Šetrnosť, samo o sebe, je to dobrá vec. Ale ak sú užívané k extrému, šetrnosť môže skutočne zlyhať, vás to stálo viac peňazí, než ste úspory.
Tu je 6 veľkých spôsoby, ako je príliš veľký držgroš vám môžu ublížiť finančne.
1. Ste plytvanie časom
Ak budete tráviť hodiny každý týždeň výstrižok kupóny, porovnaním ukladania obežníky a ísť od obchodu k obchodu sa zachytiť, čo je na predaj v tomto týždni, môžete mať dobrú návratnosť investícií.
Čas, ktorý trávite sa snaží zachrániť zlomok tu a frakcie by mohla byť skutočne lepšie strávil na veci, ako je práca viac hodín, predávať niektoré svoje nechcené veci alebo začatia tej strane podnikania ste vždy hovorili. Uistite sa, že čas budete investovať je naozaj stojí za to odmena dostaneš.
2. Nie ste Nákup Kvalita
Môžete byť schopní kúpiť pár zjednávať bin trénerov pre takmer nič, ale dohoda nebude tak veľká, keď sa opotrebujú za pár mesiacov, a vy jednoducho musieť kúpiť ďalší pár.
Pokiaľ ide o veci, ako je oblečenie, obuv, veľké elektroniky a automobilov a opravy domov, uistite sa, že ste stále ako dobrú cenu a produkt, ktorý vám vydrží na mnoho ďalších rokov. Niekedy je to stojí za to platiť viac za kvalitu.
3. Si príliš citlivý na “dobrý obchod”
Ak si jednoducho nemôže odolať vábeniu zjednávať, by ste mohli tráviť viac, než je potrebné.
Ak môžete nájsť na niečo veľkú cenu, ktorú už boli plánovanie na nákup, to je fantastické.
Ale nebudú kupovať niečo len preto, že to vyzerá ako “príliš dobrý na dohodu, aby sa ich vzdali.” To je presne to, čo obchody sú dúfajú, že budete robiť.
4. Tie osekávanie
Niekedy budete musieť míňať peniaze, ako ušetriť peniaze. To zahŕňa veci ako vziať svoje auto na pravidelne plánovanej údržby a prenájom profesionálne robiť opravy v domácnosti nemáte pocit, že ste si správne urobiť sami.
Zanedbávanie tieto veci, a tie by mohli nájsť to vracia, aby vás strašiť (a stálo vás) v budúcnosti.
5. Nie ste byť zdravý
To môže byť lacnejšie obed z menu hodnoty u McDonalda, ale to neznamená, že je to múdra voľba. Investovať do svojho zdravia vám môže ušetriť stovky (či viacerých) v zdravotnej starostlivosti v rade, takže sa uistite, že nie ste obetovať výživy.
Tiež nechcú šetriť na ročné prehliadky u svojho lekára a zubára, alebo na nasledujúce pokyny, ktoré vám dávajú.
6. Máte pocit, Zanedbaná
Ak je váš rozpočet je tak striktný máte pocit, že už nikdy nebudete musieť žiadnu zábavu, vy bolí vaše vzťahy, alebo si nikdy dopriať niečo, potom uvoľniť málo.
Úspešné riadenie peňazí znamená používať svoje peniaze spôsobom, ktorý umožňuje, aby viedol život, ktorý chcete. Urobiť určitý priestor pre zábavu, alebo ste chýba značka.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Veci, ktoré môžete urobiť pre zvýšenie šance na pohodlnom bývanie v dôchodku
Mnoho ľudí začína iba investície, pretože sa myslieť dopredu k odchodu do dôchodku. Nie je to tak, že si želajú pasívny príjem dnes, ale skôr, že plán na pokračovanie pracovať po celú dobu ich kariéry a chcú, aby sa ubezpečil, keď sa už nemôže ukázať do kancelárie alebo punč time-hodiny. Tiež, že nikdy nebudete musieť starať o uvedení jedlo na stole, budú môcť dovoliť voľne predajných liekov, ktoré majú miesto k životu, alebo budú môcť platiť za veci, ktoré poskytujú nielen zábavu a potešenie v ich životoch.
Fantastická príkladom toho, čo je možné, keď si myslíte, že dlhodobá a usporiadať svoje finančné záležitosti múdro je Anne Scheiber, dôchodcovia IRS agent, ktorý nazhromaždil imanie, že v roku 2016 inflácia očistené dolárov, by stálo $ 34.380.000 v modernom kúpnej sily (v vo chvíli, keď zomrel v roku 1995, trhová hodnota prekročila $ 22000000). Urobila to začína len s malým množstvom úspor a skromného dôchodku, stavebné každú pozíciu vo svojom portfóliu z malého bytu v New Yorku, aby zavolala domov. Môžete si prečítať o šťastie Anne Scheiber v tejto prípadovej štúdie, a poškodí niektoré z lekcií sa môžeme dozvedieť z jej správania. Ďalším príkladom je vrátnik Ronald Read, ktorý získal v blízkosti minimálnej mzdy práce na Sears. Keď zomrel, bolo odhalili, že sa ticho nazhromaždil viac ako 8.000.000 $ v blue-chip akcií. Jeho dividendový príjem bol v šiestich čísel ročne. Zoznam by mohol pokračovať ďalej a ďalej, ale ide o to, títo ľudia neboli nutne výnimočná z hľadiska inteligencie, alebo počtu hodín pracovali.
Trochu, oni využili výkonu zloženie, dával seba dlhý úsek nechať svoje peniaze rastú, zameraná na zníženie rizika, a pochopil, že nakoniec, podiel na sklade nie je nič viac a nič menej, než vlastníckeho podielu v spoločnosti skutočný prevádzkový podnikania; že pokiaľ ide o nadobudnutie akcií, vašou úlohou je v podstate kúpiť zisky.
Ak chcete odísť Rich, musíte pochopiť, že čas sú peniaze
Najdôležitejším kľúčom k odchodu bohatých je začať investovať čo najskôr a potom, žiť tak dlho, ako je to možné. Mnoho pracovníkov, chýba hotovosť alebo si prezerať veľký nákup, hovoriť, oni môžu dohnať stratený čas tým, že vyššie príspevky v budúcich rokoch. Bohužiaľ, peniaze nefunguje týmto spôsobom. Vďaka sile zloženého úroku, hotovosť investoval dnes má neprimeraný vplyv na úrovni majetku pri odchode do dôchodku.
K tomu, aby túto záležitosť do súvislostí, zvážiť dva možné scenáre; ako predpokladáme, náš hypotetický investor odchádza do dôchodku v 65 rokoch a teší ročný mierou výnosnosti 10%, čo je všeobecne považované za bežné a uspokojivé pre akcie po dlhú dobu.
John je 40 rokov a investuje $ 20,000 za rok pre odchod do dôchodku. Charlotte je 21 rokov a investuje $ 5,000 za rok pre odchod do dôchodku. V čase, keď každý z týchto jednotlivcov do dôchodku, budú investovali $ 400,000 a 220.000 $, resp. Avšak vzhľadom k výkonu zloženého úroku, John by odísť s polovicou peňazí ako Charlotte napriek investovať dvakrát toľko! (John by odišiel s 1.970.000 $, Charlotte s 3.260.000 $).
Poučenie z príbehu? Prestať okrádanie svojej budúcnosti platiť za dnešok.
Zvýšiť svoje šance na odstupujúcim Rich By maxing príspevku limit ročnej IRA
Pokiaľ ide o limity IRA príspevkov, strýčka Sama motto zdá byť “použi alebo sa vzdaj”. Pracovníci, ktoré neboli vyrobené s maximálnou povolenou príspevok k svojej tradičnej alebo Roth IRA k dátumu uzávierky sú ploché smolu, ak sú vo svojich päťdesiatpäť a nárok na niečo známy ako príspevok na catch-up.
Prečo sú IRAS taký problém? Tie vám umožní vychutnať buď daňové-odložená alebo nezdanený rast, v závislosti od typu IRA, ktorý používate. To zase umožňuje používať stratégií, ako je umiestnenie aktív. Napríklad, Roth IRA je najbližšia vec k dokonalému daňové útulku ako existuje v Spojených štátoch. Tak dlho, ako budete postupovať podľa pravidiel a nerobia nič príliš neobvyklé, môžete efektívne vyhnúť sa plateniu daní na ktoromkoľvek zo svojich kapitálových ziskov alebo dividend na celý život.
