Previdenza in 6 semplici passi

 Previdenza in 6 semplici passi

Ha previdenza sembrare complicato? Dimenticate tutte le chiacchiere confuse su rendite e asset allocation. Ecco tutto quello che c’è da sapere sulla pianificazione della pensione in sei semplici passaggi.

Capire quanto avete bisogno

Calcolare quanti soldi avrete bisogno per sostenere il vostro costo della vita quando andate in pensione.

Una regola empirica generale dice che si dovrebbe puntare per l’80 per cento del suo reddito corrente. Se fai $ 100.000 per anno, per esempio, si dovrebbe puntare per reddito di pensione di $ 80.000.

Ma sono d’accordo con questo concetto. Una persona che fa 100.000 $ l’anno e spende ogni centesimo è diverso da una persona che fa 100.000 $ l’anno e vive il 30 per cento del suo reddito.

Quindi vi consiglio un approccio diverso: basare le vostre ipotesi su quanto attualmente spende , non quanto attualmente guadagna.

Si supponga che l’importo speso in questo momento sarà pari a circa l’importo speso quando andate in pensione. Certo, si può essere liberi da alcune spese correnti, come il mutuo durante i vostri anni di pensione, ma probabilmente anche prendere nuove spese, come le spese di viaggio e di assistenza sanitaria supplementare.

Moltiplicare per 25

Moltiplicare l’importo che avete bisogno di ogni anno in pensione da 25. Questo è quanto è grande il vostro portafoglio dovrebbe essere, a patto di avere altre fonti di reddito di pensione.

Se si vuole vivere in $ 40.000 all’anno, per esempio, avrete bisogno di un portafoglio di $ 1 milione ($ 40.000 x 25). Se si vuole vivere in $ 60.000 all’anno, avrete bisogno di un portafoglio di $ 1,5 milioni.

Scopri cosa previdenza sociale Pagherà

Vai al sito ufficiale di previdenza sociale di utilizzare il loro strumento stimatore per avere un’idea di quanto si raccolgono in pensione.

Aggiungi questa cifra a tutte le altre fonti di reddito di pensione che si possono avere, come una pensione o di reddito da locazione. Quindi sottrarre dal reddito complessivo annuo che si desidera quando andate in pensione.

Ad esempio, si vuole vivere in $ 60.000 pensione. Social Security ti pagherà $ 20.000 all’anno, mentre una piccola pensione ti pagherà 5.000 $ all’anno.

Questo significa $ 25.000 vostro reddito proviene da “altre” fonti. Solo $ 35.000 deve venire dal vostro portafoglio.

Pertanto, avrete bisogno di un portafoglio di $ 875.000 ($ 35.000 x 25), non un portafoglio $ 1,5 milioni (anche se non fa male ad essere troppo preparata).

Uso di una calcolatrice pensionamento

Utilizzare una calcolatrice di pensionamento per scoprire quanti soldi avrete bisogno di salvare ogni anno per accumulare il vostro portafoglio di destinazione.

Immaginiamo che sei 30. avete $ 20.000 attualmente salvato. Si vuole andare in pensione a 65 anni che si desidera un reddito di pensione di $ 70.000 di cui $ 25.000 arriveranno dalla previdenza sociale e gli altri $ 45.000 venire dal vostro portafoglio. L’utente si assume un tasso di inflazione del 4 per cento, aliquota d’imposta del 25 per cento e il 7 per cento del tasso di ritorno sugli investimenti di portafoglio.

In queste condizioni, è necessario mettere da parte $ 24.000 per anno per avere un buon tiro al vostro portafoglio di pensionamento che dura fino a quando si accende 99, secondo US News’ calcolatore di pensione.

Crunch i numeri per la situazione per vedere quanto si dovrà salvare per raggiungere gli obiettivi.

Salvare!

Mettere il vostro piano in azione!

Inizia calza via i soldi. Tagliare la bolletta della spesa, non cenare in ristoranti come spesso, prendere una vacanza frugale e usare un sacco di altre tattiche per risparmiare per aiutare a pala più soldi nelle vostre conti pensionistici.

Diversificare

Investire il denaro che è nel vostro portafoglio di pensionamento sulla base di età, la vostra tolleranza al rischio, ed i vostri obiettivi di reddito. Come regola generale di pollice, 110 meno la vostra età è la quantità di denaro che si dovrebbe tenere in azioni (stock), con il resto in obbligazioni e mezzi equivalenti. Se siete 30, ad esempio, tenere 110-30 = 80 per cento del vostro portafoglio in azioni, con il resto in obbligazioni e liquidità, e riequilibrare annuale.

Terrorismo Assicurazione: What It Is e Sei veramente bisogno?

 Terrorismo Assicurazione: What It Is e Sei veramente bisogno?

Il terrorismo di assicurazione è qualcosa che sentiamo sempre di più in questi giorni. Le probabilità sono, prima degli attacchi terroristici del 9/11, ti avevano mai sentito parlare di assicurazione terrorismo. Questo perché prima degli attacchi alle Torri Gemelle del World Trade Center di New York City, la copertura assicurativa il terrorismo è stato incluso nella maggior parte dei proprietari di case e polizze assicurative di imprenditore. Dopo 9/11, le compagnie di assicurazione esclusi copertura terrorismo da queste politiche e ne ha fatto una politica che è necessario acquistare separatamente.

Terrorism Act Assicurazione Rischio

Il rischio assicurativo Terrorism Act (TRIA) del 2002 è stato firmato in legge dal presidente George W. Bush il 26 novembre del 2002, per contribuire a garantire le compagnie di assicurazione hanno la capacità di fornire la copertura per i rischi di terrorismo. Sotto la fornitura, si è condivisa la compensazione pubblici e privati ​​per danni assicurati di atti di terrorismo.

Il governo è diventato essenzialmente il sostenitore società di riassicurazione per le compagnie di assicurazione standard, in caso di un evento terroristico su larga scala con perdite catastrofiche. L’atto è stato esteso nel 2005 e di nuovo nel 2007. Un unico atto terroristico deve tradursi in 5 $ in danni assicurati prima della qualificazione come un atto di terrorismo sotto la disposizione TRIA. L’estensione corrente di questa legge è impostato per scadere il 31 dicembre 2014. il Congresso sta prendendo in considerazione o meno di estendere il Terrorism Act Assicurazioni contro i rischi, ancora una volta.

Terrorismo Damage Statistiche

Il danno dall’attacco terroristico di 9/11 è stato stimato a 40 miliardi di $ in entrambi i danni materiali e perdite di vite umane.

Quasi 3.000 persone hanno perso la vita durante l’attacco a New York, Pennsylvania e Washington, DC Queste perdite catastrofiche costretti riassicuratori (questa è la compagnia di assicurazioni della compagnia di assicurazione per così dire) fuori dal mercato. Con alcun backup da parte delle imprese di riassicurazione e l’incapacità di prezzo con precisione questi rischi di terrorismo, le compagnie di assicurazione sono stati costretti a escludere la copertura del terrorismo.

Chi ha bisogno di terrorismo di assicurazione?

Alcuni imprenditori a noleggio possono essere richiesti dai loro clienti di effettuare l’assicurazione terrorismo come una condizione del contratto per il completamento di un lavoro o di un creditore può anche richiedere la copertura del terrorismo per gli investimenti. Inoltre, le aziende che si trovano in cui si sono verificati atti di terrorismo noti possono anche essere richiesto di portare l’assicurazione terrorismo. In caso di dubbio, controllare con il vostro agente di assicurazione e chiedere se si sono tenuti per legge a portare assicurazione terrorismo. Meglio ancora, controllare con il dipartimento del proprio stato di assicurazione. Se non sai come contattare reparto del tuo stato di assicurazione che si può andare a questa Associazione Nazionale di collegamento di assicurazione Commissario (NAIC) per gli Stati Uniti d’America Dipartimenti di assicurazione .

La maggior parte delle compagnie di assicurazione offrono una polizza di assicurazione del terrorismo, anche se di solito non è obbligatoria, con l’eccezione di assicurazione della compensazione degli operai. Questo è perché l’assicurazione risarcimento dei lavoratori è regolato da statue di stato che specificano i datori di lavoro devono fornire un indennizzo per gli infortuni sul posto di lavoro indipendentemente dalla colpa. politiche risarcimento dei lavoratori non sono soggetti agli stessi tipi di esclusioni come altri tipi di assicurazione a causa di queste norme statali.

Anche se non sono tenuti a portare assicurazione il terrorismo, può essere una buona idea per voi per portare questa copertura se si vive in una grande area metropolitana, una zona nota per precedenti attacchi terroristici sono anche se si desidera solo per assicurarsi che, la famiglia, gli effetti personali e beni aziendali sono assicurati contro eventuali perdite derivanti da un attacco terroristico.

Come acquistare il terrorismo di assicurazione

È possibile acquistare una polizza di assicurazione terrorismo stand-alone da molte delle compagnie di assicurazione linee standard. La maggior parte delle compagnie di assicurazione sono in grado di vendere la copertura per l’assicurazione il terrorismo, se ti senti bisogno o è necessario acquistare per voi stessi, il vostro lavoro o le operazioni di business.

Dove acquistare terrorismo Assicurazione

Ci sono compagnie di assicurazione che offrono assicurazione terrorismo sia come politica di stand-alone o parte di un piano di copertura pacchetto.

Qui ci sono un paio di aziende è possibile verificare con per scoprire quali opzioni ognuno ha per la copertura assicurativa del terrorismo; Chubb  e XL Group PLC Scopri le organizzazioni di rating di assicurazione per assicurarsi che la vostra compagnia di assicurazione è stimabile ed ha un buon rating di solidità finanziaria. È anche possibile controllare record di servizio clienti di una compagnia di assicurazione con il Better Business Bureau o tramite JD Power & Associates.

Fare soldi con la strategia di investimento di crescita dei dividendi

Guida per principianti per uno dei più antichi e più popolari tecniche di investimento:

 Fare soldi con la strategia di investimento di crescita dei dividendi

Probabilmente avete sentito parlare della strategia di investimento del dividendo – l’acquisto di azioni di società che pagano dividendi buona, di qualità e siedono di nuovo alla raccolgono controlli per posta o tramite deposito diretto al tuo conto di intermediazione, come si vive il vostro reddito passivo. Lo sapevate che c’è una speciale sotto-insieme di investitori di dividendo che praticano qualcosa conosciuto come il dividendo di crescita strategia di investimento? E ‘un tocco unico sul desiderio secolare di essere sul lato di ricezione di un flusso di denaro che può fornire un sacco di ricchezza per la tua famiglia, se ben compresa, padronanza, e giustiziato.

