Det finns inte någon one-size-fits-all budgeten. Försök dessa alternativ för att hitta din favorit.
Många människor antar en “budget” är en cut-and-torr, one-size-fits-all regimen. I själva verket ingenting kunde vara längre från sanningen. Det finns dussintals olika budgeterings tekniker som passar en mängd olika smaker. Här är några av de mest populära alternativen.
Den traditionella budget
Den traditionella budgeten är den som kommer till de flesta människors sinne först. Du lista din inkomst, lista dina utgifter och se skillnaden. (Förhoppningsvis du tjänar mer än du spenderar.)
Efter det ställer du mål för hur mycket du vill spendera i varje kategori, såsom livsmedel, gas och underhållning.
Detta kan vara ett bra budgetering teknik för människor som är detalj-orienterad och som har mer tid. Det är inte så bra för människor som är “big-bild” tänkare, kreativa typer och upptagna människor.
Den 50/30/20 Budget
Den 50/30/20 budget är en förenklad plan där man bryter ner dina utgifter i tre kategorier: behov, vill och besparingar.
50 procent av din nettolön ska gå till behov bör 30 procent ägnas åt vill, och 20 procent bör få sätta i besparingar.
Dela upp behoven från önskemål kan vara knepigt. “behov” inkludera din enda viktiga förnödenheter. Du kanske tror att livsmedel är ett behov, men det finns saker som är “vill.” Till exempel frukt och grönsaker som du köper i affären är ett “behov”, medan de Oreo cookies du köper i affären är en “vill ha.”
Bunta ihop dem under den breda ramen för “livsmedel” får dig att samarbeta mingel “behov” och “vill”.
Den 80/20 budget
80/20 budget är ännu enklare än 50/30/20. Under denna strategi, du bara skumma dina besparingar från toppen, och sedan fritt tillbringa resten.
Tjugo procent är det minsta du bör spara. Du bör lägga minst 10-15 procent bort för pensionering. Du kan använda resten för nödsituationer, köpa din nästa bil i kontanter, hem reparationer och andra långsiktigt sparande mål.
Du kan även ändra detta i 70/30 budget, 60/40 budget, eller till och med 50/50 budget, beroende på hur aggressivt du väljer att spara.
Det fina med denna budget är att när ditt sparande vårdas, behöver du inte oroa dig där resten av dina pengar går. Detta är också känd som Pay dig själv först budgetering metoden.
Under sparkonton Method
Här är en spin på 80/20 budget: du kan bestämma hur mycket pengar du behöver för att spara genom att kanalisera pengar till sub-sparkonton baserat på dina mål.
Du öppnar flera sparkonton och ge var och en ett smeknamn baserad på specifika mål, som “Paris semester” och “framtida bilreparationer.” Då du ställer in ett mål ($ 2000 för Paris resa med januari nästa år, $ 800 för framtida bilreparationer av denna mars) och dela dollar genom tidslinjen för att se hur mycket du ska spara varje månad.
Nu kan du auto-utkast pengar varje månad från ditt lönekonto i din flera sparkonton. När du är klar, fritt tillbringa resten.
Online-banker som SmartyPig låter dig skapa flera under sparkonton och spåra din budget framsteg.
Budgetering verktyg & Apps
Detta är inte en budget “metod”, men det är värt att nämna. Många människor, särskilt de som vill skapa en mer traditionell linje budgetpost, använda mjukvara, verktyg och program för att automatisera sin ekonomiska uppföljning.
Program som personlig Capital, du behöver en budget och Mint.com kan hjälpa dig att spåra dina utgifter inom en mängd olika kategorier. Du kommer inte att behöva hålla ett papper och penna boken.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Om du är en amerikansk medborgare planerar en resa till Europa inom en snar framtid, är det viktigt att känna till reglerna för användning av betalkort i Europa. Du vill vara säker på att du kan fortsätta att komma åt dina pengar när du är på resa och slippa kontot flaggas som bedrägeri.
Kontrollera nätverket innan du reser .
Om du har ett bankkort med Visa eller Mastercard-logotypen, bör du ha en ganska enkel tid med ditt bankkort i Europa.
Ditt betalkort kommer också att ha en symbol för ett betalkort nätverk som PLUS, Cirrus eller Maestro. När du använder ditt betalkort på en ATM-vilket är det bästa sättet att få pengar när du reser i Europa kontrollera dessa symboler att vara säker på att kortet är kompatibelt.
Låt din bank vet du reser .
Innan du beger dig ut, ge din bank ett snabbt samtal för att låta dem veta att du kommer att resa ut ur landet. Ge dem datum för avresan och din avkastning så att din bank inte kommer att sätta ett grepp om ditt betalkort. Annars kan din bank automatiskt flagga dina internationella transaktioner som bedräglig, vilket kan vara jobbigt att ta itu med. Tänk på att det kan finnas en tidsskillnad på upp till 10 timmar mellan länderna i Östeuropa och västra USA, vilket kan göra det svårt att kontakta din bank under kontorstid.
Bekräfta internationella transaktionsavgifter du betalar .
Även om du har din bank på telefon, är det bra att ta reda på de avgifter du kommer att debiteras för att använda ditt bankkort i Europa både för inköp och för att ta ut kontanter från ATM.
De flesta banker tar ut en avgift för att omvandla din transaktion till en annan valuta. Euron är mest använda i hela Europa, men några andra länder har sin egen valuta som det brittiska pundet eller schweiziska franc. Du kan betala en fast avgift eller en procentsats av transaktionen. Du måste faktor i dessa utländska transaktionsavgifter i din budget så att du inte får slut på pengar.
Med hjälp av ett betalkort som är bra för internationella resor kan hjälpa dig att spara på avgifter.
Kontrollera din dagliga kontantuttag gräns .
Du vill bära en viss mängd kontanter med dig ifall du reser på platser som inte accepterar betalkort eller om du vill undvika att betala valutaväxling avgifter på varje transaktion. Kontrollera din nuvarande dagliga kontantuttag gräns för att bekräfta att det är tillräckligt högt för det belopp du kan ta ut varje dag. Om inte, be din bank att höja ditt uttag gräns när du är på resa. Du kan sänka gränsen igen när du är hemma.
Kontrollera att du har en fyrsiffrig PIN .
Uttagsautomater i Europa kommer inte att acceptera en PIN-kod längre eller kortare än fyra siffror, så se till att du har din PIN rätt inställda före avresan på din resa. Även om du kan ta ut pengar från en bankomat med ett kreditkort, är det bättre att använda ditt betalkort eftersom kreditkort förskott är dyrare.
Betala för inköp i lokal valuta .
Vissa handlare kanske fråga om du vill betala för ditt köp i amerikanska dollar. Även om det kan vara lättare för dig att göra matten på detta sätt, är det oftast dyrare. Köpmännen tar i huvudsak sin egen växelkurs som kan vara mycket högre än vad din bank debiterar dig.
Du kan ladda ner en växelkurs kalkylator app till telefonen så att du snabbt göra valutakonverteringar.
Ta ett sekundärt kredit- eller betalkort .
Du vill inte ha fastnat i Europa utan en andra finansieringskälla. Ta en annan kredit- eller betalkort med dig. Se till att du kallar det bank innan du reser så väl och kontrollera avgifter och dagliga uttagsgränser. Bär inte de två kort med dig samtidigt. Lämna en där du bor så att om din primära betalkort försvinner eller blir stulen du inte kommer att vara utan en betalning. Om du är obekväm att lämna din andra kort på ditt hotell eller Airbnb, bär den på din person, men separat från din huvudsakliga kreditkort. Till exempel kan du bära ett kort i plånboken och en annan i din sko.
