هناك شيء حول الدين الذي يغري لك للحفاظ على الإنفاق حتى عندما كنت لا تستطيع تحمل المدفوعات. جزء من جاذبية الدين هو حقيقة أنه يمكنك الحصول على ارتفاع العاطفية من الحصول على أشياء جديدة الآن، دون الاضطرار إلى التعامل مع آلام فراق مع المال الآن. يمكن أن تشعر أنك تحصل على شيء مقابل لا شيء. ولكن في نهاية المطاف، من شأنها أن الإنفاق اللحاق معكم وانها لن تشعر بالرضا حتى ذلك الحين.
تكاليف الديون المال.
يشعر خالية من الديون عندما كنت تمرير البطاقة أو التوقيع على وثائق القرض، ولكنها ليست مجانية على الإطلاق. بشكل عام، لا تدفع ثمن الديون التي تقوم بإنشائها. ويأتي هذا السعر في شكل فوائد. وارتفاع سعر الفائدة، وأكثر عليك في نهاية المطاف دفع الديون الخاصة بك. أيضا، كلما طال أمد لك لسداد وارتفاع عبء الديون الخاصة بك، والمزيد من الاهتمام الذي ستدفعه.
والاستثناء الوحيد هو قرض بدون فوائد أو صفر في المئة أبريل ترويج بطاقات الائتمان، ولكن حتى هذا له حد ويمكن أن تضيع إذا كنت الافتراضي على المدفوعات الخاصة بك.
الدين والاقتراض من الدخل الخاص في المستقبل.
في أي وقت كنت الحصول على قرض أو تهمة شيء على بطاقة الائتمان الخاصة بك، وكنت الاقتراض في الواقع من المال الذي نأمل أن تكسب في المستقبل. هل تريد حقا أن تنفق أموالك دفع عن شيء كنت قد استخدمت بالفعل وليس الحصول على قيمة كبيرة من أي أكثر من ذلك؟
يسبب ارتفاع الديون سعر الفائدة لك لدفع أكثر من تكلفة البند.
إذا كنت تشتري $ 2000 مجموعة غرفة المعيشة على بطاقة الائتمان الخاصة بك بنسبة 11٪ وجعل فقط الحد الأدنى للدفع، وسوف ينتهي بك الأمر إلى دفع أكثر من 3400 $ بحلول الوقت الذي دفع كامل الديون. هذا هو 1400 $ أكثر من الأثاث تكلف في الواقع. حتى لو كنت أثار الدفع الشهري إلى 100 $ ودفع الرصيد المتبقي، وكنت لا تزال تدفع ما يقرب من 220 $ أكثر من تكلفة الأثاث. من ناحية أخرى، هل يمكن أن توضع جانبا 150 $ شهريا لمدة 14 شهرا وجعل الشراء بالكامل من دون أي تكلفة إضافية.
الديون وتبقي لكم من تحقيق أهدافك المالية.
تحد مدفوعات الديون الشهرية مبلغ من المال لديك لقضاء على أمور أخرى، وليس مجرد التقاعد، ولكن الرحلة التي أراد دائما أن تأخذ أو هدايا عيد الميلاد لعائلتك. في المزيد من الديون التي تتراكم، وأكثر المدفوعات الشهرية الخاصة بك وسوف يكون وأقل لديك لقضاء على كل شيء آخر.
الديون يمكن أن تبقي لكم من امتلاك منزل.
بطاقة الائتمان، والسيارات، والديون طالب القرض كلها بعين الاعتبار عند التقدم بطلب للحصول على قرض المنزل. إذا كان لديك مدفوعات الديون الأخرى مرتفعة جدا، قد تحصل على رفض للحصول على قرض الرهن العقاري. وهذا يعني أنك سوف يكون عالقا تأجير، أو في الرهن العقاري الحالية، حتى يتم سداد بعض الديون الأخرى الخاصة بك.
الديون يمكن أن يؤدي إلى الإجهاد والمشاكل الطبية الخطيرة.
عندما يكون لديك الديون، فإنه من الصعب لا داعي للقلق حول كيف وأنت تسير لجعل المدفوعات الخاصة بك أو كيف عليك الامتناع عن اتخاذ المزيد من الديون لتغطية نفقاتهم. الضغط من الديون يمكن أن يؤدي إلى خفيفة الى مشاكل صحية خطيرة بما في ذلك القرحة والصداع النصفي، والاكتئاب، وحتى النوبات القلبية وفقا لاستطلاع للرأي قامت به الأسوشيتد برس وAOL .
الديون يمكن أن يضر زواجك.
يضع الدين ضغوط لا داعي لها على الموارد المالية للأسر ويخلق عدم وجود ضمان مالي لزوجتك وأطفالك. الدين يمكن أن تثير الجدل من الذي خلق الديون، ومقدار الدين هو أكثر من اللازم، ومن هو المسؤول عن الديون التي المتراكمة. ويمكن لهذه المعارك تتصاعد وتؤدي إلى انهيار الزواج.
يضر الدين درجة الائتمان الخاصة بك.
ويستند على مقدار الديون لديك – جزء من درجة الائتمان الخاصة بك – 30٪ على وجه الدقة. الدين أكثر لديك مقارنة حدود الائتمان الخاصة بك وأرصدة القروض الأصلية، وانخفاض درجة الائتمان الخاصة بك وسوف. حتى لو كنت لا التسوق للحصول على بطاقة ائتمان أو قرض، درجة الائتمان الخاصة بك تؤثر حياتك وتكلفة المنتجات والخدمات الأخرى، مثل التأمين على السيارات.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
موسم التخرج من المدرسة الثانوية هو مجرد أكثر، وحتى الآن فقد حان الوقت لبدء التفكير في الخطوة الكبيرة القادمة في المستقبل الطالب الخاص بك – حضور الكلية. حتى الآن وقد اختار معظم خريجي كلية، ومنهمكين بعمق في عملية تزيين غرفة النوم الخاصة بهم. قد يبدو مثل الطبقات لا تبدأ لبضعة أشهر، ولكن هناك درسا حاسما واحد التي يجب تغطيتها من قبل والديهم خلال فصل الصيف بين المدارس الثانوية والكليات.
يركز هذا الدرس على أهمية الإدارة السليمة طالب القرض.
هذا بالطبع حاسم يمكن أن ينقذ الطالب من مخاطر الإفراط في الاقتراض، مأساة الإنفاق المفرط، ومطبات الديون المفرطة. يمكن أن ينظر إلى مخاطر سوء إدارة هذه القروض في الحمل ارتفاع الديون التي تناقلتها وسائل الإعلام اليوم وعدد من خريجي تناضل تحت وطأة المدفوعات الشهرية. لتجنب هذه الأخطاء في المستقبل طفلك، وهنا بعض النقاط الرئيسية لتضمينها في المناهج الدراسية قروض الطلاب 101:
الاتحادية أو الخاصة – ولإحداث فرق
القروض الطلابية تأتي في جميع الأشكال والأحجام، وأنه يمكن الحصول على مربكة. ومن المهم، على الرغم من أن تأخذ من الوقت للتعرف على الخيارات المتاحة أمامك بحيث يمكنك اتخاذ أفضل الخيارات من البداية. المسار الأول هو الاقتراض من خلال القروض الطلابية الاتحادية، لأنها عادة ما يكون أفضل أسعار الفائدة وشروط الدفع. إذا كنت اقتراض الحد الأقصى للمبلغ متاح في القروض الطلابية والأم، سوف تحتاج بعد ذلك للبحث عن إمكانية القروض الطلابية الخاصة.
تأكد دائما لدراسة معلومات الدفع بعناية والتعامل فقط مع المقرض السمعة.
اصبح السير المستقبل
تمحو أن الكرة البلورية للقيام ببعض يحدق في المستقبل. استخدام معدلات التخرج وإحصاءات العمالة من الكلية الطالب على التنبؤ إمكانات الكسب بعد التخرج.
وهناك شهادة جامعية ربما تمكن الطالب لتحقيق عثرة في الأرباح في المستقبل، ولكن لا تضع ضغطا مفرطا على هذا الإسقاط عن طريق الاقتراض كثيرا الآن. ليس محاولة لاقتراض ما يزيد الراتب المتوقع السنة الأولى في الكلية، كما كنت تريد أن تبقي في نطاق تخصيص 10٪ من الراتب السنوي لمدة عشر سنوات لجعل المدفوعات. ثم يمكنك استخدام الآلات الحاسبة المتاحة لدفع مبالغ القروض الطلابية لمشروع دفعات شهرية. إذا كنت أرباح 2000 $ في الشهر، والمدفوعات طالب القرض من 800 $ شهريا المشروع، قد يكون لديك بعض المشاكل مواكبة المدفوعات بمجرد اتخاذ السكن والنقل ونفقات المعيشة في الاعتبار. تفعل ما في وسعها لخفض المبلغ المقترض الآن، أو معرفة ما إذا كان هناك أي طريقة يمكنك يرفعه مستقبلك كسب الوقت المحتملين لا يزال في المدرسة.
تهدئة التوقعات الخاصة بك مع واقع
بينما مهنة في مجال الفنون قد تبدو مغرية، فإنه قد لا يكون مجزيا اقتصاديا الحق قبالة الخفافيش. بعض درجات فقط لا تسفر عن وظائف عالية الكسب، وكنت قد يكون رأسا على عقب على دفعات من البداية للغاية إذا كنت لا تأخذ السيطرة الدقيق وكم كنت الاقتراض.
أعتقد من حيث النتائج
معظم الطلاب حضور كلية لأنهم يريدون اكتساب المهارات المرتبطة أسلوب حياة أفضل.
ولكن هذه مع أعباء الديون عالية قد تضطر إلى تأخير الأهداف ذاتها أرادوا لأنهم لم يكن لديك ما يكفي من الدخل المتاح. الاقتراض أكثر من اللازم في القروض الطلابية، أو إنفاق تلك المبالغ بطيش، يمكن أن يؤدي إلى الحاجة إلى تأجيل شراء منزل، والزواج، أو تكوين أسرة، أو حتى قد يؤدي إلى اتخاذ عمل خارج الحقل المطلوب فقط أن تكون قادرة على دفع الفواتير .
