Category: pl

Sprytne strategie, które mogą pomóc Conquer dług

Wydostać się spod tego stosu długu z tych szybkich porad

Sprytne strategie, które mogą pomóc Conquer dług

Czy starasz się spłacić wiele długów?

Może masz kredytów studenckich, zadłużenia karty kredytowej, a kredyt samochodowy. Może jesteś winien pieniądze do znajomego lub członka rodziny. Może masz prywatnego kredytu z banku.

Niezależnie od rodzaju długu nosisz, jesteś prawdopodobnie próbuje dowiedzieć się, jak obsługiwać wiele długów.

Można mieć wrażenie, że najlepszym sposobem, aby spłacić dług atakując jednego z najwyższym pierwszej stopy procentowej.

Na przykład, powiedzmy, że masz cztery długów:

  • Karta kredytowa, oprocentowanie 10%, $ 24.000 bilans
  • kredyt studencki, 7% stopy procentowej, $ 6000 bilans
  • kredyt samochodowy, 3% stopy procentowej, $ +12.000 bilans
  • Pożyczka od matki, 0% stopy procentowej, $ +10.000 bilans

Patrząc na tej liście wierzytelności, można założyć, należy najpierw spłacić 10% kredytu procentowej. Że największy sens finansowy, prawda?

Niekoniecznie.

Są właściwie trzy sposoby, że można zbliżyć swój dług. Żaden z nich to „prawo” lub „źle” – trzeba wybrać taki, który pracuje dla Ciebie.

Trzy podejścia na spłatę zadłużenia

Podejście nr 1: Okaż długów na podstawie bilansu, od najmniejszego do największego. W powyższym przykładzie, kredyt studencki (o najmniejszej wadze) zostanie spłacony po pierwsze, co daje psychologiczny dreszcz zwycięstwa, który utrzymuje motywację.

Podejście nr 2: Zapłać swoje długi w oparciu o najbardziej emocjonalnie drażniące. W powyższym przykładzie, chyba że pieniądze pożyczone od mamy sprawia, że czujesz się winny i przygnębiony.

To może być pierwszy należy spłacić, mimo że jest nieoprocentowana.

Podejście nr 3: Okaż długów od najwyższej do najniższej interesem interesie.

Nie ma „najlepszy” podejście. Wybrać ten, który pracuje dla Ciebie.

Moja jedyna rada jest taka, że ​​jeśli już próbował jedną z tych taktyk i okaże się, że nie jesteś czyni znaczne postępy ze strategią zadłużenia, które zostały wybrane, podjąć inną.

Jeden z moich przyjaciół, na przykład, przez lata próbując spłacić swój dług w oparciu o stopy procentowe i przez kilka lat nie mają większego postępu w żadnej z jego długów. W chwili, że on przesunięty strategii i priorytetów długu rozpoczął z najmniejszą równowagi, jego życie zmieniło się.

Za każdym razem pisze jeden z jego długami poza jego liście, czuł mały dreszczyk emocji, trochę zwycięstwo psychologiczne. To dało mu motywację, by iść naprzód.

Po spędzeniu lat zmaga się i stanie spłacić wszystkie swoje długi, mógł stać się całkowicie wolne od długu w ciągu jednego roku, dzięki całkowicie przesuwając swoją strategię, jeśli chodzi o dług, który spłaca on priorytet pierwszy.

Ale znowu, to podejście pracował dla niego. To może lub nie może pracować dla Ciebie.

Trzeba spojrzeć na swoje długi i zdecydować, który z nich ma zamiar stać się podstawowym celem. Dokonaj minimalne płatności na wszystkich swoich długów, oczywiście, a następnie wrzucić każdą wolną bilon w tym celu samego długu.

„Nie mam żadnych Spare Dziesięciocentówek!”

Czy stara się wymyślić wystarczająco dużo pieniędzy, aby zapłacić więcej niż the-minimum? Te Poniższe wskazówki mogą pomóc.

Po pierwsze, podjąć twarde spojrzenie na budżet. Wyciąć większość swoich wydatków uznaniowych.

Anuluj kabel, przestać jeść w restauracjach, a zmniejszać się do mniejszego domu lub mieszkaniu, jeśli jesteś lokator.

Jeśli jesteś właścicielem domu lub nie można łatwo przenieść do nowego domu, wziąć w współlokatora lub housemate.

Nosić Thrift sklep ubrania. Zamień swój samochód ze starszym używanego samochodu – typ, że wysoki uczeń może napęd – i chodzić, jeździć na rowerze, a także podejmować transportu publicznego w miarę możliwości.

Znajdź jakiś rodzaj bocznej zgiełku, takich jak zarabianie pieniędzy w internecie w godzinach wieczornych oraz w weekendy i zapisać każdy grosz z tego dodatkowego dochodu po opodatkowaniu.

Następnie wszystkie te dodatkowe pieniądze, że jesteś zarówno zarobki i oszczędności, i rzucić go na jednej wierzytelności, które zostały ukierunkowane. Będziesz rozpocząć oglądanie tego spadek bilansu i spadek, aż w końcu, że plastry z dala całkowicie.

Nadal nie może spłacić swoje długi?

Jeśli wypróbowałeś spłacić swoje długi i trzeba pomóc, oto trzy organizacje A + oceny z Better Business Bureau.

Dwa z tych trzech są charytatywne (not-for-profit) organizacje.

InCharge jest 501 (c) organizacji non-profit i ma rating A + Better Business Bureau. Mogą one pomóc w konsolidacji rachunków kredytowych do jednej miesięcznej raty. Mogą one pomóc zaplanować sposób spłacić swój dług szybciej obniżyć stopy procentowe, stop połączeń kolekcji i zbudować realistyczny budżet i plan finansowy. Według strony internetowej InCharge „klienci, którzy ukończyli program zarządzania długiem spłacić swój dług w ciągu 3-5 lat.” Są one bezpłatne konsultacje, poradnictwo budżet i usług edukacyjnych finansowych.

Pioneer Doradztwo kredytowe jest A + Better Business Bureau firma doradztwa zadłużenia, które jest również organizacja 501 (c) non-profit. Oni specjalnie zaoferować kredyt studencki poradnictwo zadłużenia i będą one również zdarzyć się być dostawcą dla bezpłatnej aplikacji mobilnej o nazwie Trusted Infolinie, który oferuje wsparcie finansowe i doradztwo dla wszystkich kłopotów finansowych życia.

ClearOne Advantage to kolejna firma A + Better Business Bureau, że jest to dobry wybór dla konsolidacji zadłużenia. Nie pobieramy żadnych opłat up-front, ale trzeba będzie zapłacić, gdy jesteś z długu i zrobione z ich programem. Zauważ, że ClearOne Advantage nie jest organizacją non-profit.

Ile należy przeznaczyć na utrzymanie domu

Ile należy przeznaczyć na utrzymanie domu

Nie można dokładnie przewidzieć, jakiej konserwacji będzie wymagać Twój dom, ile będzie kosztować i kiedy będzie to konieczne. Średnie koszty właściciela domu mogą być pomocne, ale średnie są tylko punktem wyjścia dla rocznego budżetu na utrzymanie domu i nie uwzględniają jego wyjątkowych okoliczności. Musisz obliczyć czynniki osobiste, które mogą zwiększyć lub zmniejszyć koszty utrzymania w cyklu rocznym, w tym lokalizację i wiek domu, pogodę w Twojej okolicy i ogólny stan domu.

Według raportu Home Advisor, właściciele domów wydają średnio 1 105 USD na coroczne utrzymanie, a ponad 30% było zmuszonych do wykonania naprawy awaryjnej w pewnym momencie w ciągu roku (naprawy awaryjne kosztują średnio 1206 USD).

Czynniki do rozważenia

Dom zbudowany w ciągu ostatniej dekady prawdopodobnie będzie wymagał niewielkiej konserwacji, podczas gdy domy zbudowane 10–20 lat temu będą wymagały nieco więcej. W przypadku konserwacji starszego domu istnieje statystyczne prawdopodobieństwo, że główne elementy konstrukcyjne, takie jak dach, bocznica lub hydraulika, będą wymagały konserwacji lub wymiany w przyszłości.

Na przykład, według Międzynarodowego Stowarzyszenia Certyfikowanych Inspektorów Domów, szczeliwa i plamy mogą trwać od trzech do ośmiu lat, blaty z marmuru hodowlanego mają średnią żywotność 20 lat, a wykładziny podłogowe wytrzymują średnio tylko osiem lat.