Var medveten om betalkortslagstiftningen bedrägeri .
När du använder ditt betalkort innebär att du inte skapa en kreditkortsskuld, kan det vara mer riskfyllda. Om ditt bankkort försvinner eller blir stulen, har du två arbetsdagar att rapportera det till banken. Detta begränsar ditt ansvar för eventuella bedrägliga avgifter till bara $ 50. Efter det kan du vara ansvarig för $ 500 eller hela saldot om det tar 60 dagar eller mer för att rapportera försvunna kort. En saknad bankkort sätter hela ditt saldo på risk de pengar du har tjänat och insatta på ditt lönekonto.
Med ett kreditkort, är du bara ansvarig för ett maximum av $ 50 i bedrägliga avgifter när kortet försvinner. Och det är din kreditgräns som är i riskzonen, inte ditt bankkonto balans. Det betyder inte att du inte kan använda ditt betalkort; bara vara extra skyddande eftersom dina pengar är i riskzonen om du förlorar ditt kort.
Lyckligtvis är banksystemet i Europa skiljer sig inte dramatiskt från den i USA. Öva dessa enkla regler för att använda ditt bankkort i Europa kommer att hålla ditt bankkort användbar och skydda pengar på ditt bankkonto.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Förlåt oss för att låta alla jämmer och elände, men en till synes aldrig sinande antal överträdelser och incidenter visar att dina känsliga finansiella och personuppgifter är inte nödvändigtvis säker. Titta på några av de senaste statistik. Snabbmatsrestaurang Wendys drabbades av en massiv malware baserad kredit- och betalkort brott år 2016 som läckt kundbetalningsinformation på mer än 1000 olika platser. The Home Depot dataintrång tillbaka 2014 påverkade några 56 miljoner kredit- och betalkort. Den välkända Target brott från 2013 påverkade mer än 40 miljoner konsumenter, och om du vill se de många andra överträdelser – några ännu större – i en deprimerande, grafisk form, ta en titt på det här diagrammet.
Varför cyber tjuvar tar sig tid att vraket förödelse i så stora proportioner? Eftersom det lönar sig. På den svarta marknaden, är ditt kreditkortsinformation värt någonstans mellan fem till 110 dollar, enligt kreditupplysningsföretag Experian .
Dataintrång är förvisso en del av livet, och du behöver veta hur du skyddar dig. Eftersom hackare går efter de företag som håller din information, är det svårt att stoppa dem från att få det. Ändå kan du ta ett antal åtgärder för att minimera skadan.
Även om du inte har blivit hackad ännu kan många av de sju rör som beskrivs nedan gör din information svårare att hitta och mindre användbar om du fastnar i ett brott.
1. Skaffa ett ersättningskort
Om du har fått veta att du är i ett dataintrång, fråga inte … säga det företag som du antingen få ett nytt kort eller stänga kontot. Du är inte troligt att få någon stift från redan generad företaget. Om du gör, inte backa.
2. Kontrollera ditt konto online
Vänta inte med att kolla upp det när uttalandet kommer – kontrollera idag. Håll koll dagligen under minst 30 dagar efter det nya kortet kommer. Om du hittar en misstänkt laddning, bestrida det omedelbart.
3. Frys din kredit
Om du fastnar i ett dataintrång, ringa varandra av de tre viktigaste kreditbyråer och begära att din kredit rapport frysas. Frysning tillåter inte någon att få tillgång till kredit rapport utan ditt godkännande. Borgenärer förmodligen inte kommer att godkänna en ansökan utan att ha tillgång till personens kredit rapport.
Om du är djupt oroad över potentiella överträdelser, du kan också frysa dina konton proaktivt – du behöver inte vara ett bedrägeri offer. Men gör detta steg att få någon form av kredit ytterst besvärligt för dig och och den potentiella långivare, så du kanske vill tänka två gånger om att ta det.
4. beställa din kreditupplysningar
Du får en gratis kreditupplysning per år från varje kreditupplysningsföretag enligt lag, men du kommer förmodligen vara berättigad till mer frekventa gratis rapporter om du redan utsatt för bedrägeri. Även om du inte har riktat ännu vara proaktiv och ta en titt på dina gratis rapporter. Helst kan du beställa en var fjärde månad genom svindlande begäran över de tre viktigaste kreditupplysningsföretag, så att du kan bättre täckas över hela året.
5. Se upp för Phishing
Bara för att tjuvar har ditt kreditkortsnummer betyder inte att de har också utgångsdatum och tre- eller fyrsiffriga CVV-nummer. Se upp för nätfiske, en bluff där tjuven kan skicka ett e-mail eller ring i ett försök att vinna resten av informationen. Ge inte din information till någon om du kallar dem. Om någon lämnar ett meddelande, gå till företagets hemsida och hitta ett kontaktnummer för att se till att det överensstämmer med vad personen i meddelandet tillhandahålls. För ännu mer säkerhet, ringa företaget direkt och se till att den person som ringde dig är legitimt.
6. Inte Registrera dig för dyra bedrägeriskydd
I panik för tillfället, kan du frestas att punga ut hundratals dollar per år för kredit övervakning tjänster. Gör det inte. Genom att noga granska den information som du får gratis, kan du övervaka dina egna konton. Om ett företag tillhandahåller informationen till dig kostnadsfritt, se till att avbryta tjänsten före förnyelsedatumet.
7. Var smart om lösenord
Du kommer inte att hindra ett brott genom att använda alla de lösenordsregler, men du vet inte vilken typ av information tjuvar var på väg att stjäla. Använd starka lösenord (de slumpmässiga bokstäver och siffror) och ändra dem ofta. Kom ihåg att om det är lätt att komma ihåg, det är nog lätt för en kunnig cyberthief att knäcka.
Du kanske också vill dra nytta av ytterligare digital säkerhetsåtgärder som tvåfaktorsautentisering som levererar en speciell engångskod till en betrodd enhet, till exempel en mobiltelefon. Detta ger ett sekundärt skyddslager som kräver fysisk tillgång till din enhet innan man tillåter en okänd inloggning till dina konton. Nyare typer av autentisering som Face-ID och Touch-ID på iPhone långsamt ersätter lösenord som ett legitimt sätt att bevilja en person tillgång till känslig finansiell information.
Poängen
Om du inte har varit ett offer ännu agera proaktivt för att göra dig mindre sårbar. Om du har, inte panik. Det kommer att ta tid att rensa upp allt, men du kommer inte att betala för eventuella avgifter som inte var din. Ring din kreditkortsföretag, berätta om eventuella felaktiga avgifter och ha tålamod eftersom det fungerar att ta bort dem från ditt konto.
Under tiden fortsätter att övervaka din kredit rapport och kreditkort räkningar för eventuella ytterligare tecken på obehörig aktivitet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vill du skapa en solid ekonomisk grund? Dessa principer kommer att hjälpa
Många frågar mig vad jag tror att framtiden kan hålla. ”Vad är marknaden kommer att göra nästa år?” De kommer att säga, eller, ”Vilken typ av hot lager tips har du?”
Men dessa är fel frågor att ställa.
Att upprätthålla en solid ekonomisk framtid kommer inte från att följa någon galen vattenkylare lager spets. Det kommer från att följa ett antal grundläggande principer som styr hur du hanterar dina pengar på lång sikt.