لذلك، ارتفاع الجدد، والطبقة طالب القرض هي في الدورة. الجلوس مع والديك أو المستشارين الماليين وتعلم قدر الإمكان عن واقع المال حتى الآن لا تحصل مصدوم في وقت لاحق. إذا كانت الحسابات لا تبدو جيدة منذ البداية، قد تحتاج إلى التفكير في حلول بديلة مثل تغيير المدارس أو الشركات الكبرى، أخذ على المزيد من العمل بدوام جزئي، أو يعيشون على تشديد الميزانية. انها ليست سهلة، ولكن يمكن القيام به، وسوف الجهد الذي وضع في الآن أن يكون جيدا يستحق ذلك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
الخروج من تحت ذلك كومة من الديون مع هذه النصائح السريعة
هل تحاول سداد الديون متعددة؟
ربما لديك القروض الطلابية، ديون بطاقات الائتمان، وقروض السيارات. ربما مدينون لكم المال لصديق أو أحد أفراد أسرته. ربما لديك قرض شخصي من أحد البنوك.
بغض النظر عن نوع من الديون التي تحمل، وربما كنت في محاولة لمعرفة كيفية التعامل مع الديون المتعددة الخاصة بك.
هل يمكن أن يكون تحت انطباع أن أفضل وسيلة لسداد الديون الخاصة بك من خلال مهاجمة واحدة مع أعلى معدل الفائدة لأول مرة.
على سبيل المثال، يتيح القول لديك أربعة الديون:
بطاقة الائتمان، و 10٪ سعر الفائدة، $ 24،000 التوازن
طالب القرض، 7٪ سعر الفائدة، $ 6،000 التوازن
قرض السيارة، 3٪ سعر الفائدة، $ 12،000 التوازن
قرض من والدتك، 0٪ معدل الفائدة، $ 10،000 التوازن
وعند النظر إلى هذه القائمة من الديون، قد تفترض يجب سداد قرض بفائدة 10٪ لأول مرة. أن تروق المالي، أليس كذلك؟
ليس بالضرورة.
هناك بالفعل ثلاث طرق التي يمكن أن نقترب الديون الخاصة بك. أيا منهم “الصحيح” أو “خطأ” – تحتاج إلى اختيار واحد الذي يعمل لديك.
ثلاث مقاربات لسداد الديون
نهج # 1: سداد الديون الخاصة بك على أساس التوازن، من الأصغر إلى الأكبر. في المثال أعلاه، طالب القرض (مع التوازن أصغر) يحصل على دفع قبالة أولا، والتي تعطيك التشويق النفسي للفوز، والتي تحافظ على دوافع لكم.
نهج # 2: دفع الديون الخاصة بك على أساس الأكثر عاطفيا مزعجة. في المثال أعلاه، ربما أن الأموال التي اقترضت من والدتك يجعلك تشعر بالذنب والاكتئاب.
هذا قد يكون أول ما يجب السداد، على الرغم من انها خالية من الفائدة.
نهج # 3: ادفع ديونك من الأعلى من الفائدة إلى أدنى فائدة.
ليس هناك نهج “أفضل”. اختيار واحد الذي يعمل لديك.
نصيحتي الوحيدة هي أنه إذا كنت قد حاولت بالفعل واحدة من هذه التكتيكات وتجد أنك لم تحقق تقدما كبيرا مع استراتيجية الديون التي اخترتها، واتخاذ مختلف.
على سبيل المثال، قضى أحد أصدقائي سنوات في محاولة لسداد دينه على أساس أسعار الفائدة ومنذ عدة سنوات لم تحرز تقدما يذكر على أي من ديونه. لحظة أنه تحول استراتيجيات وبدأ ترتيب أولويات الديون مع توازن أصغر، غيرت حياته.
في كل مرة يكتب أحد ديونه الخروج من قائمته، وقال انه يشعر التشويق صغير، انتصارا نفسيا قليلا. هذا وقدم له الدافع على الاستمرار.
بعد أن أمضى سنوات تكافح وغير قادر على سداد جميع الديون، وقال انه كان قادرا على أن يصبح تماما في غضون سنة واحدة خالية من الديون، وذلك بفضل تماما لتحويل استراتيجيته عندما يتعلق الأمر الذي الدين انه إعطاء الأولوية لسداد أولا.
ولكن مرة أخرى، وعملت هذه الطريقة بالنسبة له. قد ينجح الأمر معك أو قد لا ينجح.
تحتاج إلى إلقاء نظرة على الديون الخاصة بك واتخاذ قرار واحد هو الذهاب ليصبح الهدف الأساسي الخاص بك. جعل الحد الأدنى من المدفوعات على كل ما تبذلونه من الديون، وبطبيعة الحال، ومن ثم رمي كل مليم الغيار في ذلك هدف الدين واحد.
“ليس لدي أي قطع مليم!”
هل أنت تكافح من أجل التوصل إلى ما يكفي من المال لدفع أكثر من رأس الحد الأدنى؟ قد تساعد هذه النصائح التالية.
أولا، نلقي نظرة فاحصة على ميزانيتك. قطع الغالبية العظمى من الانفاق الخاص بك.
إلغاء الكابل الخاص بك، التوقف عن الأكل في المطاعم، وتقليص لمنزل أصغر أو شقة إذا كنت مستأجر.
إذا كنت صاحب المنزل أو لا يمكنك نقل بسهولة إلى منزل جديد، وتأخذ في الحجرة أو هووسمت.
ارتداء الملابس الادخار المخزن. استبدال سيارتك مع السيارات المستعملة القديمة – من النوع الذي طالب في المدرسة الثانوية قد تدفع – والمشي، وركوب الدراجة، واتخاذ وسائل النقل العام كلما أمكن ذلك.
البحث عن نوع من الزحام الجانبية، مثل كسب المال على الانترنت خلال الأمسيات وعطلات نهاية الأسبوع، وحفظ كل مليم من هذا الدخل الإضافي بعد خصم الضرائب.
ثم تأخذ كل هذا المال الإضافي الذي كنت على حد سواء الكسب والادخار، ورميها في الدين واحد التي استهدفتها. عليك أن تبدأ بمشاهدة هذا الانخفاض التوازن والتراجع، حتى في نهاية المطاف شرائح بعيدا تماما.
لا يزال لا يمكن تسديد ديونك؟
إذا كنت قد حاولت لسداد الديون الخاصة بك وكنت بحاجة إلى مساعدة، وهنا ثلاث منظمات A + مع التصنيفات من مكتب أفضل الأعمال.
اثنين من هؤلاء الثلاثة هم والمنظمات الخيرية (غير هادفة للربح).
INCHARGE هي منظمة غير ربحية 501 (ج)، ويحتوي على تصنيف A + أفضل الأعمال المكتب. ويمكن أن تساعدك على تعزيز فواتير الائتمان الخاصة بك في دفعة واحدة شهريا. ويمكن أن تساعد التخطيط لكيفية سداد الديون الخاصة بك بشكل أسرع، وانخفاض أسعار الفائدة الخاصة بك، ووقف دعوات جمع، وبناء ميزانية واقعية والخطة المالية. ووفقا لموقع INCHARGE “عملاء الذين يكملون برنامج إدارة الديون سداد ديونها في 3-5 سنوات.” وتقدم استشارات مجانية، وتقديم المشورة الميزانية، وخدمات التعليم المالي.
رائدة استشارات الائتمان هو A + أفضل الأعمال المكتب شركة المشورة الديون التي هي أيضا تنظيم 501 (ج) غير الهادفة للربح. أنها توفر على وجه التحديد طالب المشورة الديون قرض، وأنها سوف حدوثها أيضا أن يكون مزود للتطبيقات المحمول مجانا تسمى خطوط المساعدة الموثوق بها التي تقدم الدعم المالي والمشورة لجميع من صعوبات مالية الحياة.
ClearOne ميزة هي شركة أخرى A + أفضل الأعمال المكتب الذي هو خيار جيد لدين التوحيد. أنها لا تتقاضى أي رسوم مقدما، ولكن سيكون لديك لدفع مرة واحدة كنت خارجا من الديون وذلك مع برنامجهم. لاحظ أن ClearOne ميزة ليست منظمة غير هادفة للربح.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
أحد السبل الهامة للحد من تكاليف التأمين العامة الخاصة بك لتجنب شراء بوالص التأمين التي لا تحتاج إليها. لذلك، والتي لا حاجة إلى سياسات التأمين على السيارات والتأمين على الحياة، والتأمين على السفر؟ سوف قائمة نهج واحد قد لا تحتاج أن تكون مختلفة عن الجميع بسبب الاختلاف في المخاطر الفردية. على سبيل المثال، فإن الشخص الذي لا تمتلك منزلا لا تحتاج إلى شراء بوليصة أصحاب المنازل لأنه لا يوجد خطر لهم من فقدان وطنهم.
هذا هو مثال واضح، ولكن هناك أوقات عندما خطر واحد هو صغير جدا ويعاني من عواقب فقدان يشكل خطرا أفضل من شراء هذه السياسة. وفيما يلي قائمة من وثائق التأمين التي لن يحتاج معظم الناس لشراء لأسباب مختلفة (يتم سرد الأسباب عندما وجد):
التأمين قد لا تحتاج
1. الشامل والتغطية الاصطدام التأمين على السيارات الخاصة بك: هذا ليس ضروريا للسيارات التي لها قيمة ضئيلة أو معدومة.
2. الحد الأقصى الإصابة الشخصية حماية التغطية (PIP) التأمين على السيارات الخاصة بك: إذا كان لديك بوليصة التأمين على الصحة الجيدة، وينبغي تغطية الإصابات الخاصة بك. إذا كنت تفضل بعض الحماية، مجرد شراء الحد الأدنى.
