Če razmišljate o začetni majhno podjetje, ste verjetno že veste, kaj je poslovni načrt in slišal, da ga potrebuješ. Toda, ali ste resnično razumejo namen poslovnega načrta? Ali je res pomembno, če imate eno za mala podjetja? In kako lahko ustvarite majhen poslovni načrt, ki je dejansko uporabno? Uvedba in spodnje nasvete bo postavila temelje za ustvarjanje učinkovitega majhen poslovni načrt za novo podjetje.
Small Business načrti Explained
V to je najpreprostejša oblika, poslovni načrt je dokument, ki opisuje osnove glede vašega podjetja, izdelkov in storitev; na trgu, ki jih ciljate; cilji, ki jih imajo za svoje poslovanje; in kako boste dosegli te cilje.
Poslovni načrt je eden izmed pomembnih načrtov, ki jih morajo imeti, ko ste začeli poslovati, drugi pa marketinški načrt in finančni načrt. Vaš poslovni načrt je treba potegniti vse tri od teh načrtov skupaj, ki vključuje elemente svojega tržnega načrta in vašega finančnega načrta v celovit dokument. Pomislite na vaš poslovni načrt kot zemljevid ali načrt, ki bo vodil svoje podjetje na začetni fazi z ustanovitvijo in sčasoma poslovno rast.
Zakaj ga zares potrebujete poslovni načrt
Obstaja veliko razlogov, zakaj potrebujete poslovnega načrta, čeprav so ti razlogi se razlikujejo glede na vrsto dejavnosti, ki jo se začne in kako nameravate uporabiti svoj poslovni načrt. Toda rdeča nit za vsa podjetja je, da je poslovni načrt potrebno.
Konec koncev, kako lahko dobite posel začela in uspešno brez kakršnih koli pisnih načrta, da vam pomagamo?
Nekateri od razlogov, ki jih potrebujete majhen poslovni načrt, ki lahko veljajo za vas, vključujejo:
Potreben je poslovni načrt, če se bo uporabljajo za bančno posojilo, smola vaše podjetje vlagateljem, ali bi v poslovni partner.
Ne boste res lahko označili svojo poslovno idejo, ne da bi razumeli vaš ciljni trg, raziskovanje konkurenco, in izvedbo analize izvedljivosti – vsi deli poslovnega načrta.
Dober poslovni načrt majhna opisuje ne samo, kje ste in kje želite biti, ampak tudi vam pomaga določiti posebne ukrepe, ki jih je treba sprejeti, da bi prišli tja.
Poslovni načrt lahko zagotovi bistvene osnovne informacije o vašem podjetju, strategijo in kulturo zaposlenim, vključno z managerji in osebje, kot je vaše podjetje raste.
Finančni del vašega poslovnega načrta je lahko osnova za vaše poslovne proračuna in uporabno orodje za obvladovanje denarnega toka na mesečni osnovi.
Torej, veste, da potrebujete poslovni načrt. Naslednje vprašanje, ki menijo, kakšne vrste načrta je najbolj primerna za mala podjetja.
Tradicionalni Poslovni načrti vs One Page-Poslovni načrti
Obstaja dejansko veliko vrst poslovnih načrtov, vključno s start-up načrtov, internih aktov, strateških načrtov, operacije načrtov in poslovnih načrtov ustvarili, da se osredotoči na rast. Vsaka od teh vrst poslovnih načrtov imajo različne cilje, vendar vse te različice na splošno spadajo v eno od dveh osnovnih oblikah – tradicionalni poslovni načrt (imenovan tudi formalno ali strukturirano) ali poenostavljen poslovni načrt (pogosto imenovane vitke ali eno stran Poslovni načrt).
Tradicionalni poslovni načrt je tisto, kar lastniki večina malih podjetij misliti (in pogosto bojijo), ko slišijo izraz “poslovni načrt.” To je običajno dolg in zelo formalni dokument, ki ima veliko količino podatkov in je precej velika za številne nove lastnike podjetij.
Tradicionalni poslovni načrt običajno vključuje naslednja poglavja:
Povzetek: Vrhunec najbolj pomembnih informacij v dokumentu (v primeru, da je to edini odsek prebral pred izdajo odločbe je narejen).
Podjetje Opis: Kje se nahajajo, kako veliko je podjetje, svojo vizijo in poslanstvo, kaj si naredil in kaj si upamo doseči.
Proizvodi ali storitve: Kaj se prodajajo s poudarkom na vrednost, ki jo nameravajo zagotoviti svojim strankam ali strankam.
Analiza trga: Podroben pregled industrije, ki ga nameravate prodati svoj izdelek ali storitev, in povzetek vašega ciljnega trga in konkurence.
Marketing strategija: Oris, če vaše podjetje sodi v trg in kako se bo cena, spodbujati in prodati svoj izdelek ali storitev.
Upravljanje Povzetek: Kako vaše podjetje je strukturirana, ki je vključen, in kako je posel uspelo.
Finančna analiza: Podrobnosti za financiranje vašega podjetja zdaj, kaj bodo potrebni za prihodnjo rast, kot tudi oceno svojih tekočih stroškov poslovanja.
Ne tako-super novica je, da tradicionalni poslovni načrt traja dolgo časa in ogromno število raziskav za dokončanje. Dobra novica je, da ni vsako podjetje potrebuje tradicionalni poslovni načrt. To nas pripelje na drugo obliko poslovnega načrta – preprosto ali eno stran poslovni načrt.
Poslovni načrt ena stran je poenostavljen in kratek poslovni načrt, ki ga lahko uporabite kot-je ali kot izhodišče za tradicionalni poslovni načrt. Čeprav je to vitkejšo različica tradicionalnega poslovnega načrta, boste še vedno morali zbrati informacije, ki so specifične za vaše podjetje, da bi ustvarili načrt, ki je resnično koristno za vas. Bodite pripravljeni odgovoriti na naslednja vprašanja, kot si ustvarite svoj poenostavljen poslovni načrt:
Vizija: Kaj ustvarjajo? Kaj se bo vaše podjetje videti kot v enem letu, tri leta in pet let?
Misija: Kaj je vaša naloga? Zakaj ste se začne ta posel, in kaj je namen?
Cilji: Ali so vaši poslovni cilji šteje SMART ciljev? Kako boste merjenje uspeha pri doseganju vaših ciljev?
Strategije: Kako se boste, da zgradite svoj posel? Kaj boš prodal? Kakšna je vaša edinstvena prodajna predlog (torej, zakaj je vaše podjetje razlikuje od konkurence)?
Start-up Capital: Kaj je skupni znesek zagonski kapital, boste morali za začetek vaše podjetje?
Predvideni stroški: Kaj ocenjujete tekoče mesečne stroške vašega podjetja bo takoj po začetku, v treh mesecih, v šestih mesecih, in v enem letu?
Želena Prihodki: Kaj pričakujete v teku mesečni dohodek vašega podjetja bo takoj po začetku, v treh mesecih, v šestih mesecih, in v enem letu?
Akcijski načrt: Kakšni so konkretni akcijski artikli in naloge, ki jih morajo sedaj izpolniti? Kakšni so vaši prihodnji mejniki? Kaj bo treba doseči s temi mejniki, da bi dosegli svoje cilje?
Ko ste odgovoril na vsako od teh vprašanj, boste imeli delovno poslovni načrt, ki ga lahko uporabite takoj začeti ukrepati v vašem podjetju.
Orodja, ki vam pomaga ustvariti načrt za boljše Small Business
Izdelava poslovnega načrta vam bo nedeljeno časa in pozornosti, vendar pa so poslovne načrtovanje orodja, ki so na voljo, da bi poenostavili proces, mnogi od njih na voljo brezplačno. Obstajajo predloge so na voljo, vključno z navadno predlogo poslovnega načrta in tradicionalno predlogo poslovnega načrta . Obstajajo tudi številni poslovni načrt vaje so na voljo, vključno z video poslovnih vajah načrtovanja .
In naj ne pozabi na vse-v-eno spletnih orodij, kot je SBA poslovni načrt orodje in storitev, kot RocketLawyer da odvoz veliko časa, potrebnega za oblikovanje in organizirati svoj poslovni načrt. Ko začnete s svojim majhnim poslovnim načrtom, raziskovanje teh dodatnih orodij poslovno načrtovanje, kako lahko še dodatno racionalizacijo procesa.
Ena napaka mnogi lastniki malih podjetij, da je ustvarjanje poslovnega načrta, saj so povedali, da potrebujem, nato pa popolnoma pozabili na to. Ko imate poslovni načrt ustvaril, menijo, da je notranji orodje, ki ga uporabljate za stalno v vašem podjetju, posodabljanje, če je potrebno, tako da je še vedno aktualna. Ne pozabite, da so najbolj učinkoviti majhne poslovne načrte tistih, ki se uporabljajo kot živ dokument v poslu, da bi odločitve vodnika in da vaše podjetje na pravi poti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Glede na odprtem poročila vpis januar 2017 , je bilo 8,7 milijona posameznikov prijavili za 2017 Zakon Ugodne Care (ACA) pokritost s HealthCare.gov. Od takrat smo vsi slišali različna poročila o tem, kako se lahko zdravstveno spremeniti ali se spreminja v skladu z Trumpcare, in prav gotovo je, da bi ljudje dvakrat razmišljati o prihodnosti zdravstvenih načrtov in kako najti cenovno pokritost, ne glede vladnih načrtov. Naučili smo se v zadnjih nekaj letih, ki pa imajo dostop do načrta zdravstvenega varstva avtomatično ne pomeni, da smo dobili najcenejši načrt ali najboljši načrt za naše potrebe. Če ste kot mnogi, boste morda iskanju naraščajoče stroške zdravstvenega alarmiranje. Bomo, da vam pomaga z zagotavljanjem nekaj najboljših nasvetov in trikov za iskanje cenovno zdravstvenega zavarovanja – ne glede na to, kaj se bo zgodilo.
“1 na 5 ameriških Družine se bodo borili za letos plačati zdravniški račun”, National Patient Foundation Advocate (NPAF).
Spuščanje zdravje stroškov zavarovanja in Getting Ugodne Medical Care
Zniževanje stroškov zdravstvenega zavarovanja, je v ospredju glavah mnogih ameriških stranke. Čeprav je bilo številne koristi Obamacare, pa so bile tudi številne kritike, ki so nam ga s točke, kjer je prihodnost dostopno zdravstveno skrb.
Stroški zdravstvenega varstva so številka ena vzrok za stečaj. Biti bolan in potrebuje zdravniško oskrbo, je dovolj slabo, toda če zadeva z medicinsko dolga vzrok, da preskočite dobili ustrezno oskrbo, je vedno bolj pomembno najti načine za zmanjšanje stroškov zdravstvenega zavarovanja, ki jih hočejo dostopnih zdravstvenih storitev.
Kako najti dobre zdravstvenega zavarovanja načrtov
Ne glede na to, kakšna je prihodnost načrtov državnih zdravstvenih imajo v skladišču za nas, obstaja nekaj poskusil in res načinov za vas, da prihranite denar na vaše stroške zdravstvenega zavarovanja in iskanje koristi za zdravje, da bo delo za vas in vašo družino.
Ker je veliko ljudi dvomi o prihodnosti zdravstvenega varstva, je pravi čas, da sprejme nekaj strategij, da poskrbite, da boste dobili svoje zdravstvene potrebe zajeti ne glede na to, kaj prinaša prihodnost.