Sebbene differisca dal medico, la sostanza dell’approccio crescita dividendo tende a coinvolgere una combinazione dei seguenti:

  • Costruire una collezione di grandi aziende che aumentano i loro dividendi a un tasso uguale o sostanzialmente in eccesso di inflazione ogni anno.
  • Reggendo posizioni per lunghi periodi di tempo, spesso decenni, per approfittare delle imposte differite attive in quanto consente più capitale per lavorare per voi, il che significa più dividendi di essere pompato fuori per la tua famiglia.
  • La diversificazione tra i diversi settori e settori in modo che il flusso di dividendi non è troppo affidamento su un unico settore dell’economia, come l’olio, bancario, o data mining.
  • Assicurandosi che la crescita dei dividendi è finanziata dai più alti livelli di profitto reale sottostante, non il debito in continua espansione.
  • Possedere una collezione di titoli provenienti da diversi paesi in modo da raccogliere i dividendi in valute multiple per ridurre la dipendenza su di un unico governo.

Se avete bisogno di un quadro visivo di quello che una buona crescita dei dividendi magazzino assomiglia, guarda colosso alimentare svizzero Nestlé, che ha aumentato il suo dividendo in contanti da 0,10 CHF per azione di 2,30 CHF per azione (a partire da ottobre, 2017) nel corso degli ultimi decenni. Un investitore che non ha mai comprato una sola azione supplementare di magazzino al di là del primo acquisto ha letteralmente aveva somme di denaro a lui donato dalla sua parte di caffè, tè, cioccolato, pizze surgelate, gelati, latte artificiale, cereali sempre crescente, frizzante acqua e cibo per gatti venduto in quasi tutti i paesi della Terra.

E ‘un bel spettacolo da vedere. E ‘una delle ragioni per cui sono quasi sempre un acquirente netto di Nestlé e aspettiamo, circostanze impreviste assenti, che mio marito ed io un giorno lasciare quelle stesse azioni ai figli dei nostri figli in un fondo fiduciario che proibisce la vendita.

Prendiamo alcuni momenti per discutere alcuni dei più interessanti aspetti di crescita dei dividendi agli investitori impiegano.

Andando per il più grande flusso di dividendi netti Presente di valore

Immaginate di avere una scelta tra l’acquisto di due titoli diversi. Che si preferisce per il proprio portafoglio di investimenti?

  • Stock A ha un dividend yield del 3,00%. Il Consiglio di Amministrazione ha storicamente aumentato il dividendo del 5% annuo e il payout dei dividendi si attesta attualmente al 60%.
  • Della B ha un dividend yield del 0,50%. La società è in rapida crescita, al punto che il 20% + salta in EPS diluito non sono stati infrequenti negli ultimi cinque anni. Il dividendo è quasi sempre aumentata di conseguenza. Lo stock attualmente ha un rapporto dividendo del 10%.

Se si segue la strategia di investimento di crescita dei dividendi, probabilmente stai andando a optare per Stock B, parità di altre condizioni. Può sembrare contro-intuitivo, ma si finirà per incassare assegni dividendo complessivo più grandi possedendo esso di quello che sarà Stock A, a condizione che la crescita può essere mantenuta per un tratto abbastanza lungo di tempo.

 Come la salita guadagni, e il dividendo è aumentato al fianco di profitti, l’avvio del rendimento-on-costo di sorpasso della società in crescita più lenta. Verrà un momento in cui il core business raggiunge il suo pieno potenziale e gran parte del surplus generato ogni anno non può essere intelligente reinvestito. Quando quel momento arriva, un azionista gestione familiare restituirà il denaro in eccesso ai proprietari accendendo i rubinetti e spedizione dei fondi fuori dalla porta sotto forma di dividendi o riacquisti magazzino.

Storicamente, le aziende come McDonald e Wal-Mart offrono eccellenti casi di studio. Nei primi anni, quando queste imprese stavano marciando attraverso gli Stati Uniti (e più tardi, il mondo), i rendimenti da dividendi non erano molto alte. Tuttavia, ha avuto è stato acquistato il magazzino, saresti stato in realtà raccogliendo un dividend yield abbastanza grasso sulla base dei costi entro 5-8 anni a seconda del periodo.

Se aveva aperto il giornale indietro negli anni 1970 o 1980, controllando solo la quotazione, che ci si è risposto a questa importante verità, mai comprare o società perché erano perennemente sotto rendimento (a prima vista) più lenta crescita blue chip scorte.

La crescita è indicativo di un ambiente operativo sano (e una misura di sicurezza)

Quale situazione ti permettono di dormire meglio la notte: possedere una società che potrebbe pagare un dividendo più piccolo oggi, ma sta godendo di un aumento delle vendite e dei profitti ogni anno che passa o una società che ti paga un grande dividendo oggi e sta vedendo un lento, forse sostanziale , diminuire nel suo core business? Se pensate che ci sia un certo grado di protezione aggiuntiva in azienda di successo, si potrebbe prendere in considerazione questa strategia di investimento.

V’è una certa saggezza in questo approccio. Negli Stati Uniti in particolare, il consiglio di amministrazione è improbabile che aumentare il dividendo se credono che stanno per avere a girarsi e tagliarlo. Così, un aumento del tasso di dividendo su base per azione rappresenta spesso un voto di fiducia da parte dei cittadini che hanno alcuni dei più vicino accesso al conto economico e stato patrimoniale. Non è infallibile – anche gli uomini e le donne di successo che sono qualificati abbastanza per essere eletto ad una posizione così prestigiosa non sono immuni da auto-inganno, quando i suoi abiti proprio interesse – ma è un indicatore decente il più delle volte.

Un servizio gratuito, Soft-forma sintetica Trailing Stop senza dover vendere le vostre azioni

Un ordine trailing stop è un tipo di operazione si può entrare nel a vostra società di brokeraggio che è stato progettato per bloccare i profitti come un magazzino apprezza. Quando il prezzo del titolo si muove più alto, l’ordine trailing stop si regola in modo che se il prezzo delle azioni scende sia da un certo importo o di una certa percentuale, le vostre azioni sono liquidati. Come ho spiegato:

Immaginate è stato acquistato 500 azioni di Hershey a $ 50 per azione. Il prezzo attuale è di $ 57. Si vuole bloccare in almeno $ 5 del profitto per azione che hai fatto, ma desiderare di continuare a tenere la borsa, sperando di beneficiare di eventuali ulteriori aumenti. Per soddisfare il vostro obiettivo, si potrebbe inserire un ordine trailing stop con un valore di arresto di $ 2 per azione.

In termini pratici, ecco cosa succede: Il vostro ordine siederà sui libri del vostro broker e regolare verso l’alto come il prezzo di aumenti di comuni Hershey automaticamente. Al momento l’ordine trailing stop è stato collocato, il broker sa vendere HSY se il prezzo scende al di sotto di $ 55 ($ 57 Prezzo corrente di mercato – $ 2 trailing stop loss = $ 55 Prezzo di vendita).

Immaginate Hershey aumenta costantemente a $ 62 per azione. Ora, l’ordine trailing stop ha tenuto il passo e automaticamente convertirà ad un ordine di mercato a $ 60 Prezzo di vendita ($ 62 stock attuale prezzo – $ 2 trailing valore di arresto = $ 60 per quota di prezzo di vendita). Questo dovrebbe fornire una plusvalenza di $ 10 per azione a meno che non ci sia una sorta di evento lussazione o improvvisa diminuzione in offerta (ad esempio, uno stock può andare direttamente da $ 62 a quota a $ 40 per azione, senza mai attraversare $ 60 Ai sensi giuste circostanze, un dato di fatto perso su molti nuovi investitori).

Dividend Stocks hanno un vantaggio unico in quanto il dividend yield crea un pavimento morbido sotto le azioni. Anche se non è così assoluto come un trailing stop, finché il dividendo è considerato sicuro – cioè, c’è poco da alcuna possibilità scheda dovrà tagliare o ridurre – c’è un punto in cui il tasso di dividendo diventa così relativa allettante per ciò che può essere attivi su depositi bancari, mercati monetari, o di obbligazioni, che gli investitori tendono a entrare nel mercato e sfruttare le vincite lucrativo, arrestare il declino. Per esempio, se tu fossi un analista di energia e si sapeva le probabilità di un gigante del petrolio tagliando il dividendo erano molto, molto basso, ma lo stock continuava a cadere fino al punto del dividendo è stato cedendo 8% in un mondo di vicino a tassi di interesse 0% , è altamente improbabile che, e la gente come te, stanno per sedersi e lasciare che le azioni scendono fino al punto che sarebbero stati cedendo il 20%. Molto tempo prima che si raggiunge quel punto, voi, i vostri clienti, il vostro datore di lavoro, la vostra famiglia, e tutti intorno a te che capisce l’economia sta andando a raggiungere per il libretto degli assegni e iniziare a comprare.

Mantenere più del vostro reddito passivo, come può tradursi in minori imposte

Anche se i recenti aumenti delle tasse dividendo hanno colpito alcuni investitori a reddito duro, aumentare il tasso di imposta sui dividendi effettiva superiore a livello federale dal 15% al ​​23,8%, reddito passivo generato dalla crescita dei dividendi scorte risultati in molto più denaro stare in tasca rispetto a molti beni di investimento comparabili. Ciò è particolarmente vero quando in un contesto di tassi di interesse comune in cui i tassi sui prodotti di risparmio sono attraenti; ad esempio, confrontare il reddito storica al netto delle imposte per ogni $ 1 dei proventi da titoli di crescita del dividendo a $ 1 dei proventi da obbligazioni societarie, i certificati di deposito, conti del mercato monetario, fondi del mercato monetario, depositi a risparmio, conti correnti, i profitti dalla vendita di oro, argento , altre materie prime, o da collezione, reddito da pensione, ecc

Altrettanto importante, di azioni ordinarie tenuto a, conti di intermediazione imponibili godono di una base di costo intensificato-up quando si muore e li lasciano ai vostri eredi. Ciò significa che se avete acquistato $ 10.000 di Starbucks a sua IPO e guardato andare a $ 750.000 +, quando si passa via, non solo sono i vostri figli in corso per ottenere l’eredità tax-free (a condizione che siano di sotto dei limiti di imposta immobiliare), il governi federali e statali permetterà loro di fingere come hanno pagato $ 750.000 dollari per esso. Ciò significa che se hanno venduto per $ 750.000 di oggi, avevano devono non plusvalenze tasse.

Quanto Affitto a caricare inquilini

5 punte per impostare il prezzo giusto

Quanto Affitto a caricare inquilini

Prezzi il vostro noleggio correttamente vi aiuterà a attirare inquilini quando si dispone di un posto vacante presso la vostra proprietà. Può essere difficile decidere quanto far pagare perché si vuole rendere possibile la maggior parte dei soldi, ma anche voi non volete che il prezzo per essere così in alto che mantiene futuri inquilini dalla chiamata. Imparare cinque suggerimenti che possono aiutare a decidere quanto far pagare.

1. Servizi contribuire a determinare destro Rent

Non impostare un prezzo standard per tutti una camera da letto, o impostare una differenza di livello di prezzo tra una camera da letto e due camere da letto.

A meno che le unità sono esattamente gli stessi, questa strategia ti farà del male alla fine. È opportuno caricare leggermente diverse rendite in base a come auspicabile l’unità è.

