A palavra “economia” é bastante subjetiva. Aqui está a verdadeira definição
Quais são poupança?
Na superfície, esta parece ser uma pergunta óbvia. Mas se você pesquisa 100 pessoas e pedir-lhes para definir “economia,” Eu aposto que você deseja obter 101 respostas diferentes.
Algumas pessoas pensam que “poupança” é todo o dinheiro que você ainda não passou. Outros definem “poupança” como o dinheiro que está escondido em uma conta do mercado monetário ou certificado de depósito. E ainda outros dizem que seus pagamentos de dívida extra (acima e além do pagamento mensal mínimo) deve contar como poupança.
Antes de abordar a questão de quanto dinheiro você deve salvar, vamos dar um passo para trás e descobrir como definir ‘poupança’.
Quais são Poupança?
Suas economias consiste de dinheiro que você reservado para uma finalidade específica.
Dinheiro que sobrou em sua conta corrente depois que você pagou as contas não necessariamente contam como suas “poupanças”, especialmente se você pode usar esse dinheiro para fazer alarde sobre um jantar extravagante ou sapatos bonitos nas próximas semanas.
Da mesma forma, se você já “salvou” $ 5 no supermercado, você não necessariamente aumentou suas economias por um único centavo. Você absteve-se de gastar mais do que você teria outra forma.
Mas a poupança não é a ausência de gastos. Em vez disso, a poupança é o ato intencional de definir dinheiro reservado para um objetivo ou propósito específico.
Orçamento para a poupança
É onde o orçamento entra em jogo. Quando você definiu seus objetivos (? O que você está economizando para), seus valores (? Quanto você precisa salvar) e seu prazo (? Quando você precisa que o dinheiro), você pode criar um orçamento – um roteiro – que irá ajudá-lo a salvar a quantidade certa para os objetivos direitos.
Quais são alguns exemplos de metas de poupança?
Criar um fundo de emergência
Economize 15 por cento de sua renda para a aposentadoria
Salve 1 por cento do preço de compra da sua casa, a cada ano, em uma ‘casa manutenção e reparos’ fundo
Ponha de lado US $ 40 por mês para reparos do carro futuros
Faça um pagamento de carro para si mesmo
Criar um fundo de faculdade para seus filhos (ou você mesmo!)
Manter dinheiro suficiente na mão para cobrir todas as suas franquias de seguros (seguro de saúde, seguro de proprietário ou locatário do, seguro de invalidez). Dessa forma, se você precisar fazer uma reclamação, você pode facilmente pagar a franquia sem se preocupar.
Um exemplo de Poupança Na verdade Money:
Jennifer quer economizar US $ 15.000 para o seu casamento. Ela é única, mas ela sabe que ela quer casar algum dia, e é melhor para começar a poupar cedo.
Jennifer decide que ela quer ser financeiramente preparado para se casar em cinco anos, o que é 60 meses de distância (12 meses x 5 anos). Desde que ela quer economizar US $ 15.000 para o seu casamento, ela vai precisar reservar US $ 250 por mês ($ 15.000 / 60).
Mas há apenas um problema: Jennifer também quer poupar para a sua lua de mel. Onde ela vai encontrar o dinheiro?
Ela decide que ela quer levar uma lua de mel $ 3.000. Durante o período de 60 meses, ela vai precisar para salvar um extra de $ 50 por mês.
No passado, Jennifer tem “dinheiro guardado” no supermercado comprando itens de marca própria, produtos in-temporada, e estocando quando há lojas negócios. Mas ela nunca formalmente colocado esse dinheiro de lado. Ela pensou que “salvo” no sentido de que ela se absteve de gastos, mas ela não literalmente “salvar” no sentido de depositar este dinheiro em uma conta poupança que está reservado para um objetivo específico.
Mas agora que Jennifer tem um objetivo específico, ela também tem um conceito mais forte do que significa verdadeiramente “salvar” o dinheiro.
Hoje em dia, cada vez que Jennifer vai à loja, ela olha para a parte inferior do recibo para ver o quanto ela “salvo” em sua viagem de compras. Então ela depósitos que dinheiro em uma sub-conta poupança reservado para a sua meta de lua de mel. Ao fazer isso, ela deixa de lado $ 50 por mês, o que é suficiente para lhe permitir alcançar sua meta de poupança de lua de mel.
Jennifer pensou que ela estava “salvando” no supermercado antes. Na verdade, ela era simplesmente abster-se de gastos. Ela não estava guardando aquele dinheiro para qualquer objetivo. Agora que ela identificou seus objetivos e sua linha do tempo, porém, suas finanças estão no caminho certo!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Esmagada pela idéia de escrever um plano de negócios? Começa aqui.
Escrever um plano de negócios pode ser uma tarefa imensa. Esses sentimentos muitas vezes se traduzem em imobilização ou confusão quanto à forma de iniciar o plano de negócios. Começando um plano de negócios começa com o primeiro passo:
1. Audiência & Financiamento Tipo:
Ao escrever um plano de negócios, você deve determinar quem será lê-lo. Esta decisão irá moldar o plano de negócios. Você pretende ir para a dívida ou financiamento de capital? Cada forma de financiamento para o seu negócio tem prós e contras.
Por exemplo, o mercado de capital de risco pode ser muito demorado e competitivo. Você tem o tempo para escrever o plano de negócios para o financiamento de investidores e para a rede dentro da comunidade?
Escrevendo um plano de negócios para os investidores é 15-30 páginas com análise em profundidade e detalhes completos de fatos e números para apoiar pressupostos do mercado. Escrever um plano de negócios para o banco é de 10-15 páginas e focado com a preocupação do banco com o risco. Um plano venture apresenta o retorno de cabeça e potencial de investimentos, ao passo que um plano de banco reduz os riscos e vende a capacidade de pagar o empréstimo.
2. Plano de Negócios Outline:
Um esboço plano de negócios é o segundo ponto de partida mais importante uma vez que você pré-determinado o seu público. O esboço plano de negócios deve ser preparado antes de a investigação propriamente dita e escrita do plano de negócios.
3. Investigação & Informação Coleção:
Depois de ter feito a decisão do tipo de financiar o seu negócio exige, é tempo para a pesquisa.
pesquisa plano de negócios abrange várias áreas-chave:
Uma visão de sua experiência trabalhando e observando a indústria que você vai entrar. Esta informação terá de ser apoiado, mas pelas próximas duas fontes.
informações publicadas da biblioteca, Internet e serviços de banco de dados pagos irá fornecer informações sobre o crescimento do mercado, a perspectiva global da indústria e perfis de clientes.
A pesquisa de campo cobre entrevistas com clientes, fornecedores, concorrentes e especialistas da indústria. Isso fornece a visão real por trás de todos os fatos publicados.
4. Recolha Files:
A maneira mais fácil de ir sobre a coleta de todas as suas experiências, entrevistas e pesquisa é criar arquivos para cada seção do plano de negócios. Esses arquivos podem ser: baseado em papel, arquivos de computador ou set-up usando o software de planejamento de negócios. Assim que começar a fase de planeamento da investigação e recolha, preencher seus arquivos com notas e impressões.
5. Indústria Geral Resumo:
Comece o processo de investigação com uma visão geral da indústria; descobrindo relatórios da indústria e de associação. Por ter uma compreensão geral da indústria, você vai evitar constrangimento em contato com especialistas com perguntas básicas. Comece a pesquisa de campo, uma vez que você tem uma boa compreensão dos fundamentos da indústria e precisa de respostas para as informações difíceis de encontrar.
6. Análise:
Uma vez que a maior parte dos dados foi recolhido, o processo de análise começa. Olhe para a construção de um perfil competitivo, plano de contingência, avaliação de riscos, etc.
7. Financials:
Comece as finanças depois de ter encontrado alguns rácios médios da indústria para o seu negócio. Trabalhar em estreita colaboração com seu contador para desenvolver projeções realistas.
Ser excessivamente otimista vai levantar as sobrancelhas com seus investidores ou banqueiro.
