Har du ofte drømmer om den dagen når du ikke lenger trenger å dukke opp på jobb? Vellykket avgang utfall krever ofte flere tiår å spare og planlegge hva du kan potensielt gjøre med din tid, talenter og ressurser. Men noen ganger uventede muligheter oppstår som et tilbud fra arbeidsgiver med spesielle incentiver til å fratre tidligere enn du opprinnelig antatt.
Mange bedrifter gir ansatte førtidspensjoner å oppfordre til frivillig avgang.
Hvis du finner deg selv i denne situasjonen det kan høres tiltalende. Men det er viktig å spørre deg selv følgende spørsmål før du bestemmer om du bør akseptere eller avslå en førtidspensjons pakke tilbud:
Er du klar til å forlate din arbeidsgiver?
Før du kjører noen pensjonisttilværelse inntekt projeksjoner, være ærlig med deg selv og vurdere de følelser som ligger bak avgjørelsen. Hvis du er genuint fornøyd med din nåværende rolle og din jobb er en sentral del av din identitet, deretter en stor slutt tilbudet ikke kan være nok til å be deg om å pensjonere seg tidlig med mindre du kan gjøre noe lignende i et annet selskap. Du kan også ha et sterkt sosialt nettverk med venner og kolleger på jobben. Men kanskje den største emosjonell utfordring er ofte knyttet til hvordan du har tenkt å fordele din tid når jobben er ikke lenger rundt.
Det er også viktig å vurdere den generelle tilstanden av arbeidsgivers fremtid.
Hvis du er bekymret for den langsiktige levedyktigheten til virksomheten eller du tror jobben kan potensielt være i fare som kan være en annen grunn til å ta et tilbud om å dra tidlig.
Hvis du ikke allerede har etablert en klar visjon om hva du ser frem til å gjøre det meste under avgang må du begynne å ta opp dette problemet så snart som mulig.
Bare husk at du ikke trenger å finne det ut på en gang. Mange ansatte bruker en tidlig pensjonisttilværelse pakken som en mulighet til å gå over til en annen rolle på en annen bedrift eller lansere en ny oppstart idé.
Kan du realistisk råd til Fully fratre akkurat nå?
Kjøre en grunnleggende pensjon inntekt projeksjon for å se om du har råd til å pensjonere seg på dine vilkår er noe vi alle bør gjøre minst en gang per år. Denne analysen bør være basert på hva du har lagret så langt, andre kapitalinntekter (utleie fast eiendom og / eller næringsinntekt), og antatt inntekt fra trygd og eventuelle pensjoner. Det å drive en grunnleggende pensjon kalkulator tar på seg større mening med en økt følelse av at det haster når du står overfor en førtidspensjons avgjørelse. Som en generell retningslinje, anbefaler mange finansielle planleggere sette en inntekt erstatning målet om 60-90 prosent av pre-pensjon inntekt å opprettholde samme livsstil i løpet av din pensjonisttilværelse år.
Problemet med bruk av denne generelle regelen er at pensjonisttilværelse inntekt behov og ønsker varierer betydelig, basert på inntekt og andre faktorer som ønsket livsstil. Når den planlagte tidspunktet for pensjonering nærmer seg 5- til 10-års-vinduet, må du begynne å seriøst tenker om fremtiden din livsstil og inntekt for å finansiere pensjonisttilværelsen ved å opprette en generell plan utgifter til pensjon – uansett hvordan du velger å definere dette stadiet av livet.
Lag et budsjett plan for Retirement å vurdere fullt ut dine ønskede pensjonsalder inntekter behov i dagens dollar. Dette kan også være nyttig når undersøke virkningen av de ulike utgifter som kan endres når du forlater din jobb (helseforsikring premiene, reiser, etc.).
Hvordan vil du få Affordable Health Insurance?
Det er ikke en komplett shocker at helseforsikring er dyrt mens du arbeider, og i løpet av din pensjonisttilværelse år. Den gjennomsnittlige totale kostnaden for familien dekning er over $ 18 000 per år. Men hvis du har deltatt i en gruppe helseplan din arbeidsgiver er mest sannsynlig å plukke opp en stor del av de faktiske kostnadene for helseforsikring. Akseptere en førtidspensjons pakke betyr vanligvis at du trenger å finne rimelige helsetjenester dekning til du er 65 år og kvalifisert til å delta i Medicare.
Gjennomgang helseforsikring alternativer vil hjelpe deg å gå videre med tillit. Her er helseforsikring alternativer for utmelding en førtidspensjons program insentiv:
Oppnå dekning gjennom ektefellens arbeidsgiver-sponset helseplan. Hvis din ektefelle er fortsatt arbeider og kvalifisert for helseforsikring dekning gjennom en arbeidsgiver å finne en backup forsikring kan være en enkel løsning. Når en ektefelle mister helseforsikring dekning etter å ha tatt en tidlig pensjonisttilværelse tilbud er det ansett som en kvalifiserende arrangement i forbindelse med blir lagt til en eksisterende plan.
Utforsk dekning alternativer under Care Act Affordable (ACA). Å miste din arbeidsgiver-forutsatt dekning er ansett som en kvalifiserende arrangement i forbindelse med å skaffe dekning under ACA utenfor åpen påmelding perioden. Inntektsbasert subsidier er tilgjengelig under Affordable Care Act. Avhengig av hvor mye den nye husholdningsinntekt beløpet etter førtidspensjonering, kan du kvalifisere for en subsidie av forsikringspremier. Disse tilskuddene er basert på din inntekt i løpet av året at politikken er i kraft. Du kan begynne å sammenligne politiske valg i staten på HealthCare.gov.
Bruk COBRA å opprettholde gruppen dekning i 18 måneder. I noen situasjoner kan arbeidsgivere tilbyr en førtidspensjons pakke velge å dekke de månedlige COBRA premie som en del av en sluttpakke. I denne situasjonen, vil COBRA ofte bli et mer kostnadseffektivt alternativ. Men det er mulig at mindre kostnads uoverkommelige dekning vil bli funnet under ACA.
Når vil du begynne å motta inntekter fra trygd?
Det er fristende for snart å være pensjonister å begynne å motta trygd inntekt i en alder av 62. Faktisk en rapport fra Senter for Retirement Forskning viser at nesten halvparten av alle kvinner og over 40 prosent av mennene begynner å motta trygdeytelser som tidlig som mulig. Avhengig av faktorer som planlagt levealder og dine faktiske avgang besparelser dette kan koste deg penger over lang tid.
De fleste arbeidstakere som mottar førtidspensjoner i år vil normalt være kvalifisert til å motta sine fulle trygdeytelser i en alder av 66 eller 67. Dersom du bestemmer deg for å kreve dine fordeler tidlig vil de bli redusert basert på lengre utbetaling. Velger å utsette Social Security startdato før full pensjonsalder (eller muligens så sent som 70 år) vil øke den månedlige trygdeytelser. Her er noen viktige faktorer å vurdere når du bestemmer når du skal begynne å motta ditt personnummer.
Vil du trenger ekstra inntekt for å få endene til å møtes? Undersøke budsjettet plan for pensjonister vil gi deg svar på dette spørsmålet. I noen tilfeller forsinke Social Security er ikke et alternativ hvis du absolutt trenger inntekter. Men hvis du kan få av på mindre eller med hjelp av noen ekstra inntekter fra deltidsarbeid vil du være i stand til å motta økte månedlige fordeler ved å utsette Social Security.
Har du forventer å tjene noen inntekt fra arbeid eller din ektefelle fortsatt jobber? Hvis familien inntektene overstiger $ 15 720 i 2016 vil du miste $ 1 for hver $ 2 du tjener over grensen. Men ikke fortvil, fordelen er ikke helt tapt siden det er ingen begrensning på hvor mye penger du kan tjene og fortsatt får full trygd utgjør når du når full pensjonsalder.
Hva er status for din helse? Hvis du har noen pågående helsemessige bekymringer eller andre gode grunner til å tro at en over gjennomsnittlig levetid er ikke i fremtiden, kan du velge å begynne å motta trygdeytelser tidlig. Hvis du er i god helse, vil forsinke ofte være mer fornuftig.
Hvor lenge har nære familiemedlemmer levde? Hvis du har lang levetid i familien som er en gyldig grunn til å utsette startdato for Social Security. Dette gjelder spesielt hvis noen i din nærmeste familie har bodd i deres 90-tallet eller til 100. breakeven point er vanligvis rundt 80 år hvis du har tenkt å bruke personnummer for å finansiere utgifter i pensjonisttilværelsen.
Hvilke andre eiendeler er tilgjengelige? Hvis du har en 401 (k), pensjon, IRA, sparing, eller megling konto for å benytte seg bør du veie fordeler og ulemper med å gjøre det. Generelt er det en 8 prosent økning i inntektene for hvert år du utsetter å motta trygd. Det er vanskelig å finne noen garantert investering.
Bestemme om en førtidspensjons pakke fornuftig for deg er en personlig beslutning som kan enten være en slam dunk beslutning eller et komplisert rot. Det hele avhenger av hvordan du innlemme dine muligheter til en samlet økonomisk liv plan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mens mange av oss liker å tro at vi er udødelige, er den gamle spøk at bare to ting i livet er sikkert: døden og skatter. Ikke bare er det viktig at du har en plan på plass i tilfelle av din død – du må også implementere planen og sørge for at andre vet om det og forstå dine ønsker. Som Benjamin Franklin berømte sitat går: “Ved å unnlate å forberede, er du klar til å mislykkes.”
Legendariske sangeren Prince døde inte – noe som resulterer i en lang kamp mellom slektninger å avgjøre hvem som arvet sin enorme formue. Hvis du har procrastinated på å bestemme hvem som arver din eiendom, vil denne artikkelen hjelpe deg å komme i gang i riktig retning.
1. Gjør en fysiske elementer Lager
For å starte ting ut, gå gjennom innsiden og utsiden av ditt hjem og lage en liste over alle elementer verdt $ 100 eller mer. Eksempler er hjem selv, fjernsynsapparater, smykker, samleobjekter, kjøretøy, våpen, datamaskiner / laptoper, gressklipper, el-verktøy og så videre.
2. Følg med en ikke-fysiske elementer Lager
Deretter begynne å legge opp ikke-fysiske eiendeler. Dette inkluderer ting du eier på papir eller andre rettigheter som er betinget på din død. Elementer som er oppført her vil inkludere: megling kontoer, 401k planer, IRA eiendeler, bankkontoer, livsforsikringer, og alle andre eksisterende forsikringer som langsiktig omsorg, huseiere, auto, funksjonshemming, helse og så videre.