Ako je dôležité, IRAS majú rôzne typy úrovňou ochrany majetku. Roth IRA, pre ilustráciu, je všeobecne chránená pred veriteľmi sumy až do zhruba 1,25 milióna $ (suma je upravená pre infláciu a zmeny v čase, takže sa nezabudnite pozrieť na najnovšie tabuľky) v prípade konkurzu, pričom len niekoľko druhov záväzkov budú môcť napadnúť ochranu, vrátane daňových pohľadávok a rozvodových sídiel. Iné typy IRAS nemajú limit na množstvo konkurznej ochrany, ktorú ponúkajú.
Aby plne využili zamestnávateľa Matching na 401 (k)
Mnoho spoločností sa bude zhodovať významnú časť svojich príjmov na základe príspevkov, ktoré urobíte do vášho 401 (k) plán. Ak máte šťastie, že pracovať pre takéto činnosti, a milióny Američanov, využiť naplno! Ak tak neurobíte, budete odchádzať z voľných peňazí. Dokonca aj keď všetko, čo urobiť, je mať vaše 401 (k) príspevky zaparkoval v hotovosti a peňažných ekvivalentov, je to často okamih, prakticky bez rizika o 50% až 100% alebo viac return.
Nenechajte hotovosti zo svojho dôchodkového plánu pri zmene Jobs – Použite prevráteniu IRA, aby sa zabránilo predčasnému odchodu penále a dane
Ak ste niečo ako priemerný americký robotník, šance sú celkom podstatné mienite zmeniť zamestnanie v určitom okamihu v priebehu svojej kariéry. Ak k tomu dôjde, najviac pochabá vec, ktorú by sa mohla uskutočniť vo väčšine prípadov je hotovosť zo svojich investícií do dôchodku.
Namiesto toho, prevaliť výnosu do prevráteniu IRA alebo svojho nového zamestnávateľa 401k plánu. Okrem vyhnúť významné dane a predčasný výber sankcií, ktoré by inak vznikli, budete môcť udržať svoje peniaze pracovať pre vás oslobodené od dane alebo daňové-odložená, čo je oveľa väčšia pravdepodobnosť, siahnete do dôchodku s viacerými peňazí, než by ste inak by musel. Vzhľadom k tomu dostatok času, – ste už videli silu niekoľkými desiatkami rokov môžu mať na zdanlivo malé finančné čiastky – to by mohlo znamenať rozdiel medzi na dovolenke v Tahiti a museli vziať na čiastočný úväzok doplniť svoje príjmy.
Use Your prebytok, na ktorý kupuje výrobné aktíva a vyhnúť Záväzky
Nakoniec, pre väčšinu ľudí je najlepší spôsob, ako zbohatnúť tým, odchod do dôchodku, je dostať svoje ruky na vlastníctvo výrobných prostriedkov, najmä majetkových podielov v podnikoch vynikajúce. Naozaj pozoruhodný obchod, kúpil za inteligentný ceny, dokáže divy v cestách len veľmi málo ľudí sa zdá, pochopiť. Verejnosť naivne sa zameriava na trhovej hodnoty krátkodobé – I obyčajne definuje ako niečo menej ako päť rokov, pričom krátkodobé – a v tomto procese chýba les pre stromy.
Pozrite sa na spoločnosť ako Hershey. Ako príklad toho, ako skutočná hodnota sa môžu líšiť od trhovej kotácie je skúsenosť vlastníka, ktorý ho konanej v rokoch 2005 a 2009, kedy fond stratil 50% svojej hodnoty, pozvoľna klesá napriek zisku je v poriadku, je dividenda rastie a / e pomer p , PEG pomer a pomer PEG dividenda očistené všetko je v poriadku. By ste boli hlupáka ho predať, alebo dokonca stratiť chvíľku spánku nad ním. Podiel spoločnosti na trhu je mimoriadna. Jej návratnosť hmotného kapitálu sú úchvatné.
To je obchod, ktorý bol po viac ako storočie. To preplávala veľkej hospodárskej krízy, čo bol najhorší ekonomická katastrofa v 600 rokov. To robilo to cez 1973-1974 zrútenia. To prežilo dot-com bublina. To držalo ďalej počas kolapsu 2007-2009. V súčasnej dobe firma oznámila svoj 346. po sebe idúce štvrťročnú dividendu; neprerušovaný reťazec kontrol rozposlané vlastníkom vracať generácií. Každý vie, aký skvelý je to podnik, ale len málo ľudí skutočne niečo urobiť.
Zoberme do úvahy toto: Predstavte si, že je neskoro 1982. Hershey je najväčšia čokoláda spoločnosť v danej krajine; názov prakticky každý občan, mladí i starí, to vie. Vy sa rozhodnete, že chcete kúpiť $ 100,000 v hodnote vlastníctva. Je to najmodrejšie z blue chips. Má silné súvahy. Je to presne to, čo chcete vo svojich maklérskych účtoch a dôvera funds.This nie je práve radikálny problém v žiadnom prípade. Čo by sa stalo?
Ako mája 2016, mali by ste sedieť na niekde okolo 49,739 podiely akcií s trhovou hodnotou vo výške $ 4,582,951.46 je navyše by ste získali $ 1,174,337.79 v hotovosti dividendy pozdĺž cesty pre celkový súčet $ 5,757,289.25. To predpokladá, že ste investovať žiadne z týchto dividend, a to buď, a že ste nikdy kúpil ďalší podiel po zvyšok svojho života!
Ale koľko ľudí poznáte vlastné akcie Hershey? Koľko ľudí okolo vás majú akcie nej zastrčený na svojich účtoch?
V mojej rodine, toto správanie je teraz súčasťou toho, ako pracujeme. Na Vianoce, môj manžel a ja dal akcie Hershey k najmladším členom oboch stranách rodokmeni. Máme to v našom portfóliu. Máme ho strčil do portfólia našich rodičov. Je plnená v portfóliách sme navrhli pre svojich súrodencov. Je to tak jednoduché . Nikto to robí. Nikto ťaží z toho, ako sa zdá. Často zbohatnutie vyžaduje robí niečo, čo je priamo pred tvárou; tak všadeprítomné, že ste sa stal slepý k nemu. Sme urobili značný stávku, že 25, 50 a viac rokov odteraz, Hershey utopí svojich rodinných príslušníkov s prívalmi hotovosti. Kedykoľvek sme presvedčení, že je primerane ocenené, kupujeme viac.
Nájdite si svoj Hershey. Tam sú často veci do poriadku pred vami, veci, ktoré vedia, že má malú šancu na straty peňazí po dlhú dobu a sú ne-brainers. Využite svoje špecializované znalosti. Uistite sa, že máte dostatok diverzifikáciu chrániť sami, ak sa mýliš. Nebudú kupovať akcie na margin. Nie je to tak zložité. Čas a zlučovanie bude robiť ťažkú prácu, ak ju nechať. Máte zasadiť správne semená v pravom pôde a potom dostať sa von z cesty.
Boli ochotní nájsť spôsob, ako rozšíriť koláč
Nie sú len znížiť výdavky, nájsť spôsob, ako zarobiť viac peňazí! Tým, že na bočnom prácu alebo sústruženie hobby do podnikania, môžete vytvoriť ďalšie prúdy príjmov pomôcť financovať svoj odchod do dôchodku. V mnohých prípadoch, to je vynikajúcou alternatívou k znižovaniu nákladov, pretože to vám umožní udržať si svoje existujúce životnej úrovne a zároveň poskytuje pre vašu budúcnosť.
