I fondi di emergenza sono progettati per essere un’ancora di salvezza finanziaria quando accade l’imprevisto. Ma cosa succede quando l’imprevisto non cessa?

Quasi il 14% degli americani afferma di aver cancellato i propri risparmi di emergenza a causa della pandemia di coronavirus, secondo un sondaggio condotto da CNBC e dalla piattaforma di investimento fintech Acorns. Se i tuoi risparmi di emergenza si stanno esaurendo a causa di un calo prolungato del reddito, correlato alla pandemia o altro, potresti chiederti cosa fare dopo.

Valuta ciò che hai

Il primo passo nella gestione di una crisi di cassa è sapere con quali risorse devi lavorare e quali spese le stanno riducendo. Anche se è spiacevole, rivedi l’intero quadro finanziario, incluso:

• Quanto ti rimane in risparmio di emergenza
• Che reddito hai, se del caso
• Il tuo budget e le tue spese attuali
• Credito disponibile su cui attingere
• Beni che puoi vendere, prendere in prestito o affittare

Quando sei in un’emergenza finanziaria, avere delle opzioni è essenziale. Una visione chiara del tuo quadro finanziario ti consente di identificare le opzioni che possono aiutarti ad adattarti e sopravvivere nelle nuove circostanze.

Avvertenza: evita le opzioni di prestito ad alto interesse, come prestiti con anticipo sullo stipendio o prestiti rateali senza controllo del credito, in quanto possono addebitare TAEG effettivi nell’intervallo di tre cifre.

Semplifica le tue spese

Molto probabilmente, stai già tagliando i costi facendo la spesa in modo più intelligente, interrompendo i contributi automatici ai conti pensionistici e di risparmio ed eliminando o riducendo i servizi mensili a pagamento (cavo, radio satellitare, abbonamento a una palestra). Alcune misure aggiuntive di riduzione dei costi includono:

• Aumento franchigie per coperture assicurative per riduzione premi
• Ridurre la ritenuta d’acconto sul lavoro
• Negoziazione di nuovi piani per il servizio di telefonia cellulare e Internet
• Un trasferimento del saldo dello 0% (attenzione alla commissione di trasferimento del saldo)

Suggerimento: se stai pensando di utilizzare un servizio di negoziazione delle fatture, controlla le commissioni per assicurarti che i potenziali risparmi ottenuti siano giustificati dal costo.

Rivolgiti ai creditori

Le opzioni sono disponibili tramite i tuoi istituti di credito e creditori per aiutarti a gestire il tuo debito. Alcune possibilità che vale la pena esplorare includono:

• Differimento o concessione dei prestiti agli studenti, comprese le opzioni di sgravio dei prestiti agli studenti per il coronavirus
• Concessione del mutuo o ristrutturazione del prestito, comprese le opzioni di sgravio dei mutui per il coronavirus
• Programmi salta-pagamento per prestiti auto
• Programmi di differimento per difficoltà di carte di credito

Disagio e opzioni di differimento

Quando ti rivolgi ai creditori, sii sincero riguardo alla tua situazione finanziaria, afferma Adem Selita, CEO e co-fondatore di The Debt Relief Company. “Meglio spieghi le tue difficoltà, maggiori sono le tue probabilità di ricevere più sollievo dai tuoi obblighi.”

Se un creditore offre un’opzione di disagio, assicurati di aver compreso i termini e di ottenerlo per iscritto. Differire i pagamenti dei mutui, ad esempio, può offrire un sollievo a breve termine, ma potrebbe comportare problemi in seguito se i termini richiedono un pagamento enorme per coprire i pagamenti differiti.

Importante: prima di iscriverti a un programma di disagio, chiedi come verrà segnalato alle agenzie di credito. Idealmente, l’istituto di credito o il creditore riporterà il tuo account come attuale purché tu aderisca alle linee guida del programma.

Considera di sfruttare le tue risorse 

A volte circostanze estreme richiedono misure estreme. Guarda il tuo elenco di risorse. Puoi monetizzare qualcuno di loro?

La vostra casa

Ad esempio, se possiedi una casa e disponi di spazio extra, potresti essere in grado di affittarla per l’archiviazione o l’affitto. Mentre affittare uno spazio può essere un’opzione praticabile per alcuni, se rappresenta una minaccia per la sicurezza di te o della tua famiglia, prendi in considerazione altre opzioni.

Avvertenza: rivedi le ordinanze urbanistiche della tua città per assicurarti che qualsiasi accordo di affitto che stai considerando (soprattutto se è a breve termine) sia legale.

Un’altra possibilità è vendere la propria casa per accedere al capitale vincolato, in particolare se si ha una rata del mutuo sovradimensionata o non si è più in grado di effettuare le rate del mutuo.

Ricorda, la tua casa è un investimento, il cui prezzo è soggetto ad apprezzamento e deprezzamento in base al mercato immobiliare complessivo. Se i valori immobiliari si sono apprezzati in modo significativo nella tua zona, realizzare quei guadagni vendendo il tuo investimento potrebbe essere prudente.

Conti pensionistici

Se hai un 401 (k) o IRA, toccare tali risorse potrebbe essere un’opzione, ma solo come ultima risorsa e forse nemmeno in quel caso. Il CARES Act ha permesso di prelevare fino a $ 100.000 da un 401 (k) o IRA fino al 30 dicembre 2020, senza attivare la penale per il ritiro anticipato del 10%.

Ma l’esaurimento dei tuoi conti pensionistici può avere conseguenze negative significative per la tua salute finanziaria a lungo termine. Quando prelevi anticipatamente i fondi pensione, perdi l’interesse composto. Anche se rimetti i soldi in un secondo momento, potresti non avere tempo sufficiente per recuperare la crescita persa.

Importante: se la tua situazione è particolarmente grave, considera che i conti pensionistici sono generalmente protetti durante le procedure fallimentari.

Cerca assistenza finanziaria

A seconda della tua situazione, potresti avere diritto a ricevere assistenza con bollette energetiche, bollette telefoniche, assistenza in contanti e assistenza abitativa.

Kari Lorz, esperta di finanza personale e fondatrice di Money for the Mamas, consiglia di verificare con il proprio datore di lavoro e il pacchetto di benefici per i dipendenti per vedere se è disponibile assistenza, come sovvenzioni per disagio e sconti sui piani di servizio.

Ancora più importante, non farti prendere dal panico se i tuoi risparmi si stanno esaurendo. “Se hai un’emergenza e nessun fondo di emergenza, la prima cosa da fare è respirare”, dice Lorz. “Troverai un modo, potrebbe volerci un po’ di ricerche”.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Fare un budget è un elemento chiave di una solida base finanziaria. Avere un budget ti aiuta a gestire i tuoi soldi, controllare le tue spese, risparmiare più denaro, estinguere i debiti o rimanere fuori dai debiti.

Senza un quadro preciso di ciò che entra ed esce dal tuo conto bancario, puoi facilmente spendere troppo o ritrovarti a fare affidamento su carte di credito e prestiti per pagare le bollette. Se hai già un budget, è il momento giusto per aggiornarlo.

Scarica e stampa un foglio di lavoro del budget

Utilizzare un foglio di lavoro per iniziare a completare tutti i passaggi seguenti. Puoi anche creare il tuo foglio di lavoro del budget utilizzando programmi gratuiti per fogli di calcolo, inclusi quelli offerti da Vertex42 e It’s Your Money, o anche carta e penna.

Elenca il tuo reddito

Inizia calcolando quanto guadagni ogni mese. Somma tutte le fonti di reddito affidabili: salario da lavoro, alimenti, mantenimento dei figli e altro ancora. Notare quella parola affidabile . Se ricevi denaro da lavori o hobby esterni, ma non su base regolare, non inserire il denaro come reddito nel tuo budget. Il tuo budget dovrebbe essere un documento su cui puoi fare affidamento.

Suggerimento: se sei un lavoratore autonomo o hai un reddito variabile, utilizza un reddito medio mensile o una stima del reddito che prevedi di ricevere in un determinato mese.

Aggiungi le tue spese

Alcune delle tue spese mensili sono fisse: mutuo/affitto, tasse sulla proprietà, mantenimento dei figli e alimenti, mentre altre possono variare, come elettricità, acqua e generi alimentari. Elencare tutte le spese fisse e l’importo della spesa.

Per le tue spese variabili, scrivi l’importo massimo che prevedi di spendere in quella categoria o l’importo che prevedi sia la tua fattura. Ad esempio, potresti pianificare di spendere $ 500 in generi alimentari e $ 150 in benzina.