Impostare l’affitto in base a:

  • View – Appartamenti con vista sul giardino sono più desiderabili rispetto a quelli con una vista del parcheggio.
  • Aggiornamenti -Unità con elettrodomestici aggiornati, pavimenti in legno o in altri servizi sono più desiderabili rispetto a quelli senza.
  • Piazza Filmato – una camera da letto di 1.000 piedi quadrati è più desiderabile di una camera da letto di 700 piedi quadrati.
  • Disposizione – appartamenti in stile Railroad sono meno desiderabile di altri layout.
  • Floor Level – I piani superiori sono più desiderabile. L’eccezione è una passeggiata fino, dove dopo il terzo piano, si dovrà iniziare ad abbassare il prezzo perché la gente non vuole andare su e giù per tutte le scale.
  • Un armadio in più, balcone o finestra rende un’unità più desiderabile.

Per esempio:

Hai una casa con due unità in affitto una camera da letto.

Un’unità è al livello del suolo e l’altra unità è al secondo piano. Le unità sono identiche ad eccezione del fatto che essi sono su piani diversi e l’unità al secondo piano ha un ripostiglio supplementare.

Si potrebbe pensare che l’impostazione lo stesso prezzo per entrambe le unità avrebbe senso, ma questo non è il caso.

I potenziali inquilini che vedono entrambe le unità salteranno sulla seconda unità piano con l’armadio in più perché pensano che sono sempre più per i loro soldi. Carica un extra di cinque a dieci dollari al mese per la seconda unità piano sarebbe ragionevole.

2. Concorrenza aiuta a determinare Quanto Affitto a carica

Scopri giornali locali e annunci online per gli appartamenti nella vostra zona che sono simili ai tuoi. Questo vi darà un’idea del canone di locazione in corso nella vostra zona. Fare questo per un paio di settimane. Tenere traccia di quali appartamenti sono sempre affittati rapidamente, quali appartamenti hanno abbassato il loro affitto e quali sono stati elencati per molte settimane.

Se si vede diversi proprietari nel vostro mercato che offrono incentivi di noleggio per attirare inquilini, come ad esempio una TV libera, può significare che la vostra zona è troppo saturi con noleggio e potrebbe non essere in grado di ottenere l’affitto che aveva sperato.

Si potrebbe anche voler andare a controllare fuori alcuni degli appartamenti di persona e confrontarle con l’unità. Chiedi il padrone di casa se c’è un sacco di interesse nella proprietà. Si dovrebbe anche parlare con Realtors o altri proprietari nella vostra zona per vedere cosa ne pensano di un prezzo equo per l’unità è. Una volta che avete visto anche questi fattori, è possibile regolare l’affitto di conseguenza.

3. The Rent Destra Attrae inquilini

Qualcuno ha incontrato a guardare la vostra proprietà? In caso contrario, il prezzo del noleggio può essere colpevole. Se l’affitto è troppo alto o troppo basso, futuri inquilini potranno evitare.

Anche se la gente spesso equiparare un prezzo più elevato con lo stato, se il vostro appartamento non ha la posizione o servizi per il backup del prezzo più alto, futuri inquilini avranno alcun desiderio di vedere la vostra proprietà. Se il noleggio è un prezzo troppo basso per la zona, che ci crediate o no, la gente non venire perché essi possono pensare che qualcosa non va con la vostra proprietà. Per avere successo come un padrone di casa, è necessario trovare il punto di prezzo perfetto.

4. La domanda di mercato Determina Affitto destro

Non sarà sufficiente impostare un prezzo una tantum per il noleggio e poi non pensarci più. Si deve costantemente guardare al mercato e regolare l’affitto in base alla domanda.

Ad esempio, quando l’economia va male, la domanda di affitti può salire perché le persone non possono più permettersi le loro case e sono costretti ad affittare invece. Una cattiva economia può anche causare una maggiore domanda di appartamenti più piccoli, meno costosi perché le persone hanno a ridimensionarsi. Un altro esempio è, in estate, la domanda di appartamenti più grandi può essere maggiore perché le famiglie stanno cercando di muoversi prima l’anno scolastico inizia.

La regola di base del pollice è, quando c’è una maggiore domanda per il particolare unità, è possibile caricare un affitto più alto. Quando c’è meno domanda, potrebbe essere necessario abbassare l’affitto per attirare inquilini.

5. The Rent a destra porta a profitti

Ognuno ha un obiettivo diverso quando possedere proprietà. Indipendentemente dal tipo di desiderio, l’affitto destra dovrebbe, come minimo, essere sufficiente a coprire tutte le spese per la proprietà. L’affitto dovrebbe coprire:

  • Il vostro pagamento ipotecario PITI (se ne avete uno),
  • Manutenzione e riparazioni sulla proprietà e
  • i costi di posto vacante.
  • In aggiunta a questo, i proprietari possono essere in grado di mettere, in media, da zero a sei per cento del canone di affitto in tasca ogni mese come un profitto.

Tenete a mente che molti proprietari di immobili, in particolare quelli con grandi mutui o prestiti di costruzione, non vedono un profitto effettivo fino a quando non vendere la loro proprietà o fino a quando non hanno posseduto a lungo termine di proprietà. Indipendentemente da ciò, se l’unità non si sta beneficiando in qualche modo ogni mese (pagare giù il mutuo, cogliere i benefici fiscali, mettere i soldi direttamente in tasca), non è stato impostato l’affitto a destra, o peggio ancora, si hanno a disposizione-investito in la proprietà.

Non si dispone di investire in azioni di arricchirsi

Non si dispone di investire in azioni di arricchirsi

Molte persone tout le virtù di investimento azionario, soprattutto perché la storia dimostra che il mercato azionario ha fornito una delle maggiori fonti di ricchezza a lungo termine, con rendimenti composto in media il 10 per cento l’anno nel corso degli ultimi 100 anni. Gli investitori che mantengono magazzino per il lungo termine, titolari di azioni in un indice a basso costo, reinvestire i loro dividendi, approfittano della normativa fiscale, e lasciare che compounding fare tutto il sollevamento di carichi pesanti hanno visto i migliori rendimenti.

Nello stesso periodo di 100 anni, l’inflazione in media del 4 per cento, lasciando un 6 per cento tasso reale modesta, ma coerente di rendimento. Consulente aziendale Duff & Phelps produce le azioni, obbligazioni, buoni, e l’inflazione (SBBI) Annuario (ex Ibbotson SBBI Yearbook ), che raccoglie numerosi dati su queste dichiarazioni nella sua pubblicazione annuale.

Azioni Non fare sempre il buon senso

Anche se un ritorno post-inflazione 6 per cento suona abbastanza decente, secondo uno studio condotto dalla società di ricerca di investimento Morningstar, nel corso di un periodo di 10 per cento (pre-inflazione) rendimenti di mercato, l’investitore medio in realtà guadagnato solo un 3 per cento di ritorno dell’investimento netto . scelte di investimento poveri, di trading troppo frequenti, broker ad alto costo, fondi comuni carichi di vendita, e una miriade di altre commissioni e gli errori di nascosto sprecata maggior parte dei profitti di investimento. Tenendo d’occhio su ciascuno di questi fattori richiede tempo, impegno e conoscenza, convincere alcune persone a cercare altre alternative di investimento a magazzino.

Alcune persone non hanno il desiderio o il temperamento di investire in azioni. Anche se questo potrebbe ostacolare voi con uno strumento meno nella vostra cassetta degli attrezzi ricchezza-costruzione, il vostro onesto auto-valutazione può anche aiutare a evitare errori futuri di investimento. È ancora possibile investire il vostro denaro in diversi altri tipi di attività per guadagnare un ritorno, ridurre il rischio e diversificare il portafoglio.

Per chi è nuovo a investire che mettono in dubbio ancora il loro interesse per le scorte, come fai a sapere se si sarebbe meglio saltare investire in borsa? Cercare questi segni:

  • Si ottiene malati fisicamente i prezzi delle azioni che vedono cadere appena gli altri investitori di panico invece di vederlo come un’opportunità da cogliere.
  • Non si può spiegare ciò che il prezzo bid / ask prezzo e creatore di diffusione / mercato sono o fare.
  • Si perde il sonno e preoccupi molto nel corso possedere scorte.
  • Hai pensato, o detto, che “il mercato azionario è come un casinò.”
  • Si pensa che un frazionamento azionario è un bonus (dato di fatto: è priva di significato).
  • Non si capisce come, in alcune situazioni, $ 100,000 per azione azionario può essere più conveniente di un $ 3 per azionario.
  • Non è possibile leggere un conto economico e patrimoniale.
  • Non si può dare un senso di una relazione annuale o 10K.
  • Tu non sai quello che il rendimento degli utili è.
  • Tu non sai quello che il rapporto prezzo-utili è.

Il mercato azionario è pari opportunità per tutti coloro che vogliono acquisire le conoscenze o trovare un buon broker per aiutarli a investire, ma se i segni di cui sopra risuonano con voi, è saggio per controllare luoghi alternativi di investire i vostri sudati dollari .

Alcuni famosi Alternative

Se si vuole guadagnare un buon, net-di-inflazione ritorno al netto delle imposte, senza investire in azioni, due alternative popolari e ragionevoli sono possedere un business che si opera e possedere un portafoglio di asset immobiliari che generano reddito da locazione.

Ogni investimento ha le sue peculiarità della personalità, e non a scoraggiare gli aspiranti imprenditori, ma ci vuole un unico, variegato insieme di abilità per essere un operatore del settore redditizio. Alcune persone molto intelligenti, se dovessero eseguire una semplice attività come un franchising Dunkin’ Donuts, sarebbe in bancarotta in un anno. Avrete bisogno di un’attenzione al dettaglio, un occhio per il controllo dei costi, la conoscenza di quando investire in spese in conto capitale che migliorano l’esperienza dei clienti e aumentare i profitti, e di un sistema per monitorare il ritorno guadagnato sul totale degli investimenti-, proteggendo allo stesso tempo il flusso di cassa, vagliare i dipendenti, la gestione licenze commerciali, e mettendo i consulenti giusti a posto. Alcune persone si sentono eccitati e ispirato dalla sfida, mentre altri ritengono esaurite solo leggendo quasi tutti richiede che le piccole proprietà delle imprese.

Molti investitori gravitano verso l’acquisto e la gestione di investimenti immobiliari, perché sono tangibili e in grado di offrire una forma piuttosto passiva di reddito. Esistono molti sub-specialità per coloro che investono nel settore immobiliare, comprese le singole case in affitto, condomini, contenitori, autolavaggi, edifici per uffici, edifici industriali, e anche le opzioni immobiliari o fiscale certificati lien. Ogni investimento ha i suoi vantaggi e le insidie, facendo appello a diversi tipi di persone.