Här är några saker som du bör känna till för att skapa mer ekonomisk framgång i ditt eget liv.
Spendera mindre än du tjänar
Jag vet att det låter självklart, men det är faktiskt svårare än de flesta tror.
Spenderar mindre än du tjänar är inte ett resultat av försäljningen handla avslut. Det är resultatet av att undvika onödig shopping i första hand.
Det finns en hel del reklam som har utformats för att få oss att tro att vi sparar pengar genom att köpa något på en rabatt. Men det är allt vi gör pengar som vi annars inte skulle ha använt.
Dessutom kan spendera mindre än du tjänar kommer från att koncentrera sig på nyckelordet i slutet av den meningen: tjäna.
Om du fokuserar på att tjäna mer och samtidigt hålla din nuvarande utgifterna på samma nivå, kommer du att öka gapet mellan dina utgifter och din inkomst. Ju mer gap växer, desto bättre position du kommer att vara i.
Behåll någon typ av en budget
Du behöver inte nödvändigtvis måste upprätthålla en detaljerad rad budget som beskriver hur mycket pengar som du spenderar på kattfot och toalettpapper.
Du kan behålla en stor-bild budget som fokuserar på breda kategorier istället. Till exempel kan du ha en budget som visar hur mycket du spenderar i alla boendekostnader. Detta skulle kunna omfatta din hyra, verktyg, möbler, hem underhåll, och allt annat som kan klassificeras som bostadsrelaterade.
Du kan ha en andra kategori som i stort sett avser något som involverar transport. Detta skulle kunna omfatta din bil betalningar, bensin, bil reparationer, tunnelbana passerar, och mycket mer.
Då kan du ha en kategori för sparande, en för skuld payoff, och en för allt annat. Ja, det är en extremt bred budget, men det åtminstone gör det möjligt att se på en hög nivå där pengarna går.
Den bredaste och enklaste budget är något som jag kallar den anti-budget. Konceptet bakom det är otroligt enkelt.
Du räkna ut hur mycket pengar du vill spara varje månad drar detta belopp från toppen, och leva sedan på resten. Så länge du ska träffa dina besparingar mål, det spelar ingen roll hur mycket pengar du spenderar på handdukar kontra tandkräm.
Allt som betyder något är att du i slutändan att möta ditt mål belopp i besparingar. Förresten, när jag hänvisar till besparingar, jag talar om någon aktivitet som ökar din nettoförmögenhet. Som exempel kan nämnas aggressivt återbetala en skuld, vilket bidrar till din pension konton eller ackumulera bokstav sparande i banken.
Vara uppmärksam på avgifter
Om du kommer att vara sparsam på bara ett område av ditt liv, se till att du är sparsam om din investering avgifter.
Många fonder tar inköpskostnader eller kostnader inlösen, vilket innebär att du kommer att betala pengar antingen gå in eller komma ut ur denna fond.
Dessutom har många fonder har pågående bekostnad nyckeltal som är årsavgifter som kommer ut ur dina investeringar. Avgifterna känner osynliga eftersom du inte behöver skriva en check på dem eller se dem på dina uttalanden. De är tyst dras från din avkastning, men det gör inte dem något mindre verklig.
Var sparsam om din investering val. Både Vanguard och Charles Schwab erbjuder låg avgift indexfonder som spårar en bred marknad.
Var uppmärksam på din tre största kostnadsslag
Dessa är bostäder, transporter och mat. Det finns en ganska god chans att du inte kommer att spendera pengar på något mer än det totala belopp som du spenderar på dessa tre kategorier.
Om du kan minska dina bostäder, transit och matkostnader, kommer du att göra stora framsteg för att förbättra din ekonomiska välbefinnande.
Göra besparingar Automatic
dra automatiskt pengar från varje lönecheck i pension konton, sparkonton, och ytterligare skuld payoff.
Ju mer du kan automatisera dessa besparingar, snarare än att göra det manuellt, desto mer sannolikt är det att du hålla fast vid din plan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Under många år har investerare veta att lagren var den bästa bilen för långsiktigt sparande och att känslan kvarstår i dag även i kölvattnet av två börskrascher hittills i årtusendet. Men de som tona ned betydelsen av obligationer kan vara miste om stora möjligheter. I själva verket, obligationer är lika viktigt idag som någonsin. Här är en kort översikt över fyra viktiga skäl att överväga en tilldelning till obligationer:
Inkomst
Medan många investeringar ger någon form av inkomst, obligationer tenderar att erbjuda den högsta och mest tillförlitliga inkomster strömmar. Även vid tillfällen då rådande priser är låga, det finns fortfarande gott om alternativ (t.ex. högavkastande obligationer eller framväxande lånemarknaden) att investerare kan använda för att bygga upp en portfölj som kommer att uppfylla sina behov av inkomster. Viktigast, kan en diversifierad obligationsportfölj ger anständiga avkastning med en lägre volatilitet än aktier och med högre inkomst än penningmarknadsfonder eller bankinstrument. Obligationer är därför ett populärt alternativ för dem som behöver leva på sin kapitalavkastning.
Diversifiering
Nästan varje investerare har hört uttrycket ”inte sätta dina ägg i en korg.” Det kan vara en kliché, men dess beprövade visdom ändå. Med tiden kan större diversifiering ge investerarna bättre riskjusterad avkastning (med andra ord, hur mycket avkastning i förhållande till den mängd risk) än portföljer med en smalare inriktning.
Viktigare, kan obligationer bidra till att minska volatiliteten – och bevara kapital – för investerare under de tider när börsen faller.
Skydd av Principal
Ränteplaceringar är mycket användbara för personer närmar sig punkt där de kommer att behöva använda kontanter de har investerat – till exempel en investerare inom fem år pension eller någon som behöver att utnyttja sina barns college fond för att betala för skolan.
Medan lagren kan uppleva stor volatilitet på kort tid – som kraschen 2001-2002 eller finanskrisen 2008 – en diversifierad obligationsportfölj är mycket mindre risk att drabbas stora förluster under en kort period. Som ett resultat, investerare ofta öka tilldelningen till ränte- och minska deras tilldelning till aktier, eftersom de närma sig sitt mål.
Potentiella skatteförmåner
Vissa typer av obligationer kan också vara användbart för dem som behöver minska sin skattebörda. Medan intäkter på bankinstrument, de flesta penningmarknadsfonder, och aktier är skattepliktiga om hålls i en skattefri uppskjuten konto räntan på kommunala obligationer är skattefria på federal nivå, och för investerare som äger en kommunal obligation som utfärdats av stat där de är bosatta, på statlig nivå liksom. Dessutom inkomster från amerikanska statspapper är skattefria på statlig och lokal nivå. Även om det inte alltid är klokt att investera i skatte gynnade värdepapper, särskilt för investerare i lägre skatt parentes erbjuder ränte universum ett antal fordon investerare kan använda för att minimera sin skattebörda.
Poängen
Obligationer inte göra för intressanta samtal på middagsbjudningar, och de får inte i proportion täckning i finanspressen i förhållande till lager.
Ändå kan obligationer tjäna ett brett användningsområde för investerare av alla slag.
Disclaimer : Informationen på denna webbplats tillhandahålls endast diskussionsändamål och bör inte tolkas som investeringsrådgivning. Under inga omständigheter denna information utgör en rekommendation att köpa eller sälja värdepapper. Prata med en finansiell rådgivare och skatt professionella innan du investerar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hyr att äga erbjudanden ser ut och känns mycket som vanliga hem försäljning, och de är ett alternativ till traditionella bostadslån. Både köpare och säljare kan dra nytta av dessa arrangemang, men det är viktigt att alla vet vad riskerna är innan du sätter igång.
