La creazione di un confortevole pensione è probabilmente il singolo più grande sfida finanziaria che chiunque può affrontare. Purtroppo, si tratta di una sfida per la quale molti lavoratori sono mal preparati.
Table of Contents
- 1 Non Risparmio abbastanza per la pensione?
- 2 1. valutare la situazione attuale
- 3 2. identificare le fonti di reddito
- 4 3. Considerare i vostri obiettivi e piani per la pensione
- 5 4. Determinare un target di età di pensionamento
- 6 5. affrontare qualsiasi Shortfall
- 7 6. valutare la tolleranza del rischio
- 8 7. consultare un consulente finanziario, se necessario
- 9 La linea di fondo
Non Risparmio abbastanza per la pensione?
Uno studio GoBankingRates.com trovato che il 56% dei lavoratori intervistati aveva meno di $ 10.000 salvato verso il pensionamento. Peggio ancora, quasi un terzo dei lavoratori di 55 anni e più non ha riportato risparmi per la pensione. Alcune delle persone in quel gruppo possono avere una pensione su cui contare, ma la maggior parte sono probabilmente finanziariamente impreparati per uscire dalla forza lavoro. Social Security è progettato solo per sostituire una parte di reddito in pensione, in modo da coloro che si trovano a circa 10 anni di distanza da pensione, a prescindere da quanti soldi hanno salvato, hanno bisogno di sviluppare un piano per colpire il traguardo con successo.
Fortunatamente, un lasso di tempo di 10 anni è ancora abbastanza tempo per raggiungere una solida posizione finanziaria. “Non è mai troppo tardi! Nel corso dei prossimi 10 anni, si può essere in grado di accumulare una piccola fortuna con una corretta pianificazione “, afferma Patrick Traverse, rappresentante consulente per gli investimenti, MoneyCoach, Mt. Piacevole, Carolina del Sud
Coloro che non hanno risparmiato un sacco di soldi bisogno di fare una valutazione onesta di dove sono e che tipo di sacrifici che sono disposti a fare. Prendendo a pochi passi necessari al giorno d’oggi può fare un mondo di differenza in fondo alla strada.
1. valutare la situazione attuale
La necessità di una corretta pianificazione della pensione è più importante che mai. A nessuno piace ammettere che essi possano essere impreparati per la pensione, ma una valutazione onesta di dove si è vista finanziario è di vitale importanza al fine di creare un piano in grado di affrontare con precisione eventuali carenze.
Inizia contando quanto è stato accumulato in conti destinati per la pensione. Questo include i saldi in conti individuali pensionistici (IRAS), nonché piani di pensionamento sul posto di lavoro, come ad esempio un 401 (k) o 403 (b). Includere i conti tassabili se andranno ad essere utilizzati specificamente per la pensione, ma omettere il denaro risparmiato per le emergenze o acquisti più grandi, come ad esempio una nuova auto.
2. identificare le fonti di reddito
Esistenti risparmio di pensione dovrebbero fornire la parte del leone del reddito mensile in pensione, ma non necessariamente essere l’unica fonte. Reddito supplementare può provenire da un certo numero di posti al di fuori del risparmio, e si dovrebbe anche considerare che il denaro.
La maggior parte dei lavoratori si qualificano per prestazioni di sicurezza sociale a seconda di fattori quali guadagni in carriera, durata della storia del lavoro e l’età in cui vengono prese benefici. Per i lavoratori senza risparmio di pensione in corso, questa potrebbe essere la loro unica risorsa pensione. sito web di sicurezza sociale del governo fornisce uno stimatore previdenziale per aiutare a determinare quale tipo di reddito mensile si può aspettare in pensione.
Per quei lavoratori la fortuna di essere coperti da un piano pensionistico, deve essere aggiunto il reddito mensile da tale attività. È inoltre possibile tally a un reddito da un lavoro part-time, mentre in pensione se questa è una possibilità.
3. Considerare i vostri obiettivi e piani per la pensione
Questo dimostra di essere un fattore significativo nel previdenza. Qualcuno che prevede di ridimensionamento a una proprietà più piccola e di vivere una tranquilla, stile di vita modesto in pensione avrà molto diverse esigenze finanziarie da un pensionato che progetta di fare un viaggio ampiamente.
Gli individui dovrebbero sviluppare un budget mensile per stimare spese regolari in pensione, come l’alloggio, il cibo, mangiare fuori e attività del tempo libero. I costi per la salute e le spese mediche, come l’assicurazione vita, assicurazione per l’assistenza a lungo termine, la prescrizione di farmaci e visite mediche possono essere notevoli in età avanzata, in modo da inserire in ogni bilancio di previsione.
4. Determinare un target di età di pensionamento
Qualcuno che è di 10 anni di distanza dalla pensione potrebbe essere giovane come 45 se sono ben preparati finanziariamente e desiderosi di uscire dalla forza lavoro, o vecchio come 65 o 70, se non lo sono. Con la speranza di vita continua a crescere, gli individui in buona salute dovrebbero fare le loro stime previdenza ammesso che sarà necessario per finanziare una pensione che potrebbe durare tre decenni, o più.
