Table of Contents
- 1 Non basare le vostre proiezioni fuori del suo reddito
- 1.1 Il problema con Basando la vostra pensione ha bisogno Off reddito corrente
- 1.2 Un altro problema: cosa succede se sei un risparmiatore?
- 1.3 Focus su spesa, non sul reddito
- 1.4 Quanti soldi hai bisogno di andare in pensione?
- 1.5 Che cosa se hai una partenza in ritardo con il risparmio?
- 1.6 Ridefinire Stile di vita in pensione
Non basare le vostre proiezioni fuori del suo reddito
Una delle parti più difficili circa la pianificazione della pensione è che la regola generale in base intorno a quanti soldi si potrebbe aver bisogno per la pensione tende a riflettere il livello di reddito.
Questo presenta una serie di problemi per coloro che cercano di pianificare per la pensione.
Per esempio, molti esperti finanziari dicono che si desidera sostituire tra il 70% e il 85% del suo reddito pre-pensionamento. Quindi, se si guadagna $ 100.000 all’anno, il vostro obiettivo dovrebbe essere quello di creare reddito da pensione sufficiente che si sarebbe in grado di vivere da qualche parte tra $ 70.000 a $ 85.000 all’anno.
Il problema con Basando la vostra pensione ha bisogno Off reddito corrente
Purtroppo, questo tipo di regola, non è utile per le persone che sono nelle prime fasi della loro carriera. Se siete nel vostro 20s o 30s, si può guadagnare un reddito che riflette uno stipendio entry level.
In più, se tu fossi nel bel mezzo della sua carriera e ha deciso di fare un cambiamento di carriera, si può inoltre verificare temporaneamente anni a basso reddito.
Quando non sei sicuro di quello che il vostro reddito pre-pensionamento sta per essere, come si fa a fare le proiezioni relative alla quantità di cui ha bisogno durante gli anni di alto livello?
Un altro problema: cosa succede se sei un risparmiatore?
Prima di rispondere a questa domanda, cerchiamo di introdurre un altro problema con la regola “sostituire il vostro reddito” del pollice. Questo consiglio cerniere sul presupposto che si spende la maggior parte del suo reddito.
Dopo tutto, se in genere si risparmia il 10% e il 15% del suo reddito per la pensione e, forse, un altro 10% al 15% del suo reddito per altri tipi non-pensionamento di risparmio, allora l’implicazione sarebbe che hai speso qualche parte circa il 70% a 85% del suo reddito.
Ha senso che sotto insieme molto specifico di circostanze che se si spende la maggior parte di ciò che si fanno e non si aspetta le vostre abitudini di spesa per cambiare di sorta durante la pensione, allora si avrebbe bisogno di creare abbastanza soldi in modo tale che tutto sarebbe rimasto lo stesso . Questo sembra essere un presupposto traballante.
Non è necessariamente il caso che le persone trascorrono la maggior parte di ciò che fanno. Alcune persone trascorrono più di quello che guadagnano, finendo in debito della carta di credito, mentre altri spendono significativamente inferiore alla quantità che guadagnano.
Questo è il secondo, e forse la ragione più convincente per cui basare le vostre proiezioni di pensionamento sul vostro reddito, piuttosto che le spese potrebbero non essere il quadro migliore per la pianificazione.
Qual è la soluzione?
Focus su spesa, non sul reddito
Vorrei suggerire che basate le vostre proiezioni di pensionamento del vostro livello di spesa piuttosto che sul reddito. Questo risolve entrambi i due problemi affrontati sopra.
Ora, con questo detto, è anche vero che la spesa in pensione sarà diverso rispetto la spesa di oggi. In pensione, ad esempio, non si può avere una rata del mutuo. I vostri bambini possono essere cresciuti e vivono da soli, e non è più avrete bisogno di sostenerli. I costi relativi al vostro lavoro, come l’infanzia, abbigliamento di affari, ed i costi di pendolarismo anche dissipare.
Detto questo, si può avere altre spese che non dispongono attualmente di oggi. Out-of-pocket prescrizione e spese mediche potrebbe essere una preoccupazione più grande. Si consiglia inoltre di esternalizzare compiti home-relativi che attualmente fare da soli, come grondaie pulizia, rastrellare le foglie, o spalare la neve quando siete nel vostro anni ’70 e ’80.
Si può anche scegliere di viaggiare di più, utilizzando la vostra pensione per esplorare hobby che non si poteva perseguire durante gli anni di lavoro.
Tutto questo ci porta a un secondo dilemma, e cioè che mentre il reddito non è una base adeguata per determinare quanti soldi si dovrebbe avere nel vostro portafoglio di pensionamento, le spese non sono una scelta perfetta sia. Tuttavia, invece di alternative migliori, le spese possono essere il miglior punto di riferimento per quanto grande di un portafoglio si dovrebbe mirare a creare.
Se accettiamo il fatto che alcune delle vostre spese correnti si ridurrà, ma altri crescerà, e noi ballpark quei due ad essere un lavaggio, allora è relativamente ragionevole affermare che l’importo che attualmente spende ora potrebbe anche essere l’importo che si spendono durante i vostri anni di pensione.
Quanti soldi hai bisogno di andare in pensione?
Ora che abbiamo stabilito che, quanti soldi vi effettivamente bisogno di andare in pensione?
