Category: no

Tre vanlige kreditt feil og hvordan du løser dem

Tre vanlige kreditt feil og hvordan du løser dem

Hvis kreditt var lett, da alle ville ha en VantageScore eller Fico score på 850. Men det er ikke lett, og det skje feil. Din utfordring som forbruker kreditt er å være smart nok til å skille mellom hva som er rett og hva som er en feil, slik at du kan unngå dem på alle kostnader.

Credit Feil nr 1: Co-signering

Nei, nei, nei – ikke alltid gjør det. Co-signering er en av de største feilene folk gjør når det gjelder å beskytte sine kreditt-rapporter og score. Når du medundertegne for en kreditt forpliktelse, du tar ansvar for gjelden akkurat som om du var den primære låner. I tillegg vil lånet eller kredittkortet som du co-signert nesten helt sikkert finne sin vei inn på kreditt-rapporter innen noen få måneder etter at kontoen er åpnet.

Når du medundertegne, oddsen for å bli brent av din gavmildhet er urovekkende høy – 40%, ifølge en undersøkelse utført i 2016. Point vesen, hvis du er villig til å garantere betaling på et lån eller kredittkort som den primære låner ikke kunne kvalifisere på hans eller hennes egen, så du bedre sette av midler til å gjøre betalinger – fordi du kan bli bedt om å gjøre det. Og du kan ikke bare gjemme seg bak det faktum at du er “bare” en co-signataren, fordi co-signer er like ansvarlig som den primære låner.

The Fix: Dessverre er det ingen enkle reparasjoner når kreditten har blitt skadet på grunn av co-signering gått dårlig. Noen ganger kan du spørre din co-obligor å refinansiere eller nedbetale gjeld, men dette kan være en høy orden med mindre de er villige og i stand til å gjøre det.

Hvis de ikke kan betale av finansiell forpliktelse eller refinansiere gjelden ut av navnet ditt, blir de gjenstående alternativene inkluderer (a) forutsatt at betaling selv, (b) å overbevise din co-debitor å selge eiendelen for å nedbetale gjeld, eller (c) i de verste omstendigheter, kanskje selv vurderer konkurs. Det er derfor jeg alltid anbefaler folk å bare si nei når det gjelder å co-signering.

Credit Feil nr 2: Lukke kredittkort

Lukke et kredittkort absolutt har potensial til å skade din kreditt score. Du vil ikke miste æren for en alder av kontoen når den er lukket (som er en myte), men du kan ha en negativ innvirkning hva er referert til som “rullerende utnyttelsesgrad” – i utgangspunktet, hvor mye av tilgjengelig kreditt grensen du har brukt opp – ved å lukke en ubrukt konto.

Kreditt scoring modeller være spesielt oppmerksom på dette forholdet ved beregning av score. Når du lukker en ubrukt kredittkort, kan du potensielt føre til at forholdet til å klatre inn usmakelig territorium, fordi du mister verdien av ubenyttet kredittgrense. Forholdet selv er beregnet ved å dele din samlede kredittkort gjeld ved den samlede kredittgrensen på de åpne kredittkort kontoer.

For eksempel, la oss si at du har fire kredittkort med en $ 5000 limit på hver, og den utestående balanse mellom alle de fire kortene er $ 5000. Hvis du lukker ett kort, krymper de tilgjengelige kredittgrensen fra $ 20,000 til $ 15.000, og din utnyttelsesgrad umiddelbart ville hoppe fra 25% til 33%.

The Fix : Hvis kredittkortkonto var stengt på grunn av en feil eller din egen forespørsel, kan du være i stand til å overbevise kredittkortselskapet for å gjenåpne kontoen. Riktignok er denne løsningen en lang skudd, men det skader aldri å spørre.

Hvis kortutstederen er villig til å gjenåpne en lukket konto, kan du fortsatt potensielt angre noen kreditt score skader fra en høyere gjeld til grensen forholdet ved å betale ut beløp på din gjenværende plast. I tilfelle du ikke har råd til å bare skrive en stor sjekk, kan du være i stand til å redusere dine skader ved å spørre dine eksisterende kortutstedere å øke grensene på kontoene dine.

Credit Feil nr 3: Søknad om Retail Store kredittkort

Som en tommelfingerregel, er det best å søke om og åpne nye kontoer når du virkelig trenger å gjøre det. Så, når høytiden ruller rundt og du aksepterer å åpne en butikk kredittkort for å få 15% avslag på transaksjonen, som kan meget sannsynlig være en feil. Bare handle om å søke om og åpne en ny butikk kortet kan potensielt kjøre kreditt score ned på grunn av den nye kreditt forespørsel og de restriktive kredittgrenser på personkort.

Butikk kredittkort er beryktet for sportslige høye renter og lave grenser. Som et resultat, er det lett å over utnytte en butikk kort – og, som nevnt ovenfor, når gjeld til grensen ratio klatrer, kreditt-score vanligvis faller.

The Fix: Hvis du allerede har gjort feil i å åpne en unødvendig butikk kredittkort, bør du ikke nødvendigvis jag ut til å stenge kontoen – se Feil nr 2 ovenfor. Lukke kontoen vil ikke angre effekten av henvendelsen, og vil ikke fjerne kontoen fra kreditt-rapporter. Punkt blir, skaden er allerede gjort.

Men det er viktig å holde noen butikk kredittkort betalt av i full hver måned. Revolving en balanse fra måned til måned vil nesten helt sikkert skade din score til minst en viss grad. Selv en liten $ 300 balanse på en butikk kort med en $ 300 grense potensielt kan ha en betydelig innvirkning (og ikke på en god måte) på kreditt score.

Sikret kredittkort vs. forhåndsbetalt kort

Sikret kredittkort vs. forhåndsbetalt kort

Hvis kreditt historie er lidelse og du leter etter et kredittkort løsning, kan du vurdere å enten sikret kredittkort  eller forhåndsbetalte kort . Begge er vanligvis annonsert som løsninger for folk med dårlig kreditt, men som en av den rette for deg?

Forskjellen mellom Sikret kredittkort og kontantkort

Begge sikret kredittkort og forhåndsbetalte kort krever at du sette inn penger før du kan bruke dem.

Begge kan brukes på de samme stedene som kredittkort kan brukes, for eksempel dagligvarebutikker, bensinpumper, etc. Men, det er der likhetene slutt.

En sikret kredittkort krever at du gjøre et depositum mot kredittgrensen før du kan bli godkjent for kortet. Depositum er plassert i en sparekonto eller sertifikat for innskudd (CD) og holdt der til kortet ditt blir omdannet til et usikret kreditt til du standard på kredittkort (forhåpentligvis du aldri gjør).

Søker om en sikret kredittkort er lik søke om et vanlig kredittkort. Mange kortutstedere likevel sjekke kreditt historie, men du er mer sannsynlig å bli godkjent selv om du har en dårlig kreditt historie. Når du bruker et sikret kredittkort, er du låne penger, akkurat som med et vanlig kredittkort. Kjøp gjort med et sikret kredittkort går mot din rullerende kredittgrensen, og du er pålagt å foreta regelmessige månedlige utbetalinger på ditt kredittkort balanse.

