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Quanto é demais em seu fundo de emergência?

Quanto é demais em seu fundo de emergência?

Sem dúvida você já ouviu o conselho que você deve ter um fundo de emergência. Os peritos financeiros podem diferir em suas filosofias de dinheiro, mas eles praticamente todos concordam que ter dinheiro reservado para emergências é um componente necessário de um plano financeiro saudável.

Enquanto a maioria das pessoas se preocupam com subfinanciamento suas economias emergência e deixando-se expostos, há uma coisa como mais de financiá-lo?

É aconselhável ter uma quantidade significativa de seu dinheiro sentado em torno de quando ele poderia estar fazendo maior, as coisas badder?

Como Ter muito grande de um Fundo de Emergência pode feri-lo

Você está perdendo dinheiro

Desde fundos de emergência deve ser acessível, o melhor lugar para salvá-los é em uma conta poupança em seu banco ou cooperativa de crédito, ou com um banco online, onde se pode ganhar uma taxa de juro superior em uma instituição de tijolo e argamassa.

Mas, mesmo no final “superior”, seu dinheiro está ainda só ganhando cerca de 1 por cento ao ano. Seu fundo de emergência, independentemente de onde você tê-lo salvo, não superar a inflação, então você está perdendo dinheiro. Ter mais nele do que você precisa aumenta suas perdas.

Você falta para fora sobre os Objectivos de Financiamento Outros Financeiros

Se você tem muito dinheiro amarrado em seu fundo de emergência, então você está perdendo oportunidades para cuidar de outra financeiro importante “para fazer”, como contribuindo para a aposentadoria, pagar a dívida, ou salvar um pagamento em uma casa.

Seu dinheiro será melhor utilizada reunião um desses objetivos do que over-preenchimento suas economias emergência. Por manter mais do que o necessário no que é essencialmente um pote de biscoitos, quando você poderia pagar a dívida de cartão de crédito de juros altos?

Encontrar a linha entre suficiente e Too Much

Considere o que é recomendado

Normalmente é recomendado que você salve em algum lugar entre três a seis meses de despesas em seu fundo de emergência.

Alguns especialistas recomendam tão pouco como algumas centenas de dólares para você começar com um “fundo de emergência iniciante”, e alguns sugerem, tanto quanto um ano ou mais de sua renda.

Além de considerar as recomendações, tenha em mente as especificidades de sua situação como o tamanho da família, se você possui ou aluguel, o número de veículos que você tem, estabilidade no emprego, e assim por diante.

Trate seu Emergency Fund como o seguro

Seu fundo de emergência é essencialmente uma apólice de seguro: Você está protegendo a si mesmo se algo der errado. Então aproximar seus poupança de emergência da mesma forma que se aproximaria cobrindo-se com, digamos, auto ou seguro de vida.

Você deseja selecionar o suficiente cobertura, mas você não quer escolher tanto que você está desperdiçando seu dinheiro em prémios (ou, neste caso, ter seu dinheiro sentar-se em torno de ganhar seguinte-à-nada). Assim como você pode poupam em certas formas de seguro você não acha que é provável que você nunca usa, assim também você pode ir um pouco mais baixa em suas economias de emergência, se você sente que sua posição financeira é relativamente segura.

Se três meses de despesas será suficiente em seu mundo e você pode dormir à noite com esse número, então não se sentem seduzidos para ir além disso.

Considerar alternativas para sobrefinanciamento suas economias emergência

Tendo poupanças destinadas para emergências irá impedir de tomar emprestado em sua hora de necessidade, seja via cartão de crédito ou de um amigo ou parente, e que também irá ajudar a evitar mergulhar em suas contas de aposentadoria.

Dito isto, se você não contribuir para uma Roth IRA, saiba que você pode retirar fundos para despesas médicas, sem penalidades (há também subsídios para a compra de sua primeira casa). Esteja consciente de que você está retirando dinheiro de ganhar juros, por isso deve ser visto como uma espécie de último recurso, mas certamente um a considerar antes de cobrir sua emergência com a dívida. Tenha isso em mente como um plano de backup se você se sentir tentado a sobrefinanciamento suas economias emergência.

Também sabemos que, em caso de perda de emprego, benefícios de desemprego vai diminuir a quantidade que você precisa puxar de sua poupança, desde que você é elegível.

Seu fundo de emergência deve suporte o seu plano financeiro

A sabedoria convencional pode dizer-lhe maior será o seu fundo de emergência, melhor. Mas reconhecem que, sobrefinanciamento sua poupança de emergência, você pode estar prejudicando a sua linha de fundo.

Enquanto a resposta para exatamente o quanto deve estar no seu fundo não é one-size-fits-all, tomar essas dicas em consideração para determinar o fundo de emergência do tamanho certo para você e evitar cruzar a linha em ter também muito em suas economias.

Verifique se o seu fundo de emergência está a trabalhar com o seu plano financeiro global e não contra ela.

Você deve usar um empréstimo pessoal para pagar com cartão de crédito da dívida?

Você deve usar um empréstimo pessoal para pagar com cartão de crédito da dívida?

Afogando debaixo de uma pilha de dívida de cartão de crédito caro? Não tem o dinheiro para escrever um grande cheque para pagar a dívida? São os cartões maxed-out matando seu FICO e pontuação de crédito VantageScore? Se assim for, você certamente não está sozinho. Nacionalmente, a dívida total do cartão de crédito subiu para mais de US $ 1 trilhão no ano passado, de acordo com o Relatório Nilson .

Não é nenhum segredo que o endividamento excessivo do cartão de crédito muitas vezes prenuncia sérios problemas financeiros. Na verdade, se você atualmente deve mais em seus cartões de crédito do que você pode dar ao luxo de pagar este mês, então você já está em apuros e desperdiçar o seu dinheiro. Para adicionar insulto à injúria, que a dívida de cartão de crédito em circulação que está prejudicando a sua carteira também poderia ser machucando sua pontuação de crédito.

Por cartão de crédito da dívida fere a pontuação de crédito

Muitos consumidores achar que é surpreendente que, mesmo “on-time” contas de cartão de crédito pode danificar a pontuação de crédito. A verdade é que é preciso muito mais do que bom histórico de pagamento para ganhar uma grande pontuação de crédito. histórico de pagamento é apenas uma peça do quebra-cabeça muito maior. dívida de cartão de crédito pendente pode ter um impacto pontuação negativa de crédito, mesmo se você fizer todos os seus pagamentos mensais pela data de vencimento.

modelos de scoring de crédito como FICO e VantageScore são projetados para comparar quanto da dívida de cartão de crédito que você deve (saldos) com o quanto você é elegível para gastar (limites). Esta relação entre os seus saldos de cartão de crédito e limites é referido como o seu rácio dívida-limite ou sua taxa de utilização giratória.

Você pode calcular sua taxa de utilização rotativo em uma conta de cartão de crédito através da divisão do equilíbrio, o limite de crédito e multiplicando esse número por 100. Por exemplo, se você tem uma conta de cartão de crédito com um limite de US $ 5.000 e um saldo de US $ 2.500, então a sua giratória rácio de utilização é de 50% (2,500 ÷ 5000 = 0,5 x 100 = 50%). Pagar esse equilíbrio até US $ 1.000, e sua nova taxa de utilização giratória seria de 20% (1.000 ÷ 5.000 = 0,2 x 100 = 20%). Quanto maior esse percentual, a diminuir sua pontuação de crédito … é tão simples.