Domy w klimatach dotkniętych dużymi wahaniami temperatury i wilgotności, burzami lodowymi lub obfitymi opadami śniegu są bardziej obciążone niż domy, na które nie ma wpływu zimno. Podobnie właściciele domów mieszkający w klimatach, w których występują silne wiatry, ulewne deszcze i inne ekstremalne warunki pogodowe, powinni spodziewać się większego zniszczenia ich konstrukcji przez środowisko.

Budżet na utrzymanie domu powinien również uwzględniać jak najwięcej zmiennych topograficznych, geologicznych i biologicznych (takich jak sąsiednie równiny zalewowe, drzewa lub inwazja termitów).

Im starszy dom, tym większy wpływ opieki poprzedniego właściciela (lub jej braku) na roczny budżet utrzymania domu.

Reguła 1%

Obliczenie średnich kosztów daje punkt wyjścia do budowania oszczędności w zakresie utrzymania domu, a praktyczne zasady dotyczące nieruchomości mogą dostarczyć dodatkowych wskazówek. Jedna z popularnych zasad mówi, że 1% ceny zakupu domu należy co roku odkładać na bieżące utrzymanie. Na przykład, jeśli Twój dom kosztuje 300 000 USD, powinieneś przeznaczyć 3000 USD rocznie na utrzymanie.

Ta popularna reguła ma oczywiście swoje ograniczenia, ponieważ wahania rynkowe mogą dramatycznie wpływać na ceny mieszkań, bez uwzględnienia ogólnego stanu domów na rynku. Jeśli kupiłeś swój dom w szczycie bańki mieszkaniowej, koszty utrzymania nie byłyby znacznie wyższe niż w przypadku zakupu na dole (chociaż ceny materiałów i robocizny rosną i spadają wraz z trendami na rynku nieruchomości).

Innymi słowy, cena domu i koszty jego naprawy są zmiennymi niezależnymi. Zasada 1% zapewnia bezpieczne oszacowanie oszczędności związanych z konserwacją i uwzględnia rynek, wielkość fizyczną i ogólny stan domu w momencie zakupu.

Reguła stóp kwadratowych

Innym praktycznym szacunkiem jest przeznaczenie 1 dolara na stopę kwadratową na roczne koszty konserwacji i napraw.

Ta zasada jest nieco bardziej spójna niż reguła 1%, ponieważ jest bezpośrednio związana z wielkością domu. Im więcej metrów kwadratowych zarządzasz, tym więcej będziesz musiał wydać – ale pamiętaj, że ta zasada nie uwzględnia konkretnych kosztów robocizny i materiałów w Twojej okolicy. Ceny rynkowe dla wykonawców i materiałów budowlanych mogą się znacznie różnić w zależności od regionu.

Precyzyjne dostosowywanie obliczeń

Ponieważ nie ma jednej reguły określającej, ile należy odłożyć na coroczne utrzymanie domu, rozważ podejście, które obejmuje każdy z wymienionych powyżej elementów.

Najpierw weź średnie z reguły 1% i reguły stóp kwadratowych; jeśli 1% ceny zakupu wynosi 3000 USD, a reguła stóp kwadratowych wynosi 2000 USD, Twoja średnia wynosi 2500 USD.

Następnie dodaj 10% dla każdego czynnika (pogoda, stan, wiek, lokalizacja, typ), który niekorzystnie wpływa na Twój dom. Jeśli masz starszy dom, na równinie zalewowej i na obszarze, w którym występują ujemne temperatury, zwiększ sumę o 30%: 2500 USD x 1,3 = 3250 USD (lub 270,83 USD miesięcznie).

Wskazówka: gdy już zdecydujesz, ile zarezerwować na coroczne utrzymanie domu, skonfiguruj automatyczne miesięczne przelewy na dedykowane konto oszczędnościowe.

Znajdowanie funduszy na konserwację i naprawy

Nie zawsze jest możliwe odłożenie pieniędzy na roczny fundusz konserwacyjny, a jeśli grozi Ci naprawa w nagłych wypadkach, możesz się pośpieszyć. Pożyczki pod zastaw domu mogą pomóc właścicielom domów sfinansować niezbędne utrzymanie w najmniej oczekiwanym momencie. Ponadto wiele samorządów lokalnych oferuje pomoc w wietrzeniu i programy napraw domów dla mieszkańców o niskich dochodach i starzejących się, zwłaszcza na obszarach narażonych na katastrofy. Twoje pieniądze z podatków finansują te inicjatywy i nie wahaj się sięgnąć po pomoc w nagłej sytuacji.

Opcje Inwestowanie: Czy opcje dla Ciebie? Wszechstronne narzędzie inwestycyjne

Opcje Inwestowanie: Czy opcje dla Ciebie? Wszechstronne narzędzie inwestycyjne

Opcje są narzędziem inwestycyjnym, które mogą pomóc bardzo wielu inwestorów indywidualnych osiągnąć dwa główne cele:

  • Trade / inwestować mniej pieniędzy na ryzyko.
  • Zwiększyć szanse na zysku.

Przez wiele lat były one uważane za narzędzia dla graczy. W dużej mierze takie nieporozumienia zostały przezwyciężone – ale miliony inwestorów nadal nie rozumiem, jak mogą skorzystać z systemu opcji.

Więc, kto może korzystać z opcji z zyskiem?

Bardzo konserwatywny inwestorów.

Konserwatywny inwestor.

Inwestor, który chce posiadać portfel, którego wartość nie wahać dziko.

Inwestor / przedsiębiorca, który chce prześcignąć średnie rynku w dłuższej perspektywie czasowej.

Inwestor długoterminowy i krótkoterminowy przedsiębiorca.

Agresywne przedsiębiorca, który jest gotów podjąć wysokie ryzyko dla szansy zarabiania wielką nagrodę.

Kto nie powinien korzystać z opcji?

Ale opcje nie nadają się do:

  • Osoba chciwa, który zawsze chce więcej zysku i nigdy nie jest zadowolony. Kiedy chciwość wejścia obrazu, ryzyko wydaje się być tak duża, że ​​inwestor może postawić cały swój rachunek inwestycyjny na ryzyko.
  • Niezdyscyplinowany przedsiębiorca, który nie rozumie zarządzania ryzykiem. Kiedy przedsiębiorca brakuje dyscypliny, nadzieje i modlitwy (które nie dają dobre wyniki) stają się substytutami inteligentnego planowania.

Opcje są tak uniwersalne, że istnieją strategie odpowiednie do niemal każdego rodzaju inwestorów. Opcje mogą zapewnić doskonałe korzyści.

Jednak dla wielu strategii, korzyści z posiadania mniejsze ryzyko pochodzi z ograniczonych zysków. Niekoniecznie małe zyski – ale strategie niskiego ryzyka nie pozwalają na nieograniczone zyski.

Podstawowe strategie opcyjne (jest to tylko częściowa lista):

  • Obroża działa na bardzo konserwatywnych inwestorów, ponieważ mogą one być skonstruowane tak, aby zminimalizować ryzyko. Potencjalny zysk jest poważnie ograniczona, dlatego ta metoda jest najlepsza opcja dla osoby, która jest najbardziej zainteresowana ochroną kapitału.
  • Typowa buy-and-hold (B & H) inwestor wydaje się być konserwatywne i mogą przyjąć  zadaszony pisanie rozmowę  jako konserwatywny sposób na zwiększenie zysków w dłuższej perspektywie. Pewien, że są bardziej agresywnych inwestorów, którzy kupują wysokiego ryzyka bardzo lotnych zapasów i trzymać je na chwilę. Jednak większość z tych inwestorów brakowałoby właściwego nastawienia do obrotu strategię granica-profit. Czytaj o mentalności za pisanie pokrywa połączeń.
  • Dobra strategia dla konserwatywnego uparty inwestora jest zakup opcji in-the-money połączeń zamiast akcji, ponieważ jeśli zbiorników rynkowych, strata jest ograniczona (w porównaniu zasadzie nieograniczone straty dla akcjonariusza). Kupić tylko 1 połączenie na każde 100 akcji, które mają być właścicielem. Opcje te powinny mieć Delta   ~ 80 ± 5. Uwaga: To jest bardzo różni się od kupowania out-of-the-money opcje (omówione poniżej).
  • Wybierając strategię, która zmniejsza sumę utracone podczas spadku rynków, a także ogranicza zyski, gdy rynki rally, Twój portfel staje się mniej lotny. To jest ludzka natura chce zarobić tyle (lub więcej), jak innych inwestorów, gdy wzrost rynków, ale jeśli ktoś, kto uznaje wartość unikając dużych strat gdy niedźwiedzie przejąć kontrolę, to istnieją strategie opcyjne, które można przyjąć , Strategie te okazały się nieznacznie lepsze wyniki niż strategię buy-and-hold . Na przykład pisanie pokryte wezwanie The sprzedaży gotówkowych zabezpieczonych naked put  (patrz komentarz poniżej), kupując połączenia in-the-money smarowania … Zauważ, że strategie te działają zarówno dla inwestorów długoterminowych i krótkoterminowych handlowców.
  • Agresywne przedsiębiorca (czyli gracz) często preferuje kupić out-of-the-money (opcje połączeń lub kładzie), gdy on / ona ma prognozy na którą stronę rynek będzie się poruszać. Chociaż prawdą jest, że zakup tych (tanie w porównaniu z innymi) Opcje mogą w wyniku 10-Bagger (tzn kupić opcję za 50 centów i sprzedać go za 5 $), większość czasu przedsiębiorca jest zbyt optymistyczne i opcje zwykle wygasa bezwartościowe. Nie polecam tej strategii, ale jeśli przemawia do was, proszę czekać aż jesteś doświadczonym opcje przedsiębiorca, który naprawdę rozumie, jak działają opcje.