Betale Off Your Balance

Når du betale av kredittkort balanse, går tilgjengelig kreditt opp igjen, akkurat som et vanlig kredittkort. Depositum er nødvendig fordi du er en mer risikabel låntaker. Kontantkort er forskjellige. Selv om de er ofte kalt forhåndsbetalte kredittkort, de er ikke kredittkort i det hele tatt.

I stedet er de mer lik debetkort, som er knyttet til en brukskonto. Det er ingen kredittgrense for et forhåndsbetalt kort. Du gjør et innskudd på kortet, og det går inn på en konto.

Når du dra kortet for kjøp, i stedet for å låne penger fra kredittkortselskapet, er kjøpesummen trukket fra kortet balanse. Når du tilbringer opp til innskuddet ditt, må du redeposit penger før du kan bruke på nytt.

Med et forhåndsbetalt kort, vil du ikke å bekymre deg om å gjøre månedlige innbetalinger på tide å unngå sent straffer og kreditt skade. Det er ingen kredittsjekk for et forhåndsbetalt kort, slik at du ikke vil bli slått ned på grunn av en dårlig kreditt.

Hvilke kort koster Mer

Gebyrene varierer mellom sikret og kontantkort. En sikret kredittkort har avgifter som er typisk for et kredittkort: søknadsgebyr, årsavgift, finanskostnader, og purregebyr. Noen av disse avgiftene er nødvendig. Andre kan unngås hvis du bruker kredittkortet ansvarlig.

Kontantkort har helt forskjellige avgifter og, avhengig av kortet du velger, noen av dem kan være høy. Aktivering avgifter og månedlige vedlikeholdskostnader blir belastet den første gangen du åpner kontoen din, og hver måned kontoen er åpen. Du må kanskje betale en avgift for å laste penger på kortet, for å ta ut penger fra en minibank, eller å bruke regningsbetaling.

Det er noen forhåndsbetalte kort som er helt gratis. Det er ingen renter eller sent avgifter med et forhåndsbetalt kort.

Sikret kredittkort vs. forhåndsbetalte kort

Hvis du ønsker å forbedre din kreditt score, er en sikret kredittkort er det beste valget. Pass på at du velger et sikret kredittkort som rapporterer til de tre store kreditt-byråer. Noen kredittkortselskaper vil konvertere sikret kredittkort til et usikret en etter 12 til 18 måneder med rettidig betaling.

En forhåndsbetalt kort er ofte et valg for folk som ikke kan få en brukskonto eller ønsker å unngå banker. Mange arbeidsgivere kan direkte sette din lønnsslipp på et forhåndsbetalt kort og noen kontantkort selv kan du sende noen sjekker hver måned eller melde deg på online regningen betale. Forhåndsbetalte kort er også bra for ungdom og studenter som får en godtgjørelse fra foreldre.

Grunner til å kjøpe livsforsikring for barna

Grunner til å kjøpe livsforsikring for barna

De fleste foreldre lurer på om de bør kjøpe livsforsikring for sine barn. Naysayers rynke på ideen fordi livsforsikring opprinnelige formål var å dekke tap av inntekt fra en arbeider voksen. Men det er mange grunner til at barn trenger en livsforsikring.

1. Dine barn vil alltid være forsikret

En av de viktigste fordelene ved å ha et liv forsikring for barn er at de alltid vil bli dekket uavhengig av deres fremtidige helse. Bekreft med noen livsforsikringsselskap at politikken typen du skal kjøpe heter det at barnet vil aldri bli nektet livsforsikring uansett hva medisinske problemene han står overfor gjennom hele livet. Få det skriftlig.

Det er en rekke faktorer som kan påvirke dine barns fremtid insurability. Høyt blodtrykk, diabetes, fedme og kreft er bare noen av de mange helsemessige komplikasjoner som kan hindre barnet fra å være forsikret nedover veien. Med en politikk som garanterer han vil alltid være forsikret, vil han bli dekket når han er 70, uavhengig av hans helse.

2. Du får sjelefred

Alle foreldre har planer om å overleve sine barn. Hvis det utenkelige skjedde med barnet ditt, vil du ha en ting mindre å bekymre seg for i løpet av en så vanskelig tid med en livsforsikring for ham. Det politikk ville dekke utgiftene til en begravelse, som kan kjøre inn i tusenvis hvis du måtte betale for disse kostnadene på egen hånd.

Livsforsikring for barn kan gi deg den tryggheten du trenger. En livsforsikring verdsatt til $ 10,000 til $ 15.000 ville mer enn dekke begravelse koster bør tragedie streik.

3. Regler kan bygge en pengeverdi

Et helt liv forsikring for barn kan tjene pengeverdi. Ved den tiden barna er 18, har som kontanter verdien bygget seg inn i en liten reir egg. Barnet kan bruke pengene til å kjøpe en bil eller låne ut av politikken for å bidra til å betale for college.

Hvis du velger et helt liv forsikring for dine barn, spør om det er en straff for tidlig uttak før en viss alder. Bygningen pengeverdi bør ikke være den viktigste grunnen til at du kjøper en livsforsikring for dine barn, men den rette politikken kan inkludere en økonomisk fordel.

4. Små Politikk er rimelig

Fordi du skal kjøpe livsforsikring for et barn, vil du ikke krever en million dollar politikk. Alt fra $ 5000 til $ 15 000 er et godt utgangspunkt for et barns liv forsikring.

Med slike lave politiske mengder, kostnadene er relativt billig. Du kan vanligvis finne disse reglene for $ 5 til $ 15 i måneden. For mange familier, rettferdiggjør rimelig pris kjøpet. Dette er en annen grunn til opphold-at-home moms bør vurdere livsforsikring for seg selv også.

5. Rate er låst i

Kjøpe livsforsikring for barn nå vil låse i denne hastigheten for livet av politikken. Premien vil aldri endre uansett hvor lenge barnet har politikken. I 20 år, hans $ 15000 politikken du har betalt $ 10 i måneden for vil fortsatt koste det samme. Dette gjør en livsforsikring for dine barn i stand til å passe inn i familiens budsjett nå og inn i budsjettet sitt i fremtiden. Selvfølgelig bør du også kontrollere dette med forsikringsselskapet før kjøpet, og sørg for at du har denne informasjonen skriftlig.

Alltid undersøke livsforsikring å kontrollere hva du vil ha ut av politikken gjelder for selskap hvor du ønsker å forsikre barnet ditt. Varierer sterkt fra selskap til selskap, slik at du ønsker å stille mange spørsmål, ikke bare for nå, men å garantere barnet ditt vil få mest ut av sin politikk, selv når han har en egen familie.