3. Sett sammen et kredittkort og gjeld Liste
Her vil du lage en egen liste for åpne kredittkort og annen gjeld. Dette bør omfatte alt som auto lån, eksisterende boliglån, hjem egenkapital linjer med kreditt, åpen kredittkort med og uten balanserer og annen gjeld du kanskje skylder. En god praksis er å kjøre en gratis kreditt rapporten minst en gang i året. Det vil identifisere eventuelle kredittkort du kanskje har glemt du har.
4. Lag en Organisasjon og veldedige Medlemskap Liste
Hvis du tilhører visse organisasjoner som AARP, The American Legion, Veteran foreninger, AAA Auto Club, College Alumni, etc, bør du lage en liste over disse. Ta med eventuelle andre veldedige organisasjoner som du stolt støtter eller gjøre donasjoner til. I noen tilfeller, flere av disse organisasjonene har utilsiktede livsforsikring ytelser (uten kostnader) på sine medlemmer, og de begunstigede kan være berettiget. Det er også en god idé å la de begunstigede vet hvilke veldedige organisasjoner er nær hjertet ditt.
5. Send en kopi av dine eiendeler listen til Estate Administrator
Når listene er ferdig, bør du date og signere dem og gjøre minst tre eksemplarer. Originalen bør gis til din eiendom administrator (vi skal snakke om ham eller henne senere i artikkelen). Den andre kopien skal gis til ektefellen din (hvis du er gift) og plassert i en safe. Hold den siste kopi til deg selv på et trygt sted.
6. Gjennomgå IRA, 401 (k) og andre pensjonister kontoer
Kontoer og retningslinjer der du fører opp mottaker betegnelser passere via “kontrakt” til den personen eller enheten som er oppført på din død. Uansett hvor du fører opp disse kontoene / politikk i din vilje eller tillit, spiller det ingen rolle fordi mottaker notering vil ha forrang. Kontakt kundeservice eller plan administrator for en oppdatert liste over betalingsmottakeren valg for hver konto. Vurdere hver av disse kontoene til å sørge for at de som nyter godt er oppført nøyaktig som du vil.
7. Oppdater Livsforsikring og livrenter
Livsforsikring og livrenter vil passere kontrakt også, så det er like viktig at du tar kontakt med alle livsforsikringsselskaper der du vedlikeholde retningslinjer for å sikre at de begunstigede er riktig oppført.
8. Tildel TOD betegnelser
TOD står for overføring på døden. Mange kontoer som banksparing, CD-kontoer og individuelle megling kontoer er unødvendig probated hver dag. Tinglysing er en unngåelig domstol prosess der eiendeler er fordelt per domstol instruksjon, noe som kan være kostbart. Mange av de kontoene som er nevnt ovenfor kan settes opp med en funksjon transfer-on-døden for å unngå skifteretten prosessen. Ta kontakt med din vaktmester eller banken for å sette dette opp på dine konti.
9. Velg et Ansvarlig Estate Administrator
Din eiendom administrator vil være ansvarlig for å følge reglene for din vilje i tilfelle din død. Det er viktig at du velger en person som er ansvarlig og i en god mental tilstand til å ta avgjørelser. Ikke umiddelbart anta at din ektefelle er det beste valget. Tenk på alle kvalifiserte personer og hvordan følelser knyttet til din død vil påvirke denne personens beslutningsevne.
10. Lag en Will
Alle over 18 år bør ha en vilje. Det er regelboka for distribusjon av dine eiendeler, og det kan hindre kaos blant dine arvinger. Wills er ganske billig eiendom plandokumenter til utkast. De fleste advokater kan hjelpe deg med dette for mindre enn $ 1000. Hvis det er for rik for blodet, er det flere gode vilje-making programvarepakker tilgjengelig på nettet for hjemmedatabruk.
Sørg for at du alltid signere og datere din vilje, har to vitner signere det og få en notarization på det endelige utkastet.
11. Omtale og oppdatere dokumenter
Gjennomgå vilje for oppdateringer minst en gang hvert annet år, og etter noen store livsforvandlende hendelser (ekteskap, skilsmisse, fødsel av barn, og så videre). Livet er i stadig endring og din inventarliste vil sannsynligvis endres fra år til år også.
12. Send Kopier av din vilje til å Your Estate Administrator
Når din vilje er ferdig signert, vitne og attestert, vil du ønsker å sørge for at din eiendom administrator får en kopi. Du bør også beholde en kopi i en bankboks og på et trygt sted hjemme.
13. Besøk en finansiell planlegger eller en eiendom advokat
Selv om du tror at du har dekket alle veier, er det alltid en god idé å ha en full investering og forsikring plan gjøres minst en gang hvert femte år.
Etter hvert som du blir eldre, kaster livet nye curveballs på deg, for eksempel å finne ut om du trenger langsiktig omsorg forsikring og beskytte din eiendom fra en stor skatteregning eller lange rettsprosesser. Tips som å ha en akuttmedisinsk kontaktkort i vesken eller lommeboken er små ting mange mennesker aldri tenke på som en ekspert kan hjelpe deg å lære.
Hvis du ikke er ute etter å bruke penger for profesjonell hjelp – eller ønsker å minimere hva det koster – lesing kan hjelpe deg å begynne å få økonomiske plan og eiendom i sjakk.
14. Start Viktige Estate-plandokumenter
Utsettelse er den største fienden til eiendom planlegging. Mens ingen av oss liker å tenke på å dø, er det faktum i saken at feil eller ingen planlegging kan føre til familietvister, eiendeler kommer i gale hender, lange rettstvister og enorme mengder dollar i føderal skatt.
På minimum, bør du lage en vilje, fullmakt, helse surrogat, og levende vilje – og tildele vergemål for barn og kjæledyr. Hvis du er gift, skal hver ektefelle opprette en egen vilje, med planer for gjenlevende ektefelle. Pass også på at alle berørte enkeltpersoner har kopier av disse dokumentene.
15. Forenkle din økonomi
Hvis du har byttet jobb i løpet av årene, er det ganske sannsynlig at du har flere ulike 401 (k) -type pensjonsordninger fortsatt åpne med tidligere arbeidsgivere eller kanskje flere forskjellige IRA kontoer. Selv om dette vanligvis ikke vil skape et stort problem mens du er i live (bortsett fra masse ekstra papirarbeid og kontoadministrasjon), kan det være lurt å vurdere å konsolidere disse kontoene til én enkelt IRA-konto for å dra nytte av bedre investeringsmuligheter, lavere kostnader, et større utvalg av investeringer, mer kontroll og mindre papirarbeid / enklere administrasjon når eiendeler er konsolidert.
16. Dra nytte av høgskolen finansiering kontoer
Den 529 plan er en unik skatt-fordelaktig investering konto for college besparelser. I tillegg har de fleste universiteter ikke vurdere 529 planer i økonomisk støtte / stipend beregningen hvis en besteforelder er oppført som vaktmester. Den virkelig fin funksjon er at vekst og uttak fra kontoen (hvis brukt for “kvalifisert” utdanning utgifter) er skattefrie. Hvis du har barnebarn og eiendeler å gjøre det, bør du vurdere å åpne en plan for hvert barnebarn.
Bunnlinjen
Nå har du ammunisjon til å få en ganske god hoppe-start på å gjennomgå det samlede økonomiske og eiendom bildet; resten er opp til deg. Mens du sitter rundt i huset å se favorittlaget eller TV-show, trekke ut en tablett eller laptop og begynne å lage lister.
Du vil bli overrasket over hvor mye “ting” du har samlet gjennom årene. Du vil også finne at inventar og gjeld lister vil komme godt med for andre oppgaver som huseiere forsikring og får et godt grep om dine utgifter.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Spare til pensjonisttilværelsen kan være utfordrende nok, men det kan være enda mer for tusenårig kvinner i alderen 18-34.
Ifølge en fersk NFCC undersøkelse , 39 prosent av kvinnene i tusen generasjon kamp bare for å holde tritt med å betale sine månedlige regninger i tide. Kvinner er dobbelt så stor sjanse til å føle at deres student lån gjeld er uhåndterlig, sammenlignet med menn. Og selvfølgelig, betyr lønnsforskjellene at kvinner tjener 82 prosent av hva menn tjener i gjennomsnitt, og legger til sine økonomiske utfordringer.
Opprette pensjonering sikkerhet i ansiktet av disse hindringene kan virke som en oppoverbakke klatre for tusenårig kvinner. Det er imidlertid mulig med den rette strategien.
Pensjonering Planlegging Tips for tusenårsriket kvinner
Får avgang planlegging riktig for tusenårig kvinner betyr å ta lager av eiendeler og ressurser, samt å være klar om langsiktige mål og målsettinger. Sammen kan dette gi perspektiv på hva kvinner bør jobbe mot.
Start med det store bildet og zoomer inn
Et viktig skritt i pensjonisttilværelsen planlegging for yngre kvinner etablerer en baseline for deres mål besparelser mål. Tallet du velger til slutt avhenger av type livsstil du søker i pensjonisttilværelsen.
For eksempel kan tusenårig kvinner som trenger å reise trenger mer penger til å pensjonere seg enn de som planlegger å nedbemanne i et lite hjem eller fortsette å arbeide deltid i pensjonisttilværelsen. Hvis du ikke har tatt tid å utvikle en klar avgang visjon, er det viktig å gjøre det før, heller enn senere.
En pensjonering kalkulator kan være nyttig i å bestemme hvor mye penger du trenger å pensjonere å finansiere den valgte livsstil. Du kan deretter sammenligne det med hvor mye du har lagret for å se hvor mye av et gap det er å fylle. Og det kan være betydelig; ifølge en 2018 undersøkelse , 45 prosent av kvinnene har mindre enn $ 10 000 avsatt til pensjon.
Fjerne hindringer for Saving
Kollektivt, kvinner skylder mer enn to tredjedeler av landets nesten $ 1.5 billioner i student lån gjeld. Sammenlignet med tusenårig menn, tusenårig kvinner er tre ganger mer sannsynlig å rapportere ikke fullt ut forstå konsekvensene av å låne for å finansiere sin høyskole utdanning. Totalt tusenårig kvinner har $ 68 834 i gjeld i gjennomsnitt, inkludert studielån, kredittkort og annen gjeld.
Når gjelden står i veien for å finne ekstra penger å spare, bli kvitt det bør være en topp prioritet. Refinansiering kan være en stor hjelp for tusenårig kvinner når høye renter hindre dem fra å få noen trekkraft.