Non a tutti piace immobiliari o imprese private

Diciamo che hai già avuto denaro legato nel settore immobiliare e avere la propria attività, o forse entrambe le opzioni audio poco attraente o poco interessante. Si potrebbe prendere in considerazione altri tipi di attività, come argento e oro, le disponibilità liquide come i conti del mercato monetario o certificati di deposito, valute estere o obbligazioni societarie di alta qualità. Ciascuna di queste opzioni di investimento ha la sua curva di apprendimento, il proprio profilo di rischio e la propria gamma di rendimenti.

Quando si considera il tuo non-azione scelte di investimento, tenere a mente una delle regole cardine di investimento: Mai investire denaro che non può permettersi di perdere. Detto questo, decidere quanto tempo si desidera avere il vostro denaro bloccato in vostro investimento, e prendere nota della liquidità del mercato che del bene. Ad esempio, è possibile acquistare e vendere azioni al pubblico un momento di preavviso perché il mercato ha così molti acquirenti e venditori disponibili. All’altro estremo, se si ha investito il proprio denaro in pietre preziose, monete da collezione, e auto d’epoca, perché questi mercati hanno meno attività, sarebbe necessario più tempo per incassare il vostro investimento in caso si bisogno di soldi in fretta. Immobiliare e imprese di proprietà hanno una sfida simile, anche se fanno di fonti collaterali più affidabili se è necessario prendere un prestito in caso di emergenza.

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Come ottenere un prestito con No FICO Score

Perché avete averne bisogno Underwriting manuale

Se si dispone di credito sottile, cattivo credito, o guadagni complicate, i programmi di approvazione computerizzati possono essere pronti a rifiutare l’applicazione. Tuttavia, è ancora possibile ottenere approvato con la sottoscrizione manuale. Il processo è più ingombrante, ma è un’opzione per i mutuatari che non si adattano lo stampo standard.

Se siete abbastanza fortunati da avere un punteggio di credito alta e un sacco di reddito, vedrete la vostra domanda di prestito muoversi in tempi relativamente brevi.

Ma non tutti vive in quel mondo.

Come manuale Opere di sottoscrizione

Sottoscrizione manuale è un processo manuale (al contrario di un  automatizzato  processo) di valutare la vostra capacità di rimborsare un prestito. Il vostro prestatore assegnerà una persona per rivedere la vostra applicazione, inclusi i documenti che supportano la vostra capacità di rimborsare (come estratti conto bancari, mozziconi di pagare, e molto altro ancora). Se il sottoscrittore determina che si può permettere di rimborsare il prestito, sarà approvato.

Perché avete averne bisogno Underwriting manuale

La maggior parte dei mutui per la casa sono stati approvati più o meno da un computer: se si soddisfano determinati criteri, il prestito sarà approvato. Ad esempio, i creditori sono alla ricerca di punteggi di credito di sopra di un certo livello. Se il punteggio è troppo bassa, ti verrà rifiutato. Allo stesso modo, i creditori in genere vogliono vedere il debito in rapporto al reddito inferiori a 31/43. Tuttavia, “reddito” può essere difficile da definire, e il creditore potrebbe non essere in grado di contare tutti i redditi.

modelli computerizzati sono progettati per funzionare con la maggior parte dei mutuatari e dei programmi di prestito che il più delle volte usano.

Questi sistemi di sottoscrizione automatizzati (AUS) rendono più facile per i creditori per elaborare numerosi prestiti, garantendo nel contempo i prestiti incontrano le linee guida per gli investitori e le autorità di regolamentazione.

Ad esempio, FNMA e FHA prestiti (tra gli altri) richiedono che i mutui rientrano in un profilo particolare e la maggior parte delle persone in forma chiaramente dentro o fuori della scatola.

Inoltre, i creditori potrebbero avere le proprie regole (o “overlay”) che sono più restrittive di requisiti FHA.

Se tutto va bene, il computer sputare un’approvazione . Ma se qualcosa non va, il vostro prestito riceverà una raccomandazione “fare riferimento”, e dovrete essere rivisto al di fuori della AUS.

Ciò che potrebbe far deragliare la vostra applicazione?

Stile di vita senza debito:  La chiave per grandi punteggi di credito è una storia di prendere in prestito e ripagare i prestiti. Ma alcune persone scelgono di vivere senza debito, che può essere più semplice e meno costosa. Sfortunatamente, il tuo credito finirà per evaporare insieme con il costo degli interessi. Non è che si dispone di cattivo credito – non hai credito a tutti (buono o cattivo). Ancora, è possibile ottenere un prestito senza punteggio FICO se si passa attraverso la sottoscrizione manuale. Infatti, avere nessun credito può essere meglio che avere elementi negativi come il fallimento nei rapporti di credito.

Nuovo al credito: Costruire credito richiede diversi anni. Se siete ancora in questo processo, potrebbe essere necessario scegliere tra in attesa di acquistare e sottoscrizione manuale. Con un mutuo per la casa nei rapporti di credito, è possibile accelerare il processo di costruzione di credito perché si sta aggiungendo al mix di prestiti nel file.

Problemi finanziari recenti:  Ottenere un prestito dopo il fallimento o preclusione non è fuori questione.

In alcuni programmi HUD, è possibile ottenere approvato entro un anno o due senza preventiva sottoscrizione manuale. Tuttavia, la sottoscrizione manuale fornisce ancora più opzioni di prendere in prestito, soprattutto se i vostri problemi finanziari erano relativamente recente (ma sei di nuovo in piedi). Ottenere un prestito convenzionale con un punteggio di credito sotto 640 (o addirittura superiore a quello) è difficile, ma la sottoscrizione manuale può rendere possibile.

Bassa debito in rapporto al reddito:  E ‘saggio mantenere la spesa basso rispetto al vostro reddito, ma ci sono alcuni casi in cui un debito superiore al rapporto di reddito ha un senso. Con la sottoscrizione manuale, si può andare più in alto che spesso significa avere più opzioni disponibili nei mercati immobiliari locali. State attenti di stretching troppo e l’acquisto di una proprietà costoso che ti lascio “povera casa.”

Come ottenere approvato

Dal momento che non si ha il rating standard o profilo reddito per ottenere approvato, quali fattori aiutare la vostra applicazione?

Avrete fondamentalmente bisogno di usare tutto il possibile per dimostrare che siete disposti e in grado di rimborsare il prestito. Per fare ciò, è davvero necessario essere in grado di permettersi il prestito è necessario un reddito sufficiente, beni, o qualche modo per dimostrare che è possibile gestire i pagamenti.

Qualcuno sta andando a prendere un aspetto molto da vicino le vostre finanze, e il processo sarà frustrante e che richiede tempo. Prima di iniziare, assicurarsi che si ha realmente bisogno di passare attraverso il processo (vedere se è possibile ottenere approvato con un prestito convenzionale). Prendete un inventario delle vostre finanze in modo da poter discutere i requisiti con il vostro prestatore, e in modo da ottenere un vantaggio sulla raccolta delle informazioni di cui hanno bisogno.

Storia dei pagamenti:  Si può dimostrare che hai facendo altri pagamenti on-time nel corso dell’ultimo anno? Rapporti di credito guardano vostra storia di pagamento (tra le altre cose), e avrete bisogno di mostrare lo stesso comportamento pagamento tramite fonti diverse. Pagamenti più grandi come affitto e altre abitazioni pagamenti sono i migliori, ma utilities, appartenenze e premi di assicurazione può anche essere utile. Idealmente, si identifica almeno quattro i pagamenti che hai sta facendo in tempo per almeno 12 mesi.

Healthy acconto:  Un acconto riduce il rischio del vostro prestatore. Essa dimostra che avete la pelle nel gioco, e dà loro un buffer se hanno bisogno di prendere la vostra casa in preclusione, sono meno probabilità di perdere soldi quando si effettua un pagamento più grande verso il basso. Quanto più si mette giù il meglio, e il 20 per cento è spesso considerato un buon acconto (anche se si può essere in grado di fare a meno). Con meno del 20 per cento, si può anche avere a pagare l’assicurazione privata mutuo (PMI), che fa solo le cose più impegnativo per voi e il vostro prestatore. Per suggerimenti su come venire con quei soldi, per saperne di più su come utilizzare e salvare per un acconto.

Debito in rapporto al reddito:  approvazione è sempre più facile con bassi rapporti. Detto questo, la sottoscrizione manuale può essere usato per ottenere l’approvazione con i rapporti più elevati possibilmente alto come 40/50, a seconda del vostro credito e di altri fattori.

Programmi di prestito di governo: le vostre probabilità di approvazione sono migliori con programmi di prestito del governo. Ad esempio, i prestiti FHA, VA e USDA sono meno rischioso per i creditori. Ricorda che non tutti i creditori di sottoscrizione manuale, quindi potrebbe essere necessario guardarsi intorno per un creditore che fa e che funziona con il programma di governo specifica che stai guardando. Se si ottiene un “no”, ci potrebbe essere qualcun altro là fuori.

Riserve di liquidità: avrete probabilmente bisogno di mettere giù un grande pezzo di cambiamento come un acconto, ma è saggio avere riserve in più a portata di mano e le riserve possono aiutare a ottenere approvato. Istituti di credito vogliono essere comodo che si può assorbire minori sorprese come un riscaldatore di acqua calda in mancanza o spesa medica imprevista.

Compensazione Fattori

“Fattori di compensazione” rendere l’applicazione più interessante, e potrebbero essere necessari . Si tratta di linee guida specifiche definite dagli istituti di credito o programmi di prestito, e ognuno si incontra rende più facile per ottenere approvato. I suggerimenti di cui sopra dovrebbero lavorare a tuo favore, e le specifiche per la FHA sottoscrizione manuale sono elencati di seguito.

A seconda del punteggio di credito e di debito in rapporto al reddito, potrebbe essere necessario a soddisfare uno o più di questi requisiti per l’approvazione FHA.

  • Riserve:  Disponibilità liquide che copriranno i vostri pagamenti ipotecari per almeno tre mesi. Se stai per acquistare una proprietà più grande (da tre a quattro unità), avrete bisogno di abbastanza per sei mesi. Il denaro si riceve in regalo o un prestito non può essere considerato come riserve.
  • Esperienza:  Il pagamento (se approvato) non può superare la vostra spesa immobiliare attuale da parte del minore del 5 per cento di $ 100. L’obiettivo è di evitare aumenti drammatici ( “pagamento d’urto”) o un pagamento mensile che non siete abituati.
  • Nessun debito discrezionale:  Se si paga fuori tutte le tue carte di credito in pieno, non sei davvero in debito ma hai avuto l’ opportunità di accumulare debito, se si voleva. Purtroppo, uno stile di vita completamente libero di debito non aiuta qui.
  • Reddito supplementare:  In alcuni casi, la sottoscrizione automatica non può contare gli straordinari, i guadagni stagionali, e altri oggetti come parte del suo reddito. Tuttavia, con la sottoscrizione manuale, potrebbe essere in grado di dimostrare un reddito più elevato (fino a quando è possibile documentare il reddito e possono aspettarsi di continuare).
  • Altri fattori:  A seconda del prestito, altri fattori potrebbero essere utili. In generale, l’idea è di mostrare che il prestito non sarà un peso e si può permettersi di rimborsare. Stabilità nel tuo lavoro non fa mai male, e più riserve di quanto richiesto può anche fare la differenza.