Ako na plný úväzok vysokoškoláci viac ako pred desiatimi rokmi, môj manžel a ja robili takmer $ 100,000 ročne z vedľajších projektov na čiastočný úväzok a práce. To nám umožnilo financovať svoje investície, ako sme žili hlboko pod našimi prostriedkami. Neboli sme hovoriť nikomu o tom. Nečakali sme, aby ľudia nám ponúkajú príležitosti vo väčšine prípadov. Zistili sme, čo sme mohli predať svet – aký tovar a služby, ktoré by mohli poskytnúť ďalších ľudí, a za ktorú by radi, aby nám šek – a sme založili systém, ktorý pracoval pre nás, keď sme spali. Keby sme sa zameral na obyčajné strihanie kupónov, bolo by to oveľa dlhšie prijatá, aby sme boli tam, kde sme dnes.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Keď predáte dom alebo jeden z majiteľov vyjde von, to by mohlo mať zmysel preniesť hypotéku na nového majiteľa. Namiesto podania žiadosti o nový úver, platiť nákladov na uzavretie, a začať znovu s vyšších úrokov, majiteľ by len prevziať aktuálne platby.
Je možné previesť hypotéku, ale to nie je vždy jednoduché. Sa budeme zaoberať detailmi nižšie, ale stručné zhrnutie svoje možnosti zahŕňajú:
Preniesť assumable hypotéku tým, že žiada svojho veriteľa, aby sa zmena.
Refinancovať úver v jedinej meno nového majiteľa.
Prenášať, keď sa situácia nespúšťa “Vzhľadom k predaju” klauzula o pôžičku je.
assumable Hypotéky
Ak je úver je “assumable,” máte šťastie: to znamená, že môže previesť hypotéku na niekoho iného. Neexistuje žiadny jazyk v zmluve o úvere, ktorý bráni dokončenie prevodu. Avšak, dokonca assumable hypotéky môže byť ťažké preniesť.
Vo väčšine prípadov je “nový” dlžník potrebuje, aby nárok na úver. Veriteľ bude vyzerať na kreditné skóre dlžníka a pomer dlhu k príjmovej hodnotiť schopnosť dlžníka splácať úver. Tento proces je v podstate rovnaký ako v prípade, že dlžník bol žiadať o úplne novú pôžičku (ale samozrejme, že dlžník môže prevziať existujúci úver na čiastočný cestu). Veritelia schválený v pôvodnej žiadosti o úver, zakladá na úverov a príjmov z pôvodného žiadateľa (ov), a nechcú, aby niekto z obliga, ak mám náhradný dlžník, ktorý je rovnako pravdepodobné, že splatiť.
Dokončiť prevod prípadných assumable úveru, požiadať o zmenu s vašou veriteľa. Budete musieť vyplniť žiadosť, overenie príjmu a majetku, a zaplatiť mierny poplatok v priebehu celého procesu.
Prenecháte: Zapnutie out mená z úveru má vplyv len na úver. Možno ešte musieť zmeniť , kto je vlastníkom nehnuteľnosti prenosom titulu pomocou quitclaim skutok, alebo pri akejkoľvek inej kroky potrebné vo vašej situácii.
Tazke najst?
Bohužiaľ, assumable hypotéky nie sú bežne dostupné. Najlepším riešením môže byť, ak máte úver FHA alebo pôžičky VA. Ďalšie konvenčné hypotéky sú len zriedka assumable. Namiesto toho, veritelia používať kvôli v predaji klauzula, čo znamená, že úver musí byť splatený pri previesť vlastníctvo domov.
refinancovanie
Ak je úver nie je assumable a nemôžete nájsť výnimka z dôvodu o doložke predaj, refinancovanie úveru môže byť vaša najlepšia voľba. Podobne ako u predpokladu, nový dlžník bude potrebovať dostatočný príjem a úver majú nárok na úver.
“Nový” majiteľ domu jednoducho požiadať o novú pôžičku individuálne a použiť tento úver na splatenie existujúce hypotéky dlhu. Možno budete musieť koordinovať so svojimi veriteľmi, aby záložné právo odstránené (ak nie je nový dlžník a nový veriteľ súhlasiť s nimi), takže môžete použiť na dom ako kolaterál, ale je to dobrý, čistý spôsob, ako získať prácu. Niektoré záložné práva bežne preniesť z jedného vlastníka na druhého (napríklad v prípade zlepšenia bola robené s financovaním PACE).
Splatná pri predaji
Veritelia zvyčajne nemajú prospech z ktorého môžete previesť hypotéku. Kupujúci by vyjsť pred tým, že dostane viac “zrelý” úver, s platbami úrokov skoro z cesty (a oni by mohli byť schopní získať nižšiu úrokovú sadzbu).
Predajcovia by sa ľahšie predať svoj dom – pokiaľ možno za vyššiu cenu – z dôvodu rovnakých výhod. Ale veritelia stáť stratiť, takže sú príliš nechce schvaľovať prevody.
Riadne o doložke predaj je časť úverovej zmluvy hovorí, že úver musí byť splatený pri vlastnosť predáva (úver je “zrýchlené”).
Výnimky z tohto pravidla: V niektorých prípadoch môžete stále prenášať úver – dokonca s vplyvom na klauzulu predaji. Presuny medzi členmi rodiny sú často povolené, a váš veriteľ môže byť stále štedrejší než aké sú vaše úverová zmluva hovorí (je to možnosť, že môžu vykonávať, a nie sú to bude vyžadovať – ale nechápem vaše nádeje) , Jediný spôsob, ako viem iste, je požiadať svojho veriteľa a skontrolovať svoj súhlas s miestnym právnikom. Dokonca aj keď veritelia hovoria, že to nie je možné, právnik vám môže pomôcť zistiť, či vaša banka poskytuje presné informácie.
Garn-St. Germain zákona bráni veriteľom uplatňovali svoju možnosť zrýchlenia za určitých okolností. Niekoľko z najčastejších situácií:
Keď spoločný nájomca zomrie a vlastníctvo prevádza na prežívajúce spoločného nájomcu
Prenos pôžičku príbuzného po smrti dlžníka
Prevod vlastníctva na manžela alebo deti z dlžníka
Prevody v dôsledku rozvodu a separačných dohôd
Prevody do medzi živými dôvery (alebo žijúci dôvery), kde dlžník je príjemcom
Pozrite sa na úplný zoznam výnimiek , a tento zoznam so svojím právnym zástupcom.
neoficiálny Prevody
Ak sa vám nedarí získať vaša žiadosť schválená, môžete byť v pokušení, aby vytvorili “neformálne” usporiadanie. Napríklad by ste mohli predať svoj dom, ponechať existujúce úver na svojom mieste, a majú kupca uhradiť za hypotekárne splátky.
To nie je dobrý nápad. Váš hypotekárne dohoda pravdepodobne neumožňuje, a možno dokonca ocitnúť v právne problémy, v závislosti na tom, ako veci idú. A čo viac, ste stále zodpovedný za pôžičku – a to aj keď ste už žijú v dome.
Čo by sa mohlo pokaziť? Niekoľko možností sú:
V prípade, že kupujúci prestane platiť, úver je vo svojom mene, takže je to stále problém (neskoré platby sa objaví na vašej kreditnej správy, a veritelia prídu po vás).
Ak je doma predáva v uzavretia trhu za menej ako to stojí za to, môžeš byť zodpovedný za nedostatok.
Existujú lepšie spôsoby, ako ponúknuť predavača financovania pre potenciálnych kupcov.
Vaše možnosti
Ak sa vám nedarí získať hypotéku previesť, že ste stále ešte možnosti, v závislosti na situácii. Opäť platí, že smrť, rozvod a rodinné prevody by mohlo vám právo vykonávať prevody, aj keď váš veriteľ hovorí inak.
Ak ste čelia uzavretí , niektoré vládne programy uľahčujú riešiť hypotékou – aj keď ste pod vodou či nezamestnaných.
Ak rozvádza , spýtajte sa svojho právnika, ako zvládnuť všetky svoje dlhy a ako sa chrániť v prípade, že váš ex-manžel nerobí platby.
V prípade, že zomrel vlastník domu , miestne právnik vám môže pomôcť určiť, čo robiť ďalej.
Pokiaľ prevodu aktív k dôvere , prekontrolovať s plánovanie majetku právnik, aby zabezpečili, že nebudete aktivovať klauzulu zrýchlenie.
