Category: bg

Защо активи цените падат, когато лихвените проценти се увеличи?

Разбиране на връзката между активи цени и лихвените проценти

Защо активи цените падат, когато лихвените проценти се увеличи?

Една от опасностите на рекордно ниските лихвени проценти е, че те се надуват цените на активите; неща, като например акции, облигации, недвижимите имоти и търговията на по-високи оценки, отколкото биха подкрепа. По отношение на запасите, това може да доведе до по-високи от нормалното съотношение цена-печалба съотношения, съотношения PEG, дивиденти, коригирано съотношения PEG, съотношения цена-книга стойност, съотношения цена-паричните потоци, цена-продажби съотношения , както и по-нисък от нормалния печалба добиви и добиви дивидент.

 Всичко това може да изглежда фантастично, ако сте достатъчно късмет, за да бъде седнал на значителни участия преди спада на лихвените проценти, което ви позволява да се докоснете до бум през целия път до върха, тъй като вашата нетна стойност растат по-висок и по-висок с всяка изминала година независимо от факта, скоростта на нетно увеличение на стойност изпреварва темпа на нарастване на пасивен доход, което е това, което наистина е от значение. Това не е толкова голяма, за дългосрочния инвеститор и / или тези, които нямат много активи оставят настрана, които искат да започнат спестяване, което често включва млади хора, току-що излезли от средното училище или колеж, въвеждане на работната сила за първи път.

Това може да звучи странно, ако не сте запознати с финанси или бизнес оценяване, но го прави много смисъл, ако спрете и да мисля за това. Когато си купувате инвестиция, това, което наистина е закупуване на бъдещите парични потоци; приходи, печалба или продажби, които, към времето, риск, инфлация и данъци, които смятате, че ще се осигури адекватна норма на възвръщаемост, изразен като общ годишен темп на растеж, за да ви компенсира за не отнема си покупателна способност в настоящето; то разходите за неща, които предоставят комунални услуги, като например автомобили, къщи, почивки, подаръци, нов гардероб, озеленяване, вечери в приятни ресторанти, или каквото друго носи усещане за щастие или радост за живота си, увеличавайки това, което наистина има значение: Семейство, приятели, свобода над времето си, и добро здраве.

 Когато цените на активите са високи поради ниските лихвени проценти, това означава всеки долар, което прекарвате покупка на инвестиционни покупки по-малко долари от дивиденти, лихви, наеми, или други приходи (както преки или изглеждат прозрачни, в случай на компании, които запазват приходи за растеж, вместо да ги изплати на акционерите).

 Наистина, рационален дългосрочен инвеститор би направил цигански колела от перспективата на фондовия пазар доходността предлагане на дивиденти по-големи от 2 пъти или 3 пъти нормализирана доходността на държавни облигации или пазар на недвижими имоти, които биха могли да предоставят 5x или 10x нормализирана доходността на държавни облигации. За какво са загубили в балансова стойност в баланса, което ги прави да изглежда по-бедни на хартия, те ще получат в допълнителен месечен доход, което им позволява да придобият повече; случай на икономическата реалност счетоводство побой вид.

И все пак, дори и ако знаете всичко това, може да се чудите  защо  цените на активите падат, когато лихвените проценти се покачват. Какво се крие зад спада? Това е фантастична въпрос. Въпреки, че много по-сложна бяхме да се рови в механиката, в основата на този въпрос, то най-вече се свежда до две неща.

1. активи цените падат, когато лихвените проценти Rise Тъй като алтернативната цена на “Риск-Free” Тарифа повишаване атрактивността

Независимо дали го осъзнават или не, повечето хора имат достатъчно здрав разум да се сравни това, което те могат да печелят на потенциалните инвестиции в акции, облигации, недвижими имоти или на това, което те могат да печелят от паркинг парите в сигурни активи. За малки инвеститори, това често е лихвеният процент, който за сметка на осигурените FDIC спестявания, разплащателната сметка, на паричния пазар сметка, или на паричния пазар договорния фонд.

 За по-големи инвеститори, фирми и институции, това е така нареченият курс “безрисков” на американски съкровищни ​​бонове, облигации и бележки, които са подкрепени от пълната данъчна компетентност на правителството на Съединените щати.

Ако “безопасни” Цените се увеличават, вие, както и повечето други инвеститори, които ще изискват по-висока възвръщаемост да се раздели с парите си; да поемат рискове, които притежават фирми или жилищни сгради. Това е съвсем естествено. Защо да изложи себе си да губи или нестабилност, когато можете да се отпуснете, да събира лихва, и знам, че в крайна сметка ще получите пълна (номинален) номиналната стойност на обратно в някакъв момент в бъдеще? Все още няма годишни доклади, за да четат, нито 10-К, за да учат, без прокси отчети да чета.

Практически пример може да помогне.

Представете си 10-годишните държавни облигации, предлагани 2,4% добив преди облагане с данъци. Вие търсите в стока, която се продава за $ 100,00 за акция и е разреден печалба на акция от $ 4.00.

 От тях $ 4,00, $ 2,00 е изплатена като парични дивиденти. Това води до добив на печалба от 4.00% и добив дивидент от 2.00%.

Сега си представете Федералния резерв увеличава лихвените проценти. 10-годишните облигации се озовава при което се получава 5,0% преди облагане с данъци. При равни други условия (и никога не е, но за по-голяма яснота академичен, ние ще приемем, като такива за момента), инвеститорите може да поискат в една и съща премия да притежават акциите. Това означава, че преди възхода на курс, инвеститорите са склонни да купуват акции в замяна на 1,6% през допълнителна възвръщаемост (разликата между доходността на 4,00% печалба и 2,40% доходност на финансите). Когато доходността хазна нарасна до 5.00%, ако същата връзка има, те ще настояваме за добив печалба от 6.60%, което се изразява в дивидентна доходност от 3.30%. При липсата на други променливи, като например промените в цената на капиталовата структура (повече за това в един момент), единственият начин на запасите може да осигури това ниво на печалба и дивидент е да падне от $ 100,00 за акция до $ 60.60 за акция, спад на почти 40.00%.

Това не е проблем на всички за дисциплинирани инвеститор, тъй като, разбира се, че процентът на инфлация остава доброкачествен. Ако не друго, това е чудесен развитие, защото тяхната редовна усредняване на разходите долар, реинвестирани дивиденти, и нови, свежи капитали, инвестирани от заплатите или други източници на доходи сега купуват повече приходи, повече дивиденти, по-голям интерес, още наеми, отколкото преди е възможно. Те също така от полза, тъй като компаниите могат да генерират по-висока доходност от програмите за обратно изкупуване на акции.

2. активи цените падат, когато лихвените проценти Rise Защото цената на капитала промени за фирми и недвижими имоти, рязане на печалба

А цените на активите втората причина падат, когато лихвените проценти увеличение е тя може дълбоко да повлияе на нивото на нетния доход съобщи в отчета за доходите. Когато един бизнес заема пари, го прави чрез използване или на банкови заеми или чрез издаване на корпоративни облигации. Ако лихвените проценти компания, може да получите на пазара са значително по-високи от лихвен процент, който плаща на съществуващите си дългове, той ще трябва да се откажат от по-паричен поток за всеки долар на неуредените пасиви, когато дойде време да се рефинансират. Това ще доведе до много по-високи разходи за лихви. Компанията ще стане по-малко печеливши, тъй като притежателите на облигации в новоиздадените облигации, използвани за рефинансиране на стари, облигации с настъпил падеж, или новоемитираните облигации, необходими за финансиране на придобивания или се разширява, сега ще потърсят по отношение на паричния поток. Това води до раздела “Приходи” в съотношението цена-печалба ще намалее, което означава за оценка на множество увеличава, освен ако спад на акциите с подходяща по размер. Казано по друг начин, за запаса, за да остане на същата цена в реално изражение, цената на акцията трябва да намалява.

Това, от своя страна, води до т.нар съотношението интерес покритие да намалява, също като компанията се появи по-рискови. Ако това увеличава риска е достатъчно висока, това може да причини инвеститорите да търсят още по-голяма рискова премия, понижаване на цената на акцията дори повече.

Активи интензивно фирми, които се нуждаят от много имоти, машини и оборудване, са сред най-уязвимите към този вид на лихвения риск. Други фирми – мислят за Microsoft през 1990-те години, когато е бил без дългове и изискват толкова малко в начина на материални активи за работа, тя би могла да финансира всичко и всичко от неговата сметка корпоративен проверка, без да иска банки или Wall Street за пари – отплава точно до този проблем, съвсем не са засегнати.

Няколко вида предприятия всъщност просперират, когато и ако лихвените проценти се покачват. Една илюстрация: Застраховка конгломерат Berkshire Hathaway, построена през последните над 50 години до сега-милиардер Уорън Бъфет. Между паричните наличности и подобни облигации, компанията е седнал на $ 60 милиарда в активи, които се печелят почти нищо. Ако лихвените проценти са за увеличаване на приличен процент, фирмата изведнъж щеше да печелите милиарди и милиарди долари в допълнителен доход за година от тези ликвидни стопанства резерви. В такива случаи може да стане особено интересна, тъй като факторите, от първата точка – инвеститори искат по-ниски цени на акциите, за да ги компенсират факта, съкровищни бонове, облигации и бележки предоставят богати връща – това херцог с това явление, както и самите доходи растат. Ако бизнесът е седнал на достатъчно свободно промяна, е възможно цената на акцията в действителност може да  се увеличи  в края на краищата; едно от нещата, които прави, инвестиращи толкова интелектуално приятна.

Същото важи и за недвижими имоти. Представете си, че имате $ 500 000 в капитала, който искате да поставите в проект за недвижима собственост; може би се изгради офис сграда, изграждане на складови единици, или развитие на промишлена склад за лизинг на производствени фирми. Каквато и да е проект, да създавате, вие знаете, че трябва да се облече 30% собствен капитал в него да поддържате предпочитан рисков профил, като останалите 70% идват от банкови заеми или други източници на финансиране. Ако лихвените проценти се увеличават, вашата цена на капитала се издига. Това означава, че или трябва да плащат по-малко за имот придобиване / разработване или ще трябва да се задоволи с далеч по-ниски парични потоци; пари, които биха отишли ​​в джоба ви, но сега това е пренасочен към заемодателите.

