إذا قمت بحفظ بانتظام للتقاعد، ووضع جزء من راتبك أو الأرباح السنوية إلى حساب الاستثمار الضرائب المؤجلة مثل حساب التقاعد 401K أو الفردي، في نهاية حياتك المهنية يجب أن يكون لديك مجموعة كبيرة يمكن من خلالها رسم الدخل. ولكن المال قد يعيش في العديد من الاستثمارات المختلفة، التي عقدت في إطار حسابات مختلفة. فإنه ليس من غير المألوف لديك عدة حسابات التقاعد بإعفاءات ضريبية، جنبا إلى جنب مع حسابات الاستثمار الخاضع للضريبة واحدة أكثر أيضا.
قد يكون بالفعل على دراية مفهوم هام من توزيع الأصول. الالتفات الى الأصول الخاصة بك موقع لا يقل أهمية. كيف ومتى كنت تأخذ التوزيعات من كل حساب سيؤثر الضرائب الخاصة بك والتخطيط الدخل. إليك ما يجب التفكير عند التنصت مدخرات التقاعد الخاصة بك يمثل الدخل.
تخطط لاتخاذ مجموعة نسبة كل عام
المتقاعدين الذين وضعوا معدل منضبطة الانسحاب يمكن أن تجعل مدخراتهم تستمر لفترة أطول. يوصي الخبراء التقاعد عموما معدل توزيع حوالي 4 في المئة سنويا، ويعدل عن التضخم. يمكنك استخدام الآلة الحاسبة لمعرفة ما أن 4 في المئة ستبدو من حساباتك. قد يكون من الضروري لضبط معدل الانسحاب في مرحلة ما. تختلف الآراء حول المرونة انسحاب السنوية في حدود 3٪ إلى 7٪.
أولويات بعض الحسابات
الترتيب الذي يبدأ أخذ المال من حسابات مختلفة وتعتمد في الغالب على الضرائب.
الحسابات الخاضعة للضريبة الحصول على استغلالها أولا. وتشمل هذه الحسابات الوساطة والمحافظ الاستثمارية الموروثة، وأي الحساب الذي دفع الأرباح الخاضعة للضريبة. ترك المال الضرائب المؤجلة يضاعف لأطول فترة ممكنة.
تلك الحمراء الضرائب المؤجلة و 401 (ك) ق هي حسابات لسحب من القادم. يمكن للمستثمرين البدء في اتخاذ التوزيعات من هذه الحسابات ابتداء من سن 59 1/2.
إذا كنت تفضل الانتظار، لديك حتى سن 70 1/2 قبل هل هناك حاجة للبدء في اتخاذ التوزيعات. يغيب عن توزيع المطلوبة، ويمكن أن ندين عقوبة من 50 في المئة من المبلغ الذي كان ينبغي توزيعها. بالإضافة إلى الضرائب عليك أن تدفع للانسحاب أنك مضطرة لاتخاذ. أوتش. لا تستحق المجازفة.
الحساب الختامي لمسة حساب معفاة من الضرائب مثل الجيش الجمهوري الايرلندي روث، روث 401K، أو حساب التوفير الصحة (HSA). هذه الحسابات لا تخضع لقواعد التوزيع المطلوبة، بغض النظر عن العمر. (ويستثنى من ذلك إذا كنت ميتا، ثم لا بد من التوزيع الكامل.) وحتى ذلك الحين، يمكن للاستثمارات في روث تتراكم المكاسب معفاة من الضرائب.
أتمتة دفعات
بعض خطط العمل والشركات الاستثمارية توفر الأموال التي سوف أتمتة دفعات التقاعد بالنسبة لك. ومن الأمثلة على صندوق تعويضات تمكن الطليعة، والذي يهدف إلى تحقيق التوازن بين النمو ودفع تعويضات معدل الرئيسي لتحقيق وفورات الأخير الخاص بك. الأصول غير الموزعة ضمن هذه الأموال يمكن أن تنتقل إلى الزوج الباقي على قيد الحياة أو غيرهم من المستفيدين. التحقق من الخيارات التي لديك (ك) المسؤول 401 أو عن طريق البنك أو الوساطة المقدمة لمعرفة ما إذا كان هناك خطة أن يجعل دفعات من السهل بالنسبة لك.
حماية ضد عدم اليقين الدخل
للمتقاعدين أو ما قبل المتقاعدين الذين يشعرون بالقلق من نفاد المال، وبعض المستشارين الماليين يوصي بشراء سنوي أو الدخل المعاش فوري لتغطية النفقات الأساسية. القسط السنوي هو نوع من التأمين. في الأساس، فإن المستثمر يتداول مبلغ مقطوع لضمان الدخل من أجل الحياة. إذا كنت تعيش 30 أو 40 عاما في التقاعد، انها صفقة كبيرة بالنسبة لك. إذا كنت تعيش بضع سنوات فقط، انها صفقة أفضل لشركة التأمين. وتشمل بعض المعاشات فوائد الناجين التي تغطي الزوج بعد المعاش حامل قد مات، ولكن قد تدفع أكثر قليلا لهذا الخيار. هل يمكن أن لا تستثمر بشكل أفضل في السوق من خلال صندوق منخفضة التكلفة أو ETF؟ يمكن. ولكن عندما أخرى روافد الدخل المضمون ليست هناك سنوي يمكن أن تساعد على توفير بعض راحة البال التي تغطي الأساسيات.
وبطبيعة الحال، هذا هو مجرد غيض من فيض من حيث ما يجب التفكير عند التخطيط لدخل التقاعد. تذكر أن تنظر مصادر أخرى للدخل مضمونة، مثل الضمان الاجتماعي، والمدفوعات السنوية أو الدخل من المعاش التقاعدي عند حساب احتياجات التوزيع حسابك.
يتم توفير محتوى هذا الموقع لأغراض المعلومات ومناقشة فقط. وليس المقصود أن يكون المشورة المالية والمهنية لا ينبغي أن يكون الأساس الوحيد لاتخاذ قرارات الاستثمار أو التخطيط الضريبي. تحت أي ظرف من الظروف لا تمثل هذه المعلومات توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
في حين أن العديد منا أود أن أعتقد أننا الخالد، نكتة قديمة هي أن اثنين فقط من الأشياء في الحياة هي بالتأكيد: الموت والضرائب. ليس فقط لأنه من المهم أن يكون لديك خطة موضوعة في حال من غير المحتمل مماتك – يجب عليك أيضا تنفيذ الخطة الخاصة بك وتأكد من الآخرين يعرفون ذلك وفهم رغباتك. وكما يقول الاقتباس الشهير بنجامين فرانكلين، “من خلال فشلها في إعداد، كنت تستعد للفشل.”
المغني الأسطوري توفي الأمير وصية – مما أدى إلى معركة طويلة بين الأقارب لتحديد الذي ورث ثروته الهائلة. إذا كنت قد ماطلت في تحديد من يرث العقارات الخاصة بك، وهذه المادة سوف تساعدك على الحصول على الذهاب في الاتجاه الصحيح.
1. هل لأصناف المخزون البدني
لبدء الامور، تمر داخل وخارج منزلك وتقديم قائمة من جميع العناصر بقيمة 100 $ أو أكثر. ومن الأمثلة على ذلك المنزل نفسه، وأجهزة التلفزيون، والمجوهرات، والمقتنيات، والمركبات، والبنادق، أجهزة الكمبيوتر / أجهزة الكمبيوتر المحمولة، جزازة العشب، والأدوات الكهربائية وهلم جرا.
2. اتبع مع أصناف المخزون غير المادي
بعد ذلك، البدء في إضافة أصول غير المادية الخاصة بك. وتشمل هذه الأشياء التي تملك على الورق أو غيرها من الاستحقاقات التي تستند إلى موتك. وتشمل البنود المدرجة هنا: حسابات الوساطة، 401K خطط والأصول الجيش الجمهوري الايرلندي، والحسابات المصرفية، بوالص التأمين على الحياة، وALL غيرها من وثائق التأمين القائمة مثل الرعاية الطويلة الأجل، وأصحاب المنازل، والسيارات، والعجز، والصحة وهلم جرا.
3. قم بتجميع قائمة بطاقات الائتمان والديون
هنا سوف تجعل قائمة منفصلة لبطاقات الائتمان مفتوحة والديون الأخرى. وينبغي أن تشمل كل شيء مثل قروض السيارات والقروض العقارية القائمة وخطوط الائتمان البيت الانصاف، وبطاقات الائتمان المفتوح مع وبدون أرصدة، وأية ديون أخرى قد مدين. ومن الممارسات الجيدة لتشغيل حرية تقرير الائتمان مرة واحدة في السنة على الأقل. وسيحدد أي بطاقات الائتمان قد نسوا لديك.
4. تقديم قائمة منظمة وعضوية الخيرية
إذا كنت تنتمي إلى بعض المنظمات مثل الرابطة، والفيلق الأمريكي وجمعيات المحاربين القدماء، AAA نادي السيارات، كلية الخريجون، وما إلى ذلك، يجب تقديم قائمة من هذه. تتضمن أي المنظمات الخيرية الأخرى التي تدعم بفخر أو تقديم التبرعات ل. في بعض الحالات، فإن العديد من هذه المنظمات لها فوائد التأمين على الحياة عرضي (دون أي تكلفة) على أعضائها والمستفيدين الخاص بك قد يكون مؤهلا. كما انها فكرة جيدة للسماح مستفيدين معرفة أي المنظمات الخيرية هي قريبة من قلبك.
5. إرسال نسخة من قائمة الأصول الخاصة بك لديك مدير العقارية
عندما يتم الانتهاء من القوائم الخاصة بك، يجب أن تعود والتوقيع عليها وجعل لا يقل عن ثلاث نسخ. وينبغي إيلاء الأصلي لمدير العقارات الخاصة بك (سنتحدث عنه أو عنها لاحقا في المقالة). وينبغي إيلاء النسخة الثانية لزوجتك (إذا كنت متزوجا) وتوضع في صندوق ودائع آمن. حافظ على آخر نسخة لنفسك في مكان آمن.
6. مراجعة IRA، 401 (ك) وحسابات التقاعد الأخرى
الحسابات والسياسات التي تقوم قائمة التسميات المستفيد تمر عبر “عقد” لذلك الشخص أو الكيان المدرجة في مماتك. بغض النظر عن كيفية إدراج هذه الحسابات / السياسات في الإرادة أو الثقة بك، لا يهم لأن المستفيد سرد سوف الأسبقية. الاتصال بفريق خدمة العملاء أو المسؤول خطة للحصول على قائمة الحالية الخاصة بك اختيار المستفيدين لكل حساب. استعراض كل هذه الحسابات للتأكد من يتم سرد المستفيدين بالضبط ما تريد.
7. قم بتحديث التأمين والمعاشات حياتك
والتأمين على الحياة والمعاشات يمر عقد كذلك، لذلك فمن المهم بنفس القدر أن تتصل جميع شركات التأمين على الحياة حيث يمكنك الحفاظ على سياسات لضمان أن المستفيدين بك مدرجة بشكل صحيح.
8. تعيين TOD تسميات
TOD لتقف على نقل على الموت. العديد من الحسابات مثل مصرف الادخار، وحسابات CD وحسابات الوساطة الفردية وprobated دون داع كل يوم. الوصايا هي عملية محكمة يمكن تجنبها يتم من خلالها توزيع الأصول للتعليمات المحكمة، والتي يمكن أن يكون مكلفا. العديد من الحسابات المذكورة أعلاه يمكن إعدادها مع ميزة نقل على الموت لتجنب عملية الوصايا. الاتصال خادم أو المصرف لوضع هذا الأمر على حساباتك.
9. اختيار مدير العقارية المسؤول
سوف المسؤول العقارات الخاصة بك أن تكون مسؤولة عن إتباع قواعد إرادتك في حالة الوفاة. ومن المهم أن تختار أي فرد من هو المسؤول وفي حالة عقلية جيدة لاتخاذ القرارات. لا تفترض على الفور أن زوجك هو الخيار الافضل. التفكير في كل الأفراد المؤهلين وكيفية العواطف المتعلقة مماتك تؤثر على القدرة على اتخاذ القرار هذا الشخص.
10. إنشاء ويل
يجب أن يكون كل شخص فوق سن ال 18 وصية. هو كتاب القواعد لتوزيع الأصول الخاصة بك ويمكن أن منع الفوضى بين الورثة. الوصايا هي وثائق التخطيط العقاري غير مكلفة إلى حد ما لصياغة. يمكن لمعظم المحامين تساعدك مع هذا لأقل من 1000 $. إذا كان هذا هو غنية جدا لدمك، وهناك العديد من حزم البرمجيات صنع الإرادة جيد على شبكة الإنترنت لاستخدام الكمبيوتر في المنزل.
