Traditionelle budgetter kræver ofte en masse disciplin. Hvis du har været overforbrug i de fleste af dine budgetkategorier, kan det være et tegn på, at du skal ændre, hvilken type budget, du bruger.
Et kontant-kun budget kan være en stor, lav vedligeholdelse måde at holde dine udgifter på sporet, så du kan arbejde hen imod dine mange finansielle mål.
Her er et hurtigt overblik over, hvordan en kontant-kun budget fungerer, og hvordan din økonomi kan drage fordel af det.
Hvordan en kontant-Only Budget Works
Som du måske har gættet fra navnet, en kontant-kun budget indebærer at bruge bare kontant for alle dine udgifter behov. Ingen kredit-eller betalingskort er tilladt. Kontrol er ude, også.
Et kontant-kun budget typisk parret med konvolutten budgettering systemet, hvor du har en konvolut for hver af kategorierne i dit budget. Du kan kun bruge de penge, du har i disse kuverter for måneden. Når du løber tør for penge, er du færdig.
Det er en god idé at have en grundlæggende budget på plads før de går kontanter kun, fordi det indebærer at trække den helt rigtige mængde af kontanter og distribuere den til hver af dine kuverter i begyndelsen af måneden.
Brug Cash har en positiv indvirkning på dit forbrug
Den største fordel ved at bruge en kontant-kun budget er, at du er typisk mere motiverede til at holde fast i dit budget som du begynder at løbe tør for penge.
Der er også noget kraftfuldt om udlevering kontanter end aflæse dit kort, og forskning har vist at dette er sandt.
Tænk over det: vil du nyde at se antallet af regninger, du bærer rundt skrumpe? Sikkert ikke. Det er mere smertefuldt at fysisk udlevere kontanter, end det er at knalde dit kort.
Psykologien bag denne budgettering metode bør ikke ignoreres. Det er meget mere effektfuld end kontrol med dit forbrug via budgettering software eller manuelt spore det i et regneark, fordi du føler smerten i øjeblikket.
Jo før du kan stoppe dig fra at bruge, jo bedre.
Cash-Only budget kan hjælpe Accelerate Gæld Udbetaling
Et kontant-kun budget er fantastisk for folk, der er i kreditkort gæld. Hvis du ikke kan synes at stoppe aflæse dit kort, kan derefter stikning til kontanter hjælpe dig skabe bedre udgifter vaner.
Plus, kan du bruge de gode udgifter vaner, du udvikler til at betale din gæld hurtigere. Holder sig til dit budget regelmæssigt og få kontrol over dit forbrug kan betyde ”at finde” ekstra penge, hvilket betyder, at være i stand til at afbetale gæld hurtigere.
Du er tvunget til at tænke to gange om køb
Impulse shoppere kan også drage fordel af en kontant-eneste budget, som havende en begrænset mængde penge tvinger dig til at sætte spørgsmålstegn ved alle dine køb.
For eksempel sige, at du nærmer sig slutningen af måneden, og du kun har $ 20 tilbage i din købmand budget . Du ved, du har brug for at få mest ud af at $ 20 for at have mad nok til at vare dig resten af måneden, så du får kreativ med måltider. Før du starter en kontant-kun budget, kan du have været fristet til at smide, hvad mad, du ville i din kurv, hvilket resulterer i at gå over dine dagligvarer budget.
Har denne indbyggede barriere for udgifter afskrækker dig fra enhver impuls shopping du måske ønsker at gøre.
De har bogstaveligt talt ingen anden mulighed end at være smart om, hvordan du bruger dine penge, ellers kan du risikere ikke at have penge nok til dine behov.
Du finde ud af din Prioriteter og Budget Utætheder
Efter at have brugt en kontant-kun budget for et par måneder, vil du sandsynligvis genkende dine svage punkter, hvor udgifterne er berørt.
For eksempel kan du indse, at du er fristet til at bruge flere penge på tøj og har ikke noget problem at holde sig til din gas budget. Eller du kan indse, at du bruger hver sidste dollar i din spisestue ud budget, fordi du ikke kan modstå fastfood stopper.
Under normale omstændigheder, kan du ikke tænke to gange om disse budgetposter lækager. Det er bare endnu en måned, hvor man ender med at bruge mere, end du troede du ville, ikke?
Men med en kontant-eneste budget, kunne man tro dybere over, hvorfor det er du føler behov for at bruge mere på visse områder.
Er shopping eller spise ude så vigtigt for dig? Vigtigere end dine andre mål?
Regnskabsmæssig nogle kontanter kan hjælpe dig ud
En lille fordel til transporterer kontanter er, at det kommer i handy i visse situationer. De, der aldrig have kontanter kan løbe ind i disse problemer:
Du er nødt til at bruge et minimum af penge for at bruge et kreditkort på nogle steder (normalt fødevarevirksomheder)
Der er en præmie for at bruge plast i nogle tilfælde (sælgere kan opkræve et ekstra gebyr for behandling)
Du må ikke være i stand til at tilbyde en spids (nogle steder kun tage kontant tip)
Du er nødt til at finde en ATM i dit netværk. Ellers står du over et gebyr for at hæve penge.
Mens disse problemer kan synes lille, kan disse tilfælde tilføje op. Det er altid godt at bære en lille smule af kontanter på dig for at undgå at havne i disse situationer.
Udvikling Gode udgifter vaner betaler sig
Transforming dine udgifter vaner ved at gå på en kontant-kun kost kan betale udbytte nede ad vejen. Vaner er alt, når det kommer til dine penge, og når du finde ud af at få kontrol over dine udgifter, vil du sandsynligvis aldrig gå tilbage til din gamle måder.
Et kontant-kun budget er en fantastisk måde at kaste gamle udgifter vaner og erstatte dem med dem, der vil føre dig hen imod en sikker økonomisk fremtid.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvis din lille virksomhed har brug for et løft til bundlinjen måske er det tid til at gennemgå din salgs- og marketingstrategi og komme op med en plan om at vinde terræn på dine konkurrenter. En god måde at starte er ved at nedbryde udtrykket “salg og marketing” i diskrete, håndterbare elementer. Du ender med en tjekliste, som kan tages op til revision med henblik på at prioritere områder, der kræver forbedring – en tjekliste, der vil tjene som grundlag for en effektiv markedsføring strategi.
Nedenstående forslag til en liste bruger eksempler fra en detail blomsterhandler forretning til at foretage nogle punkter klart.
1) Markeder
Hvor meget ved du egentlig om dine nuværende markeder eller fremtidigt marked? Hvorfor dine kunder købe hos dig? Hvad kunne du tilbyde at ville tiltrække flere ikke-kunder? Hvordan kan du sælge til flere af de rentable kunder? Hvis du tilføjer funktioner eller tjenester, vil folk betale mere for dem eller vil de tiltrække flere kunder? Er der bulk, institutionelle, industriel, eller virksomhedens markeder ud over normal detail, som du ignorerer?
Blomsterhandler: Har du tænkt på at sælge faste ugentlige arrangementer til områdets virksomheder, især bilforhandlere, advokatfirmaer, ejendomsselskaber mv til en nedsat sats, men med en etårig kontrakt i 50 arrangementer?
2) Konkurrence
Hvem er de, og hvad er de op til? Hvad er den overordnede tendens på markedet, og hvordan klarer du det med hensyn til markedsandele og profit position?
Hvordan du virkelig rank mod konkurrenter? Hvilke erstatninger er der for at dine produkter, og hvor meget af en trussel er de?
Blomsterhandler: Hvis din begravelse virksomhed er svindende, hvad kulturelle tendenser ( “ingen blomster” meddelelser for eksempel) er vigtige her, og hvordan kan man imødegå dem (såsom at sende blomster eller en frugt kurv til hjemmet af overlevende, for eksempel)?
Brug Competitive Intelligence til at vedligeholde og forbedre din virksomheds markedsandel.