Usa gli estratti conto precedenti della tua banca e della carta di credito per aiutarti a capire quanto spendi in genere ogni mese. Rivedere la spesa precedente può anche aiutarti a scoprire categorie di spesa che potresti aver perso.

Avvertenza: alcune delle tue spese non si verificano ogni mese. Ma tenere conto di quelle spese periodiche nel budget mensile può rendere più facile permettersele quando sono dovute. Dividi le spese annuali per 12 e le spese semestrali per sei per ottenere l’importo mensile da contabilizzare in tali categorie.

Calcola il tuo reddito netto

Il tuo reddito netto è quello che ti rimane dopo che tutte le bollette sono state pagate. Vuoi che sia un numero positivo in modo da poterlo utilizzare per i tuoi debiti, risparmi o altri obiettivi finanziari. Calcola il tuo reddito netto sottraendo le tue spese dal tuo reddito mensile. Annota il numero, anche se è negativo.

Regola le tue spese

Se il tuo reddito netto è negativo, significa che hai preventivato di spendere più del tuo reddito. Dovrai correggere questo. Altrimenti, potresti finire per dover usare le tue carte di credito, prendere in prestito denaro o scoprire il tuo conto per superare il mese.

Le spese variabili sono in genere i luoghi più facili in cui puoi regolare la spesa, ad esempio mangiare fuori, hobby e intrattenimento. Anche alcune delle tue spese fisse possono essere modificate, ad esempio riducendo la bolletta del cavo o del telefono, annullando l’abbonamento in palestra o non prendendo una vacanza quest’anno.

Valuta la tua spesa utilizzando un’analisi “desideri vs bisogni”. Riduci o elimina la spesa in quelle aree “desiderate” per fare più spazio per le cose di cui “hai bisogno” per spendere soldi.

Tieni traccia delle tue spese

Per tutto il mese, tieni traccia della tua spesa effettiva rispetto a quanto preventivato. Se superi il budget, farlo ti aiuterà a capire dove hai speso più soldi. In futuro, puoi prestare maggiore attenzione a non spendere troppo in quell’area. Oppure potrebbe essere necessario modificare il budget per compensare la spesa aggiuntiva. Se aumenti il ​​budget in un’area, diminuiscilo in un’altra per mantenere il tuo budget in equilibrio.

Domande frequenti (FAQ)

Come budget i soldi usando la regola 50/20/30?

Con il budget 50/30/20, assegni il 50% del tuo reddito ai bisogni, il 30% ai desideri e il 20% agli obiettivi finanziari. Gli obiettivi finanziari includono il risparmio di denaro per la pensione o l’università e/o l’allocazione di denaro per il pagamento del debito.

Come si vive con un budget?

Per vivere con un budget, dovrai tenere regolarmente traccia delle tue spese e confrontarle con le tue categorie di budget. Più spesso riconciliate il vostro budget, meglio è, soprattutto all’inizio. Nel tempo, sarai in grado di prevedere in modo più accurato quanto devi allocare a ciascuna categoria.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Il costo della vita è uno dei fattori più importanti per il tuo successo finanziario. Più paghi per vivere, meno risparmi per le emergenze o la pensione.

Tuttavia, potrebbe essere difficile stabilire qual è il tuo costo della vita e determinare se è superiore all’ideale. Per capirlo, dovrai capire qual è il costo della vita, come si collega al tuo reddito e come puoi utilizzare gli strumenti disponibili per rispondere alla domanda importantissima: il mio costo della vita è troppo alto?

Reddito e costo della vita

Più soldi guadagni, più puoi permetterti in quasi ogni aspetto: un pagamento più alto per la casa, il pagamento dell’auto, i costi del cibo, le utenze e altro ancora. E lo stesso vale per i lavoratori a basso reddito: meno soldi guadagni, meno puoi spendere per la tua casa, i trasporti e il cibo.

Tuttavia, quanto puoi permetterti dipende da dove vivi oltre a quanto guadagni. Conoscere il calcolo del salario dignitoso della tua zona ti aiuta a capire se il tuo costo della vita è troppo alto.

Il “salario dignitoso” si riferisce al salario orario necessario per guadagnare lavorando 40 ore settimanali per soddisfare gli standard di vita minimi. Questa cifra cambierà in base a dove vivi. Ad esempio, un adulto con due bambini dovrebbe guadagnare $ 49,18 all’ora nell’area di New York City-Newark-Jersey City solo per soddisfare le loro necessità quotidiane di base. Tuttavia, quello stesso adulto dovrebbe solo guadagnare un salario di sussistenza di $ 33,91 a Pittsburgh.

Quindi, se ti stai chiedendo se dove vivi è troppo costoso per te, trova il salario dignitoso per la tua città e confrontalo con il tuo reddito. Se guadagni meno del salario dignitoso della tua zona, il costo della vita sarà probabilmente troppo alto.

Confronta il tuo costo della vita con le medie locali

Per avere un’idea del costo complessivo della vita nel luogo in cui ti trovi, calcola i numeri con un calcolatore del costo della vita. Ecco alcuni stimabili calcolatori del costo della vita:

• QuickFacts del Census Bureau : questo database nazionale mostra i costi medi mensili delle spese di base come l’alloggio e Internet. Fornisce inoltre una panoramica dei dati demografici, dell’istruzione e del reddito familiare di una città.
• Calcolatore del budget familiare dell’Economic Policy Institute (EPI) : il calcolatore dell’EPI confronta i costi di alloggio, cibo, assistenza all’infanzia e altri costi tra diverse città, contee e stati.
• Calcolatore del salario di sussistenza del Massachusetts Institute of Technology (MIT) : questo calcolatore mostra un salario di sussistenza per ogni città in base alle diverse dimensioni della famiglia. Include anche i costi annuali tipici per l’assistenza all’infanzia, l’alloggio, i trasporti e le tasse.

Suggerimento: non tutti i calcolatori sono uguali, quindi dovresti utilizzare alcuni strumenti diversi per avere un’idea generale del costo medio della vita nella tua città o stato. 

Mentre lavori con questi calcolatori, prenditi un minuto per confrontare il costo della vita della tua città attuale con un’altra città nella stessa regione o stato. Ad esempio, il salario di sussistenza per un adulto single con due figli è di circa $ 4,50 più alto nell’area di Philadelphia-Camden-Wilmington rispetto a Pittsburgh. Mentre le spese per il cibo sono le stesse in entrambe le città, i costi annuali tipici per l’assistenza all’infanzia e l’alloggio di Filadelfia sono ciascuno di circa $ 4.000 in più rispetto a Pittsburgh. Questi tipi di disparità all’interno dello stato possono portarti a prendere in considerazione il trasferimento in un’altra città per ridurre il costo della vita.

Un alto costo della vita ostacola il tuo futuro finanziario?

Se riesci a soddisfare tutti i tuoi attuali obblighi finanziari, potresti pensare che il tuo costo della vita non sia troppo alto. Tuttavia, la maggior parte dei calcolatori del costo della vita non tiene conto del tuo futuro finanziario. Molti descrivono ciò di cui hai bisogno per guadagnare come salario di sussistenza, ma di solito non includono i contributi a un fondo di emergenza, pensioni o altri conti di investimento.

Secondo uno studio TD Ameritrade del 2020, quasi la metà degli americani ha risparmiato meno di 100.000 dollari per la pensione. Ma $ 100.000 non porteranno la maggior parte delle persone molto lontano in pensione: Fidelity stima che avresti dovuto risparmiare 10 volte il tuo stipendio annuale quando avrai 67 anni. Se non includi il tuo piano pensionistico nelle stime del costo della vita, non ottieni una buona comprensione a lungo termine della tua situazione finanziaria. Potresti pensare che il tuo costo della vita vada bene, quando, in realtà, è troppo alto.

Dovrai anche pensare ai tuoi risparmi di emergenza. In genere, il tuo fondo di emergenza dovrebbe essere in grado di coprire da tre a sei mesi di spese. Ma non è quello che la maggior parte delle persone sta risparmiando. La scorsa estate, Acorns ha riferito che il 14% degli americani ha completamente esaurito i propri risparmi di emergenza. E quella cifra non include le persone che non hanno avuto risparmi extra accantonati per cominciare.

Nota: quasi il 70% degli americani avrebbe avuto difficoltà finanziarie se il loro stipendio fosse stato ritardato di una sola settimana, secondo un sondaggio del 2020 dell’American Payroll Association. Questo è un segno che molte persone hanno a che fare con un costo della vita che potrebbe essere troppo alto per il loro reddito.

Mentre consideri il tuo costo della vita, assicurati di considerare le tue esigenze future. Se non riesci a inserire i risparmi di emergenza o i contributi pensionistici nel tuo budget, potrebbe essere un segno che il tuo costo della vita è troppo alto. 

