فهم خيارات الجاهزية قبل التقاعد الخاصة بك

إذا كنت ترغب في الحصول حقيقية حول التقاعد، وهناك خطوة أولى سهلة. محاولة واحدة أو أكثر من تلك الآلات الحاسبة استعداد التقاعد التي تظهر لك مدى استعداد كنت في العيش لمدة 20، 30 سنوات أو أكثر على مدخرات التقاعد الحالية.

كانت مفاجأة سارة لي من تجربة جون شوارتز، كاتب مقال نشر مؤخرا في  صحيفة نيويورك تايمز ، التقاعد الواقع هو اللحاق بالركب مع البيانات . حاول شوارتز لمعرفة مدى استعداد للتقاعد كان هو وزوجته، وذلك باستخدام أدوات من SSA.gov والطلائع. والشيء المدهش كيف كان متفائلا كان قطعة. واعترف بأنه لم يعتقد التفكير بما فيه الكفاية للتقاعد، لكنه كان منقذا جيد. وكان هذا الاكتشاف الكبير الذي كان على الطريق الصحيح. هل يمكن أن يشعر راحته. ليس كل واحد منا سوف يكون محظوظا جدا.

في مسح التقاعد الثقة 2014 من قبل معهد أبحاث استحقاقات الموظفين، ذكرت 18 في المئة فقط من العمال الشعور “واثق جدا” سيكون لديهم ما يكفي من المال ليعيش حياة مريحة في التقاعد. إذا كنت في غيرها من 82 في المئة، هناك أشياء يمكنك القيام به. وهذا هو السبب في أنه من المهم استخدام الآلة الحاسبة التي تسمح لك أن ترى ما يحدث عند إجراء تعديلات على المعدل الزمني، ومعدل الادخار، ونمو الاستثمارات والانسحاب. لقد استعملت وأعرب عن تقديره للبساطة الإخلاص في MyPlan لقطة ، والتي يمكن لأي شخص الوصول. قد يكون المسؤول الخاص بك 401k خطة شيئا من هذا القبيل. الشيء المهم هو القدرة على إجراء تغييرات، لأنه إذا كنت غير مستعد للتقاعد، فإن الحل ينطوي على تغيير واحد أو أكثر من العناصر التالية من خطة التقاعد الخاصة بك في حين كنت لا تزال تعمل.

1. حفظ واستثمر أكثر

طريقة واحدة واضحة لتعزيز المدخرات الخاصة بك في المستقبل هو وضع تخصيص جزء أكبر من الراتب الخاص بك للتقاعد.

قد يكون جزءا من المشكلة في الرسائل. خبراء (بما في ذلك تفضلوا بقبول فائق الاحترام) كثيرا ما يوصي إنقاذ 6 في المائة على الأقل من الراتب الخاص بك، لأن هذا هو عادة حول كمية وصاحب العمل المباراة. توصية واضحة هي أن تبدأ في 6 في المئة بهدف زيادة سنويا. واحد مركز للتقاعد وجيزة بحوث وجدت أن يكسب العادي الذي يبدأ إنقاذ في 35 و يتقاعد في 67 احتياجات لإنقاذ 18 في المئة سنويا، على افتراض عودة 4 في المئة. منح، وهذا هو الكثير. ولكن توفير 10 في المئة أو حتى 12 في المئة من الراتب الخاص بك قبل الضرائب يجب أن يكون هدف معقول.

2. زيادة مخاطر الاستثمار الخاص بك

يمكن للأسواق متقلبة أو الانخفاض، تتجه تفعل الأضرار التي لحقت محفظة، ولكن ليس بالضرورة لأن قيمة الاستثمارات الخاصة بك وتنخفض. ماذا يمكن أن يكون أكثر ضررا هو الخوف الذي يحدث أثناء هذه التحولات في السوق، والتي يمكن أن تسبب المستثمرين إلى اتخاذ إجراءات غير ضرورية أو سيئة في الوقت المناسب. يمكن نقل الأموال حول كرد فعل على تحول السوق يكلف المستثمرين المال.

انها مكلفة خصوصا إذا أصبح واحد حتى من المخاطر كاره لنقل كل شيء من السوق أو إلى استثمارات مثل النقدية. ومن المؤكد أن هناك الكثير من المخاطر في القيام بذلك (خطر التضخم، مخاطر أسعار الفائدة ومخاطر طول العمر) كما أن هناك الاستثمار في الأسهم الساخنة. العديد من المستثمرين لديهم الكثير من هذا النوع من المخاطر ولا يكفي خطر نمو حقوق المساهمين في محافظهم الاستثمارية.

هذا لا يعني أن الأسهم الساخنة يجب أن تهيمن على محفظة استثمارية. تذكر، انها كل شيء عن تحقيق التوازن الصحيح والحفاظ على هذا التوازن بغض النظر عن تحركات السوق. إذا كنت قد انحرفت عن الخطة الأصلية الخاصة بك، لقد حان الوقت لإعادة التوازن.

