Ko gre za dolg, obstajata dve glavni vrsti: zavarovani dolg in nezavarovan dolg. Poznavanje razlike je pomembno za izposojanje denarja, za prednostno svoje dolgove pri poplačilu, in za to, da boste obdržali svoje premoženje.
zavarovane Dolgovi
Zavarovane terjatve so vezani na sredstva, ki se šteje za zavarovanje dolga. Posojilodajalci zastavno pravico na sredstva, kar jim daje pravico, da se sredstva, če padeš v ozadju na vaša plačila.
Če ima posojilodajalec vzeti sredstva, ker si postal prestopnik, bo sredstvo proda. In, če se prodajna cena za sredstvo v celoti ne pokrije dolg, posojilodajalec lahko ti opravljajo za razliko.
Hipoteka in auto posojilo sta primera zavarovanega dolga. Vaš hipotekarno posojilo, ki je zavarovano z vašega doma. Podobno je vaš avto posojilo zavarovano z vašega vozila. Če postane prestopnik na teh plačil za posojila, lahko posojilodajalec omejevalo ali znova prevzela premoženje. Naslov, posojilo je tudi vrsta zavarovanega dolga, ker ste vezani vaše vozilo dolga.
Nikoli ne v celoti v lasti sredstva vezana na zavarovanega dolga, dokler ni posojilo izplačala. Potem, lahko prosite posojilodajalec sprostiti sredstva in vam naslov, ki je brez kakršnih koli zastavnih pravic.
nezavarovani Dolgovi
Z nezavarovanih dolgov, posojilodajalci nimajo pravice do vsakega poroštva za dolg. Če padeš v ozadju na svojih plačil, ki jih običajno ni mogoče v kateri koli od vaših sredstev za plačilo dolga.
Posojilodajalec lahko sprejmejo tudi druge ukrepe, da se boste morali plačati za prestopnikov dolgove. Na primer, bodo najeti zbiralec dolga vas coax za plačilo dolga. Če to ne deluje, lahko posojilodajalec tožil in od sodišča zahteva, da okrasite svoje plače, bi sredstva, ali pa dal zastavno pravico na drugo svoje premoženje, dokler ne plača svoj dolg.
Ti bom poročala tudi status neplačanega plačila s kreditnimi pisarnami, tako da se lahko odraža na vaši kreditni poročilo. Posojilodajalci o zavarovanih terjatev sprejmejo te ukrepe, preveč.
dolg kreditna kartica je najbolj drži nezavarovan dolg. Drugi nezavarovane terjatve vključujejo študentskih posojil, plač posojila, medicinske menice, in preživnine, sodišče odredi.
Prednostno obravnavo zavarovane in nezavarovane Dolgovi
Če je dolga vezana na določen del premoženja, potem je zavarovan dolg. Če ste privezan za denar in se soočajo s težko odločitvijo o plačilnih le nekaj računov, so zavarovane dolgove so običajno najboljša izbira. Ta plačila so pogosto težje, da dohitijo in stojiš izgubiti bistvenih sredstev – kot zatočišče – če zaostala o plačilih.
Morda bi več prednost nezavarovanih dolgov, če ste kar dodatnih plačil, da bi poplačala nekaj dolga. Nezavarovani dolgovi včasih višje obrestne mere, zaradi katerih je drago, da preživijo dlje časa plačuje ti off. Tudi ko ste v načinu odplačevanja dolga, je pomembno, da se plačila minimalne in obroke na vseh računih.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vprašanje za kurirskim: kako točno se sklad za upokojitev cilj dejansko deluje? Vsakič, ko sem bral o tem, da naredi manj smiselno.
To si začnete kot vprašanje v kurirskim, ampak odgovor je postala tako dolgo, da se je zdelo smiselno, da bi Tim je vprašanje svoj članek.
Začnimo govoriti o tveganjem in nagrado.
Obstajajo ton različnih naložbenih možnosti tam. Ločiti se na kup različnih načinov. Nekateri so res nizko tveganje, vendar ne ponujajo veliko vrnitev, kot varčevalni račun. Tudi v najboljšem računu spletnih prihrankov, boš zaslužil samo 1% do 2% na leto, vendar je v bistvu nič možnost izgube denarja.
Tekom 10 let, se lahko naložba, kot je to videti vrne vsako leto v višini 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% in 1,5%, kar pomeni povprečje (uganili ste) 1,5%. Medtem ko je povprečje precej nizka, opazili, da ni posameznik leto, kjer se denar izgubi. Ni časa, v katerem je “slaba”, da se morajo zanesti na svojo naložbo, ker je ta naložba je tako zanesljiv kot je mogoče.
Kot ste začeli dodajanjem tveganja, ki jih običajno začnejo dodal večji donos, kot so, recimo, VBTLX (v Vanguard Total Bond Index Fund Market), ki ponuja boljšo povprečno letno donosnost (okoli 4%), vendar ima možnost izgube denarja v zlasti glede na leto.
Tekom 10 let, se lahko naložba, kot je to videti vrne vsako leto 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% in 4,7%, kar povprečno 4%. Letni donosi so dokaj dosledni, vendar upoštevajte, da -0,5% letno. V tem letu, investicija izgubili denar, in da bo zagotovo let, kot da je na dolgi rok.
Te nižje od povprečja let – in zlasti tiste izgubljajo let – so problematični. Recimo, da ste imeli vožnjo nadpovprečnimi let in ste se odločili, da imate dovolj samo denar v naložbe, da bi upokojitveno delo. Potem, takoj, ko se upokojijo, da so naložbe preživi naslednje leto izgubljajo denar, metanje off vaše matematike v celoti in tako upokojitev videti resnično dicey. Čeprav to ni preveč slabo v primeru te investicije je bolj tvegana dobiš, večja je verjetnost, da ta scenarij je, da se zgodi. Te razlike iz leta v leto, se pogosto omenja kot nestanovitnost – naložba je nestanovitna, če ima veliko teh sprememb.
Dodajmo še nekaj več tveganja in poglej borznega indeksa Vanguard Total (VTSMX). To je povprečni letni donos od začetka leta 9,72%, ki se zdi lepo, kajne? Poglejmo bližje.
Oglejmo si v zadnjih 10 letih letnih poročil za to v obratnem vrstnem redu: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% in -37,04%. Tri od teh desetih letih so slabše kot varčevalni račun. Eden izmed njih vključuje izgubi več kot 37% investicije.
Ta naložba je še bolj nestabilna. Menijo, da ste šele začenjajo svojo upokojitev in imate svoj denar vse v to naložbo, in si udaril enega od teh 40% let izgube. To se bo spremenilo math svoje upokojitve drastično. Boste vleče denar ven, da živijo na, kot je trg pade, kar pomeni, da se bo osiromašen precej višji odstotek svojih pokojninskih prihrankov, kot bi smeli v enem letu, in boste verjetno morali storiti, da za naslednji dve ali tri leta, medtem ko čakate na trg preobratu. To vas zapusti s stalno izčrpani pokojninsko varčevanje, ki bodisi pomeni zelo pusto življenje pozno v življenju ali vrnitev na delovno silo.
Želite videti, kaj to izgleda v številkah? Recimo, da imate $ 1 milijon vloženega v to in se upokojijo, se odloči za umik 50.000 $ na leto, da živi naprej. To je 5% na leto, kar je precej tvegano, vendar pa verjamem v to dolgoročno povprečnim donosom. No, v prvem letu, naložba izgubi 40% svoje vrednosti. To pade na $ 600,000 … ampak si vzel 50.000 $, da živijo naprej, tako da je pravzaprav samo $ 550.000. Gremo naprej, če ste vzeli 50.000 $ na leto iz tega, boš šel v stečaj, v približno 15 let (če ne prej, odvisno od volatilnosti).
Lahko vodijo dodajanjem več in več tveganja in dobili višjo povprečno letno donosnost, vendar je ključna beseda tukaj je povprečna . Si lahko ogledate na stvari, kot so VSIAX (v Vanguard Small-Cap Value Index Fund), ki ima zelo visoko povprečno letno donosnost, vendar je napolniti, da se absolutno blaženost naslednjič, ko borzne padce s, kar pomeni, da boste izgubili velik odstotek svoje vrednosti, kot je tista podjetja le stežka v času gospodarske recesije (zaradi česar so nekateri vlagatelji prodati) in drugi vlagatelji bežijo v varnejše naložbe. Ti sčasoma dosegli naložbe, ki so enakovredna z igrami na srečo, kot so cryptocurrency, ki je tako nestanovitna, da lahko potrojil svoje naložbe ali izgubijo polovico od tega v mesecu ali dveh.
Torej, kaj je sporočilo tu? Če imate veliko let, preden se upokojijo, si želijo svoj denar v nekaj, kar precej agresivni, ki ima zelo dobre povprečne letne donose, vendar bi morali nekaj posameznih let, ki so zelo grobo. Če si kmalu ne potrebujejo denarja, ti posamezni slabih let ne res pomembno za vas – v resnici, oni nekakšen blagoslov za vas, saj je ceneje kupiti v naložbo, ko je trg navzdol.
Kot ste začeli že blizu upokojitve in dejansko upokojil, ti posamezni leti začeli, da postanejo veliko bolj pomembno. Razen če imate zelo veliko v upokojitev račun, si ne more privoščiti enega od teh velikih navzdol let, ki so malo verjetno, da se na koncu zgodilo z agresivno naložbo. Če se zgodi, da boš takoj nazaj v delovno silo.