Kako Trgovina za zdravstveno zavarovanje, karkoli se zgodi Naprej
Teh 10 nasvetov, ki vam bo pomagal poskrbite, da boste dobili najboljšo vrednost za svoj denar v vašem trenutnem načrtu zdravstvenega zavarovanja ali pri nakupovanju približno najti cenovno možnost za zdravstveno varstvo, ne glede na spremembe, ki lahko pridejo.
1. Kaj je načrt Zdravstveno zavarovanje je najboljša?
Pozor: Nižje premije ne sme biti najcenejša možnost
Vi ne želite, da sodnik zdravstveni načrt s strani ceno. Čeprav je prva stvar, ki bi radi vedeli, ko smo kupili načrt je, koliko nas bo stalo, pravi odgovor na vprašanje ni vedno očiten. Glede na vaše potrebe finančnega statusa in družine, bottom line na vašem zdravstvenem zavarovanju, ne sme biti mesečna premija, ki jo plačate.
Na primer, če izberete visoko odbitni politiko, boste plačali manj premij. V zahtevku, boste plačali veliko več zaradi odbitno franšizo. Če ste v dobrem zdravstvenem stanju, nimajo nobene nesreče, in vsakdo na svojem načrtu je srečo, da ostanem zdrav, potem nižjo premijo in višje odbitni načrt bo izšlo odlično. Če nasprotno se zgodi, čeprav, lahko na koncu plačate veliko več. Za oceno stroškov zdravstvenega zavarovanja, ki jih je res treba pogledati, koliko bo ste do konca mandata politike, ko so vse vaše zdravstvene sestanke, zdravila, preventivna nega ali nesreče, ki so vključeno v plačano.
Razmislite o možnosti, kot so:
Katere subvencije ali davčne olajšave lahko dobite
Koliko si lahko privoščite za plačilo iz žepa
Kakšne so dejanske potrebe vaše družine so
“Družine z majhnimi otroki, mladi pari začenjajo, ali upokojenci bodo vsi imajo različne zdravstvene težave. Prilagodite svoje odločitve, da tisto, kar potrebujete in prevrednotiti v daljšem časovnem obdobju.”
Ne opreti svoje odločitve na premijo, utemelji svojo odločitev o tem, koliko si se res dogaja, da gremo ven iz vašega načrta.
Koliko iz zdravstvenega zavarovanja Subvencija lahko dobite?
Lahko dobite idejo o tem, kakšne subvencije ste upravičeni s pomočjo orodja, kot je ta online kalkulator subvencije za zdravstveno varstvo . To je samo en način, da dobite idejo o tem, kaj ste upravičeni, vodi obravnavo, da bo res čim, kako in kje lahko shranite.
Preverite vse možnosti pred nakupom
Preden kupite zdravstveni načrt, poskrbite, da boste tudi raziskati vse možnosti, ki so na voljo za vas. Na primer, če niste poročeni, vendar imajo domačega partnerja, ugotovite, če se lahko zajeti v njihovem zdravstvenem načrtu. Zakoni so se spremenile v zadnjih nekaj letih in možnosti so na voljo za vas, da vam ni zavedal.
Primerjajte kritje obstoječih načrtov
Ena stvar, ljudje pogosto spregledajo pregleduje, kako se lahko dve različni zdravstveni načrti delujejo skupaj. Na primer, če ste poročeni ali imajo domači partnerja, razumevanje pokritost na obeh načrtih in primerjavo prednosti v vsakem načrtu lahko pomagajo zmanjšati stroške.
lahko ogledate tudi na usklajevanje koristi za maksimiranje nadomestil za stroške zdravljenja, preberite več o usklajevanju ugodnosti in več pravilnikov zdravstvenega zavarovanja tukaj.
Zdravstveno zavarovanje oprostitve
Po pregledu vaše stanje, se lahko odločite, da želite, da se prijavite opustitev zdravstvenega zavarovanja z eno skupino zavarovalnico, če po primerjanju načrte in stroške s svojim zakoncem, lahko ugotovite, da je eden vam bo ponudil več prednosti.
Nekateri ljudje so celo lahko dobili alternativno nadomestilo od delodajalca zaradi opustitve zdravstveni načrt v prid, ki se doda k zakonca.
Kaj pa zdravje varčevalne sheme? So še vedno dobra ideja?
“Če imate račun varčevalni zdravje, še naprej dajejo denar vanjo. Republikanci so imeli veliko zanimanje za ne le ohranjanje HSAs ampak širi njihovo uporabo, tako da je to lahko velika prednost za vas.”
Druge načine za zmanjšanje stroškov za zdravstveno zavarovanje
Točke bomo pokrivajo spodaj vam bo pomagal razumeti različne vidike, kaj naredi en načrt stroškovno bolj učinkovito od drugega, in vam dodatne vire za pomoč pri odločanju.
2. Get zdravstvenega zavarovanja posrednik, ki vam lahko pomagajo
Tržnica ne pomeni vedno najboljše cene. Ker je bil trg uvedla vladne uredbe so oblikovale politike v mestu, ki so pomagali na milijone Američanov dobili pokritost. Vendar pa lahko navigacijo na trg povzroči zmedo in ljudje še vedno treba vzeti čas, da skrbno primerjati možnosti. Poleg možnosti tržnico, obstajajo tudi druge možnosti za raziskovanje.
Ob nekdo pomaga z legwork, ki razume, kaj potrebujete lahko naredi veliko razliko. To lahko najlažje delo v okviru proračuna, ne da bi morali za nakupovanje in storiti vse delo sami.
Zavarovalnice lahko pomagam le s svojimi izdelki, Posredniki lahko pomagam Čez mnoge zavarovalnice in razpravljali o možnostih z vami
Posredniki ne delajo za zavarovalnice, so zdravstveno zavarovanje posredniki nalogo, da dela za vas. So na vaši strani.
To ne boli, da se obrnete zdravstveno zavarovanje poklicne in videti, kaj lahko našli za vas. Posredniki so jih zavarovalnica plača običajno, tako da vam ne bo treba skrbeti za to vidika stroškov. Nekateri posredniki lahko zaračunajo pristojbine, vendar na splošno, dajo svoj denar izven zavarovalnice, na podlagi provizije.
Kako lahko Broker pomagam?
Poleg tega imajo veliko znanja o vrstah načrtov, ki so na voljo, se lahko pojasni tudi ključne razlike za vas in vam pomaga najti načrt, ki ima smisel za vas in vašo družino.
Ti bodo v položaju, da pojasni razlike v vrstah načrtov, kot HMO in PPO, tako da vam ni treba, da ugotovimo stvari na svoje. Dobro zdravstveno zavarovanje posrednik lahko primerjate svoje želje in potrebe, da tisto, kar lahko dobite za svoj proračun.
Zdravstveno zavarovanje zahtevkov za pomoč
Poleg tega, ko pride čas, da bi zdravstveno zavarovanje zahtevka za, da so tam, da vam in odvetnika pomoč za vaše potrebe z zavarovalnico, da niste pustili na svoje, da ugotovimo vse ven. Svetovanje s posrednikom je dober način, da ugotovimo, kje lahko prihranite denar in povečali svoje koristi. To je njihova naloga in nekaj, kar je treba raziskati. Oni vam lahko pomagajo na vsakem koraku poti.
Ko pogledamo, koliko časa z uporabo storitve posrednika vam lahko prihrani v primerjavi s prejemki, ki jih lahko pridobijo z uporabo svoje izkušnje in poznavanje trga, je to lahko eden od najmočnejših načinov, da bi našli možnosti za varčevanje na vaše stroške zdravstvenega zavarovanja .
Če potrebujete pomoč, da bi našli posrednika ali če želite izvedeti več o tem, kaj lahko posrednik stori za vas, si lahko ogledate na National Association of Health Underwriters
3. Upravljanje Vaš stroškov za zdravstveno varstvo: Preverite Medical plačevanja, Pazite Stanje plačevanja
Študije so pokazale, da obstaja visoka stopnja napak v medicinske zaračunavanje . Čeprav morda ne mislim, da je to tvoj problem, če imate zdravstveno zavarovanje, menijo, da ste pogosto plačujejo odstotek vaših medicinskih menice s copays, sozavarovanje in franšizami.
Ko Medicinska Stroški Pojdi gor, zdravstveno zavarovanje Cene Povečanje
Povečani stroški za zdravstveno zavarovanje se prenesla na potrošnike v obliki zvišanja tečajev na splošno. Preverjanje zdravstvene račune za napake le potencialno, ne bo vam prihrani denar, o tem, kaj si plačal iz žepa, ampak bo pomagala ohraniti splošne stroške zdravstvenega zavarovanja navzdol.
Pri pregledu medicinske menice, prosi za razčlenitve računa, ki navaja potrebščine, zdravila, ali postopke, ki ste ga zaračunali. In se prepričajte, da dvojno preveri vse podatke na svojih najboljših močeh, vključno naštetih copays in franšizami.
Napake se lahko zgodi, in te napake lahko stalo denarja.
Pazite Balance zaračunavanje, poznate svoje pravice kot pacient
Med različnimi nasveti Ga Donovan, ki, eno, da veliko ljudi ne sme biti seznanjeni bil o bilanci obračunavanju:
Kaj je bilanca plačevanja?
“Bilanca za obračun je, če ponudnik menice pacient za ravnovesje levo čez, ko je bil plačan s strani zavarovalnice, je pojasnila,” Spoznajte svoje pravice. Nekatere države imajo zakone proti bilanci obračun, če je ta vrsta “presenečenja” obračun se bo zgodilo z vami, vedno preverite, če zakonito morali plačati. “
4. alternativ klasičnim zdravstvenega zavarovanja Možnosti
V našem članku, kako priti do zdravstvenega zavarovanja, ki nimajo dela ali malo denarja, smo se nanaša na več virov, ki so alternative ACA trgu. Obstajajo vse vrste možnosti za vas in vašo družino, ki vam lahko prihrani veliko denarja.
Zdravstveno zavarovanje je nekaj, kar je v veliki meri temelji na okoliščine posameznega primera, zato preverjanje iz seznama in raziskovanje splošne možnosti, se lahko izkaže za koristno za vas.
Skupina Zavarovalnice Možnosti Morda bi lahko dobili kot posameznik
Veliko ljudi se ne zavedaš, da so upravičeni do ugodnosti zavarovanje tipa skupine kot posameznikov zgolj prek poklicnih ali drugih članskih organizacij. Ena članstvo tipa načrt je Farm Bureau zdravstveno zavarovanje . Mnogi ljudje mislijo, da je to na voljo le kmetom, ampak zavarovanje načrt temelji na skupnosti, tako da se lahko pridruži kot član in upravičeni.
Kako zvedeli za posamezne bolezni programov in pomoč
“Prosite za pomoč. Bolnišnice imajo zlasti lahko programe, ki vam pomaga, če ste se soočajo z velikim račun morda ne boste mogli plačati. Obstajajo tudi organizacije, nekateri, ki ponujajo finančno pomoč in štipendijske programe za posamezne bolezni.” – Cailtin Donovan, National Patient Foundation Advocate
5. Razumevanje Osnove za zdravstveno zavarovanje politiko boste prihranili
Razumevanje, kaj različne zdravstveno zavarovanje izrazi pomenijo in kako ti vplivajo vam bo pomagal narediti močnejše odločitve in prihranite denar na vaše stroške zdravstvenega zavarovanja.