Резултатът? Освен ако няма други променливи в играта, които претоварват това предвид, цитиран стойността на недвижимия имот, трябва да намалее в сравнение с мястото му. (Силни оператори в пазара на недвижими имоти са склонни да купуват имоти могат да проведат в продължение на десетилетия, финансиране при условия, толкова дълго, колкото е възможно, така че те могат да арбитраж амортизация във валутата. Както инфлация се отчислява от стойността на всеки долар, те увеличават наемите, знаейки техните бъдещи плащания до падеж са по-малки и по-малки от икономическа гледна точка.)

Стратегии за пенсионират във всяка възраст

Стратегии за пенсионират във всяка възраст

Пенсиониране е голямо решение. Заедно с брак, развод, раждането на деца, както и да се движи, той е един от най-големите житейски преходи които ще срещнете. Изследванията показват най-щастливите пенсионери започнете да планирате най-малко пет години, преди да им желания датата на пенсиониране. За съжаление, твърде много хора да чакат до последния момент, като например, когато тяхната компания предлага пакет за ранно пенсиониране. Най-добре да започнете да планирате дълго, преди да има също!

Започнете вашия анализ, като погледнете в какво фактори играят в решението за пенсиониране на различни възрасти. Всички пенсионери трябва да работят чрез изчисления за да се определи колко дълго може да продължи парите си – но някой, който иска да се пенсионират на 50 има различен набор от основни допускания, те ще трябва да се използва, когато в сравнение с някой, който иска да се пенсионират на 70.

В следващите няколко слайдовете ви преведе през как предположенията се променят с възрастта, като погледнете в какво е необходимо, за да се пенсионират с 50, 55, 62, 65 или 70.

Оттегляне при 50

Тези, които се пенсионират с 50 направете едно от няколко неща; те живеят в много малко и да спести много, те наследяват пари, или те растат и да продава печеливш бизнес (или развие някаква друга форма на интелектуална собственост).

Ако сте готови да живеят с по-малко и да не разполагате с много спестявания, помислете за ниска цена пенсиониране начин на живот, като пребивава в каравана в къмпинг, като се пенсионира в чужбина общност на ниска цена, или живеят в малък апартамент, разположен на място, където притежаване на собствен автомобил не е необходимо. Ако тези начини на живот звучат разумно за вас, ранно пенсиониране може да работи за вас – дори и да не разполагате с голям размер на пенсионни спестявания.

Ако винаги сте били кариера ориентирани човек, “А тип” или прекалено Achiever, а вие имате средствата за поддържане на ранно пенсиониране, има и други нефинансови причини, за да се замислят, преди да се оттеглите. Може да откриете пенсиониране приятно за няколко месеца, но без нов проект да работят по това, твърде много свободно време, може да остарее за вас. Собственици на фирми и работни специалисти са тези, най-вероятно да се отегчиш в пенсионна възраст.

Каквато и да е вид и да се намирате, за да имате успешен ранно пенсиониране трябва да се вземе предвид как вие ще платите за разходи за здравеопазването – и трябва да се вземе под внимание факта, че средствата Ви може да се наложи да покрие 40 години (или повече) от дневни разходи.

Забележка: Ако имате достатъчно спестявания, но голямата част от него е в пенсионна профили един начин за достъп до пенсионни спестявания рано, без да плащат неустойка е да се създаде така наречените 72t плащания от вашата сметка ИРА. Тази опция ви позволява да се вземат пари, преди възраст 59 1/2, без да плащат ранното наказание отнемане.

Пенсионирането на 55

Ако имате достатъчно спестявания, като се пенсионира на 55-годишна възраст може да бъде по-лесно осъществима, отколкото си мислите. Защо? Много хора предполагат, пенсионирането си пари е извън граници до навършване на 59 1/2, но специално правило в повечето 401 (к) планове позволява теглене на по-тежко наказание безплатно от 55-годишна възраст – 59 1/2 –   но само  ако се пенсионират след вашето 55-ти рожден ден . Като пари от пенсионните си сметки в началото, докато забавянето на старт-годишна възраст за осигурителен 70 годишна възраст често може да се направи за ранно пенсиониране осъществимо.

Друго нещо, което ще трябва да се планира за: вие ще имате десет години, преди да започне Medicare покритие, така че когато се изгради своя пенсиониране бюджет забравяйте да фактор за цената на закупуване на собствения си здравна застраховка.

И, като всички тези, които обмислят ранно пенсиониране, ще искат също да решите какво планирате да правите с времето си. Прочети истории от други пенсионери и да видим кои от тях се идентифицират с. Когато знаем какво да очакваме, че ще е по-вероятно да имат успешен преход към пенсиониране.

Пенсионирането на 62

Според Бюрото за преброяване на САЩ, 62 е средната възраст за пенсиониране в Съединените щати. Това има смисъл като 62 е най-ранна възраст може да се събира свои собствени пенсионни обезщетения за социална сигурност. Бъдете внимателни, за предявяване веднага; много хора, които започват своите предимства при 62 край нагоре съжаляваше това решение, когато видят колко повече те биха могли да са придобили, ако те започват ползи по-късна възраст.

Дори и с отложен старт дата осигурителен, ако планираш, трябва да бъде в състояние да спести достатъчно, за да се пенсионират на 62 и поддържа комфортен стил на живот. Предварително планиране означава, че сте работили си път през елементите в списъка за проверка пенсиониране.

Мислите ли, че имаме добър план? Ако сте консолидираните счетоводни отчети, разбирам вашия осигурителен твърдейки опции, знаем кои профили да се оттегли от и изчислиха, данъците ще платите в пенсионна възраст, а след това, което правиш нещата правилно.

Пенсионирането на 65

Шестдесет и пет е реалистична пенсионна възраст за най-много. Medicare ползи започват в 65, може да започне да събира социално осигуряване по всяко време, и няма наказателни такси за теглене на пенсионна сметка.

Ще има някои важни решения, за да правят при 65 все пак: какъв вид допълнителна здравна политика, която искате, как да се планира за потенциални разходи за дългосрочни грижи, и как да се справят с бъдещите познавателни спадове. Вие също ще трябва да има “некумулиране” план – което означава план за това как вие ще се оттегли от сметки, какъв ред, колко и т.н.

Също така, пазете се, за предстоящи пенсионери пълна пенсионна възраст за вашите обезщетения за социално осигуряване не е 65 – това е 66 години или по-късно. За повечето от вас това означава, дори и да се пенсионират на 65, ще бъде най-добре да чака една година или така преди началото на вашите обезщетения за социална сигурност.

Пенсионирането на 70

Ако все още се работи на 70 може да бъде от типа, който не иска да се пенсионира. Няма нищо лошо в това!

Ако искате да се пенсионират на 70 добрата новина е, че ще получите максималния размер на обезщетенията за социална сигурност, като изчакате, за да започне ползи на 70 годишна възраст Забележка: Няма смисъл да се чака покрай 70.

Има още една добра новина; някои пенсионни продукти стават все по-привлекателни с възрастта; ренти и обърнати ипотеки са два продукта, които, като вино, получават по-добър с възрастта. Също така ще трябва да планирате като ИРА тегления, както се изисква минимални дистрибуции започват от 70-годишна възраст 1/2. Ако пропуснете това има як наказание, така че не забравяйте да ги започне навреме.

След като сте на финансите, с цел, помислете за преглед на всички ваши наименования бенефициенти и получаване на документите от съществено значение за планиране на имоти в ред.

Данъчни Стратегии за пенсионирането си доход

Данъчни Стратегии за пенсионирането си доход

Когато се пенсионира, доходите си обикновено тече от три източника: социално-осигурителни обезщетения, дистрибуции от IRAs и планове за пенсиониране, както и средства от спестявания и други инвестиции (например дивиденти, инкасираната CD-та и печалби от продажбата на ценни книжа и друга собственост ). В зависимост от нивото на доходите, може да искате да използвате определени данъчни стратегии за своя полза. Ето някои от тях да се помисли.

Живейте в Данъчно-приятелски членка

Един от най-добрите стратегии за спестяване на данъци върху доходи от пенсии е готов за живеене или се премести в една държава, която е данъчно приятелски. Това ще бъде особено важно през 2018 г. през 2025, когато само с общо $ 10 000 в местна собственост и държавни и местни доходи или данъците върху продажбите подлежи на приспадане за федерални данъчни цели. Седем държави нямат никакви данъци върху печалбата: Аляска, Флорида, Невада, Южна Дакота, Тексас, Вашингтон и Уайоминг. Ню Хемпшир и Тенеси само данък лихви и дивиденти; като се започне през 2022 г., щата Тенеси ще се присъедини към списъка на страните, без никакви данъци.

Членки са погасени по федералния закон от данъчно облагане на жителите на пенсионни доходи, възникнали в друга държава. Така, например, да печелите пансион в Калифорния или Ню Йорк (високи данъци състояния) и преместване в пенсионна възраст във Флорида или Тексас (липса на данъчни държави) избягва държавна такса върху този доход.

Други държави могат да имат ниски данъци върху дохода (виж информация за това от фондацията Tax ) или специални облекчения за доходи след пенсиониране. Например щати да имат никакъв данък върху социално-осигурителни обезщетения, както и на някои или всички от доходите от IRAs и планове за пенсиониране.

Преразгледа инвестициите си

Вие може да искате да промените вашите инвестиционни участия във пенсиониране – не само за запазване на главница, но също така и да се запишете на данъци.

  • Общински облигации . Лихвите по тези облигации е свободен от федерален данък върху доходите, въпреки че интерес може да повлияе на данъка върху социално-осигурителни обезщетения.
  • Дивидент платени акции . Ако получите “квалифицирани дивиденти” (по същество редовни дивиденти от публично търгувани американски корпорации, както и на някои чуждестранни корпорации), те се облагат с по-благоприятни цени, отколкото редовни доходи. Данъчната ставка може да бъде нула, 15% или 20%, в зависимост от облагаемия доход.
  • Вземете загуби . Можете да използвате загуби от продажбата на ценни книжа и друга собственост, за да се компенсира капиталовите печалби, така че да не плащат данък върху печалбите. Нещо повече, ако имате излишни капиталови загуби, можете да използвате до $ 3000, за да компенсира редовни доходи (например до банковата лихва) и всички допълнителни загуби могат да бъдат пренесени.