Refinancovanie môže byť vaša posledná možnosť, kedy sú k dispozícii žiadna z ostatných prístupov.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mnohí zamestnávatelia ponúkajú základné životné poistenie pre svojich zamestnancov ako súčasť balíka zamestnaneckých výhod. Aj keď sa líšia, táto politika životné poistenie je zvyčajne stanovená suma alebo ekvivalent jedného ročného platu a je ponúkaný za veľmi nízku cenu alebo dokonca zadarmo. Aj keď to môže byť dosť pokrytie, ak ste single bez rodinných príslušníkov, mnoho firiem ponúka možnosť zakúpenia doplnkové politiky. Nižšie je všetko, čo potrebujete vedieť o získanie životné poistenie prostredníctvom svojho zamestnávateľa, takže sa môžete rozhodnúť, či je to najlepšia voľba pre vás.
Nevýhody o kúpe životného poistenia prostredníctvom svojho Job
A zároveň získať životnú poistku prostredníctvom svojho zamestnávateľa sa môže zdať ako najvhodnejšia voľba, to nie je bez nedostatkov. Ak by ste mali stratiť svoju prácu, mali by ste prísť o svoju životné poistenie. Tie by mohli mať tiež medzery v pokrytí, ak ste mali opustiť svoju prácu a začať nový.
Ďalšia vec je, aby zvážila, či štandardné životná poistka vašej spoločnosti je dostatočne veľký, ak máte manžela a ďalších rodinných príslušníkov. Ak nie, budete musieť zakúpiť dodatočný politiku z vonkajšieho subjektu.
Výhody Získanie životné poistenie cez svoju prácu
Pokiaľ máte už existujúci zdravotný stav, ako je diabetes, môže byť ťažšie, aby nárok na tradičné politiky rizikové životné poistenie. Ak je to váš prípad, že by bolo prospešné pre vás získať životné poistenie prostredníctvom svojho zamestnávateľa, pretože je to zvyčajne ľahšie získať schválený váš zamestnávateľ ako vonkajší poskytovateľa.
Ďalším veľkým prínosom, ako sa dostať životné poistenie prostredníctvom svojho zamestnávateľa, je pohodlie. Napríklad môže viete, že potrebujete sa dostať životné poistenie, ale jednoducho sa ešte nedostal k nej. Plány práce sponzorované sú skvelým riešením v tejto oblasti. A konečne, náklady na životné poistenie, zakúpeného prostredníctvom svojho zamestnávateľa je často oveľa lacnejšie, a mnohé z nich sú zadarmo.
Stanovenie pokrytia budete potrebovať
Dať to jednoducho, musíte si kúpiť dostatok životné poistenie na pokrytie svoje povinnosti, rovnako ako náklady na pohreb, účty za lekársku starostlivosť, a budúce životné náklady pre prípadné závislé. Pre tých, ktorí s rodinami a iné závislé osoby, je dobrým pravidlom je mať rizikové životné politiku zhruba osemnásobku vášho ročného príjmu. V tomto prípade je životná poistka získať prostredníctvom svojho zamestnávateľa, treba považovať za doplnkové politika do iného väčšieho politiky.
Okrem toho, ako je váš plat a životné náklady, zvýšiť, ak by váš život poistenie, rovnako. Avšak, ak ste zaplatili z vášho domova a dať svoje deti cez vysokú školu, môže rozhodnúť o znížení množstva politiky.
Na druhú stranu, keď ste mladý, ak ste slobodný, alebo nemajú rodinných príslušníkov, môžete si vybrať nosiť životné poistenie vôbec, kým sa založiť rodinu. Ak tak urobíte, uistite sa, že máte dostatok vyhradené pre krytie nákladov pohrebe, takže to nie je na obtiaž svojim priateľom a rodine.
Výber životného poistenia
Ak sa rozhodnete nepodarí získať životné poistenie prostredníctvom svojho zamestnávateľa, alebo ak hľadáte o doplnkové politiky na vrchole toho, čo vaše pracovisko už ponúka, uistite sa, že nakupovať niekoľko rôznych politík dostať to najlepšie sadzba k dispozícii.
Majte na pamäti, že poskytovatelia životného poistenia vykonať hodnotenie rizík, keď vás poistiť a môže byť odmietnutá z vážnych zdravotných podmienok alebo na ťarchu vyššiu rýchlosť, ak sa domnievajú, že riziko je väčšie.
Rizikové životné ponúka najnižšie ceny a poskytuje záruku na určitú dobu, napríklad 10, 20 alebo 30 rokov. Rizikové životné poistenie nemá žiadnu peňažnú hodnotu a vaše príjemcovia obdržali iba výplatu, ak zomriete v priebehu tohto obdobia. Akonáhle je termín vypršal, budete mať možnosť obnoviť svoju politiku, často pri vyššej rýchlosti. Môžete tiež previesť svoj termín politiku životného poistenia na celú politiku.
Celý život poistenie tiež narastať oslobodené od dane dividendy, tiež známy ako peňažnú hodnotu tejto politiky. Môžete si tiež požičať proti výške politiky. Prémie tiež zostáva rovnaká, aj keď je to drahšie ako termín životného poistenia.
A konečne, nezabudnite: neexistuje žiadne ospravedlnenie za to, že životné poistenie, ak máte rodinní príslušníci, takže začnete kroky dnes sa chrániť.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Chcete vytvoriť solídny finančný základ? Tieto princípy pomôžu
Mnoho ľudí sa pýta sa ma, čo si myslím, že budúcnosť mohla držať. “Čo je na trhu bude robiť budúci rok?” Povedia, alebo “Aký druh horúcej akciovej špičky máte?”
Ale to sú zlé otázok sa pýtať.
Udržanie solídny finančnú budúcnosť nepochádza z nasledujúcich nejaké šialené chladnejšia voda legálne tip. Pochádza z nasledujúcej sadu základných princípov, ktorými sa riadi, ako spravovať svoje peniaze v dlhodobom horizonte.
Tu je niekoľko vecí, ktoré by ste mali vedieť, s cieľom vytvoriť väčší finančný úspech vo svojom vlastnom živote.
Míňať menej, než ste zarobiť
Viem, že to znie ako samozrejmosť, ale v skutočnosti je to ťažšie, než si väčšina ľudí myslí.
Míňať menej než zarobíte nie je výsledkom predaja nákupného odbavenie. Je to výsledok sa zamedzí zbytočným nakupovania na prvom mieste.
Je tu veľa reklamy, ktorý je navrhnutý tak, aby nás si myslia, že sme šetrí peniaze tým, že kúpi niečo za zníženú cenu. Avšak, všetko, čo robíte, je míňať peniaze, ktoré by sme inak by to strávil.
Okrem toho, míňať menej ako zarobíte môžu pochádzať z sústrediť na kľúčové slovo na konci tejto vety: zarábať.
Ak sa vám sústrediť na dosiahnutie vyšších príjmov štátu pri nezmenenej výdavky na rovnakej úrovni, budete sa zvýši aj rozdiel medzi výdavkami a váš príjem. Čím viac, že medzery rastie, tým lepšiu pozíciu, ktorú bude.
Udržiavať nejaký druh rozpočet
Nemusíte mať nutne udržať rozpočet položku podrobný riadok, ktorý podrobne opisuje množstvo peňazí, ktoré strávite na mačacie nohy a toaletného papiera.
Môžete mať rozpočet big-obraz, ktorý sa zameriava na širokých kategórií miesto. Napríklad by ste mohli udržať rozpočet, ktorý ukazuje sumu, ktorú strávite vo všetkých nákladov na bývanie. To by mohlo obsahovať vaše nájomné alebo hypotéku, nástroje, nábytok, domáce údržbu, a niečo iné, ktorý by mohol byť klasifikovaný ako spojených s bývaním.
Tie by mohli mať druhú kategóriu, ktorá v podstate vzťahuje na čokoľvek prevoz. To by mohlo zahŕňať svoje auto platby, benzín, opravy automobilov, prechádza metro a ďalšie.
Potom by ste mohli mať kategóriu pre úspory, jeden pre dlhu návratnosťou, a jeden pre všetko ostatné. Áno, to je veľmi široká rozpočet, ale aspoň vám umožní na vysokej úrovni, kde sa vaše peniaze ísť vidieť.
Najširší a najjednoduchšie rozpočet je niečo, čo označujeme ako anti-rozpočet. Myšlienkou je to neuveriteľne jednoduché.
