Hvis du ønsker å hjelpe barnet ditt råd til college, her er hvordan å forberede
Du ønsker å lage et budsjett og planlegger å betale for ditt barns høyskole utdanning. Du er bare ikke sikker på hvordan.
Skolepenger er klatring hvert år med en hastighet som er raskere enn inflasjonen. Hvordan kan du muligens planlegge for hva høgskolen vil koste når ungen er klar til å melde i hans eller hennes freshman året?
Her er noen tips og pekere.
1. Bruk Dagens Undervisning og gebyrsatser som Benchmark
Ja, undervisning stige raskere enn inflasjonen, så hvordan kan du regne ut fremtidige kostnader?
Du kan i det minste bruke dagens priser som et utgangspunkt for å finne ut kostnadene for utdanning i fremtiden.
Den gjennomsnittlige publisert undervisning og gebyr pris for i-statlige studenter ved offentlige fire år høgskoler er for tiden $ 9410 per år fra og med 2015-2016 skoleåret, ifølge College Board. Hvis du skulle betale for det av egen lomme, som ville komme til totalt $ 784 per måned.
Med dette som utgangspunkt, jobbe bakover. Hvor mange måneder har du igjen før barnet går på college? Hvor mye penger må du sette av hver måned? Det bør være investert i en konto som har en avkastning som holder tritt med inflasjonen.
Eksempel
For eksempel, la oss si at målet er å spare nok penger til å dekke dagens gjennomsnitt undervisning og avgifter for alle fire år, noe som ville være $ 37 640.
La oss også si at barnet ditt kommer til å gå på college 10 år fra nå – 120 år.
Fordel målet beløpet ($ 37 640) av den tiden (120 måneder), og du kommer til $ 313,66.
Dette betyr at hver måned i dette eksempelet, vil du spare $ 314 inn i en investering konto. Sett inn penger på noen form for indeks som minst holder tritt med inflasjonen. Det bør fortrinnsvis ha en historie med å slå inflasjon uten å ta på unødig risiko.
For eksempel kan noen mennesker velger en total børsindeks som grovt sporer hele totale amerikanske markedet, balansert med en total obligasjonsmarkedet indeks.
De ville da gi et bidrag på $ 314 per måned, hver måned, uavhengig av om markedet går opp eller ned.
2. Bruk Skattestilte planer
Det finnes to typer skattestilte college spareavtaler. En er referert til som en 529 Plan og den andre kalles Coverdell ESA, som står for Educational sparekonto.
Begge disse typene av kontostrukturer gir skattefordeler og bør være det primære målet for college besparelser investering dollar.
3. Velge riktig lån
Når søker økonomisk støtte, studentene har flere ulike alternativer å velge mellom. Det første skritt til å sikre hjelpemiddel er å fylle ut FAFSA å bestemme valgbarhet.
Når du vet hvor mye hjelp du er kvalifisert for, vil du vite hvilke lån som er riktig for deg. Det er flere føderale lån tilgjengelig, inkludert:
Federal Direkte Stafford / Ford Lån (Direkte subsidierte lån)
Federal Direkte Unsubsidized Stafford / Ford Lån (Direkte Unsubsidized lån)
Federal Direkte pluss lån (Direkte pluss lån) -for foreldre og graduate eller profesjonelle studenter
Federal Direkte Consolidation Lån (Direct konsolidering lån)
Hvis du ikke kvalifiserer for føderale lån, kan du også søke om en privat student lån. Disse lånene har vanligvis mye høyere og flytende rente.
Hvis mulig, prøv å sikre en føderal lån, som vil ha en fast rente samt mer fleksibel tilbakebetaling.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En privat boliglån er et lån gjort av en person eller en virksomhet som ikke er en tradisjonell boliglån. Enten du tenker på å låne for et hjem eller låne penger, kan private lån være fordelaktig for alle hvis de er gjort riktig. Men ting kan også gå dårlig – for forholdet og din økonomi.
Som du vurdere beslutningen om å bruke (eller tilby) en privat boliglån, holde det store bildet i tankene.
Vanligvis er målet å skape en vinn-vinn løsning der alle får økonomisk uten å ta for mye risiko.
Private boliglån eller hardt pengene? Denne siden fokuserer på boliglån med noen du kjenner . Hvis du ønsker å låne fra private långivere (som du ikke kjenner personlig), lese om harde pengene lån. Hard penger långivere er nyttig for investorer og andre som har en hard tid å få godkjent av tradisjonelle långivere. De er ofte dyrere enn andre boliglån og krever lave belåningsgrad.
Hvorfor gå privat?
Verden er full av långivere, inkludert store banker, lokale kreditt fagforeninger og online långivere. Så hvorfor ikke bare fylle ut en søknad og låne fra en av dem?
Kvalifisering: For det første, kan låntakere ikke være i stand til å kvalifisere for et lån fra en tradisjonell utlåner. Bankene krever mye dokumentasjon, og noen ganger din økonomi vil ikke se hvordan banken ønsker. Selv om du er mer enn i stand til å tilbakebetale lånet, er mainstream långivere nødvendig for å bekrefte at du har muligheten til å betale tilbake, og de har spesifikke kriterier for å fullføre det verifisering.
For eksempel, selvstendig næringsdrivende ikke alltid har de W2 skjemaer og jevn arbeid historie som långivere som, og unge voksne kanskje ikke har god kreditt score (ennå).
Hold det i familien: Et lån mellom familiemedlemmer kan gjøre god økonomisk sans.
Låntakere kan spare penger ved å betale en relativt lav rente til familiemedlemmer (i stedet for å betale banken renter). Bare sørg for å følge IRS regler hvis du har tenkt å holde prisene lave.
Långivere med ekstra penger på hånden kan tjene mer ved utlån enn de ville få fra bankinnskudd som CDer og sparekontoer.
Forstå risikoen
Livet er fullt av overraskelser, og eventuelle lån kan gå dårlig. Selvfølgelig, alle har gode intensjoner, og disse avtaler ofte virke som en god idé når de først kommer til tankene. Men pause lenge nok til å vurdere følgende spørsmål før du kommer for dypt inn i noe som vil være vanskelig å slappe av.
Relasjoner: Eksisterende relasjoner mellom låntaker og selger kan endre seg. Spesielt hvis ting blir vanskelig for den som låner, kan låntakere føler ekstra stress og skyldfølelse. Långivere også overfor komplikasjoner – de kan ha behov for å bestemme om du strengt håndheve avtaler eller ta et tap.
Långiver risikotoleranse: Ideen kan være å gjøre et lån (med forventning om å få tilbakebetalt), men overraskelser skje. Vurdere utlåner evne til å ta risiko (blir ute av stand til å fratre, konkursrisiko, etc.) før du går fremover. Dette er spesielt viktig hvis andre er avhengig av utlåner (avhengige barn eller ektefeller, for eksempel).
Eiendommens verdi: Fast eiendom er dyrt. Verdisvingninger kan beløpe seg til flere titalls (eller hundrevis) av tusenvis av dollar. Långivere må være komfortabel med eiendommen tilstand og plassering – spesielt med alle disse eggene i én kurv.
Vedlikehold: Det tar tid, penger og oppmerksomhet for å opprettholde eiendom. Selv med en god inspektør, saker kommer opp. Långivere må være sikker på at beboeren eller eieren vil løse problemer før de kommer ut av kontroll og være i stand til å betale for vedlikehold.
Tittel problemer og rekkefølgen av betalinger: Den utlåner bør insistere på å sikre lån med pant (se nedenfor). I tilfelle den som låner legger noen ekstra boliglån (eller noen setter en lien på huset), vil du ønsker å være sikker på at långiver får betalt først. Men vil du også være lurt å sjekke for eventuelle problemer før du kjøper eiendommen. Tradisjonelle boliglån långivere insistere på en tittel søk, og den som låner eller utlåner bør sørge for at eiendommen har en klar tittel. Tittel forsikring gir ekstra beskyttelse, og ville være et klokt kjøp.
Skatte komplikasjoner: skattelover er vanskelig, og å flytte store pengesummer rundt kan skape problemer.
Før du gjør noe, snakke med en lokal skatterådgiver, slik at du ikke er fanget opp av overraskelse.
Private Mortgage avtaler
Eventuelle lån bør være godt dokumentert. En god låneavtale setter alt skriftlig, slik at alles forventninger er klare og det er færre mulige overraskelser. Etter flere år, kan du (eller den andre personen) glemmer hva du diskutert og hva du hadde i tankene, men et skriftlig dokument har en mye bedre hukommelse.