Избягвайте или Отлагане RMDS

Ако сте поне 70½, че не трябва да плащат данък върху минималните задължителни дистрибуции (RMDS) от ИРА, ако ги прехвърлим в благотворителен. Ето какво се изисква:

  • Вашият ИРА попечител или настойник трябва да прехвърлят средствата директно към IRS одобрени обществена благотворителност.
  • Вие трябва да получи писмено потвърждение от благотворителната организация, както бихте направили за благотворителна принос.

Има 100 000 $ годишен лимит за тази стратегия. Ако сте женени, всеки от съпрузите има отделен $ 100 000 лимит. Тази стратегия може да се използва само за IRAs, а не за ИРА, подобни сметки като Sep-IRAs или прост IRAs.

Можете също така да отложи необходимостта от предприемане на RMDS и да се гарантира, че няма да останете без доходи след пенсиониране, като се инвестира в специална разсрочено анюитет. Можете да използвате до $ 125 000 (но не повече от 25% от салдото по сметката Ви) от ИРА или 401 (к), за да си купите договор с квалифицирано дълголетие анюитетни (QLAC) в рамките на сметката пенсиониране. Фондове, разпределени за QLAC са освободени от изчисления RMD. Плащания от QLAC не трябва да започне веднага, но трябва да започнат не по-късно от 85 годишна възраст Плащанията са облагаеми с вас, и средствата от QLAC автоматично отговарят на изискванията RMD за тази част от ИРА или пенсиониране план.

Но помисли за недостатъците към QLAC преди да продължите. Не е парична стойност, които могат да бъдат подслушвани преди annuitizing. Възможно е да има по-високи такси за този вид инвестиции, отколкото други, достъпни чрез ИРА или 401 (к) план. И вие трябва да живее с целенасочена възраст (например 85), за да се насладите на доходите.

Бъдете Стратегическо За обезщетения за социална сигурност

Ако не се нуждаете от предимствата на пълна пенсионна възраст (понастоящем 66), тъй като имате други доходи, помислете за забавяне на получаването на обезщетения до 70 годишна възраст Ще печелите допълнителни кредити за увеличаване на месечните си помощи по това време, а ти спечели “Не трябва да плащат данъци сега за ползите.

Когато получите предимства, те са напълно освободени от данъци или includible в брутния доход на 50% или 85%, в зависимост от другата си доход (включително безмитни интерес на общински облигации). По-конкретно, ако вашият временното доход (термин, уникални за изчисляване на облагаемата част от социално-осигурителни обезщетения) е по-малко от $ 25 000, ако сте сам, или $ 32 000, ако сте женен подаване съвместно, а след това никой от вашите доходи се облагат с данъци , Но ако вашият доход е между $ 25 000 и $ 34 000, ако единствен, или $ 32 000 и $ 44 000, ако сте женен подаване съвместно, а след това 50% от ползите са облагаеми. Като доход над $ 34 000, или $ 44 000 съответно означава ползи са 85%, включени в брутния доход. Женените хора, подаващи отделно автоматично получават 85% от ползите, включени в брутния доход.

Тъй като част от социално-осигурителни обезщетения, които подлежат на данъчно облагане зависи от другия си доход, контролира този доколкото е възможно. Някои идеи:

  • Намалете регулира брутен доход. Можете да направите това, като допринася за приспадат IRAs и 401 (к) планира, ако все още се работи.
  • Контролирайте продажба на ценни книжа. Докато продажбите трябва преди всичко да се диктува от финансови съображения, където можете да може да искате да се ограничи продажбите, така че доходите ви не ви закара до включването на 50% до включването на 85%.
  • Използвайте Рот ИРА фондове. Средствата от Рот ИРА не са взети под внимание при изчисляването на данъка върху социално-осигурителни обезщетения.

Долния ред

Обръщайки внимание данъчни стратегии за доходи след пенсиониране е важно, но няма нито един прав стратегия. личното положение на всеки човек е различен и данъчна стратегия трябва да бъдат персонализирани за вас. Говорете със своя данъчен или финансов съветник, за да научите повече.

Колко струва дългосрочни грижи застрахователни разходи и кога да го купя

Независимо от възрастта, трябва да се направи преглед на дългосрочните разходи за грижи сега

Колко струва дългосрочни грижи застрахователни разходи и кога да го купя

Според Министерството на здравеопазването и човешките ресурси, днес средната 65-годишният е с 70 процента шанс да се нуждаят от някакъв вид дългосрочни грижи тъй като те възраст САЩ. Те също така съобщават, че въпреки че една трета от днешните 65-годишните не могат всякога се нуждаят от дългосрочни грижи или жилищна помощ, че за една от петте, ще трябва да го за повече от пет години , това е 20 процента.

Ако използваме тази информация, като се обръща в продължение на пет години подпомага живеене или дългосрочни грижи или жилища могат да бъдат изключително скъпи.

Още една статистика, която е изненадващо, е:

8% от хората между 40 и 50 години, имате увреждане, което би могло да изисква дългосрочни грижи

В момент, когато много трудно би могло да им пенсиониране изцяло финансирани, че си струва да гледам в опциите за дългосрочни грижи и какви са съответните разходи с дългосрочен план за социално осигуряване и грижи, независимо от възрастта си. Като фактите може да ви спести пари в дългосрочен план, както и да ви помогне да излезе с финансов план да устоят трудни времена.

Защо се получи дългосрочно осигуряване за грижи? Смятате ли наистина нужда от нея?

Никой не знае дали те ще трябва дългосрочно осигуряване за грижи, по същия начин, не знам дали ще се наложи у дома застраховка за кражба или пожар. Въпреки това, статистиката показва, че с нашето застаряващо едно население от всяка шепа хора ще трябва някаква дългосрочна грижа, така че въпросът е по-скоро можете да си позволите собствения си дългосрочни грижи, ако възникне такава ситуация, и с какво желание са да рискувате?

Ще плащат на правителството за дългосрочни грижи?

Някои хора вярват, че те не трябва да се притеснявате за дългосрочни грижи, защото правителството може да плати за тези услуги. Това е погрешно схващане.

Правителството ще плати само за дългосрочни грижи при определени обстоятелства и обхватът се ограничава въз основа на конкретни критерии и ситуации.

Например, може да Medicare плаща за дългосрочни грижи до максимум от 100 дни за квалифицирани услуги или рехабилитационни грижи в старчески дом. Това е много ограничено и статистически средната покрит престой от Medicare е 22 дни . Medicaid се осигури покритие, но за да се класира за Medicaid, трябва да попаднат в определена степен с ниски доходи. За определени групи от населението, може да има някои покритие за тези, които отговарят на изискванията по  Закона за стари американците  или на критериите, определени от  Министерството на ветераните . Други от програми като тези, които са ограничени програми, които се погрижат само за определени групи от населението, хората често трябва да се обърнат към частни здравноосигурителни каси, за да получите помощ за разходи за дългосрочни грижи.

Каква е дългосрочната застраховка грижа?

Дългосрочни грижи застраховка (LTC осигуряване) ви предоставя доходи, ако станете зависими от някой друг се грижи или се нуждаете от помощ за основни жизнени задачи и нужди, поради заболяване.

Причината за нуждаещи се от дългосрочни грижи може да бъде хронично заболяване, продължително физическо заболяване, дегенеративно заболяване, или друго медицинско състояние, което изисква от вас да получат грижи по домовете или да получите помощ в помощни домове или дългосрочни грижи съоръжение.

Обезщетението за доходите, които получавате след това може да се използват за заплащане на вашата дългосрочна грижа и уверява, че вие ​​или вашето семейство получи помощта, необходима за лична грижа, когато не може да го осигури за себе си.

Услуги, необходими, включително и тези на детегледачката, поради инвалидизиращо заболяване може да включва действия по самообслужване (ADL), домашни грижи, домакинска работа, медицински услуги и преместване на специализирана дългосрочна грижа или социални грижи.

Колко струва дългосрочни грижи?

Въпреки че цената на дългосрочните грижи варира в зависимост от вида на грижите ви трябва, има някои онлайн инструменти, които могат да ви помогнат да разбера колко струва дългосрочни грижи на месец,  Genworth  има инструмент, който дава среден разход на дълго -TERM грижи, както и състоянието конкретна информация. Инструмент, като това може да ви помогне да разберете, ако можете да платите за него себе си, или ако трябва да помислите за дългосрочни грижи застраховане.

Колко струва застраховка за дългосрочни грижи (LTC) цена?

Цената на дългосрочни грижи застраховка варира значително. Дори и с точно същата ситуация, цената може да се цитира с една застрахователна компания може да бъде значително по-високо от останалите.

С дългосрочно осигуряване за грижи, той наистина струва да се пазарува.

Когато се опитвате да се спестят пари за здравно осигуряване, най-добрият подход е да си направи изследвания, можете да спестите стотици долари на година, което работи до хиляди долари с течение на времето. Първи здравен застрахователен брокер, който може да ви помогне да е опция, може да искате да погледнете. Брокерът може не само да се провери много застрахователни компании за вас, но също така ще бъде в състояние да прегледате опциите за допълнително здравно осигуряване и евентуално подготви пакет, който ще се занимае много от вашите нужди в здравното осигуряване. Те също така ще бъде в състояние да обясни подробно какво различните варианти за покритие и условията са на политика.

Как се извършва ценообразуването в дългосрочен план за осигуряване за грижи?

Точно както и в друга частна застраховка, всеки доставчик на застраховка LTC ще създаде свои собствени цени на базата на техния опит загуба и поемане на емисии. LTC пакети ще имат различни правила и условия или изисквания.

Примери за разходи за дългосрочни грижи, застраховане

Тази информация се основава на данни от A на Merican асоциация за дългосрочни грижи осигуряване ( AALTCI), това са само примери, за да покаже промяната в разходите при различни обстоятелства и как изборът на подп застраховане носител може да направи съществена разлика.

Във всеки случай, има разлика в цената от около $ 1000 или повече на базата на застрахователната компания. Тя може да се използва като добър пример за това колко е важно да може да бъде, за да пазарувате за добро дългосрочни грижи застрахователните ставки. Те се основават на максимална дневна полза от $ 150 за три години да се възползват период, те са само примери, имайте предвид, че ще трябва да получи свои собствени котировки на базата на личния си положение, те само трябва да покаже потенциала диапазона на цените и да се да ви помогне да разберете защо пазаруване за политика е наистина важен аспект на този обхват.

