Category: sl

Koliko stane delovna stalo?

Ja, bo šlo stane. Ugotovite, koliko.

Koliko stane delovna stalo?

Misliš, da veš, koliko ste zaslužili. Naredite 35.000 $ ali 50.000 $ ali 75.000 $ ali 95.000 $ na leto, plus 3-odstotno upokojitvene tekmo proti.

Vi ste celo izračuna svoj urna postavka. Naredite 18 $ ali $ 25 ali $ 36 ali $ 52 na uro.

Ampak ste še ni končana. Zdaj morate ugotoviti svoje stroške.

“Ampak moje delo mi povrne za stroške, ko potujem za delo.”

Ne, to ni tisto, kar mislim. Sem se nanašajo na vaše nepovratnimi stroški.

Stroški dela. Stroški vodenja svoje delo.

Za ponazoritev stroškov dela, pa si poglejmo hipotetičen primer.

Stroški Izvedbeni primer 1

Allison mora nositi lepe obleke za delo – ne prilagojene obleke, nujno pa “poslovni” obleko, kot so svilene srajce, svinčnik krila, in pete. Ona sicer ne bi kupil te obleke, če ni imela to službo.

Ona kupi nov element za njeno delo omaro enkrat na mesec, po ceni okoli 100 $. Preživi 1.200 $ na leto delovne obleke. Preživi tudi 3 ure na mesec, ali 36 ur na leto, nakupovanje za delovne obleke.

Allison strese tudi roke s strankami, tako da njeni nohti morali videti strokovno. Ona dobi manikura dvakrat na mesec, po ceni 25 $ na manikuro. Ona se običajno ne bi to naredili, če je ni delovalo. Preživi 600 $ na leto za tem, in to ji je dodatne 3 ure na mesec ali še 36 ur na leto.

Ona vozi tudi 25 minut za delo in 25 minut nazaj, poraba 4.16 ure na teden prevoz na delo.

To je 208 ur na leto, ob predpostavki, da dva tedna počitnic na. Prav tako preživi 25 $ na teden, ali 1.250 $ na leto, na gorivo neposredno povezane z njo stroškov prevoza na delo.

Na obrabo in trganje na avtu ji je stalo dodatnih 400 $ na leto.

Allison kupuje več pripravljene jedi, ker ona dela. Preživi dodatnih 20 $ na teden živil, v primerjavi z zneskom ona bi preživeli, če ji ni delal in je imel dovolj časa za kuhanje iz nič.

To je še 1.000 $ na leto.

Ona je v naglici, v dopoldanskem času. Običajno skuša točenje kave doma, ampak enkrat na teden, ona zamuja in kupi $ 3 kavo. To je še 150 $ na leto.

Njena dva otroka sta v tretjem in četrtem razredu. Gredo za programe po šoli od 3. ure, ko je šola omogoča ven, do 6. ure, ko se Allison pride domov iz službe. Otroci uživajo v programe po šoli, in če bi želeli sodelovati v programih, ne glede na to, ali je Allison deluje, tako da cena je nevtralna. To je še vedno isto.

Toda v poletja, ko je šola ven, Allison mora postaviti dva otroka v poletnem dan tabora. Ta stane 1.500 $ na otroka, za poletje, ali 3.000 $ skupaj.

V celoti, Allison porabi 7.600 $ na leto za stroške dela. Preživi tudi dodatnih 280 ur, prevoz na delo in nakup poslovne obleke.

Kaj je njena urna postavka?

Ona zasluži 55.000 $ na leto plus 3 odstotkov upokojitev tekmi, ki je vreden 1.500 $ v. Njena-podjetje sponzorira zdravstveno zavarovanje, če bi ga kupil na prostem trgu, bi stal njen $ 250 na mesec, ali $ 3000 na leto, tako da je njen “skupno nadomestilo” je 55.000 $ + $ 1650 + $ 3.000 ali $ 59.650.

Preživi $ 7600 o stroški dela, tako da je njen “čisti” plačilo je 52.050 $.

Dela 40 ur na teden, 50 tednov na leto, plus ona preživi še dodatnih 280 ur na leto, prevoz na delo in nakup poslovne obleke, za skupno 2.280 ur na leto.

To pomeni, da ji je “neto urna postavka” je $ 52.050 / 2.280 = $ 22.82 na uro.

Poskusimo še hipotetični primer.

Stroški delovne Primeru 2

Bob mora nositi obleke, pasove in bleščeče čevlje za delo. Vsaka obleka mu stane $ 300. On ima v lasti približno štiri obleke, in ga nadomešča eno leto, kot so dobili obrabljen ali postala neustrezna.

Prav tako kupuje približno šest obleke srajce, dva pasova, nekaj nogavic, en par čevljev in dva nova vezi vsako leto, za letno dodatno skupno 400 $. To pomeni, da porabi 700 $ na leto za poslovno obleko. Preživi 10 ur na leto nakupu poslovnih oblačil.

Prav tako je potrebno, da bi dobili svoje obleke kemično očistiti. To stane dodatnih 40 $ na mesec, ali 480 $ na leto.

Preživi 30 minut na mesec (6 ur na leto) pada off in pobral suho čiščenje.

On naj bi se pojavil v lično izgleda avto, ko vozi za srečanje s strankami, tako da dobi njegov avto oprati tedensko. Če on ni delal, bi bil običajno nikoli ne da. Tedenski avtopralnica stane $ 5, v skupni vrednosti 250 $ na leto.

Bob včasih zagrabi kosilo v lokalni hitro-eatery, ko pozabi, da bi kosilo za delo. To počne dvakrat na teden, na $ 7 kosilo, v skupni vrednosti 700 $ na leto.

Ima 45-minutni vozi v vsako smer. Ob predpostavki, da dvotedenski dopust na, preživi 375 ur na leto, prevoz na delo. Prav tako porabi 800 $ na vozilu obrabo in solza in 2.500 $ na bencin na leto pri stroških prevoza na delo.

Skupaj stroški Bob za delo je 5430 $ na leto.

On naredi enako stopnjo kot Allison – 55.000 $ na leto s 3-odstotnim upokojitev tekme in družbe zdravstvenega zavarovanja, ki bi sicer stala $ 250 na mesec, če ga je kupil kot individualni načrt. To je skupno paket nadomestilo za $ 59.650.

Njegova “neto” plača, čeprav je 54.220 $. Preživi tudi 391 ur na leto v prevoz na delo, odpadati suho čiščenje in nakup poslovne obleke.

on Ob predpostavki, da tudi dela 40 ur na teden, njegova urna postavka je 22,67 $. Če dela 45 ur na teden, njegova urna postavka je 20,53 $. In če dela 50 ur na teden, njegov tečaj je $ 18.75 uro.

Spodnja črta

Vedno izračun svoje stroške dela. Uporabi to kot hrbtenico svojega proračuna.

Seveda, lahko vedno iščejo načine za trim svoje delovne stroške. Lahko zaobljubo za izvedbo kosilo na delo vsak dan. Lahko ustavi odkup kavo ven. Si lahko ogledate na cenejše poslovne obleke.

Toda nekateri stroški, kot so prevoz na delo stroškov in otroškega varstva, ne izginejo. Morda se odločite, da odbiti te stroške iz svojega “dohodek”, ko boste ustvarili svoj proračun.

Kako najti Zanesljivo investicijski dohodek za upokojitev

Investicijski dohodek lahko predvidljiva, spremenljivka, ali zagotovljena.

Kako najti Zanesljivo investicijski dohodek za upokojitev

Pred upokojitvijo, morate nastaviti svoje naložbe tako, da zagotavljajo zanesljivo prihodki od naložb. Nekatere vrste prihodkov od naložb so bolj zanesljiv kot drugi. Ko gre za pokojnini, obstaja veliko različnih pristopov lahko sprejme, o tem, kako uporabljati naložbe proizvajajo dohodek.

Se mi zdi koristno, da bi prekinil pristopov dohodkov, v tri kategorije: predvidljiva, spremenljivih in zagotovljene.

Vsak ima svoje prednosti in slabosti.

Predvidljive investicijske Prihodki

Prihodki od obresti od obveznic podjetij in dividend od zalog sta dve dobri primeri predvidljivo prihodki od naložb. Ti viri prihodkov se je mogoče zanesti v večini primerov, vendar ni zagotovljeno. Ustvarite lahko dokaj stabilen vir dohodka za upokojitev z nakupom interes in plačuje dividende naložbe, ali z nakupom vzajemnih skladov, ki imajo v lasti takšne naložbe.