3. العمل لمدة أطول

قد يبدو من المفارقات أن طريقة واحدة لجعل التقاعد أسهل هو أن نستمر في العمل لطالما كنت تستطيع، ولكن هذا الرهان على يقين للقلق المتقاعدين قبل. حتى إذا كنت تختار للعمل ساعات أقل أو التحول إلى مهنة مختلفة، والعمل يعد سيختصر الوقت الذي يتوقع أن يعيش الخروج من الاستثمارات التقاعد الخاص بك، ويسمح لك لمواصلة المساهمة في استثمارات التقاعد لبضع سنوات إضافية.

ويعد وضعك العمل، وزيادة دخلك الضمان الاجتماعي المحتملين، كذلك. الأفراد الذين ينتظرون حتى سن 70 الى المطالبة ويمكن الحصول على أقصى قدر من المنافع التي كانوا مؤهلين. الأزواج، أيضا، أن تنسق عند كل عضو من الزواج سوف يبدأ تدعي الضمان الاجتماعي.

4. قطع الإنفاق في التقاعد

إذا كان لديك للعيش على نصف الراتب الحالي الخاص بك، يمكنك أن تفعل ذلك؟ هذا هو النوع من الأسئلة قبل المتقاعدين يجب أن تسأل نفسها: ما هو الحد الأدنى للمبلغ شهري اللازمة للعيش؟

وبمجرد أن تحدد عددا، وإعطائها في محاولة لمعرفة ما إذا كان عدد واقعي. أنها لا تساعد على تحديد أهداف الدخل التي لا يمكن أن يستمر مع مرور الوقت.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

إذا كنت تفكر في الاعتزال قبل سن 65 عاما، وأنت من المحتمل تحقيق التوازن بين الإثارة من الإمكانيات ما ينتظرنا في حياتك خلال هذه المرحلة الانتقالية كبير مع بعض المخاوف المشروعة. واحدة من تلك المخاوف هو كيفية دفع ثمن واحدة من أكبر النفقات خلال التقاعد الخاص بك سنوات التدريجي من نفقات الرعاية الصحية جيب.

تكلفة الرعاية الصحية هي بالفعل غالية بالنسبة لمعظم الأسر. مع اقتراب التقاعد، فإن التوقعات لا تحصل على أفضل من ذلك بكثير.

في الواقع، وفقا لالإخلاص في المتوسط ​​زوجين يمكن أن نتوقع أن تنفق 275،000 $ في نفقات الرعاية الصحية في جميع أنحاء سنوات تقاعدهم. ويستند هذا الرقم على تقدير 2017 ويمثل زيادة بنسبة 6 في المائة عن العام السابق (260،000 $ في عام 2016).

المشكلة مع هذه الأنواع من التقديرات هي أنها تستند إلى سن التقاعد المتوقع لل65. لذا، ماذا يحدث إذا كنت التقاعد المبكر؟ كما قد يكون متوقعا، وتقاعد قبل سن 65 عاما يمكن أن يزيد كثيرا من تكاليف الرعاية الصحية المتوقعة الخاص بك.

وكم ستكون زيادة تكاليف الرعاية الصحية والتي تقدر بك إذا توقفت قبل استحقاق الرعاية الطبية في سن 65 عاما؟ يمكنك تقدير تكاليف الرعاية الصحية باستخدام هذه الآلة الحاسبة التي تقدمها الرابطة:

الرابطة تكاليف الرعاية الصحية حاسبة

حيث الحصول على تغطية التأمين الصحي

استباقية التخطيط التأمين الصحي ضروري في محاولة لإبقاء تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك منخفضة قدر الإمكان. ومراجعة خيارات التأمين الصحي الخاص بك تساعدك على المضي قدما بثقة مع خططك للتقاعد على شروطكم.

وفيما يلي خيارات التأمين الصحي للموظفين قبول حافزا برنامج التقاعد المبكر:

الحصول على تغطية من خلال الخطة الصحية التي يرعاها أصحاب العمل زوجك. إذا كان زوجك لا تزال تعمل ومؤهلة لتغطية التأمين الصحي من خلال صاحب العمل، قد تكون عملية العثور على بوليصة التأمين احتياطية حل سهل.

وذلك لأن كلما يفقد أحد الزوجين تغطية التأمين الصحي بعد أخذ عرضا التقاعد المبكر يعتبر هذا الحدث المؤهلة لأغراض إضافتها إلى خطة موجودة. تأكد من بدء عملية مناقشة خيارات التقاعد الخاص بك في أقرب وقت ممكن إذا كنت متزوجا حتى تتمكن من تنسيق توقيت عند مغادرة القوى العاملة.

الحصول على الاقتباس تغطية من السوق التأمين الخاص. إذا كنت في صحة جيدة نسبيا، يجب مراجعة الخيارات المتاحة أمامك في السوق التأمين الخاص. في وقت سابق من تاريخ بداية للتقاعد الخاص بك، كلما زاد احتمال أن ينفعك للتسوق في جميع أنحاء لالتأمين المناسب. يقدم السوق التأمين الخاص مجموعة واسعة من خيارات التغطية. لكن خطط الأسرة والتأمين الصحي الفردي قد ينتهي تكلف لكم المزيد من المال. أن يقال، فإنه لا يضر لنلقي نظرة على الخيارات التأمين الخاصة ويتسوق.