A Solução de empréstimo pessoal

Naturalmente, se você pode dar ao luxo de escrever um grande cheque e pagar a totalidade ou uma grande parte de sua dívida de cartão de crédito, então você provavelmente deve fazê-lo. No entanto, se pagar a sua dívida de cartão de crédito de uma só vez é impossível, ainda existem algumas outras maneiras inteligentes de lidar com sua dívida de cartão de crédito. Pagar a sua dívida de cartão de crédito com um empréstimo pessoal é uma tal solução. Aqui estão duas grandes razões:

1. Pode ser dívida mais barato.

as taxas de juros de cartão de crédito são tipicamente entre as mais altas taxas que você nunca vai pagar. Não é incomum para cartão de uso geral de crédito as taxas de juros (American Express, Discover, MasterCard, Visa) a subir mais de 15%, mesmo para as pessoas com bom crédito. As taxas de juros em cartões de crédito de loja de varejo são quase sempre bem nos 20s.

Em comparação, as taxas de juros de empréstimo pessoal são muitas vezes muito menos caro, especialmente se você tiver crédito decente. (Escusado será dizer que uma alta de juros do empréstimo pessoal – eles também podem subir passado de 20% para os candidatos com crédito medíocre -. Não será muito útil)

2. É quase garantido sua pontuação de crédito vai melhorar.

Os empréstimos pessoais são empréstimos a prestações sem garantia, e não contas rotativas como cartões de crédito. Como resultado, quando você estiver transportando dívida em uma parcela do empréstimo, sua pontuação não são afetados da mesma forma negativa como eles são quando você carrega dívida giratória em circulação. Na verdade, o saldo que você carrega em uma parcela do empréstimo normalmente conta contra-lhe muito pouco, se em tudo, do ponto de vista de pontuação de crédito.

E lembre-se que problema de matemática fizemos acima apenas alguns momentos atrás? Se você fosse para converter sua dívida de cartão de crédito rotativo na parcela da dívida, então o problema “utilização giratória” deixa de existir, porque a dívida parcela não é tido em conta esse problema de matemática.

Na verdade, se você fosse para saldar a sua dívida de cartão de crédito ao longo de várias cartas com uma parcela do empréstimo, o seu rácio dívida-limite pode muito bem ir para zero, e sua pontuação provavelmente vai disparar através do telhado – desde que você manter-se data em pagamentos com seu novo empréstimo pessoal.

Quanto tempo suas economias da aposentadoria vai durar – e como esticá-lo

Quanto tempo suas economias da aposentadoria vai durar - e como esticá-lo

Descobrir quantos anos sua poupança de aposentadoria vai durar não é uma ciência exata. Há muitas variáveis ​​em jogo – retorno de investimentos, inflação, despesas imprevistas – e todos eles podem afetar drasticamente a longevidade de suas economias.

Mas ainda há valor na vinda acima com uma estimativa. A maneira mais simples de fazer isso é para pesar suas economias totais, além de retornos de investimento ao longo do tempo, contra as suas despesas anuais.

Maneiras de tornar suas economias durar mais tempo

Uma calculadora como o descrito acima pode ser um guia útil. Porém, não é a palavra final sobre o quão longe a sua poupança pode esticar, especialmente se você estiver disposto a ajustar seus gastos para atender algumas estratégias de retirada de aposentadoria comum.

Abaixo estão algumas regras inteligentes de polegar sobre como retirar sua poupança de aposentadoria de uma forma que lhe dá a melhor chance de ter o seu dinheiro durar tanto tempo quanto você precisa dele, não importa o que o mundo envia o seu caminho.

A regra de 4%

A regra de 4% é baseado em pesquisas por William Bengen, publicado em 1994, que descobriram que se você investiu pelo menos 50% de seu dinheiro em ações eo restante em títulos, você teria uma forte probabilidade de ser capaz de retirar uma inflação ajustada de 4% do seu ninho de ovos todos os anos para 30 anos (e possivelmente mais, dependendo do seu retorno do investimento ao longo desse tempo).

A abordagem é simples: você tirar 4% fora de suas economias no primeiro ano, e cada ano sucessivo você tirar essa mesma quantidade de dólares, mais um ajuste de inflação.

Bengen testou sua teoria através de alguns dos piores mercados financeiros na história dos EUA, incluindo a Grande Depressão, e 4% foi a taxa de retirada segura.

A regra de 4% é simples, e a probabilidade de sucesso é forte, enquanto suas economias da aposentadoria são investidos no mínimo 50% em ações.

levantamentos dinâmicos

A regra de 4% é relativamente rígida. O valor que você retirar cada ano é ajustado pela inflação e nada mais, por isso, especialistas em finanças vêm-se com alguns métodos para aumentar suas chances de sucesso, especialmente se você está procurando o seu dinheiro para durar muito mais tempo do que 30 anos.

Esses métodos são chamados de “estratégias de retirada dinâmicas.” Geralmente, tudo o que significa é que você ajuste em resposta a retornos de investimento, reduzindo as retiradas nos anos em que o retorno dos investimentos não são tão elevados como esperado, e – oh, dia feliz – puxando mais dinheiro quando retornos de mercado permitir.

Há muitas estratégias de retirada dinâmica, com diferentes graus de complexidade. Você pode querer a ajuda de um consultor financeiro para configurar uma.

A estratégia chão renda

Essa estratégia ajuda a preservar as suas poupanças para o longo curso, certificando-se que você não tem que vender ações quando o mercado está em baixo.

Veja como funciona: descobrir a quantidade total em dólares que precisa para despesas essenciais, como moradia e alimentação, e certifique-se que você tem as despesas cobertas pelo rendimento garantido, como a segurança social, além de uma escada de ligação ou uma anuidade.

Uma palavra sobre anuidades: Enquanto alguns são muito caro e arriscado, um prémio único anuidade imediata pode ser uma ferramenta de aposentadoria de renda efetiva – você gastar mais de um montante fixo em troca de pagamentos garantidos para a vida. Em certas circunstâncias, mesmo uma hipoteca reversa pode funcionar para escorar seu piso de renda.

Dessa forma, você sempre sabe suas bases estão cobertas. Então, deixe suas poupanças investidas ser responsável por suas despesas discricionárias. Por exemplo, você se contentar com um staycation quando tancagem do mercado de ações. O que levanta a questão: Você ainda chamar-lhe um staycation quando você está aposentado?

Ainda não está pronto para se aposentar?

Quando você está à beira da aposentadoria, você é obrigado a saber o quão longe a sua poupança existentes irá levá-lo. Mas se você ainda está a alguns anos de distância de deixar a força de trabalho, usando uma calculadora de aposentadoria é uma ótima maneira de avaliar como alterações em sua taxa de poupança vai afetar o quanto você vai ter quando você se aposentar.

Segunda hipotecas: como eles funcionam, Vantagens e Desvantagens

Segunda hipotecas: como eles funcionam, Vantagens e Desvantagens

Uma segunda hipoteca é um empréstimo que lhe permite contrair empréstimos contra o valor da sua casa. Sua casa é um ativo, e ao longo do tempo, esse activo pode ganhar valor. Segunda hipotecas, também conhecido como home equity linhas de crédito (HELOCs) são uma maneira de usar esse recurso para outros projetos e metas, sem vendê-lo.

O que é uma segunda hipoteca?

Uma segunda hipoteca é um empréstimo que usa sua casa como garantia, semelhante a um empréstimo que você pode ter usado para  comprar  sua casa.