Rešitev je torej, da bo agresiven s svoje upokojitve naložbe, ko si mlad, in potem, ko se približujete upokojitve, premakniti svoje naložbe na manj agresivne in manj volatilnih naložb, ki jih lahko uveljavljajo več.
Najboljši način, da začnete razumeti, kaj indeksni sklad, cilj, datum pa je, da pogled na nekatere ljudi, ki so na poti v upokojitev.
Angie je star 25 let. Ona ne nameravajo upokojiti pri 40 letih. Ker je njena upokojitev je tako daleč, je lahko privoščijo precej veliko tveganje v svojih pokojninskih prihrankov. Ona more privoščiti, da vlagajo v stvari, ki imajo zelo dobro povprečno letno donosnost, ki je v paru s tveganjem ogromno izgubo. Ona bi lahko dal svoj denar v indeks Vanguard Total Stock Market in / ali Small Cap-indeks sklada Vanguard vrednosti. Njen cilj je zgraditi toliko vrednost, kot jo lahko v naslednjih 40 letih in lovili visok povprečni letni donos je najboljši način za to.
Brad je star 45 let. On ne nameravajo upokojiti pri 20 letih. Verjetno se še vedno dogaja, da je precej agresiven, vendar je zamisel, da bi šel manj volatilne morda začeli popping up v glavi. Še vedno želi zelo visoko povprečno letno donosnost, vendar pa bo prišel do točke prej, kjer je potrebno narediti nekaj sprememb.
Connor je star 60 let. On razmišlja o upokojitvi v petih letih. Ima skoraj dovolj, da se upokojijo v svojih pokojninskih prihrankov. Na tej točki, res ne more privoščiti, da imajo vse, kar je v agresivne naložbe, da bi padec 40% svoje vrednosti. Torej, je lahko pusti nekaj od tega v delnice, ostali pa bi se lahko preselil v obveznice. Njegova povprečna letna donosnost je lahko nižja, vendar on ni več tvegali izgubo 40% svojih celotnih pokojninskih prihrankov.
Dana je star 70 let. Če ji pokojninsko varčevanje raste v počasno in stabilno mode, vrača le nekaj odstotkov na leto, vendar ne izgubi kup vrednosti v katerem koli danem letu, bo ona v redu. Verjetno želi biti predvsem v skupnem indeksu trgu Vanguard Bond in morda celo nekaj v sklad denarnega trga (sorodno varčevalni račun z zelo malo tveganja).
Kot lahko vidite iz teh zgodb, kot boš starejši in bližje upokojitvi, da naredi veliko smisla za postopno preusmeritev svoje naložbe iz zelo agresivnih naložb v bolj konzervativne narave. Vprašanje, čeprav je, kako naj nekdo ve, kdaj začeti izdelavo teh prehodov? Poleg tega boste spomnite , da to stori, in to prav? Tisti, ki niso lahke vprašanja za posameznike varčevanje za upokojitev. To ni povsem jasno, kdaj bo to, ali pa, kako to storiti, in mnogi posamezniki se ne bo dal v raziskave in čas, da to storite. Ljudje hočejo dati proč denar, nato pa imajo denar, ko je čas, da se upokojijo.
To je, če sredstva ciljne upokojitev prišel. To storite samodejno.
Poglejmo nazaj na 25 letnik Angie. Ona želi upokojiti v približno 40 letih. Torej, teoretično, si želi, da izberejo precej agresiven naložbe postaviti svoje pokojninskega varčevanja v. Vendar, ko je v svojih poznih štiridesetih in zgodnjih petdesetih let, bi rada, da začnete počasi bi stvari bolj konzervativen, in to postane še bolj res, kot ona doseže upokojitveno starost in nato upokojil. Noče grdo šok, ko je stara.
To je tisto, kar sklad za upokojitev cilj pa samodejno. Če Angie je 25, ona se dogaja, da se upokojijo nekje okoli leta 2060, tako da je mogoče kupiti v Target upokojencev 2060 sklad s svojimi pokojninsko varčevanje. Zdaj, bo ta sklad cilj upokojitev res agresiven, ampak kot desetletja mimo in 2040s prišli, da se bo počasi postanejo manj agresivni, in v 2050s, postane še toliko manj. To odpravlja nihanja v zameno za nižjo povprečno letno donosnost, saj dobi bližje svoji ciljni datum.
Kako to storiti? Sklad tarča upokojitev je samo sestavljena iz kup različnih skladov, in s časom, so ljudje, ki upravljajo sklad za upokojitev ciljno počasi premikajo denar iz nekaterih sredstev znotraj njega in ga premakniti v druge sklade.
Tako, na primer, Target Upokojitev 2060 sklad bi danes sestavlja 50% VSIAX in 50% VTSMX – z drugimi besedami, to je res agresiven, v celoti investirali v delnice, in nekateri od teh zalog so majhna podjetja, ki bodo bodisi rastejo kot Gangbusters (veliki donosi) ali s plamensko prazno (velike izgube). To je v redu za zdaj – volatilnost je popolnoma v redu, če ste tako daleč od upokojitve. Kaj hočeš, je velik povprečni letni donos v naslednjih 25 letih ali tako.
Vendar pa je na neki točki po cesti, verjetno sredi 2040s, da sklad bo začel vse manj agresiven. Denar v sklad se bo preselil upravljavci skladov v stvari, kot so obvezniške sklade ali nepremičnin, stvari, ki nimajo tako zelo visoka povprečnega letnega donosa, vendar se ne bo videti letih velikih izgub, bodisi.
Do takrat, ko 2060 zvitki v okolici, bo ves denar v ta sklad v precej varno stvari, kar pomeni, da se lahko zanesejo na ta sklad, da je stabilna v pokoju.
To je tisto, kar počne sklad za upokojitev: To je sestavljen iz kup različnih naložb, ki se postopoma premika od zelo agresivnih stvari za manj agresivne stvari, kot so ciljni datum pristopov. Ko je “tarča” leto mnogo, mnogo let v prihodnosti, bo sklad res agresivna in zelo nestanovitne, cilj za velike donose v naslednjih dveh desetletjih na račun nekaterih zelo grobih posameznih letih. Ker je “cilj” leto pride bližje in bližje, sklad postane manj in manj agresivno in manj volatilne, postala nekaj, kar se lahko zanesete.
Zato, za ljudi, ki v resnici ne sodelujejo pri upravljanju nianse svojih pokojninskih prihrankov, sklad cilj upokojitev s ciljno leto zelo blizu upokojitev leto je res trdna izbira. To samo vodi, da postopen premik za vas, ne da bi vas, da bi dvignil prst.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ste navdušeni nad oblikovanjem proračuna in upravljanje denarja previdno. Vaš zakonec stokanje na idejo. Kaj lahko narediš?
Veliko ljudi se znajdejo v tem točno zadregi vsak dan. En zakonec ali partner kaže, da je fiskalno mislečimi, medtem ko drugi ne zmeni za denar in scoffs na idejo drastično rezanje nazaj.
Kako lahko vidva doseči finančno harmonijo? Tukaj je nekaj nasvetov, s katerimi lahko dobili svojega zakonca ali partnerja na krovu z idejo proračuna.
1. Nastavite skupnega cilja
Ne odpirajte pogovor z besedami: “Draga, mislim, da je treba zmanjšati na X.” A izjave, kot je ta okvirji idejo proračuna in varčevanje v negativnem smislu. To pomeni finančno upravljanje videti kot niz naročil in prikrajšanosti.
Namesto tega odprite pogovor z besedami: “Dragi, kaj je govoril o nekaterih ciljev, ki jih želimo doseči v naslednjih 5 do 10 let. Kaj bi radi storili? “
Vidva bi morala imeti dolgo pogovor o tem, kaj je vaš idealen življenje izgleda skupaj. Ne razpravlja denarja na tej točki – samo govoriti o viziji. Tukaj je nekaj idej, da boste začeli:
Želite preživeti en mesec potuje po Evropi skupaj?
Želite kupiti jadrnico in preživijo nekaj mesecev v Karibih?
Bi radi, da bi polog za hišo ali trgovino iz vašega trenutnega starter doma za lepši vedno doma?
Želite, da bi poplačala svoje hipoteke v celoti ali plačilo v denarju za vaš naslednji vozilo?
Želite kolegij sredstva vašega otroka, da bo 25.000 $ popolnejše?
Bi radi, da se upokojijo po starosti 55, začetek svoje poslovanje, ali pa ustvarite nov neprofitna organizacija v vaši skupnosti?
Pogovorite svoje cilje brez dotikanja na finančni vidik. Ugotovite, kaj vizije in ciljev, ki jih v dveh delnic v prihodnosti.
2. Pritrdite denarne vrednosti za svoje cilje
Ko ste se dogovorili na svoje cilje za prihodnost, uvesti koncept denarja in fraze it na realnih ocenah.
A 20% polog na $ 200.000 doma, na primer, gre za $ 40.000. Eno-mesečno potovanje po Evropi za dve osebi bi lahko prišli do $ 4000 – $ 10.000, odvisno od stopnje luksuza iščeš.
Denarnega plačila za naslednje vozilo, bi stalo med $ 8.000 in 20.000 $, odvisno od tega, kakšen tip vozila, ki ga želite.
