko, koľko chcete v každom časovom intervale. Opäť platí, že musíte byť opatrní, ako tento vplyv je hodnota vášho úveru, versus cash hodnotu ako záujem sa hromadia, ale ak budete potrebovať len úver na krátku dobu, môže to naozaj pomôže požičať peniaze a zaplatiť ju späť na váš pojmy.
V prípade, že suma, ktorú si požičiavate je výrazne menej, než peňažnú hodnotu a máte plány a prostriedky na zaplatenie späť záujem a hodnotu v rozumnom čase (váš život poisťovací agent vám pomôže prísť na to), potom požičiavať zo svojho politika bude dobrou voľbou pre vás.
Môžete si požičať od peňažných hodnôt trvalé politiky, ale ako tak urobíte uistite sa, že ste pripravení správne riadiť transakciu tým, že má dôkladné diskusiu s vaším plánovač.
Dajte si pozor na Real dôsledkov Pôžičkové zo svojho života poistnej zmluvy
Sme vám poskytli základné zoznam vecí, ktoré treba dávať pozor, ak uvažujete o pôžičky z vašej politikou, tieto informácie môžu byť použité ako východiskový bod na diskusiu možnosť s licencovaným poradcom alebo zástupcu a urobiť kvalifikované rozhodnutie. Existujú chytré spôsoby, ako zvládať pôžičky z politiky životného poistenia, ktoré môžu poskytnúť dobré výhody, ale existujú aj riziká, ak to nie je vykonané s starostlivým plánovaním.
Ako príklad toho, ako výpožičky z politiky životného poistenia by mohol byť problém, najmä ak ste požičiavanie peňazí, pretože máte ťažké Financial Times, je, že váš peňažnú hodnotu vo svojom živote, politike je chránená pred veriteľmi, ale úver zo svojho životného poistenia politika je považovaná za hotovosť, a tak toto už nie je chránená pred veriteľmi.
Posledná vec, ktorú potrebujete, je vziať si pôžičku, bez toho, aby celkový obraz. Čo je najdôležitejšie pre vás mať na pamäti, že to nie je rovnaké ako ťahanie peňazí z sporiaci účet, je to zložité transakcie a je nutné sa uistiť, že to naozaj pochopiť.
Príklady požičiavanie peňazí Z poistnej zmluvy život
Jane platil do celej jej politiky životného poistenia, pretože jej bolo 22. Na jej 40. narodeniny, sa rozhodla, že chce kúpiť sama plachetnici ona vždy snívali ako darček pre seba a stráviť nejaký čas na vode s deťmi že v lete pred tým, než sa stalo? ie dostal príliš zaneprázdnený, aby čas tráviť s rodinou.
Stále ešte spláca svoj domov, takže nechcela uzavrieť ďalšie pôžičky, a tak sa rozhodla využiť niektoré zo svojich úspor, a požičať zvyšných $ 20,000, že potrebuje od peňažnej hodnoty jej životnej poistky.
Keď zavolala na získanie úveru a diskutovali následky sa svojim finančným poradcom, keď zistila, že by si mohli požičať peniaze, ale že suma by mohla znížiť množstvo jej prospech smrti. To by znamenalo, že keby sa jej niečo stalo a ona zomrela, jej rodina dostane len smrti prospech, menšiu sumu úveru, ak nemala splatiť. Že sa ani neobťažoval ju toľko, ale potom sa jej finančný poradca ďalej vysvetlila, že aj keď nemusela splácať úver, mohla by skončiť platenie úrokov a zloženého úroku. Keď pracoval na detailoch, Jane rozhodol úver na plachetnici asi nebol najlepšie využitie svojho naakumulovanej peňažnej hodnote, a ona sa rozhodla prenajať loď, miesto, a nie riskovať platiť všetky poplatky a zloženého úroku alebo riskovať svoju politiku dlhý termín.
