Dopo una vita di lavoro e di risparmio, pensionamento è la luce alla fine del tunnel. La maggior parte di noi immaginare come un momento di riposo e relax, dove ci godiamo i frutti del nostro lavoro. Prevediamo una costante fonte di reddito senza la necessità di andare al lavoro ogni giorno.
E ‘una grande visione, ma la generazione di reddito, senza andare al lavoro tende ad essere un concetto torbida durante i nostri anni di lavoro. Sappiamo quello che vogliamo, ma non sono del tutto sicuro di come accadrà. Così, esattamente come vi trasformare il vostro gruzzolo in un flusso costante di denaro durante gli anni della pensione? Queste strategie concrete possono aiutare.
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1. Rendite immediate
L’acquisto di una rendita immediata è un modo semplice per convertire una somma forfettaria in un flusso di reddito in corso che non si può sopravvivere. I pensionati spesso prendono i soldi che hanno messo da parte durante i loro anni di lavoro e lo usano per l’acquisto di un contratto di rendita immediata, perché il flusso di reddito inizia immediatamente, è prevedibile e non è influenzato dal calo dei corsi azionari o in calo i tassi di interesse.
In cambio il flusso di cassa e la sicurezza, un acquirente rendita immediata accetta che il pagamento di reddito non potrà mai aumentare. La maggior preoccupazione per gli acquirenti di rendita più immediato è che una volta che si acquista uno, non si può cambiare idea. Il vostro principale è bloccato in eterno, e dopo la tua morte, la compagnia di assicurazione mantiene il saldo residuo nel tuo account.
Le rendite sono prodotti complessi che vengono in una varietà di forme. Prima di correre a comprare uno, fare il vostro lavoro.
2. Prelievi sistematiche strategici
Anche se hai milioni di dollari che si siedono nel vostro conto in banca, prendere tutto in una sola volta e ripieno nel vostro materasso non è un metodo strategico di massimizzazione e tutela vostro flusso di reddito. Indipendentemente dalle dimensioni del tuo gruzzolo, tirando fuori solo la quantità di denaro che avete bisogno e lasciare che il resto continuare a lavorare per voi è la strategia intelligente. Capire le vostre esigenze di cassa e tenendo solo quella somma di denaro su base regolare è l’essenza di una strategia di ritiro sistematico. Certo, tirando fuori la stessa quantità di denaro ogni settimana o mese può anche essere classificato come sistematica, ma se non si adattano ai tuoi prelievi alle proprie esigenze, di sicuro non è strategica.
In un modo o nell’altro, la maggior parte delle persone implementare un programma di ritiro sistematica, liquidare i loro beni nel corso del tempo. partecipazioni, come i fondi comuni di investimento e stock in piani 401 (k) sono spesso le più grandi piscine di denaro sfruttato in questo modo, ma le obbligazioni, conti bancari e altri beni dovrebbero essere considerati come bene. Una strategia di prelievo corretta applicazione può aiutare a garantire che il vostro flusso di reddito dura finché ne avete bisogno.
“Per i pensionati che stanno tirando soldi di pensione di IRAs tradizionale (non Roth IRA), 401 (k) s e 403 (b) s, la ‘quantità diritto di recesso’ non è la loro decisione – piuttosto, è determinato dal RMD ( richiesto la distribuzione minimo) a partire da 70½ età “, dice Craig Israelsen, Ph.D., progettista di 7Twelve portafoglio, a Springville, Utah. “In generale, la RMD richiede ritiri più piccoli durante i primi cinque o sei anni (più o meno attraverso 76 anni). Dopo di che, i ritiri annuali RMD-based saranno significativamente maggiore per il resto della vita del pensionato.”