يمكنك أن تبدأ المقارنة بين خطط التأمين وأسعار باستخدام السوق الأوروبية. وتشمل بعض الأمثلة من المواقع المفيدة ehealthinsurance.com وgohealthinsurance.com. يتضمن خيار آخر أوصى تعمل مباشرة مع وسيط التأمين. فقط نأخذ في اعتبارنا أنه إذا كنت في نهاية المطاف اتخاذ قرار الحصول على تغطية التأمين الصحي تحت COBRA أو قانون الرعاية بأسعار معقولة، فإنها ما تزال المستحسن يتسوق ومقارنة تكاليف الأقساط والمبالغ التغطية.

استكشاف خيارات التغطية بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA). عندما تخسر الخاص التغطية الذي يوفره صاحب العمل يعتبر هذا الحدث المؤهلة لأغراض الحصول على تغطية تحت ACA. هذا يعني أنه يمكنك الحصول على تغطية خارج فترة التسجيل العادية المفتوحة. للمتقاعدين في وقت مبكر، وهذا مهم يرجع ذلك إلى حقيقة أن والدعم القائم على الدخل المتاحة بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة. اعتمادا على مقدار مبلغ دخل الأسرة الجديد بعد التقاعد المبكر قد تأهل للحصول على دعم من أقساط التأمين. وتستند هذه الإعانات على هاتفك تعديل اجمالي الدخل المعدل خلال العام أن السياسة هي في الواقع. يمكنك أن تبدأ المقارنة بين الخيارات السياسية في ولايتك في  HealthCare.gov . يمكنك أيضا تقدير إذا كنت سوف يتأهل للحصول على إعانات على الدخل باستخدام آلة حاسبة التأمين الصحي السوق المتاحة من خلال مؤسسة أسرة كايسر.

تحقق مع صاحب العمل الحالي أو السابق لمعرفة ما إذا كنت مؤهلا للتغطية الصحية للمتقاعدين. وانخفض سهم المتقاعدين بالتأمين الصحي للمتقاعدين الذي يقدمه صاحب العمل تغطيتها بشكل كبير خلال العقود القليلة الماضية. ووفقا لمؤسسة كايزر كان فقط 16 إلى 25 في المئة من المتقاعدين تغطية الرعاية الصحية التكميلية. إذا كان لديك متقاعد التأمين الصحي المتاحة، ومن المؤكد أن تولي اهتماما لتواريخ الخدمة وشروط السن للتأهل. ومن المهم أيضا لمعرفة كيف تتغير تلك الفوائد مع التقدم في السن.

استخدام COBRA للحفاظ على تغطية مجموعة لمدة 18 شهرا. عندما تتقاعد قد تختار أن تستمر تغطية مجموعتك تحت COBRA لمدة 18 شهرا. ولكن أقساط التأمين الخاصة بك سوف تزيد من المرجح بشكل كبير منذ سوف الآن يكون دفع القسط الكامل بنفسك. سيكون الاستثناء الوحيد هو إذا كان لديك متقاعد الخطة الصحية المتاحة لتعويض تكاليف دولار إذا كان لديك الوصول إلى خطة الصحية للمتقاعدين. نضع في اعتبارنا أنه إذا كان لديك حساب التوفير الصحة، يمكنك استخدام الأموال من HSA لدفع أقساط التأمين لتغطية الرعاية الصحية من خلال استمرار COBRA. صالح اختيار تغطية COBRA هي أن التغطية التأمينية الخاصة بك، وأنك لن تضطر إلى تغيير مقدمي الخدمات. الجانب السلبي هو أن انك تخسر الآن الإعانة على أساس العمل، وسوف تدفع كامل تكلفة قسط التأمين الصحي الخاص بك.

في حال كان لديك حالة موجودة من قبل وسوف يتقاعدون في غضون 18 شهرا من تحويل 65، قد COBRA في نهاية الأمر الخيار الأفضل في هذه الفترة من عدم اليقين. طالما كنت الاستمرار في دفع أقساط التأمين الخاصة بك، سوف تكون قادرة على الحفاظ على تغطية حتى تكون مؤهلة للحصول على الرعاية الطبية. إذا لم يكن لديك حالة موجودة من قبل، واختيار COBRA سوف اعطيكم بعض الوقت الاضافي لمعرفة الخطوات القادمة للتأمين. ومع ذلك، فمن الممكن أن أقل تكلفة باهظة تغطية سيتم العثور عند الحصول على تغطية تحت ACA.

البحث عن عمل بدوام جزئي الذي يوفر الوصول إلى تغطية التأمين الصحي. بعض أرباب العمل أكثر سخاء من غيرها في قسم الفوائد. إذا كنت تفكر في العمل بدوام جزئي خلال التقاعد، قد تكون قادرة على توليد دخل إضافي في حين الحصول على تغطية التأمين الصحي. هل من المرجح أن لا تزال لديها لتغطية كل أو معظم تكلفة التأمين الصحي الخاص بك. ومع ذلك، من خلال المشاركة في خطة المجموعة التي قد يكون الوصول إلى تغطية أشمل. تحقق لمعرفة ما إذا كان أرباب العمل المحتملين في منطقتك توفر تأمين الرعاية الصحية للعاملين بدوام جزئي.

