Quando si acquista una casa, pochi fattori influiscono sulle proprie finanze quanto il tasso di interesse del mutuo . Anche una piccola differenza, ad esempio il 5,0% contro il 5,5%, può arrivare a costare decine di migliaia di dollari nel corso della durata di un prestito. Ma come vengono determinati i tassi di interesse sui mutui e perché sono così importanti sia per i proprietari di case che per gli investitori?

Questa guida analizza i fattori che influenzano i tassi di interesse sui mutui , come incidono sulle rate mensili e cosa puoi fare per ottenere la migliore offerta possibile.

Cosa sono i tassi di interesse sui mutui?

Il tasso di interesse su un mutuo è il costo del prestito per l’acquisto di un immobile. È espresso in percentuale sul saldo del prestito ed è incluso nella rata mensile del mutuo.

• Capitale : l’importo originale del prestito.
• Interesse : commissione applicata dal prestatore per il prestito di denaro, in base al tasso di interesse.
• Pagamento mensile : una combinazione di capitale e interessi, più tasse e assicurazione (se applicabile).

Come vengono determinati i tassi di interesse sui mutui

I tassi dei mutui sono determinati da un mix di fattori finanziari globali, nazionali e personali.

1. Politiche della Banca Centrale

• Le banche centrali (come la Federal Reserve, la Banca Centrale Europea o la Banca d’Inghilterra) influenzano i costi dei prestiti modificando i tassi di riferimento.
• Quando le banche centrali aumentano i tassi per controllare l’inflazione, solitamente aumentano anche i tassi dei mutui.

2. Tendenze dell’inflazione

• Un’inflazione elevata riduce il potere d’acquisto del denaro, spingendo i creditori a richiedere tassi più elevati.
• In genere, una minore inflazione favorisce tassi ipotecari più bassi.

3. Rendimenti del mercato obbligazionario

• I tassi dei mutui spesso seguono i rendimenti dei titoli di Stato (come i titoli del Tesoro USA o i Bund tedeschi).
• Quando i rendimenti obbligazionari salgono, solitamente aumentano anche i tassi dei mutui.

4. Costi operativi del prestatore e premi di rischio

• I creditori stabiliscono un margine per coprire rischi, inadempienze e spese operative.
• Contesti di prestito più rischiosi comportano tassi più elevati.

5. Fattori specifici del mutuatario

Il tuo profilo finanziario personale gioca un ruolo importante:

• Punteggio di credito : punteggi più alti solitamente indicano tassi più bassi.
• Acconto : un acconto più elevato riduce il rischio per il creditore.
• Rapporto debito/reddito (DTI) : un DTI più basso ti rende un mutuatario più sicuro.
• Durata del prestito : le durate più brevi spesso comportano tassi più bassi.

Perché i tassi di interesse sui mutui sono importanti

1. Impatto sui pagamenti mensili

Un tasso più basso riduce direttamente il costo mensile del mutuo.

Esempio:

• Prestito di $ 200.000 al 5% = $ 1.073/mese.
• Prestito di 200.000 $ al 6% = 1.199 $ al mese.
  Sono 126 $ in più ogni mese , ovvero oltre 45.000 $ in più in 30 anni .

2. Accessibilità della casa

• Tassi più elevati riducono l’importo che puoi prendere in prestito con lo stesso budget.
• Le tariffe più basse rendono più accessibile l’acquisto di una casa.

3. Creazione di ricchezza a lungo termine

• I tassi di interesse più bassi implicano che più denaro venga destinato al capitale e al capitale proprio.
• Nel tempo, questo crea sicurezza finanziaria.

4. Rendimenti degli investimenti

Per gli investitori immobiliari, i tassi di interesse incidono sulla redditività degli immobili in affitto e sul flusso di cassa.

Tassi di interesse sui mutui fissi vs. variabili

• Mutui a tasso fisso : il tasso di interesse rimane invariato per tutta la durata del prestito. Ottimo per la stabilità.
• Mutui a tasso variabile (ARM) : il tasso varia nel tempo, solitamente in base a un indice di mercato. Più rischioso, ma può iniziare a un tasso più basso.

Come ottenere il miglior tasso di interesse sul mutuo

1. Migliora il tuo punteggio di credito

   • Paga le bollette in tempo, riduci i debiti ed evita nuove richieste di informazioni creditizie.

2. Aumenta il tuo acconto

   • Gli istituti di credito potrebbero premiare con tassi migliori un acconto pari o superiore al 20%.

3. Fai un giro per negozi

   • Confronta i tassi di banche, cooperative di credito e istituti di credito online.

4. Scegli la giusta durata del prestito

   • I prestiti a 15 anni hanno solitamente tassi più bassi rispetto ai prestiti a 30 anni.

5. Considerare il tempismo

   • Le condizioni economiche, l’inflazione e le mosse delle banche centrali influenzano i tassi. Blocca i tuoi investimenti quando i tassi sono favorevoli.

Idee sbagliate comuni sui tassi di interesse sui mutui

• Mito 1: Tutti ricevono la stessa tariffa.

Realtà: le tariffe sono altamente personalizzate.

• Mito 2: La tariffa più bassa pubblicizzata è sempre la migliore.

Realtà: anche le spese di chiusura e le commissioni sono importanti.

• Mito 3: Una volta ottenuta una tariffa, sei bloccato per sempre.

Realtà: il rifinanziamento ti consente di modificare il tasso in un secondo momento.

Impatto del tasso di interesse del mutuo sui pagamenti mensili

Ecco un esempio basato su un prestito di 200.000 $ con una durata di 30 anni :

Punti chiave :

• Un aumento dell’1% (dal 5,0% al 6,0%) comporta un aumento delle rate mensili di 126 $ .
• In 30 anni, ciò equivale a 38.420 $ in più di interessi .
• Anche una differenza dello 0,5% può farti risparmiare o costarti decine di migliaia di dollari.

Domande frequenti sui tassi di interesse sui mutui

Conclusione

I tassi di interesse sui mutui possono sembrare solo un numero qualsiasi, ma hanno un enorme peso finanziario. Capire come vengono determinati e cosa puoi fare per influenzare il tuo tasso personale può farti risparmiare denaro, aumentare la convenienza della tua casa e migliorare il tuo patrimonio a lungo termine.

Che tu stia acquistando la tua prima casa o rifinanziando un mutuo, prestare molta attenzione ai tassi di interesse del mutuo è una delle mosse finanziarie più intelligenti che tu possa fare.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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