Privat student lån refinansiering kan resultere i en lavere rente, og det kan også effektivisere månedlige utbetalinger. Mens føderale lån kan bli refinansiert i private lån, gjøre det betyr å miste visse føderale beskyttelse, for eksempel utsettelse eller overbærenhet perioder.
Før du vurderer noen refinansiering alternativ, enten det er for studielån, kredittkort eller annen gjeld, bør tusenårig kvinner sammenligne renter en utlåner tilbud og avgiftene de tar betalt for å sikre at de får best mulig avtale.
Utnytt Tax-fordelaktig besparelser muligheter
En arbeidsgiver-sponset pensjonisttilværelse plan kan være en velsignelse for tusenårig kvinner, men forskning tyder på at de er under-utnytte dem. Ifølge en undersøkelse, har den gjennomsnittlige kvinner $ 38.000 lagret i sine 401 (k), sammenlignet med $ 74 000 for menn.
Som et minimum bør tusenårig kvinner spare minst nok i sin arbeidsgiver plan for å kvalifisere for en full matchende bidrag, hvis man blir tilbudt. Derfra kan de begynne å jobbe mot å spare 10 til 15 prosent (eller flere) av sine inntekter. Auto-opptrapping er en relativt enkel måte å oppnå det.
Auto-opptrapping gjør at du kan øke din innskuddssatsen automatisk hvert år av en forhåndsinnstilt prosent. Hvis du for eksempel tusenårig kvinner forventer å motta en årlig høyning på 1 prosent, kan de tilsvarende øke sin årlige sparerenten med 1 prosent. Som tillater dem å dyrke sine reir egg raskere, uten å føle en betydelig livsstil klemme.
En helse sparekonto er en annen nyttig måte å spare. Hsas er forbundet med høy egenandel helseplaner og gir trippel skattefordeler: fradragsberettiget bidrag, skatt-utsatt vekst og taxfree-uttak for helsetjenester utgifter. Selv om ikke teknisk sett en oppgjørskonto, tusenårig kvinner som oppholder sunn kunne trekke på sine sparepenger i pensjonisttilværelsen for helsevesenet eller ikke-helsetjenester utgifter. Etter fylte 65 år, ville de bare betale skatt på ikke-medisinske uttak.
Endelig tusenårig kvinner kan og bør vurdere en Roth individuelle pensjonering konto for lagring. En Roth IRA tilbyr fordelen av skattefrie kvalifiserte uttak i pensjon, noe som kan ha betydning for kvinner som forventer å være i en høyere skatt braketten. En tradisjonell IRA, ved sammenligning, vil være fullt skattepliktig ved pensjonsalder, men det tilbyr fordelen av skattefradraget for bidrag.
Ikke forsinkelse Retirement Planning
Det viktigste tusenårig kvinner kan gjøre når det kommer til avgang planlegging er å bare begynne der de er. Tid kan være en kraftig influencer i å bestemme din evne til å lagre og akkumulere rikdom gjennom compounding interesse. Starter – selv om det betyr å starte små – er avgjørende for å få avgang planlegging på rett spor.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vanlige fallgruver og investere feil som kan skade Net Worth
Investering feil er altfor vanlig, spesielt nå som det meste av verden har gått til en gjør-det-selv-modell med alle fra servitriser og leger som forventes å bli eksperter på kapitalallokering ved å velge sin egen pensjonisttilværelse eiendeler og porteføljestrategi. Det være seg i en Roth IRA, en 401 (k), eller en megling konto, den største risikoen de fleste investorer er sannsynlig å møte er deres egne kognitive skjevheter.
De jobber mot sin egen beste interesse ved å gjøre dumme, følelser drevet feil.
Det er denne mangelen på rasjonalitet, kombinert med en manglende evne til å feste med en verdivurdering basert eller systematisk tilnærming til egenkapital oppkjøp mens eschewing markedsføring timing, som forklarer forskning fra studier satt ut av Morningstar og andre som viser investor avkastning er ofte langt verre enn avkastningen på aksjer de samme investorene eier! Faktisk, i en studie, i en tid da aksjene tilbake 9%, en typisk investor kun tjente 3%; en patetisk viser. Hvem ønsker å leve sånn? Du tar all risikoen ved å eie aksjer og nyte bare en brøkdel av belønning fordi du var for opptatt med å tjene på en rask flip stedet for å finne fantastiske kontantgenererende virksomheter som kan dusje deg med penger for ikke bare de kommende årene, men flere tiår, og i noen tilfeller, selv generasjoner som du passerer på dine beholdninger til dine barn og barnebarn gjennom trappet opp basis smutthull.
Jeg ønsker å ta opp seks av de vanligste investere feilene jeg ser blant nye eller uerfarne investorer. Selv om listen er absolutt ikke omfattende, bør det gi deg et godt utgangspunkt i å lage et forsvar mot beslutninger som kan komme tilbake å hjemsøke deg i fremtiden.
Investering Feil # 1: betale for mye for en Asset forhold til kontantstrømmene
Enhver investering du kjøper er i siste instans verdt mer, og ikke mindre enn nåverdien av den neddiskonterte kontantstrømmer det vil produsere.
Hvis du eier en gård, en butikk, en restaurant, eller aksjer i General Electric, det som teller for deg er penger; spesifikt, kalles et konsept look-through inntjening. Du vil ha kaldt, væske kontanter som strømmer inn i statskassen til å bli brukt, gitt til veldedighet, eller reinvesteres. Det betyr at til slutt, avkastningen du tjener på en investering er avhengig av prisen du betaler i forhold til penger den genererer. Hvis du betaler en høyere pris, tjener du en lavere avkastning. Hvis du betaler en lavere pris, vil du tjene en høyere avkastning.
Løsningen: lære grunnleggende vurderings verktøy som P / E-forholdet, PEG-forholdet og utbyttet justert PEG-forhold. Vet hvordan å sammenligne inntjening utbyttet av en aksje til den langsiktige statsobligasjons yield. Studer Gordon Dividend Discount Model. Dette er grunnleggende ting som er dekket i freshman finans. Hvis du ikke kan gjøre det, er du en av de som ikke har noen virksomhet å eie enkeltaksjer. I stedet vurdere rimelige indeksfond investere. Mens indeksfond har vært stille tilpasse sin metodikk i de senere år, noen på måter jeg vurdere skadelig for langsiktige investorer som jeg tror oddsen er ekstremt høy de vil føre til lavere avkastning enn den historiske metodikken ville ha hadde det vært på plass – noe som ikke er mulig i forhold til vi har nådd et punkt der $ 1 av hver $ 5 investert i markedet er holdt i indeksfond – alt annet likt, har vi ikke ennå, krysset Rubicon der fordelene oppveies av ulempene, spesielt hvis du snakker om en mindre investor i en skattefri skjermet konto.
Investering Feil # 2: pådra Gebyrer og utgifter som er for høyt
Enten du investerer i aksjer, investere i obligasjoner, investere i fond, eller investere i fast eiendom, koster saken. Faktisk, de er viktige mye. Du må vite hvilke kostnader er rimelige og hvilke kostnader er ikke verdt bekostning.
Vurdere to hypotetiske investorer, hver av dem sparer $ 10 000 per år, og tjener en 8,5% brutto avkastning på pengene sine. Den første betaler honorar på 0,25% i form av en gjensidig fond kostnadsprosent. Den andre betaler honorar på 2,0% i form av ulike kontoaktiva gebyrer, provisjoner og utgifter. Over en 50 års investering levetid, vil den første investor ender opp med $ 6.260.560. Den andre investor vil ende opp med $ 3.431.797. Den ekstra $ 2,828,763 den første investor nyter skyldes utelukkende håndtere kostnader.
Hver dollar du holder er en dollar compounding for deg.
Hvor dette blir vanskelig er at dette aksiomatisk matematisk forhold blir ofte misforstått av de som ikke har et fast grep om tall eller erfaring med kompleksiteten av rikdom; en misforståelse som kanskje ikke noen rolle om du tjener $ 50.000 i året og har en liten portefølje, men som kan føre til noen virkelig, virkelig dum oppførsel hvis du noen gang ende opp med en masse penger.
For eksempel, den typiske self-made millionær som har sin portefølje forvaltes av et sted som den private banken delingen av Wells Fargo betaler litt mer enn 1% per år i avgifter. Hvorfor så mange mennesker med titalls millioner av dollar velge fondsforvaltningsselskaper hvor kostnadene er mellom 0,25% og 1,50% avhengig av detaljene i investeringsmandat?
Det er en myriade av grunner og faktum er, de vet noe du ikke. De rike får ikke på den måten ved å være tåpelig. I noen tilfeller, de betaler disse avgiftene på grunn av et ønske om å redusere spesifikke risikoer som deres personlige balanse eller resultatregnskap er utsatt. I andre tilfeller har det å gjøre med behovet for å håndtere noen ganske kompliserte skatte strategier som, riktig implementert, kan resultere i deres arvinger ender opp med mye mer rikdom, selv om det betyr lagging det bredere markedet (det vil si deres avkastning kan se nederst på papiret, men selve mellom generasjonene rikdom kan ende opp med å bli høyere fordi avgiftene omfatter visse planleggingstjenester for avanserte teknikker som kan inkludere ting som “skatt burn” gjennom bevisst defekte grantor stiftelser). I mange situasjoner, innebærer det risikostyring og innstrammingen. Hvis du har en personlig portefølje av $ 500 000, og bestemmer deg for å bruke Vanguard Trust divisjon for å beskytte de eiendeler etter din død ved å holde de begunstigede fra raiding sparegrisen, de omtrent effektive avgifter på 1,57% det kommer til å belaste deg all-in er en stjele. Klager de få deg til å henge markedet har rett og uvitende. Vanguard ansatte er nødt til å bruke tid og krefter i samsvar med vilkårene i tillit, valg av aktivaallokering blant sine midler til å matche opp med kontanter inntekter behov av tillit samt skatte situasjonen for mottaker, som arbeider med inter-familiekonflikter som oppstår i løpet av arven, og mer. Alle tror deres familie vil ikke være en annen meningsløs statistikk i en lang rekke av sløst bort arven bare for å bevise endrer ikke mye. Folk som klager om disse typer avgifter fordi de er ute av sin dybde og deretter handle overraskelse når katastrofen rammer deres formue skal være kvalifisert for noen form for økonomisk Darwin Award. I mange områder i livet, du får det du fortjener, og dette er intet unntak. Vet hvilke avgifter har verdi og som avgifter ikke. Det kan være vanskelig, men konsekvensene er for høyt til å frafalle den bort.