Prihodki od obresti se ustvari podjetniške obveznice in vzajemne sklade, ki vlagajo v podjetniške obveznice, in s potrdili o vlogah, skladi denarnega trga, naložb visokih donosov, premije iz prodaje kritih nakupnih opcij, in obresti od česar zasebnih posojil, kot so, kaj bi se zgodilo če prodajate nepremičnino, katere lastnik ste dokončne in izvedbo hipoteke na novega lastnika. Prihodki od obresti, kot je ta, ki ga podjetniške obveznice plačal, je obdavčena po vaši redni dohodninski stopnji.

Prihodki od dividend se izplačuje zaloge, vzajemni skladi, ki imajo v lasti delnice, in s številnimi zaprtimi skladi, ki uporabljajo strategijo dividende maksimizacijski. Prihodki iz dividend so na voljo v obliki kvalificiranih ali nekvalificiranih dividend. Večina javno trguje ZDA zaloge plačati kvalificirane dividende. Kvalificirani dividende prejeli ugodnejšo davčno obravnavo, saj so obdavčene enako davčno stopnjo kot dolgoročnih kapitalskih dobičkov, ki je nižja od običajnega dohodninski stopnji.

Mnogi ljudje načrt o upokojitvi, nakup portfelj naložb proizvodnjo dohodka, in živijo od obresti. To je lahko delo, vendar pa obstaja nekaj stvari, da v mislih.

  1. proizvodnjo donosom naložbe, kot so zaloge mogoče znižati dividende stopnjo izplačil. Ko se to zgodi, se bo cena delnice pade.
  2. Obveznice lahko privzeto, ali ko dozorijo morda ne boste mogli kupiti novih obveznic z obrestno mero, kot visoko, kot prejšnji stopnji, ki ste jo pridobili.
  3. Naložbe ne more proizvesti dovolj dohodka za izpolnitev vaših potreb porabe v pokoju.
  4. To je lahko skušnjava, da bi šel za naložbe visokih donosov. Ti prihajajo z večjimi tveganji. Poleg tega je veliko naložb z višjimi izplačili imajo te višje izplačila, ker z vsako distribucijo pa se vračajo nekaj glavnice.

Številni upokojenci, ki niso osredotočene na zapusti veliko vsoto, da dediči lahko bolj udobno upokojitev z ustvarjanjem načrt, ki jim omogoča, da preživijo nekaj glavnice poleg svojega investicijskega dohodka. Ta vrsta načrta uporablja “skupno povratno” pristop, namesto za pristop le živijo off prihodke od naložb, ustvarjen.

Variable: Total Return pristop

Eden od načinov za ustvarjanje pokojnino je graditi skupno povratno portfelj, sestavljen iz denarnih sredstev, s stalnim donosom, in delnice.

S tem pristopom si razviti model za dodelitev sredstev in oblikovati svoj portfelj, da se ujema ta model. Na primer, lahko tipična upokojitev dohodek sredstvo model dodeljevanja razpis za 5% v gotovini, v fiksni dohodek 35%, in 60% v lastniške vrednostne papirje.

Obrazec za določen dohodek denarnih in “varno” del svojega portfelja. Ti bodo tekoče prihodke naložb v obliki obresti. Za delnice tvorijo del rasti portfelja, ki omogoča vaše prihodnje prihodke od naložb za povečanje z inflacijo.

Obstajajo pravila, umik, ki jih je treba upoštevati pri ustvarjanju te vrste portfelja, tako da ne boste porabili preveč prezgodaj. Prihodek se spreminja iz leta v leto, vendar ne boste opira na dejanski dohodek portfelja ustvarja vsako leto. Namesto tega je portfelj zasnovan tako, da doseže ciljno stopnjo donosa, in boste določena hitrost za odstop od pogodbe, ki je manjša od te ciljne donosnosti.

Če ne želite, da ustvarite svoj portfelj, lahko najeti finančnega svetovalca, ali pa uporabite sklada prihodka v starosti. Sredstva pokojninskih prihodkov običajno sledijo skupni pristop donosa.

Skupna strategija donos je učinkovito, če ste ustrezno diverzifikacijo svoje portfelje in ponovno ravnovesje nazaj na svojo ciljno dodelitev približno enkrat na leto. Skupno strategijo donos lahko nanesemo na osnovi zagotovljen dohodek. Zajamčena dohodek ustvarja plast varnosti; ki je lahko zelo pomembna za duševni mir v upokojitev.

zajamčeni dohodek

Zajamčeni dohodek naložba je točno to, kar se sliši; dohodek, ki je zagotovljena z obeh strani ameriške vlade ali zavarovalnice. Varne naložbe, kot so potrdila o vlogah, lastnih vrednostnih papirjev, in osnovnih rente so primarni viri zagotovljeni prihodki od naložb.

Eno od tveganj pri uporabi le varne naložbe je, da so obrestne mere tako nizke. Varne naložbe, ki se uporabljajo za plačilo precej višje obrestne mere, zaradi česar je bilo lažje, da se zanesejo na njih za prihodke od naložb v pokoju.

Obstaja več načinov, kako lahko kupite zajamčeni dohodek, ki se lahko štejejo za:

  • Najpogostejši način za nakup zagotovljen dohodek naložb je za nakup rente.
  • Prav tako lahko upočasni začetek vaše prednosti za socialno varnost, tako da boste dobili več zagotovljen dohodek vsako leto se začne pri starosti 70.
  • Vaš delodajalec sponzorira pokojninski načrt, lahko vam omogočajo, da nakup let delovne dobe, tako da izpolnjuje pogoje za večjo korist.
  • Lahko kupite potrdila o vlogah, ali državnih obveznic, ki zapadejo vsako leto v znesku, ki se ujema z vašim načrtovano porabo je treba v tem letu.

Zajamčeni dohodek omogoča odlično osnovo za bolj celovito strategijo dohodek upokojitev.

Namesto z uporabo samo enega pristopa, pogosto najboljši potek dejavnosti v pokoju, je tista, ki vključuje številne vrste strategij dohodka od vrednostnih papirjev.

Kako Izračunaj svoj hipotekarnih plačil: fiksna, spremenljiva in več

Razumevanje hipoteke vam pomaga, da boljše finančne odločitve. Namesto, da bi samo pri tem upa na najboljše, se splača pogledati številke pobudnikov vsakršnega loan- posebej pomembnega posojila, kot so stanovanjska posojila.

Za izračun hipoteko, boste potrebovali nekaj podrobnosti o posojilu. Potem, lahko to storite vse ročno ali pa uporabite brezplačne spletne kalkulatorji in preglednic crunch številke.

Večina ljudi se osredotočajo le na mesečno plačilo, vendar pa obstajajo še drugi pomembni podatki, ki jih morate posvetiti pozornost.

Ta članek vam pokaže:

  • Kako izračunati mesečno plačilo za več različnih stanovanjska posojila.
  • Koliko ste plačali v interesu mesečno, in v času trajanja posojila.
  • Koliko ste dejansko izplačalo, ali koliko vaši hiši boste dejansko lastnik v danem trenutku.

V Vhodi

Začetek postopka z zbiranjem podatkov, potrebnih za izračun svojih plačil in drugih vidikov posojila. Potrebujete naslednje podatke:

  • Znesek posojila ali “glavni”. To je dom nakupna cena, zmanjšana za vse polog, čeprav se drugi stroški lahko doda posojila.
  • Obrestna mera za posojilo. To ni nujno april, ki vključuje tudi stroške zapiranja.
  • Število let, boste morali odplačati, znan tudi kot izraz
  • Vrsta posojila : s fiksno obrestno mero, obresti samo, nastavljiv, itd
  • Tržna vrednost doma
  • Vaš mesečni dohodek

Izračuni za različne Posojila

Izračun boste uporabili, je odvisna od vrste posojila, ki jih imate.

Večina domačih posojila so posojila s fiksno obrestno mero. Na primer, standardni 30-letnik in 15-letna hipotekarna posojila obdržati enako obrestno mero in mesečno plačilo za čas trajanja kredita.

Za te kredite, je formula:

Kredita Plačilo = količina / popust faktorja
ali
P = A / D

Boste uporabljajo naslednje vrednosti:

  • Število periodičnih plačil ( n ) = plačil na leto kratno število let
  • Periodična obrestna mera ( i ) = letno stopnjo, deljeno s številom plačil na
  • Popust faktorja ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [i (1 + i) ^ n]

Primer:  Recimo, si sposodim 100.000 $ na 6 odstotkov, za 30 let, da se je treba vrniti na mesec. Kaj je mesečno plačilo ( P )? Mesečno plačilo je 599,55 $.