Príklad výpožička z životnú poistku začať podnikať
Jane sa rozhodne, že chce, aby sa peniaze z jej politiky životného poistenia založiť si vlastnú firmu. Nikdy predtým podnikať, a tak sa obávajú požičiavať od banky. Ona tiež nechce mať ďalšie úver na jej kreditnej správy. Vzhľadom k tomu, Jane už urobil nejaký prieskum trhu a má určitú dopyt po svojich službách už si myslí, že podarí splatiť svoj životné poistenie úveru do dvoch rokov. Požičiavať peniaze za investíciu do seba a budúce podnikanie dáva zmysel, a tak vytiahne úveru.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Existuje niekoľko vecí, ženy sú lepšie ako muži. Starať o svoje zdravie, nie je jedným z nich. Podľa nedávnej štúdie z ZocDoc, digitálne zdravotné trhu, keď sú chorí, dve tretiny žien by radšej čakať na to, než aby vymenovanie lekára ihneď (iba polovica mužov povedať to isté). Viac troublingly, ženy častejšie ako muži odkladajú preventívnu starostlivosť.
Peniaze je pravdepodobné, že veľká faktorom sklonu žien odkladať starostlivosť – alebo preskočiť to úplne.
To je dôvod, prečo by ženy mali byť myslieť inak o svojom zdravotnom poistení. A ak ste jedným z 40 percent žien, ktoré sú hlavným odberateľom politike zdravotného poistenia, ktoré sa vzťahuje aj na svojho partnera a / alebo deti, to je ešte dôležitejšie. Tu je to, čo potrebujete vedieť.
Poistenie sa nezmenila napriek tomu
Ženy majú jedinečné zdravotné problémy, ktoré sa musí započítať pri výbere zdravotného poistenia plánu. A nadchádzajúce zmeny zákona o cenovo dostupnú starostlivosť a ďalších zdravotníckych zákonov by mohli predstavovať nové komplikácie pre ženy, ktoré hľadajú pokrytie.
Ale teraz, Obamacare stále existuje – a to znamená, že ak máte poistenie, naplánované preventívnej starostlivosti je pokrytá, hovorí Nate Purpura z ehealth.com. Ktorý zahŕňa ročné dobre žena návštevy HPV očkovanie (ktorý, mimochodom, mladí muži mali obdržať i) a mamografia každé dva roky vo veku nad 40 rokov “Mnohí ľudia nie sú využívajú toho,” purpura poznámky ,
“To je v rozpore s myšlienkou, poďme ho chytiť skôr a zaobchádzať s ňou.” Materská starostlivosti je tiež pokrytá. Takže je 95 percent až 100 percent nákladov na antikoncepciu.
Ako to stojí teraz, trest za to, že žena je tiež preč. Pred priechodom ACA, ak ste nakupovanie pre zdravotné poistenie na vlastnú päsť (v protiklade k jeho dosiahnutiu prostredníctvom zamestnávateľa), to stálo viac, ak ste žena.
Koľko? V priemere 34 $ za mesiac, alebo $ 400 za rok, v závislosti od oblasti elektronického zdravotníctva. To už nie je pravda. Na druhú stranu, “že to nie je veľká flexibilita pri výbere svoje výhody,” hovorí purpura. Na vzostupe, “všetko je pokryté a poisťovacie plán nebude [náklady viac], ak ste žena.”
Špecifické O Lekári a predpisov
Tam je všeobecná viera, že ženy sú viac lojálni ako muži. Ale výskum Erasmus University Stijn van Osselaer zistili, že to nie je nevyhnutne prípad. Muži sú viac lojálni k organizáciám, ale ženy sú viac pravdepodobné, že si cení jednotlivé vzťahy. Ako taký, sme lojálni k našim kaderníctvo, našej obľúbenej predajcov a áno, našich lekárov.
Takže ak máte pocit, že lojalitu k svojim lekárom – alebo aj keď ste práve predovšetkým pohodlne sa s nimi – potom sa uistite, že akceptujú poistenie plánu si vyberiete počas otvoreného času zápisu. Ak si myslíte, že je to rok môžete otehotnieť, aby dbala najmä na to, že sa OB / GYN, ktorý chcete použiť, je vo svojom pláne. Koniec koncov, keď platiť menej za plánu znamená, že váš obľúbený lekár sa nevzťahuje, a skončíš na návšteve lekára menej ako výsledok, potom je to stojí za to platiť niečo navyše, aby sa poistiť budete skutočne používať viac.
