En kort introduktion til seks forskellige Fælles Investments
At lære det grundlæggende i at investere er ligesom at lære et nyt sprog. Hvorvidt diskuterer aktier, obligationer og andre investeringer køretøjer til strukturer, enheder og dollar koster udligning, er det ikke underligt mange begynder investorerne føle, at de er i ukendt farvand. Den gode nyhed er, at når du har styr på sproget og visse investere basics, vil du bedre forstå, hvor meget af det virker.
For at hjælpe dig på den rejse, jeg ønsker at give en kort oversigt, og link til mere ekspansiv indhold dækker, en håndfuld af de mest almindelige typer af investeringer, du vil støde på i din levetid.
De er:
Aktier
Obligationer
Gensidige fonde
Ejendom
Vi vil også tale om et par andre relevante emner, såsom de juridiske enheder – anpartsselskaber og kommanditselskaber – hvorigennem investorer har tendens til at foretage investeringer i ting som hedgefonde og kapitalfonde.
Investering Basics: Aktier og obligationer
Uden tvivl, der ejer aktier har været den bedste måde historisk at opbygge rigdom. Og i mere end et århundrede, der investerer i obligationer har været betragtet som en af de sikreste måder at tjene penge. Men hvordan disse investeringer virkelig arbejde?
Lagrene er ret enkle: de er ejerandele i en konkret virksomhed. Når du ejer en andel af Apple, for eksempel, du ejer et lille stykke af dette selskab. Aktiekurserne svinger med en virksomheds formuer, og også med økonomien som helhed.
Når du køber en obligation, i mellemtiden, er du låne penge til virksomheden eller institutionen, der har udstedt den. I tilfælde af en skole obligation, for eksempel, er du låne penge til det skoledistrikt at bygge en ny high school eller forbedre forholdene klasseværelset.
At købe en obligation udstedt af et selskab betyder, at du låne penge til selskabet, som den kan bruge til at vokse virksomheden.
Investere i investeringsforeninger
En af de mest populære måder at eje aktier og / eller obligationer er gennem investeringsforeninger. Faktisk er de fleste mennesker er statistisk mindre tilbøjelige til at eje individuelle investeringer, end de er aktier i selskaber gennem investeringsforeninger føres på deres 401 (k) eller Roth IRA.
Gensidige fonde tilbyder mange fordele for investorerne, især til begyndere, der er lige mastering investerer basics. De er generelt temmelig let at forstå, og giver dig mulighed for at sprede dine investeringer over flere selskaber.
Men gensidige fonde har, også et par alvorlige ulemper: de opkræver gebyrer, der kan spise i din fortjeneste, og de kan øge din skatteopgørelse, selv i et år, hvor du faktisk ikke sælge aktier.
Real Estate Investments
Verden er fuld af mennesker, der er overbeviste om, at fast ejendom er den eneste investering, der giver mening. Uanset om du abonnerer på denne filosofi eller ej, er der flere måder end nogensinde at tilføje fast ejendom til din portefølje.
Ja, du kan købe et hjem for dig selv, eller ejendomme til leje. Men du kan også købe et værdipapir kaldes en investering i fast ejendom tillid (REIT), der kombinerer fordelene ved lagrene med den materielle goder af jord, indkøbscentre, boligblokke, eller næsten alt andet, du kan forestille dig.
Investering Strukturer og Enheder
Når du bevæger dig ud over aktier, obligationer, investeringsforeninger, og fast ejendom, du støder på forskellige typer af investeringer enheder.
For eksempel vil millioner af mennesker aldrig ejer en andel af bestanden eller en obligation. I stedet er de investerer deres penge i en familievirksomhed, sådan en restaurant, detailforretning, eller udlejningsejendomme. Ja, disse er virksomheder, men du bør også overveje dem investeringer, og behandle dem i overensstemmelse hermed.
Mere erfarne investorer sandsynligvis vil investere i hedgefonde eller kapitalfonde på et tidspunkt i deres liv, mens andre vil købe aktier i børsnoterede kommanditselskaber gennem deres mægler. Disse særlige juridiske strukturer kan have store skattemæssige konsekvenser for dig, og det er vigtigt, at du forstår, hvordan investerer gennem dem kan både fordel, og potentielt skade din pengepung
Investering i en dårlig økonomi
Det er karakteren af den verden, der til tider dårlige ting ske. Når de tilfældigvis dine investeringer eller besparelser, behøver du ikke at gå i panik.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Lær, hvordan investeringer i fast ejendom kan øge værdien af din portefølje.
Når du køber en virksomheds aktiecertifikater, du leder efter påskønnelse i bestanden værdi, og måske udbytteindtægter, hvis virksomheden betaler det. Med obligationer, er du på udkig efter afkast indkomst på den rente, der betales af obligationerne. Med et ejendomsinvesteringer, der er endnu flere måder at realisere en overlegen afkast af investeringen. Lær de måder, hvorpå din investering i fast ejendom kan stige i værdi, samt giver god likviditet.
1. Cash Flow Fra lejeindtægten
Som det er tilfældet med en bestand, der udbetaler udbytte, kan en korrekt valgt og forvaltes udlejningsejendom give en stabil indtægt i form af leje betalinger. Udlejningsejendom returnerer typisk overstige udbytte.
Fast ejendom investorer har også mere kontrol over risici for deres likviditet. Selv om der er nedture i boligpriser og langsomme markeder, mennesker, der ejer bolig investeringsejendom normalt udleje den i mange år, uden at opleve tilsvarende fald i leje udgør.
2. Stigninger i værdi på grund af Vurdering
Historisk set har fast ejendom vist sig at være en glimrende kilde til profit på grund af den generelle stigning i investeringsejendomme værdi over tid. Selvfølgelig kan analytikere ikke altid forudsige fast ejendom tendenser, som varierer betydeligt på tværs af verden.
3. Forbedring af din investering ejendom – mere værdi ved salg
Selv om det er at give likviditet, kan du også forbedre din investering ejendom for at tjene mere profit bør du vælge at likvidere det. Opgraderinger til udseende og funktionalitet af en investeringsejendom kan øge sin værdi. Som tendenser og stilarter ændrer sig, kan holde ejendommen interessant for lejere hjælpe dig bevare sin værdi.
For en maksimal afkast af investeringer, gøre opmærksom på forbedringer, der faktisk øger ejendommens værdi. Installation af energieffektive apparater og vinduer øger ejendommens værdi, som gør at tilføje et badeværelse og remodeling et værelse. Isolerende en ejendom øger også sin værdi.
4. Inflationen er din ven, når det kommer til udlejning
Selvom din faste pant betaling vil være konstant, inflationen kører op hjem byggeomkostninger samt husleje. Befolkningstilvæksten skaber også boligefterspørgslen og drev op lejepriser når udbuddet ikke kan holde trit.
5. Gør brug af Equity
Egenkapitalen i din investering ejendom vil stige, efterhånden som du betaler ned din pant. Selvom egenkapital bestemmes sædvanligvis, når du sælger en ejendom, nogle ejendomsselskaber tegne lånekapital, når renten og lånevilkår er gunstige og bruge disse midler til andre ejendomsmæglere investeringsprojekter.
6. Find At “stjæle en aftale”
At finde en prisbillige egenskab er den mest effektive måde at øge din nettoformue. Sådanne tilbud er ikke let at komme med, og kyndige investorer gøre deres hjemmearbejde, browsing ejendom lister ofte for hurtigt at udnytte mulighederne, når de opstår.
Investorer, der ønsker at øge værdien af deres portefølje med fast ejendom bør også sikre, at de har deres finansielle ænder i træk. Gode kredit score er et must, som det er at have de kontante besparelser for den krævede udbetaling – som regel 20 procent for investeringslån.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En almindelig måde at skabe pensionsindkomst er at konstruere en portefølje af aktier og obligationer indeksfonde (eller arbejde med en finansiel rådgiver, der gør dette). Porteføljen er designet til at opnå en respektabel langsigtet afkast, og langs vejen, du benytte en bindende sæt tilbagetrækning sats regler, som typisk vil tillade dig at tegne 4-7 procent om året, og i nogle år, stigning din tilbagetrækning for inflation.