Zistiť, koľko peňazí chcete ušetriť každý mesiac vytiahnuť túto sumu z vrcholu, a potom žiť v pokoji. Tak dlho, ako budete dodržiavať cieľovú hodnotu úspor, nezáleží na tom, koľko peňazí budete tráviť na uteráky oproti zubnej pasty.
Všetko, na čom záleží, je, že ste nakoniec stretnutie svoju cieľovú sumu stavebného sporenia. Mimochodom, keď som sa vzťahujú k úsporám, hovorím o žiadnu činnosť, ktorá zvyšuje vaše čisté imanie. Ako príklady možno uviesť agresívne splácanie dlhu, prispieva do penzijných účtov, alebo hromadí doslovné úspory v banke.
Dávať pozor na poplatkoch
Ak sa chystáte byť skromný len v jednej oblasti svojho života, uistite sa, že ste skromný o svojich investičných poplatkoch.
Mnoho fondov účtovať náklady na obstaranie alebo náklady na vyplatenie, čo znamená, že budete platiť peniaze buď ísť do alebo pochádzajúce z tohto fondu.
Navyše, mnoho fondy majú priebežné náklady pomery, ktoré sú ročné poplatky, ktoré prichádzajú z vašich investícií. Poplatky pocit neviditeľné, pretože nemusíte písať šek na ne alebo je vidieť na svoje vyhlásenie. Sú ticho odpočíta od svojich výnosov, ale to neznamená, že im o nič menej reálne.
Byť skromný o svojich investičných rozhodnutiach. Obaja Vanguard a Charles Schwab ponúka low-Fee indexové fondy, ktoré sledujú široký trh.
Venujte pozornosť svojim troch najväčších kategóriách výdavkov
Jedná sa o bývanie, dopravu a jedlo. Je tu celkom veľká šanca, že nebudete míňať peniaze za niečo viac ako celková suma, ktorú strávite na týchto troch kategórií.
Ak môžete znížiť svoje bývanie, verejná doprava a náklady na jedlo, budete robiť obrovské pokroky na zlepšenie svojej finančnej pohodu.
usporiť Automatic
Automaticky vytiahnuť peniaze z každej výplatnej pásky na dôchodkové účty, sporiace účty, a ďalšie dlhovej odmena.
Čím viac, že môžete automatizovať tieto úspory, skôr než robiť to ručne, tým väčšia je pravdepodobnosť, že držať sa svojho plánu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vaša čisté imanie môže byť veľmi užitočným nástrojom pri meraní svoju ekonomickú situáciu a celkovú finančnú pokrok z roka na rok. Vaša čisté imanie je v podstate celkový súčet všetkých vašich aktív mínus svojich záväzkov. Inými slovami, vaše čisté imanie je postava dostanete, keď spočítate všetko, čo vlastníte, z hodnoty svojho domova v hotovosti na váš bankový účet a potom odpočítať od toho hodnota všetkých vašich dlhov, ktoré môžu zahŕňať hypotéky, auto alebo študentské pôžičky alebo dokonca kreditnej karty zostatky.
Teória za výpočet čisté imanie
Teoreticky vaše čisté imanie je hodnota v hotovosti by ste mať, ak by ste mali predať všetko, čo vlastní, a vyplatila všetky svoje dlhy. V niektorých prípadoch, toto číslo je v skutočnosti negatívny, čo znamená, že vlastníte viac záväzkov ako aktív. Aj keď to nie je ideálna situácia, to je veľmi bežné pre ľudí práve z vysokej školy alebo lehotách svojej kariéry. V takom prípade sa vaša čisté imanie je meradlom toho, ako moc dlhu by ste stále dlhuješ, ak vyprázdniť svoje bankové účty a predal všetko, čo vlastní, aby na svoje dlhy. Aj keď žiadny z nich nie je realistický scenár, aké sú vaše čisté imanie opatrenia je oveľa dôležitejšie ako (zvyčajne nereálne) predpokladov, ktoré sú vyrobené, aby si na toto číslo.
V skutočnosti, keď príde na svoje finančné zdravie, tak povediac, nie je všadeprítomná magická čísla čisté imanie by ste mali usilovať o, ale mali by ste používať čisté imanie sledovať svoj pokrok z roka na rok, a dúfajme, že vidieť, že zlepšenie a rast.
Ako vypočítať čisté imanie
Výpočet vašej čisté imanie môže byť jednoduchý proces, ale to vyžaduje, aby ste zhromažďovať všetky informácie okolo vašich krátkodobý majetok a záväzky. Väčšina finančných plánovačov odporúčame, aby svojim klientom udržať bezpečnú zložku s informáciami o všetkých finančných aktív a pasív, ktoré majú byť aktualizované najmenej raz za rok.
Zhromažďovanie a organizovanie týchto informácií môže byť trochu fuška na prvý pohľad, ale zaručuje, že (a niekto iný, kto by ju mohli potrebovať ako svojho manžela či finančným poradcom) mať prístup k informáciám v prípade potreby. Hoci taká zložka sa dá premeniť v oveľa, výpočet vašej čisté imanie vyžaduje iba základné finančné informácie týkajúce sa veci, ktoré vlastní a dlh, ktorý vám dlhujem. Tu je návod, ako začať:
Spočítajte si Assets
Začnite tým, že zoznam vašich najväčších aktív. Pre väčšinu ľudí by to mohlo zahŕňať hodnotu svojho domova, žiadne nehnuteľností alebo vozidiel ako osobných automobilov alebo lodí. V prípade, že vlastník firmy, tento zoznam by tiež zahŕňať hodnotu ich podnikania, ktorá má svoj vlastný zložitejšie výpočet. Uistite sa, že budete používať presné odhady trhových hodnôt v súčasných dolároch.
Ďalej budete chcieť zhromaždiť svoje najnovšie vyhlásenie pre viac likvidných aktív. Tieto aktíva zahŕňať kontrolu a sporiace účty, hotovosť, CD alebo ďalšie investície, ako sú maklérske účty alebo penzijných účtov.
A konečne, za výpis iných osobných predmetov, ktoré môžu byť hodnoty. Tie by mohli zahŕňať cenné šperky, mince zbierky, hudobné nástroje, atď Nemusíte rozpísať všetko, ale môžete skúsiť do zoznamu položiek, ktoré sú v hodnote $ 500 alebo viac.
Teraz si všetky aktíva, ktoré ste uviedli v prvých troch krokoch a pridať ich dohromady. Toto číslo predstavuje vaše celkové aktíva.
Spočítajte si Záväzky
Opäť platí, že začať s hlavnými nesplatených záväzkov, ako je napríklad zostatok na vašej hypotéky alebo pôžičky na autá. Zoznam týchto úverov a ich najaktuálnejšie bilancie.
Ďalej zoznam všetkých svojich osobných záväzkov, ako akýkoľvek zostatok na vašej kreditnej karty, študentské pôžičky, alebo akékoľvek iné dlhu môžete dlhujete.
Teraz sa sčítajú zostatky na všetkých záväzkov, ktoré ste uviedli vyššie. Toto číslo predstavuje svoje celkové záväzky.
Spočítajte si čisté imanie
Pre výpočet čisté imanie, jednoducho odpočítať celkové záväzky z celkových aktív. Pre toto cvičenie, nezáleží na tom, ako veľký alebo ako malý počet. To nemusí nutne jedno, či je číslo záporné. Vaša čisté imanie je len východiskovým bodom pre niečo porovnávať proti v budúcnosti.
Tento postup opakujte raz za rok a porovnať ho s číslom v predchádzajúcom roku. Porovnaním dvoch, potom môžete určiť, či sa dosahuje pokrok, alebo ako ďalej vzadu na vašich cieľov.
Ďalšie Net Worth tipy:
Byť konzervatívny odhady, a to najmä s domácimi a vozidiel hodnôt. Nafukuje hodnotu veľkého majetku môže vyzerať dobre na papieri, ale nemusí maľovať presný obraz svojho čistého imania.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mali by ste vziať úrokovú-len hypotéku? Jedná sa o hypotéky, ktoré nikdy zníži hodnotu istiny, a zároveň spĺňajú určité výklenok, nie sú pre každého kupujúceho. To znamená, že budete mať vždy dlhuje rovnakú sumu bez ohľadu na to, koľko platby urobíte, pretože sa platí len úroky.