A keď už sme pri tom, uistite sa, že všetky predpisy, ktoré užívate sú zahrnuté, rovnako.
Vaše zdravie Obavy sú odlišné – a ktoré by mali riadiť svoje poisťovacie rozhodnutie
Poďme dať dávky v materstve stranou pre túto chvíľu (pretože, ako už bolo uvedené, že sú vždy zahrnuté) a zamerať sa na troch ďalších zdravotných problémov, že ženy by mali byť vedomí.
Ochorenie srdca. To je najčastejšou príčinou smrti u žien v Spojených štátoch, ktorý je zodpovedný za asi jedna ku štyrom úmrtí u žien ročne.
Rakovina, druhá najnebezpečnejšie hrozbou pre zdravie ženy. Na rozdiel od všeobecného presvedčenia, rakovina prsníka nie je najnebezpečnejšie vinníkom – to pochybná česť ide do rakoviny pľúc, ktorá je zodpovedná za zhruba 71.000 úmrtí ročne.
Mŕtvica, čo spôsobuje 6 percent všetkých ženských úmrtí, ale je tiež hlavnou príčinou dlhodobej postihnutia; 60 percent všetkých ťahov stane pre ženy.
“Ak ste v rizikovej skupine pre niektorú z týchto chorôb, možno budete chcieť, aby zvážila plán nízke odpočítateľné,” hovorí Jennifer Fitzgerald, generálny riaditeľ spoločnosti poistenie trhovisko webu PolicyGenius.com. Budete platiť viac vopred za vašu politiku, ale ak máte nehodu, bude viac vašich celkových nákladov bude pokrytá.
Get Your physicals teraz
InsuranceQuotes.com nedávno vydala správu, pri pohľade na ženské zdravotnej starostlivosti rizikám špecificky podľa prezidenta Trump. “Sme si myslím, že preventívna starostlivosť bude pokračovať,” hovorí Laura Adams, Senior Analyst Poistenie pre web. “[Ale], čo bolo jedinečné o Obamacare je to, že ste veľa služieb ženských ako preventívna starostlivosť. – napríklad antikoncepcia” Preventívna starostlivosť tohto typu, ako hovorí, môže ísť preč za čokoľvek nahradí Obamacare.
Že sa zastáva využívať výhody, ktoré sú na súčasné politiky, Pronto. “Kúpte si ročnú návštevy urobil,” naznačuje Adams. “Do tejto doby v budúcom roku, tento typ poistenia nemusí byť tak bohatý pre ženy.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dlhopis je investičná dlh, v ktorom úvery investor peniaze na entitu (typicky podnikové alebo vládnym), ktoré si požičiava finančné prostriedky na definovanú dobu pri variabilnej alebo fixnou úrokovou sadzbou. Dlhopisy sú využívané spoločnosťami, obcí, štátov a suverénnych štátov získať peniaze a financovať celý rad projektov a aktivít. Majitelia dlhopisov sú veriteľov, alebo veritelia, emitenta.
Poškodí, Bond ‘
Dlhopisy sú bežne označované ako cenné papiere s pevným výnosom a sú jedným z troch hlavných generických tried aktív, spolu s akciami (akcie) a peňažných ekvivalentov. Mnoho firemných a vládnych dlhopisov sú verejne obchodované na burzách, zatiaľ čo iní sa obchodujú len over-the-counter (OTC).
Ako Bonds Work
Keď so spoločnosťami alebo inými subjektmi, je potrebné získať peniaze na financovanie nových projektov, udržiavať prebiehajúcich operácií, alebo refinancovať existujúce ďalšie dlhy, môžu vydávať dlhopisy priamo na investorov namiesto získanie pôžičky od banky. Zadlžených subjekt (vydavateľ) vydáva puto, ktoré zmluvne uvádza úroková sadzba (kupón), ktorá bude vyplatená, ako aj čas, ktorý musí byť vrátený vypožičané prostriedky (väzba hlavný) (dátum splatnosti).