8. Sumário Executivo:
Salve a primeira seção para o final. Quando você tem exaustivamente, completou todas as seções do plano de negócios, escrever o resumo. Destaque os pontos principais e incluem o retorno sobre requisitos de investimento ou de retorno do empréstimo.
9. Revisão e edição:
Lembre-se, você só tem uma chance de fazer uma boa impressão. Um plano de negócios bem escrito que abre portas e ganha o dinheiro é um plano que foi revisto e revisado. Não se esqueça este passo importante. Peça a outros para o gabarito. Certifique-se de editar, revisar, corrigir e revisar.
planejamento de negócios não é fácil, mas, seguindo estes passos críticos para escrever um plano de negócios, você vai garantir que seu negócio tem uma chance de financiamento e sucesso no futuro.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Warren Buffett, o lendário presidente e CEO da holding Berkshire Hathaway, nasceu em 30 de agosto de 1930. Durante os 50 anos ele foi executado o ex-fábrica têxtil da Nova Inglaterra, ele tomou-lo de cerca de US $ 8 por ação para $ 270.000 por ação ( a partir de setembro de 2017), nunca tendo dividir o estoque (Buffett fez introduzir as ações Classe B, que por muitos anos, negociadas a 1/50 do valor das ações Classe a, mas agora é negociada a 1/1500 o valor devido a um desdobramento para facilitar a aquisição da ferrovia Burlington Northern Santa Fe).
Ao longo da viagem, sua disciplina de alocação de capital tem gerado vários bilionários além de si mesmo, e um número desconhecido (mas substancial) de multi-milionários, incluindo algumas famílias que acumulou centenas de milhões de dólares apenas para revelar a extensão de suas fortunas em legados de caridade em morte.
Quais são algumas das lições que nós, como um dos investidores, pode aprender quando se olha para trás em sua carreira e estratégias? Eu quero levar algum tempo para salientar algumas das que eu acho que são particularmente importantes.
1. Obter o direito Estrutura
Quase ninguém parece discutir o fato de que o verdadeiro segredo para a riqueza de Warren Buffett é a sua capacidade de obter a estrutura de suas holdings juntos de uma forma que lhe dá enormes vantagens pessoais. Os sete parcerias primeiros Correu deu-lhe uma substituição no salário que faz com que os gestores de activos modernos olhar barato em comparação, tendo entre 25% e 50% dos lucros, dependendo do acordo específico parceria limitada.
Se ele tivesse gerado os exatos mesmos investimentos resultados como um membro assalariado do departamento Bank Trust local, você provavelmente nunca teria ouvido seu nome.
O mesmo vale para Berkshire Hathaway. Ao usar a bóia de seguros como uma espécie de conta margem super-eficiente, com nenhum dos inconvenientes de dívida margem, Buffett foi capaz de apostar 11% a 15 resultados% de composição na carteira de acções, juntamente com lucros reinvestidos das subsidiárias operacionais, em 20% + ganhos anuais médios em valor contábil por meio século.
Se ele tivesse mantido as mesmas ações exatas em uma conta de corretagem não-alavancados, seus resultados teriam parecia muito mais comum. Ele deu a si mesmo uma estrutural vantagem. Como um estrategista, ele é terrivelmente subestimado e deve ser dada muito mais crédito para a sua capacidade de montar sistemas que desproporcionalmente recompensá-lo, sua família e seus parceiros. Você pode ver a influência uma de suas primeiras obsessões, Henry Singleton na Teledyne, tinha em seu comportamento.
2. ficar realmente bom em alguma coisa e explorá-la a sua vantagem máxima
As pessoas se distrair na vida. Se você quer ter sucesso descomunal, você precisa aprimorar em um conjunto de habilidades específicas e tornar-se extraordinário nisso. Se Buffett tinha passado as últimas cinco décadas também tentar lançar uma cadeia de restaurantes ou tentar se tornar um romancista de classe mundial, ele provavelmente não teria tido um mínimo de influência, riqueza e reputação que ele faz hoje. Mesmo gênios que se destacam em várias áreas, como Benjamin Franklin, não fazê-lo simultaneamente, mas sim, com foco em diferentes áreas em momentos diferentes em suas vidas.
Descobrir o que você pode fazer melhor do que todos os outros. Sam Walton e Ray Kroc eram melhores operadores e executores. Steve Jobs e Walt Disney eram melhores showmen e visionários.
Se o seu objetivo na vida é tornar-se uma estrela de ópera ou construir um 500 empresas Fortune desde o início, desenvolver um “foco de laser-like”, como Buffett se a chamou. Sabe o que quer, quando quiser e como você está indo para obtê-lo. Out-executar todos.
3. A reputação é uma forma de capital que deve ser estimulado e protegido
Se você se tornou conhecido por sua integridade e negociação justa, você vai encontrar-se na extremidade de recepção de um monte de graça e de oportunidades de lote que de outra forma não teria se apresentaram. Buffett aproveitou a cada chance que ele poderia. Mesmo durante a mania aquisição alavancada da década de 1980, ele não iria se envolver em aquisições hostis porque ele queria lançar-se à luz de um cavaleiro branco ou cinza amigável; os ricos, nice guy com o talão de cheques que aparece e resgata-lo dos piratas que querem invadir o seu navio.
Ele tinha uma visão para o tipo de reputação que ele queria e cultivou-lo a cada passo ao longo do caminho. Tornou-se uma marca; uma imagem.
Quando você olha para sua vida, e estudá-lo profundamente, você vê que as máscaras de fachada avunculares um homem astuto, impiedosamente brilhante com um QI que está fora das cartas e uma tendência para a avareza (que, em última análise, beneficia a sociedade, uma vez que ele está dando 99% do que voltar para melhorar a civilização). Ele permitirá que empresas falham. Ele vai abandonar seus amigos, se corre o risco de sua capital reputação. Ele vai colocar as necessidades de si mesmo, e Berkshire Hathaway, acima de todas as outras considerações. Não é nenhum tolo. Ele sabe exatamente como atingir, aumentar e tirar o máximo partido do poder através de meios financeiros, políticos e sociais.
4. Tire proveito do Código Tributário e compreender o poder de pequenos ganhos ao longo do tempo
As pequenas coisas que Buffett tem feito toda a sua carreira para obter um livre de risco extra de 2% ou 3% aqui ou ali, especialmente no que se refere à eficiência fiscal, são verdadeiramente notável. Em alguns aspectos, a eficiência fiscal que está embutido no Berkshire Hathaway, que lhe permite mover capital, como óleo de motor durante todo o império para o uso mais produtivo, é uma grande parte do segredo para o seu sucesso. Das coisas óbvias, como a única fazendo aquisições de pelo menos 80% do capital subsidiária para que ele possa tomar dividendos isentos de impostos fora das empresas operacionais e reorientar-lo, para as peculiaridades que foram encontrados décadas atrás no código de imposto Nebraska como pertence à própria indústria de seguros, ao acertar um monte de simples e duplas, ele está materialmente adicionado ao resultado final do trabalho de sua vida. (É aí que reside uma outra peculiaridade -. Próprio Buffett é um dos maiores investidores de dividendos no planeta, ainda se recusa a pagá-los aos seus próprios acionistas por razões que ele tem bem articuladas no passado)
Pequenos investidores podem tirar proveito deste, também. Investir através de um Roth IRA, que é a coisa mais próxima para o abrigo de imposto perfeita como a que existe nos Estados Unidos. Não assumir uma dívida não-dedutível para depreciar ativos. Tire proveito dos impostos diferidos, mantendo baixa rotatividade (você já viu o built-in mais-valias latentes na carteira da Berkshire Hathaway !? Eles são lindos!).