3) Distribution
How can you get your products/services out to new outlets profitably? Are there unbranded opportunities? Can you bundle in your products with someone else’s?
Florist: Can you partner with service providers for high school proms in the area (photographers, limo services) and offer a one-stop package for young people? This could become a good new sales channel for you.
4) Supply Chain
Are you at the mercy of wholesalers for your raw materials or product components? How can you manage suppliers and gain more buying power over them? Can you simplify your products and reduce your supply needs? Can you buy in bulk and store them somewhere in a cost effective manner? Can you buy some things pre-fabricated cheaper than doing it yourself (or vice versa)?
Florist: Use the internet to locate California-based rose growers who will air freight roses in volume for you and a loose consortium of other florists in your area. They’ll give you greater variety at the standard market rate, versus reduced availability and price gouging during holidays from local wholesalers. Be prepared for friction from them, however.
5) Positioning
Where do your products/services fall in relation to the total market? Is this truly the position you want? Are you “all things to all people,” or should you move more toward a high-end position (charging a premium for a differentiated service), or a low-cost position (undercutting others’ prices but at a profit, due to high efficiency)? If you are truly “in the middle,” you should examine how well you’re doing regularly (with the help of a good accounting system).
Florist: Should you consider exiting no-growth “traditional lines” such as church flowers and move toward faster-growth lines such as silk flowers for weddings? Does your shop portray the position you want to be in?
6) Promotion
Feel invisible? How can you change your sales and marketing strategy to change this? What promotion tools make the most sense to promote your products yet are consistent with the marketing image you want to project?
How do you know if they pay off? Are you promoting on the internet effectively?
Florist: You have a business website. Maybe it’s time to create a business Facebook page and see if you can reach more potential customers via a Social Media campaign. That’s part of reaching your future market.
7) Pricing
What is your pricing strategy? Does variable pricing make sense for different markets, perishable products, or time-based sales processes, or various customer types? Are you charging for everything you do?
Florist: You have Poinsettia prices at Christmas that vary based on the size of the plant. Should you consider lowering prices pre-December 5 (to promote early sales), and raising prices slowly after December 20 (to maximize revenues from last-minute buyers)? Have you ever considered two-for-one sales for holiday plants or a coupon for a spring bouquet for people who buy fresh arrangements in January and February?
8) Service Delivery
How well and how consistently are you delivering/producing your products/services? What people problems must be addressed? Do you really train people in their overall role and mission, not just the mechanics of their job? How do you know your customer service is satisfactory? How can you use disservice situations to build customer loyalty?
Florist: Have you ever followed up with customers who stopped buying (or slowed down buying) to see if there are quality/service issues involved?
9) Financing
What is your capital structure? That is, what are the proportions of cash, bank borrowing, other borrowing, invested funds, and net income to your operation? Do you produce an annual financial report and a monthly cash report? Are there other sources of capital you should look at? Are there cheaper sources for say, bank loans, or do you have access to angel investors or venture capitalists for equity financing?
Florist: As a member of an industry trade group (FTD for example), are there financial services or even loans they can provide that would be helpful? Are you big enough now for a CPA to really review your books and interpret your position?
10) Strategy
How can you build customer loyalty? How can you increase sales to existing customers (more frequent use or buys, selling a broader product line to them) or new customers (existing and new products)? How can you penetrate into new areas profitably? What new substitute products are successful at Wal-Mart or other outlets that you have sniffed at as not being part of your traditional business? What costs can be removed without affecting the value equation?
Florist: Summer sales are lackluster; have you considered holding gardening workshops in spring? Maybe bring in lawn and gardening experts to your shop to sell their lawn and garden materials, for a commission to you. This will help you meet your customers who are in lawn and garden shops at this time of year.
11) Management
What risks exist today and which are on the horizon? What is the likelihood and impact of each? How can you reduce both? Are there alliances that make sense? Are there trade groups you should be in? Are there natural ties that no one is exploiting– like a video store letting people order a video with a choice of pizza from the next-door pizza shop for a specific time? Or letting customers return their videos to a local Starbucks they stop at in the morning?
Florist: Your shop is located in a major city. Identify and contact the more successful caterers and see if there is room for an alliance here, on the premise that you can bring each other in on larger events you provide services for.
12) Information
What information is your accounting system giving you about profitable lines, costs, and margins? If “none,” why not fix it and start making better decisions? What advice can you get from a trade group or local retail association?
Florist: You have wedding, funeral, church, personal, plant, and supplies lines. Last year on sales of $500,000, you had a net profit of $40,000 (8%). Ever wonder which lines were profitable? Which were loss-makers?
A Cohesive Marketing Strategy Equals More Sales
Obviously this is just a start for developing an effective marketing strategy, but suggestive. It feels good to be able to check “OK” next to some of these, but it should also be empowering to prioritize those few that need your attention.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nogle af de vigtigste matematiske færdigheder, du har brug for, viser det sig, er de grundlæggende dem, du har lært i fjerde klasse. Enkel tocifret multiplikation og division kan hjælpe dig tredoble dine penge.
Der er to praktiske tommelfingerregler, som jeg bruger, når jeg beregne, hvor godt en investering vil kunne betale sig. Ene kaldes ” Rule of 72 ”, og den anden er ” Rule of 115 ”.
Lad os tage et kig på, hvordan de kan øge din rigdom.
Rule of 72
Den regel på 72 viser dig, hvor hurtigt du vil fordoble dine penge. Alt du skal gøre er at dividere 72 med den rente, det er at tjene. Dette er det antal år, det vil tage for dine penge til det dobbelte.
For eksempel, hvis dine penge er at tjene en 8 procent rente, vil du fordoble dine penge i 9 år (72 divideret med 8 lig 9).
Hvis dine penge er at tjene en 5 procent rente, vil du fordoble det i 14,4 år (72 divideret med 5 er lig med 14,4).
Hvis dine penge er at tjene en sølle 1 procent rente, vil det tage dig – jep, du gættede det – en kæmpestor 72 år at fordoble det.
Husk: dette er en ”tommelfingerregel”, ikke en jern-klædte lov. Reglen om 72 ikke justere for detaljer, der gør en betydelig bule i dit afkast, ligesom skatter og din fondens administrationsgebyrer.
Men det er en nyttig guide til at lave en hurtig mental beregning af, hvor lang tid det vil tage dig at slå $ 10.000 til $ 20.000.
Desuden er det en fantastisk påmindelse om, hvor stærk en enkelt procentpoint kan være.
Forskellen mellem 6 procent og 7 procent lyder ikke af så meget. Men forskellen mellem at fordoble dine penge i 12 år versus fordoble dine penge i 10,3 år lyder meget mere markant.
Som en side bemærkning, Rule of 72 forudsætter, at dine penge ”forbindelser årligt” – et begreb, der betyder, at en gang om året, bliver din interesse tilføjet til din primære og hele beløbet geninvesteres.
(Renter er de penge, du har tjent, hovedstolen er de penge, du har startet med.)
Reglen om 72 er også et nyttigt redskab til at illustrere magt renters rente – ”stærkeste kraft i universet”, som Albert Einstein sagde efter sigende er den
Reglen om 115
Jeg har for nylig lært om Rule of 115, hvilket er, hvad følger Rule of 72. Hvis du tror, at en fordobling dine penge er ikke godt nok, så reglen om 115 er for dig. Denne tommelfingerregel viser dig, hvor lang tid det vil tage at tredoble dine penge.
Jeg vil vædde på du kan gætte, hvordan Rule of 115 går. Opdel renten med 115. Dette er den tid, det tager dig at tredoble dine penge.
For eksempel, hvis dine penge tjener en 8 procent rente, vil det tredobbelte i 14 år (115 divideret med 8 lig 14,3).
Hvis dine penge tjener en 5 procent rente, vil det tredobbelte i 23 år (115 divideret med 5 er lig med 23).