طرق للسيطرة على التكاليف الخاصة بك مستقبل الرعاية الصحية

وإليك بعض الأشياء الأخرى للنظر من شأنها أن تساعد على خفض الخاص بك خارج من جيبه نفقات الرعاية الصحية:

الاستفادة من حساب التوفير الصحة في حين كنت لا تزال تعمل. إذا أنت مغطى بموجب الخطة الصحية للخصم عالية، يمكنك حفظ تكاليف الرعاية الصحية في المستقبل في حساب التوفير الصحة (HSA). حسابات التوفير الصحة هي مفيدة جدا لأنها توفر الإعفاء الضريبي الثلاثي. المال الذي وضعه في مساعدا من المراقبين الصحيين يخفض الدخل الخاضع للضريبة الحالي، وينمو الضرائب المؤجلة، ويخرج من معفاة من الضرائب في الحساب الخاص بك ما دمت استخدامها لتغطية النفقات ذات الصلة بالصحة.

تطوير عادات صحية من شأنها أن تساعد قبل وبعد وصولك إلى التقاعد. تجنب السلوكيات المشكلة مثل التدخين والبدانة يمكن أن تساعدك على تجنب البقاء على الطريق المؤدي إلى التكاليف الحالية والمستقبلية عالية. ومن المهم أيضا أن يصبح المريض على علم بذلك. ووفقا لمقدمي محو الأمية الصحية مثل EdLogics، والتركيز على التعليم لأكثر من 50 الظروف التكلفة العالية بما في ذلك متلازمة التمثيل الغذائي وأمراض القلب، والسكري تساعد على تمكين الأفراد من اتخاذ الإجراءات اللازمة وتحسين حالتهم الصحية والرفاه. كشفت دراسة استقصائية بنك أوف أميركا ميريل لينش أن ما يقرب من ثلثي غير قابلة للحفظ ما يصل في خطط التقاعد الخاصة بهم في العمل بسبب تكاليف الرعاية الصحية. يمكن العادات الصحية الذكية تساعد على الحفاظ على التكاليف الخاصة بك منخفضة خلال التقاعد. ولكن على نمط حياة صحي قد يكون أيضا المفتاح لبناء وأكبر التقاعد عش البيض.

إنشاء خطة الميزانية للتقاعد. خلق تقدير الملعب الاحتياجات حساب نمط حياتك وتريد يمكن أن تساعدك على تقييم كامل احتياجات دخل التقاعد المطلوب بالدولار اليوم. هذا يمكن أيضا أن تكون مفيدة عند دراسة تأثير مختلف النفقات التي قد تتغير بمجرد ترك وظيفتك (أقساط التأمين الصحي، والسفر، الخ).

زيادة الاحتياطيات النقدية الخاصة بك. معظم المخططين الماليين نوصي الحفاظ على الأقل 3-6 أشهر من نفقات المعيشة في صندوق للطوارئ. إذا كنت التقاعد المبكر يجب عليك أن تنظر إنقاذ أكثر من هذا التقدير الملعب. ويمكن بناء المدخرات السائلة على المدى القصير في حسابات مثل حساب التوفير، والتحقق من الفائدة، صندوق سوق المال، والأقراص المدمجة مدة قصيرة أو سندات الخزينة تساعدك على تغطية الحد الأقصى المتوقع الخروج من جيب تكاليف الرعاية الصحية. هذا وفورات إضافية يمكن أيضا أن تكون مفيدة في حفظ ضريبة الدخل الخاص بك عند أدنى مستوى ممكن. تستند إعانات التأمين الصحي على الدخل الإجمالي المعدل تعديل لسنة كنت تريد التغطية.

استخدام تقنيات التخطيط ضريبة الدخل الذكية للحفاظ على تكاليف الأقساط الخاصة بك منخفضة. كنت على الأرجح لن يتقاعد قبل أولا وضع خطة الدخل الأساسية. وبالمثل، تحتاج إلى وجود خطة الضرائب الأساسية لمساعدتك على معرفة السبل لهيكلة دخل التقاعد الخاص بك بطريقة ذكية الضرائب. للمتقاعدين مطلع الاعتماد على إمكانية التأمين مضمونة من خلال السوق الرعاية الصحية، ويمكن التخطيط الضريبي يساعد أيضا على خفض أقساط التأمين الخاصة بك. الدخل المعفاة من الضرائب من روث 401 (ك)، روث الجيش الجمهوري الايرلندي، أو HSA يمكن أن يكون جزءا قيما من الخطة الضريبية الخاصة بك. كما ذكر سابقا، فإن الدعم ACA التأمين الدخل القائم للسنة قسط الحالي. التخطيط الضريبي الفعال يمكن أن تساعدك على تحقيق أهداف حساب نمط الحياة مع التقليل من تكاليف التأمين الصحي.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

هو التقاعد الأموات؟ انها مسألة مخيفة، وخاصة إذا كنت تعمل حاليا جاهدة مع آمال الركل الظهر، والاسترخاء والاستمتاع وقضاء الوقت في أي مكان ولكن مكتب يوم واحد. لكننا نعتقد أن الجواب هو نعم، والتقاعد التقليدي  و  يذهب بعيدا حتى لو أنها لم توفي بها تماما تماما حتى الآن.