O empréstimo é conhecido como uma “segunda” hipoteca porque o seu empréstimo de compra é tipicamente o  primeiro  empréstimo que é garantido por um penhor sobre a sua casa.

Segunda hipotecas explorar o capital em sua casa, que é o valor da sua casa em relação a quaisquer saldos de empréstimos mercado. Capital pode aumentar ou diminuir, mas o ideal, ela só cresce ao longo do tempo. Equidade pode mudar em uma variedade de formas:

  1. Quando você faz pagamentos mensais em seu empréstimo, você reduzir o seu saldo do empréstimo, o que aumenta o seu capital próprio.
  2. Se seus ganhos domésticos de valor por causa de um forte mercado-ou imóveis melhorias que você faz para os home-seu capital aumenta.
  3. Você perde capital quando sua casa perde valor ou você pedir emprestado contra a sua casa.

Segunda hipotecas podem vir em várias formas diferentes.

Montante fixo:  Uma segunda hipoteca padrão é um empréstimo de um tempo que fornece uma quantia de dinheiro que você pode usar o que quiser. Com esse tipo de empréstimo, você vai pagar o empréstimo gradualmente ao longo do tempo, muitas vezes com pagamentos mensais fixos.

Com cada pagamento, você paga uma parte dos custos de juros e uma parte do seu saldo do empréstimo (este processo é chamado de amortização).

Linha de crédito:  Também é possível pedir usando uma linha de crédito, ou uma piscina de dinheiro que você pode retirar. Com esse tipo de empréstimo, você nunca é obrigado a tomar qualquer dinheiro, mas você tem a opção de fazê-lo se você quiser.

O credor estabelece um limite máximo de empréstimo, e você pode continuar empréstimos (várias vezes) até chegar a esse limite máximo. Tal como acontece com um cartão de crédito, você pode pagar e pedir mais e mais.

Opções de taxa:  Dependendo do tipo de empréstimo que você usa e suas preferências, o empréstimo pode vir com uma taxa de juro fixa, que ajuda você a planejar seus pagamentos para os próximos anos. Empréstimos de taxa variável também estão disponíveis e são a norma para linhas de crédito.

Vantagens de segunda hipoteca

Montante do empréstimo:  Segunda hipotecas permitem que você emprestar quantidades significativas. Porque o empréstimo é garantido por sua casa (que é geralmente vale muito dinheiro), você tem acesso a mais do que você poderia ficar sem usar sua casa como garantia. Quanto você pode emprestar? Depende do seu credor, mas você pode esperar para emprestar até 80% do valor da sua casa. Essa máxima contaria tudo  de seus empréstimos à habitação, incluindo primeira e segunda hipotecas.

As taxas de juros:  Segunda hipotecas geralmente têm taxas de juros mais baixas do que outros tipos de dívida. Mais uma vez, garantir o empréstimo com sua casa ajuda, pois reduz o risco para o credor. Ao contrário de empréstimos pessoais, tais como cartões de crédito, taxas de juros de hipotecas de segunda são comumente na casa de um dígito.

Benefícios fiscais (especialmente Pré-2018):  Em alguns casos, você poderá obter uma dedução de juros pagos sobre uma segunda hipoteca. Existem inúmeros aspectos técnicos a ter em conta, por isso pedimos o seu preparador de imposto antes de você começar a tomar deduções. Para mais informações, aprender sobre a dedução de juros de hipoteca. Durante anos fiscais a partir de 2017, os cortes de impostos e Jobs Act elimina a dedução a menos que você usar o dinheiro para “melhorias substanciais” para uma casa.

Desvantagens de segunda hipoteca

Benefícios sempre vêm com vantagens e desvantagens. Os custos e riscos significa que estes empréstimos deve ser usado com sabedoria.

Risco de exclusão:  Um dos maiores problemas com uma segunda hipoteca é que você tem que colocar a sua casa sobre a linha. Se você parar de fazer pagamentos, o credor será capaz de ter a sua casa através de encerramento, que pode causar sérios problemas para você e sua família.

Por essa razão, ele raramente faz sentido usar uma segunda hipoteca para os custos “de consumo corrente”. Para despesas de representação e de vida regular, não é apenas sustentável ou vale o risco de usar um empréstimo home equity.

Custo:  Segunda hipotecas, como o empréstimo de compra, pode ser caro. Você vai precisar para pagar numerosos custos para coisas como verificações de crédito, avaliações, taxas de originação, e muito mais. Os custos de fechamento podem facilmente adicionar até milhares de dólares. Mesmo se você está prometido um empréstimo “sem custo de fechamento”, você ainda está pagando-você simplesmente não ver esses custos de forma transparente.

Custos de juros:  Toda vez que você pedir, você está pagando juros. As taxas de hipoteca segundo são tipicamente mais baixa do que as taxas de juros de cartão de crédito, mas eles são muitas vezes um pouco maior do que a taxa do seu primeiro empréstimo. Emprestadores segunda hipoteca tomar mais risco do que o credor, que fez o seu primeiro empréstimo. Se você parar de fazer pagamentos, o segundo credor hipotecário não vai ser pago a menos e até que o principal credor recebe todo o seu dinheiro de volta. Porque estes empréstimos são tão grandes, os custos dos juros totais pode ser significativo.

Usos comuns de segunda hipoteca

Escolha sabiamente como você usa fundos do seu empréstimo. É melhor colocar esse dinheiro para algo que irá melhorar o seu patrimônio líquido (ou valor da sua casa) no futuro. Você precisará pagar esses empréstimos, eles são arriscados, e custam muito dinheiro.

  • Home melhorias  são uma escolha comum, porque o pressuposto é que você vai pagar o empréstimo quando você vender a sua casa com um preço de venda mais elevado.
  • Evitando seguro de hipoteca confidencial (PMI)  pode ser possível com uma combinação de empréstimos. Por exemplo, um 80/20 estratégia ou empréstimo “piggyback” usa uma segunda hipoteca para manter o seu rácio loan-to-value acima de 80 por cento em seu primeiro empréstimo. Apenas certifique-se que faz sentido em relação ao pagamento e, em seguida, cancelando-PMI.
  • A consolidação de débito:  Muitas vezes você pode obter uma taxa mais baixa com uma segunda hipoteca, mas você pode estar mudando de empréstimos não garantidos a um empréstimo que poderia custar-lhe a sua casa.
  • Educação:  Você pode ser capaz de configurar-se para uma renda maior. Mas, como em outras situações, você está criando uma situação onde você poderia enfrentar encerramento. Veja se os empréstimos de estudante padrão são uma opção melhor

Dicas para começar uma segunda hipoteca

Comprar ao redor  e obter cotações de pelo menos três fontes diferentes. Certifique-se de incluir o seguinte em sua pesquisa:

  1. Um banco ou cooperativa de crédito local,
  2. Um corretor de hipoteca ou originador de empréstimo (pergunte ao seu agente imobiliário para sugestões)
  3. Um emprestador em linha

Prepare-se  para o processo de obtenção de dinheiro nos lugares certos e obter seus documentos prontos. Isso vai tornar o processo muito mais fácil e menos estressante.

