Den store nyheten om å være singel når du går inn pensjonsalder er at pensjonisttilværelsen planlegging er vanligvis langt mindre komplisert enn sammenlign planlegging for par. Du må tenke på når det gjelder forventet levealder og inntekter behov og kan gjøre det uten å bekymre deg om hvordan dine valg påvirker en partner.
Her er fire pensjonering planlegging beslutninger som singler vil ønske å se på på en annen måte enn par vil.
1. Se på livet Kun livrenter og pensjons alternativer
Hvis du er heldig nok til å ha en pensjon tilgjengelig for deg, først må du bestemme om du vil ta et engangsbeløp eller livrente. Jo lenger du tror du kan leve, jo mer fornuftig livrente valget vil vanligvis gjøre.
Hvis livrente valget er riktig for deg vurdere enkeltlivs eneste alternativet. Dette alternativet gir maksimal inntekt til deg. Du kan også vurdere en umiddelbar annuitet med en livs eneste alternativet. Disse er ikke gode valg for par som forsikringsselskapene betale ut mindre hvis de har til å dekke et felles levealder. Men single kan dra nytte av de høyere livs bare utbetalingen alternativer som er tilgjengelige.
2. Tenk Long Term Care Insurance
Mange par er avhengige av hverandre for Omsorgssvikt senere i livet. Som en enkelt, kan du sikkerheten ved å vite at du har forsikring på plass for å bidra til å dekke omsorgsutgifter. Du er langt mer sannsynlig å oppsøke den omsorg du trenger hvis du har en langsiktig omsorg politikk på plass for å bidra til å dekke utgiftene.
De er ikke billig, men de tar sikkerheten av å vite at du ikke vil bli stresset om å dekke senere lige helsebehov som kan oppstå.
3. Social Security hevde er enklere
Hvis du er en singel med ingen tidligere ekteskap som varte i 10 år eller mer så din Social Security hevder valgene er ganske enkel.
Du vil få langt mer ved å vente til 70 å kreve. For de fleste single, vil det bare være fornuftig å kreve tidligere hvis du har grunn til å tro forventet levealder er kortere enn gjennomsnittet.
Hvis du gjør krav på før du når full pensjonsalder, og du fortsetter å jobbe, se opp for Social Security inntjening grense; du kan ende opp på grunn pengene tilbake hvis du gjør for mye. Når du er forbi full pensjonsalder inntjeningsgrensen gjelder ikke lenger.
Hvis du er singel og har en tidligere ekteskap som var ti år eller lengre Social Security valg er litt mer komplisert. Du kan være i stand til å kreve en ekteskapelig fordel basert på din ex inntjening rekord, og senere bytte over til din egen fordel beløp. Hvis du har en avdød tidligere ektefelle kan du være kvalifisert for en enke / enkemann fordel basert på deres inntjening posten. Undersøke alle dine valg før du hevder.
4. Utforsk Alternative livsstil
Som en enkelt, kan du dra ut på et nytt eventyr når som helst. Noen gang tenkt på livet i utlandet? Ta en titt på hvor mye pensjon i utlandet kan koste; du kan bli overrasket over å finne noen svært rimelige alternativer. Hva om livet på veien reiser RV stil i pensjon? Du kan finne grupper å reise med for vennskap og moro.
Du kan også leie et rom i ditt hjem for å få inn litt ekstra inntekt eller reise ved å bo i andre folks hjem. Eller kanskje du bare ønsker å flytte til en annen stat. I noen stater, pensjonister betale langt mindre skatt enn i andre. Disse er alle beslutninger som er enklere å gjøre som singel.
Alt er mulig, så ikke hold tilbake. Start planleggingen din pensjon reise.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
10 Viktige faktorer når man sammenligner Health Care Plans
Rimelige helsetjenester er i forkant av våre sinn i disse dager. Ifølge National Patient Advocate Foundation (NPAF), shopping for helseforsikring er svært viktig for å finne rimelige helsetjenester alternativer og spare penger på en helseforsikring plan.
Hvordan velge mellom helsevesenet plan alternativer
Å måtte velge mellom flere helsetjenester planer kan være en krevende oppgave. Foruten å forstå ulike alternativer, og hva begrepene betyr i din helse forsikring, er det noen viktige områder du bør sammenligne når du velger et helsevesen plan.
Her er 10 viktige områder å vurdere når du trenger å finne den beste helsevesenet plan:
1. legen: Noen helsetjenester planer krever at du bruker sitt nettverk av leger. Hvis du har en lege som du ønsker å fortsette å se, så sjekk først for å se om legen er inkludert i helsevesenet plan du vurderer. Hvis du må velge en ny lege fra helsevesenet plan vurdere å forske legenes legitimasjon ved å ringe legekontoret de fungerer, kan du lese online lege anmeldelser og sjekke med American Medical Association ( AMA ). Plassering og tilgjengelighet er andre faktorer å vurdere når du velger en lege. Finn ut timene av anlegget der legen fungerer og se om legen er tilgjengelig alle de timer eller bare noen få.
2. Spesialist: Dersom du har spesielle medisinske tilstander eller tror at du må bruke spesialister i fremtiden, finne ut om du vil være i stand til å bruke en spesialist og hva prosedyren er.
Sjekk om du alltid må ta kontakt med fastlegen først, og hvis du allerede har en spesialist, hvis de vil bli akseptert.
3. Pre-eksisterende forhold eller venter perioder: Noen ganger i forvirringen av å velge helsevesenet planer om mange glemmer å bekrefte hvordan pre-eksisterende forhold vil bli dekket, og om det er venteperioder.
Sørg for og gjennomgå disse detaljene.
4. Emergency og Hospital Care: Finn ut hva akuttmottak og sykehus er dekket på planen. I tillegg finner ut hva som utgjør en “krise”. Noen ganger din definisjon av en nødssituasjon kan ikke være det samme som helsevesenet plan du vurderer, og det kunne ikke bli dekket. Sjekk også for å se om du trenger å kontakte din primære omsorg lege før du får legevakt.
5. Regelmessig Physicals og helse Visning: Hvis du liker å bli regelmessige physicals og helseundersøkelser sørge for at de er dekket. De fleste klarte omsorg planer dekke disse typer filmvisninger årlig, men noen uavhengige forsikringsordningene ikke dekke dem i det hele tatt. Hvis du har barn finne ut om vel-baby kontroller og vaksinasjoner er dekket.
6. Prescription Drug Dekning: Hvis du bruker reseptbelagte legemidler på regelmessig basis, eller tror du kanskje må i fremtiden sjekke detaljene reseptbelagte stoffet dekning. Vi har listet opp noen gode tips om reseptbelagte stoffet dekning inkludert tips fra NPAF i vår artikkel om å spare penger på helse care.This dekning type kan variere enormt fra plan til plan.
7. OB-GYN: Hvis du regelmessig ser en fødselslege eller gynekolog, finne ut om legen er dekket i planen du vurderer.
Hvis du vurderer fertilitetsbehandling eller vil i fremtiden, se hva som kan dekkes som noen planer er nå inkludert varierende typer fruktbarhet dekning. Det samme vil gjelde for graviditet dekning: finne ut hvor mye du må betale ut-av-lomme for svangerskap og fødsel forsiktighet hvis du er gravid eller bestemme seg for å planlegge å bli gravid i fremtiden.