Delvis Investering: Kom i gang i markedet uten mye penger

Delvis Investering: Kom i gang i markedet uten mye penger

Du vet at du ønsker å starte å investere, og kanskje du har fått øye på noen spesifikke aksjer som du synes er lovende. Men når du ser på noen av kursene der ute, plutselig ser det ikke ut gjennomførbart. Mange børsnoterte selskaper har aksjekursene nord for $ 100, og noen, som Amazon og Alphabet Inc. (morselskapet til Google), er over $ 1000. Hvordan har du tenkt å investere hvis du ikke har råd til å kjøpe en eneste aksje?

Den gode nyheten er at du ikke trenger å kjøpe en hel del om gangen. En strategi kalt brøk investere lar deg kjøpe deler av en aksje. Slik fungerer det.

Hva er en brøk Share?

Som du sikkert utledes, er en brøk del en brøkdel av en full aksje. Avhengig av selskapet du investerer i eller megleren du bruker, er det mulig å kjøpe en del av en aksje. Så hvis en aksje koster $ 100, og du bare har $ 25 til å investere, kan du være i stand til å by en fjerdedel av en aksje. Du kan fortsatt komme til å investere i selskapet, men du trenger ikke å vente til du har spart opp nok til å kjøpe en hel lager.

Brøkdeler av aksjer også skyldes lager deler og fusjoner og oppkjøp. Men med mindre du allerede eier aksjer i et selskap som tilbyr en delt, eller som er involvert i noen annen transaksjon, disse metodene for å skaffe brøkdeler av aksjer sannsynligvis ikke gjelder for deg.

En av de enkleste måtene å kjøpe brøkdeler av aksjer er gjennom utbytte reinvestering planer.

Hvis du mottar utbytte på en aksje, aksjefond eller ETF, noen meglere og selskaper har automatiske planer som reinvestere utbyttet for å kjøpe flere aksjer. I mange tilfeller kan du få $ 15 i utbytte. Utbyttet reinvestering vil automatisk kjøpe delvis aksjer, basert på dagens aksjekurs.

Fordeler med brøk Investering

Når du investerer ved hjelp av brøkdeler av aksjer, drar du nytte av fleksibilitet og effektivitet. Du kan begynne å tjene avkastning på pengene dine tidligere. Avhengig av megleren du bruker, og de selskapene du har tilgang til, er det også mulig å begynne å investere med så lite som $ 5 når du ansetter en brøk investere strategi. Som du vet, jo tidligere du begynner å investere (og dra nytte av sammensatte avkastning), jo bedre du er i det lange løp.

Plus, med brøk investere, har du en sjanse til å investere i selskaper som du ikke kan være i stand til å ha råd til. Mange av oss kan ikke bare kjøpe en andel av den høyeste prisen lager. Delvis investere gir deg muligheten til å eie et lite stykke av slike selskaper-og fordel i en liten vei fra deres suksess.

Å gjøre bruk av utbytte reinvestering planer kan være en spesielt effektiv måte å bygge din portefølje med brøk investere. Utbytte er en del av et selskaps overskudd. Du får en utbetaling basert på hvor mange aksjer du eier. Hvis du tillater for automatisk reinvestering, kjøper du flere aksjer for hver utbetaling av utbytte. Og, som du kjøper flere brøkdeler av aksjer med utbytte, øker du størrelsen på neste utbetaling.

Det er en selvforsterkende syklus som fordeler deg litt om gangen.

Hvordan kjøpe brøkdeler av aksjer

Mange online rabatt meglere som tilbyr automatiske investeringsplaner også tillate deg å delta i brøk investere. Hvis du godtar å investere et bestemt beløp penger hver måned, vil megleren automatisk kjøpe så mye som mulig (basert på pris) av ditt valg av individuelle, ETF, eller fondsandeler. Det kan bety brøkdeler av aksjer hvis beløpet du investerer er ikke nok til å kjøpe en hel del.

Finn ut om online megler du velger gir mulighet for brøk investere. Innser imidlertid at mange av disse plattformene vil bare tillate det hvis du registrerer deg for en automatisk plan. Hvis du bytter til, kan du ikke være i stand til å kjøpe en brøkdel av en aksje.

Du kan også komme i gang med robo-rådgivere og brøk startups som gjør det enkelt for deg å investere når du bare har noen få dollar per måned.

Selskaper som Better, Motif, Stash og Stockpile alle tilbyr brøk investere.

Hvis du bare starte opp som investor, men kan det være fornuftig å begynne med indeksfond, slik som en S & P 500 ETF. Mens det er ikke helt det samme som å eie Apple eller Alphabet Inc. (morselskapet til Google) lager, investere i et indeksfond som inkluderer disse bestandene tillater deg å dra nytte av at aksjen stige. I tillegg drar du nytte av ytelsen til et bredere skjærer av markedet, snarere enn å se din portefølje leve eller dø av hvor en håndfull aksjer utføre.

Bruk brøkdeler av aksjer å begynne å investere i dag, og bygge et grunnlag for din portefølje. Som du lære mer om å investere, og som du begynner å se tilbake, kan du justere din strategi for å inkludere ulike typer aktiva, og selv begynne å kjøpe hele aksjer i noen av de dyrere aksjer.

Hvordan kan jeg investere i aksjefond du?

Investering i fond kunne ikke vært enklere eller rimeligere

Investering i fond kunne ikke vært enklere eller rimeligere

Takket være moderne datamaskiner og Internett, investere i aksjefond har aldri vært enklere, selv om det er mange viktige hensyn en investor bør ta hensyn til før du legger aksjer i et aksjefond til sin portefølje. Verdipapirfond kommer i en rekke varianter, inkludert de som fokuserer på ulike aktivaklasser, de som søker å etterligne en indeks (også kjent som indeksfond), de som fokuserer på utbytteaksjer; listen fortsetter og fortsetter som dekker alt fra geografiske mandater til de som spesialiserer seg i å investere i verdipapirer som faller innenfor en viss markedsverdi.

Ved å svare på følgende tre spørsmål, er det mitt håp at du vil få en bedre forståelse av hva verdipapirfond er, hvordan de fungerer, og hvordan de kan legges til din investeringsportefølje.

Hva er et aksjefond?

Som med alle investeringer, den første bestillingen av virksomheten er å forstå hva det er som du vurderer å anskaffe. For alle praktiske formål, fond fungere som et alternativ for investorer som ikke har råd en individuelt administrert konto. Verdipapirfond dannes når investorer med mindre mengder kapital pool pengene sine sammen og deretter leie en porteføljeforvalter for å kjøre den konsoliderte bassenget portefølje, kjøpe ulike aksjer, obligasjoner eller andre verdipapirer i overensstemmelse med fondets prospekt. Hver investor deretter får sin respektive del av kaken, mens deler utgiftene, noe som viser seg i noe som kalles aksjefond kostnadsprosenten. Verdipapirfond kan være strukturert på flere forskjellige måter; åpen-endet fond vs lukkede fond være en spesielt viktig skille.