قبل البدء القلق كثيرا، وحقيقة أن نفكر التقاعد كما نعرفه هو شيء من الماضي ليس بالضرورة أمرا سيئا. لفهم ذلك، مجرد النظر من أين جاءت الفكرة التقليدية للتقاعد من في المقام الأول.

يمكنك البدء في معرفة السبب التقاعد التقليدي لم يعد يعمل للموظفين اليوم والعمال. خطط التقاعد وقدم في نهاية المطاف وسيلة ل(401) ق أن الموظفين بحاجة إلى المساهمة في تمويل وأنفسهم والعديد من  اليوم  الموظفين لم يكن لديك حتى الوصول إلى تلك الخطط. في الواقع، فقط 14٪ من أرباب العمل تقديم 401 (ك) خطط أو تخطيط تشاركي للموظفين.

وهذا يعني أن الناس على نحو متزايد مسؤولة عن تكاليف التقاعد الخاصة بهم، والتي من المرجح أن تمتد لعدة عقود. يمكن أن يتقاعد في 65 اليوم يعني صندوق التقاعد الخاص بك أو عش البيض يجب أن تغطي 30 عاما من نفقات المعيشة كل هذه العوامل يجعل من مهمة أكثر تكلفة بكثير مما كانت عليه من قبل.

هذا الأمر يبدو معقولا تماما عند النظر في الواقع ما يبدو التقاعد مثل يوم لآخر. فكرة وضع قدميك وعدم القيام بأي شيء يبدو كبيرا  عندما كنت في خضم الوظيفي، والمسؤوليات العائلية الخاصة بك وغيرها إلى دوس التي تركض ميل دقيقة في الوقت الحالي. ولكن هو وجود مكان يذهبون إليه، على أن تفعل شيئا، وليس لأحد أن يتحدث حقا  أن يستأنف إذا كنت تفعل ذلك يوما بعد يوم؟

إما متطرفة – سواء كنت تقوم بتشغيل نفسك خشنة مع العمل اليوم أو الجلوس حول عدم وجود العمل للقيام به على الإطلاق في المستقبل – ليست مواتية لسعادتنا والصحة. إذن ما هو الحل؟

هذا لا يعني أنها تبقي عملهم نفسها، بدوام كامل العمل حتى نهاية الوقت. ولكن لأنها عملت بجد لبناء مدخرات التقاعد والثروة على مر سنوات عملهم، وأنهم الآن مجانا لاستكشاف غيرها من الأنشطة والوظائف والمناصب دون الحاجة إلى القلق بشأن العدد على راتب من عملها. في الواقع، ونحن نرى بالفعل أن يحدث مع العملاء الذين يبدأون مهنة الظهور، والعمل بدوام كامل أو جزئي في الحقول التي دائما مهتمة لهم ولكن كانت دائما خارج حياتهم المهنية المعمول بها. تبدأ الآخرين الشركات أو إيجاد سبل لنقد هواياتهم البقاء انخراطا ونشطة.

ونحن نرى الناس تأخذ “التقاعد مصغرة” أو “التقاعد المتداول. وقال” انهم لم تعد تعمل حتى يوم معين، الإقلاع عن التدخين وأبدا التقاط وظيفة أو دور آخر مرة أخرى. لأنها تدخل هذه المرحلة الجديدة في الحياة، فإنها ببساطة تغيير ما تريد القيام به. وانهم حر في أن يفعل ذلك لأنه، مرة أخرى، إلا أنها بالفعل عمل الادخار والاستثمار من أجل المستقبل.

حتى انهم لم تعد تعتمد على جعل مبلغ معين من المال، الذي يحرر لهم لمتابعة الفرص التي التقاط اهتمامهم أو الخيال، حتى لو أنها لا تأتي مع راتب كبير يحتاجونه خلال سنوات عملهم. القيام التقاعد بهذه الطريقة يعني أنك لا تزال خالية من طحن 9 إلى 5 ولكن بدلا من الانتقال إلى الحياة الهادئة المستقرة، والتي لا تزال تشارك في العواطف والمصالح الخاصة بك.

إنها فائدة للصحة العقلية والجسدية. ويمكن أيضا تعزيز الوضع المالي الخاص بك أيضا. الاتجاه الصاعد الآخر من الاستمرار في القيام ببعض النوع من العمل هو أنه يجمع في نوع من الدخل. يمكن أن تخفف من الضغط الشديد على حفظ كل قرش ستحتاج في “التقاعد” قبل ان تحصل هناك، ويوفر لك المزيد من الخيارات والحرية بمجرد الانتقال إلى هذه المرحلة من الحياة.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

كل متقاعد القادم يريد أن يعرف متى أموالهم ستستمر في التقاعد. من أجل التوصل إلى إجابة، تحتاج إلى معالجة كافة العناصر السبعة في هذه القائمة.

1. معدل العائد

أول من البنود السبعة هو معدل العائد الذي تجنيه.

