Per milioni di persone in tutto il mondo, il reddito pensionistico è sostenuto non solo da risparmi e investimenti personali, ma anche da programmi sostenuti dal governo. Questi sono comunemente noti come Social Security Benefits negli Stati Uniti, State Pensions nel Regno Unito, Canada Pension Plan (CPP) in Canada o semplicemente sistemi pensionistici pubblici in altre parti del mondo.
Anche se i dettagli variano, il concetto è lo stesso: i governi forniscono ai pensionati un reddito regolare in base alla storia lavorativa, ai contributi e ai requisiti di ammissibilità.
Ma una delle decisioni più importanti che i pensionati devono affrontare a livello globale è quando e come richiedere questi benefici . Richiederli in anticipo può fornire un reddito immediato ma ridurre i pagamenti nel corso della vita, mentre rimandare può aumentare i benefici ma richiedere altre fonti di reddito nel frattempo.
Questa guida esamina le prestazioni della previdenza sociale da una prospettiva globale : cosa sono, come differiscono da paese a paese, i fattori che incidono sugli importi delle prestazioni e le strategie per sfruttarle al meglio.
Table of Contents
- 1 Cosa sono le prestazioni della previdenza sociale?
- 2 Come viene determinata l’idoneità alle prestazioni della previdenza sociale
- 3 Quando dovresti usufruire dei benefici della previdenza sociale?
- 4 Fattori che influenzano l’entità dei benefici della previdenza sociale
- 5 Strategie per massimizzare i benefici della previdenza sociale
- 6 Errori comuni da evitare
- 7 Caso di studio: richiesta di risarcimento anticipata vs. richiesta di risarcimento ritardata
- 8 Conclusione
- 9 Domande frequenti sulle prestazioni della previdenza sociale
- 9.1 Cosa sono le prestazioni della previdenza sociale?
- 9.2 A che età si può iniziare a richiedere i benefici della previdenza sociale?
- 9.3 Tutti i paesi offrono prestazioni di previdenza sociale?
- 9.4 Cosa succede se richiedo anticipatamente i benefici della previdenza sociale?
- 9.5 Posso ritardare la richiesta dei sussidi?
- 9.6 Le prestazioni della previdenza sociale sono tassabili?
- 9.7 Come funzionano le prestazioni per il coniuge o per i superstiti?
- 9.8 Cosa succede se lavoro in più Paesi?
- 9.9 Le prestazioni della previdenza sociale si adeguano all’inflazione?
- 9.10 Posso lavorare mentre ricevo i sussidi della previdenza sociale?
- 9.11 Quanto del mio reddito sostituiscono le prestazioni della previdenza sociale?
- 9.12 Quali errori dovrei evitare con le prestazioni della previdenza sociale?
- 9.13 I benefici della previdenza sociale possono esaurirsi?
- 9.14 I sussidi della previdenza sociale sono sufficienti per vivere?
- 9.15 Come calcolo i miei benefici previsti per la previdenza sociale?
Le prestazioni di previdenza sociale sono i pagamenti pensionistici effettuati dai sistemi pensionistici pubblici. Sono concepite per garantire stabilità finanziaria durante la vecchiaia.
Sebbene i sistemi differiscano, la maggior parte presenta:
- Idoneità basata sui contributi: i lavoratori contribuiscono attraverso le imposte sui salari durante la loro carriera.
- Soglie di età pensionabile: i benefici sono in genere disponibili a un’età pensionabile “standard”, con possibilità di richiesta anticipata o posticipata.
- Adeguamenti in base alla tempistica: la richiesta anticipata riduce il reddito mensile; il ritardo lo aumenta.
Esempi di prestazioni di previdenza sociale in tutto il mondo:
- Stati Uniti: Previdenza sociale (SSA) basata su 35 anni di reddito.
- Regno Unito: pensione statale basata sui contributi previdenziali.
- Canada: Piano pensionistico canadese (CPP) e Previdenza per la vecchiaia (OAS).
- Australia: pensione di vecchiaia basata su test di residenza e reddito/patrimonio.
- Paesi dell’Unione Europea: le pensioni statali variano, ma molte si basano sui registri dei contributi.
Sebbene le regole di ammissibilità siano diverse, solitamente dipendono da:
Storia lavorativa o contributi
- USA: 40 “crediti” (circa 10 anni di lavoro).
- Regno Unito: contributi minimi di previdenza sociale per 10 anni.
- Canada: è obbligatorio contribuire al CPP durante il lavoro.
Requisiti di età
- La maggior parte dei paesi consente i sussidi per i minori di 60-67 anni .
- Alcuni penalizzano il pensionamento anticipato, mentre altri riducono proporzionalmente i benefici.
Residenza e cittadinanza
- Per ottenere la pensione di vecchiaia in Australia è necessario aver risieduto almeno 10 anni.
- Alcuni paesi dell’UE coordinano le pensioni transfrontaliere per i lavoratori mobili.
Pensionamento anticipato (60-63 anni in molti paesi)
- Pro: reddito immediato, utile se si smette di lavorare prima del previsto.
- Contro: Riduzione permanente delle rate mensili.
Età pensionabile standard (65–67)
- Pro: Tutti i vantaggi senza penali.