8. Tilleggstjenester: Vurder hva tilleggstjenester er dekket når man sammenligner helseplaner. Noen eksempler på tilleggstjenester som kan være viktig for deg er: Drug and Alcohol rehabilitering, psykisk helsevern, Counseling, Home Health Care, Nursing Home Care, Hospice, Eksperimentelle behandlinger, alternative behandlinger, Chiropractic Care.
Husk at det er også politikk som kritisk sykdom eller langsiktig omsorg forsikring som kan være lurt å se på mens du vurdere din helseforsikring alternativer, disse vurderes supplerende helseforsikring.
9. Kostnader: Finn ut hva egenandeler du må betale før helsepolitikk vil betale. Finn ut hva prosent helsevesenet vil betale etter egenandelen, samt hva prosent de vil betale hvis du trenger å bruke en lege, sykehus eller spesialist som er ute av nettverket. Finn ut om det vil være co-betalinger, disse er de avgifter du må betale når du besøker din lege, sykehus eller legevakten. Til slutt, kjenner dine grenser. Noen planer har levetid grenser for hvor mye helsevesenet planen vil betale og noen har levetid grenser sammen med årlige grenser.
10. Unntak: Den siste hensynet er ekskluderingslisten. Du vil ønske å gjennomgå hver planens utelukkelser listen for å finne ut hva som ikke dekkes, og for å se om noen betingelse du har eller forventer å ha i fremtiden, er inkludert på denne listen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kanskje du har vurdert å kjøpe livsforsikring i det siste, men bestemte seg mot det på grunn av det som oppfattes som høye kostnader. Faktum i saken er at i mange tilfeller, folk tror at livet forsikring er dyrere enn den faktisk er.
Ifølge 2015 Forsikring Barometer Study , utført av verdensomspennende finans forskning og konsulentfirma Limra, og nonprofit forsikring utdanning gruppe livet skjer, vil 80 prosent av forbrukerne har misoppfatninger om de faktiske kostnadene for livsforsikring.
Millennials tror livet forsikringer er mer enn tre ganger dyrere enn de faktisk er, overestimere kostnadene med 213 prosent. Gen Xers overvurderer kostnadene ved 119 prosent.
Putting andre prioriteringer Ahead of Life Insurance
På grunn av bekymringer over livet forsikringskostnader, mange mennesker velger å bruke pengene sine på områder hvor de ser mer av en umiddelbar økonomisk nød. Barometeret Studien fant følgende:
29 prosent av Millennials sitert lagring for ferie som en prioritet over å kjøpe noen eller mer liv forsikring;
23 prosent av Gen Xers sa betale for fritidsaktiviteter som å gå ut å spise, filmer eller shopping var en prioritet enn å kjøpe noen eller mer liv forsikring;
49 prosent av de 65 år og eldre sitert betale for utgifter som internett, kabel og mobiltelefoner som har prioritet over å kjøpe noen eller flere livsforsikring, og 60 prosent av Millennials sa det samme.
Livsforsikring kan beskytte dine kjære
Livsforsikring er et kontroversielt tema – med god grunn. Det blir ofte hevdet at hvis du klokt investere pengene som du betaler i premie til livsforsikringsselskap, vil din eiendom når du dør være verdt mer. Imidlertid kan man ikke forutsi fremtiden og i tilfelle av en tidlig død, kan en livsforsikring økonomisk beskytte familien og hindre dem fra å holde ut en betydelig økonomisk motgang.
Den virkelige fordelen av livet forsikring kommer i visshet om at du har tatt alle trinnene mulige å beskytte din familie og kjære i tilfelle livet går ikke som planlagt.
3 ting å huske på når du kjøper Life Insurance
Hvis du konkludere med at å kjøpe livsforsikring som passer for dine behov og behovene til familien din, her er et par ting å huske på:
1. Det er viktig å shoppe rundt etter den rette leverandøren og den rette politikken.
Før du gjør noen store livsforsikrings beslutninger, er det viktig å gjøre lekser og snakke med en lisensiert agent. Du vil ønske å ha en solid forståelse av dine valg og hva slags politikk kan best møte dine behov. Det vil være flere faktorer som vil påvirke kostnadene av politikken, de mest opplagte blir alder og helse. Men husk at andre faktorer som for eksempel kreditt historie, kjøring poster, hobbyer og livsstil kan også påvirke kostnadene for politikken.
2. premie kan øke med alderen.
I mange tilfeller vil premiene gå opp som din alder går opp. Grunnen til dette er at når du blir eldre, kan du møte flere helseproblemer som igjen gjør kjøpe livsforsikring dyrere. Det kan være vanskelig å vurdere å betale for livsforsikring hvis du bare er i din 20-tallet eller 30-tallet, men hvis du har en familie og kjære for å beskytte, kan det være vel verdt det.
Det ideelle tidspunktet for å kjøpe livsforsikring kan være akkurat nå mens du er ung og frisk.
3. Vær oppmerksom på at dine behov kan endre seg.
Hvis du velger å kjøpe livsforsikring, sørg for å gjennomgå retningslinjene på en årlig basis, og når store livet hendelser inntreffer. Milepæler som ekteskap, kjøpe et nytt hus, og det å få barn er alle faktorer for å bestemme riktig mengde dekning.
Har du nylig kjøpt livsforsikring? Har du sover bedre om natten og vite at du har ekstra beskyttelse for din familie?
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dette er et flott alternativ til 50/30/20 budsjett
En av de mest populære budsjettering strategier er den 50/30/20 budsjettet, som anbefaler at folk bruker 50 prosent av pengene sine på nødvendigheter, 30 prosent på skjønnsmessige elementer, og 20 prosent på besparelser.
Jeg foreslår en alternativ plan: 80/20 budsjett. Hvorfor? Det er mye enklere enn 50/30/20 budsjett.
Her er hvordan de sammenligne:
50/30/20 Plan
Den 50/30/20 budsjettet ble foreslått av Harvard økonom Elizabeth Warren og hennes datter, Amelia Warren Tyagi.
Duoen sier at du bør basere budsjettet på “ta hjem” inntekt – din inntekt etter skatt, helse forsikringspremier og andre utgifter som er tatt ut av lønnen din.
Halvparten av hjemme inntekten skal gå mot nødvendigheter som bolig, strøm, bensin, dagligvarer og vann regningen, sa de.
En annen 30 prosent kan gå til skjønnsmessige elementer som restaurant servering, kjøpe en ny mobiltelefon, drikker øl eller få billetter til en sportssending.
Til slutt bør 20 prosent gå til sparing eller nedbetaling av gjeld.
To bekymringer med 50/30/20 Budget
Nå tror jeg dette er gode råd. Men det er to aspekter som angår meg.
Først kan det være vanskelig å skjelne hva som er ØNSKES og hva som er et behov.
Hjem internett er et behov hvis du gjør forretninger fra hjemmet, men en vil hvis du ikke gjør det.
Klær, opp til et visst punkt, er et behov, men etter dette tidspunktet blir mer klær en ønsker.
