E ‘meglio costruire Health Care Costi nel vostro budget pensionamento
Come si fa a tener conto dei costi di assistenza sanitaria nella vostra pianificazione della pensione? Se siete come la maggior parte, si sta sottovalutando queste spese.
Anche se Medicare parte A, che si estende su un certo livello di ricovero in ospedale, è gratuito (supponendo che si è lavorato negli Stati Uniti abbastanza a lungo per qualificarsi), la maggior parte del Medicare, la copertura non è libero. Pagherai premi per Medicare, parte B, e per i piani di assicurazione o di prescrizione supplementari.
Inoltre, avrete costi out-of-pocket.
Quando fattore tutto questo in esso è stimato Medicare copre solo circa il 50-60 per cento delle vostre esigenze di assistenza sanitaria. E, nel tempo, i premi e out-of-pocket costi saliranno.
Come persone dimenticare Health Care Costi nel loro bilancio
Molti futuri pensionati e persone sempre pronto per la transizione fuori della forza lavoro, dimenticare di budget per l’assistenza sanitaria, quando si stima loro spese in pensione. Perché? Il loro datore di lavoro è spesso raccogliendo la maggior parte della scheda (di solito circa il 75 per cento) e il costo rimanente (medio è di circa il 25 per cento) viene fuori del loro stipendio. Pensano di cui hanno bisogno la stessa quantità di portare a casa paga che attualmente hanno – ma si dimentica che essi saranno ora tenuti a versare i loro premi di assistenza sanitaria in aggiunta ai costi di out-of-pocket.
Quali tipi di premi Sanità avete?
Ci sono quattro tipi di premi di assistenza sanitaria si rischia di avere in pensione:
- i premi Medicare, parte B
- Medigap (indicato come Medicare assicurazione supplementare) o Medicare Advantage I premi (di seguito Medicare parte C)
- Medicare Part D copertura (copertura di droga)
- premi di assicurazione di cura a lungo termine
Di seguito sono riportati i dettagli su ciascuna di queste voci:
- Medicare parte B: Nel 2016 questo corre poco più di $ 120 al mese, ma si va in su come il vostro reddito aumenta. Se si fanno più, si paga di più.
- Se si desidera che l’assicurazione per i costi che non sono coperti da Medicare base Potrai guardare l’acquisto sia una politica Medigap o un piano Medicare Advantage, così come la copertura di droga di prescrizione.
- Se si dispone di una politica Medigap, non può coprire i costi per dentale, la visione e la cura degli occhi, potenzialmente lasciando con alcuni grandi spese, in particolare per le esigenze dentale.
- Se si dispone di una politica di Medicare Advantage, che comprende dentale, la visione e la cura degli occhi, non può fornire il maggior copertura di ospedalizzazione aggiuntivo, potenzialmente voi e la vostra famiglia lasciando con un grande progetto di legge dovrebbe una malattia cronica o grave venire avanti.
- Medicare non copre la maggior parte dei costi di assistenza a lungo termine potrebbero verificarsi. Se si vuole essere certi di avere fondi per coprire questi costi, considerare assicurazione per l’assistenza a lungo termine.
Così quanto forza tale copertura e l’associato out-of-pocket costi aggiungere fino a?
Che Importo dei costi totali di assistenza sanitaria potreste esperienza?
Per una stima delle proprie spese sanitarie attuali e futuri provare il calcolatore dei costi di assistenza sanitaria on-line da HVS finanziario.
Utilizzando questa calcolatrice, ho detto che ero un maschio, 65 anni, ed è stimato miei totale dei premi e dei costi di out-of-pocket a circa 4.500 $ l’anno. Questo significa che se non hai messo circa $ 375 al mese nel vostro budget per i costi di assistenza sanitaria, si sta andando a trovare se stessi a corto di contanti.
E ‘anche probabile che questi costi sanitari aumenteranno a circa il doppio del tasso di inflazione, il che significa 10 anni in pensione che $ 375 al mese può essere più vicino a $ 675 al mese (con un tasso di inflazione del 6 per cento).
Per una coppia sposata, è necessario fare doppio quei numeri. Ahia.
Cosa si può fare per ridurre l’aumento dei costi di assistenza sanitaria?
Recentemente ho parlato con Dan McGrath, già con HealthView servizi , e ha offerto tre suggerimenti per aiutare a controllare l’aumento dei costi di assistenza sanitaria.
1. Rimanere in buona salute
Chi vuole una vita lunga e malsano? Prendere in carico delle vostre cure mediche. Fare ricerca. Fare domande.
Dan aveva alcuni commenti interessanti su stare in salute. Due che mi è rimasta impressa:
- Ottenere un buon dentista, e andare a vederli ogni sei mesi. Le malattie cardiovascolari si presenta in gengive prima. Un dentista che presta attenzione può notare qualcosa di molto tempo prima che il medico fa.
- Andare a piedi nudi. Sì, a piedi nudi.
2. Gestire distribuzioni Tax-efficiente
Dan ha avuto anche molti commenti riflessivo su come gestire le distribuzioni conto in modo efficiente fiscale.
Per i contribuenti ad alto reddito (per il 2016 significa che i single con reddito previsto di $ 85k o più, marrieds a $ 170k o più), più si fanno, più il suo premi Medicare, parte B e più alto sarà il premio Medicare Part D. Se si lavora con un buon pianificatore o pensionamento fiscale pianificatore è possibile utilizzare le seguenti idee per gestire le distribuzioni più fiscale efficiente e potenzialmente mantenere i vostri premi di salire quanto più:
- Distribuzioni di conti HSA, conti Roth IRA o da polizze di assicurazione sulla vita del valore di cassa non contano nella formula che determina l’importo finale dei vostri premi Medicare, parte B. Proventi da un mutuo inverso non conta neanche.
- Il denaro ritirato dal conti pensionistici tradizionali spesso può essere compensato con le spese di assistenza sanitaria deducibili.
- Dal momento che i prelievi Roth IRA non contano nella formula che può aumentare i premi Medicare, parte B, se si dispone di grandi saldi in IRAs tradizionale che significa che si avrà una notevole quantità di distribuzioni minime richieste all’età di 70 anni e oltre, e si consiglia di prendere in considerazione la conversione di parte del tuo IRA a un Roth prima di raggiungere i 65 anni, in particolare, Dan ha detto che “la Roth è il più grande veicolo di investimento noto alla gente”. Devo fermarmi sono d’accordo con lui.
3. non farsi prendere alla sprovvista
L’aumento dei costi sanitari stanno per essere una realtà. Fare un voce nel vostro budget per loro. Se hai intenzione di andare in pensione presto (prima 65) assicurarsi di aver compreso il costo di portare i propri premi delle casse malati fino a raggiungere Medicare età.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.