تأكد من أن تقوم بتسجيل دائما وحتى الآن إرادتك، واثنين من الشهود التوقيع عليه والحصول على التوثيق على المسودة النهائية.
11. مراجعة واستكمال المستندات الخاصة بك
مراجعة ارادتكم للحصول على التحديثات على الأقل مرة كل سنتين، وبعد أي أحداث الحياة المتغيرة الرئيسية (الزواج والطلاق والولادة والأطفال، وهلم جرا). الحياة في تغير مستمر، ومن المرجح أن تتغير من سنة إلى أخرى أيضا قائمة الجرد الخاصة بك.
12. إرسال نسخ من إرادتكم لديك مدير العقارية
وبمجرد الانتهاء من ارادتكم، وقعت، شهدت وموثق، فأنت تريد للتأكد من أن مدير الحوزة يحصل على نسخة منه. يجب عليك أيضا الاحتفاظ بنسخة في صندوق الإيداع الآمن وفي مكان آمن في المنزل.
13. زيارة لمخطط مالي أو النائب العقارية
في حين قد تعتقد أن كنت قد غطت جميع السبل، وانها دائما فكرة جيدة لديها خطة الاستثمار والتأمين الكامل القيام به على الأقل مرة كل خمس سنوات.
كما تكبر، الحياة يلقي curveballs جديدة في لك، مثل معرفة ما إذا كنت بحاجة لتأمين الرعاية على المدى الطويل وحماية العقارات الخاصة بك من مشروع قانون ضريبة كبيرة أو عمليات قضائية طويلة. نصائح مثل وجود بطاقة اتصال الطوارئ الطبية في محفظتك أو المحفظة هي الأشياء الصغيرة كثير من الناس لا يفكرون أبدا أن خبير يمكن أن تساعدك على تعلم.
إذا كنت لا تبحث لانفاق الاموال لمساعدة مهنية – أو ترغب في تقليل ما يكلف – القراءة يمكن أن تساعدك على البدء في الحصول على خطتك المالية والعقارية في الاختيار.
14. بدء مهمة المستندات العقارية، خطة
الروتين هو العدو الأكبر للالتخطيط العقاري. بينما لا أحد منا يحب أن نفكر في الموت، وحقيقة الأمر هي أن الأصول غير لائق أو لا التخطيط يمكن أن يؤدي إلى خلافات عائلية، الخوض في الأيدي الخطأ، الدعاوى القضائية الطويلة كميات ضخمة من الدولارات في الضرائب الاتحادية.
في الحد الأدنى، يجب إنشاء الإرادة، التوكيل، بديل الرعاية الصحية، وسوف المعيشة – وتعيين الوصاية للأطفال والحيوانات الأليفة الخاص بك. إذا كنت متزوجا، يجب على كل من الزوجين خلق إرادة منفصلة، مع وجود خطط للزوج الباقي على قيد الحياة. أيضا التأكد من أن جميع الأفراد المعنيين لديها نسخ من هذه الوثائق.
15. تبسيط اموالك
إذا قمت بتغيير وظيفة خلال السنوات الماضية، فمن المحتمل جدا أن يكون لديك عدة 401 (ك) خطط التقاعد من نوع مختلف لا تزال مفتوحة مع أرباب العمل السابقة أو ربما حتى عدة حسابات IRA مختلفة. في حين أن هذا سوف عادة لا يخلق مشكلة كبيرة في الوقت الذي كنت على قيد الحياة (باستثناء الكثير من الأوراق إضافية وإدارة الحسابات)، قد ترغب في النظر في توحيد هذه الحسابات في واحدة IRA الفردية حساب للاستفادة من الخيارات أفضل للاستثمار، وانخفاض التكاليف، مجموعة كبيرة من الاستثمارات والمزيد من السيطرة وأقل الأوراق / إدارة أسهل عندما يتم توحيد الأصول.
16. الاستفادة من حسابات التمويل الكلية
الخطة 529 هي حسابات الاستثمار حظا من الضرائب فريدة من نوعها لتحقيق وفورات الكلية. وبالإضافة إلى ذلك، فإن معظم الجامعات لا يعتبرون 529 الخطط في حساب المساعدات / منحة مالية إذا تم سرد جد بوصفها راعية. ميزة جميلة حقا هو أن النمو والسحب من حساب (في حال استخدامها لتغطية نفقات التعليم “المؤهلة”) هي معفاة من الضرائب. إذا كان لديك الأحفاد والأصول للقيام بذلك، والنظر في فتح خطة لكل حفيد.
الخط السفلي
الآن لديك ذخيرة للحصول على جيد جدا انطلاقة على مراجعة صورتك المالية والعقارات بشكل عام؛ والباقي هو متروك لكم. بينما كنت جالسا في المنزل ومشاهدة المفضلة لديك فريق رياضي أو برنامج تلفزيوني، سحب قرص أو الكمبيوتر المحمول والبدء في صنع القوائم الخاصة بك.
ستفاجأ كم “الاشياء” كنت قد تراكمت على مر السنين. كما ستجد أن لديك مخزون والديون القوائم سوف تأتي في متناول اليدين لمهام أخرى مثل التأمين على المساكن والحصول على احكام قبضتهم على النفقات الخاصة بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
أنها لا تستغرق وقتا طويلا لتشغيل ما يصل ارتفاع رصيد بطاقة الائتمان. أحيانا كل ما يتطلبه الأمر هو على شراء لوضع لكم في أو بالقرب من حد الائتمان الخاص بك. على الرغم من المصدر بطاقة الائتمان الخاصة بك يمنحك الكثير من المرونة لتسديد رصيدك مع مرور الوقت، وجود توازن عالية بطاقة الائتمان سيئة بالنسبة لك لعدة أسباب.
أرصدة عالية يصب درجة الائتمان الخاصة بك.
A بلغوا الحد الاقصى بطاقات الائتمان (عندما رصيدك المناسب في حد الائتمان) يمكن أن يسبب درجة الائتمان الخاصة بك لإسقاط 10-45 نقطة، وفقا لسيناريوهات نقاط الأضرار الناجمة عن فيكو.
عندما تكون نسبة أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك إلى الحد الائتماني – استخدام الائتمان الخاصة بك – يحصل مرتفعة جدا، وتعاني درجة الائتمان الخاصة بك. كلما ارتفع رصيدك، تعاني أكثر درجة الائتمان الخاصة بك. الحفاظ على توازن منخفضة خير درجة الائتمان الخاصة بك.
انه من الصعب للتأهل للحصول على بطاقات ائتمان جديدة والقروض.
بطاقات الائتمان، والمقرضين النظر كمية من ديون بطاقات الائتمان لديك عند التقدم للحصول على حساب جديد. يمكن أن عدة أرصدة عالية تشير إلى أن لديك المزيد من الديون مما تستطيع التعامل معها. والدائنين مسألة ما إذا كان يمكنك التعامل مع الواقع التزام قرض آخر. إبقاء الأرصدة الخاصة بك منخفضة لجعل نفسك المقترض أكثر جاذبية.
أرصدة عالية هي أكثر تكلفة.
يتم حساب الرسوم المالية الشهرية على أساس رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك ومعدل الفائدة الخاص. كلما ارتفعت رصيدك، وارتفاع الرسوم المالية الخاصة بك وسوف. يمكن أن يحمل ميزان عالية بطاقة الائتمان تكلف مئات من الدولارات في السنة، وخاصة إذا كنت تريد أن تجعل فقط الحد الأدنى من المدفوعات.
فترات سعر الفائدة الترويجية هي استثناء، ولكن سداد أكبر قدر من التوازن بين الخاص ويمكنك خلال فترة العرض الترويجي لذلك عليك أن تدفع فائدة أقل حال انتهاء معدل التمهيدية.
دفع الحد الأدنى هو أعلى من ذلك.
هل تدفع أي وقت مضى الانتباه إلى كيفية بطاقة الائتمان التحركات أدنى الدفع الخاصة بك فيما يتعلق رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك؟
وعادة ما يتم احتساب الدفعات الحد الأدنى كنسبة مئوية من رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك، 2٪ أو 3٪ من الرصيد، على سبيل المثال. كما ينمو رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك، لذلك لا الحد الأدنى الدفع الخاص بك. دفع أكثر من الحد الأدنى الأفضل دائما لمساعدتك على سداد رصيدك أسرع. ومع ذلك، إذا كنت من أي وقت مضى في مأزق وتحتاج إلى دفع الحد الأدنى، فإن توازن عالية بطاقة الائتمان جعل الحد الأدنى أكثر تكلفة.
كنت في خطر أعلى من كونه في الديون.
الناس في الحصول على الديون عن طريق الاقتراض من المال أكثر مما كانوا قادرين على تسديد. وجود ارتفاع رصيد بطاقة الائتمان، وخاصة على بطاقات الائتمان أكثر من واحد، لا يساعد الوضع الديون الخاصة بك. حافظ على الأرصدة الخاصة بك منخفضة، أو حتى آتت أكلها، لتجنب التعرض للديون.
لديك الائتمان أقل المتاحة.
تأجير السيارات وحجز الفنادق عادة ما تتطلب بطاقة الائتمان. مع كل المعاملات، فإن مصدر بطاقتك الائتمانية مكان لعقد الترخيص على جزء من أموالك. إذا توازن عالية يترك لك دون الائتمان المتاح بما فيه الكفاية، سيكون لديك للحد من رصيدك، استخدم بطاقة أخرى، أو ما هو أسوأ، تأجيل رحلتك. حافظ على انخفاض رصيدك لتجنب هذه المسألة.
انها ليست أنه لا يمكنك القيام بعمليات شراء كبيرة على بطاقة الائتمان الخاصة بك. باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك لشراء كبيرة تسمح لك لجمع المكافآت أو الاستفادة من معدل الفائدة الترويجية.
عند القيام بعملية شراء كبيرة على بطاقة الائتمان الخاصة بك، من المهم أن تسديد رصيد بسرعة. إذا كنت اود ان توازن تبقى طويلا جدا أو عليك أن تبدأ لتجربة الآثار الجانبية السلبية المذكورة في هذه المقالة.
وزيادة الشهرية بطاقة الائتمان لخفض رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك بشكل أسرع. للحصول على بطاقات الائتمان متعددة مع أرصدة عالية، مع التركيز على الحد من التوازن في وقت واحد هو أكثر فعالية من محاولة لدفع عليهم في كل مرة.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
سوء الائتمان يمكن أن تبقي لكم من شراء منزل، وتمويل التعليم الخاص، وحتى من الحصول على وظيفة. هذا هو السبب في أنه من المهم جدا لبناء ائتماني جيد.
بدءا من بطاقة الائتمان الخاصة بك الأولى، كل ما تفعله ينطوي على الائتمان يصبح جزءا من التاريخ الائتمان الخاصة بك. لديهم تاريخ ائتماني جيد، لديك لاستخدام الائتمان بشكل مسؤول. ولكن ما يعتبر استخدام الائتمان بمسؤولية؟
1. الاقتراض فقط ما تستطيع
عندما تحصل في العادة من شحن فقط ما تستطيع، فإنه يتيح المقرضين والدائنين في المستقبل تعرف أنك المقترض مسؤولا. سوف تجد أنه من الأسهل لاقتراض المال والحصول على ائتمان جديد عندما تظهر لك أن تعرف كيفية الاقتراض فقط ما يمكنك تسديد. ليس ذلك فحسب، فقط شحن ما تستطيع يساعدك على تجنب الديون المفرطة.
الشيء نفسه ينطبق على القروض. تأخذ فقط من الكثير من القروض كما يمكنك أن تحمل على السداد، بغض النظر عن ما يقول المقرض كنت مؤهلا للحصول. قبل أن تسوق للحصول على قرض، ومراجعة ميزانيتك لمعرفة ما دفع شهريا تستطيع. تأكد من سداد القرض الخاص بك لا يتجاوز المبلغ الذي قد تصل.
2. استخدام كمية صغيرة فقط من الائتمان المتاح لديك
بها بطاقات أو الائتمان الخاصة بك حتى الاقتراب-غير مسؤول، لا سيما إذا كنت لا تخطط لدفع الرصيد كله خارج في غضون شهر. المقرضين يعرفون أن المقترضين الذين أقصى خارج بطاقاتهم غالبا ما يجدون صعوبة سداد أقساطها ما قد اقترضت. البقاء أقل من 50 في المئة من حد الائتمان الخاص بك من الحكمة، أقل من 30 في المئة هو أفضل لبناء ائتماني جيد.