På denna sida med hyra till egna transaktioner med ett hem, men det finns andra typer av program där ute.
Vad är hyra till egna?
Hyr att äga är ett sätt att köpa eller sälja något över tiden, vilket ger köparen en ”option” att köpa någon gång i framtiden.
Med en traditionell köp och försäljning, köpare och säljare slutföra köpet mer eller mindre direkt efter att enas om termer (vid stängning), men hyr att äga är annorlunda.
Under en hyra till eget avtal, köparen och säljaren samtycker till möjligheten av en försäljning någon gång i framtiden. I slutändan beslutar hyresgästen / köparen om transaktionen verkligen kommer att äga rum. Under tiden gör köparen betalningar till säljaren, och en del av dessa betalningar (oftast) minska de pengar som behövs för att köpa huset vid ett senare tillfälle.
Varför köpa med hyra till egna?
Hyra till egna program kan vara attraktivt för köpare, särskilt de som räknar med att vara i en starkare finansiell ställning inom några år.
Köp med dåliga krediter: Köpare som inte kan kvalificera sig för ett bostadslån kan börja köpa ett hus med en hyra till egna avtal. Med tiden kan de arbeta på att återuppbygga sin kredit poäng, och de kanske kan få ett lån när det är äntligen dags att köpa huset.
Låsa in en köpeskilling: På marknader med ökande huspriser kan köparna få ett avtal om att köpa på dagens pris (men köpet kommer att äga rum flera år i framtiden). Köpare har möjlighet att backa ur om huspriserna faller, även om det är vettigt ekonomiskt beror på hur mycket de har betalat enligt avtalet.
Test Drive: Köpare kan leva i ett hem innan de bestämmer sig för att köpa fastigheten. Som ett resultat, kan de lära sig om problem med huset, mardröm grannar och andra problem innan det är för sent.
Flytta mindre: Köpare som har åtagit sig att ett hem och grannskap (men inte att köpa) kan komma in i ett hus som de så småningom kommer att köpa. Detta minskar kostnaden och besväret med att flytta efter några år.
Bygga kapital: Tekniskt behöver hyresgäster inte bygga eget kapital på samma sätt som husägare gör. Men betalningar kan ackumuleras och ger en ansenlig summa sättas in mot hem köp. Köpare kan också bara spara pengar på ett sparkonto och använda dessa medel i stället (undvika de fallgropar av hyran att äga, och ger möjlighet att köpa något hus).
Varför sälja med hyra till egna?
Säljare kan också dra nytta av hyra till egna arrangemang.
Fler köpare: Om du har problem med att locka köpare, kan du också marknadsföra till hyresgäster som hoppas att köpa i framtiden. Inte alla har bra kredit och kan kvalificera sig för ett lån, men alla behöver en plats att leva.
Tjäna inkomst: Om du inte behöver sälja rätt bort och använda pengarna till en annan handpenning, kan du tjäna hyresintäkter under förflyttning mot att sälja en fastighet.
Högre pris: Du kan be om ett högre försäljningspris när du erbjuder hyr att äga. Du ger en möjlighet att människor kan vara villiga att betala för. Hyresgäster har också en ”option” att köpa huset – som de aldrig skulle kunna använda – och flexibilitet alltid kostar extra.
Investerat hyresgästen: en potentiell köpare är mer benägna att ta hand om en fastighet (och komma överens med grannar) än en hyresgäst utan skinn i spelet. Köparen är redan investerat i fastigheten och har ett intresse av att bevara det.
Hur det fungerar
Allt är förhandlingsbart: en hyra till egen transaktion, även känd som ett leasingavtal alternativ, börjar med kontraktet. Både köpare och säljare är överens om att vissa termer och alla villkor kan ändras för att passa allas behov. Beroende på vad som är viktigt för dig (om du är en köpare eller säljare), kan du begära vissa funktioner innan de undertecknar ett avtal.
Till exempel kan du begära en större eller mindre up-front betalning om det skulle vara till hjälp för dig.
Råd är viktigt: Var noga med att granska ett avtal med ett fastighetsbolag advokat eftersom dessa transaktioner kan vara komplicerat, och det finns en hel del pengar inblandade. Hyra till egna erbjudanden är särskilt riskabelt för köpare. Flera bedrägerier dra nytta av människor med dålig kredit och stora förhoppningar om att köpa ett hem. Även med en ärlig säljare, är det möjligt att förverka en massa pengar om saker och ting inte går som planerat.
En option att köpa: I början av varje hyra till egna transaktionen betalar köparen säljaren ett optionspremie , som ofta är cirka fem procent av den slutliga köpeskillingen (även om det kan säkert vara högre eller lägre). Denna betalning ger köparen rätt eller ”option” – men inte skyldighet – att köpa hem någon gång i framtiden.
Ingen återbetalning: Den första premiebetalning återbetalas, men det kan tillämpas på inköpspriset (om köparen någonsin köper hem, kommer hon inte komma med så mycket pengar). Större options betalningar är riskabelt för köpare: om affären inte går igenom någon anledning, det finns inget sätt att få pengarna tillbaka. Säljaren får oftast för att hålla eventuella premieinbetalningar efter en hyra till egna transaktionen avslutas.
Köpeskilling: köpare och säljare sätta en köpeskilling för hemmet i anställningsavtalet. Någon gång i framtiden (vanligtvis mellan ett och fem år, beroende på förhandlingarna), köparen kan köpa hem för det priset – oavsett vad hemmet är faktiskt värt. När prissättningen är inte ovanligt ett pris som är högre än det nuvarande priset (annars är säljaren bättre att bara sälja idag). Om hemmet har gått upp i värde snabbare än väntat, saker och ting fungerar i köparens fördel. Om hemmet förlorar värde, hyresgästen förmodligen inte kommer att köpa hem (delvis eftersom det kanske inte vettigt, och dels för att hyresgästen inte skulle kunna kvalificera sig för ett stort lån med en hög lån till värdet förhållande). Köpare brukar ansöka om en inteckning när det är dags att köpa hem.
Månatliga betalningar: Köparen / hyresgästen gör också månatliga betalningar till säljaren. Dessa betalningar fungerar som hyresbetalningar (eftersom säljaren fortfarande äger fastigheten), men hyresgästen betalar normalt lite extra varje månad. Tilläggsbeloppet är vanligtvis kredit den slutliga köpeskillingen, så det minskar mängden pengar köparen har att komma med när man köper hem. Återigen är det extra hyra “premium” återbetalnings – det kompenserar säljaren för att vänta runt för att se vad köparen kommer att göra (säljaren inte kan sälja fastigheten till någon annan tills avtalet med hyresgästen ändarna).
Underhåll: alla inblandade har ett välskött hem, men vem ska betala? Ditt avtal bör ange vem som är ansvarig för underhåll och omfattande reparationer. Vissa avtal säger att allt under $ 500 är ansvarig för köparen, men lokala lagar kan komplicera saken (hyresvärdar kan krävas för att ge vissa bekvämligheter, även om ditt avtal säger något annat).
Hyra till egna fallgropar
Ingenting är perfekt, och det inkluderar hyra ut till egna program. Dessa transaktioner är komplicerade, och både köpare och säljare kan få några obehagliga överraskningar. Några exempel är listade nedan, men listan över saker som potentiellt kan gå fel är mycket längre. Endast en lokal fastigheter advokat kan ge dig en god uppfattning om vad som står på spel i din situation, så se till att besöka med en innan du registrerar någonting.