Hvordan velger jeg et aksjefond?

Det er der du ønsker å holde fokus og gjøre litt snoking og forskning.

Antallet fond tilgjengelig for investorer rivaler nå antallet aksjer på de nordamerikanske børsene; hver og en unik, men kan kategoriseres basert på den type underliggende verdipapirer i dem. På det bredeste nivået, vil et fond faller inn under en av tre kategorier, egenkapital (aksjer), rente (obligasjoner), og pengemarkedet (tilsvarende kontanter). Aksje- og rentefond har underkategorier, som vil tillate en investor til å kaste en smal nett med sine investeringer dollar. For eksempel kan et aksjefond investor investere i en teknologi fond som kun investerer i teknologiselskaper. Likeledes et obligasjonsfond investor som søker løpende inntekter kan investere i et statspapirer fond som kun investerer i statspapirer. En såkalt balansert fond er en gjensidig fond som eier både aksjer og bindinger.

Risiko er en viktig faktor når man skal vurdere verdipapirfond. Som investor bør du gjøre vårt ytterste for å forstå hvor mye risiko du er villig til å ta, og deretter søke et fond som faller innenfor risikotoleranse. Naturligvis er du investerer med noen mål i tankene, så begrense listen over kandidater ved å konsentrere seg om midler som oppfyller investerings dine behov mens du bor innenfor dine risikorammer.

I tillegg, sjekk for å se hva minimumsbeløpet er å investere i et fond. Noen midler vil ha ulike minimumsgrenser avhengig av om det er en avgang konto eller ikke-oppgjørskonto.

Hvordan kjøper jeg et aksjefond?

Verdipapirfond er primært kjøpt i dollar mengder motsetning til aksjer, som er kjøpt i aksjer. Fond kan kjøpes direkte fra et aksjefond selskapet, en bank eller et meglerforetak. Før du kan investere, må du ha en konto hos en av disse institusjonene før du bestiller. Et aksjefond vil være enten en “last” eller “ingen belastning” fond, som er økonomisk sjargong for enten betale en kommisjon eller ikke betale en kommisjon.

Hvis du bruker en investering profesjonell til å hjelpe deg, er du sannsynligvis til å betale en belastning. Forstå at en “ingen belastning” Fondet er ikke gratis. Alle fond har interne utgifter, det vil si at en del av investeringen dollar går til å betale fondsselskapet, forvalters, og andre avgifter knyttet til drift av et aksjefond. Disse avgiftene er ofte transparent for investor og er tatt ut av eiendeler i aksjefond. Du bør vurdere alle avgifter og kostnader ved investering i aksjefond

Prosessen med å kjøpe et aksjefond kan gjøres over telefon, online eller i person hvis du arbeider med en økonomisk rådgiver. For å legge inn en bestilling, vil du angi hvor mye penger du ønsker å investere og hva aksjefond du ønsker å kjøpe. Uansett aksjefond, vil prisen du betaler for aksjene fastsettes av sluttkurs på slutten av dagen.

Den InvestoGuru gir ikke skatt, investeringer eller finansielle tjenester og rådgivning. Informasjonen blir presentert uten hensyn til investeringsmålene, risikotoleranse eller økonomiske forhold av noen bestemt investor og kanskje ikke egnet for alle investorer. Historisk avkastning er ingen indikasjon på fremtidige resultater. Investere innebærer risiko herunder mulig tap av hoved.

6 Tegn du er klar for å pensjonere seg tidlig

6 Tegn du er klar for å pensjonere seg tidlig

De er spørsmål nesten alle unge og middelaldrende arbeidstakere har spurt seg selv: Skal jeg forlate jobben min og pensjonere seg tidlig? Hva trenger jeg? Hvordan vet jeg at jeg er klar?

Hvis du vurderer å pensjonere seg tidlig, vil du uten ikke bare hodepine av arbeider, men også den ekstra penger tjent som kunne ha gjort pensjonisttilværelsen enda mer behagelig. For å hjelpe deg å avgjøre, her er seks tegn kan du være i stand til å pensjonere seg tidlig i stedet for å fortsette å jobbe.

6 Tegn du er klar for å pensjonere seg tidlig

1. gjeld er nedbetalt

Hvis ditt boliglån er nedbetalt, og du har ingen lån, kreditt linjer, store kredittkort balanserer eller annen gjeld, vil du ikke å bekymre deg om å gjøre store utbetalinger i løpet av pensjonisttilværelsen. Dette etterlater din sparing og pensjon inntekt tilgjengelig til å nyte livet etter jobb, og gratis å bruke i en nødssituasjon, snarere enn å ha den bundet opp i å betale av store regninger.

2. besparelser Exceed din Retirement mål

Du planlagt, sette et mål for avgang besparelser og nå dine investeringer møte eller overgå det beløpet du håpet å spare. Dette er et annet godt tegn du kan ta ut AFP. Men husk at hvis du gjør forlate arbeidet flere år før du har planlagt å, må besparelsene være nok til å dekke disse ekstra avgang år. Hvis du ikke har satt opp din pensjonisttilværelse besparelser plan for en tidlig pensjon, må du beregne lengden på sparepengene dine, inkludert disse ekstra årene. Avhengig av din alder, du kan ennå ikke være kvalifisert for Social Security eller Medicare. Besparelsene må dekke utgifter til du kommer til kvalifisert alder.

“Think ‘Rule 25.’ Forbered deg på å ha 25 ganger verdien av årlige utgifter, “sier Max Osbon, partner i Osbon Capital Management i Boston, Mass.” Hvorfor 25? Det er den inverse av 4%. På dette punktet, trenger du bare å oppnå en 4% avkastning per år for å dekke årlige utgifter i det uendelige.”

3. Dine pensjonsordninger har ikke en tidlig tilbaketrekking Penalty

Ingen liker å betale unødvendige straffer, og førtidspensjonister kommer til en fast inntekt er ikke annerledes. Hvis din pensjonisttilværelse besparelser inkluderer 457 plan, som ikke har en tidlig tilbaketrekking straffen, pensjon tidlig og trekke seg fra planen ikke vil koste deg ekstra i straffer; men merk deg – du vil fortsatt betale skatt på uttak.

Det er også gode nyheter for wannabe førtidspensjonister med 401 (k) s. Hvis du fortsetter å arbeide for din arbeidsgiver før det året du slår 55 (eller etter), gir skattemyndighetene deg til å trekke seg fra bare at arbeidsgiver 401 (k) uten straff når du pensjonere eller forlate, så lenge du lar det bli med det selskap og ikke rull den til en IRA. Men hvis 59th bursdag var minst seks måneder siden, er du kvalifisert til å ta straff-fri uttak fra noen av dine 401 (k) planer. Disse retningslinjene gjelder generelt for andre kvalifiserte pensjonsordninger i tillegg til en 401 (k), men sjekk med skattemyndighetene for å være sikker på at din er inkludert.