5. Envolva-se com as pessoas certas e criar uma cultura que recompensa o comportamento desejado Emulated
O trabalho pesado é feito por subsidiárias operacionais da Berkshire Hathaway. As empresas, muitas das quais seria na Fortune 500 se cindida, são geridos pelos CEOs que aparecem para trabalhar cada dia. Eles conseguem empresas verdadeiramente globais que produzem bilhões e bilhões de riqueza excedente que então é enviado para Omaha duas vezes por ano. Apesar de problemas ocasionais pop-up, que está prestes a acontecer em uma empresa do seu tamanho, o talento de Buffett para atrair grandes executivos, fazendo-os querer ganhar, e permanecer fiel ao negócio é demasiado importante para descartar casualmente. Em muitas empresas, a qualidade das pessoas que fazem o trabalho é de extrema importância para a rentabilidade. Obter melhores pessoas, desfrutar de melhores resultados.
Da mesma forma, estar à procura de incentivos perversos. Você quer evitar a criação de sistemas de compensação ou de reconhecimento que causam empregados, contratados, ou outras pessoas a se envolver em comportamento imoral, antiético, ilegal, ou de outra forma questionável. Você ganha mais do que você subsidiar assim subsidiar sabiamente.
6. Concentre-se em seus melhores idéias
parceiro de negócios de Buffett, Charlie Munger, aponta algumas vezes que se você tomou as melhores 4-5 idéias que ele já teve e despojado-los fora da equação, ficha de Buffett seria de cerca de média na Berkshire Hathaway. Foi a coragem da convicção de carregar em ações da The Coca-Cola Company; a concentrar-se na propriedade e seguro contra acidentes; para tomar uma participação na então Washington Post Company ou Gillette que fez a diferença.
Quando algo cruza seu radar que está certo em seu ponto doce – você entende isso, você sabe os riscos, as probabilidades são altamente em seu favor, e é tão óbvio que você pode chegar e agarrá-lo – não deixá-lo passar. Uma vez a cada década ou assim, você será presenteado com uma chance para balançar para as cercas sem se machucar, se der errado. Quando isso acontece, deixá-lo rasgar.
7. Fazer o Bem e devolver à sociedade
Como os grandes magnatas antes dele, Warren Buffett é presentear quase todos os esforços produtivos de sua carreira para a civilização mais ampla. Através da Fundação Gates, seu patrimônio líquido irá fornecer fundos filantrópicos para salvar vidas, melhorar a educação, e mudar o mundo para melhor. Pense além de si mesmo. Tente encontrar uma maneira de aplicar seus talentos para atualizar a experiência daqueles que o cercam, sendo uma bênção para eles de maneiras que nunca imaginou ser possível.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Contas de poupança e certificados de depósito (CDs) manter seu dinheiro seguro e pagar juros. Ambos são uma excelente escolha para os fundos que você pode precisar de gastar nos próximos anos, mas eles têm características diferentes que são importantes para saber. Então, o que é melhor para o seu dinheiro?
A resposta normalmente depende de dois fatores:
Fácil acesso: As contas de poupança são mais flexíveis do que os CDs. Você pode retirar fundos sem penalidade, a qualquer momento, e você pode fazer depósitos em curso para uma conta poupança. Mas isso não significa que você deve excluir CDs.
As taxas de juros: CDs fornecer uma taxa de juro garantida que normalmente não muda. Se você acha que as taxas de juros vão subir em breve, uma conta poupança poderia fazer mais sentido. Mas se você está feliz com taxa de juros de um CD e você está disposto a travar o seu dinheiro, um CD pode funcionar bem.
CDs recompensá-lo por Compromisso
CDs são depósitos a prazo que exigem que você se comprometer a deixar seus fundos de uma conta por um período mínimo de tempo. Por exemplo, você pode comprar CDs para termos tão curto quanto três meses e, enquanto cinco anos. Em troca, seu banco ou cooperativa de crédito oferece para pagar taxas mais elevadas como se comprometer com prazos mais longos.
Melhores usos: CDs são ideais para fundos que você precisa em uma data futura específica. Por exemplo, se você sabe que vai pagar a matrícula em 19 meses, um CD de 18 meses pode ajudá-lo a maximizar seus ganhos de juros. Alternativamente, se você tem dinheiro extra que você deseja manter seguro, sem nenhuma intenção de gastar o dinheiro em breve, um CD pode ser útil.
Taxas mais elevadas: Bancos normalmente pagam taxas de juro mais elevadas em CDs que eles fazem para contas de poupança. Isso é especialmente verdadeiro como você ir com prazos mais longos (um CD de 2 anos deve pagar mais do que um CD de 3 meses). Todas as outras coisas sendo iguais, as taxas tendem a ser maiores em CDs vs. contas de poupança.
Taxas garantidas: Com um CD, você pode prever exatamente quanto você vai ganhar. A maioria dos bancos definir sua taxa no início do CD, e que a taxa não muda nunca. Que trabalha em seu favor, se as taxas de juros permanecer o mesmo ou gota, mas você pode perder ganhos extras se as taxas de aumentar significativamente.
Penalidades importa: Normalmente você pode sacar cedo, o que pode ser necessário se você precisar de dinheiro de emergência para além do que você tem em um fundo de dia chuvoso. Mas você normalmente pagam penalidades retirada antecipada, o que pode acabar com qualquer interesse que você ganha e comer em seu depósito principal original. Alguns CDs, conhecidos como CDs líquidos, permitem retirar fundos cedo, mas certifique-se de compreender os detalhes antes de usar esses instrumentos.
Estratégias ajudar a evitar problemas: CDs bloquear o seu dinheiro, e você pode ficar preso com uma taxa baixa se as taxas de juro sobem. Mas você pode usar estratégias como CD escadas e halteres para reduzir o risco e obter o máximo proveito de seus CDs.
Conta Poupança manter suas opções abertas
contas de poupança permitem que você depositar e retirar com o mínimo de restrições, embora a lei federal limita certas retiradas de seis por mês. Eles são fáceis de trabalhar com e fácil de entender.
Melhores usos: As contas de poupança são ideais para o dinheiro que você pode precisar acessar a qualquer momento, assim como o dinheiro que você pretende gastar nos próximos seis meses ou mais. Por exemplo, uma conta de poupança é um excelente lugar para um pequeno fundo de emergência ou uma almofada de dinheiro que você transferir para a verificação para evitar descobertos.
Sem mínimos: contas de poupança permitem que você começar pequeno, para que eles funcionam bem quando você tem fundos limitados. Depois disso, não há nada de errado em manter saldos significativos na poupança, enquanto você fazê-lo intencionalmente. CDs, por outro lado, por vezes, têm requisitos de depósito mínimo. Bancos de tijolo e argamassa pode exigir que você investir pelo menos US $ 1.000, mas vários bancos on-line oferecem CDs sem mínimos iniciais.
Taxas de juros flutuantes: Ao contrário de CDs, contas de poupança apresentam as taxas de juros que podem mudar ao longo do tempo. Bancos ajustar as taxas de conta poupança em resposta ao ambiente econômico, a concorrência, e seu desejo de assumir depósitos. Se as taxas estão subindo, sua conta poupança pode pagar mais próximo mês do que paga agora (embora os bancos ser lento para aumentar as taxas). Mas se as taxas caem drasticamente, os bancos normalmente respondem por pagar menos, enquanto os seus rendimentos não mudaria se você estivesse em um CD.
Tudo ou nada?
Felizmente, você não tem que escolher entre CDs vs. contas de poupança. Você pode usar ambos, e outras alternativas também podem atender às suas necessidades.
Manter dinheiro suficiente na conta poupança para atender quaisquer necessidades de curto prazo. Você terá fácil acesso a esse dinheiro, e você não vai enfrentar sanções se você precisar retirar fundos ocasionalmente.
Considere o uso de CDs para algum do seu excesso de caixa se você tem dinheiro suficiente na poupança, você gosta de taxas de juros de CD, e você não está preocupado com as crescentes taxas.