Bemærk, at tredoble dine penge er nemmere – i nogle henseender – end at fordoble dine penge. Hvis du tjener en 5 procent rente, vil du tilbringe 14-og-et-halvt år forsøgt at fordoble det, men kun yderligere 9 år tredobling det.
Forbindelse Renter er din ven
Regel 115 er også takket være kraften af forbindelse interesse. Den mere interesse dine penge tjener, jo mere dine penge arbejde for dig.
Dette forudsætter imidlertid, du geninvestere interessen stedet for at bruge den på noget nyt tøj eller spil.
Jeg fortalte en ven om disse regler en gang, og hun spurgte en fantastisk spørgsmål: ”Hvordan får jeg geninvestere interessen? Hvordan ved jeg, om jeg allerede gør det eller ej?”
”Hvis du ikke får en check eller en betaling fra dine investeringer hvert år,” svarede jeg, ”du sandsynligvis geninvestere interessen.”
Kig på siden – eller computerskærmen – hvor du køber dine midler. Du bør se en lille boks, der siger, ”geninvestere renter og udbytter.” Det boks vil sandsynligvis være der, uanset om du investerer i investeringsforeninger, aktier, obligationer eller ETF’er.
Kontroller at boksen og derefter glemme alt om det. Vent 14 år. Se dine penge tredobbelt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Et kreditkort kan være et værdifuldt værktøj, hvis du ved hvordan man bruger det ordentligt. Ligeledes ved hjælp af kreditkort uansvarligt kan føre til en verden af smerte.
Hvis du har brug for et eksempel på, hvor galt det kan gå, ser ikke videre end dine naboer, venner og slægtninge. Ifølge de seneste statistikker , den gennemsnitlige amerikanske husstand bærer omkring $ 7.200 i kreditkort gæld. Endnu værre, dette tal tendens til at stige med hvert år, selv som husstandsindkomster kamp for at holde trit med inflationen .
Endvidere en undersøgelse fra 2001 af Drazen Prelec og Duncan Simester titlen ” Altid tage hjemmefra uden det ” formodede, at personer, der bruger kredit er ofte villige til at bruge dobbelt så meget for den samme nøjagtige emne .
Hvorfor? Fordi, ifølge undersøgelsen, at bruge et kreditkort i stedet for kontanter – især på emner med en svære at specificere værdi, såsom billetter – en eller anden måde forplumrer vores finanspolitiske dømmekraft og luller os ind i at bruge mere, end vi havde planlagt.
Den gode nyhed, jeg formoder, er, at amerikanerne er virkelig fantastisk ved hjælp af kreditkort. Ifølge Federal Reserve, er 53% af alle køb foretaget med kredit. Desværre, vi er bare ikke nær så awesome på at betale dem ud.
Sådan bruges kreditkort til din fordel
Men hvis du ønsker at bruge kredit på den rigtige måde, behøver du ikke at forsage kreditkort helt – selv om det ikke er en dårlig strategi, hvis du ved, du er tilbøjelige til at misbruge dem.
I stedet vedtage et par enkle vaner, der vil lade dig nyde fordelene ved kreditkort – fleksibilitet pengestrøm og belønninger frynsegoder, for at nævne to – uden de farlige ulemper.
Følg disse tips til at gøre kredit din bedste ven (i stedet for din dødsfjende):
Betal din regning i fuld hver måned.
Hvis du ikke ønsker at ende som den ”gennemsnitlige amerikanske,” du har brug for at holde sig ude af kreditkort gæld helt. Det betyder, at opladning kun hvad du har råd til og betale din regning i fuld hver måned – eller endda et par gange om måneden, hvis det hjælper dig med at holde foran sig.
Dette kan virke udfordrende, men dette er den første regel for at bruge kreditkort i stedet for at lade dem bruge dig; det er virkelig den eneste måde at undgå at komme i kreditkort gæld, og den eneste måde at undgå at betale renter på dine køb. (Tro mig, du ikke ønsker at gøre det:. En 20% -off salg betyder næsten ingenting, når du får whacked med en finansiering gebyr 18%)
betale aldrig din regning for sent.
Ud over at betale din regning fuldt ud, bør du også sørge for du betale din regning til tiden. De fleste udstedere opkræve en grim gebyr – ofte op til $ 39 – for en sen betaling. Og siden 35% af din kredit score er baseret på din betaling historie, en forpasset betaling kan virkelig ding din score.
I mellemtiden, betale alle dine regninger til tiden er en fantastisk måde at holde dine renten lav og forbedre din kredit score – og din samlede kredit sundhed – over tid.
Hvis du er bange for du vil glemme, og vind op mangler din forfaldsdato, indstille en påmindelse på din telefon et par dage på forhånd eller markere den dato i din kalender. En anden mulighed: Juster dine online kontoindstillinger så din regning er betalt automatisk på en bestemt dag i måneden via en direkte bankcheck.
Log ind på din konto.
En årsag kredit er nemmere end kontanter til at bruge og holde styr på er, fordi det skaber en papirspor. Når du bruger kredit for alle dine køb, behøver du ikke at holde kvitteringer for ting som dagligvarer og indkøb af naturgas. I stedet kan du bare logge ind på din online-konto for at se, hvor du har brugt penge, hvor meget du har brugt, og hvor meget du har tilbage.
Kontrol ofte – mindst en gang om ugen – kan hjælpe dig med at holde styr på dit forbrug, så det aldrig spiraler uden for din kontrol. Hvis du opdager dig selv at flytte grænserne for, hvad du har råd til at betale tilbage i denne måned, stoppe med at bruge dit kort med det samme, indtil du får balancen betalt ned.
Undersøgelse din konto aktivitet kan også hjælpe dig med at få øje på nogen penge lækager i dit forbrug. Bruger du måde mere på Starbucks, end du indset? De fleste kreditkort tilbyde stærke værktøjer på deres hjemmesider til at spore dine udgifter – bruge dem til din fordel.
Brug dit kreditkort som en kompliment til dit budget.
Hvis du er disciplineret nok, kan du bruge et kreditkort som en kompliment til dit budget. Denne strategi normalt indebærer at skabe en skriftlig budget, derefter bruge dit kreditkort til køb, indtil du arbejder gennem dine forudbestemte udgiftslofter. Dette er en fantastisk måde at tjene belønninger for køb du ville være at gøre alligevel, og for at få bestemte beskyttelser, at kun kredittilbud.
For at holde sig på sporet, så sørg for at logge ind på din konto en gang om ugen eller hver par dage. At se dit forbrug på computerskærmen – i sort og hvid – er nogle gange den eneste måde at lade, hvor meget du har virkelig brugt synke i.
Kend dine grænser.
Hvis du er bekymret for, at du måske overforbrug, så spørg din kreditkortselskab for at sænke dit kredit grænse for noget, du ved, du kan administrere på månedsbasis. De bør være mere end glade for at tvinge, da de i sidste ende vil have dig til at betale pengene tilbage, og de kan ofte gøre kreditmaksimum forandring med øjeblikkelig virkning. Ikke alle ønsker en $ 10.000, $ 5.000, eller endda $ 3.000 grænse for deres kort, og det er okay.
En anden strategi, du kan prøve: Brug dit kort, indtil du har brugt en selvpålagte grænse, siger $ 500, og derefter sætte dit kort væk i en skuffe indtil begyndelsen af næste måned – eller indtil du betaler din regning fuldt ud. Dette kan hjælpe dig med at holde på budgettet og på toppen af din regning, samtidig med at du kan opretholde en større kreditmaksimum, der kan være nyttige i en nødsituation.
Brug kun dit kort til de store ting.
En masse mennesker, der kommer i kreditkort gæld klager over, at det sniger sig op på dem, og med god grund. Nogle gange er det de små $ 10 og $ 20 indkøb der, over tid, kan tage på et liv i deres egne, når der ikke gøres noget. Hvis du ønsker at undgå en ”død ved en tusind stykker,” overveje at bruge dit kort bare for store indkøb i stedet.