“Det er en advarsel, men: Dersom en ansatt går av med pensjon før fylte 55 [unntak som nevnt ovenfor], er AFP-avsetning tapt, og 10% straff vil påløpe for uttak før fylte 59-1 / 2”, sier James B. Twining, CFP, grunnlegger og administrerende direktør i Financial Plan, Inc., i Bellingham, Wash.

Et tredje alternativ for straff-fri avgang plan uttak er å sette opp en rekke vesentlige like uttak over minst fem år, eller til du slår 59-1 / 2, avhengig av hva som er lengst. Som uttak fra en 457 plan, vil du fortsatt må betale skatt på uttak.

Hvis din pensjonisttilværelse planer inkluderer noen av de ovennevnte straff-fri uttak, er det et annet punkt i favør av å forlate arbeidet tidlig.

4. Din Healthcare er dekket

Healthcare kan være utrolig kostbart, og førtidspensjonister bør ha en plan på plass for å dekke helseutgifter i årene etter pensjonere seg, og før de blir kvalifisert for Medicare i en alder av 65. Hvis du har dekning gjennom ektefellens plan, eller om du kan fortsette å få dekning gjennom din tidligere arbeidsgiver, er dette et tegn på at førtidspensjonering kan være en mulighet for deg. Ta en titt på bekostning av en ambulanse tur, blodprøve eller månedlig, ikke-generisk resept for å få en idé om hvor raskt helsekostnader kan skyte i været.

Et annet alternativ for førtidspensjonister er å kjøpe privat helseforsikring. Hvis du har en helse sparekonto (HSA), kan du bruke skattefrie distribusjoner å betale for out-of-pocket kvalifisert medisinsk utgifter uansett hvor gammel du er (men hvis du forlater jobben din, vil du ikke være i stand å fortsette å gjøre bidrag til HSA). Det er for tidlig å si hvordan helseforsikring og kostnadene vil endre seg og hvordan rimelig privat helsevesen vil snart bli, gitt President Trump og den republikanske kongressen mål om oppheving av Affordable Care Act. Husk at COBRA kan utvide helsetjenester dekning etter å ha forlatt jobben din, men uten din tidligere arbeidsgivers bidrag til forsikringsselskapet, kan kostnadene med COBRA være høyere enn andre alternativer.

5. Du kan for tiden bor på Retirement budsjett

Pensjonister som bor på faste inntekter, inkludert pensjon og / eller avgang plan uttak vanligvis har lavere månedlige inntekter enn de gjorde da de jobbet. Hvis du allerede har praktisert holde seg til pensjonisttilværelse inntekt budsjettet i minst flere måneder, så du kan være ett skritt nærmere en tidlig pensjonering. Hvis du ikke har prøvd dette ennå, kan du være i for et sjokk. Test ut redusert pensjon budsjettet for å få en umiddelbar følelse av hvor vanskelig å leve på en fast inntekt kan være.

“Mennesker liker ikke forandring, og det er vanskelig å bryte gamle vaner når vi har blitt vant til dem. Med ‘road-testing’ din pensjon budsjettet, er du i hovedsak undervisning selv å utvikle daglige vaner rundt hva du har råd til i pensjonisttilværelsen, “sier Mark Hebner, grunnlegger og president i Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, California, og forfatter av. “indeksfond. Den 12-Step Recovery Program for aktive investorer”

6. Du har en ny plan eller Project for Retirement

Forlate arbeidet tidlig å tilbringe lange dager med ingenting å gjøre, vil føre til en ulykkelig tidlig pensjonering, og kan også føre til økte utgifter (shopping og spise ute er noen ganger brukt til å fylle tiden). Å ha en definert reise, hobby eller deltidsarbeid plan eller omrisset av en daglig rutine kan hjelpe deg enkelt inn tidlig pensjonering. Kanskje du vil erstatte salgsmøter med en ukentlig golf utflukt eller frivillig arbeid, og legge til daglige turer eller turer til treningsstudio. Planlegg en lang forsinket tur, eller ta klasser for å lære en ny aktivitet.

Hvis du lett kan tenke på realistiske, ikke-arbeidsrelaterte måter å leke passere dine dager, kunne førtidspensjonering være noe for deg. På samme måte som du prøvekjøre din pensjon budsjettet, prøve å ta en uke eller mer fri fra jobb for å tilbringe dagene som du ville gjort i pensjonisttilværelsen. Hvis du blir lei av lange turer, dagtid TV og hobbyer innen en uke, vil du sikkert få antsy i pensjonisttilværelsen.

Bunnlinjen

Når det gjelder å avgjøre om du bør pensjonere seg tidlig, er det flere tegn til å se etter. Å være gjeldfri , med en sunn oppgjørskonto som vil støtte opp ekstra år ikke fungerer er avgjørende. I tillegg, hvis du kan ta ut fra pensjonisttilværelse kontoer uten straff, få tilgang til rimelige helsetjenester dekning til Medicare spark i og ha en plan for å nyte tiden ikke jobber mens han bodde på en pensjonisttilværelse budsjett, du bare kan være klar til å pensjonere seg tidlig. Den beste måten å være sikker på at du kan lykkes gjøre overgangen snakker med din finansielle profesjonell.

Lær multipliser med 25 Regel og 4 prosent regelen

Lær multipliser med 25 Regel og 4 prosent regelen

Hvor mye penger trenger du i pensjon? To populære tommelfingerregler skissere svaret.

Den “Multipliser med 25” regelen og “4 prosent” regelen er ofte forvekslet med hverandre, men de inneholder en avgjørende forskjell: en veileder hvor mye du bør spare, mens andre anslag hvor mye kan du trygt trekke seg.

La oss ta en grundig titt på hver av disse så du er klar på begge.

Multipliser med 25 Rule

Den Multipliser med 25 Regel anslår hvor mye penger du trenger i pensjon ved å multiplisere den ønskede årlige inntekt med 25.

For eksempel: Hvis du ønsker å ta ut $ 40.000 per år fra din pensjon portefølje, må du $ 1 million dollar i din pensjon portefølje. ($ 40 000 x 25 tilsvarer $ 1 million.) Hvis du ønsker å ta ut $ 50.000 per år, må du $ 1.25 million. For å ta ut $ 60.000 per år, må du $ 1,5 millioner.

Denne regelen-of-thumb anslår beløpet som du kan trekke deg fra din portefølje. Det tar ikke hensyn til andre kilder til pensjonisttilværelse inntekt, som alle pensjoner, utleieboliger , Social Security, eller andre inntekter.

Hvorfor så mye? Denne regelen-of-thumb forutsetter at du vil være i stand til å generere en årlig realavkastning på 4 prosent per år. Det forutsetter at bestandene, på lang sikt (15-20 år eller mer), vil produsere annualisert avkastning på om lag 7 prosent. Investering legenden Warren Buffet spår det amerikanske aksjemarkedet vil oppleve syv prosent langsiktige annualisert avkastning gjennom de neste tiårene.

