Capire come trasformare il vostro risparmio nel reddito di pensione
Se siete preoccupati per come trasformare il vostro risparmio di pensione in reddito quando andate in pensione si è in buona compagnia. Secondo il Centro per la Ricerca ritiro presso il Boston College, poco più della metà di tutte le famiglie in America sono a rischio di non essere in grado di sostituire le loro spese di stile di vita attuali durante la pensione. La buona notizia è che la fiducia di pensionamento è migliorata gradualmente dai tempi della Grande Recessione.
In superficie, la pianificazione per la pensione o “indipendenza finanziaria” ruota attorno alla sfida di essere in grado di ritirare il denaro sufficiente per vivere senza prendere fuori così tanto che i tuoi risparmi per la pensione scadono prima di te. La “regola del 4 per cento” è una regola comune utilizzato da molti pianificatori finanziari per aiutare a guidare le strategie di ritiro. Questa regola si basa su studi che hanno indicato si potrebbe avere storicamente ritirato circa il 4 per cento del valore iniziale di un portafoglio di pensionamento composta da 50 titoli per cento e 50 per cento obbligazioni e sicuro aumentato i ritiri con l’inflazione ogni anno per 30 anni.
Il problema con questa linea guida generale è che gli attuali tassi di recesso “sostenibili” possono essere significativamente inferiore a causa di una serie di fattori tra cui l’ambiente a basso tasso di interesse. Ricercatori come Wade Pfau hanno recentemente portato l’attenzione sui rischi inerenti la “regola del 4 per cento”. L’attuale realtà redditi da pensione che molti pre-pensionati ora ad affrontare è più vicino a un tasso di ritiro sicuro o sostenibile 3 per cento in tutta la loro pensione.
Evan Inglis , un collega con la Società degli attuari, ha sostenuto per un cambiamento simile al tradizionale “regola del 4 per cento”, che si è riferito come il “sentirsi libero” regola di spesa. Questo semplice adattamento prende un età pensionati e lo divide per 20 per ottenere un orientamento generale per quanto di risparmio può essere speso nel corso di un determinato anno.
Ad esempio, un 70-year-old potrebbe intenzione di trascorrere il 3,5% del risparmio (70/20 = 3.5).
In che modo le modifiche relative alla quantità di conto dei ritiri sostenibile prelievi impatto i vostri piani?
Che tu sia nella fase di accumulazione del vostro viaggio previdenza o nelle ultime fasi della tua carriera, ci sono alcune strategie per aiutare a migliorare le probabilità di successo per il piano di reddito di pensione. Qui ci sono i pro ei contro di queste opzioni:
Lavorare più a lungo, salvo più e pagare il debito
Pro: Lavorare più a lungo può aiutare ad aumentare reddito vitale dalla sicurezza sociale e prestazioni pensionistiche. Permette anche i risparmi e gli investimenti di crescere, riducendo il numero di anni di cui avrete bisogno di ritirare tali attività per soddisfare le vostre esigenze di reddito. Ad esempio, se hai accumulato $ 300k in vecchiaia la linea guida di ritiro 4 per cento porterebbe a $ 12k reddito all’anno. Tuttavia, utilizzando questo stesso scenario l’atto di ritardare il pensionamento di 5 anni e maxing 401 contributi (k) a $ 24k all’anno avrebbe fornito più di $ 177k in investimenti pensionamento aggiuntivi assumendo un rendimento reale annualizzato del 3 per cento. Questo genera più di $ 19k in reddito annuale utilizzando la regola del 4 per cento. Utilizzando il tasso di ritiro del 3 per cento in più rivisto i risparmi sarebbero contribuire a fornire circa $ 14k di reddito.
Alcuni anni supplementari nel mondo del lavoro possono anche fornire più tempo per contribuire a pagare un mutuo, prestiti agli studenti, o carta di credito prima del pensionamento. Oltre ad avere più tempo per accumulare averi di vecchiaia supplementari, la capacità di ridurre le spese future di debito può essere un creatore di differenza.
Contro: Il più grande svantaggio di questo piano è la possibilità che il vostro lavoro potrebbe non essere più lì (o potrebbe non essere disposti o in grado di continuare a lavorare). Mentre un numero crescente di dipendenti intenzione di lavorare oltre l’età di 65 anni, l’età pensionabile mediana rimane a 62. di lavoro entro e non è un’opzione che si dovrebbe contare su. Se si imposta piani iniziali per un’età di pensionamento sull’estremità inferiore della gamma di possibili opzioni di qualche anno in più si possono contribuire a fornire con un margine di errore. Dal momento che la salute e datori di lavoro non sempre collaborano con i nostri piani la strategia migliore è quella di salvare quanto più è possibile in conti con agevolazioni fiscali (401Ks, IRA e Roth IRA) e mettersi in gioco il più presto possibile.