3. ابدأ مع فقط بطاقة الائتمان واحدة
العديد من مستخدمي بطاقات الائتمان لأول مرة تراكم مجموعة من بطاقات الائتمان في السنوات القليلة الأولى من استخدام الائتمان. لا نقع في خطأ فتح عدد كبير جدا من بطاقات الائتمان في وقت قريب جدا. لمزيد من القروض لديك، وأكثر عليك في نهاية المطاف باستخدام وسيكون من الصعب لمواكبة الأرصدة والمدفوعات الخاصة بك. وبالإضافة إلى ذلك، يمكن أن العديد من الاستفسارات في الائتمان الخاصة بك والعديد من بطاقات ائتمان جديدة تؤثر سلبا على درجة الائتمان الخاصة بك. تتعلم كيف تكون مسؤولة مع الائتمان قبل تطبيق لبطاقات الائتمان إضافية.
4. دفع رصيدك بطاقة الائتمان في الكامل
إذا كنت شحن فقط ما تستطيع على الدفع، سوف لا يكون لديك مشكلة دفع رصيدك بالكامل كل شهر. سداد رصيدك كل شهر يبين أن كنت قادرا على دفع الفواتير، شيء الدائنين والمقرضين نريد أن نرى. منذ جزءا كبيرا من درجة الائتمان الخاصة بك ويشمل توقيت الدفعات، ودفع الأرصدة الخاصة بك في الوقت المحدد يحسن الائتمان الخاصة بك.
5. جعل جميع الدفعات في الوقت المحدد
وترد ليست كل المدفوعات الشهرية على تقرير الائتمان الخاصة بك، حتى لا تؤثر على الائتمان الخاصة بك طالما أنك تدفع في الوقت المحدد. لكن أي مشروع قانون من المحتمل أن تصل الرياح على تقرير الائتمان الخاصة بك إذا أصبحت الجانحين ويتم إرسال الحساب إلى وكالة تحصيل الديون. احتفظ بأي حسابات السلبية من تقرير الائتمان الخاصة بك لبناء درجة الائتمان جيدة. A انحراف خطير مثل تحصيل الديون يمكن أن يكون من الصعب التغلب عليها.
6. إذا كنت تحمل التوازن، هل هذا هو الطريق الصحيح
وجود رصيد بطاقة الائتمان ليست سيئة بالضرورة طالما كنت تفعل ذلك بالطريقة الصحيحة. دفع أكثر من الحد الأدنى كل شهر لسداد رصيدك في أسرع وقت ممكن. تجنب الوقوع في المدفوعات المتأخرة بطاقات الائتمان والاستمرار في الحفاظ على رصيدك عند مستوى معقول (أقل من 30 في المئة من الحد الائتماني). إذا كنت تتبع هذه المبادئ، سوف يحمل التوازن لن يضر الائتمان الخاصة بك.
7. السماح لديك حسابات العمر
ويعد كنت قد الائتمان، كلما كان ذلك أفضل لدرجة الائتمان الخاصة بك. ترك أقدم حسابات مفتوحة لأنها تساعد على زيادة عمر الائتمان الخاصة بك وبناء ائتماني جيد. سوف يغلق الحساب لا إزالته من تقرير الائتمان الخاصة بك على الفور. ولكن، وبعد عدة سنوات، ومكاتب الائتمان تنخفض في نهاية المطاف القديمة، وحسابات مغلقة من تقرير الائتمان الخاصة بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
هناك ثلاثة أنواع من الناس الذين ينبغي أن تنظر أسهم امتلاك في التقاعد.
أولئك الذين يستطيعون تحمل مخاطر
أولئك الذين يأخذون على المخاطر كجزء من خطة شاملة دخل التقاعد
أولئك الذين يفهمون الإجراءات التي يحتاجونها لاتخاذ إذا تحققت المخاطر
توضح هذه المقالة كيفية تحديد ما إذا كنت تلبية أي من هذه المعايير أو جميعها.
هل يمكن ان تحمل على اتخاذ المخاطر؟
كما كنت التقاعد القريب، سوف تحتاج لحساب الحد الأدنى عودة الاستثمارات الخاصة بك تحتاج إلى كسب بالنسبة لك لتلبية أهداف نمط حياتك.
على سبيل المثال، افترض أن لديك 200000 $ المحفوظة. عليك أن تقرر على ما يرام ليموت مع $ 1 في البنك. في غضون ذلك، تحتاج 10،000 $ سنويا على مدى 30 عاما المقبلة. سوف $ 200K لديك حد أدنى من العائد المطلوب من 2.85٪ إلى تحقيق هدف نمط حياتك من 10000 $ سنويا.
إذا كنت تستطيع تحقيق هذا الهدف مع شيء آمنة ومضمونة، مثل الأقساط فورا، ثم لماذا تحمل مخاطر؟ من ناحية أخرى، إذا كنت قد 300،000 $ حفظها، ثم ربما أول $ 200K يمكن أن تستخدم لتأمين هدف نمط حياتك ويمكن أن تستخدم ما تبقى للاستثمار في الاسهم – لأن في تلك المرحلة يمكن أن تحمل على اتخاذ المخاطر مع اضافية $ 100K.
إذا كنت تحتاج إلى محفظة الأسهم الخاصة بك لكسب متوسط العائدات عن خطتك للعمل ثم لا تستطيع أن تأخذ المخاطرة. متوسط الوسائل التي أسهمك سوف تكسب نصف المزيد من الوقت ونصف الوقت الذي سوف تكسب أقل. خطة التقاعد الخاصة بك يجب أن تستخدم الأسهم بمثابة دفعة “إضافية” إذا كان السوق بشكل جيد – ولكن إذا كنت تحتاج إلى جزء الأسهم من محفظتك لأداء ثم لم يكن لديك خطة الصلبة.
هل تستخدم المخاطر كجزء من خطة الشاملة؟
وهناك طريقة أخرى لاستخدام مخزون كجزء من خطة هو أن تأخذ 200،000 $ وسلم من الأقراص المدمجة أو السندات بحيث 10،000 $ ينضج كل عام على مدى السنوات ال 20 المقبلة. مع احتياجات التدفق النقدي المضمون لمدة 20 عاما، يمكن استثمارها المتبقية 100K $ في الأسهم، مع احتمال كبير بشكل لا يصدق أنه سيضاعف من حيث القيمة خلال تلك السنوات ال 20.
وخلال تلك الفترة 20 عاما، إذا لم المخزونات بشكل جيد، يمكن أن تؤخذ جزء معقول من المكاسب لتأمين سنوات إضافية من التدفق النقدي، أو لتمويل إضافات على طول الطريق.
هذه الاستراتيجية تعني كنت تستخدم الأسهم كجزء من خطة – التي يحتاجون إليها لكسب حوالي متوسط العائد 2.36٪ على مدى 20 عاما – والذي هو أقل بكثير التاريخي 20 عاما في السوق يعود المقاييس حتى في السيئة 20 عاما. انك لم تتطلب أسهم لتقديم شيء أن يحدث فقط 50٪ من الوقت.
هل لديك خطة عمل لمتابعة إذا تحقق الخطر؟
ماذا لو كنت حفاظ على جزء من مدخراتك المستثمر في الأسهم في التقاعد والأسهم لا تفعل جيدا على الإطلاق؟ يجب أن نفهم تداعيات.
أولا، يجب أن لا يكون المال في الأسهم إذا كنت ستحتاج لبيع واستخدام ذلك جزء من المدخرات الخاصة بك في السنوات الخمس المقبلة. كنت لا تريد من أي وقت مضى لامتلاك الأسهم إلا إذا كان لديك المرونة اللازمة لNOT بيعها في السوق عندما أسفل.
ثانيا، إذا الاسهم تفعل سيئة لفترة طويلة من الزمن، قد تضطر إلى خفض الإنفاق الخاص بك. إذا كنت قد خططت لإنفاق 10،000 $ سنويا من محفظتك وأسهم تسليم الصفر عوائد ربما ستحتاج إلى خفض الإنفاق إلى 9500 $ أو 9000 $ في السنة.
بالنسبة لبعض المتقاعدين، والقدرة على قضاء أكثر وقت مبكر من يوم هي تعويض كاف لتحمل مخاطر – ولكنهم يعرفون إذا كانوا الحصول على عوائد طويلة الفقيرة سوق الأسهم، فإنها قد تحتاج إلى خفض الإنفاق في وقت لاحق.
انهم يستخدمون الأسهم في التقاعد – ولكن مع خطة عمل في المكان. أنهم يفهمون العواقب المحتملة إذا أسواق الأسهم لا تقدم عوائد إيجابية.
كيف لعون الأسهم في التقاعد
إذا كنت تلبية المعايير المذكورة أعلاه، والشيء التالي هو ان نفهم كيف لامتلاك الأسهم. عندما أقول “الأسهم” أنا لا أقصد وضع جزء كبير من أموالك في سهم واحد، وأنا لا أقصد رش المال عبر حفنة من الاسهم التي قمت بالبحث أو قرأت عن (إلا اذا كان جزء صغير من لا تتطلب مجموع صناديق التقاعد الخاصة بك وهذا الجزء لمساعدتك على تلبية احتياجات دخل التقاعد الخاص بك).
ما أقوم به هو يعني وضع جزء مناسب من أموالك في محفظة متنوعة من صناديق المؤشرات الأسهم. وبذلك تحصل التعرض إلى ما يقرب من 15،000 الشركات المتداولة علنا في مختلف أنحاء العالم، والحد بشكل كبير من كمية مخاطر الاستثمار تتخذونها.
إيجابيات وسلبيات امتلاك الأسهم (عبر الصناديق فهرس) في التقاعد
وفيما يلي ملخص قصير من إيجابيات وسلبيات الأسهم كجزء من محفظة التقاعد الخاص بك.
الايجابيات
وبناء على العوائد السابقة هي أكثر عرضة من غيرها من الاستثمارات للمساعدة في محفظتك ودخل التقاعد مواكبة التضخم الأسهم.
الأسهم تعطيك إمكانية الحصول على عائدات أعلى، وبالتالي إمكانية الدخل المستقبلي العالي والقدرة على ترك إرثا أكبر.
سلبيات
الأسهم متقلبة وأن تقلبات يعني إذا توقفت في فترة زمنية مع أقل من المتوسط عوائد سوق الأسهم هذا قد يجبر لك في الحالة التي تكون فيها يجب أن تنفق أقل مما كنت اعتقد في التقاعد.
ويمكن أن تكون مرهقة لمواجهة الركود في سوق الأسهم. إذا كنت لا تستخدم الأسهم كجزء من خطة الضغط النفسي قد يسبب لك أن تبيع في الوقت الخطأ، وبالتالي قفل بشكل دائم في خسارة ويجبرك على العيش على أقل في التقاعد.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
ومع استمرار المعاشات التقاعدية في الانحسار من مكان العمل، والضمان الاجتماعي هو المصدر الوحيد المضمون للدخل التقاعد أن الكثير من الأميركيين يمكن الاعتماد عليها. للأسف، تلك الشيكات الحكومة لا توفر مستوى الدعم الذي يحتاج معظم البالغين خلال سنوات لاحقة.
متوسط الفائدة الشهرية التي تقدم في إطار الشيخوخة، الناجون، وبرنامج التأمين ضد العجز (اللقب الرسمي للضمان الاجتماعي) هي 1360 $ للعمال المتقاعدين و 703 $ للأزواج. وهذا يعني بضع نموذجي تجلب إلا في $ 24756 سنويا. وهناك احتمالات بأن لن يكون كافيا لتغطية كل ما تبذلونه من مشاريع القوانين، وخاصة إذا كنت لا تزال تدفع الرهن العقاري.
و، للأسف، كثير من الأميركيين لم تمول 401 (ك) ق والحمراء كافية لتعويض هذا الفارق. إذا كان هذا هو أنت، ما هي طرق أخرى لتكملة الدخل الخاص بك خلال حياتك عاما من العمل بعد؟ وفيما يلي بعض المصادر التي سوف ترغب في النظر.
استثمارات الخاضعة للضريبة
إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية للمساهمة أكثر من 401 (ك) وحدود IRA تسمح والاستثمارات الخاضعة للضريبة مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار هي آخر وسيلة رائعة لتوفير للتقاعد. صناديق المؤشرات وصناديق المتداولة في البورصة هي جاذبية خاصة، لأنها توفر النفقات المنخفضة والمبنية في التنويع.
المفتاح هو خلق مزيج مناسب من فئات الأصول. يمكن أن يميل بشكل كبير على الأسهم تكون محفوفة بالمخاطر بالنسبة للأشخاص الذين يعانون من سنوات أقل للتعافي من الأسواق الهابطة. ومع ذلك، فإن مجموعة تضم الأوراق المالية ذات الدخل الثابت فقط، مثل السندات، لا توفر إمكانات النمو التي يحتاج إليها معظم الناس لفترة أطول من التقاعد.