I mellomtiden har en tendens til inflasjon å erodere verdien av dollaren på omtrent 3 prosent per år.

Det betyr at “realavkastning” – etter inflasjon – vil være om lag 4 prosent.

4 prosent regelen

Den fire prosent regelen blir ofte forvekslet med Multipliser med 25 regel, av åpenbare grunner – 4 prosent regelen, som navnet tilsier, forutsetter også en fire prosent avkastning.

Den fire prosent regelen, men guider hvor mye du skal ta ut årlig når du er pensjonert.

Som navnet tilsier, er dette tommelfingerregel sier at du bør trekke seg fire prosent av din pensjon portefølje det første året.

For eksempel kan du trekke deg $ 700.000 i din portefølje. I din første året av pensjon, trekke deg $ 28 000. ($ 700 000 x 0,04 tilsvarer $ 28.000.)

Året etter du ta ut samme beløp, justert for inflasjon. Antar tre prosent inflasjon, bør du ta ut $ 28 840. ($ 28000 x 1,03 tilsvarer $ 28 840).

The $ 28 840 Figuren kan være mer enn fire prosent av den gjenværende portefølje, avhengig av hvordan markedene svingt i løpet av det første året av pensjon. Ikke bekymre deg om det – trenger du bare å beregne fire prosent en gang. Retningslinjen sier at du bør ta ut 4 prosent i løpet av det første året av pensjon, og fortsette å trekke det samme beløpet, justert for inflasjon, hvert år etter det.

Hva er forskjellen?

Den Multipliser med 25 Regel anslår hvor mye du trenger i din pensjon portefølje. Den fire prosent regelen anslår hvor mye du bør trekke seg ut av porteføljen din etter at du er pensjonert.

Er disse reglene nøyaktige?

Noen eksperter kritisere disse reglene for å være for risikabelt. Det er urealistisk å forvente langsiktig annualisert 7 prosent avkastning, sier de, for pensjonister som holder mesteparten av sin portefølje i obligasjoner og kontanter.

Folk som ønsker en mer konservativ tilnærming opt for en Multipliser med 33 Regel og 3 prosent regelen.

Multiplisere med 33 forutsetter at du vil ha en “ekte” tilbake – etter inflasjon – på 3 prosent. Dette representerer en 6 prosent langsiktig vinning på årsbasis, minus 3 prosent inflasjon.

3 prosent regelen talsmenn trekke tre prosent av porteføljen i løpet av det første året av pensjon. En person med en portefølje av $ 700 000 ville trekke seg $ 21 000 i løpet av det første året av pensjonering, justert for inflasjon til $ 21 630 det andre året.

Noen avviser denne tilnærmingen som for konservative, men andre hevder at det er hensiktsmessig for dagens pensjonister som lever lenger og ønsker håndterbare nivåer av risiko i sin portefølje.

Bør du justere for inflasjon?

Her er et viktig oppfølgingsspørsmål: Har du behov for å justere disse tallene for inflasjon, spesielt hvis du er flere tiår unna pensjonisttilværelsen?

Ja. her er en “rask oppsummering”:

  • Hvis du er 10 år fra pensjonsalder, multiplisere med 1,48.
  • Hvis du er 15 år fra pensjonsalder, multipliseres med 1,8.
  • Hvis du er 20 år fra pensjonsalder, multiplisere med 2,19.
  • Hvis du er 25 år fra pensjonsalder, multiplisere med 2,67.

La oss anta at du ønsker å ta ut $ 80.000 per år fra din pensjon portefølje, og du er 25 år borte fra pensjonisttilværelsen. Multipliser $ 80 000 x 2,67 = $ 213 600. Det er ditt inflasjonsjustert mål.

Hvor mange kredittkort bør du ha?

Hvor mange kredittkort bør du ha?

Hvis du noen gang har brukt din vei inn i en massiv haug av kredittkort gjeld, kan svaret være “ingen!” Men for alle andre, er svaret sannsynligvis kommer ikke like lett.

Ifølge Federal Reserve Bank of Boston 2009 Survey of Consumer Betaling Choice (publisert 07.04.2011), 72,2% av forbrukerne har et kredittkort. Den gjennomsnittlige forbruker som bruker betalingskort (en kategori som inkluderer kredittkort, debetkort og kontantkort) har et gjennomsnitt på 3,7 kredittkort. La oss undersøke hvorfor du kanskje vil din egen oppførsel for å matche denne statistikken, hvis det ikke allerede.

Flere kredittkort og kreditt-poeng

Kreditt score er trolig av de store bekymringene om å ha flere kredittkort.

Etter å ha mer enn ett kredittkort kan faktisk hjelpe kreditt score ved å gjøre det lettere å holde gjelden utnyttelsesgrad lav. Hvis du har ett kredittkort med en $ 2000 kredittgrensen, og du lade et gjennomsnitt på $ 1800 i måneden til kortet ditt, er din gjeld utnyttelsesgraden, eller mengden av tilgjengelig kreditt som du bruker, 90%.

Hvor kreditt score er bekymret, vil en høy gjelds utnyttelsesgrad skade deg. Det kan ikke virke rettferdig – hvis du bare har ett kort og du betaler den av i sin helhet og på tid hver måned, hvorfor skal du bli straffet for å bruke det meste av kredittgrensen? – men det er hvordan systemet fungerer. For å forbedre din kreditt score, bør du unngå å bruke mer enn 10-30% av tilgjengelig kreditt per kort til enhver tid, i henhold til kreditt score ekspert Liz Pulliam Weston.

Ved å spre din $ 1800 i innkjøp på tvers av flere kort, blir det mye lettere å holde gjelden utnyttelsesgrad lav. Dette forholdet er bare en av faktorene som Fico kreditt scoring modellen tar hensyn i “Gjeld” del av poengsummen din, men denne komponenten utgjør 30% av din kreditt score.

Fico advarer at åpnings kontoer som du ikke trenger bare for å øke din totale tilgjengelig kreditt kan slå tilbake og lavere score. (Betale disse prisene kan påvirke din disponibel inntekt og avkastning.)

Ulike kort, forskjellige fordeler

Å ha en rekke kredittkort kan tillate deg å tjene maksimalt tilgjengelig belønninger på alle kjøp du gjør med et kredittkort.

For eksempel kan du ha en Discover kort for å dra nytte av sine roterende 5% cash back kategorier, slik at det i enkelte måneder, kan du tjene 5% tilbake på kjøp som dagligvarer, hoteller, flybilletter, hjem forbedringer og gass. Du har kanskje et annet kort som gir deg 2% av gass måned inn og måned ut; bruke dette kortet i løpet av de ni månedene av året da Discover ikke betaler 5% cash back på gass. Til slutt kan du ha et kort som gir en flat 1% tilbake på alle kjøp. Dette kortet er standard for alle kjøp hvor en høyere lønn er ikke tilgjengelig. For eksempel kan du være i stand til å tjene 5% på alle klær kjøp i oktober, november og desember med Discover kort; resten av året, når ingen spesiell bonus var tilgjengelig, ville du bruke 1% cash back kort.