Den bedste måde at gøre dette er at spare op til dit køb i kontanter først. Så, når du har foretaget den store køb med dit belønninger kreditkort (og høste belønninger punkter), vil du har midlerne til at betale det ud med det samme.
En anden mulighed: Brug dit kort til store, vigtige indkøb, så betale det ud i løbet af et par måneder i henhold til en streng tidslinje – vel vidende, at du vil betale lidt i interesse for den luksus at sprede ud betalingerne. (Det vil sige, medmindre du kan drage fordel af en indledende 0% apr tilbud.)
Når du går denne vej, start med en plan og holde sig til det omhyggeligt. For eksempel, hvis du har planer om at købe en ny vaskemaskine og tørretumbler til $ 1.200 og derefter betale det ud over tre måneder, skal du sørge for du er parat til at betale $ 400 om måneden i tre lige måneder (plus nogle interesse). Spørg dig selv, ”Kan jeg bestemt holde op at tempoet?”
Det kan også være nyttigt ikke at bruge kortet på andre køb, indtil du har betalt ud af vaskemaskine og tørretumbler i fuldt omfang. Du ønsker ikke at balancen dogging dig måneder efter, at du troede det ville være historie.
Udnyt alle de belønninger, du kan.
De, der har mest at vinde ved kreditkort er de mennesker, der mestrer kunsten at kreditkort belønninger. De bedste belønninger kreditkort tilbyder en række fordele – herunder cash-back, hotel loyalitetspoint, og frequent flyer miles – der kan være tjent bare for at bruge dit kort til regelmæssige udgifter såsom dagligvarer eller kabel regningen.
Selvfølgelig, kreditkort belønninger blevet meget mindre lukrativ når du betaler renter på dine indkøb, fordi du bærer en balance. For at undgå, at fejltrin, kun forfølge kreditkort belønninger, hvis du kender til en kendsgerning, at du kan betale din saldo fuldt ud. Hvis du ikke ved det med sikkerhed, de belønninger sandsynligvis ikke være det værd.
Selv hvis du ikke er interesseret i kreditkort belønninger per se, kan du stadig udnytte fordelene ved et kreditkort. For eksempel, nogle af de bedste kreditkort derude tilbyde frynsegoder såsom gratis rejseforsikring, primær og sekundær leje-bil dækning, beskyttelse pris, og udvidede garantier. Hvis du betaler dit kort i fuld hver måned, kan du nyde alle disse frynsegoder gratis.
Do not Be gennemsnit: Brug Kredit til din fordel
Jep, de gennemsnitlige folk virkelig stinker på brug af kreditkort. Sagen er, betyder det ikke, du er nødt til at følge i hans fodspor. I stedet for at blive ofre til det kreditkort fælden, buck tendensen og brug kredit ansvarligt. De frynsegoder og belønningen er fantastiske, men kun hvis du har viljestyrke og selvdisciplin til virkelig at udnytte.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Den high school eksamen sæsonen er bare om overstået, så nu er det tid til at begynde at tænke på det næste store skridt i din studerendes fremtid – deltage kollegium. Ved nu de fleste kandidater har valgt et kollegium, og er dybt fordybet i færd med at dekorere deres kollegieværelse. Det kan synes som klasser ikke begynder for et par måneder, men der er én afgørende lektion, der skal dækkes af forældrene i løbet af sommeren mellem high school og college.
Den lektie har fokus på vigtigheden af ordentlig studielån management.
Denne afgørende kursus kan redde dit student fra farerne ved overdreven låntagning, tragedien om overforbrug, og faldgruberne i overdreven gæld. Farerne ved mismanaging disse lån kan ses i den høje gæld belastning, der rapporteres i medierne i dag, og antallet af kandidater kæmper under vægten af deres månedlige betalinger. For at undgå disse fejltrin i dit barns fremtid, her er et par vigtige punkter at medtage i din Studielånssystem 101 pensum:
Federal eller Privat – det gør en forskel
Studielån kommer i alle former og størrelser, og det kan blive forvirrende. Det er vigtigt, selv om, at tage sig tid til at lære om dine muligheder, så du træffe de bedste valg lige fra starten. Den første låntagning sti er gennem føderale studerende lån, da de normalt har bedre rentesatser og betalingsbetingelser. Hvis du låne det maksimale beløb til rådighed i de studerendes og forælder lån, vil du så nødt til at forske i muligheden for private studielån.
Sørg altid for at studere betalingsoplysninger omhyggeligt og kun beskæftige sig med en velrenommeret långiver.
Bliv Seer Fremtidens
Tør det krystalkugle at gøre nogle stirrede ind i fremtiden. Brug graduering satser og beskæftigelsesstatistikker fra din elevs college for at forudsige indtjeningspotentiale efter endt uddannelse.
Et kollegium grad vil formentlig gøre det muligt for dine studerende til at realisere en bule i den fremtidige indtjening, men ikke sætte en for stor belastning af den fremskrivning ved at låne for meget nu. Prøv ikke at låne mere end det forventede første år løn i alt, som du ønsker at holde inden for et interval på at afsætte 10% af årsløn i ti år til at foretage betalinger. Du kan derefter bruge de tilgængelige regnemaskiner for studerende lån betaling beløb at projicere de månedlige betalinger. Hvis du projekt indtjening på $ 2000 om måneden og studerende lån betalinger på $ 800 om måneden, kan du have nogle problemer med at holde trit med de betalinger, når du tager bolig, transport og opholdsudgifter i betragtning. Gør hvad du kan for at skære ned på det lånte beløb nu, eller se om der er nogen måde, du kan støde op din fremtid indtjeningspotentiale, mens du stadig i skole.
Temperere dine forventninger med virkeligheden
Mens en karriere i kunst kan lyde tillokkende, kan det ikke være økonomisk givende ret off the bat. Nogle grader bare ikke give høje indtjenende job, og du kan være på hovedet på betalinger fra meget debut, hvis du ikke tager nøje kontrol over, hvor meget du låne.
Tænk i form af resultater
De fleste studerende deltage i college, fordi de ønsker at erhverve de færdigheder, der er forbundet med en bedre livsstil.
Men dem med høj gæld belastninger måske nødt til at forsinke selve mål, de ønskede, fordi de ikke har nok disponible indkomst. Låntagning for meget i studielån, eller bruge disse beløb letsindigt, kan resultere i at skulle forsinke et hjem køb, ægteskab, eller starte en familie, eller måske endda resultere i at tage et job uden for dit ønskede felt bare for at være i stand til at betale regninger .
Så stiger freshmen, studerende lån klasse er i session. Sæt dig ned med dine forældre eller finansielle rådgivere og lære så meget som muligt om realiteterne i penge nu, så du ikke får blindsided senere. Hvis beregningerne ikke ser godt fra starten, kan det være nødvendigt at tænke på alternative løsninger såsom at ændre skoler eller store selskaber, påtage sig mere deltidsarbejde, eller bor på en strammere budget. Det er ikke let, men det kan gøres, og den indsats, du lægger i nu vil være det værd.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Du har måske hørt eller læst udtrykket ”kreditværdighed”, når forske kreditkort eller et lån. Kreditværdighed spiller en stor rolle i at have dine programmer godkendt. Navnet lyder temmelig selvforklarende-kreditorer beskriver hvordan værdig du er i kredit. Mere specifikt udtrykket kreditværdighed bruges til at beskrive sandsynligheden for, at du misligholder en forpligtelse kredit.
Hvordan Kreditorer og långivere Bestem Kreditværdighed?
Din kreditværdighed er baseret på, hvordan du har håndteret kredit- og gældsforpligtelser op til dette punkt.