Cuidado com os recursos de empréstimos arriscados . A maioria dos empréstimos não têm estes problemas, mas vale a pena manter um olho para fora para eles:

  • pagamentos de balão que irá causar problemas no caminho
  • penalidades de pagamento adiantado que acabar com os benefícios de pagar a sua dívida mais cedo

10 coisas que você deixou fora de seu orçamento

Verifique se o seu orçamento é completa com estes 10 Despesas

10 coisas que você deixou fora de seu orçamento

Quando se trata de manter suas finanças em pista, seguindo um orçamento é absolutamente crítico. Mas se o seu orçamento não levar em consideração todas as suas despesas, você pode encontrar-se indo ao longo de cada mês, sem saber por quê.

Verifique se o seu orçamento não está faltando nenhuma dessas categorias muitas vezes esquecido para garantir que você está alocando seu dinheiro corretamente:

1. Fun Dinheiro

Você precisa tratar-se de vez em quando para manter seu orçamento de sentir sufocante.

A “tratar” pode ser algo tão pouco quanto uma revista do corredor check-out ou um latte fantasia do café da esquina.

Colocar-se uma certa quantidade de “dinheiro virtual” a cada mês que você pode gastar como desejar, e você vai encontrá-lo mais fácil de manter seu orçamento em outras categorias.

2. Eating Out / Entretenimento

Na mesma linha, você também deve permitir-se algum dinheiro para coisas como comer fora, ver um filme ou pegar algumas bebidas com os amigos. Quando você orçamento para essas coisas, você é capaz de fazer alarde (dentro da razão) sem a culpa.

3. Clothing

Se você não é um grande comprador, você pode ser capaz de deixar esta linha fora de seu orçamento completamente, mas a maioria de nós fazer pelo menos um pouco de compras de roupas, mesmo que seja apenas uma atualização guarda-roupa primavera e no outono ou um novo par de botas para o inverno.

O que quer que seus gastos em roupas (e sapatos, acessórios e bolsas), certifique-se de incluí-lo em seu orçamento.

Você pode dar-se uma certa quantia a cada mês ou colocar um pouco de lado a cada mês para seus compras anuais.

4. Assinaturas / Associações

É fácil de lembrar despesas mensais, como utilitários, mas coisas como assinaturas de revistas e associações de ginástica são frequentemente ignorados. Se é algo que virá de fora de sua carteira, você precisa de orçamento para isso.

Para orçamento para assinaturas anuais, dividir o custo por 12 e reservado que muito cada mês para construir o suficiente para quando estão acima para a renovação. Essas planilhas de orçamento pode guiá-lo através deste.

Bills 5. Não mensais

Não se esqueça de contas que são regulares, mas não mensal. Utilizar o mesmo “dividir por 12” método para reservar o dinheiro para seus pagamentos anuais (como impostos sobre a propriedade) e pagamentos trimestrais (como sua conta de água ou impostos, se você é um freelancer).

6. Presentes / Ocasiões especiais

Aniversários, feriados e aniversários vão surgir a cada ano, por isso é fácil de orçamento para aqueles. Somar todas as suas ocasiões especiais anuais e dividi-los por 12. Fator, não só o custo de presentes, mas quaisquer despesas adicionais, como levar alguém para uma boa refeição ou uma festa.

Outras ocasiões, como casamentos, também deve vir com o suficiente aviso prévio você pode trabalhá-los em seu orçamento para os próximos meses.

7. Manutenção Home

Alguns custos de manutenção em casa são previsíveis. Você sabe que vai ser limpeza dos tapetes cada primavera e compra de novas flores e mulch para o seu jardim, por isso orçamento para esses itens anuais.

Para todo o resto (como reparações imprevistas), alocar uma certa quantia a cada mês para cobrir as coisas como elas surgem.

(Se você foi um proprietário para qualquer quantidade de tempo, você sabe que algo inevitavelmente irão surgir, então você pode também planejar para ele.)

8. Pet Care

Não se esqueça seus amigos peludos! Fator em tudo, desde alimentos a preparação de visitas ao veterinário anuais e vacinas. Se você gosta de estragar seus animais de estimação, adicione em algum extra para deleites, brinquedos e mimos.

9. viagem

Você deve orçamento para os custos de deslocações diárias (gás, estacionamento, metrô passa), bem como qualquer viagem anual, como férias ou visitando familiares (que inclui a gasolina, comida para a viagem, estadias em hotéis, etc.).

10. Poupança

Por último, mas certamente não menos importante, certifique-se de incluir uma linha em seu orçamento mensal para a poupança. Algumas pessoas se certificar de que eles têm o suficiente para isso a cada mês por “pagar-se primeiro”, ou a criação de deduções automáticas de cada salário em sua conta poupança para que eles não se encontram “sem dinheiro” antes que eles possam colocar qualquer distância.

Grandes poupanças para o orçamento para: um fundo de emergência, fundos específicos de metas (como poupar para umas férias ou a educação de seus filhos), e poupança de longo prazo (ou seja, aposentadoria).

 

Devo comprar meu seguro de vida, pelo trabalho?

Devo comprar meu seguro de vida, pelo trabalho?

Muitos empregadores oferecem seguro básico de vida aos seus empregados como parte do pacote de benefícios dos empregados. Enquanto isso varia, esta política de seguro de vida é geralmente uma quantidade do jogo ou o equivalente a um ano de salário e é oferecido a um custo muito baixo ou mesmo gratuitamente. Embora isso possa ser suficiente cobertura se você é único, sem dependentes, muitas empresas oferecem a opção de comprar uma política suplementar. Abaixo, tudo o que você precisa saber sobre a obtenção de seguros de vida através de seu empregador para que você possa decidir se é a melhor opção para você.

As desvantagens de comprar Life Insurance Através de seu trabalho

Apesar de obter um seguro de vida através de seu empregador pode parecer a opção mais conveniente, não é sem suas desvantagens. Se você vier a perder o seu emprego, você iria perder sua cobertura de seguro de vida. Você também pode ter uma lacuna na cobertura se você tivesse que sair do seu trabalho e começar um novo.

Outra coisa a considerar é se a política de seguro de vida padrão da sua empresa é grande o suficiente se você tem um cônjuge e outros dependentes. Se não, você pode ter que comprar uma política suplementar de uma entidade externa.

Benefícios de obter o seguro de vida Através de seu trabalho

Se você tiver uma condição médica pré-existente, como a diabetes, pode ser mais difícil para se qualificar para uma política tradicional seguro de vida. Se este for o caso, seria benéfico para você obter seguro de vida através de seu empregador, uma vez que é geralmente mais fácil de obter aprovação pelo seu empregador do que um fornecedor externo.

Outro grande benefício de obter o seguro de vida através de seu empregador é a conveniência. Por exemplo, você pode saber que você precisa para obter o seguro de vida, mas simplesmente não ter chegado a cerca de ainda. planos patrocinados pelo trabalho são uma ótima solução para isso. Última, o custo de um seguro de vida comprados através de seu empregador é frequentemente muito mais barato, e muitos são gratuitos.

Determinar a necessidade de cobertura Você

Colocando em termos simples, você precisa comprar o seguro de vida suficiente para cobrir suas obrigações, como despesas de funeral, contas médicas, e custo de vida futuros para seus dependentes. Para aqueles com famílias e outros dependentes, uma boa regra de ouro é ter uma política de vida do termo de cerca de oito vezes o seu rendimento anual. Neste caso, um seguro de vida obtida através de seu empregador deve ser considerado uma política suplementar para outra política maior.

Além disso, como as suas despesas salariais e de vida aumentar, a sua cobertura de seguro de vida deve, também. No entanto, depois de ter pago fora de sua casa e colocar seus filhos através da faculdade, você pode decidir reduzir a sua quantidade política.