Olhar para outras alternativas se CDs são muito restritivas para as suas contas de gosto, mas de poupança não pagam o suficiente. contas do mercado monetário têm características de ambos os CDs e contas de poupança: Eles permitem saques limitados, mas que muitas vezes pagar um pouco mais do que as contas de poupança padrão. contas de gestão de caixa também podem oferecer um salário mais elevado. Apenas certifique-se de que seus fundos estão FDIC segurado se a segurança é importante para você (seguro NCUSIF em cooperativas de crédito é tão seguro).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Sempre que há uma discussão sobre o investimento ativo ou passivo, ele pode rapidamente se transformar em um debate acalorado, porque investidores e gestores de riqueza tendem a favorecer fortemente uma estratégia sobre a outra.
Compreender a diferença
Se você é um investidor passivo, você investir para o longo curso. investidores passivos limitar a quantidade de compra e venda dentro de suas carteiras, tornando esta uma maneira muito rentável para investir. A estratégia requer uma mentalidade de buy-and-hold. Isso significa resistir à tentação de reagir ou antecipar todos os próximo movimento do mercado de ações.
O exemplo de uma abordagem passiva é para comprar um fundo de índice que segue um dos principais índices como o S & P 500 ou Dow Jones. Sempre que esses índices mudar-se os seus constituintes, os fundos de índice que seguem automaticamente mudar as suas participações com a venda do estoque que está saindo e comprar o estoque que está se tornando parte do índice. Este é por isso que é um negócio tão grande quando uma empresa se torna grande o suficiente para ser incluído em um dos principais índices: Ela garante que o estoque vai se tornar um núcleo segurando em milhares de grandes fundos.
Quando você possui pequenos pedaços de milhares de ações, você ganha seus retornos simplesmente participando na trajetória ascendente dos lucros das empresas ao longo do tempo através do mercado de ações global. investidores passivos bem sucedidos manter seu olho no prêmio e ignorar retrocessos a curto prazo – até mesmo crises agudas.
investimento ativo, como o próprio nome indica, tem um hands-on abordagem e exige que alguém agir no papel de gestor da carteira. O objetivo da gerência de dinheiro ativa é vencer retornos médios do mercado de ações e tirar o máximo proveito das flutuações de preços a curto prazo. Trata-se de uma análise muito mais profunda e os conhecimentos necessários para saber quando a girar para dentro ou fora de uma determinada ação, caução ou qualquer ativo. Um gerente de portfólio normalmente supervisiona uma equipe de analistas que olham para fatores qualitativos e quantitativos, em seguida, olhar para as suas bolas de cristal para tentar determinar onde e quando esse preço vai mudar.
investimento ativo requer confiança de que quem está investindo a carteira vai saber exatamente o momento certo para comprar ou vender. gestão de investimento activo bem sucedida exige estar bem mais frequentemente do que errado.
Qual a estratégia torna-lo mais
Então, qual destas estratégias torna os investidores mais dinheiro? Você acha que as capacidades de um gerente de dinheiro profissional faria trunfo um fundo de índice básico. Mas eles não o fazem. Se olharmos para os resultados de desempenho superficiais, investimento passivo funciona melhor para a maioria dos investidores. Estudo após estudo (ao longo de décadas) mostra resultados decepcionantes para os gestores de ativos. Na verdade, apenas uma pequena percentagem dos fundos de investimento geridos de forma activa sempre fazer melhor do que os fundos de índice passiva. Mas todas essas evidências para mostrar batidas passivos investimento ativo pode ser simplificar algo muito mais complexo porque as estratégias ativas e passivas são apenas dois lados da mesma moeda. Ambos existem por uma razão e muitos prós misturar essas estratégias.
Um grande exemplo é a indústria de fundos de hedge. gestores de fundos de hedge são conhecidos por sua intensa sensibilidade para as menores mudanças nos preços dos ativos. Normalmente os fundos de hedge evitar investimentos tradicionais, no entanto, esses mesmos gestores de fundos de hedge na verdade investido cerca de US $ 50 bilhões em fundos de índice no ano passado de acordo com a empresa de pesquisa Symmetric. Há dez anos, os fundos de hedge só realizou $ 12 bilhões em fundos passivos. Claramente, há boas razões para que mesmo os gestores de ativos mais agressivos ativos optam por usar investimentos passivos.
Forças e fraquezas
Em seu programa de Estratégias de Investimento e Gestão de Portfólio, professores da Wharton ensina sobre os pontos fortes e fracos de investimento passivo e ativo.
Investir passiva
Alguns dos principais benefícios do investimento passivo são:
Taxas ultra-baixas – Não há ninguém escolha de ações, de modo a supervisão é muito menos dispendioso. Fundos passivos basta seguir o índice eles usam como benchmark.
Transparência – É sempre claro que os ativos estão em um fundo de índice.
Eficiência fiscal – Sua estratégia buy-and-hold não costuma resultar em uma enorme mais-valias fiscais para o ano.
Os proponentes de investimento ativo diria que estratégias passivas têm essas fraquezas:
Muito limitada – fundos passivos estão limitados a um índice específico ou predeterminado conjunto de investimentos com pouca ou nenhuma variação; Assim, os investidores estão presos a estas participações, não importa o que acontece no mercado.
Pequenas retornos – Por definição, os fundos passivos vai praticamente nunca mais bater o mercado, mesmo durante tempos de turbulência, como suas participações núcleo está trancado em para acompanhar o mercado. Às vezes, um fundo passivo pode bater o mercado por um pouco, mas nunca vou postar os grandes retornos gestores ativos anseiam a menos que o próprio mercado prospera. Gestores de ativos, por outro lado, pode trazer recompensas maiores (veja abaixo), embora essas recompensas vêm com maior risco também.
Investir ativa
Vantagens para investimento ativo, de acordo com Wharton:
Flexibilidade – gestores de ativos não são obrigados a seguir um índice específico. Eles podem comprar os “diamantes em bruto” stocks eles acreditam que eles encontraram.
Hedge – gestores ativa também pode proteger suas apostas, utilizando diversas técnicas, tais como vendas a descoberto ou opções de venda, e eles são capazes de sair stocks ou sectores específicos quando os riscos se tornar muito grande. Gerentes passivos são presos com as ações do índice eles rastreiam detém, independentemente de como eles estão fazendo.
T gestão machado – Mesmo que esta estratégia poderia desencadear um imposto sobre ganhos de capital, os conselheiros podem adaptar estratégias de gestão fiscal para investidores individuais, tais como a venda de investimentos que estão a perder dinheiro para compensar os impostos sobre os grandes vencedores.
Mas estratégias ativas têm essas deficiências:
Muito caro – Thomson Reuters Lipper cavilha o rácio médio de despesa em 1,4% para um fundo de acções gerido de forma activa, em comparação com apenas 0,6% para o fundo de patrimônio líquido médio passiva. As taxas são mais elevadas porque tudo o que compra de ativos e venda desencadeia custos de transação, para não mencionar que você está pagando os salários da equipe de analista de pesquisa picaretas capital. Todas essas taxas ao longo de décadas de investir pode matar retorna.
Risco Ativo – gestores de ativos são livres para comprar qualquer investimento que pensam traria retornos elevados, o que é ótimo quando os analistas estão certos, mas terrível quando eles estão errados.
Fazer escolhas estratégicas
Muitos consultores de investimento acreditam que a melhor estratégia é uma mistura de estilos ativa e passiva. Por exemplo, Dan Johnson é um conselheiro só de taxa em Ohio. Seus clientes tendem a querer evitar as fortes oscilações nos preços das ações e eles parecem ideais para fundos de índice.
Ele favorece a indexação passiva, mas explica, “é que o passivo contra a gestão activa não tem que ser um ou / ou escolha para conselheiros. A combinação dos dois pode diversificar ainda mais a carteira e realmente ajudar a gerir o risco global.”
Ele diz para os clientes que têm posições de caixa grandes, ele busca ativamente oportunidades para investir em ETFs apenas depois que o mercado tem puxado para trás. Para clientes reformados que mais se preocupam com a renda, ele pode escolher ativamente ações específicas para o crescimento de dividendos, mantendo uma mentalidade de buy-and-hold.