Konceptet bag ”total return” er, at du er målrettet en 10 til 20-årige gennemsnitligt årligt afkast, der opfylder eller overstiger din tilbagetrækning sats. Selvom du er målrettet et langsigtet gennemsnit, i et givet år dit afkast vil afvige fra det gennemsnit ganske lidt. For at følge denne type investeringer tilgang, skal du opretholde en diversificeret fordeling uanset år til år og nedture i porteføljen.
Du tager hævninger bruger hvad der kaldes en systematisk tilbagetrækning planen. Vær forsigtig med, hvordan du projekt dine potentielle resultatorienteret når regelmæssige udbetalinger der kommer ud i pensionering rækkefølgen af markedsafkast kan påvirke dit resultat.
Der er mange variationer af et samlet afkast investeringsstrategi såsom tid segmentering og matching aktiv-passiv, hvor der anvendes sikre investeringer for at imødekomme kortsigtede cash flow-behov, og bruges vækstorienterede investeringer til at finansiere fremtidige cash flow behov.
Det samlede afkast tilgang bruges bedst af erfarne investorer, dem, der nyder at forvalte deres penge og har en historie at gøre logiske, disciplinerede beslutninger, eller ved at leje en rådgiver, der bruger denne metode. Når det gøres rigtigt, et samlet afkast portefølje er en af de bedste pensionering investeringer, du kan gøre.
2. Brug pensionsindkomst fonde
Pensionering indkomst fonde er en specialiseret form for investeringsforening. De afsætte automatisk dine penge på tværs af en diversificeret portefølje af aktier og obligationer, ofte ved at eje et udvalg af andre investeringsforeninger. Investeringerne styres med det mål at producere månedlige indkomst, som fordeles til dig. Disse midler er konstrueret til at give en alt-i-én pakke, der er designet til at udføre et bestemt mål.
Nogle fonde har en målsætning om at producere højere månedlige indkomst og kan bruge nogle hovedforpligtede at opfylde deres udbetaling mål. Andre midler har en lavere månedlig indkomst beløb kombineret med et mål om at bevare hovedstolen.
Med en pensionsindkomst fond, bevarer du kontrollen over din hovedstolen og kan få adgang til dine penge på noget tidspunkt. Selvfølgelig, hvis du gør trække nogle af din hovedstol, din fremtid månedlige indkomst vil efterfølgende gå ned.
3. Umiddelbare Livrenter
Alle livrenter er en form for forsikring i stedet for en investering. Jeg medtage dem på den bedste pensionering investering liste, fordi deres formål er at producere indkomst, og det er det, du har brug for i pension.
Med en øjeblikkelig livrente, er du sikre dit fremtidige indtægter. Til gengæld for et fast beløb, er forsikringsselskabet give dig garanteret indkomst for livet (eller af en anden aftalt tidsramme). Garantien er lige så stærk som kvaliteten af det forsikringsselskab, der udsteder det.
Der er faste umiddelbare livrenter samt variable umiddelbare livrenter. Nogle tilbyder indkomst, der vil stige med inflationen, selv om det betyder, at du starter ud at modtage en lavere månedligt beløb.
Du kan også vælge på sigt af livrente, såsom en 10-årig udbetaling, et fælles liv udbetaling (passende, hvis du er gift og ønsker indkomst for nogen af jer, der kan være langlivet) eller et enkelt liv udbetaling.
Umiddelbare annuiteter kan være en god løsning for dem, der ikke har mange andre kilder til garanteret indkomst, for dem, der har tendens til at være over-pladeselskaber (hvilket betyder de kan tilbringe en fast sum penge alt for hurtigt, og så har intet til venstre) og for enlige folk med lange levealder.
4. Køb Obligationer
Når du køber en obligation, du låne dine penge til enten regeringen, et selskab eller en kommune. Låntager accepterer at betale dig interesse for et angivet tidsrum, og når obligationen udløber din primære er returneret til dig. Den renteindtægter, eller udbytte, du modtager fra en obligation (eller fra en obligationsfond) kan være en stabil kilde til pensionsindkomst.
Obligationer har kvalitet ratings til at give dig en idé om den finansielle styrke udstederen af obligationen. Der er kortsigtede, midtvejsevaluering, og de lange obligationer. Der er også obligationer med variabel rente, kaldet variabelt forrentede obligationer samt højrenteobligationer, der betaler højere kuponrente, men har en lavere kvalitet rating. Obligationer kan købes som en pakke i form af en obligation investeringsforening eller obligation børshandlede fond, eller du kan købe enkelte obligationer.
I pensionering, kan enkelte obligationer bruges til at danne en obligation stige med løbetid sat til at matche dine fremtidige cash flow behov. Denne investering struktur er ofte omtalt som matcher aktiv-passiv eller tid-segmentering.
Den største værdi af obligationer vil svinge som renten ændrer sig. I en stigende rente miljø, kan du forvente eksisterende bond værdier til at gå ned. Hvis du har planer om at holde obligationen til udløb vigtigste udsving vil ikke noget. Hvis du ejer en obligation investeringsforening og har brug for at sælge den til at bruge midlerne til leveomkostninger, vil væsentligste udsving noget.
Køb obligationer for indkomst, de producerer og / eller for den garanterede hovedstol, du vil modtage, når de modnes-ikke købe dem forventer høje afkast, eller forventer at gøre en gevinst på formueforøgelse.
5. Leje Fast ejendom
Udlejningsejendom kan give en stabil indtægtskilde, men der vil være krav til vedligeholdelse, og når du ejer fast ejendom, vil du uundgåeligt pådrage uventede udgifter. Før du køber udlejningsejendom skal du beregne alle de potentielle udgifter, du måtte pådrage over den forventede tidsramme, du planlægger at eje ejendommen. Du skal også faktor i tomgang-nr ejendom vil blive lejet 100 procent af tiden.
Investeringsejendomme er en forretning, ikke en get-rig-hurtig proposition. For dem med fast ejendom erfaring, eller dem, der ønsker at sætte gang i at gøre det til en forretning leje fast ejendom kan gøre en stor pensionering investering.
Hvis du ikke er sikker på hvor du skal begynde, overveje at læse bøger om fast ejendom investering, tale med erfarne investorer, og deltage i en investering i fast ejendom klub.
Må ikke gå ud og begynde at investere i fast ejendom uden at gøre dit hjemmearbejde. Jeg har set folk hoppe på fast ejendom vognen simpelthen fordi de vidste, en ven eller nabo, der gjorde meget godt med fast ejendom. Din ven eller nabo kan have viden eller erfaring, som du ikke har. Kom ind i en investering, fordi en anden var en succes med det er ikke den rigtige grund til at gøre det.
6. Variabel livrente med en levetid indkomst rytter
En variabel livrente er ikke den samme type investeringer som en umiddelbar livrente. I en variabel livrente, dine penge går ind i en portefølje af investeringer, som du vælger. Du deltager i de gevinster og tab på disse investeringer, men for et ekstra gebyr, kan du tilføje garantier, kaldet ryttere. Tænk på en rytter som en umbrella- du måske ikke har brug for det, men det er der for at beskytte dig i et worst-case scenario.
Riders, der giver indkomst farten, ved mange navne såsom levende benefit ryttere, garanteret tilbagetrækning fordele, levetid minimumsindkomst ryttere mv Hver har en anden formel, der bestemmer hvilken type garanti, der leveres. Variable livrenter er komplekse, og jeg har fundet, at mange af de mennesker, der tilbyder dem ikke har en god forståelse af, hvad produktet gør og ikke gør. Riders har gebyrer, og jeg ofte ser variable livrenter med samlede honorar, der kører omkring 3-4 procent om året. Det betyder, at gøre nogen penge investeringerne nødt til at tjene tilbage de gebyrer og derefter nogle.
En livrente er en forsikring produkt. Tankevækkende planlægning skal gøres for at afgøre, om du skal forsikre nogle af din indkomst. Hvis svaret er ja, så skal du finde ud af, hvad tegner til at købe den livrente i (en IRA eller ved hjælp af ikke-pensionering penge), hvordan indkomsten vil blive beskattet, når du bruger det, og hvad der sker med livrente ved din død .