Hvordan du holder dine investeringer kan påvirke din ultimate formue. Ved hjelp av en teknikk som kalles ressurs plassering, kan det være mulig å radikalt redusere utbetalingene du sender til den føderale, statlige og lokale myndigheter, samtidig som mer av kapitalen tjene passive inntekter, kaste av utbytte, renter og leier for din familie.
Tenk for et øyeblikk, hvis du overså en $ 500,000 portefølje for din familie. Halvparten av pengene dine, eller $ 250 000, er i tax-free pensjonisttilværelse kontoer, og den andre halvparten, også $ 250 000 er i vanlig vanilje megling kontoer. Det kommer til å skape mye ekstra rikdom hvis du legger merke til hvor du holder visse eiendeler. Du ønsker å holde dine skattefrie kommunale obligasjoner i skattepliktig megling konto. Du ønsker å holde dine høy utbytteavkastning blue chip aksjer i tax-free pensjonisttilværelse kontoer. Små forskjeller over tid, reinvestert, ende opp som massive grunn av kraften i compounding.
Det samme gjelder for de som ønsker å ta ut av sin pensjonisttilværelse planer før de er 59,5 år gammel. Du trenger ikke bli rik ved å gi regjeringen skatter tiår før du ellers ville ha måttet dekke regningen og slapping på tidlig tilbaketrekking straffer.
Investering Feil # 4: Ignorerer Inflasjon
Jeg har fortalt deg flere ganger enn vi kan telle at fokus bør være på kjøpekraft. Tenk deg at du kjøper $ 100 000 verdt av 30-års obligasjoner som gir 4% etter skatt. Du reinvestere din interesse inntekt i flere obligasjoner, også oppnå en 4% avkastning. I løpet av den tiden, inflasjon går 4%
På slutten av 30-årene, spiller det ingen rolle at du nå har $ 311 865. Det vil fortsatt kjøpe deg nøyaktig det samme beløpet du kunne ha kjøpt tre tiår tidligere med $ 100.000. Investeringene var en fiasko. Du gikk tretti år – nesten 11 000 dager av de om lag 27 375 dagene du er statistisk sannsynlig å bli gitt – uten å nyte pengene dine, og du fikk ikke noe i retur.
Investering Feil # 5: Velge en billig handel Over en stor bedrift
Den akademisk bakgrunn, og mer enn hundre års historie har bevist, at du som investor, vil sannsynligvis ha en mye bedre sjanse til å samle betydelig rikdom ved å bli en eier av en utmerket forretning som nyter rik avkastning på kapital og sterk konkurranse stillingene, forutsatt innsatsen ble kjøpt til en fornuftig pris. Dette gjelder spesielt i forhold til det motsatte tilnærmingen – å skaffe billige, forferdelig bedrifter som sliter med lav avkastning på egenkapital og lav avkastning på eiendeler. Alt annet likt, over en 30 + års periode, bør du gjøre mye mer penger å eie en mangfoldig samling av aksjer som Johnson & Johnson og Nestle kjøpt på 15x inntjening enn du kjøper deprimerte bedrifter på 7x inntjening.
Tenk på multi-tiåret case studies jeg gjorde for bedrifter som Procter & Gamble, Colgate-Palmolive, og Tiffany & Company. Når verdivurderinger er rimelige, har en aksjonær gjort det veldig bra ved å ta ut sjekkhefte og kjøpe mer eierskap i stedet for å prøve å jage rundt bli-rik-raskt engangs profit støt fra dårlige bedrifter. Like viktig, på grunn av en matematisk innfall jeg forklarte i et essay om å investere i aksjer i de store oljeselskapene, perioder med fallende aksjekurser er faktisk en god ting for langsiktige eiere gitt den underliggende økonomiske motoren i bedriften er fortsatt intakt. En fantastisk real-world illustrasjon er The Hershey Company. Det var en periode på fire år nylig da, topp-til-trau, aksjen mistet mer enn 50% av sin notert markedsverdi, selv om den opprinnelige verdsettelsen var ikke urimelig, virksomheten selv gjorde det bra, og overskudd og utbytte holdt voksende. Kloke investorer som bruker tider som det vil fortsette å reinvestere utbytte og dollar koster i snitt, og legger til sitt eierskap, har en tendens til å bli veldig, veldig rik over livsløpet. Det er et atferdsmønster du ser stadig i tilfeller av hemmelige millionærer som Anne Scheiber og Ronald Read.
Investering Feil # 6: kjøpe det du ikke forstår
Mange tapene kunne vært unngått dersom investorene fulgt en, enkel regel: Hvis du ikke kan forklare hvordan eiendelen du eier tjener penger, i to eller tre setninger, og på en måte lett nok for en kindergartener å forstå de grunnleggende mekanikk, gange fra posisjonen. Dette konseptet kalles Invester i det du vet. Du bør nesten aldri – og noen vil si, absolutt aldri – avviker fra den.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Driver på bolig er noe som er inngrodd i vår kultur, til det punktet at det å eie en bolig regnes som en integrert del av den amerikanske drømmen. Banen de fleste av oss oppfordres til å ta går noe sånt som dette: oppgradere college, gifte seg, kjøpe en bolig, har barn. Det synes å være akkurat det du gjør.
Dessverre, mange mennesker går inn i egen bolig basert på myter eller misforstått informasjon.
Hvis du er i markedet for et hjem, pass opp for disse vanlige, men dårlig råd grunner for å bli et hus.
Det er riktig tidspunkt å kjøpe
“Hvis du ikke kjøper nå, vil du gå glipp av vinduet.” Hørt den? En populær grunn potensielle kjøpere jage egen bolig er den såkalte “riktig tidspunkt å kjøpe.” Om det er fordi renten er lav eller hjem prisene er nede, er det lett å bli fanget opp i den tro at hvis du ikke smi mens jernet er varmt, vil du gå glipp av.
Ja, kjøp når renter og boligpriser er lave tydeligvis fungerer til din fordel. Men gunstige forhold i boligmarkedet er ikke i seg selv en grunn til å hoppe inn i egen bolig. Overbelaste deg selv eller for tidlig å kjøpe alt i navnet til “rett tid til å kjøpe” vil senere komme til å hjemsøke deg.
sosialt press
Kanskje du er den siste i din sosiale sirkel å kjøpe, kan du ikke besøke svigerfamilie uten å bli spurt om du leter etter et hjem, eller du har blitt fortalt at å eie er et tegn på økonomisk velvære .
Å gi etter for sosialt press – enten det er brakt videre av deg selv eller påført av andre – vil få deg i trøbbel, spesielt når du snakker om et kjøp som er potensielt hundretusener av dollar. Sett skylapper på og ikke la trangen til å holde tritt med (eller glede) Joneses diktere en så stor økonomisk beslutning.
En Forventet Life Change
Det er en misforståelse at om lag 10 minutter etter at du gifter deg, må du kjøpe en bolig. Eller at hvis du har en liten en på vei, kan du ikke ta dem med hjem til leie – fordi en baby trenger mer plass og tryggheten som mamma og pappa er huseiere.
Ikke fall for myten om at du trenger et hjem kjøp å følge en vesentlig forandring i tilværelsen. Ditt liv vil ikke være “komplett” bare fordi du eier. Rushing bolig for å falle sammen med tidspunktet for ekteskapet, fødsel, eller en annen stor begivenhet kan føre til at du kjøper noe du ellers ikke ville gjort.
Leie er en sløsing med penger
Den leie kontra å kjøpe debatten er ikke noe nytt. Det er scenarier der operasjon er fornuftig, og noen der kjøp gjør.
Hvis du er i en sterk finansiell posisjon til å kjøpe, og du ønsker å gjøre det, så kjøper sannsynlig er en bane du bør følge. Men ikke søker bolig hovedsakelig på grunn av myten om at leie er å kaste bort pengene dine.
Sammenligne de to er mer komplisert enn bare dimensjonering opp utbetalinger ved siden av hverandre. Denne kalkulatoren hjelper deg veie kostnadene ved å leie mot kjøp, tatt i betraktning de variablene i begge scenarier.
Et hjem er en investering
Du kan vurdere egen bolig fordi du ser det som en investering.
Men det kan hevdes at din personlige bolig er en forpliktelse .
Det er ingen garanti for at verdien av ditt hjem vil gå opp. Avhengig av når du kjøper, når du selger, og hvor mye du legger ned, er det mulig å tape penger på dette Kast i kostnader til vedlikehold og oppgraderinger “investering.”; rente betalt; og avskrivninger, og det er klart at det er ingen garantert avkastning på å kjøpe et hjem.
Bestem dine grunner for å kjøpe
Hvis du er i markedet for et hjem, nøye veie dine motiver og ditt ønske om å eie. Hvis du først og fremst motivert av en av disse grunnene, ta et skritt tilbake og revurdere dine mål. Du ønsker ikke å finne ut den harde måten at du kjøpte med feil intensjoner, eller før du var klar.
Kjøpe et hjem vil påvirke ditt liv og din økonomi i årene som kommer.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En kort introduksjon til seks ulike typer av felles investeringer
Lære det grunnleggende om å investere er som å lære et nytt språk. Enten diskuterer aksjer, obligasjoner og andre investeringer kjøretøy til strukturer, enheter og dollar koster i snitt, er det ikke rart mange begynner investorene føler at de er i ukjent farvann. Den gode nyheten er at når du har mestret språket og visse investere grunnleggende, vil du bedre forstå hvor mye dette fungerer på.
For å hjelpe deg på denne reisen, vil jeg gi en kort oversikt og lenker til mer ekspansiv innhold dekker, en håndfull av de vanligste typer investeringer du vil møte i livet ditt.
De er:
aksjer
obligasjoner
fond
Eiendom
Vi vil også snakke om noen andre aktuelle temaer, som for eksempel juridiske enheter – aksjeselskaper og kommandittselskaper – der investorer har en tendens til å gjøre investeringer i ting som hedgefond og private equity-fond.
Investering Basics: Aksjer og obligasjoner
Uten tvil, å eie aksjer har vært den beste måten historisk å bygge rikdom. Og for mer enn et århundre, investere i obligasjoner har vært regnet som en av de sikreste måtene å tjene penger. Men hvordan kan disse investeringene egentlig?