Kreditorer kan fortælle, hvor godt du har formået dine tidligere kredit forpligtelser ved at se på din kredit rapport, som er en registrering af aktivitet på dine kredit konti. Credit rapporter kan være dusinvis, nogle gange endda hundredvis, af sider lange og meget tidskrævende for en person til at gennemgå. Snarere end gennemgå din komplette kredit rapport til at bestemme din kreditværdighed, kreditorer og långivere bruge kredit scoringer, som er et objektivt mål for din kreditværdighed baseret på din kredit rapport oplysninger.
En kredit score er et trecifret tal, ofte på mellem 300 og 850. Jo højere dit kredit score, jo mere ”kreditværdige” du er. Det betyder, at du er mere tilbøjelige til at tilbagebetale din gæld forpligtelser til tiden. Jo mere kreditværdige du er, jo flere kreditorer og långivere er villige til at godkende dine programmer og give dig en lavere rente.
Hvor ofte du betaler dine regninger til tiden er den største faktor, der påvirker din kreditværdighed.
De seneste forsinkede betalinger og andre forfaldne kan gøre dig mindre kreditværdige og som et resultat, gøre det sværere at få godkendt til nye kreditkort og lån.
Din kreditværdighed påvirkes også af mængden af gæld du bærer. Under høj kreditkort balancer, for eksempel, kan gøre det vanskeligere at have dine programmer godkendt.
Den bedste vane for din kreditværdighed er at holde dine kreditkort saldi under 30 procent af kreditmaksimum og betale ned dit lån balancer. Minimer dine nye ansøgninger om kredit, kun ansøger om nye emner, som du har brug for.
Kreditværdighed Mellem forskellige kreditorer og långivere
Hvad tæller som kreditværdige kan variere afhængigt af den type konto, du ansøger om. Generelt, jo større gæld du tager på mere kreditværdige du skal være. For eksempel realkreditinstitutterne tyically have højere standarder for kreditværdighed end kreditkort udstedere.
Du kan blive godkendt til nogle kreditkort med en lavere kredit score. På den anden side, kan du have en hård tid at blive godkendt til et realkreditlån eller auto lån med en lavere kredit score.
Hvordan du kan forbedre din Kreditværdighed
At holde styr på dit kredit score er den bedste måde at bo på toppen af din kreditværdighed. Du kan tjekke din kredit score gratis ved at tilmelde dig kredit Karma, Credit Sesame, eller Wallet Hub. Disse tjenester giver dig adgang til din kredit score samt tips om forbedring af din kredit score og din kreditværdighed.
Hvis du har problemer med at få godkendt til nye konti, kan du forbedre din kreditværdighed.
Væsentlige, er du nødt til at bevise over for kreditorer og långivere, som du ikke er i fare for misligholder nye kredit forpligtelser.
Start med at tage sig af forfaldne konti og gæld samlinger . Hvis du kan forhandle en løn for sletningen, vil kreditor fjerne kontoen mod betaling. Selv uden en løn for sletningen, vil betale den konto gavne din kreditværdighed.
Byg en positiv betaling historie ved at betale rettidige betalinger på dine konti fremadrettet. Hvis du ikke har nogen aktive, åbne konti, overveje at åbne et sikret kreditkort for at tilføje en ny konto til din kredit rapport. Som du gøre rettidig betaling på din sikret kreditkort, vil du forbedre din kreditværdighed og din evne til at blive godkendt til andre kreditkort og lån.
Være villig til at gøre en større udbetaling på lån . Du kan være i stand til at få godkendt til et realkreditlån eller bil lån selv uden den bedste kreditværdighed, hvis du laver en større udbetaling.
En større ned betaling reducerer mængden af risiko långiver har at tage på.
Find en cosigner . At have en cosigner kan også forbedre dine odds for at få godkendt. Det er hvis din cosigner er kreditværdige. Når nogen cosigns med dig, er de enige om at være ansvarlige for betalinger på dit kreditkort eller lån, når du er ude af stand til at foretage disse betalinger på egen hånd. Vær forsigtig med at have nogen cosign for dig-sakker bagud på dine betalinger vil påvirke dit kredit og deres.
Opholder på toppen af din kreditværdighed er vigtigt, selv når du ikke har et kreditkort eller låneansøgning planlagt for den nærmeste fremtid. Mange andre virksomheder, ligesom mobiltelefon luftfartsselskaber og kabel-service giver, overveje din kreditværdighed, også. Holde din kredit i den bedste form på alle tidspunkter betyder, at du aldrig behøver at bekymre sig, når en virksomhed har brug for at tjekke din kredit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ting Hver investor bør tænke over, når forvalte penge
Som i pensionssystemet i USA og store dele af verden flyttet fra pensioner til selvfinansieret pensionskonti såsom 401 (k) s, Traditionelle IRAS og Roth IRAS, er det blevet nødvendigt for hundreder af millioner af mænd og kvinder til påtage sig en rolle, de aldrig forventet, og for hvilket de aldrig ordentligt uddannet: at af portfolio manager. Fra at designe en samlet portefølje, der tager ordentlig fordeling betragtning aktiv baseret på unikke mål og omstændigheder til at vælge individuelle investeringer inden for hver aktivklasse, konsekvenserne for at få det forkert kan være liv at ændre på godt og ondt.
Det kan betyde forskellen mellem at leve ud af dine dage i komfort, men samtidig give en arv til dine arvinger til at købe et hjem eller hjælpe med at betale for kollegiet, eller næsten ikke komme med, løn til løn, i håb om, at sociale ydelser holde trit med inflationen . Desværre, på trods af de bedste intentioner, velmenende mennesker, der ikke ved denne opgave hver dag.
Selv om det er umuligt for en enkelt artikel til at dække selv en del af jorden er nødvendigt for at gøre dig en ekspert, der er et par ting du kan gøre tidligt i din rejse til økonomisk frihed, der kan hjælpe dig have en lettere gå på at forfølge dine drømme ; at styre dine investeringer og beholdningsindtjening med forsigtighed og rationalitet frem for at reagere følelsesmæssigt på hver twist og drej af Dow Jones Industrial Average eller S & P 500. Konkret vil jeg fokusere på fem taster, der kan hjælpe dig med at forbedre din investeringsportefølje.
1. Erkend, at du og dine følelser, er den største fare for din portefølje, derefter udvikle en strategi for at mindske risikoen.
Hvis jeg bad dig om at identificere, hvilke faktor var den vigtigste hindring for en investor, som han eller hun søger at sammensatte rigdom, hvad ville du sige?
Over tid, kan dit svar har ændret afhængigt af den finansielle markedsføring miljø, hvor du var rejst eller først begyndte at være opmærksom på kapitalmarkederne. Disse dage, ville du sikkert gætte, at det er gebyrer eller udgifter. Du ville være forkert. Et årti eller to siden, du måske har gættet det var et spørgsmål om national vs international sikkerhed udvalg.
Du ville være forkert. I 1960’erne kunne du gætte det ville være en vilje til at købe vækstaktier. Du ville være forkert.
On og på listen går, men én ting er stadig konsekvent. Uden at fejle, næsten alle beviser peger på dig , investoren, som værende den mest sandsynlige årsag til din egen økonomiske fiasko. I modsætning til hvad klassiske økonomer måske har du tror, adfærdsmæssige økonomi og adfærdsmæssige finansiering tilbyder nu det, jeg er overbevist om, er overvældende bevis på, at mænd og kvinder, mens stort set rationelle, ofte meget tåbelige ting med deres penge, der forårsager dem til at lide over lang semester. Bortset fra at se det i de data, som er det, der virkelig tæller, jeg vidne til det i mit eget liv og karriere. Perfekt intelligente mennesker, der er i stand til at opnå succes i alle former for områder, udslette dyrebare kapital – kapital, der tog dem årtier til at ophobe – fordi de bruger mindre tid på at forstå, hvad de ejer, hvorfor de ejer det, hvor meget de ejer, og vilkårene som de ejer det, end de gør at vælge en ny køleskab eller vaskemaskine og tørretumbler.