Riskerna för Köpare
Förlorar pengar: Om du inte köpa hem – av någon anledning – du förlorar alla de extra pengar du har betalat. Säljare som lätt frestas kan göra det svårt eller ointressant för dig att köpa.
Långsamma framsteg: Du kanske planerar att förbättra din kredit eller öka din inkomst så att du kvalificera sig för ett lån när alternativet slutar, men det kanske inte fungerar som planerat.
Mindre kontroll: Du behöver inte äga fastigheten, så att du inte har total kontroll över den. Din hyresvärd kan sluta göra avbetalning och förlorar egendom genom avskärmning eller kanske du inte vara ansvarig för beslut om större underhåll. På samma sätt skulle din hyresvärd förlorar en dom eller sluta betala fastighetsskatt och sluta med liens på fastigheten. Avtalet bör ta itu med alla dessa scenarier (och hyresvärden är inte tillåtet att sälja när du har en option på fastigheten), men rättsliga tvister är alltid en stor smärta.
Fallande priser: Huspriserna kan falla , och du kanske inte att kunna omförhandla ett lägre inköpspris. Då är du kvar med möjlighet att förlora alla dina alternativ pengar eller köpa huset. Om din långivare inte kommer att godkänna en överdimensionerad lån, måste du ta med extra pengar för att stänga för en handpenning.
Sena betalningar ont: Beroende på ditt avtal, om du inte betalar hyran i tid, kan du förlora rätten att köpa (tillsammans med alla dina extra betalningar). I vissa fall, hålla dig ditt val, men din extra betalning för månaden inte är ”räknas”, och det kommer inte att lägga till det belopp som du har samlat för eventuell köp.
Hem problem: Det kan finnas problem med den egendom som du inte vet om förrän du försöker att köpa den (till exempel problem med titel). Behandla en hyra till egna inköp som en ”riktig” köp – få en inspektion och titel sökningen innan dykning i.
Scams: hyra till egna bedrägerier är ett tilltalande sätt att ta stora summor pengar från människor som inte är i en ekonomiskt trygg position.
Riskerna för säljare
Ingen säkerhet: Din hyresgästen kan inte köpa, så du måste börja om igen och hitta en annan köpare eller hyresgäst (men åtminstone får du behålla de extra pengar).
Långsam pengar: Du får inte en stor klumpsumma, som du kan behöva köpa din nästa hus.
Missing uppskattning: Du låsa vanligtvis i ett försäljningspris när du registrerar en hyra till egna överenskommelse, men bostadspriserna kan stiga snabbare än du förväntat. Du kan göra bättre hyra plats och få ett försäljningsavtal i framtiden (eller du kanske inte).
Fallande huspriser: Huspriserna kan falla, och om din hyresgäst inte köpa, skulle du ha varit bättre att helt enkelt sälja fastigheten.
Upptäcka brister: Köpare kan upptäcka brister som du inte visste om att använda i hemmet på olika sätt, och de kan besluta att inte köpa. Kanske VVS kan hantera ett par, men inte en familj på fem, och ingen kunde ha känt till problemet. Du är inte försöker lura vem som helst – det är ett fel som aldrig kom upp i det tidigare levande arrangemang – men nu är det en fråga och du måste lämna det till framtida köpare (eller fixa det).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Warren Buffett, den legendariske styrelseordförande och VD för holdingbolaget Berkshire Hathaway, föddes den 30 augusti 1930. Under de 50 + åren har han kör den tidigare New England textilfabrik, har han tagit det från ca $ 8 per aktie till $ 270.000 per aktie ( från och med september 2017), har aldrig dela lager (Buffett gjorde införa B-aktier, som under många år, handlas på 1/50-värdet för A-aktien de, men handlas nu på 1 / 1500:e värdet på grund till ett lager delad för att underlätta köpet av Burlington Northern Santa Fe järnväg).
Längs resan har sin kapitalallokering disciplin gett upphov till flera miljardärer förutom sig själv, och en okänd (men betydande) antal mångmiljonärer, inklusive vissa familjer som samlats hundratals miljoner dollar bara för att avslöja omfattningen av sina förmögenheter i välgörande legat på död.
Vilka är några av de lärdomar vi som investerare kan lära när man tittar tillbaka på sin karriär och strategier? Jag vill ta lite tid att peka ut några av de jag tycker är särskilt viktiga.
1. Få Structure Right
Nästan ingen verkar diskutera det faktum att den verkliga hemligheten till Warren Buffett rikedom är hans förmåga att få struktur sitt innehav sätta ihop på ett sätt som ger honom enorma personliga fördelar. De sju tidiga partnerskap han sprang gav honom en override på resultatet som gör moderna rikedom chefer ser billig i jämförelse, med mellan 25% och 50% av vinsten, beroende på det särskilda avtalet kommanditbolag.
Om han hade genererat exakt samma investeringar resultat som en avlönad medlem i den lokala bank notariatavdelning, du förmodligen aldrig skulle ha hört hans namn.
Samma sak gäller för Berkshire Hathaway. Genom att använda försäkringen flyta som ett slags supereffektiva konto marginal med ingen av nackdelarna med marginal skuld, var Buffett kunde Parlay 11% till 15% kompoundering resulterar i aktieportföljen, tillsammans med återinvesterade vinstmedel från de rörelsedrivande dotterbolagen, i 20% + genomsnittliga årliga vinster i bokfört värde för ett halvt sekel.
Hade han höll exakt samma bestånd i en icke-belånade mäkleri konto, skulle hans resultat har tittat mycket mer vanliga. Han gav sig själv en strukturell fördel. Som en strateg, han är fruktansvärt underskattad och bör ges en mycket mera poäng för sin förmåga att sätta ihop system som oproportionerligt belöna honom, hans familj och hans partner. Du kan se inflytande en av hans tidiga tvångstankar, Henry Singleton på Teledyne, hade på hans beteende.
2. bli riktigt, riktigt bra på något och utnyttja den till din maximal nytta
Folk blir distraherad i livet. Om du vill ha uppförstorade framgång, måste du slipa på en specifik kompetens och blir extra på det. Om Buffett hade tillbringat de senaste fem decennierna försöker också att lansera en kedja av restauranger eller försöker att bli en världsledande romanförfattare, han förmodligen inte skulle ha haft ett minimum av påverkan, rikedom och anseende han gör i dag. Även genier som utmärker sig på flera områden, som Benjamin Franklin, inte göra det samtidigt, utan snarare, med fokus på olika områden vid olika tidpunkter i livet.
Räkna ut vad du kan göra bättre än alla andra. Sam Walton och Ray Kroc var bättre operatörer och utförare. Steve Jobs och Walt Disney var bättre showmen och visionärer.
Oavsett om ditt mål i livet är att bli en operastjärna eller bygga ett Fortune 500 företag från grunden, utveckla en “laserliknande fokus”, som Buffett själv har kallat det. Vet du vad du vill, när du vill ha det, och hur du kommer att få det. Out-verkställa alla.