Consigli per il Processo

Piano per un processo lento e che richiede tempo. Un vero e proprio persona ha bisogno di passare attraverso i documenti forniti e determinare se o non si qualificano per il prestito questo richiede tempo.

Un sacco di scartoffie:  Ottenere un mutuo sempre richiede la documentazione. Sottoscrizione manuale richiede ancora di più. Aspettatevi di scavare ogni documento finanziario che si possa immaginare, e conservare copie di tutto si presenta (in caso di necessità di ri-inviare). Avrete bisogno dei soliti paystubs ed estratti conto bancari, ma si può anche bisogno di scrivere o fornire lettere che spiegano la vostra situazione e aiutano il sottoscrittore verificare i fatti.

Processo homebuying:  Se stai facendo un’offerta, costruire in un sacco di tempo per la sottoscrizione prima della chiusura. Include una contingenza di finanziamento in modo da poter ottenere la vostra caparra indietro se l’applicazione viene rifiutato (parlare con il vostro agente immobiliare per capire le opzioni). Soprattutto nei mercati caldi, si può essere meno attraente come un acquirente se si sta utilizzando sottoscrizione manuale.

Esplorare le alternative:  Se sottoscrizione manuale non funziona per voi, ci possono essere altri modi per ottenere abitazioni. Prestatori di denaro rigido potrebbe essere una soluzione temporanea, mentre si sta costruendo di credito o in attesa di elementi negativi per cadere il vostro rapporto di credito. Un creditore privato, co-mutuatario, o cofirmatario (quando scelto responsabilmente) potrebbe anche essere un’opzione. Infine, si può stabilire che rende solo più senso di affittare fino a quando non sei in grado di ottenere approvato.

Come mensile servizi in abbonamento può rovinare il vostro budget

Servizi in abbonamento non sono così convenienti come si pensa

Come servizi in abbonamento può rovinare il vostro budget

Ci sono così tanti servizi di abbonamento interessanti là fuori in questi giorni, tutte con abbastanza ragionevoli cartellini dei prezzi mensili.

Avete la vostra scelta tra i servizi di consegna pasti, libro o un audiolibro servizi, software per computer, abbonamenti videogiochi, servizi di musica in streaming, la consegna di abbigliamento, e l’elenco potrebbe continuare.

Servizi in abbonamento sono ovunque si guardi, e di solito pubblicizzare qualcosa di convenienza.

Non hai bisogno di andare a fare la spesa – basta avere un servizio di consegna pasti! Non hai bisogno di andare in biblioteca – basta iscriversi a un servizio di ebook illimitato mensile! Tutto per un prezzo accessibile ogni mese … giusto?

Purtroppo, validi come queste offerte potrebbe sembrare, servizi di abbonamento possono rovinare il grave caos sul vostro budget, se non stai attento.

“Sottoscrizione Creep” Happens Facilmente

La spada a doppio taglio con servizi in abbonamento è che sono convenienti. Quasi troppo comodo. La maggior parte rinnovare automaticamente ogni mese, quindi se non sta monitorando regolarmente le spese, probabilmente non si rende conto l’impatto che stanno avendo sul vostro budget.

Altre volte, gli abbonamenti possono accadere a nostra insaputa. Forse abbiamo pensato che stavamo optando in un sistema di pagamento una tantum, o forse i termini cambiato a un certo punto e non abbiamo mai notato. Ancora peggio, se si  sta  iscritto a qualcosa, il prezzo potrebbe cambiare.

Se prendete nient’altro lontano da questo articolo, ricordate che la vostra prima difesa per fare in modo di rimanere in pista con il tuo budget sta rintracciando le spese. Se si, allora è probabile che non stai vivendo allo scorrimento di sottoscrizione, o per lo meno, si sta sottoscritto solo per i servizi che forniscono più valore di quello che costano.

Con quella di mezzo, diamo un’occhiata al motivo per cui questi servizi, probabilmente non stanno fornendo quel valore.

Servizi in abbonamento non sono la Great Deal Sono fatto per essere

Cosa preferisci fare: pagare $ 120 in anticipo per avere la pena di un anno di accesso alla musica in streaming, o di pagare $ 10 ogni mese per un anno?

La maggior parte delle persone sceglierebbe l’opzione di $ 10 al mese perché sembra più conveniente. Non è così schiacciante. Forse non dispone di $ 120 a spendere in questo momento, ma $ 10 è perfettamente fattibile.

E ‘quasi come usando la carta di credito per comprare le cose che non possono permettersi in questo momento. Non è necessario $ 200 per quella nuova borsa, ma la carta di credito fa,  e  si dovrà solo effettuare i pagamenti minimi ogni mese per pagare via. Che affare!

Questo è il  sbagliato  modo di guardare a come utilizzare una carta di credito, e lungo le stesse linee, i pagamenti mensili ricorrenti può essere il modo peggiore per pagare per le cose.

Purtroppo, i servizi mensili stanno contando su questo pensare a breve termine, e il pensiero a breve termine non è mai un bene per le vostre finanze.

In modo da mantenere l’iscrizione a questi servizi – $ 10 al mese qui, $ 15 al mese ci, $ 50 al mese qui – perché a parte, non sembra come un sacco. Ma prima o poi, ti ritrovi a pagare molto più di quanto si pensava.

A questo punto, si potrebbe avere in realtà stato meglio andare con il modello di “pagare in anticipo”.

Abbonamenti mensili possono facilmente sfuggire di mano quando si è presentato con opzioni come pagare $ 600 in anticipo per un anno rispetto a un prezzo mensile inferiore di $ 50. In tale contesto, $ 50 sembra come un grande affare, ma quando si esegue lo zoom out il quadro più ampio, tutti i $ 50 offerte che hai sottoscritto può costare una tonnellata nel lungo periodo.

Servizi in abbonamento può costare più di quanto pensiate

Dimentichiamo c’è un opzione di pagamento annuale per un secondo. Alcuni servizi, come Netflix, non offrono anche uno – semplicemente offrono un addebito mensile ricorrente sulla carta. Se questo è il caso, si potrebbe non avere anche calcolato quanti soldi un servizio che si sta costando l’anno poiché non è inquadrata in questo modo sulle vostre dichiarazioni.

Diciamo che rimanere iscritto a Netflix per 5 anni al $ 10 / prezzo standard mese.

Quello è $ 120 / anno, e in 5 anni, avrai pagato 600 $. Non male, considerando le bollette cavo possono entrare nelle centinaia di dollari ogni mese, giusto?

Beh … facciamo un approccio big-picture qui. Che cosa succede se hai tenuto che abbonamento andare fino in fondo in pensione? Questo è un / anno spesa $ 120 è necessario per tenere conto di nel vostro risparmio.

La regola del 25 è popolare per la stima di quanti soldi avrete bisogno di salvare in pensione: 25 x la spesa annuale. In questo caso, il 25 * 120 = $ 3.000. Ciò significa che è necessario salvare $ 3.000 solo per coprire l’abbonamento Netflix in pensione.

Che cosa succede se sei iscritto a diversi servizi che ammontano a 100 $ al mese? 25 * 1.200 = $ 30.000 è necessario salvare per coprire tali spese in pensione. Guardando la cosa da questo punto di vista può dare un sacco di comprensione di quanto le spese davvero costare, soprattutto in termini di vostra libertà.

Un altro modo di vedere le cose – Costo opportunità

Forse non siete interessati a salvare per la pensione, o l’idea di dover salvare un extra di $ 3,000 o alla $ 30.000 non è un grosso problema per voi.

C’è un altro modo di guardare la vostra spesa: quanto si potrebbe guadagnare se investito il denaro invece. In altre parole, qual è il costo opportunità di spendere che $ 10 o $ 100 al mese rispetto a investire nel mercato?

Non si potrebbe pensare che investire $ 10 al mese è valsa la pena, ma diamo un’occhiata a che cosa accadrebbe se si è tentato, utilizzando una calcolatrice interesse composto mensile. Supponendo che si avvia con un saldo di $ 10 e di investire $ 10 ciascuno al mese per 30 anni, se il vostro denaro è cresciuto ad un tasso di interesse del 7 per cento, si avrebbe un totale di $ 12,280.87 alla fine di questi 30 anni. Non che suona meglio di dover salvare un extra di $ 3.000?

Che cosa accadrebbe se si è iniziato con $ 100, e ha continuato a contribuire $ 100 al mese in quegli stessi termini? Faresti finisce con $ 122,808.75 dopo 30 anni. La maggior parte delle persone sarebbe molto meglio avere quel tipo di crescita che spendere $ 1.200 ogni anno.

Cosa fare invece

Dopo la lettura di questi esempi, si dovrebbe capire come i servizi di abbonamento orribili possono essere sia al bilancio corrente e la spesa, e per la vostra crescita futura.

La buona notizia è che la maggior parte dei servizi non hanno contratti, il che significa che sei libero di annullare in qualsiasi momento lo si desidera. Sì, si potrebbe avere speso centinaia di dollari già, ma non lasciate un costo sommerso ottenere nel modo di migliorare il vostro futuro finanziario.

Annullare qualsiasi e tutti gli abbonamenti che non rientrano nel vostro budget o che non si usa spesso, e criticamente esaminano quelli che ti piacciono.

Chiedetevi se il prezzo è giustificato dal vostro uso. Ad esempio, se stai pagando $ 100 al mese per un servizio di consegna pasti, non ti impedisce di mangiare fuori al ristorante? Volete davvero spendere di più sul cibo  , senza  il servizio? Se è così, pensare di tenerlo.

Inoltre, se si ha la possibilità, pagando in anticipo di solito è più conveniente perché gli sconti sono offerti per il pagamento per intero, come è più favorevole al fornitore del servizio. Preferiscono ricevono un pagamento completo di un pagamento mensile più piccolo. Questo è comune in caso di assicurazione auto.

Quindi, se vi capita di vedere un servizio che ti interessa, o se è possibile passare ad un pagamento una tantum, prendere in seria considerazione budget per esso e pagare l’importo maggiore, soprattutto se si farà risparmiare denaro nel lungo periodo.

Infine, è una buona idea per assicurarsi che non si può ottenere lo stesso o simile servizio gratuitamente altrove. Se siete stati lottando per risparmiare denaro o pagare il debito e la necessità della spazio di manovra in più nel vostro budget, può valere la pena fare un taglio temporanea cancellarsi e fare un’opzione gratuita.

Per esempio, forse avete Netflix, Audible, Spotify, o un abbonamento a una palestra. alternative gratuite sarebbero affittando stagioni di spettacoli televisivi e film a vostra biblioteca, prendere in prestito libri dalla biblioteca, l’ascolto della radio online o di abbonarsi ai podcast, musica e camminare, correre, o fare esercizi di peso corporeo che non richiedono attrezzature.