  • Възраст 55 – отделен човек; Range Цена: $ 1325 до $ 2550
  • Възраст 55 – Двойка (и двете 55, Preferred здравеопазването, Споделено политика възраст); Range Цена: $ 2085 до $ 3970
  • Възраст 55 – Двойка (и двете на 55 г. Standard Здраве възраст); Range Цена: $ 1985 до $ 3970
  • Възраст 60 – Двойка (и двете 60, Preferred здравеопазването, Споделено политика възраст); Range Цена: $ 2605 до $ 4935

Има ли застраховка дългосрочни грижи не покрива разходи, завинаги?

Дългосрочни грижи застраховка осигурява покритие за ограничени пъти. Това е малко вероятно в полза ще покрие разходите “завинаги”. Следователно, можете да управлявате разходите си в дългосрочен план за осигуряване за грижи, като изберете планове с по-дълги или по-кратки периоди на покритието, както и чрез избор на продължителността на времето, вие ще бъдете зависими от преди ползите ритник . Ние обсъждаме това повече в 10-съвети и въпроси, за да попитам за дългосрочни грижи по-долу.

10 Съвети за закупуване добра дългосрочна социално осигуряване и грижи: Вашите дългосрочни грижи Потребности Контролен лист

Тъй като всяка застрахователна компания работи със свои собствени стандарти за поемане на емисии, това е полезно да има контролен списък с нещата, за да попитам за да сте в течение сте пазаруването за купуване и в покритието.

Ето някои точки, които са важни, за да имате предвид, когато търсите най-добрата компания да те покрие за подп:

  1. Попитайте ги за дейността на Дневните нужди на живот, за да можете да получите изплащане на обезщетения, искате да разберете това, което отговаря на изискванията за покритие под подп планират се обмисля.
  2. Обхваща ли когнитивни нарушения, някои хора могат да имат когнитивни нарушения, но все още са в състояние да изпълняват ADL. Ще плана търсите при изплащане в тези случаи?
  3. Разберете какво е в списъка на действия по самообслужване, които се определят за всеки план, който се сравнява. Например, може би там е функция на ежедневния живот, че не може да изпълнява, но от условията на полицата сте избрали, това не се счита за един от най-квалификационен АКЛ. Компания, обикновено ще изисква повече от една дейност на ежедневния живот, за да бъде проблем, преди да можете да се класирате за вашите ползи. Искаш ли да знаеш какво се квалифицира по-рано преди да купите вашата политика. Няма стандартна дефиниция в сектора като цяло за това как ADL се оценяват , така че е важно да се задават въпроси и да получите примери о ситуации за покритието, което купувате. Някои примери на ADL са: къпане, обличане, движещи се наоколо (прехвърляне), хранене. Как се определя всяка може да направи разликата.
  4. Попитайте ги, ако има парична стойност или опция за теглене, не трябва да използвате покритието и ако политиката плаща дивиденти. Какво се случва, ако умреш и не сте използвали покритието?
  5. Сравнете цената на единично покритие срещу сподели покритие със съпруг или съпруга. Това е един добър начин да се спестят пари. При тези обстоятелства да поискат пълно обяснение на това какво се случва и как тази споделена полза работи, ако и двете са се изисква грижи, срещу само един от вас.
  6. Да премии се увеличават с времето или остават постоянни? Има ли защита на инфлацията? Инфлацията ще се отрази на цените на дългосрочни грижи може да имате опции в плана закупите, че се занимава с този.
  7. Как ще заплащане на работата по иск? Какъв е процесът за претенции? Има ли месечни или дневни количества? Какви са границите?
  8. Каква е максималната басейна полза? Какъв е максималният размер на време ползите са дължими за? Като цяло политика на подп може да осигури между една до пет години на покритие. Политики обикновено не разполагат с неограничен период от време. Това е важен фактор, когато се сравняват политики. След това, вие ще искате да знаете, ако има налични състезатели да се разшири това време. Тези подробности могат да направят голяма разлика в избора си и при сравняването на разходите.
  9. Има ли период на изчакване? Колко е дълго?
  10. Ако сте приели политика с по-дълъг срок период на изчакване, имате ли други ползи, които отговарят на изискванията за вас, че може да ви покрие по време на периода на изчакване, като Medicare или други частни здравни планове?

Кога трябва да се купуват дългосрочни грижи застраховка?

Хората често чакат, докато не мисля, че те се нуждаят от нещо, преди да започнете да планирате за него, и за съжаление, в случай на дългосрочни грижи застраховане, това няма да работи във ваша полза. В AALTCI препоръчва идеалната възраст да гледам в дългосрочен здравно осигуряване, за да бъде на възраст между 52-64 между тях.

В действителност, според данни на Американската асоциация за дългосрочно социално осигуряване и грижи ,  в размер на отхвърляне за застраховка за дългосрочни грижи изглежда нараства с възрастта. Така че може дори да искате да търсите в опциите по-скоро. Увеличаващият се процент на отхвърляне на възрастта прави много смисъл има предвид, че застраховката е базирана на очаквания риск, а с напредване на възрастта повече медицински ограничения и ситуации, възникнали в която би довела до повишаване на риска, което води до по-голяма нужда дълго -TERM грижи.

Кой трябва да си купите дългосрочно осигуряване за грижи за покриване на разходите?

Очевидно е, че ако се притеснявате за бъдещето си трябва да помислите за закупуване на дългосрочни грижи застраховка или за себе си, или родител. Въпреки това, вие също трябва да помисли:

  • Уверете се, че имате добро здравно осигуряване, на първо място. Превантивна медицина и предприемат стъпки за да се погрижат за здравето си може да помогне за идентифициране на проблеми, преди те да се превърнат в сериозни в много случаи.
  • Проверете дали имате други потенциални източници на доход, който може да се превърне в ситуация дългосрочни грижи. Например, имате ли вече имат застраховка живот, която може да ви желае да заеме пари от, ако ситуацията излезе?
  • Вие сте в състояние да застрахова самостоятелно разходите за дългосрочни грижи? Имате ли членове на семейството, които ще ви помогнат? Онези членове на семейството наистина е в състояние да помогне?

Решението за закупуване на дългосрочни грижи трябва да бъдат преразгледани, като част от дългосрочната финансов план. Независимо дали имате нужда от него или не е много специфична за собствената си ситуация. Вие може да реши след преглед с вашия финансов плановик или брокер, че има безплатни възможности за избор, за да проучи, или може да прави промени в други застрахователни покрития, в резултат, който ще ви спести пари.

В случай на хилядолетието или млади хора купуват дългосрочни грижи застраховка?

Ако имате родител, който не разполага с дългосрочни грижи и се притеснявате, че ако нищо не се е случило, че не може да си позволи грижи, трябва да помислите за инвестиране в закупуване на дългосрочни грижи за родителите си или да говорите с тях за това. Семействата често са тези, които ще бъдат заляти най-трудно, когато възрастен член на семейството се разболее. Според проучване Отвъд долари Genworth си, 46 процента от които се грижат каза, че предоставянето на грижите повлияло на тяхното здраве и благополучие.

Като да вземе отпуск от работата си, или не е в състояние да работи, тъй като родител се нуждае от грижи могат да снежна топка във финансова проблем за вас. Или защото в крайна сметка плащат за грижите си, или защото не сте в състояние да работи като резултат. Има дискусия с родителите си за това, което се случва, ако те се нуждаят от дългосрочни грижи. Застраховка може да помогне на всеки в семейството в случай като този и тя може да бъде в най-добрия си интерес да се грижа за себе си, като планиране напред с тях.

Ако решите критично заболяване или дългосрочни грижи?

Младите хора могат да обмислят закупуването на застраховката за критично заболяване, като алтернатива на дългосрочни грижи, когато те са по-млади, а в някои случаи, критично заболяване застраховка доставчик може да предложи възможност за преобразуване на критично заболяване застраховка в дългосрочни грижи, когато са по-стари във вашите 50-те или 60-те години, без да упражнява медицински преглед. Не всички критични заболявания застрахователите правят това, но може да се интересуват от намирането на кой да прави, ако планирате за вашата дългосрочна здравеопазването.

Никога не гледайте само при дългосрочно покритие грижи, погледнете голямата картина да се направи най-доброто решение.

Статистически данни за дългосрочни грижи: Може ли вашето приложение за покритие да бъде отказан достъп?

Ето някои основни статистики, основани на интернет страницата AALTCI: Кандидатите за дългосрочни грижи на възраст под 50 бяха отхвърлени в размер на 11%, като се вгледаме в темповете на спада покритие за дългосрочни грижи по възрастови групи, ние виж номерата, където покритието е отказано увеличение:

  • за 50 до 59 размер е 17 процента
  • 60 до 69 процент повишава до 24 процент
  • по възраст 70 до 79 на фигурата отива в размер на отхвърляне на 45%

Как да изберете добър дългосрочни грижи Застрахователно дружество

Освен покритие условия, премия политика и как гъвкава политика ще бъде за вашите нужди, вие също трябва да помисли за финансовото състояние и репутацията на застрахователната компания. Много е трудно да се знае как застрахователните компании ще се представят с течение на времето, но има и рейтингови системи, които показват, финансовата стабилност на застрахователно дружество, които могат да бъдат използвани като индикатори. Този вид информация е от ключово значение, когато се погледнете в закупуване на политика, която да може да плати само на разстояние година за установяване на ред, като с животозастраховането или дългосрочни грижи. Питам лицензиран професионален като брокер, който представлява няколко застрахователни компании могат да помогнат, но можете да проверите на финансовите оценки на компанията в AM Best рейтинги.

Кои дългосрочни грижи застраховка компания е най-добре?

Тъй като застраховките за всеки план за дългосрочни грижи се различава от компания до компания, най-добрият дългосрочни застрахователни обезщетения грижи планът ще бъде различен в зависимост от:

  • Твоята възраст
  • Вашата медицинска история
  • Размерът на дългосрочно покритие грижи закупите
  • и редица други фактори, някои от които ние обхванати в нашата контролен списък с въпроси, за да попитам по-горе.