  • n =  360  (30 let krat 12 mesečnih plačil na leto)
  • i =. 005  (6 odstotkov letno, izraženih kot .06, deljeno s 12 mesečnih plačil na leto. Za več podrobnosti, si oglejte, kako pretvoriti odstotke decimalni obliki)
  • D =  166.7916  (/ [0,005 (1 + 0,005) ^ 360])
  • P = A / D = 100.000 / 166,7916 =  599,55

Preverite vaše math s preglednico Posojilo Amortizacija kalkulator na voljo na spletu.

Koliko Obresti ne boste plačali?

Vaš hipotekarnih plačil je pomembno, vendar boste morali vedeti, koliko ste izgubili na interes vsak mesec. Del vsakega mesečno plačilo gre v smeri vaše stroške obresti, preostanek pa plača dol vaše posojilo ravnotežje. Upoštevajte, da ste morda tudi davke in zavarovanje vključene v mesečno plačilo, ampak tistih, ki so ločeni od svojih posojil izračunov.

Preglednico odplačil lahko pokaže you-mesec-by-mesečno natančno, kaj se zgodi z vsako plačilo. Lahko ustvarite amortizacije tabele ročno ali pa uporabite brezplačno spletno kalkulator in preglednico, da ne dela za vas.

Oglejte si, koliko skupnega iskane plača v času trajanja vaše posojilo. Na podlagi teh podatkov, se lahko odločite, če želite, da prihranite denar, ki ga:

  • Zadolževanje manj (z izbiro cenejši doma ali dajanje večji polog)
  • Dodatno plačilo vsak mesec
  • Iskanje nižjo obrestno mero
  • Izbira krajši čas posojilo (15 let namesto 30 let, na primer)

Obresti-Only Formula Posojilo Izračun plačila

samo obresti posojila so veliko lažje izračunati. Za boljše ali slabše, ne boste dejansko plačali navzdol posojilo z vsako zahtevano plačilo. Vendar pa lahko po navadi dodatno plačati vsak mesec, če želite zmanjšati svoj dolg.

Primer:  Recimo, si sposodim 100.000 $ na 6 odstotkov, z uporabo le-obresti posojila z mesečnimi plačili. Kaj je plačilo ( P )? Plačilo je 500 $.

Kredita Plačilo = količina x (Obrestno / 12)
ali
P = A XI

P = $ 100.000 (0,06 / 12)

P = 500 $

Preverite vaše math s kraji samo kalkulator na voljo na spletu na Google preglednice.

V zgornjem primeru, le-plačevanja obresti je 500 $, in da bo ostala enaka, dokler:

  1. Ti dodatna plačila, ki presegajo zahtevano minimalno plačilo. S tem se bo zmanjšalo vaše posojilo stanje, ampak vaša zahteva plačilo morda ne spremeni takoj.
  2. Po določenem številu let, si boste morali začeti izdelavo amortizacijo plačila za odpravo dolga.
  3. Vaš posojilo lahko zahteva plačilo balon, da bi poplačala posojilo v celoti.

Nastavljiv-Oceni Izračun Mortgage plačila

hipoteke Nastavljiv mero (orožje) funkcija obrestne mere, ki se lahko spreminjajo, zato v novem mesečno plačilo. Za izračun tega plačila:

  1. Ugotovite, koliko mesecev ali plačila v levo.
  2. Ustvari nov amortizacijski načrt za čas preostalega.
  3. Uporabite neporavnani znesek posojila kot nov znesek posojila.
  4. Vnesite novo (ali prihodnji) obrestno mero.

Primer: Imate posojila ravnotežje hibridni-ARM 100.000 $, in je deset let pustili na posojilo. Vaš obrestna mera je približno prilagoditi do 5 odstotkov. Kaj bo mesečno plačilo lahko? Plačilo bo 1,060.66 $.

Vem, koliko ste lastnik (Kapital)

To je ključnega pomena za razumevanje, koliko vašega doma ste dejansko lastnik. Seveda, imate doma, ampak dokler je to izplačalo, vaš posojilodajalec ima interes ali zastavno pravico na nepremičnine, tako da to ni zastonj, in jasno. Znesek, ki je tvoje, znan kot domačo kapitala, je domači trg vrednost minus koli neplačani znesek posojila.

Morda boste želeli izračunati svoj kapital iz več razlogov.

Vaš  razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV)  je ključnega pomena, saj posojilodajalci iščejo minimalne stopnje pred odobritvijo posojila. Če želite refinanciranje ali ugotovimo, kako velik je vaše plačilo navzdol mora biti na naslednjem doma, morate vedeti, razmerje LTV.

Vaš neto vrednost  temelji na tem, koliko svojega doma, v resnici lastnik. Ob milijon dolarjev doma ne naredi si veliko dobrega, če si dolžan $ 999,000 na nepremičnine.

Lahko izposodite proti svojemu domu  s pomočjo drugega hipotek in  domači lastniški kapital kreditnih linij (HELOCs) . Posojilodajalci pogosto raje LTV pod 80 odstotkov, da odobri posojilo, vendar so nekateri posojilodajalci iti višje.

Si lahko privoščite za posojilo?

Posojilodajalci običajno vam največji posojilo, ki vas bodo odobritev za uporabo svoje standarde za sprejemljivo  razmerje med dolgom in dohodkom . Vendar vam ni treba, da se celoten znesek-in je pogosto dobra ideja, da se zadolži manj kot največja voljo.

Preden se uporablja za posojila ali obisk hiše, pogled na vaš mesečni proračun in se odločite, koliko ste pripravljeni porabiti za hipoteko plačila. Potem, ko ste sprejeli odločitev, začel pogovarjati z posojilodajalcev in gledaš razmerja med dolgom in dohodkom. Če boste to storili obratno, lahko začnete nakupovanje za dražje domove (in morda celo kupil eno, ki vpliva na vaš proračun in si pusti dovzetni za presenečenja). Bolje je, da kupujejo manj in uživajte nekaj Vrckanje prostora, kot da se borijo, da se s plačili.

Moral bi poplačala svoje Hipotekarni Preden se upokojijo?

Moral bi poplačala svoje Hipotekarni Preden se upokojijo?

To je idealno, da bi poplačala svoje hipoteke pred spanjem, vendar včasih to ni mogoče. Imate alternative.

Večina ljudi bi bilo bolje, da ni hipoteke v pokoju. Relativno malo bo dobil nobene davčne ugodnosti iz tega dolga, in plačila lahko dobili težje upravljati na rednih dohodkov.

Ampak upokojil hipoteko , preden se upokojijo ni vedno mogoče. Finančni načrtovalci priporočamo, da ustvarite načrt B, da se zagotovi, da ne zaključi hiše bogato in denarni slaba.

Zakaj hipoteko brez upokojitev je običajno najboljša

Hipotekarni interes je tehnično davčno olajšavo, ampak davkoplačevalci mora izkazovati, da bi dobili odmor – in manj volje, zdaj, ko je kongres skoraj podvojila standardno olajšavo. Skupni odbor kongresa ‘o obdavčitvi ocenjuje 13,8 milijona gospodinjstev bodo imele koristi od odbitek hipotekarnih obresti v tem letu, v primerjavi z več kot 32 milijonov lani.

Še pred davčno reformo, ljudje, ki se približujejo upokojitvi pogosto dobil manj koristi od svojih hipotek sčasoma plačila prešli od tega, da predvsem interes, da bi večinoma glavni.

Za kritje hipotekarnih plačil, upokojenci pogosto morali umakniti več od svojih rentnih skladov, kot bi jih, če bi bila hipoteka izplačala. Ti dvigi običajno sprožijo več davkov, hkrati pa se zmanjša bazen denarja, ki ga imajo upokojenci živeti naprej.

To je razlog, zakaj mnogi finančni načrtovalci priporočajo svojim strankam odplačilo hipotek, medtem ko še vedno deluje tako, da si brez dolgov , ko se upokojijo.

Vedno bolj, čeprav so ljudje upokojijo zaradi denarja na svojih domovih. Petintrideset odstotkov gospodinjstev, ki ljudi v starosti od 65 do 74 na čelu imajo hipoteke, po anketi o zveznih rezerv za finance potrošnikov. Torej 23 odstotkov tistih 75 in več. Leta 1989 so deleži 21 odstotkov in 6 odstotkov oz.

Toda po izplačalo te hipoteke ne sme biti dobra ideja, bodisi.