Ecco una vasta regola empirica: moltiplicare la spesa annua corrente 25. Questo è la dimensione del vostro portafoglio dovrà essere in pensione per di ritirare in modo sicuro il 4% di tale importo portafoglio ogni anno per vivere.
Ad esempio, se attualmente spendono 40.000 $ all’anno, avrete bisogno di un portafoglio di investimento che è 25 volte che le dimensioni, o $ 1 milione al l’inizio della vostra pensione. Questo è un grande abbastanza somma così che si può ritirare il 4% di quella portafoglio $ 1 milione in vostro primo anno di pensionamento, e che lo stesso 4% al netto dell’inflazione ogni anno successivo, e mantenere una ragionevole possibilità che non sarà sopravvivere i vostri soldi .
Questo può sembrare scoraggiante, ma se si inizia a risparmiare per la pensione in età precoce, già nel vostro 20s, si potrebbe accumulare un portafoglio di $ 1 milioni anche se su uno stipendio di soli $ 30.000 a $ 40.000.
Che cosa se hai una partenza in ritardo con il risparmio?
Se, tuttavia, si stanno iniziando più tardi nella vita, non disperate. La cosa fondamentale che dovete ricordare è che il modo migliore per compensare ottenendo una partenza in ritardo è quello di contribuire in modo aggressivo al tuo account.
In altre parole, risparmiare di più e risparmiare di più. La tattica di evitare, tuttavia, è in aumento la vostra esposizione al rischio come un modo di recuperare il tempo perduto. Non più di-destinare una parte del vostro portafoglio di titoli sulla base del fatto che è necessario investimenti più rischiosi per compensare decenni perduti di risparmio.
Dopo tutto, il rischio funziona nei due sensi, e se ciò dovesse rivoltarsi contro di voi, non avrà più tempo per recuperare.
Cercare fondi indicizzati a basso canone e diffondere i vostri investimenti tra un ragionevole mix di azioni e obbligazioni. Mantenere continuando a farlo regolarmente per il resto della tua carriera di lavoro con l’obiettivo di salvare 25 volte l’attuale livello di spesa da parte del giorno in cui andare in pensione.
Utilizzare calcolatrici di pensione per assicurarsi che siete sulla buona strada, e non prestare troppa attenzione ai titoli spaventosi di notizie finanziarie. Stai giocando un gioco a lungo termine, e trovarmi in mezzo a turbolenze quotidiana del mercato servirà solo a frenare il vostro progresso.
Se si salva per la pensione con una partenza in ritardo, concentrarsi sui modi che è possibile aumentare il vostro reddito o ridurre le spese. Se è possibile, fare una combinazione di entrambi. Ecco come queste strategie possono aiutare a colmare il divario.
Ridefinire cosa significa pensionamento
In questi giorni, non è raro sentir parlare di persone che sono “mezzo-ritiro” dalla forza lavoro, o perché non possono permettersi di andare in pensione completamente, o perché vogliono tenere occupato.
Se hai una partenza in ritardo per il salvataggio e la necessità di guadagnare di più per compensare la differenza tra ciò che è necessario e quello che hai, prendere in considerazione alcune alternative prima di voi “ufficialmente” in pensione.
Ad esempio, se amate il vostro lavoro, potrebbe avere senso per rimanere e sfruttare i contributi datore di lavoro-matching accanto ai contributi catch-up al vostro 401 (k). Per non parlare, si arriva a mantenere i vostri altri benefici un po ‘di più.
Forse non ami il tuo lavoro, ma ami il campo si lavora in. E ‘possibile lavorare part-time come consulente per alcuni anni, mentre il denaro continua a crescere?
Forse non si vuole smettere di funzionare completamente, ma si vuole iniziare una seconda carriera in qualcosa sei stato appassionato per un po ‘. Se prendere un pay-cut permette di essere sulla buona strada per soddisfare le vostre esigenze di risparmio previdenziale, intraprendere un nuovo viaggio in una nuova industria per qualche anno in più.
Ridefinire Stile di vita in pensione
Forse non ha ottenuto un inizio in ritardo con il risparmio, ma non può risparmiare il cambio extra di costruire un portafoglio che riflette il vostro attuale livello di spesa.
Se guadagnare soldi extra non è possibile, allora potrebbe essere necessario ridefinire il tipo di stile di vita che si desidera vivere in pensione.
Ad esempio, quando la maggior parte della gente pensa di pensionamento, che pensano di relax senza fine, paesaggi tropicali, golf, o la riproduzione di giochi di carte con gli amici.
Che non deve essere quello che la vostra pensione sembra, però. Ci sono molti modi per ridurre i costi e mantenere uno stile di vita interessante in pensione.
Invece di tenere la casa si possiede, si può avere più senso di ridimensionare e ritirarsi in uno stato con alcuna imposta sul reddito. Si potrebbe prendere un ulteriore passo avanti e andare in pensione da qualche parte all’estero che ha un più basso costo della vita. Si potrebbe anche decidere di diventare un viaggiatore nomade e vendere la vostra casa, comprare un camper, e vedere tutto gli Stati Uniti ha da offrire.
Ci sono molti modi per fare lavoro di pensionamento, non vi resta che giocare con i numeri per vedere ciò che è possibile per voi. Quindi, se un portafoglio di $ 1 milioni di euro non è nel vostro futuro, capire ciò che è, e regolare il vostro stile di vita basato su quello.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.