Vydanie cena dlhopisu je zvyčajne stanovená na rovnakej úrovni, zvyčajne $ 100 alebo $ 1,000 nominálnej hodnoty za jednotlivé väzby. Skutočná trhová cena dlhopisu závisí od mnohých faktorov, vrátane úverovej kvality emitenta, dobu do uplynutia doby použiteľnosti, a rýchlosť kupón v porovnaní s celkovou úrokových sadzieb v tom čase.
príklad
Vzhľadom k tomu, fixné sadzbou kupónom zaplatí rovnaké percento jeho nominálnej hodnote v priebehu času, bude trhová cena väzby kolíše ako kupón sa stáva žiaduce alebo nežiaduce vzhľadom k prevládajúcej úrokovej sadzby v danom časovom okamihu. Napríklad v prípade, že dlhopis je vydaný, keď prevládajúci úrokové sadzby 5% na $ 1,000 nominálnej hodnoty s ročným kupónom 5%, bude generovať $ 50 peňažných tokov za rok do dlhopisu. Majiteľ dlhopisu by bolo ľahostajné vrátane väzby alebo uložením rovnaké peniaze pri bežnej úrokovej sadzby.
Ak úrokové sadzby klesnú na 4%, bude väzba naďalej vyplácať vo výške 5%, čo je viac atraktívnou voľbou. Investori budú nákup týchto dlhopisov, ponúkanie cenu až na poistné do efektívna sadzba dlhopisu rovná 4%. Na druhú stranu, ak vzrastú úrokové sadzby na 6%, 5% kupón už nie je atraktívna a cena dlhopisov sa zníži, predávať so zľavou až je to efektívna sadzba je 6%.
Vzhľadom k tomuto mechanizmu, ceny dlhopisov pohybujú inverzne s úrokovými sadzbami.
Charakteristika dlhopisov
Väčšina dlhopisov zdieľajú niektoré spoločné základné vlastnosti patrí:
Nominálna hodnota je peňažná suma, ktorú väzba bude stáť za pri jeho splatnosti, a je tiež referenčná suma puto emitent používa pri výpočte úrokov.
Kupón miera je úroková sadzba väzba vydavateľ zaplatí na nominálnej hodnoty väzby, vyjadrený v percentách.
Termíny kupónom sú dáta, kedy bude puto emitent vykonať úrokové platby. Typické intervaly sú ročné alebo polročné kupónovej platby.
Splatnosť je dátum, ku ktorému bude zväzok zrelé a puto emitent uhradí majiteľovi dlhopisu menovitú hodnotu dlhopisu.
Predajná cena je cena, za ktorú je väzba emitent pôvodne predáva dlhopisy.
Dva rysy väzby – úverová kvalita a dĺžka – sú hlavné determinanty úrokovej miery dlhopisu je. V prípade, že emitent má zlú kreditnou rating je nebezpečenstvo z omeškania, je vyššia a tieto väzby budú mať tendenciu obchodovať zľavu. Ratingy sa vypočítavajú a vydávané ratingovými agentúrami. Bond splatnosti sa môže pohybovať od jedného dňa alebo menej do viac ako 30 rokov. Čím dlhšia je doba splatnosti väzba, alebo dĺžka, tým väčšia je pravdepodobnosť výskytu nežiaducich účinkov. Dlhšie-starý väzby majú tendenciu mať nižšie likvidity. Vzhľadom k tomu, z týchto atribútov, dlhopisy s dlhšou dobou splatnosti typicky požadovať vyššie úrokové sadzby.
Pri posudzovaní rizikovosti portfólia dlhopisov, investori zvyčajne zvážiť dĺžku (cenové citlivosti na zmeny úrokových sadzieb) a vyklenutie (zakrivenie trvanie).
emitenti dlhopisov
Existujú tri hlavné kategórie väzieb.
Korporátne dlhopisy sú emitované spoločnosťami.
Komunálne dlhopisy sú vydávané štátov a obcí. Komunálne dlhopisy môžu ponúknuť nezdanený kupón príjem pre obyvateľov týchto obcí.