Jeg sjældent ser ordentlig planlægning gjort før køb af variable livrenter. Desværre alt for ofte livrente er købt, fordi nogen havde kontanter og en salgsmedarbejder foreslog de sætter deres penge i en variabel livrente produkt. Det er ikke økonomisk planlægning.
7. Må Nogle sikre investeringer
Du ønsker altid at holde en del af din pension investeringer i sikre alternativer. Det primære mål for enhver sikker investering er at beskytte, hvad du har i stedet for at generere et højt niveau af løbende indkomst.
Jeg anbefaler alle pensionister har nogle en reserve konto (en nødfond). Denne konto bør ikke indgå som et aktiv til rådighed til at producere pensionsindkomst. Det er der som sikkerhedsnet; noget at henvende sig til for uforudsete udgifter, der kan komme op i pension.
Også, hvis du ikke er sikker på, hvad de skal gøre med dine penge, parkere det i en sikker investering, mens du tager dig tid til at træffe et kvalificeret beslutning. Alt for mange mennesker skynder sig at sætte deres penge i en investering, fordi de har lyst til det, bør ikke sidde i banken for længe. De ender med at gøre et kapløb beslutning, der er aldrig en god idé.
Gør tankevækkende, velinformerede investeringsbeslutninger tager tid. Mens du uddanne dig selv eller interviewe rådgivere er det helt i orden at parkere din penge et sikkert sted. Ingen velrenommeret professionel kommer til at lægge pres på dig til at gøre en hurtig beslutning om investering. Hvis du føler dig presset kan du ikke have at gøre med en person, der har dine bedste interesser for øje.
8. indkomst producerer lukkede fonde
De fleste af lukkede fonde er designet til at producere månedlige eller kvartalsvise indkomst. Denne indtægt kan komme fra renter, udbytter, dækkede opkald, eller i nogle tilfælde fra et afkast på hovedstolen. Hver afdeling har en anden målsætning; nogle egne aktier, andre ejer obligationer, nogle skriver dækket opkald til at generere indtægter, andre bruger noget, der hedder et udbytte capture strategi. Vær sikker på at gøre din forskning, før de køber.
Nogle lukkede fonde anvende gearing-hvilket betyder at de låne mod værdipapirerne i fonden til at købe mere indkomst producerer værdipapirer-og er således i stand til at betale et højere udbytte. Gearing betyder yderligere risiko. Forvent det største værdi ved alle fonde af den lukkede til at være ret svingende.
Erfarne investorer kan finde fonde af den lukkede for at være en passende investering for en del af deres pensionering penge. Mindre erfarne investorer burde undgå dem eller ejer dem ved hjælp af en portefølje manager, der har specialiseret sig i lukkede fonde.
9. Udbytte og udbytte fonde
I stedet for at købe enkelte bestande, der betaler udbytter, kan du vælge en udbytte fond, som skal eje og administrere udloddende bestande, for dig. Udbytte kan give en stabil kilde til pensionsindkomst, der kan stige hvert år, hvis virksomhederne øge deres udbytte udbetalinger-men i dårlige tider, udbytter kan også reduceres, eller stoppes helt.
Mange børsnoterede selskaber producere det, der kaldes ”kvalificerede udbytte”, hvilket betyder, at udbyttet beskattes med en lavere skattesats end almindelig indkomst eller renteindtægter. Af denne grund, kan det være mest skat-effektiv til at holde midler eller bestande, som producerer kvalificerede udbytter inden for ikke-pensionskonti (hvilket betyder ikke inde i en IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)
Vær forsigtig med udloddende bestande eller fond med udbytter, der er helt højere end, hvad der synes at være den gennemsnitlige kurs. Høje udbytter er altid ledsaget af yderligere risici. Hvis noget er at betale en betydeligt højere udbytte, er det at gøre så at kompensere dig for at tage på yderligere risiko. Må ikke investere uden at forstå risikoen for, at du tager.
10. Real Estate Investment Trusts (REITs)
En investering i fast ejendom tillid, eller REIT, er ligesom en investeringsforening, der ejer fast ejendom. Et team af professionelle administrerer egenskaben, indsamle husleje, betale udgifter, indsamle et administrationsgebyr for at gøre det, og distribuere den resterende indkomst til dig, investoren.
REITs kan specialisere sig i én type ejendom, såsom boligblokke, kontorbygninger, eller hoteller / moteller. Der er ikke-børsnoterede REITs, der typisk sælges af en mægler eller registreret repræsentant, der modtager en kommission, samt børsnoterede REITs, der handler på en fondsbørs og kan købes af alle med en mægler konto.
Når det bruges som en del af en diversificeret portefølje, kan REITs være en passende pension investering. På grund af de skattemæssige karakteristika for indkomst REITs genererer, kan det være bedst at holde denne type investeringer inde i en skat-udskudte pension konto, såsom en IRA.
Hvis du har gjort det til slutningen af denne liste, tillykke! Lær alt hvad du kan, og husk, gør det til det mest mening at vælge din pension investeringer som led i en samlet investeringsplan. Investeringerne er bedst valgt at arbejde sammen, ikke som individuelle løsninger. Alle 10 muligheder, der fremlægges kan blandes og matches og bruges som en del af en plan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ønsker ikke en Line-Item Budget? Prøv denne sjove budgettering Alternativ
Hvis budgettering lyder kedeligt det måske fordi du går om det den forkerte vej.
Når de fleste mennesker tænker at formulere et budget, de forestiller sig en streng linje-post budget, der beskriver den præcise beløb, de har brug for at bruge på dagligvarer, gas, forsyningsselskaber, restauranter og andre udgifter.
For eksempel kan den traditionelle formel for budgettering tilskrive en kolonihave på $ 200 om måneden til tøj, $ 100 om måneden til spisning, og $ 350 om måneden for dagligvarer og husholdningen forsyninger.
Type A versus B-menneske Budgettering
Oprettelse og vedligeholdelse af en streng linje-post budget er meget struktureret og tidskrævende. Design af denne type struktur fungerer godt for den metodisk, højt organiserede type A Hvis du falder ind under denne kategori, er du meget detalje-orienteret, er aggressivt betale din gæld, eller du gemmer med et bestemt mål for øje. Du er også meget motiverede for at optimere deres finanser.
Men andre personligheder har en hård tid på at udvikle og overholde denne form for struktur.
Hvis du har tendens til at være en stor-billede person, snarere end en detalje-orienteret person, der betyder, at du er en type B personlighed og du skal prøve dette alternativ Betal dig selv først metode.
Hvordan man kan udvikle en “Pay dig selv først” System
Den “Pay dig selv først” måde at budgettering begynder, når du skriver ned hvor meget du bringe hjem. For eksempel, lad os sige, du tjene $ 4.000 per måned i nettoløn, efter skat.
Efter at skrive ned din netto månedsløn, nedskrive dine besparelser mål. Du kan beslutte, du ønsker at lægge følgende:
$ 400 om måneden for en individuel pensionering konto
$ 200 om måneden til at sætte til at købe din næste bil i kontanter
$ 100 om måneden til at sætte retning fremtidige reparationer bil
$ 200 om måneden i retning af fremtidige hjem reparationer og vedligeholdelse
$ 50 om måneden til at betale for en årlig ferie
$ 50 om måneden i retning af fremtidige hjem, auto og sygesikring selvrisikoen og co-betaler, som du måske ønsker at overveje en nødfond)
$ 200 om måneden (eller flere) til at betale for dit barns college uddannelse, afhængigt af deres
Det er $ 1.200 om måneden, du har brug for at sætte ind i besparelser.
Træk den $ 1,2000 fra din månedlige nettoindtægt på $ 4.000. Du er tilbage med $ 2.800 per måned. Du kan bruge disse penge frit, uden hensyn til, hvilken kategori det falder ind.
Top-down tilgang
Dette system er virkelig nemt, fordi du ikke behøver at bekymre sig om, hvilken procentdel af dine penge går i retning af din husleje vs dagligvarer vs. elektricitet. Bare trække din opsparing fra toppen og derefter slappe af og leve på resten.