In entrambi i casi, ogni volta che si taglia verso il basso su quanto denaro avete uscire ogni mese, si crea più spazio nel vostro budget per i tuoi obiettivi, e si abbatté quanto denaro sarà necessario per sostenere che la spesa nei prossimi anni.

Che cosa c’è da sapere prima di Investment crowdfunding

 Che cosa c'è da sapere prima di Investment crowdfunding

Negli ultimi anni, uno degli sviluppi più eccitanti del mondo degli investimenti è stato lo sviluppo del crowdfunding investimento. Con questo nuovo tipo di investimento, c’è una possibilità che si potrebbe fare soldi da start-up, aziende in espansione, e anche immobiliare in un modo che non siete stati in grado di in passato.

Tuttavia, prima di dedicare soldi per crowdfunding di investimento, è importante valutare la situazione per vedere se è giusto per te, come si farebbe con qualsiasi altro tipo di investimento.

Che cosa è crowdfunding investimento?

Avete sentito parlare di crowdfunding. E ‘quando l’utente accetta di inviare denaro a qualcuno per aiutare con un obiettivo. Potrebbe essere quello di raccogliere fondi per le cure mediche. Forse è per aiutarli a pubblicare un libro. Forse stanno creando un prodotto e il vostro contributo li aiuterà trovato una business venture. Non importa il motivo, si invia il denaro e non si aspetta nulla in cambio, se non un biglietto di ringraziamento e forse un campione in anticipo.

Per gli investimenti (a volte chiamato equity) crowdfunding è diverso. E ‘stato introdotto come parte del Jumpstart Il nostro business startup (JOBS) Act nel 2012. La legge ha richiesto la Securities and Exchange Commission (SEC) a venire con regole di crowdfunding di investimento, consentendo di diversi regolamenti per start-up e le PMI per raccogliere capitali senza oggetto di copertura su da alcuni dei burocrazia necessaria l’emissione di azioni e di fornire rendimenti per gli stakeholder.

Ci sono ancora regole e burocrazia, ma crowdfunding investimento rende più facile per le aziende a raccogliere capitali, consentendo ad altri di investire.

In un primo momento, solo gli investitori accreditati sono stati autorizzati a partecipare. Tuttavia, nel 2016, chiunque potrebbe iniziare accedendo piattaforme di investire in nuovi business, grazie ai cosiddetti Titolo regole III .

Ora, è possibile per voi di prendere $ 100 a una piattaforma di crowdfunding di investimento e di investire denaro nella speranza che si vedrà un ritorno di battere il mercato azionario.

Come si fa a investire su un sito Patrimonio crowdfunding?

Crowdfunding siti web hanno cominciato ad apparire dopo l’introduzione del JOBS Act. Siti come Kickfurther, SeedInvest e WeFunder tutto quello che forniscono l’accesso a start-up o aziende in espansione alla ricerca di capitali. Per iscriversi, si deve saltare attraverso gli stessi cerchi come si farebbe firmare per qualsiasi altro sito web di investimento. Avete bisogno di informazioni personali e dati bancari.

Dopo aver aperto il vostro conto d’investimento con una piattaforma di crowdfunding di investimento stimabile, si è pronti a investire. Diverse piattaforme sono dotati di vari minimi. Una piattaforma come Kickfurther potrebbe richiedere solo un investimento minimo di $ 20 in un marchio o azienda. Tuttavia, se si utilizza un investimento piattaforma di crowdfunding immobiliare come RealtyShares o Fundrise, potrebbe essere necessario un investimento iniziale maggiore, dell’ordine di $ 5.000 o $ 10.000.

In ogni caso, il vostro investimento è ancora molto più piccolo di quanto si potrebbe essere necessario investire in organizzazioni simili in passato. Per essere un venture capitalist o angel investor prima di crowdfunding di investimento, avevi bisogno di milioni di dollari da investire al piano terra. Prima di immobili crowdfunding di investimento, si potrebbe aver bisogno ovunque tra $ 100.000 e $ 2 milioni di tanto per entrare in un club di investimento e accedere ad alcuni dei progetti si possono acquistare in una frazione di tale importo oggi.

Prima di rischiare il vostro denaro con investimenti crowdfunding

Proprio come qualsiasi altro investimento, è importante assicurarsi di fare la vostra dovuta diligenza. Si tratta di un investimento, quindi c’è una possibilità che si potrebbe perdere fuori.

Alcune delle piattaforme che consentono di investire in società un lavoro simile a siti web di prestito P2P. Fate il vostro investimento come parte di un round di finanziamento e si sono pagati indietro quando l’azienda comincia a guadagnare profitti. Se l’azienda non si accende un profitto, o va busto, si potrebbe non solo vedere parziale rimborso-o nessun rimborso a tutti. Si potrebbe perdere i vostri soldi.

Altre considerazioni includono:

  • Quali sono le aziende sono questi siti web? Ricorda: molte di queste aziende sono sui siti web di crowdfunding di investimento perché non potevano attrarre altre forme di finanziamento, sia da venture capitalist o attraverso prestiti alle piccole imprese. Mentre c’è una possibilità che tu possa trovare un solido scelta, o anche un unicorno, la realtà è che non si rischia di trovare la prossima società miliardi di dollari su uno di questi siti web.
  • Si può gestire illiquidità? Non si può semplicemente tirare i vostri soldi quando si desidera. Non è come l’acquisto e la vendita di azioni con un broker più tradizionale. Si deve aspettare fino a quando l’azienda inizia a fare i pagamenti fuori dei suoi profitti. Non v’è alcun vendere in perdita solo per ottenere un po ‘del vostro capitale di nuovo in un pizzico.
  • Ti soddisfano i requisiti? La SEC non è solo che ti permette di rischiare tutto. Se fate meno di $ 100.000 all’anno, è possibile investire solo $ 2.000 o 5 per cento del suo reddito annuo, qualunque sia maggiore. Se si effettua tra $ 100.000 e $ 200.000 all’anno, il cappuccio diventa fino al 10 per cento del suo reddito. Per alcuni investitori, che la limitazione significa che non sarà partecipando su un sito web di crowdfunding immobiliare, anche se si vuole.

crowdfunding Investment offre opportunità di crescere la tua ricchezza in modo non convenzionale. Prima di andare avanti, però, è a voi per prendere in considerazione la vostra situazione e decidere se o non avete la tolleranza al rischio per esso.

Nel caso in New College Grads pagare giù prestiti agli studenti, o iniziare a investire?

Nel caso in New College Grads pagare giù prestiti agli studenti, o iniziare a investire?

Leggere qualsiasi sito di finanza personale e si sta andando a trovare lo stesso pezzo di consulenza più e più volte: Inizia a risparmiare e investire il più presto e spesso possibile. 

E ‘un buon consiglio. Semplicemente il risparmio di denaro è il miglior investimento singolo che abbiate mai fatto, e prima si iniziare il meglio.

Ma non è sempre facile consigli da seguire, soprattutto se sei un recente grad college con prestiti agli studenti e un reddito entry-level.

Ho parlato con un sacco di persone in quella situazione esatta che stanno comprensibilmente stressato. Essi vogliono essere risparmiare e investire, ma tale obbligo prestito studente si trova nel modo e si sentono come se fossero in ritardo.

Allora cosa fai? Come si fa a bilanciare la necessità di investire con la necessità di pagare il tuo prestiti agli studenti? Come si dovrebbe dare la priorità di questi due grandi obiettivi?

Camminiamo attraverso di essa passo-passo insieme.

Fase 1: Conoscere le opzioni di investimento

Prima di poter fare qualsiasi tipo di decisione, è necessario sapere che cosa sono le opzioni. Cominciamo dal lato degli investimenti delle cose.

Il primo posto dove guardare è il tuo datore di lavoro. La vostra azienda offre un piano di pensionamento? C’è partite datore di lavoro sui vostri contributi? Ci sono opzioni di investimento buona, a basso costo? Si può chiedere il vostro rappresentante HR per le risposte a queste domande, e si può anche richiedere un descrizione Riepilogo del piano di scavare nei dettagli.

Non importa quale sia il vostro datore di lavoro offre, probabilmente hai l’accesso ad alcuni altri conti di investimento con agevolazioni fiscali, nonché:

  • IRA e Roth IRA : conti pensionistici individuali sono come un 401 (k), salvo che si apre da soli.
  • Salute conto di risparmio : Forse il miglior conto di pensionamento a disposizione, se si qualificano per uno.
  • Conti autonomi:  Se si guadagna i soldi sul lato, si può essere in grado di aprire il proprio account di pensionamento per i contributi extra.

Fase 2: Organizzare le Student Loans

Ci sono tre pezzi critici di informazioni che dovete sapere su ciascuno dei vostri prestiti agli studenti:

  1. Il saldo dovuto (quanto ti devo)
  2. Il pagamento minimo mensile
  3. Il tasso di interesse

Per i prestiti agli studenti federale, è possibile ottenere tutte queste informazioni tramite la Student Loan Data System Nazionale. Questo vi darà anche informazioni sul tipo di prestiti agli studenti che hai, che sarà importante in seguito come si guarda in opzioni di rimborso e di consolidamento.

Per i prestiti agli studenti privati, è possibile ottenere queste informazioni tirando una copia gratuita del vostro rapporto di credito a annualcreditreport.com.

Fase 3: pagare il minimo su tutti i prestiti agli studenti

Non importa cosa, pagare almeno il minimo su tutti i vostri prestiti agli studenti. Ciò mantiene la tua storia di credito in buona forma, si tiene fuori di default, e mantiene la tua idoneità per il potenziale di prestito perdono.

Automatizzare i pagamenti minimi in modo che accade ogni mese, senza nemmeno pensarci.

Nota veloce: Questo sarebbe un buon momento per guardare nella vostra eleggibilità per il rimborso di reddito-driven. Anche se si può permettersi di pagare di più ogni mese, di iscriversi in uno di questi piani di rimborso si può dare maggiore flessibilità che possono essere utili lungo la strada.

Fase 4: Massimizzare il tuo abbinamento di lavoro

Se il vostro datore di lavoro offre un match per i contributi a vostro piano di pensionamento società, si vorrà contribuire abbastanza per ottenere che la piena corrispondenza.

Diciamo che il tuo datore di lavoro corrisponde al 50% del vostro contributo fino al 6% dello stipendio (abbastanza tipico). Ciò significa che se si contribuisce al 6% di ogni stipendio per il vostro 401 (k), il vostro datore di lavoro contribuirà un altro 3%.

Questo è un ritorno immediato e garantito il 50% sul vostro investimento ogni volta che si effettua un contributo. Non troverete questo tipo di ritorno in qualsiasi altro luogo, quindi è qualcosa che si dovrebbe trarre vantaggio mentre è possibile.

Nota veloce: La vostra partita datore di lavoro può essere soggetto a qualcosa chiamato maturazione, nel qual caso, che di ritorno non sarebbe garantita al 100% a meno che non si soddisfano determinati requisiti – per esempio, lavora presso l’azienda per almeno cinque anni. Si può scoprire se la vostra azienda fa questo, chiedendo al tuo rappresentante HR o la lettura di descrizione piano di sintesi del piano.

