Category: no

Fem grunnleggende investerings trinn for å hjelpe deg å starte å investere

Fem grunnleggende investerings trinn for å hjelpe deg å starte å investere

Når du har en god jobb og har begynt å betale ned gjeld, er det på tide å begynne å investere pengene dine. Investere pengene dine er viktig fordi det er hva tillater deg å samle rikdom. Det vil åpne dører for deg senere i livet. Folk som regelmessig spare og investere er de som ender opp med å bli rik. Det er viktig at du trimme kostnadene, slik at du virkelig kan begynne å flytte fremover og tjene en formue. For å investere i arbeid, bør du ikke trekke penger ut av dine investeringer, men la dem der til å vokse.

Er du klar til å begynne å investere?

Det er viktig å sørge for at du virkelig er klar til å begynne å investere før du gjør. Det gir ikke mening å begynne å investere penger når du lader penger på ditt kredittkort. Du bør bruke mindre enn du gjør og være gjeldfri, med unntak av huset ditt før du får alvorlig om å investere. Men du bør likevel ta nytte av arbeidsgivers kamp programmer hvis du kan. Det er viktig å begynne å investere for pensjonister med en gang, selv om du prøver å komme seg ut av gjeld. Når du er gjeldfri, kan du fokusere på å investere på egen hånd.

  • Hvis du er for øyeblikket ikke klar til å begynne å investere, sette et mål for når du vil være klar.
  • Begynne å lære om å investere og hva dine mål er.
  • Sett opp en gjeld betalingsplan som vil tillate deg å begynne å investere så snart som mulig. Jo mer aggressive du er i å betale din gjeld, jo raskere vil du være i stand til å være investere.

Finn ut hvor mye du kan investere

Det er viktig å finne ut hvor mye du kan investere i utgangspunktet, og hvor mye du kan fortsette å investere enten månedlig eller årlig. Dette vil hjelpe deg å avgjøre hvilke investeringer som er de rette for deg, og for å hjelpe deg å sette klare mål om hva du ønsker å oppnå. Husk at du ikke ønsker å investere din nødstilfelle fondet, siden du kanskje må få tilgang til midlene raskt. Disse typer investeringer er mer for å bygge rikdom og langsiktig sparing mål.

  • Noen bedrifter vil ha en innledende investering beløp som du er nødt til å spare deg for.
  • Budsjett et beløp som du vil investere hver måned, og du kan bruke den til å spare opp for den opprinnelige investeringen beløp.
  • En god regel for å spare og investere er at du bør spare nok at penger er litt stramt, og du fortsatt trenger å betale oppmerksomhet på hvor mye du skal bruke.

Finn en finansiell planlegger eller Foretaket

Det neste grunnleggende trinn i å investere er å finne en finansiell planlegger. Du vil ønske å gjøre din første investering i grunnleggende investere verktøy, for eksempel aksjefond. Din finansiell planlegger bør være noen som er villig til å ta seg tid til å forklare ulike typer investeringer til deg. Hun bør være villig til å se etter produkter som du føler deg trygg å bruke, samtidig som den største potensielle veksten. Hun vil også hjelpe deg å sette opp en effektiv økonomisk plan. Banken din kan ha en finansiell planlegger du kan bruke, eller du kan be venn for referrals.If du er komfortabel å investere på egen hånd, så må du finne et verdipapirforetak som vil tillate deg å handle på nettet.

  • En finansiell planlegger kan hjelpe hvis du er usikker på hva du skal gjøre.
  • Online verdipapirforetak kan koste mindre, men du må forstå hva du kommer til å investere i og hvordan å spre risikoen.
  • Investere tid i å lære å lese og forstå markedet.

Forstå Ulike type investering kontoer og risikoen

Det er også viktig å forstå de grunnleggende investere verktøy og regnskap. Disse kontoene kan brukes til å hjelpe deg å spare til pensjonisttilværelsen også. Du bør forstå forskjellen mellom aksjefond og pengemarkeds kontoer. Du bør også spre rikdom blant flere forskjellige kontoer, selv om du ønsker å fokusere primært på fond. Som du ser på regnskapet, må du finne ut hvor du er komfortabel med å ta risiko. Det er der en finansiell planlegger kan hjelpe deg. Når du er i tjueårene, kan du ta mer risiko fordi du har tid for markedet å komme seg, men når du blir eldre, må du være mer konservativ i dine investeringer.

  • Still spørsmål om investeringene.
  • Les om de ulike investeringstyper, både på nettet og i finansielle magasiner.
  • Gjør din forskning og være komfortabel i hva du skal investere i.

Eiendomsinvesteringer

Du kan vurdere å bruke eiendom som en investering eller et vell bygge verktøyet. Fast eiendom er en stor investering. Men det er en forskjell mellom å bla eiendommer og investere i fast eiendom på lang sikt. Du bør nøye vurdere forskjellene før du bestemmer deg for hvilken som er best for deg. Fast eiendom som genererer passiv inntekt er en stor investering, men du må sørge for at det kan dekke utgiftene til vedlikehold og andre potensielle problemer i tillegg.

  • Snakk med noen som har eiendomsinvesteringer før du begynner.
  • Boken “Rich Dad, Poor Dad” er et flott utgangspunkt hvis du er interessert i å investere i fast eiendom.

Pengene feil høyskolestudenter Gjør

Gjeld er blant de største problemene for de fleste studenter

Pengene feil høyskolestudenter Gjør

Studenter står overfor mange vanskelige økonomiske beslutninger når det gjelder å styre pengene sine. Som ung voksen de trenger for å finne ut hvordan du skal betale for college, tjene litt lommepenger, og likevel få en god utdannelse. Det er en høy orden for alle, så det er ikke rart at mange studenter ender opp med å gjøre noen kostbare penger feil.

Visse penger feiltrinn kan faktisk føre til skader som henger i flere tiår, så pass på at din økonomi er i orden selv som en student kan gå langt i å hjelpe deg å få en god start etter skolen.

Her er de største pengene feil studenter feil, og hvordan du kan unngå dem.

College Student Money Feil # 1: reoler opp kredittkort gjeld

Kredittkort er en praktisk måte å betale for ting, og mange kort tilbyr belønninger programmer eller cash back insentiver som legger til sin appell. Problemet er at disse fordelene ofte overskygge ulempene, sjef som er den potensielle akkumulere gjeld. Mange kort har høye renter, ugunstige vilkår, og la elevene bruke mer penger enn de faktisk har. Hvis du kommer inn i vanen med å bare betale minimum betaling hver måned kan du bli sittende fast prøver å betale av kortet lenge etter konfirmasjonen dag.

Kredittkort kan spille en viktig rolle i å etablere kreditt historie, så det betyr ikke at du trenger å unngå dem helt. I stedet bør kredittkort brukes med omhu. Det inkluderer å søke om ny kreditt når du trenger det, betaler regningen i tide hver måned og bare lading hva du har råd til å betale i sin helhet.

Dette vil tillate deg å fortsatt samle belønninger eller tjene penger tilbake mens ikke å måtte forholde seg finansiere kostnader og lange nedbetalingstid.

College Student Money Feil # 2: ødelegger Credit Score

Mens vi er på temaet kredittkort er det viktig å understreke farene som kan komme med å gå inn i kredittkort gjeld.

Mange studenter ender opp helt kaste sine kreditt-historie ved å bare gjøre noen dårlige beslutninger. Husk, tapte betalinger eller andre negative karakterer vil forbli på kreditt historie i syv år, alvorlig skade din kreditt score. Å gjøre en enkelt sen betaling i høgskolen kan komme tilbake å hjemsøke deg senere når du søker om et lån for en ny bil eller prøve å kjøpe en bolig.