Upokojujejo predčasno lahko tečaj na maxing svoj 401 (k) vsako leto.
Na tej točki, imate številke in imate časovni okvir. Enostavno delitev lahko pomaga razumeti, koliko denarja potrebujete, naj razveljavi vsak mesec, da bi dosegli svoj cilj.
Shranjevanje 40.000 $ v naslednjih petih letih, na primer, zahteva varčevanje z 8000 $ na leto, ali 665 $ na mesec. Če želite shraniti ta znesek za polog na domu, zdaj veste, koliko boste morali razveljaviti vsak mesec.
3. Pogovor o varčevanju
Sedaj, ko imajo poseben cilj mesečna varčevanja, bi morali razpravljati o tem, kako najti ta denar. Predlagam rezanje nazaj na nekaj stroškov, zaslužka dodatnega denarja na strani, ali pa kombinacija obojega, da bi prizadela svoje mesečni varčevalni cilj.
Vaš zakonec je lahko malo bolj na krovu zdaj, ker je pogovor ni uokvirjena v smislu rezanje nazaj.
Pogovor je uokvirjena v smislu trgovanja ene stroške za drugo. Lahko bodisi porabili 600 $ na mesec jedilnico ven v restavracijah, ali lahko imaš dovolj denarja, da bi plačilo navzdol na dom v roku petih let. Glede na trenutni ravni dohodkov, ki jih ne more nujno imeti oboje, tako, ki bi raje?
Z oblikovanje pogovor v smislu kompromisov in ne žrtvovanje, vaš zakonec je veliko bolj verjetno, da bi bili dovzetni – še posebej, če se potrudijo vaš zakonec je navdušen.
Če sta dva izmed vas ni odločil, na katerih cilj, da se osredotoči na, kaj vaš zakonec govoriti o tem, kaj on ali ona predvideva. Boste lahko, da povedo, kaj si najbolj navdušeni nad s ciljem, ki jih prinašajo do najbolj pogosto. Ta cilj je verjetno tisti, ki jih bo najbolj vesel, da razen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
To stane veliko manj obdržati obstoječe stranke, kot da bi prinašala nove. Eden od najboljših načinov, da obdržite stranke prihajajo nazaj za več je za vzpostavitev učinkovitega zvestobo ali program nagrad v svoji maloprodajni trgovini. Najbolj uspešni programi so skrbno razvite, da se pritoži na najboljših strank neke družbe, zato je ključnega pomena, da dajo veliko misli in načrtovanja v procesu.
Razumevanje Prednosti Programi zvestobe
Pred oživitev nov program zvestobe, se seznanite z najbolj prepričljivih prednosti dajanje eno v akcijo.
Dobro izvedene nagrade programi lahko spodbudi zveste stranke, da bi porabili več, in jih lahko pritegnili nove stranke zanimive in dragocene nagrade. Lahko so celo prinese nazaj dobičkonosnih strank, ki so Defected z drugimi blagovnimi znamkami. Takšni programi zagotavljajo nujne vpogled v porabe navad kupcev, in ti podatki se lahko uporabijo za podrobnejšo vaše strategije trženja
Prva faza: Načrtovanje program zvestobe
Uspeh program zvestobe je odvisen od tega, kako dobro ga nameravate ven. Koraki, ki jih boste morali vzeti se lahko razlikujejo glede na vaše podjetje, vendar bo običajno vključujejo:
Vzpostaviti cilje: Kakšni so vaši motivi za razvoj programa zvestobe? Če imate velik bazen zvestih in dobičkonosnih strank, lahko vaš glavni cilj je, da bi transakcije z njimi še bolj donosno. Če ste izgubili že zveste stranke s konkurenti, lahko vaš glavni cilj je, da jih privabiti nazaj z usmerjenimi nagrad. Potem spet, lahko samo želim, da uživa velike prednosti sledenja nakupe strank in transakcij na podrobnejši ravni.
Prepoznavanje ključnih kupcev: Ugotovite, kdo so vaši najboljši stranke. Dobičkonosnost je tisto, kar šteje tukaj. Samo zato, ker kupec kupi od vas redno ne pomeni, da ste kar precej off teh transakcij. Najlažji način, da prepoznajo svoje najbolj zveste in dobičkonosnih strank je prek sistema CRM. Ta sistem bo prišel prav, ko izvajanje in upravljanje programa zvestobe.
Ugotovite, kaj stranke kot o vaših izdelkih: Z razumevanjem, kakšne so vaše najbolj zveste stranke, kot o svojih izdelkih, morda ne boste mogli razviti nagrade, ki dejansko pritožba na njih. Bistveno je, da stalno uspeh vašega programa zvestobe. Medtem ko ste na to, poskušali ugotoviti, kateri izdelki so navadno kupljeni skupaj. Takšne vpogledi vam lahko pomagajo razviti privlačne nagrade, ki vodijo vaše stranke prihajajo nazaj za več.
Izberite vrsto programa: Razmislite porabe navad vaših strank, da ugotovimo, program zvestobe, ki najbolj ustreza njihovim potrebam. Medtem ko je vaš program zvestobe lahko in naj bi pomagal pridobiti pomembne vpoglede, mora biti osredotočeno na uporabnika nad vse ostalo. Bo vaš program na voljo vsem strankam, ali pa bo to le povabilo? Bodo kupci nabirajo točke, ki jih je mogoče zamenjati za posebne ponudbe? To je najbolje, da izberete program, ki vam omogoča, da se premeša in se ujemajo različne vidike, ki temeljijo na željah kupcev.
Odločite Kako boste spremljali Udeležba: Kaj boste storili z informacijami, ki jih pridobijo prek programa zvestobe? CRM (Upravljanje odnosov s strankami), programska oprema se lahko uporablja, da bi občutek, da vse hitro in natančno. Slika, kako boste ocenili uspeh vašega programa, da se zagotovi, da ne boste zapravljali čas in denar za nič.
Druga faza: Razvoj program zvestobe
To je, če bo skrbno načrtovanje izplačalo. V razvojni fazi, boste izšlo Podrobnejše informacije o programu. Nekaj stvari je treba upoštevati, ko se razvije, da so:
Pravila: Vaš program zvestobe mora vključevati jasna, preprosta pravila. Vsi zaposleni morajo biti seznanjeni z njimi. Prav tako bi moralo biti enostavno za stranke razumeti.
Nagradite Valuta: Kako boste nagradili vaše stranke za sodelovanje v programu zvestobe? Mnoga podjetja uporabljajo darilne kartice; drugi so nagrade in kupone natisnjene na prejemke. Še vedno, drugi uporabljajo elektronske kupone ali daje strankam možnost, tiskanje potrdil in kupone od doma. Izberite valuto, ki je enostaven za upravljanje. Kot vedno, da navade vaših strank v mislih. Če niso posebej tech-zdrava pamet, na primer, je verjetno najbolje, da se držijo z opredmetenimi stvarmi, kot so darilne kartice in papirnatih kuponov.
Sporočilo: Uporabite kaj veste o vaših najbolj zveste stranke vzpostaviti učinkovito in uspešno sredstvo za sporočanje informacij o programu zvestobe do njih. Te dni, številni trgovci na drobno omogočajo strankam, da ustvarjajo spletne račune, ki se lahko uporabljajo za sledenje nagrade. Če želite biti na samem vrhu, čeprav, razmisli o razvoju mobilne strategije za svoj program nagrad. To odpira nove možnosti, kot so prijavah in mobilnih kuponov kot tudi. In omogoča vaša stranka uporabila svojo najljubšo napravo v trgovini.
Trifazni: Testiranje program zvestobe
Tudi če ste načrtovali in razvili svoj program zvestobe z največjo pazljivostjo, lahko stvari in bo šel narobe v zgodnjih fazah. Zato je treba obsežno testiranje je treba opraviti. V nasprotnem primeru tvegate, da nikoli ne povračila denarja, ki ste ga porabili, poškodovali svojo blagovno znamko, s katerimi se sooča pravne težave ali celo izgubo dobrega imena svojih najboljših strank.
Začetek Z pilotnega programa: Zaženite program zvestobe v majhnem obsegu, tako da je na voljo omejeno število ljudi, ki na prvi. Ta pilotni program bi bilo treba ponuditi svoje najboljše in najbolj donosnih strank, da se zagotovi, da je na pravi poti.
Popraviti napake: Ena stvar je gotovo: Tam bodo žuželke s svojim programom zvestobe na prvi. Delo jih ven, preden program na voljo širši javnosti.
Pojdi v živo: Po testiranju svoje nagrade program in delajo ne glede vprašanj, ki jih odkrili, boste tako pripravljeni, kot je mogoče. V dneh in tednih, ki vodijo do prvenca svojega programa, na trgu je v veliki meri. Imajo zaposleni ga spodbujati, da ljudje na blagajni, in poskrbite, da bodo še naprej, da to storijo, ko je šel v živo.
Štiri faza: Upravljanje in izboljšanje program zvestobe
Ni ciljno črto, ko gre za programe zvestobe. Najbolj uspešne in uporabne programe nenehno spremljati in sčasoma izboljšuje. Ko boste pridobili nove podatke o vaših strank prek svojih dejavnosti s programom, boste lahko, da razvijejo nove načine za sodelovanje z njimi spodbuditi bolj donosne posle.
