Preberite osebnih financ spletno stran in boste našli enak nasvet znova in znova: Začetek varčevanja in vlaganja tako zgodaj in pogosto, kot je mogoče.
To je dober nasvet. Preprosto varčevanje denarja je ena najboljša naložba boste kdaj narediti, in prej začnete bolje.
Ampak to ni vedno enostavno nasvet slediti, še posebej, če ste nedavno kolegij grad s študentskimi posojili in prihodkov na ravni vstopa.
Sem govoril z veliko ljudmi v točno določenem položaju, ki so razumljivo poudaril ven. Oni želijo biti varčevanja in vlaganja, vendar ta obveznost študentskih posojil stoji na poti in se počutim kot oni zaostaja.
Torej kaj počneš? Kako ste uravnotežiti potrebo po vlaganju, da je treba plačati določene vaše študentskih posojil? Kako bi morali dati prednost teh dveh velikih ciljev?
Oglejmo si to korak za korakom skupaj.
1. korak: Know Your naložbenih možnosti
Da bi lahko kakršno koli odločitve, moraš vedeti, kaj so vaše možnosti. Začnimo na naložbeni strani stvari.
Prvo mesto za videti, je vaš delodajalec. Ali vaše podjetje ponuja načrt za upokojitev? Ali obstaja tekma delodajalec na vaše prispevke? Ali obstajajo dobri, nizkocenovne možnosti naložb? Lahko se posvetujte s svojim HR rep, za odgovore na ta vprašanja, in lahko zaprosi tudi za opis povzetek načrt kopati v podrobnosti.
Ne glede na to, kaj ponuja delodajalec, ste verjetno imeli dostop do nekaterih drugih davčnih-ugodnem naložbenih računov, kot tudi:
IRAS in Roth IRAS : Individualni računi upokojitve so kot 401 (k), le da jih odprli sami.
Zdravje varčevalni račun : Morebiti račun najboljši upokojitev na voljo, če ste upravičeni do enega.
Samozaposleni računi: Če vi zaslužiti denar na stran, boste morda lahko, da odprete svoj umik iz obtoka za dodatne prispevke.
2. korak: Organizirajte svoje študentskih posojil
Obstajajo trije ključni deli informacij, ki jih je treba vedeti o vsakem od svojih študentskih posojil:
Neplačani znesek (koliko ti dolgujem)
Vaš minimalno mesečno plačilo
Vaš obrestna mera
Za zvezne študentskih posojil, lahko dobite vse te informacije prek državnega Student Loan Data System. To vam bo dala tudi podatke o vrsti študentskih posojil, ki jih imajo, kar bo pomembno, kasneje, ko se pogledaš v odplačilo in konsolidacije možnosti.
Za zasebnih študentskih posojil, lahko dobite te podatke, ki jih vleče brezplačno kopijo vaše kreditne poročilo na annualcreditreport.com.
3. korak: plačati minimalno na vseh študentskih posojil
Ni važno kaj, plačati vsaj minimalno na vsa vaša študentskih posojil. To ohranja vaše kreditne zgodovine v dobri formi, skrbi, da ste iz neplačila, in ohranja svojo upravičenost za morebitno posojilo odpuščanje.
Avtomatizirati svoje najmanjše vsote, tako da se to zgodi vsak mesec, ne da bi sploh razmišljal o tem.
Quick Opomba: To bi bil pravi čas, da si v svojo upravičenost za poplačilo dohodki pogon. Tudi, če si lahko privoščite, da plača več vsak mesec, vpis v eni od teh odplačevanja načrtov lahko dajo ste dodali fleksibilnost, ki je lahko koristno po cesti.
4. korak: Povečajte vaš delodajalec Match
Če vaš delodajalec ponuja tekmo za prispevke za vašo pokojninskim načrtom podjetja, boste želeli prispevati dovolj, da bi dobili, da je popolno tekmo.
Recimo, da vaš delodajalec ustreza 50% svojega prispevka do 6% svoje plače (precej tipično). To pomeni, da če ste prispevali 6% za vsako plačo za svoj 401 (k), bo vaš delodajalec prispeval še 3%.
To je 50% takojšen in zajamčena donosnost naložbe vsakič, ko bo prispevek. Ne boste našli te vrste zameno kjerkoli drugje, tako da je nekaj, kar je treba izkoristiti, medtem ko lahko.
Kratko sporočilo: Delodajalec Tekma se je lahko predmet nekaj imenovanih pridobitev pravic, v tem primeru, da vrnitev ne bi bila 100% zagotovljeno, razen če izpolnjujejo določene zahteve – na primer, ki delajo v podjetju vsaj pet let. Lahko ugotovim, ali je vaše podjetje počne tako, da prosi svojega HR rep ali branje iz Načrta opis povzetek načrta.
Korak 5: Prednostno visoke obresti Dolg
Prvi štirje koraki so tukaj precej cut-in-suho. Ampak, to je, če se začne, da se malo manj gotova.
Ni jasna prava pot od te točke naprej, tako da je najboljše kar lahko naredimo je razumeti kompromise med svojimi različnimi možnostmi in da je najboljša odločitev za vaše posebne cilje in potrebe.
Dober kraj za začetek je tako, da najprej ciljate na visoke obrestne študentskih posojil. Ni dokončno mejna točka, ki opredeljuje “velik interes,” ampak 7% je dobra primerjava.
Tukaj je obrazložitev:
Na dolgi rok, se je na borzi proizvaja povprečni donos v višini približno 9,5%. To je bila nekoliko nižja v zadnjem času, čeprav, in mnogi strokovnjaki pričakujejo dolgoročno vrne se v 7% -8% razpon gredo naprej.
Čeprav se je na borzi vedno šla gor na dolgi rok, je še vedno ni zagotovljena in da bo veliko trkanja na poti.
Vsako dodatno plačilo proti dolga s 7% obrestno mero predstavlja zagotovljeno 7% donosnost naložbe .
To jamstvo, in dejstvo, da je primerljivo s tem, kar bi lahko pričakovali od borzo nekako, zaradi česar je težko da bi šli gor.
Ena druga možnost, ki jo imajo za ravnanje z visoko obrestno mero je refinanciranja, vendar pa morate biti previdni. Refinanciranje zasebno posojilo za nižjo obrestno mero lahko veliko smisla, vendar refinanciranje zvezno posojilo pomeni obupal nekaj dragocenih zaščite. Samo poskrbite, da boste razumeli vse kompromise, preden se prijavite na pikčasto črto.
Korak 6: Zmešamo in Match
Od tega trenutka dalje, namesto da bi razmišljal o tej odločitvi, ali / ali, zakaj ne bi tako / in?
Bodite dodatnega denarja, ki ga imajo in dal 50% proti vaše naložbe in 50% do svojih študentskih posojil. Tako ste kar stalen napredek pri neokuženih dolg in izkoriščajo borzo.
Seveda pa ni nujno, da bo 50/50. To je lahko kateri koli del hočeš, in jaz bi vas spodbudila k razmišljanju o čustveni vpliv vaši odločitvi poleg matematike. Če bi ena pot vodi k več sreče ali manj stresa v svojem življenju, ne bojte se nagne stvari v tej smeri.
Vsak napredek je bil dosežen dober napredek
To je stresno, da so za odplačilo svojih študentskih posojil, ko se počutite, kot da bi bilo varčevanje in investiranje. Poznam veliko ljudi, ki čutijo, kot njihov dolg zaradi česar so še znižala in še bolj zadaj.
Ključna stvar, da se spomnimo, da so vlaganja in plačilni določitvi dolga dve plati istega kovanca . Oba prizadevanja vas bližje k finančni neodvisnosti, tako da lahko vsak napredek delaš na bodisi spredaj je dober napredek.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Gotovo je, da velik del sestavljanja vsako življenjsko zavarovanje načrt je izbira, ki bo upravičenec. Glede na namen politike, lahko ta oseba biti zakonec, otrok, poslovni partner ali dobrodelna organizacija, če jih naštejemo le nekaj.
In ko smo postavili naše življenje zavarovalnih shem, tako kot katero koli drugo vrsto finančnega načrtovanja situacijo, ne bomo to v vakuumu. Z drugimi besedami, to se zgodi v samo enem trenutku – in kot vsi dobro vemo, življenje nenehno dogaja.
Tako kot s katero koli drugo vrsto načrtovanja življenja fazi, potrebujemo življenjsko zavarovanje politike je treba redno pregledovati, da se prepričajte, da je upravičenec ste izbrali v določenem trenutku še vedno prava izbira danes. V nasprotnem primeru lahko pride do nekaj pomembnih vprašanj, ko pride čas, da se prenese na ta sredstva.
To je bilo takrat, to je zdaj
Razmisli o tem za trenutek. Prihodki, ki se plačujejo za že umrlega sorodnika, bivšega zakonca ali partnerja, ali za vse, ampak samo ena od vaših otrok. Ko življenje spremembe, to pomeni, da je upravičenec imenovanjih na police življenjskega zavarovanja – kot tudi druge načrte, kot IRAS in 401 (k) računi – je treba pregledati in spremeniti, če fizična ali pravna oseba, ki ste jo izbrali, medtem ko je to primerno naenkrat, je ni več najbolj primerno, da se upravičenec. In, če menite, da bo imenovan upravičenec le to, kar je prav in izroči denar po osebi, ki si res želite, da ga imajo, se motite.
Tukaj je nekaj najpogostejših življenjskih sprememb, ki bi vas zahtevajo, da pogled na vaše zavarovalne police:
Rojstvu ali posvojitvi otroka ali vnuka . Če načrtujete za rojstva ali posvojitve otroka ali vnuka, morate sprejeti pogled na vašo zavarovalno polico obliki upravičenca življenje in videli, kako se glasi. V nekaterih primerih, če poimenovanje otrok ali vnukov, lahko preprosto navajajo, da ste poimenovanje “vse otroke” ali “vse vnuke.” V drugih primerih, čeprav bi lahko naštejemo na posamezno otroci ali vnuki. Torej, če ne želite, da nenamerno razdedinim nekoga, je pomembno, da pregleda svojo politiko, preden otrok pride. V nasprotnem primeru bi lahko nekdo ostane ven.
Sprememba v zakonski stan. Sprememba v zakonski ali partnerski statusa mora biti tudi povod za vas, da pogled na vaše police življenjskega zavarovanja. Pomembno je opozoriti, da v nekaterih državah, če se bosta ločila, morda ne boste mogli spremeniti imenovanje upravičenko do razveze zakonske zveze je dejansko dokončna. V nekaterih primerih se lahko zahteva tudi, da se prvotno soglasje upravičenca za njegovo ali njeno ime odstrani iz politike.
Vaš imenovan upravičenec vas predeceases. Morda ste imenovan nekdo, kot vam je upravičenec, ki se konča vas predeceasing. V tem primeru ste morda poimenovali tudi pogojna upravičenec. To je nekdo, ki bo naslednji v vrsti za prejemanje sredstev te politike. Vendar, če si res ne nameravam te osebe do vseh sredstev, boste morda želeli, da bi še enkrat pogledal na svoj načrt in ga dopolni.
Druge situacije. Obstajajo lahko tudi druge situacije, ki bo spodbudila, da pregleda svojo politiko – bi lahko samo preprosto premislite, ali imajo padajoči ven s prvotnim izbira za upravičenca. V drugih primerih lahko različne potrebe so se spremenile.
Se spomniš, ko ste pregledovanju življenjskih zavarovanj, da pogled na individualnih in skupinskih načrtov. To je zato, ker če imate načrt skupine življenjskih zavarovanj prek svojega delodajalca, so pogosto ti načrti pozabili – vendar pa bi bilo vredno lepo količino denarja za upravičenca, preveč.