Prawie każdy inwestor giełdowy czy przedsiębiorca może znaleźć coś podoba opcji. Proszę jednak mieć świadomość, ile pieniędzy jest zagrożone przez cały czas i uniknąć strategii wysokiego ryzyka sprzedaży naked put (o ile jesteś gotów właścicielem akcji po cenie wykonania) lub nagich połączeń.

Jak kart kredytowych promocyjne ceny Pracuj

Jak kart kredytowych promocyjne ceny Pracuj

Karta kredytowa stawka promocyjna, często zwarte do „stopy promo”, jest niska stopa procentowa oferowana na salda karty kredytowej przez pewien okres czasu. Stawka promocyjna jest często wprowadzające oprocentowanie oferowane tylko w ciągu pierwszych kilku miesięcy po otwarciu rachunku karty kredytowej. Od czasu do czasu, niektórzy emitenci kart kredytowych oferują promocyjne stawki dla istniejących użytkowników kart kredytowych.

Promocyjne ceny trwać przez pewien czas

Prawo federalne wymaga, aby stawki promocyjne musi trwać co najmniej sześć miesięcy.

Jedne z najlepszych kart kredytowych mają promocyjne stawki, które trwają aż 18 miesięcy. Niektóre karty kredytowe wyrazić szybkość promocyjny jako liczba cykli rozliczeniowych, które mogą być krótsze niż w tym samym szeregu miesięcy. Na przykład cykl 10 rozliczeniowego stawka promocyjna potrwa około 8 miesięcy (zakładając cykl rozliczeniowy 25-dniowe).

Można stracić stopę promocyjnej przed upływem okresu promocyjnego wygasa, jeśli się więcej niż 60 dni późno na płatności kartą kredytową. Po stracił stopę promocyjny, nie dostaniesz go z powrotem, nawet jeśli następnie dokonać płatności na czas.

Pewne Rachunki Get promocyjne ceny

W ubiegłych latach, to było bardziej powszechne dla stawki promocyjne mają być oferowane wyłącznie do kwoty przeniesione. Jednak coraz emitenci kart kredytowych są powiększenia ceny promocyjne do zakupów i saldo transferów. zaliczki pieniężne rzadko otrzymywać promocyjne oprocentowanie.

Spłatę salda o promocyjne ceny

Zgodnie z prawem, wystawcy kart kredytowych są zobowiązane do stosowania minimalnej wpłaty do sald z najwyższym oprocentowaniem.

Wszystko powyżej minimum może być stosowana do najniższego kursu równowagi. Najlepiej ograniczyć transakcji kartą kredytową do tylko jednego typu – ten, który pobiera stawkę promocyjną – przynajmniej do czasu wygaśnięcia stawka promocyjna. W ten sposób można mieć pewność, że płatność będzie w równowadze z najlepszym oprocentowaniem.

Spłacić saldo, zanim ona wygaśnie, aby uzyskać większość stawki promocyjnej. W przeciwnym razie można stracić korzyści z posiadania rażąco niską stopę procentową. Jest to szczególnie ważne, gdy stawka promocyjna dotyczy przeniesienia bilansu.

Strzeż APRs Wysoka Post-promocyjne

Bądź przygotowany do oprocentowania znacznie zwiększyć, gdy wygaśnie stawka promocyjna. W rzeczywistości, należy wiedzieć, co post-promocyjne oprocentowanie będzie przed zaakceptować ofertę. To może zmienić zdanie o umowie całkowicie.

Nie należy mylić z odroczonym Interest

plany finansowe odroczony procentowe są często promowane w sposób podobny do 0% ofert wstępnych. To samo „Brak zainteresowania” i „0%” sformułowanie często towarzyszy te oferty, jednak zainteresowanie odroczony jest bardzo różny i nie w dobry sposób. Z odroczonym finansowania odsetkowego, musisz zapłacić pełną równowagę, aby uniknąć płacenia odsetek. Jeśli masz jakiekolwiek równowagi pozostały po zakończeniu okresu promocji, pełne zainteresowanie mocą wsteczną od pierwszego dnia salda zostanie dodany do konta.

Z promocyjnej APR, wszelkie nierozliczone saldo nie jest oprocentowane aż okresie promocyjnym kończy.

Wypłaty pożyczki: Strzeż się tych niebezpiecznych kredytów

Wypłaty pożyczki: Strzeż się tych niebezpiecznych kredytów

Kiedy trzeba szybko gotówki, można rozważyć wypłaty pożyczki jako źródło finansowania krótkoterminowego. wypłaty pożyczki są łatwo dostać i nie wymagają jakiejkolwiek kontroli kredytowej, dzięki czemu są bardziej dostępne niż osobiste pożyczki lub nawet karty kredytowej gotówki wyprzedzeniem. Ale są one naprawdę dobry pomysł?

Jak Payday Loans Pracy

Wypłaty pożyczki jest w istocie zaliczkę przed następnej wypłaty. Dajesz pożyczkodawcy Payday swoją odcinku wypłaty jako dowód dochodów i powiedz im, ile chcesz pożyczyć. Dają ci kredyt na tę kwotę, którą jesteś oczekiwanego zwrotu po otrzymaniu wypłaty.

Okres spłaty opiera się na jak często można zarabiać, czyli co tydzień, co dwa tygodnie lub co miesiąc. Oprócz dowodu zatrudnienia i płac odgałęzienie, musisz również wyciąg z konta bankowego lub informacji o koncie bankowym do zastosowania. Payday pożyczki są zwykle osadza się w prawo na konto bankowe po zatwierdzeniu.

W zależności od sposobu wypłaty pożyczkodawcy przetwarza pożyczki, może trzeba napisać post-datowane czek na kwotę kredytu, plus wszelkie opłaty. Niektóre państwa wymagają czek być datowane na dzień kredytobiorca otrzyma pieniądze. W tym przypadku, być może trzeba będzie podpisać umowę stwierdzającą czek odbędzie się przez kredytodawcę do uzgodnionym terminem spłaty.

Na dzień pożyczka pochodzi z powodu, jesteś zobowiązany do spłaty kredytu, plus wszelkie opłaty Opłaty wypłaty pożyczkodawcy. Jeśli nie możesz spłacić kredyt w całości, można zapytać pożyczkodawcy wypłaty przedłużyć, co zazwyczaj oznacza, płacąc kolejną opłatę.

Jeśli domyślne na wypłaty pożyczki, potencjalne skutki są podobne do zalegających na karcie kredytowej lub innym niezabezpieczonego długu. Niespłacenia może spowodować pożyczkodawcy grozi karnej lub sprawdzić oszustwa.

Minusem Easy Money: Dlaczego Payday Loans są niebezpieczne

Payday pożyczki są wygodne, ale że wygoda jest w cenie. Koszty finansowe może wahać się od 15 do 30 procent kwoty są pożyczone, które można łatwo dokonać efektywnej rocznej stopy oprocentowania kredytu w zakresie trzycyfrowa.

Nawet jeśli masz tylko pożyczki na kilka tygodni, prawdopodobnie zapłacić znacznie więcej odsetek z wypłaty pożyczki niż byłoby na osobiste pożyczki lub nawet karty kredytowej gotówki wyprzedzeniem. Payday pożyczki są często problematyczne dla ludzi, którzy z nich korzystają, ponieważ wydają się być preferowane przez kredytobiorców, którzy nie mogą mieć gotówkę lub inne opcje finansowania łatwo dostępne.