Dokumentasjon gjør mer enn bare å holde forholdet intakt – det beskytter begge parter til et privat boliglån. Igjen, du vet ikke hva du ikke vet om framtiden, og det er best å unngå juridiske løse tråder fra get-go. Hva mer kan en skriftlig avtale gjøre avtale arbeid bedre fra et skattemessig perspektiv.
Som du gå gjennom avtalen, sørg for at alle tenkelige detalj er stavet ut, som starter med:
Når er betalinger grunn? Månedlig, kvartalsvis, på den første dag i måneden, etc.
Hva om betalinger er ikke mottatt? Kan långiver kreve en avgift, og er det en gyldighetsperiode?
Hvordan / hvor bør betalinger gjøres? Elektroniske betalinger er best.
Kan den som låner forskuddsbetaling, og er det noen straff for å gjøre det?
Er lånet sikret med noen sikkerhet? Det bedre bli.
Hva kan utlåner gjøre hvis låner savner betalinger? Kan utlåner tar gebyr, rapportere til kredittopplysningsbyråene, eller hindre på hjemmet?
Sikre lånet
Det er lurt å sikre utlåner interesse – selv om långiver og låntaker er nære venner eller familiemedlemmer. En sikret lån gjør at utlåner til å ta eiendommen (gjennom foreclosure) og få pengene sine tilbake i et worst-case-scenario.
Er det virkelig nødvendig? Igjen, du vet ikke hva du ikke vet om fremtiden.
En låntaker (som har evne og enhver intensjon om å betale tilbake) kan dø eller bli saksøkt uventet. Dersom eiendommen er holdt i låntakers navn bare – uten en skikkelig arkivert lien – kreditorer kan gå etter deres hjem eller press låner for å bruke hjemme verdi å tilfredsstille en gjeld. En sikret boliglån bidrar til å beskytte utlåner interesse, forutsatt at alt er strukturert riktig. Faktisk begrepet “boliglån” teknisk betyr “sikkerhet” – ikke “lån”.
Sikre et lån med eiendom kan også hjelpe med skatter. For eksempel kan den som låner kunne trekke rentekostnader på lånet, men bare dersom lånet er forsvarlig sikret. Snakk med en lokal skatt preparer eller CPA for mer informasjon og ideer.
Hvordan å gjøre en Private Mortgage Riktig
Hvis du vurderer en privat boliglån, tenke som en “tradisjonell” långiver (selv om du fortsatt kan tilby bedre priser og mer forbrukervennlig produkt). Tenk deg hva som kan gå galt, og strukturere avtale slik at du ikke er avhengig av flaks, gode minner, eller gode intensjoner.
For dokumentasjon (låneavtaler og innlevering heftelser, for eksempel), arbeide med kvalifiserte eksperter. Snakk med lokale advokater, skatt preparer og andre som kan hjelpe deg gjennom prosessen. Hvis du arbeider med store pengesummer, dette er ikke en DIY-prosjekt. Flere elektroniske tjenester kan håndtere alt for deg, og lokale tjenesteleverandører kan også gjøre jobben. Spør nøyaktig hvilke tjenester som tilbys, inkludert:
Vil du få skrevet boliglån avtaler?
Kan betalinger håndteres av noen andre (og automatisert)?
Vil dokumentene bli arkivert med lokale myndigheter (for å sikre lånet, for eksempel)?
Vil utbetalingene bli rapportert til kreditt-byråer (som hjelper låntakere bygge kreditt)?
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pensjonering er ikke et mål, det er en reise, ofte en lang og eventyrlig reise. Noen pensjonister finne ut dette på den harde måten når utbytte fra sine investeringsporteføljer og til og med personnummer ikke lenger oppfyller sine inntekter behov.
Så hva gjør du når du står overfor økonomiske utfordringer i pensjon? Du kan enten redusere utgiftene eller øke inntektene. Flere pensjonister velger sistnevnte, øke sine inntekter ved å gå tilbake til arbeid etter pensjonering.
Noen kaller dette andre akt, men jeg foretrekker en annen kallenavn: svingdør pensjonsalder.
Presser gjennom svingdøren fra avgang tilbake til arbeid er ikke fullt så enkelt som det høres ut. Hvis du er drevet til å jobbe gjør noe du liker, så gå for det. Men hvis du bestemmer om en svingdør pensjonsalder er fornuftig for deg, vær oppmerksom på det kan være skattemessige konsekvenser, Social Security konsekvenser og økt utgifter på din del. Her er hva du bør vurdere før du går tilbake til å jobbe i pensjonisttilværelsen.
økte utgifter
Hvis du har vært ute av arbeidslivet i noen år, kan du ikke husker hvordan du pleide å bruke få kledd for kontoret, komme dit og tilbake, og spise og drikke mens det. Utgifter til ting som klær, pendling kostnader og måltider spises ute av huset kan legge opp raskt, så sørg for å veie dem mot din potensielle inntekter. Eller vurdere å finne en work-at-home eller nær-til-hjemmet jobb der disse faktorene er ikke relevant eller vil ikke vesentlig kutt i inntekten du tjener.
Hvis dyr eller andre mennesker har kommet til å stole på din daglige omsorgen, kan du også måtte betale for en surrogat, for eksempel en hund rullator eller dagen sykepleier.
Inntektsskatt Betraktninger
Den andre bivirkning av å øke inntekten er potensielt bumping deg inn i en høyere skattesats. Husk, en av fordelene med å ta utdelinger fra en 401 (k) eller IRA i pensjon er at du sannsynligvis i en lavere inntekt skatt brakett og dermed betale mindre skatt.
Tjene massevis av inntekt i din pensjonisttilværelse år kan påvirke din skatteprosent og hvor mye du betaler for oppgjørskonto distribusjoner.
Social Security Betraktninger
Trygde spørsmålene bli litt vanskelig, avhengig av din alder og om du allerede samler fordeler. La oss starte der. Hvis du samler Social Security, men har ikke nådd normal pensjonsalder (for tiden et sted mellom alder 66 og 67 hvis du ble født etter 1943), vil gå tilbake til arbeidet koste deg, i hvert fall for nå. For hver $ 2 du tjener over årlige grensen (som er $ 17 040 i 2018), taper du $ 1 i ytelser. Før du når normal pensjonsalder, stiger den årlige grensen (til $ 45 360 i 2018), og du taper $ 1 i ytelser for hver $ 3 opptjent. Når bursdagen din måned kommer og du har nådd full pensjonsalder, får du fullt utbytte uavhengig av inntektene.
Hvis du begynner å motta trygd etter å ha nådd full pensjonsalder, får du fullt utbytte uavhengig av inntektene.
Hvis du begynte å motta trygd tidlig og gå tilbake til arbeidet innen et år, kan du slutte å motta ytelser, betale tilbake år igjen av fordeler, og gjenvinne muligheten til å få full nytte senere.
Medicare Betraktninger
Hvis du er dekket av Medicare, bør du vurdere om en ny arbeidsgivers forsikring fordeler vil endre dekningen. Når enkeltpersoner 65 år eller eldre er omfattet av gruppe helseforsikring fordi de arbeider eller en ektefelle arbeider, gruppen plan vanligvis betaler først, før Medicare fordeler sparke i. Dette kan avhenge av størrelsen på selskapet du jobber for.
Pensjonering Savings Betraktninger
Selvfølgelig, hvis du er yngre enn 70 år og tjene inntekt, har du mulighet til å sette en del til side i en pensjonisttilværelse konto, for eksempel en IRA eller 401 (k). Når svingdør stopper på full pensjon, kan du ha litt mer sparing venter der for deg.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Forstå hvordan du slår Savings Into Retirement Income
Hvis du er bekymret for hvordan du slår din pensjonisttilværelse besparelser i inntekt når du pensjonere du er i godt selskap. Ifølge Center for Retirement Forskning ved Boston College, bare litt over halvparten av alle husholdninger i Amerika er i fare for ikke å kunne erstatte deres nåværende livsstil utgifter under avgang. Den gode nyheten er at pensjon tillit har bedret seg gradvis siden den store Tilbakeslag.
På overflaten, planlegging for pensjonister eller “økonomisk uavhengighet” dreier seg utfordringen å kunne ta ut nok penger til å leve videre uten å ta ut så mye at din pensjonisttilværelse besparelser utløper før du gjør. Den “4 prosent regelen” er en felles regel som brukes av mange finansielle planleggere å hjelpe abstinens strategier. Denne regelen er basert på studier som indikerte du kunne ha historisk trukket om lag 4 prosent av den opprinnelige verdien av en pensjonisttilværelse portefølje består av 50 prosent aksjer og 50 prosent obligasjoner og trygt økt de uttak med inflasjonen hvert år i 30 år.