Aksjer er ganske enkel: de er aksjer for eierskap i et bestemt selskap. Når du eier en andel av Apple, for eksempel, du eier en liten del av det selskapet. Aksjekurser svinger med et selskaps formuer, og også med økonomien for øvrig.
Når du kjøper en obligasjon, i mellomtiden, er du låne penger til selskapet eller institusjonen som utstedte det. I tilfelle av en skole bånd, for eksempel, er du låne penger til skolen distriktet for å bygge en ny videregående skole eller bedre klasserom forhold.
Kjøpe en obligasjon utstedt av et selskap betyr at du låne penger til selskapet, som den kan bruke til å vokse virksomheten.
Investering i fond
En av de mest populære måtene å eie aksjer og / eller obligasjoner er gjennom fond. Faktisk, de fleste er statistisk mindre sannsynlig å eie enkeltinvesteringer enn de er aksjer i selskaper gjennom aksjefond holdt i sine 401 (k) eller Roth IRA.
Verdipapirfond tilbyr mange fordeler til investorer, spesielt for nybegynnere som bare behersker investere grunnleggende. De er som regel ganske lett å forstå, og tillater deg å spre dine investeringer over flere selskaper.
Men verdipapirfond har også noen alvorlige ulemper: de tar gebyr, som kan spise i fortjeneste, og de kan øke din skatt regningen, selv i et år når du ikke egentlig selge aksjer.
Eiendomsinvesteringer
Verden er full av mennesker som er overbevist om at eiendomsmegling er den eneste investering som gir mening. Enten du abonnerer på denne filosofien eller ikke, det er flere måter enn noen gang å legge eiendomsmegler til din portefølje.
Ja, du kan kjøpe et hjem for deg selv, eller boliger til leie. Men du kan også kjøpe en sikkerhets kalles en real estate investering tillit (REIT), som kombinerer fordelene med aksjer med Kundens eiendom av land, kjøpesentre, boligblokker, eller nesten alt annet du kan tenke deg.
Investering strukturer og enheter
Når du flytter utover aksjer, obligasjoner, fond og eiendomsmegling, møter du ulike typer investerings enheter.
For eksempel vil millioner av mennesker aldri eier en andel av aksjer eller en obligasjon. I stedet, de investerer pengene sine i en familiebedrift, slik restaurant, detaljhandel butikk, eller leie bolig. Ja, disse er bedrifter, men du bør også vurdere dem investeringer, og behandle dem deretter.
Mer erfarne investorer sannsynlig vil investere i hedgefond eller private equity-fond på et tidspunkt i livet, mens andre vil kjøpe aksjer i børsnoterte kommandittselskaper gjennom sin megler. Disse spesielle juridiske strukturer kan ha store skattemessige konsekvenser for deg og det er viktig at du forstår hvordan investere gjennom dem kan både nytte og potensielt skade lommeboka
Å investere i en dårlig økonomi
Det er innholdet i verden som noen ganger dårlige ting skje. Når de skjer til investeringer eller besparelser, trenger du ikke å få panikk.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Syk av å gjøre boliglån betalinger? De kan være en stor belastning på budsjettet, særlig hvis boliglån er å spise opp en stor del av inntekten. For ikke å nevne alle renter du betaler på lånet over 30 år.
Hvis du er fast bestemt på å si farvel til boliglån før låne slutter, her er fem måter folk betale sine boliglån tidlig og barbere tusenvis av sine renteutgifter.
Gjør Annenhver uke Betalinger
De fleste standard til å gjøre en boliglån betaling per måned. Men hvis du betaler halvparten av boliglån hver to uker, du effektivt gjør en ekstra måneds betaling per år – uten egentlig å “føle” den.
Du skjønner, en betaling per måned tilsvarer 12 betalinger per år. Hvis du har betalt halvparten boliglån dobbelt så ofte, da, i teorien, ville du gjøre 24 betalinger.
Men det er 52 uker i året. Å gjøre en betaling hver to uker betyr at du betaler 52 delt på to, eller 26 innbetalinger i året. Med andre ord, du gjør en ekstra måneds betaling hvert år.
Sjekk med din utlåner å se om de tilbyr en annenhver uke betalingsprogram. Noen kreve en avgift knyttet til programmet, mens andre ikke gjør det.
Lag en ekstra betaling hvert år
Hvis utlåner krever en avgift for å gjøre annenhver uke betalinger (eller ikke tilbyr en annenhver uke betalingsplan i det hele tatt), kan du bare velge å gjøre en ekstra måneds betaling hvert år.
Det vil skape en lignende “effekt” som gjør annenhver uke betalinger.
Det vil imidlertid kreve ekstra disiplin på slutten din – du må redde at betaling. (Den ekstra måned som følger med en annenhver uke betalingsplan, derimot, er en betaling som du ikke “føler” deg selv å gjøre.)
Hvordan kan du spare en ekstra måneds boliglån?
Prøv automatisk å overføre et lite beløp hver måned til en besparelse underkonto øremerket som “ekstra boliglån betaling.”
Round Your Balance Up
Boliglån betalinger er sprø tall, som $ 1,476.82. Hvorfor ikke runde opp til $ 1480 (mindre enn $ 4 ekstra per måned), eller rundt hele veien opp til $ 1500? Du vil sannsynligvis ikke føle klemme, men du vil barbere år av saldoen grunn.
Ord av forsiktighet: Sjekk med din utlåner til å sørge for at ekstra bidrag gjelder til rektor, for ikke å interesse eller til neste måneds betaling.
Få en 15-årig boliglån
Standard boliglån vare i 30 år, men du kan melde deg på en 15 år eller 20 år boliglån. Månedlige utbetalinger vil (selvsagt) være høyere, men renten vil bli litt lavere. Du vil spare penger på to måter: du må betale en lavere rente og for en kortere periode.
Hvis du ikke ønsker å låse i engasjement av en slik høy månedlig betaling, kan du ta ut en 30-års boliglån og bare gjøre heftig ekstra innbetalinger på det, opptrer som om du hadde en 15-år boliglån. Renten vil være litt høyere, men til gjengjeld vil du ha mer fleksibilitet i betalingsforpliktelser.
Kast “Unexpected” Penger på ditt boliglån
Har du noen gang fått “overraskelse” penger som en bonus, provisjon, skatt tilbakebetaling eller arv?
Du hadde ikke forventet denne inntekten, slik at du budsjettert til å leve uten. Med andre ord trenger du ikke “trenger” disse pengene.
Nå kan du plutselig ha en sjekk for et par tusen dollar. Hva skal du gjøre med det?
Mange fritter bort denne uventede penger på lite “ekstra” – flere middager ut, en ny grill, noen bedre gardiner. Da sier de: “Jeg vet ikke hvor alle pengene gikk!”
I stedet, hvorfor ikke bruke den hele engangs til boliglån? Det kan potensielt barbere år av ditt lån. Igjen, sjekk med din utlåner til å sørge for at ekstra bidrag vil gjelde mot rektor.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Opprette en behagelig pensjonisttilværelse er trolig den største økonomiske utfordringen som alle kan møte. Dessverre er det en utfordring som mange arbeidstakere blir syke forberedt.
Ikke sparer nok for pensjonisttilværelsen?
En GoBankingRates.com studie fant at 56% av arbeidstakerne i undersøkelsen hadde mindre enn $ 10 000 frelst mot pensjonister. Verre ennå, nesten en tredjedel av arbeidstakere 55 år og eldre rapporterte ingen pensjon sparing. Noen av folkene i denne gruppen kan ha en pensjon til å stole på, men de fleste er sannsynlig økonomisk uforberedt for å gå ut i arbeidslivet. Social Security er bare laget for å erstatte en del av inntekten i pensjon, slik at de som befinner seg omtrent 10 år borte fra pensjon, uavhengig av hvor mye penger de har spart, må utvikle en plan for å treffe mållinjen vellykket.
Heldigvis er en 10-års tidsramme fortsatt nok tid til å nå en solid finansiell posisjon. “Det er aldri for sent! I løpet av de neste 10 årene, kan du være i stand til å samle en liten formue med skikkelig planlegging,”sier Patrick Traverse, investeringsrådgiver representant MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC
De som ikke har spart mye penger trenger for å gjøre en ærlig vurdering av hvor de er og hva slags ofrer de er villige til å gjøre. Å ta noen nødvendige skritt i dag kan gjøre en verden av forskjell nedover veien.
1. Vurdere dagens situasjon
Behovet for riktig avgang planlegging er like viktig som før. Ingen liker å innrømme at de kan være dårlig forberedt til pensjonisttilværelsen, men en ærlig vurdering av hvor man er økonomisk er avgjørende for å lage en plan som kan nøyaktig løse eventuelle mangler.
Begynn ved å telle hvor mye som er akkumulert i regnskapet øremerket for pensjonering. Dette inkluderer balanserer i enkelte pensjonist kontoer (IRAS) samt arbeidsplass pensjonsordninger, for eksempel en 401 (k) eller 403 (b). Inkluder skattepliktig kontoer hvis de kommer til å bli brukt spesielt for pensjonister, men utelater penger spart opp for kriser eller større innkjøp, for eksempel en ny bil.
2. Identifiser inntektskilder
Eksisterende pensjon sparing bør gi brorparten av månedlig inntekt som pensjonist, men det trenger ikke nødvendigvis være den eneste kilden. Ekstra inntekter kan komme fra en rekke steder utenfor besparelser, og du bør også vurdere de pengene.
De fleste arbeiderne kvalifiserer for trygdeytelser, avhengig av faktorer som karrieren, lengden på arbeidet historie og alder hvor fordelene er tatt. For arbeidstakere med ingen aktuelle pensjon sparing, kan dette være deres eneste avgang eiendel. Regjeringens Social Security nettsted gir en pensjonsordning estimator for å fastslå hva slags månedlig inntekt du kan forvente i pensjon.
For disse arbeiderne heldige nok til å bli dekket av en pensjonsordning, bør legges månedlig inntekt fra eiendelen. Du kan også stemme opp inntekter fra en deltidsjobb mens i pensjon hvis dette er en sannsynlighet.
3. vurdere dine mål og planer for pensjonering
Dette viser seg å være en betydelig faktor i pensjonisttilværelsen planlegging. Noen som har planer om nedbemanning til en mindre eiendom og leve et rolig, beskjeden livsstil som pensjonist vil ha svært ulike økonomiske behov fra en pensjonist som har planer om å reise mye.