Denne “anti-budget” føler i modstrid med den traditionelle budgettering model, men det er lige så effektive.
Hele punkt i et budget er at sikre, at du rammer dine besparelser mål. Den traditionelle, line-item budgettering model er en bottom-up-tilgang. Den “Pay dig selv først” metode er en top-down tilgang. Begge er fint. Personlig finansiering er personlig , så vælg hvilken stil virker bedst for dig.
I ”betale dig selv først” budgettering metode, du bare betale til din opsparing først og derefter tilbringe resten.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kreditkort gæld er et stort problem, og hvert år millioner af mennesker befinder sig i over deres hoved. Renten stiger, betalinger bliver savnet, og kredit scores er smidt i papirkurven. Mens kreditkort gæld kan være økonomisk ødelæggende, kredit spiller en vigtig rolle i vores liv. Vil du købe et hus? Medmindre du har en masse penge i banken til at betale kontant, skal du kredit. I nogle tilfælde, selv leje en lejlighed, opnå forsikring, eller ansøger om et job, kan kræve dit kredit historie at blive trukket.
Uden kredit, kan det gøre selv nogle grundlæggende ting vanskeligere.
Unge og gæld
Når en person fylder 18 og kan kvalificere sig til deres eget kreditkort og lån, de bliver et oplagt mål for långivere. Kreditkortselskaber vide, at unge voksne er ivrige efter at begynde deres voksne liv, og det sker ofte, når de går på universitetet. Så er mange universitetsområder fyldt med banker og kreditkortselskaber leverandører give væk gratis gaver for tilmelding, og ellers gør det meget let at gøre.
Det virkelige problem er, at for mange af disse elever, vil dette være den første kreditkort, de støder på. De betaler lidt opmærksomhed på renter, vilkår og kort funktioner. Kortet de vælger kan sætte dem op for fiasko lige fra starten.
Desuden er mange unge, der ikke i tilstrækkelig grad uddannet om kreditkort og gæld. De kan vide, at du er nødt til at betale pengene tilbage, men de kan ikke være parat til at forstå effekten af høj-rente, minimum betalinger og den ødelæggende virkning, som forsinkede betalinger kan forårsage.
Og når de fleste unge har relativt lavtlønnede eller deltidsjob, kan det blive svært at holde trit med kreditkort betalinger, hvis de kommer ud af kontrol.
Hvorfor de fleste studerende har brug Kredit
Med alle de negative konsekvenser af kreditkort gæld, faktum er, at de fleste studerende har brug for, eller burde i det mindste have et kreditkort.
Hvis en eller anden grund overhovedet, det er at etablere en kredit historie. Du har brug for kredit til at bygge en kredit score, så få et kreditkort i en ung alder er en nem måde at gøre dette. Også en af de vigtige faktorer i din Fico score er længden af kredit historie. Så jo før du opretter en linje af kredit, vil den længere dit kredit historie være, når det drejer sig tid til at tegne en alvorlig lån såsom at købe et hus.
Ikke kun, men kreditkort er fantastisk til en nødsituation. De fleste studerende vil ikke have en betydelig nødfond af kontanter sidder i banken, så at have evnen til at komme op med penge i tilfælde af en nødsituation er vigtig. Som forælder har du sandsynligvis ikke ønsker at tænke på din søn eller datter bliver strandede, hvis deres bil bryder sammen, eller kommer op med penge, hvis de har brug for at flyve hjem til en nødsituation, så et kreditkort kan give et godt sikkerhedsnet .
Det er stadig op til forældrene
Hvis du ønsker dit barn at have gode udgifter vaner og modstå fristelsen, der kan komme med at have et kreditkort, er det op til dig at uddanne dem. De har brug for at kende fordelene ved at have en kort, og de ødelæggende konsekvenser, der kan komme fra misbrug.
Som forælder er du nødt til at sidde ned med din søn eller datter, før de afværge på egen hånd.
Diskuter årsagerne hvorfor det er vigtigt at have et kreditkort og kredit historie. Desuden bør du hjælpe dem med at finde en god kreditkort, så de ikke ender med at tilmelding til den første de kommer på tværs. Når de får et kort, foretage et køb og gå dem igennem processen med at gøre den månedlige betaling. Enten ved check eller elektronisk, så de ved, hvad de skal forvente og er fortrolig med processen.
Endelig gå over grundreglerne. Forklar præcis, hvad det kreditkort, bør anvendes til, og hvem der er ansvarlig for betalingerne. Du ønsker dit barn til at bruge dette værktøj ansvarligt, så det burde være klart, at de har brug for at holde trit med betalingerne.
Hvis du tager dig tid til at opdrage dit barn i en ung alder, så de kan etablere kredit på en ansvarlig måde, vil de være i stand til at ramme jorden kører med en solid kredit historie og har etableret sunde finansielle vaner fremadrettet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Som pensioner fortsat aftage fra arbejdspladsen, social sikring er det kun garanteret kilde til pensionsindkomst, at en masse amerikanere kan regne med. Desværre har disse offentlige kontrol ikke give den grad af støtte, som de fleste voksne får brug for under deres senere år.
Den gennemsnitlige månedlige ydelse tilbydes i henhold til alders-, Efterladte, og invalideforsikring program (Social Security officielle moniker) er $ 1.360 for pensionerede arbejdstagere og $ 703 for ægtefæller. Det betyder en typisk par kun bringe i $ 24.756 om året. Chancerne er, at vil ikke være nok til at dække alle dine regninger, især hvis du stadig betale et realkreditlån.
Og desværre, mange amerikanere har ikke finansieret deres 401 (k) s og IRAS nok til at udligne forskellen. Hvis det er dig, hvad er andre måder at supplere din indkomst i din post-arbejde år? Her er nogle kilder, du ønsker at overveje.
Afgiftspligtige Investments
Hvis du er heldig nok til at bidrage med mere end 401 (k) og IRA grænser tillade afgiftspligtige investeringer såsom aktier, obligationer og investeringsforeninger er en anden god måde at spare op til alderdommen. Indeks fonde og ETF’er er særligt tiltrækkende, da de tilbyder lave udgifter og indbygget diversificering.
Nøglen er at skabe en passende blanding af aktivklasser. Skæve for meget på bestande kan være risikabelt for folk med færre år at komme sig bære markeder. Dog vil en portefølje, der kun omfatter fastforrentede værdipapirer, såsom obligationer, ikke give vækstpotentialet, at de fleste mennesker har brug for en længere pensionering.
En typisk tommelfingerregel er at holde en del af bestande svarende til 110 minus din alder. Det betyder en 65-årig ville have en portefølje med 45% af dens samlede værdi i aktier og 55% i obligationer. Selvfølgelig kan du lave beskedne justeringer af denne formel baseret på din risikovillighed.
livrenter
At leve et langt liv kan synes som en stor proposition, men det er ikke så stor for din økonomi. En masse mennesker har ikke nok aktiver til at støtte deres livsstil, hvis de gør det i deres sene 80’erne eller 90’erne.
En fast livrente, som tilbyder en levetid indkomst stream på et sæt rente, er en måde at håndtere denne risiko. Du kan endda købe udskudte livrenter, der ikke betaler ud, indtil du når en vis alder. Når de sparke i de tilbyder større udbetalinger end øjeblikkelig livrente produkter.
Lejeindtægt
Har du et ekstra soveværelse i dit hjem nu, at dine børn er flyttet ud? Leje det kan være en nem måde at generere kontanter hver måned, så længe du kan slutte fred med din nye roommate. At finde folk, du enten kender eller har gode referencer for kan hjælpe med at fjerne hovedpine nede ad vejen.
En anden idé: nedskæringer ind i en lejlighed eller Condo mens leje ud din oprindelige hjem. En af de frynsegoder ved at blive en udlejer er, at du kan fratrække ting såsom realkreditlån renter, afskrivninger og forsyningsselskaber, sænke din indkomstskat regningen. Der er risici, selvfølgelig, som den manglende evne til at finde en lejer eller uforudsete vedligeholdelsesomkostninger.
