Ogni imminente pensionato vuole sapere per quanto tempo i loro soldi durerà in pensione. Per trovare una risposta, è necessario affrontare tutti i sette elementi in questo elenco.
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1. Tasso di Rendimento
Il primo dei sette elementi è il tasso di rendimento si guadagna.
Il tasso di rendimento si guadagnano sul risparmio e degli investimenti avrà un grande effetto su quanto tempo il vostro denaro dura. Ci sono stati lunghi periodi di tempo in cui gli investimenti sicuri (come i CD e titoli di Stato) ha ottenuto un tasso di interesse decente, e periodi di tempo (come ora) in cui i tassi di interesse sono molto bassi. Stessa cosa con le scorte. Ci sono stati decenni in cui le scorte hanno fornito rendimenti eccezionali, e decenni in cui i rendimenti sono stati più o meno come quello che si otterrebbe se si fosse bloccato con investimenti sicuri. Non c’è modo di sapere esattamente quale tasso di rendimento che si accumula con il suo denaro in pensione.
Basando il successo del tuo piano solo sui rendimenti medi non è una buona idea. Una media significa la metà del tempo che avrebbe meritato qualcosa di sotto della media.
Cosa fare: Partenza rendimenti storici, cercando in sia migliore dei casi e dei risultati peggiori. Alcuni periodi di tempo di 20 anni sembrano grandi; altri non lo fanno. È necessario assicurarsi che il piano funziona anche se si ottiene un risultato che è inferiore alla media. È quindi possibile eseguire scenari dimostrazione delle varie opzioni in modo da sapere cosa regolare nel piano (come ad esempio la spesa) se andare in pensione in un periodo di tempo che offre inferiori alla media.
2. Sequenza di ritorni
Quando si sta prendendo i soldi da conti, la sequenza dei rendimenti, o di ordine in cui si verificano i rendimenti, le questioni. Questo è indicato come rischio sequenza. Ad esempio, supponiamo che i primi 5 a 10 anni di vostra pensione tutti i vostri investimenti dovuti bene, e così non solo si ha la quantità necessaria di ritirarsi, ma in aggiunta il tuo saldo principale cresce. In questa situazione, le vostre probabilità di rimanere a corto di soldi vanno giù. D’altra parte, se i vostri investimenti fanno male i tuoi primi anni di pensione, potrebbe essere necessario passare un po ‘del vostro principale per coprire le spese di soggiorno. Sarà più difficile per i vostri investimenti di recuperare in quel punto.
Cosa fare: verificare il piano su numerose risultati possibili. Se un povero sequenza di dichiarazioni si verifica precocemente in pensione, pensa di fare un aggiustamento verso il basso per la spesa e stile di vita per assicurarsi che il denaro dura durante i vostri anni di pensione.
3. Quanto si ritira
piani di pensionamento tradizionali si basano su qualcosa chiamato un tasso di ritiro. Ad esempio, se si dispone di $ 100.000 e stipulare $ 5.000 l’anno, il tasso di ritiro è il cinque per cento. Un sacco di ricerca è stato fatto su quello che viene chiamato un tasso di ritiro sostenibile; il che significa quanto si può recedere senza rimanere a corto di denaro nel corso della vita. Diversi studi mettono quel numero a dovunque da circa tre per cento a circa il sei per cento di un anno, a seconda di come il vostro denaro è investito, quello orizzonte temporale che si desidera pianificare (30 anni contro 40 anni, per esempio) e come (o se) si aumentare i prelievi per l’inflazione.
Cosa fare: creare un piano che calcola il tasso di ritiro anticipato non solo di anno in anno, ma anche come misurato su tutto orizzonte temporale di pensionamento. A seconda di quando la sicurezza sociale e le pensioni iniziare, ci possono essere alcuni anni in cui è necessario prelevare più di altri. Questo è OK finché funziona se visto nel contesto di un piano pluriennale.
4. Quanto si spende – e quando lo spendi
Uno dei più grandi errori di pensionamento che vedo le persone fanno è impreciso stimando che passeranno in pensione. La gente dimentica che ogni pochi anni potrebbero incorrere in spese di riparazione a casa. Si dimentica circa la necessità acquistare una nuova auto ogni tanto. Si dimentica inoltre di mettere maggiori spese di assistenza sanitaria nel loro bilancio.