وهناك قاعدة نموذجية من التجربة هو أن عقد جزء من الحصص يعادل 110 ناقص عمرك. وهذا يعني أن يبلغ من العمر 65 عاما لديها محفظة مع 45٪ من القيمة الإجمالية في الأسهم و 55٪ في السندات. بالطبع، يمكنك إجراء تعديلات متواضعة لهذه الصيغة على أساس التسامح مسؤوليتك.
المعاشات
العيش حياة طويلة قد يبدو وكأنه اقتراح عظيم، ولكنها ليست كبيرة جدا لاموالك. وهناك الكثير من الناس ليس لديهم ما يكفي من الأصول لدعم أسلوب حياتهم إذا كانوا جعله أواخر 80s أو 90S.
A الأقساط الثابتة، والتي توفر دخل عمر على نسبة محددة من الفائدة، هو أحد السبل لإدارة تلك المخاطر. يمكنك حتى شراء المعاشات المؤجلة التي لا تدفع حتى تصل إلى سن معينة. وبمجرد أن ركلة في أنها توفر دفعات أكبر من المنتجات فوري-المعاش.
إيرادات الإيجار
هل لديك غرفة نوم إضافية في منزلك الآن أن أطفالك قد خرجت؟ يمكن استئجار أن يكون وسيلة سهلة لتوليد النقدية كل شهر، ما دام يمكنك صنع السلام مع الحجرة الجديدة. العثور على شخص لك إما معرفة أو لديها مراجع جيدة ليمكن أن تساعد في القضاء على الصداع على الطريق.
فكرة أخرى: تقليص في شقة أو مسكن في حين تأجير المنزل الأصلي. واحدة من اكراميات لتصبح المالك هو أنه يمكنك خصم الأشياء مثل الرهن العقاري الفائدة والإهلاك والمرافق العامة، وتخفيض فاتورة ضريبة الدخل الخاص بك. هناك العديد من المخاطر، وبطبيعة الحال، مثل عدم القدرة على العثور على المستأجر أو تكاليف الصيانة غير المتوقعة.
بيع السخافات
كما تكبر هناك فرصة جيدة الطابق السفلي الخاص بك أو الكراج قد يملأ مع الأشياء التي لم تعد تحتاج إليها. ويمكن بيع هذه البنود على موقع ئي باي أو كريغزلست أن يكون وسيلة رائعة لكسب القليل من المال الاضافي – ناهيك اضحة من منزلك. إذا كنت مفيد يمكنك استخدام مواقع مثل و Etsy لتسويق الحرف اليدوية وغيرها من السلع محلية الصنع، وخلق الأعمال الجانبية لطيفة لنفسك.
بيت العداله
عندما مصادر أخرى للدخل هي نقص في المعروض، العديد من كبار السن يستخدمون العدالة في وطنهم للوصول إلى لحظة النقدية. طريقة واحدة للقيام بذلك هي مع البيت الانصاف خط الائتمان. A HELOC يمكن أن تساعدك على تلبية الاحتياجات على المدى القصير، طالما كنت تتوقع وجود دخل في وقت لاحق لدفع مرة أخرى. ولأنه خط ائتمان، لديك فقط لاستخدام بقدر ما تحتاج إليه.
وهناك طريقة أخرى للاستفادة من الإنصاف منزلك مع عكس الرهن العقاري، الذي يتيح لك البقاء في منزلك والاقتراض مقابل قيمتها. عند نهاية المطاف بيع العقار، يتم تخفيض العائدات من خلال مبلغ القرض الذي لا يزال معلقة. قبل الموافقة على عكس الرهن العقاري، ومع ذلك، ونعرف أنها يمكن أن تكون معقدة اتفاقات مع رسوم إصدار القروض الكبيرة وغيرها من التكاليف. وإذا كنت متزوجا، تكون على علم كيف زوجك يلائم الخطة.
وظائف بدوام جزئي
لأن العديد من الأمريكيين في سن التقاعد لم يكن لديك ما يكفي من الدخل الاستثماري للعيش، فإن عددا كبيرا تختار إما للعمل أطول أو العثور على وظيفة بدوام جزئي عندما يتركون مهنتهم. ويتوقع المكتب الامريكي لاحصاءات العمل أن ما يقرب من ثلث البالغين الذين تتراوح أعمارهم بين 65 و 74 سوف تعمل في بعض القدرات بحلول عام 2022.
بالنسبة لبعض المتقاعدين، والعمل على جدول انخفاض في التقاعد هو فقط ما يحتاجونه – فرصة لتكون في بيئة من التوتر المنخفض والتعرف على أشخاص جدد.
الأعمال الجانبية
بدلا من العمل لحساب شخص آخر، قد تقرر كنت تفضل أن تصبح مدرب الخاصة بك بمجرد التقاعد. يمكن أن يعني العمل في مجال عملك السابق كمستشار أو وضع مجموعة جديدة كاملة من مهارات جديدة. ربما كنت أريد دائما لبدء مخبز أو بارع الخاصة الخدمة. ربما كنت ترغب في إقامة مشروع تجاري ضريبة إعداد، لذلك عليك فقط للعمل جزء من السنة. ميزة كونها الرئيس التنفيذي: يمكنك العفن موقف لنمط حياتك الحالية.
الخط السفلي
الضمان الاجتماعي هو شبكة أمان لطيفة للمتقاعدين، لكنه عادة لا يكفي لتغطية جميع التكاليف الخاصة بك. إذا كنت قد تركت القوى العاملة وتجد نفسك معسر البنسات، قد يكون الوقت قد حان للحصول على الإبداع ومتابعة وسائل أخرى لجلب الاموال إضافية.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
مع كل من البرامج التلفزيونية، والكتب، بلوق وظائف، والدراسات الأكاديمية، وكل شيء آخر مكرسة لموضوع الاستثمار، سيكون من المعقول أن نعتقد أنه مع ما يكفي من الأبحاث، يمكنك إنشاء استراتيجية الاستثمار المثالية التي تزيد من احتمالات إصابتك أفضل العوائد ممكن.
المزيج الصحيح الدقيق للأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشترك وذلك بالنسب الصحيحة بالضبط، وضعت في الحسابات الصحيحة بالضبط.
في مهنتي أرى الكثير من الناس ننشغل في هذا البحث عن الاستثمار الأمثل، والنية كذلك لأنها قد تكون، فإنه يؤدي عادة إلى إحدى نتيجتين غير مرغوب فيها:
تحليل الشلل: حالة عدم اليقين المستمر حول ما هي القرارات التي هي “أفضل” تمنعك من اتخاذ أي قرارات من أي وقت مضى على الإطلاق.
ترقيع ثابت: لا تنتهي أبدا البحوث يؤدي إلى اكتشافات مستمرة من استراتيجيات استثمارية جديدة، الأمر الذي يؤدي إلى تغييرات ترقيع ومستمرة ثابتة في الخطة الاستثمارية الخاصة بك التي تحول دون أي تقدم على المدى الطويل.
الحقيقة حول الاستثمار هي، في بعض النواحي، والكثير أقل مرضية من فكرة استراتيجية مثالية. ولكن يمكن أيضا تخفيف الكثير من التوتر والقلق، وإذا فهمت بشكل صحيح، يمكن أن يؤدي إلى أفضل بكثير (على الرغم من الكمال) النتائج.
المراوغ الاستثمار الأمثل
والحقيقة هي أن هناك، على الاطلاق، والاستثمار الأمثل هناك. هناك شيء من شأنها أن توفر عوائد أفضل من أي شيء آخر على مدى زمني الاستثمار الشخصي الخاص بك.
المشكلة هي أنه من المستحيل أن نعرف ما هو عليه. المستقبل لا يمكن التنبؤ بها بأي درجة من الدقة، وهو ما يعني أنه لا يوجد أي شخص يمكن أن أقول لكم في وقت سابق والتي استراتيجية الاستثمار سوف يتفوق جميع الآخرين.
أقول ذلك وسيلة أخرى، بغض النظر عن ما تفعله، بل هو شبه مؤكد أن عليك أن تكون قادرا أن ننظر إلى الوراء وإيجاد استراتيجيات استثمارية أخرى من شأنها أن أدوا بشكل أفضل.
فمن الأفضل أن نقبل بأن الآن وننسى فكرة الكمال. لأن الجانب الآخر هو أنك لا تحتاج إلى الاستثمار الأمثل من أجل تحقيق النجاح.
كل ما تحتاجه هو الشيء الذي هو جيد بما فيه الكفاية لتساعدك في الوصول إلى أهدافك.
خلق “جيدة بما فيه الكفاية” خطة الاستثمار
والخبر السار هو أنه في حين أن الكمال مستحيل، “جيدة بما فيه الكفاية” هو بسيط جدا. وهناك عدد قليل من مبادئ الاستثمار التي ثبت للعمل وسهلة نسبيا لتنفيذ.
الخطوات التالية، في حين الكمال، هي وسيلة حقيقية لتحقيق أقصى قدر من احتمالات الخاص للنجاح الاستثمار.
1. توفير المال
في نهاية المطاف الخيارات الاستثمارية والعوائد التي تقدمها ستبدأ يهم. ولكن لأول عشر سنوات زائد الحياة الاستثمار الخاص، وتتضاءل أهمية العائدات من أهمية معدل المدخرات الخاصة بك.
حتى إذا كان لديك أي فكرة عما تفعلونه ويحدث في اختيار الاستثمارات الرهيبة، وكنت في وضع نفسك للنجاح على المدى الطويل من خلال توفير وقت مبكر وبشكل متكرر. تلك المساهمات تضيف ما يصل، في نهاية المطاف توفير الأساس الذي تقوم عليه عوائد حقيقية يمكن اكتسابها.
2. استخدام الحسابات الضريبية حظا
بالطبع، كنت لا تريد أن الأموال التي تقوم بحفظ إلى أن استخدامها على نحو جيد، وأسهل طريقة للقيام بذلك هو عن طريق زيادة حسابات حظا من الضرائب المتاحة لك.
حسابات مثل 401 (ك) ق والحمراء تسمح أموالك أن تنمو دون أن مثقلة الضرائب، مما يعني أنه يمكن أن تنمو بشكل أسرع مما كان من شأنه في حسابات أخرى.
3. تقليل التكاليف
التكلفة هي أفضل مؤشر واحد من العوائد في المستقبل، مع انخفاض التكاليف والرسوم التي تؤدي إلى عوائد أفضل. أقل لك دفع، وتحصل على المزيد.
والخبر السار هو أن الثمن هو عامل واحد وهذا مباشرة تحت سيطرتك.
4. توازن
استراتيجية استثمارية جيدة لديها مزيج من ارتفاع المخاطر، والاستثمارات والعوائد المرتفعة مثل الأسهم، وانخفاض المخاطر، والاستثمارات منخفضة العائد مثل السندات بحيث يمكن أن تنمو وحماية أموالك في الوقت نفسه على حد سواء.
هذا هو واحد من الأماكن الناس على تعثرت الأعلى: تبحث عن التوازن المثالي. اسمحوا لي أن أكون واحدة لاقول لكم انه لا وجود لها، لذلك يمكنك نسيان ذلك.
ولكن يمكنك أن تضرب على الاطلاق التوازن هذا أيضا ضمن نطاق “جيدة بما فيه الكفاية”.
5. صناديق مؤشر استخدام
وقد ثبت أن صناديق المؤشرات مرارا وتكرارا ليتفوق على الصناديق المدارة بنشاط، وأنها تفعل ذلك مع انخفاض التكاليف. كما أنها تجعل من السهل للغاية لتنويع الاستثمارات الخاصة بك وتحقيق التوازن الصحيح بين المخاطر والعوائد.
لا شيء مضمونا، ولكن تشير الأدلة إلى أن استخدام صناديق المؤشرات يزيد احتمالات النجاح.
6. البقاء وتمشيا
بغض النظر عن الاستثمارات التي تختارها، وسوف يكون هناك الكثير من الصعود والهبوط على طول الطريق. عليك أيضا أن نسمع عن الاستراتيجيات الاستثمارية الأخرى التي تبدو جذابة، وبعض أن يشعر مثل “لا يمكن أن تفوت” الفرص.
عملك هو تجاهل الضجيج والتمسك خطتكم. طالما كنت تتبع المبادئ فوق لتنفيذ “جيدة بما فيه الكفايه” الخطة الاستثمارية، لا ينبغي أن يكون هناك حاجة ماسة لتغيير ما لم يكن هناك تغير كبير في أهداف أو ظروفك.
وارن بافيت قال ذات مرة: “الخمول المطلة على كسل يبقى حجر الزاوية في أسلوب الاستثمار لدينا.”