Postavite zbrani podatki za dobro uporaba: Podatki, ki jih zbere se lahko uporablja v navidezno neomejene načine. Uporabite ga, da bi spremljali, katere stranke se odzove najbolj ugodno s posebnimi ponudbami. Ugotovite, predmete, ki so jih kupili skupaj in te informacije uporabi za spodbujanje navzkrižno nakup. Ustvari novo raven porabe in razvijejo nagrade, ki spodbujajo kupce, da se premaknete v njih. Razvijanje osebnih koristi, na podlagi porabe navad posameznih strank. Ni konca možnosti, ko gre za uporabo tega poglobljene informacije.
Izmerite svoje rezultate: nikoli ne počiva na lovorikah po izvajanju učinkovit program zvestobe. Prepričajte se, da kupci začeli zaslužite nagrade takoj, ko se vpišejo. To vam bo dala boljšo predstavo o tem, kako dobro je vaš program deluje. V kolikšni meri so vaše stranke? Ali so postali bolj lojalni, manj lojalni ali ostal približno enako?
Poskrbite, izboljšave in prilagoditve, kot je potrebno: V katerem koli programu zvestobe, bodo nekatere nagrade in ponudba uspe, drugi pa bo padla ravno. Kot ste merjenje in spremljanje rezultatov, prilagoditi in izboljšati svoj program, kot je potrebno, da se zagotovi, da se ohranja zagotavljanje koristi za vaše podjetje.
Tam je veliko več za razvoj učinkovitega programa zvestobe kot je bilo sprva zdi na prvi pogled. Vendar pa bodo vse legwork tudi vredno, ko ste sposobni obdržati svoje najbolj zveste stranke, privabljajo nove in prinese nazaj tistim, ki so zapustili. Z dobro razvito programa zvestobe, vsi zmaga: Si pridobijo dragocene vpoglede, ki vam pomagajo izboljšati svojo tržno strategijo, in vaše stranke imajo grozen razlog, da ostane zvest za vaše podjetje.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Morda misliš, da če živite v Kaliforniji, ki jih nikoli ne bo prizadela potres. Ta tip razmišljanja lahko povzroči, da se nepripravljene naj bi potres vedno pojavljajo v vaši državi. Resnica je, da lahko potres pojavi in povzroči škodo svojega premoženja v skoraj vsakem stanju. Medtem ko so potresi bolj razširjena v zvezni državi Kalifornija, se lahko pojavi v kateri koli državi. Medtem ko so številni potresi premajhna, da bi se kdaj zaznal ali čutil, Geološki zavod ZDA poročajo, da je v letih med 2002 in 2012, potres je prišlo v 23 državah ZDA.
Ti potresi so bili iz 4.0 ali višje razsežnosti. Potresi v obsegu, večjem od 6 lahko povzroči veliko škodo na domovih in drugega premoženja, kot tudi poškodb in celo izgubo življenja.
Škoda Potres na splošno niso zajeti v politiki tipični nepremičninsko tako da, če živite na območju, nagnjeni k potresi, boste morda želeli preveriti v pridobivanju pokritost. Potresno zavarovanje bo pokril škodo na vašem stanovanju in njene vsebine s poškodbami iz in povzročil potres, kot so zidovi, da propad ali predmetov, ki so uničena v vašem domu. Vendar pa ni mogoče pokriti nekatere poškodbe, kot kateri koli poplave, ki lahko nastanejo. To bo odvisno od jezika politike. Vedno morate prebrati politiko zelo natančno vedeti, kaj je zajeto. Če ste v dvomih, sedli z zavarovalnega zastopnika in se mu je šel čez določili pravilnika z vami.
Zakaj potrebujem potresno zavarovanje?
Pravilnik vaše homeowner ne krije škode, ki jo potresov.
Morate kupiti potresno kritja zaznamek ali nakup poseben pravilnik za potresno zavarovanje. Ne bi napako, misleč, da boste zanašajo na pomoč vlade nesreč, ki vam pomaga obnoviti izgube zaradi potresa. Programi nesreča vlada, kot so FEMA, so zasnovana tako, da skrbi za trenutne potrebe, kot so hrana, oblačila, medicinsko pomoč in začasno zatočišče.
Vendar obnovo vašega doma in zamenjavo svoje vsebine, je odvisno od vas. Tudi če dobiš nizko obrestno posojilo prek FEMA, ki vam pomaga obnoviti, da je še vedno treba vrniti. Če živite na potresnem ležečem območju, je edini način, vaša last in vsebina se bo pokrita je s potresno zavarovanje.
Kdo potrebuje Potres zavarovanje?
Ali vsi potrebujemo potresno zavarovanje? Samo vi lahko to odločnost. Mnogi ljudje, še posebej tisti, ki ne živijo v potresu ogrožena območja se ne odločijo, da bi dobili ta pokritost. Bodite pripravljeni plačati za potres pokritost, saj lahko politika precej drago. Franšizami lahko toliko, kot 10 odstotkov vrednosti vašega doma in v nekaterih primerih celo več. Samo vem, da če nimate potresno zavarovanje, obnovo vašega doma in nadomešča vse svoje dragocenosti bo prišel ven iz svojega žepa. Potres ogrožena območja v zahodni Združenih državah vključujejo Kalifornija, Washington, Oregon in ponekod v Nevadi, Wyoming in Utah. Obstajajo tudi navaja ogrožene vzdolž črte Napaka New Madrid, vključno Missouri, Illinois, Tennessee, Arkansas, Južna Karolina in Kentucky.
Koliko Potres zavarovanje potrebujete?
Koliko potresno zavarovanje, kar potrebujete je odvisna od vaše individualne razmere, vključno s stroški za obnovo vašega doma bi morali trpeti skupno izgubo in zamenjavo njeno vsebino.
Bodite popis vaših vsebin in dragocene predmete za določitev količine dolarjev, ki bi jih morali zamenjati. Če ne veste, vrednost vašega doma in vsebino, je morda dobra ideja, da imajo oceno storiti, da se prepričajte, da niso pod zavarovana. Poleg obnovo vašega doma in zamenjava njene vsebine, boste potrebovali tudi kritje za dodatne življenjske stroške, kot so začasno bivanje in hrano, medtem ko je vaš dom se popraviti ali obnoviti.
Kdo Ponudbe Potres zavarovanje?
Stanje Kalifornija ponuja potresno zavarovanje s potresno organa Kalifornija (CEA). Posamezne zavarovalnice v državi, se lahko odločijo za sodelovanje v KPG. Po zakonu, če zavarovalnica ponuja zavarovanje homeowner v zvezni državi Kalifornija, mora ponuditi tudi potresno zavarovanje.
Mini politike so na voljo, ki zajema samo svoje stanovanje tudi brez predmete, kot so terase, bazene ali druge Samostojna struktur. Ta je bil uveden leta 1996, ki ga je zakonodajalec v Kaliforniji, v prizadevanju, da potresno premij dostopna za homeowners.
Ne zavarovalnice vseh homeowner v vseh državah bo prodal potresno zavarovanje bodisi kot potrditev s politiko svojega homeowner ali kot ločeno politiko. Nekateri homeowner zavarovalnic, ki ne ponujajo potresno zavarovanje vključuje ameriško družino, državno Farm in GeoVera zavarovanja.
Potres zavarovanja so na voljo za homeowners, lastniki stanovanju enot, mobilni homeowners in najemniki. Izbirate lahko med višino kritja, kar potrebujete, pa tudi odbitne možnosti. Predstavnik družba, ki zastopa ponudnika potresno zavarovanje bodo mogli zagotoviti boste več podrobnosti o možnostih pokritost in stopenj. Če želite več informacij o državni pomoči potres, lahko obiščete spletno stran FEMA .
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Več o tem, Osnove Making proračuna, ki dela za vas
Proračuni so nagnjeni k biti velik v akciji, vendar je težko v teoriji.
To je zato, ker mnogi od nas obravnava proračuna več kot sezname želja (način sva želeli , da bi porabili svoj denar, v popolnem svetu) in ne smernice, ki temeljijo na realnosti (način smo morali porabiti svoj denar za uresničitev naših finančnih ciljev).
Če želite ustvariti proračun, in vam omogoča, da živijo udobno in srečno življenje, kar potrebujete, da bi dobili trdno ročaj o tem, kaj ste trenutno porabi, kar si lahko privoščijo , da preživijo, in kakšne so vaše prioritete so.
Ali imate težave z vztrajanjem na vaš proračun ali pa še ni uspelo ustvariti, tukaj je enostavno, korak za korakom vodič, ki vam pomaga ustvariti proračun boste mogli slediti.
Najdi sistema boste udobno uporabo
Če želite, da bi spremljali vse, kar sami vidite, kje je vaš denar gre, vzpostaviti preglednico v Excel in uporabo formul, tako da vam ni treba, da dodajanje stvari z roko. Naredite točko zbiranja prihodkov in računov ob koncu dneva (ali teden), da posodobite svoje številke.
Če vam je ljubše, da spremlja vaš porabo brez vlaganja tono časa, uporabite spletno stran, kot Mint.com, ki vam omogoča, da povežete vaš bančne račune in kreditne kartice, tako da so vaše dnevne transakcije samodejno filtrira v vnaprej določenih proračunskih kategorij. Lahko vidite, kje je vaš denar se dogaja, ne da bi spremljali vse, kar sami.
Ne glede na sistem, ki ga izberete, se prepričajte, da je tisti, ki meni, uporabniku prijazna do vas .