Igjen er den viktigste regelen å følge med kreditt til alltid å betale i tide. Holde gjeld balanserer lav og ved hjelp av ulike typer kreditt kan også hjelpe bidra til en solid kreditt score.

College Student Money Feil # 3: Ikke bruke et budsjett

College er en av de beste tidene å komme inn i budsjettering vane. Som student, er det lett å bli selvtilfreds når du ikke har et boliglån til å betale, barn å mate, eller andre betydelige penger bekymringer. Problemet er at du kan ha en begrenset eller sporadisk inntekt og hvis du ikke spore dine utgifter nøye, er det lett å kaste bort penger på ting som du ikke nødvendigvis trenger.

Start med å lage et enkelt budsjett. Det tar ikke lang tid, men hvis du tar deg tid til å analysere din inntekt og hvor du bruke penger du kan få et bedre inntrykk av hvor pengene går og hvor du kan kutte ned.

Husk å forlate rommet i budsjettet for besparelser. Selv om det er bare $ 5 eller $ 10 i uken, som kan legge opp over tid.

College Student Money Feil # 4: misbruke Student Loan Money

Mange studenter må stole på studielån for å betale for en grad i disse dager. Skolepenger har gått opp dramatisk de siste årene, så det er vanskelig å holde tritt hvis foreldrene dine ikke er i stand til å gi økonomisk støtte. Hvis lånene faktisk blir brukt for skolen utgifter som er én ting, men alt for ofte studenter vil bruke noen av disse pengene til å kjøpe ting som ikke er viktig for skolen.

For eksempel bruker noen av studielånet penger til å finansiere en spring break tur i Mexico kan gjøre for en god tid, men du grave enda dypere hull som du må klatre ut av etter at du oppgraderer. Hold deg til å bruke studielånet penger bare for nødvendige levekostnader og enda bedre, vurdere å sende eventuelle overskytende penger til lån servicer mens du fortsatt er i skolen som et forskudd mot tilbakebetaling.

College Student Money feil # 5: Reaching for en overpriset College

Har navnet på skolen på vitnemålet ditt virkelig betyr noe? I noen tilfeller, ja det gjør. Med andre karriereveier, kanskje ikke så mye. Mange studenter drømme om å gå til en prestisjefylt skole eller hodet ut av staten, men dette kan ikke være den beste avgjørelsen økonomisk. Med noen grader kan det ingen rolle så mye hvor din grad kommer fra så tilbringe en ekstra $ 100 000 på en grad kan være bortkastet.

Velge en rimeligere offentlig universitet eller deltar på en community college for de to første årene deretter overføre kan være det beste alternativet, kostnadsmessig. Før han startet på drømmen din skole, kan du vurdere hva den egentlige avkastningen på investeringen kan være. Ta deg tid til å utforske andre alternativer og se om en prestisjefylt skole er den eneste måten å forfølge den valgte karrierevei. Du kan finne at en annen skole viser seg å være bedre kjøp, og dermed vil du plassere deg selv å starte din profesjonelle karriere med mindre student gjeld.

Hvor mye penger du bør leve på under avgang

Hvor mye penger du bør leve på under avgang

Forvirret om hvor mye du bør planlegge å leve på under avgang? Du er ikke den eneste. Her er 5 ting du bør vite når du setter din ideelle pensjonisttilværelse inntekt mål.

Den fire prosent Tilbaketrekking Rule

Denne regelen sier at du trygt kan ta ut 4 prosent av din pensjon portefølje hvert år uten å gå tom for penger. For eksempel, hvis du har $ 1 million i din pensjon portefølje, kan du ta ut $ 40.000 per år.

(I det siste har noen mer konservative finanseksperter begynt å peke folk til 3 prosent Uttak Rule, som siterer en bremse økonomien som en faktor.)

85 prosent regelen

Mange eksperter sier at du trenger å spare nok penger slik at du får 85 prosent av pre-pensjon inntekt. For eksempel, hvis du tjener $ 50.000 i året på dagen på jobb, bør du spare nok til å skape en årlig pensjon inntekt på $ 42.500. (Andre finansielle eksperter sier 75 til 80 prosent av din pre-pensjon inntekt er nok. De hevder folk har en tendens til å bruke mindre penger i deres 80 og 90-tallet.)

Den Multipliser-by-25 Rule

Når du har beregnet din ideelle pensjonisttilværelse inntekt, må du bruke disse dataene til å finne ut størrelsen på din ideelle pensjonisttilværelse portefølje. Det er enkelt: Bare multiplisere din årlige pensjon inntekt mål med 25 for å finne ut hvor mye penger du trenger for å møte fire prosent regelen. I dette eksempelet, $ 42 500 x 25 = $ 1.06 million som du trenger for å spare til pensjonisttilværelsen.

(Hvis du ønsker å basere anslag på den sikrere tre prosent regelen, multiplisere din pensjon inntekt mål etter 33.)

Uenighet om regler

Noen finansielle eksperter sier at du bør få din ideelle pensjonisttilværelse inntekt basert på din nåværende utgifter , ikke din nåværende inntekt. Hvis du tjener $ 50.000 per år, men bare bruke $ 30 000, og deretter kjøre dine beregninger basert på $ 30 000-nummer.

(Hvis du er i gjeld, og tjener mindre enn du tilbringer, få kostnadene i sjakk først. Deretter prosjekt for pensjonering basert på faktiske utgifter.)

Trygd

Ikke glem, er din pensjon portefølje bare en etappe av en tre-legged pensjonisttilværelse besparelser avføring. De andre to “ben” er pensjon og trygd inntekt. Du kan eller ikke kan motta pensjon. Omtrent 2/3-deler av amerikanerne ikke får en. Hvis du er kvalifisert for en pensjon, vil dens størrelse og form avhenger av din arbeidsgiver. Samtidig er Social Security inntekter vanskelig å spå, spesielt hvis du er ung. Det er derfor – i forbindelse med planlegging – vi foretrekker å fokusere på brikken i puslespillet som du kan kontrollere.

Hvordan lage en Resilient Retirement Plan

Hvordan lage en Resilient Retirement Plan

“Hvis du ikke kan endre det, endre måten du tenker på det.”

Resilience er definert som evnen til å håndtere hendelser i livet og i hovedsak “rulle med slag”. Når du tar en liten stund å tenke på alle de hendelsene som utfordrer vår fleksibilitet listen over de livserfaringer kan synes å være ganske omfattende. Disse viktige hendelser i livet kan være positivt (f.eks fødselen av et barn, starter en ny jobb), eller de kan ende opp med å bli negative (for eksempel medisinske problemer, jobb tap).

 

Hvordan du velger å svare på de potensielle hindringer på veien til pensjonsalder har en stor innflytelse på den generelle økonomiske velvære. Som sådan, kan finansiell fleksibilitet ende opp som forskjellen mellom blomstrende under avgang år og bare prøver å overleve.

Hva det betyr å ha en Resilient Retirement Plan

Å være spenstig anses ikke et personlighetstrekk, men det representerer en dynamisk læringsprosess. Elastiske mennesker ikke se potensielt stressende situasjoner som å være uløselige. Men i stedet, oppfatter de dem som en erfaring og en mulighet for personlig vekst og utvikling.

Begrepet finansiell fleksibilitet refererer til evnen til å sprette tilbake og tåle livshendelser som har en stor innvirkning på din inntekt og / eller eiendeler. Muligheten til å komme seg fra økonomisk tilbakeslag er forbedret med finansielle ressurser som tilstrekkelige besparelser, helseforsikring og pålitelig inntekt.