Pri ocenjevanju vaše izbire zdravstvenega zavarovanja, prodajalna okrog in primerjajo copay, sozavarovalne, franšizami in drugih dejavnikov, kot so življenjsko dobo maksimumov.
varčevalni Zdravstvene računi so dober način, da načrt za prihodnost. Ampak, če še niste zgradili prihranke v enem od teh načrtov, ki jih lahko v zelo težkem položaju, če se ne razumete v celoti svoj načrt.
6. Pogajalske Stroški storitev in popuste
Nismo vedno v najboljšem miselnosti, ko smo bolni. Razmišljanje o prosi za popust v sredi nujne zdravniške pomoči ni naša prednostna naloga, kot bolnik, ki potrebuje takojšnjo pomoč.
Vendar, kot je zdravstveno varstvo potrošnikov, se lahko pogajajo in prosi za popuste. Ključno je, da načrtujejo vnaprej.
Kako Get popust na vaše zdravstvene stroške
Plačevanja službe, zdravniki in zdravstvenih ustanovah je lahko odprt za pogajanja, še posebej, če vam, da naredite nekaj, kar bo njihovo delo lažje.
Vprašaj, če lahko dobite popust za plačilo vnaprej, če imate postopek, ki prihajajo v prihodnosti.
Vprašaj, če imajo politiko, kjer lahko omogoči popust za plačilo denarja.
Pogovorite se z zdravnikom o vaših zdravstvenih skrbi, če imate visoke odbitne ali druge težave, lahko zdravnik vzemite financ upoštevati in zmanjšati stroške.
Vsak cent pomaga, ko ste iskali, da prihranite denar. Bodite prepričani, in raziskati te možnosti in da ta vprašanja del kriterijev za izbiro zdravje ponudniki storitve vam lahko največje finančne prednosti, medtem ko so v njihovi oskrbi.
7. načrt za zdravstveno zavarovanje Popusti za uporabo tehnoloških Like Fitness sledilci
Ker se tehnologija naredi podatke o stanju naše zdravje zlahka na voljo, so mnoge zavarovalnice začeli gledati z uporabo orodij, kot fitnes sledilci, da se zmanjša tveganje. Kot rezultat, lahko nekateri ponudniki zavarovanj zagotavlja popustov ali spodbud načrte, ki vam bo prihranilo denar, ali vam dajejo finančne prednosti.
Vprašajte posrednik ali ugodnosti za zaposlene upravitelja o načrtih, ki dajejo popuste z uporabo novih tehnologij ali z zdravstvenimi spodbude. En primer je “UnitedHealthcare Predlog”, ki ponuja spodbude povračila stroškov do 1.500 $ na leto. Te vrste načrtov zagotoviti dobre možnosti za prihranke.
Podjetja lahko ponujajo tudi možnosti prispeva k zdravju varčevalni račun kot eno od prednosti teh vrst programov.
Poskrbite, da se pozanima o možnostih, ki vsako leto, saj se bo ta vrsta programa postali bolj pogosti v daljšem časovnem obdobju.
8. prihranimo denar od zdravil na recept s svojim načrtom za zdravstveno zavarovanje
Pred izbiro ponudnika zdravstvenega zavarovanja ali podaljšanju pokritost, kje stojijo z zdravili na recept, ki jih običajno sprejmejo. Če imate določene predpise, ki jih redno bo treba izpolniti, prosite za seznam, ki ga je ponudnik zdravstvenega zavarovanja, in videli, kje so ti zdravila stojijo na njihovem seznamu. Ugotovite, kakšno pokritost svoj novi načrt bo za zdravila na recept; Če obstajajo omejitve, ki vas lahko vplivajo, boste morda želeli poiskati druge možnosti, ki jih nakupovanje okoli.
Obstaja pogosto več možnosti za zdravila, ki se uvršča na različnih stroškov na seznamu drog svojega zavarovatelja. Z združitvijo seznam Zavarovalnice s svojim zdravnikom, ki jih morda lahko izbrali možnosti, ki so bolj stroškovno učinkovito za vas.
Proizvajalci Programi, ki ponujajo recept Popusti za boj proti drogam
Čeprav se zdi nemogoče, da bi dobili popust na vaših zdravil v lekarni, je imela gospa Donovan nekaj dobrega nasveta, da ponudi, ko gre za zdravila na recept in iskanju poslov,
“Preverite različne lekarn, da vidim, kdo nudi najboljšo ceno za svoj recept. Če pade pod določeno raven prihodkov, lahko proizvajalec ima program za vas, da vam pomaga dostop, da zdravila. Zato nikoli ne boli, da zaprosi za pomoč in lahko gotovo v pomoč . “
9. sekanje o nepotrebnih medicinskih preiskav, imenovanja in postopkov
Zdravniki pogosto izvajali različne preizkuse varnostnih ukrepih. Posvetujte se z zdravnikom, kako potrebni so preiskave ali postopki, ki jih priporočajo. Tam so včasih bolj stroškovno učinkovite alternative, ki vam lahko prihranite denar.
S tem da je pogovor z zdravnikom o tem, kaj je medicinsko potrebno vs previdnosti, ki jih bo prav tako pustil svojega zdravnika o tem, da so ti v zvezi z dejavniki za vas. Odprta komunikacija z zdravnikom bo pomagal zdravnik dela z vašo situacijo boljše in lahko zmanjša tudi stroške.
Preglejte svoje preteklo porabo za zdravstvene stroške za preventivne skrbi za sebe in svojo družino, in poskusite in načrtujejo vnaprej s pomočjo vašega zdravnika za prihajajoče preventivnih obiskov, kot so pregledi in drugih linijskih prevozov, da vidim, če se lahko pogaja cene, kot je opisano v naša naslednja točka spodaj. Ob razumevanje tega, kaj lahko pričakujete, da vam lahko pomaga najti načrt, ki deluje dobro za vas.
10. pogajanja in primerjajte zdravstvenega varstva Možnosti Service
Izbira zdravnikov in medicinskih servisnih centrov, ki jih nakupovanje okrog in primerjajo cene vam lahko prihrani veliko denarja.
Ta strategija bi prihranili denar temelji na dveh dejavnikov. Eno je dostopnost storitev različnih ponudnikov na vašem območju, in drugič, ali bo vaš zdravstveni načrt vam omogočajo, da izbirajo iz različnih ponudnikov.
Veliko je to odvisno od vrste zdravstvenega zavarovanja načrt imate . Če je vaše zdravstveno zavarovanje načrt omejuje možnosti, potem vas bo prav tako omejena, kjer lahko dobite storitve in lahko plača več.
Ko veš, kaj so vaše možnosti za storitve, poklical okoli in izvedeli, kaj bo stopnja za postopke ali storitve, ki jih boste uporabili.
Ne boste imeli čas, da to stori v sredi nujne zdravniške pomoči. Vzemite si čas, da ugotovite, vaše možnosti, preden pride do nujne zdravstvene pomoči.
soba za klic v sili lahko višje stroške kot lokalni kliniki, vendar, če ne preverite v lokalnih storitev vnaprej, da ne bo v položaju, da si prihranite denar, ko se zgodi nujno stanje.
Spuščanje zdravje stroškov zavarovanja in ugotavljanje dobro pokritost
Razumevanje možnosti za zdravstveno zavarovanje je zmedeno. Ob ukrepe za zagotovitev, da imate dostop do zdravniške pomoči in redno nego vam in vaši družini bo ohraniti zdravo, tako fizično in finančno.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tisti investitorji, ki so dobili blizu upokojitvene starosti, da pregledate svoje portfelje, da ugotovi, ali so naložbe, ki jih je, ki imajo primerno. En vidik svojih portfeljev vlagateljev želeli razmisliti, je, ali je bolje, da imajo pasivne ali aktivne naložbe v upokojitev. Obstajajo prednosti in slabosti obeh vrst naložb. Pasivno upravljane naložbe imajo pogosto nižje provizije. Aktivne menedžerji morajo upravičiti dodatnih stroškov za upravljanje naložb. Po drugi strani pa aktivno upravljane naložbe imajo lahko boljše obvladovanje tveganj, še posebej bodisi za obvezniške sklade ali skladov, namenjenih nizko nestanovitnost donosov. Edinstvena finančno stanje za vsakega vlagatelja približuje upokojitvi, je prav tako pomembna. Velikost portfelja in toleranca tveganja posameznega investitorja narekujejo vrsto naložb, da bi.
Priljubljenost Passive Vlaganje
Pasivni skladi so hitro pridobiva popularnost. Leta 2014 je imela pasivne sredstva kapitalske prilive v višini 166 milijard $, medtem ko aktivni delniški skladi videli odlive v višini 98400000000 $. Jasno je, da mnogi vlagatelji vidijo prednosti pasivno vlaganje. Vendar pa lahko nekateri vlagatelji, vključno s tistimi z večjimi portfeljev, bi morali razmisliti sredstva za aktivno upravljane sklade.
Teorija Passive Vlaganje
Pasivna vlaganje nanaša na vrsto upravljanja naložb, kjer so vzajemni skladi ali skladi se trguje na borzi (ETF) Ogledalo uspešnosti indeksa trga. To je ravno nasprotno od aktivnega upravljanja, kjer je upravljavec sklada poskuša aktivno premagati delovanje celotnega trga.
Tisti, ki so naročeni na učinkovito tržno hipotezi (EMH) želijo vlagati v pasivno upravljanih vzajemnih skladov in ETF. EMH meni, da je trg natančno odraža vse razpoložljive novice in informacije. Na trgu se lahko hitro absorbirajo nove informacije, ki se odraža z ustreznimi popravki tečajev delnic. To je nemogoče premagati celotne tržne donose zaradi učinkovitosti trga. Kot taka, da nima smisla, da bi poskušali premagati trg. Namesto, pridobivajo zgolj izpostavljenost do trga, ki je na splošno gibanje navzgor sčasoma najboljši pristop.
Prednosti pasivni Vlaganje
Obstajajo številne prednosti za pasivno vlaganje. Glavna prednost je nizka razmerja odhodkov in pristojbine. Pasivne naložbeni nosilci morali zgolj posnemati uspešnost indeksa so sledenje. To običajno vodi v nizkem prometu, nizki stroški trgovanja in nizkih stroškov upravljanja. Na primer, lahko vzajemni sklad ali ETF, ki sledi S & P 500 ima razmerje račun le 0,2%. Aktivna delniški vzajemni sklad lahko enostavno imeti razmerje odhodek, ki presega 1,0%. Čez nekaj časa, lahko, da je 0,80% bistveno spremeniti uspešnost naložbe.
Druga velika prednost za pasivne naložbe je transparentnost. To je enostavno, da vedo, kaj je sklad imajo v vsakem trenutku. Medtem ko so deleži za aktivno upravlja sklad ali ETF spreminjajo pogosto, pasivne naložbe imajo večjo predvidljivost. To lahko vlagateljem omogočiti bolj premišljene odločitve. Na primer, če je investitor zaskrbljeni zaradi nestabilnosti v določenem delu trga, je mogoče enostavno preveriti svojo izpostavljenost do tega območja. Vendar pa z aktivno upravljane naložbe, je bolj težko natančno vedeti, kaj je sklad drži.
Vpliv davkov je tudi druga prepoznavna prednost pasivnih naložb. Ker so indeksni skladi ne predaja svoje deleže zelo pogosto, ni sprožitev velikih kapitalskih dobičkov davkov. Z aktivnim sklada, lahko višji promet povzroči kapitalskih dobičkov davkov za leto. To lahko ujeli vlagatelje držaj če niso pričakovali davčni račun.