Tilbudsgiver Stuff
Som du bliver ældre er der en god chance for din kælder eller garage har fyldt op med ting, du ikke længere har brug for. Sælge disse elementer på eBay eller Craigslist kan være en god måde at tjene lidt ekstra penge – for ikke at nævne klart ud dit hjem. Hvis du er handy, kan du bruge websites såsom Etsy at markedsføre dine håndværk og andre hjemmelavede varer, hvilket skaber en nice side forretning for dig selv.
Home ansvarlig
Når andre indtægtskilder er en mangelvare, mange seniorer bruge af egenkapitalen i deres hjem for at få adgang til instant kontanter. En måde at gøre dette på er med et hjem egenkapital kreditmaksimum. En heloc kan hjælpe dig med at løse kortsigtede behov, så længe du forventer at have den indtægt senere at betale det tilbage. Og fordi det er en linje af kredit, skal du kun at bruge så meget som du har brug for.
En anden måde at udnytte dit hjem egenkapital er med en omvendt pant, som lader dig bo i dit hjem og låne mod dens værdi. Når du i sidste ende sælge ejendommen, er dine provenu reduceres med det beløb af lånet, der er stadig udestående. Før du accepterer en omvendt pant, dog ved, at de kan være kompliceret aftaler med betydelige lån opkaldsoprindelse gebyrer og andre omkostninger. Og hvis du er gift, være opmærksom på, hvordan din ægtefælle passer ind i planen.
Deltids arbejder
Fordi mange amerikanere i pensionsalderen ikke har nok formueindkomst til at leve på, et betydeligt antal vælge enten at arbejde længere eller finde en deltidsjob, når de forlader deres karriere. Den amerikanske Bureau of Labor Statistics forudsiger, at næsten en tredjedel af alle voksne i alderen mellem 65 og 74 vil arbejde i nogle kapacitet inden år 2022.
For nogle pensionister, der arbejder en reduceret tidsplan i pension er lige, hvad de har brug for – en mulighed for at være i en lav-stress miljø og møde nye mennesker.
side Virksomheder
I stedet for at arbejde for en anden, kan du beslutte dig hellere blive din egen chef, når du går på pension. Det kunne betyde at arbejde i dit forrige felt som konsulent eller udvikle et helt nyt sæt af nye færdigheder. Måske du har altid ønsket at starte din egen bageri eller handyman service. Måske du gerne vil oprette en skattefri forberedelse virksomhed, så du kun behøver at arbejde en del af året. Fordelen ved at være den administrerende direktør: Du kan forme stillingen til din eksisterende livsstil.
Bundlinjen
Social Security er en dejlig sikkerhedsnet for pensionister, men det er normalt ikke nok til at dække alle dine omkostninger. Hvis du har forladt arbejdsstyrken og find dig selv klemme øre, kan det være tid til at få kreative og forfølge andre måder at bringe i ekstra kontanter.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Der er en række finansielle ”tommelfingerregler”, som jeg føler stærkt for, da de vedrører supplere pensionsindkomst med pensionsopsparing. Mens jeg gerne tro alle disse regler at holde en god bid af værdi og er godt forstået, en af mine all-time favoritter er $ 1.000-Bucks-en-måneders reglen.
Før vi dykke ned i detaljerne i $ 1.000-Bucks-en-måneders-reglen, er det bydende nødvendigt at forstå, at denne regel er en tommelfingerregel.
Reglen virker ikke lineært i et givet år, og det virker ikke det samme i alle aldre. Før du sætter reglen til at arbejde, være sikker på at du forstår disse to vigtige ting:
Baseret på min $ 1.000-Bucks-en-måneders-reglen, en person på ”normale” pensionsalder pensionister (62-65), kan planlægge på et 5 procent tilbagetrækning sats fra deres investeringer. yngre pensionister i 50’erne bør dog planer om at trække et lavere tal end 5 procent om året, typisk 4 procent eller mindre. Grunden til dette er, fordi hvis du går på pension i 50’erne, er der simpelthen for lang en tidshorisont at begynde at trække 5 procent – det er bare for tidligt.
I år, at markedet og renten er i en normal historisk rækkevidde, 5 procent tilbagetrækning sats fungerer godt (igen, hvis du er normale pensionsalder eller en ældre pensionist). Men du skal være villig til at justere din tilbagetrækning sats i et givet år, hvis markedskræfterne arbejde imod dig. Det kan være nødvendigt at tage mindre i disse år og være fleksible nok til at tilpasse sig, hvad der sker i vores økonomiske miljø. Dette kan betyde, at du kan tage lidt ekstra i de gode år, men det er vigtigt at forstå, at du måske nødt til at tage mindre i årene, der ikke er så god.
Definition af $ 1.000-Bucks-en-måneders reglen
Kort sagt, den $ 1.000 Bucks-en-måneders-reglen fungerer sådan her: For hver $ 1.000 dollars per måned, du ønsker at have til rådighed i pension, skal du have $ 240.000 gemt.
Tage et nærmere kig, lad os se, hvordan $ 240.000 i banken lig $ 1.000 om måneden:
$ 240,000 x 5 procent (tilbagetrækning rate) = $ 12.000
$ 12.000 divideret med 12 måneder = $ 1.000 om måneden
Hvorfor er denne regel vigtigt?
De $ 1.000 Bucks-en-måned regel er vigtigt, fordi det tilføjer en ekstra bid af ”indkomst pie” på månedsbasis. Hver $ 1.000 vilje:
Supplement sikkerhed indkomst social
Supplement indkomst pension
Supplement deltidsarbejde indkomst
Supplement andre streams du kan klare at etablere
Afhængig af størrelsen af din social sikring, pensioner eller deltidsarbejde vandløb, antallet af $ 240.000 multipla vil variere. Reglen selv vil ikke variere; $ 1.000 Bucks-en-måned er en regel, der er konstant. For hver $ 1.000 du vil have hver måned i pension, er det bydende nødvendigt, sparer du mindst $ 240.000.
I en verden med lave renter og et volatilt aktiemarked, den 5 procent tilbagetrækning sats er mest sikkert betydeligt, især når der er perioder – og nogle gange endda årtier – når aktiemarkedet selv ikke ser meget af en gevinst. Men de 5 procent tilbagetrækning sats er baseret på to vigtige faktorer:
Indkomst investere er en måde at generere konsekvent cash flow fra dine likvide investeringer. Det kommer fra tre steder: udbytte, renter og fordelinger. Hvis din likviditet nummer allerede er tæt på 4 procent, så er vi allerede tæt på 5 procent nummer vi er på udkig efter.
5 procent sats med nul interesse. Antag, at du har din pension reservoir sidder i kontanter og giver lidt at ingen udbytte. Faktisk, lad os antage, at udbyttet er faktisk 0 procent om året. Selv hvis du tager 5 procent ved en 0 procent rente, vil pengene stadig sidste du 20 år. Et niveau 5 procent tilbagetrækning pr år x 20 år = 100 procent. Alle dine penge er væk, men det tog 20 år, og det er ikke alt for lurvet. Men det kunne være meget bedre. Hvad hvis du har 30 eller 40 år i pension? Hvad hvis du tænker på at forlade noget til dine børn?
Faktor # 1: (Brug indkomst investere i at generere nogle afkast hvert år på din portefølje reservoir) er afgørende for 1.000 Bucks-en-måneders reglen. Det giver dine penge en god chance for varig en pensionering levetid i stedet for at løbe ud i 20 år.
Som den vedrører faktor # 2, hvis du har en portefølje udbytte på 3 til 4 procent (udbytte og interesse kun) og de erfaringer portefølje selv en lille smule af vækst / påskønnelse, derefter en 3 til 4 procent udbytte plus 1, 2, eller 3 procent i vækst over tid tyder på, at du kan tage ud 5 procent over en længere tidsperiode.
Diskuterer 4 procent reglen; en lang stående finansielle planlægning tommelfingerregel så godt. Denne regel blev først introduceret af William BENGEN, en finansiel planlægger, der erklærede, at pensionister kunne fratrække 4 procent fra deres portefølje hvert år (ud over at justere op for inflation) og ikke løber tør for penge i mindst 30 år. Analytikere og akademikere verificerede BENGEN data og støttede hans påstand. Han sagde, at pensionister, der havde en blanding af 60 procent aktier og 40 procent obligationer, og levede på 4 procent eller deromkring hvert år, aldrig ville have til at bekymre sig om at løbe tør for penge. Jeg er en stor tilhænger af, at dette er den måde, folk skal planlægge, da det afhænger af den indkomst del af indkomsten investere.