Fase 5: priorità del debito ad alto interesse

I primi quattro passi qui sono abbastanza cut-and-dry. Ma è qui che comincia a diventare un po ‘meno certo.

Non v’è un chiaro taglio giusto percorso da questo punto in avanti, quindi la cosa migliore che puoi fare è capire il trade-off tra le vostre diverse opzioni e prendere la decisione migliore per i vostri obiettivi e le esigenze specifiche.

Un buon punto di partenza è di mira qualsiasi studente prestiti ad alto interesse per primo. Non c’è nessun punto di cut-off definitivo che definisce “grande interesse”, ma il 7% è un buon punto di riferimento.

Ecco il ragionamento:

  • Nel lungo termine, il mercato azionario ha prodotto un rendimento medio di circa il 9,5%. E ‘stato leggermente inferiore di recente, però, e molti esperti si aspettano a lungo termine torna ad essere nel range 7% -8% che va in avanti.
  • Anche se il mercato azionario è sempre salito sul lungo termine, è ancora non garantite e ci saranno molti dossi lungo la strada.
  • Qualsiasi pagamento in più verso il debito con un tasso di interesse del 7% rappresenta una garanzia di rendimento del 7% sugli investimenti .
  • Tale garanzia, e il fatto che è paragonabile a quello che ci si potrebbe aspettare dal mercato azionario in ogni caso, rende difficile per lasciarsela sfuggire.

Un altra opzione che avete per trattare con i prestiti ad alto interesse è il rifinanziamento, ma è necessario fare attenzione. Rifinanziamento un prestito privato per un tasso di interesse più basso può fare un sacco di senso, ma rifinanziamento di un prestito federale significa rinunciare a una serie di protezioni di valore. Basta assicurarsi di aver compreso tutti i trade-off prima di firmare sulla linea tratteggiata.

Passo 6: Mix and Match

Da questo punto in poi, invece di pensare a questa decisione o / o, perché non provare entrambi / e?

Prendere i soldi in più che hai e mettere il 50% verso i vostri investimenti e il 50% verso i vostri prestiti agli studenti. In questo modo si sta facendo progressi costanti verso l’essere libero di debito e approfittando del mercato azionario.

Naturalmente, non deve essere 50/50. Può essere qualsiasi proporzione che si desidera, e vi incoraggia a pensare l’impatto emotivo della vostra decisione, oltre alla matematica. Se un itinerario porterebbe a più felicità o meno stress nella vostra vita, non abbiate paura di inclinare le cose in quella direzione.

Ogni progresso è un buon progresso

E ‘stressante dover pagare il tuo prestiti agli studenti quando ti senti come si dovrebbe essere il risparmio e di investimento. Conosco un sacco di persone che si sentono come il loro debito sta facendo cadere sempre più indietro.

La cosa fondamentale da ricordare è che investire e pagare il debito sono due facce della stessa medaglia . Entrambi gli sforzi che si avvicinano per l’indipendenza finanziaria, in modo che qualsiasi progresso si sta facendo su entrambi davanti è un buon progresso.

Sarà il vostro reddito di pensione sarà sufficiente?

 Sarà il vostro reddito di pensione sarà sufficiente?

Quanti soldi avete bisogno di andare in pensione? Probabilmente più di quanto si pensi.

campate a lunga durata, ridotti i benefici del datore di lavoro, bassi rendimenti del mercato azionario e un aumento dei costi della vita (in particolare quelle mediche legate) hanno tutti alzato le somme necessarie per questi anni del tramonto. Purtroppo, la maggior parte degli americani stanno facendo un pessimo lavoro di assicurare il loro futuro. I benefici per i dipendenti Research Institute riferisce che se le tendenze attuali continuano, entro il 2030, il deficit annuale tra la quantità in pensione americani hanno bisogno e la quantità che in realtà hanno sarà di almeno $ 45 miliardi di dollari. Secondo un recente sondaggio da Allianz Life, il 28% dei lavoratori di età compresa tra i 55 ei 65 sono interessati non saranno in grado di coprire le spese di base in pensione. Se si vuole evitare di dover capovolgere hamburger all’età di 75 anni, una delle migliori cose che puoi fare per te è per calcolare ora quanto sarà necessario in futuro.

Si può andare in pensione con $ 1 milione di dollari? Certo che puoi. A dire il vero, si potrebbe essere in grado di andare in pensione con molto meno. Poi di nuovo, potrebbe non essere in grado di andare in pensione con $ 1 milione o $ 2 milioni di dollari o forse anche $ 10 milioni. Tutto dipende dalla vostra situazione personale.

In genere, vediamo tre categorie di persone che cercano di decidere se sono pronti ad andare in pensione:

  1. “Certo che può andare in pensione! Live it up e godere!” Se siete almeno nei vostri anni ’70 con le spese ragionevoli, c’è una buona probabilità che si e il vostro $ 1 milioni di caduta in questa categoria.
  2. “La probabilità per la vostra pensione sembra buono. Basta che non impazzire e comprare una Porsche”. Se hai almeno 62 e hanno sempre vissuto uno stile di vita frugale, allora voi e il vostro $ 1 milione sono probabilmente andando a cadere in questa categoria.
  3. “Andiamo a ridefinire il pensionamento per te.” Si tratta di quasi tutti gli altri, compresi i prepensionati con $ 1 milioni vivono frugale e il 70-year-olds con $ 1 milioni di spendere eccessivamente.

Quindi, posso andare in pensione con $ 1 milione?

Molti consulenti e professionisti finanziari bollire la risposta verso il basso per un numero, noto anche come il Santo Graal di analisi di pensionamento: il tasso di ritiro sostenibile 4%. In sostanza, questo è l’importo che si può prelevare tra alti e bassi e ancora aspettare il vostro portafoglio per durare almeno 30 anni, se non di più. Questo dovrebbe aiutare a determinare per quanto tempo il vostro risparmio di pensione durerà, e vi aiuterà a determinare la quantità di denaro necessario per il ritiro che si desidera. Naturalmente, non tutti sono d’accordo che questo tasso di ritiro è sostenibile nel contesto finanziario di oggi.

Se siete 65 con $ 1 milione in risparmi, ci si può aspettare il vostro portafoglio di investimenti adeguatamente diversificate per fornire $ 40.000 all’anno (in dollari di oggi) finché non si è 95. Aggiungo che al vostro reddito di sicurezza sociale e si dovrebbe essere portare a circa $ 70.000 anno.

Ora, se questo non è abbastanza per voi per mantenere lo stile di vita che si desidera, siete venuti alla tua risposta sfortunato piuttosto rapidamente: No, non si può andare in pensione con $ 1 milione.

Ora aspetta un minuto, si dice, per quanto riguarda il mio coniuge, che sia anche sempre la sicurezza sociale? E se fossi 75, non 65? Cosa devo fare se voglio morire rotto? Cosa devo fare se ricevo una pensione del governo e benefici? Che cosa succede se ho intenzione di andare in pensione in Costa Rica? Ci sono molti “se”, ma la matematica è ancora la matematica: Se hai intenzione di bisogno di molto di più 40.000 $ dal vostro gruzzolo di pensionamento, allora la probabilità di una pensione di successo su $ 1 milioni di euro non è buona.

E il pensionamento anticipato, il che significa prima di Social Security e Medicare calci in, con solo $ 1 milioni di euro è estremamente rischioso. Partiti con così poche opzioni se le cose vanno terribilmente sbagliato. Certo, si può andare in Costa Rica e mangiare tacos di pesce tutti i giorni. Ma cosa succede se si desidera spostare di nuovo negli Stati Uniti? Che cosa succede se si vuole cambiare? Avere più soldi stanziati vi fornirà maggiore flessibilità e aumentare la probabilità di mantenimento dell’indipendenza finanziaria di fare ciò che si vuole entro la ragione fino al giorno si muore. Se si è costretti a rimanere in Costa Rica o ottenere un posto di lavoro, allora non hai fatto una buona decisione e un piano.

Proiezione spese future

Molti libri e articoli discutono i rischi di longevità, la sequenza dei rendimenti, costi sanitari e del debito. Ma sapendo quanto è necessario per andare in pensione si riduce ancora verso il basso per proiettare le spese future fino al giorno si muore. Idealmente, tale cifra annua si sommano a meno del 4% del tuo gruzzolo.

Quindi, un portafoglio di $ 1 milione di dollari dovrebbe dare, al massimo, $ 40.000 a budget. Se si è costretti a prendere più 40.000 $ rettificato per volta durante la vostra pensione, si sta sfidare la sorte e contando sulla fortuna per ottenere da te. Quindi, se si vuole almeno $ 40.000 all’anno, $ 1 milione è davvero la minor quantità di denaro, il minimo indispensabile, si dovrebbe avere prima di lanciare in pensione.

“Se hai salvato solo $ 1 milione e sta ritirando 4% o più in pensione, è più probabile tentati di esporre i vostri conti al più rischio per compensare la mancanza di risparmio. Con più l’esposizione a un mercato volatile, non v’è una maggiore possibilità vostri conti pensione sarà subire perdite sostanziali durante le correzioni di mercato “, afferma Carlos Dias Jr., gestore patrimoniale, Excel Tax & Group ricchezza, Lake Mary, in Florida.

Previdenza significa massimizzare il vostro stile di vita, pur mantenendo un’alta probabilità di essere in grado di mantenere questo stile di vita fino al giorno si muore. Così raschiando insieme un gruzzolo minimo indispensabile è come un esploratore voce nella giungla per una settimana con appena abbastanza rifornimenti. E se succede qualcosa? Perché non prendere in più? “La gente non pianificare correttamente per il reddito in pensione, perché in realtà non pensare alla sicurezza sociale correttamente, compartimenti stagni i loro beni, non pensano a come tutto ciò che possiedono in grado di creare reddito, non riescono ad apprezzare il potere di leva in la pensione. non è particolarmente rischioso avere solo $ 1 milione in capitale di previdenza se si possiede le cose che possono essere trasformati in reddito di pensione “, dice Tracy Ann Miller, CFP ®, CEO e chief portafoglio ufficiale, portafoglio di ricchezza Advisors, Oklahoma City, Oklahoma .

Così, una volta che avete il vostro $ 1 milione, concentrarsi su ciò che si può controllare o, per lo meno, l’influenza. Non è possibile controllare quando si muore, ma si può influire sui costi di salute per fare del tuo meglio per rimanere in buona salute fino a quando si qualificano per Medicare. Non è possibile controllare il rendimento degli investimenti, ma si può influenzare la portata dei rendimenti. Non è possibile controllare l’inflazione, ma si può influire sui costi fissi e dei costi variabili.