3. تأجير التأمين على السيارات: إذا كان لديك سياسة التغطية الكاملة الحالية، وتحقق مع وكيلك لمعرفة ما إذا كنت تغطيتها. أيضا، تحقق مع مزود بطاقة الائتمان الخاصة بك – قد توفر تغطية إذا كنت تستخدم بطاقة عند استئجار.
4. الميكانيكية للتأمين توزيع: إذا كنت تملك حاليا سيارة جديدة أو لديك سيارة مستأجرة التي لا تزال تحت الضمان، لا تحتاج هذا إضافة إلى التأمين على السيارات الخاصة بك.
5. المساعدة على الطريق: إذا كنت تنتمي بالفعل إلى نادي السيارات مثل AAA، لا تحتاج هذه المضمنة مع التأمين على السيارات الخاصة بك.
6. التأمين على الحياة: إذا كنت واحدة وليس لديهم المعالين كنت تريد فقط التأمين على الحياة إذا كنت تستخدم كجزء من استراتيجية طويلة الأجل. على سبيل المثال، شراء حياة بكاملها أو حياة العالمية مع القيم في سن مبكرة يمكن أن يوفر لك المال وبما انك ستبني الاستثمارات التي يمكنك الاقتراض من أكثر سهولة من البنك عندما يحين الوقت لبدء عمل تجاري أو أسرة، ويمكنك أيضا الاستفادة من انخفاض معدل عن طريق تأمين في سياسة بينما كنت في صحة جيدة وليس لديهم مشكلة اجتياز الفحص الطبي والتأمين على الحياة.
إذا كنت تبحث فقط عن مصطلح التأمين على الحياة، ومعرفة إذا كنت تتناول عن طريق صاحب العمل الخاص بك من خلال الفوائد الصحية أو غيرها من مجموعات صالح الموظف. حذار، مع ذلك، أنه إذا تركت رب عملك قد تجد نفسك دون تأمين. في بعض الأحيان أنه يوفر لك أكثر على المدى الطويل لدفع أقل الآن من محاولة الحصول على التأمين على الحياة في وقت لاحق ودفع طريقة أكثر نظرا لكبر سنه أو المسائل الطبية.
7. تأمين السفر: إذا كانت سياسة التأمين الصحي الحالية تغطيك في الخارج، يجب عليك معرفة ما هو مغطى ومن ثم تقرر ما إذا كنت بحاجة إلى اتخاذ سياسة إضافية. قد ترغب تغطية الأمتعة المفقودة، ولكن نعتبر أن سياسة المنزل الخاص بك قد تغطي لكم تخضع لاقتطاع الخاص بك. قد تحتاج أيضا إلى النظر في أي مزايا بطاقة الائتمان التي قد تكون لديكم والاتصال بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك لمعرفة ما اذا كانت توفر التأمين على السفر تلقائيا عند شراء تذكرة السفر أو باستخدام بطاقة الائتمان قبل أن تنفق المزيد من المال.
إذا كنت مسافرا لأغراض تجارية، فإن بوليصة التأمين على السفر لأسباب شخصية لا تغطي لك، وبحاجة الى التحدث الى عملك حول هذه التغطية، لذا كن حذرا إذا كنت شراء خطة لتغطية تكاليف السفر المهنية، قد لا تهدر أموالك.
إذا كنت مسافرا لفترة طويلة، ولكن لديها التغطية الأساسية كجزء من خطة التأمين الصحي الخاص بك في العمل، والنظر في الاتصال بموفر التأمين الصحي الخاص بك والحصول على أعلى حتى على التأمين الخاصة بك، وهذا هو أقل تكلفة بكثير من شراء سياسة جديدة كاملة.
الاستفادة من منافع الموظفين الخاص بك أينما كنت تستطيع.
في جميع الحالات، ومعرفة ما هو مغطى وما هو ليس كذلك. على سبيل المثال، لا سيارات الإسعاف الهواء غطاء سياستكم، هو أن مصدر قلق بالنسبة لك؟ مرة واحدة كنت قد استكشفت الاحتياجات والخيارات المتاحة أمامك، تقرر ما إذا كنت تريد تغطية اضافية وإذا كان الأمر يستحق الاستثمار الخاص.
8. الضمانات الموسعة على الأجهزة: في النهاية، هذه يمكن أن يكلف أكثر من مجرد شراء الأجهزة الاستبدال.
9. التأمين على أرصدة بطاقات الائتمان المعلقة: هذا النوع من التأمين يمكن أن يكون مكلفا، وهناك الكثير من الثغرات من خلال الذهاب قبل أن تدفع أي فائدة.
10. تأمين الائتمان وتأمين الرهن العقاري: هذا هو التأمين الاختياري على الرهن العقاري الخاص بك. ومن شأن بوليصة التأمين على الحياة نموذجية يكون خيارا أفضل.
عن طريق تجنب السياسات المذكورة أعلاه، فلن تقلل من خطر وأنت لا تزال قد تواجه خسارة في أي من الفئات المذكورة أعلاه أو كل شيء، تحتاج إلى التفكير مليا في المخاطر أو استخدام هذا التأمين كجزء من استراتيجية لتقرر لنفسك إذا كان في الخاص الوضع الحالي، وتغطية تساوي سعر التأمين.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
منذ حوالي عقد من الزمن، أنا وزوجتي اشترت الأولى واستئجار العقارات لدينا. لم نكن متأكدا تماما ما كنا نقوم به، ولكن كنا مصممين على تعلم الحبال على طول الطريق. وهذا هو بالضبط ما فعلناه. من خلال التجربة، والمحاكمة، والخطأ، وتوصلنا مع استراتيجية الإيجار التي جعلت شعور – على الأقل بالنسبة لنا.
فقط هذا الشهر، دفعنا الدفعة النهائية على واحدة من مشاريعنا العقارية – لبنة مزرعة ثلاث غرف نوم في غرينفيلد، إنديانا فجأة، والأحلام لقد خططت لسنوات بدأت تتحقق. حيث كانت الايجارات لدينا مرة واحدة في المسؤولية، ونحن نملك الآن منزل حرة واضحة في سن 37. والآن بعد أن يدفع الإيجار الأول لنا خارج، يمكننا أن كرة الثلج المدفوعات لسداد دينا لتأجير الآخرين أسرع ومواصلة توفير لشراء بعد آخر تأجير نقدا.
لم يكن الأمر سهلا. كما يعلم أي المالك، وامتلاك واستئجار العقارات يعني تعاني الكثير من الاضطرابات على الأقل جزء من الوقت. بالنسبة لنا، وشملت تلك المطبات في الطريق المستأجرين التحطيم تماما ممتلكاتنا، سلسلة من إصلاحات مكلفة وغير متوقعة، وغيرها من الدروس الصغيرة التي يمكن أن تتعلم فقط مباشرة. ولكن، بعد سنوات، ونحن نشعر كما لو أننا حققنا أخيرا – ولكن فقط لأننا قدمت الكثير من قرارات ذكية على طول الطريق.
سبعة طرق الملاك يمكن توفير المال
جزء من استراتيجيتنا كما الملاك وتوفير المال – وليس فقط عن طريق شراء العقارات التي سوف بسهولة التدفق النقدي، ولكن من خلال البحث عن طرق للحد من للخروج من الجيب تكاليف الأعمال. بعض الأشياء التي نقوم بها لإنقاذ تذهب تماما ضد التيار، ولكني وجدت أنها تعمل بشكل جيد جدا. ساوضح اكثر في دقيقة واحدة.
في هذا المنصب، وأردت أن حصة قليلة من استراتيجيات توفير المال لدينا والملاك، ولكن أيضا مشاركة بعض الاستراتيجيات المالك الأخرى التي قد تعمل على نحو أفضل (أو أسوأ) اعتمادا على محفظتك الإيجار، والمكان الذي تعيش فيه، وسوق العقارات المحلي . إذا كنت المالك الذي يريد أن ينقذ أو تفكر في أن تصبح واحدة، وهنا بعض استراتيجيات توفير المال للنظر:
# 1: حافظ على الإيجارات منخفضة للحد من دوران.
عندما أشارك أن نحفظ والإيجارات أقل من استطاعتنا، فإنه يترك الناس في حيرة من امرهم. ولكن إذا كان هناك أي استراتيجية أقف وراء، هو هذا واحد. عن طريق الحفاظ على الإيجارات أقل قليلا من الخصائص المتنافسة، نبقى 100٪ المحتلة، أن تكون لها تطبيقات متعددة مع أي وظيفة شاغرة، وتوفير المال على طول الطريق.
ترى، يتحرك في كل مرة شخص ما، فإنه يكلفنا المال. لا نقوم فقط شامبو السجاد والطلاء، ولكن يجب علينا أن تسويق العقارات الشاغرة حتى شخص ما يتحرك في ويمكن أن يعني في بعض الأحيان في الشهر مع عدم وجود الإيجار، وهو أمر سيء بما فيه الكفاية – ولكن هذا يعني أيضا القيادة ذهابا وإيابا إلى الممتلكات والتعامل مع المستأجرين المحتملين. سواء من حيث الوقت والمال، تسويق عقار للإيجار يمكن أن يكون مكلفا للغاية.
بالطبع، قد هذه الاستراتيجية لا تعمل تبعا للمكان الذي تعيش فيه. إذا الإيجارات في ارتفاع هائل في السوق الخاص بك، هل يمكن أن تخسر أكثر بكثير مما كنت كسب عن طريق الحفاظ على الإيجارات منخفضة. ولكن في المدينة الهادئة الصغيرة، وهذه الاستراتيجية تعمل بشكل جيد جدا. ليس فقط أننا لا نقدم المستأجرين لدينا مع صفقة، لكننا توفير المال مع المتاعب والضغوط التي تأتي مع دوران والشواغر المستمر.