Noen eksempler på finansielle tiltak trinn og annen atferd du kan ta for å bidra til å forbedre din egen følelse av finansiell fleksibilitet inkluderer:

  1. Holde en lav gjeld i forhold til inntekt.
  2. Opprettholde en nødsituasjon fond på minst tre måneders utgifter.
  3. Tenk på din utdanning eller karriere trening en pågående prosess.
  4. Ta vare på din fysiske helse og velvære.
  5. Kjøp tilstrekkelig liv og uførhet forsikring for å beskytte sine kjære mot et potensielt tap eller reduksjon av inntekt.

Hvis du er sikker på at du er på vei til å nå din pensjon målene, er du i mindretall. Funn fra National Retirement Risk Index (NRRI) viste at 52 prosent av husholdningene står i fare for ikke å kunne opprettholde sine samme levestandard under avgang. Med pensjon tillit nivåer så lavt det er viktig å unngå å la frykt og angst ta kontroll. En spenstig pensjonsordning skifter fokus til de tingene du kan gjøre og utdanner handle i dag for å bedre sjansene dine for å lykkes. En grunnleggende trinn er å kjøre en grunnleggende pensjon beregning for å se hvor mye du bør spare for å nå dine mål.

Det er forventet at du vil oppleve potensielle hindringer på veien til pensjonsalder. Noen av de vanligste økonomiske tilbakeslag som vondt pensjonsordninger omfatter følgende:

  • Økt levekostnadene
  • Begrensede ressurser igjen til å spare til pensjonisttilværelsen
  • Ingen tilgang til en pensjonsordning på jobben
  • Traumatiske livshendelser (sykdom, uførhet, skilsmisse, etc.)
  • Opphopning av gjeld
  • utdanning kostnader
  • Betale for nåværende og / eller fremtidige helsekostnader
  • Omsorg for en aldrende foreldre eller andre kjær

Fra en pensjonisttilværelse planlegging perspektiv, her er fem viktige tegn på at din pensjonisttilværelse plan har robusthet til å vær potensielle utfordringer og hindringer som kan forstyrre dine planer for å oppnå økonomisk uavhengighet.

1. den økonomiske liv Planen omfatter langsiktige planer for Retirement

Sette økonomiske og andre mål i livet på en regelmessig basis kan positivt påvirke din evne til å gjøre smarte finansielle beslutninger. Økonomisk elastiske personer bruker mål å prioritere sine beslutninger og holde fokus på det som betyr mest. Målsetting hjelper også forberede seg på de tingene som potensielt kan sette viktige planer av sporet. Men bare å lage en skriftlig finansieringsplan er bare første skritt å ta. Du må ha diligence å følge med på planen og holde fokus på økonomisk atferd som gjør en forskjell.

Du kan lage din skriftlige avgang plan ved å liste korte og langsiktige finansielle mål, og spør deg selv disse viktige spørsmål om din pensjon.

  • Hvorfor er å ha en økonomisk levetid plan så viktig for meg?
  • Hva gjør jeg ser frem til å gjøre mest i pensjon?
  • Hvorfor er nå disse pensjonister mål så viktig?
  • Hvor mye inntekter er nødvendig for å leve et behagelig livsstil løpet av pensjonisttilværelsen?

Når du har svarene på disse pensjonering planlegging spørsmålene kan du begynne å sette planen skriftlig. For mer informasjon om hvordan du gjør denne prosessen virker litt mindre skremmende vurdere å opprette en enkel en-siders økonomiske plan.

2. Du har tatt skritt for å beskytte familien og din rikdom

Økonomisk bæreevne krever mer enn en sterk vilje og vilje til å komme seg gjennom vanskelige livshendelser. Du må også ha et vell verneplan og det første stedet å begynne er å etablere en utryknings sparekonto. Deretter kan du skifte fokus til å beskytte mot katastrofale helserelaterte hendelser med tilstrekkelig helseforsikring. Funksjonshemming forsikring planlegging er en annen måte å beskytte mot risikoen forbundet med tap av inntekt. Sjekk med din arbeidsgiver å se om du har langsiktig uførhet dekning. Hvis du er i 50-årene eller eldre, blir langsiktig omsorg forsikring et annet område av bekymring for rikdom beskyttelse. Poenget er å forberede deg og din familie for de store livshendelser som kan betydelig skade sjansene dine for pensjon på dine vilkår.

3. Du Pensjonering Savings Plan er på vei til å nå dine Inntekt mål

Financial velvære er en tids bruk for å vurdere det samlede økonomiske helse. Financial velvære består av mer enn bare våre oppfatninger og følelser om vår egen økonomiske helse. Begrepet  autentisk økonomisk velvære  måles ved en kombinasjon av faktorer, inkludert den generelle tilfredshet med vår nåværende økonomiske situasjon, faktiske økonomiske atferd (dvs. budsjettering, sparing, lønner seg kredittkort balanserer i sin helhet), finans holdninger, økonomisk kunnskap, og målet Finansiell status. Financial Finesse definerer økonomisk velvære som en tilstand av velvære der en person har oppnådd minimal økonomisk stress, etablert et sterkt økonomisk fundament, og skapte en pågående plan for å bidra til å nå fremtidige økonomiske mål.

Financial velvære garanterer ikke resiliens når tilbakeslag oppstå eller hindringer står i veien. Med fokus på den generelle økonomiske helse kan gå en lang vei i å hjelpe deg med å forberede pensjonisttilværelsen mens håndtere utfordringer. Du kan spore økonomisk fremgang ved jevnlig å vurdere viktige finansielle målinger som din samlede formue, gjeld i forhold til inntekt og sparing forholdstall. Kontrollere den økonomiske helse minst et par ganger i året bør være like viktig som vanlige helse og velvære helsen.

Etter at du har undersøkt din økonomiske grunnlaget kan du fortsette å spore den økonomiske helse som det gjelder spesielt for pensjonister mål. Det er ofte foreslått at du kjører en grunnleggende pensjon beregning minst en gang per år bør være en del av en pågående økonomiske plan. De fleste finansielle planleggere anbefaler å sette en omtrentlig mål å erstatte 70-90 prosent av pre-pensjon inntekt. Dette målet kan justeres for å ta hensyn til din pensjonisttilværelse livsstil. Når den planlagte tidspunktet for pensjonering er 10 år eller mindre det vanligvis er fornuftig å gå utover inntektene erstatning tilnærming og kjøre et budsjett plan for pensjonister.

4. Du har laget et fundament av grunnleggende økonomisk kunnskap

Økonomisk bæreevne krever en base av økonomisk kunnskap for å gjøre viktige beslutninger. Det er heller ingen overraskelse at generell økonomisk kunnskap er en viktig del av økonomisk velvære. Når det gjelder økonomiske beslutningstaking det er en frakobling mellom kunnskap og handling. Det å vite-gjøre gapet blir vanligvis mediert av tillit. Forskere  har identifisert at våre egne oppfatninger om hvor mye vi vet om økonomiske emner er en bedre prediktor for de økonomiske atferd vi faktisk vil utstillingen.

Her er noen konkrete pensjonering planlegging skritt for å utdanne deg selv på fremtidige alternativer:

  • Få et anslag av trygdeytelser
  • Forstå ulike pensjonisttilværelse inntekt alternativer
  • Gjennomgå Medicare valgbarhet og andre helsetjenester alternativer
  • Lær om måter å redusere din gjeld før avgang

5. Du har mer enn finanskapital bygd opp til pensjonisttilværelsen

Bygge tilstrekkelig sparing til pensjon er åpenbart viktig. Men har noe ofte referert til som “psykologisk kapital” er en annen viktig del av pensjonisttilværelsen beredskap som kan være en forskjell maker.