Un altro errore le persone fanno; spendere di più quando gli investimenti fanno bene nella fase iniziale. Quando andate in pensione, se gli investimenti eseguono molto bene i tuoi primi anni della pensione, è facile supporre che significa che è possibile spendere i guadagni in eccesso. Non necessariamente funziona in questo modo; grandi ritorni presto dovrebbe essere messo da parte per sovvenzionare potenzialmente rendimenti poveri che possono verificarsi in seguito. Linea di fondo: se si ritira troppo e troppo presto può significare che dai 10 ai 15 anni lungo la strada vostro piano di pensionamento sarà nei guai.
Cosa fare: creare un budget pensionamento e una proiezione del percorso futuro gli account seguiranno. Quindi monitorare la situazione di pensionamento in confronto al tuo proiezione. Se il piano dimostra che avete un surplus, solo allora si può spendere un po ‘di più.
5. L’inflazione
Non ci sono dubbi, roba costa di più ora di quanto abbia fatto venti anni fa. L’inflazione è reale. Ma quanto di un impatto avrà su quanto tempo il vostro denaro dura in pensione? Forse non è così grande di un impatto come si potrebbe pensare. La ricerca mostra come le persone a raggiungere i loro anni di pensione più tardi (età 75 +) la loro spesa tende a rallentare in modo che gli offset l’aumento dei prezzi. In particolare, la spesa per viaggi, shopping e mangiare fuori va giù.
E ‘stato dimostrato che l’inflazione avrà un impatto minore sulle famiglie di reddito più elevati in quanto spendere più soldi per cose non essenziali e quindi hanno “extra” che possono essere date in su se i tassi di inflazione su di giri.
L’inflazione ha un impatto maggiore sulle famiglie a basso reddito. Devi mangiare, consumare energia e acquistare beni di prima necessità. Quando i prezzi salgono su questi elementi famiglie a basso reddito non hanno altre cose nel loro bilancio che si può tagliare fuori. Devono trovare un modo per coprire le necessità.
Cosa fare: monitorare le esigenze di spesa e prelievi su un anno in anno ed effettuare le modifiche necessarie. Se siete una famiglia a basso reddito, di investire in una casa ad alta efficienza energetica, a partire da un giardino e di vivere da qualche parte, con facile accesso ai trasporti pubblici.
6. Le spese di sanità
L’assistenza sanitaria in pensione non è libero. Medicare coprirà alcune delle vostre spese mediche – ma certamente non tutti. In media, si aspettano Medicare per coprire circa il 50 per cento delle spese relative alla salute si dovranno sostenere in pensione. i pensionati a basso reddito possono aspettarsi di spendere quasi il 30 per cento delle loro spese di soggiorno in pensione su elementi relativi sanitari.
Queste stime provengono da guardando la spesa cure legate sanitaria totale che comprende i premi per Medicare, parte B, Politiche Medigap o un piano Medicare Advantage, così come co-paga e le visite del medico, lavoro di laboratorio, prescrizioni, e denaro per l’udito, dentistico e la cura della vista.
Cosa fare: Prendetevi il tempo per stimare i costi di assistenza sanitaria in pensione. E ‘meglio assumere saranno alti e che si dovrà spendere il vostro pieno deducibili ogni anno. Se non sostenere le spese, allora si è liberi di spendere i soldi su qualcos’altro. La pianificazione in questo modo si lascia spazio per gli extra. E ‘molto meglio che in arrivo a breve.
7. Quanto tempo si vive
In media ci si può aspettare di vivere ai vostri metà degli anni ’80. Ma ricordate, non si è nella media. La metà delle persone che vivono più a lungo rispetto alla media; a volte molto più a lungo. E ‘meglio per costruire il vostro piano di supponendo che si vive più a lungo rispetto alla media.
Se siete sposati, si deve tenere conto del potenziale longevità di qualsiasi uno di voi dovrebbe vivere più a lungo, piuttosto che guardare le cose come se fossi sola. Se si dispone di un differenziale di età si deve pensare l’aspettativa di vita del più giovane dei due di voi. Più a lungo il vostro denaro pensionabile deve durare, il più attento è necessario essere sul monitoraggio per assicurarsi che siete sulla buona strada.
Cosa fare: Stimare l’aspettativa di vita e mettere insieme una proiezione di pensionamento, che è una linea temporale anno per anno di entrate e le uscite. Estendere questa linea temporale fuori a circa 90 anni.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.