Най-добрият начин да се спестят пари за дългосрочни грижи

Най-добрият начин да се спестят пари в дългосрочен план за осигуряване за грижи, е да планирате предварително. Когато хората не разполагат с дългосрочни възможности за грижа и ситуация, идва да го хвърля целия си живот в хаос, от пропуснати доходи, за да се нуждаят от помощ. Дайте някои внимание на това, което рисковете са сега, и какви са рисковете за вашето семейство. Погледнете колектива от всички различни застрахователни полици, които сте, включително вашите животозастрахователни избор. Магазин наоколо за конкурентни цени и застрахователна компания, която предлага гъвкавост и благоприятни възможности за доходи. Дори и да решите, че не искате да закупите покритието сега, поне ще разберете какво да очаквате от цена и може да се възползва от дискусиите ще имат с брокери или други професионалисти, които могат да ви води за тази част от вашето финансово планиране ,

Пет причини да инвестирате Вашето Фонд за извънредни ситуации

Пет причини да инвестирате Вашето Фонд за извънредни ситуации

Може би вече знаете, че това е важно да има спешен фонд. Знаеш ли, че парите ви държи на базата на дълг и на път, дори когато животът ти хвърля Кървбол.

Вероятно сте чували, че също така се предполага да запази тези пари в спестовна сметка, живи и здрави, така че можете да бъдете сигурни, че е там, когато имате нужда от него.

И докато вие определено искам тези пари да бъдат безопасни, то вероятно бъгове ли поне малко, че спестяванията си сметка е спечелил почти нищо. В края на краищата, вие сте работили усилено, за да спаси тези пари, и би било хубаво, ако той е работил за вас.

Така че големият въпрос е: Има ли смисъл да се инвестира вашия фонд за спешни случаи?

Отговорът по подразбиране трябва почти винаги да бъде не. основна функция Вашият спешен фонд е да бъде там, когато имате нужда от него, и да го инвестират по своята същност ви излага на поне някакво ниво на риск. Плюс това, можете да ги запазите в онлайн спестовна сметка, че най-малко ви получава възвръщаемост от 1%, което със сигурност е по-добре от нищо.

Така че, особено ако сте в ранните етапи на изграждането на вашия фонд за спешни случаи, трябва да го поставите в редовна стара спестовна сметка и спрете да се притеснявате за това.

Но има някои силни аргументи в полза на инвестирането си фонд за спешна помощ, както и в тази публикация ще разгледаме поради които може да искате да го разгледа.

Причина # 1: тя все още е достъпен

Най-малкото, което трябва да бъде в състояние за достъп до вашия фонд за спешна помощ бързо, ако възникне такава необходимост.

И докато обикновено може да се мисли за инвестиране в контекста на пенсионните си сметки и всички съпътстващи ограничения, истината е, че има много начини да се инвестират по начин, който държи парите си достъпни.

Най-добре е да използвате обикновен брокерска сметка. Можете да инвестирате точно както бихте направили в рамките на пенсионна сметка, с бонуса, който можете да изтеглите някои или всички от парите си по всяко време, ако спешен идва.

Можете дори да запазите фонд за спешна помощ в Roth IRA, която ви позволява да теглите до колко сте допринесли по всяко време и по някаква причина.

Долната линия е, че инвестирането не означава автоматично заключване на парите си далеч и в дългосрочен план. Има начини да се инвестират, че все още ви позволи достъп до парите бързо, ако е необходимо.

Причина # 2: по-добра възвръщаемост

Макар че нищо не е гарантирано, инвестиране ви дава възможност да печелят много по-добра възвръщаемост, отколкото можете да получите от спестовна сметка.

Тичах някои цифри, за да видите колко е голяма разликата, че ще направи. Предположих, че сте допринесли $ 200, за да си спешен фонд всеки месец, докато не беше спасил $ 24 000, което е достатъчно за покриване на 6 месеца “на разходите по $ 4000 на месец. След това се приема, че вие ​​ще получавате по 1% годишно от спестовни сметки и 6% в инвестиционен профил. Пренебрегнах данъци.

Това, което открих е, че след 10 години ще трябва $ 5628 повече от инвестиране. След 20 години ще бъде $ 27 481 повече. И след 30 години разликата ще е $ 68 438.

Сега, има много предположения тук и нищо не е гарантирано. Но ясно инвестиране ви дава възможност да се окажете с много повече пари, отколкото да бъдат пазени от спестовни сметки.

Причина # 3: По-добри са шансовете

Един от най-често цитираните причини срещу инвестирането си фонд за спешна помощ е рискът от право голям пазарен срив, когато имате нужда от пари. И това със сигурност е рисков.

Но последните изследвания показват, че инвестирането си спешен фонд всъщност увеличава вероятността от наличието на достатъчно пари на ръка, за да покрият спешни случаи. Те имат много цифри и диаграми, за да направите резервно копие на своите заключения, но същността на това е, че истинските спешни случаи са относително редки, и че по-високата възвращаемост, които получавате от инвестиране на пари междувременно ви правят по-вероятно, че ще имате достатъчно, за да покриване на тези извънредни ситуации, когато те се случват.

Това е може би по-малко приложима за клиенти, които получават по-малко пари, и следователно имат по-малко свободно пространство, за да се направят корекции в случай на по-малки непредвидени разходи. Но най-малко по отношение на планирането на големи аварии, както и загуба на работни места или инвалидност, това е най-малкото възможно, че инвестирането си спешен фонд дава по-голяма сигурност.

Причина # 4: имате други пари

Предвид факта, че големи аварии са относително редки, трябва да вземат под внимание факта, че други профили искате предпочитат да не докосне може да служи като резервен план, ако някога се намира в перфектна буря от които се нуждаят пари точно в средата на пазар спад че изчерпани си специален фонд за спешна помощ.

Например, в един идеален свят, вие няма да се докоснат 401 (к) до пенсионирането. Но ако го направиш изправени пред една голяма финансова аварийно, има разпоредби трудни условия и разпоредби за заеми , които ще ви позволи да осъществите достъп до тези пари, ако го е необходимо.

С други думи, в неблагоприятна посока на инвестирането си фонд за спешни случаи може да не е пълна липса на средства, когато имате нужда от тях. Той може просто да се налага да отваряте средства бихте предпочели да оставят недокоснати.

И ако нагоре е по-добра възвръщаемост и повече пари, този риск може да се струва това.

Причина # 5: имате повече, отколкото трябва

Да кажем, че имате нужда от $ 24 000 за шест месеца фонд за спешна помощ. И да кажем, че имате $ 50 000 спестил извън пенсионни сметки.

Разумна правило е да се очаква, че може да загубиш 50% от парите, които са инвестирали в фондовия пазар през дадена година. Това би било особено лоша година – като, 2008-2009 лошо – но това може да се случи.

Използването на това правило, може да се постави цялата си 50 000 $ в фондовия пазар и все още да е почти сигурен, да имат стойност на разходите за ръка шест месеца, дори и по време на катастрофата на пазара.

Така че, ако имате много повече пари на ръка, отколкото очаквате да е необходимо в случай на авария, може да сте в състояние да го инвестират, без всъщност да рискуват много от всичко.

Да се ​​инвестира или не инвестират?

С всичко това каза, че има много добри аргументи за запазване на Вашия фонд за спешна помощ в рамките на редовна спестовна сметка. Тя е безопасна, това е удобно, и можете да получите най-малко един разумен лихвен процент със сметка онлайн спестявания.

Има дори изследвания, които показват, че наличието на пари на ръка, е свързана с общото щастие и удовлетвореност от живота , и който не обича това!

Но ако сте склонни да бъде малко по-приключенски, и ако може да покрие по-малък нередовни разходи като ремонта на автомобили и битова с други средства, може да сте в състояние да излезе напред, както в краткосрочен план и дългосрочен план чрез инвестиране вашия фонд за спешна помощ.

Може ли да се прехвърля Ипотечен? Как да се променят имената на кредит

Може ли да се прехвърля Ипотечен? Как да се променят имената на кредит

Когато продавате къща или един от собствениците се движи, то може да има смисъл да прехвърли ипотеката на новия собственик. Вместо да се прилагат за нов кредит, като се обръща затваряне разходи, както и да започнете отначало с по-високи лихви, собственикът просто ще поеме текущите плащания.

Възможно е да се прехвърли на ипотека, но това не винаги е лесно. Ще разгледаме данните по-долу, но кратко резюме на опциите си включва:

  1. Прехвърляне на assumable ипотека чрез задаване на вашия кредитор, за да направите промяната.
  2. Рефинансирате кредита само в името на новия собственик.
  3. Трансфер когато ситуацията не се задейства клауза за заем на “дължи на продажба”.

Assumable Ипотеки

Ако заем е “assumable”, вие сте в час: това означава, че  може да  се прехвърли ипотеката на някой друг. Не е език в договора за кредит, който ви предпазва от завършване на трансфера. Въпреки това, дори assumable ипотеки може да бъде трудно да прехвърлите.

В повечето случаи, “новите” кредитополучателя трябва да отговарят на условията за заема. Заемодателят ще разгледаме кредитен рейтинг на кредитополучателя и дълг към съотношения на доходите да се оцени способността на кредитополучателя да изплати заема. Процесът е почти същата като тази, ако кредитополучателя е да кандидатстват за чисто нов заем (но разбира се на кредитополучателя може да поеме съществуващия заем на непълно работно пътя). Кредиторите одобрени  на оригиналната искането за кредит въз основа на кредита и доходите на жалбоподателя в първоинстанционното производство (и), и те не искат да споделите с някой от куката, освен ако не са се погрижили за подмяна кредитополучател, който е също толкова вероятно да се възстанови.

За да завършите прехвърляне на assumable заем, да поиска промяната с вашия кредитор. Ще трябва да попълните приложения, провери доходите и имуществото, както и да заплати скромна такса по време на процеса.

Прехвърляне на собствеността: Преминаване от имена на заем се отразява само на кредита. Вие все още може да се наложи да се промени , който е собственик на имота , като прехвърлите заглавие, с помощта на отказ от право дело, или приемате някакви други стъпки, необходими във вашата ситуация.

Трудно се намира?

За съжаление, assumable ипотеки не са широко достъпни. Най-добре може да бъде, ако имате FHA заем или заем VA. Други договорни ипотеки рядко са assumable. Вместо това, кредиторите използват  дължи на продажба  клауза, което означава, заема трябва да се обърне, когато прехвърлите собствеността на дома.