Ne počuti se slabša

Nekateri ljudje imajo dovolj denarja v hranilnicah, naložbe ali rentnih skladov za odplačilo svojih posojil. Vendar bi mnogi morali znaten kos teh sredstev, ki lahko puščajo jim primanjkuje denarja za nujne primere in prihodnje življenjske stroške.

“Čeprav obstajajo psihološke koristi v zvezi s čemer je hipoteka brez, finančno, to je ena od zadnjih mest bi usmerja stranka, da bi poplačala v začetku,” pravi certificirano finančni načrtovalec Michael Ciccone vrha, New Jersey.

Take velike dvigi lahko posloviš ljudi v veliko višjih davčnih razredih in sproži ogromen davčne račune. Ko je stranka dovolj bogat, da bi poplačala hipoteko, in želi, da to stori, CFP Chris Chen iz Waltham, Massachusetts, še vedno priporoča širjenje plačila več časa, da se davke dol.

Pogosto, čeprav ljudje v najboljšem položaju za odplačilo hipotek se lahko odloči, da tega ne stori, ker lahko dobijo boljši donos na svoj denar drugje, načrtovalci pravijo. Prav oni so pogosto tisti, dovolj premožni, da imajo velike hipoteke, ki še vedno izpolnjujejo pogoje za davčne olajšave.

“Hipoteke mnogokrat imajo poceni obrestne mere, ki so odbiti, in zato ne sme biti vredni off, če lahko vaš portfelj po davkih je prehitel,” pravi SRP Scott A. škof Houston.

Ko je izplačila ni mogoče zmanjšati hipoteke

Za mnoge v pokoju, odplačevanju hišo je preprosto ni mogoče.

“” Pobožne želje “scenarij najboljšem primeru je, da boste imeli gotovine nepričakovani preko dediščino ali podobno, ki se lahko uporabijo za odplačilo dolga,” pravi SRP Rebecca L. Kennedy Denver.

V draga Los Angelesu, SRP David Rae predlaga hipotekarno obremenjene stranke refinanciranje, preden se upokojijo, da znižajo svoje plačila. ( Refinanciranje je na splošno lažje pred upokojitvijo, kot po.)

“Refinanciranje lahko širijo svoje preostale hipoteke stanje čez 30 let, močno zmanjša delež svojega proračuna, da poje,” pravi Rae, katerega sedež je v West Hollywoodu.

Tisti, ki imajo precej kapitala zgrajena v svojih domovih lahko menijo, povratne hipoteke , načrtovalci pravijo. Ta posojila se lahko uporabijo za odplačilo obstoječih hipoteko, vendar ni potrebno plačila in obratno hipoteka ni nujno, da bo izplačala, dokler lastnik prodaja, premakne ven ali umre.

Druga rešitev: zmanjšanje obsega odpraviti ali vsaj zmanjšati hipotekarnega dolga. SRP Kristin C. Sullivan, tudi Denver, spodbuja svoje stranke preučiti to možnost.

“Ne slepite se, da se bodo vaši rastejo otroci spet obiščete ves čas,” Sullivan pravi. “Seveda ne vodijo dovolj prostora in udobja za njih, da se premaknete nazaj z vami!”

Kako Ob ničelno stanje vpliva na vaše kreditne ocene

Kako Ob ničelno stanje vpliva na vaše kreditne ocene

Znesek dolga ste nosi 30 odstotkov vaše kreditne rezultat, tako da vaše stanje kreditno kartico seveda vpliva na vašo kreditno točkovanje. Ob velikih stanja lahko poškoduje vašo kreditno točkovanje, saj postavlja svojo kreditno uporabo – razmerje svojega stanja kreditne kartice na vaši kreditni limit.

Nekateri ljudje pa imajo pomisleke, da lahko ničelno stanje škodovali svojih kreditnih točk. To ni res – nič stanje ne bo znižala kreditno oceno, če pa imate stanje nič, ker niste bili s kreditno kartico.

V tem primeru lahko izdajatelj kreditne kartice prenehali pošiljati posodobitve kreditni poročilo za ta račun in lahko celo zapreti kreditno kartico, ki sta lahko vpliva na vašo kreditno točkovanje.

Zero ravnovesje in Your Credit Report

Ob ničelno stanje na kreditni kartici, na primer zato, ker bi poplačala vaše kreditne kartice v polno vsak mesec, ne pomeni, da se bo stanje nič pojavil na vaši kreditni poročilo – ali pa, da se bo stanje nič se uporablja za izračun kredit ocena. Evo zakaj: so podatki o kreditni kartici poročali v različnih časih čez mesec (ponavadi na račun izjava roka) in bi se lahko poročajo na dan, da je stanje na računu kreditne kartice ne $ 0. Na primer, če bi nakup $ 100 na 5. v mesecu, in ga plačati v celoti na 17. v mesecu, vendar vaše kreditne poročilo je posodobljena na 12. v mesecu, vaše kreditne poročilo ne bo prikazal stanje $ 0 .

Razen če vaše stanje je vedno nič, bo vaše kreditne poročilo verjetno kažejo bilance višji od tistega, ki ga trenutno nosi.

 Na srečo, da ni stanje nič ne bo bolelo vašo kreditno točkovanje, dokler je stanje imate, ni previsoka (nad 30 odstotkov kreditnega limita).

Kako ravnovesja ga želite prijaviti

Če se uporablja za večje posojilo prej in želijo izboljšati svoje možnosti, da bi odobril, plačati stanja vaše kreditne kartice dol in ne bo nobenih dodatnih nakupov za nekaj tednov.

Na ta način ste lahko prepričani, da nizka (ali nič) stanje kaže na vaši kreditni poročilo in se odraža v vašo kreditno točkovanje.

8 stvari, diplomirani vedeti o kreditih

8 stvari, diplomirani vedeti o kreditih

Ko ste zaslužili kredite, ki jih potrebujete, da zaslužite svojo diplomo, nova vrsta kredita postane pomembno. Ta vrsta kredita bo vplivalo na vas za preostanek svojega življenja; da bo vplivala na vašo sposobnost, da se nekatero blago in storitve, preden plačuje za njih v pričakovanju, da boste bi plačilo v prihodnosti.

Morda že imajo nekaj izkušenj z kreditno, še posebej, če ste imeli telefonske ali položnic celic ali kreditno kartico.

Ampak, kot ste graditi življenje, ne da bi starši in od kolidž kampus, gradnjo in zaščito vaše kreditne postane veliko bolj pomembno.

1. Če še niste vzpostavili kreditne zgodovine, boste morda težko najeti stanovanje, kupiti hišo ali avto, ali celo dobili kreditno kartico . O ulovu-22 kreditov je, da morate kredit, da bi dobili kredit, vendar ga ne more dobiti kredita, če nimate kredit. Dobro delo, lahko večji polog, ali so pripravljeni cosigners vam jumpstart svoje življenje in začeli graditi trdne kreditne zgodovine.

2. Študentski plačila posojila se bo začel v šestih mesecih za večino vrst študentskih posojil . Če ne boste začeli plačevati – ali da plačilna ureditev – bo kredit se poškodoval. Dobiš prehodno obdobje, ko ste diplomirali najti delo in se določi pred vaši študentje plačila posojila kick. Poskrbite, da bodo posojilodajalci imajo svoj pravi naslov, da bodo izjave do vas.

Poskusi, da bi dobili idejo o tem, kaj se bo vaše plačilo bo, preden boste morali začeti kar jih, tako da ne bo ujela nepripravljene za znesek plačila. Pogovorite se s svojim posojilodajalca o možnostih za povračilo, ki ustrezajo svoje prihodke in odhodke.

3. Odpiranje preveč kreditnih kartic naenkrat, je tvegano , držijo samo enega ali dva, dokler se navadiš na svojo novo službo in novih življenjskih stroškov.

Ker je odobrena za prvo kreditno kartico je lahko razburljiva, vendar ne priti zasvojen z občutkom. Kreditne kartice prihajajo s tveganjem dolga. Ko ste šele začeli, kot mladih odraslih v realnem svetu, vam ni treba dodati težave s kreditno kartico na seznam stvari, ki se ukvarjajo z.

4. Plačilni roki, (na splošno) so nonnegotiable in manjka datum zapadlosti lahko poškoduje vašo kreditno točkovanje . Vaši profesorji imajo lahko občasno vam lahko svoje prispevke v dnevu ali dveh prepozno, ne da bi ti kazen, vendar vaši upniki niso tako ljubeznivi. Lahko spremenite nekaj zapadlih plačil datumov za boljši čas v mesecu, vendar ne kot taktika za izogibanje plačila. Navaditi na plačilne račune na čas, ker jim manjka prihaja z dragimi kazni.