Kdaj Preverite vaše načrte
Enako kot s svojimi naložbami, je pomembno, da gredo skozi in pregledati zavarovalno kritje na redni osnovi. V večini primerov se to zgodi vsaj enkrat na leto – ali še bolj pogosto, če je velik življenjski dogodek potekal.
redno srečanje z zavarovalno svetovalec lahko pomaga zagotoviti, da so vaši načrti za vse na mestu za kritje tistih, ki jih nameravate z ustrezno količino korist gredo naprej, kakor tudi za to, da tisti, ki jih ne nameravajo zagotoviti pokritost niso kotirajo na svojih politik. To ni samo dobro finančno načrtovanje, prav tako lahko pomaga preprečiti družinske nesporazume v prihodnosti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Če kreditna bilo enostavno, potem bi vsi imeli oceno VantageScore ali FICO od 850. Ampak to ni enostavno, in napake dogajajo. Vaš izziv kot potrošnik kredita je, da je dovolj pameten, da razlikovati med tem, kaj je prav in kaj je napaka, tako da jih lahko izognili na vseh stroškov.
Credit Napaka številka 1: Co-Podpis
Ne, ne, ne – ne kdaj naredil. Co-podpis je ena od največjih napak ljudi, da ko gre za zaščito svojih kreditnih poročil in ocene. Ko co-znak za kreditno obveznost, ki jo prevzame odgovornost za dolg tako kot če bi bili primarni posojilojemalec. Poleg tega bo posojilo ali kreditno kartico, za katero ste sopodpisnica skoraj zagotovo našli svojo pot na svojih kreditnih poročil v nekaj mesecih, ko je račun odprt.
Ko co-znak, je verjetnost za pridobivanje spali z vašo velikodušnost so zaskrbljujoče visoka – 40%, glede na raziskavo, opravljeno leta 2016. Point bitje, če ste pripravljeni, da se zagotovi plačilo na posojilo ali kreditno kartico, za katero je primarno posojilojemalec ne more kvalificirati na svojo lastno, potem raje v prahi sredstva za izplačila – zato, ker se lahko pozval, da to storijo. In ne moreš preprosto skrivati dejstva, da ste “le” co-podpisnik, saj je co-podpisnika je prav tako odgovoren kot primarni posojilojemalca.
The Fix: Žal, ni lahkih napak, ko je vaša kreditna poškodovana zaradi sodelovanja podpisu šlo slabo. Včasih lahko prosite sodelovanje dolžnika za refinanciranje ali odplačilo dolga, ampak to je lahko visok, da če oni so pripravljeni in sposobni, da to storijo.
Če ne morejo izplačalo finančno obveznost ali refinanciranje dolga iz vaše ime, nato pa svoje preostale možnosti vključujejo (a) ob predpostavki, da so plačila sami, (b) prepričati svoje sodelovanje dolžnika prodati sredstvo za plačilo off dolg, ali (c), v najhujših primerih celo razmišlja stečaj. To je razlog, zakaj sem vedno svetujejo ljudem, da samo reči ne, ko gre za sofinanciranje podpis.
Zapiranje kreditno kartico ima vsekakor potencial, da poškoduje vaše kreditne ocene. Ne boste izgubili kredit za starost računa, ko je zaprta (da je mit), vendar pa bi lahko negativno vplivalo na kaj se imenuje vaš “razmerje revolving izkoriščenosti” – v bistvu, koliko svojega razpoložljivega limita ste porabljena – z zaprtjem neuporabljene račun.
Kreditni točkovalni modeli posebno pozornost na to razmerje pri izračunu svoje rezultate. Ko zaprete neuporabljeno kreditno kartico, lahko potencialno povzroči, da razmerje splezati na neokusne ozemlje, ker ste izgubili vrednost neizkoriščenega limita. Razmerje sama se izračuna tako, da svoj skupni dolg po kreditnih karticah, ki jih združenih kreditnih limitov na odprtih kreditnih kartic računov.
Na primer, recimo, da imate štiri kreditne kartice z mejo $ 5000 za vsak, in neplačani znesek med vsemi štirimi kartice je 5.000 $. Če zaprete eno kartico, vaš voljo kreditno linijo skrči od 20.000 $ do 15.000 $, in vaše razmerje izkoriščenost bi takoj preskok od 25% do 33%.
The Fix : Če je bil vaš račun kreditne kartice zaprta zaradi napake ali celo svojo zahtevo, boste morda lahko prepričali izdajatelja kreditne kartice, da ponovno odpre račun. Res je, da ta rešitev je dolgo strel, vendar nikoli ne boli vprašati.
Če vaša kartica izdajatelj ne želi znova odpreti zaprt račun, lahko še vedno potencialno razveljaviti vso škodo, kreditno točkovanje povzročeno razmerja višjega dolga v roku, ki ga odplačuje bilanc na preostalih plastike. V primeru, da si ne more privoščiti, da bi preprosto napisati velik ček, boste morda lahko ublažila svoje škode, ki jo prosi obstoječe izdajateljev kartic za povečanje omejitev na svoje račune.
Credit Napaka številka 3: Zahtevek za Retail Store kreditne kartice
Kot pravilo palca, je najbolje, da zaprosi in odpiranje novih računov le takrat, ko je res treba, da to storijo. Torej, ko je praznik sezone zvitki na okoli in se strinjate, da se odpre trgovina na drobno kreditno kartico, da bi dobili 15% off vaše transakcije, ki bi lahko zelo verjetno napaka. Zgolj dejanje vloge in odpiranje nove maloprodajne trgovine kartico bi lahko vozite vaše kreditne ocene navzdol zaradi nove kreditne preiskavo in omejevalnih kreditnih omejitev maloprodajnih kartic.
Maloprodajna trgovina kreditne kartice so zloglasne za športne visoke obrestne mere in nizke meje. Kot rezultat, to je enostavno preko izkoristiti prodajno kartico drobno – in, kot je navedeno zgoraj, ko se dolg v razmerju do meje razmerje vzpenja, vaše kreditne točke splošno sodijo.
The Fix: Če ste že naredil napako odpiranja nepotrebno trgovine na drobno kreditno kartico, ni nujno hiteti ven zapreti račun – glej napaka št 2 zgoraj. Zapiranje računa ne bo razveljaviti vpliv na povpraševanje, in ne bodo odstranili račun iz svojih kreditnih poročil. Točka se, škoda je že bilo narejeno.
Vendar pa je pomembno, da vse maloprodajne trgovine kreditnih kartic izplačala v celoti vsak mesec. Revolving ravnotežje iz meseca v mesec se bo skoraj zagotovo poškodujejo vaše ocene, da je vsaj do neke mere. Tudi majhno $ 300 stanje na kartici, trgovina na drobno z mejo $ 300 bi lahko imela pomemben vpliv (in ne na dober način) na svojih kreditnih točk.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Zadolževanje naredi veliko stvari mogoče. Če si ne morete privoščiti, da plača denar za hišo (ali kaj drugega z visoko ceno), domača posojila vam omogoča nakup doma in začeti gradnjo kapitala. Toda zadolževanje je lahko drago, in je lahko celo uniči svoje finance. Preden boste dobili posojilo, se seznanite s tem, kako posojila delo, kako se zadolžujejo po najboljših cenah, in kako se izogniti težavam.
sposoditi preudarno
Posojila so najbolj smiselne, ko bo naložba v vašo prihodnost ali kupiti nekaj, kar resnično potrebujete, in ne more kupiti z denarjem.
Nekateri ljudje mislijo, v smislu “dobrega dolga” in “slabih dolgov,” medtem ko vidim vse dolgove, kot slabo. To je enostavno prepoznati slab dolg (drage Plač posojila ali počitnice v celoti financira s kreditno kartico), ampak dobro dolg je bolj zapletena.
Bomo opisali mehaniko posojil spodaj. Preden prideš v matice in vijaki, je pomembno, da se oceni natančno, zakaj ste si sposodili.
Izobraževanje stroški so dokaj dober ugled: Plačali boste za stopinjah in spretnosti, ki se odpirajo vrata za vas strokovno in zagotavlja dohodek. To je večinoma pravilno, ampak vse, kar je najboljše v zmernih količinah. Kot študent krediti za dosego vseh časov vzponi, je vredno preveriti, koliko boste plačali v primerjavi z možnim poplačilu. Izberite področje študija pametno in da zadolževanje na minimum.
Domov lastništvo se kaže tudi kot dober uporabo dolga. Kljub temu pa so stanovanjska posojila odgovoren za hipotekarno krizo leta 2008, in homeowners vedno razbremenjena, da bi svoje zadnje hipotekarna plačila. Domov lastništvo vam omogoča, da prevzamejo nadzor nad vaše okolje in doseganje pravičnosti, ampak stanovanjska posojila so velika posojila – tako da si še posebej tvegano.
Avtomobili so priročno, če ni potrebno, na številnih področjih. Večina delavcev je treba fizično iti nekam, da zaslužijo za preživetje, in javni prevoz, morda ne bo možnost, kje živiš. Na žalost, to je enostavno preveč sredstev na avtomobilu, in rabljena vozila se pogosto spregleda kot poceni možnosti.
Zagon in rastoče podjetje, je lahko koristna, vendar je tvegano. Večina novih podjetij propade v nekaj letih, vendar dobro raziskane, podjetja z zdravo injekcijo “potenjem kapitala”, je lahko uspešen. Tam je kompromis tveganja in nagrajevanja v podjetjih, in izposojanje denarja je pogosto del dogovora – vendar ne vedno morali sposoditi velike količine.
Posojila se lahko uporabi za karkoli drugega, (če vaš posojilodajalec ne omejuje, kako uporabiti sredstva). Ali ni smiselno, da se zadolži, je nekaj, kar boste morali skrbno oceniti. Na splošno velja, zadolževanje za financiranje svojih tekočih stroškov – kot vaše plačilne stanovanja, hrane in položnic – ni vzdržen in se je treba izogibati.
Kje dobiti posojilo
Verjetno si lahko izposodite iz več različnih virov, in se splača kupovati kje drugje, ker so obrestne mere in stroški razlikujejo od posojilodajalca do posojilodajalca. Dobili ponudbe iz treh različnih posojilodajalcev, in gredo s ponudbo, ki vam služi najbolje.
Banke pogosto pridejo na misel najprej, in so lahko velika možnost, ampak druge vrste posojilodajalci so vsekakor vredna ogleda. Banke vključuje velika imena gospodinjstva in banke skupnosti z lokalno poudarkom.
Kreditne zadruge so zelo podobni bank, vendar so v lasti strank, namesto zunanje vlagatelje. Izdelke in storitve so pogosto praktično enaki, in mere in stroški so pogosto bolje kreditnih zadrug (vendar ne vedno).
Kreditne zadruge tudi ponavadi manjši od velikih bank, tako da lahko lažje dobiti posojilo uradnik osebno pregleda vaše posojilo uporabi. Osebni pristop izboljša vaše možnosti za pridobivanje odobri, če obstajajo nepravilnosti, ki so preveč zapletene za samodejni programi za reševanje.
Online posojilodajalci so relativno nova, vendar so dobro uveljavljeni na tej točki. Sredstva za spletne posojila prihajajo iz različnih virov. Posamezniki z dodatnim denarjem bi lahko zagotovila denar preko peer-to-peer posojilodajalcev, in nebančni posojilodajalci (kot velike investicijske sklade) tudi dobavo sredstva za posojila. Ti posojilodajalci so pogosto konkurenčen, in jih lahko odobri vaše posojilo, ki temelji na različnih kriterijih, kot jih večina bank in kreditne zadruge uporabljajo.
Hipotekarni posredniki so vredni gledaš pri nakupu doma. Posrednik organizira posojila in morda lahko izbirali med številnimi konkurenti. Posvetujte se s svojim nepremičninski posrednik za predloge.
Trdi posojilodajalci zagotoviti sredstva vlagateljev in drugih, ki kupujejo nepremičnine – toda, ki niso tipični homeowners.
