Se hai mai costruito una casa, sai che è facile farsi prendere nei dettagli: luci, elettrodomestici, rivestimenti e finiture. Decidere su tutte queste cose può essere faticoso. Pianificare la pensione può sentire un po ‘così. Ma proprio come costruire una casa, in pensione, le giuste basi crea valore duraturo.
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Avere un reddito sufficiente in pensione
Tutti hanno bisogno di reddito. Per la gente più in pensione, che il reddito deriva da una combinazione di prestazioni di sicurezza sociale e risparmi personali. Qualche gruppi godono anche le pensioni vecchio stile, ma questi stanno diventando rari. Insegnanti, operatori ferroviari e molti dipendenti del governo (locali, statali e federali) alcuni dei pochi gruppi che hanno ancora prestazioni pensionistiche.
La chiave del successo di reddito sta coordinando le spese mensili con il reddito mensile. In molte case, risparmi personali include sia di dollari pre e post-fiscali. La scelta di un sistema di prelievo per ridurre al minimo le tasse può fare una grande differenza, simile alla possibilità di regolare per cambiare le circostanze. Due prodotti non tradizionali sono sempre più popolari.
rendite anticipate possono essere utilizzati per garantire reddito futuro. Un premio unico oggi prometterà reddito regolare per gli anni successivi, fino a 85 o 90 anni di età. Con uno di questi prodotti assicurativi specializzati, non sarà sopravvivere il vostro denaro.
Reverse mutui possono essere utilizzati anche per integrare il reddito. Controllo ha spremuto molti dei costi e degli svantaggi di questi prestiti, e possono essere utilizzati con successo per toccare casa di capitale per scopi migliori. Diffidare di tecniche di vendita aggressive, e affrontare il vostro mutuo professionale regolare per aiuto.
Piano di pensionamento Distribuzioni
Anche se le pensioni sono meno comuni, altri tipi di piani di pensionamento sono abbondanti: la partecipazione agli utili, 401 (k) i piani, le rendite fiscali al riparo (453 piani), compensazione differita (457 piani) e conti pensione individuali (IRA) abbondano. Inoltre, entrambe le pensioni semplificate ai dipendenti (SEP) e (piano fiscale di incentivi al risparmio per i dipendenti) SEMPLICE piani sono piani di pensionamento IRA-based.
La maggior parte dei piani prevedono un unico pagamento di grandi dimensioni di pensionamento che richiede una particolare attenzione. In primo luogo, la distribuzione tipico può essere più grande di qualsiasi altra transazione finanziaria ed è una quantità scoraggiante per molti pensionati. In secondo luogo, qualsiasi parte di non rotolato in un IRA deve affrontare entrambe le imposte federali e statali di reddito.
In terzo luogo, diverse alternative di rollover IRA possono imporre tasse elevate, restrizioni agli investimenti, e / o oneri di consegna. Alcuni datori di lavoro consentono pensionati di rimanere in un piano di datore di lavoro. Se le tasse piano sono bassi e vi sono sufficienti opzioni di investimento di qualità, questo può essere una buona scelta per gli investitori esperti. Tuttavia, altre persone potrebbero trarre beneficio da un aiuto professionale e le scelte più ampie.
La giusta quantità di rischio
La gente ora vive da decenni in pensione, e di essere troppo conservatore è altrettanto pericolosa perché troppo rischioso. Guardare indietro al 1988. Quanto era una nuova macchina, allora? Quanto era affitto o casa di pagamento di un mese? Che cosa queste cose costano oggi? Quali saranno costano in 2048?
Le persone che vanno in pensione oggi affrontano un orizzonte di pensionamento di 30 anni. In caso i pensionati investono merita una nuova vettura di soldi oggi, ha ancora bisogno di acquistare una nuova auto nel 2038 o 2048. Questo è la nuova sfida di investimento. Conservatori di investimento-obbligazioni, certificati di deposito (CD), fissi vitalizi-probabilmente non mancherà di tenere il passo con l’aumento del prezzo delle abitazioni o di automobili.
Un portafoglio diversificato a lungo termine degli stock blue chip e obbligazioni offre le migliori possibilità di tenere il passo.
Pianificazione
Tutti sanno si dovrebbe avere documenti di pianificazione di proprietà di base – una volontà, procure e magari trasferire sulla proprietà di morte per i conti bancari o immobiliare. designazioni beneficiari sono spesso trascurati, ma sono criticamente importanti oggi. IRA, altri conti pensionistici e le assicurazioni tutti i trasferimenti secondo il più recente designazione del beneficiario. Non v’è alcun comproprietà e una volontà o la fiducia non importa.
rollover IRA e conti rendita può imporre una responsabilità fiscale considerevole sui beneficiari. Non designare un beneficiario crea un problema immobiliare e istruzioni accelerato la distribuzione imponibili da IRA o conti rendita. Fare scelte deliberate su chi ottiene cosa, e come.
Una corretta pianificazione può ridurre al minimo le tasse e massimizzare i regali alla famiglia o la carità. Prendetevi il tempo per ottenere questo diritto.
L’importanza della flessibilità e semplicità
Con il lungo orizzonte temporale il ritiro di oggi, è un vero e proprio errore di limitare la flessibilità. I prodotti che impongono resa oneri considerevoli dimensioni o di blocco nei pagamenti seriali sono problematici. Le circostanze cambiano e si vorrà cambiare con loro.
Molti di noi hanno troppi conti. Ci sono vecchie 401 (k) i conti per i lavori che abbiamo lasciato anni fa. Ci sono conti bancari in cui siamo abituati a vivere e conti online che sembrava una buona idea ad un certo punto. Questo crea una quantità assurda di scartoffie e coordinamento inutili. Eliminare le piccole aziende anche. Può essere divertente per azioni di Disney, Harley Davidson o Facebook proprio, ma per la maggior parte di noi, tali partecipazioni sono piccoli rispetto al nostro portafoglio complessivo. Divertente, forse, ma improduttiva e inefficiente. È ora di semplificare la vita e fare sul serio.
Prendendo il tempo di rivedere i flussi di reddito la pensione, le strategie di distribuzione, nonché i piani di investimento e immobiliari vi permetterà di creare una solida base su cui costruire una pensione si può contare su e godere.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.