De $ 1.000 Bucks-en-måneders-reglen er en guide til brug som du akkumulere aktiver (intervaller på $ 240.000), og en guide til at bære dig ind i din pensionisttilværelse. For at re-cap: For hver $ 1.000 dollars per måned, du skal have til din rådighed i pension, skal du have $ 240.000 gemt. Det er let at følge smule visdom kan hjælpe dig med at huske, at du sparer penge, så det kan en dag vil erstatte den indtægt, du vil miste, når du holder op med at arbejde.
Disclosure: Disse oplysninger gives til dig som en ressource kun til orientering. Det bliver præsenteret uden hensyntagen til de investeringsmål, risikovillighed eller økonomiske forhold nogen specifik investor og muligvis ikke er egnet til alle investorer. Tidligere resultater er ikke vejledende for fremtidige resultater. Investering indebærer risiko herunder eventuelt tab af hovedstolen. Disse oplysninger er ikke beregnet til, og bør ikke, danner et primære grundlag for enhver investering beslutning, du kan gøre. Altid konsultere din egen juridiske, skat eller investeringsrådgiver, før du foretager nogen investeringer / skat / ejendom / finansielle planlægning overvejelser eller beslutninger.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Så du har brug for nogle kontanter, og du har brug for det hurtigt. Bør du tage et kontant forskud fra dit kreditkort?
Processen synes let nok, men der kan være en del af problemet. Kom hurtige kontanter med et kontant forskud kan virke tiltrækkende, men du vil betale ud næsen, hvis du bruger denne mulighed hver gang du er i en knivspids. Hvis du spekulerer hvorfor kontant forskud er sjældent en god idé, holde læsning for at lære mere.
Hvad er en Cash Advance?
Lad os starte med at definere begrebet ”kontant forskud,” skal vi? Kort sagt, et kontant forskud er et lån, der tilbydes gennem dit kreditkort. Med de fleste kreditkort, du er i stand til at låne penge op til en vis grænse. Disse grænser varierer med kort, men de vil som regel være meget lavere end dit kreditmaksimum. Du kan få de penge nemt: i banken, fra en pengeautomat, eller ved at udfylde en af disse convenience kontrollerer, at din kortudsteder sender med jævne mellemrum.
3 grunde til at undgå at tage et kontant forskud på dit kreditkort
Kontant forskud kommer med stejle gebyrer, du kan undgå, hvis du planlægger din likviditet bedre.
Ud over stejle gebyrer, vil du også betale en højere rente på kontant forskud.
Du mister også din afdragsfri periode, når du tager et kontant forskud, hvilket betyder at du vil begynde reoler op renteudgifter fra dag ét.
At tage ud et kontant forskud sikkert lyder praktisk, og det er! Men den pris, du vil betale for den bekvemmelighed af denne nemme penge er ekstremt høj. Her er grunden:
Årsagen # 1: Stejle cash-advance gebyrer
Desværre, et kreditkort kontant forskud er en meget dyr måde at få penge. Dit kreditkort selskab afgifter en heftig gebyr for tjenesten: For eksempel kan du betale enten 5% af transaktionen eller $ 10, der er størst. Og hvis du bruger en out-of-netværk ATM for din kontante forskud, betaler du ATM gebyrer, også.
Årsag # 2: Høje renter
Når du får over mærkat stød fra upfront gebyr på kontant forskud, du er ikke færdig betale. Langt de fleste af kreditkort opkræve en højere end normalt rente for et kontant forskud. Så selv om du kun betaler en 12% eller 15% apr på dit køb, kan du betale et gennemsnit på næsten 24% på din kontant forskud.
Årsagen # 3: Ingen afdragsfri periode
Når du foretager et køb med dit kreditkort, du normalt har omkring en måned til at betale pengene tilbage uden at betale nogen interesse. Denne afdragsfri periode tillader ansvarlige låntagere at drage fordel af kreditkort bekvemmelighed og opbygge deres kredit score uden at glide ind i gyngende finansielle område. Men når du får et kontant forskud, har du ingen afdragsfri periode. Du vil begynde at betale, at høj rente med det samme.
De faktiske omkostninger ved en Cash Advance
Lad os se på et eksempel på, hvor dyrt et kontant forskud kan være.
Måske har du brug $ 800 i en knivspids til en kontant-kun køb – måske til at købe noget fra Craigslist eller til at betale en ven for Slutspil billetter. For at få dine hænder på at kontanter, skal du først nødt til at pony op $ 40 (5% af transaktionsbeløbet) til upfront gebyr. Så, så snart du har pengene, begynder uret tikker på en 24,9% kontant forskud april
Hvad hvis du kun har råd til omkring $ 50 om måneden til at betale tilbage regningen? Mellem både hovedstol og renter, vil du i sidste ende betale omkring $ 1.000 over 20 måneder for din kontant forskud. Tilføj de gebyrer, og du har betalt omkring $ 1.040 for at få dine hænder på kun $ 800.
Cash Advance Alternativer til Prøv
I dette afsnit vil vi antage, at du har brug for penge til noget, som du ikke kan oplade ved hjælp af dit kreditkort. Hvis det er ikke tilfældet, med alle midler, bruge dit kreditkort. Du vil ikke betale en upfront gebyr, vil din apr være lavere, og du vil have din normale afdragsfri periode til at give dig en chance for at betale tilbage den rentefri balance.
Mulighed # 1: Din nødfond
Hvis din checkkonto er løbet tør, skal du trykke din nødfond, før du tager ud et kontant forskud. Har du ikke en nødfond? Nu er det tid til at begynde at spare op. Til formål at holde mindst $ 1.000 i et sted, der er nemt at få adgang til, såsom en opsparingskonto. Når du har ramt dette mål, så prøv at bygge op til seks måneders leveomkostninger, forudsat du ikke også forsøger at afbetale en masse høj rente.
Mulighed # 2: Et lån fra venner eller familiemedlemmer
Det kan skade din stolthed at spørge, men hvis du er virkelig i en marmelade, måske en, du kender og stoler på kan låne dig penge. Men husk, at dit forhold til denne person kunne gå syd hurtigt, hvis du ikke kan gøre godt på dit løfte om at betale lånet tilbage i en hurtig måde. For nogle, måske at være for stor en risiko at tage.
Mulighed # 3: et forskud på din lønseddel
Hvis du har et godt forhold til din arbejdsgiver, kan de være i stand til at hjælpe dig ved at give dig et forskud på din næste lønseddel. Du skal blot betale tilbage forhånd med din næste lønseddel, eller sprede det over flere af dine næste lønsedler.
I en lille virksomhed, kan du skylder noget, men tak for din arbejdsgivers generøsitet. Større arbejdsgivere kan have en etableret proces på plads til denne forespørgsel, og kan opkræve et gebyr. Hvorom alting er, ligesom at bede om penge fra venner og familie, passe på ikke at gøre en vane.
Mulighed # 4: En personlig lån fra en bank, kreditforening, eller online långiver
Personlige lån kommer i en masse formularer, men de personlige lån, vi anbefaler er usikrede (hvilket betyder at de kræver ingen sikkerhed for at opnå) med en fast rente og en fast betaling. De kan typisk anvendes til ethvert formål, i modsætning til realkreditlån, billån og lignende.
Vigtigste Ulempen? Du vil som regel nødt til at have over gennemsnittet kredit at kvalificere sig til en usikrede lån med en rimelig rente fra en velrenommeret långiver.
Mange banker og kreditforeninger gøre personlige lån, som gør online långivere, herunder peer-to-peer-giganter som Prosper og Udlån Club. Credit fagforeninger er særligt værd at se, fordi de ofte har mere spillerum med deres udlån kriterier.