Considera il costo della vita prima di trasferirti

Se stai pensando di trasferirti in una nuova città, cerca prima di tutto il costo della vita. Se ti trasferisci per lavoro, il costo della vita nella tua nuova città dovrebbe essere un fattore nella tua decisione tanto quanto il tuo potenziale nuovo stipendio. Dopotutto, se guadagni di più ma hai un costo della vita più alto, potresti non sentirti meglio di come sei ora.

Ad esempio, l’alloggio è una parte importante del costo della vita per la maggior parte delle persone. Una buona regola è spendere circa il 30% del proprio reddito in spese di alloggio. Una volta che ti avventuri oltre il 50%, probabilmente stai spendendo troppo per il tuo alloggio.

Prenditi un minuto per calcolare quale percentuale del tuo reddito va alla rata del mutuo o all’affitto. Se la cifra è del 50% o più, è un’indicazione che il tuo costo della vita potrebbe essere troppo alto.

Come abbassare il costo della vita

Se ti sei reso conto che il tuo costo della vita è troppo alto, hai delle opzioni.

Uno dei modi più efficaci per abbassare il costo della vita è trasferirsi in un luogo in cui ogni dollaro si estende ulteriormente. Se vivi in ​​un’area metropolitana ad alto costo, potresti considerare di spostarti più lontano dalla città o anche fuori dallo stato.

Certo, il trasloco non è sempre facile o accessibile a tutti. Altri modi per abbassare il costo della vita includono:

1. Crea e mantieni un budget : scrivi molto denaro che hai in entrata e tutte le cose per cui devi pagare. Hai qualche margine di manovra per pagare debiti importanti, come il tuo prestito studentesco o il prestito auto, per liberare denaro extra? Forse puoi ridurre le spese extra, come mangiare fuori o fare acquisti online. 
2. Rivedere le bollette : alcune bollette sono flessibili, come l’assicurazione e le bollette telefoniche. Contatta il tuo fornitore di servizi o prestatore per vedere se è possibile ridurre le bollette. Ad esempio, aumentare la franchigia sull’auto e sull’assicurazione sanitaria può ridurre il premio.
3. Smetti di prendere in prestito denaro : se porti un saldo sulla tua carta di credito ogni mese, stai pagando tassi di interesse a due cifre. Evita gli interessi pagando il saldo per intero ogni mese entro la data di scadenza. Non prendere in prestito denaro significa anche utilizzare contanti quando possibile e saltare il finanziamento quando si acquista un’auto, essenzialmente costringendosi a rispettare il proprio budget.

Suggerimento: invece di abbassare il costo della vita, potresti provare ad aumentare il tuo reddito. Prendi in considerazione la possibilità di chiedere un aumento al tuo capo, richiedere una promozione o iniziare un’attività secondaria.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La regola del 72 è una regola matematica che ti consente di stimare facilmente quanto tempo ci vorrà per raddoppiare il tuo gruzzolo per un dato tasso di rendimento.

La regola del 72 è un buon strumento didattico per illustrare l’impatto dei diversi tassi di rendimento, ma è uno strumento scadente da utilizzare per proiettare il valore futuro dei tuoi risparmi. Ciò è particolarmente vero quando sei vicino al pensionamento e devi stare attento a come vengono investiti i tuoi soldi.

Ulteriori informazioni su come funziona questa regola e sul modo migliore per usarla.

Come funziona la regola del 72

Per utilizzare la regola, dividi 72 diviso per il rendimento dell’investimento (o il tasso di interesse che i tuoi soldi guadagneranno). La risposta ti dirà quanti anni ci vorranno per raddoppiare i tuoi soldi.

Per esempio:

• Se i tuoi soldi sono in un conto di risparmio che guadagna il 3% all’anno, ci vorranno 24 anni per raddoppiare i tuoi soldi (72/3 = 24).
• Se i tuoi soldi sono in un fondo comune di investimento che ti aspetti mediamente dell’8% all’anno, ci vorranno nove anni per raddoppiare i tuoi soldi (72/8 = 9).

Come strumento didattico

La regola del 72 può essere utile come strumento didattico per illustrare i rischi e i risultati associati agli investimenti a breve termine rispetto agli investimenti a lungo termine.

Quando si tratta di investire, se i tuoi soldi vengono utilizzati per raggiungere una destinazione finanziaria a breve termine, non importa se guadagni un tasso di rendimento del 3% o un tasso di rendimento dell’8%. Poiché la tua destinazione non è così lontana, il ritorno extra non farà molta differenza nella velocità con cui accumuli denaro.

È utile guardarlo in dollari reali. Usando la regola del 72, hai visto che un investimento che guadagna il 3% raddoppia i tuoi soldi in 24 anni; uno guadagna l’8% in nove anni. Una grande differenza, ma quanto è grande la differenza dopo un solo anno?

Supponi di avere $ 10.000. Dopo un anno, in un conto di risparmio a un tasso di interesse del 3%, hai $ 10.300. Nel fondo comune che guadagna l’8%, hai $ 10,800. Non una grande differenza.

Estendilo fino all’anno nove. Nel conto di risparmio hai circa $ 13.050. Nel fondo comune dell’indice azionario, secondo la regola del 72, il tuo denaro è raddoppiato a $ 20.000.

Questa è una differenza molto più grande che cresce solo con il tempo. In altri nove anni, hai un risparmio di circa $ 17.000 ma circa $ 40.000 nel tuo fondo azionario.

In tempi più brevi, guadagnare un tasso di rendimento più elevato non ha un grande impatto. In tempi più lunghi, lo fa.

La regola è utile quando ci si avvicina alla pensione?

La regola del 72 può essere fuorviante quando ti avvicini al pensionamento.

Supponiamo che tu abbia 55 anni con $ 500.000 e ti aspetti che i tuoi risparmi guadagnino circa il 7% e raddoppino nei prossimi 10 anni. Hai intenzione di avere $ 1 milione a 65 anni. Lo farai?

Forse sì forse no. Nei prossimi 10 anni, i mercati potrebbero offrire un rendimento maggiore o minore di quello che le medie ti aspettano.

Poiché la tua finestra di tempo è più breve, hai meno capacità di tenere conto e correggere eventuali fluttuazioni del mercato. Contando su qualcosa che può o non può accadere, puoi risparmiare meno o trascurare altre importanti fasi di pianificazione come la pianificazione fiscale annuale.

Importante: la regola del 72 è una regola matematica divertente e un buon strumento didattico, ma non dovresti fare affidamento su di essa per calcolare i tuoi risparmi futuri.

Invece, fai un elenco di tutte le cose che puoi controllare e di quelle che non puoi. Puoi controllare il tasso di rendimento che guadagnerai? No. Ma puoi controllare:

• Il livello di rischio di investimento che prendi
• Quanto risparmi
• Quanto spesso rivedi il tuo piano

Ancora meno utile una volta in pensione

Una volta in pensione, la tua preoccupazione principale è prendere reddito dai tuoi investimenti e capire per quanto tempo dureranno i tuoi soldi a seconda di quanto prendi. La regola del 72 non aiuta con questo compito.

Invece, devi guardare a strategie come:

• Segmentazione temporale, che implica l’abbinamento dei tuoi investimenti con il momento in cui dovrai utilizzarli
• Regole sui tassi di prelievo, che ti aiutano a capire quanto puoi prelevare in sicurezza ogni anno durante il pensionamento

La cosa migliore che puoi fare è creare la cronologia del tuo piano di reddito pensionistico per aiutarti a visualizzare come i pezzi si adatteranno.

Se la pianificazione finanziaria fosse facile come la regola del 72, potresti non aver bisogno di un professionista per aiutarti. In realtà, ci sono troppe variabili da considerare.

Usare una semplice equazione matematica non è un modo per gestire il denaro.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Il debito americano è in aumento per il 22 ° trimestre consecutivo. Secondo la Federal Reserve di New York, il debito delle famiglie si è avvicinato a $ 14,15 trilioni nel quarto trimestre del 2019. Il totale è ora $ 1,5 trilioni più alto, in termini nominali, rispetto al precedente picco di $ 12,68 trilioni nel terzo trimestre del 2008.1 Casa, auto, studenti prestiti e carte di credito rappresentano i maggiori settori del debito negli Stati Uniti, con la maggioranza degli americani in qualche forma di debito.

Quando ti senti sopraffatto, fai un respiro. Il debito è ciò che ci consente di sfruttare il nostro tempo in cambio di contanti per acquistare la nostra prima casa, finanziare un’attività o acquistare un’auto di famiglia, e non è intrinsecamente un male. Alcune persone sono in grado di correre verso l’estinzione dei debiti, ma la maggior parte prende una strada più lunga.