Ti posojilodajalci oceniti in odobriti posojila na podlagi vrednosti nepremičnine nakupu in vaše izkušnje, in so manj ukvarja z razmerji dohodki in kreditnih točk.
Ameriška vlada financira nekaj študentskih posojil, in ta posojila programi morda ne zahtevajo kreditnih točk ali dohodek se za odobreno. Zasebni posojila so na voljo tudi od bank in drugih, vendar boste morali usposobiti z zasebnimi posojilodajalci.
Finančne družbe , da posojila za vse, od žimnice do oblačil in elektronike. Ti posojilodajalci so pogosto za shranjevanje kreditnih kartic in “brez obresti” ponudbe.
Auto trgovci omogočajo nakup in izposojanje na istem mestu. Trgovci običajno partnerjev pri bankah, kreditne zadruge, ali drugih posojilodajalcev. Nekateri trgovci, še posebej tistih, ki prodajajo poceni rabljenih avtomobilov, ročaj lastnega financiranja.
Vrste Posojila
Lahko si sposodiš denar za različne namene. Nekateri krediti so namenjeni (in na voljo samo) za določen namen, medtem ko se druga posojila lahko uporablja za skoraj nič.
Nezavarovana posojila ponujajo več prilagodljivosti.
Imenujejo se nezavarovana, ker ni sredstev za zavarovanje posojila: vam ni treba zastaviti zavarovanja kot jamstvo za posojilodajalca. Nekateri od najpogostejših nezavarovana posojila (znan tudi kot osebna posojila), vključujejo:
Kreditne kartice so eden izmed najbolj priljubljenih vrst nezavarovana posojila. Z računu kreditne kartice, dobiš kreditno linijo, ki ga porabite proti, in se lahko povrne in večkrat sposoditi. Kreditne kartice lahko drago (z visoko obrestno mero in letne pristojbine), vendar kratkoročne “teaser” ponudbe so pogosti.
Podpis posojila so osebna posojila, ki so zagotovljena samo s podpisom: si se strinjate, da povrne, in ne ponuja nobene zavarovanja. Če se ne vrne, vsi posojilodajalci lahko storite, je, poškoduje vaš kredit in lahko sprožijo sodni postopek proti vam (ki bi lahko sčasoma privede do Sestavljena svoje plače in ob denar iz bančnih računov).
Konsolidacija Posojila so namenjena za združevanje obstoječih dolgov, navadno s ciljem znižanja svojih stroškov izposojanja ali vaša mesečna plačila. Na primer, če imate stanje na več kreditnih kartic, konsolidacija posojilo vam lahko osvobodi visoke obrestne mere in poenostaviti vračilo.
Študentskih posojil so vrsta nezavarovano posojilo, da plača za stroške, povezane z izobraževanjem. Ta posojila so običajno na voljo le posameznikom, vpisanih v nekaterih izobraževalnih programih, in jih je mogoče uporabiti za šolnine, pristojbin, knjig in gradiv, življenjske stroške, in še več. Ameriška vlada ponuja študentska posojila z-posojilojemalec prijazne funkcije, in zasebni posojilodajalci ponujajo dodatne možnosti financiranja.
Auto posojila vam omogočajo, da majhne mesečna plačila na avtomobile, RVs, motorna kolesa in druga vozila. Tipični pogoji odplačevanja pet let ali manj. Ampak, če ste prenehali izdelavo zahtevanih plačil na auto posojilo, lahko posojilodajalci znova prevzela vozilo.
Stanovanjska posojila so namenjeni za velike zneske, ki so potrebni za nakup doma. Standardna posojila traja od 15 do 30 let, kar ima za posledico relativno nizkih mesečnih plačil. Stanovanjska posojila so običajno zavarovana z zastavno pravico zoper premoženje ste si sposodili za in posojilodajalci lahko zaprejo na tem posestvu, če ste prenehali plačila. Variacije na standardni domov nakupa posojila vključujejo:
Domov lastniški posojila (drugi hipoteke): Izposoja proti vrednosti doma, ki jih imate. Posojilojemalci pogosto dobijo denar ven za izboljšave doma, stroške izobraževanja in druge namene.
Programi posojil Vlada: Lažje kvalifikacija z manjšim polog ali nižje kreditne ocene. Posojilodajalci imajo dodatno varnost, saj se posojila, ki ga je ameriška vlada. FHA posojila so med najbolj priljubljenih stanovanjska posojila na voljo.
Gradbeni posojila: Plačajte za gradnjo novega doma, vključno s stroški zemljišč, gradbenih materialov in izvajalcev.
Poslovna posojila zagotoviti sredstva za zagon in rast podjetja. Večina posojilodajalci zahtevajo, da lastniki podjetij osebno jamči za posojila, razen če ima podjetje velike sredstva ali dolgo zgodovino donosnosti. US Small Business Administration (SBA) zagotavlja tudi posojila spodbuditi banke, da posojajo.
Mikroposojila so zelo mala podjetja posojila. Za vitke obleke in mali podjetniki, bi ta posojila bo lažje pogoje za – še posebej, če nimate kreditne, dohodek, in izkušnje, ki jih mainstream posojilodajalci iščejo.
Kako Posojila Delo
Posojila se morda zdi preprosta: si sposodim denar in ga vrnil kasneje. Ampak morate razumeti mehaniko posojil za modre odločitve zadolževanja.
Obresti je cena, ki jo plačajo za izposojanje denarja. Morda plačati dodatne pristojbine, vendar je večina stroškov morajo biti stroški obresti na vaše posojilo ravnovesje. Nižje obrestne mere so boljši od visokih stopenj, in efektivna obrestna mera (APR), je eden od najboljših načinov, da razumejo svoje stroške izposojanja.
Mesečna plačila so najbolj vidni del posojila – boste videli, da pustite vaš bančni račun vsak mesec. Vaš mesečno plačilo bo odvisno od količine, ki ste jih izposojenih, vaši obrestne mere in drugih dejavnikov.
Posojila kreditnih kartic (in druga posojila revolving) imajo minimalno plačilo, ki se izračuna na podlagi stanja na računu in zahteve svojega posojilodajalca. Ampak to je tvegano le plačilo minimalno, ker bo trajalo več let, za odpravo svojega dolga in boste plačali znatno količino v interesu.
Obročna posojila (večina avto, dom in študentska posojila) se plača se sčasoma s fiksno mesečno plačilo. Lahko izračunamo, da je plačilo, če veš nekaj podrobnosti o posojilu. Del vsakega mesečno plačilo gre za vaše posojilo ravnotežje, in drugi del zajema stroške obresti za posojila. Sčasoma, bolj in bolj od vsakega mesečnega plačila, se uporablja za vaše posojilo ravnovesju.
Dolžina posojila (v mesecih ali letih) določa, koliko boste plačali vsak mesec in koliko skupni interes boste plačali. Dolgoročni krediti prihajajo z manjšimi plačili, vendar boste plačali več zanimanja v času trajanja tega posojila. Tudi če imate dolgoročno posojilo, ga lahko izplačalo zgodaj in prihranili pri stroških obresti.
Polog je denar, ki ga vplača-sprednji strani za vse, kar kupujete. Predplačila so standardni z doma in avto nakupov, in zmanjšujejo količino denarja, ki ga potrebujejo za izposojanje. Kot rezultat, lahko polog zmanjša znesek obresti boste plačali in velikost vašega mesečnega plačila.
Oglejte si, kako posojila delo , ki ga je videti na številke. Ko boste razumeli, kako se zaračunajo obresti in plačila se uporabljajo za vaše posojilo ravnotežje, boste vedeli, kaj ste dobili v.
Oglejte si, kako amortizacijo posojila plačani navzdol skozi čas (večina avto, dom in študentska posojila)
Uporabite preglednico za izračun plačila in stroške za posojilo razmišljate
Oglejte si, kako plačila in stroški obresti delo z revolving računov (kreditne kartice)
Kako se Odobreno
Ko zaprosijo za posojilo, bodo posojilodajalci ocenijo več dejavnikov. Da bi olajšali postopek, oceni te iste predmete sami, preden pride – in sprejeti ukrepe za izboljšanje vse, kar potrebuje pozornost.
Vaša kreditna pripoveduje zgodbo o zgodovini zadolževanja. Posojilodajalci pogledati v svojo preteklost, da bi poskušali napovedati, ali boste izplačalo novih posojil ste se uporabljajo za. To storite tako, so pregledali podatke v svojih kreditnih poročil, ki jih lahko vidite tudi sami (brezplačno). Računalniki mogoče avtomatizirati postopek z ustvarjanjem bonitetno oceno, ki je samo številčna ocena na podlagi informacij najdete v vaše kreditne poročil. Dobri rezultati so boljši od nizke rezultate, in dober rezultat je bolj verjetno, da boste dobili odobren in dobili dober tečaj.
Če imate slabo kreditno ali še nikoli niste imeli priložnost za vzpostavitev kreditne zgodovine, lahko zgradite svoj kredit z zadolževanjem in odplačilo posojila na čas.
Morate dohodek za odplačilo posojila, tako posojilodajalci so vedno radovedni zaslužek. Večina posojilodajalcev izračun dolga v razmerju do dohodka, da vidite, koliko svojega mesečnega dohodka porabi za odplačilo dolga. Če dobi velik del svojega mesečnega dohodka poberejo plačila posojila, so manj verjetno, da odobri vaše posojilo. Na splošno velja, da je najbolje, da svoje mesečne obveznosti iz 31 odstotkov svojega dohodka (oziroma 43 odstotkov, če so zajeta stanovanjska posojila).
Drugi dejavniki, ki so prav tako pomembni. Na primer:
Zavarovanje lahko pomaga dobili odobren. Da uporabijo zavarovanje, ti “zastava” nekaj, kar se lahko posojilodajalec sprejeti in prodajajo, da izpolnjujejo svoje neplačanega dolga (ob predpostavki, da prenehajo z zahtevanih plačil). Kot rezultat, posojilodajalec je manj tveganja in morda bolj pripravljen odobriti vaše posojilo.
Posojilo razmerij vrednosti na vašem zavarovanja so pomembni. Če ste si sposodili 100 odstotkov kupnine, posojilodajalci tvegati več – bodo morali prodati element za top dolar, da bi dobili svoj denar nazaj. Če bo polog v višini 20 odstotkov ali več, posojilo je veliko varnejši za posojilodajalce (deloma zato, ker imate več kože v igri).
Cosigner lahko izboljša vašo prijavo. Če nimate dovolj kredita ali dohodek za kvalificirajo na svoje, lahko prosite nekoga, da zaprosijo za posojilo z vami. Ta oseba (ki bi morala imeti dobre kreditne in dovolj dohodkov za pomoč), obljublja za odplačilo posojila, če ne storijo. To je ogromna – in tvegano – korist, tako da tako posojilojemalci in cosigners morali dobro premisliti, preden napreduje.
Stroški in tveganja posojila
To je enostavno razumeti prednosti posojila: dobiš denar, in ga lahko vrnil kasneje. Še pomembneje je, boste dobili, kar želite kupiti, kot je hiša, avto, ali semester v šoli. Da bi dobili popolno sliko, da pomanjkljivosti zadolževanja v mislih, ko se odločite, koliko sposoditi (ali je ali ni posojilo smiselno sploh).
Plačila: Verjetno ni presenetljivo, da boste morali za odplačilo posojila, vendar pa je izziv, da razumejo, kaj odplačilo bo izgledal. Še posebej, če plačila ne bo začelo nekaj let (kot pri nekaterih študentskih posojil), je skušnjava, da bi Predvidevam, da bomo to ugotovili, ko pride čas. Nikoli ni zabavno, da bi posojilo plačila, še posebej, ko se bo velik del svojega mesečnega dohodka. Tudi če si sposodim pametno s cenovno plačil, se lahko stvari spremenijo. Znižanje zaposlitev ali sprememba družinskih stroškov lahko pustite obžaloval dan, ko si dobil posojilo.