Рефинансиране

Ако заем не е assumable и не можете да намерите по изключение до дължи на клауза продажба, рефинансиране на кредита може да бъде най-добрият вариант. Подобно предположение, новият кредитополучателя ще трябва достатъчно доходи и кредит, за да се класират за заем.

“Новият” собствениците, просто ще се прилага за нов кредит индивидуално и да използва това заем, за да изплати на съществуващата ипотека дълг. Може да се наложи да се координира с вашите кредитори, за да получите запори отстранени (ако новата кредитополучателя и нов кредитор се съгласявам с тях), така че можете да използвате къщата като обезпечение, но това е добра, чиста начин да си свършите работата. Някои запори рутинно се прехвърлят от един собственик на друг (например, ако подобрения бяха направени с PACE финансиране).

Благодарение на продажба

Кредиторите обикновено не се възползват от което ви позволява да прехвърляте ипотека. Купувачите ще излязат напред с все по- “зряла” заем, с плащанията началото на лихвените от пътя (и те биха могли да бъдат в състояние да се получи по-нисък лихвен процент).

Продавачите ще получат да продаде къщата си по-лесно – може би по-висока цена – поради същите тези ползи. Но кредитори ще загубят, така че те не са готови да одобрят трансфери.

А благодарение на клауза продажба е част от договор за заем като каза, че кредитът трябва да се обърне, когато имотът се продава (заемът е “ускорено”).

Изключения от правилото: В някои случаи, все още можете да прехвърлят заем – дори и с дължи на клауза продажба. Трансфери между членовете на семейството често се допускат и вашия кредитор винаги може да бъде по-щедър от това, което казва, че споразумението за заем (това е опция, която те могат да упражняват, и те не са длъжни да го направят – но не се получи надежди) , Единственият начин да се знае със сигурност, е да зададете на вашия кредитор и преглед на споразумението си с местен адвокат. Дори и ако кредиторите казват, че не е възможно, адвокат може да ви помогне да разберете дали вашата банка е предоставяне на точна информация.

Най-Гарн Св. Закон Жермен предотвратява кредиторите да упражняват своите опция ускорение при определени обстоятелства. Някои от най-често срещаните ситуации включват:

  1. Когато съвместен наемател умира и прехвърлянето на собственост на оцелелите съвместен наемател
  2. Прехвърляне на кредита до относително след смъртта на кредитополучателя
  3. Прехвърлянето на правото на собственост на съпруга или децата на кредитополучателя
  4. Трансфери в резултат на развод и разделяне споразумения
  5. Трансфери в един между живи доверие (или жив доверие), където на кредитополучателя е бенефициент

Вижте пълния  списък с изключения , както и преглед на този списък с адвокат.

Неофициално Трансфери

Ако не можете да се одобри заявката, може да се изкуши да се създаде “неформална” договореност. Например, вие може да продаде къщата си, оставете съществуващ заем на място, и да имат купувачът ще Ви възстановим плащанията по ипотеките.

Това е лоша идея. Вашият ипотека споразумение вероятно не позволява това, а вие дори може да се окажете в юридически проблеми, в зависимост от това как ще тръгнат нещата. Нещо повече, вие продължавате да носите отговорност за заем – дори и да сте и вече не живее в къщата.

Какво би могло да се обърка? Няколко възможности включват:

  • Ако купувачът плаща спира, заемът е в името си, така че тя все още е твой проблем (забавяне на плащанията ще се появят на кредитните си отчети, и кредиторите ще дойдат след вас).
  • Ако в дома се продава в възбрана за по-малко, отколкото струва, може да бъде отговорен за всички слабости.

Има по-добри начини да се предлагат продавач финансиране на потенциален купувач.

опциите си

Ако не можете да получите ипотека прехвърля, все още имате опции, в зависимост от ситуацията. Отново смърт, развод и семейни преводи може да ви даде правото да прави трансфери, дори ако вашият кредитор казва друго.

Ако сте изправени пред  затваряне , някои правителствени програми правят по-лесно да се справят с ипотека – дори и ако сте под водата или безработни.

Ако сте се развеждат , посъветвайте се с Вашия адвокат как да се справят с  всички  на дълговете си и как да се предпазите при бившия си съпруг не извършва плащания.

Ако собственикът е починал , местен адвокат може да ви помогне да определите какво да прави по-нататък.

Ако прехвърляте активите на доверие , сверете с планиране на имоти адвокат, за да се гарантира, че няма да задейства клаузата за ускорение.

Рефинансиране  може да бъде крайната си вариант, когато нито един от другите подходи са на разположение.

Най-често срещани такси за кредитни карти и как да ги избягват

Най-често срещани такси за кредитни карти и как да ги избягват

Кредитните карти могат да бъдат ценни финансови инструменти, ако се използват отговорно, но това не означава, че не са капани, за да бъдат наясно. Един от най-големите е дълг кредитна карта – следствие ще се изправят, ако ви таксува повече по картата си, отколкото можете да си позволите да платите обратно.

И все пак, има и други капани, за да бъдат наясно, когато ние използваме кредитните карти – а именно различните такси може да заседнат плащат. Ако целта ви е да се използват кредитни карти в своя полза, обстрела за допълнителни такси – особено тези, бихте могли да избегнете – не трябва да бъде част от плана, така че вие ​​ще искате да се разбере следните такси и как да бъдат избегнати или минимизирани ,

# 1: Годишните такси

Годишните такси се заплащат от някои кредитни карти, но не всички от тях. Повечето карти, които да налагат годишни такси да го направят, защото те осигуряват някаква допълнителна полза (например, туристически награди), или защото вашата кредитна история показва, че сте рискована кредитополучател и те искат да покрият своите бази.

Годишните такси могат да варират от толкова ниска, колкото $ 39 на година до $ 550 на година за най-добрите кредитни карти за пътуване. Тези такси могат да изглеждат излишни – особено, когато много от най-добрите за възстановяване на суми и карти за награди не начислява годишна такса – но определено има случаи, в които плащат годишна такса може да се струва това.

Ако трябва да плащат годишна такса, за да получите кредитна карта, така че може да се изгради кредит за първи път, например, заплащане на таксата може да бъде на стойност то по-късно. И да плащат голяма такса за пътуване кредитна карта може да бъде и си заслужава, когато ползите на картата са значително по-ценни от самата такса, или ако картата предлага бонуси или награди не бихте могли да печелите друго.

# 2: Лихвените разходи

Всички знаем, че дългове по кредитни карти могат да бъдат скъпи, и по-голямата част от тези разходи се измерва в лихвите на кредитни карти.

Всеки път, когато носите баланс по кредитната си карта от един месец за месец, издателя на кредитната карта начислява лихва върху баланса си. интерес кредитни карти се натрупва всеки ден и лихви, начислени от кредитни карти могат инчов към 25% ГПР – дори и ако имате добра кредитна. Това означава, че ако това ще ви отведе на една година, за да се отплати за покупка на $ 1000, може всъщност да плащате по-скоро $ 1133 за елемента, за $ 133 “такса”.

Ако използвате кредитни карти, най-добре е да покриване на салдото в пълен размер всеки месец, за да се избегне интерес като цяло. Най-малкото, се запишете за нисък интерес кредитна карта, така че да може да се намали лихвите, когато не могат да си позволят да платите салдото си в пълен размер.

# 3: такси при прехвърляне на баланс

Говорейки за извършване на баланс, много хора избират да прехвърлят своите дългове тромава, висок интерес кредитна карта с помощта на баланс трансфер на кредитни карти, за да спестят пари и да изплати дълга по-бързо. Тези карти обикновено предлагат 0% ГПР в навсякъде от шест до 21 месеца прави по-лесно за картодържателите да изплати дълга – от всеки долар, те плащат отива към главницата на баланс по време на който на промоционалния период.

Макар че тези карти могат да бъдат много полезни, когато става въпрос за погасяване на дълга, това е важно да се отбележи, че много таксува такса за прехвърляне на баланс от 3% до 5% от преведената баланс. Какво означава това е, може да се наложи да плати $ 30 до $ 50 за всеки хиляда долара от дълга ви прехвърлят към карта за прехвърляне на баланс.

Макар че тези такси може да се струва това, тъй като няма да се налага да плаща лихва за известно време – стига да може да изплати целия баланс по време на 0% встъпителна периода ГПР, че 3% такса е за предпочитане до 25% ГПР е – това е важно да се претеглят плюсовете и минусите на изплащане такса за прехвърляне на баланс.

Също така имайте предвид, че някои карти не могат да налагат такси за прехвърляне на баланс. Уверете се, че за сравнение баланс трансфер карти, за да се намери най-доброто решение за вашите нужди.

# 4: Cash авансови такси

Повечето кредитни карти дават възможност за вас да заемат срещу кредитен лимит по картата Ви и получаване на пари в брой. Този акт се нарича авансово плащане в брой, и това може да изглежда доста удобно, ако не знаете за таксите, участващи.

За начало, повечето карти начисляват пари авансово такса от 2% до 5% от сумата назаем. Не само това, но може да се наложи да плащат такси АТМ предварително, заедно с по-висок лихвен процент при теглене в брой в сравнение с курса, който обикновено плащат за покупките. И накрая, но не на всички поне паричните аванси не идват с гратисен период, което означава интерес, ще започнат да се натрупват още от първия ден, след като вземе парите.

Докато авансово плащане в брой може да ви помогне да получите достъп до пари в случай на авария, това е особено скъп начин да получите пари в брой във вашите ръце. Ти си много по-добре от изготвянето спестявания ако имате нужда от пари за спешни случаи – и можете да бъдете сигурни, че на спешно ще се случи в един момент, така че да започнете изграждането на спешен фонд, веднага щом можете.

# 5: такси за сделките в чужбина

Някои кредитни карти начисляват такса за външна транзакция всеки път, когато използвате картата си извън САЩ. Тези такси за транзакции в чуждестранна могат да варират от 1% до 5% от всяка покупка, което правите.

Някои карти – особено на по-добри туристически карти – не могат да налагат тази такса на всички, обаче. Така че има смисъл да пазарувате на нова кредитна карта, която не начислява такси за транзакции чуждестранни ако имате намерение да пътува в чужбина.