Andrew Nigrelli, um conselheiro de riqueza da região de Boston e gerente, concorda. Ele tem uma abordagem baseada em metas de planejamento financeiro. Ele baseia-se principalmente em estratégias de indexação investimento passivo de longo prazo em vez de escolher ações individuais e fortemente defende investimento passivo, mas ele também acredita que não é apenas retorna essa matéria, mas retornos ajustados ao risco.
“Controlar a quantidade de dinheiro [que] vai para certos setores ou até mesmo empresas específicas, quando as condições estão mudando rapidamente pode realmente proteger o cliente.”
Para a maioria das pessoas, há um tempo e um lugar para tanto investimento ativo e passivo ao longo da vida de poupança para grandes marcos como a aposentadoria. Mais assessores acabam usando uma combinação das duas estratégias – apesar do sofrimento dos dois lados dar um ao outro sobre suas estratégias.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vinte anos atrás, a publicidade digital era apenas um monte de banners colocados proeminente em sites. Eles foram irritante, você clicou em um em cada 100, e tornaram-se vítimas de “cegueira de banner”. Hoje, a publicidade digital é vasto, com muitos tipos diferentes de anúncios on-line que está sendo produzido com base no público-alvo, o conteúdo do site, e chamada à ação. Mas antes de mergulhar os custos e formas variadas, vamos dar uma olhada na definição básica de publicidade digital (publicidade aka online).
Definição básica
Se você ver um anúncio na internet, em seguida, ela é classificada como publicidade digital. Na verdade, existem anúncios nesta mesma página, ea maioria dos outros sites que você visita, pois eles são o motorista receita primária para as empresas de internet.
A partir de banners (incluindo banners rich media) para Search Engine Optimization (SEO), redes sociais, e-mail marketing, anúncios classificados online, aquisições de sites e até mesmo SPAM, publicidade on-line é uma das maneiras mais rápido crescimento para alcançar uma audiência.
Com a web agora prontamente disponível em smartphones, publicidade digital se espalhou para a plataforma móvel. As empresas estão gastando milhões de dólares tentando encontrar uma maneira de anunciar em telefones sem criar uma experiência desagradável ou perturbadora. Até agora, a mais popular forma de fazê-lo tem sido através de métodos de publicidade nativas.
Custos associados com a publicidade digital
Existem centenas de diferentes modelos de publicidade on-line, mas a maioria cair em uma das três categorias seguintes.
Sem dúvida, cada anúncio que você viu on-line hoje foi pago por um dos seguintes métodos:
CPA (custo por ação) – Neste modelo, todo o risco recai sobre o publisher do anúncio. O anunciante só paga a editora se alguém clicar e completa uma transação.
PPC (Pay Per Click) – A forma mais comum de publicidade on-line como cabe a ambas as partes. O anunciante paga quando alguém clica no anúncio, mas eles não têm de concluir uma compra para o editor para receber o pagamento. Sob este modelo, palavras-chave alvo são altamente importantes.
CPM (Custo por Mille) – Mais comumente conhecida como CPT (custo por mil), o anunciante paga para a exposição com base em visitantes do site e os olhos em um anúncio. Se um site recebe dois milhões de visitantes por dia, e o anúncio é visto em 50% dessas páginas, em seguida, um CPM de US $ 2 seria igual a $ 2000.
Tipos de Publicidade Digital
Para listar todos eles levaria para sempre, mas aqui estão algumas das principais maneiras que os anunciantes estão ficando para os consumidores com uma compra on-line:
Banners anúncios (Estes incluem arranha-céus, banners completos, praças, e botões.)
Adsense (estes são os anúncios veiculados para os consumidores através do Google, mostrando anúncios relevantes para a informação em qualquer página.)
publicidade e-mail (e SPAM)
Native Publicidade (Este continua a crescer e dominar o espaço publicitário online.)
Anúncios do Facebook
anúncios do YouTube
tweets patrocinados
aquisições website
Os anúncios Rich Media
Anúncios o POP (e pop-unders)
anúncios pré-vídeo
blogging
Dicas para o Sucesso em publicidade digital
publicidade digital já não é uma piada. Os banners usados para ser ridicularizado, e-mails foram consideradas inúteis e irritante. Mas agora, com todos absorvidos em um telefone inteligente ou dispositivo digital, a publicidade tem que ser feito aqui. E isso significa que ele precisa ser bem feito, porque está saturado.
Aqui estão algumas dicas para garantir sua campanha de publicidade recebe um bom ROI.
Faça suas campanhas compartilhável Faça o que fizer, pensar sobre o impacto que terá sobre as pessoas que vê-lo. Será que eles vão amá-lo tanto que eles apertar o botão “share” e espalhar a palavra para você? Será que eles querem que os seus amigos e parentes para vê-lo? Será que vai “ir viral?” Uma boa campanha digital precisa shareability para proporcionar um ROI impressionante. Sem compartilhamento, você está trabalhando muito duro para obter os cliques e conversões.
Não acho que dentro de uma caixa digital de A campanha digital é exatamente isso; uma campanha que vive no mundo digital. MAS, ele não tem que ser tudo digital. Você pode gerar vídeos ou acrobacias do filme, e depois colocá-los online. Você pode ter campanhas que utilizam exterior, guerrilha, e telefone. Enquanto a campanha está amarrado junto com o digital, que pode ser criado em qualquer número de maneiras.
Analytics é a chave Você precisa monitorar suas campanhas digitais de perto, e estar pronto para agir de acordo com essa informação e curso correto na observação de um momento. Se algumas partes do seu público-alvo simplesmente não estão respondendo, canalizar o seu dinheiro de campanha em áreas que estão fazendo bem. Se você ver as reações negativas e cliques diminuir, verifique se você tem um plano pronto para ir.
Os problemas com SPAM
Você, sem dúvida, conhecer a prazo e são ainda mais familiarizados com o produto real. SPAM é derivado de um clássico esboço Monty Python em que tudo no menu em um pequeno café consistiu de Spam. Este bombardeio com Spam tornou-se sinónimo com a maneira como e-mails não solicitados bombardear as caixas de entrada dos consumidores.
Quando e-mail marketing era relativamente novo, SPAM era abundante. No entanto, as leis anti-spam cortaram um monte de este tráfego, com multas e outras punições sendo esbanjados com os culpados. Ele não parou-lo inteiramente, porém, com Spammers se tornando mais sofisticados, e também encontrar formas últimos filtros anti-spam. Este é o lixo eletrônico do mundo digital.
Outra forma de SPAM é phishing, que inclui o vicioso 419 fraude. No entanto, isso vai além dos domínios da publicidade e em algo que é altamente ilegal e potencialmente destruindo a vida.
Dê aos clientes um caminho fácil cancelar a inscrição
Ainda sobre o tema da SPAM, faça tudo que puder para torná-lo fácil para os seus clientes de cancelar rapidamente a partir de sua lista de e-mail. Embora possa parecer contra-intuitivo, você não deseja criar uma experiência negativa. Tornando mais fácil a optar por sair vai deixar o cliente com uma impressão positiva de você. Eles podem muito bem continuar a comprar de você, mesmo que eles não recebem seus e-mails. Por outro lado, se você colocar o botão de cancelamento no tipo 6pt no meio de um monte de cópia legal, e fazê-los saltar através de aros para sair da lista, você vai perder esse cliente para sempre.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dicas para evitar problemas com a hipoteca reversa
Uma hipoteca reversa é um arranjo para os proprietários com idade superior a 62 para converter a equidade em dinheiro. Os benefícios são atraentes: Você começa a manter sua casa, você obter dinheiro para qualquer coisa que você quer, e não há necessidade de fazer pagamentos de empréstimo. Você pode até “ganhar” grande se você viver uma vida extraordinariamente longa.
As hipotecas reversas são uma opção para alguns proprietários, mas eles não fazem sentido para todos. Se você e seus objetivos não se encaixam o perfil adequado, uma hipoteca reversa pode se transformar em um pesadelo para você e sua família.
Estes empréstimos têm evoluído para se tornar menos caro e mais favorável ao consumidor, mas eles ainda são complicados. Talvez o mais importante, sair de uma hipoteca reversa pode ser complicado se você mudar de idéia.