Brød og melk er behov, men iskrem er en ønsker.
Hvor langt vil du ta denne? Skal du til line-elementet dagligvarer regningen for å skille Oreo cookies fra spinat? Selvsagt ikke.
Og som fører til min andre bekymring: noen mennesker ikke ønsker å klassifisere og spore sine utgifter.
For å vite hvor mye penger du har brukt på dagligvarer, verktøy, konserter, og iPads, må du spore utgifter.
Det er ikke alltid en deal-breaker – noen mennesker liker å spore sine utgifter i Quicken eller ved hjelp av elektroniske verktøy som Mint.com – men mange mennesker har ikke noe ønske om å spore pengene sine. “Budsjettering” høres ut som en uutholdelig ord.
80/20 Plan
Så hva pengene ledelse erstatning vil jeg anbefale for dem? En nær alternativ: 80/20 budsjett .
Under dette budsjettet, sette deg 20 prosent mot sparing og bruke den andre 80 prosent på alt annet.
Det fine med denne planen er at du ikke trenger å gjøre noe bekostning-sporing. Du bare ta sparepengene dine på toppen og deretter tilbringe resten.
Hvordan denne planen fungerer i det virkelige liv
Hvordan vil dette spille ut i det virkelige liv? Jeg anbefaler at du setter opp en automatisk tilbaketrekning fra din brukskonto til sparekonto. Sørg for at dette uttaket skjer hver lønning (eller 1-2 dager etter lønning, i tilfelle din lønnsslipp er forsinket).
På denne måten, de pengene som treffer din brukskonto er ditt til å bruke. Resten av pengene er gjemt bort i besparelser.
Selvfølgelig, å holde penger i de samme sparekonto som er knyttet til din brukskonto kan være fristende. Det er lett å overføre de pengene tilbake til din brukskonto og deretter bruke den. Jeg anbefaler å trekke penger på en sparekonto som er på en annen bank.
På denne måten vil du ikke se balansen når du logger deg på kontoen din. Ute av syne, ute av sinn.
(Jeg liker spesielt SmartyPig, en online bank som lar deg lage forskjellige “besparelser mål” og direkte penger inn i hver av disse målene. Du kan lese alt om SmartyPig her. Bare unngå fristelsen til å bruke pengene til å kjøpe gavekort, som SmartyPig prøver å presse deg til å gjøre. Det er SmartyPig mest negative aspektet, etter min mening.)
Ikke alle innsparinger må gå inn i en tradisjonell sparekonto. Du kan omdirigere noe av pengene til en megling konto, som Vanguard eller Schwab, der du har satt opp en avgang sparekonto som en Roth IRA.
Faktisk, hvis du sparer på en 80/20 rate, vil jeg anbefale at det store flertallet av sparepengene dine går mot pensjonsalderen. Eksperter anbefaler å spare mellom 10 til 20 prosent av inntekten mot pensjonsalderen, avhengig av alder hvor du begynner å spare.
Hvis du begynner å spare 10 prosent av inntekten mot pensjonsalderen på 21 år, investere i en alderstilpasset blanding av aksjer og obligasjoner, balansere årlig og følge gjøre vanlige pensjon bidrag, kan du være i stand til å komme unna med å spare bare 10 prosent av inntekten mot pensjonsalderen.
Hvis du venter til 30-årene eller senere, men du må kanskje spare 15 prosent eller mer for å ha nok.
Ikke stopp på 20 prosent
En siste bemerkning: Jeg foreslår 80/20 som minimum at du bør spare. Det er alltid en god idé å spare mer. Når du oppnå 80/20, kan du presse deg selv mot en 70/30 sparerate? Hva med 60/40?
Husk: jo mer du sparer, jo mer fleksibilitet og muligheter du har. Du vil være i stand til å bygge en større avgang portefølje, trekke noen år tidligere, kjøpe en eiendom til leie, starte en liten bedrift, ta en karriere risiko eller nyte ekstra ferier.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Making Your Child Autorisert Bruker på kredittkortet ditt
Catch-22 av æren for unge voksne: du kan ikke få et kredittkort, fordi du ikke har noen poeng, men du kan ikke bygge nok kreditt til å kvalifisere fordi du ikke kan få et kredittkort. Det er vanskeligere for unge voksne under 21 år å få et kredittkort på egen hånd siden føderal lov nå krever kredittkortselskaper å bekrefte sin personlige inntekt før vi gir et kredittkort. Foreldre kan hjelpe barna sine unngå denne gåten ved å legge barnet til en av sine eksisterende kredittkort.
Legge barnet til en av dine kredittkort gir deg muligheten til å lære dem om kreditt og hjelpe dem begynne å bygge en god kreditt score uten helt å gi dem ansvaret for å måtte foreta betaling med kredittkort.
Mange kredittkortselskaper lar deg legge til en autorisert bruker på kontoen din – det er en person som har fullmakt til å gjøre kostnader på kontoen. Den autoriserte brukeren får nytte av kredittkortet uten offisiell ansvar (som de ville ha med en felles kredittkort). Før du gjør barnet ditt en autorisert bruker på kredittkortet ditt, være sikker på at du er begge klar til å ta det skrittet.
Er barnet klar til å være en autorisert bruker?
Er barnet ditt troverdig? Å ha et kredittkort er et stort ansvar. Siden du er slutt på kroken for kjøp gjort på kredittkort, må du være i stand til å stole på barnet ditt til å rette seg etter hva vilkårene du angir for kredittkortet.
Har barnet ditt vanligvis følger reglene du har satt? Er barnet ansvarlig med pengene? Hvis du ikke kan svare ja på disse spørsmålene, kan barnet ditt ikke være klar til å være en autorisert bruker på kredittkortet ditt.
Sett noen retningslinjer
Før du ringer for å legge barnet til kortet ditt, må du angi noen retningslinjer for hvordan kredittkortet skal brukes.
Hvor mye kan barnet bruke?
Hva er de lov til å kjøpe?
Bør de be om tillatelse før du kjøper? Eller la deg få vite etter at de har gjort kjøpet?
Hvem kommer til å gjøre betaling? Ved da?
Hvor lenge er den autoriserte brukeren ordningen kommer til å vare?
Diskuter konsekvensene av ikke å følge retningslinjene, for eksempel fjerning av tilgang for en måned eller to eller permanent eller senke sine innkjøp grensen. Hold deg til ditt ord. Hvis du sier du skal fjerne ditt barns autorisert bruker statusen fordi de har belastet for mye, må du gjøre det. Unnlater å følge gjennom med konsekvenser sender feil budskap. Kreditorer er ikke skånsom med feil, så du bør lære barnet at det er alvorlige konsekvensene av å misbruke et kredittkort.
Hvilken konto bør du bruke?
Det kan være bedre å åpne en egen konto eller å legge dem til et kredittkort som du sjelden bruker. På den måten blir dine transaksjoner ikke comingled. Eller, hvis du deler et kredittkort med barnet ditt, må du la en buffer av tilgjengelig kreditt slik at barnet ditt kjøp ikke skyver balansen over kredittgrensen.
Hvis du bestemmer deg for å legge barnet til en av dine eksisterende kredittkort, velg en som har en god kredittverdighet.