Slabosti pasivni Vlaganje
Obstaja utemeljen slabosti do pasivnih naložb. Glavna nevarnost je možnost velikega tržnega upada. S & P 500 je v letu 2008 zmanjšal približno za 36% se je vrednost indeksa skladov sledenje S & P 500 videli velike izgube. Aktivna upravitelj lahko dovolj zdrava pamet, da opravljanje nekaterih varovanja pred tveganji ali mejna izpostavljenost na trgu v obdobjih večje volatilnosti. To lahko zmanjša črpanje za naložbo.
Druga pomanjkljivost za pasivne naložbe je pomanjkanje nadzora sestavnih naložb v indeksu. Na primer, se je trg obveznic z visokim donos doživela precejšen nestanovitnost v drugi polovici leta 2015. Eden od razlogov za nestanovitnost še naprej nizke cene surovin, ki so poškodoval manjših naftnih in plinskih podjetij. Manjše naftne in plinske družbe pogosto financirajo svoje poslovanje in širitev z izdajo nižje kakovosti dolga. Vlagatelj, ki ima indeks skladov sledenje obveznice z visokim donosom ima pomembno izpostavljenost do tega sektorja trga visoke donosnosti. Edini način za investitorja za omejitev te izpostavljenosti je za izhod iz položaja. Podredno, če je investitor bika na nekaterih obveznic v sektorju visoke donosnosti, je zaljubljen z deleži v indeksu.
Prednosti Active Vlaganje
Negativne pasivnega investiranja poudariti nekaj pozitivnih aktivnega investiranja. Aktivno upravljane naložbe lahko poskusite in zmanjšanje izpostavljenosti v obdobju visoke volatilnosti, medtem ko pasivne naložbe zgolj slediti trgu. Aktivne upravljavci lahko uporabljajo strategij zavarovanja pred tveganji, kot so opcije ali prodajo zalog kratke poskusiti in dobiček navzdol gibljejo trgih. Podredno, lahko aktivni upravljavci zmanjšajo ali popolnoma zapreti nekatere sektorje, ko se poveča nestanovitnost. Aktivne menedžerji imajo prožnost za razliko od pasivnih naložb.
Poleg tega se lahko aktivne naložbe poskusiti in premagati donose na trgu, kar vodi v možnost Pretirano velik dobiček. Pasivne naložbe so le povprečne rezultate. Vendar pa je ta na podlagi uspešnosti upravljavca. Dosledno menedžerji z dobrimi donosi pogosto prihajajo z višjimi stroški. Nadalje, ni nobenega jamstva, pretekla uspešnost za aktivno sklada se bodo nadaljevali tudi v prihodnje.
Primernost aktivnega upravljanja
V praksi, vlagatelji z večjimi portfeljev so v boljšem položaju, da namenijo del svojih sredstev za aktivnih naložb, medtem ko še vedno izpostavljenost pasivnih indeksov. Ti vlagatelji morda želeli streljati na Pretirano velik donos naložb, in so na splošno dostop do boljšega finančnega svetovanja. Vendar, manjši vlagatelji ni treba fret. Tudi Warren Buffett je svetoval njegovo posestvo dati 90% svojih sredstev v nizkocenovnih indeksnega sklada, ki sledi S & P 500. Če ta pristop je dovolj dobro za Buffetta, naj bi služila večino vlagateljev dobro.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mi uporabljamo denar za veliko ciljev: upokojitve, izobraževanje, ločenih varčevalnih ciljev, stroškov dneva v dan, in še bi lahko naštevali.
Kje morate imeti svoj denar?
Večina ljudi obdržati svoj denar na varčevalni račun, s svojimi mesečni stroški bodo v računu kontrole ali spletnih bank. Drugi ne verjamejo v bankah (predvsem mlajše generacije), in imajo na svoj denar v kuvertah.
Medtem, veliko ljudi ne zavedaš, število razpoložljivih možnosti za vodenje preostanek svojega denarja organiziran, ali namen, ki ga lahko ima različne račune.
Mi smo šli skozi nekatere od najbolj priljubljenih možnosti, ko gre tja, kjer bi morali ohraniti svoj denar, tako da lahko dajo, kjer je najbolj pomembno.
Dnevni stroški
Ko potrebujete dostop do svojega denarja, takoj za dnevne izdatke, je pametno, da ga hranite v tekoči račun , tako da lahko uporabite debetno kartico plačati za stvari. (Druga možnost je, seveda, lahko samo nosijo denar in ga hranite v denarnici.)
Vendar pa vedno poskrbite, da bo varovalo v svoj tekoči račun, da bi se izognili stroškom limita. Recimo, da si pozabil, da si imel mesečni račun, ki se umakne iz računa in nakup rezultate kosilo v negativno stanje. Odprla se vam bo udaril z pristojbina prekoračitve, odvisno od politike banke.
Bitka bank
Ali nima bančnega računa, ali razmišljate o zamenjavi banke? Veliko ljudi se ne zaveda, da obstajajo ton možnosti, ko gre za katere institucije imate svoj denar z, kot opeke in malte bankami in »velikih imen« so tisto, kar pogosto pridejo na misel.
Obstajajo banke skupnosti, le-spletne banke in kreditne zadruge, če jih naštejemo le nekaj. V teh, lahko pride do nagrade računi (s spodbudami), računi visoki donosi, in še več.
S tako veliko možnosti, je težko izbrati, tako da tukaj je ena stvar, ki jo morate imeti v mislih: izberite banko z najmanj znesek pristojbin.
Vi ne bi smeli plačevati mesečne pristojbine za vzdrževanje na banko samo, da svoj denar tam.
Bolj pogosto kot ne, na spletu samo za banke, banke skupnosti, in kreditne zadruge imajo najmanj znesek pristojbin. Na zalogi samo banke imajo nizko režijske stroške, ker ne obstajajo fizične lokacije, in oni so zelo priročno. banke skupnosti in kreditne zadruge so osredotočeni na ljudi, ki jim služijo, in so veliko bolj prizanesljiva z obrestnimi merami in pristojbin.
Na žalost, s katero od velikih imen tam, boste soočajo kup pristojbin, obveznih depozitov in stanja, in drugih zahtev. Bančništvo bi moralo biti enostavno, tako da najprej preberete drobni tisk.
sklad za nujne primere
Veliko ljudi obdržati v sili sklad enačili s svojimi splošnimi prihranke, ampak to bi bilo napačno, odvisno od tega, koliko samokontrola imate.
Sili sredstva morajo biti dostopna le takrat, ko je dejansko sili. Problem je, da ima vsak drugačno opredelitev, kaj pomeni v sili. Večina strokovnjaki pravijo, da so nujne sredstva za stvari, ki jih ni mogoče predvideti vnaprej, ali bo imelo težke situacije, kot je izguba službe. Zato želijo kupiti nova oblačila, ki pa nimajo dovolj denarja na vaš bančni račun, ni nujno.
To ni potrebno, ali bistvenega pomena za preživetje.
Če se sami ne morejo zaupati, da zapustijo svoj sklad v sili sam, dokler ne boste dejansko potrebovali, potem morate odpreti varčevalni račun na drugo institucijo iz svojega rednega varčevalni račun.
Zakaj? Ker več korakov, ki jih potrebujete, da bo dostop do sredstev, manj je verjetno, da je za vas, da poskusite in jih uporabiti, ko ne bi smeli.
Možnost je vzpostavitev spletne samo za varčevalni račun. Oni so ponavadi veliko hitreje in lažje odpiranje in ne zahteva bo podružnice. Plus, ne boste nikoli zamikalo, da bi fizično iti na bankomatu dvignete denar, vendar lahko še vedno prenesete sredstva, ko jih potrebujete.
Dolgoročnega varčevanja cilji
Torej, kaj varčevalnih ciljev, ki jih imate, da se dogaja, da traja od tri do pet let ali več, za dokončanje?
Morda boste želeli odpreti ločene sub-varčevalne račune za vsako od njih.
Kaj je račun podsklada, prihranki? Nekatere banke vam omogočajo, da se odprejo en glavni varčevalni račun, s “pod” računov, povezanih z njim. Torej, lahko uporabite vaš glavni varčevalni račun za kratkoročne prihranke, in odprejo različnih podračunov za stvari, kot so potovanja, nov računalnik, nov avto, itd
To je lahko pametno ločiti svoje varčevalne cilje. Če imate en glavni varčevalni račun s skupno 20.000 $, vendar ste za varčevanje za poroko, plačilo navzdol na avtu, skupaj s počitnic, kaj storiti? Morda boste ugotovili, da je težko dati prednost svoje posamezne cilje.
Ki imajo ločene račune, posebej namenjena za vsak cilj je lažje povedati, ko ste jih dosegli, in ob denar ven, ne moti drugih vaših ciljev. Tako, na primer, pa si delimo to $ 20,000 navzgor. Imate 10.000 $ na računu “poroko”, $ 7000 v “plačilni avto dol” račun, in 3.000 $ na računu “počitnice”.
Vaš cilj je vsak 20.000 $, $ 10.000 in $ 3.000 oz. Se zavedate, da ste dosegli svoj cilj počitnice prihrankov, tako da preusmeri denar, ki ga je bilo varčevanje v smeri svoje počitnice na avtu navzdol plačilnega računa, in začnite načrtovati vaše potovanje.
Če ste imeli izvirno pavšalni znesek v višini 20.000 $ na računu, lahko ste bili neodločni, da odvzame to za vaš dopust, ker delate na dveh drugih pomembnih ciljev.
Mnoge banke, še posebej spletne banke, vam bo omogočilo, da se odpre neomejeno število sub-varčevalnih računov. Od tam, lahko nastavite samodejne prenose iz vašega tekoči račun za vsako od teh varčevalnih računov.
Srednjeročne Prihranki
Ne govorimo o varčevanje za cilje tukaj. Namesto, te možnosti so za tiste, ki že imajo spodoben znesek denarja shranili, vendar ni videti, da je vlaganje na dolgi rok (5+ let).
Če iščete kraj za park svoj denar za nekaj let, lahko denarnega trga računi in CD-jev (Potrdilo o vlog) bo vaš odgovor. Ti varčevalni računi naj bi imeli višje obrestne mere od običajnih varčevalnih računov.
Če se odločite, da se odpre trg račun Denar ali CD-ja, obstaja nekaj stvari, ki jih je treba prej razumeti. Denarnega trga računi so kot hibrid preverjanja in varčevalnih računov, saj lahko napišete omejeno število preverjanj iz ene. Denarnega trga računi vlagati tudi v vrednostne papirje, za razliko od rednih varčevalnih računov, ki je razlog, zakaj boste morda lahko, da bi dobili boljše obrestne mere.
CD-ji se razlikujejo po tem, da so določen rok zapadlosti, kar pomeni, ko odprete eno, boste morali obdržati svoj denar tam za določen čas. Torej, če boste morali vzeti denar, preden je CD dozorela, boste soočajo zgodnji odtegnitveni kazen. Višina kazni je odvisna od pogojev na CD-ju. S tem je dejal, CD-ji so na splošno ni dobra ideja za sredstev za nujne primere, ker si želijo, da denar, da so dostopni brez kazni, ko jo potrebujete.