# 2: اختر خصائص الصغيرة التي هي سهلة لرفع مستوى والإصلاح.
عندما انتقلنا إلى نوبلسفيل، إنديانا، قبل بضع سنوات، ونحن تعاملت لفترة وجيزة مع فكرة تحويل مقر إقامتنا القديمة إلى استئجار آخر. ولكن غيرنا لحن لدينا عندما أدركنا كم أن قد تكلف. بالتأكيد، سيكون لدينا منزل جني الارباح، ولكن أي إصلاحات يكون من خلال السقف!
لدينا استئجار العقارات الأخرى نحو 1000 قدم مربع لكل منهما، وهو ما يعني أننا على دراية بشكل وثيق مع كم يكلف لذلك الكثير من السجاد، أن حجم الفرن، وبهذا الحجم من السقف. المنزل كنا الخروج من والبيع، من ناحية أخرى، كان ما يقرب من 2400 قدم مربع – أكثر من ضعف حجم.
قررنا في نهاية المطاف أننا لا يريد أن يدفع ثمن التصليحات ضخمة و2،400 قدم مربع من السجاد أو حتى السجاد تنظيف ما بين المستأجرين. قررنا أيضا أن الإصلاحات الكبرى – جديدة، سقف ضخمة خلال السنوات القليلة المقبلة، فرن أكبر، أكبر ساحة لرعاية – يحتمل أن يأكل بعيدا في العوائد.
بالتأكيد، أكبر المنازل استئجار المزيد من المال، ولكن بأي ثمن؟ تماما مثل أي منزل آخر، استئجار أكبر يعني سعرا كل شيء – من الإصلاحات والتحسينات على الضرائب على الممتلكات والتأمين على المنزل. كما الملاك مستقلة، قررنا أن العصا مع خصائص أصغر مع التكاليف يمكن أن ندير بسهولة.
# 3: الحصول على حساب المقاول وكومة الخصومات.
تصبح المالك ليس شأنا رخيصة، وهذا صحيح حتى بعد حصولك على العقارات في الاسم الخاص بك. على رأس دفع أقساط الرهن العقاري والتأمين على الممتلكات، تحتاج إلى دفع للترقيات والتصليح. وأحيانا، تلك الإصلاحات يمكن أن يكون مكلفا للغاية.
يقول مالك العقار الكسندر أغيلار انه يوفر المال من خلال جمع له تأجير تشتري في مخزن واحد أن يقدم خصم كبير للمقاولين.
“في تحولات المستأجر والشواغر، وشراء كل ما أحتاج من أجل واحدة وتشغيله على الرغم من أن مكتب المقاول هوم ديبوت، وهو خال”، ويقول الذي يدون في CashFlowDiaries.com أغيلار،. “اعتمادا على كم أنا أشتري والذي مندوب العميل، ويمكن أن ينقذ ما يتراوح بين 5٪ إلى 12٪.”
بالإضافة إلى السعي إلى تخفيض المقاول، يمكنك أيضا متابعة المبيعات، وكوبونات مكدسة، والخصومات. المدون وراء ESIMoney، المالك، ويقول انه يجمع بين المبيعات خصومات أخرى للحصول على أكثر ضجة لباك له.
وقال “عندما اشتريت الأجهزة لعدة وحدات، والجمع بين سعر البيع، منافس مباراة سعر البيع، القسيمة، الخصم، والعودة النقدية صفقة بطاقة الائتمان لانقاذ اكثر من 3000 $”، كما يقول. “الأفضل من ذلك، أنا مؤمن في نفس تلك الأسعار لشراء لاحقة حتى لو اشتريت عنصر واحد فقط!”
# 4: تجنب استخدام مدير الملكية.
مديري العقارات وعد للحد من التوتر الذي يأتي مع كونه المالك. وأنها سوف تعلن وتسويق الإيجار نيابة عنك، مع عناية خاصة لصحيح البيطري المستأجرين المحتملين. وعلاوة على ذلك، يجتمعون مع المستأجرين، وجمع المدفوعات، والتعامل مع القضايا المستأجر.
للأسف، هذه الخدمات تأتي بتكلفة باهظة. إذا كنت على استعداد وقادرة على إدارة الممتلكات الخاصة بك نفسك، من ناحية أخرى، يمكنك قطع الرجل الأوسط والحفاظ على المزيد من الأرباح لنفسك.
هذا هو بالضبط كيف ستيفن D.، المدون وراء EvenStevenMoney، ويزيد الربحية على الايجارات له. عندما وجد أن وكلاء العقارات ومديري العقارات اتهم حتى إيجار شهر كامل لمدة سنة من الخدمة، قرر أن تفعل ثقيلة رفع نفسه.
“قررنا أن قائمة الممتلكات أنفسنا على الانترنت باستخدام مزيج من مدير تأجير شركة Zillow و Craigslist”، كما يقول ستيفن. “وهذا يسمح لنا لتوفير المال وتكون أكثر على أيدي مع الذين سوف يعيشون على ممتلكاتنا”.
# 5: لا تخافوا ليقول “لا”.
في حين أن بعض المستأجرين تبدو سعيدة مع منزلك على ما هو عليه، هناك دائما أولئك الذين يتوقون تغييرات وترقيات. وبصدق، فإنه لا يضر للمستأجرين لطلب بالوعة المطبخ جديد أو طبقة جديدة من الطلاء في غرفة المعيشة. أعني، وأسوأ ما يمكنك قوله هو “لا”، أليس كذلك؟
الشيء هو، لا يمكن أن تجعل كل المستأجر سعيدة. وعند استبدال شيء لا تحتاج إلى استبداله على نفقتك الخاصة، وأنت تعمل ضد مصلحة عملك والخط الخاص بك.
اليزابيث Colegrove من مترددة المالك يقول القدرة على قول “لا” قد أنقذها طن من المال ووجع القلب على مر السنين. يقول Colegrove انها كانت المستأجرين طلب مراوح سقف في كل غرفة، ويتغير لون مطبخ مجلس الوزراء، ورفع مستواها مصغرة الستائر، وأكثر من ذلك. الشيء هو، وأنها تريد أن تفعل ذلك في لها حساب – وليس لهم.
“بلدي المستأجر يمكن [جعل ترقيات] على نفقتهم، ولكن يجب أن تترك البنود وراء”، كما تقول. “وهذا لا نجني الآلاف، ولكن أنا لست سيء.”
بالطبع، يمكنك أيضا السماح المستأجرين الخاص تفعل بعض الأعمال أنفسهم وتقديم لدفع ثمن المواد فقط. وبهذه الطريقة، كل واحد منكم الاستفادة من الترقية، ولكن كنت لا تدفع للعمل لا لزوم له. هذه هي الاستراتيجية التي استخدمها بولين باكين، المالك أن يدون في الوصول الاستقلال المالي.
يقول باكين والمستأجرين لها تقدم في بعض الأحيان إلى إصلاح أو ترقية مكونات تأجير لها أنهم لا يحبون. “أنا محظوظ أنها في متناول يدي، لذلك عندما سئل عما اذا كان بإمكانهم رسم المكان، قلت متأكد من وعادل ردها لهم للدهان وفرش”، قالت.
# 6: كن مقصود عن ألوان الطلاء والأرضيات.
يستخدم تشاد كارسون، مستثمر عقاري وراء CoachCarson.com، خدعة بسيطة واحدة لتبسيط عملية الشغور. ويستخدم نفس لون الطلاء الداخلي والأناقة في كل من العقارات المؤجرة له.
“وهذا يسمح لنا لشراء الطلاء بكميات كبيرة، ويجعل على اتصال ومتابعة أسهل بكثير خلال تحولات”، ويقول كارسون. “أقدر هذا يوفر لنا 250 $ إلى 500 $ في كل مرة في خفض العمالة اللوحة والمواد الضائع.”
كارسون أيضا يحاول تجنب الايجارات مع السجاد الجدار إلى الجدار، كما يقول. هذا يساعده على ادخار مبالغ هائلة من المال خلال كل وظيفة شاغرة منذ الأرضيات الصلبة لا يحتاج عادة إلى استبداله بين المستأجرين. “نحن في محاولة لشراء المنازل مع الأرضيات سطح صلب مثل البلاط أو الصلب، أو أننا تثبيته مقدما”، ويقول كارسون.
# 7: إجراء صيانة وصيانة نفسك.
المخضرم والمالك دوغ Nordman تملك واستئجار العقارات واحدة مع زوجته. بينما هدفهم ليس بالضرورة الدخل على المدى الطويل لأنها تخطط للانتقال إلى الملكية نفسها، فإنها لا تزال ترغب في توفير المال على طول الطريق.
استراتيجيتهم؟ أداء الكثير من الصيانة، وتحديدا في ساحة العمل، أنفسهم.
واضاف “انها المناظر الطبيعية منخفضة الصيانة فقط بضع ساعات كل ستة أسابيع، لكنه يتيح لنا فرصة كبيرة للبحث على الممتلكات والدردشة مع المستأجر”، ويقول Nordman، الذي يدون في الدليل العسكرية.
افكار اخيرة
قبل أن تشتري أي تأجير الممتلكات، انها حاسمة للتأكد من الأرقام العمل. جلب إيرادات الإيجار لطيفة على وجه اليقين، ولكنه يساعد على إبقاء النفقات الخاصة بك على الأقل حتى أنك لا تدفع اكثر من كنت في جلب.
في حين لا توجد استراتيجية التوفير معينة هي حق للجميع، من المهم لأي مالك لايجاد الاستراتيجية الصحيحة لأعمالهم. دون واحد، وشراء واستئجار العقارات يمكن أن تصبح بسهولة قضية خاسرة.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
ميزانيتك هو سحب لكم في مليون اتجاهات مختلفة: اصلاح سيارتك، انقاذ للتقاعد، وسداد بطاقات الائتمان الخاصة بك، وشراء مجموعة جديدة من الملابس ذات الصلة بالعمل وتوفير تكاليف التعليم الجامعي أطفالك.
كيف يمكنك تحقيق التوازن بين هذه الأهداف وفورات منفصلة، وكلها تتطلب كميات مختلفة من النقد ولها مواعيد مختلفة؟
1: التقاعد يأتي أولا
دعونا نكون واضحين: ليست هناك NO الهدف الذي هو أكثر أهمية من الادخار للتقاعد الخاص بك.