Jedną z największych pułapek, które mogą się zdarzyć z wypłaty pożyczki jest gdy kredytobiorca wpada w cyklu wielokrotnie powiększenia kredytu. Oni znajdują się w stanie spłacić kredytu na dzień wypłaty, więc przedłużenie kredytu na kolejny okres. Nadal spędzać pożyczone pieniądze aw międzyczasie opłaty kontynuuj palowania. Jest to błędne koło i to taki, który może trwać w nieskończoność, ponieważ nie ma limitu, ile razy dana osoba może uzyskać tego typu kredyt.

Payday Loan Alternatywy

Najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, aby uniknąć konieczności polegania na wypłaty pożyczki jest stworzenie budżetu na pokrycie swoich wydatków. Wyciąć tyle niepotrzebnych wydatków i skupić się na dodanie pieniędzy na oszczędności funduszu awaryjnego, które można dotknąć, gdy gotówka jest krótki. Nawet luźne zmiana znaleźć wokół domu mogą być wprowadzane do oszczędności.

oszczędności w budownictwie wymaga czasu, jednak i jeśli niespodziewany wydatek wyskakuje istnieją inne sposoby, aby sobie z tym poradzić, poza wypłaty pożyczki. Na przykład, może być w stanie wyciąć pośrednika po prostu prosi pracodawcę o zaliczki na poczet pensji. Twój pracodawca może zaoferować to w sytuacjach awaryjnych, bez pobierania opłaty związane z wypłaty pożyczki. Ale to nie jest coś, co chcesz zrobić zwyczaj.

Można również rozważyć pożyczkę lombardzie. Jeśli masz biżuterię, narzędzi, elektroniki i innych przedmiotów wartościowych, które można wykorzystać jako zabezpieczenie dla kredytu krótkoterminowego lombardzie. Masz gotówki dla swojej pozycji i nadal można wrócić i spłacić kredyt i dostać z powrotem swój przedmiot, w określonym czasie. Minusem jest to, że jeśli nie spłaci pożyczki, lombard utrzymuje zabezpieczenia. Ale często jest to lepsze rozwiązanie niż uzyskanie wypłaty pożyczki niezabezpieczonej i uderzeniem z wygórowanych opłat, które prowadzą do niebezpiecznej spirali zadłużenia.

Chociaż nie jest idealny, zaliczki karta kredytowa może być również alternatywą dla wypłaty pożyczki. Idealnie, trzeba fundusz awaryjny zestaw do pokrycia kryzys finansowy, ale karty kredytowej będzie działać w celowniku i zamiast płacić 300 procent kwietnia na wypłaty pożyczki ty maju 25-29 procent kwietnia na karcie kredytowej zamiast ,

Wreszcie, pytając znajomych lub rodziny o pożyczkę, aby pomóc przejść przez trudny okres jest inna możliwość. Większość ludzi ma krewnych lub przyjaciół, którzy będą pożyczki im potrzebne pieniądze, aby pomóc w nieprzewidzianych wydatków lub sytuacji kryzysowych. Niewiele ma zainteresowania jest zazwyczaj dodawane do tych pożyczek, a ustalenia mogą być czasem zmuszony do wypłacenia kredytu z powrotem w ratach w miarę upływu czasu.

Wystarczy pamiętać, aby być jasne, z osobą jesteś kredytowanie w jaki sposób i kiedy pożyczka zostanie spłacona. Pożyczanie pieniędzy od znajomych lub członków rodziny może zniszczyć relacje, jeśli nie obsługiwane prawidłowo, więc upewnij się, aby ustawić realistyczne oczekiwania na starcie.

Oto jak należy zainwestować w każdym wieku

Co należy swojego portfela wyglądać Twoja 30., 40., i 50.?

Oto jak należy zainwestować w każdym wieku

„To nie ile pieniędzy można zrobić, ale ile pieniędzy można zachować, jak ciężko pracuje dla Ciebie, a ilu pokoleń zachować go.” – Robert Kiyosaki

Zacząć inwestować tak szybko jak to możliwe i będziesz cieszyć się magiczną moc za czas mieszania. Największą zaletą inwestowania w czas, więc młodszy rozpoczęciem inwestowania, tym więcej czasu na na twoje początkowe dolarów rosnąć i związkiem.

Ale w jaki sposób inwestować będzie zależeć dużo na temat, gdzie jesteś w życiu, a twój portfel będzie wyglądać znacznie różni się w zależności od tego, gdzie jesteś w życiu.

Oto inwestycje należy dokonać podczas każdej dekadzie życia.

Najlepsze inwestycje dla Twojej 30s

Jeśli jesteś w swoim 30-masz 30 lat lub więcej, aby korzystać z rynków inwestycyjnych, zanim najprawdopodobniej na emeryturę. Tymczasowe spadki cen akcji nie zaszkodzi Ci wiele, bo trzeba lat, aby zrekompensować ewentualne straty. Tak więc, jeśli twój żołądek może obsługiwać zmienność cen akcji, teraz jest czas, aby inwestować agresywnie.

Zainwestuj w miejscu pracy 401 (k) lub 403 (b)

Większość pracowników cieszyć pasujące składki od pracodawcy dla każdej inwestycji do tego konta. To wolne pieniądze! Strzelać przyczynienie 10 procent do 15 procent pensji teraz, aby ustawić się na bezpiecznej przyszłości finansowej.

Zainwestuj w Roth IRA

Jeśli nie masz 401 (k), lub chcesz przyczynić się dodatkowe pieniądze na emeryturę, sprawdź podatku uprzywilejowanych Roth IRA. Jeśli spełniasz pewne wytyczne dochodach można inwestować do $ 5.500 w po dolarów podatku.

Zaletą Roth jest, że pieniądze rosną podatku odroczonego i w przeciwieństwie do 401 (k), nie będzie winien podatków po wycofaniu środków na emeryturę.

Zainwestuj w Mostly funduszy akcyjnych, z pewnymi Obligacji

W dłuższej perspektywie , inwestycje giełdowe pobity tych obligacji oraz gotówką. Od 1928 do 2016, S & P 500 powróciła średnią roczną 9,53 procent, 10 lat wiązanie MSP uzyskane 4,91 procent rocznie i 3 miesiące rachunek własne (proxy gotówka) otrzymano 3,42 procent.

Natomiast obligacje są bardziej stabilne, nie pobije zapasów, jeśli szukasz, aby pomnożyć swoje pieniądze na dłuższą metę.

Tak więc, jeśli jesteś stosunkowo ryzykować tolerancyjny, należy inwestować 70 procent do 85 procent w fundusze akcji, a pozostała obligacji i pieniężnych inwestycji. Albo, jeśli chcesz iść łatwą drogą, wybrać datę docelową funduszu inwestycyjnego i swoje aktywa zaczną się bardziej agresywny, kiedy jesteś młodszy i automatycznie staje się bardziej konserwatywny, jak zbliżają się do emerytury.

Inwestować w nieruchomości

Można zainwestować w domu, jeśli myślisz, że pobyt umieścić co najmniej 5 + lat. Lub rozważyć inwestowanie w nieruchomości lub REIT wynajmu funduszu. Przy niskich bieżących stóp procentowych, jeśli nie jesteś w jednym z największych na cenach na rynku nieruchomości, takich jak Nowy Jork San Francisco, może to zrobić dobre poczucie osobistych i finansowych na zakup nieruchomości.

Zainwestuj w siebie

Twoje 30-to świetny czas, aby ta zaawansowany stopień lub luzem swoje umiejętności pracy. Jeśli można zwiększyć swoje zarobki w swoje 30., musisz dziesięciolecia związek zarobki.

Najlepsze inwestycje w wieku 40 lat

Jeśli spóźniłeś się do oszczędzania i inwestowania partii, teraz jest czas, aby umieścić pedał do medalu i stylu życia, aby te kompromisy. Po tym wszystkim, nie chcesz przyszłość swoich dzieci w piwnicy, prawda?

Zainwestuj w miejscu pracy 401 (k) lub 403 (b)

Trzeba odmieni twoje oszczędzania i inwestowania, aby przygotować się do przejścia na emeryturę. Jeśli nie zostały jeszcze zapisane w planie emerytalnym pracodawcy, zacznij teraz. Jeśli już inwestować w 401 (k), starają się inwestować maksymalnie 18.000 $ rocznie.