عندما يكون لديك الشجاعة لتسوية ل “جيدة بما فيه الكفاية”، يمكنك الجلوس والسماح الاستثمارات الخاصة بك للقيام بهذا العمل. قد لا يكون مثاليا، لكنه أفضل مجموعة كبيرة من البديل.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
إذا كنت من بطاقة الائتمان المكافآت المنافق، أو تطمح إلى أن تكون واحدة، وكنت قد سمعت من بطاقة الائتمان متماوج. أعلم أنه إذا عليك أن تكون حذرا عندما كنت الاشتراك في بطاقات الائتمان متعددة لكسب مكافآت والمزايا الأخرى. إذا كنت غير مسؤولة مع بطاقات الائتمان ولم يكن لديك أساسيات المالية في مكان، قد ينتهي بك المطاف في عمق الدين ومع درجة الائتمان التالفة.
مع التصفيات للخروج من الطريق، دعونا ندخل في تفاصيل كيفية بطاقة الائتمان متماوج الأعمال.
ما هو متماوج بطاقة الائتمان؟
العديد من الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان تقدم مكافآت الاشتراك كبيرة. حاملي بطاقات جديدة كسب مكافأة كبيرة للإنفاق مبلغ معين ضمن إطار زمني معينة، عادة 90 يوما الأولى من فتح بطاقة الائتمان. لمزيد من مكافآت بطاقات الائتمان فتح، ومكافآت الاشتراك المزيد من يمكن أن تكسب.
يشير متماوج بطاقة الائتمان لممارسة فتح مرارا وإغلاق بطاقة الائتمان لكسب مكافأة الاشتراك بها مرارا وتكرارا. تفعل هذا مع العديد من بطاقات الائتمان يتيح لك الرف حتى أكثر بكثير المكافآت مما كنت تحصل إذا كنت عالقة مع بطاقة ائتمان واحدة فقط. يمكنك استخدام بعض الاستراتيجيات مثل غيرها من الجمع بين المكافآت من برامج الولاء تحقيق أقصى قدر من المكافآت تكسب.
القواعد الواجب اتباعها
هناك عدد قليل من المبادئ التوجيهية سوف تحتاج إلى عصا للأكثر نجاحا مع متماوج بطاقة الائتمان.
دفع رصيدك في كل شهر كامل
تأكد من أنك لا تنفق أكثر مما تستطيع سداد، حتى إذا كنت تهدف للحصول على منحة. إذا كنت لا تستطيع تحمل لتسديد رصيدك بالكامل في نهاية كل شهر، ويجب إعادة النظر في بطاقة الائتمان متماوج. وأنت بالتأكيد لا يجب أن تحاول كسب مكافآت على بطاقة الائتمان أكثر من واحد في وقت واحد إذا كنت تناضل من أجل قضاء وسداد بطاقات الائتمان واحدة فقط. يمكن الاجهاد تصل أرصدة بطاقات الائتمان ضخمة تحصل في هذا النوع من الديون التي يستغرق سنوات لسداد.
وهناك سبب آخر لتسديد الأرصدة الخاصة بك كل شهر هو لتجنب دفع الفائدة على رصيدك. وجهة متماوج بطاقات الائتمان هو الحصول على الاستفادة من مصدري بطاقات الائتمان. أي الفائدة الذي تدفعه يخفض الفائدة الصافية التي تحصل عليها من بطاقة الائتمان الخاصة بك.
دائما جعل المدفوعات في الوقت المحدد
إرسال الدفع الشهري في الوقت المناسب لتجنب الرسوم والضرر أواخر الائتمان الخاصة بك. إذا تم دينجيد الائتمان الخاصة بك بسبب التأخر في السداد، قد تجد صعوبة في الحصول على الموافقة على مكافآت بطاقات الائتمان في المستقبل. سوف تحتاج أيضا إلى دفع في الوقت المناسب لتجنب مصادرة المكافآت الخاصة بك.
هل لديك هدف لنقاطك
يجب أن يكون دائما فكرة عما كنت تعمل في اتجاه. أربعة أيام في سانتوريني. وقال كروز في جزر البهاما. زيارة أجدادك للعطلات. الاحتمالات لاستخدام المكافآت الخاصة بك التي تكاد لا تنتهي. معرفة ما تريد القيام به مع النقاط الخاصة بك سوف تساعدك على اختيار أفضل بطاقات الائتمان وتبقى لكم من استخدام النقاط الخاصة بك قبل الأوان.
لا تتحمل المزيد من بطاقات الائتمان مما تستطيع التعامل معها
ربما كنت تعتقد المزيد من بطاقات الائتمان يعني المزيد من المكافآت والمزيد من النقاط. ولكن، مع الأخذ في عدد كبير جدا من بطاقات الائتمان يمكن أن تخلق مشاكل. إذا كنت لا تستطيع تحمل الحد الأدنى من الإنفاق على بطاقات الائتمان متعددة قد ينتهي بك المطاف مع المزيد من الديون مما تستطيع التعامل معها.
إبقاء الرسوم السنوية في العقل
العديد من بطاقات الائتمان المكافآت تتنازل عن رسوم سنوية في السنة الأولى. قد تقدم بعض الفوائد التي تستحق الحفاظ على بطاقات الائتمان ودفع الرسوم السنوية. على سبيل المثال، قد كسب فندق إقامة مجانية في كل عام. اذا كان رسم سنوي أقل من ليلة في الفنادق، قد تكون بطاقة يستحق حفظ. تذكر أن لديك لاستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك مرة واحدة في لحظة ليبقيه نشطا وسيكون لديك لتحقيق التوازن بين ان الانفاق بطاقة الائتمان مع الإنفاق تفعلونه على بطاقات الائتمان حيث كنت تحاول جاهدة لكسب مكافأة.
ابحث باستمرار خارج عن جديد عروض بطاقات الائتمان
مصدري بطاقات الائتمان تتغير عروضها في كثير من الأحيان. لا تفترض العرض التي تراها على موقعه على الانترنت هو أفضل عرض يمكن أن تحصل في ذلك الوقت. عندما كنت ترغب في بطاقة الائتمان، والتحقق من عدد قليل من المواقع المختلفة (وخاصة مواقع مقارنة بطاقة الائتمان) لمعرفة ما يجري تقديمها.
استخدام مخطط أو جدول لمواكبة كل شيء
نعم، انها مجرد أن خطيرة. فأنت تريد أن يتمادى مع عدة تفاصيل لكل بطاقة الائتمان كنت فتح:
مصدر البطاقة الائتمانية وبطاقة الائتمان الخاصة
التاريخ الذي فتح بطاقة الائتمان
الرسوم السنوية للبطاقة الائتمان، وسواء كان ذلك التنازل
تاريخ سيتم فرض رسوم سنوية اذا كان التنازل عنها في السنة الأولى (إذا كنت لا الحفاظ على الحساب، تحتاج إلى إغلاق الحساب قبل هذا التاريخ)
المكافأة
متطلبات الإنفاق
التاريخ تحتاج إلى تلبية متطلبات الإنفاق
الحالي رصيدك بطاقة الائتمان (وأرصدة في جميع بطاقات الائتمان)
تقدمك نحو تلبية متطلبات الإنفاق
إذا كان قد تم تطبيق المكافأة إلى حسابك
ما إذا كنت قد استخدمت المكافأة
توقيت أي سعر الترويجية
اقرأ دائما غرامة المطبوعة
القراءة من خلال شروط بطاقة الائتمان أمر لا بد منه. بعض الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان تسمح لك لكسب مكافأة في ظل ظروف معينة، على سبيل المثال لم تكن قد حصلت على منحة من أن مصدر البطاقة خلال ال 24 شهرا الماضية. أمريكان إكسبريس، على سبيل المثال، يسمح لحاملي بطاقة لكسب مكافأة واحدة فقط لكل بطاقة الائتمان. مرة واحدة كنت قد حصلت على منحة لأمريكان إكسبريس محددة، فلن تكون قادرة على كسب مكافأة لذلك نفس بطاقة الائتمان مرة أخرى. حيث بطاقة الائتمان هي عرضة للتغيير، لذلك دائما قراءة البنود والشروط قبل التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان.
حاذر كم عدد البطاقات التي المفتوحة في فترة قصيرة من الوقت
مصدري بطاقات الائتمان قد يرفض تطبيق بطاقة الائتمان الخاصة بك إذا كنت قد فتحت أو التقدم بطلب للحصول عدد كبير جدا من بطاقات الائتمان في ما بين 12 و 24 شهرا الماضية.
أبدا جعل تحويل الرصيد أو خذ السلف النقدية
هذه المعاملات لا تعتبر مشتريات وبالتالي لن تساعدك في الوصول إلى الحد الأدنى الانفاق الخاص بك. أنها مجرد احتلال حد الائتمان الخاص بك، وأترك لكم مع مساحة أقل للانفاق. بالإضافة إلى كل المعاملات تتحمل عادة الرسوم، وهو ما كنت ترغب في تجنب الحصول على أقصى استفادة من بطاقة الائتمان متماوج. و، في حالة وجود سلفة نقدية، وكنت لا تحصل على فترة سماح لتكاليف التمويل والبدء في تحصيل فائدة على الفور.
قيود على فتح بطاقات الائتمان
مصدري بطاقات الائتمان تريد أن يكون ولاء العملاء الذي سيكون لديك بطاقات الائتمان الخاصة بهم لأكثر من بضعة أشهر. لذلك، في محاولة للقضاء على بطاقة الائتمان متماوج العديد من الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان تحد الآن عدد من بطاقات الائتمان يمكنك فتح.
على سبيل المثال، قد لاحظوا العديد من العملاء تشيس من شأنها أن تشيس لم يوافق طلبات المستهلكين الذين قد فتحت أكثر من خمس بطاقات ائتمانية جديدة (أي بطاقات الائتمان) في ال 24 شهرا الماضية.
القيود المفروضة على فتح بطاقات ائتمان جديدة يعني فقط عليك أن تكون أكثر استراتيجية حول عند فتح بطاقات الائتمان والشركات المصدرة لبطاقات تطبيق ل.
قد مصدري بطاقات الائتمان يحد أيضا من العدد الإجمالي للحسابات المفتوحة يمكن أن يكون معهم في وقت واحد الوقت. لأمريكان إكسبريس، على سبيل المثال، الحد الأقصى هو أربع بطاقات الائتمان.
هل بطاقة الائتمان الخضخضة تؤثر على الائتمان؟
متماوج بطاقة الائتمان يمكن أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك، ولكن ربما لن تدمر بالضرورة درجة الائتمان الخاصة بك. تذكر أن تاريخ الدفع ومستوى الدين نوعان من أكبر العوامل التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. إذا قمت بإجراء جميع المدفوعات الشهرية الخاصة بك في الوقت المحدد والحفاظ على رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك منخفضة، عليك أن تحافظ على درجة الائتمان الخاصة بك من الخزن.
في كل مرة كنت التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان، وهناك تحقيق الصلب في تقرير الائتمان الخاصة بك. ويمكن لهذه الاستفسارات تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك-الاستفسارات و10 في المئة من الائتمان الخاصة بك عدة نقاط، خصوصا في فترة قصيرة من الزمن.
يمكن فتح حسابات جديدة تخفض من متوسط سن ائتمان عامل هذا 15٪ من درجة الائتمان الخاصة بك.
قد تشاهد حتى عكسه الخاص بك درجة الائتمان متزايدة، لأنك تكون حذرا جدا عن تسديد الدفعات في الوقت المحدد ودفع رصيدك بالكامل كل شهر. وتشمل بعض الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان درجة الائتمان الحرة في كشف حسابك الشهري. إذا كان أي من البطاقات الخاصة بك يكون هذا الاستحقاق، يمكنك استخدام خدمة الجدارة الائتمانية مجانية مثل الائتمان السمعة أو الائتمان السمسم لمراقبتهم درجة الائتمان الخاصة بك. يمكنك سحب دائما مرة أخرى على بطاقة الائتمان متماوج إذا لم تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.
بطاقة الائتمان الخضخضة قد لا يكون لك إذا …
كما مثيرة كما قد يبدو لكسب مكافأة بعد مكافأة مجانا تقريبا، وهناك بعض الأشياء لمشاهدة ل عندما كنت متماوج بطاقات الائتمان.
لم يكن لديك جيد الائتمان
تحتاج عادة لديك الائتماني الممتاز ليتأهل حتى للمكافآت بطاقات الائتمان جيدة. إذا كان لديك معلومات سلبية على تقرير الائتمان الخاصة بك، مثل التأخر في السداد أو مجموعات الديون، يجب تحسين تقرير الائتمان الخاصة بك قبل محاولة بعنف بطاقات الائتمان.