US Štátne dlhopisy (viac ako 10 rokov do doby splatnosti), poznámky (1-10 rokov splatnosti) a účtenky (menej ako jeden rok do splatnosti) sú súhrnne označované ako jednoducho “pokladníc.”
odrody dlhopisov
Nulovým kupónom neplatí pravidelné kupónových platieb, a namiesto toho sú vydávané s diskontom a ich trhová cena nakoniec konverguje k nominálnej hodnote po splatnosti. Diskontná nula-kupon väzba predáva za bude ekvivalentné výťažku podobným kupónovej väzby.
Konvertibilné dlhopisy sú dlhové nástroje s vloženou kúpnej opcie, ktorá umožňuje držitelia dlhopisov ku konverzii ich dlhu do akcií (equity) v určitom okamihu, ak cena akcií stúpne na dostatočne vysokej úrovni, aby sa takáto konverzia atraktívne.
Niektoré firemné dlhopisy sú splatné, čo znamená, že spoločnosť môže zavolať späť dlhopisy od veriteľov, ak úrokové sadzby klesnúť dostatočne. Tieto dlhopisy zvyčajne obchodovať s prémiou na non-disponibilného dlhu vzhľadom na riziko, že bude odvolaný, a tiež vzhľadom na ich relatívnej zriedkavosti v dnešnom trhu s dlhopismi. Ostatné dlhopisy sú putable, čo znamená, že veritelia môžu dať väzby späť emitentovi, ak vzrastú úrokové sadzby dostatočne.
Väčšina firemných dlhopisov na dnešnom trhu sú tzv bullet väzby, bez vložených opcií, ktorých celá nominálna hodnota sa vypláca naraz ku dňu splatnosti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nikto nechce prebudiť jeden deň a pocit, že rokov uplynulo im. Ale viete, čo je ešte horšie? Prebudenie a uvedomil si, že ste spadol príliš ďaleko za sebou na svojom odchode do dôchodku plánovania.
Bohužiaľ, to je pozícia príliš veľa Američanov sú v. Bilancia medián dôchodkový účet je len $ 12,000 pre domácnosti blízko odchodu do dôchodku, v súlade s Národným ústavom pri odchode do dôchodku zabezpečenia.
Niet divu, že najnovšie prieskum do dôchodku dôvera zo zamestnaneckých výhod Research Institute (EBRI) uvádza, že len 22 percent pracovníkov sú pevne presvedčení, že budú mať bezpečný odchod do dôchodku.
Ak sa ocitnete v tejto polohe, je na čase prestať báť a robiť niečo.
John Sweeney, výkonný viceprezident pre odchod do dôchodku a investičnými stratégiami vo Fidelity Investments, porovná ju s naplánovaním návštevy so svojím lekárom po tom, čo šiel príliš dlho medzi schôdzkami. “Viete, oni sú pravdepodobne ti to povedať, zmeniť svoje stravovacie návyky a viac cvičiť,” hovorí. “Ale dôvodom, prečo lekár vám povie, že je to, že ste sa dostať späť na trať.”
Zoberme si tieto tipy svoj recept na prevzatie späť kontrolu nad vašej finančnej budúcnosti.
získať plán
Aký je najväčší rozdiel medzi týmito ľuďmi, ktorí presvedčení o ich odchode do dôchodku, a tí, ktorí postrádajú dôveru? Podľa EBRI je účasť na dôchodkovom pracovisku pláne, ako 401 (k).
To dáva zmysel. Keď ste v pláne pracoviska, ušetríte automaticky, s peniazmi prichádza z každej výplatnej pásky. Ak máte plán k dispozícii a vy nie ste zapísaní, volajte správcu výhod dnes.
Ak nemáte plán k dispozícii, môžete to urobiť sami s IRA alebo Roth IRA, a nastaviť ho tak, že peniaze sú elektronicky prenášať z vášho bežného účtu a do svojho dôchodkového sporenia na mesačnej báze.
Ak ste pod 50, bude mesačný príspevok na $ 458,33 dostanete k plnému $ 5500 IRA príspevok do konca roka; ak máte 50-plus, vaše číslo je 551,66 $ (pretože vaša max je $ 6500, vrátane príspevku $ 1,000 catch-up).