Du kan ikke bare tenke dere til pensjonsalder suksess. Men å ha en spenstig tankesett kan hjelpe deg å komme gjennom store livet overganger. I tillegg til den viktige aspektet av elastisitet, er det også viktig å ha håp, optimisme, og self-efficacy (eller din tro på deg selv). Dette er de viktigste komponentene i psykologisk kapital som kan være nyttige verktøy for å hjelpe deg trives under avgang.

En ekstra aspekt av elastisitet er menneskelig kapital. Kontinuerlig ta skritt for å lære og fremme arbeidet ditt og personlige ferdigheter kan skape karrieremuligheter og redusere risikoen for et økonomisk tilbakeslag som kan påvirke din evne til å øke inntektene og vokse din pensjonisttilværelse besparelser.

Under store livet overganger, kan du slå til venner, kolleger og utvidede sosiale nettverk (inkludert sosiale medier) for å gi en støtte. Denne såkalte “sosial kapital” er et nyttig verktøy for å overleve vanskelige overganger og for å hjelpe deg med å demonstrere elastisitet.

Hvordan lage en plan som er Resilient

Hvis du har noen hindringer som står i veien for å oppnå din egen følelse av økonomisk bæreevne bevissthet om disse potensielle veisperringer kan bidra til å identifisere behovet for endring. Vurdere potensielle svakheter i din økonomiske plan vil hjelpe deg å bruke at bevisstheten å ta affære og skape en pensjonsordning for i dag at også balanserer løpende prioriteringer. Som et resultat, vil forbedringer i økonomisk bæreevne avdelingen bedre forberede deg for den neste store livet overgang, og du vil til slutt være bedre forberedt for avgang suksess.

For å oppsummere, vurdere å sette av litt tid til å tenke på hva som står mellom deg og leve ditt nåværende liv som du vil. Nå spole frem til din pensjonisttilværelse år. Hva er noen hindringer som står i veien for deg å nå dine viktigste mål i livet for pensjonisttilværelsen? Jo mer spenstig du kan bli, vil mindre sannsynlig disse hindringene bli permanente sperringer.

Lær hvordan du beregner din Internrente (IRR)

IRR hjelper deg å sammenligne investeringsmuligheter

Lær hvordan du beregner din internrente

Det skal være enkelt å beregne avkastningen (kalt en internrente eller IRR) du har tjent på en investering, ikke sant? Du skulle tro det, men noen ganger er det vanskeligere enn du tror.

Kontantstrømmer (innskudd og uttak), samt ujevn timing (sjelden du investere på den første dagen i året og ta ut din investering på den siste dagen i året), må du beregne avkastning mer komplisert.

La oss ta en titt på et eksempel beregne avkastning ved hjelp av enkle interesse, og så får vi se på hvordan ulike kontantstrømmer og timing gjør beregningen mer komplekse.

Vanlig rente Eksempel

Hvis du putter $ 1000 i banken, betaler banken du interesse, og ett år senere har du $ 1042. I dette tilfellet, er det lett å beregne avkastning på 4,2%. Du bare dele gevinst på $ 42 i den opprinnelige investeringen på $ 1000.

Ujevne kontantstrømmer og Timing gjøre det vanskeligere

Når du mottar en ujevn serie kontantstrømmer over flere år, eller over en merkelig periode, beregne internrente blir vanskeligere. Tenk deg at du starter en ny jobb i midten av året. Du kan investere i 401 (k) gjennom lønn fradrag så hver måned pengene går til å jobbe for deg. For nøyaktig beregne IRR du trenger å vite dato og beløp for hver innskudd og utgående balanse.

For å gjøre denne typen beregning du trenger å bruke programvare, eller en finansiell kalkulator, som lar deg legge inn ulike kontantstrømmer til ulike intervaller. Nedenfor er noen ressurser som kan hjelpe.

Hvorfor Beregn internrente?

Det er viktig å beregne forventet internrente, slik at du kan tilstrekkelig sammenligne investeringsalternativer. For eksempel, ved å sammenligne den estimerte internrenten på en investering i eiendom som i en livrente betaling som for en portefølje av indeksfond, kan du mer effektivt veie de ulike risikoer sammen med de potensielle avkastning – og dermed lettere å gjøre en investeringsbeslutning du føler deg komfortabel med.

Forventet avkastning er ikke det eneste å se på; også vurdere graden av risiko for at ulike investeringer utsettes for. Høyere avkastning kommer med høyere risiko. En type av risiko er likviditetsrisiko. Noen investeringer betale høyere avkastning i bytte mot mindre likviditet – for eksempel en lengre sikt CD eller bindingen betaler en høyere rente eller kupongrente enn kortere sikt alternativer fordi du har begått dine midler for et lengre tidsperspektiv.

Bedrifter bruker internrente beregninger for å sammenligne en potensiell investering til en annen. Investorer bør bruke dem på samme måte. I pensjonisttilværelsen planlegging, vi beregne minsteavkastning du trenger for å oppnå for å nå målene dine, og dette kan bidra til å vurdere om målet er realistisk eller ikke.

Internrente er ikke det samme som Time Weighted Return

De fleste fond og andre investeringer som rapporterer avkastning rapportere noe som kalles en tidsvektet avkastning (TWRR). Dette viser hvordan en dollar investert i begynnelsen av rapporteringsperioden ville ha utført.

For eksempel, hvis det var en fem-års avkastning slutter i 2015, vil den vise resultatene av å investere 1. januar 2001 til 31. desember 2015. Hvor mange av dere investere én sum på den første av hvert år? Fordi folk flest ikke investere på denne måten kan det være et stort avvik mellom avkastning (de utgitt av selskapet) og investor avkastning (hva returnerer den enkelte investor faktisk tjener).

Som investor har tidsvektet avkastning ikke vise deg hva den faktiske kontoresultatene har vært mindre du hadde ingen innskudd eller uttak i løpet av tidsperioden vist. Dette er grunnen til at internrenten blir en mer nøyaktig måling av resultatene dine når du investerer eller trekke kontantstrømmer over varierende tidsrammer.

Hvor mye bør du holde i Kontroll og Savings?

Hvor mye bør du holde i Kontroll og Savings?

Kontroll og sparekontoer er viktige verktøy i den økonomiske liv. Du absolutt ikke bør oppbevare penger under en madrass, i en fryser eller begravd i bakgården. Men akkurat hvor mye penger bør du holde i din brukskonto og sparekonto?

Hvor mye å huske på Kontroll

Sjekke kontoer er ikke kjent for å bære høy rente. Selv banker som tilbyr høy rente sjekke kontoer ofte gitt lagdelt-rente strukturer med mange ringer å hoppe gjennom for å realisere den fulle verdien.

Så målet ditt med en brukskonto bør aldri være å påløpe renter, det er bare et bedre sted å oppbevare pengene dine enn under en madrass.

Målet med en brukskonto bør holde nok til å betale månedens regninger, har litt ekstra for å få tilgang når du trenger penger og en buffer for å unngå potensielle overtrekk. Alt annet bør holdes trygt i besparelser fordi din brukskonto raskt kan bli en økonomisk svakt punkt.

Crooks bruke skimmere på minibanker, på bensinstasjoner og butikker som Target for å stjele informasjon av debetkort og hacke kontoen din. Framveksten av massive data brudd i de siste årene bør gjøre deg skeptisk til å bruke debetkort generelt. Men hvis du er forpliktet til alltid å dra et debetkort i stedet for et kredittkort, bør du holde den minimal akseptabel mengde for forbruksvaner i en brukskonto.