كنت تستعد للحصول على قرض الرائد قريبا
لا تستطيع تريد بعنف بطاقات الائتمان (أو على الأقل وضع متماوج الخاصة بك على عقد مؤقتا) إذا كنت تستعد لالرهن العقاري أو طلب الحصول على قرض كبير آخر في 18 و 24 شهرا. عدد من الاستفسارات والحسابات المفتوحة حديثا يمكن أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك وجعلها أكثر صعوبة للحصول على الموافقة للحسابات الجديدة حتى لو كنت قد تم في الوقت المحدد مع كافة المدفوعات الخاصة بك.
أنت لا تنفق ما يكفي من المال كل شهر لتلبية متطلبات الإنفاق
قد يكون لديك لقضاء عدة آلاف من الدولارات على شراء في بضعة أشهر فقط لتلبية متطلبات الإنفاق. إذا الإنفاق الحالي ليست عالية بما يكفي لتلبية متطلبات الإنفاق، قد لا يكون متماوج لك. زيادة الإنفاق الخاص بك فقط لكسب مكافآت يضعك في خطر خلق الأرصدة أكبر مما تستطيع على السداد.
لم يكن لديك الوقت أو الاهتمام مواكبة لكم التقدم بطاقة الائتمان
لا يزال بإمكانك كسب مكافآت الانفاق بطاقة الائتمان والمكافآت على مشترياتك بطاقة الائتمان. ومع ذلك، إذا كنت جادا في متماوج بطاقات الائتمان، وتنظيم ما تبذلونه من جهود هو مفتاح الحل.
أنت لم أصب بطاقة الائتمان
متماوج بطاقة الائتمان ليست لعديمي الخبرة. يجب أن يكون لديك خبرة واسعة باستخدام بطاقة الائتمان ودفع رصيدك بالكامل كل شهر قبل الدخول في متماوج بطاقة الائتمان. فمن السهل جدا للوصول الى ورطة، ومرة واحدة تلف درجة الائتمان الخاصة بك، فإنه من الصعب إصلاحه.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
يمكن سداد الديون تكون رحلة طويلة اعتمادا على مقدار ما لديك. فمن السهل للغاية أن تفقد الدافع والتخلي، وخاصة عندما يكون لديك أهداف مالية أخرى تتنافس على الموارد الخاصة بك محدودة. هذا هو السبب في انه من المهم جدا لوضع خطة لسدادها.
ومع ذلك، وحتى يمكن أن يبدو ساحقا عندما يكون لديك ستة حسابات مختلفة تحاول سداد. لحسن الحظ، هناك بعض القواعد العامة التي تقضي بجعل التي يمكن أن تساعدك أولويات سداد الديون الخاصة بك.
ولكن أولا، دعونا الحصول على معلومات سداد الديون الخاصة بك من أجل قبل أن نصل إلى هذه الخطة، لأنها سوف تجعل الأمور أسهل بكثير لتنظيم.
تنظيم الديون الخاصة بك
أول الأشياء أولا، تحتاج إلى العثور على المعلومات التالية على كافة الديون الخاصة بك:
المبلغ المستحق (التوازن)
الحد الأدنى للدفع
سعر الفائدة / أبريل
التاريخ المحدد للدفع
يمكن عادة أن العثور على هذه المعلومات على البيانات التي تتلقاها في البريد أو عبر الإنترنت، ما دام لديك حساب للوصول إليها.
إذا لم تتمكن من العثور على هذه المعلومات بسهولة، ثم ببساطة استدعاء المدين ونطلب منهم للحصول على المعلومات. ينبغي أن تكون قادرة على البحث عنه بالنسبة لك.
أكبر القطع اثنين من المعلومات التي سوف يتم التركيز على إشراك بك معدلات التوازن والفائدة، وذلك على الأقل للتأكد من الحصول على تلك اثنين قبل المتابعة. وجود ميزانية في مكان ويمكن أيضا جعل هذا أسهل.
الأولوية الديون الخاصة بك عن طريق سعر الفائدة – الدين أفالانش الطريقة
ويعرف هذا الأسلوب “سيل الدين”، ورياضيا، انها واحدة من شأنها أن توفر لك أكبر قدر من المال على مدار رحلتك سداد الديون.
ما عليك القيام به هو امر ديونك من أعلى سعر الفائدة إلى أدنى معدل الفائدة.
من خلال التركيز على سداد الديون الخاصة بك وفقا لأعلى سعر الفائدة لأول مرة ، على توفير المزيد من المال لمصلحة هذا ما المتراكمة على حساباتك ستنخفض. الفائدة يمكن أن يكون عاملا سيئة للغاية في خطة سداد الديون الخاصة بك إذا كنت غير دقيق.
على سبيل المثال، ويقول لديك قرض $ 10،000 بمعدل فائدة 7٪، وكان لديك 5 سنوات لسدادها. أن الحد الأدنى الدفع الشهري سيكون 198 $، ولكن ليس كل تلك الدفعة سوف تذهب في اتجاه دفع الرصيد المتبقي.
بدلا من ذلك، حوالي 58 $ من الدفعة الأولى الخاصة بك وسوف يذهب في اتجاه المصلحة بدلا من ذلك. أوتش. على النقيض من ذلك مع الدفعة الأخيرة، والتي فقط $ 1 يذهب في اتجاه المصلحة.
تقديم مدفوعات اضافية يعني تمزيق من خلال الاهتمام أسرع أكثر من ذلك المدفوعات الخاصة بك يمكن أن تذهب نحو الرئيسي. ومع ذلك، فشل هذا الأسلوب التركيز على الديون الأثر النفسي لدى كثير من الأحيان.
الأولوية الديون الخاصة بك عن طريق الرصيد – الديون كرة الثلج الطريقة
ماذا لو كنت امر الديون الخاصة بك من أعلى سعر الفائدة إلى أدنى مستوى ونجد أن أعلى الديون معدل الفائدة الخاص هو أيضا واحد مدينون لكم أكثر على؟ قد تبدو هزيمة، وليس لديك حتى بدأ يخطط حتى الان.
إذا كان هذا تبين أن هذا هو الحال، وكنت تبحث في الجبل كنت لا تعتقد أنك يمكن أن تصل حتى الآن – وليست متحمسة للوصول – فإنك قد تكون أفضل حالا مع أسلوب كرة الثلج الديون. بدلا من سعر الفائدة، عليك التركيز على سداد الديون مع أدنى رصيد أولا ومن ثم العمل طريقك.
لا، أنت لن انقاذ الكثير من المال بهذه الطريقة، ولكن الخروج من الدين في كثير من الأحيان تجربة عاطفية، وليس تجربة منطقية.
يجب عليك أن تختار أي أسلوب يجعلك أكثر حماسا لركلة الديون الخاصة بك لكبح. إذا الحصول على الفوز صغيرة بين الحين والآخر هو أكثر جاذبية، ثم طريقة كرة الثلج هو الطريق للذهاب.
دعونا نلقي نظرة فاحصة على كيفية عمل هذه الأساليب سداد الديون كما أن هناك أكثر لهم أن تراه العين.
متعاظم الدفعات للالزخم
الآن، هل يمكن أن يكون جعل الحد الأدنى للمدفوعات سداد الديون الخاصة بك، ولكن هذا لن تسمح لك للوصول إلى حرية الدين سريع جدا. إذا كان هدفك هو أن تصبح خالية من الديون حتى تتمكن من بدء حياة الذين يعيشون دون قيود، ثم تريد البدء في دفع اضافية على الديون الخاصة بك. هذا هو بالضبط الكيفية التي يعمل بها طريقة كرة الثلج. نقول لديك 4 الديون:
بطاقة الائتمان رقم 1: 5000 $ @ الفائدة 12٪
بطاقة الائتمان رقم 2: 1000 $ @ الفائدة 15٪
طالب القرض: $ 14،000 @ الفائدة 4٪
القرض الشخصي: 10،000 $ @ الفائدة 7٪
مع أسلوب كرة الثلج الديون، هل التركيز على بطاقة الائتمان رقم 2 أولا. من أجل سبيل المثال، دعنا نقول الحد الأدنى الدفع الخاص بك هو 20 $. عليك أن تقرر لدفع 100 $ من أجل ذلك مع الاستمرار في دفع الحد الأدنى على جميع الديون الأخرى الخاصة بك.
لذلك كنت دفع ما مجموعه 120 $ نحو بطاقة الائتمان رقم 2. مرة واحدة كنت قد دفعت تشغيله، يمكنك الانتقال إلى بطاقة الائتمان رقم 1. دعنا نقول كان الحد الأدنى للدفع لذلك $ 60. لك لفة 120 $ كنت تدفع على بطاقة الائتمان رقم 1 على، ليصبح المجموع 180 $.
بعد ذلك انها آتت أكلها، عليك التركيز على القروض الشخصية، والتي كان الحد الأدنى للدفع 198 $. مع 180 $ كنت تستخدم لسداد بطاقة الائتمان رقم 1، يمكنك دفع $ 378 تجاهها.
مرة واحدة كنت قد دفعت قرض شخصي خارج، وحان الوقت لقتل الديون النهائي: طالب القرض الخاص بك. وكان الحد الأدنى للدفع في هذا $ 260 – ولكن يقترن مع 378 $، كنت تدفع $ 638 تجاهها.
مع هذا المثال، يجب أن يكون من السهل أن نرى كيف كنت “متعاظم” المدفوعات الخاص معا، وإحداث تأثير أكبر في كل مرة كنت سداد الديون. إذا كنت لا تستخدم هذه الطريقة وأبقى دفع الحد الأدنى في جميع المجالات، فإنه يأخذك وقتا أطول لسداد الديون الخاصة بك.
كنت مجرد استخدام الموارد لديك بطريقة أفضل. دفع 100 $ بدلا من 20 $ على بطاقة الائتمان رقم 2 ليس من الضروري – هل يمكن أن تدفع فقط 20 $ وكرة الثلج التي – لكنها لم تحصل على مساعدة في عقلية دفع اضافية على الديون الخاصة بك.
يمكنك استخدام هذا المبدأ نفسه للأسلوب الانهيار، ولكن الترتيب الذي كنت سداد ديونك تكون مختلفة.
الدين ندفة الثلج الطريقة
آخر خيار لديك هو استخدام طريقة ندفة الثلج الديون، ويمكن استخدام هذه الطريقة بالتزامن مع أي كرة الثلج الديون أو أساليب الكم الهائل من الديون.
كما قد يتبادر إلى ذهنك من الاسم، “snowflaking” المدفوعات فقط يعني جعل المدفوعات قليلا كلما أمكن ذلك.
دعونا نقول لكم العثور على 5 $ في الصالة الرياضية، أو زميل العمل يمنحك 10 $ لتناول وجبة أنت اشتريتهم قبل أشهر (أن كنت قد نسيت عنه)، أو تتلقى 50 $ من قريب لعيد ميلادك.
في كل هذه الحالات، تلقيت مكاسب صغيرة من المال – وهذا هو المال الذي لم تكن تتوقع ولم تمثل في ميزانيتك.
نظرا لأنه “وجدت” المال أو المال “إضافية”، فإنه يذهب مباشرة إلى الديون الخاصة بك. هل يمكن أن عاشوا دون ذلك، فلماذا لا وضعها نحو الهدف رقم 1 الخاص للخروج من الديون؟
يمكنك أيضا اختيار ندفة الثلج دفعات كلما كان لديك المزيد من المال في ميزانيتك. على سبيل المثال، نقول لكم فقط تنفق 20 $ على الغاز هذا الأسبوع، في مقابل الخاص بك العادية 40 $. إرسال هذا الآخر 20 $ تجاه الديون الخاصة بك.
وأخيرا، يمكنك استخدام هذا الأسلوب إذا كنت تحصل على رواتبها على جدول زمني غير النظامية. ربما كنت بالقطعة أو تدفع لك مقابل عمولة، ولا يمكنك التدفقات النقدية الكبيرة، إضافية مدفوعات مبلغ مقطوع. محاولة إرسال دفعات أصغر نحو الديون الخاصة بك كلما كنت تنفق أقل مما كنت أعتقد أنك سوف. أو بالقطعة، واتخاذ 5٪ في كل مرة عميل يدفع لك ووضعها نحو الديون الخاصة بك.
قد تبدو هذه الطريقة غير فعالة في البداية، ولكن بكميات صغيرة تضيف ما يصل. إذا كنت تدفع 20 $ إضافية كل أسبوع، وهذا مبلغ إضافي قدره 100 $ كنت قد دفعت نحو الديون الخاصة بك! بالإضافة إلى ذلك، يمكنك الحصول على فائدة من الشعور وكأنك نحرز تقدما عدة مرات خلال الشهر، في كل مرة كنت جدولة الدفع.
