Il pensionamento è un obiettivo condiviso da tutti i lavoratori, ma i tempi variano notevolmente da persona a persona. Il fattore più importante nella decisione della maggior parte delle persone su quando andare in pensione è il denaro che hanno risparmiato in un fondo pensione. Vai in pensione troppo presto, senza fondi sufficienti risparmiati, e potresti dover tornare a lavorare o abbassare il tuo tenore di vita.
Quindi, quando si tratta di risparmi per la pensione, quanto è sufficiente? Potrebbe non esserci una risposta definitiva, ma sgranocchiare alcuni numeri può darti un’idea. Ecco alcune linee guida che possono aiutarti a plasmare la tua pianificazione pensionistica.
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Regole pratiche contrastanti
In generale, ci sono due regole pratiche che le persone possono utilizzare per stabilire obiettivi di pensionamento approssimativi.
Basato sul reddito
Una di queste regole suggerisce che è necessario risparmiare abbastanza denaro per vivere con il 75-85% del reddito pre-pensionamento. Se tu e il tuo coniuge guadagnate insieme $ 100.000, ad esempio, voi due dovreste pianificare di risparmiare abbastanza denaro per avere tra $ 75.000 e $ 85.000 all’anno in pensione.
Basato sulle spese
La seconda regola pratica suggerisce che le nostre spese , non il tuo reddito, dovrebbero guidare la tua pianificazione della pensione. Piuttosto che impostare una cifra corrispondente al tuo stipendio attuale, questa strategia richiede di capire di quanti soldi vuoi vivere ogni anno durante il pensionamento, quindi moltiplicare per 25. Questo è quanto dovrai risparmiare.
Ad esempio, se tu e il tuo coniuge decidete di integrare il reddito della previdenza sociale con altri $ 40.000 dai vostri risparmi ogni anno, avrete bisogno di un valore di portafoglio di $ 1 milione quando andrete in pensione. Se tu e il tuo coniuge desiderate ritirare $ 80.000 all’anno, avrete bisogno di $ 2 milioni.
Domande per aiutare a calcolare le spese
Mentre la prima regola pratica è abbastanza semplice – prendi semplicemente il tuo stipendio attuale e calcola la percentuale – la seconda regola pratica richiederà un po ‘più di lavoro da parte tua. Affinché l’obiettivo del pensionamento sia utile, devi stimare con precisione quanto denaro avrai bisogno ogni anno per le tue spese di soggiorno quando andrai in pensione.
Per iniziare, guarda il tuo budget attuale. Le tue spese in pensione potrebbero non rispecchiare esattamente le tue spese correnti, ma ti forniranno un buon punto di partenza per le tue stime. Per renderlo più preciso, suddividi il budget per categoria e considera in che modo tali categorie potrebbero essere influenzate dal tuo stile di vita in pensione.
Una volta che conosci il tuo budget attuale, poniti le seguenti domande.
I vostri figli dipenderanno dal vostro sostegno finanziario dopo il pensionamento?
Considera il costo di mandare i bambini all’università e possibilmente sostenerli attraverso la scuola di specializzazione. Considera se è probabile che chieda di prendere in prestito denaro per un’auto, una casa o un anello di fidanzamento. Hai intenzione di pagare per il loro matrimonio? Questi possono aumentare le tue spese di pensione.
Suggerimento: ammortizza le spese una tantum. Se prevedi di pagare $ 20.000 per il matrimonio di tuo figlio, ad esempio, supponi che i tuoi costi annuali di pensionamento saranno, in media, $ 2.000 all’anno più alti delle tue bollette attuali.
Tu e il tuo coniuge siete in buona salute?
Hai storie familiari di importanti condizioni mediche che potrebbero rivelarsi costose? Medicare gestisce alcuni costi, ma molti anziani pagheranno di tasca propria alcune spese.
Ci sono anche costi medici “indiretti”, come ad esempio adeguare la tua casa affinché sia accessibile alle sedie a rotelle, che possono costare una fortuna. Secondo la ricerca di Fidelity, la coppia media di 65 anni che va in pensione nel 2019 spenderà $ 285.000 in costi sanitari per tutta la durata del pensionamento, e questo presuppone che la coppia sia coperta da Medicare.
Hai debiti?
Debiti della carta di credito, prestiti auto e prestiti agli studenti influenzeranno il tuo budget. Valuta i saldi dei debiti e i tassi di interesse corrispondenti, quindi utilizzali per stimare la tempistica per il pagamento del debito e in che modo ciò influirà sul budget annuale per la pensione.
Avrai un mutuo per la casa?
Mentre calcoli il tuo debito, non dimenticare il mutuo. Determinare per quanto tempo pagherai un mutuo è un fattore importante nel budget per la tua pensione.
Quali sono i costi della tua casa?
Anche se hai estinto il mutuo, continuerai a sostenere i costi associati alla proprietà della casa. Guarda la tua aliquota fiscale sulla proprietà e calcola i costi annuali. L’assicurazione dei proprietari di abitazione è un altro costo continuo per il quale dovrai preventivare.
Ti occuperai dei tuoi genitori?
Tu o il tuo coniuge avete genitori anziani? Potrebbero aver bisogno di assistenza fisica o finanziaria nella loro vecchiaia, quindi dovresti prepararti a soddisfare tali esigenze.
Ti occuperai di altri membri della famiglia?
Se prevedi di dover aiutare fratelli, cugini o altri membri della famiglia, dovresti preventivare tali costi.
Calcola il tuo reddito da pensione
Comprendere le tue fonti di reddito da pensione ti aiuterà a stimare meglio quanti risparmi avrai bisogno per mantenere il tuo tenore di vita in pensione.
Nota: il tuo reddito da pensione verrà sottratto dalle tue spese quando pianifichi il tuo budget pensionistico. Questo reddito include i benefici della previdenza sociale, i pagamenti delle pensioni e qualsiasi reddito derivante da proprietà in affitto, royalties o rendite.
Nel 2019, meno di un terzo degli americani di età pari o superiore a 65 anni ha ricevuto fondi da un piano pensionistico o di risparmio pensionistico. Se il tuo lavoro offre un piano pensionistico, chiedi al tuo datore di lavoro i dettagli su quanto riceverai. Il reparto risorse umane è il posto migliore per iniziare a chiedere.
La previdenza sociale invia un modulo per posta agli americani di 60 anni o più una volta all’anno, informandoli di quanto hanno diritto a ricevere in pensione, in base ai contributi attuali. Fare riferimento a quel modulo per trovare il pagamento previsto. Se non riesci a trovare il modulo, utilizza lo stimatore sul sito web ufficiale della previdenza sociale.
La linea di fondo
Non c’è nulla che possa sostituire l’assunzione di un pianificatore finanziario che possa esaminare da vicino la tua situazione unica e pianificare di conseguenza. Detto questo, usare una regola pratica può darti un obiettivo pratico su cui puoi lavorare mentre ti avvicini ai tuoi anni d’oro. Puoi basare questi obiettivi sul tuo reddito corrente o sulle tue spese previste. L’importante è che inizi a pianificare e risparmiare molto prima di sperare di lasciare definitivamente la forza lavoro.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.