Por outro lado, quando você é jovem, se você é solteiro ou não tem dependentes, você não pode optar por realizar o seguro de vida em tudo até que você começar uma família. Se você fizer isso, certifique-se de ter o suficiente de lado para cobrir seus custos de sepultamento, por isso não é um fardo para seus amigos e familiares.

Escolhendo uma apólice de seguro de vida

Se você decidir não obter o seguro de vida através de seu empregador, ou se você estiver procurando por uma política suplementar em cima do que seu local de trabalho já oferece, não se esqueça de comprar várias políticas diferentes para obter a melhor tarifa disponível.

Tenha em mente que provedores de seguros de vida fazer uma avaliação de risco quando segurá-lo e você pode ser recusado por graves condições de saúde ou pagar uma taxa mais elevada, se acharem que o risco é maior.

Termo vida oferece as taxas mais baixas e oferece cobertura para um determinado período de tempo, como 10, 20 ou 30 anos. Seguro de vida não tem valor monetário, e seus beneficiários só recebem um pagamento se você morrer durante esse prazo. Uma vez que o termo é para cima, você terá a opção de renovar sua política, muitas vezes, a uma taxa superior. Você também pode converter sua apólice de seguro de vida do termo em uma política de todo.

apólices de seguro de vida inteira também acumular dividendos isentos de impostos, também conhecido como valor em dinheiro da política. Você também pode pedir emprestado contra o valor da política. O prémio também permanece o mesmo, mas é mais caro do que uma política de vida do termo.

Finalmente, lembre-se: não há desculpa para não ter seguro de vida se você tem dependentes, assim que começar a tomar as medidas hoje para se proteger.

Você deve priorizar Investir ou pagar a dívida?

Você deve priorizar Investir ou pagar a dívida?

Uma pergunta que surge uma e outra vez é se é mais importante para priorizar investimentos ou pagar a dívida. Obviamente, ambos são importantes, mas quando o dinheiro é limitado como você decidir entre os dois?

Enquanto não há uma resposta certa para todos, aqui está uma ordem de operações que ajudarão você a tomar a melhor decisão para a sua situação pessoal.

1. Pagar os mínimos em toda a dívida

Dado que o seu histórico de pagamento é o maior fator para determinar sua pontuação de crédito, e que seus impactos pontuação de crédito para muitas áreas de sua vida financeira, fazendo pelo menos os pagamentos mínimos em todas as suas dívidas a tempo é a primeira prioridade.

Fazer isso irá ajudá-lo a construir um histórico de crédito positivo, e mais importante vai mantê-lo a partir desnecessariamente danificar o seu crédito e fazer o resto de sua vida mais difícil.

2. Criar um Plano Sustentável

Embora a tentação é mergulhar na direita e começar a colocar seu dinheiro para trabalhar, é geralmente uma boa idéia dar um passo atrás e se certificar de que você tem bom controle sobre seu orçamento.

Agora, o objetivo aqui não é micromanage suas finanças ou julgar seus hábitos. O objetivo é simplesmente para colocar um sistema no lugar que lhe permite fazer progressos consistentes sem deslizar para trás em dívida.

Há uma abundância de ferramentas que podem ajudá-lo com isso. Mint e Capital pessoais torná-lo fácil de controlar seus gastos, enquanto que Você Precisa de um orçamento ajuda você a colocar um plano mais abrangente e pró-ativa no lugar.

Você também pode criar sua própria planilha, ou simplesmente configurar transferências automáticas às suas contas de poupança e empréstimos e limitar-se a gastar apenas o que restou.

No entanto, você fazê-lo, obter uma alça sobre quanto dinheiro está entrando, para onde está indo, e quanto você realisticamente tem disponível para colocar no sentido de tanto seus investimentos ou as suas dívidas irá ajudá-lo a criar um plano sustentável você pode realmente furar.

3. Construir um Fundo de Emergência pequeno

Não importa o quanto você tem dívida e quais são as taxas de juros são, é uma boa idéia para construir um pequeno fundo de emergência antes de começar a fazer pagamentos extras.

A razão volta a sustentabilidade. despesas inesperadas vai aparecer se você quer que eles ou não, e ter algum dinheiro na mão permitirá que você lidar com eles sem interromper o seu plano e sem ter de recorrer de volta a dívida.

A quantidade certa exato vai depender de uma série de fatores, mas um fundo de emergência de US $ 1.000 será geralmente suficiente para lidar com as despesas mais inesperados.

4. máximo o seu 401 (k) Jogo Employer

Se o empregador oferece um jogo de 401 (k), é geralmente uma boa idéia para Max que fora antes de colocar dinheiro extra para a sua dívida.

É simplesmente uma questão de retorno sobre o investimento. Cada dólar extra que você colocar no sentido de sua dívida ganha um retorno igual à taxa de juros sobre essa dívida. Por exemplo, US $ 1 colocado no sentido de um cartão de crédito com uma taxa de juro de 15%, você ganha um retorno de 15%.

Para a maior parte, o seu 401 (k) jogo representará um retorno de 50% a 100% sobre o investimento, que é maior do que apenas sobre qualquer tipo de dívida que você poderia ter. É simplesmente um retorno melhor.

Claro, há sempre excepções. Seu jogo empregador pode estar sujeita a aquisição, o que poderia diminuir o seu valor. Você também pode receber um jogo menor, caso em que é possível que pagar algumas dívidas iria proporcionar um melhor retorno.

Mas na maioria dos casos, maximizando o seu jogo 401 (k) irá fornecer um retorno melhor do que fazer o pagamento da dívida extra.

5. Pague alta de juros da dívida

Neste ponto, a questão de investir ou pagar a dívida em grande parte se resume a duas variáveis:

  1. O retorno esperado sobre o investimento
  2. A probabilidade de conseguir que o retorno

É razoável esperar que uma carteira equilibrada para produzir retornos de longo prazo na faixa de 6% a 7%, mas isso não é garantido. Poderia ser maior ou poderia ser inferior, e de qualquer forma a viagem será cheio de altos e baixos.

Por outro lado, o retorno que você recebe de pagar a dívida é absolutamente certo. Colocar dinheiro extra para um empréstimo com uma taxa de juro de 10%, você ganha exatamente um retorno de 10%.

Essa certeza faz com que seja uma vitória fácil para saldar a dívida de juros altos antes de contribuir dinheiro extra para suas contas de investimento. Se você pode obter um retorno garantido que é maior ou igual ao esperado, mas não garantido, de retorno a longo prazo de sua carteira de investimento, é realmente um acéfalo.

6. matemática vs emoção

Isto é onde as coisas começam a ficar interessantes. Porque uma vez que você lidou com os passos acima, não há próximo passo óbvio.

Por um lado, priorizando investindo mais de pagar a dívida de juros baixos provavelmente vai levar a melhores retornos. A pesquisa mostra que uma carteira dividido igualmente entre ações dos EUA e títulos americanos nunca devolvidos menos de 2,4% em qualquer período de 10 anos, o que sugere que você é quase certamente melhor para investir mais de colocar dinheiro extra para dívidas com taxa de juros de 2,4% ou inferior.

Por outro lado, a pesquisa também mostra que a realização da dívida “exerce uma enorme influência negativa sobre a felicidade” e que pagá-lo fora pode proporcionar alívio emocional significativo. Ou seja, além de economizar dinheiro, se livrar de sua dívida pode pode fazer você mais feliz do que ter mais dinheiro investido.