Selvfølgelig trenger du ikke ønsker å gå over – hvis du har for mange kontoer, er det lett å glemme en regning betaling eller miste et kort. Problemene som kan oppstå ved en slik forglemmelse vil raskt ødelegge eventuelle besparelser du kan ha tjent. (Et tiår før Mastercard eller Visa eksisterte, var det første kredittkortselskapet innført.)

backup

Noen ganger kan en kredittkortselskapet vil fryse eller annullere kortet ditt ut av det blå hvis de oppdager potensielt svindelforsøk eller mistenker at kan ha blitt kompromittert kontonummeret. I et best-case scenario, vil du ikke kunne bruke kortet ditt til du snakke med kredittkortselskapet og bekrefter at du er faktisk på ferie i Kina, og kortet har ikke blitt stjålet. Det er ikke en telefon du kan gjøre fra kassaapparatet, men fordi du må gi sensitive personlige opplysninger til å bekrefte din identitet. Du trenger en annen måte å betale hvis du ønsker å fullføre kjøpet.

I et worst-case scenario, vil selskapet utstede et nytt kontonummer, og du vil være helt uten at kortet i noen dager før du får det nye kortet i posten.

En annen mulighet er at du kan miste et kort eller har en stjålet. For å forberede seg, kan det være lurt å ha minst tre kort: to som du bærer med deg og en som du oppbevarer på et trygt sted hjemme. På denne måten, bør du alltid ha minst ett kort som du kan bruke.

På grunn av muligheter som disse, er det en god idé å ha minst to eller tre kredittkort. Hvis du bare vil ha en, sørg for at du alltid er forberedt med en reservebetalingsmåte. (Disse kortene tilbyr bekvemmelighet og sikkerhet, men er de verdt det?)

Nødsituasjon

Det ville være best hvis du ikke trenger å bruke et kredittkort for en nødsituasjon – Ideelt sett vil du ha nok penger i en væske-konto som en sparekonto til å bruke i en slik situasjon. Men hvis du ikke har sparepenger, eller hvis du ønsker å ha muligheten til å ikke tappe din sparing uventet, kan det være lurt å ha ett kredittkort som du satt til side bare for nødhjelp. Ideelt sett ville dette kortet har ingen årsavgift, en høy kredittgrense og en lav rente.

Bunnlinjen

Det er mange fordeler med å ha flere kredittkort, men bare hvis du klarer dem riktig. For å sikre at det å ha flere kredittkort kontoer vil fungere for deg, ikke mot deg, må du være klar over fordelene hvert kort tilbud, kredittgrensen på hver enkelt og betalingen forfallsdatoer. Bruk hvert kort til din fordel, og sørg for å holde balanserer lav og betale dem av i sin helhet og i tide.

Hvor mye Livsforsikring trenger jeg?

Hvor mye Livsforsikring trenger jeg?

Start med å beregne dine langsiktige finansielle forpliktelser, deretter trekke dine eiendeler. Det som er igjen er gapet som livsforsikring må fylle.

Du kan ikke finne den ideelle mengden livsforsikring bør du kjøpe ned til øre. Men du kan lage en lyd estimat hvis du vurdere din nåværende økonomiske situasjon og forestill deg hva dine kjære vil trenge i årene som kommer.

Generelt bør du finne din ideelle livsforsikring beløp ved å beregne dine langsiktige finansielle forpliktelser, og deretter trekke dine eiendeler. Resten er gapet som livsforsikring må fylle. Men det kan være vanskelig å vite hva som skal inkluderes i beregningene, så er det flere viden sirkulert tommelfingerregler er ment å hjelpe deg å avgjøre riktig dekning beløp. Her er noen av dem.

Tommelfingerregel nr 1: Multipliser din inntekt med 10.

“Det er ikke en dårlig regel, men basert på våre økonomien i dag og renter, det er en utdatert regelen”, sier Marvin Feldman, president og administrerende direktør i forsikringsbransjen gruppe livet skjer.

Den “10 ganger inntekt” regel ikke tar en nærmere titt på familiens behov, og heller ikke ta det i betraktning din sparing eller eksisterende liv forsikringer. Og det gir ikke en dekning beløp for bo-at-home foreldre.

Begge foreldrene bør være forsikret, sier Feldman. Det er fordi verdien gitt av stay-at-home foreldre må erstattes hvis han eller hun dør. På et minimum, vil den gjenværende forelder må betale noen for å tilby tjenester, for eksempel barnepass, at stay-at-home foreldre tilbys gratis.

Tommelfingerregel nr 2: Kjøp 10 ganger inntekten, pluss $ 100.000 per barn for college utgifter

Utdanning utgifter er en viktig del av livet ditt forsikringsselskap beregningen hvis du har barn. Denne formelen legger et lag til “10 ganger inntekt” regelen, men det fortsatt ikke ta en grundig titt på alle familiens behov, eiendeler eller noen livsforsikring dekning allerede på plass.

Som en tommelfingerregel: 3: dime formel

Denne formelen råder deg til å ta en nærmere titt på din økonomi enn de to andre. DIME står for gjeld, inntekt, boliglån og utdanning, fire områder som du bør vurdere når du beregne din livsforsikring behov.

Gjeld og endelige utgifter : Legg opp gjeld, annet enn boliglån, pluss et anslag over den begravelse.

Inntekt : Bestem hvor mange år din familie trenger støtte, og multiplisere din årlige inntekt av det tallet. Multiplikatoren kan være flere år før det yngste barnet nyutdannede fra videregående skole. Bruk denne kalkulatoren for å beregne dine inntekter utskifting behov:

Boliglån: Beregn hvor mye du må betale av boliglån.

Utdanning: Beregn kostnadene ved å sende barna til college.

Formelen er mer omfattende, men det gjør ikke rede for livet forsikring og sparing du allerede har, og den tar ikke hensyn ubetalte bidrag et opphold-at-home foreldre gjør.

Hvordan finne den beste nummer

Følg denne generelle filosofien å finne din egen målet dekning beløp: økonomiske forpliktelser minus likvide midler.

  1. Beregn forpliktelser: Legg inn årslønn (ganger antall år som du ønsker å erstatte inntekt) + ditt boliglån balanse + andre gjeld + fremtidige behov som høyskole og begravelse koster. Hvis du er et opphold-at-home foreldre, inkludere kostnaden for å erstatte de tjenestene du tilbyr, for eksempel barnepass.
  2. Fra det, trekker likvide midler som for eksempel: sparing + eksisterende college midler + strøm livsforsikring.