Oba od teh računov lahko zahteva tudi višje saldov od rednih varčevalnih računov. Na primer, boste morda morali imeti 10.000 $, da se v račun, ko je odprta, medtem ko se nekateri varčevalni računi mogoče odpreti s čim manj kot 10 $.
Starostne Prihranki
Ne glede na to, kje ste v vaši karieri, morate varčevanje za upokojitev prednostna naloga. Nastavitev samodejnih odbitkov od vaše plače je eden izmed najlažjih načinov, da to storijo. Če ste samozaposleni, poglej v SEP IRAS.
Dokler si ne zaslužijo smešno količine denarja, bi morali biti upravičeni do odpreti IRA, kar je pomembno, če je vaš delodajalec ne ponuja 401 (k). Denar se ne more umakniti iz IRA brez kazni, dokler ne dosežejo starosti 59 in pol, če je za posebne okoliščine, kot nakup svoje prve hiše. Prav tako lahko umakne prispevke, ki ste jih naredili v Roth IRA brez kazni.
401 (k) ov je, da podobni boste soočajo kazni za predčasne dvige, vendar je dobra stvar 401 (k), je, da lahko delodajalec ponudi, da se ujemajo svoje prispevke do določenega zneska. Standardna finančno svetovanje pravi, da prispeva do tekme, in glede na to, kako velika vrnitev svojega 401 (k) proizvaja, boste morda želeli prispevati ostalo na IRA (ker imate več nadzora in fleksibilnosti s sredstvi).
Varčevanje za šolstvo
Ali želite plačati za vašega otroka izobraževanja? Nato razmišljajo o odprtju 529 Savings načrt, saj je ta račun posebej za varčevanje za prihodnje izobraževanje nekoga. Lahko ga odprete lahko za vsakega upravičenca – ne le svojega otroka, temveč vnuka, prijatelja ali sorodnika.
Če ste varčevanje denarja v rednem varčevalni račun, da ne bi bilo dovolj, da bi premagali inflacijo. Če je vaš otrok mlajši in ima še dolgo pot, preden fakulteti, stroški šolnine se bo dvignila, in želite, da dajo svoj denar nekam, da lahko sledijo, in davčne ugodnosti za 529 so zelo pomembni.
529 Načrti so sponzorirajo posamezne države ali državnih organov, in jih je mogoče odpreti s številnimi finančnimi institucijami. Boste naleteli na dve vrsti načrtov: predplačniških in prihranke. Nekateri strokovnjaki priporočajo proti predplačnike načrte za več razlogov, zato poskrbite, da naredite nekaj raziskav pred odločitvijo, ki je najboljša za vas.
Ti so prav tako niso omejeni na vaše lastne države 529 načrta, zato je pomembno, da prodajalna okrog in primerjajo pristojbine in zgodovinsko delovanje različnih skladov. Nekatere države ponujajo spodbude in 529 načrti imajo tudi številne davčne ugodnosti.
Naj bo vaš denar Organizirani
Kot lahko vidite, obstaja veliko izbire, ko pride do točke, kjer bi morali ohraniti svoj denar. Vi ne potrebujete ton različnih računov, vendar poskrbite, da se računi ti so se sestali svoje finančne potrebe.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ena od najtežjih delov o upokojitvi načrtovanja je, da je splošno pravilo, ki temelji okoli, koliko denarja boste morda potrebovali za upokojitev ponavadi odraža vašo raven dohodka.
To predstavlja številne težave za tiste, ki poskušajo načrtovati za upokojitev.
Na primer, mnogi finančni strokovnjaki pravijo, da želite zamenjati med 70% do 85% svojega dohodka predčasnega upokojevanja. Torej, če si zaslužil 100.000 $ na leto, bi moral vaš cilj je ustvariti dovolj dohodka za upokojitev, da bi mogli živeti nekje med $ 70.000 do $ 85.000 na leto.
Problem Z Utemeljevanje upokojitvi Needs Off tekočih prihodkov
Na žalost, ta tip pravilo palca ni koristno za ljudi, ki so v zgodnjih stopnjah njihove poklicne poti. Če ste v svojih 20-ih ali 30-ih, boste morda zaslužka dohodek, ki odraža plačo za vstop ravni.
Plus, če ste bili v sredi svoje kariere in se odločili, da naredite spremembo kariere, lahko tudi začasno za nižje let dohodka.
Ko ne veste, kaj je tvoj dohodek za predčasno upokojitev se bo, kako lahko morda bo vse napovedi glede na znesek, ki ga boste potrebovali v svojih starejših letih?
Še en problem: Kaj pa, če si je Saver?
Preden smo obravnavali to vprašanje, kaj je uvedla še eno težavo s pravilom “zamenjati svoj dohodek” palca. Ta nasvet je odvisen od predpostavki, da ste preživeli večino svojega dohodka.
Konec koncev, če običajno prihranite 10% do 15% svojega dohodka za upokojitev in morda še 10% do 15% svojega dohodka za druge vrste, ki niso upokojitvi prihrankov, nato pa posledice bi bilo, da si nekje porabila približno 70% do 85% svojega dohodka.
Smiselno je, v skladu s tem zelo poseben sklop okoliščin, če boste porabili večino tistega, kar bo, pa ne pričakujem vaše porabe navade, da v času upokojitve koli spremeniti, potem bi morali ustvariti dovolj denarja, tako da bi vse, kar ostane enak . Zdi se, da je majava predpostavka.
Ni nujno, da ljudje preživijo večino tega, kar dajo. Nekateri ljudje preživijo več od tistega, kar zaslužijo, končajo v kreditno kartico dolga, medtem ko porabijo precej manj od zneska, ki ga zaslužijo.
To je drugi, in morda še bolj prepričljiv razlog, zakaj je oprla svoje upokojitve projekcije na vaš dohodek, ne pa vaši stroški ne bi bili najboljši okvir za načrtovanje.
Kakšna je rešitev?
Osredotočite se na Poraba, ne na dohodek
Jaz bi predlagal, da utemelji svoje upokojitve projekcije na svojo raven porabe namesto na vaš dohodek. Ta rešuje oba dva problema, obravnavanih zgoraj.
Zdaj s tem pa je dejal, da je tudi res, da bo vaša poraba v pokoju razlikuje od vaše porabe danes. V pokoju, na primer, morda ne boste imeli plačila hipoteke. Vaši otroci lahko odrasli in živijo sami, in ne boste več boste morali, da jih podpiramo. Stroški, povezani z vašim delom, kot so varstvo otrok, poslovno obleko, in dnevne migracije stroški bodo tudi izginiti.
To je rekel, imate lahko tudi druge stroške, ki jih trenutno nimajo danes. Out-of-žep na recept in stroški zdravljenja lahko večja skrb. Morda boste prav tako želeli, da oddajo povezane domače naloge, ki jih sedaj sami storite, kot so čiščenje žlebov, grabljenje listja, ali kidanje snega, ko ste v svojih 70-ih in 80-ih.
Lahko se tudi odločite za potovanje več, s svojim upokojitev za raziskovanje hobije, ki jih ne bi izsledili v svojih delovnih let.
Vse to nas vodi k drugemu Dilem, ki je, da stroški so pa dohodek ni primerna podlaga za ugotavljanje, koliko denarja bi morali imeti v upokojitev portfelja ni idealna rešitev, bodisi. Vendar, namesto boljših alternativ, lahko stroški biti najboljši merilo za to, kako velik portfelja si mora prizadevati za oblikovanje.
Če sprejmemo dejstvo, da bo nekatere od vaših trenutnih stroškov zavrne, drugi pa bo rast, in smo stadion tista dva, da je pranje, potem je razmeroma razumno trditi, da bi se znesek, ki ga trenutno porabijo sedaj tudi znesek, ki ga boste porabili v času svoje upokojitve leta.
Koliko denarja boste morali upokojiti?
Zdaj, ko smo ugotovili, da, koliko denarja boste dejansko morali upokojiti?
Tukaj je širok pravilo: pomnožite svoj trenutni letno porabo za 25. To je velikost vaš portfelj bodo morali biti v pokoju, za vas, da varno umakniti 4% tega portfelja znesek vsako leto živeti naprej.
Na primer, če ste trenutno porabili 40.000 $ na leto, boste morali naložbeni portfelj, ki je 25-krat, da je velikost, ali $ 1 milijon na začetku svoje upokojitve. To je dovolj velik znesek, tako da se lahko umakne 4% to $ 1 milijon portfelja v svojem prvem letu upokojitve, in da je enako 4% prilagojene inflaciji vsako naslednje leto, in vzdrževati primerno priložnost, da ne bo preživela svoj denar .
To se morda zdi zastrašujoče, vendar, če začnete varčevanje za upokojitev že zelo zgodaj, že v 20-ih, lahko Zgrtati $ 1 milijon portfelj tudi na plačo samo $ 30.000 do $ 40.000.
Kaj pa, če imaš poznega začetka varčevalne?
Če pa ste začeli kasneje v življenju, ne obupa. Ključna stvar, ki jo morate zapomniti, je, da je najboljši način, da se nadomestilo za pridobivanje pozno začetek je agresivno prispevati k račune.
Z drugimi besedami, shranite več in prihranite težje. Taktika, da se prepreči, pa se povečuje izpostavljenost tveganjem kot način izdelave zamujeno. Ne preveč dodeliti del svojega portfelja zalog na podlagi dejstva, da jih potrebujete bolj tvegane naložbe za nadomestitev izgubljenih desetletij prihrankov.
Konec koncev, tveganje deluje v obe smeri, in če bi bilo, da obrnejo proti tebi, ne boste imeli toliko časa, da si opomorejo.
Poglej za indeksni skladi nizko pristojbin in širijo svoje naložbe med razumno kombinacijo delnic in obveznic. Naj še naprej delati, da redno skozi preostanek svojega delovne kariere s ciljem varčevanja 25-krat svojo trenutno raven porabe iz dneva v dan, da se upokojijo.
Uporabite upokojitev računala, da se prepričajte, da ste na pravi poti, in ne plačujejo preveč pozornosti scary naslovi v finančne novice. Igrate dolgoročno igro, in ujeli v dnevnem pretresov na trgu bodo omejili samo vaš napredek.
Če ste varčevanje za upokojitev s poznega začetka, se osredotočiti na načine, ki jih lahko bodisi povečanje svoje dohodke ali znižajo svoje stroške. Če lahko, ali kombinacijo obojega. Tukaj je, kako lahko te strategije pomaga premostiti vrzel.
Preoblikujte Kaj Upokojitev Sredstva
Te dni, to ni nič nenavadnega, da slišim o ljudeh, ki so “na pol upokojil” iz delovne sile, in sicer zato, ker si ne morejo privoščiti, da bi popolnoma upokojiti, ali zato, ker hočejo obdržati zaseden.
Če imaš pozen začetek varčevanja in morali zaslužiti več, da bi nadoknadili razliko med tem, kaj potrebujete in kaj imate, upoštevati nekaj alternativ pred vami “uradno” upokojil.
Na primer, če imate radi svoje delo, bi bilo smiselno, da ostanejo in izkoristite prispevkov delodajalca ujemanja poleg prispevkov o ulovu, do vaše 401 (k). Da ne omenjam, boste dobili, da bodo vaši druge ugodnosti malo dlje.
Mogoče ne ljubiš svoje delo, vendar ljubiš polje, ki ga delo v. Ali je mogoče, da delo s krajšim delovnim časom kot svetovalec za nekaj let, ko je vaš denar še naprej raste?