Enkeltpersoner bør utvikle et månedlig budsjett for å anslå vanlige utgifter i pensjonisttilværelsen, som bolig, mat, spise ute og fritidsaktiviteter. Kostnadene for helse og medisinske utgifter, for eksempel livsforsikring, langsiktig omsorg forsikring, reseptbelagte legemidler og legebesøk kan være betydelig senere i livet, så ta dem på noen budsjettoverslag.
4. Bestem et mål pensjonsalder
Noen som er 10 år borte fra pensjonisttilværelsen kan være så unge som 45 hvis de er godt forberedt på økonomisk og ivrig etter å gå ut i arbeidslivet, eller like gammel som 65 eller 70 hvis de ikke er. Med levealder fortsetter å vokse, bør individer i god helse gjør sine pensjonisttilværelse planlegging beregninger forutsatt at de må finansiere en pensjonisttilværelse som potensielt kan vare tre tiår eller mer.
Planlegging for pensjonister innebærer å vurdere ikke bare forventet forbruksvaner i pensjonisttilværelsen, men også hvor mange år pensjonering kan vare. En avgang som varer 30 til 40 år ser mye annerledes enn en som bare siste halvdel av den tiden. Mens førtidspensjonering er sannsynligvis en målet for mange arbeidstakere, forvalter en rimelig target tidspunktet for pensjonering en balanse mellom størrelsen på pensjonsportefølje og hvor lang tid som den nest egg kan tilstrekkelig støtte.
“Den beste måten å finne en dato for å trekke seg tilbake, er å vurdere når du vil ha nok å leve med innløsning uten å gå tom for penger. Det er alltid best å gjøre konservative antagelser i ditt tilfelle estimater er litt off “, sier Kirk Chisholm, rikdom manager i Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.
5. konfrontere eventuelle underskudd
Alle tall utarbeidet til dette punktet bør gi deg svar på det viktigste spørsmålet av alt – gjør akkumulert pensjonisttilværelse eiendeler overstiger den forventede beløpet som trengs for å fullt ut finansiere pensjonisttilværelsen? Hvis svaret er ja, så er det viktig å holde finansiering pensjonisttilværelse kontoer for å opprettholde tempoet og holde deg på sporet. Hvis svaret er nei, så er det på tide å finne ut hvordan å lukke gapet.
Med 10 år igjen til pensjonsalder, arbeidstakere som står bak planen må finne ut måter å legge til sparekontoer. En kombinasjon av økt sparerate og kutte ned på unødvendige utgifter er trolig nødvendig for å gjøre meningsfulle endringer. Enkeltpersoner bør finne ut hvor mye ekstra besparelser de må lukke underskuddet og gjøre nødvendige endringer i innskuddssatser for IRAS og 401 (k) kontoer. Automatiske sparealternativer gjennom lønn eller bankkonto fradrag som ofte er ideelle for å holde besparelser på sporet.
“I virkeligheten er det ingen økonomiske magiske triks en finansiell rådgiver kan gjøre for å gjøre situasjonen bedre. Det kommer til å ta hardt arbeid og bli vant til å leve på mindre i pensjon. Det betyr ikke at det ikke kan gjøres, men å ha en overgangsplan, og noen der for ansvarlighet og støtte er avgjørende,”sier Mark Hebner, grunnlegger og president for indeksfond Advisors, Inc., Irvine, California., Og forfatter av “indeksfond: Den 12-Step Recover Program for aktive investorer.”
6. Vurdere risikotoleranse
Som arbeidere begynne nærmer seg pensjonsalder, bør portefølje gradvis slå mer konservative for å bevare besparelser som allerede er akkumulert. En bjørn markedet med bare en håndfull år igjen til pensjonsalder kan lamme noen planer om å gå ut av arbeidsstyrken i tide. Pensjonisttilværelse porteføljer på dette stadiet bør fokusere primært på høy kvalitet utbytte betalende aksjer og obligasjoner av investeringsgrad for å produsere både konservative vekst og inntekt. Som en retningslinje, bør investorene trekke alder fra 110 for å finne ut hvor mye du skal investere i aksjer. For eksempel bør en 70 år gammel målrette en fordeling på 40% aksjer og 60% bindinger.
En fristelsen av de som står bak på sine sparepenger er ofte å rampen opp porteføljerisiko for å prøve å produsere over-gjennomsnittlig avkastning. Selv om denne strategien kan være vellykket på anledningen, gir det ofte blandede resultater. Investorene tar en høyrisikostrategi kan noen ganger finne seg selv å gjøre situasjonen verre ved å binde seg til mer risikable eiendeler til feil tid. Noen tilleggsrisiko kan være aktuelt avhengig av individuelle preferanser og toleranse, men tar på for mye risiko kan være en farlig ting. Økende aksjeandel på 10% kan være aktuelt i dette scenariet for risiko tolerant.
7. Ta kontakt med en finansiell rådgiver, om nødvendig
Pengene ledelse er et område av ekspertise for relativt få individer. Konsultere en finansiell rådgiver eller planleggeren kan være en klok løpet av handlingen for de som ønsker en profesjonell tilsyn deres personlige situasjon. En god planlegger sikrer at en pensjonisttilværelse portefølje opprettholder en risiko-aktuelle aktivaallokering, og i noen tilfeller kan gi råd om bredere eiendom planlegging problemer i tillegg. Planleggere i gjennomsnitt betalt omtrent 1% av forvaltningskapitalen som forvaltes årlig for sine tjenester. Det er som regel lurt å velge en planlegger som får betalt basert på størrelsen av porteføljen forvaltes, i stedet for en som tjener provisjon basert på de produktene han eller hun selger.
Bunnlinjen
Hvis du lite lagret for pensjonister, må du tenke på dette som en wake-up call for å få alvorlige om å snu ting rundt.
“Hvis du er 55 og er ‘kort på besparelser,’ du bør nok ta drastiske tiltak for å fange opp mens du fremdeles er ansatt og generere inntekter. Det sies at folks 50s (og tidlig 60-tallet) er deres ‘opptjeningsår,’ når de har færre utgifter – barna er borte, huset er enten betalt av eller ble kjøpt til en lav pris år siden, etc. – og så de kan sette bort mer av sin take-hjem betale. Få opptatt,”sier John Frye, CFA, administrerende investering offiser, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California. Bedre å stramme beltet nå enn å måtte gjøre det når du er i din 80-tallet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Det finnes en rekke finansielle “tommelfingerregler” som jeg føler sterkt om som de forholder seg til å supplere pensjon inntekt med pensjon sparing. Selv om jeg liker å tro at alle disse reglene holder en god bit av verdi og er godt forstått, er en av mine all-time favoritter i $ 1000-Bucks-en-måneders regelen.
Før vi i dybden detaljene i $ 1000-Bucks-a-månedersregelen, er det viktig å forstå at denne regelen er en tommelfingerregel.
Regelen fungerer ikke lineært i et gitt år, og det virker ikke det samme i alle aldre. Før du setter regelen for å jobbe, være sikker på at du forstår disse to viktige ting:
Basert på min $ 1000-Bucks-a-månedersregelen, noen på “normal” pensjonsalder pensjonister (62-65), kan planlegge på en 5 prosent frafall fra sine investeringer. Imidlertid bør yngre pensjonister i 50-årene har planer om å trekke et lavere antall enn fem prosent per år, vanligvis fire prosent eller mindre. Grunnen til dette er fordi hvis du pensjonere seg i 50-årene, er det rett og slett for lang tidshorisont for å starte uttak av 5 prosent – det er bare altfor tidlig.
I årene som markedet og rentene er i en normal historisk område, fungerer 5 prosent frafall vel (igjen, hvis du er normal pensjonsalder eller en eldre pensjonist). Men du må være villig til å justere uttaket tallet i et gitt år hvis markedskreftene virke mot deg. Du må kanskje ta mindre i disse årene og være fleksibel nok til å tilpasse seg hva som skjer i vår økonomiske miljø. Dette kan bety at du kan ta litt ekstra i gode år, men det er viktig å forstå at du trenger å ta mindre i årene som ikke er så bra.
Definere $ 1000-Bucks-a-månedersregelen
Enkelt sagt, $ 1000 Bucks-en-månedersregelen fungerer slik: For hver $ 1000 dollar per måned du ønsker å ha til disposisjon i pensjon, må du ha $ 240000 lagret.
Å ta en nærmere titt, la oss se hvordan $ 240.000 i banken tilsvarer $ 1000 i måneden:
$ 240,000 x 5 prosent (frafall) = $ 12 000
$ 12 000 delt på 12 måneder = $ 1000 i måneden
Hvorfor er denne regelen viktig?
The $ 1000 Bucks-en-månedersregelen er viktig fordi det gir en ekstra bit av “inntekt pie” på månedlig basis. Hver $ 1000 vil:
Supplere personnummer inntekt
Supplement pensjonsinntekt
Supplement deltidsarbeid inntekt
Supplere andre bekker du klarer å etablere
Avhengig av størrelsen på trygd, pensjon, eller deltidsarbeid bekker, antall $ 240.000 multipler vil variere. Regelen i seg selv vil ikke variere; $ 1.000 Bucks-en-måned regel er en regel som er konstant. For hver $ 1000 du vil hver måned i pensjon, er det viktig at du spare minst $ 240,000.
I en verden av lave renter og en volatile aksjemarkedet, er det fem prosent frafall Sannelig betydelig, spesielt når det er tid – og noen ganger enda flere tiår – når aksjemarkedet i seg selv ikke ser mye av en gevinst. Men fem prosent frafall er betinget av to viktige faktorer:
Inntekt investere er en måte å generere konsekvent kontantstrøm fra likvide plasseringer. Det kommer fra tre steder: utbytte, renter og distribusjoner. Hvis kontantstrømmen nummer allerede er nær 4 prosent, så vi er allerede nær 5 prosent tall vi er ute etter.
5 prosent sats med null interesse. Anta at du har din pensjon reservoar sitter i kontanter og gir liten eller ingen avkastning. Faktisk, la oss anta at utbyttet er faktisk 0 prosent per år. Selv om du tar fem prosent på en 0 prosent rente, vil midlene fortsatt vare 20 år. Et nivå 5 prosent uttak per år x 20 år = 100 prosent. Alle midlene er borte, men det tok 20 år, og det er ikke altfor dårlig. Men det kan bli mye bedre. Hva om du har 30 eller 40 år i pensjonisttilværelsen? Hva hvis du tenker om å forlate noe til dine barn?
Faktor # 1: (Bruk inntekt investere for å generere noen avkastning hvert år på din portefølje reservoar) er avgjørende for 1000 Bucks-en-måneders regelen. Det gjør at pengene dine en god sjanse for varig en pensjonisttilværelse livet heller enn å kjøre ut i 20 år.