Cena: Ko odplačilo posojila, ki jih povrne vse, kar izposojeni – in dodatno plačati. Ta dodaten strošek je ponavadi interes, in z nekaj posojila (kot doma in auto posojila), ti stroški niso težko videti. Obresti se lahko peče v mesečno plačilo nevidno, ali je lahko postavka na računu za kreditno kartico. Kakorkoli, zanimanje povečuje stroške vsega kupite na kredit. Če izračunamo, kako vaši posojila delo (opisano zgoraj), boste izvedeli točno, koliko obresti zadeve.
Credit: Vaš kreditnih točk zanašajo na zgodovino zadolževanja, vendar ne more biti preveč dobra stvar. Če uporabljate posojila konzervativno, lahko (in verjetno bo) še vedno odlične bonitetne ocene. Vendar, če si sposodim preveč, vaše kreditne bo na koncu trpijo. Plus, boste povečali tveganje odplača posojila, ki bo res povlečete navzdol svoje ocene.
Prilagodljivost: Denar kupi možnosti, in dobili posojilo lahko odprejo vrata za vas. Ob istem času, ko si sposodim, si zaljubljen s posojilom, ki ga je treba izplačalo. Ta plačila lahko past ste v položaju, ali življenjski slog, ki bi raje dobili od, vendar sprememba pa ne pride v poštev, dokler ne odplačilo dolga. Na primer, če želite, da se premaknete na novo mesto ali pa prenehajo delovati, tako da se lahko posvetijo čas za družino ali podjetje, da je lažje, ko ste brez dolgov.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Biti mati samohranilka pogosto prihaja z nekaterimi edinstvenimi izzivi, zlasti v finančnem področju. Konec koncev, dvig otroci ne pridejo poceni. Po podatkih USDA , stane $ 233.610 v povprečju dvigniti otroka do 18. leta.
V dveh matično gospodinjstvu, lahko pride do dveh dohodki za ravnanje stroške. Posamezne mame, na drugi strani pa so bolj verjetno, da bi to delo samo na eni dohodka. To je, če ena mama proračun postane kritično.
Proračun je lahko neprecenljiva, še posebej, ko so otroci na sliki. Če ste super ena mama, lahko ti nasveti vam pomaga žebelj svoj proračun in da večino svojega denarja vsak mesec.
1. Začnite s svojo dohodka
Obstajata dve glavni številke, ki jih potrebujejo, da bi sam mama proračun: celotne prihodke in celotne odhodke.
Kot ste načrtovali svoj proračun, začnite z dodajanjem svoj mesečni dohodek. Najlažji način za to, ali delate redne 9 do 5 koncert ali preverjanje več delovnih mest, je za pregled plač škrbine. Če si zaslužijo enako količino tedensko ali dvotedensko, lahko uporabite ta dohodek kot vaš izhodiščem.
Nato dodamo na kakršen koli dobiček, ki ga zaslužili s stranskim vrveža ali delo s krajšim delovnim časom. To je lahko bolj nepravilna, odvisno od tega, kako pogosto počnete s krajšim delovnim časom ali stransko delo.
Na koncu dodamo v vsakem preživnino ali preživnine, ki jo redno prejemali. Če prejmete teh plačil, vendar to ni v skladu, morda ne želite, da se vključijo v izkaz poslovnega skupaj.
2. Premik na vaša poraba
Naslednji korak je dodal gor, kaj ste porabili vsak mesec. To lahko razdelimo v dve kategoriji: bistveno porabo, da ohranijo svoj življenjski standard in “dodatki”.
Torej, kaj je pomembno? Vaš seznam lahko vključujejo stvari, kot so:
Nastanitev
Pripomočki
Mobilni telefon in internetne storitve
varstvo otrok
Plenice in formulo, če imate otroka
živil
plin
Zavarovanje
odplačilo dolga
povezane z fant potrebščine, kot so šola kosilo pristojbin, šolske uniforme ali pristojbin dejavnosti za extracurriculars
prihranki
Zakaj je varčevanje tem seznamu? To je enostavno. Če ste ena mama, sklad za nujne primere, je nekaj, kar ne more privoščiti, da bi storiti brez. Prihranki v sili lahko pridejo v priročno, če imate nepričakovano popravilo avtomobila ali vaš otrok zboli in morate zamuditi dan dela. Tudi če ste le proračuna $ 25 na mesec za varčevanje, lahko majhne količine ujemajo. Zdravljenje prihranke kot zakon zagotavlja, da dobi denar pospravil redno.
Nato pojdite na seznamu statistov. To je, če boste vključujejo stroške vam ni nujno potrebujejo. Na primer, boste morda morali:
Jesti zunaj
zabava
oblačila
Potovanja
Kabelska televizija
Gym članstvo
Odštejemo vse svoje stroške (osnovnih in statistov) iz svojega celotnega dohodka. Najbolje je, da se denar ostane. To je denar, ki ga lahko dodate do prihrankov ali uporabiti za odplačilo svojega dolga, če nosite študentska posojila, avto posojilo ali stanja kreditnih kartic.
Če nimate kaj ostane, ali še huje, da ste v negativni, boste morali natančno določite eno mamo proračuna z zmanjšanjem svoje stroške.
3. Iskanje Prihranki v svoj proračun
Ko imaš svoj prvotni proračun storiti, si lahko drugi pogled, da bi našli prihranke. Tukaj je nekaj konkretnih nasvetov za sekanje na porabo in sprostitev denarja v proračunu:
Zmanjšanje stroškov za varstvo otrok. Povprečni stroški vrtec za dojenčka teče med $ 5.547 in 16.549 $, odvisno od države, v kateri živite. To razgrajuje do 106 $ do 318 $ na teden. Dnevni pomoč je na voljo za nekatere posamezne mame, ki izpolnjujejo določene pogoje dohodka, vendar, če ne izpolnjujejo pogojev, lahko pa tudi druge načine za zmanjšanje stroškov.
Na primer, boste morda lahko našli družinskega člana, ki je pripravljen ponuditi otroško varstvo po znižani ceni. Ali lahko nastavite zamenjavo za nego otroka z drugo mamo, katerih urnik nasproti tvoje. Tudi zmanjšuje stroške otroškega varstva za 50 $ na mesec, bi lahko dodali 600 $ na leto nazaj v svoj proračun.
Uporaba aplikacije dodati svoje prihranke. Ali ste nakupovanje za špecerijo, oblačila ali karkoli vmes, tam je aplikacija, ki vam lahko prihrani denar.
Ibotta , na primer, ponuja popuste pri nakupih živili, tako da vam ni treba posnetek kuponov. Povprečni uporabnik prihrani 240 $ na leto. RetailMeNot je odličen kraj, da bi našli promo kod in kuponi za tiskanje za trgovce na drobno, kot so Amazon, Sears in Macy-jev. Kidizen je namenjen za mame, ki želijo kupiti (in prodajo) otroške obleke.
Izkoristite svoje nagrade kreditno kartico za prihranke. Nagrade kreditne kartice je lahko veliko, ko gre za varčevanje, še posebej, če si zaslužijo denar nazaj. Glede na poročilo 2017 WalletHub , lahko najboljše nagrade kreditnih kartic donos do $ 1634 v vrednosti prihrankov v prvih dveh letih. Ta znesek vključuje nagrade zaslužili od nakupov, kot tudi začetni bonus.
Torej, kakšen nagrad kartica je najboljša za vašo enotnega proračuna mama? To je odvisno od tega, kako običajno porabijo. Če je večina vaših nakupov v trgovinah, na debelo klubov, veleblagovnice in bencinskih črpalkah, ki ste jo želeli kartico, ki ponuja največ točk ali denar nazaj mogoče za te nakupe. Po drugi strani pa, če potujete z vašimi kiddos redno, lahko potni nagrade kartica je boljša izbira.
Samo ne pozabite, da pazi na letne pristojbine in efektivne obrestne mere, če ste nagnjeni k sebi stanje na kartici. Provizije in obresti lahko Košček stran na vrednosti svojih prihrankov.
Razmislite stikalo bančnega računa. Povprečna preverjanje računa zaračuna 97,80 $ na leto pristojbine. To se morda ne zdi veliko, vendar pa lahko dodate do skoraj 1.000 $ več kot desetletje. Če še niste pregledali bančnih provizij v zadnjem času, si trenutek, da to storijo. Če ste dobili niklja in dimed, razmišlja, da bi svoj denar s spletno banko ali tradicionalne banke, ki je-provizija prijazno za povečanje vaše prihranke skupaj.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Če ste kdaj zgradili hišo, veste, da je težko ujeti v podrobnostih: luči, naprave, talne obloge in obloge. Odločanje o vseh teh stvareh je lahko naporno. Načrtovanje upokojitev lahko počutijo malo, kot je ta. Ampak tako kot gradnjo stanovanjske hiše, v pokoju, pravi temelj ustvari trajno vrednost.
Ob dovolj dohodkov v upokojitev
Vsakdo potrebuje dohodek. Za večino upokojenih ljudi, ki dohodek izvira iz kombinacije koristi za socialno varnost in osebnih prihrankov. Nekatere skupine uživajo tudi old-style pokojnine, ampak tistih, ki postajajo redkost. Učitelji, železniški delavci in številni vladni uslužbenci (lokalnih, državnih in zveznih), nekatere izmed redkih skupin, ki še imajo pokojnino.
Ključ do uspeha dohodka usklajuje mesečni stroški z mesečnim dohodkom. V mnogih domovih, osebni prihranki vključuje tako pred in po obdavčitvi dolarjev. Izbira sistema za umik za zmanjšanje davkov, lahko naredi veliko razliko, podobno sposobnost za prilagoditev na spreminjajoče se razmere. Dva netradicionalnih izdelki so vse bolj priljubljeni.
Odložene rente se lahko uporabijo za zagotovitev prihodnje dohodek. Enkratna premija bo danes obljubljajo redne dohodke za kasnejših letih, do 85 ali 90 let. Z enim od teh specializiranih zavarovalnih produktov, ki jih ne bo preživela svoj denar.
Povratne hipoteke se lahko uporablja tudi za dopolnitev dohodka. Pregled je stisnila veliko stroškov in slabosti iz teh kreditov, in jih je mogoče uspešno uporabiti, da bi izkoristili domači kapital za boljše namene. Bodi pozorna na agresivne prodajne tehnike, in približati svoje redne hipotekarnih strokovnjaka za pomoč.
Pokojninski načrt Distribucije
Čeprav so pokojnine manj pogoste, druge vrste pokojninskega načrta so velike: delitev dobička, 401 (k) načrte, davki pokrita rente (453 načrti), odloženi nadomestilo (457 načrti) in posamezne upokojitve računi (IRAS) bahajo. Poleg tega sta poenostavljena pokojnine zaposlenih (SEP) in (davčna načrt prihranki spodbuda za zaposlene) PREPROSTO načrti so načrti za upokojitev, ki temeljijo na IRA.
Večina načrtov zagotoviti enoten veliko plačilo za upokojitev, ki zahteva posebno pozornost. Prvič, tipično porazdelitev lahko večje od katere koli druge finančne transakcije in je zastrašujoče znesek za mnoge upokojence. Drugič, vsak del ni zapakirano v IRA sooča tako zvezne in državne davke na dohodek.
Tretjič, različne IRA prevračanjem alternative lahko naloži visoke provizije, naložbene omejitve in / ali stroške predaje. Nekateri delodajalci omogočajo upokojencev, da ostanejo v zaposlovalcev. Če so pristojbine načrt nizka in je na voljo dovolj možnosti kakovosti naložb, je to lahko dobra izbira za zdrava pamet vlagateljev. Vendar pa lahko drugi ljudje koristi od strokovne pomoči in širše izbire.