Jeżeli start w wieku 40 lat i uderzył w max $ 18.000 roczny cel, a następnie z 6 procent rocznego zeznania, według wieku 67 będziesz dotrzeć do milionów dolarów skarbonkę. Że może nie wystarczyć, aby przejść na emeryturę po inflacji i długość życia są już brane pod uwagę, ale milion dolarów to bardzo miły punkt wyjścia.

Alokacja aktywów

Alokacja aktywów w swoich 40-tych będzie chude bardziej ku obligacji i trwałych inwestycji niż w swoich 30-tych. Chociaż stosunek inwestycji giełdowych inwestycji obligacji zmienia się w zależności od poziomu komfortu ryzyka. Konserwatywny, awersją do ryzyka inwestorów może być wygodne, z 60 procentami akcji i przydział obligacji 40 procent.

Im bardziej agresywny inwestor w swoich 40-tych może być w porządku z 70 procent do 80 procent przydziału akcji. Pamiętaj, im więcej gospodarstw czas masz, tym bardziej lotny Twój portfel inwestycyjny.

Pamiętaj, aby podać szeroko zróżnicowanych międzynarodowych funduszy akcyjnych oraz REIT w mix inwestycji. I trzyma się nisko płatnych funduszy indeksowych będzie utrzymać koszty inwestujących w szachu.

Najlepsze inwestycje dla Twojej 50s

Teraz nadszedł czas, aby zbadać swoje przyszłe cele i odkrywania aktualnej i pożądanej przyszłości życia. Zbadaj swoje bieżące dochody, przewidywany dochód, a sytuację podatkową. Wyniki swojej analizy wpłyną na najlepsze inwestycje w swoich 50-tych.

Jeśli jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę, a następnie dalej robić to, co zaczęło się w poprzednich dekadach. Jak krawędzi aż do wieku emerytalnego, to masz tendencję do wybierania z powrotem swoją ekspozycję fundusz akcji i zwiększyć przydział obligacji oraz gotówką. Konkretne procenty zostanie ustalona przez ile i kiedy przewidujesz zanurzenie w swoich inwestycji. Osoby, które planują przejść na emeryturę w wieku 67 lat i otrzymują ubezpieczeń społecznych i innych źródeł dochodu, może opóźnić wydając swoje inwestycje. W takim przypadku możesz być nieco bardziej agresywny z inwestowania w swoich 50-tych. Jeśli nie, to 60 procent inwestycji w akcje i obligacje 50 procent to dobra mieszanka dla większości inwestorów.

Zaplanuj dodatkowych źródeł dochodu

Zbadania tworzenia inwestujących strumieni dochodów. Przesunięcie niektórych swoich inwestycji w wyższej dywidendy płatniczej fundusze akcji i obligacji. Rozważmy REIT z juicier dywidend, jak również. W ten sposób można zbudować swoje portfolio, aby zrzucić trochę wydaj pieniądze na emeryturę.

Ostatecznie, jak inwestować w każdej dekadzie jest podyktowane postępem robisz w kierunku swoich celów finansowych. Zacznij oszczędzać i inwestować, jak najszybciej, aby zabezpieczyć się jutro finansową.

5 Portfele Retirement Income – Plusy i minusy 5 Różne podejścia do dochodów emerytalnych

5 Portfele Retirement Income - Plusy i minusy 5 Różne podejścia do dochodów emerytalnych

Istnieje kilka sposobów, aby linię w górę inwestycji w taki sposób, w celu wytworzenia dochodu lub przepływ środków pieniężnych będziesz potrzebować na emeryturze. Wybierając najlepszy może być mylące, ale tak naprawdę nie jest jakiś jeden doskonały wybór. Każdy z nich ma swoje wady i zalety, a jego przydatność może zależeć od twoich osobistych okoliczności. Ale pięć podejść spotkał test dla wielu emerytów.

Gwarantujemy wynikach

Jeśli chcesz, aby móc liczyć na pewną wynik na emeryturze, można mieć, ale to prawdopodobnie będzie kosztować nieco więcej niż strategia, która pochodzi z mniej gwarancji.

Tworzenie pewien wynik oznacza używanie wyłącznie bezpieczne inwestycje finansować swoje potrzeby dochodów emerytalnych. Można użyć drabiny obligacji, co oznacza, że ​​kupujesz więź, która będzie dojrzewać w tym roku dla każdego roku na emeryturę. można wydać zarówno odsetek i kapitału w roku więź dojrzałego.

Takie podejście ma wiele odmian. Na przykład, można użyć obligacji zerokuponowych, który nie płaci odsetek do terminu zapadalności. Można by je kupić ze zniżką i otrzymywać wszystkie odsetki i zwrot swojego mocodawcy, gdy dojrzewają. Można użyć chronionych inflacja skarbowych papierów wartościowych, a nawet płyty z tego samego wyniku, czy można ubezpieczyć na wynik z wykorzystaniem rent.

Zalety tego rozwiązania to:

  • pewny wynik
  • niski stres
  • Niskie koszty utrzymania

Niektóre wady to:

  • Dochód nie mogą być skorygowane o inflację
  • mniejsza elastyczność
  • Spędzisz Głównymi jako bezpieczne inwestycje starsze lub wykorzystywać kapitał na zakup rent więc strategia ta nie może opuścić tyle za spadkobierców
  • To może wymagać więcej kapitału niż w przypadku innych metod

Wiele inwestycji, które są gwarantowane są również mniej płynne. Co się stanie, jeśli jeden z małżonków przechodzi młody, albo jeśli chcesz zaszaleć na wakacje raz w-życiu wyniku zdarzenia zdrowia zagrażającego życiu? Należy pamiętać, że niektóre efekty mogą zablokować swój kapitał, co sprawia, że ​​trudno jest zmienić przebieg jak życie się dzieje.

Total Return

Z całego portfela powrotnej, jesteś inwestowanie wykonując zróżnicowane podejście oczekiwanego zwrotu długoterminowej opartej na stosunek zapasów do obligacji. Używanie zwrotów historycznych jako serwer proxy, można ustawić oczekiwania dotyczące przyszłych zwrotów z portfela indeksów giełdowych i fundusze obligacji.

Zapasy historycznie średnio około 9 procent mierzona więzy S & P 500. mają średnio około 8 procent mierzona Barclays US Aggregate Bond Index. Stosując tradycyjne podejście portfela z przydziału akcji 60 procent i 40 procent obligacji pozwoli długoterminową stopę zwrotu brutto oczekiwań można ustawić na 8,2 proc. Że skutkuje zwrotem 7 procent netto szacowanych opłat, które należy uruchomić około 1,5 procent rocznie

Jeśli oczekiwać portfela średnio zwrot 7-procentowy, można oszacować, że można wycofać 5 procent rocznie i nadal oglądać portfel rośnie. każdego roku będzie wypłacić 5 procent wyjściowej wartości portfela, nawet jeśli konto nie zarobić 5 procent w tym roku.

Należy oczekiwać, miesięcznych, kwartalnych oraz rocznych wahań, więc nie byłoby czasy gdzie inwestycje były warte mniej, niż były rok wcześniej. Ale ta zmienność jest częścią planu jeśli inwestują na podstawie długoterminowego oczekiwanego zwrotu.

Jeśli portfel pod wykonuje swój powrót docelową dłuższy okres czasu, trzeba by rozpocząć wycofywanie mniej.

Zalety tego rozwiązania to:

  • Strategia ta historycznie pracowała jeśli trzymać z zdyscyplinowany planu
  • Elastyczność, można dostosować wypłat lub spędzić trochę kapitału w razie potrzeby
  • Wymaga mniej kapitału, jeśli planują powrotu jest wyższa niż byłoby to przy użyciu podejścia gwarantowanego outcome

Niektóre wady to:

  • Nie ma gwarancji, że takie podejście będzie dostarczyć oczekiwany zwrot
  • Może trzeba będzie zrezygnować z podwyżki inflacyjne lub zmniejszenia wypłat
  • Zarządzanie wymaga więcej niż niektóre inne podejścia

Tylko odsetki

Wiele osób uważa, że ​​ich emerytura Plan dochodów powinno pociągać za sobą mieszka poza zainteresowaniem, że ich inwestycje generują, ale może to być trudne w warunkach niskiej stopy procentowej.

Jeśli CD płaci tylko 2 do 3 procent, można zobaczyć swoje dochody z tego spadku aktywów od $ 6.000 lat aż do $ 2,000 lat, jeśli miał $ 100.000 inwestowane.

Niższe inwestycje oprocentowane ryzyka obejmują płyt, obligacje rządowe, znamionowym lub wyższej wiązań podwójnych korporacyjnych i komunalnych oraz blue-chip zapasów dywidendy płacenia.