En hacker kan ta ut penger fra en konto så snart han får tilgang til din informasjon.

Det er best å minimere skadepotensial ved å holde de fleste av dine likvide midler i besparelser og bor på defensiven med å beskytte pengene dine.

Strategier for å beskytte pengene i Kontrollere

Her er 5 enkle trinn for å minimere risikoen for å sjekke kontoen blir hacket:

  1. Bruk kredittkortet for et flertall av kjøp. Kredittkort kommer med bedre svindel beskyttelse og ikke gi en tyv direkte tilgang til pengene dine.
  2. Bruk kun minibanker inne i en bank.
  3. Dekk hånden når punching i en pin forbundet med debetkort. Hackere vil ofte sette kamera i svekket minibanker for å få pin informasjon.
  4. Sett opp tekstvarsler for kontoen din saldo og transaksjoner.
  5. Forstå bankens ansvar politikken knyttet til en brukskonto.

Hvor mye å huske på Savings

Borte er storhetstiden høy rente sparekontoer. I dag, noe nord for én prosent er en god avtale for forbrukerne. Internett-bare banker vanligvis tilbyr den høyeste renten på 1 prosent eller høyere, mens tradisjonelle murstein og mørtel bankene holde rundt 0,01 prosent. På $ 10 000 i besparelser, det er forskjellen mellom å tjene $ 100 og $ 1.

Mens en $ 99 forskjellen er betydelig og sparing bør holdes i den høyeste renten konto mulig, du bør likevel ikke bli sittende på mye mer enn seks til ni måneder igjen av levekostnader i besparelser. Dette bør omfatte penger til å dekke husleie eller boliglån betalinger, verktøy, telefonregninger, transportkostnader og gjennomsnittlig mat kostnader.

Det er en økonomisk viktig å ha lett tilgang til en nødsituasjon fond som er holdt i en ikke-risikabel kjøretøy. Men det er også viktig å ikke komme inn i vanen med å hamstre penger på en sparekonto fordi du er for redd for å investere.

Til syvende og sist, vil pengene begynne å miste verdi til inflasjon hvis den forblir strengt i besparelser.

Det er et unntak: Hvis du sparer deg for en ned betaling på et hjem, kan det være lurt å holde en bulk av det ut av markedet for å unngå risiko.

Hvor kan man annet å sette penger

Når du har truffet din seks til ni måneder nødsituasjon besparelser fondet, kan du begynne å eksperimentere med å sette inn penger til investeringer. Du bør konsultere en finansiell profesjonell og utdanne deg selv før du blindt gjøre investeringer. Du må også vurdere din risikotoleranse.

Nybegynnere kan begynne å investere uten stock picking, men i stedet ved å åpne et indeksfond, aksjefond eller bytte handel fond (ETF) gjennom lav-fee investeringsselskaper som Vanguard, Fidelity og betterment.

Bare vær sikker på at alle pengene du investerer trenger ikke å nås i tilfelle av en økonomisk krise, og at du har nok væske til å dekke livets uventede overraskelser.

Seks ting å se etter i en livsforsikring

Seks ting å se etter i en livsforsikring

Hvis du er en voksen med et hus, en ektefelle, barn, eller noen økonomiske forpliktelser, og du ikke har en livsforsikring allerede, får man bør være nær toppen av to-do-liste. Med livsforsikring på plass, vil du ikke å miste søvn bekymre seg den økonomiske byrden din kjære ville arve hvis du skulle dø uventet.

Men, hvor mye liv forsikring bør du kjøpe? Og hva slags livsforsikring ville fungere best for dine behov? De er vanskelige spørsmål, og ifølge ekspertene, det avhenger.

Her på The Simple Dollar, vi er en stor fan av term life forsikring siden det er rimelig å kjøpe og ganske lett å kvalifisere seg til hvis du er i god helse. I forhold til hvor mye dekning du trenger, mange livsforsikring agenter foreslår at du kjøper fem til ti ganger inntekten i dekning ($ 250.000 til $ 500.000 for hver $ 50000 du tjener). Det kan imidlertid hende du trenger enda mer dekning hvis du har mye gjeld, eller barn, eller utgifter som kommer opp i løpet av de neste 10 til 30 årene.

Lengden på den ideelle politikk er også avhengig av dine personlige forhold. Hvis du er ganske ung og ønsker inntekter erstatning for hele karrieren, da en 30-års periode politikk kan være ideelt. Hvis du er eldre, eller du har noen gjeld og tonnevis av besparelser, på den annen side kan en kortere sikt politikk bli bedre.

På slutten av dagen, er det smart å tenke gjennom hvor mye dekning du trenger og hvor lenge det skal vare. Men du bør også huske på at noen dekning er bedre enn ingenting.

Hva du bør vurdere når du kjøper Livsforsikring

Men, hva skal du se etter i en politikk? Og hvordan kan du vite om livsforsikring du vurderer faktisk er ideelt for dine behov? På grunn av det brede utvalget av livsforsikringsselskaper og politiske detaljer tilgjengelig, er det smart å gjennomføre noen due diligence før du dykke i.

For å hjelpe til med prosessen, vi intervjuet Chris Huntley, president i Huntley Wealth & Insurance Services og forfatter av Her er de viktigste faktorene Huntley sier at du bør se etter “25 beste måtene å spare 50% (eller mer) på Livsforsikring.” – og prøve å styre klar av:

# 1: prisgunstig

Da jeg skrev om hvorfor jeg ville aldri kjøpe hele livet forsikring fjor, delte jeg noen grunnleggende sitater jeg fikk for både hele livet og sikt livet forsikring som en 37 år gammel kvinne. Lang historie kort, ville en 20-års periode livsforsikring for $ 750,000 satt meg tilbake $ 717,50 årlig, mens et helt liv politikk med samme mengde dekning ville ha kostet $ 9875 per år.

Dette er åpenbart en stor forskjell, og ett forbrukere bør vite om når veiing av fordeler og ulemper med å kjøpe hele livet eller sikt livet. Mens hele livet forsikring gir utbetaling ved død hele livet (før du dør), er det en strekning å si til fordel for evigvarende livsforsikring er alltid verdt den ekstra kostnaden.

Som Huntley bemerker imidlertid ledelsen en rimelig livsforsikring er ikke bare viktig nå – det er viktig for fremtiden, også. Det er fordi, når livet skjer og tidene blir tøffe, er livsforsikring ofte en av de første elementene folk slutte å betale for.

Hvis du kjøper en politikk som er rimelig, vil du være mye mer sannsynlig å være i stand til å holde på det hvis du har å gjøre noen alvorlige kutt til budsjettet.

“Problemet er, hvis du lar din policy forfalle, kan du finne det utrolig dyrt å gjeninnsette, eller til og med umulig hvis helsen din er endret,” sier Huntley.

Den nederste linjen: Plan på en premie du har råd til å betale på lang sikt, sier han.

# 2: Umiddelbar Utbetaling

Huntley bemerker at hvis du ser en kommersiell på TV som tilbyr deg rask og enkel dekning med ingen medisinsk eksamen, er det sannsynligvis fra et selskap som tilbyr det som kalles “forenklet problemet” livsforsikring. Fordi det er noen spørsmål om søknaden, og ingen eksamen, er det sant at du enkelt kan kvalifisere for disse type politikk.

Men det er ofte en to- eller tre-års karantene etter kjøpet før de vil betale ut 100% av inntektene ved død. Hvis du vil at livet forsikring som starter med en gang, er dette åpenbart mangelfull.