Di seguito sono riportate sette abitudini per saldare con successo i tuoi debiti senza sacrificare la tua sanità mentale.

Budget per pagamenti debiti

L’errore numero uno che le persone commettono quando cercano di ripagare il proprio debito non è quello di stabilire un budget per i pagamenti mensili, come si fa per i servizi pubblici, il cibo e altre necessità. Il debito dovrebbe essere trattato come qualsiasi altra fattura.

È dovuto ogni mese e devi affrontare conseguenze negative per non averlo pagato in tempo. Se vuoi pagare un extra per il tuo debito, è utile che quel denaro sia contabilizzato nel tuo budget.

Il modo più semplice per iniziare è utilizzare un approccio di budget a somma zero. Questo ti costringe a dare ogni singolo dollaro che guadagni un “lavoro”. Se guadagni $ 3.000 al mese, devi capire dove va a finire ogni dollaro.

Dai un’occhiata al tuo budget attuale e verifica se in genere ti rimane del denaro alla fine del mese. Se non lo fai, rielabora il tuo budget; se lo fai, allora scopri esattamente dove sono finiti quei dollari extra.

Includere i pagamenti del debito nel tuo budget significa che hai messo da parte i soldi per ogni mese e potresti voler fare un ulteriore passo avanti iscrivendoti ai pagamenti automatici (quindi non devi preoccuparti di perdere un pagamento).

Pensa al debito come a una maratona, non a uno sprint

Avvicinarsi al debito con una mentalità da sprint è uno dei modi più semplici per causare l’affaticamento del debito. Sebbene alcuni debiti possano essere classificati come “emergenza”, soprattutto se detengono un tasso di interesse a due cifre, è più sostenibile adottare un approccio metodico e fiducioso per rimborsare un prestito.

In primo luogo, riversare tutti i tuoi guadagni in un debito è drenante, sia fisicamente che emotivamente. Se hai una grande somma da pagare, il ritmo di un velocista sarà probabilmente troppo estenuante da sostenere.

In secondo luogo, alcune persone preferiscono dedicare del tempo a ripagare il debito a basso interesse perché credono di poter ottenere un rendimento migliore altrove. Anche se questo può essere vero, se stai usando questo argomento, assicurati di fare effettivamente qualcosa con i tuoi soldi. Non otterrai un rendimento migliore seduto in banca perché il tuo rendimento quando ripaghi il debito è il tuo tasso di interesse.

Se segui un approccio tutto o niente, puoi vedere molto rapidamente che la tua vita inizia a ruotare attorno al tuo debito. Non lasciare che sia lui a prendere decisioni per te. Puoi goderti i frutti finanziari del tuo lavoro, nonostante i tuoi debiti, a patto che tu lo faccia in modo finanziariamente responsabile. Ciò potrebbe significare avere un fondo di risparmio di viaggio separato o una certa somma di denaro per divertimento accantonata per ogni mese (dopo che il pagamento del debito è stato effettuato).

Non mettere a repentaglio la tua salute

Un consiglio comune per estinguere il debito è semplicemente guadagnare più soldi. Se non puoi permetterti di pagare un extra per il tuo debito in questo momento, vale la pena lavorare ore extra, sviluppare un trambusto secondario o cercare un lavoro stagionale.

Sebbene questo consiglio sia pratico e utile nella maggior parte dei casi, corri anche il rischio di lasciare che il tuo debito ti schiavizzi.

Immagina di essere così completamente concentrato sul diventare libero dai debiti che sacrifichi ogni ora al di fuori del tuo lavoro regolare per guadagnare più soldi. Stabilisci un trambusto secondario, lavori 80 ore a settimana e sei in grado di estinguere il tuo debito in modo aggressivo. Cogli ogni opportunità di guadagno che ti viene incontro senza pensarci due volte. Cioè, finché non inizi a sentirti esausto, come se fossi senza carburante e non ricordi l’ultima volta che hai avuto una pausa.

Diventare un maniaco del lavoro è un’abitudine e una routine che crei per te stesso. Non puoi dire “no” a più soldi e non sai come fermarti.

La tua sanità mentale alla fine ne risentirà, così come le tue relazioni personali e la qualità del tuo lavoro al tuo lavoro quotidiano e al trambusto secondario, allo stesso modo. Non troverai più divertente giocoleria, poiché si solidificano come un mezzo doloroso per una fine senza debiti.

Non lasciare che ti succeda. Se scegli di lavorare di più perché vorresti guadagnare di più per ripagare il tuo debito più velocemente, approfondisci i limiti. Non lasciare che i clienti (potenziali o meno) dettino il tuo programma.

Non marginalizzare il tuo benessere fisico e mentale. Negli Stati Uniti, le spese mediche possono creare il proprio debito che accumula interessi, e questa crudele ironia è l’ultima cosa di cui hai bisogno quando cerchi di ripagare un prestito a spese della tua salute. I problemi di salute che ignori ora torneranno inevitabilmente in seguito, costosi e pericolosi come non lo sono mai stati.

Non c’è niente di più prezioso del tuo tempo e della tua salute; il debito non vale la pena lavorare fino alla morte.

Impara dagli altri

Se scopri che ti manca l’ispirazione o hai bisogno di una visione diversa del debito, leggi le storie di altre persone che stanno attraversando una situazione simile.

Molte volte, essere in debito si sente isolante. Potresti sentirti come se avessi fatto qualcosa di sbagliato, come se meritassi di essere infelice e di crogiolarti nell’autocommiserazione. Ma leggere le storie di altre persone può aiutare a riformulare il problema.

Certamente non sei solo in un’economia globale ossessionata dal prestito di denaro, quindi trovare una comunità utile e solidale può fare un’enorme differenza nel tuo viaggio verso la liberazione dai debiti.

Connettiti con persone che la pensano allo stesso modo in modo da poter rimbalzare idee da loro, confidarti con loro e ottenere partner per rimanere responsabile. Circondarti di persone che sanno esattamente cosa stai passando e possono incoraggiarti a sentirti ottimista riguardo alla tua situazione.

Ricorda il tuo “perché”

A nessuno piace essere in debito. È un fatto scomodo e necessario della vita per la maggior parte delle persone e delle imprese, ed è naturale desiderare la libertà di liberarsi dai debiti.

Rifletti sul motivo per cui hai scelto di prendere il debito in primo luogo e scrivi le tue riflessioni. Riducilo in un mantra e ripetilo ogni volta che hai una giornata difficile. Accetta il fatto che alcuni giorni ti sentirai come se il debito fosse inevitabile e che non uscirai mai da sotto il suo peso.

In questi momenti, torna al tuo mantra – il tuo “perché” – e probabilmente troverai una rinnovata ispirazione. Avere una giustificazione per qualsiasi grande obiettivo nella vita ti aiuterà a superare le molte sfide che dovrai affrontare mentre lo raggiungerai.

Rimani coerente e perdona te stesso quando i piani falliscono

Una delle cose migliori che puoi fare per riuscire a saldare il tuo debito è fare un piano. Se non hai una strategia per ripagare il debito, non farai gli stessi progressi che faresti se avessi una tabella di marcia da seguire.

Puoi scegliere di estinguere un debito usando il metodo della valanga o della palla di neve (o una combinazione dei due) ma darti un cuscinetto se le cose non vanno come previsto.

Potresti avere una spesa imprevista che devi affrontare per un mese che ti fa effettuare il pagamento minimo del tuo debito, e va bene. Avere un piano è importante, ma non è necessario seguirlo in ogni circostanza.

Istituire un fondo di emergenza

Le spese impreviste sono la ragione per coltivare diligentemente il tuo fondo di emergenza.

Avere fondi extra da parte significa che hai meno possibilità di finire in più debiti rispetto a quelli con cui hai iniziato.

Sebbene si possano  prevedere molte spese di emergenza , la verità è che la maggior parte delle persone non ci pensa finché non è troppo tardi. Non hai bisogno di un gigantesco fondo di emergenza, tuttavia il budget per vari conti di risparmio può aiutarti a liberarti dai debiti con meno ostacoli lungo la strada e aiutarti a rimanere libero dai debiti in futuro.

Lo sviluppo di queste semplici abitudini ti porterà alla libertà del debito il prima possibile. Non devi farti impazzire mettendo ogni centesimo guadagnato per il tuo debito, ma hai bisogno di un piano, preferibilmente uno che funzioni per la tua libertà personale e la tua sanità mentale, piuttosto che contro di essa.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Il reddito netto è il denaro che hai effettivamente a disposizione da spendere. È uguale al tuo reddito totale meno i pagamenti delle tasse e i contributi ante imposte.