Med noen kredittkort, vises hele kontoen historie på autorisert bruker kreditt rapporten når de er lagt til kontoen. Det ville være mot sin hensikt å legge dem til en konto som er pepret med sen betaling og andre negative elementer. Disse vil bli lagt til barnet kreditt-rapporten og skade snarere enn hjelp.
Primære og autorisert bruker kort ansvar
Når du har lagt til kontoen, vil den autoriserte brukeren får et eget kredittkort i hans eller hennes navn. Noen kredittkortselskaper selv utstede ulike kontonumre for autoriserte brukere. Selv med sitt eget kort, er den autoriserte brukeren bare lov til å foreta kjøp på kontoen. De vanligvis ikke kan gjøre noen andre transaksjoner – kontantuttak eller balanse overføringer. De kan heller ikke gjøre endringer i kontoen, for eksempel avslutte kontoen, be om en kredittgrense på mer, eller legge til brukere i regnskapet.
Husk at du er ansvarlig for alle kostnader gjort på kortet ditt, selv de som er laget av en autorisert bruker, og selv om den autoriserte brukeren har muntlig avtalt å betale for sine kostnader. Som den primære kontoinnehaveren, kredittkortselskapet vanligvis holder deg ansvarlig for kredittkort balanse.
Det vil øke sin kreditt scorer?
Credit score øker fra autorisert brukerkontoer ble nesten eliminert når Fico besluttet de ikke lenger ville inkludere autorisert brukerkontoer i sin kreditt scoring modell. Beslutningen var basert på antall personer som hadde utnyttet smutthull ved å kjøpe tilgang til autoriserte brukerkontoer. Eliminere autorisert brukerkontoer ville ha vondt millioner av forbrukere, så Fico stedet forskjøvet deres nyeste kreditt score modell – Fico 08 – å bare inkludere legitime autoriserte brukerkontoer.
Den VantageScore 3,0 vurderer også autorisert brukerkontoer ved beregning av en poengsum.
Avslutte den autoriserte brukeren Sivil
Når barnet kan kvalifisere eller kreditt på egen hånd, det er egentlig ikke et behov for å beholde dem som en autorisert bruker. Fjerning av barnets autoriserte brukerrettigheter er så enkelt som en telefonsamtale til kredittkortselskapet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Riktignok er en stor del av å sette sammen noen livsforsikring plan velge hvem mottaker vil bli. Avhengig av formålet med politikken, kan den personen eller enhet være en ektefelle, barn, forretningspartner eller veldedig organisasjon, bare for å nevne noen.
Og når vi setter opp våre liv forsikring planer, akkurat som en hvilken som helst annen type økonomisk planlegging situasjon, gjør vi ikke det i et vakuum. Med andre ord, det skjer i løpet av bare ett punkt i tid – og som vi alle kjenner godt, livet går kontinuerlig.
Akkurat som med andre typer livsfase planlegging, livsforsikringer må gjennomgås jevnlig for å være sikker på at mottaker du valgte på et bestemt tidspunkt er fortsatt det riktige valget i dag. Ellers kan det føre til noen store problemer når den tid kommer til å passere på disse eiendelene.
Det var da, dette er nå
Tenk på det et øyeblikk. Innbetaling som skal betales til en allerede avdøde slektning, en tidligere ektefelle eller partner, eller til alle, men bare ett av dine barn. Når forandringer i livet, betyr det at mottaker betegnelser på livsforsikringer – samt andre planer som IRAS og 401 (k) står – bør gjennomgås og endres hvis den personen eller enheten som du valgte, mens passende på en gang, er ikke lenger best skikket til å være mottaker. Og hvis du tror at navngitt mottaker vil bare gjøre det som er rett, og overlevere pengene over til den personen som du virkelig ønsker å ha det, tro om igjen.
Her er noen av de vanligste forandringer i livet som kan kreve at du skal ta en titt på dine forsikringer:
Fødsel eller adopsjon av et barn eller barnebarn . Hvis du planlegger for fødsel eller adopsjon av et barn eller barnebarn, bør du ta en titt på din livsforsikring mottaker form og se hvordan det er formulert. I noen tilfeller, hvis du navngi barn eller barnebarn, det kan rett og slett si at du navngi “alle barn” eller “alle barnebarn.” I andre tilfeller, men det kunne navngi barna eller barnebarna individuelt. Derfor, hvis du ikke ønsker å utilsiktet arveløs noen, er det viktig å gjennomgå retningslinjene før barnet kommer. Ellers noen kunne bli tatt ut.
Endre i sivilstand. En endring i sivil eller partnerskap status bør også være en trigger for deg å ta en titt på din livsforsikring. Det er viktig å merke seg at i noen stater, hvis du får skilt, kan du ikke være i stand til å endre mottaker betegnelsen før skilsmissen er faktisk endelig. I noen tilfeller kan det også være nødvendig at den opprinnelige mottaker samtykke til hans eller hennes navn blir fjernet fra politikken.
Din navngitt begunstiget predeceases deg. Du har kanskje kalt noen som begunstiget som ender opp predeceasing deg. I dette tilfellet har du kanskje også kalt en kontingent mottaker. Dette er noen som vil bli neste i kø for å få politiske midler. Men hvis du virkelig ikke har tenkt for denne personen til å motta alle midlene, kan det være lurt å ta en titt på planen og oppdatere den.
Andre situasjoner. Det kan være andre situasjoner som vil anspore deg til å gjennomgå retningslinjene – du kan bare rett og slett ombestemmer deg eller har en fallende ut med den opprinnelige valg for mottaker. I andre tilfeller kan ulike behovene har endret seg.
Husk at når du ser gjennom dine livsforsikringer å se på både individuelle og kollektive planer. Dette er fordi hvis du har en livsforsikring gruppe plan gjennom arbeidsgiver, er ofte disse planene glemt om – men de kan være verdt en fin mengde penger for en mottaker, også.
Når å sjekke dine planer
Akkurat som du gjør med dine investeringer, er det viktig å gå gjennom og vurdere forsikring på en jevnlig basis. I de fleste tilfeller bør dette skje minst en gang per år – eller enda oftere hvis en stor livet hendelse har funnet sted.
Regelmessige møter med ditt forsikringsselskap rådgiver kan bidra til at planene er alt på plass for å dekke de du har tenkt å med riktig mengde nytte fremover, samt for å sørge for at de du ikke lenger har tenkt å gi dekning for ikke oppført på retningslinjene. Dette er ikke bare god økonomisk planlegging, det kan også bidra til å forhindre familie misforståelser i fremtiden.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Du vil ha din pensjonisttilværelse besparelser jobber så hardt som mulig for deg. Jo hardere pengene dine fungerer, jo raskere får du til pensjonsalder, og jo mindre du faktisk nødt til å spare for å komme dit.
En av de enkleste måtene å få mest mulig ut av pengene dine er å bruke de riktige kontoer. Ved å utnytte de riktige skattelettelser og andre triks av handelen, kan du akselerere din sparing og oppnå økonomisk uavhengighet enda raskere. Så her er en steg-for-steg guide som du kan bruke til å velge riktig oppgjørskonto for din situasjon.