Lažje je za vas, da se ohrani in spremljanje, večja je verjetnost, da boste lahko, da se držijo z njim.
Izračunaj svoj skupni dohodek
Koliko denarja je trenutno prihaja? To je vaša neto vzemi domov plačilo potem, ko so stvari, kot so davki in 401k odbitkov odšteti. Vključujejo redne paychecks, stranske delovnih mest, dodatne prihodke, itd
Izračunajte vaše Skupaj (potrebno) Stroški
Koliko denarja je šlo v smeri potrebe? To vključuje pripomočke, najemnine ali hipoteke, plačila avtomobilov, zdravstvene stroške in živil.
Nekateri stroški, kot so hipoteke ali avto plačilo, bo določen, kar pomeni, da plača enak znesek, mesec za mesecem. Drugo, kot živil, so spremenljive in bo malo težje izračunati. Daj svojo najboljšo oceno, koliko ste porabili na mesečni osnovi, in ne pozabite, da lahko vedno prilagodite to kasneje. (Glejte korak # 7.)
Ocenite Iz svoje proračunske porabe
Če želite ustvariti proračun, ki ne vas bo nesrečen-in eno, ki ste ga najverjetneje sledi, morate si dovolite nekaj “zabavno” denar. Koliko je odvisno od tega, kaj je vaš trenutni finančni položaj Izgleda, kot tudi, ki vam stvari, ki prinašajo največ veselja.
Mogoče je največ, kar lahko dovolite si zdaj je poceni najem Redbox vsak vikend. Morda lahko razveljavi $ 50 / teden za lepo večerjo.
Odločite se, katere so diskrecijske nakupi najbolj pomembno za vas in ugotoviti, kako lahko naredite prostor za njih. Ne smete mar za TV ali oblačila, na primer, ampak se odločite, da ne želite, da bi naredili prostor za gledališče in potovanja.
Ne pozabite Priložnostno Stroški
Niso vsi redni odhodki so mesečni stroški.
Stvari, kot četrtletnih računih vodo in letnih registracij osebnih vozil, ne sme biti na mesečnem radar, vendar pa so še vedno predvidljiva, tako da je treba narediti prostor za njih v svoj proračun.
Da bi se prepričali, da niste socked nepričakovanih stroškov, ustvarite režo v svoj mesečni proračun za te občasne stroške. Razveljavitev malo vsak mesec, tako da, ko vaš četrtletni ali letni obračun prispe, boste imeli denar na razpolago za plačilo za to.
Naredite Spot za varčevanje
Vsak mesec, morate biti dajanje denarja za tri glavne cilje hranilnice:
Sklad za nujne primere (dohodek 3-6 mesecev za nepričakovane stroške, kot so bolezni ali nesreče)
Pokojninski sklad (401k, IRA, itd)
Osebni cilji (varčevanje za družinske počitnice, depozit na hišo, vaše otroke kolegij sklad, itd)
Odločite se, koliko si lahko upravičeno privoščiti, da bi prispevali k posameznemu cilju, in če je potrebno, poteg nekaj svojih spremenljivih in diskrecijskih odhodkov, da vam omogočajo, da shranite še več.
Varčevanje je nekaj preveč ljudi dal na stranski tir in potem žal, po cesti. Bodite proaktivni in narediti načrt za varčevanje v okviru svojega rednega proračuna.
Pregled in poteg
Okoliščine spremenijo. Naše prednostne naloge premik, moramo spremeniti delovna mesta, gremo, imamo otroke. Naredite sestanek s seboj vsakih nekaj mesecev, da se usedem v svoj proračun in se prepričajte, da je dela za vaše trenutne cilje in stvarnosti.
Če ste že dobil svoje številke vključen v program ali spletno stran, to je enostavno igral s svojimi proračunskimi kategorijami za prikaz, kjer lahko ustvarite dodaten prostor ali prednostno eno nad drugo.
Ne pozabite, vaš proračun mora delati za vas, ne pa obratno.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Prvo pravilo načrtovanja dohodka upokojitev je: nikoli ne zmanjka denarja. Drugo pravilo je: nikoli ne pozabi prvi. Pozoren bralec bo opazil, da obstaja med pravili ni konflikta.
Vendar pa obstaja veliko konflikt med potrebo po varnosti in potrebo po rasti za varovanje pred tveganjem inflacije v življenju upokojenec. Ker inflacija in obrestne mere, tako pozorno spremljali drug drugega, bo varna naložba portfelj ničelno tveganje enakomerno razvrednotenje vrednosti gnezdo jajce v času trajanja portfelja, tudi z zelo skromnimi dvigov. Mi lahko vse, ampak zagotoviti, da so portfelji tveganja nič ne bo izpolnila vse razumne ekonomske cilje.
Po drugi strani pa portfelj samo kapital ima visoke pričakovane donose, vendar pa prihaja z volatilnostjo, da je tveganje samo-likvidacije, če so dvigi nadaljevali med trgih navzdol.
Ustrezna strategija uravnoveša dveh nasprotujočih si zahtev.
Bomo oblikovali portfelj, da je treba uravnotežiti zahteve liberalne prihodkov z zadostno likvidnost, da prenese navzdol trge. Začnemo lahko tako, da se portfelj na dva dela s specifičnimi cilji za vsako:
Čim širšo razpršenost zmanjšuje nihanje lastniškega deleža na najnižjo praktično mejo, medtem ko zagotavlja dolgoročno rast potrebno za zavarovanje inflacijo, in ustreza skupni donos, potrebne za dvige sredstev.
Vloga fiksnega dohodka je zagotoviti hranilec vrednosti za financiranje razdelitve in ublažitev skupno volatilnosti portfelja. Portfelj stalnim donosom, je zasnovan tako, da je v bližini volatilnost denarnega trga, ne pa poskus, da se raztezajo na donos s povečanjem trajanja in / ali znižanje bonitete. Proizvodnja dohodek ni primarni cilj.
Total Return Vlaganje
Obe deli portfelja prispeval k cilju ustvarjanja liberalno trajnostno umik čez dalj časa. Opazimo, da smo se posebej ne vlagajo na dohodek; raje vlagamo v skupni donos.
Tvoji stari starši vložili za dohodek in napolnili svoje portfelje polne zaloge dividend, prednostne delnice, zamenljive obveznice in več generičnih obveznice. Mantra je, da živi od prihodkov in nikoli ne napadejo glavnico. Izbrali posameznih vrednostnih papirjev na podlagi njihovih velikih maščob sočno donosov. Sliši se kot primerno strategijo, ampak vsi so dobili je bil portfelj z nižjimi donosi in večjim tveganjem, kot je to potrebno.
Takrat nihče ni bolje vedel, da jih lahko odpusti. So naredili najboljše, kar lahko v skladu s prevladujočo znanja. Poleg tega so bile dividende in obresti v času svojega dedka veliko višje, kot so danes. Torej, medtem ko je daleč od popolnosti, strategija delovala po modi.
Danes je veliko boljši način, da razmišljajo o vlaganju. Celotna sila sodobne finančne teorije je, da spremenite pozornost z individualno izbiro varnosti za dodeljevanje sredstev in izgradnjo portfelja, in se osredotočiti na skupni donos, ne pa dohodka. Če portfelj mora izvesti razdelitve za katerega koli razloga, kot da podpirajo način življenja v upokojitev, lahko pa izberete med razredi sredstev za obrije delnic, kot je primerno.
Total Return Investicijski pristop
Skupni donos naložbe opusti umetnih opredelitvi prihodkov in glavnice, kar je pripeljalo do številnih računovodskimi in investicijskih dilem. Daje portfelj rešitev, ki so veliko bolj optimalno kot stari dohodek generacije protokola. Izplačila se financirajo oportunističnim iz katerega koli dela portfelja ne glede na obračunsko dohodka, dividende ali obresti, dobičke in izgube; smo lahko označujejo razdelitve kot “sintetičnih dividend.”
Skupni pristop donos naložb, je splošno sprejeto akademske literature in institucionalnih najboljših praks. To je z enotnimi Prudent zakona o investicijskih (UPIA) zahteva, Zakon o zaposlenih Upokojitev Prihodki Security (ERISA), skupna zakonodaja in predpisi. Različni zakoni in predpisi so vse spremenilo sčasoma vključi sodobno finančno teorijo, vključno z idejo, da je naložba za dohodek neprimerno naložbeno politiko.
Kljub temu, da so vedno tisti, ki ne dobijo besedo. Daleč preveč posamezni vlagatelji, zlasti upokojenci, ali tiste, ki potrebujejo redne distribucije, za podporo njihovega načina življenja, so še vedno globoko vpletenih v naložbeni politiki dedka. Glede na izbiro med naložbo s 4% dividendo in 2% pričakovane rasti ali 8% pričakovanim donosom, vendar brez dividend, bi mnogi odločijo za naložbo dividend, in jih morda nasprotujejo vse razpoložljive dokaze, da je njihov portfelj “varnejše . ” To je očitno ni tako.
Na žalost, v okolju nizkih obrestnih mer, povpraševanje po izdelkih, ki prinašajo dobiček, je visoka. Skladov podjetij in menedžerji hitijo, da bi rešitev dohodka na trgu v prizadevanju, da bi povečali svoje donose. Dividend strategije so ljubljenci s prodajalcem, vedno pripravljeni, da “jih potisnite način so nagibanje.” In, tisk je poln člankov o tem, kako nadomestiti izgubljene prihodke od obresti na svetu nič donosi. Nič od tega služi vlagatelje dobro.