Scopri cosa è incluso nel reddito netto e perché è importante per la tua vita finanziaria.

Che cos’è il reddito netto?

Il reddito è la quantità di denaro che porti regolarmente, di solito mensilmente o annualmente. Ad esempio, se guadagni $ 1000 a settimana, avresti un reddito mensile di circa $ 4.333 e un reddito annuale di $ 52.000.

Tuttavia, questo non è lo stesso del tuo reddito netto.

Il reddito rappresenta il denaro che arriva nella tua famiglia personale, di solito come compenso per il lavoro che hai svolto. Una volta sottratte le spese come le imposte sul reddito e i contributi ante imposte, arriverai al tuo reddito netto personale.

Il reddito netto è il denaro che effettivamente ricevi e puoi spendere.

Come funziona il reddito netto

Poiché il reddito netto non è lo stesso numero di quanti soldi guadagni, trovare il valore del tuo reddito netto richiede un piccolo calcolo.

Per calcolare il tuo reddito netto personale, sommerai tutti i tuoi guadagni da varie fonti. La somma è il tuo reddito lordo.

Quindi, sottrai le tasse sui salari e altre ritenute necessarie per trovare il tuo reddito netto. Esempi di alcune di queste detrazioni e ritenute includono:

• Imposte sul reddito statali e federali
• Tasse di previdenza sociale
• Premi di assicurazione sanitaria
• Contributi previdenziali ante imposte

Se sei iscritto a un conto di spesa flessibile (FSA) per pagare le spese mediche, l’importo trattenuto da ogni busta paga viene calcolato al lordo delle imposte.

Quando dichiari il tuo reddito su una dichiarazione dei redditi, il software di preparazione delle tasse può aiutarti a determinare quanti soldi hai guadagnato, oltre a aiutarti a scoprire eventuali fonti di reddito di cui potresti esserti dimenticato.

Il software finanziario può anche calcolare il tuo reddito netto e manterrà un totale parziale per te, accessibile tramite i rapporti nel software. Registrerai il reddito nel registro del conto come una transazione frazionata, in modo da poter contabilizzare la retribuzione lorda e ciascuna delle tasse e detrazioni ante imposte trovate sulla tua busta paga.

Se disponi di un deposito diretto (ovvero non ricevi assegni cartacei), chiedi al reparto risorse umane della tua azienda, o alla persona che gestisce le buste paga, come puoi ottenere una registrazione di ogni assegno con questi dettagli. Dovrai anche porre a quella persona tutte le domande che hai riguardo alle diverse detrazioni sul tuo stipendio. 

Tipi di reddito

La fonte di reddito più comune per la maggior parte delle persone sarà il loro stipendio settimanale o mensile. Altre fonti di reddito potrebbero includere:

• Vendita di merci online
• Un secondo lavoro o servizi di consulenza
• Pagamenti previdenziali
• Royalties
• Copyright
• Brevetti
• Diritti su gas, minerali o petrolio

Suggerimento: quando calcoli le tasse, i pagamenti per il mantenimento figli che ricevi non sono considerati parte del tuo reddito lordo. Se gli alimenti sono considerati parte del tuo reddito dipende da quando è stato presentato il tuo accordo di divorzio.

Alcune persone ricevono denaro da fonti di reddito passive. Queste sono fonti di reddito che non richiedono di scambiare il tuo lavoro con denaro, come:

• Affittare stanze, case o appartamenti
• Plusvalenze, dividendi o interessi su investimenti
• Conti fruttiferi, come conti di risparmio o alcuni conti correnti

Devo conoscere il mio reddito netto?

Sia che tu stia cercando di creare un budget gestibile, risparmiare verso un obiettivo o presentare le tasse, conoscere il tuo reddito netto renderà più facile la tua vita finanziaria. Puoi tenere traccia delle tue entrate e calcolare la tua rete con una varietà di software di finanza personale.

Questi tipi di software ti consentiranno di inserire stipendi, pagamenti di previdenza sociale o altre forme di reddito, quindi calcolare il totale per te. Molti avranno anche una funzione che ti consente di eseguire una configurazione una tantum della tua busta paga e di tutti i suoi componenti, comprese tasse e contributi, in modo da poter monitorare facilmente il tuo reddito netto in futuro.

Il reddito netto funge da indicatore semplice ma importante della tua posizione finanziaria personale. Avere una chiara comprensione di quanto denaro arriva nella tua famiglia personale e cosa lo differenzia dal tuo reddito lordo, ti aiuterà a prendere decisioni informate su come spendere, risparmiare e pianificare il futuro.

Punti chiave

• Il reddito netto è il denaro che hai effettivamente a disposizione da spendere.
• È uguale al tuo reddito totale meno i pagamenti delle tasse e i contributi ante imposte.
• Fonti comuni di reddito includono uno stipendio settimanale o mensile, pagamenti di sicurezza sociale, royalties e redditi da investimento.
• Conoscere il tuo reddito netto è importante per gestire le tue finanze e pagare le tasse.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Essere bravi con i soldi non significa solo sbarcare il lunario. Non preoccuparti se non sei un mago della matematica; non sono davvero necessarie grandi capacità matematiche: devi solo conoscere addizioni e sottrazioni di base.

La vita è molto più facile quando hai buone capacità finanziarie. Il modo in cui spendi i tuoi soldi influisce sul tuo punteggio di credito e sull’ammontare del debito che finisci per portare con te. Se stai lottando con problemi di gestione del denaro come stipendio vivente per stipendio nonostante guadagni più che abbastanza, ecco alcuni suggerimenti per migliorare le tue abitudini finanziarie.

Quando devi prendere una decisione di spesa, in particolare una decisione di acquisto di grandi dimensioni, non dare per scontato che ti puoi permettere qualcosa. Conferma che puoi effettivamente permettertelo e che non hai già impegnato quei fondi per un’altra spesa.

Ciò significa utilizzare il budget e il saldo dei conti correnti e di risparmio per decidere se puoi permetterti un acquisto. Ricorda che solo perché i soldi sono lì non significa che puoi effettuare l’acquisto. Devi anche considerare le bollette e le spese che dovrai pagare prima del tuo prossimo giorno di paga.

Come gestire meglio i tuoi soldi

1. Avere un budget : molte persone non preventivano perché non vogliono passare attraverso quello che pensano sarà un processo noioso di elencare le spese, sommare i numeri e assicurarsi che tutto sia allineato. Se sei cattivo con i soldi, non hai spazio per scuse con il budget. Se tutto ciò che serve per ottenere la tua spesa in pista sono poche ore lavorando un budget ogni mese, perché non lo faresti? Invece di concentrarti sul processo di creazione di un budget, concentrati sul valore che il budget apporterà alla tua vita.
2. Usare il budget: il tuo budget è inutile se lo fai e poi lascia che raccolga polvere in una cartella nascosta nella tua libreria o nello schedario. Consultalo spesso durante il mese per guidare le tue decisioni di spesa. Aggiornalo mentre paghi le bollette e spendi per altre spese mensili. In qualsiasi momento del mese, dovresti avere un’idea di quanti soldi puoi spendere, considerando le spese che ti rimangono da pagare.
3. Datti un limite per la spesa non preventivata: una parte fondamentale del tuo budget è il reddito netto o l’importo di denaro rimasto dopo aver sottratto le spese dal tuo reddito. Se hai dei soldi avanzati, puoi usarli per divertimento e intrattenimento, ma solo fino a un certo importo. Non puoi impazzire con questi soldi, soprattutto se non sono tanti e devono durare tutto il mese. Prima di fare acquisti importanti, assicurati che non interferisca con nient’altro che hai pianificato.
4. Tieni traccia delle tue spese: piccoli acquisti qua e là si sommano rapidamente e, prima che tu te ne accorga, hai speso troppo il tuo budget. Inizia a monitorare le tue spese per scoprire luoghi in cui potresti inconsapevolmente spendere troppo. Salva le tue ricevute e scrivi i tuoi acquisti in un diario di spesa, classificandoli in modo da poter identificare le aree in cui hai difficoltà a tenere sotto controllo le tue spese.
5. Non impegnarti in nuove fatture mensili ricorrenti: solo perché il tuo reddito e il tuo credito ti qualificano per un determinato prestito, non significa che dovresti prenderlo. Molte persone pensano ingenuamente che la banca non li approverebbe per una carta di credito o un prestito che non possono permettersi. La banca conosce solo il tuo reddito, come hai segnalato, e gli obblighi di debito inclusi nel tuo rapporto di credito, non altri obblighi che potrebbero impedirti di effettuare i pagamenti in tempo. Sta a te decidere se un pagamento mensile è conveniente in base al tuo reddito e ad altri obblighi mensili.
6. Assicurati di pagare i prezzi migliori: puoi ottenere il massimo dai tuoi acquisti comparativi di denaro, assicurandoti di pagare i prezzi più bassi per prodotti e servizi. Cerca sconti, coupon e alternative più economiche ogni volta che puoi.
7. Risparmia per grandi acquisti: la capacità di ritardare la gratificazione contribuirà ad aiutarti a essere migliore con i soldi. Quando rimandi grandi acquisti, piuttosto che sacrificare cose essenziali più importanti o mettere l’acquisto su una carta di credito, ti dai tempo per valutare se l’acquisto è necessario e ancora più tempo per confrontare i prezzi. Risparmiando anziché utilizzare il credito, eviti di pagare interessi sull’acquisto. E se risparmi piuttosto che saltare bollette o obblighi, beh, non devi affrontare le molte conseguenze di perdere quelle bollette.
8. Limita gli acquisti con carta di credito : le carte di credito sono il peggior nemico di chi spende male. Quando finisci i contanti, ti rivolgi semplicemente alle tue carte di credito senza considerare se puoi permetterti di pagare il saldo. Resisti all’impulso di usare le tue carte di credito per acquisti che non puoi permetterti, specialmente su oggetti di cui non hai veramente bisogno.
9. Contribuisci regolarmente ai risparmi: depositare denaro in un conto di risparmio ogni mese può aiutarti a costruire sane abitudini finanziarie. Puoi anche configurarlo in modo che il denaro venga trasferito automaticamente dal tuo conto corrente al tuo conto di risparmio. In questo modo, non devi ricordarti di effettuare il trasferimento.
10. Essere bravi con i soldi richiede pratica: all’inizio, potresti non essere abituato a pianificare in anticipo e rimandare gli acquisti finché non te li puoi permettere. Più rendi queste abitudini parte della tua vita quotidiana, più facile sarà gestire i tuoi soldi e migliori saranno le tue finanze.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