5. Imate dostop do brezplačno kreditni poročilo enkrat na leto . Odredi vsako leto, da bi spremljali, kaj se dogaja v vaši kreditni življenju. Vaše kreditne poročilo vsebuje seznam vseh vaši kreditni račun. To je tisto, kar upniki, posojilodajalci in druga podjetja uporabljajo, da odloči, ali odobrava aplikacij. Obiščite annualcreditreport.com, da bi dobili dostop do kreditne poročilo iz vsake od treh glavnih kreditnimi pisarnami vsako leto. Preglejte svoje kreditne poročilo in se prepričajte, informacije o da so točne in popolne.

Zanika morebitne napake s kreditne sposobnosti, da bi jih odstranili.

6. Računi vaš sostanovalec ne plača lahko poškoduje vašo kreditno točkovanje – število, ki meri vaše kreditne zgodovine. Če živite s sostanovalcem, poskrbimo, da se katera koli najemnino in vse druge račune, ki imajo svoje ime na njih plača pravočasno vsak mesec. Podjetja ne bo mar, da vi in vaš sostanovalec ima pogodbo verbalno (ali celo pisno), da razdeli račun. Jih zanima pridobivanje plačan na čas po imenu kogar je na računu.

7. Prenos dobroimetje na liniji za nekoga drugega, ni pametno . Če že imate dober kredit, dvakrat premisliti o sočasni prijavi za prijatelja, sorodnika ali romantični partner. Ko cosign za nekoga, ste v bistvu je obljubil, da bodo plačila vsak mesec, tudi če to pomeni, da boste morali, da jih. Ko druga oseba pogreša plačila, to vpliva na vaš kredit, preveč.

Non-plačila lahko uničujejo vaš kredit, zaradi česar je težko za vas, ko boste morali sposoditi denar za sebe. Imejte to v mislih tudi, če ste zahtevali od staršev ali prijatelja, da cosign nekaj z vami.

8. Vse, kar morate storiti zdaj vpliva na vaš kredit v prihodnjih letih . Sprejemali modre odločitve in boste nagrajeni z dobro kreditno točkovanje. Prav tako bo slabe odločitve in kreditnih napake povzroči slabo kreditno točkovanje. Negativne informacije ostane na svojem kredit za sedem let. Če se kreditno napako pri starosti 22, bo ostal na vaši kreditni poročilo do starosti 29. Če želite, da bi dobili hipoteko ali kupiti nov avto, lahko napake, ki ste jih naredili pred leti vplivalo na vas. Na srečo, ni omejeno količino časa, da pozitivne informacije ostane na vaši kreditni poročilo. Cilj je, da vaš kredit čist, tako da ne boste zašli v težave po cesti.

Rente vs. življenjsko zavarovanje: Kateri je pravi za upokojitev dohodek?

Rente vs. življenjsko zavarovanje: Kateri je pravi za upokojitev dohodek?
Medtem ko rente in življenjsko zavarovanje, obe sta si podobni, pa niso enaki. Preden boste razumeli razlike in ugotoviti, katera je lahko načrt prav za vas v zvezi z načrtom dohodka upokojitev, morate najprej razumeti ključne elemente vsakega.

Življenjsko zavarovanje : Življenjsko zavarovanje načrti zagotavljajo prihodke za vaše vzdrževane družinske člane, če umre prej, kot je bilo pričakovano. Večina življenjskih zavarovanj načrti lahko razdelimo na obeh rok-življenje ali celotnega življenjskega zavarovanja. Izraz življenjsko zavarovanje pokriva določeno časovno obdobje, običajno za 10, 20 ali več let, medtem ko je celotno življenjsko zavarovanje za vse življenje zavarovalca. Nekateri izraz življenjskega zavarovanja ponujajo možnost, da se pretvori v celo življenjskega zavarovanja pri izraz poteče.

Veliko življenjskega zavarovanja ne ponujajo denarne vrednosti in možnosti za zaslužek, kot tudi druge življenjske ugodnosti, kot je možnost kritičnega pokritosti nego; Vendar pa to ni glavna funkcija življenjskega zavarovanja. Njegova glavna naloga je skrb za vzdrževane družinske člane po vaši smrti in plačati ob koncu življenja / končnih stroškov.

Rente : Rentna načrti so namenjeni za zagotavljanje pokojnino lastniku načrta, če živi izven pričakovano življenjsko dobo. Rente zagotavljajo davki odloženi prihranke za pokojninskih prihodkov. Medtem ko je anuiteta pa ima smrtno korist upravičencem, ni brez davka. Rente so na splošno imenujejo odložene, takojšnjih ali dolgoživosti rente načrtov.

  • Odloženi rente : Odložena renta je prav, kot se sliši. Prihodki se odloži, ko so premije izplača šele pozneje, morda več let. Odložene rente so dodatno razčlenjeni na fiksni (tradicionalni , fiksno indeksirano (FIA) in s spremenljivo rente. Glavne razlike v vrstah odloženih načrtov rente so v tem, kako je zaslužil obresti in ali je posameznik videti, da bi varno naložbo ali iščejo na trgu, kot so donosi z večjim potencialom akumulacija vrednosti.
  • Takojšnje rente : Takojšnje rente plača koristi začne najkasneje v enem letu po tem, ko boste poravnali premijo zavarovalnice. Večina takojšnje rente so kupili z eno delovnim časom, plačilo pavšalnega zneska in so namenjeni začeli izplačevati najpozneje v enem letu, potem ko je bila plačana premija. Ta anuiteta načrt je zasnovan za ljudi, ki želijo zagotovljen dohodek za vse življenje.
  • Dolgoživost rente : Načrt dolgoživost renta je vrsta določen dohodek rente, ki se lahko izda v vseh starostnih obdobjih z dohodki odloženo do 45 let. Značilno je, načrti te vrste ne nameravajo, dokler imetnik je 80 let ali starejši. Misli, da je dodatni pokojninski načrt, da lahko današnji enkrat lahko vaš redni pokojninski načrt lahko zmanjšuje v izplačilo ali pa sta popolnoma ustavljena.

Kateri načrt je boljši?

Ključno pri določanju, katere načrt je pravi za vas – renta ali življenjska zavarovanja – je pogled na svoj namen. Če je vaš glavni namen je pomagati vaši vzdrževani in drugi upravičenci plačati za končni stroški, računi in so preostali denar pustili živeti, vaš Najbolje je življenjsko zavarovanje, ker se to prenese na neobdavčene svojim upravičencem.

Po drugi strani pa, če ste iskali načrt, ki vam ponuja pokojnino, potem morate biti razmišlja rente. Renta ponuja davčne odloženi prihranke in pokojnino. Preprosto povedano – življenjsko zavarovanje ščiti svoje najdražje, če umre prezgodaj, medtem ko je anuiteta ščiti svoj dohodek, če živijo dlje kot je bilo pričakovano.

Oba načrti ne zagotavljajo ugodnosti v primeru smrti, ampak vsak je zelo drugačna možnost različne namene. Če potrebujete navodila pri odločanju, če je življenjsko zavarovanje načrt ali rente za vas, se posvetujte z življenjsko zavarovanje ali načrtovanje renta svetovalca za razpravo o vseh možnosti.

Kje lahko kupite / Rentno načrt življenjsko zavarovanje za upokojitev dohodek?

Obstaja veliko uglednih podjetij, ki ponujajo tako življenjsko zavarovanje in rentno načrte. Najdete podjetje bodisi sami ali prek svojega lastnega zavarovalnega zastopnika. Če delaš iskanje, sami, menijo nekateri od teh top-rated podjetij, ki ponujajo tako načrte, če primerjamo cene: AIG, Symetra, Sagicor, Americo, ameriška Fidelity, New York življenje, Bankers Life, in nezgode, in še več. Bodite prepričani, da preverite ocene družbe finančne trdnosti in evidenco storitev za stranke v zavarovanje bonitetnih organizacij, kot je AM Best in JD Power & Associates.

Pisanje poslovnega načrta: finančni načrt

Poslovni načrt Essentials: Pisanje projekcije denarnih tokov

Business Plan Essentials: Writing a Cash Flow Projection

To je na koncu svojega poslovnega načrta, vendar je oddelek finančni načrt je del, ki določa, ali je vaša poslovna ideja izvedljiva, in je ključni element pri določanju, ali je vaš načrt se bo sposobna pritegniti nobene naložbe v vaša poslovna ideja.

V bistvu, oddelek finančni načrt je sestavljen iz treh računovodskih izkazov, v izkazu poslovnega izida , po projekciji denarnih tokov in bilance stanja in kratko pojasnilo / analiza teh treh izjav.