Tallene kan være chokerende. Det er ikke usædvanligt for investorer at slæbe den faktiske udførelse af deres underliggende investeringer med flere procentpoint; en offeromkostning der kan være ekstraordinært over perioder på 25 + år.
Her er der et par mulige løsninger. Den ene er at virkelig afsætte dig selv til at blive en ekspert til at styre dine egne penge. Hvis du nyder at læse akademisk forskning på kapitalallokering, dykning i Form 10-K Filspåner, tænker Porteføljefordeling på, og grundede over detaljerne i ting som opførelsen metodologi indeksfonde, kan dette være vejen for dig. Hvis du ikke gør det, du har brug for nogen, der kan gøre det for dig. En af de største asset management selskaber i verden, Vanguard, for nylig fundet i sin forskning, at på trods resulterer i højere omkostninger, at betale for deres finansiel rådgivning “ikke kun tilføjer ro i sindet, men også kan tilføje omkring 3 procentpoint af værdi i netto portefølje afkast over tid”(Kilde: Vanguard papir merværdien af finansielle rådgivere , refererer undersøgelse Francis M.
Kinniry Jr., Colleen M. Jaconetti, Michael A. DiJoseph, og Yan Zilbering, 2014. Sætte en værdi på din værdi: Kvantificering Vanguard Advisor Alpha. . Valley Forge, Pa .: Den Vanguard Group) Mens de påpegede, at antallet er ikke en eksakt videnskab, siger, at “[f] eller nogen, kan rådgivere tilbyder langt mere end det i værditilvækst for andre, mindre De. potentielle 3 procentpoint af afkast kommer efter skatter og afgifter.”
Med andre ord, at bruge et groft forsimplede eksempel, hvis din portefølje bestod af 100 procent billige indeksfonde, der genererede 10 procent efter gebyrer, det er en fejlslutning at se på ansættelse på rådgiver som resulterer i dit afkast bliver 10 procent minus rådgiver omkostninger, når det i virkeligheden, dine resultater kunne være væsentligt lavere på grund af adfærdsmæssige problemer (køber, når du ikke bør købe, sælge, når du ikke skal sælge, opretholde positioner, der er alt for koncentreret, ignorerer mulighed for at udnytte visse skat arbitrage situationer gennem strategier såsom aktiv placering, udvikling og beregning af en udgifter mønster under porteføljen fordeling fase, etc.) Hvis din oplevelse forsøger at gå enegang ville have resulteret i du tjene, siger, 5 procent eller 6 procent, du endte med at gøre mere penge trods betaler højere gebyrer på grund af handholding og erfaring rådgiver. At fokusere på det potentielle bruttoafkast er ikke kun uhensigtsmæssigt, kan det ende med at koste dig langt mere i tabt blanding end at undgå bekostning.
Du skal udvikle et velopbygget plan, baseret på sunde principper porteføljepleje, og holde sig til det gennem både roligt vejr og stormfulde himmel.
2. Medmindre der beskæftiger sig med moralske eller etiske overvejelser, gør ikke fast indkomst investeringsbeslutninger for obligationen del af din portefølje udelukkende baseret på, hvordan du føler om en virksomheds produkter eller tjenesteydelser.
Benjamin Graham skrev en særlig smuk passage rørende på dette punkt, som kan findes i 1940-udgaven af Security Analysis . I sin legendariske Afhandling, erklærede han, “Ved et sammentræf alle tre af de noncumulative industrielle foretrukne bestande i vores liste tilhører virksomheder i snus erhvervslivet. Dette faktum er interessant, ikke fordi det viser sig at investeringen forrang snus, men på grund af den stærk påmindelse om det giver, at investor ikke trygt kan bedømme fordele og ulemper ved en sikkerhed ved hans personlige reaktion til den form for virksomhed, hvori den er aktiveret. et enestående rekord i en lang periode i fortiden, plus stærke beviser for iboende stabilitet, plus der ikke foreligger nogen konkret grund til at forvente en væsentlig ændring til det værre i fremtiden, råd sandsynligvis den eneste lyd grundlag til rådighed for udvælgelsen af en fast værdi investering.”
Her Graham talte om det faktum, at vælge obligationer og fastforrentede værdipapirer er i sagens natur en kunst af negativ selektion. Du er på udkig efter en grund til ikke at købe noget som din største bekymring er, om ikke virksomheden er i stand til at returnere den lovede hovedstol plus renter på de penge, du har lånt til det. En investor, der afviste at købe snus (røgfri tobak) foretrukne aktier eller obligationer, fordi han eller hun ikke var en fan af industrien måtte nøjes selv med potentielt højere risiko og / eller lavere afkast. Hvis er vigtigt for dig at undgå værdipapirer udstedt af tobak selskaber, dette er en realitet, du skal konfrontere. Livet er fuld af kompromisser, og du har lavet en af disse afvejninger. Du kan ikke altid have din kage og spise det også. Det er måske ikke være fair, men det er en kendsgerning.
3. Tænk over, hvordan din investeringsportefølje er korreleret til de øvrige aktiver og forpligtelser i dit liv derefter forsøge at mindske denne sammenhæng så intelligent som muligt.
Når du administrerer din investeringsportefølje, det betaler sig at tænke på måder at intelligent reducere risikoen. En større risiko er at have alt for mange af dine aktiver og passiver korrelerede. For eksempel, hvis du boede i Houston, arbejdede i olieindustrien, havde en stor del af din pensionsordning bundet op i din arbejdsgivers lager, ejet en del af en lokal bank, og holdt ejendomsinvesteringer i Houston metro område, hele din økonomiske liv er nu effektivt bundet til udsigterne for energi. Hvis oliesektoren var til at kollapse, som det gjorde i 1980’erne, kunne du ikke bare finde dit job i fare, men værdien af dine aktiebesiddelser brat samtidig din lokale fast ejendom og bank beholdning lide på grund af lejere og låntagere, også i Houston-området, oplever den samme økonomiske problemer, du får områdets afhængighed af olie. Tilsvarende, hvis du bor og arbejder i Silicon Valley, er du ikke vil ønsker de fleste af din pension aktiver i teknologiaktier. I stedet kan du overveje at eje ting, der er tilbøjelige til at holde pumpe penge ud i tykt og tyndt, gode tider og dårlige tider, selv om det betyder at generere lavere afkast ; fx holder ejerandele i blue chip aktier, især forbrugernes hæfteklammer virksomheder, der gør ting som tandpasta og vaskemidler, rengøringsartikler og slik barer, alkohol og emballerede fødevarer.
Det er generelt en klog praksis at se gennem alt på dine personlige og forretningsmæssige balancer mindst en gang eller to gange om året i et forsøg på at finde svagheder og sammenhæng; områder, hvor en enkelt kraft eller ulykke kunne kaskade og forårsage outsized negative konsekvenser. Fælles eksponeringer kan være et input omkostninger, såsom prisen på benzin, rente, den økonomiske sundhed i et bestemt geografisk område, afhængighed af en enkelt leverandør, udsættelse for en bestemt branche eller sektor, eller en række andre ting.
For de fleste investorer, den største enkeltstående risiko, de står over for er en over-afhængighed af pengestrømme fra en arbejdsgiver. Ved at fokusere på at erhverve produktive aktiver, der genererer overskud cashflow, og dermed diversificere væk fra arbejdsgiveren, kan denne risiko være noget afbødes.
4. Vær særlig opmærksom på strukturen i din passiver, fordi det kan betyde forskellen mellem økonomisk uafhængighed og total ruin.