Som gjelder faktor # 2, hvis du har en portefølje avkastning på 3 til 4 prosent (utbytte og renter bare) og portefølje erfaringer selv en liten bit av vekst / takknemlighet, deretter en 3-4 prosent utbytte pluss 1, 2, eller 3 prosent i vekst over tid tyder på at du kan ta ut 5 prosent over en lengre periode.
Diskuterer 4 prosent regelen; en langvarig økonomisk planlegging tommelfingerregel også. Denne regelen ble først introdusert av William Bengen, en finansiell planlegger som erklærte at pensjonister kan trekke fire prosent fra sin portefølje hvert år (i tillegg til å justere opp for inflasjon) og ikke går tom for penger i minst 30 år. Analytikere og akademikere bekreftet Bengen data og støttet hans påstand. Han sa at pensjonister som hadde en blanding av 60 prosent aksjer og 40 prosent obligasjoner, og levde på fire prosent eller så hvert år, ville aldri trenger å bekymre deg for å gå tom for penger. Jeg er en stor tro på at dette er måten folk bør planlegge, da det er avhengig av inntekten del av inntekten investere.
The $ 1000 Bucks-en-månedersregelen er en guide til å bruke som du samler eiendeler (trinn på $ 240 000), og en guide til å bære deg inn i pensjonisttilværelse år. Å re-cap: For hver $ 1000 dollar per måned du må ha til disposisjon i pensjon, må du ha $ 240000 lagret. Dette er lett å følge litt visdom kan hjelpe deg å huske på at du sparer penger, slik at det kan en dag erstatte inntektsstrøm du vil miste når du slutter å virke.
Disclosure: Denne informasjonen er gitt til deg som en ressurs kun for informasjonsformål. Det blir presentert uten hensyn til investeringsmålene, risikotoleranse eller økonomiske forhold av noen bestemt investor og kanskje ikke egnet for alle investorer. Historisk avkastning er ingen indikasjon på fremtidige resultater. Investere innebærer risiko herunder mulig tap av hoved. Denne informasjonen er ikke ment å, og bør ikke, danne en primær grunnlag for en investeringsbeslutning som du kan gjøre. Rådfør deg alltid med egen juridiske, skattemessige eller investeringsrådgiver før du tar en investerings / skatt / eiendom / finansiell planlegging hensyn eller beslutninger.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ifølge januar 2017 åpen påmelding rapport , ble 8,7 millioner mennesker registrert for 2017 Affordable Care Act (ACA) dekning gjennom HealthCare.gov. Siden da har vi alle hørt varierende rapporter om hvordan helsevesenet kan endre eller endrer henhold Trumpcare, og det definitivt gjør folk tenke to ganger om fremtidens helsetjenester planer og hvordan du finner rimelig dekning, uavhengig av regjeringens planer. Vi har lært gjennom de siste par årene at det å ha tilgang til et helsevesen plan ikke automatisk at vi får den billigste planen eller den beste planen for våre behov. Hvis du er som mange, kan du bli med å finne de stigende kostnadene for helsetjenester alarmerende. Vi kommer til å hjelpe deg ved å tilby noen av de beste tips og triks for å finne rimelig helseforsikring – uansett hva som skjer videre.
“En i fem amerikanske familier sliter med å betale en medisinsk regning i år”, National Patient Advocate Foundation (NPAF).
Senking helseforsikring kostnader og komme Affordable Medical Care
Senking helseforsikring kostnadene er i forkant av mange amerikanske sinn. Selv om det har vært en rekke fordeler for Obamacare, det har også vært mange kritikk som har drevet oss til et punkt hvor fremtiden for tilgjengelige helsetjenester er en bekymring.
Helsekostnader er nummer én årsak til konkurs. Å være syk og trenger medisinsk behandling er ille nok, men hvis bekymringene med medisinsk gjeld føre til at du hopper over å få riktig behandling, blir det stadig viktigere å finne måter å kutte helseforsikring kostnadene ved å finne rimelige helsetjenester.
Hvordan finne gode helseforsikring planer
Uansett hva fremtiden for offentlige helsetjenester planer har i butikken for oss, er det noen prøvde og sanne måter å spare penger på helseforsikring kostnadene og finne helsemessige fordeler som vil fungere for deg og din familie.
Siden mange mennesker er avhør fremtidens helsevesen, er det et godt tidspunkt å vedta noen strategier for å sikre at du får dine medisinske behov dekket uansett hva fremtiden bringer.
Slik Shop helseforsikring, skjer uansett Neste
Disse 10 tipsene vil hjelpe deg å sørge for at du får best valuta for pengene i din nåværende helseforsikring plan eller når shopping rundt for å finne en rimelig helsetjenester alternativ uavhengig av endringene som kan komme.
1. Hva Healthcare Forsikring plan er best?
Pass på: lavere premie kan ikke være det rimeligste alternativet
Du ønsker ikke å dømme en helseplan av prislappen. Selv om det første ønsker vi å vite når vi kjøper en plan er hvor mye det kommer til å koste oss, er den virkelige svaret på spørsmålet ikke alltid åpenbare. Avhengig av din økonomiske status og familiens behov, kan den nederste linjen på helseforsikring ikke være den månedlige premien du betaler.
For eksempel, hvis du velger en høy egenandel politikk, vil du betale mindre i premie. I et krav, vil du betale langt mer på grunn av egenandelen. Hvis du er i god helse, ikke har noen ulykker, og alle på planen er heldig nok til å holde seg frisk, så en lavere premie og høyere egenandel planen vil fungere bra. Hvis det motsatte skjer skjønt, kan du ende opp med å betale mye mer. For å vurdere kostnadene for helseforsikring, du virkelig trenger å se på hvor mye du vil ha betalt ved slutten av politikken sikt, når alle dine medisinske avtaler, medisiner, forebyggende behandling eller nødhjelp har blitt tatt i.
Vurdere alternativer som:
Hva subsidier eller skattefradrag og du kan få
Hvor mye du har råd til å betale av egen lomme
Hva de faktiske behovene til din familie er
“Familier med små barn, unge par å starte opp, eller eldre vil alle ha ulike medisinske bekymringer. Tilpass valgene til hva du trenger og revurdere over tid.”
Ikke basere avgjørelser på premien, basere avgjørelsen på hvor mye du virkelig kommer til å komme ut av planen.
Hvor mye av en helseforsikring Tilskudd kan du få?
Du kan få en idé om hva slags tilskudd du kvalifiserer for ved hjelp av et verktøy som dette Online helsetjenester tilskudd kalkulator . Det er bare én måte å få en idé om hva du er kvalifisert for, holde lesing for å virkelig maksimere hvordan og hvor du kan spare.
Sjekk alle alternativer før du kjøper
Før du kjøper en helseplan, må du også utforske alle de tilgjengelige alternativene for deg. For eksempel, hvis du ikke er gift, men har en samboer, finne ut om du kan få dekket under deres helseplan. Lover har endret seg de siste årene og alternativer kan være tilgjengelige for deg at du ikke er klar over.
Sammenlign Dekning av eksisterende planer
En ting folk ofte overser gjennomgår hvordan to forskjellige helseplaner kan arbeide sammen. For eksempel, hvis du er gift eller har en samboer, forstå dekning på begge planene og sammenligne fordelene i hvert plan kan hjelpe deg å redusere kostnadene.
Du kan også se på samordning av fordeler for å maksimere refusjon på medisinske kostnader, kan du lese mer om samordning av ytelser og flere helseforsikring politikk her.
Helseforsikring Avkall
Etter å ha vurdert situasjonen din, kan du bestemme at du ønsker å signere en helseforsikring waiver med en gruppe assurandøren dersom etter sammenligne planer og kostnader med ektefellen din, bestemmer du at man vil gi deg flere fordeler.
Noen mennesker er selv i stand til å få alternativ erstatning fra sin arbeidsgiver som følge av avkall helseplan i favør av blir lagt til ektefelle.
Hva med helse spareplaner? De er fremdeles en god idé?
Vi snakket med Caitlin Donovan, direktør for oppsøkende og samfunnskontakt i National Patient Advocate Foundation , og hun hadde dette rådet å tilby,
“Hvis du har en helse sparekonto, fortsette å plassere penger i det. Republikanerne har hatt en stor interesse i ikke bare holde hsas men å utvide deres bruk, så dette kan være en stor fordel for deg.”
Andre måter å kutte kostnader på helsetjenester forsikring
Punktene vi vil dekke nedenfor vil hjelpe deg å forstå de ulike aspekter av hva som gjør en plan mer kostnadseffektivt enn en annen, og gi deg ekstra ressurser for å hjelpe deg å avgjøre.
2. Få en helseforsikring megler som kan hjelpe deg
Markeds betyr ikke alltid de beste prisene. Siden markedet ble innført statlige reguleringer har satt politikk på plass som har hjulpet millioner av amerikanere få dekning. Men navigere i markedet kan være forvirrende og folk fortsatt trenger å ta deg tid til å sammenligne alternativene nøye. Bortsett fra markedet alternativer, det finnes også andre alternativer for å utforske.
Å ha noen hjelpe med legwork som forstår hva du trenger kan gjøre en stor forskjell. Dette kan være den enkleste måten å arbeide innenfor et budsjett uten å måtte handle og gjøre alt arbeidet selv.
Forsikringsselskaper kan bare hjelpe deg med sine produkter, Meglere kan hjelpe deg over mange forsikringsselskap og diskutere alternativer med deg
Meglere ikke fungerer for forsikringsselskapene, er helseforsikring meglere mandat til å jobbe for deg. De er på din side.
Det gjør ikke vondt å kontakte en helseforsikring profesjonell og se hva de kan finne for deg. Meglere er vanligvis betalt av forsikringsselskapet, slik at du slipper å bekymre deg for dette aspektet av prisen. Noen meglere kan kreve gebyrer, men generelt, de gjør sine penger av forsikringsselskapet etter provisjon.
Hvordan en megler kan hjelpe deg
Foruten å ha enorm kunnskap om hvilke typer planer tilgjengelig, kan de også forklare de viktigste forskjellene for deg og bidra til å finne en plan som gir mening for deg eller din familie.
De vil være i stand til å forklare forskjeller i typer planer, som HMO og PPO slik at du ikke trenger å finne ut av ting på egen hånd. En god helseforsikring megleren kan sammenligne dine ønsker og behov til hva du kan få for budsjettet.