Quick Merk: Dette rådet er rettet mot ansatte. Hvis du er selvstendig næringsdrivende, kan du referere til denne artikkelen .
1. 401 (k) arbeidsgiver Match
Hvis din arbeidsgiver tilbyr målrettet innsats i 401 (k), som er stedet å starte, uansett hva. *
Bidra i hvert fall nok til å få full kamp før selv ser noe annet sted. Det er en garantert avkastning som andre kontoer bare ikke kan tilby.
Hvert selskap har en annen målrettet program, og noen er ikke like i det hele tatt, så du må gjøre litt legwork å finne ut hva din bedrift tilbyr. Spør din menneskelige ressurser representant er en god start, og du kan også be om et sammendrag planbeskrivelse som vil legge det ut.
Som et eksempel kan et selskap tilby en dollar-for-dollar kamp på dine bidrag opp til 6% av lønnen din. I så fall ville du ønsker å gjøre en 6% bidrag til 401 (k) før bidra til andre kontoer.
* Når jeg sier 401 (k), jeg mener virkelig noe selskap pensjonsordning, inkludert 403 (b) s og andre varianter.
2. Helse sparekonto
Dette er en litt ukonvensjonell, men når det brukes riktig en helse sparekonto kan være den beste oppgjørskonto der ute. Det er den eneste kontoen som tilbyr alle de følgende skattelettelser:
En skattefradrag for bidrag
Tax-free vekst
Tax-free uttak (for medisinske utgifter til enhver tid, eller for noen grunn etter 65 år)
Med andre ord, det er den eneste kontoen som lar deg lagre og bruke penger helt skattefritt .
Fangsten er at folk flest ikke er kvalifisert til å bruke en HSA. Du må ha en kvalifisert høy egenandel helseforsikring plan , som i 2016 betyr minst $ 1300 egenandel for enkelte dekning eller $ 2600 egenandel for familien dekning.
3. En 401 (k), men bare hvis …
Det neste stedet å lete er rett tilbake på 401 (k), men bare hvis det gir høy kvalitet og lave kostnader investeringsalternativer.
I så fall er det en stor neste trinnet fordi du kan bidra mye (opp til $ 18 000 i 2016, eller opp til $ 24 000 hvis du er 50+), og det gjør ting enkelt fordi kontoen er allerede satt opp og du er sannsynligvis allerede bidrar det til å få din arbeidsgiver kamp.
Så, hvordan vet du om investeringsmuligheter er noe bra?
Først se på avgiftene. Kostnaden er den beste prediktor for fremtidig avkastning, med lavere kostnader investeringer gir bedre resultater. Og dessverre, mange er 401 (k) s pepret med avgifter som vondt din avkastning.
Du kan bruke denne guiden til å finne ut hvilke avgifter du bør være ute etter. Hvis 401 (k) er høy pris, kan du gå videre til trinn 4.
Men hvis avgiftene er lave, ta en titt på investeringene selv. Har plan tilbudet indeksfond? Har de tilbyr rimelige target-date avgang midler? Kan du finne investeringer som svarer til ditt personlige investeringsprofil?
Hvis svarene er ja, kan du føle deg godt om å bidra til 401 (k) opp til årlig maks, utover din arbeidsgiver kamp.
Det er en annen ting å vurdere her, og det er om din bedrift tilbyr en Roth 401 (k) alternativet.
4. tradisjonell eller Roth IRA
Hvis 401 (k) er ikke noe bra, eller hvis du allerede har bidratt maks beløp og ønsker å spare mer, det neste stedet å lete er en IRA.
En IRA fungerer ganske mye akkurat det samme som en 401 (k), men du åpner den på egen hånd i stedet for å få det gjennom arbeidsgiver. Og det er to hovedtyper, med den store forskjellen er hvordan skatt pause er brukt:
Tradisjonelle IRA: Som de fleste 401 (k) s, får du et skattefradrag for bidrag, tax-free vekst, og deretter uttak beskattes som alminnelig inntekt.
Roth IRA: Det er ikke skattemessig fradrag for dine bidrag, men du får tax-free vekst og skattefrie uttak i pensjonisttilværelsen.
Hvilken er best for deg er egentlig avhengig av detaljene i din situasjon. En tradisjonell IRA har en tendens til å være bedre for høy inntekt inntekter, men i enkelte tilfeller kan det være bedre selv for middels inntekt inntekter. En Roth IRA har en tendens til å bli flinkere til lavere inntekter, spesielt hvis du forventer din inntekt til å øke betydelig i fremtiden.
Begge er store kontoer skjønt, så det viktigste målet er ganske enkelt å åpne en og bidra.
Quick Merk: En Roth IRA er en fleksibel konto med en rekke andre interessante bruksområder.
5. Tilbake til 401 (k)
Hvis du hoppet over din 401 (k) i trinn 3 på grunn av avgifter, nå er det tid for å gå gjennom det med noen ekstra penger du ønsker å bidra. Med mindre avgifter er spesielt skjerpende, vil de skattefordeler som tilbys av en 401 (k) trolig oppveier kostnadene.
6. Skattepliktig Investment Account
Hvis du har brukt opp alle dine skattestilte pensjonisttilværelse kontoer og fortsatt ønsker å bidra med mer penger, bra for deg! En vanlig gamle skattepliktig investering konto er trolig veien å gå.
Det er ikke noen spesielle skattefordeler, men det er mange måter å investere skatte effektivt, og du har også en stor fleksibilitet med disse kontoene til å investere slik du ønsker. Og i motsetning til en IRA eller 401 (k), hvor tidlig uttak vanligvis kommer med en straff, kan du også få tilgang til pengene i en skattbar konto når som helst og uansett årsak.
I Review: A Quick Order of Operations
Puh! Det er mye. Så her er en rask rekkefølge av operasjoner du kan følge når du gjør denne beslutningen for deg selv:
401 (k) opp til full arbeidsgiver kamp
Helse sparekonto
401 (k), men bare hvis det har minimal avgifter og gode investeringsmuligheter
Tradisjonell eller Roth IRA, enten i stedet for en dårlig 401 (k) eller for ekstra penger på toppen av din 401 (k)
401 (k), hvis du hoppet over det på grunn av avgifter
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hva gjør du hvis du befinner deg i Financial Trouble With Your Home
Kjøpe et hjem er vanligvis en glad milepæl. Du har krysset en stor terskel. Du har oppnådd et liv milepæl. Du føler deg optimistisk og trygg på fremtiden.
Jeg mener ikke å kaste kaldt vann på festen, men jeg ønsker å utvide en liten advarsel.
Realiteten er at millioner av huseiere har avviklet i foreclosure. Mange av disse menneskene en gang følte så glad og optimistisk om kjøpet som du gjør.
Tross alt, når du kjøper et hjem, ideen om at det huset en dag kan bli gjenstand for foreclosure er kanskje den siste ting på hjertet.
Hvordan kan du unngå denne risikoen? Les videre.
Hvorfor Huseiere mister sine hjem?
De fleste boliger faller inn foreclosure etter at eieren defaults – eller slutter å gjøre full betaling – på sine boliglån. Hvordan skjer dette?