Uanset om du har en præference for at investere i aktier eller fast ejendom, private virksomheder eller intellektuel ejendom, hvordan du betaler for et aktiv er af allerstørste vigtighed. Hvis du har brug for, eller foretrækker, at bruge gæld for at øge din kapitalafkast og giver dig mulighed for at købe flere aktiver end din egenkapital alene ville tillade, en god regel, når forvaltningen af en portefølje er at undgå låntagning kortsigtet penge til at finansiere lange -term aktiver, fordi finansieringskilde kan tørre op og efterlader dig illikvide længe nok til at kaste dig ud i konkurs. Ideelt set, du kun ønsker passiver med let-indkvarteret cash flow krav, der har fastforrentede rentevilkår. Endnu bedre, du ønsker denne gæld at være ikke-regres, hvis det er muligt, og for at undgå muligheden for at få långiver kræve udstationering af yderligere sikkerhed. Særlige undtagelser tider gælder. For eksempel, hvis du var en høj nettoformue individ med snesevis af millioner af dollars i likvide midler, ville det ikke nødvendigvis være uklogt at have noget som en pantsat aktiv linje af kredit, der var fyldt med statsobligationer og skattefri kommunale obligationer, så du kan nemt trykke dine midler uden at sælge dine holdninger.
5. Lad ikke dig selv for at glemme, at gode tider kommer til en ende.
Dette synes især vigtigt i øjeblikket med aktiemarkederne, fast ejendom markeder og obligationskurser i nærheden, eller slå, alle-tiders højder. Dine aktivpriser vil falde i markedsværdi. Afhængig af aktivet, dine aktiver vil også opleve dråber i cash flow, de genererer. En god investeringsportefølje er ikke kun i stand til at håndtere dette, det forventer det. Medmindre du er ung, har en ekstraordinær høj risikotolerance, og har masser af tid og energi til at komme sig, hvis du fejlbedømme eller lider ulykke, er det ofte klogt at undgå at nå, når de foretager en investering. Håb er ikke en investeringsstrategi. Når du køber et aktiv, skal du gøre det til en pris, og på vilkår, at hvis det værste skulle ske, du kan stadig overleve uden at skulle starte forfra i livet eller din karriere. For mange investorer, når rigdom er blevet akkumuleret, skal der lægges vægt på at beskytte den rigdom for den langsigtede, ikke aggressivt går efter de højest mulige teoretiske afkast, især hvis Kommissionens indførelse af udslettelse risiko.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvordan markedet har ændret klima påvirker din investeringsportefølje
Renten er på vej op. Det er mere end en finansielle nyheder overskrift. Det kunne have en reel indflydelse på din investeringsportefølje.
Renterne er steget en fuld 1 procent over de seneste 5 måneder siden at ramme en all-time lav i juli. En stor del af denne stigning var foranlediget af Donald Trump valget, da markederne udtrykte en tro på, at Trump foreslåede økonomiske politik ville anspore både økonomisk vækst og inflation.
Der er også en udbredt fornemmelse af, at disse stigende renter vil indvarsle en bjørn marked for obligationer. Det giver mening. Når satser stige i en længere periode obligationskurserne falder, som de to bevæger sig i en vippe mønster. Lange obligationer, dem med 10-30 års løbetid er mere kraftigt påvirket af renteændringer end korte obligationer med 1-3 års løbetid.
Hvad skal man gøre, når renten stiger
Store sats gyrations, på både kort og lang sigt, kan få alvorlige konsekvenser for balancen i din portefølje. Og som i linedans, balance er afgørende for succes i at investere. Så hvad der bevæger bør du gøre nu, at renten er drifting opad?
Rentebevægelser er notorisk svære at forudsige. Men det forekommer sandsynligt, at priserne vil glide højere i de kommende måneder, da optimismen svulmer løbet Trump og hans pro-vækstpolitik. Det opadgående tendens er yderligere nu næring, at den amerikanske centralbank har øget sin toneangivende Fed Funds rate.
Men se efter renten til så flade ud, da investorerne er klar over der er ikke et strukturelt inflation problem endnu, så virkelig GPD og lønstigningerne er simpelthen for lav til at holde kørsel op priser. På længere sigt, kan vi se en langsom opad pukle som økonomisk vækst er begrænset af langsom befolkningstilvækst og den gæld, der stadig begrænser mange familier mulighed for at gøre store indkøb.
Selvfølgelig, der kommer et punkt i vores altid-cyklisk økonomi, når højere renter bliver en dårlig ting. Ingen kan lokalisere den nøjagtige niveau, men mange økonomer sætte det i 3 procent-3,5 procent rækkevidde. Ud over, at inflationspresset trækker ned virksomhedernes overskud nok til at udløse en recession og, ja, send renten lavere.
I en periode med stigende renter, vil obligationer lide. Som bevis, November var den værste måned for obligationer i 12 år! Men holder det i perspektiv. Det samlede obligation indekset faldt 2,4 procent. Lagrene er langt mere volatile. S & P værste månedlige ydelse i 12 år var en 16,9 procent slide i oktober 2008. Det værste hidtil i 2016? Ned 5 procent i januar. Det er derfor, du bør eje obligationer: Til konsekvent indkomst og at dæmpe portefølje volatilitet. I perioder med usikkerhed, ligesom den nuværende efter valget overgangsperiode, obligationer virkelig tjener deres beholde.
Aktier, tværtimod, vil generelt få gavn af stigende rater som de foreslår stærkere økonomisk vækst. Konjunkturfølsomme brancher såsom finansielle institutioner, industrivirksomheder og energi udbydere vil gøre det bedre, mens RUST – REITs, hjælpeprogrammer, stabilt forbrug, telekommunikation – sektorer af aktiemarkedet vil sandsynligvis DIP.
Bundlinjen
Svaret på, hvordan du skal investere i det nuværende klima er meget Zen. Du bør investere på samme måde, som du bør altid være at investere. Det betyder, at opbygge en diversificeret portefølje bestående af kvalitets aktier og obligationer, der vil betale dig indkomst gennem op-og nedture i markederne og verden. At låne en linje fra filmen Benjamin Button , vi ved aldrig, hvad der kommer til os. Det bedste vi kan gøre, er mindfully styre vores porteføljer for at begrænse den negative og øge potentiel upside, da markedet går om sin uforudsigelige virksomhed. Diversificering er den bedste måde at gøre det – uanset hvor satserne er på vej.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Det er altid rart at gå ind i ting med dine øjne vidt åbne. Hvis du er ny til netbank, kan du ikke har overvejet, hvor man kan løbe ind hikke, som du administrere penge online. Denne side hjælper dig forestille et par ting der kan gå galt, og fortæller dig, hvordan man skal håndtere disse situationer.
De fleste forbrugere er faktisk ret tilfreds med deres netbank oplevelse. De nyder højere renter på opsparing, og de har ofte adgang til fremskridt inden for bank-teknologi (såsom remote depositum) hurtigere end de ville på en traditionel bank.
Plus, er de spørgsmål, der er nævnt i denne artikel, bliver mindre og mindre udbredt som banker forbedret og blive mere konkurrencedygtige i årenes løb.
1. Online Bankkonti og hastighed
Internettet gør nogle ting hurtigere, og nogle ting langsommere. Åbning af en konto kan føles som en ”Skynd dig og vente” situation. Du vil udfylde en ansøgning online, og du kan endda nødt til at sende i et papirdokument med din underskrift. Dette kan føle mærkeligt, sammenlignet med den relative hastighed af de fleste andre transaktioner online. Ved mursten og mørtel banker, kan du begynde at bruge en konto næsten øjeblikkeligt.
På samme måde kan indskud til din online bankkonto være langsom. Hvis du får en stor check og ønsker at begynde at tjene interesse, kan du forvente at vente, hvis du kommer til at sende checken i. Nu kan den højere APY du tjener stadig gøre det umagen værd, men det er bare ikke sjovt at vente.
Hvad kan du gøre ved det? Brug en online bank, der giver dig mulighed for at deponere checks på afstand (med en computer eller mobil enhed). Disse indskud vil begynde at tjene interesse hurtigere, og du behøver ikke engang at betale for et stempel. Men der er en fangst: banker begrænse, hvor meget du kan indbetale med din mobile enhed, så du kan ikke deponere store checks på denne måde.