Gostaria de olhar para ele dessa forma:

  • Quanto menor a taxa de juros em você dívida, mais eu inclinar-se para maximizar seus investimentos simplesmente porque isso provavelmente irá torná-lo mais dinheiro.
  • Quando as taxas de juros são de meia-of-the-road – digamos 4% a 5% – consideram um equilíbrio. Colocar metade do seu dinheiro para investimentos e metade em direção da dívida irá ajudá-lo a fazer progressos em ambas as direções.
  • Se ter dívida está forçando para fora ou o que torna difícil para dormir à noite, não tenha medo de priorizar pagando-lo, mesmo que os números argumentar para investir. Esta pode ser uma das raras situações em que o dinheiro realmente pode comprar felicidade.

7. dívida snowball Pagamentos para seus investimentos

Este é um ponto chave que muitas vezes fica esquecido.

Se você realmente quiser tirar o máximo proveito de todo esse dinheiro que você está colocando para o trabalho, você tem a bola de neve seus pagamentos de dívida em seus investimentos uma vez que o débito seja liquidado. Ou seja, se você está colocando $ 200 por mês para a sua dívida, uma vez que a dívida é ido você precisa para começar a colocar que US $ 200 para seus investimentos.

A razão para isso é que, enquanto pagar a dívida pode fornecer um melhor, ou pelo menos comparável, voltar a investir, ele só faz isso para a vida do empréstimo. Investir, por outro lado, normalmente fornece décadas de composição retornos que você vai perder se você parar de contribuir, logo que a sua dívida é ido.

Claro, maximizando o seu retorno a longo prazo não deve ser a sua única consideração. Ou realmente até mesmo a sua primeira consideração. O principal objetivo de qualquer bom plano financeiro é simplesmente para ajudá-lo a construir uma vida que te faz feliz, e que, muitas vezes, levar para gastar dinheiro em coisas que não oferecem qualquer retorno.

Mas a partir de uma perspectiva puramente financeira, bola de neve esses pagamentos de dívida em seus investimentos é a melhor maneira de crescer o seu patrimônio líquido.

Encontre seu equilíbrio

Enquanto as primeiras decisões aqui são bastante simples, a questão de investir vs. pagar a dívida rapidamente se torna escuro. Sem uma resposta definitiva, que você pode se sentir ansioso sobre como fazer a escolha errada e evitar fazer qualquer coisa em tudo.

Se é assim que você está sentindo, vale a pena lembrar que ambos são ótimas opções e que qualquer progresso é um bom progresso. Se você usar os passos acima para traçar um caminho razoável para a frente e se concentrar em fazer progresso consistente, você vai sair na frente, não importa o quê.

Como investir em títulos para a sua carteira

Seu Guia para Entender e investir em títulos

Seu Guia para Entender e investir em títulos

Você quer aprender como investir em títulos, mas não sei por onde começar. Você veio ao lugar certo. Eu coloquei esta página juntos para dar-lhe uma visão geral básica do processo, bem como um link para alguns recursos maravilhosos que podem explicar, em profundidade, as diferentes áreas que você pode querer explorar. Ao trabalhar o seu caminho através dele, você encontrará links para muitos dos meus artigos de títulos de investimento. Você pode clicar em cada link, leia o artigo, e depois volte aqui até que tenha terminado.

No momento em que estiver pronto, você deve saber o suficiente sobre investimento em obrigações de fazer perguntas de seu corretor, consultor financeiro, consultor de investimentos registrado, ou sociedade de gestão de ativos. O maior benefício é que você é menos propensos a sentir emocional sobre as suas decisões de investimento quando você compreender a linguagem e os riscos.

Antes de começar, aqui está uma rápida visão geral: Bonds são um tipo de investimento que resulta em um empréstimo de dinheiro dos investidores para o emissor do título em troca de pagamentos de juros. As ligações são um dos investimentos mais importantes disponíveis para aqueles que seguem uma filosofia de investimento de renda, na esperança de viver com o dinheiro gerado por sua carteira. Com as diferentes opções disponíveis para você, incluindo títulos municipais, títulos comerciais, títulos de capitalização e obrigações do tesouro, você precisa saber o que é certo para a sua situação única, bem como os perigos apresentados por possuir diferentes tipos de títulos.

Começando com Bonds

O primeiro lugar para começar é Bonds 101 – O que são e como eles funcionam. Esta grande peça vai explicar como você, como um investidor, ganhar dinheiro em títulos, o que títulos são, por títulos empresas emitem, e muito mais. Se você está procurando uma resposta mais rápida e não querem todos os detalhes, você pode ler que é um Bond?

Como grande parte da sua carteira deve ser investida em obrigações?

Uma pergunta muito comum é o quanto de sua carteira deve ser investida em obrigações. Existe uma regra rápida e fácil que você não vai esquecer uma vez que você lê-lo!

As maneiras de investir em títulos

Existem vários tipos de títulos em que você pode investir e ainda mais maneiras que você pode prender esses títulos. Aqui estão alguns recursos e artigos que você pode querer considerar. Infelizmente, a resposta não é tão clara. Benjamin Graham acredita que os investidores defensivas nunca deve ter menos de 25% de sua carteira em títulos, mas preço e condições importa; por exemplo, olhar para a insanidade de investidores que investem em títulos com rendimentos fixos recorde de baixa e prazo de vencimento de 50 a 100 anos.

Investir em obrigações de empresas : por emprestar dinheiro às empresas, muitas vezes você pode desfrutar de rendimentos mais elevados do que você obtém em outros tipos de títulos. Para a maioria dos investidores que estão no meio de suportes de imposto mais elevadas, é melhor comprar estes em um abrigo de imposto, como um IRA Rollover.

Investir em títulos municipais: Este guia do novato completo para investir em títulos municipais, que são isentos de certos impostos estaduais em determinadas situações.

É um ótimo lugar para começar se você estiver em um meio de suporte de imposto elevado. Ao investir em seus locais escolas, hospitais e municípios, você pode não só ajudar a sua comunidade, mas também ganhar dinheiro.

EUA Capitalização : obter uma ampla educação em títulos de poupança, a sua história, as considerações antes de adicioná-los à sua carteira e notas fiscais.

Série EE Capitalização : Esses títulos exclusivos oferecem vantagens fiscais para o financiamento da educação, a garantia do Tesouro dos Estados Unidos, uma taxa de retorno fixa para até trinta anos, e muito mais.

Série I Capitalização : Série I títulos de poupança apresentam uma taxa de juros com base, em parte, de mudanças na inflação, são garantidos para nunca mais perder dinheiro, e são apoiados pelo poder tributar do governo dos Estados Unidos.

Esta coleção de artigos irá ensiná-lo a investir em I Série títulos de capitalização, dizer quem é elegível para eles próprios, e explicar os limites de compra anuais.

Fundos de Obrigações vs. Bonds : Muitos novos investidores não sabem se devem possuir títulos pura e simples ou investir em títulos através de um tipo especial de fundo mútuo conhecido como um fundo de obrigações. Quais são as diferenças, benefícios e vantagens? Tire alguns momentos para ler o artigo para descobrir as respostas.

Junk bonds : Um dos tipos mais fascinantes de títulos novos investidores muitas vezes Spot é algo conhecido como junk bonds. Gozando de altos, os rendimentos de dois dígitos durante ambientes de taxas de juros normais, estas ligações perigosas podem seduzi-lo com a promessa de grandes cheques pelo correio, mas deixá-lo alto e seco, quando as empresas que os emitem perder os pagamentos ou ir à falência. Atenha-se títulos com grau de investimento, em vez disso. Se você não sabe o que está fazendo, ser mais seguro e reservar seus acervos para obrigações com rating triplo A.