3 skridt til at undgå andre Aggressiv lån
Der er et par andre måder at få hurtige kontanter, men tro det eller ej, disse finansielle synder er som regel endnu værre end at tage et kontant forskud fra dit kreditkort. Selv om disse muligheder kan synes som oplagte valg for at undgå, vi ønskede at fremhæve dem alligevel. Uanset hvad du gør, bør du undgå disse kontante forskud alternativer som pesten.
Trin 1: Undgå payday lån
Uanset hvad du gør, styre fri af payday lån. Disse små, kortfristede lån er nemt for alle med bevis for indkomst for at få uanset kredit score. Skriv en check på lånet beløb plus renter, og den payday långiver holder det indtil efter din næste lønningsdag. Let, ikke? Ja, men bekvemmelighed faktor er, hvor fordelene ved payday lån ender.
Hvis du tror, kontant forskud er dyre, holde på din hat: Du kunne betale $ 10 til $ 30 for at låne bare $ 100 med en typisk to-ugers payday lån ifølge Consumer Finance Protection Bureau. Faktisk er den gennemsnitlige ÅOP er bare genert på 340%.
Men vent: Den payday långiver vil lade dig bare betale renter og roll over dine lån, så du kan få flere penge. Lyder rart, men mange låntagere bliver afhængige af payday lån, rulle den på ubestemt tid, da de ikke har råd til at betale tilbage hovedstolen. En fjerdedel af låntagere skylder payday långivere for 80% af det år har CFPB fundet.
Trin 2: Hold dig væk fra auto titel lån
Auto titel lån også bytte om låntagere, der har brug for penge i en snæver vending, men ikke har kredit score for en mere velrenommeret lån. Disse kortfristede lån kræver, at du løfte din bil som sikkerhed for at få lånet, men du er som regel kun i stand til at låne langt mindre end din bil er faktisk værd. Brug din bil som sikkerhed også betyder, at du kan miste din bil, hvis du ikke betaler lånet tilbage til tiden.
Ligesom payday lån, kan auto titel lån har ekstremt høje årlige omkostninger i procent på op til eller over 300%, i henhold til Center for Responsible Lending. Disse långivere også lade låntagere løbende forny lånet ved at betale kun interesse, fældefangst dem i en cyklus af gæld.
Trin 3: Aldrig låne fra din pension konto
Hvis du har penge socked væk i en 401 (k), kan din plan tilbyde dig en mulighed for at låne op til halvdelen af din konto saldo på en lav rente og tilbagebetale det inden for fem år. Lyder tiltalende, men der er to store spørgsmål: 1) Dine penge ikke kan vokse, hvis det ikke er på din konto, og 2) du sandsynligvis holde gør det, hvilke forbindelser det første problem.
Hvis dine midler er i en IRA, du kan teknisk set ikke få en kortfristet lån. Du kan tage penge uden at betale afgifter og bøder på det i tilfælde af væltning, men pengene skal være tilbage i en IRA inden for 60 dage. Nye regler dikterer også, at du kun kan gøre dette en gang om året, uanset hvor mange IRAs du har.
Lån fra en pensionering konto kan give mening som en sidste udvej for større nødsituationer, eller for en-gang livsbegivenheder såsom at købe et hus. Men det er nok bedst at undgå at gå ned denne kaninhullet til mindre cash-flow problemer, et kontant forskud ville løse.
Brug kontante forskud Sparsomt – og ansvarligt
Hvis du har brug for hurtige kontanter for en virkelig væsentlig årsag, har du vejet dine muligheder, og et kontant forskud stadig virker som den bedste rute, du kan minimere skaderne ved at tage de følgende trin:
Sørg for at du kender de gebyrer, ÅOP, og begrænse til din kontant forskud.
Kun få et kontant forskud for, hvad du absolut har brug for – det er ikke den måde, du ønsker at få ekstra ”play money”.
Må ikke få et kontant forskud med et kreditkort, der allerede har en høj balance. Brug for meget af din tilgængelige kredit kan have en negativ indvirkning på din kredit score.
Betale tilbage forskud, så snart du kan. Husk, du har ingen rentefri afdragsfri periode.
Gør ikke kontant forskud en vane. Begynd at spare, hvad du kan for at sikre, at du har en nødfond til at trykke på næste gang du har brug for kontanter.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
”Det er den bedste investering jeg nogensinde har gjort!”
”Hvorfor har du ikke købt et hus endnu? Du ved, du er bare at smide dine penge væk på husleje, ikke?”
Har nogen nogensinde sagt disse ting til dig? Jeg ved, jeg har hørt dem flere gange. Fra venner. Fra familie. Fra fremmede på internettet. Fra næsten alle.
Og mens det er rigtigt, at købe et hus kan være en smart økonomiske beslutning (dog ikke så ofte som du sikkert tror), dit hjem er ikke en investering i den finansielle betydning af ordet, og du bør ikke forvente, at udføre som en .
Her er hvorfor.
Hvad er en ‘investering’?
Ordet investering bliver brugt i en masse forskellige sammenhænge og kan betyde en masse forskellige ting. Men ud fra et rent økonomisk perspektiv, denne definition fra Merriam-Webster ordbog fungerer godt: ”udlæg af penge normalt for indkomst eller fortjeneste.”
Det vil sige, en investering er noget, du sætter penge ind med forventningen om, at du vil tjene penge som følge heraf.
Aktier og obligationer er investeringer, fordi forventningen er, at eje dem vil tjene dig penge. College undervisning er en investering, når det forventede resultat er en større levetid løn end udgifterne til uddannelse.
Dette er forskelligt fra andre finansielle beslutninger, der kan være intelligent, men som ikke er investeringer.
For eksempel kan du vælge at købe højere kvalitet møbler, der koster mere nu, men sparer dig penge på lang sigt, fordi det varer evigt. De fleste mennesker vil være enige i, at det er en god økonomisk beslutning – men det er ikke en investering, fordi der ikke er Møblerne koster dig penge, selv om det koster dig mindre end alternativet ”indkomst eller fortjeneste.”.
Med denne definition i tankerne, lad os vende vores opmærksomhed tilbage til dit hjem.
Hvorfor dit hjem er ikke en investering
At købe et hus er en meget mere som at købe møbler, end det er som at købe aktier og obligationer.
Med andre ord, kan det være en smart finansiel beslutning. Men det gør det ikke en god investering.
Nøgleordet her er ”cost.” Selv hvis det koster mindre end at leje, købe et hus stadig koster flere penge, end det gør du – i hvert fald i meget lang tid, og i mange tilfælde for evigt.
Lad os se på et eksempel for at se, hvordan det virker.
Løb tallene på at eje et hjem
Lad os forestille os, at du køber et hjem for $ 300.000. Detaljerne vil variere meget ved situationen, men i dette eksempel lad os antage følgende:
Du tager en 30-års lån med en fast 4,25% rente.
Du laver en standard 20%, eller $ 60.000, ned betaling.
Du betaler 4%, eller $ 12.000, i afsluttende omkostninger.
Du betaler 1% af dit hjem værdi hvert år i ejendomsskatter.
Du betaler 1% af dit hjem værdi hvert år på husejere forsikring.
Du betaler 1,5% af dit hjem værdi hvert år på vedligeholdelse og forbedringer.
Og lad os også antage følgende om væksten i din hjem værdi:
Efter 10 år, hvilket er en temmelig lang tid i verden af ejerbolig, vil dit hus er steget i værdi til $ 391.432, hvilket lyder fantastisk! Efter alt, der slår ned en gevinst på $ 91.432? Plus, vil du har betalt ned nogle af hovedstolen på dit realkreditlån, tjener du yderligere egenkapital.
Problemet er dobbelt:
Fordi realkreditlån afskrives på en måde, foran indlæser skyldige renter, vil du kun have omkring $ 200.768 i egenkapitalen på det tidspunkt. Du ville ikke få den fulde $ 391.432 i et salg.
Factoring i forsikring, ejendomsskatter, og vedligeholdelse, plus renter på lånet, vil du have brugt $ 279.315 til at købe og eje hus over de 10 år.
Hvilket betyder, at i stedet for en $ 98.326 gevinst, har du faktisk tabt $ 78.546. Og det er ikke engang faktor i omkostningerne for at sælge dit hjem, der kan være betydelige. (Det er heller ikke faktor i de forskellige skattemæssige fordele ved ejerbolig, som, selv potentielt værdifulde, er ofte overvurderet.)