Morda ne želite prenehati popolnoma deluje, ampak želijo začeti drugo kariero v nekaj, kar ste bili navdušeni nad nekaj časa. Če ob plačilu-cut vam omogoča, da je na dobri poti, da ustreza vašim potrebam pokojninskih prihrankov, stopijo na novo pot v novi industriji za nekaj več let.
Preoblikujte Lifestyle v upokojitev
Morda niste dobili pozno začetek z varčevanje, vendar ne more rezervni dodatno spremembo za graditev portfelja, ki odraža trenutno stopnjo porabe.
Če zaslužka dodatnega denarja ni mogoče, potem boste morda morali na novo opredeliti, kakšen način življenja si želijo živeti v pokoju.
Na primer, ko večina ljudi misli, upokojitve, mislijo neskončne sprostitve, tropsko pokrajino, golf ali igranje iger s kartami s prijatelji.
To ni to, kar vaša upokojitev izgleda, čeprav. Obstaja veliko načinov za zmanjšanje stroškov in ohranjanje zanimiv način življenja v pokoju.
Namesto vodenja hiše trenutno v lasti, je morda bolj smiselno, da zmanjšanje obsega in se upokojijo v stanje brez dohodnine. Lahko se je korak naprej in se upokojijo nekje v tujini, ki ima nižje stroške življenjskih potrebščin. Lahko bi celo odloči, da bo postal nomadsko popotnik in prodati vaš dom, nakup RV, in videli vse ZDA je v ponudbi.
Obstaja veliko načinov, da bi upokojitveno delo, morate samo, da igrajo s številkami, da vidim, kaj je mogoče za vas. Torej, če je $ 1 milijon portfelj ni v vaši prihodnosti, ugotoviti, kaj je, in prilagodite vaš življenjski slog, ki temelji na tem.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
“Če ga ne morete spremeniti, spremeniti način razmišljanja o tem.”
Odpornost je opredeljena kot sposobnost, da se ukvarjajo z življenjskimi dogodki in v bistvu “roll z udarcev”. Ko boste vzeli nekaj trenutkov, da razmišljajo o vseh dogodkih, ki izzivajo našo odpornost lahko seznam teh življenjskih izkušenj zdi, da je zelo obsežna. Ti pomembni dogodki so lahko pozitivni (na primer, rojstvo otroka, ki se začne novo službo), ali pa lahko na koncu pa negativna (npr, zdravstvene težave, izguba delovnega mesta).
Kako se odločite, da se odzove na te morebitnih ovir na poti do upokojitve ima velik vpliv na vaše splošno finančno dobro počutje. Kot na primer, lahko finančne prožnosti na koncu pa je razlika med uspešno v svoje upokojitve leta in samo poskušam preživeti.
Kaj to pomeni, da imajo elastični pokojninskim načrtom
Biti odporno se ne šteje kot osebnost lastnost, vendar pa predstavlja dinamičen proces učenja. Prožna posamezniki ne ogledati potencialno stresne situacije kot nerešljiv. Toda namesto, da jih dojemajo kot učna izkušnja in priložnost za osebno rast in razvoj.
Koncept finančne prožnosti se nanaša na sposobnost, da Odklonijo nazaj in se vzdrži življenjske dogodke, ki imajo velik vpliv na svojega dohodka in / ali sredstev. Sposobnost, da si opomore od finančnih nazadovanja je okrepljen s finančnimi sredstvi, kot so ustrezne prihranke, zdravstveno zavarovanje in zanesljiv dohodek.
Nekateri primeri korakov finančnih ukrepov in drugih vedenj, ki jih lahko sprejme, da pomaga izboljšati svoj občutek za finančne prožnosti, so:
Ohraniti nizko razmerje med dolgom in dohodkom.
Ohraniti sklad za nujne primere stroškov najmanj tri mesec.
Razmislite svoje izobraževanje ali usposabljanje za poklic stalen proces.
Skrbeti za svoje telesno zdravje in dobro počutje.
Nakup primerno življenje in invalidsko zavarovanje za zaščito svoje najdražje pred morebitno izgubo ali zmanjšanje dohodka.
Če ste prepričani, da ste na dobri poti, da doseže svoje upokojitve cilje, ste v manjšini. Ugotovitve iz državnega upokojencev indeksa tveganja (NRRI), je pokazala, da 52 odstotkov gospodinjstev v nevarnosti, da ne bi mogli ohraniti svoje enakih življenjskih standardov v upokojitev. Z ravni zaupanja za upokojitev tako nizka, da je pomembno, da bi se izognili najemnin strah in anksioznost nadzor prevzema. Načrt prožno upokojevanje ne osredotoča na stvari, ki jih lahko storite, in pooblašča, ki deluje še danes, da bi izboljšali svoje možnosti za uspeh. Ena osnovni korak je teči osnovni izračun za upokojitev, da vidite, koliko je treba varčevanje, da bi dosegli svoje cilje.
Predvideva se, da boste doživeli morebitne ovire na poti do upokojitve. Nekateri od najpogostejših finančnih neuspehov, ki škodijo upokojitveni načrti vključujejo naslednje:
Povečana življenjski stroški
Omejena sredstva levo za varčevanje za upokojitev
Ni dostopa do pokojninskega načrta na delovnem mestu
Plačevanje za sedanje in / ali prihodnjih stroškov zdravstvenih
Skrb za starajoče se starša ali drugo ljubljeno osebo
Z vidika načrtovanja upokojitev, tukaj je pet pomembnih znakov, da ima svoj pokojninski načrt odpornost na vremenske morebitne izzive in ovire, ki lahko ovirajo vaše načrte za dosego finančne neodvisnosti.
1. Vaš načrt za finančno življenje vključuje dolgoročne načrte za upokojitev
Postavljanje ciljev finančne in druge življenjske redno lahko pozitivno vplivajo na vašo sposobnost, da pametne finančne odločitve. Finančno prožni posamezniki uporabljajo cilje za prednostno svoje odločitve in ostati osredotočen na tisto, kar je najbolj pomembno. Postavljanje ciljev tudi pomaga pri pripravah za stvari, ki bi lahko dal pomembne načrte off tir. Ampak preprosto ustvarjanje pisno finančni načrt, je le prvi korak, da sprejme. Morate imeti skrbnost, da sledijo skozi o načrtu in ostati osredotočen na finančnih vedenja, ki bi razliko.
Lahko ustvarite svoj pisni načrt upokojitev z navedbo kratko in dolgoročne finančne cilje in si zastavite ta pomembna vprašanja o upokojitvi.
Zakaj ima načrt finančnega življenjsko tako pomembno za mene?
Kaj se veselimo najbolj v pokoju?
Zakaj je doseganje teh ciljev upokojitev tako pomembna?
Koliko dohodek je potrebno, da živijo udobno način življenja v pokoju?
Ko imate odgovore na ta vprašanja načrtovanja upokojitve lahko začnete dajanje svoj načrt v pisni obliki. Za več informacij o tem, kako bo ta postopek zdi malo manj zastrašujoč, da ustvarite preprost finančni načrt eno stran.
2. ste sprejeli ukrepe za zaščito vaše družine in vašega premoženja
Finančna prožnost zahteva več kot močne volje in odločnosti, da se v težkih življenjskih dogodkov. Poleg tega morate imeti načrt zaščite premoženja in prvo mesto za začetek je vzpostaviti račun varčevanja v sili. Nato lahko preusmeriti pozornost zaščiti pred katastrofalnimi zdravjem povezanih dogodkov z ustrezno zdravstveno zavarovanje. Načrtovanje invalidsko zavarovanje je še en način za zaščito pred tveganjem, povezanih z izgubo dohodka. Posvetujte se s svojim delodajalcem, da vidim, če imate dolgoročno pokritost invalidnosti. Če ste v svojih 50-ih ali starejše, zavarovanje za dolgotrajno oskrbo postane drugo področje skrbi za zaščito premoženja. Bottom line je, da sebe in svoje družine za tiste velike življenjske dogodke, ki lahko močno poškoduje vaše možnosti za upokojitev na vaše pogoje pripraviti.
3. Vi Starostne Varčevalni načrt je na dobri poti, da izpolnjujejo svoje Prihodki cilji
Finančni wellness je izraz uporabi za oceno vaše splošno finančno zdravje. Finančni wellness je sestavljen iz več kot le naših zaznav in občutkov glede lastnega finančnega zdravja. Koncept avtentičnega finančnega dobrega počutja, se meri s kombinacijo dejavnikov, vključno s splošno zadovoljstvo z našim trenutnim finančnim položajem, dejanskih finančnih vedenja (tj proračuna, varčevanje, odplačuje stanja kreditne kartice v celoti), finančnih odnosov, finančnega znanja, in cilj finančno stanje. Finančni Finesse opredeljuje finančni wellness kot stanje dobrega počutja, kjer je posameznik doseže minimalno finančno stresa, vzpostavila močne finančne temelje, in ustvaril stalno načrt za pomoč dosegla prihodnje finančne cilje.
Finančni wellness ne zagotavlja odpornost, ko pride do zastojev ali ovire stojijo na poti. Osredotočanje na vaše splošno finančno zdravje lahko še dolgo pot, da pomaga pripraviti za upokojitev, medtem ko se ukvarjajo z izzivi. Lahko spremljate svojo finančno napredek z redno ocenjevanje pomembne finančne meritve, kot so vaše skupne neto vrednosti, razmerje med dolgom in dohodkom ter razmerja hranilnic. Preverjanje vaše finančno stanje vsaj nekajkrat na leto bi morala biti prav tako pomembna kot redno zdravje in dobro počutje zdravniškimi pregledi.
Ko ste preveriti svoje finančne temelje, lahko še naprej spremljali vaše finančno zdravje, saj posebej velja za cilje upokojitev. To je pogosto predlagali, da bi moralo biti vodenje osnovni izračun za upokojitev najmanj enkrat na leto del tekočega finančnega načrta. Večina finančnih načrtovalci priporočljiva nastavitev Športni teren cilj namesto 70 do 90 odstotkov svojega dohodka predčasnega upokojevanja. Ta cilj je mogoče prilagoditi, da se upošteva za upokojitev življenjski slog. Ko je načrtovani datum upokojitev 10 let ali manj običajno smiselno preseči nadomestni dohodek pristop in vodenje proračuna načrt za upokojitev.
4. ustvarili ste fundacija osnovne finančne znanja
Finančna prožnost zahteva osnove finančnega znanja za pomoč pri sprejemanju pomembnih odločitev. Prav tako ne preseneča, da je splošna finančna znanja, pomemben vidik finančne dobrega počutja. Ko gre za sprejemanje finančnih odločitev je razkorak med znanjem in ukrepanje. Vedoč-tem vrzel je običajno poteka z zaupanjem. Raziskovalci so ugotovili, da je naše predstave o tem, koliko vemo o finančnih temah boljši napovedovalec finančnih vedenja bomo dejansko kažejo.
Tukaj je nekaj posebnih načrtovanje upokojitev korake, da se izobražujejo na prihodnje možnosti:
Pridobite oceno vaše prednosti za socialno varnost
Razumeti različne alternative dohodka ob upokojitvi
Preglejte Medicare upravičenosti in druge možnosti za zdravstveno nego
Več o načinih za zmanjšanje svojega dolga pred upokojitvijo
5. imate več kot finančni kapital sestavljajo za upokojitev
Gradnja ustrezne prihranke za upokojitev, je seveda pomembna. Toda še nekaj splošno znana kot “psihološki kapital”, je še en pomemben element pripravljenosti za upokojitev, ki je lahko razlika za kavo.