3. Obbligazioni smagliato
scalette di Bond sono creati attraverso l’acquisto di legami multipli che maturano a intervalli sfalsati. Questa struttura fornisce rendimenti costanti, basso rischio di perdita e protezione dal rischio chiamata, poiché le scadenze sfalsati eliminano il rischio di tutti i legami chiamato contemporaneamente. Le obbligazioni in genere fanno pagamenti di interessi due volte l’anno, in modo da un portafoglio di sei-bond sarebbe di generare un costante flusso di cassa mensile. Poiché il tasso di interesse pagato dai vincoli è bloccato in al momento dell’acquisto, i pagamenti di interessi periodici sono prevedibili e immutabile.
Quando ogni scadenza dell’obbligazione, un altro è stato acquistato, e la scaletta si estende come si verifica la data di scadenza del nuovo acquisto ulteriormente in futuro oltre la data di scadenza delle altre obbligazioni in portafoglio. La varietà di obbligazioni disponibili sul mercato fornisce una notevole flessibilità nella creazione di una scala legame le questioni di diversa qualità del credito possono essere utilizzate per costruire il portafoglio.
“Obbligazioni individuali – sfilati in diversi settori, classi di attività e periodi di tempo – in grado di fornire un rendimento garantito del capitale (in base alla redditività della società emittente) e un tasso di interesse competitivo”, afferma Dave Anthony, CFP ®, presidente e gestore di portafoglio , Anthony Capital, LLC, a Broomfield, Colorado. “di recente ho avuto un cliente che, quando sono presentati con questa strategia, ha deciso di prendere la sua azienda di $ 378K somma forfettaria pensione buy-out di offerta e l’acquisto di 50 diversi singoli titoli, da 50 aziende diverse , non rischiare più del 2% in qualsiasi società, si sviluppa nel corso dei prossimi sette anni. Il suo rendimento dei flussi di cassa è stata del 6% l’anno, più che la sua pensione o di una rendita individuale “.
4. I certificati di deposito smagliato
La costruzione di un certificato di deposito (CD) scala rispecchia la tecnica per la costruzione di una scala legame. Più CD con diversi scadenze sono acquistati, con ogni CD maturazione tardi rispetto al suo predecessore. Per esempio, un CD potrebbe maturare in sei mesi, con la prossima scadenza di un anno e la prossima scadenza a 18 mesi. Come ogni CD matura, uno nuovo è stato acquistato e la scaletta è esteso come si verifica la data di scadenza del nuovo acquisto ulteriormente in futuro oltre la data di scadenza dei CD acquistati in precedenza.
Questa strategia è più prudente rispetto alla strategia legame sfilati perché i CD vengono venduti attraverso le banche e sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). scale CD sono spesso utilizzati per esigenze di reddito di breve termine, ma possono essere utilizzati per le esigenze a lungo termine, se i tassi di interesse sono attraenti e fornire il livello desiderato di reddito.
Gli interessi maturati sui CD viene pagato solo quando i CD raggiungono la maturità in modo corretto strutturazione della scala è importante garantire che le scadenze coincidono con esigenze di reddito. Da notare che alcuni CD hanno una funzione di reinvestimento automatico, che potrebbe impedire la ricezione di reddito dell’investimento. Assicurarsi che qualsiasi CD si utilizzano per generare un flusso di reddito di pensione non includono questa funzione.
5. A completare il Mix
Per molte persone, il finanziamento del pensionamento non si basa su una sola fonte di reddito. Invece, il loro flusso di cassa viene da una combinazione di fonti, che possono includere una pensione, prestazioni di sicurezza sociale, un patrimonio, immobiliare o altri investimenti generatrici di reddito. Avere più fonti di reddito – tra cui un portafoglio strutturato per includere una rendita immediata, un programma di ritiro sistematica, una scala legame, una scala CD o una combinazione di questi investimenti – può contribuire a salvaguardare il vostro reddito nel caso in cui i tassi di interesse scendono o uno degli investimenti fornisce ritorni che sono meno di quanto si aspetta di ricevere.
La linea di fondo
Una costante fonte di reddito durante la pensione è possibile, ma richiede una pianificazione. Salvare diligentemente, investire con coscienza e determinare la migliore opzione di vincita per voi quando arriva il momento di ritirare i fondi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.