Huntley forteller at for å sørge for at politikken betaler 100% av “pålydende” fra dag én hvis mulig. “Hold deg unna forenklede utgaver politikk med mindre det er en siste utvei,” sier han.

# 3: Underwriting Lempning

Du kan gjøre en stor økonomisk feil hvis du kjøper en politikk fra et selskap som behandler ikke bestemt helse eller personlige aktiviteter rettferdig, sier Huntley. Selskaper varierer mye på hvordan de prisen ut risiko som diabetes, røyking, reise utenfor USA, eller din families medisinske historie.

“Sørg for å snakke med en kunnskapsrik uavhengig agent som kan ‘butikk’ ulike selskaper for å finne de beste prisene for din situasjon,” sier Huntley. Hvis du ikke gjør det, risikerer du overpaying for en livsforsikring – eller ikke blir akseptert helt.

# 4: Automatiske betalinger

Mens det er visse regninger kan det være lurt å betale manuelt, er livsforsikring en av de tilbakevendende utgifter som regel best satt opp som en automatisk bankremisse eller kredittkortgebyr – spesielt i tilfelle av begrepet livsforsikring hvor premien forblir den samme .

Grunnen til dette er enkel: Hvis du glemmer om din livsforsikring regningen og ikke gjøre betalingen på gang (eller innen gyldighetsperioden, som vanligvis er 30 dager), politikken kan bli kansellert helt. På dette punktet, kan det hende at utsteder ikke tillate deg å betale tilbake dine tapte premie, og de er ikke pålagt å gjeninnsette politikken, heller.

Se etter et livsforsikringsselskap som vil la deg betale den månedlige premie automatisk, og du trenger aldri å bekymre deg om å la politikken forfalle eller mangler en regning.

# 5: Konvertering Feature

Hvis du ser inn term life forsikring, pass av politikk som ikke tillater deg å “konvertere” din sikt politikk inn i en permanent, sier Huntley. Denne funksjonen lar vanligvis du utveksle din sikt politikk for en permanent plan (for eksempel universell liv eller hele livet) uten å bevise at du er fortsatt sunt.

“Hvis du kjøper en 20-års periode livsforsikring, for eksempel, og bestemmer seg etter 19 år som du fortsatt trenger dekning, men har utviklet noen medisinske forhold siden den første perioden kjøpet, vil konverteringen funksjonen gjør at du kan holde dekning, mens kan du ikke være i stand til å kvalifisere seg hvis du skulle gå ut igjen i markedet for en ny politikk “, sier Huntley. “De fleste begrepet politikk inkluderer en konvertering funksjon, men ikke alle, så pass på å finne det ut.”

# 6: Levende fordeler

Huntley forteller at, takket være en ny bølge av livsforsikringsselskaper strever for å møte forbrukernes behov, er det flere måter enn noensinne å bruke livsforsikring mens du lever.

For eksempel, mange nyere politikk gir deg muligheten til å motta betalinger hvis du får en kronisk sykdom eller trenger å bli plassert i en omsorg anlegget, sier Huntley. “Flere selskaper også gi deg 20- eller 25-års vinduer som du kan få tilbake noen eller alle av premie betalt inn i politikken hvis du ikke lenger ønsker eller trenger dekning,” legger han til.

Hvis du vil ha muligheten til å få penger ut av livsforsikring hvis du får kreft eller trenger end-of-life omsorg, deretter leter etter et selskap som tilbyr dette alternativet er et smart trekk.

Hvordan spare penger på Livsforsikring

Nå som du vet hva du skal se etter i en livsforsikring, må du vite de beste måtene å score en politikk på den perfekte pris. Som du handler for livsforsikring, vurdere disse spare penger tips:

  • Sammenligne kostnadene ved sikt og hele livet før du kjøper. Hvis du bestemmer deg hele livet forsikring er best for dine behov, er det helt greit. Men du likevel være lurt å shoppe rundt etter term life forsikring slik at du kan sammenligne kostnader. I eksempelet jeg delte ovenfor, kan hele livet forsikring har kostet meg $ 9000 mer per år for samme $ 750.000 i dekning som et begrep politikk. I tilfelle av en så stor forskjell, kanskje du oppdager at du er bedre å kjøpe term life forsikring og sparing forskjellen selv.
  • Få flere sitater online. Søknad om livsforsikring dekning på nettet eller med en megler som selger flere retningslinjer er en mye smartere trekk enn å besøke en livsforsikring agent som arbeider med et enkelt selskap. Ideelt sett vil du ønsker å få sitater fra flere selskaper, slik at du kan sammenligne kostnader samt politiske detaljer.
  • Ikke kjøp måten mer dekning enn du trenger. Kjøpe riktig mengde livsforsikring (og ikke for mye) er en måte å kutte ned på kostnadene. En god livsforsikring kalkulatoren kan hjelpe deg med å finne ut hvor mye dekning du trenger.
  • Kjøp nå, ikke senere. Sist men ikke minst, ikke frata livsforsikring for et år – eller til og med en uke. Satsene du må betale for dekning vil gå opp hvert år, uansett hva. Jo før du kjøper, jo bedre sjanse har du på affording nivået av dekningen du trenger.

Investering i obligasjoner 101 – Hva obligasjoner er og hvordan de fungerer

Investering i obligasjoner 101 - Hva obligasjoner er og hvordan de fungerer

Som du lærte i en artikkel kalt  Hva er en Bond? Obligasjoner er en type rente investeringen som obligasjonsutsteder låntakere penger fra en investor. Investoren får obligasjonen og i tilfelle av tradisjonelle vanlig vanilje obligasjoner, en lovet tidsplan av rentebetalinger, kalt kupongutbetalinger sammen med en dato når lånet vil bli tilbakebetalt i sin helhet, kjent som forfallsdato. Noen obligasjoner er utstedt til underkurs og modnes til full verdi.

Disse er kjent som nullkupong bindinger. Andre obligasjoner har spesielle privilegier knyttet til dem, for eksempel muligheten til å bli konvertert til ordinære aksjer på bestemte vilkår, bestemte datoer, og på bestemte priser (kjent passende nok som “konvertible obligasjoner”, en nær slektning til konvertible preferanseaksjer).

Obligasjoner kan utstedes av alle slags institusjoner og regjeringer inkludert føderale myndigheter (kjent som statsobligasjoner, i USA, betyr det at statsobligasjoner og spareobligasjoner), statlige myndigheter (kjent som kommunale obligasjoner), selskaper (kjent som selskapsobligasjoner) , og mer. En av de primære anker av bindinger, fra perspektivet av bindingen utstederen, er at de lavere kapitalkostnad. Vurdere en raskt voksende virksomhet med en høy avkastning på eiendeler, kanskje en restaurant raskt åpne nye steder. Ved å bruke lånte penger på gunstige vilkår, kan selskapet åpne flere steder tidligere enn ellers ville være mulig.

Denne utnytte øker avkastningen på egenkapitalen på grunn av de tre komponentene du lærte om i vår diskusjon av DuPont egenkapitalavkastning modell.

Obligasjoner er vurdert av bindingen ratingbyråer. På toppen av klassifiseringene er såkalte investment grade obligasjoner med trippel A ratede obligasjoner være det beste av det beste.

Nederst er uønskede bindinger. Som en generell regel at jo høyere investeringsgrad, jo lavere rente utbytte fordi det er mindre antatt risiko involvert i eie bindinger; som er, er sjansene antas å være høyere for at du vil bli tilbakebetalt, både hovedstol og renter, på tid og i sin helhet.