Jeśli porzucić niższe ryzyko inwestycji Nieopro- wyższych rentowności inwestycji, wtedy ryzykujemy, że dywidenda może zostać zmniejszona. To natychmiast doprowadzi do spadku wartości kapitału inwestycji dochodów produkcji, a to może zdarzyć się nagle, pozostawiając wam trochę czasu na zaplanowanie.

Zalety tego rozwiązania to:

  • Główny pozostaje nienaruszone, jeśli stosowane są bezpieczne inwestycje
  • Może dawać wyższą początkową wydajność niż w przypadku innych metod

Niektóre wady to:

  • Dochód uzyskany może się różnić
  • Wymaga znajomości bazowych papierów wartościowych oraz czynników, które wpływają na wysokość dochodu wypłacają
  • Zleceniodawca może się wahać w zależności od rodzaju inwestycji wybranych

czas Segmentacja

Podejście to polega na wyborze inwestycji w oparciu o punkt w czasie, gdy będziesz ich potrzebować. To czasami nazywany podejście bucketing.

Niskie inwestycje ryzyka służą do pieniędzy może być potrzebne w ciągu pierwszych pięciu lat od przejścia na emeryturę. Nieznacznie większe ryzyko może być przyjmowany z inwestycji trzeba od lat sześciu do 10, a bardziej ryzykowne inwestycje są wykorzystywane wyłącznie do części swojego portfela, że nie będzie przewidywać potrzeby aż 11 lat i poza nią.

Zalety tego rozwiązania to:

  • Inwestycje są dopasowane do pracy są one przeznaczone do zrobienia
  • To psychologicznie satysfakcjonujące. Wiesz, że nie ma potrzeby wyższe ryzyko inwestycji w najbliższym czasie, więc każdy zmienność może przeszkadzać mniej

Niektóre wady to:

  • Nie ma gwarancji, że wyższe ryzyko inwestycji osiągnie niezbędną powrót nad ich wyznaczonym terminie
  • Musisz zdecydować, kiedy sprzedać większe inwestycje ryzyka i uzupełnić krótszym okresie czasu jako że segmenty część służy

Podejście Combo

byś strategicznie wybrać jedną z tych innych opcji jeśli używasz podejście kombi. Można korzystać z kapitału i odsetek od bezpiecznych inwestycji w ciągu pierwszych 10 lat, który będzie połączeniem „gwarancja wynikach” i „Czas segmentacji.” Wtedy trzeba zainwestować długoterminowej pieniądze w „Total Return portfela”. Jeśli stopy procentowe wzrosną w pewnym momencie w przyszłości, możesz przełączyć się na płytach CD i obligacji rządowych i żyć z odsetek.

Wszystkie te metody działają, ale upewnij się, że rozumiesz jednego już wybrany i być skłonny trzymać. Pomaga również mieć zdefiniowane wytyczne dotyczące jakie warunki mogłyby wpłynąć na zmianę.

Prywatny dług nie jest narzędziem

Prywatny dług nie jest narzędziem

Być może największym powodem, że ludzie stają się w głęboką dziurę zadłużenia jest, że kupuje się na założeniu, że dług osobisty jest narzędziem, które pozwala im uzyskać co chcą teraz zamiast czekać.

Chcesz dom teraz? Uzyskanie kredytu.

Chcesz teraz samochód? Uzyskać kredyt samochodowy.

Chce wrócić do szkoły teraz? Uzyskać kredyt studencki.

Chcesz tego parę AirPods teraz? Bat na kartę kredytową.

Chcesz sypialnia ustawić teraz? Zapisz się na plan płatności.

W każdym z tych sytuacji, osoba staje się coś, czego chce – nie musi, chce – w tej chwili bez konieczności płacenia za to teraz. Zamiast tego, osoby, które musi zapłacić za to jest ich przyszłość siebie, i że przyszłość samo będzie musiał zapłacić więcej niż cena naklejki.

Chcesz $ 200,000 dom teraz? Zapisz się na 30-letniej $ 200.000 hipotecznych na poziomie 4%, a ty oddanie przyszłe ja na haku za $ 343.739.

Chcesz teraz $ 25,000 samochód? Zapisz się na 60 miesięcy $ 25,000 kredytu samochodowego na poziomie 3,25%, a jesteś wprowadzenie przyszłego siebie na haku za $ 27.120.

Chce wrócić do szkoły przez 4 lata na $ 10.000 lat? Zapisz się na 10-letniej $ 40,000 kredyt studencki w wysokości 5%, a ty oddanie przyszłe ja na haku za $ 50911.

Dostajesz obrazu. Coś teraz, zapłać później.

Tu jest haczyk: to prawie nigdy coś, czego potrzebujemy teraz. Oczywiście, może być w stanie dokonać sprawę dla potrzebujących pożyczki studenckiej teraz i ewentualnie spierać się o kredyt hipoteczny, ale nie ma prawie żadnego innego zadłużenia, które stanowi potrzebę (nie jestem naprawdę przekonany, te dwa są potrzeby , albo, ale na przynajmniej nie ma tam debata).

Przeciwnie, te rzeczy są wszystkie rzeczy, które chcą . Chcesz, lśniący samochód. Chcesz to nowy zestaw sypialni. Chcesz te AirPods. Chcesz ten dom zamiast mieszkania.

Więc zmieńmy ten obraz trochę. Niech nie patrzeć na długu jako narzędzie, aby uzyskać to, co chcesz.

Zamiast patrzeć na długu jak pułapka na myszy z rzeczą, którą chcesz być pyszne sery przynęty pułapkę. Pod względem finansów, to jest o wiele silniejsze i bardziej precyzyjne metafora.

Jesteś myszy, a chcesz tego sera. To właśnie tam siedzi prosto w otwarte. Wszystko co musisz zrobić, to udać się chwycić … ale to pułapka sprowadza na ciebie.

Jesteś osobą, a ty chcesz ten samochód / AirPods / Sypialnia Set / dom. To właśnie tam siedzi prosto w otwarte. Wszystko co musisz zrobić, to udać się chwycić … ale to pułapka sprowadza na ciebie.

W obu przypadkach, wszystko, co naprawdę potrzebne jest trochę cierpliwości.

Mysz może po prostu poczekać, aż wszyscy idzie spać, a następnie najechać kuchnię, wolne od pułapek.

Można rozpocząć wprowadzanie pieniądze przeznaczone na rzeczy, które chcesz i kiedy masz zapisane na tyle można po prostu iść i kupić go z kieszeni.

Jednak w obu przypadkach, gdy zniecierpliwienie wygrywa, zaczyna się ból.

Nie patrz na tej karcie kredytowej jako narzędzia. Raczej jest to pułapka, przebrany jako narzędzie. To samo odnosi się do tego kredytu samochodowego i tego planu płatności, a często tego kredytu.

Co zrobić, gdy inteligentne myszy konfrontacji z pułapka na myszy? Unikają pułapkę całkowicie, albo też wymyślić jakiś sposób, żeby ser się z pułapki bez złapanym.

Należy stosować te same dwa triki w swoim życiu.

Całkowicie uniknąć pułapki

Jest to lepsza strategia dla większych przedmiotów, rzeczy można „kupić” z dużym zabezpieczonego kredytu jak samochód lub dom.

Zamiast kupowania duży przedmiot teraz, odczekać chwilę i zrobić miesięcznik „płatności” do rachunku oszczędnościowego lub rachunku inwestycyjnego zamiast.

Na przykład, powiedzmy, że chcesz kupić późny modelu używanego samochodu i planują pożyczyć $ 15.000 zrobić. Masz dobry kredyt, dzięki czemu można uzyskać kredyt na 60 miesięcy 3,25% lub $ 271 miesięcznie.

Oto rzeczy: zamiast spędzać $ 271 miesięcznie przez 60 miesięcy na tej pożyczki, można po prostu umieścić $ 250 A miesiąc na konto oszczędnościowe dla 60 miesięcy i kupić samochód z gotówką. Że pozwala zaoszczędzić $ 21 a miesiąc. Alternatywnie, można umieścić $ 271 miesięcznie na oszczędności i być tam w 55 miesięcy, eliminując ostatnie pięć „płatności”.

Kiedy mysz unika pułapki całkowicie i po prostu cierpliwie czeka na nocy, mysz prawie zawsze nakręca z wieloma opcjami więcej żywności i dużo większą elastyczność, jeśli chodzi o czas, aby zdobyć żywność z nocnego kuchni.