Ta članek vas bo vodil skozi pripravo vsakega od teh treh računovodskih izkazov. Najprej pa morate zbrati skupaj nekaj finančnih podatkov, ki jih boste potrebovali, ki jih preučuje svoje stroške.

Pomislite na vaše poslovne odhodke, so lomljena v dve skupini; svoje start-up stroški in vaši poslovni odhodki.

Vse stroške za pridobivanje vaše podjetje in teče šel v kategorijo stroškov zagona. Ti stroški lahko vključujejo:

  • pristojbine za registracijo podjetij
  • Poslovni licenciranje in dovoljenja
  • Začetni inventar
  • najem depoziti
  • Predplačila na premoženje
  • Določitvi plačila za opremo
  • Utility ustanovljen takse

To je samo vzorčenje zagonskih stroškov; svoj seznam bo verjetno razširili takoj, ko začnete jih zapisala.

Poslovni odhodki so stroški vodenja svoje poslovne dejavnosti. Pomislite na to kot na stvari, ki jih boste morali plačati vsak mesec. Vaš seznam obratovalnih stroškov lahko vključujejo:

  • Plače (tvoja in osebje plače)
  • Najemnine ali hipoteke plačila
  • Telekomunikacije
  • Pripomočki
  • Surovine
  • skladiščenje
  • distribucija
  • promocija
  • plačila Loan
  • Pisarniški material
  • Vzdrževanje

Še enkrat, to je le delni seznam, da se boš. Ko imate seznam poslovne odhodke končan, bo skupna pokazal, kaj bo to stalo, da svoj posel vsak mesec.

Pomnožite to število do 6, in imate šestmesečno oceno vaših poslovnih odhodkov. Nato dodamo, da je to skupno vašega zagon seznam stroškov, in boste imeli Športni teren številko za vaše popolne zagonskih stroškov.

Zdaj pa si oglejmo dajanje nekaj računovodske izkaze za vaš poslovni načrt skupaj, začenši z izkazu poslovnega izida.

Izkaz poslovnega izida

Izkaz poslovnega izida je eden od treh računovodskih izkazov, ki jih morate v razdelku finančni načrt poslovnega načrta vključiti.

Izkaz poslovnega izida prikazuje svoje prihodke, stroške in dobiček za določeno obdobje. To je posnetek vašega podjetja, ki pokaže, ali je vaše podjetje donosno v tistem trenutku; Prihodki – odhodki = dobiček / izguba.

Medtem ko je ustanovljena podjetja običajno pripravijo izkaz poslovnega izida vsako fiskalno četrtletje, ali celo enkrat vsako poslovno leto, za namene poslovnega načrta, mora izkaz poslovnega izida, se ustvari bolj pogosto – vsak mesec za prvo leto.

Tukaj je izkaz poslovnega izida predlogo za prvo četrtletje za podjetje, ki temelji na storitvah. To je sledilo pojasnilo, kako prilagoditi tej izjavi Prihodki predlogo podjetja, ki temelji na izdelek.

VAŠE IME PODJETJA
Izkaz poslovnega izida za 1. četrtletje leta (leto)
  Jan februar  Mar  Skupaj 
PRIHODKI
  storitve
    storitev 1    
    storitev 2    
    storitev 3    
    storitev 4    
  Skupaj Storitve    
     
  Ostalo
    banka Obresti    
  Skupaj Razno    
SKUPNI PRIHODKI    
     
STROŠKI
  neposredni stroški
    materiali    
    Izposoja opreme    
    Plača (Lastnik)    
    plače    
    Penzion Expense    
    Delavsko Nadomestilo Expense    
  Skupaj neposredni stroški    
     
  Splošno in uprava (G & A)
    Računovodstvo in sodne takse    
    Oglaševanje in promocija    
    Slabi dolgovi    
    bančni stroški    
    Amortizacija    
    Zavarovanje    
    Obresti    
    urad za najem    
    Telefon    
    Pripomočki    
    Kreditna kartica komisije    
    Kreditna kartica Stroški    
  Skupaj G & A    
SKUPAJ STROŠKI    
     
ČISTI PRED Davek iz dobička    
Davek iz dobička    
ČISTI PRIHODKI    
 

Ne bo vse kategorije v tem izkazu poslovnega izida velja za vaše podjetje. Pusti tiste, ki se ne uporabljajo in dodajte kategorije kjer je to potrebno, da se prilagodijo to predlogo v vašem podjetju.

Če želite uporabiti to predlogo kot del poslovnega načrta, boste morali nastaviti kot mizo in izpolnite ustrezne podatke za vsak mesec (kot je prikazano s črto “vrstice seznam vsak mesec”).

Če imate podjetje, ki temelji na forum, bo odsek Prihodki v izkazu poslovnega izida videti drugačen. Prihodki se bo imenovala prodaje, in je treba popis je treba obračunati. Tukaj je primer, ki kaže, kako se stroški zalog izračunan v oddelku Prihodki:

Ime podjetja
Izkaz poslovnega izida za 1. četrtletje leta (leto)
  Jan februar  Mar  Skupaj 
PRIHODKI    
  prodaja$ 3000$ 4100$ 4300$ 11,400
    Cena prodanega blaga
    Odpiranje zaloge1000 $$ 1500$ 1500$ 4000
    nakupi1000 $$ 1200$ 1200$ 3400
    tovorni$ 200$ 300$ 350$ 850
    Minus Zapiranje zaloge– $ 1200– $ 1000-$900-$3100
  Total Cost of Goods Sold$1000$2000$2150$5150
  Gross Profit$2000$2100$2150$6250

The Expense portion of the Income Statement, however, is very similar to the template I’ve provided above.

Ready to move on to the next financial statement that you need to include in the Financial Plan section of your business plan? The Cash Flow Projection is next.

The Cash Flow Projection

The Cash Flow Projection shows how cash is expected to flow in and out of your business. For you, it’s an important tool for cash flow management, letting you know when your expenditures are too high or when you might want to arrange short term investments to deal with a cash flow surplus. As part of your business plan, a Cash Flow Projection will give you a much better idea of how much capital investment your business idea needs.

For a bank loans officer, the Cash Flow Projection offers evidence that your business is a good credit risk and that there will be enough cash on hand to make your business a good candidate for a line of credit or short term loan.

Do not confuse a Cash Flow Projection with a Cash Flow Statement. The Cash Flow Statement shows how cash has flowed in and out of your business. In other words, it describes the cash flow that has occurred in the past. The Cash Flow Projection shows the cash that is anticipated to be generated or expended over a chosen period of time in the future.

While both types of Cash Flow reports are important business decision-making tools for businesses, we’re only concerned with the Cash Flow Projection in the business plan. You will want to show Cash Flow Projections for each month over a one year period as part of the Financial Plan portion of your business plan.

There are three parts to the Cash Flow Projection. The first part details your Cash Revenues. Enter your estimated sales figures for each month. Remember that these are Cash Revenues; you will only enter the sales that are collectible in cash during the specific month you are dealing with.

The second part is your Cash Disbursements. Take the various expense categories from your ledger and list the cash expenditures you actually expect to pay that month for each month.

The third part of the Cash Flow Projection is the Reconciliation of Cash Revenues to Cash Disbursements. As the word “reconciliation” suggests, this section starts with an opening balance which is the carryover from the previous month’s operations. The current month’s Revenues are added to this balance; the current month’s Disbursements are subtracted, and the adjusted cash flow balance is carried over to the next month.

Here is a template for a Cash Flow Projection that you can use for your business plan (or later on when your business is up and running):

YOUR COMPANY NAME
CASH FLOW PROJECTIONS
  Jan Feb  Mar  Apr  May  Jun 
CASH REVENUE
  Revenue from Product Sales      
  Revenue from Service Sales      
TOTAL CASH REVENUES      
       
CASH DISBURSEMENTS
  Cash Payments to Trade Suppliers      
  Management Draws      
  Salaries and Wages      
  Promotion Expense Paid      
  Professional Fees Paid      
  Rent/Mortgage Payments      
  Insurance Paid      
  Telecommunications Payment      
  Utilities Payments      
TOTAL CASH DISBURSEMENTS      
       
CASH FLOW      
       
OPENING CASH BALANCE      
CLOSING CASH BALANCE      

Where:

CASH FLOW = TOTAL CASH REVENUES – TOTAL CASH DISBURSEMENTS

OPENING CASH BALANCE = CLOSING CASH BALANCE from the previous month

CLOSING CASH BALANCE = OPENING CASH BALANCE + CASH FLOW

Once again, to use this template for your own business, you will need to delete and add the appropriate Revenue and Disbursement categories that apply to your own business.