Problemet med dette generell retningslinje er at dagens “bærekraftige frafall” kan være betydelig lavere på grunn av en rekke faktorer, inkludert lav rente miljø. Forskere som Wade Pfau har nylig brakt oppmerksomhet til de risikoer av “4 prosent regelen”. Den nåværende pensjon inntekt realitet at mange pre-pensjonister nå står overfor er nærmere en 3 prosent sikker eller bærekraftig frafall i hele sin pensjonisttilværelse.
Evan Inglis , en kar med Society of Actuaries, har tatt til orde for en lignende endring i den tradisjonelle “4 prosent regelen” som han refererte til som “feel-free” utgifter regelen. Denne enkle tilpasning tar pensjonister alder og deler det med 20 for å få en generell retningslinje for hvor mye av besparelsene kan bli brukt i løpet av et gitt år.
For eksempel, en 70-åring kunne tenkt på å bruke 3,5% av innsparinger (70/20 = 3,5).
Hvordan vil endringer knyttet til mengden av bærekraftig oppgjørskonto uttak påvirke dine planer?
Enten du er i akkumulering fasen av pensjonisttilværelsen planlegging reise eller i slutten av stadier av din karriere, er det noen strategier for å hjelpe øke sannsynligheten for suksess for din pensjon inntekt plan. Her er argumenter for og imot av disse alternativene:
Jobbe lengre, spar mer og betale ned gjeld
Pros: Arbeide lenger kan bidra til å øke livsinntekt fra trygd og pensjon. Det gir også din sparing og investeringer for å vokse og samtidig redusere antall år du må trekke ned disse eiendelene for å møte dine inntekter behov. For eksempel, hvis du har akkumulert $ 300k i pensjonisttilværelse eiendeler på 4 prosent tilbaketrekking retningslinjen vil resultere i $ 12k inntekt per år. Men ved å bruke den samme scenario det lov å utsette pensjonering 5 år og maxing ut 401 (k) bidrag på $ 24k per år ville gi over $ 177k i ekstra pensjon investeringer forutsatt en 3 prosent ekte annualisert avkastning. Dette vil generere over $ 19k i årlig inntekt ved hjelp av fire prosent regelen. Ved hjelp av den reviderte 3 prosent frafall ekstra besparelser ville bidra til å levere rundt $ 14k av inntekt.
Et par ekstra år i arbeidslivet kan også gi mer tid til å hjelpe betale ned et boliglån, studielån eller kredittkort før avgang. I tillegg til å ha mer tid til å akkumulere flere pensjonisttilværelse eiendeler, kan evnen til å redusere fremtidige gjeldsutgifter være en forskjell maker.
Negativt: Den største ulempen med denne planen er muligheten for at jobben kan ikke lenger være der (eller du kan ikke være villig eller i stand til å fortsette å arbeide). Mens et økende antall ansatte har tenkt å arbeide utover fylte 65 år, forblir median pensjonsalder på 62 år Working senere er ikke et alternativ du bør stole på. Hvis du setter opprinnelige planene for en pensjonsalder på den nedre enden av omfanget av potensielle alternativer noen ekstra år kan bidra til å gi deg en feilmargin. Siden helse og arbeidsgivere ikke alltid samarbeide med våre planer den beste strategien er å spare så mye som mulig i skatt-fordelaktig kontoer (401ks, IRAS og Roth IRAS) og komme inn i spillet så tidlig som mulig.
Vurdere en inntekt annuitet
Pros : En annuitet er en kontrakt mellom et forsikringsselskap og du som til slutt utviklet for å betale deg ut en jevn strøm av inntekter for livet. Men ikke alle årsavgiftene er skapt like. Mens faste og variable livrenter får mest oppmerksomhet og er mer sannsynlig å bli solgt, inntekt livrenter gi en garantert inntektsstrøm fra dine eiendeler. For eksempel, en rask sitat søk på ImmediateAnnuities.com avslører en 65 år gammel kvinne i Florida kunne få levetid inntekt på $ 1522 per måned ($ 18 264 per år) bruker samme $ 300k av eiendeler fra forrige eksempel. Hvis din arbeidsgivers pensjonsordning tilbyr et alternativ til å kjøpe en livrente kan du sammenligne betalingsmåter og gå med høyest betalings mulig.
Et annet alternativ er å kjøpe en utsatt inntekt livrente, også referert til som en levetid annuitet. Utsatt inntekt livrenter ikke begynne å betale ut inntekter på et senere tidspunkt. Fordelen er at det krever en mindre mengde av din pensjonisttilværelse besparelser å få samme mengde inntekt. Skattelovgivningen nå tillate deg å bruke en del av IRA og / eller 401 (k) for å kjøpe en utsatt inntekt annuitet. En viktig fordel er at den utsatte inntekten livrente vil ikke telles når man skal avgjøre de nødvendige minimum fordelinger så lenge annuitet begynner å betale etter alder 85. Hovedtanken bak forsinket utbruddet er at livrente beskytter deg fra å kjøre ut av inntekt i tilfelle du bruke alle dine pensjonisttilværelse besparelser innen den tid.
Cons: Kjøpet av en umiddelbar annuitet fjerner fleksibiliteten til denne eiendelen til å fortsette å vokse, være tilgjengelig, eller bli videre til arvinger. Dette er grunnen til at du bør forsøke å opprettholde nok penger utenfor livrente for å dekke eventuelle nøds utgifter eller planlagt større innkjøp. En annen potensiell ulempe er at kjøp av flere ryttere som inflasjon beskyttelse vil redusere innledende betalinger. Siden inntekten er garantert av et forsikringsselskap, din evne til å samle inn betaling for liv avhenger av den finansielle stabiliteten i forsikringsselskapet. Av den grunn, vil du ønsker å vurdere økonomisk vurdering av selskapet og diversifisere kjøp av livrenter fra ulike selskaper for å minimere risikoen.
Ta ut en omvendt boliglån
Pros: Mange pensjonister finner ut at en betydelig andel av sin totale formue er funnet i sine hjem. Hjem egenkapital er en potensiell ressurs som kan brukes til å forbedre dine pensjonisttilværelse inntekt alternativer. En omvendt boliglån skiller seg fra tradisjonelle boliglån produkter i at det er ingen månedlige utbetalinger kreves. Som et resultat, kan du i hovedsak slå en del av ditt hjem til et engangsbeløp eller trygd. Etter kjølvannet av boligkrisen nye reformer for å reversere boliglån produkter har gjort omvendt boliglån mer attraktivt.
Negativt: Den største ulempen med å bruke en omvendt boliglån som en pensjonisttilværelse inntekt alternativ er at du trenger å være et hus med tilstrekkelig egenkapital i ditt hjem. En annen con er at omvendt boliglån må tilbakebetales ved eierens død eller hvis du flytter. Dette gir en hindring hvis du planlegger å overføre hjem til sine kjære. Mens livsforsikring kan bidra til å lindre denne bekymringen en annen måte å holde et hjem i familien er å ha arvinger kvalifisere for et tradisjonelt boliglån. Det kan imidlertid vise seg å være utfordrende for noen familiemedlemmer til å selv kvalifisere for et boliglån. Dette kan ikke være et problem hvis du ikke har planer om å holde hjemmet i familien. Men de potensielle ulempene er at mange mennesker ofte se omvendt boliglån som en siste utvei. Når det gjelder å forbedre pensjonsalder resultater de kan gi mye nødvendig fleksibilitet og hjelpe deg å redusere risikoen for å ta penger ut av pensjonisttilværelse kontoer hvis du forlater arbeidet under en markedsnedgangen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Er du forvirret om hvor mye penger du trenger å pensjonere seg?
Er du klar over hvor mye penger du trenger til pensjonisttilværelsen, men overveldet av ideen om å spare en så stor sum?
Hvis du svarte “ja” på noen av disse spørsmålene, sjekk ut disse fire pensjonisttilværelse besparelser tips rettet for alderen 40 og-over mengden.
Det første tipset vil hjelpe deg å finne ut hvor mye penger du trenger for pensjonering, mens resten av tipsene hjelpe deg å finne måter å tjene mer penger.
Hvor mye penger trenger jeg å pensjonere seg?
Måke så mye penger inn i pensjonisttilværelse besparelser som du kan. Hvis du begynner å spare til pensjonisttilværelsen i tjueårene, er den generelle tommelfingerregel sier at du kan komme unna med å spare bare 10 – 12 prosent av take-hjem betale.