Noen ganger skjer dette fordi eieren forvokste og kjøpe mer hjemme enn de kunne rimelighet råd. Likeledes, utlåner også tilbudt et lån til en ubetinget kjøperen; noen som ikke burde ha fått et hjem lån av denne størrelsen. (Før resesjonen var det mange långivere ikke bekrefte en persons inntekt før tildeling et lån. Ikke overraskende mange lån søkere lot som om de tjente mer penger enn de faktisk gjorde.)
Andre ganger, eier mislighold etter at de er truffet med en rekke uventede hendelser i livet, som for eksempel å miste jobben eller overfor store medisinske regninger, noe som påvirker deres evne til å gjøre sine månedlige boliglån betalingen.
I noen tilfeller, eieren tok ut en andre boliglån og brukt pengene på gjeld (i stedet for inntektsbringende midler), som gikk ned deres samlede formue og skadet deres evne til å betale tilbake på den andre notatet.
I andre tilfeller, godtar eieren en justerbar-rate boliglån, forutsatt at de vil være i stand til å møte betalingsplikten hvis kursen stiger.
(Federal loven krever utlåner til å avsløre den maksimale renten som eieren kan betale under vilkårene i deres justerbar-rate boliglån notatet.) Eieren har lav innledende renter for en stund, men når disse prisene stiger, eieren oppdager at møte disse betalingene er vanskeligere enn de hadde forventet, og faller inn etterskuddsvis.
Og i mange tilfeller, innser hus at han eller hun er “under vann” på sine boliglån (et konsept vi vil diskutere nedenfor) og konkluderer med at gange unna er det mest fornuftige valget.
Som du kan se, er det mange grunner til at eiere faller bak på sine betalinger.
Hvordan kan du beskytte deg?
Ingen liker å tenke på prosessen med potensielt overfor foreclosure. Men vi må ta en hard titt på risikofaktorer som kan føre oss mot trusselen om foreclosure hvis vi ønsker å utvikle en sterk, ansvarlig tilnærming til vår personlige økonomi.
I tillegg må vi også forstå hvordan foreclosure prosessen fungerer slik at hvis vår fremtid tok en tur til det verre, ville vi ha noen idé om hva som kan ligge i forkant. Dette vil hjelpe oss å vite hvilke andre alternativer vi kan velge mellom.
I denne artikkelen vil vi først dekke de viktigste risikofaktorer som kan føre til foreclosure og deretter dykke inn i selve prosessen.
Risiko som fører til foreclosure
Lag 7 millioner mennesker mistet hjemmene sine under den store Resesjon, ifølge CBS News .
Mens antall foreclosures har avtatt siden da, mange huseiere er fortsatt i trøbbel. Per utgangen av 2015, om lag 4,3 millioner huseiere var under vann, noe som betyr at hus eier en bolig som er verdt mindre enn det beløpet de skylder på sine boliglån.
Å være under vann på ditt hjem er en av de største risikofaktorene indikerer foreclosure. Tross alt, hvis hjemmet er verdt mindre enn balansen skyldte, kan du konkludere med at det rett og slett er mer fornuftig å gå unna.
Før du ta denne avgjørelsen, men her er en liten advarsel: gange unna har store konsekvenser for kreditt. Det kan skade din evne til å kjøpe et annet hjem i fremtiden, samt din evne til å leie boliger, åpne kredittkort, låne på andre typer lån, og selv kvalifisere for enkelte jobber.
Hva bør du gjøre hvis ditt hjem er under vann? Du ønsker kanskje å holde på hjemme og vente på eiendommen for å gjenvinne sin verdi. Hvis du trenger å flytte, kan du leie den hjem til en leietaker. Alternativt, hvis du må selge hjemmet, kan du be din utlåner for kort salg godkjenning (vi vil diskutere dette nedenfor) eller ta med kontanter til den avsluttende tabellen.
Hva om du ikke er under vann, men du sliter med å gjøre betalinger?
Først, før du kjøper en bolig, kjøpe en rimeligere hjem enn en som du er kvalifisert. Du trenger ikke å kjøpe en bolig priset til det høyeste beløpet av lånet som du er kvalifisert til å motta.
Mange folk i eiendomsbransjen sier at boliglån selv skal sluke opp en tredjedel av take-hjem betale. Dette tallet omfatter ikke reparasjoner, vedlikehold, verktøy og andre tilleggstjenester kostnader. Imidlertid kan dette tallet være for høy. Prøv denne tilnærmingen, i stedet: som en generell tommelfingerregel, mål for alle dine hjemme-relaterte betalinger, inkludert verktøy, reparasjoner og vedlikehold, for å komme til om lag 25 til 30 prosent av din take-hjem betale.
På toppen av det, opprettholde en nødsituasjon fond som dekker minst seks måneder av utgifter. Hold denne nødsituasjon fondet i et kontantbasert sparekonto, snarere enn i noen typer investeringer (som aksjer). Ikke trykk på denne for helligdager, bursdager, eller årlige utgifter. Bevare dette bare for ekte nødhjelp.
Hvis du finner deg selv sliter med å foreta innbetalinger, begynner drastisk kutte utgifter i ulike områder av livet ditt. Du er midt i en finanskrise, bruker liker det. Ikke bare kutte kabelen; selge hele TV. Ikke bare brun-bag lunsj; bytte til en høyskole student ris-og-bønner kosthold til du er tilbake på føttene. Tjene ekstra penger i hver ledig andre av dine kvelder og helger med freelance arbeid, som du kan håndtere på Internett hjemme mens barna sover. Se om du er kvalifisert til å refinansiere til en lavere rente boliglån.
Hvis du faller bak på betalinger og du ikke tror du kan fange opp, er det på tide å selge ditt hjem. Selge ditt hjem er langt å foretrekke fremfor foreclosure.
Hvis din bolig er verdt mindre enn det beløpet du skylder, må du utlåner godkjenning for en kort salg. En kort salg er et salg av hjemmet som låner mottar mindre enn de skylder. Den utlåner mister forskjellen.
Hvis utlåner innser at de er mer sannsynlig å hente inn sine tap gjennom en kort salg enn gjennom en tradisjonell foreclosure prosessen, vil de tillate låner for å fortsette med notering deres eiendom som en kort salg.
Short salg er en måte å unngå overfor kreditt konsekvenser av en fullskala foreclosure, men de er ikke ideelt. Ha dette i lomma som en siste utvei.
Med alt som blir sagt, la oss snakke om selve foreclosure prosessen. Som du er i ferd med å se, er foreclosure prosessen ganske lang, og det er flere muligheter i denne prosessen der du kan forsøke å frigjøre ditt hjem gjennom en kort salg, snarere enn en foreclosure.
La oss se på prosessen slik at du kan forstå hva som skjer langs hver steg på veien.
Foreclosure prosessen
Først en disclaimer: prosessen varierer tilstand-av-tilstand. I noen stater, har utlåner kraften i salg og kan forfølge en “ikke-rettslig foreclosure.” Følgende prosess beskrevet nedenfor er en svært generalisert beskrivelse av rettslig foreclosure prosessen i enkelte stater. Hvis du finner deg selv overfor mulig foreclosure, snakke med en advokat.