كيف يجب عليك اختيار لإعطاء الأولوية؟
ولا الأسلوب هو صواب أو خطأ. كما هو الحال مع العديد من الأشياء في التمويل الشخصي، انها تماما متروك لكم الطريقة التي تختارها.
ما هو مهم هو أن كنت سداد الديون وإحراز تقدم في تحقيق هذه الغاية. سداد الديون يحصل لك أقرب إلى أهدافك المالية الأخرى، والمال في النهاية يصبح بنفسك. سيكون لديك راحة البال التي لم تعد ندين أحدا.
كنت أيضا لا تحتاج بالضرورة إلى الاختيار بين الطريقتين. قد تتمكن من محاولة طريقة كرة الثلج، واذا وجدت انها ليست محفزة، والتحول إلى أسلوب الانهيار. لا يحتاج خطتك التي سيتم تحديدها في الحجر. الشيء الأهم هو أنك تركز على سداد الديون الخاصة بك.
لا ننسى أن ميزانية المدفوعات
كما يجب أن ميزانية الادخار، يجب عليك أيضا الميزانية لتسديد الديون الزائدة، خاصة إذا كنت تستخدم لدفع الحد الأدنى.
نظف ميزانيتك ومعرفة ما إذا كان هناك أي الأماكن التي يمكن أن تتخذ مؤقتا من. ربما يمكنك أن تذهب من دون تناول الطعام خارج المنزل لمدة شهر، واستخدام 50 $ كنت قد خصصت لذلك نحو الدين. أو ربما يمكنك إلغاء اشتراك والبدء في إرسال 150 $ تجاه الديون الخاصة بك.
معرفة كم تستطيع أن تدفع، وتأكد من انها تمثل في ميزانيتك. كنت لا تريد أن الميزانية فقط الحد الأدنى من دفعات ومن ثم استخدام ما تبقى في نهاية الشهر نحو الديون الخاصة بك لأنك سوف ينتهي إنفاق تلك الأموال. حساب للمدفوعات اضافية في وقت مبكر حتى أنك لا تميل إلى أن تنفق المال على أي شيء آخر.
إذا كنت لا تشعر بسعادة غامرة في احتمال تقليص بعض الأشياء، وتذكر أن هذا هو مؤقت. هل يمكن أن تبدأ دائما صخب الجانب لكسب المزيد من المال على الجانب إذا كنت تفضل إبقاء الإنفاق الخاص نفسه، وإرسال جميع الأموال الإضافية التي تقوم بها تجاه الدين.
ماذا لو لم يكن لديك أي أموال إضافية، وسداد الديون الخاصة بك والشلل؟ استدعاء الدائنين الخاص بك ونطلب منهم إذا كان هناك أي وسيلة للعمل على دفع أقل لتبدأ مع، حتى تتمكن من اكتساب المزيد من الزخم وربما كسب المزيد. فقط كن حذرا من شركات إدارة الديون التي تقدم هذه الخدمة مقابل رسوم.
مع قليل من التنظيم، والاجتهاد، والمثابرة، وسوف تصبح خالية من الديون قريبا بما فيه الكفاية.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
الاقتراض يجعل الكثير من الأمور الممكنة. إذا كنت لا تستطيع أن تدفع نقدا للمنزل (أو أي شيء آخر مع ثمن عالية)، على قرض المنزل يسمح لك لشراء منزل والبدء في بناء رأس المال. ولكن الاقتراض يمكن أن تكون مكلفة، ويمكن حتى تدمر اموالك. قبل ان تحصل على قرض، تعرف على كيفية عمل القروض، وكيفية الاقتراض في أفضل الأسعار، وكيفية تجنب المشاكل.
الاقتراض بحكمة
القروض تجعل اكثر احساسا عند جعل الاستثمار في المستقبل أو شراء شيء ما كنت حقا بحاجة ولا يمكن شراء نقدا.
يظن بعض الناس من حيث “الدين حسن” و “الديون المعدومة”، في حين يرى آخرون جميع الديون بأنها سيئة. ومن السهل التعرف على الديون المعدومة (القروض يوم الدفع باهظة الثمن أو لقضاء إجازة ممولة كليا على بطاقة الائتمان)، ولكن الدين الجيد هو أكثر تعقيدا.
ونحن سوف تصف الميكانيكا من قروض أدناه. قبل أن ندخل في الصواميل والمسامير، فإنه من المهم لتقييم بالضبط ماذا كنت الاقتراض.
نفقات التعليم لديها سمعة جيدة الى حد ما: عليك أن تدفع للحصول على درجات والمهارات التي تفتح أبوابها لك مهنيا وتوفير الدخل. هذا هو الغالب دقيقة، ولكن كل شيء أفضل في الاعتدال. كما التخلف عن سداد القروض الطلابية تصل إلى أعلى مستوياته على الاطلاق، انه يستحق تقييم مقدار ما تدفعه مقابل مكافأة المحتملين. اختيار مجال دراستك بحكمة والحفاظ على الاقتراض إلى أدنى حد ممكن.
ملكية المنازل وتعتبر كذلك من حسن استخدام الدين. ومع ذلك، كانت القروض العقارية المسؤولة عن أزمة الرهن العقاري عام 2008، وأصحاب المنازل يرحبون دائما لجعل آخر دفعة الرهن العقاري. ملكية المنازل يسمح لك للسيطرة على البيئة وبناء الإنصاف، ولكن القروض العقارية هي قروض كبيرة – حتى انهم خطرا بشكل خاص.
سيارات مريحة، إن لم يكن ضروريا، في العديد من المجالات. يحتاج معظم العمال للذهاب جسديا في مكان ما لكسب لقمة العيش، وسائل النقل العام قد لا يكون خيارا المكان الذي تعيش فيه. لسوء الحظ، فإنه من السهل الافراط في الانفاق على السيارات والمركبات المستخدمة في كثير من الأحيان الحصول على تجاهلها كخيارات غير مكلفة.
بدء وتزايد الأعمال يمكن أن يكون مجزيا، لكنه محفوف بالمخاطر. فشلت معظم الشركات الجديدة في غضون بضع سنوات، ولكن مشاريع مدروسة جيدا مع حقن صحي من “الإنصاف عرق” يمكن أن تكون ناجحة. هناك خطر ومكافأة المقايضة في مجال الأعمال التجارية، واقتراض المال في كثير من الأحيان جزءا من الصفقة – لكنك لا تحتاج دائما إلى اقتراض مبالغ كبيرة.
القروض يمكن استخدامها في أي شيء آخر، (على افتراض المقرض الخاص بك لا تقيد كيفية استخدام الأموال). اذا كان من المنطقي أن تقترض أو لا شيء سوف تحتاج إلى تقييم دقيق. بشكل عام، والاقتراض لتمويل النفقات الجارية الخاصة بك – مثل دفع السكن والغذاء وفواتير المرافق الخاصة بك – ليست مستدامة، وينبغي تجنبها.
أين يمكن الحصول على قرض
ربما يمكنك الاقتراض من عدة مصادر مختلفة، وأنها تذهب للتسوق لأسعار الفائدة والرسوم تختلف من بنك إلى بنك. الحصول على مقتطفات من ثلاثة مقرضين مختلفة، وتذهب مع العرض الذي يقدم لك أفضل.
البنوك غالبا ما تأتي إلى الذهن أولا، وأنها قد تكون خيار كبير، ولكن أنواع أخرى من المقرضين تستحق نظرة بالتأكيد. وتشمل البنوك أسماء الأسر الكبرى والبنوك المجتمع مع التركيز المحلي.
الاتحادات الائتمانية هي مشابهة جدا للبنوك، ولكن مملوكة من قبل العملاء بدلا من مستثمرين من الخارج. المنتجات والخدمات غالبا ما تكون تقريبا نفس، والأسعار والرسوم وغالبا ما تكون أفضل في الاتحادات الائتمانية (ولكن ليس دائما).
الاتحادات الائتمانية تميل إلى أن تكون أصغر من البنوك الكبيرة، لذلك قد يكون من الأسهل للحصول على قرض موظف لمراجعة شخصيا طلب القرض الخاص بك. نهج شخصي يحسن فرصك في الحصول على الموافقة عندما تكون هناك مخالفات التي معقدة جدا لبرامج الآلي للتعامل معها.
المقرضين على الانترنت هي جديدة نسبيا، ولكنها راسخة أنهم في هذه المرحلة. الأموال للحصول على قروض على الانترنت تأتي من مجموعة متنوعة من المصادر. الأفراد مع نقدية اضافية قد يوفر المال من خلال المقرضين الند للند، والمقرضين غير المصرفية (مثل صناديق الاستثمار الكبيرة) أيضا توفير التمويل للحصول على قروض. هذه المقرضين غالبا ما تكون قادرة على المنافسة، وأنها قد توافق على القرض الخاص بك على أساس معايير مختلفة عن تلك المستخدمة من قبل معظم البنوك والاتحادات الائتمانية.
سماسرة الرهن العقاري تستحق النظر عند شراء منزل. وسيط يرتب القروض وقد تكون قادرة على متجر بين العديد من المنافسين. اسأل وكيل العقارات الخاصة بك للحصول على اقتراحات.
المقرضين المال الثابت توفر التمويل للمستثمرين وغيرهم ممن شراء العقارات – ولكنهم ليسوا أصحاب المنازل النموذجية.
هذه المقرضين تقييم واعتماد القروض على أساس قيمة الممتلكات التي تشتريها وخبرتكم، وهم أقل اهتماما نسب الدخل وعشرات الائتمان.
الحكومة الأمريكية تمول بعض القروض الطلابية، وهذه البرامج قرض قد لا تتطلب عشرات الائتمان أو الدخل للحصول على الموافقة. القروض الخاصة وتتوفر أيضا من البنوك وغيرها، ولكن ستحتاج إلى التأهل مع المقرضين من القطاع الخاص.
شركات التمويل تجعل القروض في كل شيء من المراتب على الملابس والإلكترونيات. هذه المقرضين غالبا ما تكون وراء بطاقات الائتمان مخزن والعروض “لا مصلحة”.
تجار السيارات تسمح لك لشراء والاقتراض في نفس المكان. تجار عادة شراكة مع البنوك والاتحادات الائتمانية، أو غيرها من المقرضين. بعض التجار، خصوصا أولئك الذين يبيعون السيارات المستعملة الرخيصة، والتعامل مع التمويل الخاصة بهم.
أنواع القروض
يمكنك اقتراض المال لمجموعة متنوعة من الاستخدامات. تم تصميم بعض القروض (والمتاحة فقط) لغرض معين، بينما القروض الأخرى يمكن استخدامها للتو عن أي شيء.
القروض غير المضمونة توفر أكثر مرونة.
ودعوا غير مضمونة بسبب عدم وجود الموجودات الضامنة لهذه القروض: أنت لست بحاجة إلى أن نتعهد ضمانات كضمان للمقرض. بعض القروض غير المضمونة الأكثر شيوعا (المعروف أيضا باسم القروض الشخصية) ما يلي:
بطاقات الائتمان هي واحدة من الاكثر شعبية أنواع من القروض غير المضمونة. مع حساب بطاقة الائتمان، يمكنك الحصول على خط ائتمان الذي تقضيه ضد، ويمكنك سداد والاقتراض مرارا وتكرارا. بطاقات الائتمان يمكن أن تكون مكلفة (مع ارتفاع أسعار الفائدة والرسوم السنوية)، ولكن على المدى القصير “دعابة” العروض شائعة.
قروض التوقيع هي القروض الشخصية التي هي مضمونة إلا من خلال توقيعك: كنت توافق فقط على السداد، وأنت لا تقدم أي ضمانات. إذا فشلت في سداد، جميع المقرضين يمكن القيام به هو الضرر الائتمان الخاصة بك ورفع دعوى ضدك (والتي قد تؤدي في النهاية إلى تزيين راتبك وأخذ المال من الحسابات المصرفية).
توحيد القروض مصممة للجمع بين الديون القائمة، وعادة مع الهدف المتمثل في خفض تكاليف الاقتراض الخاص بك أو المدفوعات الشهرية الخاصة بك. على سبيل المثال، إذا كان لديك أرصدة في عدة بطاقات الائتمان، ويمكن على قرض توطيد سراح لكم من ارتفاع أسعار الفائدة وتبسيط السداد.
القروض الطلابية هي نوع من القروض غير المضمونة التي تدفع لتغطية النفقات المتعلقة بالتعليم. هذه القروض عادة ما تكون متاحة فقط للأشخاص المسجلين في برامج التعليم معينة، وأنها يمكن أن تستخدم لالدراسية والرسوم والكتب والمواد، ونفقات المعيشة، وأكثر من ذلك. وتقدم الحكومة الأمريكية القروض الطلابية مع الميزات سهلة المقترض، والمقرضين من القطاع الخاص توفر خيارات تمويل إضافية.