3. Rykte är en form av kapital som ska vårdas och skyddas
Om du blir känd för integritet och god sed, hittar du dig själv på den mottagande änden av en massa av nåd och en hel del möjligheter som annars inte skulle ha presenterade sig. Buffett drog fördel av detta varje chans han kunde. Även under lånefinansierade vurm av 1980-talet, skulle han inte delta i ovänliga uppköp eftersom han ville kasta sig i ljuset av en vänlig vitt eller grått riddare; de rika, trevlig kille med checkhäfte som dyker upp och räddar dig från pirater som vill plundra ditt skepp.
Han hade en vision för den typ av rykte som han ville och odlade det varje steg på vägen. Det blev en helt; en bild.
När man tittar in i hans liv, och studera det djupt, ser du att de avuncular fasad masker en slug, hänsynslöst briljant man med en IQ som är utanför listorna och en tendens till girighet (som i slutändan gynnar samhället eftersom han ger 99% det tillbaka för att förbättra civilisationen). Han kommer att låta företag misslyckas. Han kommer att överge sina vänner om det riskerar sitt rykte kapital. Han kommer att sätta behoven av sig själv, och Berkshire Hathaway, framför alla andra överväganden. Han är ingen idiot. Han vet exakt hur man ska uppnå, öka och dra maximal nytta av makt genom finansiella, politiska och sociala medel.
4. Utnyttja skattelagstiftningen och förstå kraften i små vinster över tid
De små saker som Buffett har gjort hela sin karriär för att få en extra riskfri 2% eller 3% hit eller dit, särskilt eftersom det gäller skatteeffektivitet, är verkligen anmärkningsvärt. På sätt och vis, skatteeffektivitet han inbyggd i Berkshire Hathaway, som gör det möjligt för honom att flytta kapital som motorolja i hela riket till den mest produktiva användning, är en stor del av hemligheten till hans framgång. Från de uppenbara saker, som bara göra förvärv av minst 80% av dotterbolagens egna kapital så att han kan ta utdelning skattefria ur de operativa bolagen och omfördela det till de egenheter som hittades årtionden sedan i Nebraska skattelagstiftningen som det avser försäkringsbranschen själv, genom att slå en massa singlar och dubblar, han materiellt läggs till slutresultatet av sitt livsverk. (Däri ligger en annan hyss -. Buffett själv är en av de största utdelning investerare på planeten, men vägrar att betala dem till sina egna aktieägare skäl han har väl ledade i det förflutna)
Mindre investerare kan dra nytta av detta också. Investera genom en Roth IRA, som är det närmaste till den perfekta tax shelter som finns i USA. Ta inte på icke avdragsgill skuld för avskrivningsbara tillgångar. Utnyttja uppskjutna skatter genom att hålla omsättningen låg (har ni sett den inbyggda orealiserade vinster i Berkshire Hathaway portfölj !? De är vackra!).
5. Omge dig med rätt människor och skapa en kultur som belönar det beteende du vill emulerade
Den tunga lyft sker genom Berkshire Hathaway operativa dotterbolag. Dessa företag, av vilka många skulle vara i Fortune 500 om spunnet-off, drivs av VD: ar som dyker upp till jobbet varje dag. De klarar verkligt globala företag som producerar miljarder och åter miljarder överskott rikedom som sedan får levereras till Omaha två gånger om året. Även enstaka problem dyker upp, som är bunden att hända i ett företag av sin storlek, Buffett talang för att locka stora chefer, vilket gör dem vill vinna, och vistas lojala mot företaget är alltför viktig för lättvindigt avfärda. I många företag är kvaliteten på de människor som gör arbetet av yttersta betydelse för lönsamheten. Få bättre människor, njuta av bättre resultat.
Likaså vara på jakt efter perversa incitament. Du vill undvika att skapa ersättnings eller igenkänningssystem som orsakar de anställda, underleverantörer eller andra parter att engagera sig i omoraliskt, oetiskt, olagligt eller på annat sätt tvivel beteende. Du får mer av vad du subventionerar så subventionera klokt.
6. Fokusera på dina bästa idéer
Buffett affärspartner, Charlie Munger, påpekar ibland att om du tog den bästa 4-5 idéer han någonsin haft och avskalade dem ur ekvationen skulle Buffett rekord vara ungefär genomsnitt Berkshire Hathaway. Det var modet övertygelse att ladda upp på aktier i The Coca-Cola Company; att fokusera på sakförsäkringar; att ta en andel i den då Washington Post Company eller Gillette som gjorde skillnaden.
När något korsar din radar som är rätt i sweet spot – du förstår det, du känner till riskerna, sannolikheten är mycket till din fördel, och det är så uppenbart att du kan nå ut och ta tag i det – inte låta det passera. En gång varje decennium eller så kommer du att presenteras med en chans att svänga för staket utan att skada dig själv om det går fel. När det händer, låt det rip.
7. göra gott och ge tillbaka till samhället
Liksom stora tycoons före honom, är Warren Buffett Gifting nästan alla produktiva insatser av sin karriär till bredare civilisationen. Genom Gates Foundation, kommer hans nettoförmögenhet ger filantropiska medel för att rädda liv, förbättra utbildningen och förändra världen till det bättre. Tänk bortom själv. Försök att hitta ett sätt att tillämpa dina talanger för att uppgradera upplevelsen av dem omkring dig, som är en välsignelse för dem på ett sätt de aldrig trodde var möjligt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Många människor hatar tanken på att hålla pengar på ett sparkonto. De tycker det är bara sitter där, tjänar nästan ingenting, och att de går miste om att få bättre avkastning på annat håll.
Har du någonsin känt så?
Det är en känsla som gör ett mycket vettigt. När allt kommer omkring, egentligen finns det ingen anledning att nöja sig med sämre avkastning när du skulle kunna göra bättre någon annanstans. En bättre avkastning innebär att du nå dina mål snabbare och är inte det hela poängen med att spara pengar?
Så klart det är. Men det finns alltid en avvägning.
Investera gör massor av känsla för långsiktiga mål som ekonomiskt oberoende eftersom nackdelen är minimal och uppsidan är stor. Om du gör det hårda arbetet med att hålla sig med din plan genom upp-och nedgångar, kommer du antagligen att komma ut framåt.
Men det är mycket murkier när man tittar på kortsiktiga finansiella mål, liksom huset handpenning du vill göra i ett par år eller akuta besparingar du kan behöva när som helst. Gör investera vettigt i dessa situationer? Hur kan du få rimlig avkastning utan att offra de mål du vill nå?
Här är min ta.
Tre skäl att inte investera kortsiktiga besparingar
I de flesta fall, ett enkelt sparkonto eller CD är den bästa kortfristiga placeringar för pengar du behöver inom de närmaste tre åren.
Jag vet jag vet. Det är inte spännande, det är inte sexig, och det kommer definitivt inte att göra dig rik. Det finns tre goda skäl till varför kortfristiga placeringar är helt enkelt inte värt det när din tidslinje är så kort.
1. Det finns alltför stor osäkerhet
Den stora kompromiss med att investera är osäkerheten. Visst, kan du finna dig upp 10% under året, men du kan lika gärna hitta dig ner 20% eller mer. Och eftersom du inte har någon kontroll över denna timing, det är mycket svårt att göra några definitiva kortsiktiga planer. Vad händer om börsen rasar ett par månader innan du vill köpa ditt hus? Vad gör man då?
Med ett sparkonto, du vet exakt hur mycket du behöver spara och när du kommer att nå ditt mål. Ni vet också att pengarna definitivt kommer att vara där när du behöver det. Det gör att planera ditt liv enkelt och säkert.
2. Skillnaden är inte så stor som du tror
Under korta tidsperioder, det belopp du sparar frågor mycket mer än avkastningen du får. Även stora skillnader i gengäld kommer sannolikt ingen roll så mycket.