Pravica Znesek tveganja
Ljudje zdaj živijo že desetletja v upokojitev, in da je preveč konzervativna, je vsak bit tako nevarno kot preveč tvegano. Pogled nazaj na 1988. Koliko je bil nov avto potem? Koliko je najem ali hišo plačilo mesečna? Kaj te stvari stanejo danes? Kaj bo stalo v 2048?
Ljudje upokojujejo danes obraz 30-letni upokojitvene okvir. Če upokojenci vlagali vredno novega avtomobila denarja danes, še vedno potrebuje za nakup novega avtomobila v 2038 ali 2048. To je nov investicijski izziv. Konservativni vlaganje-obveznice, potrdila o depozitu (CD), določene rente, verjetno ne bo dohajala naraščajoče cene stanovanj ali avtomobilov.
Dolgoročna razpršen portfelj modrih zalog chip in obveznice ponuja najboljše možnosti za vodenje navzgor.
Estate načrtovanje
Vsakdo ve, da bi moral imeti osnovne planske nepremičnine dokumentov – oporoko, pooblastila za zastopanje in morda prenos lastništva smrtno za bančne račune ali nepremičnin. Upravičenke označbe so pogosto prezrte, vendar so ključnega pomena danes. IRAS, druge upokojitve računi in zavarovalne police, vse prenosa glede na zadnje določitve upravičenca. Ni skupno lastništvo in volja ali zaupanja ne bo pomembno.
IRA rollovers in rentne računi lahko naloži precejšen davčne obveznosti za upravičence. Ni imenovanje upravičenca ustvari vprašanje nepremičnin in pozivi pospešeno obdavčljivo porazdelitev iz IRA ali rente računov. Naredite namerne odločitve o tem, kdo dobi kaj in kako.
Načrtovanje Pravilno nepremičnin lahko zmanjša davke in povečali darila za družino ali dobrodelne namene. Vzemite si čas, da se te pravice.
Pomen prilagodljivosti in enostavnosti
Z današnjim dolgo časa upokojitve horizont, to je resnična napaka omejiti prilagodljivost. Izdelki, ki določajo precejšnje stroške predaje ali ključavnice v serijskih plačil so problematični. Okoliščine spremenijo in boste želeli spremeniti z njimi.
Veliko nas je veliko preveč računov. Obstaja stara 401 (k) računi za delovna mesta, smo zapustili že pred leti. Obstajajo bančni računi, kjer je živel in spletne račune, ki se je zdelo kot dobra ideja, na neki točki. To ustvarja absurdno količino nepotrebnega administrativnega dela in usklajevanja. Odpraviti majhne deleže preveč. To je lahko zabavno, da lastnik delnic Disney, Harley Davidson ali Facebook, vendar je za večino od nas, ti deleži so majhne v primerjavi z našega celotnega portfelja. Zabava morda, ampak neproduktivno in neučinkovito. Čas je, da poenostavijo življenje in postane resen.
Vzeli čas, da pregleda svoje tokove prihodkov ob upokojitvi, distribucij strategije, in investicijske in nepremičninske načrte, vam bodo omogočile ustvariti trdne temelje, na katerih za izgradnjo upokojitev, lahko računajo na in uživajte.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Želite vedeti, kako podvojiti svoj denar? Pravilo 72 vam pokaže, kako to storiti, ne da bi pri tem na preveč tveganja v približno 7 let.
Kaj je pravilo 72?
Pravilo 72 določa, da je čas, potreben za podvojiti svoj denar, je enak 72 deljeno z vašo stopnjo donosa. Na primer:
Če boste vlagali denar v 10-odstotni donos, boste dvojno vaš denar vsakih 7,2 let. (72/10 = 7,2)
Če boste vlagali v 9 odstotkov vrnitvi otroka, boste dvojno vaš denar vsakih 8 let. (72/9 = 8)
Če boste vlagali v 8-odstotnim donosom, ki je, boste dvojno vaš denar vsakih 9 let. (72/8 = 9)
Če boste vlagali v 7-odstotno donosnost na, boste dvojno vaš denar vsakih 10,2 let. (72/7 = 10,2)
(Opomba: člen 72 predvideva, da reinvestirati svoje dividende in kapitalske dobičke To pravilo deluje zaradi čudes. Obrestnih obresti .)
Kaj Realistični Vrne lahko pričakujem?
25-letna povprečna letna donosnost za S & P 500 (od časovnega obdobja 1987 – 2012) je 9,61 odstotka.
Z drugimi besedami, če bi investirali v indeksni sklad, ki sledi S & P 500 v 1987, in nikoli umaknil denar, bi imeli povprečne donose 9,61 odstotka na leto. Na tej stopnji, bi podvojili svoj denar vsakih 7,5 let.
Pomembno je razumeti, da se bo trg bo divje nihanje v danem določenem letu. V 25-letnem obdobju od leta 1987 do leta 2012, na trgu je donos visok kot 37 odstotkov v letu 1995, in donose tako nizko, kot -37 odstotkov v letu 2008.
Razpravljamo dolgo časovno povprečje, in edini način, da zajame to povprečje je, da ostanejo na poti skozi debele in tanke. Mnogi vlagatelji se skušnjavi, da kupujejo več, ko so zaloge plezanje, ali se prestrašila in prodajajo svoje deleže v času upada.
Vlaganje v skladu z vašimi čustvi, ni dobra strategija.
Čeprav je težko, boste imeli koristi več od obstanek na trgu, ko krat dobili grobo (razen če ste zelo blizu upokojitve).
Kaj če sem samo podvojila svoj denar Vsako desetletje?
Če so podatki iz preteklosti zagotavlja nobenega pojma, da je razumno pričakovati, da lahko oseba vsakih 7,5 let podvojiti svoj denar, v skladu s členom 72.
Vendar pa je vlaganje legenda Warren Buffet napoveduje, da bodo dolgoročne donose ameriški delniški trg v 21. stoletju nižji od tistega, kar smo doživeli v 20. stoletju. Pravi, da pričakujejo dolgoročne letnih donosov na 7 odstotkov (namesto 9,8 odstotka). Na podlagi te predpostavke, Pravilo 72 pravi, da vas bom 10 let podvojiti svoj denar.
To ni slabo. Predstavljajte si, da boste vlagali $ 5000 v starosti 20. Do starosti 30 let, boste imeli 10.000 $. Na 40, boste imeli 20.000 $. Na 50, ki postane $ 40.000.
Do starosti 60 let, ko ste se bliža upokojitvi, boste rasle svojo začetno $ 5.000 naložb v $ 80.000.
Bottom Line: Pravilo 72 uči, kako podvojiti svoj denar, ampak to je odvisno od vas, da ukrepajo. Investirajte v širšem trgu, ostati bolnika skozi hlapnih navzgor in navzdol gugalnice, in reinvestirajo svoje dobičke.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Misli in Opazovanja vam bodo pomagali razširiti in zaščititi svoje naložbe
Nekoč sem napisal vrsto vlaganje nasvetov pomenilo, da bi novi investitorji izogniti nekatere pogoste napake, ki nima nikakršnih možnosti celo najbolje, namenjene ljudem; Nasveti za vlaganje pomenilo, da se zagotovi pogled na upravljanje denarja, medtem ko zmanjšanje različnih vrst tveganj. Ta serija je bila tu v kombinaciji in bo osvežil nekatere informacije, da vam lahko bolje služil na vaši poti do finančne neodvisnosti.
Vlaganje Nasvet # 1: Osredotočite se na strošek, ampak ne bodite Varčen in Pound nespametnih
V svojem članku na časovno vrednost denarja, se naučili, da majhne razlike v stopnji, s katero spojino svoj denar lahko bistveno vplivajo na končni znesek bogastva si pridobijo.
Menijo, da dodatni 3% donos na leto lahko povzroči 3x toliko denarja, več kot 50 let! Moč obrestnih obresti je res presenetljiva.
Najvarnejši način, da preizkusite in zgrabi dodatnih nekaj odstotnih točk donosa, kot je v primeru vsakega dobrega poslovanja, je nadzor nad stroški. Če ste vpisani v program dividenda reinvestiranja ali kapljično, ki zaračunava $ 2 za vsako naložbo in ste polaganje stran 50 $ na mesec, stroški so takoj jedo 4% vašega glavnice. To lahko smiselno v določenih okoliščinah. Na primer, moja družina nadarjen moja mlajša sestra delnice Coca-Cola zalogi v preteklih letih s posebno vrsto računa znan kot UTMA in je služila svojemu namenu lepo. Res je tudi, da je, glede na njeno življenjsko dobo, bo ta začetna 4% stroškov, ki je bila nepomembna v smislu dejanskih dolarjev v veliki shemi stvari, na koncu pa cenejši kot razmerje račun vzajemnega sklada na nizkocenovnih sklada indeksa v prihodnjih desetletjih, saj je bil enkraten, vnaprej strošek, ni treba ponoviti.
Problem je, da mnogi vlagatelji ne vedo, kateri stroški so razumni in se je treba izogibati ki odhodki. Tako, da ta problem je, da obstaja velik razkorak med bogatimi in nižjega in srednjega sloja, ki povzročajo nekaj, kar je zapravljanje denarja na eni ravni, da je fantastično kupčijo na drugega.
Na primer, bo to pogosto smiselno za nekoga zaslužil 50.000 $ na leto brez velikega portfelja, da se odreče investicijski svetovalec v celoti, razen če obstajajo nekatere vedenjske prednosti, ki vodijo k boljšim rezultatom in udobje je preprosto splača, saj je veliko ljudi namesto odločili za peščico dobro izbranih-, poceni indeksnih skladov. To je res, kljub hudim metodoloških pomanjkljivosti, ki so bili tiho, vnesene v stvari, kot so S & P 500 indeksnih skladov v zadnjih desetletjih. (Tam je to iluzija, ki so pogosto v lasti neizkušene vlagatelje, da je S & P 500 pasivno uspelo. Ne. To je odbor aktivno upravljati, samo, da je odbor urejena pravila na način, ki si prizadeva za zmanjšanje prometa.) Ta enak pristop je pogosto idiotsko za nekoga, ki je bogata. Ker so ljudje, kot so John Bogle, ustanovitelj Vanguard, poudaril, bogati investitorji z veliko obdavčljivih sredstev, ki je želel, da bi pristop indeksiranje bi bilo bolje nakupu posamezne delnice, rekonstrukcijo indeksu so se v skrbniškem računu. Bogat investitor lahko pogosto končajo z več denarja v žepu, vse stvari, ki štejejo, plačilne med 0,25% in 0,75% za pasivno portfelj neposredno v lasti, kot bi on ali ona imeti indeksni sklad, ki se zdi, da imajo veliko nižje stroške razmerje, in sicer 0,05%.
Bogata niso neumni. Oni to vedo. To je ne-bogato nenehno govorimo o tem, da se prikazuje njihovo nepoznavanje stvari, kot način lahko zaposleni davčne strategije.
Onstran tega obstaja veliko tehtnih razlogov, da se bogati nesorazmerno raje delajo z registriranim svetovalec za investicije, ki nimajo nič skupnega s poskuša premagati trg. Na primer, lahko upokojeni izvršni imajo koncentrirano delež v zalogi nekdanjega delodajalca, skupaj z ogromno obveznosti za odložene davke. Inteligentni upravitelj portfelja lahko stvari kot dohodek ekstrakta s prodajo zajeti klici proti stališču, nakup postavlja za zaščito pred obrišite-out tveganja, in poskuša čim več visoko cenijo delnice, kot je mogoče ohraniti, da izkoristijo pospešenega podlagi vrzel, tako da bi lahko mimo parka, na svoje otroke, ki ima nerealizirani kapitalski dobički davke takoj odpustil.