Os muitos sabores de Ações preferenciais : A ação preferencial de muitas empresas é realmente muito comparável a investimentos em títulos, porque ambos os tipos de investimentos tendem a se comportar da mesma maneira. Para entender investimento em obrigações, você precisa entender as ações preferenciais porque as leis fiscais permitem que você pague entre 0% e 23,6% na receita de dividendos recebidos de ações preferenciais, em comparação com plena 39,6% + dependendo do seu suporte de imposto sobre o rendimento de juros dos títulos.

Perigos de investir em títulos

Embora as obrigações têm uma reputação que faz as pessoas acreditam que eles são mais seguros do que as ações, existem alguns perigos reais que podem ferir os novos investidores que não sabem como reduzir o risco.

Como diferenciais das obrigações pode ferir investidores : diferenciais das obrigações são uma comissão escondido cobrada de você quando você comprar ou vender títulos. Eles às vezes pode custar-lhe centenas de dólares cada vez que compra uma ligação simples! Aprenda a identificá-los e maneiras que podem ser minimizados.

Entendimento bond Duração: Esta aparentemente simples termo realmente refere-se ao fato de que se você comprar um título que vence em 30 anos, ele poderia flutuar muito mais violenta do que um vínculo que vence em dois anos. Em alguns casos, os títulos com altas durações pode realmente flutuar tanto quanto os estoques! Saiba o que a duração de ligação é e como você pode calculá-lo neste artigo importante.

O perigo de investimento em títulos estrangeiros : Quando você comprar títulos de outros países, ou até mesmo empresas localizadas em outros países, há perigos muito reais que não estão expostos a quando você compra em seu país de origem. Se você possuir títulos em empresas de petróleo com sede na Venezuela, por exemplo, você teria encontrado seus ativos nacionalizados e apreendidos pelo ditador Hugo Chavez, sem qualquer forma de recuperar o que perdeu. Este artigo explica esses perigos e algumas das coisas que você pode fazer para reduzi-los.

Avançado James Bond Tópicos de investimento

Os preços dos títulos são muitas vezes utilizados como uma ferramenta de avaliação para ajudar os investidores profissionais determinar como os estoques caros e outros ativos são. Isto é feito através da comparação os rendimentos de títulos em certos tipos de títulos do governo para ganhos rendimentos em estoque.

Você pode comprar um carro com um cartão de crédito?

Você pode comprar um carro com um cartão de crédito?

Quando você estiver no mercado para um carro novo ou usado, é inteligente para comprar ao redor. Além procurando o melhor preço do carro certo para as suas necessidades, no entanto, você também deve comprar ao redor para o financiamento. A menos que você tem dinheiro suficiente salvou-se a pagar por seu passeio novo, você vai precisar de um auto empréstimo ou empréstimo pessoal para financiar a compra. E se você estiver sentindo aventureiro, ou está tendo problemas para se qualificar para esses empréstimos, você pode até pesar os prós e contras de carregar o carro em seu cartão de crédito.

Você pode comprar um carro com um cartão de crédito?

Mas, é que realmente uma opção? E se assim for, é uma boa?

Primeiro de tudo: Antes que você possa carregar o seu carro para um cartão de crédito, você tem que descobrir se o seu negócio ainda oferece essa opção. Na maioria das vezes, eles não vão deixar você carregar a todo preço de compra do seu carro – em vez disso, eles permitem que você coloque até US $ 5.000 da compra no cartão de crédito. Segundo, você precisa ter certeza de seu limite do cartão de crédito é alta o suficiente para cobrir a quantidade que você quer carregar.

Então, vamos dizer que você  ainda acha que é uma boa idéia, está comprando um carro de US $ 10.000, e têm a capacidade de cobrar até US $ 5.000. Para cobrir o resto do preço de compra do seu carro, você precisa vir para cima com o dinheiro ou pedir um empréstimo. Se você estiver comprando um carro usado mais barato, por outro lado, você pode ser capaz de cobrar o preço de compra inteiro.

Como qualquer outra coisa, só porque você pode fazer alguma coisa não significa que você deve. Aqui estão alguns casos em que o pagamento de um carro com um cartão de crédito faz sentido – e quando isso não acontece.

Pagar por um carro com um cartão de crédito faz sentido se …

Você está usando um cartão com 0% de juros em compras.

Com um cartão de crédito 0% de juros, você pode garantir o menor interesse em sua compra para qualquer lugar de 12 a 21 meses. Se você cobrar R $ 5.000 em um cartão que cai nesta categoria, você poderia viabilizar pagar essa parcela de seu empréstimo de carro para baixo durante esse tempo sem pagar um centavo em juros.

Antes de ir por esse caminho, no entanto, você deve se certificar de que você pode dar ao luxo de pagar o seu carro com bastante rapidez. Se você não pagar o seu saldo cobrado durante o período promocional de 0% ABRIL do seu cartão, você vai acabar pagando juros de cartão de crédito quando reinicia taxa do seu cartão – que vai muito mais elevada do que a taxa que você receberá em um bom empréstimo de carro.

Você quer recompensas e têm o dinheiro para pagá-lo fora.

Vamos dizer que você está comprando um carro que é relativamente barato para começar e você tem o dinheiro na mão. Pagando por um carro barato com um cartão de crédito recompensas e pagar o saldo imediatamente, você pode ganhar prêmios valiosos, sem muito esforço de sua parte. Como a maioria das recompensas cartões de crédito oferecem propinas no valor entre 1% e 5% de uma compra, você poderia beneficiar generosamente com um presente pequeno movimento.

Seu crédito é bom.

Com bom crédito, você pode qualificar para um cartão de crédito que podem fazer o carregamento da compra do carro vale a pena. Como mencionado acima, cartões de crédito a juros zero, oferecem uma excelente oportunidade para evitar pagando juros em pelo menos parte de sua compra. Se você está nele para as recompensas, por outro lado, os melhores cartões de viagem e recompensas de crédito são geralmente disponível apenas para indivíduos com uma contagem de FICO de 720 ou superior.

Então, se você não tiver um cartão de abril ou de crédito recompensas incrível 0% já, não se desespere. Com um pouco de pesquisa, você pode aplicar para um grande cartão de crédito antes de entrar em uma concessionária.

Além do mais, alguns destes cartões oferecem enormes bônus de inscrição no valor de centenas de dólares para novos titulares que atendam a determinados critérios de gastos – por exemplo, fazendo $ 3.000 em compras em um novo cartão de crédito dentro dos primeiros 90 dias. Carregar parte de sua compra do carro é uma maneira infalível para atender a essas exigências de uma só vez – contanto que você pode pagá-lo fora.

Você deve evitar o uso de crédito para comprar um carro, se …

Seu cartão de crédito cobra uma alta taxa de juros.

Se o seu cartão de crédito cobra uma alta taxa de juros, você deve considerar concessionária ou financiamento bancário em vez de usar o seu cartão. Muitos concessionários automóveis oferecem promoções especiais que tornar o financiamento francamente mais barato, e você pode ser capaz de se qualificar para um acordo melhor com o seu banco. De acordo com um estudo em curso de Bankrate.com, a taxa média de juros em cartões de crédito é superior a 16% a partir de setembro de 2016. Certamente o seu banco ou concessionária poderia fazer melhor do que isso.