قروض السيارات تسمح لك لجعل المدفوعات الشهرية صغيرة على السيارات ورفس والدراجات النارية، وغيرها من المركبات. شروط سداد النموذجية هي خمس سنوات أو أقل. ولكن إذا قمت بإيقاف جعل المدفوعات المطلوبة على قرض السيارات، ويمكن للمقرضين يستردها السيارة.
قروض المنازل مصممة للمبالغ الكبيرة اللازمة لشراء منزل. القروض القياسية تستمر 15 إلى 30 عاما، مما أدى إلى دفعات شهرية منخفضة نسبيا. يتم تأمين القروض العقارية عادة بامتياز ضد الممتلكات كنت الاقتراض ل، ويمكن أن المقرضين يمنع على تلك الخاصية إذا توقفت عن تسديد الدفعات. تنويعات على قرض شراء منزل القياسية ما يلي:
قروض المنازل (قروض الرهن العقاري الثانية): اقتراض مقابل قيمة المنزل الذي كنت تملك بالفعل. المقترضين وغالبا ما تحصل خارج النقدية لتحسين مساكنهم، ونفقات التعليم، وغيرها من الاستخدامات.
برامج القروض الحكومية: تأهيل أسهل مع دفع أصغر أسفل أو أقل عشرات الائتمان. المقرضين وأمن اضافية بسبب القروض المدعومة من قبل الحكومة الأمريكية. قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي من بين القروض العقارية الأكثر شعبية المتاحة.
قروض البناء: إدفع لبناء منزل جديد، بما في ذلك تكاليف الأراضي ومواد البناء، والمقاولين.
القروض التجارية توفر الأموال اللازمة لبدء وتطوير أعمال الشركات. تتطلب معظم المقرضين أن أصحاب الأعمال يضمن شخصيا القروض ما لم يكن العمل لديها موجودات كبيرة أو تاريخ طويل من الربحية. إدارة الأعمال الصغيرة الأمريكية (SBA) كما تضمن قروض لتشجيع البنوك على الإقراض.
القروض الصغيرة والقروض التجارية الصغيرة للغاية. لالعجاف الأجهزة والصغيرة أصحاب المشاريع، قد تكون هذه القروض أسهل في التأهل ل- وخصوصا إذا لم يكن لديك الائتمان، والدخل، والخبرة التي المقرضين السائدة التي تبحث عنها.
كيف القروض العمل
قد يبدو القروض بسيط: هل اقتراض المال، ودفع ذلك لاحقا. ولكن تحتاج إلى فهم آليات القروض لاتخاذ قرارات الاقتراض الذكية.
الفائدة هو السعر الذي تدفعه للاقتراض المال. كنت قد دفع رسوم إضافية، ولكن الغالبية من التكلفة يجب أن تكون رسوم الفائدة على رصيد القرض الخاص بك. انخفاض أسعار الفائدة هي أفضل من معدلات عالية، ومعدل النسبة السنوية (أبريل) هي واحدة من أفضل الطرق لفهم تكاليف الاقتراض الخاص بك.
دفعات شهرية هي الجزء الأكثر وضوحا من قرض – تراهم ترك حسابك المصرفي كل شهر. سيعتمد الدفع الشهري على المبلغ الذي اقترضته، معدل الفائدة الخاص، وعوامل أخرى.
قروض بطاقات الائتمان (القروض الدوارة وغيرها) لديها الحد الأدنى للدفع التي يتم حسابها على أساس رصيد حسابك ومتطلبات المقرض الخاص بك. لكنه محفوف بالمخاطر لدفع الحد الأدنى فقط لأنه سوف يستغرق سنوات للقضاء على الديون الخاصة بك، وعليك دفع مبلغ كبير في الفائدة.
قروض الدفعة (معظم قروض السيارات، المنزل، والطالب) يتقاضون رواتبهم على مر الزمن مع دفع شهري ثابت. يمكنك حساب أن الدفع إذا كنت تعرف بعض التفاصيل حول القرض الخاص بك. جزء من كل الدفع الشهري يذهب نحو رصيد القرض الخاص بك، ويغطي جزء آخر من تكاليف الفائدة للقرض. مع مرور الوقت، يتم تطبيق المزيد والمزيد من كل الدفع الشهري إلى رصيد القرض الخاص بك.
طول القرض (في أشهر أو سنوات) يحدد مقدار ما سوف تدفع كل شهر، وكم مجموعه الفائدة الذي تدفعه. قروض على المدى الطويل تأتي مع دفعات صغيرة، ولكن عليك دفع المزيد من الاهتمام على مدى عمر هذا القرض. حتى إذا كان لديك قرض طويل الأجل، يمكنك دفع تشغيله في وقت مبكر وانقاذ على تكاليف الفائدة.
دفعة أولى هو المال الذي تدفعه مقدما عن كل ما كنت شراء. انخفاض المدفوعات هي المعيار مع الداخل والسيارات مشتريات، وأنها تقلل من كمية الاموال التي تحتاج إلى الاقتراض. ونتيجة لذلك، يمكن للدفعة يقلل من مقدار الفائدة الذي ستدفعه وحجم الدفع الشهري.
انظر كيف تعمل قروض من خلال النظر في الأرقام. بمجرد أن نفهم كيف يتم احتساب الفائدة وتطبيق الدفعات إلى رصيد القرض الخاص بك، عليك أن تعرف ما الذي تحصل عليه في.
انظر كيف القروض إطفاء يتقاضون رواتبهم على مر الزمن (معظم السيارات، والقروض العقارية، وطالب)
استخدام جداول البيانات لحساب المدفوعات والتكاليف للحصول على قرض كنت تفكر
انظر كيف المدفوعات ورسوم الفائدة مع حسابات الدوارة (بطاقات الائتمان)
كيفية الحصول على الموافقة
عند التقدم بطلب للحصول على قرض، المقرضين سوف تقييم عدة عوامل. لتسهيل عملية وتقييم تلك البنود نفسها نفسك قبل تطبيق – واتخاذ خطوات لتحسين أي شيء يحتاج إلى عناية.
الائتمان الخاصة بك يحكي قصة تاريخ الاقتراض الخاص بك. المقرضين ننظر إلى الماضي لمحاولة التنبؤ ما إذا كنت سوف سداد قروض جديدة كنت التقدم بطلب لل. للقيام بذلك، ومراجعة المعلومات الواردة في تقارير الائتمان الخاصة بك، والتي يمكنك أيضا ترى نفسك (مجانا). يمكن لأجهزة الكمبيوتر أتمتة هذه العملية عن طريق خلق درجة الائتمان، الذي هو مجرد نتيجة رقمية استنادا إلى المعلومات الموجودة في تقارير الائتمان الخاصة بك. درجات عالية أفضل من درجات منخفضة، وعلى درجة جيد يجعل من المرجح أن عليك الحصول على الموافقة والحصول على معدل جيد.
إذا كان لديك سوء الائتمان أو كنت قد أبدا الفرصة لإنشاء الائتمان التاريخ، يمكنك بناء الائتمان الخاصة بك عن طريق الاقتراض وسداد القروض في الوقت المحدد.
تحتاج الدخل على سداد القرض، لذلك المقرضين هي دائما غريبة عن أرباحك. معظم المقرضين حساب نسبة الدين إلى الدخل لمعرفة مدى من دخلك الشهري يذهب نحو سداد الديون. إذا كان يحصل يؤكل جزء كبير من الدخل الشهري الخاص من قبل دفعات القرض، وأنهم أقل عرضة للموافقة على القرض الخاص بك. بشكل عام، فمن الأفضل للحفاظ على الالتزامات الشهرية تحت 31 في المئة من الدخل الخاص بك (أو 43٪ إذا قمت بتضمين قروض الإسكان).
وهناك عوامل أخرى مهمة أيضا. فمثلا:
ضمانات يمكن أن تساعدك على الحصول على الموافقة. لاستخدام الضمانات، وانت “تعهد” شيء أن المقرض يمكن أن تتخذ وبيعها لتلبية الديون غير المدفوعة (على افتراض انك التوقف عن المبالغ المطلوبة). ونتيجة لذلك، فإن المقرض يأخذ أقل خطر، وربما تكون أكثر استعدادا للموافقة على القرض الخاص بك.
قرض لنسب القيمة على ضمانات الخاصة بك مهمة. إذا كنت اقتراض 100 في المئة من سعر الشراء، والمقرضين اتخاذ المزيد من المخاطر – أنها سوف تضطر إلى بيع هذا البند على الدولار أعلى للحصول على أموالهم. إذا قمت بإجراء دفعة أولى من 20 في المئة أو أكثر، والقرض هو أكثر أمانا بالنسبة للمقرضين (ويرجع ذلك جزئيا لديك المزيد من الجلد في اللعبة).
A cosigner يمكن أن تحسن التطبيق الخاص بك. إذا لم يكن لديك رصيد كاف أو دخل في التأهل لوحدك، يمكنك أن تطلب من شخص التقدم بطلب للحصول على قرض معك. هذا الشخص (الذي ينبغي أن يكون حسن الائتمان والدخل ما يكفي للمساعدة) وعود لسداد القرض إذا فشلت في القيام بذلك. هذا ضخمة – ومحفوفة بالمخاطر – صالح، لذلك كل من المقترضين ويعربون عن الحاجة إلى التفكير مليا قبل المضي قدما.
تكاليف ومخاطر القروض
فإنه من السهل أن نفهم فوائد القروض: يمكنك الحصول على المال، ويمكنك الدفع مرة أخرى في وقت لاحق. الأهم من ذلك، يمكنك الحصول على كل ما تريد أن تشتري، مثل منزل، سيارة، أو فصل دراسي في المدرسة. للحصول على صورة كاملة، والحفاظ على عيوب الاقتراض في الاعتبار كما عليك أن تقرر كم على الاقتراض (أو عدمه على قرض من المنطقي على الإطلاق).
المدفوعات: انها على الارجح ليس من المستغرب أن ستحتاج إلى سداد القرض، لكنه يشكل تحديا لفهم ما سداد سيبدو. خاصة إذا لن تبدأ المدفوعات لعدة سنوات (كما هو الحال مع بعض القروض الطلابية)، أنه من المغري أن نفترض عليك معرفة ذلك عندما يحين الوقت. انها متعة أبدا لجعل دفعات القرض، وخاصة عندما تأخذ جزءا كبيرا من دخلك الشهري. حتى لو كنت الاقتراض بحكمة مع المدفوعات بأسعار معقولة، ويمكن أن تتغير الأمور. وقطع العمل أو تغيير في نفقات الأسرة يمكن أن أترك لكم تأسف اليوم الذي حصلت على قرض.
التكلفة: عند سداد القرض، وتقوم بسداد كل ما اقترضت – ويمكنك دفع إضافية. أن تكلفة إضافية عادة الفائدة، ومع بعض القروض (مثل قروض المنازل والسيارات)، تلك التكاليف ليست سهلة لنرى. يمكن خبز مصلحة في الدفع الشهري بخفاء، أو أنه يمكن أن يكون بند في فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك. وفي كلتا الحالتين، والفائدة تثير تكلفة كل ما عليك شراء على الائتمان. إذا كنت تحسب كيفية عمل القروض الخاصة بك (المذكورة أعلاه)، عليك أن تعرف بالضبط كم المسائل الفائدة.
الائتمان: عشرات الائتمان الخاصة بك تعتمد على تاريخ الاقتراض، ولكن يمكن أن يكون هناك الكثير من شيء جيد. إذا كنت تستخدم القروض متحفظ، يمكنك (وربما لن) لا تزال لديها عشرات الائتمان ممتازة. ومع ذلك، إذا كنت اقتراض كثيرا، وسوف الائتمان الخاصة بك وتعاني في نهاية المطاف. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك زيادة مخاطر التخلف عن سداد القروض، والتي سوف اسحب حقا إلى أسفل الدرجات الخاصة بك.
المرونة: المال يشتري خيارات، والحصول على قرض قد تفتح الأبواب للكم. وفي الوقت نفسه، بمجرد الاقتراض، كنت عالقا مع القرض الذي يجب سداده. يمكن تلك المدفوعات فخ لكم في حالة أو نمط الحياة التي كنت تفضل الخروج من، ولكن التغيير ليس خيارا حتى سداد الديون. على سبيل المثال، إذا كنت ترغب في الانتقال إلى مدينة جديدة أو التوقف عن العمل حتى تتمكن من تخصيص وقت للعائلة أو الأعمال التجارية، فإنه من السهل عندما كنت خالية من الديون.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