È importante concedersi di tanto in tanto la propria salute mentale e la propria felicità. Tuttavia, non stabilire un budget per le indulgenze può compromettere la tua situazione finanziaria se non stai attento. Fortunatamente, ci sono modi per curare te stesso e tenere sotto controllo le tue finanze anche se hai un budget limitato. 

Cosa significa trattarsi bene?

“Quando ti concedi, fai qualcosa che tempo e denaro non consentono regolarmente”, ha detto a The Balance via e-mail Paul Gaudio, pianificatore finanziario certificato (CFP) presso Bryn Mawr Trust. È un’attività o un acquisto che ti piace ogni tanto, piuttosto che ogni giorno.

Può significare una varietà di cose, molte delle quali non costano affatto denaro.

“Ad esempio, puoi spegnere il telefono, leggere, scrivere o semplicemente rilassarti sul divano”, ha detto a The Balance via e-mail Mike Kayes, consulente finanziario certificato (CFA) presso Willingdon Wealth Management. “Dato che molti giorni possono essere impegnativi e stressanti, potresti trovare un momento tranquillo per essere un piacere rinfrescante.”

Quando va bene concedersi?

Anche se può essere OK per il tuo amico concedersi ogni volta che vuole, potrebbe avere più senso farlo settimanalmente o mensilmente.

Nota: non esiste una risposta valida per tutti alla frequenza con cui è OK indulgere in quanto tutto dipende dal prezzo delle tue “leccornie”, dal tuo reddito, dal tuo budget e dai tuoi obiettivi finanziari a lungo termine.

“Per me di sentirmi a mio agio indulgere, devo sacrificare prima”, ha detto Kayes. “Come decatleta, controllo molto attentamente la mia dieta, ma amo anche il gelato. Quindi, mangio il gelato una volta alla settimana per “assecondare” quando preferirei consumarlo tutti i giorni “.

Kayes crede fermamente che, sebbene le indulgenze non debbano costare molto, dovrebbero comportare prima il sacrificio. Mettere da parte i fondi per un’indulgenza più costosa come un weekend o un pasto elaborato si presta a un sacrificio come fare gli straordinari, prendere un lavoro secondario o saldare prima un debito. Più sacrifichi, più grandi e frequenti saranno le tue indulgenze.

Come pianificare le tue indulgenze

Per pianificare le tue indulgenze, fissa e dai la priorità agli obiettivi finanziari prima, come pagare il debito della carta di credito ad alto interesse e prestiti agli studenti, o semplicemente pagare tutte le bollette mensili prima di spendere altri soldi. Comprendi dove ti trovi attualmente e dove speri di essere in futuro in modo da poter determinare il budget ideale per la tua situazione. 

“Dopo aver esaminato le entrate e le uscite, scoprirete quanto potete destinare alle indulgenze pur rimanendo nel target per raggiungere i vostri obiettivi”, ha detto a The Balance in una e-mail David Abate, CFP di Strategic Wealth Partners. Abate ha suggerito alcuni metodi di budgeting, tra cui:

• Paga prima te stesso : calcola i risparmi mensili necessari per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Successivamente, paga prima te stesso depositando automaticamente tale importo su un conto bancario direttamente dal tuo stipendio. Dopo aver tenuto conto dei costi fissi come l’alloggio e il trasporto, puoi utilizzare i dollari rimanenti per le spese discrezionali con la massima priorità. Questo metodo può garantire che le tue abitudini siano in linea con i tuoi obiettivi.    
• Metodo della busta : mettere denaro in buste con categorie diverse come generi alimentari, gas e indulgenze è un’ottima idea. Quindi, spendi solo i soldi che hai in quella busta per quella categoria ogni mese. Il metodo della busta può darti un senso di responsabilizzazione e consentirti di allocare i tuoi fondi in base alle tue priorità. 

Suggerimento: un altro metodo di definizione del budget che potrebbe essere adatto a te è il budget 50/20/30 , che può aiutarti a destinare la tua paga mensile da portare a casa alle necessità, ai risparmi e ai tuoi desideri (indulgenze).

Suggerimenti per prendersi cura di se stessi con un budget limitato

Ci sono molti modi in cui puoi concederti un budget limitato. Abate ti ha consigliato di essere creativo e di pensare ad alternative a basso costo che non ti facciano sentire come se stessi sacrificando troppo. 

• Organizza un club del libro: invece di spendere un sacco di soldi in attività sociali con i tuoi cari, avvia un club del libro in cui i membri possono incontrarsi di persona o virtualmente per discutere di un libro e gustare insieme i loro cibi e bevande preferiti.
• Visitare un parco: ci sono molte città, contea e parchi nazionali negli Stati Uniti, la maggior parte dei quali consente l’ingresso gratuito. Visita uno locale ogni tanto per prendere una boccata d’aria fresca e immergerti in splendidi panorami. 
• Volontariato: incontra nuove persone e dai qualcosa alla tua comunità attraverso attività di volontariato. Puoi fare volontariato presso un rifugio per animali, una mensa dei poveri o un’organizzazione no profit locale.
• Rilassati in un bagno caldo: dopo una lunga e dura giornata, fai un bagno caldo e ascolta la tua musica preferita. In questo modo puoi distenderti e rilassarti nel comfort di casa tua senza spendere un centesimo. 
• Acquista una macchina da caffè di qualità: se sei tentato di passare attraverso il drive-thru di Starbucks ogni giorno per un latte, investi invece in una macchina da caffè di qualità e prepara le bevande a casa.

La linea di fondo

Ricorda che va bene indulgere. In effetti, così facendo puoi mantenerti sano e felice senza compromettere le tue finanze. Assicurati solo di budget di conseguenza per le tue indulgenze. Se nel tuo budget non c’è spazio per indulgenza, modificalo in modo da non spendere tanto per altre spese.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

I prestiti agli studenti e le carte di credito sono due dei tipi di debito più diffusi e due dei più difficili da rimborsare. Concentrarsi su un debito alla volta è il modo più efficace per estinguere più debiti. Usando questa strategia, farai grandi pagamenti forfettari su un solo debito specifico e pagamenti minimi su tutti gli altri. Capire se pagare prima i prestiti agli studenti o le carte di credito può essere difficile.

Prima di lavorare per estinguere in modo aggressivo entrambi i tipi di debito, assicurati di essere aggiornato sui pagamenti su tutti i tuoi conti. Non ti avvantaggia ignorare completamente i pagamenti su un debito in modo da poter ripagare l’altro. Non solo rimanere indietro danneggerà il tuo punteggio di credito, ma renderà anche più difficile recuperare e pagare il tuo account.