Helseforsikring krav Hjelp
I tillegg, når det gjelder tid til å lage en helseforsikring krav, de er der for å hjelpe deg og talsmann for dine behov med forsikringsselskapet slik at du ikke blir stående på egen hånd å finne ut av alt. Consulting med en megler er en god måte å finne ut hvor du kan spare penger og maksimere fordelene. Dette er deres jobb, og noe du bør utforske. De kan hjelpe deg hvert steg på veien.
Når du ser på hvor mye tid du bruker tjenestene til en megler kan spare deg, sammenlignet med fordelene du kan få fra å bruke sin erfaring og kunnskap om markedet, kan dette være en av de sterkeste måtene å finne alternativer for å spare på helseforsikring koster .
Hvis du trenger hjelp til å finne en megler eller ønsker å lære mer om hva en megler kan gjøre for deg, kan du sjekke ut National Association of Health Writers
3. Administrer helsekostnader: Sjekk Medical Billing, Beware of Balance Billing
Studier har vist at det er en høy grad av feil i medisinsk fakturering . Selv om du kanskje ikke tror dette er ditt problem hvis du har helseforsikring, mener at du ofte betaler en prosentandel av dine medisinske regninger gjennom copays, coinsurance, og egenandeler.
Når medisinske kostnader går opp, helseforsikring prisene øker
Økte kostnader til helseforsikring selskaper får gått ned til forbrukerne i form av renteøkninger generelt. Kontrollere dine medisinske regninger for feil vil ikke bare potensielt spare deg for penger på hva du betaler av egen lomme, men vil bidra til å holde generelle helseforsikring kostnadene nede.
Når du går gjennom medisinske regninger, be om en spesifisert regning som viser forsyninger, medisiner eller prosedyrer du blir fakturert for. Og sørg for å dobbeltsjekke all informasjon til beste evne, inkludert børsnoterte copays og egenandeler.
Feil kan skje, og disse feilene kan koste deg penger.
Beware of Balance Billing, Kjenn dine rettigheter som pasient
Blant de ulike tips Ms Donovan følger med, en som mange kanskje ikke er klar over var om balanse fakturering:
Hva er balanse fakturering?
“Balanse Billing er der en leverandør regninger en pasient for balansen til overs etter at han er betalt av forsikringsselskapet, forklarte hun,” Kjenn dine rettigheter. Enkelte stater har lover mot balanse fakturering, hvis denne typen “overraskelse” fakturering skjer med deg, alltid sjekke for å se om du lovlig må betale den. “
4. alternativer til tradisjonelle helsetjenester forsikring alternativer
I vår artikkel, Hvordan få helseforsikring uten jobb eller lite penger, dekker vi flere ressurser som er alternativer til ACA markedet. Det er alle slags alternativer for deg og din familie som kan spare deg for mye penger.
Helseforsikring er noe som er veldig mye basert på individuelle forhold, så sjekker ut listen og utforske generelle alternativer kan være til nytte for deg.
Gruppe forsikring alternativer du kanskje kunne få som en individuell
Mange folk ikke innser at de er kvalifisert for gruppe forsikring-type fordeler som enkeltpersoner bare gjennom faglige eller andre medlemsforeninger. Ett medlemskap-type plan er The Farm Bureau helseforsikring . Mange tror dette er kun tilgjengelig for bønder, men forsikringen er basert på fellesskap, slik at du kan bli med som medlem og være kvalifisert.
Hvordan finne ut om sykdomsspesifikke programmer og Assistanse
“Be om hjelp. Sykehusene i særdeleshet kan ha programmer for å hjelpe deg hvis du står overfor en stor regning kan du ikke være i stand til å betale. Det er også organisasjoner, noen sykdomsspesifikke, som tilbyr økonomisk bistand og stipendordninger.” – Cailtin Donovan, National Patient Advocate Foundation
5. Forstå det grunnleggende i en helse forsikring vil hjelpe deg å spare
Forstå hva ulike helseforsikring begrepene betyr, og hvordan de påvirker deg vil hjelpe deg å gjøre sterkere beslutninger og spare penger på helseforsikring kostnader.
Når man skal vurdere din helseforsikring valg, shoppe rundt og sammenligne copay, coinsurance, egenandeler og andre faktorer som levetid maksimumsgrenser.
Helse sparekontoer er en god måte å planlegge for fremtiden. Men hvis du ennå ikke har bygget besparelser opp i en av disse planene, kan du være i en svært vanskelig posisjon hvis du ikke fullt ut forstår planen.
6. Forhandlinger Kostnader til tjenester og rabatter
Vi er ikke alltid den beste tenkemåte når vi er syke. Tenker ber om en rabatt i midten av en medisinsk nødsituasjon er ikke vår høyeste prioritet som en pasient som trenger øyeblikkelig hjelp.
Likevel, som helsetjenester forbrukere, kan vi forhandle og be om rabatter. Nøkkelen er å planlegge fremover.
Hvordan få en rabatt på medisinske kostnader
Fakturerings avdelinger, leger og andre helseinstitusjoner være åpne for forhandlinger, spesielt hvis du har til å gjøre noe som vil gjøre arbeidet enklere.
Spør om du kan få en rabatt for å betale på forhånd hvis du har en prosedyre som kommer opp på et senere tidspunkt.
Spør om de har en politikk hvor de kan tillate en rabatt for å betale kontant.
Snakk med legen din om dine helsetjenester bekymringer hvis du har en høy egenandel eller andre problemer, kan legen ta din økonomi i betraktning og redusere avgifter.
Hvert øre hjelper når du er ute etter å spare penger. Pass på og utforske disse alternativene og gjøre disse spørsmålene del av kriteriene for hvilke helsetjenester leverandører kan gi deg de største økonomiske fordeler mens du er i deres varetekt.
7. helseforsikring plan rabatter for å bruke teknologi som fitness Trackers
Etter hvert som teknologien gjør data om tilstanden til vår helse lett tilgjengelig, er mange forsikringsselskaper begynner å se på bruk av verktøy som treningsarmbånd for å minimere risikoen. Som et resultat, kan enkelte forsikringsleverandører gi rabatter eller insentiv planer som vil spare deg for penger, eller gi deg økonomiske fordeler.
Spør en megler eller ytelser til ansatte manager om planer som gir rabatter ved hjelp av ny teknologi eller med helse insentiver. Et eksempel er “United Motion” som tilbyr finansielle refusjon insentiver på opp $ 1500 per år. Disse typer planene gir gode muligheter for besparelser.
Selskaper kan også tilby muligheter for å bidra til en helse sparekonto som en av fordelene med disse typer programmer.
Sørg for å spørre om mulighetene hvert år, siden denne type program vil bli mer vanlig over tid.
8. Spare penger på reseptbelagte legemidler med din helseforsikring plan
Før du velger en helseforsikring leverandør eller fornye dekningen, finne ut hvor de står med reseptbelagte medisiner du vanligvis tar. Hvis du har visse resepter som du regelmessig trenger å fylle, be om en liste fra helse forsikringsselskap og se hvor de medisiner stå på sin liste. Finn ut hva slags dekning den nye planen vil gi for reseptbelagte legemidler; hvis det er begrensninger som kan påvirke deg, kan det være lurt å søke etter andre alternativer ved å shoppe rundt.
Det er ofte flere alternativer for medisiner som vil rangere på ulike kostnader på selskapet ditt narkotikalisten. Ved å bringe forsikringsselskapene liste med legen din kan de være i stand til å velge alternativer som er mer kostnadseffektivt for deg.
Produsenter programmer som tilbyr reseptbelagte stoffet Rabatter
Selv om det kan virke umulig å få en rabatt på legemidler på apoteket, Ms Donovan hadde noen gode råd å tilby når det gjelder reseptbelagte legemidler og finne avtaler,
“Sjekk forskjellige apotek for å se hvem som tilbyr den beste prisen for din resept. Hvis du faller under et visst inntektsnivå, kan produsenten ha et program for å hjelpe deg å få tilgang til medisiner. Det skader aldri å spørre om hjelp, og kan sikkert hjelpe .”
9. kutte ned på unødvendige medisinske tester, avtaler eller prosedyrer
Leger ofte utføre ulike tester som forholdsregler. Spør legen din hvor nødvendig prøvene eller prosedyrer de er å anbefale er. Det er noen ganger mer kostnadseffektive alternativer som kan spare deg for penger.
Ved å ha en diskusjon med legen din om hva som er medisinsk nødvendig vs. føre, vil du også la legen din om det faktum at disse er om faktorer for deg. Åpen kommunikasjon med legen din vil hjelpe legen arbeide med din situasjon bedre og kan også kutte kostnader.
Gjennomgå tidligere utgifter til medisinske kostnader for forebyggende omsorg for deg selv og din familie, og prøve og planlegge fremover med hjelp av din lege for kommende forebyggende besøk som check-ups og andre vanlige tjenester for å se om du kan forhandle priser, som omtalt i vår neste punkt nedenfor. Å ha en forståelse av hva du kan forvente kan hjelpe deg å finne en plan som fungerer godt for deg.
10. Forhandle og sammenlign helsetjenesten alternativer
Velge leger og medisinske servicesentre ved å shoppe rundt og sammenligne priser kan spare deg for mye penger.
Denne strategien for å spare penger er avhengig av to faktorer. En er tilgjengeligheten av tjenester fra ulike leverandører i ditt område, og den andre er om din helse plan vil tillate deg å velge mellom ulike leverandører.
Mye av dette avhenger av hvilken type helseforsikring plan du har . Hvis din helseforsikring plan begrenser alternativene, vil du også være begrenset til hvor du kan få tjenestene, og kan betale mer.
Når du vet hva alternativene er for tjenester, ringe rundt og finne ut hva den går prisen er for prosedyrer eller tjenester du vil bruke.
Du vil ikke ha tid til å gjøre dette i midten av en medisinsk nødsituasjon. Ta deg tid til å finne ut hvilke alternativer, før en medisinsk nødsituasjon oppstår.
Legevakten kan ha høyere kostnader enn en lokal klinikk, men hvis du ikke sjekke inn lokale tjenester på forhånd, vil du ikke være i stand til å spare penger når en akutt situasjon skjer.
Senking helseforsikring kostnadene og finne gode dekning
Forstå helseforsikring dekning alternativer er forvirrende. Tar skritt for å sikre at du har tilgang til medisinsk hjelp og vanlig omsorg vil holde deg og din familie sunt, både fysisk og økonomisk.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