Kiedy można uniknąć pułapki całkowicie i po prostu zaoszczędzić pieniądze siebie, prawie zawsze skończyć z więcej pieniędzy w kieszeni i dużo większą elastyczność, gdy przychodzi czas, aby rzeczywiście dokonać zakupu.

Pobierz sera bez Trap

Podejście to działa lepiej w przypadku mniejszych zamówień, podobnie jak AirPods czy może nowy zestaw sypialni wspomniano wcześniej.

Tutaj, zamiast tylko za pomocą długu kupić to, co chcesz, wystarczy dokonać kilku wyborów stylu życia wymyślić pieniędzy. Jesz bardzo oszczędnie w domu przez cały miesiąc i nagle można sobie pozwolić na AirPods. Sprzedać kilka niewykorzystanych i niechcianych rzeczy z szafy i nagle można sobie pozwolić na zestaw sypialni.

Innymi słowy, jeśli coś jest mniejszy, że chcesz, to jest prawdopodobne, że gotówka trzeba go kupić jest już dostępny w Twoim życiu i można zwolnić go po prostu co kilka lepszych wyborów stylu życia.

Z drugiej strony, można wyrzucić te $ 160 AirPods na 29,9% kart kwietnia kredytowej i płacić $ 5 a miesiąc płacić go wyłączyć … ale będziesz płacić za 65 miesięcy i będzie koniec płacą więcej odsetek samotnie niż koszt AirPods (yup, $ 324 ogółem).

Gdy mysz znajdzie sposób, żeby zapukać ser off pułapkę bez złapanym w pułapkę, mysz staje się pożądaną święto teraz bez uwikłany w uścisku pułapki.

Kiedy znaleźć sposób, aby wymyślić pieniądze, aby kupić to, co chcesz bez uzyskiwania uwikłane w zadłużenia karty kredytowej, można skończyć (znowu) z większą ilością pieniędzy w kieszeni i przez długi czas i z pozycji w ręce dość szybko.

Końcowe przemyślenia

Ponieważ kredyt jest tak dostępne i kredyty są zazwyczaj tylko formą lub dwie z dala, dług wydaje się takim wygodnym rozwiązaniem, gdy chcemy coś. Często zdarza się, że mamy swipe kartę tak szybko, że ledwo nawet myśleć o tym, czy możemy wypełnić te formularze podczas słuchania sprzedawca sugerować nas naprzód.

Sukces finansowy jest o unikanie pułapki pogoni te pokusy.

Jeśli można zastosować tylko trochę cierpliwości i trochę chęci oszczędzania, prawie każdy duży wydatek chcesz w życiu ostatecznie będzie je bez podpisywania swoją przyszłość na rzecz banku.

Jeśli można po prostu wyciąć kilka wydatki w ciągu najbliższych kilku tygodni, prawie każdy mniejszy wydatek chcesz w życiu będzie twoje, nie zwiększając saldo karty kredytowej.

Dług siedzi tam jak dobrze zapartym pułapkę myszy, czekając na głupiej myszy, aby chodzić na nią i chwycił przynęty … a potem oni złapani.

Nie bądź mysz. Dług nie jest narzędziem, które pomoże Ci to, co chcesz teraz. Dług jest pułapką, która będzie cię uwikłać i opróżnić swój portfel.

Powodzenia.

Dowiedz się, jak do obliczenia wewnętrznej stopy zwrotu (IRR)

IRR pomaga Porównaj opcji inwestycyjnych

Dowiedz się, jak obliczyć wewnętrzną stopę zwrotu

To powinno być łatwe do wyliczenia stopy zwrotu (zwana wewnętrzna stopa zwrotu IRR lub), który zarobił na inwestycji, prawda? Można by pomyśleć tak, ale czasami jest to trudniejsze, niż mogłoby się wydawać.

Przepływy środków pieniężnych (depozyty i wypłaty), a także nierówny rozrządu (rzadko pan zainwestować w pierwszym dniu roku i wycofać swoje inwestycje na ostatni dzień roku), należy obliczające powraca bardziej skomplikowana.

Rzućmy okiem na przykład obliczania zysków za pomocą prostych zainteresowanie, a potem będziemy patrzeć na to, jak nierówne przepływy pieniężne i harmonogram dokonać obliczenia bardziej skomplikowane.

Prosty przykład Odsetki

Jeśli umieścisz 1000 $ w banku, bank płaci odsetki, a rok później masz $ +1.042. W tym przypadku, to łatwo obliczyć stopę zwrotu na poziomie 4,2%. Wystarczy podzielić zysk $ 42 odpowiednio w swojej pierwotnej inwestycji 1.000 $.

Nierówne przepływów pieniężnych oraz czasowe utrudnienia

Po odebraniu nierówna serii przepływów pieniężnych w ciągu kilku lat, lub nad dziwnym okresie, obliczanie wewnętrzna stopa zwrotu staje się coraz trudniejsze. Załóżmy, że rozpocznie nową pracę w środku roku. Możesz inwestować w 401 (k) poprzez potrącenia od wynagrodzeń więc co miesiąc pieniądze idzie do pracy dla Ciebie. Aby dokładnie wyliczyć IRR trzeba by znać datę i kwotę każdego depozytu i równowagi kończąc.

Aby zrobić z tego typu obliczeniach trzeba użyć oprogramowania lub kalkulator finansowy, który pozwala na wprowadzenie zróżnicowanych przepływów środków pieniężnych w różnych odstępach czasu. Poniżej przedstawiamy kilka zasobów, które mogą pomóc.

Dlaczego Oblicz wewnętrzna stopa zwrotu?

Ważne jest, aby obliczyć oczekiwaną wewnętrzną stopę zwrotu można więc odpowiednio porównać alternatyw inwestycyjnych. Na przykład, porównując szacowany wewnętrzną stopę zwrotu z nieruchomości inwestycyjnych do tego z wypłaty renty do tego portfela funduszy indeksowych, można bardziej skutecznie odważyć różne ryzyka wraz z potencjalnych zysków – a tym samym łatwiej zrobić decyzji inwestycyjnej czujesz się komfortowo.

Oczekiwany zwrot nie jest jedyną rzeczą, patrzeć; również wziąć pod uwagę poziom ryzyka, że ​​różne inwestycje są narażone na. Wyższe zyski pochodzą z wyższym ryzykiem. Jednym rodzajem ryzyka jest ryzyko płynności. Niektóre inwestycje płacić wyższe zyski w zamian za niższą płynnością – na przykład dłuższy termin CD lub obligacji płaci wyższy wskaźnik stopy procentowej lub kuponu niż krótsze opcji terminowych, ponieważ popełnili swoje fundusze przez dłuższy terminie.

Firmy korzystają z wewnętrzną stopę zwrotu obliczeń porównać jedną potencjalną inwestycję do drugiego. Inwestorzy powinni korzystać z nich w ten sam sposób. W zakresie planowania emerytalnego, możemy obliczyć minimalny zwrot trzeba osiągnąć aby spełnić swoje cele, a to może pomóc ocenić, czy cel jest realny, czy nie.

Wewnętrzna stopa zwrotu nie jest taki sam jak czas ważonej stopy zwrotu

Większość fundusze inwestycyjne i inne inwestycje, które zgłaszają powraca zgłosić coś o nazwie Return ważona Czas (TWRR). To pokazuje, jak jeden dolar zainwestowany na początku okresu sprawozdawczego byłaby wykonywana.

Na przykład, jeśli był to powrót pięciu lat kończącym się w 2015 roku, to pokazują wyniki inwestowania w dniu 1 stycznia 2001 roku do 31 grudnia 2015. Jak wielu z was inwestować w postaci jednej sumy na początku każdego roku? Ponieważ większość ludzi nie inwestują w ten sposób nie może być duża rozbieżność pomiędzy tymi zwrotów inwestycyjnych (opublikowane przez spółkę) i zwraca inwestorskich (co zwraca każdy indywidualny inwestor faktycznie zarabia).

Jako inwestor, czas ważone powroty nie pokazać, co rzeczywista wydajność konto zostało chyba miałeś żadnych depozytów lub wypłat na podstawie okresu przedstawionego. To dlatego wewnętrzna stopa zwrotu staje się bardziej dokładny pomiar wyników, gdy inwestują lub wycofania przepływy pieniężne na różnych ramach czasowych.