Hvis du begynner i førtiårene, generell tommelfingerregel sier at du trenger å øke spareraten til 15-20 prosent.
Betyr det høres skremmende? Så prøv dette: i stedet for å fokusere på hvor stor prosentandel av hjemme betale som du bør spare, bestemme hvor mye penger du ønsker å leve på per år i løpet av pensjonisttilværelsen. Multipliser med 25 å finne ut hvor mye du må spare.
Å leve på $ 40.000 per år i pensjonisttilværelsen, for eksempel, vil du trenger $ 40 000 x 25 = $ 1 million i din pensjon portefølje.
$ 1 million kan høres ut som mye, men husk: Du trenger ikke å tjene $ 1 million på din ni-til-fem jobb, du trenger bare å vokse $ 1 million gjennom dine investeringer.
Den mest kritiske faktoren for å hjelpe deg å oppnå dette er en lang tidshorisont. Jo lenger pengene er investert i et pensjonsfond, jo mer vil det vokse. Faktisk, med en aggressiv besparelser strategi, kan du lage en $ 1 million portefølje i så lite som 17-20 år.
Hvorfor? I et nøtteskall, er jo lenger penger investert, jo mer kan du dra nytte av compounding interesse.
Etter nok tiden går, vil rentes rente kan du doble eller tredoble pengene dine.
Se etter strømkilder inntekt
Hvis din nåværende jobb ikke betaler nok til å gjøre deg i stand til å spare 1500 $ – $ 2000 per måned eller mer, bør du kanskje vurdere å finne måter å tjene penger på siden.
Små mengder gjøre en stor innvirkning. Hvis du kan tjene en ekstra $ 100 per uke – kanskje ved å klippe plener, barnevakt, rådgivning, undervisning eller freelancing – og du kan også trimme en ekstra $ 100 per uke fra forbruksvaner, vil du spare en ekstra $ 10 400 per år.
Finn Future inntektskilder
I tillegg til å tjene mer, bruke mindre og bygge din million-dollar portefølje, kan du også se etter inntektskilder i pensjonisttilværelsen.
Jeg kjenner en pensjonist som har huset er helt nedbetalt; han er boliglån fritt. Han leier ut hjemmet sitt til leietakere. Han bruker en del av leieinntektene til å betale sin leie til en billigere sted, og han bor på resten av leieinntektene, som supplerer hans liten pensjon og trygd.
Saken hans er ekstrem fordi folk flest ikke er villige til å flytte ut av hjemmene sine. Men en modifisert versjon av dette kan være å leie ut en del av hjemmet, for eksempel kjeller eller svigermor hytte.
Det er bare ett eksempel på de utallige måter du kan tjene ekstra penger mens du er pensjonert.
Du kan også lære klasser, ta kontakt, kjøre en barnehage, eller fungere som en barnepike.
forsinkelse Retirement
Hvis du er i din 40-tallet, har du fortsatt nok tid til å samle en $ 1 million portefølje. Du har minst 20 år igjen til pensjonsalder din date.
Men hva hvis du er i din 50-tallet eller 60-tallet, og du innser at du har dramatisk underfinansiert din pensjon portefølje? Fortsett å jobbe.
Med mindre sjefen din eller din helse tvinger deg til å pensjonere seg, holde seg i arbeidslivet så lenge du kan. Hver ekstra år i arbeidsstyrken vil gi deg mer penger som du kan spare til pensjonisttilværelsen, og investeringene vil ha mer tid til å vokse.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Alle huseiere bør vite hvordan å finne boliglån interesse; enten du finansiere kjøp av en bolig eller refinansiere eksisterende boliglån med et nytt lån, vil du forskuddsbetaling interesse. Nå, for matematikk utfordret, kan du vet det er ikke så vanskelig som du kanskje tror.
Hvor mye interesse er forhåndsbetalt vil avgjøre når du vil at første betaling for å begynne. Mange låntakere foretrekker å gjøre et boliglån betaling på den første i hver måned.
Noen foretrekker den 15.. Noen ganger långivere vil velge at betaling dato for deg, så spør om du har en preferanse.
Renter betales etterskuddsvis
I USA er renten som betales etterskuddsvis. Dette betyr at hovedstol og renter betaling vil betale renter for den 30-dagers perioden rett før betalingen forfallsdato. Hvis du selger din hjemme, for eksempel, vil din avsluttende agent bestille en mottaker etterspørsel, noe som også vil samle ubetalte renter. La oss ta en nærmere titt.
For eksempel si at betalingen av $ 599,55 skyldes 1. desember lånesaldo er $ 100 000, bærende rente på 6% per år, og avskrives i 30 år. Når du foretar betalingen for 1. desember er du betaler renter for hele november måned, alle 30 dager.
Hvis du lukker lånet den 15. oktober, vil du forskuddsbetaling interesse fra 15. oktober til 31 oktober til utlåner. Det kan virke som du får 45 dager gratis før den første betalingen forfaller 1. desember, men du er ikke.
Du betaler 15 dager interesse før du lukker og en annen 30 dager av interesse når du gjør ditt første betalingen.
Computing Din Principal ubetalt saldo
Hvis du ønsker å vite din ubetalte rektor lånesaldo som er igjen etter at du gjør ditt første boliglån betalingen, er det lett å beregne. Først, ta rektor lånesaldo på $ 100.000 og multipliserer det ganger 6% årlig rente.
Den årlige rentebeløpet er $ 6000. Dele årlig rente tallet med 12 måneder for å komme frem til den månedlige renter. At antallet er $ 500.00.
Siden den første desember amortisert betalingen er $ 599,55, for å finne hoveddelen av at betaling, ville du trekker den månedlige renter nummer ($ 500) fra hovedstol og renter betaling ($ 599,55). Resultatet er $ 99,55, som er den viktigste delen av betalingen.
Nå trekker de $ 99,55 viktigste delen betalt fra ubetalt rektor balanse på $ 100.000. At antallet er $ 99,900.45, som er den gjenværende ubetalte rektor balanse per desember 1. Hvis du betaler på et lån, må du legge daglig interesse for det beløp inntil den dagen långiver mottar payoff beløp.
Merk: For hver gang betaling, vil din ubetalte rektor balanse slipp av en litt høyere rektor Nedsettelsesbeløpet forhold til forrige måned. Dette er fordi selv om ubetalt saldo er beregnet ved hjelp av samme metode hver måned, vil din viktigste delen av den månedlige betalingen øker mens rentedelen vil bli mindre.
Du vet nå at ubetalte rektor balanse etter at betalingen desember vil være $ 99,900.45. For å finne den gjenværende saldoen etter at den første januar betaling, vil du beregne det ved hjelp av den nye ubetalt saldo:
$ 99,900.45 x 6% rente = $ 5,994.03 ÷ etter 12 måneder = $ 499,50 renter for desember. Betalingen Januar er det samme som 1 desember betalingen fordi det er avskrevet. Det er $ 599,55. Du vil trekke renter for desember på $ 499,50 fra betalingen. Det etterlater $ 100,05 som skal betales til rektor på lånet ditt.
Balansen mens 1. desember er $ 99,900.45, der du trekker den viktigste delen av den første januar betaling av 100.05. Dette tilsvarer $ 99,800.40 som din nye ubetalte rektor balanse.
Computing daglig interesse
For å beregne daglig interesse for et lån payoff, ta rektor balanse ganger rente og dividere med 12 måneder, noe som vil gi deg den månedlige renter. Deretter dele månedlige renter med 30 dager, noe som vil tilsvare den daglige interesse.
Si for eksempel at din onkel gir deg $ 100.000 for en nyttårsaften til stede, og du bestemmer deg for å betale av boliglån 5. januar.
Du vet du vil skylder $ 99,800.40 per 1. januar Men du vil også skylder 5 dager av interesse. Hvor mye er det?
$ 99,800.40 x 6% = $ 5,988.02. Dividere med 12 måneder = $ 499. Dividere med 30 dager = $ 16,63 x 5 dager = $ 83,17 renter i fem dager.
Du ville sende utlåner $ 99,800.40 pluss $ 83,17 interesse for en total utbetaling på $ 99,883.57.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pensjonering er en stor beslutning. Sammen med ekteskap, skilsmisse, har barn, og beveger seg, er det en av de største livs overganger du vil støte på. Forskning viser de lykkeligste pensjonister begynne å planlegge minst fem år før den ønskede tidspunktet for pensjonering. Dessverre, for mange folk vente til siste øyeblikk, for eksempel når deres selskap tilbyr en tidlig pensjonisttilværelse pakken. Best å starte planleggingen lenge før du har også!