Obligasjoner ofte konkurrere med andre investeringer som pengemarkedet kontoer og pengemarkedsfond, sertifikater av innskudd og sparekontoer. Investorene trekkes til de som ser ut til å tilby bedre bytteforhold mellom risiko og avkastning til enhver tid. Hver har ulike fordeler og ulemper for de som leter etter passiv inntekt og som ikke ønsker å bekymre deg for svingninger som kommer sammen med å eie utbytteaksjer eller kontantgenererende investeringer eiendom.

En stor risiko i forsøk på å tjene penger fra obligasjoner er inflasjon. Noen obligasjoner, for eksempel Serie I spareobligasjoner og tips har minst en viss grad av innebygd immunitet mot inflasjon undergraver investor kjøpekraft, men investorer ikke alltid oppfører seg i den mest intelligente måten. Hvis du tviler på dette, se på hva som skjedde ikke så lenge siden i Europa. Rente investorer skulle kjøpe 50 og 100 år forfall obligasjoner på historisk lave renter, alt men garanterer at på lang sikt, mister de praktisk talt all sin kjøpekraft.

 Det er en asinine måte å oppføre seg, men folk noen ganger mister deres sinn, nå for avkastning når de skal innhold å sitte på kontantbeholdningen, i stedet. Av denne grunn, obligasjoner er ikke alltid tryggere enn aksjer når du begynner å se på det store bildet i stedet for volatiliteten i isolasjon.

Bestemme hvor mye av en portefølje bør være investert i obligasjoner, avhenger av en rekke faktorer. Situasjoner variere fra investor til investor, påvirket av alt fra invester eiendeler til alternativer tilgjengelig til enhver tid i kapitalmarkedene. Mindre investorer har en tendens til å investere i obligasjonsfond for å oppnå bedre diversifisering som enkeltobligasjoner generelt må kjøpes i blokker på $ 5000 eller $ 10 000 på et tidspunkt for å oppnå en god pris, men du kan sannsynligvis komme unna med $ 2000 eller $ 3000 hvis du kjøper fra en rimelig megler med mye bånd likviditet på hånden i den aktuelle saken du vurderer.

 Du får mye bedre prising av større blokken du kjøper. Dette er grunnen til fondsforvaltningsselskaper, registrerte investeringsrådgivere og finansinstitusjoner har en tendens til å ha høyere minimums investeringer for kunder som ønsker å ha individuelt administrerte kontoer fokusert på rentepapirer (vi jobber fremdeles med detaljene, men å gi deg en idé av den nødvendige størrelsen på min kapitalforvaltning firma, der jeg skal klare min egen families rikdom sammen med vell av velstående og formuende privatpersoner, familier og institusjoner, vi planlegger å sette minimum for rente kontoer på $ 500.000 eller mer). På det endelige utfallet i denne perioden av lave renter, gebyrer på rente kontoer er vanligvis betydelig lavere enn på egenkapitalkontoer. Det ville ikke være uvanlig å se administrerte obligasjons kontoer med avgifter som strekker seg alt fra 0,50% til 0,75% for investorer med regnskapet verdt mellom $ 1 million og $ 10 millioner.

En betydelig andel av obligasjonsinvestorer søker et investeringsmandat som kalles kapital bevaring. Det er fordi penger investert i obligasjoner er vanligvis uerstattelig kapital, som for eksempel at opptjent fra salg av en familiebedrift etter år, tiår eller generasjoner av arbeid, ervervet fra en kort, men svært lukrativ karriere som profesjonell idrett, arvet, eller akkumulert over en levetid på arbeid når obligasjonen investor er for gammel uten en tilstrekkelig levealder og / eller helse til å gjenoppbygge det skal gå tapt. Fra tid til annen, er andre typer investorer tiltrekkes av obligasjonsmarkedet, vanligvis velmenende idioter som ansetter innflytelse til å kjøpe spekulative useriøs obligasjoner, som pleier å gjøre dem en masse penger for en liten stund før det blåser opp i ansiktet, og de sverger den av for livet bare for å se syklusen gjentar seg 10 eller 20 år senere.

Til slutt, noen av de unike fordelene obligasjoner tilbyr til sine eiere inkluderer muligheten til nettopp tid kontantstrøm. Ved å bygge obligasjons stiger og anskaffe obligasjoner med visse planlagte kupongen betalingsdato, kan investoren bidra til å sikre at kontanter er tilgjengelig på nøyaktig tid han eller hun trenger det. I tillegg er visse obligasjoner har unike skattemessige sidene. Vurdere fordelene ved å investere i kommunale obligasjoner.

Ikke bare kan du gi støtte til å bygge lokalsamfunnet – skoler, sykehus, kloakk, broer, og alle pynt av sivilisasjon – men, forutsatt at du følger reglene og erverve rett type obligasjoner basert på posisjonen din, bør du være i stand til å nyte skattefrie inntekter, samt interessen er fritatt for skatt. Sørg for å ta hensyn til aktivaplassering, skjønt. For eksempel bør du aldri holde skattefrie kommunale obligasjoner gjennom en Roth IRA.

Bør du betale av boliglån før du pensjonere?

Bør du betale av boliglån før du pensjonere?

Det er ideelt å betale av boliglån før du trekker deg, men noen ganger er det ikke mulig. Du har alternativer.

De fleste vil være bedre ikke å ha boliglån i pensjonisttilværelsen. Relativt få vil få noen skattefordel fra denne gjelden, og utbetalingene kan få mer vanskelig å håndtere på faste inntekter.

Men han la et boliglån før du pensjonere er ikke alltid mulig. Finansielle planleggere anbefaler å lage en plan B for å sikre at du ikke ender opp huset rik og kontanter fattige.

Hvorfor et boliglån fritt pensjonering er vanligvis best

Boliglån interesse er teknisk fradragsberettiget, men skattebetalerne må spesifisere å få pause – og færre vilje, nå som Kongressen har nesten doblet standardfradrag. Kongressen komiteen om beskatning anslår 13,8 millioner husstander vil dra nytte av boliglån interesse fradrag i år, sammenlignet med mer enn 32 millioner i fjor.

Allerede før skattereformen, folk som nærmer seg pensjonsalder ofte har mindre nytte av sine boliglån over tid som betaling byttet fra å være mest interessert i å være mest rektor.

For å dekke boliglån betalinger, pensjonister ofte nødt til å ta ut mer av sin pensjonisttilværelse midler enn de ville hvis boliglån ble nedbetalt. Disse uttak vanligvis utløse mer skatt, mens redusere pool av penger som pensjonister må leve på.

Det er derfor mange finansielle planleggere anbefaler sine kunder å betale ned boliglån samtidig som du arbeider, slik at de er gjeldfrie når de pensjonerer seg.

Stadig, men folk pensjonere grunn penger på sine hjem. Trettifem prosent av husholdningene ledet av personer i alderen 65 til 74 har et boliglån, ifølge Federal Reserves Survey of Consumer Finances. Så gjør 23 prosent av de 75 og eldre. I 1989 proporsjonene var 21 prosent og 6 prosent, henholdsvis.

Men rushing å nedbetale disse boliglån kan ikke være en god idé, heller.

Ikke gjør deg dårligere

Noen mennesker har nok penger i sparing, investeringer eller avgang midler til å nedbetale sine lån. Men mange må ta en betydelig del av de eiendeler som kunne forlate dem kort av kontanter for nødhjelp eller fremtidige levekostnader.

“Mens det er sikkert psykologiske fordeler knyttet til å være boliglån-fri, økonomisk, er det en av de siste stedene jeg ville lede en klient til å betale seg tidlig”, sier sertifisert finansiell planlegger Michael Ciccone av Summit, New Jersey.