Per valutare se pagare prima i prestiti agli studenti o le carte di credito, metteremo i debiti l’uno contro l’altro in alcune importanti categorie di rimborso. Il “perdente” in ogni categoria ottiene un punto. Il debito con il maggior numero di punti alla fine è quello che dovresti pagare per primo. Questi sono i fattori di rimborso da considerare:

• Conseguenze del mancato pagamento
• Possibilità di cancellazione del debito
• Flessibilità di rimborso
• Facilità di recuperare i saldi scaduti
• Il costo a lungo termine del debito
• Saldi totali
• Facilità di prendere in prestito anche con debiti

Conseguenze del mancato pagamento

Sia i prestiti agli studenti che le carte di credito sono un tipo di debito non garantito. Ciò significa che non ci sono garanzie collaterali legate al debito come con un mutuo o un prestito auto. Se rimani in ritardo con i tuoi pagamenti, il creditore o il prestatore non può riprendere possesso automaticamente delle tue proprietà per soddisfare il debito. C’è un’eccezione ai prestiti studenteschi federali. In alcuni casi, i rimborsi fiscali federali possono essere trattenuti per soddisfare i prestiti studenteschi federali inadempienti.

Il mancato pagamento su entrambi i tipi di debito influirà sul tuo punteggio di credito. Dopo diversi mesi di mancati pagamenti, il creditore o il prestatore può assumere un esattore di terze parti per perseguire il debito. Puoi essere citato in giudizio per debiti scaduti e la causa potrebbe comportare una sentenza contro di te. Con la sentenza, il tribunale può concedere un pignoramento salariale o un’imposta bancaria. Questo percorso di raccolta può avvenire con carte di credito scadute o pagamenti di prestiti studenteschi.

Il verdetto : la possibilità di ottenere rimborsi fiscali peggiora leggermente il mancato pagamento dei prestiti agli studenti. I prestiti agli studenti ottengono un punto in questo round.

Il punteggio : Prestiti studenteschi: 1, Carte di credito: 0

Possibilità di annullare il debito

Una delle maggiori differenze tra i prestiti agli studenti e le carte di credito è la relativa facilità di estinzione del debito in caso di fallimento. È possibile che il debito del prestito studentesco venga estinto in caso di fallimento, ma l’onere della prova è più duro. 

Devi dimostrare che il pagamento del debito ti farebbe vivere un tenore di vita inferiore al minimo, che non sei in grado di effettuare pagamenti per una parte significativa del tuo periodo di rimborso e che hai già provato (senza successo) a lavorare un piano di pagamento con il tuo prestatore. Questo livello di prova non è solitamente necessario per far estinguere il debito della carta di credito in caso di fallimento.

Alcuni prestiti agli studenti possono beneficiare di programmi di remissione che annulleranno in parte o tutto il debito. Questo tipo di cancellazione del debito non è disponibile con le carte di credito. In alcuni casi, gli emittenti di carte di credito possono annullare una parte del saldo dovuto come parte di un accordo transattivo negoziato.

Tuttavia, questi tipi di accordi di transazione non sono comuni, sono dannosi per il tuo credito e in genere vengono stipulati solo con conti di carte di credito scaduti. Se il tuo account è in regola, l’emittente della carta di credito non intratterrà un accordo transattivo.

Il verdetto : i prestiti agli studenti possono essere condonati e estinti in caso di fallimento (in determinate situazioni). Le carte di credito perdono questa categoria poiché le uniche opzioni per cancellare il debito – fallimento e regolamento del debito – sono entrambe dannose per il tuo punteggio di credito.

Il punteggio : prestiti agli studenti: 1, carte di credito: 1

Flessibilità di rimborso

Le opzioni di rimborso del prestito studentesco sono molto più flessibili di quelle disponibili per le carte di credito. Gli istituti di credito hanno spesso più piani di rimborso che puoi scegliere in base alla tua capacità di pagare. Ad esempio, la maggior parte degli istituti di credito offre un piano di rimborso basato sul reddito che può variare in base alle entrate e alle spese. Tolleranza e differimento sono anche opzioni che il tuo istituto di credito può offrirti se non sei in grado di effettuare i pagamenti o se ti iscrivi di nuovo a scuola.

Le carte di credito hanno un pagamento minimo basso che devi effettuare ogni mese per mantenere la tua carta di credito in regola. Facoltativamente, puoi pagare più del minimo per pagare il saldo prima.

Se non puoi permetterti il ​​pagamento minimo con carta di credito, non hai molte opzioni. Alcuni emittenti di carte di credito offrono programmi di disagio che riducono il tasso di interesse e il pagamento mensile.

Sfortunatamente, questi programmi sono spesso disponibili solo se sei già rimasto indietro con i pagamenti. La consulenza sul credito al consumo è un’altra opzione per la gestione dei pagamenti con carta di credito. Tuttavia, puoi salutare le tue carte di credito (almeno temporaneamente) se entri in un piano di gestione del debito con un’agenzia di consulenza creditizia.

Il verdetto : i prestiti agli studenti hanno più opzioni di rimborso tra cui scegliere a seconda della propria situazione finanziaria. Poiché le carte di credito hanno opzioni di rimborso meno flessibili, dovresti prima pagarle.

Il punteggio : prestiti agli studenti: 1, carte di credito: 2

Recuperare i saldi scaduti

Hai più opzioni per recuperare il ritardo sui pagamenti dei prestiti studenteschi scaduti. Il tuo prestatore potrebbe essere in grado di applicare retroattivamente la tolleranza al tuo account e sostanzialmente annullare tutti i tuoi pagamenti precedentemente persi.

L’istituto di credito potrebbe anche essere in grado di aggiungere nuovamente l’importo scaduto al prestito e ricalcolare i pagamenti mensili. Anche se questo può significare pagamenti mensili più alti, ti fa prendere.

Una volta che sei rimasto indietro con i pagamenti con carta di credito, in genere dovrai pagare l’intero saldo scaduto per riportare il tuo conto corrente. Inoltre, una volta che l’account della tua carta di credito è stato addebitato, non è possibile ripristinarlo e continuare con i pagamenti. In caso di inadempienza del prestito studentesco, il tuo istituto di credito potrebbe consentirti di riabilitare il prestito per ripristinarlo.

Il verdetto : poiché è più difficile recuperare i saldi delle carte di credito scaduti e gli emittenti di carte di credito sono meno indulgenti, dovresti prima sbarazzarti di questi saldi.

Il punteggio : prestiti agli studenti: 1, carte di credito: 3

Quale debito costa di più

I tassi di interesse delle carte di credito sono in genere superiori ai tassi di interesse sui prestiti agli studenti, il che significa che questo debito è più costoso. Ad esempio, un prestito studentesco di $ 10.000 al 6,8% di TAEG pagato in 20 anni costerebbe $ 8.321 di interessi. Un saldo di una carta di credito di $ 10.000 al 17% di TAEG pagato in 20 anni costerebbe $ 25.230 di interessi! E questo presuppone che entrambi i tassi di interesse rimangano fissi per quel periodo di tempo. Il costo degli interessi a lungo termine aumenta se i tassi di interesse aumentano.

Può esserci un certo vantaggio nel pagare il debito del prestito studentesco: i vantaggi fiscali. Gli interessi sui prestiti studenteschi sono una detrazione fiscale superiore al limite, il che significa che puoi prendere la detrazione anche se non dettaglia le detrazioni. Il tuo preparatore fiscale e può darti maggiori informazioni su come gli interessi sui prestiti studenteschi possono beneficiare delle tue tasse.

Gli interessi della carta di credito non sono deducibili dalle tasse a meno che tu non abbia utilizzato una carta di credito esclusivamente per le spese di istruzione. Dovrai tenere registri dettagliati su come hai utilizzato la tua carta di credito e l’importo degli interessi che paghi ogni anno.

Il verdetto : le carte di credito costano più interessi e non vi è alcun vantaggio aggiuntivo nel pagare gli interessi. Le carte di credito perdono questo.

Prestiti agli studenti : 1, Carte di credito: 4

Importo totale di ogni debito

In genere è più facile saldare i saldi della carta di credito perché probabilmente sono inferiori ai saldi dei prestiti agli studenti. Se vuoi eliminare rapidamente i debiti, concentrarti sul ripagare la tua carta di credito ti consentirà di chiudere rapidamente alcuni conti. In questo modo, hai meno pagamenti da effettuare ogni mese.

Il verdetto : quando si tratta della dimensione del debito, è un pareggio poiché dipende dall’entità del saldo con ciascun debito. Nessuno dei due debiti ha senso.