Start analyse ved å se inn hvilke faktorer som spiller inn i pensjonisttilværelsen avgjørelse på ulike aldre. Alle pensjonister må jobbe gjennom beregninger for å finne ut hvor lenge pengene sine kan vare – men noen som ønsker å fratre ved 50 har et annet sett med underliggende forutsetningene de trenger å bruke i forhold til noen som ønsker å pensjonere seg ved 70.
De neste par lysbilder gå gjennom hvordan de forutsetningene endres etter alder, ved å ta en titt på hva det tar å fratre ved 50, 55, 62, 65 eller 70.
Pensjonere seg 50
De som fratre ved 50 gjør en av et par ting; de lever på svært lite og sparer mye, de arver penger, eller de vokser og selge en lønnsom virksomhet (eller utvikle noen annen form for intellektuell eiendom).
Hvis du er villig til å leve på mindre og ikke har mye besparelser, bør du vurdere en rimelig pensjon livsstil, slik som bosatt i en bobil i en campingplass, pensjonere seg i en rimelig utenlands samfunnet, eller bor i en liten leiligheten ligger på et sted hvor eie egen bil er ikke nødvendig. Hvis disse livsstil høres fornuftig for deg, kan en førtidspensjons fungere for deg – selv om du ikke har en stor mengde pensjonisttilværelse besparelser.
Hvis du har alltid vært en karriere-orientert person, en “A type” eller en over-achiever, og du har midler til å opprettholde en tidlig pensjonering, er det andre ikke-finansielle grunner til å tenke to ganger før du trekker deg. Du kan finne pensjon hyggelig for et par måneder, men uten et nytt prosjekt å jobbe med, kan for mye fritid blir gammel for deg. Bedriftseiere og arbeider fagfolk er de mest sannsynlig til å gå lei i pensjonisttilværelsen.
Uansett hvilken type du kan være, å ha en vellykket førtidspensjonering du må ta hensyn til hvordan du skal betale for helsetjenester utgifter – og du trenger å ta hensyn til det faktum at pengene kanskje må dekke 40 år (eller flere) av levekostnader.
Merk: Hvis du har tilstrekkelige innsparinger, men det meste er inne pensjonisttilværelse kontoer en måte å få tilgang pensjon sparing tidlig uten å betale en straff er å sette opp det som kalles 72t utbetalinger fra IRA konto. Dette alternativet gjør at du kan ta penger ut før fylte 59 1/2 uten å betale tidlig tilbaketrekking straffen.
Pensjonere seg 55
Hvis du har nok sparepenger, kan pensjonere seg i en alder av 55 være mer gjennomførbart enn du tror. Hvorfor? Mange antar sin pensjonisttilværelse penger er utenfor grensene til de fyller 59 1/2, men en spesiell regel i de fleste 401 (k) planer tillater straff-fri uttak fra 55 år – 59 1/2 – men bare hvis du fratre etter 55-årsdag . Ta penger ut av pensjonisttilværelse kontoer tidlig mens forsinke starten alder for Social Security til 70 år kan ofte gjøre en tidlig pensjonering gjennomførbart.
En annen ting du trenger for å planlegge for: har du ti år før Medicare dekning begynner, så når du bygger din pensjon budsjettet sikker på å faktor i kostnadene for å kjøpe din egen helseforsikring.
Og, i likhet med alle de som vurderer en tidlig pensjonering, vil du også ønsker å bestemme hva du planlegger å gjøre med din tid. Les historier fra andre pensjonister og se hvilke du identifisere seg med. Når du vet hva du kan forvente deg vil være mer sannsynlig å få en vellykket overgang til pensjonisttilværelsen.
Pensjonere seg ved 62
Ifølge US Census Bureau, er 62 gjennomsnittlig pensjonsalder i USA. Dette er fornuftig som 62 er den tidligste alder kan være å samle inn dine egne Social Security pensjonsytelser. Vær forsiktig med å hevde med en gang; mange mennesker som begynner sine fordeler på 62 ende opp med å angre denne beslutningen når de ser hvor mye mer de kunne ha fått hvis de begynte fordelene ved en senere alder.
Selv med en forsinket Social Security startdato, hvis du planlegger fremover, bør du være i stand til å spare nok til å fratre ved 62 og opprettholde en behagelig livsstil. Planlegging fremover betyr at du har jobbet deg gjennom elementene i pensjons sjekkliste.
Tror du at du har en god plan? Hvis du har konsernregnskap, forstår ditt personnummer hevde alternativer, vet hvilke kontoer du vil trekke seg fra og har estimert skatt du skal betale i pensjon, så du gjør ting riktig.
Legger opp til 65
Sekstifem er en realistisk pensjonsalder for de fleste. Medicare fordeler begynner på 65, og du kan begynne å samle personnummer når som helst, og det er ingen straff skatt for oppgjørskonto uttak.
Du vil ha noen store beslutninger å gjøre på 65 men: hva slags supplerende helsepolitikk du vil, hvordan du kan planlegge for potensielle langsiktige omsorg utgifter, og hvordan å håndtere fremtidige kognitive nedgang. Du vil også ha en “decumulation” plan – noe som betyr en plan for hvordan du skal trekke seg fra kontoer hvilken rekkefølge, hvor mye, osv
Også pass på, for kommende pensjonister full pensjonsalder for trygdeytelser er ikke 65 – det er alderen 66 eller senere. For de fleste av dere betyr dette selv om du fratre ved 65, vil du være best av å vente et år eller så før du begynner dine trygdeytelser.
Legger opp 70
Hvis du fortsatt arbeider på 70 du kan være den typen som aldri ønsker å pensjonere seg. Det er ingenting galt med det!
Hvis du ønsker å fratre ved 70 den gode nyheten er at du får maksimalt med trygdeytelser ved å vente til å begynne fordelene ved alder 70. Merk: Det er ingen fordel å vente forbi 70.
Det er flere gode nyheter; noen pensjonisttilværelse produkter får mer attraktive med alderen; livrenter og omvendt boliglån er to produkter som, som vin, blir bedre med alderen. Du må også tenkt på å ta IRA uttak som kreves minimum fordelinger begynne i en alder av 70 1/2. Hvis du går glipp av disse er det en heftig straff, så sørg for at du starter dem i tide.
Når du har finansene i orden, vurdere å gjennomgå alle mottaker betegnelser og få dine viktige eiendom plandokumenter i orden.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvordan bruke din forsikring egenandel for å spare penger
1. Har Øke egenandel virkelig spare penger på forsikring?
Øke egenandelen vil spare noen penger på forsikringskostnader, men hvor mye penger du sparer kanskje ikke hva du tror. Din forsikring egenandel vil direkte påvirke hvor mye du får betalt i et krav, men kan spare deg for hundrevis og tusenvis av dollar i forsikringskostnader hvis du øker egenandelen ved hjelp av riktig strategi.
Her er alt du trenger å vite for å finne ut om du velger en høyere egenandel vil spare deg for penger og hvor mye du kan forvente å spare.
Bør du øke egenandelen – Raskt svar
Hvis du har penger på hånden og er villig til å betale for skader som følge av et krav, så kan du øke egenandelen til det maksimale beløpet du er økonomisk i stand til å ha råd til hvis noe skjer akkurat nå, og du må betale umiddelbart. Enten det er $ 500, $ 1000, $ 5000 eller mer enn minimum egenandel, hvis du er økonomisk komfortabel, så ta besparelser forsikringsselskapet vil gi deg og begynne å spare penger. Det er det korte svaret, men dessverre, hvis du undersøker dette emnet, kan du trenger litt mer informasjon enn det, så la oss dykke inn om ikke å heve egenandelen er fornuftig for deg og hvordan du bruker en høyere egenandel for å spare penger.
Hjelp til å avgjøre om du bør øke egenandelen
Dette er en grundig oversikt for å hjelpe deg å forstå alt du trenger å vite om effekten av å øke egenandelen, samt hvordan det kan koste deg, eller du spare penger på kort og lang sikt.
Hvor befinner egenandel Informasjon
La oss starte med det grunnleggende om egenandeler; først, må du vite hvor mye egenandelen er for øyeblikket. Du vil kunne finne informasjonen om hvor mye egenandelen er på erklæringen siden av din forsikring. Noen ganger forskjellige coverage, som jordskjelv dekning, vannskader eller flom kan ha ulike egenandeler, så ikke glem å utforske mulighetene for å spare penger fra de ulike egenandeler på påtegninger eller andre områder av politikken også.