A Guide to najczęstsze problemy finansowe rozwodu

Spójrz na podział majątku, dług, fundusze emerytalne i podatki w Rozwód

A Guide to najczęstsze problemy finansowe rozwodu

Rozwód jest stresujące emocjonalnie, psychicznie, fizycznie, i tak, finansowo. Podczas rozwodu, ty i twój małżonek być zmuszony do składania i przyjmowania decyzji, które mają istotny wpływ na bieżącej i przyszłej sytuacji finansowej i bezpieczeństwa. Nie idź do nich niewykształcony i spokoju. Chociaż wiele osób decyduje się skonsultować się z prawnikiem prawa rodzinnego w ich postępowaniu rozwodowym, zbyt mało angażują ekspertyzy Planowanie finansowe i / lub CPA.

Aby zrozumieć niektóre z podstaw, tutaj jest przewodnikiem do jednych z największych koncernów finansowych rozwód.

Dzielenie obiekt rozwodem

Twoje małżeństwo zbliża się do końca. Kto dostaje antyczne lustro twoja matka-teściowa dała ci ostatni Bożego Narodzenia? Kto dostaje akcje w GE? Co z meblami? Chcesz samochód? Jak można divvy nagromadzone rzeczy o latach małżeństwa? Nieruchomość nurkowanie może być tyle, postanowił przez prawo państwa lub sądowego rzędu, jak to jest kompromis i porozumienie między tobą a współmałżonkiem. Obecnie nie ma w sumie dziewięć stanów w Stanach Zjednoczonych (mianowicie, AZ, CA, ID, LA, NE, NM, Teksas, Waszyngton, i WI), które są własnością wspólnoty Zjednoczone. Państwa te mają prawa, które utrzymują, że wszystkie aktywa nabyte w trakcie małżeństwa przez jednego z małżonków są uważane za wspólne aktywa małżeńskich.

Wspólne aktywa małżeńskie są ogólnie podzielić równo między małżonkami w rozwodzie. Poza unikalnymi prawami własności w krajach wspólnoty, istnieje kilka innych tras podjęte dla podziału majątku małżeńskiego.

Zaskakująco wiele osób przyjeżdża do stosunkowo ugody o podziale nieruchomości, ale jeśli nie ma zgody co do jednego lub więcej przedmiotów, istnieje szereg uczciwych metod decydując kto co dostaje.

Jednym z najczęstszych jest barter, gdzie jeden z małżonków wykonuje pewne rzeczy w zamian za inne. Na przykład żona może wziąć samochód i meble w zamian za mąż coraz łodzi. Inna metoda stosowana w podziale własności jest sprzedaż właściwość cywilnego i podział wpływów jednakowo. Często można również stosować czasy, mediatorów lub arbitrów.

Pamiętaj, aby zapoznać się z przepisami, które regulują podział majątku w danym stanie. Można znaleźć informacje o swoim stanie w DivorceNet.com . W celu uzyskania szczegółowych porad na temat sposobu, aby zaoszczędzić pieniądze na opłaty prawne przez podzielenie nieruchomości siebie, patrz FAQ rozwodu centralnego na problemy finansowe rozwodu , który obejmuje, między innymi, doskonała dyskusja nad najlepszym sposobem radzenia sobie z domu rodzinnego w rozwodzie ,

Długi dzielące się rozwodem

Często jeszcze trudniejsze niż podzielenie obiektu rozwodzie decyduje, kto będzie odpowiedzialny za wszelkie zadłużenia para poniosła w czasie ich małżeństwa. Aby to zrobić, trzeba wiedzieć, ile jesteś winien. Nawet jeśli ufasz współmałżonka w pełni, zrobić sobie przysługę i zamówić wspólnego raportu kredytowego z każdego z trzech agencji kredytowych sprawozdawczości. Ludzie były znane podbiec dług bez wiedzy współmałżonka, zwłaszcza gdy są one zamiar opuszczenia małżeństwo.

Wychodzący ten krok może kosztować lat na spłatę długu.

Następnie przejść przez raportów kredytowych i określić, które są udostępniane i dług, który jest tylko w imieniu współmałżonka. W tym momencie ważne jest, aby powstrzymać rosnące zadłużenie z dowolnego większe, gdy jesteś w trakcie rozwodu. Najlepszym sposobem, aby to zrobić, aby anulować większość kart kredytowych, pozostawiając chyba jeden korzystać w nagłych przypadkach.

Po zidentyfikowaniu swoje długi i podjąć kroki w celu zapewnienia, że ​​nie wzrośnie, nadszedł czas, aby zdecydować, kto będzie odpowiedzialny za to, co długu. Istnieje kilka sposobów, aby to zrobić, w tym:

  • Jeśli to możliwe, spłacić długi teraz. Jeśli masz oszczędności lub aktywa można sprzedać, to jest najczystszym sposób. Nie musisz się martwić, że twój małżonek opuszczę cię odpowiedzialny za jego / jej części długu, można rozpocząć nowe życie wolne od długu.
  • Zgadzam się wziąć odpowiedzialność za długi w zamian za otrzymywanie więcej aktywów z podziału nieruchomości.
  • Zgadzasz się, aby twój małżonek wziąć odpowiedzialność za długi w zamian za otrzymywanie więcej aktywów z podziału majątku.
  • Zgadzam się dzielić odpowiedzialność za długi jednakowo. Choć na pierwszy rzut oka wydaje się to wybór najbardziej „fair”, to nie opuszcza was obu najsłabszych. Prawnie, wciąż jesteś odpowiedzialny, czy były małżonek nie opłaca się, nawet jeśli on / ona podpisuje umowę biorąc odpowiedzialność za długi.

Kwestie podatkowe rozwodem

Ludzie czasami złapany w najbardziej oczywistym i rozmawialiśmy o sprawach dotyczących rozwodu, takich jak podział majątku i długu, który będzie miał prawo do opieki nad dziećmi, itp W rezultacie, wielu nie przemyśleć skutków podatkowych ich rozwodu , przeoczenie, które może kosztować tysiące dolarów lub więcej. To jest, gdy biegły księgowy (CPA) jest bardzo przydatna jako część zespołu rozwodowej. kwestie podatkowe, które mogą wyniknąć z rozwodu mogą obejmować:

  • Kto dostanie zwolnienie z podatku na utrzymaniu?
  • Którzy będą mogli ubiegać Szef status gospodarstwa domowego?
  • Które opłaty są odliczane od podatku adwokat?
  • Jak możesz być pewien „Konserwacja” płatności będą odliczane od podatku?
  • Jak można uniknąć błędu mając alimenty być niepodlegający odliczeniu?

Pełne omówienie tych kwestii, należy zapoznać się z  10 Rozwód Porady podatkowe i rozwodów i zagadnień podatkowych . Oczywiście, jak zmiany prawa podatkowego oraz swojej wyjątkowej sytuacji może wymagać szczególnej uwagi, należy również skonsultować się z profesjonalnym podatkowych.

Problemy plan emerytalny w Rozwód

Jeżeli współmałżonek ma oszczędności emerytalne, prawdopodobnie przysługuje, zgodnie z prawem, do połowy. Te pieniądze mogą być wykorzystane do własnej emerytury lub zaliczki na dom, koszty relokacji lub innych wydatków bieżących. Aby uniknąć kary 10% wcześniejszego wycofania, należy przestrzegać przepisów IRS, objęte Rozwód i emerytalne Aktywa: Pierwsze pieniądze bez Pierwsze 10% kary IRS Tax . Podstawowym problemem z podziałem aktywów emerytalnych jest to, że podczas gdy aktywa mogą być lub nie być wystarczająca dla swoich wspólnych potrzeb emerytalnych, więcej niż prawdopodobne indywidualnych potrzeb emerytalne będą znacznie większe. W rezultacie, nie tylko trzeba zastanowić się, jak zostanie podzielony te aktywa, ale jak będzie w dalszym ciągu przyczyniać się do nich w celu zabezpieczenia swojej przyszłości finansowej na emeryturze (nawet jako niedalekiej przyszłości może być mowa, jak również).

Kształcić się

Rozwód może przynieść najgorsze w niektórych ludzi, i trzeba mieć świadomość, że nawet najbardziej uczciwi ludzie mogą próbować oszukać, jeśli chodzi o rozliczanie się finansowo w rozwodzie. Małżonkowie mogą w raporcie dochodu, poproś pracodawcę aby opóźnić duży wzrost premii lub wynagrodzenia, między innymi nieuczciwych zachowań. Najbardziej narażone są osoby, których małżonek posiada ściśle posiadaniu firmy. Najlepszą obroną w obliczu obaw finansowych rozwód jest wiedza. Jest to szczególnie ważne dla obu małżonków kształcić się o ich wspólnych finansów tak, że nic nie pozostaje tajemnicą być pomijane. W przypadku rozwodu, niewiedza nie jest błogość.