Tips å huske

Oppbevar disse tipsene i bakhodet når du beregne dekningen behov:

  • Snarere enn å planlegge livsforsikring isolert vurdere kjøp som en del av en samlet økonomisk plan, sier sertifisert finansiell planlegger Andy Tilp, president i Trillium dalen Financial Planning i nærheten av Portland, Oregon. Den planen bør ta hensyn til fremtidige utgifter, for eksempel college kostnader og fremtidig vekst av din inntekt eller eiendeler. “Når denne informasjonen er kjent, så kan du kartlegge livsforsikring behov på toppen av planen,” sier han.

Ikke slurve. Feldman anbefaler å kjøpe litt mer dekning enn du tror du trenger i stedet for å kjøpe mindre. Husk, din inntekt trolig vil stige i løpet av årene, og så vil dine utgifter. Selv om du ikke kan forutse nøyaktig hvor mye hver av disse vil øke, en pute bidrar til å gjøre at din ektefelle og barn kan opprettholde sin livsstil.

  • Snakk tallene gjennom med din ektefelle, råder Feldman. Hvor mye penger har din ektefelle tror familien ville trenge å bære på uten deg? Har anslagene fornuftig for ham eller henne? For eksempel vil din familie trenger å erstatte full inntekt, eller bare en del?
  • Vurder å kjøpe flere, mindre livsforsikringer, i stedet for en større politikk, for å variere dekningen etter hvert som behovene flo og fjære. “Dette kan redusere totalkostnadene, og samtidig sikre tilstrekkelig dekning til tider nødvendig,” Tilp sier. For eksempel kan du kjøpe en 30-års periode politikk for å dekke din ektefelle til din pensjon og en 20-års periode politikk for å dekke dine barn før de oppgraderer fra college. Sammenligne sikt livsforsikring sitater for å estimere kostnader.
  • Turner anbefaler småbarnsforeldre å velge 30-år versus 20 år av gangen for å gi dem god tid til å bygge opp eiendeler. Med en lengre sikt, er du mindre sannsynlig å bli fanget kort og må handle for dekning igjen når du er eldre og prisene er høyere.

Bør jeg betale min gjeld Før spare til pensjonisttilværelsen?

Bør jeg betale min gjeld Før spare til pensjonisttilværelsen?

Spørsmål: Bør jeg betale min gjeld Før spare til pensjonisttilværelsen?

Jeg bor på et stramt budsjett og har noen kredittkort gjeld. Bør jeg få ut av gjeld før du tenker på å bidra til min 401k plan?

Svar:

Ikke nødvendigvis. Mens noen mennesker vil hevde at du er bedre å betale ned gjeld før spare og investere pengene dine, kan det være fornuftig å gjøre begge deler samtidig.

Argumentet for å betale gjeld først

Grunnen til at folk anbefaler at du nedbetale gjeld før du lagrer og investere pengene dine er en logisk en. Det er et spørsmål om veiing renter. Hvis du betaler en høy rente på gjelden, sier 15% årlig prosentsats betales av den gjennomsnittlige amerikaner i disse dager, når du betaler hvis av, du har bare fått 15% at du hadde vært å miste. Hvis du tenker på å betale ned gjeld som en investering, du bare fikk en 15% avkastning på investeringen din. Ganske bra i ethvert marked. Så det er fornuftig å sette alle pengene dine mot at inntil gjelden er nedbetalt, og du kan gå finne noen reell avkastning andre steder.

Her er et nyttig gjeld payoff kalkulator du kan bruke for å se hvor mye du kan være i stand til å spare på kredittkort renteutgifter over tid ved å gjøre ekstra innbetalinger på ditt kredittkort gjeld.

Hvorfor Common Sense ikke alltid fornuftig

Problemet med dette argumentet er at folk ikke alltid oppfører seg logisk.

Hvis vi gjorde det, de fleste av oss ville ikke bære så mye gjeld i første omgang. Men bære det vi ofte gjør. Hvis du venter å nedbetale gjeld før spare til pensjonisttilværelsen, men så aldri klarer å nedbetale gjelden, en dag du kanskje skjønner er det på tide å pensjonere seg og du er helt uforberedt. Og kanskje fortsatt i gjeld.

Dette er en posisjon hvor mange 30-, 40-, 50- og selv 60-somethings finne seg i disse dager. De er å måtte planlegge for pensjonisttilværelsen i siste øyeblikk.

Det andre problemet er at noen år investeringene kan gå tilbake mye mer enn 15%. Noen år mindre, men hvis du bor investert markedet for langsiktig og fortsetter å gjøre regelmessige bidrag, pengene bør minst være forventet å se noen vekst og større enn inflasjonen. Historisk har aksjemarkedet tilbake rundt 10% i året i gjennomsnitt. Plus, forbindelser pengene dine i en skatte-utsatt investering konto som en 401 (k) eller IRA. Så det kan vokse enda raskere. Glipp av ett eller to flotte år kan gjøre en forskjell i total besparelse.

For å være sikker, kan gjelden vokser like raskt eller mer. Og jeg vet at jeg vil få kommentarer fra lesere som sier gjeld er forferdelig, og jeg oppmuntrer det (ikke jeg). Men realistisk sett, kan du være inn og ut av kredittkort gjeld mange ganger gjennom hele livet. Hvis du betaler av gjeld og samtidig spare til pensjonisttilværelsen, bør du ende opp på sterkere fotfeste enn du ellers ville være.

Når spare til pensjonisttilværelsen Først et opplagt valg

Spare til pensjonisttilværelsen, uavhengig av gjeld er en no-brainer hvis din arbeidsgiver matcher bidrag eller en del av bidragene som du gjør i din 401 (k).

Med en 401 (k) kamp du får en umiddelbar avkastning på pengene dine. Tenk på det som en bonus, en lønnsøkning, uansett. Det er lettjente penger. Så spare minst opp til det beløpet arbeidsgiver vil matche; vanligvis et sted mellom 3% til 6% av lønnen din.

Men jeg sier spare til pensjonisttilværelsen er en no-brainer uansett. Gjeld og pensjon sparing er to forskjellige ting, så hvorfor vurdere gjeld i din beslutning om å bidra til en 401 (k) eller IRA pensjonisttilværelse plan? Enten du har en arbeidsgiver kamp eller ikke, må du ta ansvar for din fremtidige pensjon behov, samt din nåværende finansielle behov. En pensjonsordning bør være like mye en del av budsjettet som husleie, bil, mobiltelefon og kabel. Gjeld kan komme eller gå, bør pensjonering alltid være en prioritet.

Fortsatt prøver å finne ut hvordan du kan prioritere dine personlige økonomiske forpliktelser?

Her er en infographic som kan brukes til å hjelpe deg å avgjøre den viktigste delen av din finansielle plan for å fokusere på neste.

Innholdet på dette nettstedet er gitt for informasjon og diskusjonsformål. Det er ikke ment å være profesjonell finansiell rådgivning og bør ikke være eneste grunnlag for investerings eller skatteplanlegging dine beslutninger. Under ingen omstendigheter betyr denne informasjonen representerer en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.