# 6: Такси за забавяне

Ако платите сметката си кредитна карта късно, можете да очаквате да платите такса за забава в допълнение към Вашия баланс и всички начислени лихви, които са възникнали. Тези такси могат да варират от карта в карта, така че се уверете, че знаете края на такса на картата си, преди да се регистрирате. Обикновено, такси за просрочие са в диапазона $ 25 до $ 39.

Очевидно е, че най-сигурният начин да се избегнат тези такси е да плащат сметката си навреме всеки месец. (А забавено плащане може да ви струва и по други начини, прекалено, тъй като най-вероятно ще постави пробив в кредитната си.) Можете да обмислят създаването на профила си, така че е платил автоматично чрез вашата банка, или да маркирате плащане на датата на падежа си на вашия Календар всеки месец. Така или иначе, не забравяйте да платите сметката си на време, за да се избегне това добавя такса.

# 7: Над на границата такса

Кредитните карти са с кредитен лимит, който може да варира в зависимост от кредитния си рейтинг и колко отворен кредит, който вече имате. Все пак, това не означава, че ще се отрече покупките ви над тази сума. Реалността е, много кредитни карти ще ви позволят да продължат да правят покупки, и след това да начисли такса за по-на границата.

Като притежател на карта, можете да я платите по-на границата, така че покупките не са отхвърлени на регистъра. Но наистина трябва да запазите равновесие доста под кредитния си лимит по всяко време, за да се избегне плащането на тази такса. (Нещо повече, ако използвате много си кредит, боли вашия кредитен рейтинг.)

Ако покриване на салдото религиозно всеки месец, но все пак да намерят себе си удрях срещу кредитния си лимит, може да е редно да се запитаме издателя на картата си за увеличаване на кредитния лимит а.

Но ако сте човек, който има проблеми останаха под граница вашата кредитна карта, защото сте бременна с баланс от месец на месец, може да искате да се мисли дълго и упорито, за използването на кредитни карти, за да започнем с това. Може да имате проблем с разходите, които могат да бъдат решени с помощта на месечен бюджет, но може да се наложи да спрете да използвате кредитни карти съвсем за малко, за да ти е проблема дълг от все по-лошо.

# 8: Върнато такса плащане

Представете си, че ви плащат сметката кредитна карта, но чекът бъде върнат за недостиг на средства. В този случай, можете да очаквате да платите такса върна плащане в допълнение към начисляването на лихви и такси за просрочие върху баланса си кредитна карта, ако това е в просрочие.

Върнати такси за плащане се различават според карта, но може да струва до $ 35. Най-добрият начин да се избегне тази такса е да се уверете, че имате достатъчно пари в сметката си, преди да напише чек за сметка на кредитната си карта или да се плати сметката си онлайн.

Четири причини никога няма да купя Цялата Животозастраховане

Четири причини никога няма да купя Цялата Животозастраховане

По-рано тази година, аз направих нещо, което би трябвало да направи преди години – купих друг термин живот застрахователна полица, за да добавите към отразяването вече имахме. Аз съм имал застраховка живот, откакто бях на 25 години, но нашите нужди са се променили и аз започвах да се чувствам несигурен. Бях дете, когато без Купих първия ни политика, в края на краищата. Сега, повече от десетилетие по-късно, аз съм на 37 с две малки деца и много повече отговорности. Печеля повече пари сега, също, което означава, че се нуждаем от по-голяма политика, която да замени доходите ми.

Тъй като аз бях на работа в моргата бизнеса и съпругът ми е бил собственик на погребално бюро за повече от 10 години, аз съм наясно с това, което се случва, когато някой умре застраховано или underinsured. Виждал съм последиците със собствените си очи; семейството отива в паника, не само защото те са траур за мама или татко, а защото те знаят как опасно финансовото им положение скоро ще се превърне.

Ако умра млад, последното нещо, което искам, е да се премине знаейки, че съм напуснала съпруга ми и децата уязвими.

Така че, аз още един $ 750 000 в застрахователно покритие термин живот на това, което вече имаме, и аз съм спал много по-добре след това. Ние най-вероятно има по-голямо покритие от което се нуждаем сега, но аз предпочитам да се заблуждават от страна на повишено внимание, когато става въпрос за децата ми.

Най-лудата част за закупуване на застраховка живот е само колко е лесно да се превърне. Къде сте някога трябваше да schlep в застрахователен офис или няколко офиса, ако искаха множество цитати, сега можете да се завърши целият процес онлайн. Политиката Купих чрез Haven живот също беше от типа, който не изисква медицински преглед – вирвам може да се класира за, ако сте със средно тегло и в отлично здраве.

Когато купих моята нова $ 750000 политика термин живот, аз се прилага сутрин и трябваше покритие този следобед.

Но, това, което е дори по-луд е как евтин план застраховка живот покритие е. За политиката на $ 750 000, която ще продължи 20 години, докато аз съм 57 години, аз плащам $ 27,88 на месец.

Защо никога не бих Похвалете за Цялата Животозастраховане

Преди Купих този термин политика, обаче, с мен се свърза застрахователен агент, който искаше да ми продаде различен вид на застраховка живот – цял живот. Къде мандат застраховка живот трае само за срока изберете предварително (за тази политика, на 20 години), доживотна застраховка е създадена, за да предложи сума при смърт, без значение на колко години сте станали.

Аз веднага се поколеба в идеята за закупуване на целия живот, както и за повече причини от един. Ето защо аз никога няма да си купите цялата застраховка живот и защо застрахователните термин живот политики са подходящи за нашето семейство добре:

# 1: Цялата застраховка живот може да бъде абсурдно скъпи.

Когато някой се свърза с мен за купуването на цялата застраховка живот, аз веднага ги затвори. Мислех, че е особен те ми предложи да си купите цялата застраховка живот, без да знае нищо за нашите финанси или вида на покритието, така или иначе, ние може да се наложи, така че не му позволиха да ме бомбардират с цялата си продажби терена.

Така че, не, аз не знам точно колко те искаха от мен да плати за размера на покритието, което исках – $ 750 000. Но, това не е толкова трудно да го разбера, един от двамата.

State Farm всъщност има калкулатор, който осигурява основните котировки за мандат застраховка живот и цял живот, така че да може да се сравни. След въвеждане на моята дата на раждане, височина и тегло, заедно с моето ниво на здраве (отличен), тяхната калкулатор изплюе няколко номера. За 20-годишен срок политика като тази Купих те предложиха Бих плати $ 62,40 на месец или $ 717.50 годишно. За цялата застраховка живот, от друга страна, предложи ми премия е 859.13 $ на месец – или $ 9,875.00 годишно.

Очевидно е, че това е само една оценка от един застраховател, и мога да платя повече или по-малко в продължение на цялата застраховка живот, базиран на доставчик да избера. Все пак, това само показва колко по-скъпо доживотна застраховка може да бъде в сравнение с термина покритие. В този случай, струва повече от 10 пъти по-голяма за същото ниво на покритие.

# 2: Аз не разбирам изграждане на парична стойност мога да взема на заем срещу.

Един от най-големите търговски точки на целия живот, или постоянна застраховка живот, е, че тя се натрупва парична стойност е възможно да вземете срещу. Много цели животозастрахователни полици, също плащат дивиденти, но те не са гарантирани. В резултат на това някои компании лъжливо продават цели животозастрахователни полици, като една сложна смесица от животозастраховане и инвестиции.

Но, това е трудно за мен да разберат ползата от overpaying (вероятно десетократно) за застраховка живот, само за да се изгради квази-спестовна сметка на I потенциално достъп. Това със сигурност може да бъде по-нюансирана и сложно от това, и аз съм наясно, че цялата застраховка живот може да бъде интелигентен начин за богати семейства да напуснат безмитни пари за техните наследници. И все пак, има ли всъщност от полза за средния семейството да плащат толкова много за цял живот, само за да се изгради парична стойност и потенциално вкара дивиденти?

Consumer Reports сигурен не мислят така. За проучване, проведено те, те помоли за няколко животозастрахователни оферта за 40-годишен мъж Илинойс в отлично здраве. Чрез своите изследвания – и чрез цитати, предлагани чрез AccuQuote – те открили, че тази теоретична човек ще трябва да плати $ 660 годишно за неговия 30-годишен срок на политиката за $ 500 000 и $ 6760 годишно за цялата застраховка живот със същото ниво на покритие.

Въпреки че “излишните премии” отиват в гарантираните икономии, които изграждат парична стойност с течение на времето, Consumer Reports показват как можете да постигнете същото чрез закупуване на застраховка термин живот и инвестиране разликата.

“Освен това, можете да си купите 30-годишен срок политика и всяка година инвестира разликата между едноцветните и срок на годност премиите в консервативни 10-годишните съкровищни ​​бележки”, пишат те. След работа цифрите, Consumer Reports установили, че Министерството на финансите бележки печелят 2.17% ще осигури по-висока възвръщаемост на парите си. Въпреки това, те също така имайте предвид, че няма да има смърт полза, след като термин политика изтекъл.

В крайна сметка: Аз не виждам смисъл от закупуване на скъп застраховка живот, която се основава парична стойност, когато мога да си купите застраховка план след спестяват и инвестират разликата сама.

В пример политиката на споделих по-горе от State Farm, аз ще спести повече от $ 9000 годишно, като изберете наличната термин политика през целия живот. Повечето хора биха били по-добре за спестяване и инвестиране, че парите сами срещу него се налива в квази-инвестиционния като цял живот.

# 3: Аз няма да се наложи застраховка живот, когато умра.

Друг предполагаем полза на цялата застраховка живот е фактът, че ще му предложи полза смърт без значение, когато умреш, за разлика от по-дългосрочна политика, която изплаща само ако премине в рамките на 20- или 30-годишна време рамка. Това е огромно предимство, ако се притеснявате за да не пари за разходи за погребение или оставяне на наследство след себе си. Разбира се, би било чудесно да се премине на възраст 90 и знам, че вашата политика е все още непокътнати.

Но аз не виждам защо аз вероятно ще се нуждаят застраховка живот, когато съм в напреднала възраст. Основната функция на застраховка живот, както го виждам аз, е да замени доходите ми, докато аз съм млад и все още работи – докато семейството ми е в зависимост от мен. Ако премине в следващите 20 години, аз искам да знам сметките ни са покрити и двете ми деца ще имат пари за колеж.