فإن معدل العائد الذي تجنيه على المدخرات والاستثمارات يكون لها تأثير كبير على متى يستمر أموالك. كانت هناك فترات طويلة من الزمن حيث حققت استثمارات آمنة (مثل الأقراص المدمجة والسندات الحكومية) سعر الفائدة لائق، وفترات من الزمن (مثل الآن) حيث أسعار الفائدة منخفضة جدا. الشيء نفسه مع الأسهم. كانت هناك عقود حيث قدمت أسهم عوائد متميزة، وعقود حيث كانت العائدات تقريبا نفس ما ستحصل عليه لو كنت عالقة مع استثمارات آمنة. ليس هناك طريقة لمعرفة بالضبط ما معدل العائد سوف تكسب على أموالك في التقاعد.

مستندة نجاح خطتك فقط على متوسط ​​العائدات ليست فكرة جيدة. في المتوسط ​​يعني نصف الوقت كنت قد حصل شيء أقل من المتوسط.

ما يجب القيام به:  تحقق من العوائد التاريخية من خلال النظر في كل حالة أفضل وأسوأ النتائج القضية. بعض فترات زمنية مدتها 20 عاما تبدو كبيرة. الاخرين لا يفعلون. يجب عليك التأكد من خطتك تعمل حتى إذا كنت تحصل على النتيجة التي هي أقل من المتوسط. ثم يمكنك تشغيل سيناريوهات تبين لك خيارات مختلفة حتى تعرف ما يجب ضبط في خطتك (مثل الإنفاق) إذا توقفت في فترة زمنية من شأنها أن توفر أقل من متوسط العائدات.

2. تسلسل عودة

عندما كنت تأخذ المال من الحسابات، وتسلسل العودة، أو الترتيب الذي تواجه العودة، المسائل. ويشار إلى هذا على أنه خطر التسلسل. على سبيل المثال، افترض أن 5 إلى 10 سنوات الأولى من التقاعد الخاص بك عن الاستثمارات الخاصة بك بشكل جيد بسبب، وحتى لا يكون لديك فقط المبلغ الذي تحتاجه لسحب، ولكن بالإضافة ينمو رصيدك الرئيسي. في هذه الحالة، فرصك للنفاد المال تنخفض. من ناحية أخرى، إذا الاستثمارات الخاصة بك تفعل سيئة بك أول بضع سنوات من التقاعد، قد تحتاج إلى قضاء بعض من رأس المال لتغطية نفقات المعيشة الخاصة بك. سيكون من الصعب على الاستثمارات الخاصة بك لاسترداد عند تلك النقطة.

ما يجب عمله:  اختبار خطة على مدى العديد من النتائج المحتملة. إذا كان تسلسل الفقراء من عوائد يحدث في التقاعد المبكر، وتخطط لجعل التعديل النزولي للإنفاق وأسلوب حياتك للتأكد يدوم المال على مدار سنوات التقاعد الخاص بك.

3. كم أنت تسحب

تستند خطط التقاعد التقليدية على ما يسمى معدل الانسحاب. على سبيل المثال، إذا كان لديك 100000 $ وإخراج 5000 $ سنويا، ومعدل السحب هو خمسة في المئة. وقد تم ذلك وهناك الكثير من الأبحاث على ما يسمى معدل انسحاب المستدام؛ يعني كم يمكنك الانسحاب من دون نفاد المال على حياتك. دراسات مختلفة وضعت هذا العدد في أي مكان من نحو ثلاثة في المئة الى نحو ستة في المئة سنويا، وهذا يتوقف على كيفية استثمرت أموالك، ما الأفق الزمني الذي تريد التخطيط ل(30 عاما مقابل 40 عاما على سبيل المثال) وكيف (أو إذا) التي زيادة السحب للحصول على التضخم.

ما يجب القيام به:  وضع خطة تقوم بحساب معدل الانسحاب المرتقب الخاص بك لا السنة الوحيدة بعد سنة، ولكن أيضا يقاس على مدى لكم كامل الأفق وقت التقاعد. اعتمادا على عندما يبدأ الضمان الاجتماعي والمعاشات، قد يكون هناك بعض سنوات حيث كنت في حاجة إلى سحب أكثر من غيرها. هذا هو موافق طالما أنها تعمل عند عرضها في سياق خطة متعددة السنوات.

4. كيف انك تنفق الكثير – وعندما كنت تنفق عليه

واحدة من أكبر الأخطاء التقاعد أرى جعل الناس تقدير غير دقيق ما سوف تنفق في التقاعد. الناس ينسون أن كل بضع سنوات قد تكبد نفقات إصلاح المنزل. ينسون ضرورة شراء سيارة جديدة بين الحين والآخر. ينسون أيضا لوضع نفقات الرعاية الصحية الرئيسية في ميزانياتها.

خطأ شعب آخر تجعل. تنفق أكثر عندما الاستثمارات بشكل جيد في وقت مبكر. عند التقاعد، إذا كانت الاستثمارات أداء جيدا جدا على أول بضع سنوات من التقاعد فمن السهل أن نفترض أن يعني أنك يمكن أن تنفق المكاسب الزائدة. أنها لا تعمل بالضرورة على هذا النحو. في وقت مبكر يجب مخبأة عوائد كبيرة على مضيفه يحتمل دعم العوائد الضعيفة التي قد تحدث في وقت لاحق. خلاصة القول: إذا سحب أكثر من اللازم في وقت قريب جدا فإنه قد يعني أن 10 إلى 15 سنة على الطريق وخطة التقاعد الخاصة بك أن تكون في ورطة.