- Contro: Richiede un reddito ponte se si smette di lavorare prima.
Pensionamento posticipato (fino a 70 in alcuni paesi)
- Pro: maggiori benefici (negli Stati Uniti si offre circa l’8% in più per ogni anno di ritardo).
- Contro: è necessario coprire le spese di soggiorno fino al raggiungimento della maggiore età.
- Cronologia lavorativa e contributiva : contributi più lunghi e più elevati comportano maggiori benefici.
- Tempistica della richiesta : richiedi in anticipo e riceverai meno; richiedi in seguito e riceverai di più.
- Adeguamenti all’inflazione – Molti paesi indicizzano i benefici all’inflazione.
- Verifica del reddito o dei mezzi aggiuntivi : in alcuni paesi (ad esempio, Australia), i benefici vengono ridotti se il reddito o i beni superano determinate soglie.
- Prestazioni per coniugi o superstiti : vedove, vedovi o coniugi possono avere diritto a una quota di prestazioni.
- Lavorare più a lungo se possibile : prolungare la propria carriera aumenta i contributi e l’entità dei benefici.
- Ritardo nella richiesta di rimborso : se hai altre fonti di reddito, aspettare aumenta i pagamenti mensili.
- Coordinarsi con il coniuge : uno dei coniugi può presentare la richiesta in anticipo, mentre l’altro può ritardare.
- Considerare le tasse : in alcuni paesi, i benefit sono soggetti a tassazione; una pianificazione intelligente può ridurre gli oneri fiscali.
- Utilizzare accordi internazionali : molti paesi hanno stipulato trattati che consentono ai lavoratori mobili di cumulare gli anni di contribuzione oltre confine.
Errori comuni da evitare
- Richiedere troppo presto senza necessità.
- Senza considerare l’aspettativa di vita.
- Trascurare i benefici per il coniuge o per i superstiti.
- Ignorare l’impatto del lavoro part-time sui benefici.
- Non tenere conto dell’inflazione e dei costi sanitari.
Caso di studio: richiesta di risarcimento anticipata vs. richiesta di risarcimento ritardata
- David (Regno Unito, pensione statale): presenta domanda a 66 anni e riceve l’intero sussidio.
- Amelia (Canada, CPP): Presenta domanda a 60 anni, riceve il 36% in meno al mese.
- Hiroshi (Giappone, Kosei Nenkin): Rinviato fino ai 70 anni, aumenta la pensione mensile del 42%.
Questi esempi dimostrano che le decisioni in merito ai tempi possono fare una grande differenza nel reddito pensionistico in tutto il mondo.
Conclusione
Le prestazioni di previdenza sociale sono un fondamento essenziale della pianificazione pensionistica in tutto il mondo. Sebbene i sistemi differiscano, i principi rimangono universali: l’idoneità si basa sui contributi versati, le prestazioni dipendono dall’età di richiesta e una tempistica intelligente può massimizzare il reddito nel corso della vita.
La chiave è comprendere il sistema pensionistico nazionale , valutare i pro e i contro della richiesta anticipata o posticipata e integrare i benefit nel proprio piano finanziario più ampio. In questo modo, è possibile garantire stabilità, evitare errori comuni e godere di sicurezza finanziaria durante la pensione.
Si tratta di pagamenti pensionistici erogati dal governo in base alla storia lavorativa, ai contributi o alla residenza.
In genere tra 60 e 67, a seconda del Paese. Alcuni consentono richieste di indennizzo anticipate con pagamenti ridotti.
La maggior parte dei paesi sviluppati ha un sistema pensionistico statale o un regime pensionistico pubblico, anche se le regole di ammissibilità variano.
Riceverai una rata mensile ridotta, ma distribuita su più anni.
Posso ritardare la richiesta dei sussidi?
Sì. Molti sistemi aumentano i pagamenti mensili se si ritarda oltre l’età pensionabile standard.
In alcuni paesi sì (ad esempio, Stati Uniti e Canada). In altri sono esenti da imposte o parzialmente tassati.
Come funzionano le prestazioni per il coniuge o per i superstiti?
I coniugi e i vedovi/le vedove possono ricevere una percentuale delle prestazioni del lavoratore, a seconda delle norme nazionali.
Cosa succede se lavoro in più Paesi?
Molti Paesi hanno accordi che consentono di cumulare gli anni di contribuzione oltre confine.
Sì, molti paesi applicano adeguamenti annuali al costo della vita per mantenere il potere d’acquisto.
Sì, ma alcuni sistemi riducono i benefici se i tuoi guadagni superano determinati limiti.
In media, il 20-50% del reddito pre-pensionamento, quindi sono necessari anche i risparmi personali.
Richiedere i sussidi troppo presto, ignorare gli assegni familiari, sottovalutare la longevità e non considerare le tasse.
Nonostante i dibattiti politici, la maggior parte dei Paesi adegua i tassi di contribuzione, le età o i pagamenti per garantire la sostenibilità dei sistemi.
Nella maggior parte dei paesi no. Sono pensati per integrare risparmi e investimenti, non per sostituire completamente il reddito.
Ogni Paese fornisce calcolatori o estratti conto in base ai contributi versati e all’età.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.