Una regola empirica è uno standard impreciso ma comodo da usare. Con le regole empiriche sul pensionamento, le considero come medie che possono essere applicate se raggruppi l’intera popolazione, ma potrebbero non applicarsi affatto alla tua situazione specifica.
Le regole pratiche per il pensionamento possono essere utili se non hai idea di quanto risparmiare, quanto puoi prelevare, quanto velocemente possono crescere i tuoi soldi o come allocare i tuoi investimenti. Tuttavia, non dovrebbero essere usati come una regola dura e veloce che si applica a te con certezza. Alcune risposte provengono solo dall’osservazione delle tue proiezioni finanziarie specifiche e dal capire cosa si applica e cosa non si applica a te. Utilizza le “regole” di seguito solo come linee guida generali e generali.
La “regola del ritiro del 4%”
Se non sei sicuro di quanto reddito potrebbero fornirti i tuoi risparmi e investimenti, la regola del 4% ti offre un punto di partenza. Dice che per ogni $ 100.000 di risparmi che hai, puoi prelevare circa $ 4.000 all’anno e avere un’aspettativa ragionevolmente equa che i tuoi soldi dureranno per 30 anni in pensione. Non è un risultato certo. A seconda degli investimenti che scegli e dell’economia durante gli anni della pensione, potresti essere in grado di prelevare più o meno.
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La “regola di assegnazione dell’età dei 100 meno”
Se non sei sicuro di quanto dei tuoi risparmi e investimenti dovrebbero essere in azioni o obbligazioni, la regola dell’età 100 meno ti dà una linea guida da seguire. Dice che dovresti prendere 100 meno la tua età, ed è quello che avresti in stock. Ciò significa che invecchiando avresti sempre meno scorte. Ricerche recenti hanno dimostrato che questo potrebbe non essere l’approccio migliore da utilizzare negli anni della pensione.
La regola “Ti servirà l’80% del tuo reddito”
Quando si cerca di capire quanto potrebbe essere necessario andare in pensione, molte persone usano qualcosa chiamato “regola dell’80%”. Dice che in pensione avrai bisogno di circa l’80% dell’importo del reddito che avevi mentre lavoravi. Non mi piace proprio questa regola. Lo stile di vita di ogni persona, le attuali abitudini di spesa e di risparmio e lo scaglione fiscale sono diversi. Devi sviluppare la tua stima personale di quanto ti servirà in pensione.
La “Regola del 72”
Ti sei mai chiesto quanto tempo ci vorrà per raddoppiare i tuoi soldi? La Regola del 72 ti offre un modo semplice e veloce per stimare questo in base al tasso di rendimento che ti aspetti di guadagnare. La sfida con questa regola è che non puoi sapere con alcun grado di precisione quale tasso di rendimento potresti guadagnare in futuro. Se vuoi raddoppiare i tuoi soldi più velocemente, la cosa migliore che puoi fare è risparmiare di più.
La regola “Risparmia il 10% del tuo reddito”
Se non hai idea di quanto risparmiare per la pensione, allora ovviamente è meglio risparmiare il 10% del tuo reddito piuttosto che niente. A questo proposito, la regola del 10% è utile come punto di partenza. Tuttavia, trovo che questa regola non si applichi allo stesso modo alle persone. Alcuni hanno già risparmiato abbastanza o hanno ereditato denaro e non hanno bisogno di risparmiarne di più. Altri sono grandi spendaccioni e dovranno risparmiare molto più del 10% del loro reddito per poter mantenere il loro stile di vita in pensione.
Verdetto: costruisci un piano personale
Non esiste una regola empirica che possa avvicinarsi alla sostituzione di un piano pensionistico personale. Ti ritiri solo una volta e questo non è il momento di sbagliare. La maggior parte dei pensionati imminenti troverà utile utilizzare un pianificatore di pensionamento qualificato che può aiutarti a determinare quali regole si applicano e non si applicano a te.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.