Ne moreš enostavno mislim svojo pot do starostne uspeha. Vendar imajo elastičen miselnost lahko pomaga priti skozi večjih življenjskih prehodov. Poleg tega, da je pomemben vidik odpornosti, je prav tako pomembno, da imajo upanje, optimizem in samoučinkovitost (ali svoje prepričanje v sebe). To so ključne komponente psihološkega kapitala, ki je lahko koristno orodje, ki vam pomaga uspevajo v času upokojitve.
Dodaten vidik prožnosti je človeški kapital. Nenehno sprejemajo ukrepe za učenje in napredovanje svoje delo in osebne veščine lahko ustvarijo možnosti za napredovanje in zmanjšujejo tveganje za finančno nazadovanje, ki bi lahko vplivale na vašo sposobnost, da poveča svoj zaslužek in rast svojih pokojninskih prihrankov.
V večjih življenjskih prehodov, se lahko obrnejo na prijatelje, sodelavce in razširjenih socialnih omrežij (vključno medijev socialnih) zagotoviti podporo. Ta tako imenovana “socialni kapital”, je koristno orodje za preživetje težkih prehodov in vam dokazati odpornost.
Kako ustvariti načrt, ki je Prožna
Če imate nekatere ovire, ki stojijo na poti doseganja svoj občutek finančne odpornosti zavest o teh potencialnih zapor lahko pomaga ugotoviti potrebo po spremembi. Ocenjevanje potencialne slabosti v finančnem načrtu bo pomagal, da uporabite ta zavest, da ukrepajo in ustvariti načrt za upokojitev za danes, ki uravnoveša tudi sedanje prednostne naloge. Kot rezultat, bodo izboljšave v oddelku za finančne odpornosti bolje pripravi na naslednji večji življenjski prehod in vas bo na koncu bolje pripravljeni na upokojitev uspeh.
Če povzamemo, menijo razveljavitev nekaj trenutkov, da razmišljajo o tem, kaj stoji med vami in živi svoje trenutno življenje, kot si želite. Zdaj pa hitro naprej do svoje upokojitve leta. Katere so nekatere ovire, ki stojijo na poti ste dosegli svoje najpomembnejše življenjske cilje za upokojitev? Bolj odporno lahko postane, bo manj verjetno, da te ovire postanejo trajni cestne zapore.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kako Spreminjanje podnebja trgu je vplivajo na vaš naložbeni portfelj
Obrestne mere so v porastu. To je več kot naslov finančne novice. To bi dejansko vplivalo na vašo naložbenega portfelja.
Obrestne mere so se povečale polno 1 odstotek v zadnjih 5 mesecih od hitting ves čas nizka v juliju. Velik del tega zvišanja je pojavila volitvah Donalda Trumpa, saj so trgi izrazil prepričanje, da bo predlagani ekonomske politike Trump je vzpodbudila gospodarsko rast in inflacijo.
Na voljo je tudi razširjen občutek, da bodo ti naraščajoče obrestne mere uvedel trg medveda za obveznice. To ima smisel. Ko je stopnja dvignila za daljše znižanje cen obdobje obveznic, kot dve poti v klančin vzorec. Dolgoročne obveznice, tisti z 10-30 letno zapadlostjo je bolj močno vplivajo spremembe obrestnih mer kot kratkoročne obveznice z 1-3 letno zapadlostjo.
Kaj storiti, ko obrestne mere gredo gor
Big gyrations tečajev, tako kratkoročno in dolgoročno, lahko bistveno vplivajo na ravnovesje v vašem portfelju. In, kot je v vrvohodstvu, ravnotežje je ključnega pomena za uspeh pri vlaganju. Torej, kaj premika, bi morali narediti zdaj, da so obrestne mere so se pomikajo navzgor?
gibanja obrestnih mer, so notoričen težko napovedati. Toda zdi se verjetno, da se bo stopnja visečih višje v naslednjih nekaj mesecih, kot je optimizem nabrekne preko Trumpa in njegove politike, pro-rasti. Ta trend je še gorivo, zdaj, ko je Federal Reserve povečala svojo referenčno obrestno mero Fed Funds.
Ampak poglej za obrestne mere, da potem izravnati kot vlagatelji spoznali, da ni problem strukturna inflacija še ni, saj so enostavno prenizke, da zvišuje cene realne GPD in rast plač. Na dolgi rok, lahko vidimo, a počasi navzgor slog, saj je gospodarska rast omejena zaradi počasne rasti prebivalstva in dolga, ki še vedno omejuje sposobnost mnogih družin, da bi velike nakupe.
Seveda, pride do točke v našem vedno-ciklični gospodarstva, ko višje obrestne mere postala slaba stvar. Nihče ne more natančno določiti, da se natančno višino, vendar pa mnogi ekonomisti ga na 3 odstotke, za 3,5 odstotka območju. Po tem, inflacijski pritiski povlecite navzdol dobičkov dovolj za sprožitev recesije in, ja, pošljite obrestne mere nižje.
V obdobju rasti obrestnih mer, bodo obveznice trpijo. Kot dokaz, je bil novembra najslabši mesec za obveznice v 12 letih! Ampak ne, da v perspektivi. Indeks skupna vez je padla za 2,4 odstotka. Zaloge so veliko bolj nestanovitne. S & P je najhujša mesečna zmogljivost v 12 letih je bilo 16,9 odstotka slide oktobra 2008. najslabše doslej v letu 2016? Za 5 odstotkov v januarju. To je razlog, zakaj bi morali lastniki obveznic: Za dosledno dohodka in ublažiti nestanovitnost portfelja. V obdobjih negotovosti, kot je sedanja povolilnem obdobju tranzicije, obveznice res zaslužijo svoj obdržati.
Zaloge, nasprotno, na splošno koristi od naraščajočih stopenj, kot jih kažejo močnejšo gospodarsko rast. Ciklične panoge, kot so finančne institucije, industrijska podjetja in ponudniki energije, bo bolje, medtem ko je rja – z nepremičninskimi skladi, javne službe, potrošni material, telekomunikacije – sektorjih na trgu vrednostnih papirjev bo najverjetneje Dip.
Spodnja črta
Odgovor na to, kako bi morali biti vlaganje v sedanjih razmerah je zelo Zen. Vi bi morali vlagati na enak način, je treba vedno vlagajo. To pomeni ustvarjanje bolj razpršen portfelj, sestavljen iz zalog kakovosti in obveznice, ki vam bo plačal dohodek skozi vzpone in padce na trgih in po svetu. Izposoditi vrstice iz filma Benjamin Button , ne bomo nikoli vedeli, kaj prihaja za nami. Najboljše, kar lahko naredimo, je pozorno upravljajo svoje portfelje, da se omeji negativna in povečati potencialno na glavo, saj je trg gre o svoji nepredvidljivi poslovanja. Diverzifikacija je najboljši način za to, da – ne glede na to, kje so cene vodi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Drugi pristopi dodelitev ponujajo boljše rezultate za upokojence.
Je določitev svoje razporeditev naložb s pomočjo “100 minus starost” pravilo pametne pristop k vlagajo svoj upokojitev denar? Raziskave kažejo, to pravilo ti lahko škoduje več kot to pomaga.
Kaj je “100 minus starost” pravilo?
Ko boste vlagali svoj denar, je odločitev, ki jo bo, da bo imela največji vpliv na vaše rezultate, je, koliko boste obdržali v delnice v primerjavi z obveznicami. V preteklih letih so mnogi pravila palca razvili v poskusu, da zagotovi smernice o tem sklepu.
Eden takšnih priljubljenih pravilo je “100 minus starost” pravilo, ki pravi, da naj bi 100 in odštejte svojo starost: Rezultat je odstotek svojih sredstev nameniti za zaloge (imenovan tudi delnice).
Z uporabo tega pravila, pri 40 bi imeli 60% dodelitve za zaloge; po starosti 65, ki bi zmanjšala svojo razporeditev, da zaloge na 35%. V tehničnem smislu je to navedeno kot “zatonu kapitala glidepath”. Vsako leto (ali bolj verjetno, vsakih nekaj let) bi zmanjšala svoj dodeljeni zalog, s čimer se zmanjša raven nestanovitnost in tveganja vašega naložbenega portfelja.
Praktični Težave s tem pravilom
Problem s tem pravilom se ni usklajen z vašimi finančnimi cilji na kakršen koli način. Vlaganje odločitve morajo temeljiti na delo svoj denar potrebuje, da naredi za vas. Če ste trenutno 55, in ne nameravate ob umikov iz svojih pokojninskih računih, dokler se boste morali to storiti v starosti 70 ½, nato pa svoj denar ima veliko več let, da delajo za vas, preden boste morali dotakniti.
Če želite, da vaš denar, da imajo največjo verjetnost zaslužka donosnost, ki presega 5% na leto, potem ima le 50% teh sredstev za staleže morda preveč konzervativna, ki temelji na svoje cilje in časovni okvir.
Po drugi strani, boste morda 62, in o tem, da se upokojijo. V tem primeru bo veliko upokojencev koristi zavlačevanje datum začetka njihove koristi za socialno varnost in uporabo dvige upokojitev račun za financiranje življenjskih stroškov, dokler ne dosežejo starosti 70.
V tem primeru boste morda morali uporabiti veliko količino svojega investicijskega denarja v naslednjih osmih letih, in morda bi dodelitev zalog 38% previsoka.
Kaj Raziskave kažejo,
Akademiki so se začeli izvajati raziskave za upokojitev na to, kako dobro opravlja upadanje kapitala drsne poti (ki je, kaj se bo pravilo 100 minus starost dostaviti) v primerjavi z drugimi možnostmi. Druge možnosti vključujejo uporabo pristopa statično dodelitev, kot 60% zalog / 40% obveznice z letnim uravnoteženju, ali pa z naraščajočo kapitala drsne poti, v katerem lahko vnesete upokojitev z visoko dodelitev obveznice, in preživite teh obveznic, medtem ko dajanje v najem vaš dodelitev zaloge rastejo.
Raziskave, ki jih Wade Pfau in Michael Kitces kaže, da je v slabem borzo, kot kaj ste morda doživeli, če se upokojil leta 1966, pristop dodelitev 100 minus starost podal najslabši rezultat, kar vam bo pustilo brez denarja trideset let po upokojitvi. Uporaba naraščajoče kapitalski glidepath kjer ste preživeli svoje obveznice najprej podal najboljši izid.
tudi testirali so rezultat teh različnih dodeljevanja pristopov nad močnim borzo, kot je tisto, kar ste morda doživeli, če se upokojil leta 1982. V močni borzo vsi trije pristopi ti ostane v dobri kondiciji s statičnim pristopom dali najmočnejši konec račun vrednot in povečuje pristop kapital glidepath vas zapusti z najnižjimi vrednostmi konec računov (ki so bile še veliko več, kot ste začeli s).
starost pristop 100 minus dal rezultate prav v sredi drugih dveh možnosti.
Načrt za najslabše, upamo na najboljše
Ko se upokojijo, ni mogoče vedeti, ali bo vstop desetletje ali dve dobrih rezultatov na borzi ali ne. Najbolje je, da zgradite svoj načrt razdelitve tako, da deluje, da na podlagi rezultatov v najslabšem primeru. Kot taka, starost pristop 100 minus ne zdi, da je najboljši pristop dodelitve za uporabo v pokoju, saj ni počutil dobro, v slabih pogojev na borzi.