ما يجب القيام به:  إنشاء ميزانية التقاعد والإسقاط من درب المستقبل حساباتك متابعة. ثم مراقبة الوضع التقاعد الخاص بالمقارنة مع التوقعات الخاصة بك. إذا أظهرت خطتك أن يكون لديك فائض، وعندها فقط يمكن أن تنفق أكثر من ذلك بقليل.

5. التضخم

لا شك في ذلك، وتكاليف الاشياء أكثر الآن مما كان عليه قبل عشرين عاما. التضخم هو حقيقي. ولكن كم من أثر فإنه يكون على مدة أموالك في التقاعد؟ ربما ليست كبيرة كما من تأثير كما قد يتصور البعض. وتبين البحوث من الناس تصل إلى سنوات لاحقة التقاعد (سن 75 +) إنفاقهم يميل إلى إبطاء بطريقة إزاحة ارتفاع الأسعار. على وجه الخصوص، والإنفاق على السفر، والتسوق وتناول الطعام في الخارج تنخفض.

ولقد ثبت أن التضخم سيكون له تأثير أقل على الأسر ذات الدخل المرتفع لأنها تنفق المزيد من المال على غير الضروريات، وبالتالي يكون “كومبارس” التي يمكن أن تعطى حتى إذا كانت معدلات التضخم الحصول عالية.

التضخم له تأثير أكبر على الأسر ذات الدخل المنخفض. لديك لتناول الطعام، وتستهلك الطاقة وشراء الضروريات الأساسية. عندما ترتفع أسعار هذه البنود الأسر ذات الدخل المنخفض لا تملك أشياء أخرى في ميزانياتها يتمكنوا من قطع. لديهم لايجاد وسيلة لتغطية الضروريات.

ما يجب القيام به:  رصد احتياجات الإنفاق والسحب على سنة أساس كل عام وإجراء التعديلات حسب الضرورة. إذا كنت من الأسر ذات الدخل المنخفض، والنظر في الاستثمار في منزل كفاءة في استخدام الطاقة، بدءا حديقة والعيش في مكان ما مع سهولة الوصول إلى وسائل النقل العام.

6. مصاريف الرعاية الصحية

الرعاية الصحية في التقاعد ليست مجانية. سوف ميديكير تغطية بعض النفقات الطبية الخاصة بك – ولكن بالتأكيد ليس كل شيء. في المتوسط، ونتوقع الرعاية الصحية لتغطية نحو 50 في المئة من النفقات المتعلقة بالصحة سوف تتكبدها في التقاعد. يمكن المتقاعدين ذوي الدخل المنخفض ويتوقع أن تنفق ما يقرب من 30 في المئة من نفقات المعيشة في التقاعد على البنود المتعلقة بالرعاية الصحية.

تأتي هذه التقديرات من النظر إلى مجموع الصحية النفقات المتعلقة الرعاية التي تشمل أقساط الرعاية الطبية الجزء B، سياسة Medigap أو خطة ميزة الرعاية الصحية، فضلا عن ويدفع المشترك وزيارات الطبيب، والعمل في المعمل، والوصفات الطبية، والمال لعقد جلسات استماع، طب الأسنان و العناية بالرؤيا.

ما يجب القيام به:  خذ وقتا لتقدير تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك في التقاعد. فمن الأفضل أن نفترض أنها ستكون عالية وأنه سيكون لديك لقضاء الكامل للخصم كل عام. إذا كنت لا تتحمل حساب، ثم أنت حر في إنفاق المال على شيء آخر. التخطيط بهذه الطريقة يترك لك مجالا للإضافات. هو أفضل بكثير من الخروج قصيرة.

7. كيف طويل أنت تعيش

في المتوسط ​​يمكنك أن تتوقع أن يعيش لديك منتصف 80. ولكن تذكر، لا أحد متوسط. نصف الشعب يعيش أطول من المتوسط. أحيانا أطول من ذلك بكثير. فمن الأفضل لبناء خطتك على افتراض انك تعيش أطول من المتوسط.

إذا كنت متزوجا، لديك لحساب طول العمر المحتمل لأي واحد منكم يجب أن يعيش أطول بدلا من النظر إلى الأشياء كما لو كنت واحد. إذا كان لديك فارق السن يجب أن نفكر في متوسط ​​العمر المتوقع للأصغر سنا من اثنين من أنت. يحتاج يعد المال التقاعد الخاص بك إلى آخر، وأكثر حذرا عليك أن تكون حول مراقبة ذلك للتأكد من أنك على المسار الصحيح.