Hvad med at få ryddet midler hurtigt? Hvis du skal betale nogen med en bankcheck, vil en online bankkonto ikke hjælpe. Du kan dog generelt gøre en bankoverførsel ud af en online bankkonto (hvis din betalingsmodtager vil acceptere en bankoverførsel).
2. Du kan ikke bruge det fra din online bankkonto
Du kan ikke tage det med dig, når du går, så hvorfor ikke bruge nogle af pengene? Online bankkonti har traditionelt gjorde det svært at bruge dine penge – du virkelig havde at planer om at holde dine penge på kontoen – men tingene har forbedret sig siden da.
For at holde dine kontanter tilgængelig, bruge konti, der tilbyder online regningen betale eller betalingskort, som du kan bruge på en pengeautomat eller forhandler.
3. Kundeservice med Online Bankkonti
Ting bliver bedre, men du kan undertiden har problemer med kundeservice. Med en mursten og mørtel bank, vil du sandsynligvis have et vist kendskab til de ansatte, og på en lille kredit union, kan personalet selv kender dig godt. Hvis du er den type person, der nyder personlig interaktion, er det lettere at finde, at der på en mursten og mørtel institution.
På den anden side, kan du bare få tingene gjort og komme videre om din virksomhed, i hvilket tilfælde online banker er sandsynligvis mere effektive.
Nogle gange problemer er lettere at løse i person. Hvis der er en fejl et eller andet sted, kan et ansigt-til-ansigt diskussion være den mest effektive måde at gøre fremskridt, når tingene er forvirrende. Du bliver ikke nødt til at vente på hold og behandle en ”optrapning” proces, når alle kan sætte sig ned sammen og finde ud af ting.
Hvorfor personalet sag? Det er nemmere at få god service, hvis du kender dem, de kender dig, og de ved, hvad du typisk gøre med dine konti. Du kan vælge og vrage, hvem du beskæftige sig med, hvis du er fortrolig med medarbejderne (forhåbentlig er der nogen, der, som du kan lide at arbejde med). Men online banker kræver ofte, at du spiller ”1-800 Lotteri”.
Du kan få nogen hjælpsomme og vidende, eller du måske ikke. På den lyse side, kan du altid lægge på og ringe tilbage – håber på en bedre kvalificeret repræsentant, men det er frustrerende.
I de senere år har kundeservice forbedres på de fleste online banker. Men i de tidlige dage, kunder var til tider “fyret” eller havde deres konti lukket for at være for høj-vedligeholdelse (hvis de krævede for meget fra kundeservice).
Andre grunde til at undgå Online Bankkonti
Sommetider online banking hjemmesider gå ned. Når dette sker, er der ingen sikkerhedskopi gren, som du kan gå til – og telefonlinjer vil blive tilstoppet. For at beskytte dig selv, altid holde en lokal bank eller kreditforening konto åben med nogle nødsituation kontanter, så du ikke vil være fattig, mens de løse problemet.
Skal du undgå dem?
Du bør ikke ignorere online bankkonti. Medmindre du simpelthen ikke kan tåle nogen af de ovennævnte situationer, ville du sikkert få gavn af at åbne en konto. Der er flere grunde til at overveje online banker: de tilbyder en nem måde til bank gratis, de er din bedste satsning for at finde høje renter, og de plejer at gøre livet lettere. Du må aldrig løbe ind i nogen af de ovenfor nævnte problemer, og din samlede oplevelse vil sandsynligvis være stor. Men nu har du en idé om, hvad der kan gå galt, når du bruger disse tjenester.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ingen tøver med at optage et realkreditlån til at købe deres hjem. Så hvad er kontroversen omkring reverse realkreditlån om?
Ærligt, jeg ved det ikke. I den rigtige situation, kan fordelene ved en omvendt pant sikkert opvejer ulemperne.
En omvendt pant er simpelthen et værktøj, der kan give dig mulighed for at bo i dit hjem, leje fri, mens du bruger nogle af dine penge, der købte det hjem i første omgang.
Det er sagt, ligesom enhver større økonomisk beslutning, du ønsker at gøre dit hjemmearbejde, før du afgøre, om det er det rigtige værktøj for dig.
Nedenfor finder du to ting at sige, at én ting hade, og fem ting, du behøver at vide om reverse realkreditlån.
Synes godt om:
1. Fleksibilitet
En omvendt pant giver dig mulighed for at bruge hjem egenkapital til ”ekstra” såsom en årlig ferie, ny bil eller hjem forbedringer. Denne fleksibilitet kommer fra evnen til at tage ud egenkapital som et engangsbeløb, faste månedlige betalinger, en linje af kredit, eller en kombination heraf.
Drage fordel af online regnemaskiner vil give dig et skøn over, hvor meget du kan få, når du indtaster dit postnummer, alder, hjem værdi og eksisterende realkreditlån balance (hvis du har en).
2. Ikke finansiering regres
Det betyder blot, det samlede skyldige beløb kan aldrig overstige den aktuelle værdi af hjemmet. Når hjemmet er solgt, efter at have betalt off the reverse pant, resterende overskuddet går til dig og din ejendom.
Had:
1. Sleazy salg taktik
Hvis nogen forsøger at overtale dig til at tage penge ud af dit hjem til at købe et finansielt produkt, der vil betale dem en provision (såsom en livrente), køre i bakkerne.
De fleste mennesker anbefale sådanne strategier ikke er finansielle planlæggere. De er sælgere; Et trick ponyer, hvis trick gavner dem, ikke dig.
Der er tidspunkter, hvor det kan give mening at bruge hjem egenkapital til at forfølge andre investeringer, men disse strategier indeholder yderligere risiko, og bør kun anvendes af professionelle investorer, der fuldt ud forstår og har råd til konsekvenserne.
Vær opmærksom på:
1. Flytning efter at have taget en omvendt pant
Som enhver pant, er der opkaldsoprindelse gebyrer og udgifter, når man tager en omvendt pant. Med en omvendt pant i stedet for at betale for disse ting ud af lommen, er de gebyrer, lige tilføjet til saldoen på lånet. Du ønsker at afskrive disse omkostninger over den længst mulige periode.
Hvis du har planer om at flytte inden for de næste 2-4 år, kigge efter billigere måder at låne penge, før du bruger en omvendt pant.
2. Hold hjem i familien
Ved din død (eller den anden person til at dø, hvis du er gift) den omvendte pant skal tilbagebetales. Hvis der ikke er nok penge på din ejendom så dine arvinger kan have til at sælge ejendommen til at betale af på lånet.
Hvis din hensigt er at holde ejendommen i familien, vil du ønsker at sørge for arvinger vil have mulighed for at betale lånet, eller refinansiere ejendommen baseret på deres kredit ansøgning. Hold øje med dig selv først selv. At holde hjem i familien kan være rart, men hvis en omvendt pant kunne give dig den ekstra indkomst, du har brug for at være behageligt så måske det er hvad du skal gøre.
3. Status for markedet for fast ejendom
Den mængde penge, du modtager, afhænger af din alder og den anslåede værdi af dit hjem. Under en omvendt pant, når markedet for fast ejendom er i en krise betyder, at du kvalificere sig til mindre.
På den anden side, hvis du tager en omvendt pant, når markedet boomer, så senere beslutter at sælge dit hjem i et ned marked, kan du have lidt egenkapital venstre.
4. Ejerskab ansvar
Du bevarer altid titel (ejerskab) af hjemmet. Således er du ansvarlig for skatter og forsikring og skal holde hjemmet velholdt. Dette fungerer på samme måde som enhver pant. Hvis du ikke betaler din skat, vil du være i problemer.
5. Berettigelse til Medicaid
Eventuelle provenu du modtager fra en omvendt pant er skattefri – som er stor. Dog modtagne midler vil tælle som et aktiv eller som indkomst og kan påvirke din berettigelse til Medicaid.
Provenu vil ikke påvirke Social Security eller Medicare fordele.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