Descarta alternativas
Antes de usar uma hipoteca reversa, avaliar todas as alternativas. Você pode ter outras opções disponíveis, e você ainda pode deixar a porta aberta para uma hipoteca reversa mais tarde. Dependendo do seu mercado imobiliário, pode até ser melhor esperar o maior tempo possível antes de aplicar para uma hipoteca reversa – assumindo preços da habitação subir e as taxas de juros cooperar, o que não pode. estratégias alternativas pode ajudá-lo a adiar o empréstimo ou evitar uma hipoteca reversa completamente.
Downsize: Se você tem a equidade substancial em sua casa, há várias maneiras de converter em dinheiro. Uma opção é simplesmente vender o seu imóvel. Após a idade de 62, alguns proprietários estão prontos para acabar com as tarefas e despesas de manutenção de uma casa maior, para redução pode ajudá-lo a levantar o dinheiro e simplificar a sua vida. Se você comprar um lugar menos caro ou começar a alugar, você deve ser capaz de liberar algum dinheiro. Assim como você pode pular esses custos de hipoteca reversa, especialmente se você antecipar a sair da casa de qualquer maneira,
Vender para a família: Se você não está pronto para sair apenas ainda, você pode ser capaz de vender para um membro da família que está interessado em sua casa. Se tudo der certo, você pode até mesmo ficar em sua propriedade, fazendo pagamentos de aluguel para o membro da família para o resto de sua vida. À sua morte, a propriedade fica vago eo proprietário pode fazer o que quiser com ele. Essas transações são complexas, mas um bom advogado e consultor fiscal pode facilmente fazer o trabalho para você. Gerir as relações entre os membros da família pode ser a parte mais desafiadora.
“Forward” empréstimo: Em vez de obter uma hipoteca reversa, você pode obter um empréstimo home equity mais tradicional? Você vai precisar de uma renda suficiente para se qualificar, mas você vai ter mais opções e, possivelmente, menos dívida, se você tomar este caminho. Compare os custos de juros e custos de fechamento e ver o que funciona melhor.
Ganhar mais: Você pode estar aposentado, mas há qualquer trabalho que você pode fazer e estão dispostos a fazer, a fim de fazer face às despesas? Você vai salvar um pacote e pode até ser bom para sua saúde. Dito isto, manter um olho sobre os impactos para os seus impostos, segurança social e outros benefícios.
Essas são apenas algumas idéias. Seja criativo e ver se há uma solução perfeita para a sua situação. Conversa com consultores financeiros e conselheiros da dívida para obter uma segunda opinião antes de avançar.
Início da Vida
As hipotecas reversas funcionam melhor quando você – e um cônjuge co-empréstimo, se você é casado – plano para viver em sua casa para o resto de suas vidas e deixar seus herdeiros vender a casa após a sua morte. As hipotecas reversas deve ser pago quando o último mutuário morre ou “permanentemente” se move para fora da casa, incluindo um movimento temporário em qualquer outro lugar, como de vida assistida, por mais de 12 meses.
No pior cenário possível, um cônjuge ou parceiro que está não listado como um co-mutuário sobre o empréstimo pode ter que sair.
O mesmo vale para filhos ou outros dependentes que vivem na casa com você. Se eles não podem pagar o empréstimo, eles vão ter que sair. Isso pode ser extremamente prejudicial.
A boa notícia é que seus herdeiros não devem mais do que o valor ou valor de mercado avaliado da casa – mesmo que você tenha emprestado mais do que a casa vale atualmente, supondo que você usou um HECM FHA-segurado hipoteca reversa.
Dica: Para evitar problemas, fazer um plano para o futuro, quer se trate de habitação alternativa para os sobreviventes ou um seguro de vida que podem pagar o empréstimo e ajudar todo mundo ficar em casa.
Conserve equidade?
E se você pretende reduzir ou mover a família em outro lugar? É possível fazê-lo depois que você usou uma hipoteca reversa, mas é mais difícil. As hipotecas reversas tocar em sua home equity, deixando menos valor armazenado em sua casa.
Quando você vender sua casa atual, você vai precisar para pagar a hipoteca reversa usando dinheiro na mão ou com os recursos de vendas. Se você fosse nivelado com o dinheiro, você provavelmente não teria usado uma hipoteca reversa em primeiro lugar – assim você terá que muito menos para gastar em sua próxima casa.
Dica: Se você acha que você pode se mover para fora da casa antes de morrer, ser consciente de seus gastos. A menos que você pede, mais equidade que você tem disponível para gastar em sua próxima casa. Naturalmente, esta estratégia pode sair pela culatra: Com uma hipoteca reversa, é possível pagar menos do que você emprestado – em algumas situações, você seria melhor fora pedindo mais .
Fique por dentro de tudo
Quando você possui uma casa, as despesas e manutenção nunca acabar. Você precisa ser especialmente diligente com uma hipoteca reversa no lugar. Seu empréstimo pode vir devido – ou seja, você tem que reembolsar todo o dinheiro ou o risco de encerramento se você não manter o seu fim do negócio.
Sua casa serve como garantia para uma hipoteca reversa, que protege o seu credor. Como resultado, o credor quer certificar-se a casa vale tanto quanto possível. Um telhado com vazamento pode não incomodar você , mas podre placas e mofo dentro de sua casa pode ser um problema quando o próximo comprador faz uma inspeção. Você também precisa manter-se com propriedade impostos e taxas HOA. Caso contrário, você terá ônus sobre a sua propriedade. Lenders até mesmo exigir que você mantenha um seguro adequado. Se sua casa está danificada ou destruída, ele precisa ser reconstruído de modo que vale a pena o suficiente para pagar o empréstimo.
Dica: Se você tende a deixar as coisas slide, encontrar uma maneira de ficar em cima das despesas e manutenção itens seu credor requer. Orçamento para manutenção regular para que você possa pagar por reparos quando necessário. Configurar pagamentos automáticos factura electrónica para os seus prémios de seguro e impostos sobre a propriedade, então você tem menos coisas para acompanhar.
Minimizar os custos de juros
Quando você pede dinheiro emprestado, você paga juros, e isso não é geralmente uma despesa que você pode recuperar quando você vende. Por isso é aconselhável para minimizar esses custos – ou certifique-se que você está realmente recebendo o dinheiro do vale.
Para financiar, ou não? Você vai ter que pagar os custos de fechamento para obter uma hipoteca reversa, e você terá que decidir se você quer pagar esses custos out-of-pocket ou financiá-los, adicionando os custos para o seu saldo do empréstimo. Financiamento é atraente, porque você não tem que entregar o dinheiro quando você fecha, mas também é mais caro. Porque esses custos são parte de seu empréstimo, você vai pagar juros sobre o ano quantidade extra após ano. Pagar out-of-pocket dói mais hoje, mas que muitas vezes funciona melhor financeiramente.
Linha de crédito? Você também tem várias opções sobre como tirar os fundos da sua hipoteca reversa. Uma opção é fazer o máximo de dinheiro que puder – o mais rápido possível – em um montante fixo. Outra opção é usar a sua hipoteca reversa como uma linha de crédito, levando apenas o que você precisa quando você precisar dele. Uma linha de crédito pode ajudá-lo a manter os custos de juros baixas porque atrasa o seu endividamento . Em vez de começar com um saldo enorme de empréstimo e os juros correspondentes em um dia, você vai emprestar lentamente. Se você estiver usando sua hipoteca reversa para complementar o custo de vida por algumas centenas de dólares por mês, por exemplo, você pode espalhar o seu endividamento ao longo de muitos anos. Além do mais, o conjunto disponível de dinheiro pode crescer ao longo do tempo se você usar uma linha de crédito.
Há pelo menos uma potencial desvantagem para a linha de crédito que você deve estar ciente: Quando você escolhe a linha de crédito, você vai ter uma taxa de juro variável em sua hipoteca reversa. Isso não é necessariamente ruim, mas o montante fixo de taxa fixa poderia funcionar melhor em algumas situações.