Il punteggio : prestiti agli studenti: 1, carte di credito: 4

Come i finanziatori percepiscono il debito

Il debito del prestito studentesco è spesso considerato un “debito buono” perché il debito del prestito studentesco può indicare un investimento nel tuo futuro. Indica che hai ottenuto un livello di istruzione che ti consentirà di guadagnare di più. Quando stai cercando un nuovo prestito o una nuova carta di credito, il debito del prestito studentesco non conterà tanto contro di te quanto il debito della carta di credito, che è considerato un debito inesigibile.

Questo non vuol dire che il debito del prestito studentesco non ti farà mai del male. È possibile avere una quantità così elevata di debiti per prestiti studenteschi da non potersi permettere alcun obbligo di prestito aggiuntivo. Tuttavia, i prestatori sono un po ‘più indulgenti con il debito del prestito studentesco che con il debito della carta di credito quando si tratta di approvarti per prestiti importanti come un mutuo o un prestito auto.

Il verdetto : le carte di credito perdono questo round poiché è più difficile ottenere l’approvazione per nuove carte di credito o prestiti con debito della carta di credito.

Il punteggio : prestiti agli studenti: 1, carte di credito: 5

Quale debito dovresti pagare per primo

Rispetto alle carte di credito, l’unico motivo per estinguere prima i prestiti studenteschi è evitare un inadempimento del prestito che può comportare il rimborso delle tasse. Tuttavia, quando si tratta del costo del debito, delle opzioni di rimborso e di altri fattori importanti, pagare le carte di credito è più vantaggioso. Una volta eliminato il debito della carta di credito, puoi applicare tutti i pagamenti per eliminare i prestiti agli studenti.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

In tempi di incertezza finanziaria, avere un fondo di emergenza può aiutarti a rimanere a galla e darti la massima tranquillità.

Poiché è una rete di sicurezza, dovresti usare un fondo di emergenza solo quando hai vere emergenze, come spese mediche, perdita del lavoro o divorzio. Lo shopping natalizio, un acconto per una nuova auto o nuovi elettrodomestici non sono considerati emergenze. Invece, dovresti risparmiare per queste spese separatamente e lasciare i tuoi risparmi di emergenza per i tempi in cui ne hai veramente bisogno.

Per le emergenze prolungate, come le difficoltà finanziarie causate dalla pandemia di coronavirus, la gestione del fondo di emergenza diventa importante per assicurarti di non esaurire i tuoi risparmi prima che la situazione sia migliorata.

Non aver paura di usare il tuo fondo di emergenza per una vera emergenza

“Dopo aver accumulato diligentemente i tuoi risparmi per mesi, persino anni, potresti essere riluttante a toccare effettivamente i tuoi risparmi”, ha detto Ramit Sethi, autore di bestseller di finanza personale del New York Times.

“Un lettore mi ha detto che continuerà a lavorare e si esporrà (e altri) al coronavirus”, ha detto Sethi. “Quando le ho chiesto il motivo, ha ammesso di avere un fondo per le emergenze ma” è troppo preoccupata di usarlo, è per le emergenze “”. 

Questa esitazione è giustificata per acquisti frivoli e non essenziali, ma quando si tratta di utilizzare il denaro in una legittima emergenza, non esitare.

“Con il tuo fondo di emergenza, se lo hai e hai bisogno dei fondi, usalo. Troppe persone si sentono in colpa o hanno paura di usare il loro fondo di emergenza, ma una pandemia globale (per esempio) è esattamente ciò per cui hai risparmiato: un’emergenza “, ha detto Sethi.

Comprendi la tua situazione finanziaria

Quando le circostanze scuotono le tue finanze – ad esempio, il tuo capo ti taglia le ore o perdi il lavoro – la prima cosa da fare è fare l’inventario del tuo fondo di emergenza e di qualsiasi altra liquidità a cui hai accesso.

Se hai ancora un reddito da un lavoro secondario, un’assicurazione contro la disoccupazione o un pacchetto di fine rapporto, potresti semplicemente utilizzare il tuo fondo di emergenza per integrare il tuo altro reddito. Altrimenti, il tuo fondo di emergenza potrebbe dover coprire le tue spese di soggiorno fino a quando non sarai di nuovo completamente occupato.

Se perdi tutto il tuo reddito, considera quanto stai spendendo ogni mese per stimare quanto durerà il tuo fondo di emergenza. Ad esempio, un fondo di emergenza di $ 15.000 durerà cinque mesi se spendi $ 3.000 ogni mese. Il tuo budget mensile o i recenti estratti conto correnti possono darti un’idea della spesa di un mese tipico.

Dopo aver esaminato la tua situazione, potresti essere riluttante a utilizzare il tuo fondo di emergenza a causa del tempo e della disciplina necessari per costruirlo. Tuttavia, ricorda che il tuo fondo di emergenza è pensato per i momenti difficili. È lì, quindi non devi indebitarti, il che estende l’impatto di una grande spesa o di una riduzione del reddito.

Avvertenza: evita opzioni di prestito costose come prestiti con anticipo sullo stipendio, anticipi di cassa e commissioni di scoperto. Questi in genere hanno TAEG a tre cifre (o superiori) e possono essere difficili da rimborsare, anche dopo che il tuo reddito è tornato alla normalità.

Trasferire strategicamente il denaro del fondo di emergenza

Il tuo istinto potrebbe essere quello di trasferire l’intero saldo dai risparmi al tuo conto corrente principale. Tuttavia, così facendo si perde la possibilità di guadagnare un ritorno sul denaro tramite un conto di risparmio o di mercato monetario online, afferma Malik S. Lee, CFP e managing partner di Felton e Peel Wealth Management, Inc.

“Si può massimizzare il proprio rendimento nel mercato odierno utilizzando una banca online, poiché di solito forniscono alcuni dei rendimenti più elevati all’interno dei conti di risparmio e del mercato monetario”, ha affermato Lee.

I migliori conti di risparmio online e conti del mercato monetario di solito guadagnano più dell’1,50% APY. Mentre il rendimento può essere nominale per saldi più piccoli, guadagnare un certo interesse è meglio che non guadagnarne affatto.

Dai la priorità alla tua spesa

Una volta deciso di investire nel tuo fondo di emergenza, dovrai spostare le tue priorità finanziarie per farlo durare. Non puoi essere sicuro per quanto tempo avrai una carenza di reddito, il che significa che non puoi spendere come se avessi uno stipendio fisso in arrivo ogni mese. Ad esempio, se stavi saldando in modo aggressivo il debito della carta di credito, pagare solo il minimo riduce l’importo della spesa mensile complessiva.

Crea un budget

Mentre fai affidamento sul tuo fondo di emergenza, crea un budget di emergenza che si concentri sulla copertura dei tuoi bisogni di base come alloggio e cibo prima di tutto. Spendere il meno possibile quando si verificano difficoltà finanziarie riduce l’importo necessario per prelevare dal fondo di emergenza, consentendo a quei fondi limitati di estendersi ulteriormente. Ciò potrebbe anche significare praticare più disciplina con spese non essenziali. Ad esempio, la famiglia media spende circa 288 dollari al mese per mangiare fuori. Tagliare questa spesa può liberare i soldi necessari per pagare beni essenziali come servizi pubblici, gas e generi alimentari.

Importante: cerca assistenza finanziaria dove è disponibile prima di rimanere indietro con i pagamenti. Alcuni istituti di credito possono offrire opzioni di difficoltà – tolleranza, pagamenti differiti o pagamenti minimi inferiori – che ti danno una tregua dal tuo obbligo mensile.

Regola la spesa in base al tuo flusso di cassa

Se stai ancora ricevendo uno stipendio o stai ricevendo benefici come la disoccupazione, assicurati di regolare non solo quanto spendi, ma quando spendi. Se in genere acquisti generi alimentari di lunedì ma la tua retribuzione o i vantaggi arrivano di mercoledì, potrebbe essere utile acquistare generi alimentari il giovedì per assicurarti di non superare il tuo account.

Quello che viene dopo?

La tua crisi, non importa quanto grande o piccola, non durerà per sempre. Quando il tuo reddito torna alla normalità, puoi iniziare a concentrarti di nuovo sul lungo termine e iniziare a reintegrare il tuo fondo di emergenza. Continuare le tue abitudini di spesa ridotte, almeno per alcuni mesi, lascerà un po ‘di spazio nel tuo budget per contribuire regolarmente al risparmio. Inoltre, considera di destinare il tuo prossimo rimborso fiscale ai tuoi risparmi di emergenza.

Una volta che ti sarai rimesso in piedi, potresti dover aggiungere un concerto laterale per ricostituire il tuo fondo di emergenza. Lee ha consigliato di aggiungere un lavoro part-time temporaneo come Uber o di affittare una stanza tramite Airbnb per riportare il tuo fondo di emergenza dove deve essere.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.