Úrokové iba hypotéky sú úvery zabezpečené nehnuteľností a často obsahujú možnosť podať úrokovú platbu.
Môžete zaplatiť viac, ale väčšina ľudí nie. Ľudia majú radi záujmových iba hypotéky, pretože je to spôsob, ako výrazne znížiť splátky hypotéky. Novinové titulky často skresľujú pravdu o úrokových-len hypotéky, čo je, aby bolo zlé, alebo riskantné úvery, ktoré je ďaleko od pravdy. Rovnako ako s akýmkoľvek typom finančného nástroja, tam sú výhody a nevýhody. Úrokové iba hypotéky nie sú vo svojej podstate zlo v sebe.
Aký je záujem len pre hypotéky?
Úrokové len platby neobsahujú istinu. Mnohé z týchto záujmových iba hypotéky sú dnes k dispozícii majú možnosť pre záujmové iba platieb. Tu je príklad:
$ 200,000 pôžička, pričom úrok 6,5%. Amortizovaná platby za 30-ročnou pôžičku by bolo 1254 $ za mesiac, ktorý obsahuje istinu a úroky.
Záujem iba platba je 1.083 $.
Rozdiel medzi P & I platby a úrokové platby je úspora vo výške 170 $ mesačne.
Spoločnom záujme len pre hypotéky
Najobľúbenejšie záujem iba hypotéky neumožňujú dlžníci, aby sa úrokové platby iba navždy.
Všeobecne platí, že doba je obmedzená na prvých piatich alebo desiatich rokoch úveru. Po uplynutí tejto doby, je úver odpisovaný po zostávajúcu časť svojho funkčného obdobia. To znamená, že platby pohybujú až do zostatku ale rovnováha úver nezvyšuje. Dva populárne hypotéky sú:
A 30-ročnej pôžičky. Možnosť, aby sa úrokové-len platby je po dobu prvých 60 mesiacov. Na $ 200.000 úveru na 6,5%, dlžník má možnosť zaplatiť $ 1.083 mesačne kedykoľvek počas prvých piatich rokov. Po mnoho rokov 6 až 30 ° C, bude platba za 1264 $.
A 40-ročnej pôžičky. Možnosť, aby sa úrokové-len platby je pre prvých 120 mesiacov. Na $ 200.000 úveru na 6,5%, dlžník má možnosť pre prvých desať rokov zaplatiť úrok len pre platbu v danom mesiaci. Po mnoho rokov 11 až 40 rokov, bude platba za 1264 $.
Ako vypočítať úrokovej Iba platba
Je to jednoduché prísť na hypotekárne úroky. Vezmite neplatené zostatku úveru vo výške $ 200,000 a vynásobte ju úrokovej sadzby. V tomto prípade je rýchlosť je 6,5%. Toto číslo je 13,000 $ záujmu, čo je ročná výška úrokov. Rozdeľte $ 13,000 od 12 mesiacov, čo sa rovná mesačnú výplatu úrokov, alebo 1083 $.
Kto by sa Out, ktorí majú záujem len pre hypotéku?
Úrokové iba hypotéky sú prospešné pre začínajúcich domáce kupca. Mnoho nových majiteľov domov sa snažia v prvom roku vlastníctva, pretože nie sú zvyknutí na platenie hypotekárne splátky, ktoré sú vo všeobecnosti vyššie ako platenie nájomného.
Záujem iba hypotéky nevyžaduje, aby majiteľ domu zaplatiť úrok len pre platbu. Čo to urobiť, je dať dlžníkovi možnosť platiť nižšie platby v prvých rokoch trvania úveru. Ak sa majiteľ domu čelí nečakané účet – povedzme treba ohrievač má byť nahradený – to môže stať majiteľovi $ 500 alebo viac.
Od uplatnenie opcie, ktorá mesiac platiť nižšie platby, táto možnosť môže pomôcť vyrovnať rozpočet domáce vlastníka.
Kupci, ktorých príjmy kolíšu kvôli zarábať provízie, napríklad namiesto ploché plat, tiež profitovať z možností úrokovej iba hypotéky. Títo dlžníci často platí úroky len platby v priebehu štíhle mesiacov a zaplatiť navyše k hlavnému pri príjme bonusy alebo provízie.
Ako veľmi úrokové-len hypotéky stojí?
Vzhľadom k tomu, veritelia zriedka robiť nič zadarmo, náklady na úrokové-len hypotéky by mohli byť o niečo vyššia, než konvenčné úver. Napríklad, ak je k dispozícii 30-ročnej hypotéky s pevnou sadzbou za nepretržitého sadzbou 6% podielu, záujem iba hypotéky môže stať navyše 1/2 percent, alebo je stanovená na 6,5%.
Veriteľa mohlo tiež účtovať percento z bodu, aby sa úver.
Všetky veriteľa poplatky sa líšia, takže sa oplatí nakupovať.
Aké sú riziká a mýty spojené s realizáciou Interest-Only hypotéku?
Dôležitým aspektom úrokovej len hypotéky je mať na pamäti, že zostatok úveru nikdy zvyšovať. Option ARM úvery obsahujú rezervu na negatívny amortizácie. Úrokové iba hypotéky nemajú.
Riziko spojené s úrokovou-len hypotekárne spočíva v tom nútený predať nehnuteľnosť v prípade, že majetok nebol ocenil. Ak je dlžník platí len úroky každý mesiac, na konci roka, povedzme, päť rokov, dlžník dlhuje pôvodné zostatku úveru, pretože to nebola znížená. Zostatok úveru bude v rovnakej výške, ako keď bola pôžička vznikla.
Avšak, dokonca aj odpisuje splátkový kalendár zvyčajne nebude platiť dole dosť zo 100% financovaná z úveru na pokrytie nákladov na predaj v prípade, že nehnuteľnosť nebude ocenil. Väčšia akontácie pri nákupe znižuje riziko spojené s úrokovou-len hypotéky.
Ak majetkové hodnoty klesajú, avšak vlastný kapitál dostal do majetku v čase nákupu mohol zmiznúť. Ale väčšina majiteľov domov, bez ohľadu na to, či je úver odpisovaný, čelí toto riziko na klesajúcom trhu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Terorizmus poistenie je niečo, čo počujeme viac a viac o týchto dňoch. Šance sú, pred teroristickými útokmi 9/11, ste nikdy nepočul o poistenie proti terorizmu. Dôvodom je, že pred útokmi na Twin Towers na Svetové obchodné centrum v New Yorku, terorizmus poistenia bola súčasťou väčšiny majiteľov domov a poistných zmlúv obchodného vlastníka. Po 9/11, poisťovne vylúčiť krytie proti terorizmu z týchto politík a robil to zásadu, ktorú je nutné zakúpiť samostatne.
Terorizmus Act Risk Insurance
Zákon o Terorizmus poistení Risk (TRIA) z roku 2002 bol podpísaný do práva prezidentom George W. Busha z 26. novembra 2002, aby pomohla zaistiť poisťovne majú schopnosť poskytovať krytie rizík terorizmu. Podľa tohto ustanovenia je tam zdieľaný súkromný a verejný náhrady za poistené straty teroristických činov.
Vláda v podstate stala zaisťovňa podporovateľ pre štandardné poisťovňami v prípade rozsiahleho teroristického udalosti s katastrofickými stratami. Tento zákon bol rozšírený v roku 2005 a opäť v roku 2007, musí Jediný teroristický čin za následok $ 5 vo poistených strát pred kvalifikáciou ako teroristický čin podľa ustanovení Tria. Existujúce rozšírenie tohto zákona je nastavená na vyprší 31. decembra 2014. Kongres berie do úvahy, či sa má rozšíriť zákon o terorizme rizikového poistenia znova.
Terorizmus poškodenie Statistics
Škody z teroristického útoku 9/11 boli odhadnuté na 40 miliárd $ v oboch škody na majetku a straty na životoch.
Takmer 3000 ľudí prišlo o život počas tohto útoku v New Yorku, Pennsylvania, a Washington, DC Tieto katastrofické straty nútení zaisťovatelia (to je poisťovňa je poisťovňa tak povediac) z trhu. Bez zálohy zo strany zaisťovní a neschopnosť presne cenovú týchto rizík terorizmu, poisťovne boli nútené k vylúčeniu krytia proti terorizmu.