Hva du trenger å tenke på før å øke egenandelen
Den tøffeste ting om forsikringen er at jo mindre penger du har, jo viktigere er det å ha forsikring for å beskytte deg hvis noe går galt. Hvis du sliter med å komme opp med penger til å betale for forsikringen din, kan det være lurt å tenke to ganger om å øke egenandelen.
3 viktige elementer å vurdere når det gjelder å ta en beslutning om å øke egenandelen
Den faktiske kostnadene for forsikringen din. En økt egenandel gir en prosent rabatt av prisen på forsikring. Hvis du bare bruke $ 300 på forsikringen, kan denne prosenten være svært minimal hvis du sammenligner det til virkningen på deg økonomisk i et krav. For eksempel, trenger du virkelig ønsker å betale $ 500 eller $ 1000 i et krav for å spare $ 30 i året? Hva om du spare $ 100 på et år? Besparelsene gjøre en stor forskjell. Du trenger å gjøre regnestykket på den for å se om det er fornuftig. Jo høyere forsikringskostnader, jo mer vil du spare ved å øke egenandelen fordi rabatt for en høyere egenandel er vanligvis en prosentandel.
Hva du har forsikring for. Hvis du er i en økonomisk posisjon til å håndtere betale for dine egne små tap, på en måte du er “self-forsikre om” for mengden av egenandelen. Hvis du er den type person som aldri ville gjøre et krav for under $ 5000 på ditt hjem eller under $ 1000 på bilen fordi du har råd til å betale for det selv, da en høyere egenandel gjør mye økonomisk fornuftig fordi du ikke vil være hevder likevel. Hvis du kom hit med et lite tap, men du ville ikke ha penger til å betale for en høyere egenandel, så er du bedre å betale noen få dollar mer i forsikring i året, slik at du er økonomisk beskyttet og velge en egenandel du har råd til å betale. Når du begynner å bygge noen besparelser, bør du se på å øke egenandelen til et beløp som du kunne ha råd i en nødssituasjon.
Hvor ofte du gjør forsikringskrav. Hvis du tror du aldri trenger å gjøre et forsikringskrav kan du ta en risiko ved å øke egenandelen, men husk mengden av egenandelen utgjør den direkte økonomiske effekten du er villig til å ta på personlig og betale for deg selv om et krav skjer.
Hvis du allerede har en historie for å gjøre for mange forsikringskrav, er det en god sjanse du allerede betaler mye penger for forsikring. Å gjøre flere krav når det ikke er nødvendig vil skade deg. Derfor tar en høyere egenandel for å unngå å gjøre mindre krav kan lønne seg. Du bør alltid forhandle med forsikringsselskapet når du betaler høye premier for å se hvordan du kan finne en bedre pris.
Hvis du aldri gjør forsikringskrav, og har råd til en høyere egenandel dersom et krav skjer, bør du seriøst vurdere å øke egenandelen på grunn, for hvert år du ikke gjøre et krav, som ekstra penger på å ta en høyere egenandel kan være i lommen i stedet for forsikringsselskapet.
For eksempel, hvis du tok en høyere egenandel på $ 1000 og lagret $ 100 av din forsikring per år, for de siste 5 årene. Du har ikke hatt et krav, du bare gjort $ 500. Pengene legger opp.
Bruke for mye på forsikring? Bruk en høyere egenandel for å redusere kostnader
Hvis du er på utkikk etter måter å spare penger på forsikring fordi du føler du tilbringer for mye på noe du aldri bruker, deretter øke egenandelen gjør mye fornuftig.
Hvordan finne ut nøyaktig hvor mye du kan spare ved å øke egenandelen
I denne listen, vil vi dekke noen viktige områder som vil hjelpe deg å finne ut om å øke egenandelen er fornuftig for deg slik at du ikke gjør en kostbar feil. Dette er hva vi vil dekke for å hjelpe deg å avgjøre:
Hva er forsikring egenandel og hvordan det fungerer i et krav
Før du kan øke din egenandel finne ut hvor mye du har råd til
Kan en egenandel Waiver Klausul Hjelp – hva er det?
Ikke gjør den feilen å øke egenandelen for å spare noen få dollar i måneden før man vurderer de langsiktige konsekvenser.
2. Hvor mye kan heve egenandelen redusere Forsikring Kostnader
Du er ute etter å redusere kostnadene for hjem forsikring, leilighet forsikring eller spare penger på bil forsikring – så hvor mye vil heve fradragsberettigede lavere forsikringskostnader?
Hva er Rabatt for å øke egenandelen?
Avhengig av hvor høyt du øke egenandelen, kan du spare et gjennomsnitt på alt fra 5% -10% på premien å starte. Jo høyere du øke egenandelen, desto mer fordelaktig blir det.
Hvis du øker din bil forsikring egenandel fra $ 200 til $ 500 på kollisjon og omfattende dekning, kan du spare 15-30% med noen selskaper i henhold til Insurance Information Institute . Hvis du går opp til $ 1000, kan dette potensielt spare 40% .
Den samme type struktur kan forekomme i hjemmet forsikring, hvor øke egenandelen til $ 1000 ville virkelig begynne å vise betydelige besparelser og redusere forsikringskostnader eller annet sted i ballpark på 20% eller mer , avhengig av forsikringsselskapet.
En høyere egenandel vil resultere i en lavere premie.
Skal du spare tusenvis av dollar ved å øke egenandelen?
Du kan spare tusenvis hvis du strategisk øke egenandeler, ikke gjør små krav, og hvis du er heldig å ha noen krav over tid.
Poenget er at du har en viktig faktor å vurdere: jo høyere du øke egenandelen, jo mer du betaler i et krav; det store spørsmålet er hva du har råd til og hva som vil spare deg mest penger på lang sikt.
Hvis du forsikre deg om 5 eller 10 år, og har ingen krav og samtidig utnytte en høyere egenandel, så du kan spare tusenvis av dollar på forsikring. Men det er hvis du har et krav om at kostnader / besparelser balanse kommer inn i bildet.
3. Før du øke egenandelen, finne ut hvor mye du har råd til
Øke Egenandel for å spare penger på forsikring
Enten du er ute etter å spare penger på hjem forsikring, leilighet forsikring, bil forsikring eller helseforsikring, er det alltid måter du kan maksimere din sparing. Øke egenandel er go-to måte å spare penger på den enkleste måten akkurat nå. Vær oppmerksom på at selv om det umiddelbart vil du spare penger på premien, øke egenandelen kan koste deg penger på et krav eller bilulykke lang sikt. Grunnen spare penger ved å øke fradragsberettigede fungerer godt for en person, og kanskje ikke så godt for neste er fordi det har mye å gjøre med din personlige risiko og økonomisk evne.
Hvor mye kan du råd til å øke egenandelen?
Hvis du har tilgang til nok penger til å dekke egenandel i tilfelle en nødsituasjon, så kan du sikkert råd til det beløpet som en egenandel. Hvert år du ikke har et krav eller en bilulykke, kan du spare de pengene du ellers ville ha betalt når du hadde en lavere egenandel. Dette kan legge opp til 40% av besparelser i forsikringskostnader eller enda mer hvis du ser på økende egenandeler på både hjem og bil politikk. Dersom en gjennomsnittlig hus kun har et krav hvert 9 år, kan det være 9 år betaler 40% mindre. Disse besparelsene legge opp og kan mer enn å betale for den økte egenandel når eller hvis du noen gang har et krav.
Forsikring Savings Tips:
Når du forsikre din hjem og bil med en forsikringsgiver, og du har et krav som påvirker begge, kan du bare nødt til å betale en egenandel. Dette kan spare deg for penger i et krav også!
Eksempel på å ta en høyere egenandel Med negative konsekvenser
Ikke ta en egenandel grense du ikke har råd. For eksempel ta deg en høyere egenandel på $ 1000 og spare $ 100 i året på forsikring kostnader. Det er mindre enn $ 10 i besparelser per måned. Du er glad fordi du ser det som sparer $ 100 i året. Du har ikke krav på 5 år, spare $ 500 totalt. Så, i det sjette året, har du et krav, har du lagret $ 500, men fortsatt har ikke penger til å komme opp med $ 1000 egenandel og kan ikke få din påstand avgjort raskt fordi du er desperat å komme opp med pengene. Ikke bare er du midt i en stressende forsikringskrav, men du er bekymret for å komme opp med penger igjen. Du har kanskje vært bedre å betale mer for lavere egenandel til du får råd til det å få den hjelpen du trenger når et krav som skjer.