Investicijski stroški boš plačati za take storitve je lahko absolutno ukradel, celo med 1% in 2% na podlagi takega scenarija. Dejstvo, da bi bilo videti, kot da je vaš portfelj slabše trg bo nepomembna. Vaša družina je končal bogatejši, kot je sicer bi bilo na po obdavčitvi tveganju prilagojena osnovi, ki je vse, kar je pomembno. To je nekaj, kar je nižji in srednji razred se nikoli ne bo treba skrbeti, ko se ukvarjajo s svojih portfeljih.
Če veste, kateri stroški so sami po sebi vredno veliko krat več, in ki so pristojbine rip-off, je ena od tistih stvari, ki zahteva izkušnje, da vedo. Na primer, v tem trenutku, efektivna provizija na $ 500.000 skrbniški sklad, ki ga Vanguard upravlja 1.57% all-inclusive do takrat, ko ste dodali različne plasti stroškov, razmerja odhodkov, itd Nima davčno učinkovitost kot vrsto si lahko dobite na posamezno upravlja račun, vendar drugače, za to, kar so dobili, to je fantastično kupčija. To je norec v opravek, da poskusite in dodatno zmanjšanje te pristojbine. Po drugi strani, pri čemer je razmerje 1,57% odhodek za aktivno upravlja vzajemni sklad, ki je v veliki meri, ki ima iste zaloge kot Dow Jones Industrial Average, ni inteligenten.
Vlaganje Nasvet # 2: bodite pozorni na davke in inflacijo
Če parafraziramo znameniti investitor Warren Buffett, ko gre za merjenje svoje naložbene rezultate v daljšem časovnem obdobju, glavna stvar, ki šteje, je, koliko bolj hamburgerje lahko kupite na koncu dneva. Z drugimi besedami, se osredotočajo na kupno moč. To je neverjetno, kako malo poklicni upravitelji portfelja osredotočiti na predhodni napovedi za odmero davka, ne pa po obdavčitvi donosov ali ki ne spoštujejo stopnjo inflacije. Številne trgovine pogosto, čeprav se lahko zasluži 9% do 12% za vlagatelje v daljših časovnih obdobjih, če so ti vlagatelji v visoko mejno davčno nosilec, investitorji bodo na koncu z manj premoženja, kot bi jih imeli sicer imeli, če bi imeli najel bolj konzervativno upravitelja, ki je izvedla 10%, vendar je strukturiran naložbe s pogledom, usmerjenim 15. aprila. Zakaj? Poleg ogromne prihranke pri stroških, ki izhajajo iz dolgoročnega investiranja (v nasprotju s kratkoročnega trgovanja), obstaja več davčne ugodnosti. Tu so nekatere od njih:
Kratkoročne kapitalski dobički obdavčeni po dohodninskih stopenj. V New Yorku, na primer, zvezni, državni in lokalni davki na te vrste kratkoročnih dobičkov lahko dosegla ali presegla 50%! Na zvezni ravni, najhujša škoda je trenutno 39,6%. V nasprotju s tem, dolgoročnih kapitalskih dobičkov, ali tiste, proizvedene iz naložb, namenjenih za eno leto ali več, so običajno obdavčeni med 0% in 23,6%, na zvezni ravni.
Nerealizirani dobički so neke vrste “float”, na katerih lahko še naprej, da bodo imeli koristi od mešanju svoj denar. Če prodajate svoje naložbe na poti denarja v novo parka, obveznice, vzajemni sklad, ali drugih naložb, ki jih ne samo bodo morali plačati provizije, vendar boste morali dati davka človeku njegovo zmanjšanje za svoje dobiček. To pomeni, da je znesek, ki ga imate na voljo za reinvestiranje se bo bistveno nižja od zneska, ki je prikazan na bilanco stanja tik pred likvidirana položaj. Zato je najboljša naložba umi, kot so Benjamin Graham, je rekel, da je treba upoštevati samo preklapljanje iz ene investicije in v drugo, če mislite, da je novi položaj je veliko bolj privlačna od dosedanjih. Z drugimi besedami, to ni dovolj za to, da je “malo” bolj privlačno – to mora biti popolnoma jasno, za vas.
Kje in kako se držiš svoje naložbe lahko izvajala pomemben vpliv na vaš končni stopnji mešanju. Če ste lastnik delnic različnih podjetij, nekatere od teh zalog verjetno plačati velike denarne dividende, medtem ko ohrani večino dobička za financiranje prihodnje širitve. Nekatere vrste obveznic, kot so komunalne obveznice brezcarinske, lahko oproščena davkov, tudi takrat, ko je potekala v davčnih računih pod pravimi pogoji, medtem ko so druge vrste prihodkov od obresti, kot so tiste, ki jih ustvari podjetniške obveznice potekala v običajnem borznoposredniške računa, se lahko obdavči na skoraj 50%, do takrat, ko sešteti zveznih, državnih in lokalnih davkov. Kot rezultat, boste morali plačati pozornost tja, kjer ravno na vaši bilanci stanja so dani posebni sredstva, če želite, da bi dobili največ iz svojega denarja. Na primer, nikoli ne bi imeti davčne brez komunalnih obveznic prek Roth IRA. Ti bi prednost dajanje dividende plačuje zaloge v davčno zatočišče, kot Roth IRA in zalog brez dividend v običajnem borznoposredniški račun.
Vedno, vedno, vedno prispevajo k vašemu 401k vsaj do višine svojega delodajalca tekme. Če vaš delodajalec ujema $ 1 za $ 1 na prvi 3%, na primer, si takoj zaslužijo 100% donos na svoj denar , ne da bi pri tem nobene nevarnosti ! Tudi če ste zgrabi ujemanja denar in parkiranje 401 (k) stanje v nekaj podobnega sklada stabilno vrednost, to je prosti denarni.
Ne spreglejte ugodnosti navidezno dolgočasno sredstev, kot so serija I hranilnic obveznice, ki imajo nekaj pomembnih inflacije prednosti.
Vlaganje Nasvet # 3: vedo, kdaj prodati Stock
Vi že veste, da lahko trenja stroški bi nakup in prodajo zalog v hitro-trgovanja mode resno znižati svoje donose. Kljub temu, da so časi, ko boste morda želeli, da dela z enim od svojih stanj. Kako veš, kdaj je čas, da se poslovite od priljubljeno zalogi? Ti koristnih nasvetov lahko klic lažje.
Plače niso bile pravilno navedeno.
Dolg je preveč hitro narašča.
Nova konkurenca je lahko resno škodi donosnosti ali konkurenčnega položaja podjetja na trgu.
etika poslovodstva so vprašljiva. Benjamin Graham je dejal, da “ne moreš narediti kvantitativno prilagoditev za brezvestnih upravljanje, samo da bi se izognili.” Z drugimi besedami, ni važno, kako poceni je zalog, če so delavci lopove, ste verjetno, da bodo spali.
Industrija kot celota je obsojena zaradi commoditization linije izdelkov.
Tržna cena staleža je dvignila veliko hitreje od osnovnih popravljenega čistega dobička na delnico. Sčasoma, to stanje ni vzdržno.
Potrebujete denar v bližnji prihodnosti – nekaj let ali manj. Čeprav so zaloge čudovita dolgoročna naložba, lahko kratkoročna volatilnost povzroči, da prodajajo v neprimernem trenutku, zaklepanje v izgube. Namesto, parkirate svoj denar na varno naložbo, kot je bančni račun ali sklad denarnega trga.
Vi ne razumete poslovanja, kaj počne, in kako se dobi denar.
Pomembno opozorilo: Zgodovina je pokazala, da je na splošno ni dobra ideja, da prodajajo, ker vaša pričakovanja za makroekonomskih razmer, kot so nacionalne stopnje brezposelnosti in proračunskega primanjkljaja vlade, ali pa zato, ker ste pričakovali borzi upada pri kratkoročnih izraz. Analiziranje podjetja in izračuna njihovo notranjo vrednost, je razmeroma preprost. Nimaš možnosti za natančno napovedovanje s konsistentno na nakup in prodajo odločitve milijonov drugih vlagateljev z različnimi finančnimi razmerami in analitične sposobnosti.
Vlaganje Nasvet # 4 – vam ni treba, da imajo mnenje o vsako zalogi ali naložbe
Ena od stvari, ki jih uspešni vlagatelji ponavadi je skupno to, da nimajo mnenja o vseh zalog v vesolju. Glavni borznoposredniških družb, skupine za upravljanje in poslovne banke se zdi, da se počutim, kot da je treba priložiti oceno za varnost vsega tistega, kar se trguje. Nekaj priljubljenih finančni talk show domačini ponosni na zagovarjanju svoj pogled na skoraj vsako podjetje, ki se z njimi trguje.
Čeprav je to lahko koristno, če gledamo na podjetniške obveznice in odkrivanje ali trgujejo bolj proti AAA ratinga ali junk bonds strani spektra, v veliko primerih pa je to obsedenost z meritvami je nekoliko nesmiselno. Naložba ni eksaktna znanost. Parafrazira dveh duhovnikov industrij “, vam ni treba vedeti, komu natančno težo vedeti, da je maščoba, prav tako morate vedeti natančno višino košarkar, da bi vedeli, da je zelo visok. Če se osredotočite na deluje samo v tistih redkih primerih, ko imate jasen zmagovalec in gledajo priložnosti, da pridejo skupaj vsake toliko časa, včasih leta narazen, ste verjetno, da si boljši od analitikov Wall Street, ki ostanejo do noči poskuša odloči, če Union Pacific je vreden 50 $ ali 52 $. Namesto tega boste počakati, da se stalež trgovanje na 28 $, potem Naleteli. Ko boste našli resnično odličen posel, ki ga pogosto najbolj koristilo skoraj popolno pasivnost in imajo do smrti. Ta pristop je skovala veliko skrivnih milijonarjev, vključno hišniki zaslužek blizu minimalne plače in sedijo na vrhu $ 8.000.000 usodo.
Zakaj vlagatelji zdi tako težko priznati, da nimajo ostro mnenje o določenem poslu na trenutne tržne cene? Pogosto, ponos in, do neke mere duševno neugodje nad neznano, je krivec.
Vlaganje Nasvet # 5: vedeti vsako podjetje (ali vsaj cel kup njih!)
Tudi če nimate svoje mnenje o posebni privlačnosti večino staležev v danem trenutku, morate vedeti čim več podjetij, kot si lahko čez toliko sektorje in panoge, kot lahko. To pomeni, da so seznanjeni s stvarmi, kot donos na kapital in donos na sredstva. To pomeni, da razume, zakaj imajo lahko dve podjetji, ki se pojavljajo podobne na površini zelo različnih temeljnih gospodarskih motorjev; kaj loči dober posel iz velikega podjetja.
Na vprašanje, kaj bi svetovali dal mladega investitor poskuša vstopiti v posel danes, Warren Buffett je dejal, da bo sistematično spoznati čim več podjetij, kot bi ga lahko, ker bi ta banka znanja služijo kot izjemno sredstvo in konkurenčno prednost. Na primer, ko se je nekaj zgodilo, da ste mislili, da bi povečali dobiček iz bakra podjetij, če bi vedeli, industrijo pred časom, tudi relativni položaj različnih podjetij, bi morali imeti možnost, da se veliko hitreje ukrepati in z veliko več popolno razumevanje celotno sliko, kot če bi imeli, da bi spoznali, ne samo v industriji, ampak vsi igralci v njem več kot stisnjeno časovnem obdobju. (Zavedam se, da ni bližnjic za ta korak, če je vaš cilj je mojstrstvo. Ko gostitelj oddaji odzval na Buffett, “pa je 24.000 javne delniške družbe!” Warren odzvali, “Začni z A je”).
Mislim, da je najboljše mesto za začetek za večino vlagateljev je, da gredo skozi 1.800 podjetij v raziskavi investicijsko vrednost Line.