Namesto razvrščanja portfeljev na ta način, naj bi upokojenci natančno preučiti nasprotno pristop: Upokojitev z višjo uvrstitvijo v obveznice, ki jih je mogoče namerno porabljen, pri čemer ima lastniški delež pri miru, da raste. To bi najverjetneje povzročilo postopno povečanje vašega dodelitvi delnice vsej upokojitve.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Če ne morete pravočasno opraviti svojega minimalnega plačila s kreditno kartico, morate plačati ta minimalni znesek čim prej po datumu zapadlosti. Če pravilno ukrepate, se lahko izognete poškodovanju svoje bonitetne ocene in se morda celo izognete zamudnemu nadomestilu.
Zamudne pristojbine
Kadar na svoji kreditni kartici do roka zapadlosti ne morete plačati minimuma, je najhujše, kar lahko storite, samo, da pustite račun še naprej neplačan. Če preskočite svoje minimalno plačilo za cel mesec ali več, boste sčasoma le težje dohiteli in morali se boste spopasti z nekaterimi ne tako prijetnimi posledicami. Vaš upnik lahko izvede določene ukrepe, kot je zaračunavanje zamudne pristojbine ali poročanje o zamudi pri plačilu kreditnim birojem, če vaše plačilo zapade v plačilo več kot 30 dni.
Izdajatelj kartice lahko zaračuna zamudno pristojbino v višini 29 USD, ko prvič ne izvedete minimalnega plačila pravočasno. Če v naslednjih šestih mesecih zamujate s plačilom, vam lahko izdajatelj zaračuna zamudo v višini 40 USD.
Opomba: Izdajatelj vaše kreditne kartice vam morda ne bo zaračunal zamudne pristojbine, ki je višja od najnižjega dolgovanega zneska.
Kreditni vplivi
Če izdajatelj vaše kartice obvesti kreditne biroje – Equifax, Experian in TransUnion – o svojem poznem plačilu, bo v vaših kreditnih poročilih ostal do sedem let. Zaradi zamude pri plačilu bo FICO in VantageScore znižal vašo kreditno oceno.
Številni večji izdajatelji kreditnih kartic, vključno z American Express, bodo po vašem mnenju računali kot zamudnika, če ne boste izvršili dveh zaporednih plačil in tako zamujajo več kot 60 dni. Vsekakor bodo kreditne biroje obvestili o prestopkih in bo imel večji vpliv na vaše kreditne ocene kot enkratno zamudo pri plačilu.
Stopnja kazni
Eno zgrešeno plačilo vam tudi približa dvig obrestne mere na najvišjo kazno. Izdajatelj kreditnih kartic lahko na dvakratna zaporedna zamujena plačila zakonsko uporabi kazenski letni stopnji kazni (APR) na svoj saldo, če vaš račun postane zamuden.
Izdajatelj mora razkriti, kaj znaša kazenski trakt – verjetno 5 odstotnih točk višji od prejšnje stopnje – in koliko časa bo naložila kazen – morda, dokler ne opravite 12 zaporednih minimalnih plačil ali celo za nedoločen čas.
Poštno v primerjavi s spletnimi zamudnimi plačili
Če boste plačilo poslali po pošti in je rok zapadlosti na dan, ko podjetje ne prejme pošte – v nedeljo ali praznik poštnih storitev v ZDA – plačilo ne bo zamudno, dokler ga prejmete do 17. ure naslednji dan. .6 Če pa svoj račun plačate prek spleta, morate plačilo opraviti do 17. ure na datum zapadlosti ali pa bo šlo za zamudo, ne glede na dan v tednu ali praznično stanje.7
Velja za vašega upnika
Če zamude pri minimalnem plačilu ne bo mogoče, lahko poskusite poklicati izdajatelja kartice in razložiti situacijo pred datumom zapadlosti.8 Povejte jim, da je to enkratno, in jim sporočite, kdaj boste lahko izvedli naslednje plačilo.
Nekateri upniki bodo podaljšali rok, opustili zamudo in nadaljujejo s poročanjem o “trenutnem” statusu plačila na kreditnih uradih. Seveda ne bo vsak izdajatelj kreditnih kartic naklonjen, vendar ne bo škoda poskusiti, še posebej, če ste kartico držali več let in še nikoli niste zamudili s plačilom.
Kaj storiti po poznem plačilu
Da bi se izognili nadaljnji škodi za kredit, je zelo pomembno, da ne zamudite drugega minimalnega plačila. Ko opravite zamudo pri minimalnem plačilu, preverite svoj račun v spletu ali pokličite upnika in preverite, ali je plačilo objavljeno. Prav tako morate izvedeti minimalno plačilo, ki ga morate opraviti do naslednjega roka, in poskrbite za pravočasno plačilo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pravilo 72 je hiter in enostaven duševno bližnjica, ki vam pomaga oceniti števila let, potrebnih za podvojiti svoj denar v danem letno stopnjo donosa. Pravilo določa, da jih ločujejo stopnjo, izraženo v odstotkih, v 72:
Ocenjeno število let bo trajalo, da dvojno naložbo = 72 ÷ skupna letna obrestna mera
Na primer, bo naložba s 6 odstotkov letne stopnje donosa traja 12 let podvojiti vrednost.
72 deljeno s 6 (stopnja donosa) = 12 (število let, da bo podvojil naložbe)
Opomba: Pomembno je, da vnesete stopnjo donosa kot celo število (tj 6) in ne kot decimalno število (.06).
“Pravilnik o 72” izračun se lahko uporablja tudi za oceno povprečne letne stopnje donosa, ki je potreben za podvojiti svoj denar v določenem času. Za oceno zahtevane stopnje donosa z uporabo Pravilo 72 se lahko uporabi naslednje:
Ocenjena skupna letna stopnja donosa podvojiti naložbe = 72 ÷ Število let
Na primer, če želite oceniti letno stopnjo donosa je potrebno podvojiti svoj denar v 9 letih preprosto razdeliti 72 za 9.
72 deljeno z 9 (želeno število let podvojiti naložbo) = 8 (zahtevano letna donos)
Osnovnega Force iz člena 72 – Skupek Obresti
Albert Einstein je opisano obrestne obresti kot “najmočnejše sile v vesolju”.
Ta izjava posebej zazvoni velja, ko gre za finančno načrtovanje!
V najbolj preprosta izrazov, še povečuje zanimanje pomeni zaslužijo obresti na obresti. To pomeni, da je vsak čas obresti, se plača na vse večje in večje ravnotežje. Tukaj je preprost primer.
Služenje 5% obresti na 1.000 $ bi imelo za posledico 50 $ obresti na leto. Toda z obrestnimi obrestmi, bi bilo 50 $ prvo leto, 52.50 $ drugo leto (5% $ 1050), $ 55.13 tretje leto (5% 1,102.50 $), itd
Obstajajo tri glavne sestavine, ki vplivajo na moč obrestnih obresti: obrestna mera, kako pogosto je, da se povečuje (mesečno, četrtletno, letno, itd), in kako dolgo je račun dovoljeno spojino. Čas je eden izmed najpomembnejših dejavnikov, saj vam omogoča izdelavo resne zaslužku akumulacije z relativno majhnimi naložbami. Vi ste verjetno slišali stavek, da je “čas je denar”. Z mešalna interesa bo več časa imate na vaši strani in višja povprečna letna stopnja donosnosti za posledico večje pokojninsko varčevanje.
Kako dolgo bo trajalo, da Double Your Money?
Pravilo 72 je preprost koncept, ki vam omogoča, da naredite nekaj hitrih izračunov na letenje pri ocenjevanju prihodnjih investicijskih zaslužka. Po definiciji je pravilo 72 vam pomaga določiti, kako dolgo bo trajalo, da podvojiti svoj denar, če prevzame določeno stopnjo donosnosti naložbe.
Samo razdeliti 72 jih je obrestno mero, in odgovor je število let bo trajalo, denar podvojiti.
Na 8%, bo trajalo devet let podvojiti svoj denar. V 10% je 7,2 let. Lahko uporabite tudi to pravilo, da pomaga ugotoviti, kaj stopnja donosa, ki bi v bistvu morali zaslužiti podvojiti svoj denar v določenem časovnem obdobju. Na primer, če vas vaši prihodnji finančni življenjski cilji zahtevajo podvojiti svoj denar v 10 letih, samo razdeliti 72 za 10, da bi našli, da si je treba zaslužiti 7,2%, da bi dosegli svoj cilj.
Kako Ali Pravilo 72 se prilega v vašo pokojninsko načrtovanje?
Izračun kumulativnih investicijskih donosov je lahko težavno, če imate kalkulator na voljo in znanje, kako jo uporabljati. Pravilo 72 je enostavna matematična enačba, ki nam pomagajo izpolniti nekaj hitrih izračunov na poti. Vendar pa je najbolj koristen uporaba člena 72 v zvezi z njegovo sposobnost za poučevanje vlagateljem pomen mešanju interes.
Vzeli čas, da vidite, kako različne naložbene strategije fit posebnih ciljev je vedno treba na podlagi vašega časovnega obdobja za izpolnitev teh ciljev in tolerance tveganja.
Na primer:
Če ste izbrali varno in zanesljivo možnost obresti ali sklad stabilno vrednost v svoji 401 (k) načrt, ki je trenutno zaslužijo 3% delež, da bo 24 let za svoj denar podvojiti zagotovljena (72 deljeno s 3 = 24). To lahko smiselno za konservativne vlagatelje na ali blizu upokojitve, vendar bi bilo potrebno mlajše vlagateljev za varčevanje bistveno več denarja za dosego prihodnjih ciljev za upokojitev.
Če so vaši upokojitvi sredstva vlagajo v bolj zmerno razdelitve premoženja vzajemnih skladov zaslužijo v povprečju za 6 odstotkov na leto, bi trajalo približno 12 let, da ista naložba podvojila (72 deljeno s 6 = 12).
Povzetek
Pravilo 72 je preprost izračun, ki vam pomaga oceniti, kako dolgo bo trajalo, da podvojiti svoj denar. Morda Pravilo 72 najbolj pomemben prispevek k razpravi o načrtovanju upokojitev je, kako pomembno je, da uporabite mešanju zanimanje za vašo korist. To je potrebno za začetek varčevanja za upokojitev čim prej. Pomembno pa je tudi, da poskrbite, da bodo naložbe se ujemajo z vašo časovno obdobje in udobje za naložbeno tveganje. Podobno, kako dobiva preveč tveganj, kot ste pristop upokojitev ni pametno. Preveč konzervativna prej v svoji karieri lahko tudi negativne posledice in zahtevajo, naj razveljavi veliko več, da bi dosegli cilje za upokojitev.
Če primerjamo razliko med različnimi strategijami za dodeljevanje sredstev, ki vam bo pomagal doseči svoje finančne cilje, check out to uporabno sliko . Prav tako ne pozabite, da je eden od največjih stvari, ki jih lahko storite, da poveča možnosti boste dosegli pomembne finančne cilje, kot so upokojitve, da imajo pisni načrt in varčevanje strategij v mestu. Ta preprosta za varčevanje za ciljih kalkulator vam lahko pomaga ugotoviti, koliko morate shraniti, da bi dosegli svoje cilje.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
