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il pensiero tradizionale sul conto dei ritiri prelievi può essere sbagliato
Un sacco di ricerca accademica è stato fatto su un tasso di ritiro al sicuro dal risparmio di pensione. Quanto si può comodamente prelevare senza correre il rischio di usare i vostri soldi troppo presto?
L’approccio tradizionale ritiro utilizza qualcosa chiamato la regola di 4 per cento . Questa regola dice che si può ritirare circa il 4 per cento del vostro principale di ogni anno, così si potrebbe prelevare circa $ 400 per ogni $ 10.000 che hai investito.
Ma non sarebbe necessariamente in grado di spendere tutto. Alcuni di quei $ 400 dovrebbe andare alle imposte.
Se questo è l’unico modo in cui si sta guardando quanto si può spendere in pensione, si sta facendo male. Calcolo di un tasso di ritiro sicuro è una buona idea concettuale, ma non prende in considerazione le strategie che possono aumentare il reddito al netto delle imposte. Si può essere lasciando i soldi sul tavolo utilizzando solo un tasso di ritiro come una linea guida.
Come Tasse influenzare la quantità si può ritirare
Pensare in termini di una timeline e capire quando ha senso per trasformare alcune fonti di reddito acceso o spento. Uno dei maggiori fattori che si vorrà prendere in considerazione nello sviluppo di un piano di ritiro di pensionamento è la quantità di reddito al netto delle imposte, che sarà a vostra disposizione nel corso dei tuoi anni di pensionamento.
Ad esempio, il pensiero tradizionale dice che si dovrebbe ritardare prelievi dai tuoi conti IRA fino a raggiungere il 70 1/2 età in cui si deve cominciare a prendere le distribuzioni minimi richiesti.
Ma questa regola è spesso sbagliata. Molte coppie, anche se non tutti, hanno l’opportunità di aumentare l’importo del reddito dopo le imposte a loro prendendo distribuzioni IRA precoce e ritardare la data di inizio delle loro prestazioni di sicurezza sociale. Poi si possono ridurre quello che stanno ritirando da conti pensionistici quando inizia la sicurezza sociale.
Ciò significa che da qualche anno si potrebbe prelevare molto di più da conti di investimento rispetto agli altri anni, ma il risultato finale è in genere più reddito al netto delle imposte.
Come tasso di rendimento influisce sulla quantità si può ritirare
Si potrà anche trascorrere un periodo di studio tassi storici di rendimento in modo da poter capire come il tasso sui vostri investimenti influenzerà quanto si può ritirare in pensione. Si potrebbe ottenere 20 anni di grandi ritorni, o si potrebbe colpire un periodo economico in cui i tassi di interesse sono bassi e rendimenti azionari sono in una sola cifra.
È possibile copertura contro le dichiarazioni dei poveri quando si utilizza il piano di ritiro di pensionamento per abbinare gli investimenti con il momento in cui avrete bisogno di usarli. Ad esempio, se ha più senso di prendere reddito dal vostro IRA nella fase iniziale, si vorrà gli importi che avrete bisogno nei prossimi cinque anni per essere messi in investimenti sicuri. D’altra parte, che il denaro ha un tempo più lungo per lavorare per voi e può essere investito in modo più aggressivo se il piano di ritiro dimostra che è meglio per voi di ritardare prelievi IRA fino a 70 1/2 età.
Questo processo di corrispondenza investimenti per quando avrete bisogno di loro è a volte indicato come il tempo di segmentazione.
Cosa fare se si ritirano troppo?
Sarà importante per monitorare i tuoi prelievi contro il vostro piano originale al momento il vostro piano di ritiro è stato progettato, e dovrete anche per aggiornare il piano di anno in anno.
Tirando fuori troppi soldi troppo presto può ovviamente causare problemi in seguito.
Useremo l’esempio di Susan, i cui investimenti ha fatto molto bene attraverso i suoi primi anni di pensione. Ha insistito sulla presa fuori un sacco di soldi aggiuntivi in quegli anni. Lei è stato avvertito che il suo piano era stato testato contro entrambi i mercati buoni e cattivi investimenti e che sarebbe a repentaglio il suo reddito futuro prendendo questi profitti aggiuntivi presto. I tassi di rendimento superiore a 12 per cento non vanno avanti per sempre, quindi lei dovrebbe avere incassato i rendimenti in eccesso per permetterle di utilizzarli in anni in cui gli investimenti non se la cavano pure.
Susan comunque insistito per prendere subito fuori ulteriori fondi, e il mercato è andato giù un paio di anni più tardi. Lei non ha avuto quei profitti addizionali messe da parte ed i suoi conti sono stati gravemente depauperati.
Ha finito per vivere su un bilancio rigoroso, invece di avere qualche soldo in più “divertente”.
il Takeaway
Monitoraggio quanto si ritira in pensione contro un piano a lungo termine è importante. Si desidera un reddito di pensione sicura. Avere un piano e misurando contro di esso sarà raggiungere questo obiettivo rispondendo alla domanda di quanta si può ritirare in pensione. Creare un piano di reddito di pensione e consultare un pianificatore di pensionamento o consulente fiscale che può calcolare l’impatto al netto delle imposte delle vostre proposte prelievi conto dei ritiri.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.