A ak si nie ste istí, kam investovať peniaze? Pozrite sa na cieľový dátum dôchodkového fondu, ktorý bude vyberať vhodnú kombináciu investícií pre váš vek a predpokladaný dátum odchodu do dôchodku.
pracovať dlhšie
Beyond automatické ukladanie, najviac efektívna, čo môžete urobiť v tomto bode je zvýšiť časový rámec, nad ktorými pracujete.
Povedzme, že ste 55 a cieľom pre odchod do dôchodku na 62. Ak začínate šetriť teraz, mohol zdvojnásobiť svoje príspevky na 20 percent svojho príjmu na najbližších sedem rokov – ale to ešte nebude tak pôsobivých as pracoval tri roky až do veku 65 rokov, hovorí, že Sweeney, alebo osem rokov až do veku 70. Nielen, že ďalšie tri až osem rokov zarábaní peňazí, ktoré môžu prispieť k svojmu odchodu do dôchodku fondu, ale to je tiež menej roky do dôchodku, pre ktorú budete potrebujú príjem.
Ďalším vyzdobiť čakať, až od 70 do dôchodku? Hrubšie kontroly zo sociálneho zabezpečenia. Za každý rok vložíte off začína sociálneho zabezpečenia vo veku od 62 do 70 rokov, tam je nárast osem percent zaplatení dostanete.
Odloženie celú cestu od 62 do 70 rokov prispieva k nárastu 50 percent svojich mesačných kontrol.
Správna veľkosť
V čase, keď do dôchodku, chcete byť schopní nahradiť väčšinu svojich fixných nákladov s predvídateľným príjmom. Že príjem pochádza zo sociálneho zabezpečenia, všetky dôchodky môžete mať, a budú môcť vyberať asi štyri percentá zo svojich penzijných úspor ročne. (Ak máte, aby vaše výbery asi štyri percentá, vaše úspory by mala trvať 30 rokov, čo je dostatočne dlhá pre väčšinu.) Ale čo keď sa pozeráte na vaše čísla vám a vy ste stále krátka? Potom je čas na pravom veľkosti vášho života.
To môže znamenať sťahovanie do menšieho domova, čo by malo znamenať úspory na svoje nájom alebo hypotéku; vaše nástroje a údržba by mohla ísť dole rovnako. To môže znamenať, ako sa zbaviť auta a používať verejnú dopravu namiesto.
To môže znamenať, že bude z dvoch prázdnin ročne na jednu.
Nečakajte, až vám do dôchodku, aby sa tieto pohyby. Podraďovaní, zatiaľ čo vy ste ešte stále pracuje vám umožní dať ďalšie peniaze stranou pre odchod do dôchodku.
Urobiť dobiehania Príspevky
Ľudia v ich päťdesiatych rokoch mať možnosť, aby sa odchod do dôchodku plán “catch-up” príspevky ročne. Zaznamenali sme dodatočné $ 1,000 môžete prispieť k IRA. Ale môžete tiež prispieť extra $ 6000 až 401 (k), a ak ste 55-plus, navyše $ 1,000 sporiaci účet zdravotné alebo HSA.
Ale zistiť, že peniaze navyše, budete musieť nájsť miesto vo svojom rozpočte. A áno, ak nie ste žijú na rozpočet, je čas začať.
Bohužiaľ, 60 percent ľudí, ktorí nikdy nebude rozpočet, a väčšina nikdy urobiť kalkuláciu, či majú dosť žiť v dôchodku, hovorí Dallas Salisbury, bydlisko kolega a predseda emeritný na zamestnanca Benefit Research Institute.
Zablokovať na čas v kalendári, naliať si pohár vína, a zhlboka sa nadýchnite. Potom sa tvrdý pohľad na vaše príjmy a výdavky (bezplatné aplikácie, ako mincovne vám pomôžu sledovať druhý.) Pozrite sa na každú kategóriu nákladov, a spýtajte sa sami seba, kde si môžete znížiť uvoľniť viac peňazí, aby odložili na zajtra. Za každý dolár, ktorý nájdete, naplánovať automatický prenos tak, aby peniaze skutočne presunie zo svojho účtu a výdavkov do úspor. Týmto spôsobom budete mať dôveru s vedomím, že to bude skutočne diať.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