Vlaganje Nasvet # 6: Focus o vrnitvi na zalog, ne samo donosnost kapitala
Če še niste prebrali moje vodnike za analizo bilance stanja in analizo izkaza poslovnega izida, še to ne smisla, če že imate izkušnje v računovodstvu. Kljub temu, da je pomembno, da se seznani in se vrnil v prihodnosti, ko ste bolj usposobljeni. Ti mi boš zahvalil desetletji od sedaj, če si dovolj pameten, da izkoristijo tisto, kar sem na tem, da te nauči.
Mnogi vlagatelji osredotočajo le na DuPont modela Donosnost kapitala podjetje ustvarja. Čeprav je to zelo pomemben podatek, in eden od mojih najljubših finančnih kazalnikov – v bistvu, če bi imeli samo, da se osredotoči na eno samo meritev, ki bi vam bolje od povprečja priložnost dobili bogate od svojih zalog naložb, je d se sestavljamo raznoliko zbirko podjetij s trajnostno visoke donose na kapital – je boljši test pravih ekonomskih značilnosti neke družbe, še posebej, če se uporablja v povezavi z zaslužkom lastniki. Tukaj je: Divide čisti dobiček z vsoto povprečnih zalog in povprečno nepremičnine, naprave in ravnotežje opreme, kot je prikazano v bilanci stanja.
Zakaj je ta test bolje? Druga finančna razmerja in meritve lahko oblečen za prvo javno prodajo oziroma poslovodstva družbe. Ta test je veliko težje ponaredek.
Vlaganje Nasvet # 7: Poglej za delničarje-prijazno upravljanje
Benjamin Franklin je dejal, da če bi prepričati človeka, pritoži na njegovem interesu, ne pa svojega razloga. Verjamem, da so vlagatelji verjetno, da bi dobili veliko boljše rezultate od menedžerjev, ki imajo svoj kapital zvezal v poslovanju poleg zunanjih manjšinskih vlagateljev. Kljub temu, da ne more zagotoviti uspeha, ne gre dolgo pot k prilagajanju spodbud in dajanje obe strani na isti strani mize.
Sem že dolgo oboževalec smernic lastništva v podjetjih, kot so ZDA Bancorp, ki zahtevajo vodstvo ohraniti določen večkratnik njihove osnovne plače, vloženega v navadne delnice (najboljši del? Zaloga možnosti ne štejejo!) Prav tako poslovodstva afirmacije da bo 80% kapitala vsako leto vrnejo lastnikom v obliki dividend v denarju in delež odkupi in njihovega stalnega sposobnost, da ohrani eno najboljših razmerij učinkovitosti v industriji (ključni ukrep za banke – izračunan jih je videti na ne- odhodki za obresti kot odstotek skupnih prihodkov), kaže, da res ne razumem, delajo za delničarje. Primerjajte to z polomu Sovereign Bank, ki je na sprednji strani za Wall Street Journal je pred leti po svetu te družbe direktorjev in upravljanje poskušal izkoristiti vrzel v pravilih New York Stock Exchange, da se mu omogoči, da se združijo z drugo družbo, ne da bi delničarji možnost, da glasuje o konsolidaciji.
Vlaganje Nasvet # 8: Drži, da Zaloge v vašem “Circle of kompetenc”
Pri vlaganju, tako kot v življenju, uspeh je samo toliko o izogibanju napakam, saj je v tem, pametne odločitve. Če ste znanstvenik, ki deluje na Pfizer, boste imeli zelo močno konkurenčno prednost pri določanju relativne privlačnosti farmacevtske zalog v primerjavi z nekom, ki dela v naftnem sektorju. Prav tako, je oseba v naftnem sektorju se bo verjetno še precej večji prednosti pred vami v razumevanju založbe nafte, kot ste.
Peter Lynch je bil velik zagovornik “vlagajo v tisto, kar vem” filozofije. V resnici je bilo veliko njegovih najbolj uspešnih naložb posledica po njegovo ženo in najstniške otroke okoli nakupovalno središče ali vožnjo skozi mesto jedo Dunkin ‘Donuts. Tam je legendarna zgodba v old-school vrednosti naložbenja krogih o človeku, ki je postal tak strokovnjak v ameriških voda podjetja, ki je dobesedno poznal dobiček v kadi, polni bathwater ali povprečnega WC flush, gradnjo obogatel s trgovanjem poseben park .
Eno opozorilo: Morate biti pošten do sebe. Samo zato, ker si delal števec na piščanca Mary je kot najstnik ne pomeni, da se samodejno dogaja, da imajo prednost pri analizi podjetje perutnine kot Tyson piščanca. Dober test je, da se vprašajte, ali veste dovolj o določenem industrije, da prevzame podjetje na tem področju in bi bila uspešna. Če je odgovor “da”, ste morda našel svojo nišo. Če ne, da študira.
Vlaganje Nasvet # 9: diverzifikacijo, še posebej, če ne veste, kaj počnete!
Po besedah znameniti ekonomist John Maynard Keynes, diverzifikacija je zavarovanje proti nevednosti. Verjel je, da je tveganje, lahko dejansko zmanjša tako, da držite manj investicij in pridobivanje jih poznam izredno dobro. Seveda, človek je bil eden izmed najbolj briljantnih finančnih glavah prejšnjega stoletja, da je ta filozofija ni dobro politiko za večino vlagateljev, še posebej, če jih ni mogoče analizirati računovodske izkaze ali ne pozna razlike med Dow Jones Industrial Povprečni in Dodo.
Te dni, lahko razširjena diverzifikacija ki se je na delček stroškov, kar je bilo mogoče, še pred nekaj desetletji. Z indeksni skladi, vzajemni skladi in programi dividend reinvestiranja so trenja stroške lastnice deležev v stotine različnih podjetij so v veliki meri odpraviti ali vsaj bistveno zmanjša. To lahko pomaga pri zaščiti pred trajno izgubo s širjenjem svoje premoženje čez dovolj podjetij, da če ena ali celo nekaj od njih šel trebuh-up, ne boste oškodovani. Dejstvo je, zaradi je pojav, znan kot matematike diverzifikacije, bo verjetno povzročilo višje skupne mešanju donosov na podlagi prilagojeni tveganju.
Ena stvar, ki jo želite ogledati, za je korelacija. Natančneje, želite iskati nepovezano tveganj, tako da so vaše gospodarstva nenehno pobot med seboj celo iz gospodarske in poslovne cikle. Ko sem prvič pred skoraj petnajstimi leti napisal predhodnik na tem delu, sem opozoril, da to ni bilo dovolj, da svoje trideset različnih zalog, če polovica jih je bila sestavljena iz Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo, ZDA banke, peti tretji Bancorp , in tako naprej, ker so lahko v lasti veliko delnic v več različnih podjetij, vendar ti niso bili raznoliki; da “sistematično šok kot ogromen nepremičninski odpovedi posojila lahko poslali shockwaves prek bančnega sistema, dejansko boli vse svoje pozicije”, ki je natančno to, kar se je zgodilo v času 2007-2009 propada. Seveda, močnejša podjetja, kot so ZDA Bancorp in Wells Fargo & Company naredil čisto v redu, kljub času, ko so se znižale 80% na papirju vrha do korita, še posebej, če reinvestirajo svoje dividende in so bili stroški dolar v povprečju v njih; opozorilo, da je pogosto bolje, da se osredotoči na moč v prvi vrsti. Vedenjska ekonomija, na drugi strani pa se je izkazalo, večina ljudi čustveno nesposoben osredotoča na osnovni posel, namesto da bi paniko in likvidaciji v najmanj ugodnem trenutku.
Vlaganje Nasvet # 10: Know Finančni zgodovina, saj vam lahko prihrani veliko bolečine
Rečeno je bilo, da je bik trg kot ljubezen. Ko ste v njem, ga ne mislim, da je bil kdaj kaj podobnega prej. Milijarder Bill Gross, ki jih najbolj na ulici, da je najboljši investitor vez na svetu šteje, je dejal, da če bi imel samo en učbenik, iz katerega naučiti novih vlagateljev, bi bilo knjiga finančno zgodovino, ne računovodstvo ali upravljanje teorija.
Pomisli nazaj na Bubble Južno morje, bučanje 20-ih, računalniki v 1960-ih, in interneta v 1990-ih. Obstaja čudovita knjiga imenuje Manias, panike, in zrušitve: A History of finančne krize , da sem zelo priporočam. Imeli veliko vlagateljev prebral, da je malo verjetno, da bi tako veliko izgubili znatne dele svojega neto vrednosti v dot-com zloma ali razpada nepremičnin.
Kot je pripomnil Santayana, “Tisti, ki ne vedo, zgodovine, so obsojeni, da jo ponavljajo.” Jaz ne bi mogel bolje rečeno sam.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
A single friend recently asked for some advice on life insurance. It seems that his insurance agent for his home and car was trying to talk him into getting a life insurance policy. Having no financial expertise he wanted my take. Obviously as a single male with no beneficiaries to worry about this was a really bad idea. Who would even get the payout if he died? But it makes you realize that we need a more structured process to determine whether life insurance makes sense for you.
There are plenty of options when it comes to life insurance but the common sense advice is to keep it simple and cost effective. The more complicated approaches (whole-life, universal, variable life, variable universal, etc.) sound interesting but in the end you pay higher fees and can get more than you bargained for. These options really only make sense for the wealthy who have complicated tax structures and estates to worry about. Keep it simple and stick with term life insurance.
Term life insurance is basic, easy to understand and generally inexpensive. If that’s not a common sense approach to life insurance then I don’t know what is. You buy a term life insurance policy for a specific period of time (hence the phrase “term”). It could be for 10 years, 20 years, 30 years, etc. The amount of coverage is generally in the $250,000 to $1 million range. If you die, your beneficiaries get the payout for that amount. If not (good for you), the policy expires worthless and all you are out is the premiums you paid. This would be the equivalent of paying for car insurance and never getting in an accident. It’s nice to know it’s there if you really need it but hope it never comes to that.
As with all financial decisions, everyone’s situation is going to be different. By answering a few simple questions you can make a more informed decision to see if you really need life insurance at this point in your life.
Here is a list of questions you can ask yourself to see if you fit the profile of someone who needs life insurance:
Is my family solely, or mainly, reliant on my income for living expenses?
Do I have a mortgage that cannot be paid off from savings or mortgage insurance?
Are college tuition bills likely to arise at some point in the future?
If you go through this exercise and determine that you do need a policy the good news is that the cost of term life insurance is fairly reasonable, some say at historical lows, especially if you are in your 20’s, 30’s, and even 40’s. Life expectancy is on the rise because of improved healthcare and technology so this allows life insurance companies to lower the premiums they charge because the chance of a quicker payout has gone down.
I did some research on the Internet and found it is very easy to get quote online in just minutes. I looked at quotes for a healthy 30-year old and a healthy 45-year old to see what the premiums would look like. In both cases I assumed it was a non-smoker because this can make a difference in the amount you pay. Here are the rates:
As you can see this is very cost effective. In your 30s, $18-26 a month is not even a night out to dinner. For those in their 40s and more likely to have children you can have peace of mind for less than $100 a month. This is a pretty good deal.
A general rule of thumb to figure out the coverage you need is 10 times annual earnings. An approach at age 30 would be to get a 15 year fixed premium policy. When that policy expires at age 45 you can check your circumstances to see where you are and make the decision again. If you still have a large mortgage and college tuition for several years to come, then price out a 10 or 15 year fixed term policy again.
After age 60 you probably will not need life insurance if: your mortgage is low or paid off; college tuition is done; you have been persistent in saving and investing prudently over the years.
To get a basic quote for your own situation google life insurance quotes. You just have to enter some basic information (age, health status, height, weight, etc.) and you get a host of options from different life insurance companies. Just be aware that once you send out your information for a quote you will be on the radar screen for life insurance companies to contact you. I actually received a call within minutes of my quote request. If you are ready to get life insurance, talk to a couple of agents to see how the process works. If not, tell them you are just getting an idea on the cost for different terms and payouts. They should be able to answer any further questions you have.