Låt oss säga att du vill $ 24.000 för en handpenning på ett hus som du vill köpa i två år. Om du sparar $ 1000 per månad och tjäna 1% på ett sparkonto vs 8% i ett investeringskonto, efter två år har du:
$ 24,231.41 i sparkonto
$ 25,933.19 i investeringskonto
Det är en skillnad på ca $ 1700. Eller för att titta på det på ett annat sätt, kan du spara $ 65 mindre per månad och fortfarande nå ditt mål om du får en 8% avkastning i stället för en 1% avkastning. Men det finns några ord av försiktighet:
Om du verkligen behöver den extra $ 1700, kan du garantera det genom att bidra en extra $ 70 per månad till sparkonto.
Om du sparar mindre varje månad och / eller spara till en kortare tidsperiod, kommer skillnaden mellan de två avkastningen vara mindre.
Att 8% avkastning kan inte garanteras. Du kan faktiskt sluta med mindre pengar att investera om marknaden tar en tumla rätt när du behöver ta ut dessa medel.
Summan av kardemumman är denna: Ja, ger dig investera chansen att få mer pengar i slutet av det. Men vi pratar inte om att vara rik kontra att vara fattig. Vi pratar om ganska små skillnader i förhållande till dina finansiella mål.
3. Du kan undvika Emotional Roller Coaster
Det är en sak att titta på siffrorna och tror på dig själv att nackdelen är värt uppsidan, men i själva verket upplever upp-och nedgångar att investera är en helt annan sak.
Hur kommer du att känna om börsen stridsvagnar och du ser din handpenning fond halve – potential skjuta din dröm om en egen bostad i flera år? Vad händer om din nödfond plötsligt förlorar $ 4000 vid en tidpunkt när du känner dig osäker på ditt nuvarande jobb stabilitet?
Kom ihåg att en bättre avkastning är inte målet. De verkliga mål är de saker du vill göra med ditt liv, och investera innebär att du ständigt kommer att behöva oroa dig om du kommer att kunna göra dem.
När Kortfristiga placeringar Make Sense
Med allt detta sagt, det är inte som att investera är dåligt. Investering är ett fantastiskt verktyg i rätt situationer och här finns två fall där det kan göra mycket vettigt att investera dina kortsiktiga besparingar.
1. din tidslinje är flexibel
Kanske du skulle vilja köpa ett hus i två år – men det är inte en stor sak om du måste vänta tre år. Om din tidslinje är flexibel och du är okej med möjlighet att behöva vänta längre tid att nå ditt mål, då den potentiella upp att investera kan vara värt.
2. Du har mer besparingar än du behöver
Låt oss säga att du behöver $ 30.000 till lika sex månaders katastroffond, och du har $ 60.000 sparas. I så fall kan du investera pengarna, hoppas på en bättre avkastning, och fortfarande sannolikt har tillräckligt med pengar på kontot, även om börsen tankas rätt när du behöver den.
Med andra ord, om du har råd att förlora en stor del av ditt sparande och fortfarande vara på rätt spår för dina mål, då upp att investera kan vara värt det.
Vad sparar du till?
När du gör ett beslut som detta, är det bra att ta ett steg tillbaka och påminna dig av den specifika resultat du faktiskt hoppats på.
I det här fallet, du sparar för en specifik personliga mål för att du känner för det kommer att förbättra ditt liv på något sätt. DET ÄR resultatet du letar efter. Avkastningen du får är endast relevant i den utsträckning som det hjälper dig att nå detta mål.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Du vill inte bara ha tillräckligt med pengar för att leva bekvämt när du går i pension, men lite mer. Kanske vill du nog att resa, starta den sidan affärer du alltid pratat om eller köpa ditt drömhus eftersom du har tid att njuta av det. Oavsett din pension drömmar är, kan maximera din pension hjälp.
Här är några sätt att göra just detta.
Börja spara så snart som möjligt
Du har säkert hört talas om fördelarna med ränta på ränta. Ju tidigare du börjar spara, desto tidigare du börjar vinna intresse och ju förr att intresset kan börja kompoundering. Två år gör en skillnad, men fem eller 10 år gör en stor skillnad i det belopp du sluta med efter pensionering.
Så även om du är på en stram budget, börja stashing åtminstone en liten bit av det bort i en pension konto. Har den automatiskt dras från din lön, så du inte frestas att spendera det. Du investerar i din egen framtid.
Börja spara med en klumpsumma
Detta är inte alltid möjligt, men om du råkar ha en trevlig klumpsumma pengar kommit i din ägo, överväga att använda det som bas för din pensionsfond. Graderingar och bröllop resulterar ofta i gåvor av kontanter, så använd dessa som säd din pension konto för ökad ränta och en större avkastning när du går i pension.
Räkna ut vilken IRA konto fungerar för dig och undvika att bli överbeskattade
Individuella pensionskonton (IRA) hjälpa pensionärer-till-vara att bidra till deras framtid, att sätta bort pengar i olika investeringar och samtidigt vara användbara verktyg skattehantering.
De två vanligaste Iras är de traditionella och Roth IRAS, och en av de mest betydande skillnaderna är hur de beskattar bidrag och distributioner. Till exempel om personen A är i en lägre skatteklass i pension än tidigare, han bör nog använda en traditionell IRA, som tillåter vissa avdragsgilla avgifter och skatter distributioner som vanlig inkomst.
Få matchande Bidrag
Två typer av IRAS, det förenklade arbetspensions (SEP-IRA) och Incentive Spar Match Plan för anställda (SIMPLE-IRA), tillåter arbetsgivare att bidra till personal IRAs. Självklart, med en ytterligare eller matchande bidrag till IRA kommer att öka värdet, så se till att du be din arbetsgivare att göra det.
Prata med en Pro
Det är en bra idé att göra din egen forskning, utbilda dig på dina alternativ och fatta välgrundade beslut, men du kan också få avancerad hjälp från en finansiell professionell vars utbildning och karriär fokus på planering och spara till pensionen.
Få ut mesta möjliga av en finansiell konsult genom att göra dina läxor först. Kom till mötet med några grundläggande förståelse av alternativen, egna finansiella mål och specifika frågor om hur man bäst för att uppnå dessa mål. Med din konsult insikt och din egen intelligens, kommer du att kunna hitta de bästa strategierna för att maximera din pensionsinkomster.
Titta utanför boxen
Var inte rädd för att titta på andra alternativ för att höja och spara pension. Du kan investera i fastigheter, blir en riskkapitalist, öka intresset genom att låna dina egna pengar, eller investera i objekt som har märkbar värde för att öka din pension.
Det bästa man kan göra är att bli aktiva i övervakningen hur pensionsinkomster växer. Passivitet är dödlig. Få intresserade, engagera sig, utbilda dig själv och börja hantera din framtid nu.
Poängen
Att ha tillräckligt med pengar för att leva bekvämt när du går i pension är inte tillräckligt för de flesta. Det är också viktigt att ha lite extra så att du kan uppfylla några av ditt liv långa drömmar som att resa när du går i pension. Vare sig det är att få råd från en pro eller spara tidigare, det finns många enkla sätt att se till att du är förberedd när du går i pension.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Unga vuxna med drömmen om homeownership alltmer vakna upp till något annat: verkligheten av studielån krisen.