4. Andre måter å spare penger på forsikringen
Hvis du er fortsatt på utkikk etter måter å spare penger på hjem forsikring, kan det være lurt å sjekke ut dine hjem forsikring alternativer og se om du har den rette politikken for dine behov. Forsikringsselskapene er svært konkurransedyktige når det gjelder å få eller beholde virksomhet; noen ganger kan det lønne seg å shoppe rundt for forsikring eller forhandle med bil forsikring eller hjemme forsikringsselskap.
Din forsikring bør endres med dine behov
Et forsikringsselskap som var godt egnet til dine behov 5 år siden er kanskje ikke det beste selskapet å forsikre deg nå.
Noen ganger er det verdt å betale en straff med ett forsikringsselskap for å få en bedre forsikring avtale enn med den nye. Andre ganger er det bare et spørsmål om å ringe og fortelle forsikringsselskapet du er klar til å shoppe rundt, og de kan komme opp med noen nye ideer om hvordan du kan spare penger på kostnadene.
Lær om egenandel Avkall
Egenandel fritak er en funksjon gjemt i forsikring formuleringer som kan spare deg for mye penger. Forstå når egenandelen avkall vil gjelde kan føle deg bedre om å ta en høyere forsikring egenandel.
Hva er en Egenandel Waiver?
Egenandelen avkall på et hjem forsikring eller leilighet forsikring er en klausul som gir avkall på egenandelen i tilfelle av et stort tap.
Hver forsikringsselskap vil ta en annen tilnærming om de tilbyr en egenandel fraskrivelse. Spør forsikring representant hvis det er en egenandel fraskrivelse i din forsikring ordlyden og på hvilket punkt det sparker i.
For eksempel kan noen politikk har en egenandel waiver for tap over $ 10.000. Andre regler kan ha en svært høy terskel før egenandel fritak sparke i, som større skader eller tap over $ 50.000.
Hjem forsikring egenandel Fritak for “gratis”
Forstå når forsikringsselskapet vil frafalle egenandelen i et krav kan gjøre deg mer komfortabel med å ta en høyere egenandel, spesielt hvis du er egentlig bare forsikre deg selv for et stort tap som en brann. Det beste er når det er inkludert i politikken ordlyden, det er “gratis”.
Egenandel Avkall på bilforsikring
Bil forsikringer selge egenandel fritak, men disse generelt øke din forsikring kostnader siden du betaler for frafallelse. Fritak i hjemmet og andre bolig forsikringer er vanligvis bygget inn i ordlyden, og vil normalt ikke ha ekstra kostnader. De fleste mennesker ikke se på dette når de kjøper en politikk, men det punktet hvor egenandelen er frafalles kan gi deg tusen mer i et krav og gi deg muligheter for å spare penger på din årlige kostnader.
Bruk dine Økt Egenandel Savings å spare penger
Hvis du bestemmer deg for du har råd til å øke egenandelen og spare 10% eller 40% (eller mer) på forsikring, vurdere å ta besparelsene du får frem dine forsikringskostnader og legg den i en nødsituasjon fondet bankkonto. Som pengene vokser, kan du øke egenandelen til et høyere nivå du har råd til, og deretter spare enda mer.
Hvis du aldri har et krav, og aldri trenger å betale den høyere egenandel dette er alle funnet penger i lommen . Hvis du ender opp med å måtte bruke pengene til egenandelen på lang sikt, vil du ikke bli sittende fast. Det er en vinn-vinn-situasjon for deg.
Et lite forskning på forsikring alternativer vil spare deg for penger
Før du kutter dekning på forsikring prøve alle alternativer, inkludert bunting alle forsikringsselskapet med ett selskap om de kan gi deg en avtale. Noen forsikringsselskaper selv tilbyr rabatter når du går på månedlige betalingsplaner gjennom bankkontoen din. Spør din forsikring representant for å vurdere din forsikring valg og anbefale noen alternativer for å spare penger. Alltid gjøre din forskning, kan du ende opp med å betale mindre og få mer ved å bytte til et nytt forsikringsselskap med litt arbeid.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Boliglån Refinansiering er ikke riktig for alle hjem eier
Boliglån refinansiering er alle raseri når rentene faller. Priser trenger ikke å slippe veldig langt, heller, før scorene til huseiere bestemme at refinansiere sine boliglån fornuftig. Men det gjør ikke alltid økonomisk fornuftig å refinansiere. Noen ganger er boliglån refinansiering det verste du kan gjøre.
Hva er boliglån refinansiering?
Refinansiering et boliglån betyr at eierne betaler av sine eksisterende boliglån og erstatte det boliglån med et nytt lån.
Vanligvis er kostnadene forbundet med boliglån refinansiering rullet inn lånet, betyr at de er lagt til eksisterende balanse, øke lånebeløpet.
Når et lån beløp økes, en eiers egenkapital redusert.
Det er mulig å øke rektor balanse av et boliglån og lavere eksisterende boliglån betaling. Det er derfor mange låntakere gravitate mot boliglån refinansiering. For å senke eksisterende boliglån betalingen, er lånets løpetid forlenges. Men en lavere utbetaling kanskje ikke lønne seg i det lange løp. Det er ofte en kortsiktig løsning.
Hvorfor boliglån refinansiering Utvider varigheten av boliglån
Når låneperioden forlenges, vil det ta lengre tid å betale at boliglån i sin helhet. Hvis du tok opp et lån når du kjøpte huset, var det sannsynligvis en 30-års lån. Si at du bestemmer deg for å refinansiere ditt boliglån på slutten av 5 år. Istedenfor å se frem til å betale ned lånet i 25 år på dette punktet, vil du nå være å betale på at boliglån for en total periode på 35 år.
Hvis den opprinnelige lånet ble avskrevet i 30 år på en $ 100,000 boliglån på 6% rente, er den månedlige betalingen $ 599,55. Hvis du refinansiere at boliglån på $ 103 000, på 5,5%, er den nye betalingen $ 584,82. Lånet tilbakestilles til en 30-års periode. De fleste låntakere velge en 30-års avskrivningsperiode.
Du vil få en ekstra 60 måneder av utbetalinger og betale $ 35 065 mer over livet av lån, bør du bo på eiendommen lenge nok til å betale ned lånet.
Hvis du velger å selge etter boliglån refinansiering, vil du miste $ 3000 av egenkapital, pluss hva rektor balanse du hadde betalt ned på den opprinnelige $ 100000 lån.
Kostnader forbundet med boliglån refinansiering
Du vil enten betale for kostnadene ved boliglån refinansiering gjennom en høyere rente eller de avgifter vil bli lagt til din ubetalte boliglån balanse fordi noen huseiere betale disse kostnadene i kontanter. Det er ingen gratis tur. Følgende er typiske avgifter betales for å oppnå en refinansiere:
Vurdering
Tittel Regler
Escrow
lån poeng
origi~~POS=TRUNC
Behandling
Underwriting writing~~POS=HEADCOMP
Metalltråd
begunstiget Demand
applikasjon
Administrasjon
reconveyance
Credit Report
Notarius publicus
E-post doc
skatt tjeneste
Innspilling
Det er neppe verdt det å refinansiere ditt boliglån for å spare $ 15 i måneden under disse omstendighetene. De fleste boliglån eksperter sier at du bør være i stand til å hente inn kostnadene fra boliglån refinansiering over en 3-års periode. Hvis du har lagret bare $ 15 i måneden, og det koster deg $ 3000 i avgifter, ville det ta 200 år å bryte selv.
Men hvis de totale kostnadene for å refinansiere ditt boliglån koste deg $ 3000, for eksempel, og du lagret $ 50 i måneden i boliglån betaling ved å senke den ved dette beløpet, vil du bryte selv på slutten av 5 år. Noen ganger, folk slå inn serie refinancers, og hver gang renten slippe en halvt poeng eller et punkt, de stresser for å refinansiere, tenker de gjør smarte ting når ofte er det motsatt.
Videre kan din personlige situasjon være unikt, og refinansiering kan være fornuftig for deg når det ville ikke til andre ved første rødme. For eksempel si at du eide et andre hjem med et boliglån balanse på $ 200.000. Det boliglån kan betales på en litt høyere rente enn dagens priser. Hvis den primære hjem boliglån var, sier avskrives over 15 år, kan du sannsynligvis refinansiere ditt primære hjem over 30 år, må betalingen den samme, og nedbetale boliglån på ditt andre hjem.