Kto potrebuje Terorizmus poistenie?
Určité dodávatelia na prenájom môže byť požadované ich klientmi niesť poistenie proti terorizmu ako podmienku zmluvy o vykonaní práce alebo veriteľ môže tiež vyžadovať pokrytie terorizmu investícií. Tiež podniky, ktoré sú umiestnené tam, kde sa objavili známe teroristické činy môžu byť tiež vyžadované, aby sa poistenie proti terorizmu. Ak máte pochybnosti, poraďte sa so svojím poisťovacím agentom a opýtajte sa, či ste zo zákona povinní niesť poistenie proti terorizmu. Alebo ešte lepšie, pozrite sa oddelenie svojho vlastného štátu poistenia. Ak si neviete, ako kontaktovať oddelenie vašej štátu poistenia si môžete zájsť do tejto National Association of Insurance odkazu komisára (Naica) u amerických štátov departementov poistenia .
Väčšina poisťovní ponúka poistenie proti terorizmu, aj keď je to väčšinou nie je povinné, s výnimkou pracovníkov odškodnenie poistenie. Dôvodom je, že pracovníci kompenzácia poistenie je regulovaná štátom sôch, ktoré špecifikujú zamestnávatelia musia poskytovať náhradu za zranenia na pracovisku bez ohľadu na zavinenie. Politiky pracovníci kompenzácia nie sú predmetom rovnakých typov vylúčenia ako iné druhy poistenia, pretože týchto predpisov.
Dokonca aj keď nie ste povinní vykonať poistenie proti terorizmu, môže to byť dobrý nápad pre vás niesť toto krytie, ak žijete vo veľkom metropolitnej oblasti, oblasť známa pre predchádzajúce teroristické útoky sú len chcú, aby sa ubezpečil, aj keď, vaša rodina, majetok a obchodný majetok poistený proti prípadnej straty vyplývajúce z teroristického útoku.
Ako nakupovať terorizmu poistenie
Môžete si kúpiť samostatnú poistku proti terorizmu z mnohých štandardných tratiach poistenie dopravcov. Väčšina poisťovní sú schopní predať vám pokrytie pre poistenie proti terorizmu, ak máte pocit, že to potrebujú, alebo sa požaduje, aby ho kúpiť pre seba, svoju prácu, alebo vaše podnikanie.
Kde kúpiť terorizmu poistenie
Existujú poisťovne, ktoré ponúkajú poistenie proti terorizmu a to buď ako samostatná politika alebo súčasť plánu pokrytia balíček.
Tu je niekoľko firiem, môžete zistiť u zistiť, aké možnosti každý z nich má na terorizmus poistenie; Chubb a XL Group PLC Pozrite sa na poistenie zodpovednosti ratingovej organizácie, aby sa ubezpečil, vaša poisťovňa je seriózny a má dobrý rating finančnej sily. Môžete sa tiež pozrieť na zákaznícky servis záznam poisťovňa je s Better Business Bureau, alebo prostredníctvom JD Power & Associates.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pochopiť, ako premeniť svoje úspory do dôchodku dôchodku
Ak máte obavy o tom, ako premeniť svoje úspory na penziu do dôchodku pri odchode do dôchodku ste v dobrej spoločnosti. Podľa Centra pre výskum dôchodcov na Boston College, o niečo viac ako polovica všetkých domácností v Amerike sú vystavení riziku, že nie je schopný nahradiť svoje bežné výdavky životného štýlu pri odchode do dôchodku. Dobrou správou je, že dôvera odchod do dôchodku sa od tej doby Veľkej recesie postupne zlepšovala.
Na povrchu, plánovanie pre odchod do dôchodku alebo “finančná nezávislosť” sa točí okolo výzvu, aby bolo možné vyberať dosť peňazí na živobytie, bez toho by sa tak veľmi, že vaše úspory odchod do dôchodku vyprší skôr, ako vy. Ďalej len “4 percentá pravidlo” je spoločným pravidlo mnohých finančných plánovačov použitý na pomoc sprievodcu stratégií vysadenia. Toto pravidlo je založené na štúdiách, ktoré ukázali ste mohli historicky stiahnuté asi 4 percentá počiatočnej hodnoty pre odchod do dôchodku portfólio zložené z 50 percent akcií a 50 percent obligácií a bezpečne zvýšil tieto výbery s infláciou každý rok po dobu 30 rokov.
Problém s týmto všeobecné usmernenie je, že súčasná “udržateľné miery abstinenčné”, môže byť výrazne nižšia v dôsledku mnohých faktorov, vrátane prostredie nízkych úrokových sadzieb. Výskumníci taký ako Wade Pfau nedávno upozornil na riziká spojené s “4 percentá pravidlo”. Súčasný príjem dôchodku skutočnosť, že veľa pre-dôchodcov teraz čelí, je bližšie k 3 percentá bezpečného alebo udržateľný sadzbou odňatia po celú dobu ich odchodu do dôchodku.
Evan Inglis , chlapík s spoločnosti aktuárů, obhajoval za podobnú zmenu tradičného “4 percentá pravidlo”, že len výdavkové pravidlo “cíti bez”. Táto jednoduchá adaptácia trvá dôchodcovia veku, a rozdelí ju 20, čím sa získa všeobecne platí, koľko z úspor môže byť vynaložená v priebehu daného roka.
Napríklad, 70-ročný mohol plánovať stráviť 3,5% úspor (70/20 = 3,5).
Ako sa zmeny týkajúce sa množstva výberov udržateľný dôchodkový účet ovplyvniť vaše plány?
Či už ste v akumulačnej fáze svojho odchodu do dôchodku plánovanie cesty alebo v neskorých fázach svojej kariéry, tam sú niektoré stratégie, ktoré vám pomôžu zvýšiť pravdepodobnosť úspechu svojho plánu príjmov pre odchod do dôchodku. Tu sú výhody a nevýhody týchto možností:
Pracovať dlhšie, ušetriť viac a splatiť dlh
Pros: Pracovať dlhšie môže pomôcť zvýšiť príjmy doživotné zo sociálneho zabezpečenia a dôchodkových dávok. To tiež umožňuje, aby Vaše úspory a investície do rastu a zároveň znížiť počet rokov, budete musieť čerpať tieto prostriedky, aby vyhovoval vašim potrebám príjmov. Napríklad, ak ste nahromadené $ 300k v aktívach penzijných 4 percentá odňatia vodítkom by malo za následok $ 12k príjem za rok. Avšak, používať tento rovnaký scenár vec oddialiť odchod do 5 rokov a maxing 401 (k) príspevky na 24k $ ročne by poskytovala cez $ 177k v dodatočné investície odchodu do dôchodku za predpokladu 3 percentá skutočnej anualizovaný výnos. To by prinieslo viac ako 19k $ ročného príjmu pomocou pravidlo 4 percentá. Pomocou revidovanej 3 percentuálnu sadzbu pre odstúpenie od zmluvy na dodatočné úspory by pomôcť dosiahnuť okolo 14k $ príjmov.
Niekoľko ďalších rokov v pracovných síl môže tiež poskytnúť viac času na pomoc splatiť hypotéku, študentské pôžičky či kreditné karty pred odchodom do dôchodku. Okrem toho, že viac času akumulovať ďalšie odchodu do dôchodku majetok, schopnosť znížiť budúce náklady na dlh môže byť rozdiel výrobcu.
Nevýhody: Najväčšou nevýhodou tohto plánu je možnosť, že vaša práca už nemusí existovať (alebo nemusia byť ochotní alebo schopní pokračovať v práci). Kým rastúci počet zamestnancov v pláne pracovať aj po dosiahnutí veku 65 rokov, stredný vek odchodu do dôchodku zostane na 62. Práca neskôr nie je možnosť, mali by ste počítať. Ak nastavíte počiatočný plány pre vek odchodu do dôchodku na dolnom konci rozsahu možných variantov niekoľko ďalších rokov môže pomôcť vám s chybou. Vzhľadom k tomu, zdravie a zamestnávatelia nie vždy spolupracovať s našimi plánmi najlepšou stratégiou je zachrániť čo najviac, ako môžete v daňových zvýhodnenej účty (401ks, IRAS a Roth IRAS) a dostať do hry čo najskôr.