معظم الناس يتجاهلون التقاعد لسببين واحد، يبدو بعيدا، والثانية، أنها تفترض أنها يمكن أن مجرد الاستمرار في العمل في 70S بهم.
للأسف، ليست كل حالات التقاعد طوعية. تسريح العمل، التمييز على أساس السن ضد العمال الأكبر سنا، وواجبات الرعاية الأسرية وقضايا الصحة يمكن أن تجبر الناس إلى التقاعد المبكر. لا أعتقد أن “التقاعد” كخيار. كما أنها تفكر في شيء مثالي هو خيار، ولكن قد يكون نتيجة البطالة القسرية.
إذا تقدم صاحب العمل “مساهمة مطابقة،” الاستفادة الكاملة منه. فإن بعض أرباب العمل تساهم 50 سنتا مقابل كل دولار، وتصل إلى أقصى قدر، أن تساهم في صندوق التقاعد. حتى أصحاب عمل آخرين قد تتطابق الدولار مقابل الدولار.
هذا هو الموقف الوحيد الذي عليك كسب مضمونة “العودة” على الاستثمار الخاص. تعظيم مساهمة مطابقة الخاص بك، حتى إذا كان لديك ديون بطاقات الائتمان. التقاعد الخاص بك يأتي أولا.
إذا كان رب عملك لا تقدم مساهمة مطابقة، أو إذا كنت قد اجتمعت بالفعل الحد الخاص بك، ثم الأولوية التالية هي …
2: سداد ديون بطاقات الائتمان
ليس كل الدين هو سيئ. قد تكون هناك أسباب استراتيجية لماذا كنت تختار لجعل سوى الحد الأدنى من المدفوعات على فائدة منخفضة، والرهن العقاري أو القروض الطلابية المدعومة الضرائب.
ولكن إذا كنت عقد ديون بطاقات الائتمان، ودفع إلى أسفل حتى لو بطاقات الائتمان الخاصة بك التي تقدم حاليا “دعابة” سعر الفائدة عند صفر في المئة. انها فقط مسألة وقت قبل أن يرتفع معدل دعابة في المزدوج أرقام.
سداد بطاقات الائتمان الخاصة بك يمنحك مضمونة “العودة”، مما يجعله خيارا أكثر جاذبية من استثمار الأموال في مكان آخر أو إنقاذ لشراء بعض عنصر آخر.
3: بدء تشغيل صندوق الطوارئ
هذا غيض يتصل اتصالا وثيقا فوقه: تجنب المستقبل ديون بطاقات الائتمان من خلال إنشاء صندوق للطوارئ. وهذا الصندوق تساعدك على تغطية نفقات غير متوقعة مثل مشروع قانون طبي كبير أو التكاليف المتعلقة فقدان الوظيفة.
الخبراء يختلفون حول كيفية كبيرة يجب أن يكون صندوق الطوارئ الخاص بك. يقول البعض أنه يجب أن تكون صغيرة مثل 1000 $. ويقول آخرون يجب حفظ 3 أشهر من نفقات المعيشة. وحتى الآن، والبعض الآخر يذهب إلى أبعد من ذلك يوصي إنقاذ 6-12 شهرا من تكاليف المعيشة. الشيء الأكثر أهمية، رغم ذلك، هو أنه يمكنك تعيين جانبا شيء.
4: حافظ على الأموال اللازمة لالمتوقعة والتكاليف متقطعة
أنت تعرف أن في يوم من الأيام، وسقفك تسرب. وغسالة صحون الخاص بك كسر. سوف تحتاج إلى استدعاء سباك. سوف محرك سيارتك تنفجر. ستحتاج إطارات جديدة. سوف صخرة تطير من خلال الزجاج الأمامي الخاص بك.
هذه ليست “الطوارئ” أو “نفقات غير متوقعة.” هذه هي النفقات التي لا مفر منها.
كنت أعرف أنه ستكون هناك حاجة اصلاح المنازل والسيارات. كنت لا أعرف متى.
تخصيص صندوق لهذه الإصلاحات المنزلية والسيارات التي لا مفر منها. هذا هو منفصل من صندوق الطوارئ الخاص بك. هذا هو مجرد صندوق صيانة يمكن التنبؤ بها، والنفقات الحتمية التي تحدث في فترات عشوائية.
وبالمثل، أنت تعرف أن عليك يوم واحد بحاجة لشراء سيارة أخرى. حتى بدء صنع سيارة الدفع لنفسك. وهذا يمنعك من الحاجة إلى تمويل سيارتك المقبلة.
5: إنشاء قائمة من الأهداف المتبقية
طرح الأفكار قائمة من كل هدف المتبقية التي ترغب في حفظ ل: رحلة لمدة 10 أيام إلى باريس، والفولاذ المقاوم للصدأ، والغرانيت المطبخ إعادة تشكيلها، وهدايا العيد الفخم والديك.
في هذه المرحلة، لا نتوقف لنتساءل كيف عليك دفع ثمن هذا. مجرد طرح الأفكار القائمة.
ثم، وكتابة التاريخ المستهدف لكل من هذه الأهداف.
لا تقلق بشأن ما اذا كان “واقعيا” -you’re لا يزال العصف الذهني.
6: حصيلة تكاليف
بعد ذلك كتابة مبالغ الهدف بجانب كل هدف. سوف حلم عطلة الخاص بك إلى باريس تكلف 5000 $. وهناك إعادة تشكيلها المطبخ تكلف 25،000 $. سيكلف هدايا العيد الفخم $ 800.
7: تقسيم
تقسيم تكلفة كل هدف من قبل الموعد المحدد له. إذا كنت ترغب في رحلة $ 5000 إلى باريس في غضون عام واحد (12 شهرا)، على سبيل المثال، سوف تحتاج إلى حفظ 416 $ شهريا. إذا كنت ترغب في مطبخ يعيد $ 25،000 في سنتين (24 شهرا)، سوف تحتاج إلى حفظ 1041 $ شهريا.
في هذه المرحلة، وربما كنت ألاحظ أنه لا يمكن تلبية كل ما تبذلونه من الأهداف التي المقصود منها مهلة خصوصا بعد كنت عاملا للتقاعد، وسداد الديون وبناء صندوق للطوارئ، والتي هي أعلى الأولويات الثلاث الخاصة بك.
لذلك حان الوقت للبدء في تحرير تلك الأهداف. يمكنك قص بعض الأهداف تماما، وربما كنت لا تحتاج مطبخ تشكيلها، بعد كل شيء. يمكنك أيضا تغيير تاريخ انتهاء على بعض الأهداف وربما باريس في سنة واحدة غير واقعي، ولكن باريس في 18 شهرا (277 $ شهريا) يشعر أكثر تحقيقه.
8: اكسب أكثر
تذكر: إدارة الأموال هي في اتجاهين المعادلة. أسهل طريقة لزيادة معدل الادخار الخاص بك هو من كسب أكثر من ذلك. البحث عن وظائف إضافية يمكنك معالجة خلال الأمسيات وعطلات نهاية الأسبوع. حفظ كل مليم أن تكسب من وظيفة ثانية الخاص بك. قريبا جدا، عليك أن تكون في رحلة إلى باريس.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
طالما كنت عصا لشروط بطاقة الائتمان الخاصة بك والحفاظ على بطاقتك في وضع جيد، سوف تستمتع خفض معدل الفائدة. بعض الأخطاء، ومع ذلك، يمكن أن تؤدي إلى معدل التخلف عن السداد، وهو سعر الفائدة التي يمكن أن تجعل الأمر أكثر تكلفة لتحمل التوازن وأصعب لسداد بطاقة الائتمان الخاصة بك.
ما هي بطاقة الائتمان الافتراضي سعر الفائدة؟
معدل التخلف عن السداد بطاقة الائتمان، وهو الأكثر شيوعا يسمى معدل عقوبة، هو أعلى سعر الفائدة التي يتقاضاها الدائن أو المقرض، وعادة ما ركلة جزاء لتصبح الجانحين على المدفوعات بنسبة 60 أيام أو أكثر، وهو ما يتجاوز الحد الائتماني، أو وجود بطاقة الائتمان الخاصة بك دفع عاد من قبل البنك الذي تتعامل معه.
معدلات التخلف عن السداد بطاقة الائتمان هي عادة حوالي 29.99٪. فإن تكلفة التمويل يكون 20.54 $ على رصيد $ 1000 بمتوسط معدل الافتراضي. قارن ذلك إلى تكلفة التمويل $ 10.27 كنت تدفع على الرصيد نفسه ولكن في أقل من ذلك بكثير سعر الفائدة 15٪ وسوف نرى كيف مكلفة معدل التخلف عن السداد يمكن أن يكون.
إذا المصدرة للبطاقة الائتمان الخاصة بك يزيد معدل الفائدة الخاص إلى معدل التخلف عن السداد، هل يمكن أن يكون ذلك خفضت في ستة أشهر طالما كنت عصا لشروط بطاقة الائتمان الخاصة بك. وهذا يعني جعل الدفع في الوقت المحدد، والبقاء ضمن حد الائتمان الخاص بك، ودائما ما يكفي من المال في حسابك المصرفي لتسديد بطاقة الائتمان الخاصة بك بحيث لا يتم إرجاع المبلغ.
اعتمادا على قدم بطاقة الائتمان الخاصة بك، فإن معدل قد يذهب فقط إلى أسفل لتحقيق التوازن الموجودة لديك. قد لا تزال سارية بعض الدائنين أصبح أعلى معدل لعمليات الشراء الجديدة التي تتم بعد معدل عقوبة فعالة.
ثلاث طرق لتجنب معدل افتراضي
ليس من الصعب تجنب معدل التخلف عن رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك.
اتبع القواعد الأساسية ويمكنك تجنب زيادة أسعار الفائدة لمعدل التخلف عن السداد.