Når en låntaker misligholder sine boliglån betalinger, utlåner kan deretter sende inn en offentlig standard varsel, også kjent som en varsel om standard eller Lis pendens. Dette offentlig arkivert varsel om standard varsler låntakeren at det har vært et brudd på en avtale.
Etter at låntaker har mottatt varsel om standard, de har en gyldighetsperiode, bestemt ved lov, der de kan gjenopprette sine lån ved å betale av den utestående forfalte balanse og bli fanget opp oppdatert med sine boliglån betalinger. Denne nåden perioden er kjent som pre-foreclosure.
Pre-foreclosure er tidsperioden mellom varsel om standard, og når en eiendom kan overtatt eller solgt på offentlig auksjon. I løpet av denne utsettelsesperioden, den som låner noen alternativer for å komme seg oppdatert på sine lån:
Låntakeren kan gjøre sine betalinger up-to-date og gjeninnsette sine lån ved å betale utestående beløp.
De kan søke om et lån modifikasjon for å redusere sine boliglån betalinger.
De kan prøve å selge eiendommen til en tredjepart for å unngå foreclosure.
De kan tillate at eiendommen skal selges til en pre-foreclosure offentlig auksjon.
Dersom låntaker ikke klarer å gjeninnsette sine lån, utlåner har muligheten til å ta tilbake eiendommen og ta eierskap med den hensikt å videreselge eiendommen. Egenskaper som har blitt overtatt av långiver (vanligvis en bank) blitt kjent som eiendomsmegling eid (REO).
Bunnlinjen
Følg noen grunnleggende retningslinjer for å redusere risikoen for overfor en personlig boliglån krise: kjøpe betydelig mindre hjemme enn du har råd. Hold en nødsituasjon fond med minst seks måneder igjen av utgifter.
Opprette flere strømmer av inntekt, slik at hvis en kilde tørker opp, vil inntekten ikke falle til null. Unngå ikke-boliglån forbrukernes gjeld, som bil lån eller kredittkort gjeld. Forstå hvordan prosessen fungerer, slik at du ikke vil falle inn i noen overraskelser.
Med det blir sagt, nyte ditt hjem. De aller fleste huseiere ikke oppleve foreclosure. Du er smarte nok til å ta en pro-aktiv titt på de viktigste risikofaktorer som fører til denne uheldige opplevelsen, slik at du kan beskytte mot dem. Og disse sikringstiltak, store og kretser rundt den tidløse personlig økonomi prinsippet om å leve under det betyr.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Planlegge på forhånd. Helseforsikring i pensjonisttilværelsen kan være dyrt.
Hvis du har hatt en stabil jobb for de fleste av din karriere, er det sannsynlig at du ikke har måttet gi mye tanke til din helseforsikring plan. I stedet har det vært en fordel konsekvent tilbys gjennom din arbeidsgiver. Med pensjonsalder nærmer seg, hva nå? Det er lurt å følge trinnene nedenfor for å vurdere din helseforsikring pensjon alternativer.
1. Lær om din gruppe Helse pensjonsytelser
Det første du må gjøre er å lære alt om dine eksisterende helseforsikring fordeler og hvordan de endres i pensjonisttilværelsen.
Har du muligheten til å fortsette i gruppen din plan? Har du jobbet der i nok år, eller nådd en alder der du er innvunnet i visse helseforsikring fordeler? Delta på workshops og lese all litteratur arbeidsgiveren din gir på helseforsikring i pensjonisttilværelsen. Hvis din arbeidsgiver ikke tilbyr en pensjonist helsegevinst plan, vil du være kvalifisert til å holde seg på dagens plan i henhold COBRA bestemmelser? I så fall finne ut hvor lenge og hvor mye det koster.
2. Utforsk Dine valg
Hvis du er med pensjon før fylte 65 år, er den gode nyheten at du ikke kan nektes dekning for pre-eksisterende forhold på grunn av Affordable Care Act, som trådte i kraft januar 2014. Men den “rimelig” del av Affordable Care Act kom ikke om, så selv om du kan få dekning, kan du betale $ 1000 i måneden eller mer hvis du er mellom 55 og 64. Trump er sannsynlig å endre helsevesenet landskapet, men evnen til å få dekning uansett pre-eksisterende forhold er sannsynlig å bo.
Hvis du planlegger å pensjonere seg før fylte 65 år, det er en god ting.
Når du er 65 år, vil de fleste av dere bli kvalifisert for Medicare, men du vil fortsatt ha valg å gjøre. For eksempel kan det være lurt opprinnelige Medicare eller Medicare Advantage Plan. Hver har sine fordeler og ulemper. Den mest nøyaktige informasjon du kan finne er på Medicare.gov, men etter å lære alt du kan du kan fortsatt ønsker profesjonell hjelp til å gjøre en så viktig beslutning, som betyr å snakke med en agent.
Mens du utforsker valg, må du bygge i estimerte helsekostnader i din pensjon budsjettet. Hvor mye bør du planlegge på forbruk? Det avhenger av forsikringsdekning. I gjennomsnitt, planlegger å tilbringe $ 10 000 per år per person for alt inkludert premie, dental, out-of-pocket utgifter mv
3. Snakk med en agent kontrakt med de fleste store Carriers
Ditt beste valg vil være å snakke med en helseforsikring agent som er under kontrakt med de fleste store helseplaner i ditt område. Spesielt, se etter en helseforsikring byrå som spesialiserer seg på helseforsikring i pensjonisttilværelsen; de kan gjennomføre en fullstendig analyse av alternativene ved å spørre deg om dine eksisterende leger og medisiner, og så fortelle deg hvilke planer vil gi de mest kostnadseffektive fordeler basert på din personlige medisinske situasjon.
Ett alternativ for råd er å snakke med Allsup sin Medicare rådgiver team. Et annet alternativ er å finne statens State Health Insurance Assistance Program (skip), som vil ha frivillige som kan hjelpe.
4. Evalueringsplanen valg hvert år
Enten over eller under 65 år, når du har sikret helseforsikring i pensjon bør du være proaktiv om å vurdere det ved å gjennomføre en årlig gjennomgang av dekningen alternativer under åpen påmelding hvert fall.
Nytte og kostnader endres, og det er mulig en ny plan kan tilby deg bedre dekning til en lavere pris, du vil ikke vite med mindre du ser. Igjen, vil du ønsker å snakke med en agent som er under kontrakt med alle de store operatører å få en objektiv analyse.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tidlig pensjonering er en mulighet for Nøysom Savers og Extreme Planleggere
Mens førtidspensjonering kan virke som en usannsynlig idé for de fleste av oss, er det en reell mulighet hvis du er villig til å sette din reise til økonomisk uavhengighet på høy hastighet skinner.
Generelt er fortsatt lav med nesten halvparten av alle amerikanske husholdninger var i fare for ikke å ha nok penger i pensjon pensjon tillit. For ekstreme sparere med ambisiøse mål om å oppnå økonomisk uavhengighet ved 40 år, har den generelle mangelen på pensjon beredskap i dette landet ikke påvirke deres ønske om å utfordre konvensjonell visdom.