En studie från Federal Reserve visade att för varje 10-procentig ökning av studielån skuld en person innehar, det finns en 1-2 procentenhet nedgång i homeownership takten under de första fem åren efter att ha lämnat skolan. Och Federal Reserve Bank of New York fastställt att upp till 35 procent av nedgången i bostadsägande bland vuxna 28-30 kan uppvisat upp till studielån skuld.
Vissa kan skaka av denna statistik eller tillskriva dem till osäkerheten i livet och sin karriär under åren direkt efter college. Men faktum är att 83 procent av människor ålder 22-35 med studielån skuld som inte har köpt ett hus skylla hållet på deras överväldigande lån – inte deras ålder, och inte sina karriärer.
Federal Reserve påpekar att som student skuld i det här landet mer än fördubblades under loppet av 10 år, markant minskat bostad.
”Jag tror att studielån är vår nästa stora ekonomiska krisen som en nation”, säger Jennifer Beeston, vice VD för hypotekslån på garanterad ränta inteckning. ”Studielån är den största frågan jag för närvarande ser i potentiella husägare. I många fall sina betalningar studielån är lika mycket eller mer än avbetalning.”
För att vara rättvis, att äga ett hem med en vit staketet ut framför – och de löpande underhållskostnader – är inte allas dröm. Men för dem som har sådana ambitioner, är månatliga betalningar studielån visat sig vara en trippel whammy.
Skuld till intäktsrelation
En av de viktigaste åtgärderna långivare tänka på när man granskar en inteckning ansökan är en individ totala skuld till tal. Med studielån betalningar äter upp en stor del av de pengar låntagare har att leva på varje månad, har det blivit allt svårare att klara detta test framgångsrikt.
”Så dyrt som college har blivit och med så mycket skuld som den genomsnittliga examen har, är det svårt att lägga till en inteckning till sina månatliga betalningar för de första åren efter att hitta din karriär”, säger Mike Windle, pensionering planering specialist på C. Curtis Financial Group i Plymouth, Mich. ”Den största anledningen till studielån påverkar bostad är dess toll på skulden till inkomst.”
Den goda nyheten är att fler och fler studenter landar jobb direkt ur college, sade Windle. Men fortfarande tar de flesta människor så länge som ett decennium för att betala av sina studielån.
Beeston, som har varit en inteckning långivare för mer än ett decennium, säger de senaste åren mängden utbildningsrelaterade skulder sina kunder gå in med har skjutit i höjden.
”Jag tillbringar varje dag att prata med människor om deras ekonomi. Under de senaste tre åren har jag sett studielån blir allt mer av en fråga ”, säger Beeston. ”För tio år sedan, $ 100.000 i studielån skuld skulle ha varit av normen. Nu ser jag det varje dag.”
”Jag ser människor skjuta upp att köpa ett hem på grund av sina studielån,” Beeston fortsatte. ”Detta är inte bara läkare och advokater inför denna nivå av skulden. Jag ser det över hela linjen.”
Kreditvärdighet
Medan federala studielån kan erbjuda viss lättnad i tider av ekonomiska svårigheter, såsom uppskov eller överseende, privata lån gör normalt inte. Och ofta när låntagare inte kan gå ihop efter college, låt de betalningar studielån bild, på efterkälken en månad eller två eller försumma sina lån helt. Detta är en av de värsta saker att göra om du hoppas på att köpa ett hem inom en snar framtid.
”Om du standard på ditt studielån kan träffen till din kredit värdering lamslå din förmåga att köpa din första hem för upp till sju år,” sade Windle.
Studielån småbrottslighet är för närvarande cirka 10 procent.
Samtidigt förbättra din kredit värdering är vanligtvis något som tar tid, kan du också prova att ge bolåneinstitut ett förklarande brev med uppgifter om omständigheter som ledde till brottslighet.
Spara en handpenning
Squirreling bort handpenning för ett hem är den tredje stora hindret av dem belastas med enorma student skuld inför. Med en stor bit av din inkomst blir sugits bort mot studielån, spara upp standard handpenning – 20 procent av inköpspriset – kan bli en avlägsen dröm, tar år att uppnå.
På denna front, föreslår Windle inte bråttom att köpa en bostad innan du har tillräckligt med pengar ackumuleras. Det kan vara mycket dyrare. Utan 20 procent ned, kommer du förmodligen att behöva betala PMI – privata försäkringar för hypotekslån, en avgift som skyddar långivaren om du slutar göra betalningar på lånet. PMI avgift läggs till din månatliga avbetalningar.
”Jag säger till mina kunder att inte stressa. Ta dig tid att spara upp och samla 20 procent så att du inte behöver betala PMI ”, rådde Windle.
För de som söker en väg runt 20 procent, Windle föreslår forska Federal Housing Administration (FHA) låneprogram, varav vissa ger bostadslån till dem som har så lite som 3,5% för en handpenning. Samma program har ofta lägre kredit värdering krav, så lågt som 580 i vissa fall.
FHA erbjuder justerbar ränta och fasta lån ränta, som möjliggör finansiering upp till 96,5 procent av köpes, hålla avsluta kostnader och ner betalningar till ett minimum.
Dessutom har långivare Fannie Mae och Freddie Mac också blivit mer lyhörda för de utmaningar som studielån innehavare står inför, sade Rick Bechtel, vice vd och chef för amerikanska bolånebank på TD Bank.
”Detta behov är känt även på dessa nivåer”, sade Bechtel. ”Så du kommer att se alla typer av program i dag som kräver tre procent ned eller en procent ned. Och dessa är inte bara program för låga och måttliga inkomster människor.”
”Programmen som fanns fram till det senaste året eller två skulle göra det möjligt för den låga handpenningen endast om du var låga till måttliga inkomster. Det var ett trick box för många sökande ”, tillade Bechtel. ”Men nu du tittar på en procent eller tre procent ned program som inte är specifika för låga till måttliga inkomster låntagare. Det finns nu ett program för alla.”
Ytterligare steg att ta
En av de vanligaste råd som erbjuds av ekonomiska experter är att refinansiera ditt studielån om homeownership är på din att-göra-lista.
Ett bra refinansiering program kan sänka månatliga betalningar, vilket gör dem mer hanterbara och därmed frigöra pengar för att sätta mot andra saker, till exempel spara en handpenning eller betala en inteckning. Federala studielån erbjuder även inkomstbaserade amorteringsplaner.
”Det är svårt att tro att antalet personer som ännu inte arbetat sig in en inkomstgrundad avbetalningsplan”, säger Bechtel.
Få människor är medvetna om att bolåneinstitut nu kommer att använda lägre inkomstdriven studielån beloppet vid beräkning en sökandes skuld till intäktsrelation. Det är en tydlig avvikelse från tidigare policy – och en gynnsam en om du har student skuld.
Det fanns en tid då oavsett vad det verkliga månatliga studielån betalningen skulle långivare fortfarande bestämma skuld till intäktsrelation baserad på den totala student skuld uppgår till i genomsnitt ut över löptid studielån, förklarade Bechtel. Övergången till erkänna lägre månadsinkomst ersättningar är en stor vinst för bostadssökande.
Och en sista fråga, för de lyckliga få som har någon i deras liv som är generös nog att hjälpa till med lån: inte slösa möjlighet.
”Om du har en familjemedlem som är villig att betala dina studielån, ta upp dem på det. Jag hör ofta, “Mina föräldrar skulle betala dem, men jag vill inte att de ska behöva”, säger Beeston. ”Om någon erbjuder, är det för att de vet hur förödande studielån skuld kan vara.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