ما يجب القيام به:  تقدير العمر المتوقع وتشكيل إسقاط التقاعد، وهو جدول زمني سنة بعد سنة الإيرادات والمصروفات. تمديد هذا الجدول الزمني إلى حوالي سن 90.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

كنت تريد أن يكون ما يكفي من المال للعيش بشكل مريح ليس فقط عند التقاعد، ولكن أكثر قليلا. ربما تريد ما يكفي من السفر، وبدء هذا العمل الجانب الذي تحدث دائما عن أو شراء منزل أحلامك منذ سيكون لديك الوقت لتستمتع به. مهما كانت أحلام التقاعد الخاصة بك، وتعظيم الدخل التقاعد الخاص بك يمكن أن تساعد.

وهنا بعض الطرق لفعل ذلك.

بدء الادخار في أقرب وقت ممكن

كنت قد سمعت لا شك فيه من فوائد الفائدة المركبة. وكلما كنت بدء الادخار، وكلما كنت بدء كسب الفائدة وعاجلا أن الفائدة يمكن أن تبدأ المركبة. سنتين فرقا، ولكن خمس أو 10 سنوات فرقا كبيرا في المبلغ الذي ينتهي مع عند التقاعد.

لذلك حتى لو كنت على ميزانية ضيقة، تبدأ بإخفاء على الأقل قليلا من بعيدا في حساب التقاعد. يكون ذلك خصمها تلقائيا من الراتب الخاص بك، لذلك كنت لا يميل لقضاء عليه. كنت الاستثمار في مستقبلكم.

بدء الادخار مع مبلغ مقطوع

هذا هو واحد ليس من الممكن دائما، ولكن إذا كنت يحدث لديها مبلغ مقطوع لطيفة من المال يأتي في يدك، والنظر في استخدامه كأساس لصندوق التقاعد الخاص بك. تخرج وحفلات الزفاف غالبا ما تؤدي إلى الهدايا النقدية، وذلك باستخدام هذه كما البذور من حساب التقاعد الخاص بك لزيادة الفائدة المركبة والعودة أكبر عند التقاعد.

معرفة أي حساب IRA يعمل لديك وتجنب الحصول على إرهاقها

فرد حسابات التقاعد (IRA) مساعدة أن المتقاعدين إلى المساهمة في مستقبلهم، ووضع المال بعيدا في استثمارات مختلفة في حين يجري أيضا أدوات مفيدة لإدارة الضرائب.

في الحمراء الأكثر شيوعا هما الحمراء التقليدية وروث، وأحد الاختلافات الأكثر أهمية هو كيف ضريبة المساهمات والتوزيع. على سبيل المثال، إذا كان شخص و(أ) هو في أدنى شريحة ضريبية في التقاعد من قبل، وقال انه ربما ينبغي استخدام الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، والذي يسمح بعض المساهمات خصم الضريبة والتوزيعات الضرائب على الدخل العادي.

الحصول على مطابقة الاشتراكات

وهناك نوعان من الحمراء، المبسطة الموظف التقاعد (SEP-IRA) وخطة المباراة وفورات الحوافز للموظفين (SIMPLE-IRA)، يسمح أرباب العمل للمساهمة في الحمراء موظف. ومن الواضح أن وجود مساهمة إضافية أو مطابقة لIRA الخاص بك سوف تزيد من قيمة، لذلك تأكد من أن تسأل صاحب العمل للقيام بذلك.

التحدث إلى برو

انها فكرة جيدة لإجراء البحوث الخاصة بك، وتثقيف نفسك على ما تبذلونه من الخيارات واتخاذ قرارات واعية، ولكن يمكنك أيضا الحصول على مساعدة متقدمة من المهنية المالية التي تركز على التخطيط والادخار للتقاعد التعليمية والوظيفية.

الحصول على أقصى استفادة من المستشار المالي عن طريق القيام بأداء واجبك أولا. تعال إلى الاجتماع مع بعض فهم أساسي من الخيارات والأهداف المالية الخاصة بك وأسئلة محددة حول أفضل السبل لتحقيق تلك الأهداف. مع نظرة مستشار الخاص والاستخبارات الخاصة بك، عليك أن تكون قادرا على العثور على أفضل الاستراتيجيات لتحقيق أقصى قدر من دخل التقاعد الخاص بك.

ننظر خارج الصندوق

لا تخافوا للنظر في خيارات أخرى لرفع وتوفير دخل التقاعد الخاص بك. يمكنك الاستثمار في العقارات، وأصبح المشروع الرأسمالي، ورفع الفائدة عن طريق إقراض المال الخاص بك، أو الاستثمار في العناصر التي لها قيمة ملموسة من أجل أن تنمو دخل التقاعد الخاص بك.

وأصبح أفضل شيء نفعله نشط في الإشراف على كيفية نمو دخل التقاعد الخاص بك. السلبية هو القاتل. الحصول على المهتمين، الانخراط، تثقيف نفسك والبدء في إدارة مستقبلك الآن.

الخط السفلي

وجود ما يكفي من المال للعيش بشكل مريح عند التقاعد لا يكفي بالنسبة لمعظم الناس. ومن المهم أيضا أن يكون قليلا اضافية حتى تتمكن من تحقيق بعض الأحلام طويلة حياتك مثل السفر عند التقاعد. سواء كان ذلك الحصول على المشورة من مؤيد أو توفير وقت سابق، وهناك العديد من الطرق البسيطة للتأكد من أنك على استعداد عند التقاعد.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.