Si consideri un annualità di reddito
Pro : Una rendita è un contratto tra una compagnia di assicurazioni e che è poi stato progettato per pagare fuori un flusso costante di reddito per la vita. Ma non tutte le rendite sono creati uguali. Mentre rendite fisse e variabili ottenere più attenzione e hanno maggiori probabilità di essere venduti, le rendite di reddito forniscono un flusso di reddito garantito dai vostri beni. Ad esempio, una ricerca rapida citazione a ImmediateAnnuities.com rivela una donna di 65 anni in Florida potrebbe ricevere reddito vitale di $ 1.522 al mese ($ 18.264 all’anno) utilizzando lo stesso $ 300k di attività da parte dell’esempio precedente. Se il piano di pensionamento del datore di lavoro offre la possibilità di acquisto di una rendita è possibile confrontare le opzioni di pagamento e andare con il più alto pagamento possibile.
Un’altra alternativa è quella di acquistare una rendita risconti passivi, noto anche come una rendita longevità. vitalizi reddito anticipate non iniziano pagando reddito fino a una data successiva. Il vantaggio è che richiede una minore quantità di vostro risparmio di pensione di ricevere la stessa quantità di reddito. Le leggi fiscali ora consentono di utilizzare una parte del vostro IRA e / o 401 (k) per l’acquisto di una rendita risconti passivi. Uno dei principali vantaggi è che la rendita risconti passivi non saranno conteggiati nel determinare le vostre distribuzioni minimi richiesti fino a quando la rendita inizia pagando dai 85 anni L’idea principale dietro l’insorgenza ritardata è che la rendita vi protegge da corto di reddito nel caso in cui si utilizza tutti i tuoi risparmi per la pensione da quel momento.
Contro: L’acquisto di una rendita immediata rimuove la flessibilità di questa risorsa per continuare a crescere, rimangono accessibili, o essere passati insieme agli eredi. Questo è il motivo si dovrebbe tentare di mantenere abbastanza soldi al di fuori della rendita per coprire eventuali spese di emergenza o grandi acquisti programmati. Un altro potenziale svantaggio è che l’acquisto di piloti aggiuntive, come protezione contro l’inflazione abbasserà i pagamenti iniziali. Dal momento che il reddito è garantito da una compagnia di assicurazioni, la sua capacità di raccogliere i pagamenti per la vita dipende dalla stabilità finanziaria della compagnia assicurativa. Per questo motivo, si vuole rivedere il rating finanziario dell’assicuratore e diversificare l’acquisto di rendite di diverse società per ridurre al minimo il rischio.
Prendere un mutuo inverso
Pro: Molti pensionati ritengono che una percentuale significativa del loro valore netto totale è trovato nelle loro case. A casa è una potenziale risorsa che potrebbe essere utilizzato per migliorare le vostre alternative di reddito di pensione. Un mutuo inverso si differenzia da prodotti ipotecari tradizionali che non ci sono pagamenti mensili richiesti. Di conseguenza, è possibile trasformare in sostanza, una parte della vostra casa in una somma forfettaria o di una rendita. Dopo le conseguenze della crisi degli alloggi nuove riforme per invertire prodotti ipotecari hanno reso mutui inversione più attraente.
Contro: Il più grande svantaggio di utilizzare un mutuo inverso come un reddito di pensione alternativa è che è necessario essere proprietario di una casa con sufficiente equità nella vostra casa. Un altro neo è che il mutuo inverso deve essere rimborsato al momento della morte del proprietario o se si sposta. Questo presenta un ostacolo se si prevede di trasferire la vostra casa per i propri cari. Mentre l’assicurazione vita può aiutare ad alleviare questa preoccupazione altro modo per mantenere una casa in famiglia è quello di avere eredi beneficiare di un mutuo tradizionale. Tuttavia, può risultare difficile per alcuni membri della famiglia di qualificarsi anche per un mutuo. Questo potrebbe non essere un problema se non si ha intenzione di mantenere la casa in famiglia. Ma i potenziali aspetti negativi sono il motivo per cui molte persone spesso vedono mutui inversione come ultima risorsa. Quando si tratta di migliorare la pensione risultati che possono fornire la flessibilità necessaria e aiutare a ridurre il rischio di prendere soldi da conti pensionistici, se si lascia il lavoro nel corso di una contrazione del mercato.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.