جعل جميع المدفوعات في الوقت المحدد . إذا كنت في وقت متأخر يوم دفعة واحدة، ننشغل بسرعة لأن ركلات معدل الافتراضي في بعد كنت 60 يوما الجانحين، أي دفعتين غاب على التوالي.
بقاء أقل حد الائتمان الخاص بك . في حين أن العديد مصدري بطاقات الائتمان ألغت رسوم الافراط في الحد، فإنها لم نقض معدل الزناد الافتراضي الذي يحدث عندما تقوم بشحن أكثر من الحد الخاص بك.
تأكد أن لديك ما يكفي من المال في حسابك المصرفي لتغطية دفعتك. الشيكات المرتجعة لا يؤدي إلا إلى دفع الرسوم عاد، لكنها تؤدي أيضا معدل التخلف عن السداد.
وبفضل قانون بطاقة الائتمان من عام 2009، وليس هناك الافتراضي أكثر عالمية حيث يمكن لأي دائن أن رفع معدل لسعر افتراضي لمجرد أنك تأخرت أو تجاوز الحد المسموح به مع بطاقة ائتمان أخرى.
الائتمان والصناعة قرض معدل افتراضي
يتم استخدام نوع مختلف من معدل التقصير من جانب صناعة الائتمان والقروض لقياس عدد من حاملي بطاقات الائتمان والمقترضين قرض الذين يتأخرون عن السداد. ويعتبر هذا المعدل الافتراضي بطاقات الائتمان التي مر تاريخ استحقاقها، ولكن لم توجه إليهم تهم حالا أو إفلاس والرهون العقارية وقروض السيارات التي هي أكثر من ثلاثة أشهر بسبب الماضي.
معدل التخلف عن السداد يمكن استخدامها لقياس صحة الاقتصاد. ارتفاع معدلات التخلف عن السداد – المزيد من المقترضين يجري في وقت متأخر على بطاقة الائتمان والقروض مدفوعاتها – قد يعني أن الاقتصاد يعاني صعوبة. ارتفاع معدلات الرهن العقاري الافتراضي يعني زيادة في حبس الرهن المنزل يمكن أن يكون على الطريق.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
كثير من الناس يروج فضائل الاستثمار في الاسهم، وخاصة لأن التاريخ يظهر أن سوق الأوراق المالية قدمت واحدة من أكبر مصادر الثروة على المدى الطويل، مع عوائد تتفاقم في المتوسط 10 في المئة سنويا على مدى السنوات ال 100 الماضية. المستثمرين بأن الحفاظ على المخزون على المدى الطويل، وعقد أسهم في الرقم القياسي لتكلفة منخفضة، إعادة استثمار أرباحها، والاستفادة من القواعد الضريبية، والسماح يضاعف بذل كل ما من رفع الأحمال الثقيلة شهدت أفضل العوائد.
مقارنة بنفس الفترة من العام 100، وبلغ متوسط التضخم 4٪، وترك المعدل الحقيقي متواضع، ولكن بما يتفق 6 في المئة من العودة. مستشار شركة داف وفيلبس تنتج الأسهم والسندات، فواتير، والتضخم (SBBI) حولية (سابقا Ibbotson SBBI حولية )، الذي يجمع بيانات واسعة النطاق على هذه العوائد في المنشور السنوي.
الأسهم لا تجعل دائما تحسس
على الرغم من أن 6 في المئة والعائد بعد التضخم تبدو جميلة لائق، وفقا لدراسة أجريت من قبل شركة بحوث الاستثمار مورنينغستار، وذلك خلال الفترة من 10 في المئة (ما قبل التضخم) عوائد السوق، والمستثمر العادي حصل في الواقع سوى 3٪ صافي عائد الاستثمار . خيارات الاستثمار الفقيرة والتجارة المفرط والمتكرر، والسماسرة عالية التكلفة، والأحمال مبيعات صناديق الاستثمار المشترك، ومجموعة كبيرة من الرسوم وغيرها من الأخطاء ينفض سرا بعيدا معظم الأرباح الاستثمار. ابقاء العين على كل من هذه العوامل تتطلب الوقت والجهد والمعرفة، وإقناع بعض الناس للبحث عن بدائل الاستثمار الأخرى إلى المخزون.
بعض الناس ليس لديهم الرغبة أو مزاج للاستثمار في الاسهم. في حين أن هذا يمكن أن تعيق لكم مع واحد أقل أداة في الأدوات لبناء الثروة الخاص بك، يمكنك الخاص بك صادقة التقييم الذاتي يساعد أيضا على تجنب الأخطاء الاستثمار في المستقبل. يمكنك زالت تستثمر أموالك في عدة أنواع أخرى من الأصول إلى الحصول على عائد، والحد من المخاطر وتنويع محفظتك.
بالنسبة لأولئك جديدة للاستثمار الذي لا يزال السؤال اهتمامهم في الأسهم، كيف يمكنك أن تعرف إذا كنت تريد ان تكون أفضل حالا تخطي الاستثمار الأسهم؟ ابحث عن هذه العلامات:
تحصل يصيبه جسديا رؤية أسعار الأسهم كما ذعر المستثمرين الآخرين بدلا من رؤيتها على أنها فرصة لاغتنامها.
لا يمكن تفسير ما سعر / سعر الطلب وصانع انتشار / السوق هي أو القيام به.
تفقد النوم وقلق الكثير خلال امتلاك الأسهم.
كنت قد فكرت، أو قال: إن “سوق الأسهم هو مثل كازينو.”
كنت تعتقد أن تجزئة السهم هو مكافأة (الحقيقة: انها لا معنى لها).
أنت لا تفهم كيف، في بعض الحالات، و$ 100،000 لكل سهم سهم يمكن أن يكون أرخص من 3 $ للسهم الواحد سهم.
لا يمكنك قراءة بيان الدخل أو الميزانية العمومية.
لا يمكنك معنى تقرير سنوي أو 10K.
كنت لا تعرف ما هو العائد الأرباح.
كنت لا تعرف ما هي نسبة السعر إلى الأرباح.
سوق الأسهم هو تكافؤ الفرص لمن يريد الحصول على المعرفة أو البحث عن وسيط جيد لمساعدتهم على الاستثمار، ولكن إذا كانت الأعراض السابقة الذكر صدى معك، فمن الحكمة أن تحقق من الأماكن البديلة للاستثمار الخاص دولار حصلت عليها بشق الأنفس .
بعض البدائل الشعبية
إذا كنت ترغب في كسب جيدة بعد خصم الضرائب، صافي من التضخم عودة دون الاستثمار في الأسهم، بديلين شعبية ومعقولة وامتلاك الأعمال التي كنت تعمل وامتلاك محفظة من الأصول العقارية المدرة للدخل الإيجار.
كل استثمار ديه المراوغات شخصية خاصة به، وليس لتثبيط أن يكون بين أصحاب الأعمال، ولكن الامر يستغرق وفريدة من نوعها، المهارات المتنوعة المقرر أن يكون المشغل تجارة مربحة. بعض الناس ذكي جدا، وإذا كان لديهم لتشغيل مشروع تجاري بسيط مثل امتياز دانكن دونتس، سيكون مفلسا في السنة. سوف تحتاج إلى الاهتمام بالتفاصيل، والعين لمراقبة التكاليف، ومعرفة متى الاستثمار في النفقات الرأسمالية التي تعمل على تحسين تجربة العملاء وزيادة الأرباح، ونظام لمراقبة عودة حصل على الخاص مجموع الاستثمار وفي الوقت نفسه حماية التدفقات النقدية، فحص الموظفين، والتعامل مع الرخص التجارية، ووضع المستشارين المناسب في المكان المناسب. بعض الناس يشعرون متحمس ومستوحاة من التحدي، في حين يرى آخرون أن استنفدت مجرد القراءة عن كل تتطلب أن ملكية الأعمال التجارية الصغيرة.
تنجذب العديد من المستثمرين نحو شراء وإدارة الاستثمارات العقارية لأنها ملموس ويمكن أن تقدم النموذج السلبي إلى حد ما للدخل. وتوجد العديد من التخصصات الفرعية لأولئك الذين يستثمرون في العقارات، بما في ذلك المنازل الفردية الإيجار، والمباني السكنية، ووحدات التخزين، غسيل السيارات، ومباني المكاتب والمباني الصناعية، وحتى الخيارات العقارية أو شهادات الامتياز الضريبي. كل استثمار له فوائد والمخاطر الخاصة بها، وجهت نداء إلى أنواع مختلفة من الناس.
ليس كل من يحب عقارات أو شركات القطاع الخاص
دعونا نقول لكم لقد حصلت بالفعل المال وظفت في العقارات ويكون عملك الخاص، أو ربما كل من هذه الخيارات يبدو غير جذاب أو رتيبا. كنت قد تنظر في بعض أنواع الأصول الأخرى، مثل الفضة والذهب والنقد والنقد المعادل مثل حسابات سوق المال أو شهادات الإيداع، وبالعملات الأجنبية أو سندات الشركات عالية الجودة. كل من هذه الخيارات الاستثمارية لديها منحنى التعلم الخاص بها، المخاطر الخاصة بها ومجموعتها الخاصة من العوائد.
وعند النظر في الخيارات الاستثمارية غير الأسهم الخاصة بك، نضع في اعتبارنا واحدة من القواعد الأساسية للاستثمار: أبدا المخاطرة باستثمار الأموال التي لا يمكن أن تخسره. أن يقال، أن تقرر كم من الوقت تريد أن أموالك حبيس الاستثمار الخاص، ويحيط علما السيولة من السوق لذلك الموجود. على سبيل المثال، يمكنك شراء وبيع الأسهم العام في أي لحظة لأن السوق لديها الكثير من المشترين والبائعين على استعداد. وعلى الطرف الآخر، إذا كنت تستثمر أموالك في الأحجار الكريمة والقطع النقدية للتحصيل، والسيارات الكلاسيكية لأن هذه الأسواق لديها أقل النشاط، فإن ذلك يتطلب المزيد من الوقت للاستفادة من الاستثمار الخاص في حال كنت في حاجة الى المال بسرعة. العقارات والشركات المملوكة لها تحديا مماثلا، على الرغم من أنها تجعل لمصادر ضمانات أكثر موثوقية إذا كنت بحاجة إلى أخذ قرض في حالة الطوارئ.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
ربما كنت تعرف مسبقا أنه من المهم أن يكون هناك صندوق للطوارئ. أنت تعرف، والمال الذي يبقي لكم من الدين وعلى الطريق الصحيح، حتى عندما تكون حياة ترميك كيرفبول.