Slike store uttak kan også dytte folk inn i mye høyere skatt parentes og utløse heidundrende skatt regninger. Når en klient er rik nok til å betale ned et boliglån og ønsker å gjøre det, anbefaler CFP Chris Chen fra Waltham, Massachusetts, fortsatt sprer utbetalingene over tid for å holde skatter ned.

Ofte, men folk i best posisjon til å betale av boliglån kan bestemme seg for ikke å gjøre det fordi de kan få en bedre avkastning på pengene sine andre steder, planleggere si. Også, de er ofte de velstående nok til å ha store boliglån som fremdeles kvalifiserer for skattefradrag.

“Boliglån mange ganger har billige renter som er fradragsberettiget, og derfor kanskje ikke verdt å betale seg hvis din portefølje etter skatt kan gå raskere enn det”, sier CFP Scott A. biskop i Houston.

Når en Utbetalingen er ikke mulig, redusere boliglån

For mange i pensjon, betaler av huset rett og slett ikke mulig.

“The best case ‘ønsketenkning’ scenario er at de vil ha en cash nedfallsfrukt via arv eller lignende som kan brukes til å nedbetale gjeld,” sier CFP Rebecca L. Kennedy of Denver.

I kostbar Los Angeles, antyder CFP David Rae boliglåns tynget kunder refinansiere før de pensjonerer seg å redusere sine utbetalinger. ( Refinansiering er generelt lettere før pensjonsalder enn etter.)

“Refinansiering kan spre din gjenværende boliglån balanse ut over 30 år, noe som reduserer den delen av budsjettet den spiser opp”, sier Rae, som har kontor i West Hollywood.

De som har betydelig egenkapital bygget opp i sine hjem kunne vurdere en omvendt boliglån , planleggere si. Disse lånene kan brukes til å nedbetale eksisterende boliglån, men ingen utbetalinger kreves og omvendt boliglån trenger ikke å være nedbetalt før eieren selger, flytter ut eller dør.

En annen løsning: nedbemanne for å eliminere eller i det minste redusere pantegjeld. CFP Kristin C. Sullivan, også fra Denver, oppfordrer sine kunder til å vurdere dette alternativet.

“Ikke lure deg selv at voksne barna vil være tilbake på besøk hele tiden,” Sullivan sier. “Absolutt ikke holde nok plass og komfort for dem å flytte tilbake til deg!”

Trading Basics: ting du må gjøre før du investerer One Dollar i markedet

Trading Basics: ting du må gjøre før du investerer One Dollar i markedet

Vi er i det åttende året av en rasende okse marked, og det er fristende å dykke inn i investeringsmarkedet. Siden 2009, S & P 500 avkastning var positive hvert år. De to øverste årene fått 32,15 prosent i 2013 og 25,94 prosent i 2009. På bunnen av pakken, selv de verste to årene eked ut en avkastning på 1,36 prosent i 2015 og 2,10 prosent i 2011, vil både større gevinster enn du får fra en sparekonto.

Og hvis du går helt tilbake til 1928, vil du finne at S & P 500 belønnet investorer med en saftig annualisert avkastning på 9,52 prosent.

Likevel siste resultatene og langsiktig avkastning kamuflere de ned års investeringsmarkedene. I 2008, S & P 500 tanket 36,55 prosent, og de tre første årene av dette tiåret var smertefull, med et tap på 9,03 prosent, 11,85 prosent og 21,97 prosent i 2000, 2001 og 2002, henholdsvis.

Som reflekteres av opp og ned år i aksjemarkedet, må du ha en sterk mage og noen investeringer kunnskap før du stuper inn i markedene. Her er hva du trenger å vite om din personlige økonomi før du hopper inn i markedet.

Trinn 1: lønne seg med høy interesse gjeld

Gjeldsnivå er snikende opp til 2008-nivå ifølge en fersk CNN artikkelen. I fjor husholdningenes gjeld eksploderte ved $ 460 milliarder. Og hvis du er i en “gjennomsnittlig” husholdning, du har $ 16 048 i kredittkort gjeld.

Her er hvorfor du trenger for å få det gjeld nedbetalt før du investerer.

Hvis du betaler kredittkort interesse på 16 prosent så er det viktig å få en avkastning som er større enn 16 prosent for å rettferdiggjøre å investere i aksjemarkedet før du betaler ned gjeld. For eksempel, hvis du betaler 16 prosent rente eller $ 2568 på kredittkortet ditt gjeld og tjene ni prosent på aksjemarkedet investering, så du mister 7 prosent eller $ 1124 ved ikke å betale på gjelden.

 

Med andre ord, lønner seg høy interesse gjeld er en viss avkastning, lik den renten belastet på gjelden. Og med mindre du får virkelig heldig i markedet, er du neppe til toppen avkastningen du får fra å betale av kredittkort gjeld.

Trinn 2: Dekk til “hva hvis”

Tenk å få inn en fender bender og forsikring egenandel er $ 500. Eller enda verre, du får permitterte og ikke finner en ny jobb for 3 eller 4 måneder. Har du et par tusen dollar for å dekke disse uventede utgifter? Hvis ikke, er du ikke alene. Førti-syv prosent av amerikanerne hevder de ikke har råd til en nødsituasjon bekostning av $ 400, ifølge en fersk Federal Reserve.gov undersøkelsen.

Hvis du ikke har råd til en økonomisk krise da, må du låne eller selge noe for å få penger. Eller, hvis de pengene som du trenger for en nødsituasjon er investert i en børsbørshandlede fond (ETF) som du må selge, er du i fare for å selge med tap. Det er derfor du trenger å lagre flere måneders levekostnader før du investerer i aksjemarkedet. Sett “hva om” besparelser i et tilgjengelig pengemarkedet eller sparekonto, slik at pengene er tilgjengelige når du trenger det.

Trinn 3: Lær Investering Basics

Når du har betalt din forbrukernes gjeld og bygget opp sparing, er det fristende å dykke inn i investeringsmarkedet.

Men hvis du ikke forstår hva du investerer i, er det en god sjanse for at du vil ende opp med å tape penger ved å kjøpe høy og selge lav. Ved å investere med dine følelser, i stedet for hodet, du er tilbøyelig til å bli begeistret når markedene er topp og dykke i på toppen av et bull marked. Deretter som den uunngåelige nedgangen skjer, er det vanlig for frykt for tap å ta over forårsaker du å selge til et marked trau.

Så, før du kjøper din første lager eller obligasjonsfond, tilbringe noen timer å utdanne deg selv om investerings markeder, trender, og enkelte finansielle eiendeler. Studere investeringsdiversifiserings rektorer og lære om hvordan å holde aksje- og obligasjons fond vil føre til stødigere avkastning. Til slutt leser Warren Buffett råd og investere i lav-fee indeksfond.

Trinn 4: Ta vare på familien din

Til slutt, før investere, få din egen økonomiske huset i orden.

Hvis du har barn eller noen avhengig av din inntekt, og deretter vurdere å kjøpe rimelig sikt livsforsikring. Også vurdere å kjøpe uføreforsikring, spesielt hvis du er i en fysisk krevende jobb. På den måten, hvis noe skjer med deg, dine kjære tatt vare på.

Unntaket …

Dette er de fire trinnene du må ta før du begynner å investere … men det er ett unntak. Hvis din arbeidsgiver matcher dine 401 (k) bidrag, så bør du bidra nok til arbeidsplassen din avgang konto for å få kampen – selv om du ennå ikke har fullført disse fire trinnene. Du har ikke råd til å snu nesen opp på gratis penger!