Spesa e spese

A pochi bit veloci sulle spese e di spesa. In una certa misura, la pianificazione della pensione è l’arte di abbinare con precisione reddito futuro con le spese. Le persone sembrano ignorare alcune spese. Ad esempio, vacanze in famiglia e regalo di matrimonio di un nipote contano lo stesso di chirurgia e auto dentali riparazioni in pianificazione della pensione, ma la gente né includono queste spese piacevoli quando si proiettano i loro costi né si riconoscono quanto sia difficile per tagliarli. Provate a dire un bambino che non si può fare con i suoi nuptuals dopo aver pagato per i matrimoni dei vostri altri bambini!

“Spesso pre-pensionati si accreditano con maggiore controllo sulla spesa rispetto è realistico. La vita è vuole diventare rapidamente le esigenze. Invece di disperazione per spendere più di quanto previsto, vi suggerisco di risparmiare di più per fornire una riserva per questi ed altri eventi imprevisti”, afferma Elyse Foster, CFP ®, fondatore di Harbor Financial Group a Boulder, Colo.

Se si vuole andare in pensione con $ 1 milione, che sta per scendere a una combinazione di: 1) come si definisce il pensionamento; 2) il vostro inventario personale di tutto nella vostra vita, come ad esempio le attività, i debiti, medica, la famiglia; e 3) cosa riserva il futuro.

Si può andare in pensione con $ 1 milione di dollari, ma è meglio prevenire che curare – sparare per $ 2 milioni. Si vuole fare in modo vostri anni di pensione non sono solo una lotta per l’esistenza.

Il tasso di risparmio

Guardiamo la questione del pensionamento-soldi in un altro modo: non in termini di quanto grande una somma si dovrebbe avere, ma quanto si dovrebbe essere calza via ogni anno.

Il dieci per cento è il tasso di risparmio consigliato storica. Tuttavia, v’è un disallineamento estremo fra questo tasso di risparmio ottimale e il tasso di risparmio effettivo tra gli americani oggi. Secondo lo St. Louis Federal Reserve Bank, e altri rapporti, tasso di risparmio del consumatore degli Stati Uniti è inferiore al 5%.

Diamo un’occhiata a come queste ipotesi potrebbero giocare fuori per un futuro pensionato.

5% Retirement Savings Tasso

Inizieremo con il modo di risparmio del 5% dei vostri guadagni durante la vita lavorativa avrebbe giocato fuori quando è il momento di andare in pensione.

Supponiamo che Beth, a 30-year-old, fa $ 40.000 all’anno e si aspetta 3,8% solleva fino alla pensione a 67 anni, inoltre, con un portafoglio diversificato di azioni e obbligazioni fondi comuni di investimento, Beth si aspetta un rendimento del 6% annuo sul suo contributi pensionistici.

Con un tasso di risparmio del 5% nel corso della sua vita lavorativa, Beth avrà $ 423.754 risparmiato (nel 2051 dollari) a 67 anni Se Beth ha bisogno di 85% del suo reddito pre-pensionamento per vivere e riceve anche la sicurezza sociale, poi il suo 5% risparmi per la pensione sono significativamente breve del marchio.

Per far corrispondere l’85% del suo reddito pre-pensionamento in pensione, Beth ha bisogno di $ 1,3 milioni all’età di 67. Un tasso di risparmio del 5% non ha nemmeno mettere i suoi risparmi al 50% dei fondi Avrà bisogno.

Chiaramente, un tasso di risparmio di pensione 5% non è sufficiente.

Risparmio Vota: Che cosa è abbastanza?

Mantenere le ipotesi di cui sopra circa il suo stipendio e le aspettative, un tasso di risparmio del 10% produce Beth $ 847 mila cinquecentoventiotto (nel 2051 dollari) a 67 anni La sua proiettato esigenze rimangono le stesse a $ 1,3 milioni. Quindi, anche ad un tasso di risparmio del 10%, Beth manca il suo preferito quantità di risparmio.

Se Beth pompe fino suoi risparmi tasso al 15%, poi si raggiunge il (2051) importo $ 1,3 milioni. L’aggiunta di sicurezza sociale previsto, la sua pensione sarà finanziato.

Questo significa che gli individui che non risparmia il 15% del loro reddito saranno condannati a una pensione inferiore alla media? Non necessariamente.

ipotesi conservative

Come per qualsiasi scenario di proiezione futura, abbiamo fatto alcune ipotesi conservative. ritorni di investimento potrebbe essere superiore al 6% annuo. Beth potesse vivere in una zona a basso costo della vita dove le abitazioni, le tasse e le spese di soggiorno sono al di sotto delle medie degli Stati Uniti. Lei potrebbe aver bisogno di meno del 85% del suo reddito pre-pensionamento, o lei può scegliere di lavorare fino a 70 anni In un caso roseo, lo stipendio di Beth potrebbe crescere più velocemente del 3,8% su base annua. Tutte queste possibilità ottimistiche potrebbe netto un fondo pensione più grande e le spese di soggiorno inferiori mentre in pensione. Di conseguenza, in uno scenario migliore dei casi, Beth potrebbe risparmiare meno del 15% e hanno un gruzzolo sufficiente per la pensione.

Che cosa succede se le ipotesi iniziali sono troppo ottimista? Uno scenario più pessimista comprende la possibilità che i pagamenti di previdenza sociale potrebbe essere più basso di adesso. O Beth non può continuare sulla stessa traiettoria finanziario positivo. Oppure, Beth potesse vivere a Chicago, Los Angeles, New York o un altro alto-costi-di-vivere regione in cui le spese sono molto più alti che nel resto del paese. Con queste ipotesi piu ‘cupi, anche il tasso di risparmio del 15% potrebbe essere insufficiente per una pensione confortevole.

Misura le tue esigenze

Se hai raggiunto metà carriera senza salvare quanto più questi numeri dicono che avrebbe dovuto mettere da parte, è importante pianificare per il risparmio extra o flussi di reddito da ora in poi per compensare questa carenza. In alternativa, si potrebbe progettare di ritirarsi in un luogo con un minore costo della vita, in modo che avrete bisogno di meno. È anche possibile pianificare a lavorare più a lungo, che aumentare le vostre prestazioni di sicurezza sociale, così come i tuoi guadagni, naturalmente.

Se siete alla ricerca di un unico numero per essere la vostra pensione obiettivo gruzzolo, ci sono linee guida che consentono di impostare uno. Alcuni consiglieri consigliamo di salvare 12 volte lo stipendio annuale. In base a tale regola, un 66-year-old $ 100.000 percettore avrebbe bisogno di $ 1,2 milioni al momento del pensionamento. Ma, come i precedenti esempi suggeriscono – e dato che il futuro è inconoscibile – non v’è alcuna percentuale risparmio di pensione o di destinazione perfetta numero.

La necessità di pianificare

Invece di pensare in termini di specifiche quantità gruzzolo come $ 1 milione) o tassi di risparmio, il primo passo nella pianificazione è determinare quanto avrete bisogno.

Molti studi indicano che i pensionati dovranno tra il 70% e addirittura il 100% del loro reddito pre-pensionamento per mantenere il loro tenore di vita attuale. Quindi, un obiettivo ragionevole è quella che vi fornirà un reddito annuo simile al reddito che hai ora. Allora avete bisogno di prendere in considerazione un tasso di ritiro “sicuro”. Questa è la percentuale del vostro gruzzolo di pensionamento si ritirerà ogni anno durante la vostra pensione. Come notato sopra, 4% è la figura di riferimento tradizionale, ma 5% al ​​6% potrebbe essere più realistico. Ciò fornisce una formula rapido e sporco per determinare l’importo totale è necessario salvare per la pensione: dividere il reddito annuo voluta dal tasso di ritiro.

Fattori Nest-piumaggio

Durante il calcolo del bersaglio gruzzolo, e quanto si deve risparmiare ogni mese per raggiungere questo obiettivo, ci sono molti fattori che entrano in gioco:

  • La vostra età attuale.
  • età pensionabile previsto.
  • Aspettativa di vita.
  • utili correnti.
  • fonti di reddito durante la vecchiaia.
  • Quantità di risparmio di vecchiaia in corso.
  • contributi di risparmio attesi.
  • uscite di cassa durante la pensione.
  • Il rischio di portafoglio / rendimento.
  • Inflazione.

Di tutti questi, forse il terzo per durare è la più importante – o per lo meno, il più controllabile. “Avere una solida conoscenza sulle vostre spese di soggiorno è un fattore critico per il successo di pensionamento. E ‘molto meglio per capire la situazione quando si può essere proattivi e effettuare le regolazioni, piuttosto che aspettare una crisi di esplodere e di essere costretti in azione. Come si dice , ‘un briciolo di precauzione è meglio di una libbra di cura'”, dice Jack Brkich III, CFP ®, fondatore della JMB Financial manager, Inc., a Irvine, in California.

Una volta che avete un’idea di come determinare quanto hai bisogno, è il momento di iniziare a utilizzare gli strumenti a vostra disposizione. Oggi, quei piani a benefici definiti sono diventati praticamente estinta, l’inversione dell’onere della risparmi per la pensione da aziende e sui dipendenti. Così ossa su benefici agevolazioni fiscali di 401 (k) i piani, IRA e Roth IRAs, e la figura su come massimizzare il loro uso.

Nessuno conosce il futuro o quali risparmi tasso è sufficiente. Né sappiamo che i nostri eventuali ritorni di investimento. Ma i risparmiatori possono controllare quanto fanno risparmiare – e capire come i rendimenti composto. A causa della magia dell’interesse generare interesse, prima si comincia, meno si dovrà risparmiare su base mensile.

La linea di fondo

Chiaramente, la pianificazione per la pensione non è qualcosa che si fa poco prima si smette di lavorare. Piuttosto, si tratta di un processo permanente. In tutto i vostri anni di lavoro, la pianificazione sarà oggetto di una serie di tappe in cui si valuteranno i progressi e gli obiettivi e prendere decisioni per essere sicuri di raggiungerli.

Una pensione di successo dipende in gran parte non solo sulla propria capacità di risparmiare e investire con saggezza, ma anche sulla vostra capacità di pianificare. Ricordate, roba succede nella vita. Vuoi davvero di iniziare questa avventura quest’anno 30-plus con il minimo indispensabile? Basta arrangiarsi non è un buon modo per iniziare decenni di disoccupazione e l’occupabilità diminuendo. Se succede qualcosa di inaspettato, quali sono le opzioni? Re-entrare nella forza lavoro, cambiare il tuo stile di vita o di ottenere più aggressivo con i vostri investimenti? Questo è l’equivalente di raddoppio in blackjack: Può funzionare, ma non ci avrebbe scommesso su di esso – più di una volta.

“Pensionamento dovrebbe essere un cambiamento di professione, la possibilità di fare ciò che si vuole fare. Abbiamo tutti solo così tanto tempo per fare qualcosa fino a quando i nostri corpi ci riescono e possiamo fare sempre meno”, dice Wes Shannon, CFP ®, fondatore di SJK Financial Planning, LLC, a Hurst, Texas. Come reddito molto avrete bisogno in pensione è difficile sapere, e difficile da pianificare. Ma una cosa è certa: E ‘molto meglio quando si è troppo preparato rispetto a quando si ala.