ربما كنت قد سمعت أيضا أن كنت من المفترض أن الحفاظ على هذا المال في حساب التوفير، آمنة وسليمة، بحيث يمكنك أن تكون على يقين انه هناك عندما كنت في حاجة إليها.
وبينما كنت بالتأكيد نريد هذه الأموال لتكون آمنة، وربما الخلل ما لا يقل عن قليلا أن حساب التوفير الخاص بك هو كسب القادم الى لا شيء. بعد كل شيء، كنت قد عملت بجد لتوفير هذا المال، وسيكون من الجميل لو عملت لك كذلك.
لذا فإن السؤال الكبير هو: هل يعقل للاستثمار صندوق الطوارئ الخاص بك؟
يجب أن تكون الإجابة الافتراضية دائما تقريبا لا. الوظيفة الأساسية صندوق الطوارئ الخاص بك هو أن تكون هناك عندما كنت في حاجة إليها، واستثماره تكشف بطبيعتها لك بعض على الأقل مستوى من المخاطر. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك الاحتفاظ بها في التوفير على الانترنت حساب لك أن تحصل على ما لا يقل عن عائد 1٪، وهو بالتأكيد أفضل من لا شيء.
لذلك، خاصة إذا كنت في المراحل الأولى من بناء صندوق الطوارئ الخاص بك، يجب وضعها في حساب التوفير العادي القديم والتوقف عن القلق حيال ذلك.
ولكن هناك بعض حجج قوية لصالح الاستثمار صندوق الطوارئ الخاص بك، وفي هذا المنصب سوف نستكشف لماذا قد ترغب في النظر في ذلك.
السبب # 1: انها لا تزال متاحة
على أقل تقدير، عليك أن تكون قادرا على الوصول إلى صندوق الطوارئ الخاص بك بسرعة إذا دعت الحاجة إلى ذلك.
وبينما كنت قد يفكر عادة من الاستثمار في سياق حسابات التقاعد وجميع القيود المرتبطة بها، والحقيقة هي أن هناك الكثير من الطرق للاستثمار في الطريقة التي تحافظ على أموالك الوصول.
أبسط هو استخدام حساب وساطة منتظم. يمكنك الاستثمار مثلما تفعل في حساب التقاعد، مع المكافأة التي يمكنك سحب بعض أو كل أموالك في أي وقت إذا كان يأتي حالة الطوارئ حتى.
هل يمكن أن تبقى حتى صندوق الطوارئ الخاص بك في الجيش الجمهوري الايرلندي روث، الذي يسمح لك لسحب ما يصل الى المبلغ الذي قد ساهمت في أي وقت ولأي سبب من الأسباب.
خلاصة القول هي أن الاستثمار لا قفل المال تلقائيا بعيدا لفترة طويلة. هناك طرق للاستثمار التي ما زالت تسمح لك للوصول إلى المال بسرعة إذا لزم الأمر.
السبب # 2: عوائد أفضل
في حين لا شيء مضمون، والاستثمار يمنحك فرصة لكسب عوائد أفضل بكثير مما يمكنك الحصول عليها من حساب التوفير.
ركضت بعض الأرقام لمعرفة مدى كبير فرق من شأنه أن يجعل. أنا افترض أنك ساهمت 200 $ لصندوق الطوارئ الخاص بك كل شهر حتى كنت قد أنقذت $ 24،000، وهو ما يكفي لتغطية 6 أشهر من النفقات في 4000 $ شهريا. ثم توليت أنك سوف تكسب 1٪ سنويا في حساب التوفير و 6٪ في حساب الاستثمار. أنا تجاهل الضرائب.
ما وجدته هو أنه بعد 10 سنوات كنت قد $ 5628 أكثر من الاستثمار. بعد 20 سنة سيكون 27481 $ أكثر. وبعد 30 عاما سوف يكون الفرق $ 68438.
الآن، هناك الكثير من الافتراضات هنا، ويضمن شيئا. لكن من الواضح أن الاستثمار يعطي لك الفرصة لينتهي مع الكثير من المال من ابقائها في حساب التوفير.
السبب # 3: احتمالات أفضل للنجاح
واحدة من الأسباب التي ذكرت في كثير من الأحيان ضد الاستثمار صندوق الطوارئ الخاص بك هو خطر انهيار سوق حق كبير عندما كنت في حاجة إلى المال. وهذا بالتأكيد يشكل خطرا.
ولكن الأبحاث الحديثة تشير إلى أن الاستثمار صندوق الطوارئ الخاص بك في الواقع يزيد من احتمال وجود ما يكفي من المال على يد لتغطية حالات الطوارئ. لديهم الكثير من الأرقام والرسوم البيانية لدعم استنتاجاتهم، ولكن جوهر ذلك هو أن حالات الطوارئ الحقيقية نادرة نسبيا، وأن العوائد المرتفعة التي تحصل عليها من استثمار أموالك في الوقت نفسه تجعل من الأرجح أن عليك بما فيه الكفاية ل تغطية تلك الحالات الطارئة عند حدوثها.
وربما هذا هو أقل الواجب التطبيق للعملاء الذين يكسبون أقل من المال، وبالتالي يكون أقل مساحة كبيرة للمناورة لإجراء تعديلات في حالة نفقات غير متوقعة أصغر. ولكن على الأقل من حيث التخطيط لحالات الطوارئ الكبرى، مثل فقدان الوظيفة أو العجز، فإنه على الأقل ممكن أن الاستثمار صندوق الطوارئ الخاص بك يمنحك المزيد من الأمن.
السبب # 4: لديك المال الأخرى
وبالنظر إلى أن حالات الطوارئ الكبيرة نادرة نسبيا، يجب النظر في حقيقة أن الحسابات الأخرى التي تفضل عدم لمس يمكن أن تكون بمثابة خطة احتياطية إذا وجدت نفسك يوما في عاصفة من يحتاجون المال الحق في وسط ركود السوق التي المنضب صندوق الطوارئ المخصص الخاص بك.
على سبيل المثال، في عالم مثالي لك لن أتطرق ك الخاص (401) حتى التقاعد. ولكن إذا كنت لم نواجه حالة طوارئ مالية كبيرة، وهناك أحكام المشقة و مخصصات القروض التي من شأنها أن تسمح لك للوصول إلى المال إذا كنت في حاجة إليها.
وبعبارة أخرى، قد الجانب السلبي للاستثمار صندوق الطوارئ الخاص بك لا يمكن أن يكون الافتقار الكامل للأموال عندما كنت في حاجة إليها. قد يكون مجرد الحاجة إلى الحصول على الأموال كنت تفضل ترك على حاله.
وإذا كان الاتجاه الصعودي هو عوائد أفضل والمزيد من المال، قد يكون هذا الخطر يستحق كل هذا العناء.
السبب # 5: لديك أكثر مما تحتاج
دعنا نقول أنك تحتاج 24،000 $ لصندوق الطوارئ لمدة ستة أشهر. ودعونا نقول أن لديك 50000 $ حتى حفظها خارج حسابات التقاعد.
وهناك قاعدة معقولة من التجربة هو أن نتوقع أن كنت قد تفقد 50٪ من الأموال التي استثمرت في سوق الأسهم في أي سنة معينة. ومن شأن ذلك أن يكون عاما خصوصا سيئة – مثل، 2008-2009 سيئة – لكنه يمكن أن يحدث.
استخدام هذا بحكم التجربة، هل يمكن وضع الخاص بك كامل 50،000 $ في سوق الأسهم ويكون لا يزال على يقين شبه تام من وجود قيمتها ستة أشهر من النفقات من جهة، وحتى خلال انهيار سوق.
حتى إذا كان لديك المزيد من المال على يد من كنت تتوقع الحاجة في حالات الطوارئ، قد تكون قادرة على الاستثمار من دون المخاطرة في الواقع الكثير من أي شيء.
للاستثمار أو عدم الاستثمار؟
مع كل ذلك وقال، هناك الكثير من حجج وجيهة للحفاظ على صندوق الطوارئ الخاص بك في حساب التوفير العادي. انها آمنة، انها مريحة، ويمكنك الحصول على ما لا يقل عن سعر فائدة معقول مع حساب التوفير على الانترنت.
ولكن إذا كنت على استعداد لتكون المغامرة قليلا، وإذا كنت يمكن أن تغطي نفقات أصغر غير النظامية مثل السيارة والمنزل الإصلاحات مع الصناديق الأخرى، قد تكون قادرة على الخروج قبل سواء على المدى القصير وعلى المدى الطويل من خلال الاستثمار صندوق الطوارئ الخاص بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
وفقا لجمعية المصرفيين الأمريكية (ABA)، والغالبية العظمى من المستهلكين الأميركيين لا تدفع أي رسوم المصرفية. هل أنت جزء من هذه المجموعة؟
البنوك لا تزال تكسب الكثير من المال، والرسوم هي مصدر مهم للأرباح. وهذا يعني أن الناس الذين تفعل دفع رسوم تعويض عن الجميع – دفع أحيانا مئات من الدولارات أو أكثر كل عام. إذا كنت تدفع رسوم إلى البنك الذي تتعامل معه، ومعرفة ما هي عليه، ما كنت تكلف لكم، وكيف يمكن وضع حد لتلك التكاليف.