Какво би могло да животозастраховането евентуално покриване, когато съм на 80 или 90 години? Моите деца ще бъдат възрастни в този момент, и ние ще са без дългове в продължение на десетилетия. Ние сме също така спестяване на голям процент от доходите ни и спестяване за в бъдеще, така че има застраховка живот в златните си години най-вероятно ще бъде Overkill.

# 4: Аз съм създаване на моето собствено наследство, за да остави след себе си.

Друг голям спори точка за цялата застраховка живот е, че тя ви помага да остави след себе си наследство за децата си. Няма да споря с това; Очевидно е, че който и да е любящ родител би искал да остави гнездо яйце за техните деца, ако е възможно. Вместо това, бих казал, че не е нужно цялата застраховка живот, за да се постигне това.

Вместо да налива пари в цял живот застрахователна полица и се надява тя се отплаща, бих предпочел държи повече от моите пари в собствените си ръце. По този начин, мога да продължите да записвате в брой, maxing нашите пенсионни сметки, както и инвестиране в недвижими имоти. Защо да плащате на трета страна, за да ви помогне да изградите наследство, когато можете да използвате вашите собствени пари и изобретателност, за да се изгради един по своему?

Заключителни мисли

Като доклади на потребителите бележки, няколко фактора затрудняват да разбера дали доживотна застраховка е идеално. Като начало, те отбелязват, застрахователите не са длъжни да разкриват каква част от годишната премия отива да плати застраховка живот и коя част се натрупва парична стойност. Като такава, тя може да бъде трудно да се изчисли или дори подозирам някаква “норма на възвръщаемост”.

Не само това, но огромните комисионни агенти печелят продава целия си живот да служи като боеприпаси за трудно. Брайън Fechtel, финансов анализатор и живот застрахователен агент, каза Consumer Reports, че комисионните от цялата застраховка живот може да бъде толкова, колкото 130% до 150% от премията за първа година, което може лесно да бъде $ 10,000 долара или повече. Как можете да се доверите съвети агент, когато решението си да се купуват – или да не купуват – лесно може да означава разлика от хиляди долари за тях? По мое мнение, не можеш.

Но, това не е единствената причина никога не бих си купите цялата животозастраховането. В края на деня, аз се опитвам да се запази живота ни – и нашите финанси – толкова просто, колкото е възможно. За мен, това означава, че закупуване на евтини застрахователна полица термин живот и поддържане на контрол върху най-много на нашата трудно спечелените пари в брой, колкото можем. Ако искам парична стойност мога да взема на заем срещу, по-скоро бих го изгради в спестявания или инвестиционен профил с моето име върху него.

Как да се уверите, вие и вашият партньор са финансово Съвместим

Как да се уверите, вие и вашият партньор са финансово Съвместим

Любов и романтика изпълват въздуха, но в крайна сметка, това е време, за да се получи реална.

Ако планирате да се превърне в сериозен с вашата половинка, вие ще трябва да се говори за пари. В идеалния случай, трябва да имате този разговор по-рано, отколкото късно.

Ако вие и вашата половинка не са финансово съвместими, по-добре е, че сте разбрали това сега, а не надолу по пътя.

Ето някои от нещата, които трябва да имате предвид, докато се придвижват в труден път на взаимоотношения и финанси.

1. Разбера вашата финансова Личности

Някои хора са естествени спестители. Пестеливост идва лесно за тях и смятат, че е малко болезнено да се разделят с трудно спечелените пари.

Други са естествени разпоредители. Те имат смисъл, че може да бъде най-добре се ползват пари, когато разменят за стоки и услуги, и те имат финансово отношение, което се навежда към живее в момента.

Някои хора са въодушевени от финансови рискове, като например вземане на големи инвестиции, а други са ужасени от възможността за загуба и биха предпочели да държат парите си на сигурно място на компактдиск.

Какво е вашето финансово тенденция и каква е тенденцията на вашия съпруг или други големи? По-добре да разберете и бързо.

Имат ли разговор за двете си разходи и инвестирането навици. Противоположностите се привличат, но това е до вас да се уверете, че те продължават да живеят щастливо.

2. Обсъждане на целите си

Може би някой от вас иска да се пенсионират преди навършване на възраст 40, а другият иска да живее в мега-имение и карам BMW.

Ако двама от вас да има противоречиви цели, вие сте в за един свят на беда. Говорете за Вашата визия за живота си за една година, две години, пет години, 10 години и 40 години в бъдещето.

Къде искаш да живееш? Какво искаш да карам? Искате ли да все още да работи или не, и ако е така, какво бихте искали да правите?

Преди всичко, колко пари ще си трябва да направите всички тези мечти в реалност? Чрез обсъждане на целите си, ще трябва пътна карта за това как ще се разпределят ограничените си сметки време, енергия и долари.

3. говорим за дълг

Дали едно или и двете от вас има ток дълг? Откъде идва от и е показателно за над харчене модели?

Ако някой от вас има студентски заеми, които дават резултат и без допълнителни дългове, например, не може да има много да се притесняваш. Шансовете вече са имат добри финансови навици и вие сте на прав път.

Ако, обаче, някой от вас има цял куп дългове по кредитни карти и не мога да спра да добавят към този баланс, зареждането ресторант храна и бутилки с алкохол на кредит, а след това може да се наложи някои важни въпроси за покриване.

Какви са текущите си задължения, и по-нататък, че това, което е отношението ви към дълг? Разберете и бързо.

4. Какво вид бизнес или инвестиционни рискове Смятате Всеки от които искате да направите?

Може би един човек мечтае да отвори пекарна или стартиране на собствен консултантска практика, докато другите мечтае да стане инвеститор в недвижими имоти.

Какво цели се всеки един от вас иска да продължи? Колко риск ще бъдат включени? Колко пари ще са необходими?

Как сте подготвени за тези усилия? Когато искаш да започне тези усилия, както и каква ще бъде вашата стратегия за излизане, ако е необходимо?

Макар че трябва да се вземат решения, основани на надежда, а не страх, че е добре да се поддържа стратегически план в ума.

Имат ли тези разговори с вашия значими други, така че можете да се уверите, че в пари, както и в живота, ще си тръгне към залеза заедно.

Имате ли нужда от Финансов съветник?

Имате ли нужда от Финансов съветник?

Имате ли нужда от финансов съветник?

Или, да се преработи този въпрос: Може ли да се получи по-голяма полза от съветник от разходите за тяхното заплащане?

Отговорът е твърдо “може би”, в зависимост от вашите знания и комфорт с бюджета си, инвестиции и финансов план.

Финансови консултанти могат да помогнат на всеки,

Хората имат склонност да се концептуализира финансови консултанти, като хора, които само помагат на мега-богати хора и семейства.

Но това не е точна. Финансови консултанти, смятат, че или не, са често срещани сред средната класа семейства, които се нуждаят от помощ за планиране на пенсиониране, спестяване за децата си в колеж, закупуване на жилище, както и да се грижи за другите големи финансови цели.

За да се реши, ако трябва да се наеме финансов съветник или какъв тип съветник наем, първо трябва да си зададете някои въпроси и да се оцени нивото на комфорт с вземане на финансови решения.

Финансови консултанти премахване на вземане на решения емоционална

Особено, когато участва в доста рисковано инвестиционна стратегия, хората имат склонност да емоционално реагира на промени в фондовия пазар.

Ако имате финансов съветник ви помага с вашите инвестиционни решения, те ще бъдат в състояние да ви помогне да поддържате емоционална дистанция от парите си, така че можете да направите най-добрият дългосрочен план за парите си.

Вашият финансов консултант ще бъде в състояние да ви помогне да се разпределят средствата в портфейл, който най-добре отговаря вашия личен комфорт ниво на риск.

Технология вместо финансов съветник?

Все повече и повече приложения финансово планиране като проект и сайтове като Personal Capital правят ежедневни решения за финансово управление по-лесно да се справят с помощта на финансов плановик. Много от тези приложения и уебсайтове предлагат много подобни услуги като тази на финансов съветник.

Особено, ако сте уверени в уменията си за управление на парите и инвестиционни решения, с помощта на тези инструменти за планиране, не може да се наложи да плащам пари за покриване на разходите по финансов съветник.

Финансови консултанти са полезни за големи промени в живота

Докато приложения и уебсайтове, определено са полезни, понякога те просто няма да бъде толкова полезно, тъй като действително финансов съветник.

Как бихте могли да се справят с данъчните последици от наследствено ИРА ? Какво ще кажете, ако член на семейството изведнъж оставя голяма сума пари? Бихте ли знаят как да го инвестираме?

Ако внезапно навлиза в нов или драстична промяна на вашите финанси, както и приемане на голям наследство, което не сте сигурни как да се инвестира, финансов съветник ще помогне да реши какво да прави с парите си и как да се справят с всеки данък отлагания.

Ако сте на път да се пенсионира, а вие не сте сигурни как или кога да започне изтегляне от вашия 401k и други пенсионни сметки, може да се възползва от наемането на финансов съветник.

удобно с финансовата си ситуация ли сте?

Ако се чувствате уверени, но все пак бих искал съветник търси през рамото си, най-вероятно ще бъде в състояние да се получи, като плащат на равна, еднократна такса за финансов съветник веднъж годишно. Можете да управлявате спечелиха сметки останалата част от времето.

Ако, обаче, те мразя, занимаващи се с финанси, вие не разбирате нищо за прилагане на ефективна стратегия за инвестиции, или ще получите огромна сума пари не сте сигурни какво да правят с нея, аз препоръчвам да се намери финансов съветник за да помогне с вашите нужди финансово управление.

Когато вземането на решение дали да се наеме финансов съветник, погледнете вашите финанси си зададете, ако се чувствате като знаете какво правите. Ако искате да имате добра дръжка на ежедневните ви финансови нужди, голям, най-вероятно не е нужно да се харчат парите на един. Само погледнете в наемането на финансов съветник, ако голяма промяна финансов живот се появява. В този момент, претеглят плюсовете и минусите на цената на планиране на такса на базата на сравнение на планиране въз основа на комисионна.

Ако, обаче, можете да се чувстват подчерта, над парите си или се чувстват като теб не правим възможно най-добрите решения, тогава финансов съветник определено ще бъде финансово мъдър ход, който най-вероятно ще се окаже струва инвестицията.