Pozitivno je, da so življenjska zavarovanja, prihodki niso obdavčljivi upravičencem. Ena stvar manj skrbi, če se zgodi kaj nepredvidenega. Seveda bi si vsi upamo, da ne bi bilo treba uporabiti to zavarovanje, vendar boste bolje spali ponoči vedoč, da se bo vaša družina poskrbljeno, če bi se kaj kdaj zgodilo, da vas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Načrt trženja je bistveno marketinško orodje za vsako majhno podjetje. Če želite ustvariti učinkovit načrt, boste morali odgovoriti na naslednja deset vprašanj:
Marketing strategija: Kako bo vaš marketinški načrt podpirajo svoje poslovne cilje?
Poslanstvo: Kaj hočeš doseči, in zakaj?
Ciljni trg: Kdo bi rad dosegel s svojimi trženjskimi aktivnostmi?
Konkurenčni Analiza: Kdo si proti, in kje čin?
Unique Prodaja Proposition: Kaj je vaše podjetje edinstveno?
Strategija cene: Kaj boste zaračunali, in zakaj?
Promocijski načrt: Kako boste dosegli svoj ciljni trg?
Trženje Proračun: Koliko denarja boste porabili, in za kaj?
Ukrep Seznam: Katere naloge pa morate izpolniti, da doseže svoje trženjske cilje?
Meritve: Kako ste izvajanje, in kjer lahko izboljšali?
Tukaj je, kako lahko odgovorili na vsako od teh desetih kritičnih vprašanj.
Marketing strategija: Kako bo vaš marketinški načrt podpirajo svoje poslovne cilje?
Preden začnete razvija svoj načrt trženja, morate imeti zelo jasno predstavo o tem, kaj želite doseči. To je vaša strategija trženja, in je neposredno povezana s svojimi poslovnimi cilji in cilji. Vaš strategijo trženja opisuje , kaj želite storiti, in preostali del tega načrta za promet bo podrobnosti o tem, kako boš to naredil.
Na primer, recimo, eden od vaših poslovnih ciljev je, da razširite svoje opeke in malte trgovina na drobno v spletni strani e-poslovanje. Vaša strategija trženja za ta cilj bi bilo uvesti svoje izdelke na novem nacionalnem segmentu trga. Ti bi nato razgradi svojo strategijo še v kratkoročne in dolgoročne cilje, hkrati pa določajo, kaj bo posebna tržno sporočilo bo. Preberite več o tem, kako tržno strategijo in načrt trženja skupaj.
Če nimate posebnih poslovnih ciljev še sprehod skozi ta poslovni cilj vodnika nastavitev, da bi začeli. Prav tako se prepričajte, da se veže poseben časovni za svoje cilje (tj 90-dnevni načrt). To vam bo pomagal ustvariti bolj ciljno usmerjeno in realističen načrt trženja.
Poslanstvo: Kaj hočeš doseči, in zakaj
Vaše poslanstvo odgovarja na vprašanja: Kaj hočeš narediti? Zakaj ste to počeli? Morda ste že ustvarili poslanstvo kot del vašega procesa poslovnega načrtovanja. Če je tako, boste želeli, da ga dodate na svoj načrt trženja.
V svoj načrt trženja, vaše poslanstvo je temelj. Čeprav ni lahko igrajo neposredno vlogo v svojih trženjskih aktivnosti, vaše poslanstvo je osredotočen na vaše poslovne cilje in vam pomaga, da se prepričajte, da so tržne dejavnosti, ki jih opravljajo podpirajo splošne cilje podjetja. To je učinkovito orodje, da vrne k vsakič, ko začnete spraševati, če ste še vedno na pravi poti.
Ciljni trg: Kdo bi rad dosegel s svojimi trženjskimi aktivnostmi?
Vaš ciljni trg je specifičen občinstvo želite doseči s svojimi izdelki in storitvami; skupina boste poskušali prodati. Več podrobnosti, ki jih vključite kot ste odgovorili na to vprašanje, bo bolj usmerjena vaš načrt trženja biti.
Vzemite si čas za izvedbo tržne raziskave, tako da lahko opredeli:
Kdo sestavlja vašo ciljno publiko
Kje jih lahko najdete
Kaj cenijo kot pomembna
Kaj so zaskrbljeni
Kaj potrebujemo zdaj
To je koristno, da ustvarite skico osebe ali podjetja, ki bi po vašem mnenju vaš “idealno stranko.” Ne samo, da lahko to pomaga prepoznati posebnosti o njih, lahko pa tudi pomaga prilagoditi trženje sporočila.
Konkurenčni Analiza: Kdo si proti, in kje čin?
Eden od najboljših načinov, da raziskujejo svoj ciljni trg in pripravljajo svoje tržne dejavnosti, je ob pogledu na vašo konkurenco. Moral bi vedeti, kdo je tam prodajajo nekaj podobnega temu, kar se prodaja, še posebej, če so ga prodajajo potrošnikom, ki ustrezajo svoj idealni profil stranke. Bodite težko gledati, kaj delajo prav, in kaj lahko delam narobe.
Eden od načinov za izvajanje konkurenčne analize je s SWOT analizo, ki je strateško orodje, ki ocenjuje podjetje je prednosti, slabosti, priložnosti in nevarnosti. Vzemite si čas za merjenje SWOT vašega top konkurenco, kot tudi svoje poslovanje, da bi dobili jasno sliko o vaši konkurenci in kako meriti gor.
Vodenje temeljito analizo vaše konkurence bo pomagalo določiti področja, na katerih lahko premagati konkurenco, Izboljšajte svojo tržno nišo in se prepričajte, da ste pripravljeni, da odgovorijo na izziv, ki ga predstavlja konkurence.
Unique Prodaja Proposition: Kaj je vaše podjetje edinstveno?
Ko veste, kaj ste proti na trgu, morate določiti pristop, ki vas bo ločijo od vseh ostalih. Kaj naredi vaše podjetje, izdelke in storitve, edinstven in zaželeno, da vaš ciljni trg?
Edinstvena prodajna predlog (USP) je izjava, ki opisuje, kako so vaši poslovni, izdelkov ali storitev razlikuje od konkurence. Opredeljuje, kaj je vaše podjetje je boljša izbira, in zakaj bi vaše ciljne stranke vas izbrali pred konkurenco.
Strategija cene: Kaj boste zaračunali, in zakaj?
Če imate tradicionalni poslovni načrt, potem ste že porabili veliko časa za raziskovanje najboljšo ceno točke za svoje izdelke in storitve. Zdaj je čas, da se nanašajo te informacije cen do svojih marketinških aktivnosti.
Eden od najpomembnejših dejavnikov, da ocenijo, kako boste delali svojo strategijo oblikovanja cen v svojo tržno sporočilo. V večini primerov, ki jih želite, da bi lahko podprli cenovne točke, ki ste jih izbrali, ki ga zagotavlja svojim strankam z jasno idejo o vrednosti in koristi, ki jih bodo dobili v zameno. Visoka vrednost predlog je pogosto dejavnik, ki vodi stranko na odločitev za nakup.
Promocijski načrt: Kako boste dosegli svoj ciljni trg?
Kot ključni element trženjskega spleta, promocijski načrt zajema vse komunikacije, ki bo potekala s potrošnikom. V bistvu, svoj promocijski načrt odgovarja na vprašanje: Kako boste dobili besedo ven o vašem edinstveno prodajno predlog, da bi vaš ciljni trg?
Vaš promocijski načrt mora združiti različne marketinške dejavnosti in lahko vključujejo:
Oglaševanje
embalaža
Odnosi z javnostjo
neposredna prodaja
Internet marketing
Pospeševanje prodaje
Marketing materiali
Drugi prizadevanja javnosti
Čeprav ne želite, da mečejo preveč variacij v svoj promocijski načrt v začetku, bi morali začeti z izbiro 3-5 posebne aktivnosti, ki vam bo pomagal izvajati strategijo trženja, ki jih je opisan v prvem koraku.
Na primer, če je eden od vaših ciljev je zagotoviti pet brezplačne začetne posvetovanja v treh mesecih, potem pa lahko vaš promocijski načrt vključuje osredotoča na ciljno vodi skozi hladno kliče akcijo, načrt socialne medije ozaveščanjem in neposredne pošte akcijo.
Ta korak je treba izpolniti ob istem času, kot bo naslednji korak, saj svojega proračuna vplivajo na katere dejavnosti lahko vključite v svoj načrt.
Trženje Proračun: Koliko denarja boste porabili, in za kaj?
Kot ste predstavili promocijski načrt, boste morali imeti proračun v mestu, tako da boste lahko ugotovili, katere dejavnosti lahko privoščite med bivanjem v okviru svojega proračuna. Na žalost, večina novih malih podjetij imajo omejena sredstva, ko gre za trženje, zato ustvarja promocijski načrt, ki deluje s sredstvi, ki jih imajo na voljo, je ključnega pomena.
Morda imate letni proračun za trženje, vendar pa bo tudi potrebno, da se razgradi v ločene mesečne proračune, tako da lahko spremljate rezultate in spreminjanje promocijski načrt, da se osredotoči na aktivnosti, ki vam z največjim donosom naložbe.
Ukrep Seznam: Katere naloge pa morate izpolniti, da doseže svoje trženjske cilje?
natančno opisuje, kaj morate storiti, ko morate storiti, je pomemben del vašega načrta trženja. To bo postal vaš seznam opravil, ki vas vodi skozi vsako od svojih promocijskih aktivnosti. Vaši akcijski koraki vam bo pomagal ostati na pravi poti, tako da lahko dosleden napredek, ne da bi morali zbrati in ponovno kolo in vsakič, ko ste pripravljeni, da naredimo korak.
Če želite ustvariti svoj tržni seznam akcijski načrt, boste sledili isti postopek, ki ga uporabljate, ko vam je uspelo svoje redne dnevne naloge: Ti bo končni cilj, in jo razčleniti v vrsto enem koraku naloge, ki vas bo vodila k uresničitvi svoje cilj.
Na primer, če je ena od dejavnosti, navedenih v promocijski načrt je začeti direktna pošta kampanjo, v svojih prvih nekaj akcijske korake lahko videti takole:
Določite svoj proračun za akcijo
Pojasni svoj cilj kampanje
Določite vrsto direktne pošte boste poslali
Najem oblikovalca ali podjetje, da ustvarite svoj zavarovanje
Napiši (ali v najem), kopijo za direktne pošte kos
Pojasniti poziv k dejanju
Imajo osnutek direktne pošte del ustvarjenega
Vaš seznam ukrep lahko več različnih oblik, tako dolgo, kot je ustvarjen na način, ki podpira napredek. Vsak ukrep postavka mora vsebovati tudi datum zapadlosti, ki deluje z časovnici jo ustvarili za načrt trženja. In ponavadi je manjši koraki, lažje bo za vas, za izvedbo nalog in graditi nov zagon.
Metrike: Kakšne rezultate ste dosegli, in kjer lahko izboljšali?
Vse to delo, ki ste jih dal v izdelavo načrta trženja za mala podjetja bo šel skozi okno, če ne morejo slediti in meriti rezultate svojih dejavnosti. Ta korak bo omogočilo, da bo svoj načrt trženja z enkratnim, statični dokument in ga spremeni v dihalno načrt, ki bo rastejo in se razvijajo z vašim podjetjem.
Tako boste spremljanje in merjenje vaši rezultati bodo odvisni od vrste trženjskih taktik jih opravljajo. Na primer, spletni marketing slediti s pomočjo analitike in drugih internetnih meritve, medtem ko sledenje offline načine trženja bo zahtevalo bolj ročno pristop.
Na splošno velja, da bolj standardizirani sistem za sledenje, bolj pomembni bodo rezultati … in bolj uspešni boste postali pri prilagajanju svoje marketinške aktivnosti, da se osredotoči na območjih, kjer boste imeli največ uspeha.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