Torej, kako bi lahko vlagatelj ustvari tok dvigov v podporo svoje potrebe življenjskega sloga iz celotnega portfelja povratno?
Primer
Začnite z izbiro trajnostne stopnje za umik. Večina opazovalci menijo, da je stopnja 4%, trajnostno in omogoča portfelj za rast v daljšem časovnem obdobju.
Naredite dodelitev najvišjo raven sredstev za 40%, kratkoročne, visoko kakovostne obveznice in ravnovesje v razpršen globalnem delniškem portfelju morda 10 do 12 razredov sredstev.
Denarna sredstva za izplačila lahko ustvari dinamično, kot zahteva situacija. V navzdol trgu, bi lahko dodelitev obveznice 40% podporo distribucij za 10 let pred vsemi hlapnih (lastniških) sredstev bi bilo treba likvidirati. V dobrem obdobju, ko so delniški premoženje cenijo, lahko razdelitve, ki ga britje off delnic, nato pa z uporabo katere koli presežek ponovno ravnotežje nazaj na model 40% / 60% vez / kapitala.
Uravnoteženje v lastniške razrede bo postopoma okrepila delovanje na dolgi rok z izvršbo disciplino prodajo visoko in nakup minimalnem uspešnosti med različnimi razredi se spreminja.
Nekateri niso naklonjeni vlagatelji tveganja lahko odločijo, da ne bo uravnotežiti med delnicami in obveznicami med navzdol delniških trgih, če želijo ohraniti svoje varne sredstva nedotaknjena. Medtem ko je ta ščiti prihodnje razdelitve v primeru daljšega navzdol delniškem trgu, gre za ceno oportunitetnih stroškov. Vendar pa se zavedamo, da je spanje tudi legitimna skrb. Vlagatelji bodo morali določiti svoje nastavitve za uravnoteženje med varno in tveganih sredstev kot del svoje naložbene politike.
Spodnja črta
Skupno je naložbena politika donos bomo dosegli višje donose z manjšim tveganjem kot manj optimalno politiko dividend ali dohodka. To se kaže v višji distribucijski potencial in povečanih vrednosti za terminal, medtem ko se zmanjša verjetnost portfelja zmanjkuje sredstev. Vlagatelji lahko veliko pridobijo s sprejemanjem skupni donos naložbeno politiko.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Lastništvo vez je v bistvu tako kot ima tok prihodnjih denarnih plačil. Ti izdatki so običajno izdelani v obliki rednih plačil obresti in vračilo glavnice ob dospetju obveznice.
V odsotnosti kreditnega tveganja (tveganje neplačila), vrednost tega tok prihodnjih denarnih plačil je preprosto odvisna od vašega zahtevanega donosa na podlagi vaših inflacijskih pričakovanj. Če to zveni malo zmedeno in tehnična, ne skrbite, ta članek bo razčleniti cen obveznic, opredeliti pojem “donos obveznic,” in pokazati, kako inflacijska pričakovanja in obrestne mere, ki določajo vrednost obveznice.
Ukrepi za tveganja
Obstajata dva glavna tveganja, ki jih je treba oceniti pri vlaganju v obveznice: obrestno tveganje in kreditno tveganje. Čeprav je naš poudarek na tem, kako se obrestne mere vpliva na cene obveznic (sicer znan kot tveganje obrestne mere), mora investitor vez zavedati tudi kreditno tveganje.
Obrestno tveganje je tveganje spremembe cene obveznice, je zaradi sprememb v trenutnih obrestnih mer. Gibanje kratkoročnih primerjavi dolgoročnih obrestnih mer lahko vplivajo na različne obveznic na različne načine, ki jih bomo opisali v nadaljevanju. Kreditno tveganje, medtem, je tveganje, da izdajatelj obveznice ne bo redne obresti ali plačila glavnice. Verjetnost negativnega kreditnega dogodka ali privzeto vpliva na ceno obveznice, je – večje je tveganje negativnega kreditnega dogodka, ki se pojavljajo, večji vlagatelji obrestnih mer bo zahteval za prevzem tega tveganja.
Obveznice, ki jih ZDA državno blagajno, izdane za financiranje delovanja ameriške vlade so znani kot ameriških državnih obveznic. Odvisno od časa do zapadlosti, se imenujejo menice, menice ali obveznice.
Vlagatelji menijo ameriške državne obveznice, da lahko brez tveganja neplačila. Z drugimi besedami, vlagatelji verjamejo, da ni nobene možnosti, da bo ameriška vlada zamude plačil obresti in glavnic od obveznic, ki jih izda. Za preostanek tega članka, bomo uporabili ameriške državne obveznice v naših primerih, s čimer se odpravi kreditnega tveganja iz razprave.
Računanje donosa in Cena vez je
Da bi razumeli, kako se obrestne mere vplivajo na ceno vez je, morate razumeti pojem donosa. Čeprav obstaja več različnih vrst izračunov donosnosti, za namene tega člena, bomo uporabili donosnost do dospetja (YTM) izračuna. YTM vez je preprosto diskontna stopnja, ki se lahko uporablja, da bi sedanja vrednost vseh denarnih vez tokove enaka njegovi ceni.
Z drugimi besedami, cena vez je vsota sedanje vrednosti vsake denarnega toka, pri čemer je sedanja vrednost vsakega denarnega toka izračuna po isti diskontni faktor. Ta diskontni faktor je donos. Ko dobimo obveznice poveča, po definiciji, njena cena pade, ko dobitek vez pade že po definiciji svoje zvišanje cen.
Obveznica je Relativni pridelek
Zapadlost ali izraz obveznice v veliki meri vpliva na njegov donos. Da bi razumeli to izjavo, morate razumeti, kaj je znano kot krivulje donosnosti. Krivulja dobitek predstavlja YTM v razred vezi (v tem primeru ameriške državne obveznice).
V večini okolij obrestnih mer, več rok zapadlosti, bodo višji donos biti. To omogoča intuitivno smiselna, saj je prejela več čas pred denarni tok, večja je možnost, da bo zahtevana stopnja popust (ali donos) premakniti višje.
Inflacija je vez je najhujši sovražnik. Inflacija razjeda kupne moči bodočih denarnih tokov vez je. Preprosto povedano, višja trenutno stopnjo inflacije in višje (pričakovani) prihodnje stopnje inflacije, višje bodo donosi dvignila prek krivulje donosnosti, saj bodo vlagatelji zahtevali ta višji donos kot nadomestilo za inflacijsko tveganje.
Kratkoročni, dolgoročne obrestne mere in inflacijska pričakovanja
Inflacija – kot tudi pričakovanja glede prihodnje inflacije – so odvisne od dinamike med kratko- in dolgoročnih obrestnih mer. Po vsem svetu, so kratkoročne obrestne mere upravlja centralne banke narodov. V ZDA, Odbor za odprti trg Federal Reserve Board (FOMC) določa stopnjo zveznih sredstev. Zgodovinsko gledano, druga dolarjih kratkoročni interes, kot je LIBOR, je bila zelo povezana s stopnjo sredstev hranijo.
FOMC upravlja z dovodom stopnjo sredstev za izpolnitev svojega dvojnega mandata za spodbujanje gospodarske rasti ob ohranjanju stabilnosti cen. To ni lahka naloga za FOMC; je vedno razpravljajo o ustrezni ravni hranijo sredstva, in na trgu oblikuje svoje mnenje o tem, kako dobro počne FOMC.
Centralne banke ne nadzoruje dolgoročnih obrestnih mer. Tržne sile (ponudbe in povpraševanja) določi ravnotežno ceno za dolgoročne obveznice, ki določajo dolgoročne obrestne mere. Če je trg obveznic je prepričan, da je FOMC nastavitev hitrosti hranijo sredstev prenizka, pričakovanja v prihodnosti zvišanje inflacije, kar pomeni dolgoročne obrestne mere poveča glede na kratkoročnih obrestnih mer – krivulja donosnosti steepens.
Če trg meni, da je FOMC določena stopnja hranijo sredstva previsoka, nasprotno se zgodi, in dolgoročne obrestne mere zmanjšala glede na kratkoročne obrestne mere – krivulja donosnosti izravna.
Timing obveznice v denarnih tokov in obrestnih mer
Časovni okvir denarnih tokov vez je pomembno. To vključuje izraz obveznice do zapadlosti. Če udeleženci na trgu menijo, da je višja inflacija na obzorju, bodo obrestne mere in donosnost obveznic naraste (in cene se bo zmanjšala) kot nadomestilo za izgubo kupne moči bodočih denarnih tokov. Obveznice z najdaljšimi denarnih tokov videli dvig njihove donose in cene najbolj padle.
To bi moralo biti intuitivno, če menite o izračunu sedanje vrednosti – ko spremenite diskontno stopnjo, ki se uporablja na tok prihodnjih denarnih tokov, dlje do prejema denarnih tokov, ki je prizadela več njegova sedanja vrednost. Na trgu obveznic je ukrep glede na spremembe obrestnih mer sprememb cen; To pomembno meritev vez je znan kot trajanja.