Zoberme si rentu z príjmov
Pros : Anuita je zmluva medzi poisťovňou a ktorá je nakoniec navrhnutý tak, aby vám vyplatiť stály prúd príjmov pre život. Ale nie všetky renty sú stvorení sebe rovní. Kým fixné a variabilné anuity získať čo najviac pozornosti a je väčšia pravdepodobnosť, že bude predávať, výnosy renty poskytuje garantovanú tok príjmov z vášho majetku. Napríklad, rýchle vyhľadávanie citácie v ImmediateAnnuities.com odhaľuje 65-ročná žena na Floride mohol príjem celoživotné 1522 $ mesačne (18.264 $ ročne) s použitím rovnaký $ 300k majetku z predchádzajúceho príkladu. V prípade odchodu do dôchodku plán váš zamestnávateľ ponúka predkupné právo rentu môžete porovnať možnosti platby a ísť s najvyššou možnou výplatu.
Inou alternatívou je nákup odložené príjmov rentu, označovaný aj ako dlhovekosti anuity. Odložené príjmy renty nezačnú vyplácať príjem až neskôr. Výhodou je, že vyžaduje menšie množstvo svojich dôchodkových úspor obdržať rovnakej výške príjmov. Daňové zákony teraz umožňujú používať časť svojho IRA a / alebo 401 (k) pre nákup Výnosy budúcich období anuity. Kľúčovou výhodou je, že výnosy budúcich období anuity sa nezapočítava pri určovaní svojej požadovanej minimálnej distribúciu, ak dôchodok začne platiť od veku 85. Hlavnou myšlienkou oneskoreným nástupom je, že anuitnej vás ochráni pred spustením z príjmov v prípade, že používate všetky svoje úspory na penziu do tej doby.
Nevýhody: Nákup okamžitého anuity odstraňuje pružnosť tohto aktíva aj naďalej rásť, zostanú prístupné, alebo ich odovzdať dedičom. To je dôvod, prečo by ste sa mali pokúsiť udržať dostatok peňazí mimo anuity na pokrytie všetkých núdzových výdavkov alebo plánovanej veľké nákupy. Ďalšie potenciálne nevýhodou je, že nákup ďalších jazdcov, ako je ochrana inflácia zníži svoje počiatočné platby. Vzhľadom k tomu, výnosy sú garantované poisťovňou, vaša schopnosť vyberať platby za život závisí na finančnú stabilitu poisťovne. Z tohto dôvodu, budete chcieť, aby preskúmala finančnú rating poisťovne a diverzifikovať kúpe rent z rôznych firiem, aby sa minimalizovalo riziko.
Vyberte Reverzný hypotéky
Klady: Mnoho dôchodcov si, že významné percento ich celkovej čistej hodnoty možno nájsť v ich domovoch. Vlastného domu je potenciálne aktívum, ktoré by mohli byť použité na zlepšenie vášho príjmu dôchodku alternatívy. Reverzný hypotéka líši od tradičných hypotekárnych produktov v tom, že nie sú k dispozícii žiadne mesačné platby požadované. Výsledkom je, že môžete v podstate otočiť časť svojho domova na paušálnu čiastku alebo dôchodok. V nadväznosti na následky krízy na trhu nehnuteľností novej reformy zvrátiť hypotekárnych produktov urobili reverznej hypotéky príťažlivejšie.
Nevýhody: Najväčší Nevýhodou pomocou reverznej hypotéky ako alternatívne zdroje príjmov pre odchod do dôchodku je, že musíte byť vlastník domu s dostatočnou vlastného kapitálu vo vašej domácnosti. Ďalším con je, že reverzné hypotéka splatí v čase smrti vlastníka alebo, ak sa pohybujete. To predstavuje prekážku, ak máte v úmysle previesť svoj domov, aby blízkymi. Kým životné poistenie môže pomôcť zmierniť túto obavu iný spôsob, ako udržať doma v rodine je mať dedičia nárok na tradičné hypotéky. Avšak, to môže ukázať ako náročné pre niektorých členov rodiny, aby aj nárok na hypotéku. To nemusí byť obavy, ak nemáte plán na udržanie doma v rodine. Ale potenciálne nevýhody sú dôvodom, prečo mnoho ľudí, často pohľad reverznej hypotéky sú v krajnom prípade. Pokiaľ ide o zvyšovanie odchodu do dôchodku výsledky môžu poskytnúť toľko potrebnú flexibilitu a pomôže znížiť riziko brať peniaze z penzijných účtov, keď sa odísť z práce pri poklese trhu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Akciový trh je prenasledovaný “I” slovo a investori sa ukazuje ich nervy. Inflácia má Federálny rezervný tabule beží strach a všetci budeme platiť za to.
Vysoké ceny energií, rastúce jednotkové mzdové náklady a tlak na dodávky hlavných zdrojov, ako sú ocele a cementu (vďaka hurikány Katrina a Rita) sa čakajú, až ako niektorí nešťastných hviezd zaručiť Fed bude pokračovať vo zvyšovaní krátkodobých úrokových sadzieb.
High-úrokovej sadzby a firmy zvyšovaním cien sa nesčítajú s investičným profilom väčšina investorov tešiť. Avšak, zásoby sú stále dobré zaistenie proti inflácii, pretože v teórii, príjmy a zisk firmy by malo rásť rovnakým tempom ako inflácia v priebehu času.
Svetový obchod
Zatiaľ čo niektoré firmy môžu reagovať na infláciu zvýšením ich ceny, iní, ktorí súťažia na globálnom trhu môže byť ťažké, aby zostali konkurencieschopní so zahraničnými výrobcami, ktorí nemajú k zvýšeniu cien v dôsledku inflácie.
Ešte dôležitejšie je, inflácia okráda investori (a všetci ostatní) zvyšovania cien bez zodpovedajúceho zvýšenia hodnoty. Budete platiť viac za menej peňazí.
To znamená, že financie spoločnosti sú u konca-nazývaný infláciou, pretože čísla (výnosov a zisku) stúpajú s mierou inflácie navyše k akejkoľvek pridanej hodnoty vytvorenej spoločnosti.
zárobok
Keď inflácia klesá, takže sa nahustené zisk a výnosy.
Jedná sa o príliv, ktorý dvíha a spúšťa všetky lode, ale to ešte robí získať jasnú predstavu o skutočnej hodnote ťažkú.
Fedu hlavný inflácii boja nástroj je krátkodobé úrokové sadzby. Tým, že peniaze drahšie požičať Fed účinne odstraňuje niektoré z prebytočného kapitálu z trhu.
Príliš veľa peňazí naháňa príliš málo tovaru je jedným Klasická definícia inflácie. Brať peniaze z trhu spomaľuje cyklus zvyšovania cien.
K dispozícii sú ďalšie dve zasadnutia Výboru pre voľný trh (orgán označí ceny) v roku 2005: 1. novembra a 13. Dec ..
Vzhľadom na to, že tlaky už bolo spomenuté, môžete vziať do banky, že Fed bude držať zvyšovanie sadzieb prinajmenšom do konca roka.
investície
By ste mali byť znepokojení inflácii a vaše investície? Ak máte podstatnú časť svojho portfólia do cenných papierov s pevným výnosom, odpoveď je jednoznačné áno.
Inflácia eroduje svoju kúpnu silu a dôchodcov na pevných príjmoch trpí, keď ich hniezdo vajcia kúpi menej každým rokom. To je dôvod, prečo finanční poradcovia varujú aj dôchodcovia, aby určité percento svojich aktív na akciovom trhu ako zabezpečenie proti inflácii.
Čím viac peňazí alebo peňažných ekvivalentov držíte, bude horšie inflácia potrestať. 100 $ pod matrac bude kupovať len $ 96 v hodnote tovar po roku 4 percentá inflácie. Pozrite sa na inflačne indexovaných produktov, ako sú štátne pokladničné Aj dlhopisov a ďalších produktov, ktoré ponúkajú ochranu proti rastúcich úrokových sadzieb.
záver
Investori by si mali dávať pozor na citlivé populácie úrokových sadzieb, pretože pokračujúci tlak zo strany Fed bude držať sadzby pohybujúce sa až do konca tohto roka a pravdepodobne až do budúceho roka.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