Evite Hucksters
As hipotecas reversas são instrumentos financeiros poderosos, e eles podem ser extremamente útil na situação certa. Infelizmente, eles também são mal utilizados. Se alguém sugere que você use uma hipoteca reversa para comprar o que eles estão vendendo, como anuidades, seguro de cuidados de longo prazo ou compartilha o tempo, olhar para os seus interesses e consultar em outros lugares se você suspeitar de qualquer preconceito.
Sua home equity é tipicamente uma grande piscina de dinheiro, e isso é atraente para con artistas e vendedores à procura de renda extra. Se você usar o seu dinheiro de hipoteca reversa para investir, você vai precisar para cobrir as despesas de hipoteca reversa apenas para quebrar mesmo. Além do mais, você está colocando sua casa na linha – arriscando foreclosure – se você não pode manter-se com impostos e despesas de manutenção.
Tome Aconselhamento Sério
Você vai ter que completar uma sessão de aconselhamento obrigatório com um conselheiro HUD-aprovado para usar o programa FHA HECM. Este não é apenas um obstáculo para saltar sobre – é uma oportunidade de aprender o que você está se metendo. Pergunte como muitas perguntas que você tem que, e rever citações credor e números com o seu conselheiro.
Discuti-lo com família
É a sua casa e seu dinheiro, mas sua família e outros podem ser afetados por suas decisões. Eles te amam e querem que você seja confortável, mas eles também podem ter expectativas sobre como manter a casa e, possivelmente vivendo lá. Se suas expectativas são irrealistas, que eles saibam, ou colaborar e encontrar maneiras de atender às suas necessidades ao mesmo tempo ajudar sua família com seus objetivos.
O que você não quer é que seus herdeiros para assumir que a casa vai ficar na família simplesmente porque você viver lá até morrer. Os membros da família podem não entender que eles vão ter que vir para cima com uma grande soma de dinheiro para manter a casa. A maioria dos herdeiros não terão dinheiro suficiente na mão – eles vão ter que vender a casa ou refinanciar o empréstimo. Informá-los sobre isso mais cedo ou mais tarde, para que possam gerir os seus crédito e outros empréstimos, tornando mais provável que eles vão ser aprovado para o empréstimo de refinanciamento.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Quando você está em seu 20s, você passa por uma série de mudanças. Você vai se formar na faculdade e começar o seu primeiro emprego. Você pode passar para um segundo emprego e trabalhar seu caminho até a escada da carreira. Você pode retornar à escola para obter um mestrado. Você pode se casar e começar uma família. É difícil definir metas para esta década, porque as pessoas tomam caminhos diferentes da carreira e da vida. No entanto, estes cinco gols vai beneficiar você, não importa qual direção você tomar, se você é casado ou solteiro. Se você tomar estes passos e seguir um plano financeiro, você estará no caminho para ser bem sucedido financeiramente toda a sua vida.
1. Get Out of Debt
Embora você possa não ser capaz de pagar o seu saldo do empréstimo de estudante inteiro pelo tempo que são 30, você deve tomar as medidas necessárias para ser perto de fazer isso. Você também pode limpar qualquer dívida de cartão de crédito que você assolado-se na escola e começar a poupar e planejamento para que você não precisa pedir dinheiro emprestado para pagar o seu próximo carro. Quando você gerenciar o seu bem-dívida e pagá-lo fora, ele abre as portas para as outras etapas em sua vida, como possuir uma casa. Aproveite o tempo agora para criar um plano de pagamento da dívida para que você possa sair da dívida. Se você tem pagamentos de empréstimo do estudante grandes, olhar para uma das opções que podem ajudá-lo a ter alguns ou todos os seus empréstimos estudantis perdoados.
2. poupar para a aposentadoria
Começando com seu primeiro emprego, você deve começar a poupar 15 por cento de sua renda para a aposentadoria. Se você fazê-lo com o seu primeiro emprego, você não vai perder o dinheiro, porque você está apenas começando com o seu orçamento. Se você voltar para a escola e parar de trabalhar enquanto você estiver participando, o dinheiro em sua conta de aposentadoria vai continuar crescendo, e você pode começar a contribuir novamente, depois de receber seu mestrado. Estabelecer este hábito e torná-lo uma prioridade significa que você não terá que se preocupar sobre a aposentadoria, à medida que envelhecem.
3. Economize para um pagamento em uma casa
Um pagamento para uma casa torna mais fácil para se qualificar para uma hipoteca. Ela também lhe dá mais poder de compra para encontrar o direito casa no bairro que você quer. Dependendo de suas escolhas de vida, você pode comprar sua primeira casa em seu 20s, ou você pode esperar até que você está prestes 30. Depende da sua situação, solteiro ou casado, e escolhas de carreira. No entanto, economizando esse dinheiro irá ajudá-lo a estar pronto quando chegar a hora.
4. Concentre-se em sua carreira
Este é um grande momento para estabelecer uma carreira sólida. Aproveite o tempo para criar uma rede profissional sólida e considerar todas as opções que estão disponíveis para você. Seus 20 anos são um grande momento para explorar diferentes opções. Se você é único, você pode mover para diferentes cidades para perseguir seu sonho de emprego, e você também pode realmente concentrar em estabelecer uma boa reputação. Isso pode ajudá-lo se você decidir começar a trabalhar como um consultor ou freelancer como a sua situação familiar muda no futuro.
5. Estabelecer hábitos financeiros fortes
Leve o tempo que você está em seu 20s para estabelecer bons hábitos financeiros. Isso significa gerir o seu crédito bem e corrigir os erros, como atrasos nos pagamentos que você fez no passado. Isso significa criar e seguir o seu orçamento a cada mês. Significa, também, estabelecer um bom fundo de emergência que podem lidar com coisas como uma demissão surpresa ou doença súbita. Se você tem esses hábitos estabelecidos, será mais fácil seguir em frente como a vida fica mais complicado com as crianças, relacionamentos ou outros movimentos da carreira.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
O debate sobre fundos de hedge versus fundos mútuos pode ser simplificado com uma compreensão clara das principais semelhanças e diferenças entre os dois tipos de fundos. Depois de entender o básico, você pode decidir se os fundos de hedge ou fundos mútuos são os melhores para seus objetivos pessoais de investimento.
Fundos de hedge x fundos mútuos: as semelhanças
Existem apenas algumas semelhanças entre fundos de hedge e fundos mútuos. Essas semelhanças também podem ser consideradas vantagens para a maioria dos investidores.
Aqui estão as principais semelhanças entre fundos de hedge e fundos mútuos:
Investimentos agrupados
Os fundos de hedge e os fundos mútuos são tipos de investimento agrupados, o que significa que os ativos são compostos de dinheiro de vários investidores agrupados em uma carteira.
Diversificação
Os fundos de hedge e os fundos mútuos oferecem diversificação, investindo vários títulos. É importante observar, entretanto, que alguns fundos são altamente concentrados em um determinado tipo de título ou setor da economia. Normalmente, os fundos de hedge são altamente diversificados em diferentes tipos de títulos, como ações, títulos e commodities, enquanto a maioria dos fundos mútuos tem objetivos declarados e investe em apenas um tipo de título ou categoria.
Gestão Profissional
Ao investir em fundos de hedge ou fundos mútuos, os investidores não escolhem os títulos da carteira; um gerente ou equipe de gestão seleciona os títulos. Os fundos de hedge geralmente são administrados ativamente, o que significa que o gerente ou a equipe de gerenciamento pode usar o critério para selecionar os títulos e o momento das negociações. Os fundos mútuos podem ser gerenciados de forma ativa ou passiva. Se for o último, o administrador do fundo mútuo não usará de arbítrio na seleção de títulos ou no momento das negociações; eles simplesmente combinam as participações com as de um índice de referência, como o S&P 500.
Fundos de hedge x fundos mútuos: as diferenças
As diferenças entre fundos de hedge e fundos mútuos são os principais fatores de decisão para escolher qual é o melhor para o investidor individual.