Spodnja črta
Obrestne mere, donosi obveznic (cene) in inflacijska pričakovanja v korelaciji s seboj. Gibanje kratkoročnih obrestnih mer, kot ga ima centralna banka naroda narekuje, bo vplivala na različne vezi z različnimi pogoji zapadlosti različno, odvisno od pričakovanj trga o prihodnjih stopnjah inflacije.
Na primer, bo sprememba v kratkoročnih obrestnih mer, ki ne vpliva na dolgoročne obrestne mere le malo vpliva na ceno in donos dolgoročna obveznice. Vendar pa se lahko spremeni (ali brez sprememb, ko je trg zaznava, da je potrebna ena) v kratkoročnih obrestnih mer, ki vpliva na dolgoročne obrestne mere v veliki meri vpliva na ceno in dobimo dolgoročnih obveznic je. Preprosto povedano, spremembe v kratkoročnih obrestnih mer imajo večji učinek na kratkoročne obveznice kot dolgoročne obveznice, in spremembe v dolgoročnih obrestnih mer vplivajo na dolgoročne obveznice, vendar ne na kratkoročnih obveznic .
Ključ za razumevanje, kako bo sprememba obrestnih mer vpliva na ceno in donos neka vez je, da, če priznajo na podlagi krivulje donosnosti, ki leži obveznic (kratka končni ali dolgi končni), in za razumevanje dinamike med kratko- in dolgo- dolgoročne obrestne mere.
S tem znanjem, lahko uporabite različne ukrepe trajanju in konveksnosti postati začinjeno trg obveznic za vlagatelje.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Najem za lastne ukvarja videz in občutek veliko, kot standardnih domače prodaje, in so alternativa tradicionalnim stanovanjska posojila. Kupci in prodajalci lahko koristi od te ureditve, vendar je pomembno, da vsi vedo, kaj so tveganja, preden začnete.
Ta stran se ukvarja z najemnino za lastno transakcij, ki vključujejo doma, vendar obstajajo druge vrste programov tam.
Kaj je najem z lastnimi?
Najem za lasten način, da kupiti ali prodati nekaj v daljšem časovnem obdobju, ki daje kupcu je “možnost”, da nakup na neki točki v prihodnosti.
S tradicionalnim nakupa in prodaje, kupec in prodajalec opravi nakup bolj ali manj takoj po strinjate s pogoji (ob zapiranju), vendar pa je najem na lastno je drugačen.
Pod najemnino za lastno sporazuma, kupec in prodajalec se strinjajo, da je možnosti za prodajo na neki točki v prihodnosti. Konec koncev, najemnik / kupec odloči, če bo posel dejansko poteka. V tem času, kupec plačuje prodajalcu, in del teh plačil (običajno) zmanjša denar, potreben za nakup hiše na kasnejši datum.
Zakaj kupiti Z najem z lastnimi?
Najem lastnih programov lahko privlačna za kupce, še posebej tiste, ki pričakujejo, da bodo v boljšem finančnem položaju v nekaj letih.
Nakup s slabo kreditno: Kupci ne izpolnjujejo pogojev za stanovanjska posojila lahko začnete nakup hiše z najemnino za lastno pogodbo. Sčasoma lahko delajo na obnovi svoje kreditne ocene, in jih morda lahko dobili posojilo, ko je končno čas za nakup hiše.
Zakleni v nakupno ceno: Na trgih s povečanjem domačih cen, lahko kupci dobijo pogodbo za nakup na današnji ceni (vendar nakup bo potekala več let v prihodnosti). Kupci imajo možnost, da nazaj, če domače cene padejo, čeprav, ali je smiselno, finančno bo odvisno od tega, koliko so plačani v skladu s sporazumom.
Test drive: Kupci lahko živi v domu, preden se odločijo za nakup nepremičnine. Kot rezultat, se lahko učijo o težavah s hišo, nočna sosedi, in druge težave, preden bo prepozno.
Premikanje manj: Kupci, ki so zavezani za dom in okolico (vendar ne morejo kupiti) lahko pridejo v hišo, da bodo na koncu nakup. To zmanjšuje stroške in neprijetnosti zaradi premika po nekaj letih.
Build pravičnosti: tehnično, najemniki ne gradijo kapitala na enak način, da homeowners storiti. Vendar pa se plačila lahko nabirajo in zagotavljajo precejšnjo vsoto, ki se dajo v smeri nakupa na domu. Kupci lahko tudi samo prihranite denar na varčevalni račun in uporabo teh sredstev, namesto da bi (z izogibanjem pastem najemnine v lasti, in zagotavlja možnost, da kupijo vsako hišo).
Zakaj Prodaja V najem z lastnimi?
Prodajalci lahko koristi tudi od najemnine za lastne ureditve.
Več kupcev: Če imate težave pri privabljanju kupcev, lahko na trgu tudi najemniki, ki upajo kupiti v prihodnosti. Ni vsakdo ima dober kredit in lahko izpolnjujejo pogoje za posojilo, ampak vsakdo potrebuje prostor za življenje.
Prinašale: Če vam ni treba prodati desno stran in uporabiti denar za izplačilo drugega navzdol, lahko prinašale najemnino, medtem ko se gibljejo v smeri prodaje nepremičnine.
Višja cena: Lahko zaprosi za višjo prodajno ceno, ko ponujajo najem v lasti. Ti zagotavljajo možnost, da so lahko ljudje pripravljeni plačati. Najemniki imajo tudi “možnost”, da kupi hišo – ki jih nikoli ne bi uporabili – in fleksibilnost vedno stane več.
Vložili Najemnik: Potencialni kupec je bolj verjetno, da skrbijo za nepremičnine (in se skupaj s sosedi) kot najemnik brez kože v igri. Kupec je že vlagal v nepremičnine in ima interes za njegovo ohranjanje.
Kako deluje
Vse je po dogovoru: najemnino za lastno transakcije, znan tudi kot možnost najema, se začne s pogodbo. Tako kupec in prodajalec se strinjam z določenimi pogoji, in vse pogoje, se lahko spremeni, da ustreza potrebam vseh. Odvisno od tega, kaj je pomembno za vas (ali ste kupec ali prodajalec), lahko zahtevate nekatere funkcije pred podpisom sporazuma.
Na primer, lahko zaprosi za večjo ali manjšo vnaprejšnje plačilo, če bi bilo to koristno za vas.
Nasvet je bistvena: Bodite prepričani, da pregledajo vsako pogodbo z odvetnikom nepremičnin, saj lahko te transakcije je zapletena, in tam je veliko denarja gre. Najem lastnih poslov so še posebej tvegano za kupce. Več prevare izkoristite ljudi s slabo kreditno in veliko upanja za nakup stanovanja. Tudi z pošten prodajalec, je možno, da izgubi veliko denarja, če stvari ne gredo po načrtih.
Možnost za nakup: Na začetku vsake najemnine za lastne transakcije, kupec plača prodajalcu za opcijsko premijo , ki je pogosto okoli pet odstotkov končne nakupne cene (čeprav je vsekakor lahko višja ali nižja). To plačilo daje kupcu pravico ali “možnost” – ne pa tudi obveznost – za nakup doma na neki točki v prihodnosti.
Ni nadomestila: Začetni plačevanja premije je nepovraten, vendar se lahko uporablja za nakupno ceno (če je kupec vedno kupuje doma, ji ne bo treba priti do čim več denarja). Večje plačila možnost je tvegano za kupce: če posel ne gre skozi iz kakršnega koli razloga, ni načina, da bi dobili ta denar nazaj. Prodajalec navadno pride, da vsa plačila premije po najemnino za lastno transakcija konča.
Nakupna cena: Kupec in prodajalec določiti nakupno ceno za doma v svoji pogodbi. Na neki točki v prihodnosti (običajno od enega do petih let, odvisno od pogajanj), kupec lahko kupite doma za to ceno – glede na to, kaj je doma je dejansko vreden. Pri določanju cene, cena, ki je višja od trenutne tržne cene ni nič nenavadnega (drugače, prodajalec je bolje samo prodaja še danes). Če je domov odšel v vrednosti hitreje, kot je bilo pričakovano, stvari delujejo v prid kupca. Če matična izgubi vrednosti, najemnik verjetno ne bo kupil doma (delno zato, ker ne bi bilo smiselno, in deloma zato, ker najemnik ne bi mogli označili za veliko posojilo z visokim razmerjem med posojilom in vrednostjo). Kupci običajno uporablja za hipoteko, ko pride čas za nakup doma.
Mesečna plačila: Kupec / najemnik prav mesečna plačila prodajalcu. Ta plačila služijo kot najemnine (ker prodajalec še vedno lastnik nepremičnine), vendar najemnik običajno plača malo ekstra vsak mesec. Dodatni znesek je običajno nakazana na končni nakupni ceni, tako da zmanjša količino denarja, ki ga kupec ima prišli do pri nakupu doma. Še enkrat, dodatno najeti “premium” je nepovratna, – to kompenzira prodajalcu za čakati, da vidim, kaj bo kupec naredil (prodajalec ne more prodati nepremičnino za koga drugega, dokler sporazuma z najemnik koncih).
Vzdrževanje: Vsi, ki ima koristi od dobro vzdrževana doma, ampak kdo bi moral plačati? Vaša pogodba bi morala določati, kdo je odgovoren za redno vzdrževanje in obsežnih popravil. Nekateri sporazumi pravijo, da je vse pod 500 $ odgovornost kupca, vendar pa lokalni zakoni lahko zaplete (najemodajalci bi bila potrebna za zagotavljanje določene dobrine, tudi če pogodba pravi drugače).