Você quer pagar o seu carro lentamente, se possível.

Se você está esperando para pagar o seu carro em um lugar de lazer, um cartão de crédito provavelmente não é o ideal. Desde que a taxa média de juros é bem na casa dos dois dígitos, você vai pagar uma tonelada mais interesse ao longo do tempo se você leva um tempo para pagá-lo fora. A maioria dos cartões de crédito sem juros oferecem 0% APR para 12 a 21 meses, portanto, essas ofertas iniciais não são longas o suficiente para ajudar se você precisar de quatro ou cinco anos para pagar seu carro.

Você não tem um bom crédito.

Se você tem mau crédito, você deve proceder com cautela, não importa o tipo de financiamento que você escolher. Com crédito ruim, você não pode qualificar para as melhores taxas com cartão de crédito, banco tradicional, ou mesmo financiamento concessionário.

A melhor coisa que você pode fazer é comprar ao redor para a melhor taxa pode encontrar e salvar o maior pagamento para baixo você pode reunir. Quanto maior o depósito em dinheiro pode chegar a, a menos que você precisa tomar emprestado e menos risco que você vai apresentar a um credor. Enquanto isso, você pode descobrir maneiras de começar a aumentar a sua pontuação de crédito ao longo do tempo.

Pensamentos finais

Comprar um carro com um cartão de crédito pode parecer uma boa idéia, mas não é a melhor solução que você pode pensar. Claro, você pode ganhar recompensas ou mesmo um bônus de inscrição lucrativo, mas o interesse adicional que você vai pagar se você não tiver cuidado pode facilmente acabar com esses benefícios e, em seguida, alguns.

Como sempre, você deve explorar todas as suas opções, pesar os prós e contras, e pensar muito antes de tomar um empréstimo ou cobrar qualquer grande compra no cartão de crédito.

Comprar um carro novo ou usado é definitivamente emocionante, mas as consequências financeiras podem durar anos. Antes de saltar, você deve armar-se com o máximo de informações que puder.

O Que Você Precisa Saber Sobre sua credibilidade

O Que Você Precisa Saber Sobre sua credibilidade

Você pode ter ouvido ou lido o termo “credibilidade” ao pesquisar cartões de crédito ou um empréstimo. Credibilidade desempenha um papel importante em ter suas aplicações aprovado. O nome soa bastante auto-explicativo-credores estão descrevendo como digno você está de crédito. Mais especificamente, o termo de crédito é usado para descrever a probabilidade de que você vai optar em uma obrigação de crédito.

Como credores e os credores determinar a solvabilidade?

Sua credibilidade é baseada em como você lidou com obrigações de crédito e débito até este ponto.

Os credores podem dizer o quão bem você conseguiu suas obrigações de crédito anteriores, olhando para seu relatório de crédito, que é um registro da atividade em suas contas de crédito. Os relatórios de crédito pode ser dezenas, às vezes até centenas, de páginas longa data e muito consumindo para uma pessoa a revisão. Em vez de rever o seu relatório de crédito completa para determinar sua credibilidade, os credores e os credores usam a pontuação de crédito, que são uma medida objetiva de sua credibilidade com base em suas informações de relatório de crédito.

A pontuação de crédito é um número de três dígitos, muitas vezes variando entre 300 e 850. Quanto maior sua pontuação de crédito, o mais “dignos de crédito” você é. Isso significa que você está mais propenso a pagar suas obrigações de dívida no tempo. Quanto mais dignos de crédito que você for, mais os credores e os credores estão dispostos a aprovar suas aplicações e dar-lhe uma taxa de juro mais baixa.

Quantas vezes você paga suas contas em dia é o maior fator que afeta sua credibilidade.

pagamentos em atraso recentes e outros inadimplência pode torná-lo menos merecedores de crédito e, como resultado, tornar mais difícil de obter aprovação para novos cartões de crédito e empréstimos.

Sua credibilidade também é afetada pela quantidade de dívida que você está carregando. Tendo saldos alta de cartão de crédito, por exemplo, pode tornar mais difícil ter suas aplicações aprovado.

O melhor hábito para a sua credibilidade é manter seus saldos de cartão de crédito abaixo de 30 por cento do limite de crédito e pagar para baixo seus saldos de empréstimos. Minimizar as suas novas aplicações para crédito, apenas a aplicação de novos itens como você precisa.

Creditícia entre os vários credores e os credores

O que conta como dignos de crédito pode variar dependendo do tipo de conta que você está se candidatando. De um modo geral, quanto maior a dívida que você está tomando na mais dignos de crédito que você precisa para ser. Por exemplo, credores hipotecários tyically têm padrões mais elevados de qualidade de crédito de emissores de cartão de crédito.

Você pode ser aprovado para alguns cartões de crédito com uma pontuação de crédito inferior. Por outro lado, você pode ter um tempo difícil de ser aprovado para um empréstimo de hipoteca ou automático com uma pontuação de crédito inferior.

Como você pode melhorar sua credibilidade

Manter o controle de sua pontuação de crédito é a melhor maneira de ficar em cima de sua credibilidade. Você pode verificar a sua pontuação de crédito livre por se inscrever para Credit Karma, Sesame crédito, ou carteira de Hub. Estes serviços dará acesso a sua pontuação de crédito, bem como dicas sobre como melhorar sua pontuação de crédito e sua credibilidade.

Se você está tendo problemas para obter aprovação para novas contas, você pode melhorar sua credibilidade.

Essencialmente, você tem que provar para os credores e os credores que você não está em risco de incumprimento das novas obrigações de crédito.

Comece por cuidar de contas vencidas e cobranças de dívidas . Se você pode negociar um pagamento para exclusão, o credor irá remover a conta em troca de pagamento. Mesmo sem um pagamento para exclusão, pagando a conta irá beneficiar a sua credibilidade.

Construir uma história positiva de pagamento , pagando pagamentos atempados sobre suas contas daqui para frente. Se você não tem nenhum, abertura de contas ativas, considerar a abertura de um cartão de crédito para adicionar uma nova conta para o seu relatório de crédito. Como você fazer pagamentos atempados em seu cartão de crédito imobiliário, você vai melhorar a sua credibilidade e sua capacidade de ser aprovado para outros cartões de crédito e empréstimos.

Esteja disposto a fazer um pagamento maior para baixo em empréstimos . Você pode ser capaz de obter aprovação para um empréstimo de hipoteca ou de carro, mesmo sem a melhor qualidade de crédito se você fizer um pagamento maior.

Um pagamento maior para baixo reduz a quantidade de risco que o credor tem de assumir.

Encontrar um fiador . Ter um fiador também pode melhorar suas chances de ser aprovado. Isto é, se o fiador é digno de crédito. Quando alguém cosigns com você, eles estão concordando em ser responsável por pagamentos em seu cartão de crédito ou empréstimo quando você não conseguir fazer esses pagamentos em seu próprio país. Tenha cuidado com ter alguém cosign para você, ficando para trás em seus pagamentos irá afectar o seu crédito e deles.

Ficar em cima de sua credibilidade é importante, mesmo quando você não tem um cartão de crédito ou empréstimo aplicação prevista para o futuro próximo. Muitas outras empresas, como operadoras de telefonia celular e serviço de cabo oferece, considere a sua credibilidade também. Mantendo o seu crédito na melhor forma em todas as vezes significa que você nunca tem que se preocupar quando uma empresa precisa para verificar o seu crédito.