Aqui estão as principais diferenças entre fundos de hedge e fundos mútuos:
Acessibilidade
Embora os fundos de hedge e os fundos mútuos tenham certas limitações de investimento, como o investimento inicial mínimo, os fundos de hedge não são tão acessíveis ao investidor convencional quanto os fundos mútuos. Por exemplo, alguns fundos de hedge exigem que o investidor tenha um patrimônio líquido mínimo de $ 1 milhão ou podem ter investimentos iniciais mínimos muito superiores aos fundos mútuos. Alguns fundos mútuos têm investimentos iniciais mínimos de US $ 100 e nenhum deles tem requisitos de patrimônio líquido.
Despesas
Os fundos de hedge geralmente têm despesas muito maiores do que os fundos mútuos. Por exemplo, os fundos de hedge costumam ter despesas que excedem 2,00%, enquanto a maioria dos fundos mútuos tem despesas que são 1,00% ou menos. Além disso, os fundos de hedge também podem obter uma parte dos lucros antes de repassá-los aos investidores.
Objetivo / Desempenho
Os fundos de hedge geralmente são projetados para produzir retornos positivos em qualquer ambiente econômico ou de mercado, mesmo em recessão e mercados em baixa. No entanto, devido a essa natureza defensiva, os retornos podem não ser tão altos quanto alguns fundos mútuos durante os mercados em alta. Por exemplo, um fundo de hedge pode produzir uma taxa de retorno de 4-5% durante um mercado em baixa, enquanto o fundo de ações médio diminui em valor em 20%. Durante uma alta do mercado, o fundo de hedge ainda pode produzir retornos baixos de um dígito, enquanto o fundo mútuo de ações pode produzir retornos altos de um a dois dígitos. No longo prazo, um fundo mútuo de ações de baixo custo normalmente produziria um retorno médio anual mais alto do que um fundo de hedge típico.
Resultados financeiros em fundos de hedge x fundos mútuos
A maior vantagem dos fundos de hedge pode ser seu potencial para produzir retornos estáveis que superam a inflação e, ao mesmo tempo, minimizam o risco de mercado. No entanto, o investidor médio não terá um patrimônio líquido alto ou um investimento inicial mínimo muitas vezes necessário para investir neles em primeiro lugar.
Para a maioria dos investidores, um portfólio diversificado de fundos mútuos e / ou fundos negociados em bolsa (ETFs) é uma escolha de investimento mais inteligente do que os fundos de hedge. Isso ocorre porque os fundos mútuos são mais acessíveis e baratos do que os fundos de hedge e os retornos de longo prazo podem ser iguais ou superiores aos dos fundos de hedge.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Não é difícil encontrar pessoas dispostas a distribuir conselhos dinheiro, mas se Warren Buffett ofereceu alguns conselhos de aposentadoria, você escutaria? Com um patrimônio líquido de mais de US $ 90 bilhões, o conselho pode suportar mais peso do que a maioria, mas ele vai trabalhar para você?
90/10 Estratégia de Buffett
Em uma carta de 2014 a seus acionistas, Buffett disse o seguinte:
Meu conselho para o administrador não poderia ser mais simples: Coloque 10% do dinheiro em títulos do governo de curto prazo e 90% em um muito baixo custo S & P 500 fundo de índice. (Sugiro [Prazo de-symbol = VFINX] do Vanguard.) Eu acredito que o da confiança resultados a longo prazo desta política serão superiores aos alcançados pela maioria dos investidores-se os fundos de pensão, instituições ou indivíduos de que empregam gerentes de alta taxa .
Vamos decompô-lo. Primeiro, um fundo de índice é um fundo mútuo ou Exchange Traded Fund que segue o desempenho de algum índice. Neste caso, Buffet sugere um fundo de índice que acompanha o desempenho da S & P 500. Quando o S & P 500 aumenta, o mesmo acontece com o fundo de índice. Ele sugere investir 90 por cento do seu dinheiro em um fundo de índice com base em ações.
Buffett sugere os outros 10 por cento vai para um fundo de títulos do governo de curto prazo. consultores financeiros recomendam usar fundos de obrigações para a segurança e consistência de renda. Se os mercados financeiros globais atingiu uma fase difícil, fundos de obrigações, muitas vezes não sofrerá tanto quanto os fundos de ações.
Evite taxas de fundos
Finalmente, Buffett salienta, “baixo custo.” Investir não é livre. Se você tiver um consultor financeiro, muitas vezes eles vão cobrar uma taxa e se você investir em fundos mútuos, ETFs, ou alguns outros produtos de investimento aqueles vêm com taxas. Alguns consumidores encontram-se atingido com taxas duplas como pagar uma taxa de conselheiro e de fundos financeiros.
Taxas adicionar-se rapidamente. Considere um 25-year-old que tem uma conta de aposentadoria com um saldo de US $ 25.000. Eles adicionar US $ 10.000 a cada ano e ganhar uma taxa de 7 por cento de retorno e vai se aposentar em 40 anos. Se esta pessoa paga 1 por cento em taxas, que vai custar-lhes cerca de US $ 600.000 em taxas de mais de 40 anos.
Investir em fundos de custos mais baixos, como Buffett descreve, poderia salvar essa pessoa mais de US $ 200.000 em taxas permitindo que ele / ela se aposentar quase US $ 340.000 mais rico.
Ao contrário da sabedoria convencional
plano de aposentadoria de Buffett não receberá brilhante recomendações de alguns membros da comunidade assessoria financeira. A sabedoria convencional diz para diversificar usando uma mistura de ações, títulos e fundos internacionais. carteiras de aposentadoria muitas vezes são preenchidos com uma mistura de fundos de muito mais do que 2, para evitar o risco de uma área do baixo desempenho do mercado.
Muitos consultores financeiros também se questiona com ponderação de Buffett. Eles argumentam que, especialmente para os clientes mais tarde na vida, sua estratégia coloca muito peso sobre os fundos baseados em ações arriscadas, onde 1 recessão poderia acabar com poupança reforma para os próximos anos.
Uma bem conhecida regra de ouro diz que investir um percentual de sua carteira em fundos de obrigações iguais a sua idade. Se você é 50 anos de idade, investir 50 por cento em títulos ou fundos de obrigações. consultores financeiros em geral concordam que é muito conservadora e demasiado simplista, mas diria que o conselho de Buffett é muito arriscado.
Finalmente, eles provavelmente argumentam que quando você está no valor de $ 90 bilhões, a sua estratégia de investimento é diferente do que alguém que tem algumas centenas de milhares na poupança total no máximo.
O que você deveria fazer?
Você não pode controlar com os mercados de investimento vai fazer no futuro, mas você pode controlar as taxas que você paga.
taxas mais elevadas raramente igual melhores retornos para que quando você está escolhendo fundos para o seu 401 (k) ou outro fundo de aposentadoria, escolher fundos de índice com taxas baixas. Se você estiver usando um consultor financeiro, perguntar-lhes sobre os seus honorários. Se o total das taxas são muito acima de 1 por cento, você pode estar pagando demais, mas como qualquer coisa, avaliar o que você está recebendo para as taxas que você está pagando.
Em, mais complexa a sua situação financeira geral, quanto mais faz sentido pagar taxas mais elevadas. Cedo na vida quando você tem um saldo relativamente baixo, robo-assessores pode valer a pena considerar.
Em segundo lugar, não cair para a idéia de que você pode bater o mercado. A pesquisa mostra que ao longo do tempo, o seu desempenho será em grande parte espelhar o desempenho do mercado global. Pagar taxas elevadas para profissionais de investimento que tentam vencer o mercado provavelmente não vai pagar.
É sobre Simplicidade
tese de investimento de Buffett tem sido sempre a simplicidade. Criar uma estratégia que é de baixo custo, simples de entender, e é baseado no que décadas de estudos mostram para ser verdade. É melhor para encontrar um consultor financeiro você confia e criar um plano sob medida para você, mas plano de aposentadoria de Buffett tem sido a cartilha de sucesso da reforma, não só para si mesmo, mas muitos outros por anos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