Najem z lastnimi pastem
Nič ni popolno, in ki vključuje najem za lastne programe. Te transakcije so zapleteni, in tako kupci in prodajalci lahko dobili nekaj neprijetnih presenečenj. Nekaj primerov, so navedeni spodaj, vendar je seznam stvari, ki potencialno lahko gre narobe, je veliko več. Samo lokalni odvetnik nepremičnin vam lahko dobra ideja o tem, kaj je na kocki v vašo situacijo, zato se prepričajte, da obiščete z eno, preden se prijavite ničesar.
Tveganja za kupce
Izgubi denarja: Če ne kupujejo doma – iz katerega koli razloga – boste izgubili vse ekstra denar ki ste plačali. Prodajalci, ki so enostavno mika lahko oteži ali neprivlačna za vas, da kupiti.
Počasen napredek: Morda načrt za izboljšanje vaše kreditne ali povečati svoje prihodke, tako da boste izpolnjujejo pogoje za posojilo, če je možnost konča, vendar se stvari morda ni izšlo po načrtih.
Manj nadzor: Saj še ni lastnik nepremičnine, tako da ne boste imeli popoln nadzor nad njim. Vaš najemodajalec lahko prenehajo z hipotekarnih plačil in izgubili premoženje prek omejevanja dostopa, ali pa morda ne bo odgovorna za odločitve o pomembnih postavk vzdrževanja. Prav tako lahko vaš najemodajalec izgubi sodbo ali prenehati s plačevanjem davkov na premoženje in na koncu z zastavne pravice na nepremičnino. Sporazum mora obravnavati vseh teh scenarijev (in najemodajalec ne sme prodati, medtem ko imate možnost na nepremičnine), vendar pravne bitke so vedno velika bolečina.
Padanje cene: Domov cene lahko padejo , in morda ne boste mogli ponovno pogajati nižjo kupnino. Potem ste zapustili z možnostjo izgubi vse svoje opcije denarja ali nakup hiše. Če vaš posojilodajalec ne bo odobrila prevelik kredit, boste morali, da bi dodaten denar za zapiranje za polog.
Zamude pri plačilih boli: Odvisno od sporazuma, če ne plačuje najemnine za čas, lahko izgubi pravico do nakupa (skupaj z vsemi svojimi izrednih izplačil). V nekaterih primerih, boste obdržali svojo možnost, vendar vaše dodatno plačilo za mesec ni “šteje,” in ne bo pripomoglo k znesku, ki ste jih nabrali za morebitno nakup.
Domov vprašanja: Obstaja morda težave z lastnino, ki ne veste o tem, dokler ne poskusite kupiti (kot so težave naslov). Privoščite najemnino za lastno nakup, kot je “pravi” nakup – dobite iskanje inšpekcijski in naslov pred potapljanje.
Goljufije: Najem lastnih prevare so privlačen način, da se velike vsote denarja od ljudi, ki niso v finančno varno mesto.
Tveganja za prodajalce
Ne gotovost: Vaš najemnik morda ne kupiti, tako da boste morali začeti znova in poiskati drugega kupca ali najemnika (ampak vsaj dobiš, da dodatnega denarja).
Počasno denar: Ne dobiš veliko vsoto denarja, kar boste morda potrebovali za nakup vašega naslednjega hišo.
Manjka spoštovanje: Ti običajno zaklene v prodajno ceno, če se prijavite najemnino za lastno pogodbo, vendar domače cene lahko rasle hitreje, kot ste pričakovali. Morda bolje najem mesto in dobili prodajno pogodbo v prihodnosti (ali pa morda ne).
Padanje domače cene: Domov cene lahko padejo, in če je vaš najemnik ne kupi, bi bilo bolje, preprosto prodajo premoženja.
Odkrivanje napak: Kupci lahko odkrili pomanjkljivosti, ki jih nikoli vedeli o uporabi doma drugače, in se lahko odloči, da ne bo kupil. Morda lahko vodovodne ročaj nekaj, vendar ne v družini pet, in nihče ne bi mogel vedeti o tem vprašanju. Ti ne poskuša prevarati koga – to je napaka, ki ni nikoli prišel na podlagi prejšnjega dnevni dogovoru – zdaj pa je problem in ne boste imeli, da se razkrije, da prihodnje kupce (ali popraviti).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hipotekarni Refinanciranje ni prav za vsak dom lastnika
Hipotekarni refinanciranja je vse bes, ko so obrestne mere znižala. Cene ne bi bilo treba zelo daleč spusti, bodisi pred mnogo doma lastniki odločijo, da refinanciranje hipotek smiselno. Vendar ne vedno, ne da bi finančni smisel za refinanciranje. Včasih hipotekarnih refinanciranja je najslabše, kar lahko narediš.
Kaj je Hipotekarni Refinanciranje?
Refinanciranje hipoteke pomeni, da so lastniki odplačevanju obstoječe hipoteke in nadomešča to hipoteko z novim posojilom.
Na splošno so stroški, povezani s hipotekarnim refinanciranja zapakirano v posojila, kar pomeni, da se doda obstoječi ravnotežje, poveča znesek posojila.
Ko je znesek posojila povečala, je kapital lastnika zmanjšal.
Možno je, da se poveča stanje glavnice hipoteke in znižati obstoječe plačilo hipoteke. To je razlog, zakaj mnogi posojilojemalci gravitirajo proti hipotekarnih refinanciranja. Za znižanje obstoječe plačilo hipoteke, je trajanje posojila podaljša. Toda nižje plačilo ne bo izplačalo na dolgi rok. To je pogosto kratkoročno ločljivost.
Ko je izraz posojila podaljšan, bo trajalo dlje, da plačilo tega hipoteko v celoti. Če najela posojilo, če ste kupili svoj dom, je bilo verjetno 30-letni kredit a. Povejte, da ste se odločili za refinanciranje svoje hipoteke na koncu 5 let. Namesto veseli, da odplačuje svoje posojilo v 25 letih na tej točki, boste zdaj plačevali za te hipoteke za celotno obdobje 35 let.
Če je bil vaš prvotni posojilo amortizira 30 let kot 100.000 $ hipoteke na 6% obresti, vaš mesečni plačilo je 599,55 $. Če refinancirati, da hipoteke na $ 103.000 na 5,5%, vaš novi plačilo je 584,82 $. Vaš posojilo bo ponastavil na 30 let. Večina posojilojemalcev izbrali 30-letno amortizacijsko dobo.
Ti bo dodatnih 60 mesecev plačil in plačilo 35.065 $ več v času trajanja posojila, bi morali živeti v hiši dovolj dolgo, da bi poplačala vaše posojilo.
Če se boste odločili za prodajo po hipotekarnih refinanciranja, boste izgubili 3.000 $ kapitala, ter ne glede na stanje glavnice bi si plačal manj kot v prvotni $ 100.000 kredita.
Stroški, povezani s Mortgage Refinanciranje
Ti se bodo poravnali stroške hipotekarnih refinanciranja z višjo obrestno mero, ali ti stroški se bodo dodali svoj neplačanega hipotekarnega ravnotežje, ker nekaj homeowners plačilo teh stroškov v gotovini. Ni zastonj vožnja. Po so tipične plačane pristojbine za pridobitev refinancirati:
Ocena
Naslov politika
depozitni
Loan Točke
izvor
Obravnavati
Zavarovalna
Wire
Prejemnik povpraševanja
uporaba
Administracija
Reconveyance
Credit Report
notar
E-mail doc
davčna služba
snemanje
To je komaj vredno refinancirati svoje hipoteke, da shranite $ 15 na mesec, v teh okoliščinah. Večina hipotekarnih strokovnjaki rekli, da bi morali imeti možnost, da se povrnejo stroške iz hipotekarnih refinanciranja v obdobju 3 let. Če ste shranili samo $ 15 na mesec in to stalo $ 3000 v pristojbinah, bi bilo potrebno 200 mesecev do preloma.
Če pa vaši skupni stroški za refinanciranje vaše hipotekarnih stalo 3.000 $, na primer, in jih shranili $ 50 na mesec v vašem hipoteke plačilo, ki ga je znižanje za ta znesek, bi se prekinil tudi ob koncu 5 let. Včasih se ljudje obrnejo v serijskih refinancers, in vsakič, ko so obrestne mere znižala za pol točke ali točke, ki jih hitenja za refinanciranje, misleč, da se delaš pametno stvar, ko je pogosto ravno nasprotno.
Poleg tega je lahko vaš osebni položaj je edinstven in refinanciranje morda smiselno, da vas, ko se ne bi drugim na prvi zardevati. Recimo, da ste lastnik drugi dom s hipotekarnim bilanco $ 200.000. Ta hipoteka se lahko plača na nekoliko višji stopnji od današnje stopnje. Če je vaša primarna doma je hipoteka, recimo, amortizira 15 let, bi lahko verjetno refinancirati svoj glavni dom več kot 30 let, da je plačilo enako, in izplačalo hipoteko na svojem drugem domu.
Če ste v dvomih, se posvetujte nepremičninski strokovnjaka, ki nima psa na dirki, kot cenilec, ali uradnika depozitni ali celo nepremičninski posrednik za izračun matematike za vas. Ker če vprašate hipotekarnega posojilodajalca, če bi morali refinancirati, največkrat je odgovor na to vprašanje pritrdilen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
