Volete che i vostri risparmi per la pensione lavorando duro per voi il più possibile. Più duro il vostro denaro funziona, il più veloce si otterrà alla pensione, e meno ci troveremo a dover salvare per arrivarci.
Uno dei modi più semplici per ottenere il massimo dal vostro denaro è quello di utilizzare i conti giusti. Sfruttando le agevolazioni fiscali a destra e altri trucchi del mestiere, è possibile accelerare i tuoi risparmi e raggiungere l’indipendenza finanziaria anche prima. Quindi, ecco una guida passo-passo è possibile utilizzare per scegliere l’account di pensionamento giusto per la vostra situazione specifica.
Nota veloce: Questo consiglio è orientata verso i dipendenti. Se siete lavoratori autonomi, è possibile fare riferimento a questo articolo .
Table of Contents
1. 401 (k) datore di lavoro Corrispondenza
Se il vostro datore di lavoro offre contributi corrispondenti nel vostro 401 (k), che è il punto di partenza, non importa quale. *
Contribute almeno abbastanza per ottenere la piena partita prima ancora di guardare altrove. E ‘un ritorno garantito dell’investimento che altri account semplicemente non possono offrire.
Ogni azienda ha un programma di corrispondenza diverso, e alcuni non corrispondere affatto, quindi dovrete fare un po ‘di noia per capire che cosa la vostra azienda offre. Chiedere il vostro rappresentante delle risorse umane è un buon inizio, e si può anche richiedere un riepilogo Piano descrizione che porrà tutto.
A titolo di esempio, la vostra azienda può offrire una partita di dollaro per dollaro sui vostri contributi fino al 6% del vostro stipendio. In quel caso si vorrebbe dare un contributo del 6% al 401 (k) prima di contribuire a qualsiasi altro account.
* Quando dico 401 (k), voglio dire qualsiasi piano di pensionamento società, tra cui 403 (b) s e altre varietà.
2. Salute Conto di risparmio
Questo è un po ‘non convenzionale, ma quando viene utilizzato correttamente un conto di risparmio di salute può essere il miglior conto di pensionamento là fuori. E ‘l’unico account che offre tutte le seguenti agevolazioni fiscali:
- Una detrazione fiscale per i contributi
- la crescita esentasse
- prelievi esentasse (per le spese mediche in qualsiasi momento, o per qualsiasi ragione dopo i 65 anni)
In altre parole, è la considerazione solo che permette di salvare e utilizzare il denaro completamente esentasse .
Il problema è che la maggior parte delle persone non sono autorizzati a utilizzare un HSA. Devi avere un piano di assicurazione sanitaria di alta deducibili qualificazione , che per il 2016 significa almeno una franchigia di $ 1.300 per la copertura individuale o di una franchigia di $ 2.600 la copertura di famiglia.
3. A 401 (k), ma solo se …
Il prossimo luogo da osservare è a destra di nuovo al vostro 401 (k), ma solo se si dispone di alta qualità, opzioni di investimento a basso costo.
Se è così, si tratta di un grande passo successivo, perché si può contribuire molto (fino a $ 18.000 2016, o fino a $ 24.000 se siete 50+) e mantiene le cose semplici in quanto l’account è già configurato e sei probabilmente già contribuendo lì per ottenere il vostro datore di lavoro partita.
Quindi, come si fa a sapere se le opzioni di investimento sono nulla di buono?
In primo luogo, guardare le tasse. Il costo è il miglior singolo predittore di futuri rendimenti degli investimenti, con investimenti a basso costo dello spettacolo migliore. E purtroppo, molti 401 (k) s sono pieni di tasse che fanno male le vostre dichiarazioni.
È possibile utilizzare questa guida per capire quali tasse si dovrebbe essere alla ricerca di. Se il vostro 401 (k) è ad alto costo, si può passare alla fase 4.
Ma se le tasse sono basse, date un’occhiata alle partecipazioni stesse. Fa i fondi del Piano di indice offerta? Offrono fondi target data di pensionamento a basso costo? Riesci a trovare gli investimenti che corrispondono vostro profilo d’investimento personale?
Se le risposte sono sì, si può sentire bene su come contribuire al vostro 401 (k) fino ad un massimo annuo, sopra e oltre la vostra partita datore di lavoro.
C’è un’altra cosa da considerare qui, e questo è se la vostra azienda offre un Roth 401 (k) l’opzione.
4. tradizionale IRA o Roth
Se il vostro 401 (k) non è nulla di buono, o se hai già contribuito l’importo massimo e volete risparmiare di più, il posto accanto a cercare è un IRA.
Un IRA funziona più o meno esattamente lo stesso di un 401 (k), ma si apre sul proprio invece di ottenere attraverso il vostro datore di lavoro. E ci sono due tipi principali, con la grande differenza è come viene applicata la riduzione delle imposte:
- IRA tradizionale: Come la maggior parte 401 (k) s, si ottiene una detrazione fiscale per i vostri contributi, la crescita tax-free, e quindi i prelievi sono tassati come reddito ordinario.
- Roth IRA: Non v’è alcuna detrazione fiscale per i vostri contributi, ma si ottiene la crescita tax-free e prelievi esentasse in pensione.
Quale è meglio per voi in realtà dipende le specifiche della vostra situazione. Un tradizionale IRA tende ad essere migliore per le fasce ad alto reddito, anche se in alcuni casi può essere meglio anche per i percettori di reddito medio. Un Roth IRA tende ad essere meglio a redditi più bassi, soprattutto se vi aspettate il vostro reddito per aumentare in modo significativo in futuro.
Entrambi sono grandi conti, però, quindi l’obiettivo principale è semplicemente aprendo uno e contribuendo.
Nota veloce: un Roth IRA è un conto flessibile, con un certo numero di altri usi interessanti.
5. Torna al tuo 401 (k)
Se hai saltato sopra la vostra 401 (k) al punto 3 a causa delle tasse, ora è il momento di rivisitare con i soldi in più che desideri contribuire. A meno che le tasse sono particolarmente eclatanti, i benefici fiscali offerti da un 401 (k) è probabile che superano i costi.
6. investimento conto imponibile
Se hai utilizzato tutti i tuoi conti pensionistici con agevolazioni fiscali e ancora volete contribuire più soldi, buon per te! Un account regolare vecchi investimento imponibile è probabilmente la strada da percorrere.
Non ci sono eventuali benefici fiscali speciali, ma ci sono un sacco di modi per investire fiscale in modo efficiente, e hai anche un sacco di flessibilità con questi account per investire invece vuoi. E a differenza di un IRA o 401 (k), dove prelievi anticipati vengono generalmente con una penalità, è anche possibile accedere al denaro in un conto passivo in qualsiasi momento e per qualsiasi motivo.
In recensione: A Ordine immediato delle operazioni
Meno male! Questo è molto. Quindi, ecco un ordine rapido delle operazioni che si possono seguire come si effettua questa decisione per te:
- 401 (k) fino a partita piena datore di lavoro
- conto di risparmio Salute
- 401 (k), ma solo se ha spese minime e buone opzioni di investimento
- Tradizionale o Roth IRA, o invece di un cattivo 401 (k) o per denaro extra in cima al vostro 401 (k)
- 401 (k), se hai saltato su di esso a causa delle tasse
- conto d’investimento imponibile
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.