The main danger when putting together a Cash Flow Projection is being over optimistic about your projected sales. Terry Elliott’s article, 3 Methods of Sales Forecasting, will help you avoid this and provides a detailed explanation of how to do accurate sales forecasting for your Cash Flow Projections.

Once you have your Cash Flow Projections completed, it’s time to move on to the Balance Sheet.

The Balance Sheet

The Balance Sheet is the last of the financial statements that you need to include in the Financial Plan section of the business plan. The Balance Sheet presents a picture of your business’ net worth at a particular point in time. It summarizes all the financial data about your business, breaking that data into 3 categories; assets, liabilities, and equity.

Some definitions first:

Assets are tangible objects of financial value that are owned by the company.

A liability is a debt owed to a creditor of the company.

Equity is the net difference when the total liabilities are subtracted from the total assets.

Retained earnings are earnings kept by the company for expansion, i.e. not paid out as dividends.

Current earnings are earnings for the fiscal year up to the balance sheet date (income – cost of sales and expenses).

All accounts in your General Ledger are categorized as an asset, a liability or equity. The relationship between them is expressed in this equation: Assets = Liabilities + Equity.

For the purposes of your business plan, you’ll be creating a pro forma Balance Sheet intended to summarize the information in the Income Statement and Cash Flow Projections. Normally a business prepares a Balance Sheet once a year.

Here is a template for a Balance Sheet that you can use for your business plan (or later on when your business is up and running):

YOUR COMPANY NAME
BALANCE SHEET As At __________ (Date)
ASSETS$LIABILITIES$
Current AssetsCurrent Liabilities
  Cash in Bank   Accounts Payable 
  Petty Cash   Vacation Payable 
  Net Cash   Income Tax Payable 
  Inventory   Customs Fees 
  Accounts Receivable   Pension Payable 
  Prepaid Insurance   Union Dues Payable 
Total Current Assets   Medical Payable 
    Workers Compensation Payable 
    State/Provincial Tax Payable 
Fixed Assets: Total Current Liabilities 
  Land   
  Buildings Long-Term Liabilities 
  Less Depreciation   Long-Term Loans 
Net Land & Buildings   Mortgage 
  Total Long-Term Liabilities 
Equipment   
Less Depreciation TOTAL LIABILITIES 
Net Equipment   
  EQUITY 
  EARNINGS 
  Owner’s Equity – Capital 
  Owner – Draws 
  Retained Earnings 
  Current Earnings 
  Total Earnings 
    
  TOTAL EQUITY 
    
TOTAL ASSETS LIABILITIES AND EQUITY 

 

Once again, this template is an example of the different categories of assets and liabilities that may apply to your business. The Balance Sheet will reproduce the accounts you have set up in your General Ledger. You may need to modify the categories in the Balance Sheet template above to suit your own business.

Once you have your Balance Sheet completed, you’re ready to write a brief analysis of each of the three financial statements. When you’re writing these analysis paragraphs, you want to keep them short and cover the highlights, rather than writing an in-depth analysis. The financial statements themselves (the Income Statement, Cash Flow Projections, and Balance Sheet) will be placed in your business plan’s Appendices.

Kaj je High Driver tveganja? Visoko tveganje za voznika Enako visoka stopnja zavarovanja

Kaj je High Driver tveganja? Visoko tveganje za voznika Enako visoka stopnja zavarovanja

Izraz visoko tveganje se lahko uporablja na različne načine. Včasih se nanaša na en voznik pa večje tveganje od druge. Lahko se uporablja tudi v povezavi s voznik ne izpolnjuje pogojev za zavarovanje prek prednostnega nosilca.

Večina voznikov ne dobijo najboljše cene zavarovanja. Zato je večina voznikov so večje tveganje od tistih nekaj tako imenovanih odlično vožnjo tveganj. Štirje izmed najpogostejših načinov, da ne bi dobili najboljšo mero vključujejo:

1. Ne, ki imajo najboljše zavarovanje Credit Score

Če vam zavarovalnica pošlje obvestilo, ki navaja, da niste dobili najboljšo stopnjo zaradi vaše kreditne rezultat, ne panike. Zelo najboljši rezultat je zelo težko dobiti. Ti se še vedno lahko dobili zelo dobro finančno stabilnost popust s svojo trenutno kreditno točkovanje. Zavarovalnice so vezani kreditnih točk z verjetnostjo zahtevka. Torej, če ne boste dobili najboljšo bonitetno oceno, ki jo šteje za večje tveganje, kot nekdo z najboljšim rezultatom.

2. Ob Traffic Kršitev ali kriv nesreče

Še ena prometna kršitev vas postavi na večje tveganje, kot nekdo z nič. To je lahko neprijetno, ko ste šli leta in leta brez vstopnic, da bi dobili doplačilo za eno majhno zapadejo v sodbi. Nekatere zavarovalnice prevozniki ne ponujajo dodatnih zvonovi in ​​piščalke pokritost tip, ki bi se opusti enotno manjšo kršitev na voznika.

Vendar pa vam plačati majhno pristojbino, da bi dobili vstopnico odpovedati.

Enako velja za ob nesrečah napak. Vložitev zahtevka je prepričan ogenj način, da postane šteje za visoko tveganje. Včasih celo sploh ne zahtevkov napak zvišati cene. Zavarovanje prevozniki so prišli gor s način za vas, da bi se izognili teh poveča za nakup Accident odpuščanje.

To je dodatna možnost, ki bi dodatno plačati za namesto proti placilu po nesreči.

3. Biti Teen Driver

Res je, mladi vozniki ne bi bilo treba storiti ničesar narobe, da je treba upoštevati večje tveganje kot začinjeno voznika. Njihova starost jih sam takoj postavlja v razponu cen visokim tveganjem. Toliko mladi vozniki so v nesrečah in imajo prometne prekrške, ki povečujejo resnost že visokih stroškov zavarovanja. Vsi vozniki iti skozi to obdobje z visokim tveganjem.

4. Ne Lastništvo Domov

Običajno se izraz z visokim tveganjem in brez doma lastnik ne gredo skupaj. Ampak, lahko homeowner popust biti tako dober, ko pomislim, mora biti brez doma lastniki šteje večje tveganje od lastnikov stanovanj v očeh zavarovalnic prevoznikov. Zavarovalnice kot stabilnost in lastnica doma, je velik del faktor stabilnosti. Več spletnih zavarovalnice ne oceni, ki temelji na domačem lastništvu.

voznik z visokim tveganjem pomeni voznika, ki ne izpolnjuje zahtev za prednostni nosilec je najbolj pogosta uporaba izraza.

Trije pogosti načini biti pravi gonilnik visokim tveganjem vključujejo:

1. DUI / DWI

Večina voznikov vedeli DUI pomeni višjo stopnjo zavarovanja, pa so mnogi presenečeni videti preklic obvestilo njihov prednostni prevoznika po vozovnice. Prednostne prevozniki ne prenašajo večjih kršitev. Po prednostni nosilec se zaveda svoje velike kršitve, bo vaša politika preklicano v obnovo.

2. Več prometne prekrške

Več kršitve preštevanje glasov več kot šest točk, po navadi pomeni, da ne bodo več upravičeni do prednostnega zavarovanja prevoznika. To je lahko mishmash vozovnic in pri nesrečah napak, da bi ustvarili sedem točk ali več. Ko gre za nesreče pri-napake policija ne bi bilo treba izdati vstopnico za zavarovalne točke se doda svoj zapis. Avto nesreča single z zahtevka izplačanih vedno na-kriv nesreč ne glede na okoliščine.

3. Ni Pred zavarovanje

Vožnja brez zavarovanja, je v nasprotju z zakonom. Na žalost, so zelo malo izjeme, ki za voznike brez predhodnega zavarovanja. Vožnja z vozilom je tako skupno v našem vsakdanjem življenju, zavarovalnice imajo dober razlog za domnevo, ki jih je odpeljal na neki točki v času in brez zavarovanja. Ob veljavno vozniško dovoljenje pomeni, da morate imeti avtomobilsko zavarovanje v neki obliki. Brez dokazila najmanj šest mesecev neprekinjenega zavarovanja, si šteje voznik z visokim tveganjem.

Vsak zavarovanec je tveganje voznik neke vrste. Ni veliko voznikov označili za zelo najboljšo stopnjo. vozniki z visokim tveganjem vedno prostor za izboljšave. Vedeti, kje stojiš, je prvi korak pri izboljšanju vašega zapisa.