1. رسوم الصيانة
بعض البنوك رسما لمجرد الحصول على حساب. هذه الرسوم الصيانة الشهرية هي ميزة تلقائية، وأنها تعمل ما بين 5 $ و 20 $ في الشهر، وهذا يتوقف على المكان الذي المصرفية وخدمات ما قمت بالتسجيل ل. بالنسبة لمعظم، وهذا النوع من الرسوم أكثر من تلتهم أي اهتمام تكسب على مدار السنة، وحتى قد يكون لديك صعوبة في الحفاظ رصيد حسابك فوق الصفر.
رسوم الصيانة هي سهلة نسبيا لتجنب. يمكنك إما:
استخدام أحد البنوك التي لا تفرض رسوم الصيانة، أو
التأهل للحصول على إعفاء من الرسوم بحيث لا تحصل على فرض رسوم
المصرفية الحرة لا يزال واقعا. بعد الأزمة المالية، قامت البنوك الكبرى الأخبار الكبيرة بقطع الحسابات الجارية مجانية (وزيادة رسوم الصيانة). ومع ذلك، الكثير من البنوك لا تزال توفر فحص المجاني. البنوك على الانترنت هي مصدر السريع والسهل للأعمال المصرفية الحرة، لأنها نادرا ما يكون الحد الأدنى من المتطلبات أو رسوم شهرية. إذا كنت تريد أن فوائد البنوك الطوب وقذائف هاون (فروع البنوك لا تزال مفيدة)، والبحث عن المؤسسات المحلية الصغيرة مثل البنوك الإقليمية. الاتحادات الائتمانية، التي تملكها عملائها، هي أيضا خيار كبير لفحص مجانية.
الإعفاء من الرسوم واضحة إلى حد ما: إذا كنت تلبية معايير معينة، فإن البنك لا تتقاضى رسوم الصيانة. المعايير المشتركة التي تسمح لك لرسوم دودج ما يلي:
(مطلوب أحيانا ما لا يقل عن 500 $ شهريا) إعداد الإيداع المباشر من راتبك في حسابك المصرفي
حفظ رصيد حسابك فوق مستوى معين (1000 $، على سبيل المثال)
الاشتراك في تصريحات رقية
استخدام خدمات مختلفة من نفس البنك (الحصول على قرض عقاري من البنك نفسه حيث يمكنك الاحتفاظ فحص الحساب الخاص بك، على سبيل المثال)
2. صناديق السحب على المكشوف وغير كافية
يمكن أن رسوم السحب على المكشوف والرسوم لعدم كفاية الأموال (أو NSF) تكلف كثيرا أو أكثر من تكاليف الصيانة على مدار السنة. كلما يمر رصيد حسابك منخفضة، وكنت في خطر من دفع هذه الرسوم.
رسوم السحب على المكشوف وغالبا ما تكون حوالي 35 $ لكل معاملة الفاشلة. على سبيل المثال، إذا كان على حسابك $ 1، ولكن كنت تنفق $ 4 مع بطاقة السحب الآلي (وكنت قد وقعت لبرنامج حماية السحب على المكشوف البنك الخاص بك)، عليك دفع $ 35 فقط لاقتراض $ 3. سحب المال من الصراف الآلي بعد ذلك، وكنت قد يواجه تهمة أخرى $ 35.
لحسن الحظ، ورسوم السحب على المكشوف اختيارية. تستخدم البنوك لتوقيع لك لحماية السحب على المكشوف تلقائيا، ولكن الآن عليك أن تختار في هذه الخدمة. في معظم الحالات، وكنت قد وليس فقط انخفضت بطاقتك (ربما يمكنك الدفع نقدا أو بطاقة أخرى، إنقاذ نفسك 35 $). إذا كنت لا ترغب في حماية السحب على المكشوف، فإنه يستحق البحث في الخيارات. وبعض البنوك تحويل الأموال من حساب التوفير الخاص بك لفحص الحساب الخاص بك لمدة 10 $ أو نحو ذلك، ويقدم البعض الآخر خطوط السحب على المكشوف من الائتمان (الذي فرض فائدة على المبلغ الذي “استعارة” بدلا من رسوم سعر ثابت عالية لكل معاملة).
التعطيل ليس كافيا
قد تعتقد أنك في واضحة لو كنت أبدا اختارت في لحماية السحب على المكشوف. ولكن عليك لا تزال تدفع الرسوم في حالة تشغيل رصيد حسابك إلى الصفر، وضرب رسوم حسابك. على سبيل المثال، قد أقامت الرهن العقاري أو التأمين الدفعات التلقائية من فحص الحساب الخاص بك (حتى تسحب الفواتير الخاصة بك الأموال من كل شهر). يتم التعامل مع تلك المدفوعات بشكل مختلف – اختيار من حماية السحب على المكشوف فقط يمنع لكم من الاسراف في الانفاق مع بطاقة الخصم المباشر.
إذا رسم المعاملات رصيد حسابك تحت الصفر، فإن البنك الذي تتعامل معه رسما لعدم كفاية الأموال. هذه الرسوم هي أيضا عادة حوالي 35 $ لكل معاملة الفاشلة.
ما تستطيع فعله
كيف يمكنك تجنب السحب على المكشوف وNSF الرسوم؟ الجواب السهل هو الحفاظ على ما يكفي من المال في حسابك. ولكن من الصعب أن سحب هذا قبالة عندما المال هو ضيق والمعاملات الإلكترونية سحب المال من دون معرفة لكم حول هذا الموضوع.
تتبع كم لديك في حسابك، وحتى وكم كنت سوف يكون في حسابك الاسبوع المقبل. إذا كنت رصيد حسابك بانتظام، عليك أن تعرف المعاملات التي قد ذهبت بالفعل من خلال وتلك التي لا تزال في انتظار. قد تظهر البنك الذي تتعامل معه أن يكون لديك كمية معينة من الأموال المتاحة – ولكن عليك أن تعرف أنه ليس كل من فواتيرها ضربت حسابك بعد.
ومن المفيد أيضا إعداد تنبيهات. يكون لديك البنك النص الذي عند تشغيل رصيد حسابك منخفضة. عليك أن تعرف أن كنت بحاجة إلى تغيير أو إلغاء المدفوعات، أو تحويل الأموال عبر من حساب التوفير.
كشبكة أمان، قد تحتاج أيضا إلى إنشاء خط السحب على المكشوف من الائتمان. ونأمل أن لا تجعل عادة استخدام ، لكنها وسيلة أقل تكلفة لمعالجة الأخطاء في بعض الأحيان.
3. رسوم ATM
رسوم الصراف الآلي هي من بين الرسوم المصرفية أكثر مزعج. معظم الناس لا وميض عندما دفع 10 $ شهريا كرسوم صيانة، لكنهم يكرهون فكرة دفع للحصول على أموالهم من أجهزة الصراف الآلي. هذا الأمر يبدو معقولا تماما: يمكن أن تلك الرسوم بسهولة إضافة ما يصل إلى 5٪ أو 10٪ من إجمالي السحب (أو أكثر).
إذا كنت تستخدم جهاز صراف آلي في كثير من الأحيان، تحتاج إلى وسيلة لتجنب تلك الرسوم. النهج الأفضل هو استخدام أجهزة الصراف الآلي التي يملكها أو التابعة من قبل البنك الذي تتعامل معه. أنك لن تدفع رسوم ATM “الأجانب” البنك الذي تتعامل معه، ولن تدفع رسوم إضافية لمشغل ATM. استخدام التطبيق المحمول البنك الذي تتعامل معه للعثور على أجهزة الصراف الآلي مجانا.
إذا كنت تستخدم التسليف والادخار – حتى الاتحادات الائتمانية الصغيرة – قد يكون لديك المزيد من الوصول إلى أجهزة الصراف الآلي مجانا مما كنت اعتقد. تشارك العديد من الاتحادات الائتمانية في المتفرعة المشتركة. هذا يتيح لك استخدام الخدمات فرع (وأجهزة الصراف الآلي) في الاتحادات الائتمانية المختلفة – وليس فقط الاتحادات الائتمانية الخاصة بك. معرفة ما إذا كان يشارك الاتحاد الائتمان الخاصة بك، ومعرفة أين هي أجهزة الصراف الآلي الأكثر ملاءمة.
4. والقائمة تطول
لقد غطت biggies في العمق، ولكن هناك الكثير من الطرق الأخرى لدفع ثمن الخدمات المصرفية. ترقب لهذه الرسوم.
حوالة مصرفية: تحويلات كبيرة لإرسال الأموال بسرعة، لكنها ليست رخيصة. إذا كنت لا تحتاج حقا لإرسال سلك، وإيجاد طريقة أقل تكلفة لإرسال الأموال الكترونيا.
حساب رسوم إغلاق: البنوك دينغ لك عند إغلاق الحساب بعد فتحه قريبا. إذا كنت قد غيرت رأيك حول أحد البنوك، انتظر على الأقل ثلاثة إلى ستة أشهر قبل أن يغلق الحساب الخاص بك لتجنب الرسوم.
نقل الزائدة: بعض حسابات تحد من عدد الصفقات (وخصوصا نقل من الحساب) يسمح شهريا. حسابات سوق المال، والتي تقدم بعض الفوائد لكلا الحسابات الجارية والادخار، قد تحد لك ثلاثة سحوبات في الشهر. حسابات الادخار، وذلك بسبب تنظيم D، تحد من أنواع معينة من السحب لمدة ستة شهريا. إذا كنت تريد الذهاب لانفاق المال من تلك الحسابات، تخطط للمستقبل ونقل الاموال لفحص الحساب الخاص بك في قطع أكبر.
في وقت مبكر عقوبات الانسحاب: شهادات الإيداع (سي دي) غالبا ما تدفع معدلات فائدة أعلى من حسابات التوفير. المفاضلة؟ تحتاج إلى الالتزام وترك أموالك في الحساب لفترة طويلة. إذا كنت سحب في وقت مبكر، عليك دفع غرامة. لحفظ هذا المال، وانشاء سلم CD بحيث كنت قد حصلت دائما بعض النقود القادمة مجانا أو استخدام CD السائل الذي يسمح للسحب في وقت مبكر.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