Hvis du er i tvil, spør en eiendomsmegler profesjonell som ikke har en hund i løpet, som en takstmann eller en escrow offiser, eller til og med en eiendomsmegler for å beregne regnestykket for deg. Fordi hvis du spør et boliglån hvis du bør refinansiere, er som oftest svaret på det spørsmålet ja.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
“Nitti prosent av alle millionærer blitt så gjennom å eie fast eiendom. Mer penger har blitt gjort i fast eiendom enn i alle industri i klærne til sammen. Den kloke ung mann eller lønnstaker i dag investerer pengene sine i eiendom.” Andrew Carnegie
Det sitatet er flere tiår gamle, men fortsatt gjelder i dag. Selv om det er alle raseri i dag på TV, denne artikkelen er ikke om eiendomsmegling wholesaling eller bla hus.
Sant, det er penger å hente i disse aktivitetene, noen ganger mye penger, men det er kortsiktig profitt. Hvis du reinvestere det i et langsiktig utleie fast eiendom, deretter bla kan være et flott verktøy.
Denne artikkelen handler om å bygge og vokse en eiendomsportefølje over tid som vil finansiere en velstående pensjonister livsstil gjennom kontantstrøm. Med flere utleieboliger hvert generere positiv kontantstrøm, kan du finansiere din pensjon i stil og ikke bekymre deg mange av de økonomiske faktorer som truer de fleste investorer i aksjer og obligasjoner.
Det er aldri for sent å begynne heller. Hvis du er ung, kan du bygge en ned betaling for å kjøpe din første leie eiendom og begynne å vokse din eiendomsportefølje i løpet av årene før du pensjonere. Hvis du er i fem til ti år før pensjonsalder, kan du konvertere eiendeler i lavere gir investeringer i utleie fast eiendom og øke din pensjon månedlig inntekt.
Hvis du allerede er på eller tidligere pensjonsalder, kan du gjøre det samme.
Hva skaper en god bolig Rental Property Investment?
Før du blir fanget opp i å tenke hver og en av disse faktorene må være perfekt før du kjøper en eiendom til leie, vet at det er sjelden at dette skal være tilfelle. Målet ditt er å forsøke å maksimere hver av disse som best du kan, og noen ganger kan være viktigere enn andre.
Her er faktorene som du ser etter i en god bolig utleie investering, enkelt familie eller sameiet:
Sted: Ja, du kan si det tre ganger, som eiendomsmegling handler om beliggenhet. Du ville ikke ønsker å leie en bolig i midten av et supermarked parkeringsplass, men en nær et grønt belte eller park for barna kan være akkurat.
Rentability: Location er en del av denne faktoren. Men hvis et hjem er et flott sted, men konkurransen er hard, kan det ikke være den beste investeringen. Når det er mange rentals tilgjengelig og eiere er å tilby insentiver, kan det ikke være rett tid. Når det er få leie tilgjengelig, ikke bare er du i stand til å holde en eiendom okkupert bedre, kan du kreve høyere husleier på samme tid.
Utgifter: Dette er forhold som eiendomsskatt er en stor utgift, men noen områder kommandoen høye husleier på grunn av områdets fasiliteter, slik skatt er høyere også. Hvis du kan oppveie kostnadene med månedlig kontantstrøm til overs, så er det en positiv.
Vurdering: Selv om kontantstrøm er den grunnleggende hensyn, er viktig verdistigning over tid. Det er to måter du bygge egenkapital i en eiendom til leie, verdistigning og betale ned boliglån. Intelligent utnytte av dine investeringer kan brukes til å utvide porteføljen ved hjelp av egenkapitalen i eide eiendommer.
Dette er dine viktigste hensyn, selvfølgelig, vil du være ute i en alder av eiendommen, forventede reparasjoner over tid og eventuelle nødvendige forbedringer også.
Den Rental Property Plassering og kjøpsprosessen
Du er klar til å komme i gang og kjøpe din første leie bolig. Du har forskuddsbetaling for ønsket prisklasse, og du ønsker å foreta en informert beslutning om kjøp.
Kjenn din markedsområde: Ta deg tid til å gjøre en grundig analyse av markedsområde. Du kan ha en bestemt nabolaget eller område i tankene, men du ønsker å utvide din forskning for å få den kunnskapen du trenger for sammenligninger av mulige egenskaper. Lær hva egenskaper som selger godt i din prisklasse. Gjør noen undersøkelser på tinghuset for områder der boliger selger for kontanter. Investorene er de vanlige kontanter kjøpere, slik at du vet de områdene andre investorer, noen svært erfaren, kjøper inn.
Lær hvordan du verdsetter egenskaper: Lær hvordan eiendomsmeglere gjør en CMA, komparativ markedsanalyser. Det første mest vellykkede investorer vil fortelle deg er å kjøpe under markedsverdi. Dette låser i en fortjeneste på den avsluttende tabellen. Det gjør det også enklere å generere en akseptabel lønnsom kontantstrøm når boliglån betalinger er lavere.
Analyser utleie og konkurranse: Grave i lokale medier der utleie er annonsert, både på papir og nett i Craigslist. Når du undersøker et nabolag, får gjennomsnittlig leiebeløp for den typen egenskaper du vurderer å kjøpe. Hvor mange er tilgjengelig, er eiere som tilbyr insentiver som gratis månedene? Vit hva du kan forvente for leie.
Spikre ned utgifter: Utgiftene her er de normale som vanlige reparasjoner (budsjetterte), eiendomsskatten, forsikring, etc som vil gjelde for alle eiendommer i et område. En feil her er like ille som å bli låst inn i en under-markedsleie for et år; kaste bort profitt. Tilstanden til faktiske egenskaper du vurderer er en egen ting, men du vil ønske å budsjettere for åpenbare reparasjoner du vet vil komme for en eldre eiendom.
Finn de gode kjøp og forhandle frem en avtale: Den neste delen vil snakke om å finne de beste leie eiendom avtaler, men det er en del av denne prosessen som er avgjørende for langsiktig fortjeneste. Hvis du betaler detaljhandel, for livet av eierperioden, kan du miste fortjeneste.
De er de delene av plasseringen prosessen, men her er noen konkrete kilder for de beste tilbudene.
Leie eiendomsportefølje innkjøps tilbud
Vi vet alle om foreclosures og gode tilbud som kan noen ganger bli funnet. Imidlertid er glanstid massive foreclosures med eiere på plass over for den siste ulykken. Mange av foreclosures finner du i dag vil være i dårlig forfatning, noen ledige for et år eller mer. Dette betyr ikke at du bør ikke være konstant etter foreclosures gjennom nettsteder som RealtyTrac.com. De er fortsatt skjer, og du kan ta en god en i utleibart tilstand nå og da.
Eiere i nød: Kontinuerlig overvåke media og elektroniske kilder for eiere som er i nød. Dette er mennesker som av økonomiske årsaker må selge sine hjem i et travelt og i en situasjon som kan resultere i at du kjøper under dagens markedsverdi. Kanskje de har medisinske utgifter, er permittert på jobben, eller de må flytte for sysselsetting i en hast. Gjør søkeord søk på Craigslist for oppføringer av eiere med fraser som “må selge”, “å ta alle tilbud,” etc.
Pre-foreclosures: pre-foreclosures presentere en mulighet for investorer å finne egenskaper før foreclosure at de kan kjøpe til en rabatt til full markedsverdi. Realtytrac.com og andre nettsteder har deler bare for disse oppføringene.
Arbeid med gode grossister og fix-flip investorer: Eiendoms grossister som er gode på det de gjør kan være en stor kilde for utleieboliger. Hvis de forstår sin rolle i å selge til utleie eiendomsinvestorer, vet de at du ønsker å kjøpe under dagens markedsverdi, og at eiendommene skal være klar til å leie. Fikse og flip investorer selger også det meste til leie eiendom kjøpere, slik at de vet hva du ønsker og definitivt gi en klar-til-leie eiendommen.
Skum, skyll, gjenta og Roll Up
Når du finner din nisje og forbedre dine ferdigheter, bare fortsette å gjøre det samme om og om igjen, og legger til leie portefølje. Som du betaler ned boliglån, kan det være lurt å utnytte med egenkapital, men gjør det veldig forsiktig og ikke anstrengt. Mange investorer gikk under i 2007 krasjet fordi de var over-utnyttet og ikke kunne opprettholde leier å fortsette å betale boliglån betalinger.
Se inn i 1031 Tax Utsatt Exchange til å selge lønnsomme eiendommer for å finansiere større og flere eiendommer å utvide eiendomsportefølje.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