Koliko morate Shrani v upokojiti s 40?

Predčasna upokojitev je možnost za skromen varčevalcev in Extreme planerjev

Koliko morate Shrani v upokojiti s 40?

Medtem ko se lahko predčasno upokojevanje zdi farfetched idejo za večino od nas, da je realna možnost, če ste pripravljeni dati svojo pot do finančne neodvisnosti na visokih tirnicah hitrosti.

Na splošno zaupanje upokojitev še vedno nizka in skoraj polovica vseh gospodinjstev v ZDA hkrati izpostavljeni ki nimajo dovolj denarja za upokojitev. Pri ekstremnih varčevalcev z ambicioznimi cilji doseči finančno neodvisnost glede na starost 40, splošno pomanjkanje pripravljenosti za upokojitev v tej državi, ne vpliva na njihovo željo, da izpodbijajo modrosti.

Predčasna upokojitev je sanje veliko ljudi želi doseči. Ampak dejstvo je, da je prehod na predčasne upokojitve ustvarja nekatere izzive finančne načrtovanja. Prvi izziv je poskušal ugotoviti, koliko denarja boste res potrebujejo, da so shranili, ko boste dosegli Dan 1 finančne neodvisnosti. Odgovor: To je odvisno od tega, kako definirate upokojitve.

Predčasna upokojitev: Koliko Prihranek je dovolj?

Splošno vodilo za večino upokojitev varčevalcev je, da si prizadevajo za zamenjavo okoli 80 odstotkov prihodkov predčasnega upokojevanja. Ta zamenjava dohodek cilj je ciljni znesek, da ohrani svojo enako udoben način življenja v času upokojitve. Starostne merila, kot je to lahko delo za večino delavcev, ki nameravajo na bolj tradicionalne upokojitev začetni datum v svojih 60-ih. Vendar tradicionalna merila za varčevanje za upokojitev, so manj učinkoviti, če ste načrtovanje za predčasno upokojitev. To je zato, ker so zgodnji upokojenci verjetno že uporablja zahteva veliko manj kot 100 odstotkov prihodkov za pokritje življenjskih stroškov.

Drugi izzivi vključujejo spoznanje, da viri prihodkov ob upokojitvi, kot so socialno varnost, ne bo na voljo, dokler 62 na prej. Ko so zgodnji upokojenci upravičeni do socialne varnosti bodo dejanske koristi bi bilo treba zmanjšati zaradi skrajšanja zgodovino dela. To je zato, ker so koristi na področju socialne varnosti, ki temelji na povprečju indeksiranih mesečnih plačah v času 35 let, v katerih si je pridobil največ obdavčljivega dohodka.

Vsa leta predčasno upokojitev z nič ali omejene plače bodo znižali pričakovano mesečno nadomestilo.

Večina potencialnih zgodnjih upokojencev ogled socialno varnost kot dodano korist. Sprijaznimo se, če imate možnost, da agresivno shranite dovolj za upokojitev, in željo, da bi prehod v finančno neodvisnost v svojih 40-ih si najverjetneje ne bo zanašajo na socialne varnosti samo, če sploh. Sposobnost hoje od sile na vaše pogoje (ali vsaj imeti svobodo, da se upokojijo, ko ste pripravljeni) ponavadi zahteva kombinacijo naslednjih sestavin: nadpovprečno prihranki v razmerju do dohodka razmerje, skromen življenjski in odpravo problematičen dolg.

Nekaj ​​dodatnih nasvetov o tem, kako bi se položaj za predčasno upokojitev:

Prihranite čim bolj v 401 (k), IRAS, in davčni naložbe. Ključ za doseganje predčasno upokojitev je običajno osredotočen okoli agresivno prihrani toliko denarja, kot je mogoče. To lahko zveni kot no-brainer in večina finančni načrtovalci že kažejo maksimiranju prihrankov. Toda tudi vi želite, da se osredotoči na varčevanje na pravih mestih in lokacijo premoženja. Sodelujoči do najvišjega zneska možnega v 401 (k) načrte posameznih pokojninskih računih, in posredniške račune pomaga ustvariti občutek davčne raznovrstnosti.

Na splošno velja, računi za upokojitev, kot je 401 (k) ali IRA imajo 10-odstotni zgodnji umik kazni za porazdelitev pred starostjo 59 in pol. Posebni davčni predpisi, kot so Internal Revenue Code 72 (t) lahko pomaga preprečiti te kazni. Toda zgodnji upokojenci na koncu morali dejavnik pri davčnih posledic, povezanih s kjer bodo ustvarjajo dohodek upokojitev.

Ohraniti življenjske stroške, ki se ne ujemajo z vašo raven dohodka. Kje ste se odločili, da živijo in bodo vaši življenjskega sloga odločitve močno vplivajo na vašo sposobnost, da shranite. To je zato, ker brez velikih količin diskrecijskega dohodka bodo te sanje za upokojitev ostanejo sanje. Vaš življenjski stroški v času vaše delovne dobe mora biti tudi primerna za želeno upokojitev način življenja. Minimalizem in skromen življenjski koncepti ostajajo priljubljen čez vse večje skupine ljudi bolj zanimajo za kopičenje pomembne življenjske izkušnje, ne pa stvari.

Če lahko dosegli pomembne življenjske cilje, medtem ko zahteva manjši kos svojih prihodkov, ki jih bo verjetno že uporablja za nižjo nadomestni od dobička v pokoju, medtem ko ohranja svoje enako udoben način življenja.

Odpraviti visoke obresti potrošnikov dolga in vzdržuje nizko razmerje med dolgom in dohodkom. Nižje dolžniške obveznosti v upokojitev pomočjo sprostiti dohodka za osnovne potrebe in stroške življenjskega sloga. Večina zgodnjih upokojenci delijo skupno vez postane brez dolgov pred njihovo upokojitev prehod. Obvladljive zadolžnice za nepremičnin kot primarno prebivališče ali najem nepremičnin Izjema so tako dolgo, kot so mesečna plačila dolga nizka. Razmerje med dolgom in dohodkom 20 odstotkov ali manj, je predlagana smernica, če ste načrtovanje upokojitvi v svojih 40-ih.

Če varčevanje vsaj polovico svojega dohodka ni potencialna ovira za načrte finančne neodvisnosti, obstajajo tudi druge stvari, da razmisli. Za eno, Medicare upravičenost ne kick do starosti 65. To pomeni, da bodo morali upoštevati alternativne načine za pridobitev cenovno zdravstvenega zavarovanja.

Simple Izračun: Pomnožite želeno “predčasno upokojitev”, dohodek za 25

Koliko prihranki upokojitev bo res potrebujete za upokojitev? Vzemite predvidene letne stroške v času upokojitve in ta znesek pomnožimo s številom 25. To vam bo pomagalo oceniti, koliko boste morali, da bi dosegli svoj zgodnji gol upokojitev. merilo za varčevanje za upokojitev predvideva, da lahko umik 4 odstotkov svojih naložb vsako leto brez znatnega tveganja za zmanjkuje denarja.

Tukaj je kratek primer smernice o izstopu 4 odstotke v akciji. Recimo, da je vaš dohodek upokojitev cilj je ustvariti 40.000 $ investicijskega dohodka na leto. Za dosego tega cilja, ki bi jih morali rešiti približno $ 1 milijon na želeno upokojitveni starosti. Zdaj pa si oglejmo 25-year-old zaslužijo 50.000 $ na leto, s sposobnostjo, da shranite polovico svojega dohodka za 15 let. Ob predpostavki, da zmerno agresivno 7-odstotno povprečno letno stopnjo donosa, 25.000 $ vložili na leto bi se povečala za nekaj več kot 628.000 $.

4. Odstotek pravilo določa smernice za koliko bi lahko potencialno letno umakne, ko ste v pokoju. V prejšnjem primeru, bi predčasno upokojenec predvideti ob nekaj več kot 25.000 $ letnega prihodka uporabo oceno Športni teren.

Pomembno je omeniti, da je pravilo o odvzemu 4 odstotke več smernica kot jamstvo. Nedavne akademske raziskave je izpodbijala pravilo 4-odstotno za umike trajnostnih upokojitev računa. Nižje stopnje umik je bilo dokazano, da poveča stopnjo verjetnosti, da bo upokojitev gnezdo jajce je skozi svoje upokojitve leta. Realnost za zgodnje upokojence z dolgega obdobja umika, je, da je prihodnost negotova, zato je pomembno, da se ohrani nekaj prožnosti pri oblikovanju načrta prihodka v starosti.