Det tager 29 år, før den egenkapital i dit hjem udkonkurrerer det beløb, du har betalt i den. Og selv da vil du kun har $ 23.969 at vise for det, hvilket svarer til en 0,08% årligt afkast. Og igen, betyder det ikke faktor i omkostningerne ved at sælge hjemmet.
Efter 50 år, som omfatter 20 års pant-fri, vil du endelig se en anstændig $ 131.746 afkast over hvad du har brugt. Hvilket lyder temmelig godt, indtil du huske, at det har været 50 ÅR , og at din forrentning er kun 0,43%.
Og selv da, det er alle antager temmelig ideelle omstændigheder. Du bliver i det samme hjem for evigt. Værdien stiger med det samme, ensartet beløb hver eneste år, ud over inflationen (som er langt fra garanteret). Du behøver aldrig at føje til hjemmet eller redegøre for andre større reparationer eller forbedringer ud over standard vedligeholdelse. Der er ingen naturkatastrofer.
Selv i dette ideal scenarie, tager det 50 år til dig at ende op med en 0,43% årligt afkast.
Det kunne have været en god økonomisk beslutning, men det var ikke en god investering.
Den rigtige måde at tænke på at købe et hjem
Selvfølgelig, intet af dette sker i et vakuum. Boliger er den største enkeltstående udgift for de fleste amerikanske husholdninger, og hvis du ikke køber et hjem, vil du sandsynligvis betale for at leje en, der hele tiden – der bærer sine egne omkostninger og muligheder.
Alt jeg siger er, at købe et hjem skal ses anderledes end at investere i aktiemarkedet, og at beregne afkastet er ikke så simpelt som at trække købsprisen fra den aktuelle værdi.
At købe et hjem virkelig kommer ned til to grundlæggende spørgsmål:
Er det faciliate en livsstil, der gør dig glad?
Vil det spare dig penge på lang sigt i forhold til alternativerne?
Med andre ord, at købe et hus er en meget mere som at købe møbler end at investere i aktiemarkedet. Det kan være en smart økonomisk beslutning, men det er ikke en sand investering.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Spare op til alderdommen kan være udfordrende nok, men det kan være endnu højere grad for tusindårige kvinder i alderen 18 til 34.
Ifølge en nylig NFCC undersøgelse , 39 procent af kvinderne i den tusindårige generation kamp bare at holde op med at betale deres regelmæssige månedlige regninger til tiden. Kvinder er dobbelt så tilbøjelige til at føle, at deres studerende lån gæld er uoverskuelig, i forhold til mænd. Og selvfølgelig, lønforskellen mellem kønnene betyder, at kvinder tjener 82 procent af, hvad mændene i gennemsnit tjener, hvilket bidrager til deres finansielle udfordringer.
Oprettelse pensionering sikkerhed i lyset af disse hindringer kan synes som en op ad bakke opstigning til tusindårige kvinder. Det er dog muligt med den rigtige strategi.
Pensionering Planlægning Tips til Millennial Kvinder
Kom pensionering planlægning ret til tusindårige kvinder betyder at gøre status over aktiver og ressourcer, samt at det er klart, om de langsigtede mål og målsætninger. Sammen kan dette give perspektiv på, hvad kvinder skal arbejde hen imod.
Start med Big Picture, og zoom ind
Et vigtigt skridt i pensionering planlægning for yngre kvinder er ved at etablere et grundlag for deres mål besparelser mål. Det nummer, du vælger i sidste ende afhænger af, hvilken type livsstil du søger i pension.
For eksempel kan tusindårige kvinder, der har brug for at rejse brug for flere penge til at gå på pension, end dem, der planlægger at downsize i en lille hjem eller fortsætte med at arbejde på deltid i pension. Hvis du ikke har taget tid til at udvikle en klar pensionering vision, er det vigtigt at gøre det før, snarere end senere.
En pensionering regnemaskine kan være nyttige i at bestemme, hvor mange penge du skal bruge for at trække sig tilbage til at finansiere din valgte livsstil. Du kan derefter sammenligne det med, hvor meget du har sparet for at se, hvor meget af et hul der er at udfylde. Og det kan være betydelig; ifølge en 2018-undersøgelsen , 45 procent af kvinderne har mindre end $ 10.000 afsat til pension.
Fjerne hindringer for Saving
Kollektivt, kvinder skylder mere end to tredjedele af landets næsten $ 1,5 billioner i de studerendes lån gæld. Sammenlignet med tusindårige mænd, tusindårige kvinder er tre gange mere tilbøjelige til at rapportere ikke fuldt ud at forstå konsekvenserne af at låne til at finansiere deres college uddannelse. Samlet set tusindårige kvinder har $ 68.834 i gæld i gennemsnit, herunder studielån, kreditkort og anden gæld.
Når gælden står i vejen for at finde ekstra penge at spare, at komme af med det bør være en topprioritet. Refinansiering kan være en stor hjælp for tusindårige kvinder, når høje renter forhindre dem i at få nogen trækkraft.
Privat studerende lån refinansiering kan resultere i en lavere rente, og det kan også strømline månedlige betalinger. Mens føderale lån kan refinansieres i private lån, gør det betyder at miste visse føderale beskyttelse i form udsættelse eller overbærenhed perioder.
Før overvejer enhver refinansiering mulighed, uanset om det er til studielån, kreditkort eller anden gæld, bør tusindårige kvinder sammenligne renten en långiver tilbud og de gebyrer, de opkræver for at sikre, at de får den bedst mulige aftale.
Gearing skat stillede Muligheder for besparelser
En arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordning kan være en velsignelse for tusindårige kvinder, men forskning tyder på, de er under-udnytter dem. Ifølge en undersøgelse, har den gennemsnitlige kvinder $ 38.000 gemt i deres 401 (k), sammenlignet med $ 74.000 for mænd.
Som minimum bør tusindårige kvinder spare mindst nok i deres arbejdsgivers plan om at kvalificere sig til en fuld tilsvarende bidrag, hvis man bliver tilbudt. Derfra kan de begynde at arbejde hen imod at spare 10 til 15 procent (eller flere) af deres indkomst. Auto-eskalering er en forholdsvis nem måde at opnå dette.
Auto-eskalering giver dig mulighed for at øge din bidragssatsen automatisk hvert år af en forudindstillet procentdel. Hvis for eksempel, tusindårige kvinder forvente at modtage en årlig lønforhøjelse på 1 procent, kunne de tilsvarende øge deres årlige besparelser renten med 1 procent. Det giver dem mulighed for at dyrke deres reden æg hurtigere, uden at føle en betydelig livsstil knivspids.
En Health Savings Account er en anden nyttig måde at spare. HSAs er forbundet med høje fradragsberettigede sundhed planer og tilbyde triple skattemæssige fordele: fradragsberettigede bidrag, skat-udskudte vækst og skattefrie udbetalinger til sundhedspleje udgifter. Selvom det ikke er teknisk set en pensionering konto, tusindårige kvinder, der opholder sig sund kunne trække på deres opsparing i pension for sundhedspersonale eller ikke-sundhedsudgifter. Efter 65 år, ville de kun betale indkomstskat af ikke-medicinske hævninger.
Endelig kan tusindårige kvinder og bør overveje en Roth individuel pensionering konto for at spare. En Roth IRA tilbyder fordelen ved toldfri kvalificerede hævninger i pension, som kan være af betydning for kvinder, der forventer at være i en højere indkomst skatteklasse. En traditionel IRA, ved sammenligning, ville være fuldt skattepligtig på pension, men det gør tilbyde gavn for fradragsberettigede bidrag.
Må ikke forsinke Pensionering Planlægning
Det vigtigste tusindårige kvinder kan gøre, når det kommer til pensionering planlægning er simpelthen at begynde, hvor de er. Tiden kan være en stærk indflydelsesrige i fastsættelsen af din evne til at gemme og akkumulere rigdom gennem blanding interesse. Start – også selvom det betyder at starte små – er afgørende for at få pensionering planlægning på rette spor.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