Førtidspensjonering er en drøm mange mennesker ønsker å oppnå. Men realiteten er at overgangen til en tidlig pensjonisttilværelse skaper noen finansiell planlegging utfordringer. Den første utfordringen er å prøve å finne ut hvor mye penger du vil virkelig trenger å ha lagret når du når Dag 1 av økonomisk uavhengighet. Svaret: Det kommer an på hvordan du definerer pensjonisttilværelsen.
Tidlig pensjonering: Hvor mye sparing er nok?
En generell retningslinje for de fleste pensjonister sparere er å arbeide for å erstatte rundt 80 prosent av resultat før pensjon inntekt. Denne inntekten erstatning mål er et mål beløpet satt til å opprettholde samme behagelig livsstil løpet av pensjonisttilværelsen. Retirement benchmarks som dette kan fungere for de fleste arbeidstakere planer om en mer tradisjonell pensjonsalder startdato i deres 60-tallet. Men tradisjonelle pensjonering spare benchmarks er mindre effektive hvis du har planer om en tidlig pensjonering. Dette er fordi førtidspensjonister sannsynligvis allerede brukt til å kreve mye mindre enn 100 prosent av inntekten for å dekke levekostnader.
Andre utfordringer er erkjennelsen av at pensjonisttilværelse inntekt kilder som Social Security vil ikke være tilgjengelig før 62 år. Når tidlige pensjonister er kvalifisert for Social Security den faktiske fordeler vil trolig bli redusert på grunn av en forkortet arbeid historie. Det er fordi trygdeytelser er basert på et gjennomsnitt av indekserte månedslønn i løpet av de 35 årene hvor du har tjent mest skattepliktig inntekt.
Eventuelle førtidspensjonering år med null eller begrenset inntjening vil redusere forventet månedlig ytelse.
De fleste potensielle førtidspensjonister se Social Security som en ekstra fordel. La oss innse det, hvis du har muligheten til å aggressivt spare nok til pensjonisttilværelsen og ønske om en overgang til økonomisk uavhengighet i 40-er du mest sannsynlig ikke vil bli avhengige av trygd alene om i det hele tatt. Muligheten til å gå bort fra arbeidslivet på dine vilkår (eller i det minste ha frihet til å trekke seg tilbake når du er klar til) krever vanligvis en kombinasjon av følgende ingredienser: over gjennomsnittlig sparing til inntekt forholdstall, nøysom levende, og eliminere problema gjeld.
Her er noen flere tips om måter å plassere deg selv for tidlig pensjonering:
Lagre så mye som mulig i 401 (k), IRAS, og skattemessige investeringer. Nøkkelen til å oppnå tidligpensjon er vanligvis sentrert rundt aggressivt spare så mye penger som mulig. Dette kan høres ut som en no-brainer, og de fleste finansielle planleggere foreslår allerede maksimere besparelser. Men du også ønsker å fokusere på å spare på de rette stedene, eller kapitalforvaltning. Bidra opp til det maksimale beløpet mulig i 401 (k) planer, individuelle pensjonering kontoer, og megling kontoer bidrar til å skape en følelse av skatt diversifisering.
Generelt pensjon kontoer som en 401 (k) eller IRA har en 10 prosent tidlig tilbaketrekking straffen for utdelinger før fylte 59 ½. Spesielle skatteregler som Internal Revenue Code 72 (t) kan bidra til å unngå disse straffer. Men førtidspensjonister slutt må faktor i de skattemessige konsekvenser knyttet til hvor de vil generere pensjonisttilværelse inntekt.
Opprettholde levekostnader som ikke samsvarer med inntektsnivå. Der du valgte å leve og din livsstil valg vil ha en sterk innvirkning på din evne til å lagre. Det er fordi uten store mengder skjønnsmessig inntekt disse pensjonisttilværelse drømmer vil bli drømmer. Boutgifter i løpet av arbeids år må også passe godt for ønsket avgang livsstil. Minimalisme og nøysom levende konsepter forbli populær over en voksende gruppe mennesker som er interessert mer i akkumulere meningsfulle livserfaringer i stedet for ting.
Hvis du kan oppnå viktige livsmål, mens det krever en mindre del av inntektene vil du sannsynligvis allerede være vant til en lavere inntekt erstatningsrate i pensjon samtidig opprettholde samme behagelig livsstil.
Eliminere høye renter forbrukernes gjeld og holde en lav gjeld i forhold til inntekt. Lavere gjeldsforpliktelser i pensjonisttilværelsen hjelp frigjøre inntekt for grunnleggende behov og livsstil utgifter. De fleste førtidspensjonister deler et felles bånd for å bli gjeldfri før sin avgang overgang. Håndterbare gjeldsforpliktelser for realaktiva som en primær bolig eller utleieboliger er et unntak så lenge månedlige gjeld betalinger er lave. En 20 prosent eller lavere gjeld til inntekt ratio er et forslag til retningslinje hvis du har planer om å pensjonere seg i 40-tallet.
Hvis spare minst halvparten av inntekten er ikke en potensiell barriere for dine økonomiske uavhengighet planer, det er andre ting å vurdere. For en, ikke Medicare valgbarhet ikke sparke i inntil 65 år Det betyr at du må vurdere alternative måter å få rimelig helseforsikring.
Den enkelt regnestykke: Multipliser ditt ønskede “førtidspensjon” inntekt med 25
Hvor mye pensjon besparelser vil du virkelig trenger for pensjonisttilværelsen? Ta dine forventede årlige utgifter under avgang og multiplisere dette beløpet med antall 25. Dette vil hjelpe deg å beregne hvor mye du trenger å komme tidlig pensjonering mål. Den avgang besparelser benchmark forutsetter at du kan tilbaketrekning 4 prosent av dine investeringer hvert år uten betydelig risiko for å gå tom for penger.
Her er et kort eksempel på fire prosent tilbaketrekking retningslinje i aksjon. La oss anta at din pensjon inntekt mål er å generere $ 40 000 av kapitalinntekter per år. For å oppfylle dette målet, ville du trenger å spare ca $ 1 million på ønsket pensjonsalder. Nå la oss se på en 25-åring tjener $ 50.000 i året med muligheten til å lagre halvparten av hennes inntekt i 15 år. Forutsatt en moderat aggressiv 7 prosent gjennomsnittlig årlig avkastning, $ 25.000 investert per år vil vokse til litt over $ 628 000.
Den fire prosent regelen gir veiledning for hvor mye du kan potensielt ta ut årlig når du er pensjonert. I forrige eksempel, ville tidlig pensjonist forventer å ha litt over $ 25.000 i årlige inntekter ved hjelp av en omtrentlig anslag.
Det er viktig å merke seg at fire prosent tilbaketrekking regel er mer en retningslinje enn en garanti. Nyere akademisk forskning har utfordret fire prosent regelen for bærekraftig avgang konto uttak. Lavere frafall har vist seg å øke sannsynligheten priser som pensjons hekker egg vil være der hele din pensjonisttilværelse år. Realiteten for førtidspensjonister med en lang tilbakeholdelsestid er at fremtiden er usikker og det er viktig å opprettholde en viss fleksibilitet når du oppretter en pensjonisttilværelse inntekt plan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