La pianificazione per la pensione significa valutare non solo le abitudini di spesa che ci si attende in pensione, ma anche da quanti anni il pensionamento può durare. Un ritiro che dura 30 a 40 anni sembra molto diverso da quello che può solo metà di quel tempo. Mentre il pensionamento anticipato è probabilmente un obiettivo di molti lavoratori, una data di pensionamento obiettivo ragionevole gestisce un equilibrio tra la dimensione del portafoglio di pensionamento e l’intervallo di tempo che il gruzzolo in grado di supportare in modo adeguato.
“Il modo migliore per determinare una data limite per andare in pensione è quello di prendere in considerazione quando si avrà abbastanza per vivere attraverso la pensione senza correre i soldi. E ‘sempre meglio per fare ipotesi conservative nel caso in cui le stime sono un po’ fuori “, dice Kirk Chisholm, ricchezza manager di Innovative Group Advisory a Lexington, Mass.
5. affrontare qualsiasi Shortfall
Tutti i numeri compilati a questo punto dovrebbe aiutare a rispondere alla domanda più importante di tutti – fanno di vecchiaia accumulato supera l’importo previsto per la finanziare completamente la pensione? Se la risposta è sì, allora è importante tenere una contabilità fondi pensionistici al fine di mantenere il ritmo e rimanere in pista. Se la risposta è no, allora è il momento di capire come colmare il divario.
Con 10 anni per andare fino alla pensione, i lavoratori che sono in ritardo hanno bisogno di capire modi per aggiungere ai conti di risparmio. Una combinazione di aumentare i tassi di risparmio e al taglio delle spese inutili è probabile necessario al fine di apportare modifiche significative. Persone dovrebbero capire quanto di risparmio supplementare di cui hanno bisogno per chiudere il deficit e apportare le modifiche opportune aliquote di contribuzione per IRA e 401 (k) i conti. opzioni automatiche di risparmio attraverso libro paga o del conto bancario deduzioni sono spesso ideale per tenere il risparmio in pista.
“In realtà, non ci sono trucchi magici finanziari un consulente finanziario può fare per rendere la vostra situazione migliore. Si sta andando a prendere il duro lavoro e diventando abituato a vivere con meno in pensione. Ciò non significa che non possa essere fatto, ma avere un piano di transizione e qualcuno lì per la responsabilità e il supporto è fondamentale “, dice Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., Irvine, in California., E autore di “fondi indicizzati: Il 12-step Recover Programma per gli investitori attivi.”
6. valutare la tolleranza del rischio
Come lavoratori cominciano si avvicina l’età di pensionamento, allocazioni di portafoglio dovrebbero gradualmente girare più conservativo al fine di preservare il risparmio che sono già state accumulate. Un mercato orso con solo una manciata di anni restanti fino alla pensione potrebbe paralizzare i progetti diretti a uscire la forza lavoro in tempo. portafogli di pensionamento in questa fase dovrebbero concentrarsi principalmente su titoli che pagano dividendi di alta qualità e le obbligazioni investment-grade per la produzione sia la crescita conservatore e di reddito. Come linea guida, gli investitori dovrebbero sottrarre loro età da 110 a determinare la quantità di investire in azioni. Ad esempio, un vecchio 70 anni deve indirizzare una dotazione di 40% di azioni e 60% obbligazioni.
Una tentazione di chi sta dietro sui loro risparmi è spesso a far decollare il rischio di portafoglio al fine di cercare di produrre rendimenti superiori alla media. Mentre questa strategia può avere successo in alcune occasioni, spesso offre risultati misti. Gli investitori che prendono una strategia ad alto rischio a volte possono trovarsi di peggiorare la situazione impegnandosi a attività più rischiose al momento sbagliato. Alcuni rischio aggiuntivo può essere appropriato a seconda delle preferenze individuali e la tolleranza, ma prendendo troppi rischi può essere una cosa pericolosa. Aumentare la quota azionaria del 10% può essere appropriato in questo scenario per il rischio-tolerant.
7. consultare un consulente finanziario, se necessario
Gestione del denaro è un settore di competenza per relativamente pochi individui. Consulenza di un consulente finanziario o pianificatore può essere un saggio corso d’azione per coloro che vogliono un professionista vigilare sulla loro situazione personale. Un buon pianificatore assicura che un portafoglio di pensionamento mantiene un asset allocation dei rischi appropriata e, in alcuni casi, in grado di fornire consulenza su questioni di pianificazione di proprietà più ampie pure. Pianificatori, in media, caricano circa l’1% del totale delle attività gestite ogni anno per i loro servizi. E ‘generalmente consigliabile scegliere un pianificatore che viene pagato in base alla dimensione del portafoglio gestito, invece di uno che guadagna le commissioni in base ai prodotti che lui o lei vende.
La linea di fondo
Se poco salvato per la pensione, è necessario pensare a questo come un campanello d’allarme a fare sul serio di trasformare le cose intorno.
“Se siete 55 e sono ‘a corto di risparmio,’ è meglio prendere misure drastiche per recuperare il ritardo mentre si sta ancora impiegati e generare guadagni. Si dice che 50 delle persone (e primi anni ’60) sono i loro ‘anni che guadagnano,’ quando hanno meno spese – i ragazzi se ne sono andati, la casa si sia pagato o è stato acquistato ad un prezzo basso anni fa, ecc – e così può mettere via più di loro paga da portare a casa. Get Busy “, dice John Frye, CFA, responsabile degli investimenti, Gru Asset Management, LLC, Beverly Hills, in California. Meglio stringere la cinghia ora che avere a che fare quando il tuo sono nei vostri anni ’80.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.